外资银行的酸甜苦辣

外资银行的酸甜苦辣（精选8篇）

外资银行的酸甜苦辣 篇1

20世纪90年代以后, 世界经济联系日益紧密、经济全球化趋势不断加强, 金融市场自由化、全球化势头日渐增强, 我国金融业也逐步全面开放。自改革开放以来, 外资金融机构的引进成为对外开放的重要组成部分。1979年, 日本东京银行在北京设立代表处;1982年, 第一家境外银行分行———香港南洋商业银行深圳分行正式成立;1985年, 第一家中外合资银行———厦门国际银行诞生;1993年, 美国最大的商业银行———花旗银行率先将其中国区总部从香港迁至上海。经过多年的发展, 在华的外资金融机构已颇具规模。外资银行、中外合资银行今天已经成为我国金融业的重要组成部分。一方面, 外资银行、中外合资银行为我国银行业带来了全新的竞争因素, 提高了银行业的经营水平和服务质量, 从而推动了我国经济发展, 另一方面, 外资银行的不断涌入及中外合资银行的大量出现可能使国际金融市场的动荡波及我国, 因此带来的金融风险会对我国金融体系的安全与稳定构成严重威胁。本文着重讨论外资银行、中外合资银行开放人民币业务后对客户的潜在风险的法律分析及其监管问题。

一、外资银行、中外合资银行经营人民币业务的背景及风险来源

中国自2001年加入WTO后, 作为成员按照协议进一步扩大对外开放, 积极融入经济全球化浪潮中。在银行方面, 根据入世所做的金融承诺, 入世后两年内允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务往来;入世五年后允许外资银行经营人民币零售业务。我国银行业已于2006年12月11日全面开放, 就在这一天, 中国银监会受理了汇丰、花旗、渣打等八家外资银行的申请, 将中国境内分行改制为外资法人银行, 在完成注册和转制后花旗、汇丰、东亚三家银行率先开始为中国居民提供人民币业务。

直至今日, 外资银行、中外合资银行全面开放人民币业务已5年有余, 我们看到它给国内金融行业带来的各种好处, 最为明显的就是为我国银行业的发展注入了新的活力和竞争因素。调查研究表明, 对外资银行开放本国银行服务市场会对本国银行业带来正收益, 即向外资银行开放本国市场, 引入竞争机制有利于银行体系效率的提高。[1]外资银行、中外合资银行大多以国外资本为主导, 管理层也主要来自西方发达国家, 普遍具有一套先进的货币政策应对能力和管理机制, 这就为国内银行业带来了许多先进的管理经验。随着外资银行、中外合资银行的大量涌入, 其管理体制和服务理念深深影响了我国银行业长期以来的一贯思维, 国内银行开始关注“以客户为本”的思想, 引进垂直化管理体制, 健全内部控制机制提高行业效率, 并逐步向现代商业银行靠拢。但同时又不得不承认, 外资银行、中外合资银行人民币业务的全面开放对我国银行业的稳健运营提出了严峻的挑战。国家在货币方面的宏观调控可能并不能那么容易在外资银行、中外合资银行得到贯彻实施, 这很可能会削弱我国政府的货币政策执行力, 加大货币政策调控的难度。同时人民币业务对外国资本的开放必然会加重我国货币政策的对外依赖程度, 降低部分货币政策工具的实施效率。因此, 要防范和解决外资银行、中外合资银行人民币业务开放所带来负面效应, 有力监管是必不可少的措施, 否则世界金融危机、市场失灵所带来的消极影响就无法得到有效防范和制止。

二、我国目前针对外资银行、中外合资银行经营人民币业务的具体规范

根据我国《银行业监督管理法》, 银行业监督管理机关负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理工作, 包括经其批准在境外设立的金融机构。对在中国境内设立的外资银行业金融机构、中外合资银行业金融机构、外国银行业金融机构的分支机构的监督管理, 法律、行政法规另有规定的, 依照其规定。就此而言, 我国银行业监督管理机关完全有权对外资银行、中外合资银行经营人民币业务实施监督管理。我国《人民银行法》规定, 中国人民银行有权对金融机构, 以及其他单位和个人的货币与货币流通等行为进行检查监督, 这其中也包括对外资银行的检查监督。[2]另外, 我国专门于2006年年底将《外资金融机构管理条例》修改为《外资银行管理条例》, 并配套出台了《外资银行管理条例实施细则》, 这两个法律文件同相关法律共同构成了外资银行、中外合资银行在我国经营与监管的法律体系。《外资银行条例》对在中国运营的外商独资银行、中外合资银行和外国银行在华分行的设立与登记, 以及业务范围做出了明确规定, 允许在华外资法人银行为中国客户提供全面的金融服务。《条例》规定, 外商独资银行、中外合资银行可以经营与中资银行一样的所有外汇和人民币业务。外国银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。与此同时, 《外资银行管理条例实施细则》明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。明确外资银行初次经营人民币业务仍须满足“开业三年、连续两年盈利”的条件, 并相应取消了外国银行驻中国总代表处的机构形式。《细则》取消了非审慎性规定并进一步完善了审慎监管的内容, 增加了有关信息披露、跨境大额资金转移报告、关联交易、业务外包等具体监管要求, 并明确了特别监管措施的内容。[3]

三、外资银行、中外合资银行经营人民币业务的监管困境及对策构想

(一) 监管法规的健全统一

我国目前针对外资银行人民币业务监管主要依据的是《外资银行管理条例》及《外资银行银行管理条例实施细则》, 而对于中外合资银行, 《中国人民银行关于经济特区外资银行、中外合资银行业务管理的若干暂行规定》已经被废止, 现在主要依照《商业银行法》中的相关规定。因此目前国内主要实行的是内外分别立法, 缺少调整和规范监管问题的统一法律, 对于许多问题的规定仍然存在一定的盲目性、随意性和分散性, 监管力度和效率上难免“力不从心”, 被监管者也易对监管者的公平可靠执法存在疑问。比如, 外国银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款, 而在银行保密、存款保险等方面的监管规定甚是不详, 这就造成了许多潜在的风险, 也会在一定程度上导致储户对银行业的不信任。对此, 我认为有一部统一规范的法律十分必要, 有效监管主要依赖于监管的法制化。立法者应尽快制定外资银行法或中外合资银行法, 或者在充分考虑中国银行业最新发展趋势的基础上对现行法律进行大规模的完善。

(二) 存款保险制度亟待建立完善

目前而言, 根据《外资银行管理条例》规定, 外国银行分行可以在吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款, 而不得从事其他对中国境内公民的人民币业务。[4]这样的规定有效防止了外国资本介入我国人民币业务对普通公民的客户风险, 但也造成了人民币业务风险问题主要存在于大额存款的保险制度。目前, 世界各主要市场经济国家都建立有存款保险制度, 然而内容不完全一致。存款保险制度不仅直接影响了客户的经济利益, 而且决定了客户的特殊风险。这涉及国际私法上的相关问题。一是外国的存款保险是否涉及其在国外的分支机构。二是非本国居民是否适用本国的存款保险制度。三是存款保险机构在银行破产程序中的地位和作用, 以及存款保险的具体补偿办法。[5]这些问题也直接关系到外资银行、中外合资银行业务经营中我国客户所承担的风险。由于我国过去长期实行计划经济体制, 金融行业发展相对落后, 居民几乎没有存款, 或者说即使有风险, 最终承担者也是国家, 存款保险制度显得无足轻重。但随着经济全球化和中国市场经济的发展, 银行等金融机构逐渐实现了商业化经营, 因此, 为了有效制止银行业出现恶性存款支付危机和银行破产现象, 必须尽快建立起一个完善的存款保险制度, 通过建立存款保险制度加强银行业监督管理, 实现事先监督和事后监督的系统协调, 通过规定不同的保险费率来鼓励外资银行、中外合资银行人民币业务的高效运行。我从资料文献中发现, 目前国内有学者提出我国的存款保险制度应实行非完额保险, 这样通过存款银行部分的承担来加大其运营资金的责任性。然而我认为在银行发生经营危机时, 确立紧急援助措施比较可行, 比如由中国人民银行提供低息贷款进行援助, 存款保险公司提供贷款或购买其股份。

(三) 监管力度的适度把握

我国在对外资银行、中外合资银行人民币业务监管过程中的主要问题是如何选择一个适当的力度, 既防止监管过严导致外资银行、中外合资银行丧失运营效率和创新力, 又有效遏制由于监管不当而对我国银行业的稳健发展造成不利影响。如何在对外资银行的监管博弈中做出一个宽严适度的选择, 是十分重要但非常困难的事情。要激发银行业活力, 就需要采用市场化的监管方式, 遵循市场规律、运用市场的手段进行监管。[6]我认为, 我国在对外资银行、中外合资银行经营人民币业务的监管中应该在立足现实的基础上, 保证一定的灵活性, 通过监管理念的创新和监管模式优化, 为其业务的拓展创造一个相对宽松的环境, 从而提高国内银行业的国际竞争力。在宏观上可以建立灵活的审慎性监管制度, 在微观监管过程中根据外资银行、中外合资银行经营状况随时进行调整, 做到每个指标在日常监管中都能得到科学的体现。同时, 可以参考国外银行业的先进经验, 比如借鉴美国“ROCA”双重评估体系, 建立一套外资银行、中外合资银行风险信用等级制度, 并在监管过程中落到实处。具体而言, 就是由监管机构或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行、中外合资银行资金实力、在华业绩、守法程度、经营管理能力, 以及其母行的资信、母国的监管水平等方面进行综合评分, 根据得分高低将这些银行分成不同信用等级, 并在全国性新闻媒体上公布, 一方面督促其加强自律, 另一方面便于进行不同轻重的监管。要建立对外资银行的风险信用等级制度, 就要建立一套完善可行的量化评价标准体系。另外, 采用多形式的监管方式十分必要。建立、健全现场检查、非现场检查相结合的监管制度, 提高现场检查的深度和针对性, 加大执法与处罚力度;强化非现场检测分析, 提高风险预警和评估能力。此外, 对一些规模较大的外资银行还可由银监局派出常驻检查组, 加强监督。[7]

综上所述, 随着世界经济全球化和中国市场经济的发展, 外资银行、中外合资银行将进一步融入中国经济发展过程中, 这不仅体现在人民币业务的经营中, 而且表现在银行业的方方面面, 对中国金融业乃至整体经济发展产生重要影响。我们在看到因此带来的诸多利益的同时, 必须清醒地意识到我国当前相关法律体系的欠完善及监管不力问题。建立健全外资银行、中外合资银行业务监管体系是完善我国外资金融机构监管制度的一项重要措施, 也是国际社会各国金融监管当局的共同愿望和努力目标, 更是我国经济发展的一大重要课题。

参考文献

[1]姚珏.入世后中外资银行竞争分析及稳定性评价.投资与理财, 2006, 4.

[2]具体见我国《银行业监督管理法》第2条、第51条等的规定, 《人民银行法》第31、32条等的规定.

[3]具体见我国《外资银行管理条例》第5条等的规定.

[4]具体见我国《外资银行管理条例》第31条等的具体规定.

[5]刘少军.外资银行开放人民币业务后客户风险的法律分析.政治与法律, 2007, 5.

[6]韩汉军, 王振富, 丁忠明.金融监管.上海财经大学出版社, 2003:34-38.

[7]张晓君, 李旖丹.外资银行经营人民币业务的监管问题.政治与法律, 2007, 5.

外资银行的酸甜苦辣 篇2

截至2011年末, 已有48个国家和地区的98家银行在我国设立了营业性机构, 其中, 在华外资银行法人数量已经达到39家。与此同时, 在华外资银行的经营范围和地域都在不断扩大, 目前全国仅有4个省区没有外资银行机构。

一、外资银行转制本土法人银行实例

(一) 荷兰银行旗下中国业务已转制为本地注册法人银行

2007年7月荷兰银行旗下中国子公司已经转制为本地法人银行, 该银行得以向中国客户提供全方位的人民币银行服务, 旗下中国子公司的注册资本已经从13亿元人民币提高到了40亿元人民币。

(二) 恒生银行转制本土法人银行

恒生银行于2007年5月获得中国银行业监督管理委员会批准成立法人银行。恒生银行 (中国) 有限公司 (简称恒生中国) 于2007年5月成立, 为恒生银行全资附属公司。目前, 它在中国内地有16个网点, 包括7家分行。

(三) 瑞士银行北京分行获批转制为本地法人银行

2012年5月瑞士银行北京分行已获得中国银监会最终批准, 正式转制为本地注册的外商独资法人银行。这一新实体将命名为瑞士银行 (中国) 有限公司, 已于2012年第三季度正式开业。

二、外资银行转制本土法人银行的战略布局

(一) 网点开发模式

1. 着力发展一线城市, 拓展二、三线城市

首先重点发展一线城市。外资银行在营业网点布局上首选北上广等一线城市, 截止2012年3月, 已有来自25个国家和地区的银行到上海设立机构, 共有外资法人银行21家。其次, 逐步拓展二、三线城市。如武汉市政府于2006年公布了《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》, 设立了1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展, 吸引了汇丰、发兴、东亚、瑞穗、渣打、苏格兰皇家银行等外资银行进入武汉。

2. 不惧乡村, 迈步乡间小道

(1) 汇丰设立村镇银行

汇丰是第一家在国内设立村镇银行的外资银行, 其在湖北随州、重庆大足、福建永安等地都设立村镇银行, 并将汇丰在国外农村金融市场的经验用于中国市场。

(2) 花旗设立小额信贷公司

2008年12月, 湖北荆州公安花旗贷款公司成立, 这是我国首家由外资银行发起并在农村设立的贷款公司, 花旗银行目前是外资法人银行中设立小额信贷公司最具特色的金融机构。

截止2010年底, 我国乡村银行总数达350家, 其中外资银行开设的有近50家, 占比近20%。

(二) 业务开发模式

1. 着力开发中资银行不擅长的业务

(1) 中小企业理财业务

针对中小企业融资困难问题, 在华外资银行通过仔细甄别, 为中小企业量身设计融资方案。花旗银行向中小企业推行“优质商务”服务, 一站式助推企业融资, 设立企业金融专员, 为客户定制包括企业贷款、现金管理、贸易融资与服务等全面的金融服务方案。

(2) 针对高端客户的银行业务

花旗银行的高端客户能在花旗银行的各个分行看到装修风格颇具特色的客户服务中心, 感受外资银行在客户理财规划、投资顾问方面的优质服务。

2. 长足发展具有自身优势的业务

(1) 电子银行业务

外资银行利用其两地资源优势, 通过牵线搭桥实现“两地通个人网上银行”业务。东亚中国和香港母行就利用两地资源, 整合打造“两地通个人网银”服务平台, 提供中港两地快速汇款等电子银行业务。

(2) 备战基金托管业务

外资银行在资产托管、基金公司中后台业务外包方面, 本身具有比较明显的优势。按照2011年5月份第三轮中美战略对话承诺, 中国将放开外资银行基金托管业务, 这将是外资银行又一个利润增长点。

三、中资银行面临的挑战

(一) 中小企发展壮大后目标收益的损失

中小企业发展初期需要资金支持, 中资银行由于对风险的把控不到位, 往往对于处在发展壮大阶段的中小企业惜贷, 给外资银行创造了业务空间, 等到中小企业成长壮大后, 已经发展成为外资银行的高端客户。

(二) 高端客户的流失

外资银行实行混业经营, 集投行、证券、保险于一体, 因此相对中资银行, 外资银行拥有更先进的服务和产品, 能为客户提供更多、更全面的一站式服务。

四、中资银行应对挑战的战略部署

(一) 中资银行分业经营到混业经营的转变

加快金融混业经营化进程, 推动和促进银证、银保合作发展。

(二) 中资银行加快金融创新提供多元化服务

中资银行要树立需求创造财富的思想, 加快金融创新, 研究市场需求, 大力推出具有高附加值的增值业务。不能将潜在具有核心利润价值的领域拱手让人。

(三) 中资银行注重人才培养与管理

建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度, 降低人员流动性, 防止人才流失。

摘要：2006年颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》, 指出对于有意进入人民币零售业务的外国银行需将其分行转制为在中国境内注册的法人银行, 法人银行导向政策的实施增加在华设立的外资法人银行, 这一政策出台至今6年时间, 对中资银行带来了竞争和挑战, 本文从此角度出发, 试论中资银行应对外资银行转制本土法人银行的战略部署。

关键词：外资银行,本土化,法人银行,中资银行

参考文献

[1]赵平莉.外资银行模式论[J].现代商业银行, 2012 (8)

[2]寻舸.刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施[J].财政与金融, 2010 (8)

外资银行推广策略 篇3

品牌营销和广告策略紧密配合中国金融对外开放的政策阶段，亦步亦趋地推进

2006年底，根据入世协议，中国将全面向外资银行开放人民币业务，届时外资银行的经营业务范围将和内资银行无异。

外资银行在中国潜心经营几十年，由于在机构设立和业务种类方面的种种限制，外资银行虽然名声大但始终相对低调，一直给人酒香不怕巷子深的感觉。

但实际上，外资银行在品牌策略上一直都采取了稳打稳扎的策略。这种策略无疑为他们参与全面开放后中国市场的竞争奠定下良好的基础，但也必然地要发生新的变化。

回顾并预测外资银行的中国品牌路线，不难发现，他们的品牌营销和广告策略紧密配合中国金融对外开放的政策阶段，从企业客户到个人客户，从外币业务到人民币业务，亦步亦趋地推进。

策略一：“门脸”

大多数外资银行进入中国都保持着相当的谨慎，与目前的情形不同，那时他们的首席代表、分行行长都极为鲜见于报端。

毕竟对银行而言，其业务范围等已尽在“银行”二字招牌之中，对于经营范围的广告宣传多少有些多余；而形象广告相对于“花旗”“汇丰”等名字背后已经拥有的历史而言，都略显苍白；更重要的是，当时的外资银行来华主要是服务于自己的全球客户在中国的业务的，对于自己的目标受众，更多的广告无疑是没有必要的。

不过，尽管如此，那些获准建立分支机构更早的大银行，如花旗和汇丰，还是找到另一种更加有效的宣传手段：“门脸”策略。

既然终于获得从代表处办事处升为分行的机会，这些外资银行都会在最繁华的地方选址，如汇丰银行在北京中粮广场，花旗银行在长安大戏院，这样穿行在长安街上的来自全国各地乃至全世界各地的人都能看到他们的金字招牌——就好像大栅栏的瑞蚨祥、前门大街的全聚德一样。

这些招牌本身就是醒目的路边广告，只需要配合早已在中国近代史中反复出现的银行名称，加上绝缘于媒体的神秘，就足以给人们留下深刻的印象——而那个时候，花旗和汇丰的业务还不能对他们开放。

事实上，直到现在为止，外资银行依然十分善于利用这样的“门脸”策略，而且将更加频繁，因为开设分支行的政策限制也在逐步变得宽松。2006年初，渣打银行北京燕莎支行的开业就是以中国特有的传统文化方式——“点睛”大做文章而始的。

同样具有“门脸”策略效应的是银行的客户服务终端，即存取款机或查询机。外资银行在高档写字楼和商业会所安装的客户服务终端，成为他们最好的品牌广告。比如，在北京国贸饭店先地下一层的会议大厅里，就有汇丰银行的服务终端，标识十分醒目。

但中资银行的客户终端上开始有银行自己的广告也就是近两年才开始的。四大国有商业银行建立统一的网点标识也都还是2000年以后的事情，还有一些市区地段的银行标识尚未能统一。

策略二：人力

根据电话调查的结果，外资银行在以往的品牌推广中较谨慎地使用硬广告，除了业务逐步推开受国家政策限制较为缓慢的原因，还有一个重要原因在于，外资银行对人力的运用策略发挥了重要作用。

当外资银行将国际成熟的客户经理制度引进中国的时候，国内银行还在加强柜台服务的管理和质量。

两者的区别就在于前者强调了服务过程中的品牌宣传，而后者需要靠客户感受的集体经验和反复积累才能起到相当的作用。

在一次对汇丰银行北京分行行长丁国良的采访中，丁介绍了他们的客户经理制。当时作为在大陆业务受到诸多限制的外资银行，比如各种结构稍微复杂的衍生金融工具、投资理财品种，虽然都无法开展，但是丁要求其客户经理依然认真向客户介绍和宣传，其目的就在于在客户心中建立起“汇丰”这个品牌的印象，一旦业务获得批准，潜在客户就可以在第一时间变成现实客户。

这样的策略显然比盲目超前的广告宣传更加定位准确。

但实际上，外资银行在这方面的“取巧”也和中资银行长期以来对客户缺乏细分有关。据了解，前几年一些中资银行在业务开拓期甚至还组织员工到商场等地广泛向路人散发宣传小册，以期达到品牌和业务宣传的效果。

在缺乏客户细分的情况下，中资银行的确为培训客户金融启蒙付出较大的成本。

不过近年来，客户经理制在中资银行的广泛推广，一对一的业务推广和品牌宣传在各家银行成为统一的策略。

策略三：自媒体

外资银行的另一大品牌宣传宝典是内部媒体。

由于外资银行一般都积累了准确可靠的客户数据库，因此他们往往可以方便地从数据库中分类检索到不同营销项目的核心客户，向这个客户发送内部的理财咨询、数据分析等刊物，就变得既方便又准确了。

如花旗银行的《花旗财富贵宾专刊》甚至被很多专业人士奉为重要参考。

由于这些刊物的私密和亲近，它们就成为现代银行营销手段中提高客户对银行忠诚度的一个重要手段。

中资银行认识到可以做自己的媒体，是从建立银行网站开始的。2000年以后，中资银行开始认识到网站可以成为发布最新银行动态、最新理财产品、提供在线客户咨询的平台。而此前，汇丰花旗渣打等银行都已经开立自己的中文网站。

不过，更能传达和体现银行企业文化和银行品牌特质的，还应该是银行的内部期刊，就好像杂志这一媒体形式更加能够深度体现编者的审美趣味，同时阅读者更容易产生深入的阅读快感一样。

目前，如工行有《财富生活》，招行有《招银财富》，但中资银行普遍还面临设计制作、内容编辑、专家支持、文化沉淀等方面的难题。策略四：会展

较之中资银行（主要是四大国有商业银行），外资银行仿佛更加活跃于国内各种展会论坛现场。

在房展会、汽车展、甚至大型招聘会上，都能看到一些外资银行的公关经理坐镇宣传。这毕竟是一个让更多的人了解业务暂时不能对他们开放的外资银行的好机会。

在中国当下风起云涌的展会经济中，外资银行已经成为重要的支持方和与会嘉宾。以往神秘的各银行董事长、总裁不断飞往中国，被新闻媒体竞相追逐，各种报道和评论成为对这些银行的免费宣传。

2005年9月，花旗银行董事长罗兹来到中国。他此行的第一站就是在北京召开的世界经济论坛，作为全球数一数二的银行家来到会场，立刻引得媒体关注，他在会上透露随即将赴上海主持花旗大厦的落成典礼，还将在成都参加了花旗银行成都分行的开业仪式。

这样的广告效应是不经意之间的，却也是成本低廉的，也被越来越多的外资银行所使用。

当然，从外资银行低调进入中国到高调发出自己的声音，其背后还有一个重要原因，就是业务范围的不断扩大，导致外资银行开始向原有全球客户之外的中国客户开放自己。正是这样的论坛为他们提供了目标客户，也就自然而然地成为他们锁定市场目标推广自身的重要场所。

由于外资银行的名望，他们十分容易地就得到各会议主办方的追捧邀请，相比较之下，中资银行尤其是一些中等规模的股份制商业银行获得这样的机会就少了许多。

不仅如此，外资银行还开始主办自己的论坛。今年5月31日，由渣打银行北京分行主办的“中小企业融资经验交流会”，论坛邀请到政府有关部门、银行、投资、保险、基金等金融服务机构和中小企业代表约110人出席了会议。

可以说，会展策略是当下外资银行十分合宜的品牌推广策略之一。

策略五：招聘

外资银行的品牌推广策略中，在中国各名牌大学进行的招聘演示会是一个意味深长的举措。他们往往通过这样的招聘会，不仅寻找到未来的员工，还培育了未来的客户，即便一无所得，也让银行的形象和品牌在一个社会未来的高文化程度的精英群体中传播开去。

因此，外资银行在大学的招聘会往往十分隆重，银行高管尽数列席，高科技手段一应俱全。

而在这一方面，中资银行的表现还距离甚远，其中缘由，非品牌营销理念意识淡薄，不能解释。

策略六：新闻

外资银行一面严格区分着新闻与广告，一面也相当专业地利用新闻媒体，为自己的品牌宣传服务，这也是中资银行所欠缺的。

外资银行在新闻发布上主动性强，耐心地与新闻记者维持长期的信息沟通关系，每一次采访前都会与记者充分沟通采访意向，明确采访意思明白无误，即便不能接受采访，也会主动提供相关新闻或资料，维持银行良好的外部形象。

因此，在中国的报章杂志上，极少看到关于外资银行的负面消息，从某一方面说，正是由于外资银行善于维护自身品牌，懂得新闻报道对于品牌的重要作用，所以在大多数中国人的心目中，外资银行几乎就是优质服务、高效服务、管理精良、技术先进的代名词。

在新闻爆料的选择上，外资银行也是颇有讲究的，比如关于外资银行在中国的历史，外资银行的服务方式、高层变动、并购、开业等，都是有利于客户深入了解银行的，也是能反映银行的综合实力的。

不得不提的是，中资银行一直采用行政管理的宣传处制度，与媒体打交道，成为行政管理环节的一部分，而不是现代公共关系处理的需要，因此常常会出现不利于银行形象的猜测性报道和负面报道，而往往此时，真实披露或危机处理又很不及时。

策略六：广告

外资银行在中国的品牌推广路线，最后一步才涉及广告，是自有其逻辑和道理的。

由于中国金融政策对外资银行是逐步放开的，从企业客户到个人客户，从外币业务到人民币业务，其间经历了20年的历程，这个过程直接影响着外资银行投放广告的成本分析和投放策略。

基本上，前面提到的所有策略都为外资银行在中国的发展节省了大量的广告费用，又能够直接有效地到达客户。因此，在媒体直接投放形象和品牌广告在很多外资银行看来，并不那么迫切。

但是随着中国金融开放的全面到来，银行客户的非特定性进一步加强，尤其是个人客户的投资理财在外资银行业务中的比重直线上升，让更多中国人了解花旗汇丰渣打及其金融产品，变得越来越重要了，银行投放广告的竞争和成本也必然将会有所增加。

这一点已经在汇丰花旗等业务开放步伐最大的几家外资银行身上有所体现。

据了解，汇丰花旗等银行在中国已经开始大量投放广告，目前还主要集中在电视广告（主要为中央电视台和凤凰卫视）和户外广告方面，同时也会在高端杂志上投放平面广告。

这些广告的侧重点主要在外资银行的品牌方面，更加强调自己与众不同的特点。

如汇丰银行，前不久将其在北京建国门黄金地段的户外广告从原来凸现历史悠久和国际化品牌，改变为强调其“全球金融、本地智慧”的本土化国际银行形象，以拉近和中国市场的关系；近来主打中小企业融资特色的渣打银行在上海延安西路上竖起针对中小企业的品牌广告牌„„

外资银行的酸甜苦辣 篇4

中国在2001年后加入了世界贸易组织, 这意味着中国银行业已经步入了对外开放的阶段, 中国将认真履行入世前的承诺, 按照入世承诺的时间表, 根据自身经济发展和金融业改革的需求稳步推进和深化银行业对外开放。截至2011年底, 有45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处;14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行、1家外商独资财务公司;26个国家和地区的77家外国银行在华设立94家分行。外资银行在我国27个省 (市、区) 50个城市设立机构网点。同时, 共有6家外资法人银行分行获准在其所在城市辖内外向型企业密集市县设立支行, 35家外资法人银行、45家外国银行分行获准经营人民币业务, 25家外资法人银行、25家外国银行分行获准从事金融衍生产品交易业务, 5家外资法人银行获准发行人民币金融债。截至2011年底在华外资银行营业性机构资产总额 (含外资法人银行和外国银行分行) 2.15万亿元, 同比增长23.60%;各项存款余额1.32万亿元增长25.27%;各项贷款余额9, 785亿元, 增长7.10%;流动性比例69.53%;实现税后利润167.3亿元;不良贷款率0.41%;外资法人银行资本充足率18.83%, 核心资本充足率18.38%。总体上看, 在华外资银行营业性机构主要指标均高于监管要求, 基本面健康。

二、外资银行进入中国形式

(一) 设立法人银行。

设立法人银行是指一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资在中国本地注册的银行, 具有法人地位。与国外包括港澳台地区在中国境内设立的分支机构和代表处不同, 法人银行必须自行承担债权债务业务, 独立经营承担经营行为。

(二) 入股中资银行。

外资银行进入中国市场除了设立法人银行之外, 还可以通过购买优良的中资银行部分股权方式进入中国金融市场, 也就是所说的战略投资。近十年来, 非常多的外国大型银行金融集团以战略投资者身份入股中国国有银行、股份制商业银行和城市商业银行。

二、外资银行的特点

(一) 不断加强产品技术的创新能力。外资银行在中国采取了市场细分手段, 不断进行产品的研发和创新, 不断开发符合中国市场实际情况的产品和服务。目前进入我国的外资银行主要集中在外汇业务、人民币业务、中间业务等方面等。产品技术创新能力显著高于中资银行, 竞争力较强。衍生品业务方面, 伴随我国金融市场改革需要, 对人民币利率市场化改革和汇率制度改革的有序进行, 外资银行所在国家都是利率、汇率自由化, 有着丰富的金融衍生品交易经验, 在金融衍生品交易方面具有明显的竞争优势。在金融衍生品市场, 外资银行凭借自身积累的丰富经验, 正在逐渐占领相当份额的市场。理财业务方面, 各主要外资银行为争夺高净值优质客户, 纷纷把个人理财业务作为重点业务进行发展。例如花旗、汇丰、渣打等获准经营个人外汇业务的外资银行相继成立了财富管理中心。相对于中资银行, 外资银行在投资理念、财富管理工具、理财操作经验以及专业人才方面更为成熟和先进。

(二) 大力发展中小企业金融服务。近年来, 外资银行一直以来的重点发展对象是中小企业的人民币业务。在中国, 外资银行大力发展小企业金融服务, 主要是出于考虑两个方面:规避政策限制和自身实力。首先, 鉴于中国特色社会主义市场经济的特殊环境, 面对占据网点和资源优势的中资银行, 在竞争大企业客户方面外资银行没有任何优势, 只有发挥自身特点, 才能在竞争中占据优势。其次, 中小企业由于资金量小, 贷款量需求频繁, 外资银行在中小企业金融服务领域有比较成熟的技术, 完善的科学风险系统管理, 在保证安全性和良好的成本控制的前提下能够获收益, 为其提供了可行性谨慎经营方式。

三、外资银行对我国银行业的影响

(一) 外资银行进入中国市场对中资银行的积极影响。

1、有利于提升我国银行业的竞争效率。

中国银行业原有竞争格局集中度很高, 几家国有商业银行在市场中处于绝对垄断地位。外资银行进入中国市场, 引入新的竞争机制之后, 加快中国银行业开放的步伐, 中资银行面对这些外资银行, 必须对以往业务不断开拓新的理财品种、加强服务质量, 逐步增强银行的经营效率。

2、有利于对我国银行业产生示范效应。

外资银行的进入为我国商业银行学习国外银行的金融管理方式、风险管理经验提供了方便条件, 国内银行在技术上、管理经验上与发达国家商业银行尤其是跨国银行之间存在着很大差距。

3、有利于为我国银行业培养更多优秀人才。

现代跨国银行的全球发展战略中, 本土化经营是重要策略, 外资银行进入时带来了先进的管理经验, 有助于中资银行与外资银行从业人员之间相互交流、学习, 提升自己的水平和能力;而且, 外资银行注重培训本地员工, 旨在培养一批高水平的从业人员, 这也为我国银行业未来发展提供了优秀的金融人才。

4、有利于促进我国银行业的国际化发展。

外资银行进入, 使我国金融市场上交易品种、数量和手段不断丰富, 带动贴现和同业拆借市场的不断完善, 增强我国银行业信息披露的透明度, 加快了我国银行业在不断开放过程中与国际惯例进一步接轨的步伐。同时, 外资银行的进入也吸引了世界大型金融机构的聚集, 为若干年后又一国际金融中心在中国的形成积蓄能量。

参考文献

[1]中国工商银行上海市分行管理信息部课题组.国内金融市场完全开放对国有商业银行的影响[J].金融论坛.2006年03期[1]中国工商银行上海市分行管理信息部课题组.国内金融市场完全开放对国有商业银行的影响[J].金融论坛.2006年03期

[2]黄宪、熊福平.外资银行在中国发展的经营动机和经营策略分析[A].金融研究.2005年第2期[2]黄宪、熊福平.外资银行在中国发展的经营动机和经营策略分析[A].金融研究.2005年第2期

外资银行的酸甜苦辣 篇5

入世后, 随着银行业开放程度的加深, 外资银行对我国的影响越来越大, 已经成为我国金融体系的重要组成部分, 本文便试图的利息收入率、非利息收入率、营业费用率和税前利润率等方面, 对我国商业银行效率所受影响方面进行实证研究。

二、外资银行进入对我银行效率影响的文献综述

Hermes (2004) 选用外资银行数量占东道国银行总数的比例和外资银行资产占东道国银行总资产的比例两个指标, 在回归模型中引入了经济发展水平这一因素, 检验经济发达程度对外资银行进入的效应影响。证实了不同经济发展水平会影响外资银行的进入效应。

张荔、张蓉 (2006) 针对新兴市场国家的情况展开分析, 通过对17个新兴市场国家1995到2002年截面数据的分析, 发现, 外资银行进入对东道国银行有正的溢出效应, 但是依赖于一个有效竞争的环境。马慧敏 (2007) 利用14家主要商业银行的数据进行分析得出:外资银行的进入对我国银行的利差、税前利润率上升、并使我国银行业的流动性增强, 但总体来说效果并不明显。

三、实证分析

1. 商业银行效率指标的建立

我国银行效率影响的实证分析也着眼于经营成本, 经营收入和经营利润的变化这三个方面, 分别用营业费用率、税前利润率、利息收入率和非利息收入率来代表;外资银行变量方面, 选取外资银行资产占我国银行业全部资产的比例来代表。另外, 为保证数据的一致性, 在考察中也加入了我国经济发展状况的因素, 用名义GDP的增长率 (GDPGR) 做为我国经济发展水平的指标。

2. 数据说明

样本区间为1996年至2006年, 主要选取5大国有商业银行和资产排名靠前的8家股份制商业银行。所用数据来源于各期《中国人民银行统计季报》、《中国金融年鉴》以及各上市银行年报。

3. 变量的选取

因变量一EXP、PRO, IM和NIM

自变量一FS和GDPGR

4. 模型的建立与分析

为消除序列的自相关, 各变量采用一阶差分形式, 具体建立模型如下:

, 其中是为作为被解释变量 (反映外

资银行进入后对国内银行经营效率影响的程度) , 分别由国内银行各主要经营指标一利息收入率、非利息收入率、营业费用率、税前利润率等所构成;a为截距项;F反映外资银行进入程度用外资银行资产份额 (F S) 作为自变量;X反映我国的经济发展水平 (GDPGR) ;为随机误差项。

运用Eview5.1的Panel Data计量分析结果:

(1) 外资银行资产所占比例 (FS) 作为解释变量的回归结果

注:对应解释变量的数据为回归得到的该解释变量的系数, 括号内为该解释变量的t检验值。

对结果 (1) 的分析:

外资银行所占资产份额 (FS) 作为解释变量计量时, 非利息收入率和营业费用率的2个方程显示获得良好的统计显著结果, 而利息收入率和税前利润率都没有获得统计显著的结果, 表明国内银行利息收入率和税前利润率的变化同外资银行进入之间没有太大的联系。

(2) 以FS对国有银行和股份制商业银行经营效率的影响分别做回归分析: (主要针对NIM和EXP)

对结果 (2) 的分析:

外资银行的进入对股份制银行的效率影响更为显著, 表现在其对非利息收入率和营业费用率影响上, 无论是其系数还是t值都显著高于国有商业银行, 而国有商业银行在所有4个指标中的回归结果都为不显著。表明外资银行的进入对国内银行效率的影响, 更多的体现在股份制商业银行方面, 而国有商业银行对外资银行进入的反应还不明显。外资银行进入尚未引进完全有效的竞争机制, 国有商业银行的垄断地位并未打破。该结果同时也验证了股制商业银行比国有商业银行的经营更加市场化的共识。

摘要：本文选取13家国内商业银行各年的利息收入率、非利息收入率、营业费用率和税前利润率, 运用EVIEWS5.1从实证的角度分析得出外资银行进入对我国商业银行经营效率具有一定程度的正面影响, 但效果有限, 股份制商业银行成为主要受冲击的对象, 而国有商业银行所受影响并不显著。

关键词：外资银行,效率,实证研究

参考文献

[1]Robert Lensink, Niels Hermes.The short-term effecrs of foreign bank enrty on domestic bank behaviour:Does economic development matter[J].Journal of banking&finance28 (2004) 553～568

[2]张荔张蓉:外资银行进入与东道国体系的效率改进一新兴市场国家的截面数据分析[J]南开经济研究, 2006 (1)

外资银行的酸甜苦辣 篇6

外资银行所占市场份额的提高将改变我国银行业的市场竞争格局, 也必将影响到中资银行的利润结构。在目前全球商业银行业务多元化发展的情况下, 开发新的金融产品, 争夺新的客户群, 寻求新的利润增长点才是竞争的主要方面。外资银行在技术手段创新和金融衍生品等方面具有优势地位, 在这种情况下, 有必要来探讨下外资银行的进入对中资银行的产品创新能力的影响, 以此为中国银行业监管部门提供有价值的建议, 从而使得金融环境的营造更加有利于我国商业银行的发展。

1文献综述

国外对外资银行进入的影响研究是从20世纪80年代初开始的, 经过后人的不断探索形成了丰硕的理论成果。但是由于研究的方法和实证模型的不同, 目前的研究成果尚未形成统一的观点, 主要分为以下2个方面。

第一类观点认为外资银行由于在财务管理、风险控制、创新能力上的优势, 会对东道国银行业产生溢出效应, 从而促进东道国银行的发展。如Claes- sens等［1］研究最具有代表性, 他们研究发现, 外资银行的进入不但降低了东道国银行的经营成本, 而且加大了东道国银行的竞争压力, 促使其提高自身效率。Hassan等［2］对1996—2007年中东和北非地区国家的银行业数据进行实证分析后发现, 外资银行的进入对本国银行业的金融稳定、产权优化有积极作用, 并且有利于东道国银行的效率、资本分配、 风险管理和财务管理的提高。Lehner等［3］运用Sal- op模型、Jeon等［4］运用1997—2008年亚洲和拉丁美洲的银行业数据也得出了类似的结论。第二类观点则认为外资银行的进入并没有对东道国银行业产生积极的影响。某些研究认为, 本国银行面对巨大的竞争, 原有的市场份额会受到威胁, 以致影响到银行的利润、收入和成本。如Clarke等［5］认为外资银行会占据优质的客户群体, 从而使得自身的盈利和风险达到可控制的范围。以致于出于竞争劣势的东道国银行面对更大的风险和竞争压力, 对其财务状况和管理效率造成不利的影响。也有研究认为, 外资银行对东道国银行的影响受很多条件的牵制, 对东道国的原始情况有一定的依赖性。如Lensink等［6］对1990—1995年48个国家的数据进行实证分析后发现, 当外资银行进入发达国家时, 外资银行进入会减少东道国银行的经营成本和经营利差或者对东道国不造成明显的影响。而当外资银行进入发展中国家时, 外资银行的进入则会有明显的相反作用。

近年来, 我国学者也对这方面进行了研究。 大部分学者认为, 虽然外资银行在我国所占的市场份额比较小, 但是对我国银行业效率的改善是积极的。黄宪等［7］以1996—2003年我国14家商业银行的面板数据为基础进行了实证分析, 结果表明外资银行的进入使国内银行的营业费用减少了, 税前利润率和非利息收入率等上升了。刘亚等［8］采用固定效应下的GLS法对我国14家银行的数据进行了分析得出, 外资银行的进入对我国商业银行的收入、成本和利润状况具有显著的正影响。孙巍等［9］对1998—2010年我国14家商业银行进行数据分析后得出我国银行业处于垄断竞争时期, 外资银行的进入加剧了市场竞争。同时也表明, 外资银行对中资银行有一定的示范和传导效应, 在一定程度上起到促进作用。当然, 也有部分学者研究不这么认为。孙会国等［10］根据1998 —2005年79家商业银行的实证分析得出, 外资银行的不断进入虽然使得我国商业银行盈利能力有所提高, 但是由于竞争压力的增大使得银行的管理费用上升和效率下降。张金清等［11］和陈福生等［12］则提出外资银行的进入程度与我国商业银行效率之间呈倒U关系, 外资银行进入对我国银行影响的正负效应要根据外资银行进入程度而定。

大多数关于外资银行进入的影响的研究都是从绩效出发的, 毛泽盛等［13］则从信贷的角度出发研究外资银行的进入对我国信贷供给的影响。他们的研究表明, 外资银行的进入对我国国内信贷的影响并不显著, 但是与企业信贷的却呈“U”型的二次函数的关系, 并且表现显著。孙文艳［14］研究了外资银行进入的资产份额和数量份额与上市银行特许权价值之间的关系。研究得出, 上市银行特许权价值与外资银行进入的数量份额呈负相关, 与资产份额呈正相关。

虽然国内外学者围绕着外资银行进入对中资银行的影响开展了广泛的讨论, 但是就外资银行进入对我国银行产品创新能力而言, 目前的文献未能提供直接的研究结果。文章试图完善关于外资银行进入方面的研究。

2研究设计

2. 1变量的选择

2. 1. 1主要变量的选择

中资银行产品创新能力主要从创新的投入和产出来衡量。从产品创新的投入上衡量, 比如产品研发费用, 技术人员培训费用等; 从产品创新的产出上衡量, 比如新产品的销售收入, 产品的专利个数等。 但是由于各家银行信息保护等原因, 每一种创新产品的投入和产出数据很难获得。同时, 考虑到近年来中资银行的产品创新主要集中于理财产品、咨询顾问、银行卡等中间业务上, 因此文章采用手续费及佣金净收入占营业收入比 ( 用NFC表示) 来作为因变量, 以此衡量中资银行产品创新能力。

外资银行进入程度的衡量在目前的研究中主要有两种。其一是用银行的资产份额来衡量, 即外资银行的资产占国内银行总资产的比。其二是用银行的数量份额来衡量, 即外资银行的数量占国内银行总量的比。国外研究表明, 如果国内银行对外资银行进入的反应较为缓慢时用资产比来衡量得出的结果较为显著。反之, 用数量比来衡量。我国外资银行进入的年份较早, 但是由于我国对外资银行实行了经营业务上的限制, 使我国外资银行的发展较为缓慢。直到2006年, 我国履行WTO的协定, 才对外资银行进行全面开放。所以, 文章选择用外资银行的资产占我国银行业总资产的比 ( 用FA表示) 来衡量外资银行的进入程度。

2. 1. 2控制变量的选择

控制变量的选择包括国家层面、行业层面和银行层面控制变量, 如表1所示。考虑到数据的可得性和多重共线性, 文章选取名义GDP ( 用GDP表示) 作为国家层面控制变量, 来表示宏观经济因素对银行产品创新能力的影响。行业层面的控制变量文章选取了国有银行总资产占银行业总资产的比 ( 用NP表示) 来表示, 为了体现我国银行业的市场集中度对银行产品创新能力的影响。银行层面的控制变量分别从银行的规模、传统业务盈利能力、风险控制和薪酬制度等4个方面来选择。

1) 银行规模。银行产品的研发需要一定的资金和技术的而投入, Rogers［15］和De young［16］认为大银行由于有成熟的技术、足够的资金和稳定客户群而更易达到规模经济, 因此大银行会较多地开展非传统业务。文章引入该商业银行的总资产占银行业总资产的比 ( 用MS表示) 来衡量该商业银行的规模大小。

2) 传统业务盈利能力。由于银行的金融资源有限, 利息业务盈利水平高的银行会将金融资源更多地投入到利息业务中, 从而非利息业务盈利能力较低［17］。文章选取商业银行的净息差 ( 用NIM表示) 来衡量传统业务盈利能力, 以探讨其对产品创新能力的影响。

3) 风险控制。当前中国商业银行非传统业务大多以收取手续费和佣金来赚取利润, 较少涉及银行的资产与负债, 因此风险较传统业务低。据Stiroh［18］和Leptit［19］的研究得出, 非利息收入的增加和银行的风险的提高呈正相关。而Rogers等［15］则得出了相反的结论。信用风险是我国银行面临的最主要风险, 所以文章采用不良贷款率 ( 用NPL表示) 来控制风险对银行产品创新的影响。

4) 薪酬制度。良好的员工激励制度会激发员工的创新力, 从而研发出更多适合客户的金融产品。 银行对员工的激励措施有很多, 如有工作环境、员工薪酬和职工家属待遇等方面。基于数据的可得性, 文章采用商业银行总员工薪酬 ( EC) 作为对银行激励制度的衡量。

2. 2数据来源和模型的选择

文章数据的时间跨度为2003—2008年, 由于2008年发生了金融危机, 很多外资银行的海外母公司受金融危机的影响出现了资金紧缺、业绩下降等现象。外资银行在华分支机构也受母公司影响减缓了其规模的扩张, 业绩也受到了一定的影响。结合文章的框架和思路, 为了消除这些特殊原因造成的影响, 2008年以后的数据将不在文章的研究范围内。

考虑到数据的可得性, 文章选取了12家银行作为样本, 这12家银行分别为中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行、民生银行、华夏银行、兴业银行、中信银行、招商银行、平安银行 ( 原为深圳发展银行) 和上海浦东发展银行。 这12家银行的总资产占了银行业总资产的60% , 是比较具有代表性的。

由于存在数据缺失, 所以形成非平衡面板数据。 国家层面的数据主要来自中国统计年鉴, 行业层面的数据主要来自各年银监会年报和中国金融年鉴, 银行层面的数据主要来自各银行年报。考虑到样本中某些变量的统计口径不统一, 文章对数据的不同口径进行选择并对相关变量进行调整, 尽可能使数据更具准确性。

Claessense［1］在研究外资银行的进入对东道国银行效率的影响时, 提出了如下模型为

其中: Iijt表示t时期国家j的i银行在经营情况变量; FSjt表示在t时期国家j的外资银行进入程度变量; Bit表示在t时期国内银行i的银行层面的控制变量; Xjt表示在t时期国家j的国家层面控制变量; α0是常数项, β、γi、δj是系数, εijt是误差项。

文章借鉴了Claessense［1］的模型, 加入了行业层面的控制变量, 并根据文章的分析框架对模型进行了修改, 得到如下模型:

其中: NFC表示产品创新能力指标, FA表示外资银行进入程度指标, Ln GDP表示GDP的对数, NP表示国有银行总资产占银行业总资产的比, MS表示商业银行的规模, NIM表示商业银行的净息差, NPL表示商业银行的不良贷款率, Ln EC表示员工薪酬的对数。下标t表示时间, i表示银行, εit表示在t时间银行i的外生变量。

3实证分析

由于我国银行业的特殊结构, 文章在对12家银行统一研究之后, 再将样本分为国有银行和股份制银行两组进行比较研究。一组是: 中国银行、中国建设银行、中国工商银行、农业银行、交通银行。另一组是民生银行、华夏银行、兴业银行、中信银行、招商银行、平安银行 ( 原为深圳发展银行) 和上海浦东发展银行。

3. 1样本的描述性统计

通过对全部样本、国有银行、股份制银行的银行特征变量的描述性统计后, 结果如表2所示。

1) 从手续及佣金净收入占营业收入比 ( NFC ) 来看, 全部样本银行的均值为9. 811, 说明我国银行业的传统业务在目前还是占主导的。由均值发现, 国有银行的手续费及佣金净收入占比为13. 747, 较股份制银行高。从标准差来看, 国有银行手续费及佣金净收入占比的标准差为5. 785, 而股份制银行的标准差则为4. 383, 国有银行的标准差稍大。说明从03年到08年, 国有银行手续费及佣金净收入占比的变化比股份制银行的大。

2) 从资产的规模来看, 国有银行的总资产占银行业总资产的比 ( MS) 均值为13. 277, 远大于股份制银行的1. 930, 因此国有银行的规模是远大于股份制银行的。由股份制银行的标准差只有0. 996说明, 股份制银行的规模差异比较大。

3) 从传统业务来看, 股份制银行的净息差 ( NIM) 均值为2. 589, 稍高于国有银行的2. 533, 两者相差不大。两者的标准差都比较小, 说明不同银行间净息差存在很大差异。

4) 在风险方面, 国有银行的不良贷款率要远高于股份制银行的不良贷款率。各大国有银行进行了不良资产剥离和国家注资之后, 不良贷款率水平就得到了一定的控制, 接近于股份制银行的水平。由标准差发现, 股份制银行的不良贷款率标准差为1. 301, 较国有银行大, 说明股份制银行不同银行间的不良贷款率差异较大。

5) 在薪酬方面, 国有银行的员工薪酬大于股份制银行的员工薪酬, 说明国有银行更加重视对人才的培养, 在这方面投入了更多的财力。

3. 2实证结果

基于面板数据, 文章采用Eviews6. 0中的Pan- el Data模块进行估计。模型使用变截距模型, 并根据Hausman检验结果使用固定效应 ( Fixed Effects) 下的GLS ( Cross Section Weights) 法对数据进行回归。模型的回归分为两部分: 第一部分先对全部样本银行进行回归; 第二部分是对国有银行和股份制银行进行比较回归。回归结果, 如表3所示。

注: 上行数据位回归系数, 下行数据为t值。***、**、* 分别表示在1% 、5% 、10% 的水平下显著。

从回归结果看, 多数回归系数的t检验以及模型整体的F检验可以通过, 模型的拟合度R调整后的拟合度AR较高, 模型回归结果较为理想。从表格3可知, 外资银行进入程度变量FA的系数为正, 并且在5% 的水平下显著。说明外资银行的进入对中资银行的产品创新能力有促进作用。这一结果同Unite［20］等的研究结果一致。Unite等认为, 外资银行的进入对东道国银行的非传统业务的发展有正效应。从我国的现状看来, 由于我国政策和金融管制导致存款成本低廉, 而经济加速发展又给银行带来了大量的贷款, 因此我国银行丰厚利润的80% - 90% 来自于存贷款利差。而相对于传统的利息业务, 我国的中间业务则逊色许多。随着中国在2006年履行WTO的协定对银行全面实行对外开放, 在华外资银行不断增多。2006年底, 有22个国家的74家外资银行在中国设立分行和法人机构。截止到2011年底, 在华的外资银行机构数量达到了360家, 总资产达到了167. 3亿。面对外资银行在非传统业务上的强大竞争力, 中资银行也在近几年大力发展非传统业务, 如银行卡业务、理财业务等, 并在产品创新上层出不穷, 使非传统业务收入在营业收入中的占比不断提高。

在控制变量的研究上, 文章得到了以下结论。

1) Ln GDP的系数为正, 并且在1% 的水平下显著。说明宏观经济的发展能提高中资银行的产品创新能力。随着经济的发展, 收入的提高, 人们对各种金融产品的需求逐渐增大, 对银行的金融创新不断提出新的要求。

2) 国有银行资产份额 ( NP) 的系数为正, 并且在10% 的水平下显著。说明国有银行资产在银行业总资产中的份额的提高有助于我国银行业产品创新能力的发展。由于国有银行在银行业中的比重近50% , 国有银行规模的扩大必定会提高自身的产品创新能力, 同时也带动了整个银行业创新能力的发展。

3) 银行规模变量 ( MS) 的系数为负, 并且在5% 的水平下显著。说明在国内小银行更擅长产品创新, 在非传统业务方面比大银行更有优势。这一点与郑荣年等［17］的研究结果一致, 但是与国际上的研究相违背。Mishkin［21］认为政府会在大银行危难时挺力相助, 大银行更加勇于冒险, 积极进行金融产品创新, 而小银行却没有这种特殊待遇只能保守地从事金融业务。Rogers等［15］研究得出规模大的银行更擅长资本市场操作, 这意味着大银行对于金融产品的创新优势大于小银行。在国内, 由于我国长期以来对银行的资产、负债业务较为重视, 导致我国目前银行资产负债业务占了银行业务的主要部分。大银行比小银行在资产负债业务上更具有规模, 收益更丰厚, 因此在金融产品创新上缺乏动力。而小银行为了生存, 在资产负债业务收入不具有优势的情况下, 不得不开拓新的金融产品领域, 进行产品创新, 赢得新的客户群体。

4) 不良贷款率 ( NPL) 的系数为正, 并且在1% 的水平下显著。这说明信用风险高的银行会更加注重对金融产品的创新。由于银监会对不良资产的监管和不良贷款率的指标约束, 风险高的银行继续从事资产负债业务会增加银行的信用风险, 银行为了避免风险的增大达到银监会的要求, 会更积极从事中间业务, 降低资本业务风险。

5) 员工薪酬变量 ( Ln EC) 的系数为正, 并且在1% 的水平下显著。银行较高的员工薪酬会激发员工的创造力, 更有利于银行金融产品的创新。说明良好的激励制度有利于银行对于金融创新能力的提高。

6) 净息差 ( NIM ) 的系数不显著。这与Roger等［15］的研究相违背, 他们认为传统业务收入高的银行不善于开展非利息业务。而赵旭［22］的研究结果表明, 我国银行的利差收入水平不是中间业务的格兰杰原因, 不能解释中间业务收入水平。由于金融管制我国利率尚未完全市场化, 较高的利差在很大程度上是国家政策给予的, 并不是银行自身在利息业务上竞争能力的真正体现。而外资银行的进入和利率的逐渐市场化激发了中资银行的危机意识, 为了在激烈的市场竞争中脱颖而出, 许多银行不得不进行金融创新, 另辟蹊径。因此, 传统业务对银行积极开展金融产品创新行为的解释能力有限。

4结论与建议

文章采用2003—2008年我国12家银行的面板数据进行了实证分析。在控制了宏观层面、行业层面、银行层面的影响因素后, 研究发现, 外资银行的进入在短期内对我国银行业的产品创新能力有显著的促进作用。从宏观层面和行业层面看, 宏观经济的发展和银行业中国有银行资产份额的提高有助于我国银行业产品创新能力的提升。从银行层面看, 银行的规模同银行产品的创新能力呈负相关; 不良贷款率和员工薪酬同银行产品创新能力呈正相关; 净息差和银行产品创新能力的关系不显著。

根据以上结论, 文章提出的政策建议如下。

1) 在世界各国经济复苏的阶段, 我国应适当引入外资银行。以上研究证明, 外资银行的引入对中资银行的产品创新有一定的“溢出效应”, 随着外资银行产品创新的层出不穷, 中资银行由于存在危机意识, 也会不断提升自己的创新能力。

2) 从监管的角度出发, 我国银行产品的创新随着外资银行的进入而千变万化, 监管当局应当对银行产品的多样化进行监管。由上面研究得出, 规模小、信用风险高的银行会更积极地从事金融产品的开发, 因此监管部门应重点对规模小、信用风险高的银行进行金融产品的审核, 以更好地维持商业银行的市场秩序。

外资银行公司在我国的运营分析 篇7

一、外资银行在华状况的分析

(一) 外资银行在华经营状况不佳

奥玮咨询2011年的研究报告指出, 在华从事投资银行、证券交易以及公司信贷等在岸业务的外资银行中, 情况最好的银行所获的市场份额都不到7%, 而5年来这一局面一直鲜有改观。与此同时, 银监会的统计数据显示, 外资银行的在华业务成绩不容乐观。数据显示:2004年-2011年, 在华外资银行营业机构数量从188家增加至387家, 然而, 总资产占银行业金融机构的比例却没有明显提升, 仅从2004年的1.84%升至2011年的1.93%, 7年间的增幅仅为0.09个百分点。尽管自2006年以来, 中国批发银行业务的收入规模增长了一倍, 达到19000亿元人民币, 但奥纬咨询认为, 外资银行在中国内地投资银行、证券交易以及公司信贷领域所占的份额不足1/10, 并且其市场份额长期停滞不前。针对外资银行在华的盈利状况, 四大国际会计事务所之一的毕马威也曾做过相关调查。他们认为, 相对于外资银行占中国内地银行业整体资产规模的比率, 其净利润的占比仍然不高, 截至2011年末, 外资银行仅占中国内地银行业整体净利润的1.4%。究其主要原因是:第一, 居高不下的用工成本;第二, 政策性的限制过多。

(二) 外资银行在华布局以退为进

面对这种种的研究机构给出的报告, 我们不得不反问, 既然外资银行在华的盈利和经营状况如此不尽人意, 各大外资银行套现对华的银行投资数额却都达数百亿美元?以高盛为例, 2009年6月, 首次出售19亿美元中国工商银行股份;2010年10月, 高盛出售中国工商银行股份筹集22.5亿美元;2011年11月, 高盛再次出售15.4亿美元中国工商银行股份;2012年4月的出售筹集了25亿美元 (淡马锡是此次股份转让的最大接手方) , 今年1月又再度出售10亿美元中国工商银行股份, 而2006年中国工商银行在香港上市之前高盛购入工行股份时只花了25.8亿美元。关于高盛清仓工行后能从这次投资中赚取多少收入, 路透社、金融时报和华尔街时报分别给出了不同的计算版本。路透社计算出高盛的收益将达101亿美元;金融时报给出的结果为99亿美元;华尔街日报给出的结果则为97亿美元。有类似清仓经历的还有汇丰、花旗、摩根大通等外资银行, 总额达上千亿人民币。而且这仅仅是外资银行在华投资的一部分。

根据普华永道2012年7月发布的《外资银行在中国》年度调查报告曾指出, 目前超过一半的外资银行预计2012年在华业务收入增幅将达到20%以上, 预计2015年收入将实现同等增幅的银行比例更高。但奥纬咨询却认为, 外资银行在华业务利润其实没有如此可观, 除非能够降低为了收入增长所投入的成本。该机构统计显示, 目前成本费用已经占到了外资银行业务平台收入的2/3, 而国内银行则仅为2/5。其中, 外资银行证券部门约90%的收入被用于填补成本费用, 是国内同业成本收入比的两倍, 这又是一组针锋相对的观点。可见, 对外资银行在华的发展状况, 不同的研究机构间的确实有不同的角度和看法。在这些不断唱衰外资银行的声音此起彼伏的时候, 我们不得不去面对这样一个残酷的现实:2011年16家中国上市银行利润大概为8000多亿人民币, 占所有A股上市公司利润的35%, 而到2013年这16家上市银行只有一家工行的股价没有跌破净值。面对如此令人费解的局面, 我们有必要去探究一下有关外资银行在华的战略布局。

二、外资银行公司在华竞争策略研究

根据《银行家杂志》所提供的数据表明外资银行的地域分布很稳定的集中在中国地区最发达的几个地区, 主要是以北京, 上海和广州为代表的三个经济核心区和财富聚集地, 我们的调查研究也以此展开。

(一) 追求专业化是外资银行公司发展的方向

外资银行的业务范围基本没有扩大, 而是在积极的精简机构, 剥离繁冗的部门, 更加注重机构的效率, 走专业化道路。近年来, 花旗, 高盛, 汇丰等一系列外资银行都在积极的剥离其非核心业务, 以便将更多的资源用于核心业务的发展上。这些专业化经营的措施使得这些活跃的外资银行往往能够具备特别强的核心竞争力。比如高盛在国际石油期货市场具有无可比拟的影响力。在金融衍生品市场也几乎成了大投行的专利, 至2012年美国九大银行共持有金融衍生品业务2290000亿美元, 是世界经济规模的3倍。这就使得这九大银行基本垄断了金融衍生品业务的市场。

(二) 外资银行公司更加注重有质量的发展

绝大多数外资银行母行 (总行) 衡量在华子行 (分行) 发展是综合性的, 评价体系主要涵盖财务指标、风险指标和非财务指标三大类, 各类指标的权重比较均衡, 没有突出扩张资产份额的倾向, 且未给予资产增长较高权重。他们认为:银行的经营绩效水平不仅仅反映在资本、资产的规模上, 更体现为规模、质量和效益的有机统一, 规模发展并不一定能带来质量和效益的相应提升。

(三) 加强风险防控意识是影响外资银行公司经营的重要因素

母行 (总行) 长期形成的风险意识文化显著影响在华外资银行经营方式, 使其在华业务的发展受到风险管控水平和能力的有效约束, 体现在对目标客户的甄选上较为严格, 对在华机构授权较小, 使外资银行目标客户偏于高端, 许多具有不同需求层次的客户群体难以进入其目标范围。这种长期形成的控制风险的经营文化客观上影响了发展速度。

(四) 外资银行公司应充分与母行战略保持一致

境外母行 (总行) 在新兴市场相对保守的整体战略决定了部分在华外资银行仅仅是母行集团在华综合业务平台的一部分, 市场定位差异化比较明显, 无意在各业务条线与其他银行展开全面竞争。这些银行集团通过在华子行和参股中资银行等金融机构, 搭建起综合性业务平台。在华子行作为综合性业务平台的一部分定位明确, 重点发展其母行最具竞争优势的银行业务, 并与其他业务板块合力为目标客户提供综合金融服务。

(五) 外资银行公司的发展必须坚持经营特色

外资银行应坚持特色经营, 根据我国经济社会发展拓展新业务, 实现多赢。完善客户选择策略, 更有针对性地提供特色服务, 走差异化发展道路, 通过差异化、特色化发展, 为进一步繁荣中国金融市场、促进我国经济发展方式转变和经济结构调整做出新的贡献。同时将以客户为中心的服务理念不断强化, 合理确定发展战略和商业模式, 积极稳妥开展金融创新, 提高产品定价能力, 培育差异化、特色化竞争优势, 整体经营效益快速提高。

(六) 外资银行公司应加强本土化适应本土竞争环境

外资银行应深入了解中国国情, 结合中国国情细化发展战略, 在战略上主动关注中西部、东北地区的发展, 主动关注金融服务欠发达地区的发展, 前瞻性地考虑在华网点布局, 为可持续发展奠定基础。同时外资银行应紧紧抓住金融服务实体经济的本质要求, 充分发挥业务优势和特长, 加强对我国实体经济的支持, 加强对重点领域和薄弱环节的支持, 特别是按照“十二五规划”要求, 加大对经济结构调整、小微型企业、节能减排、环境保护和自主创新等方面的金融服务支持。

三、结语

中国的金融市场从诞生至今发展迅猛也愈加完善, 但仍旧与西方发达国家的金融市场有很大的差距, 还有很长的路要走。中国的金融机构更是如此。外资银行既是虎视眈眈的竞争对手, 同时也是我们的炼金石。只有我国的金融机构不断学习不断超越不断完善, 金融市场更加开放和透明, 金融监管更加的严格和完善, 才能真正提高我国的金融的核心竞争力, 从而提升我国的综合竞争力。面对外资银行的竞争我们不应低估也不应夸大, 而是要以理性的态度来积极的应对。

摘要：外资银行作为外资投资机构的先头兵较早的进入了中国金融和资本市场。上世纪90年代开始在中国本土迅猛扩张, 为外资投资机构的进入奠定了极好的基础, 大量的外资银行公司涌入中国境内, 因此如何适应中国国情, 科学地治理外资银行公司确保其运营良好值得探讨。

关键词：外资银行公司,运营,金融资本

参考文献

[1]徐正华, 熊国宝.外资银行在华竞争力上升的原因探析及对策研究[J].商业现代化, 2006, 12

[2]贺小勇.外资银行在华解决业务摩擦的法律对策[J].世界贸易组织动态与研究, 2004, 04

外资银行的酸甜苦辣 篇8

中国加入世界贸易组织之后, 曾有不少经济学家认为外资银行将对我国本土银行在多方面产生较大的冲击和影响。从银行市场份额、人才的占有率以及客户流量这三个方面来说, 外资银行并没有造成想象中的“恐怖”影响, 但是它对于本土银行所施加的无形压力却是巨大的。

1.1 中外资银行市场份额变动不大

本文搜集了2012年末这个时间点的国有银行、中资股份制银行以及引进的外资银行的市场占有率情况, 并对资料所显示的结果与2010年末的数据进行分析和对比, 得出了如下的结论:从市场占有率所包含的三个方面——资产、存款以及贷款来看, 2012年末国有商业银行所占的比率均保持在78%左右, 中资股份制银行所占的比率均维持在20%左右, 而引进的外资银行所占的比率一直保持在2%上下;与2010年末相比, 国有商业银行的市场占有率有下降的趋势, 但是趋势并不明显, 而且这些下降点并没有被外资银行所占据。虽然在我国的市场占有率上, 外资银行并没有占到任何的“甜头”, 但是在进口付汇、押汇等国际占有率上, 外资银行所具有的优势是不可撼动的, 这种情况在我国一、二线大城市中显现得尤为明显。

1.2 引进外资银行客户结构没有明显变化

除了市场占有率外, 外资银行对于本土银行在客户吸引这个方面同样制造了不少无形的压力。由于引进的外资银行自身具有的特点以及经营性质, 它的客户对象主要集中在有外资参与经营的三资企业, 这些有外资“血统”的企业几乎占据了外资银行客户对象的“半壁江山”。据笔者从所调查的资料中得出的结论显示:从贷款额度这个角度来说, 2012年末引进的外资银行的中资企业贷款额度相比于2010年来说, 仅仅增长了0.9个百分点, 刚刚达到6%。

1.3 人才出现双向流动

相比于市场份额以及客户对象引进这两个方面而言, 外资银行在人才招收方面似乎更具有竞争力, 但是事实并非如此, 本土银行的人才不仅没有被外资银行“抢夺”, 甚至还吸引了不少的外资银行人才, 这一切都得益于本土银行的忧患意识。正因为已经预见到外资银行的竞争压力, 本土银行大胆地对用人机制进行创新性改革, 并取得了较大的成功。

1.4 资产增长速度的比较

虽然引进的外资银行还没有对我国本土银行造成巨大的威胁, 但是外资银行在未来所具有的强大的竞争力是不容忽视的, 这从外资银行资产增长速度上可见一斑。据笔者调查, 相比于2010年, 2012年外资银行资产的增长速度是国有银行的132倍, 这个数据是相当惊人的。

2 引进外资银行与本土银行间的合作

2.1 业务合作

在业务合作这个方面, 可以把合作理解为以合议为准则的全方位合作或者说是某一项具体业务的局部合作。这两种合作模式以我国加入世贸组织为划分依据:在我国正式加入世贸组织之前, 我国本土银行以及外资银行的合作主要是以全面的协议合作为主, 但是合作业务面积太为宽泛, 不适合共同发展以及管理;在我国加入世贸组织之后, 本土银行以及引进的外资银行把合作的焦点更多集中到了单项业务上, 诸如信用卡业务、货币兑换都是其中较为成功的单项业务。本土银行以及外资银行现代化的合作模式起到了一举两得的作用:在本土银行强大的客户资源下, 外资银行得到了高速的发展机会;在外资银行先进的管理模式以及丰富的资源帮助下, 本土银行某些因为自身原因无法实现的项目得到了问世的机会。

2.2 股权合作

2.2.1 建立合资银行

在1985年之前, 我国本土银行和外资银行没有任何的交流合作, 直到厦门国际银行——我国第一家真正意义上的中外合资银行的出现, 才正式开启了中外银行合作的篇章。但是在我国正式加入世贸组织之前, 我国本土银行与外资银行的合作仅仅停留在融资上, 在股权方面没有任何的合作机会, 所以根本提不到共同发展。在加入世贸组织以后, 经济全球化对我国的影响越来越大, 外资银行对于开拓中国市场的愿望也变得相当强烈, 正是在这个机会契合点上, 中外银行的合作方式随之发生了巨大的变化, 股权合作产生。在股权合作的这方面, 最为大家所熟知的应该就是我国工商银行与美国纽约国际银行的项目了, 除此之外, 工商银行与韩国、日本等亚洲银行的股权合作项目也在不断地被提议以及发生。

2.2.2 外资参股中资银行

在中国加入世贸组织之后, 外资银行为了加快在我国市场中的发展速度, 对我国的本土银行, 尤其是中小银行, 进行了大胆的参股投资的合作设想。面对这种创新的合作设想, 我国政府也给予了积极的回应, 并出台了保护这种合作关系的专用法律法规。外资银行与我国本土银行之间的股权合作关系经历了诸多阶段, 从最初的小额投股到中外股份平衡再到如今的股资管理权的争夺, 外资银行已经从最初的被动转化为现如今的求变、求主动的状态, 角色的变化使得外资银行得到了前所未有的发展。本土银行与外资银行的股权合作项目使得双方产生了一个共赢互利的发展局面:我国的本土银行学习了外资银行先进的管理模式和管理机制, 使得银行拥有了较为先进的经营模式;除了经营上的进步外, 我国本土银行在项目开发方面的创新能力也得到了全面的提升。

虽然股权合作项目对于我国本土银行有着较大的帮助, 但是从本土银行自身的角度来说, 在选择合作对象以及合作项目这个问题上, 一定要保持着谨慎的原则, 充分考虑自身的实际特点以及优、劣势, 只有这样, 才能选择出对自己未来的发展最为有利的合作对象与项目。

3 与外资银行的合作与竞争对我国银行业的启示

(1) 中资银行对客户的营销还停留在关系营销的层面, 银企关系的根基薄弱, 企业存贷款及其他业务在银行之间搬家的现象十分明显。这就要求银行增强产品和服务的创新能力, 满足客户的个性化需求, 赢得客户的忠诚度。

(2) 无论是以何种的形式进行合作或者是竞争, 企业都要把自己放在发展的核心位置, 换言之, 对于任何一个企业而言, 发展还是要靠自己自身的硬实力, 也就是核心竞争力。对于我国本土银行来说, 核心竞争力显得尤为重要。对于我国的本土银行, 在核心竞争力方面, 我国与先进发达国家的银行还是有比较明显的、较大的差距, 全方位的差距归根究底可以从以下两个方面来阐述:第一, 我国本土银行的经营模式与管理制度较为模糊以及混乱, 并没有形成较强的银行经营形式, 这使得我国的银行还不能满足现代金融行业的超高要求;第二, 除了银行内部的管理外, 我国本土银行的信息搜集以及技术支持方面同样存在着较大的漏洞, 这使得我国本土银行并不能为广大客户制定出切实有效的银行项目, 容易造成客户以及市场占有率的流失。

(3) 现如今, 由于本土银行与外资银行的股权合作在飞速发展的金融行业占据着主旋律, 所以本土银行应该本着学习的目的尽可能地与先进的外资银行达成共同发展的战略联盟合作意向。在学习外资银行先进的管理理念以及高端的项目创意之外, 如何把所学到的东西与自己的特点有机的结合才是每个本土企业应该重点研究的对象, 因为只有这样, 才能从根本上提高本土银行的核心竞争力。

参考文献

[1]费茂清, 刘意.浅析外资银行与我国本土银行的差异[J].财会月刊 (综合) , 2012 (06) .

[2]阳德盛.本土银行的真实的财务管理现状[J].企业家天地下半月刊 (理论版) , 2012 (05) .

[3]柳东梅.如何健康、全面的管理一家银行[J].企业之友, 2009 (4下) .