中外资商业银行（共12篇）
中外资商业银行 篇1
20世纪90年代以后, 世界经济联系日益紧密、经济全球化趋势不断加强, 金融市场自由化、全球化势头日渐增强, 我国金融业也逐步全面开放。自改革开放以来, 外资金融机构的引进成为对外开放的重要组成部分。1979年, 日本东京银行在北京设立代表处;1982年, 第一家境外银行分行———香港南洋商业银行深圳分行正式成立;1985年, 第一家中外合资银行———厦门国际银行诞生;1993年, 美国最大的商业银行———花旗银行率先将其中国区总部从香港迁至上海。经过多年的发展, 在华的外资金融机构已颇具规模。外资银行、中外合资银行今天已经成为我国金融业的重要组成部分。一方面, 外资银行、中外合资银行为我国银行业带来了全新的竞争因素, 提高了银行业的经营水平和服务质量, 从而推动了我国经济发展, 另一方面, 外资银行的不断涌入及中外合资银行的大量出现可能使国际金融市场的动荡波及我国, 因此带来的金融风险会对我国金融体系的安全与稳定构成严重威胁。本文着重讨论外资银行、中外合资银行开放人民币业务后对客户的潜在风险的法律分析及其监管问题。
一、外资银行、中外合资银行经营人民币业务的背景及风险来源
中国自2001年加入WTO后, 作为成员按照协议进一步扩大对外开放, 积极融入经济全球化浪潮中。在银行方面, 根据入世所做的金融承诺, 入世后两年内允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务往来;入世五年后允许外资银行经营人民币零售业务。我国银行业已于2006年12月11日全面开放, 就在这一天, 中国银监会受理了汇丰、花旗、渣打等八家外资银行的申请, 将中国境内分行改制为外资法人银行, 在完成注册和转制后花旗、汇丰、东亚三家银行率先开始为中国居民提供人民币业务。
直至今日, 外资银行、中外合资银行全面开放人民币业务已5年有余, 我们看到它给国内金融行业带来的各种好处, 最为明显的就是为我国银行业的发展注入了新的活力和竞争因素。调查研究表明, 对外资银行开放本国银行服务市场会对本国银行业带来正收益, 即向外资银行开放本国市场, 引入竞争机制有利于银行体系效率的提高。[1]外资银行、中外合资银行大多以国外资本为主导, 管理层也主要来自西方发达国家, 普遍具有一套先进的货币政策应对能力和管理机制, 这就为国内银行业带来了许多先进的管理经验。随着外资银行、中外合资银行的大量涌入, 其管理体制和服务理念深深影响了我国银行业长期以来的一贯思维, 国内银行开始关注“以客户为本”的思想, 引进垂直化管理体制, 健全内部控制机制提高行业效率, 并逐步向现代商业银行靠拢。但同时又不得不承认, 外资银行、中外合资银行人民币业务的全面开放对我国银行业的稳健运营提出了严峻的挑战。国家在货币方面的宏观调控可能并不能那么容易在外资银行、中外合资银行得到贯彻实施, 这很可能会削弱我国政府的货币政策执行力, 加大货币政策调控的难度。同时人民币业务对外国资本的开放必然会加重我国货币政策的对外依赖程度, 降低部分货币政策工具的实施效率。因此, 要防范和解决外资银行、中外合资银行人民币业务开放所带来负面效应, 有力监管是必不可少的措施, 否则世界金融危机、市场失灵所带来的消极影响就无法得到有效防范和制止。
二、我国目前针对外资银行、中外合资银行经营人民币业务的具体规范
根据我国《银行业监督管理法》, 银行业监督管理机关负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理工作, 包括经其批准在境外设立的金融机构。对在中国境内设立的外资银行业金融机构、中外合资银行业金融机构、外国银行业金融机构的分支机构的监督管理, 法律、行政法规另有规定的, 依照其规定。就此而言, 我国银行业监督管理机关完全有权对外资银行、中外合资银行经营人民币业务实施监督管理。我国《人民银行法》规定, 中国人民银行有权对金融机构, 以及其他单位和个人的货币与货币流通等行为进行检查监督, 这其中也包括对外资银行的检查监督。[2]另外, 我国专门于2006年年底将《外资金融机构管理条例》修改为《外资银行管理条例》, 并配套出台了《外资银行管理条例实施细则》, 这两个法律文件同相关法律共同构成了外资银行、中外合资银行在我国经营与监管的法律体系。《外资银行条例》对在中国运营的外商独资银行、中外合资银行和外国银行在华分行的设立与登记, 以及业务范围做出了明确规定, 允许在华外资法人银行为中国客户提供全面的金融服务。《条例》规定, 外商独资银行、中外合资银行可以经营与中资银行一样的所有外汇和人民币业务。外国银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。与此同时, 《外资银行管理条例实施细则》明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。明确外资银行初次经营人民币业务仍须满足“开业三年、连续两年盈利”的条件, 并相应取消了外国银行驻中国总代表处的机构形式。《细则》取消了非审慎性规定并进一步完善了审慎监管的内容, 增加了有关信息披露、跨境大额资金转移报告、关联交易、业务外包等具体监管要求, 并明确了特别监管措施的内容。[3]
三、外资银行、中外合资银行经营人民币业务的监管困境及对策构想
(一) 监管法规的健全统一
我国目前针对外资银行人民币业务监管主要依据的是《外资银行管理条例》及《外资银行银行管理条例实施细则》, 而对于中外合资银行, 《中国人民银行关于经济特区外资银行、中外合资银行业务管理的若干暂行规定》已经被废止, 现在主要依照《商业银行法》中的相关规定。因此目前国内主要实行的是内外分别立法, 缺少调整和规范监管问题的统一法律, 对于许多问题的规定仍然存在一定的盲目性、随意性和分散性, 监管力度和效率上难免“力不从心”, 被监管者也易对监管者的公平可靠执法存在疑问。比如, 外国银行分行可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款, 而在银行保密、存款保险等方面的监管规定甚是不详, 这就造成了许多潜在的风险, 也会在一定程度上导致储户对银行业的不信任。对此, 我认为有一部统一规范的法律十分必要, 有效监管主要依赖于监管的法制化。立法者应尽快制定外资银行法或中外合资银行法, 或者在充分考虑中国银行业最新发展趋势的基础上对现行法律进行大规模的完善。
(二) 存款保险制度亟待建立完善
目前而言, 根据《外资银行管理条例》规定, 外国银行分行可以在吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款, 而不得从事其他对中国境内公民的人民币业务。[4]这样的规定有效防止了外国资本介入我国人民币业务对普通公民的客户风险, 但也造成了人民币业务风险问题主要存在于大额存款的保险制度。目前, 世界各主要市场经济国家都建立有存款保险制度, 然而内容不完全一致。存款保险制度不仅直接影响了客户的经济利益, 而且决定了客户的特殊风险。这涉及国际私法上的相关问题。一是外国的存款保险是否涉及其在国外的分支机构。二是非本国居民是否适用本国的存款保险制度。三是存款保险机构在银行破产程序中的地位和作用, 以及存款保险的具体补偿办法。[5]这些问题也直接关系到外资银行、中外合资银行业务经营中我国客户所承担的风险。由于我国过去长期实行计划经济体制, 金融行业发展相对落后, 居民几乎没有存款, 或者说即使有风险, 最终承担者也是国家, 存款保险制度显得无足轻重。但随着经济全球化和中国市场经济的发展, 银行等金融机构逐渐实现了商业化经营, 因此, 为了有效制止银行业出现恶性存款支付危机和银行破产现象, 必须尽快建立起一个完善的存款保险制度, 通过建立存款保险制度加强银行业监督管理, 实现事先监督和事后监督的系统协调, 通过规定不同的保险费率来鼓励外资银行、中外合资银行人民币业务的高效运行。我从资料文献中发现, 目前国内有学者提出我国的存款保险制度应实行非完额保险, 这样通过存款银行部分的承担来加大其运营资金的责任性。然而我认为在银行发生经营危机时, 确立紧急援助措施比较可行, 比如由中国人民银行提供低息贷款进行援助, 存款保险公司提供贷款或购买其股份。
(三) 监管力度的适度把握
我国在对外资银行、中外合资银行人民币业务监管过程中的主要问题是如何选择一个适当的力度, 既防止监管过严导致外资银行、中外合资银行丧失运营效率和创新力, 又有效遏制由于监管不当而对我国银行业的稳健发展造成不利影响。如何在对外资银行的监管博弈中做出一个宽严适度的选择, 是十分重要但非常困难的事情。要激发银行业活力, 就需要采用市场化的监管方式, 遵循市场规律、运用市场的手段进行监管。[6]我认为, 我国在对外资银行、中外合资银行经营人民币业务的监管中应该在立足现实的基础上, 保证一定的灵活性, 通过监管理念的创新和监管模式优化, 为其业务的拓展创造一个相对宽松的环境, 从而提高国内银行业的国际竞争力。在宏观上可以建立灵活的审慎性监管制度, 在微观监管过程中根据外资银行、中外合资银行经营状况随时进行调整, 做到每个指标在日常监管中都能得到科学的体现。同时, 可以参考国外银行业的先进经验, 比如借鉴美国“ROCA”双重评估体系, 建立一套外资银行、中外合资银行风险信用等级制度, 并在监管过程中落到实处。具体而言, 就是由监管机构或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行、中外合资银行资金实力、在华业绩、守法程度、经营管理能力, 以及其母行的资信、母国的监管水平等方面进行综合评分, 根据得分高低将这些银行分成不同信用等级, 并在全国性新闻媒体上公布, 一方面督促其加强自律, 另一方面便于进行不同轻重的监管。要建立对外资银行的风险信用等级制度, 就要建立一套完善可行的量化评价标准体系。另外, 采用多形式的监管方式十分必要。建立、健全现场检查、非现场检查相结合的监管制度, 提高现场检查的深度和针对性, 加大执法与处罚力度;强化非现场检测分析, 提高风险预警和评估能力。此外, 对一些规模较大的外资银行还可由银监局派出常驻检查组, 加强监督。[7]
综上所述, 随着世界经济全球化和中国市场经济的发展, 外资银行、中外合资银行将进一步融入中国经济发展过程中, 这不仅体现在人民币业务的经营中, 而且表现在银行业的方方面面, 对中国金融业乃至整体经济发展产生重要影响。我们在看到因此带来的诸多利益的同时, 必须清醒地意识到我国当前相关法律体系的欠完善及监管不力问题。建立健全外资银行、中外合资银行业务监管体系是完善我国外资金融机构监管制度的一项重要措施, 也是国际社会各国金融监管当局的共同愿望和努力目标, 更是我国经济发展的一大重要课题。
参考文献
[1]姚珏.入世后中外资银行竞争分析及稳定性评价.投资与理财, 2006, 4.
[2]具体见我国《银行业监督管理法》第2条、第51条等的规定, 《人民银行法》第31、32条等的规定.
[3]具体见我国《外资银行管理条例》第5条等的规定.
[4]具体见我国《外资银行管理条例》第31条等的具体规定.
[5]刘少军.外资银行开放人民币业务后客户风险的法律分析.政治与法律, 2007, 5.
[6]韩汉军, 王振富, 丁忠明.金融监管.上海财经大学出版社, 2003:34-38.
[7]张晓君, 李旖丹.外资银行经营人民币业务的监管问题.政治与法律, 2007, 5.
中外资商业银行 篇2
商业银行业务收入差异
西方商业银行的传统资产负债业务的占比逐年降低，非贷款业务则呈快速上升趋势，仅以中间业务为例，根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983―1996年美国银行业中间业务额从9012亿美元猛增到101，880亿美元，增长11．3倍，年平均增长80．71％。相应地反映在业务收入上，西方商业银行非利息收入在总收入中占有举足轻重的地位，一般来说占总收入的比重达40％―50％左右，有的高达70％。从表2中可以看出，德意志银行的收入结构中佣金及手续费收入、其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4：3：3的比例，且佣金及手续费收入占比呈逐年上升趋势，2001年为107亿欧元，占其营业收入的36．3％，2002年为40．81％，2003年达至1j43．88％。2001―2003年香港上海汇丰银行佣金及手续费收入占营业收入的.比重呈明显的上升势头，2001年为19．89％，2002年为21．38％，到2003年则达到22．22％。
表2香港上海汇丰银行和德意志银行收入结构情况
商业银行净利息收入佣金及手续费收入其他营业收入营业收入佣金及手续费收入占比(％)
香港上海2001年392．74114．6468．87576．2519．89
汇丰银行2002年396．45124．762．01583．1621．38
(亿港元)2003年387．38136．3889．89613．6522．22
2001年86．2107．27101．94295．4136．31
德意志银行
(亿欧元)2002年71．86108．3485．27265．4740．81
2003年58．4793．3260．89212．6843．88
注：以上数据来源于香港上海汇丰银行和德意志银行2001年、2002年、2003年年报。从我国四家国有商业银行的收入结构看，贷款利息收入占总收入的70％左右，其他收入占总收入的25％左右，中间业务收入则占5％左右，可见贷款业务的利息收入在国有商业银行收入结构中具有举足轻重的地位，其贡献度远远高于西方商业银行。如中国工商银行2002年贷款利息收入在总收入中占73．13％，中间业务收入占3％，其他收入占23．86％；中国建设银行2002年贷款利息收入占总收入的67％，中间业务收入占6．3％，其他收入占26．7％。从我国大部分股份制商业银行收入结构看，贷款利息收入占60％左右，其他收入占35％左右，中间业务收入占比普遍在3―6％(见表3)。从表中可以看出，其他收入占总收入比重，股份制银行高于国有商业银行10个百分点，且中间业务近几年也呈增长态势。本网版权所有
表3我国部分股份制商业银行收入结构情况表(单位：亿元人民币)
商业银行利息收入中间业务收入其他收入总收入中间业务收入占比％其他收入占比％
交通银行
2000年174.529.9898.8283.33.5234.87
2001年175.0112.7998.64286.444.4734.44
2002年153.5814.8880.2248.665.9832.25
中信实业
2000年47.73.9533.7285.374.6339.50
2001年60.984.5438103.524.3936.71
2002年734.5836.12113.74.0331.77
光大银行
2000年50.392.825.5578.743.5632.45
2001年57.384.6430.7492.765.0033.14
2002年63.743.4933.55100.783.4633.29
华夏银行
2000年27.541.078.1536.762.9122.17
2001年38.461.7813.1853.423.3324.67
2002年44.392.315.762.393.6925.16
广东发展
2000年36.6561.23
2001年46.553.2919.4969.334.7528.11
2002年51.796.8519.8678.58，7325.30
招商银行
2000年51.64.5631.4987.655.2035.93
2001年64.645.9634.84105.445.6533.04
2002年7
9.097.132.74118.935.9727.53
上海浦东
2000年35.021.5720.5857.172.7536.00
2001年47.842.3921.7171.943.3230.18
中外资商业银行 篇3
2007年4月,益普索与FT中文网进行的一项针对高端人士理财行为的调查,结果表明:中高端商务人士愿意将每月1/3的收入用于理财投资,而且被调查人群中的67%表示,2007年还将增加用于理财的投资。但调查也显示,高端人群并不精于理财,高端客户的理财市场处于待开发阶段。
五大要素提示:银行品牌和专业化的潜力需要进一步挖掘
本次调查发现:高端人士在选择理财产品时,最看重的因素是理财机构要信誉好、值得信赖,其次是期望理财产品收益高,再次是希望有专业化的理财人员和管理,以及希望理财风险低、安全,并得到高质量的服务。
这五大要素受关注的程度依次如下:“信誉好,值得信赖”是59%的高端人士关注的焦点;“收益高”有54%的人考虑;“专业化的人员和管理”有45%的人看重;“风险低、安全”有30%的人会为之担忧;23%的人则注重“高质量的服务”。
可以看出,高端人士最看重的除了理财产品本身的风险控制程度和收益率之外,信誉好、值得信赖和有专业性的理财机构也是他们非常关注的地方。中高层人士认可的中资银行主要特点是知名度高、网点多;而对外资银行则表现在提供国际性服务、知名度高、人员专业和实力雄厚等方面。由此可见,知名度成为高端客户选择银行的首选条件之一。
一些国际性大银行的精明之处值得借鉴。在进入中国市场之初,一些外资金融机构就开始在高端媒体地进行广告宣传,在外资银行的营业网点,客户可以看到液晶屏幕即时的全球股市汇市最新动向和财经新闻。对于贵宾理财客户,花旗银行的《花旗财富贵宾专刊》被很多专业人士奉为重要参考。这些看似不重要的地方,却巧妙地提升了银行值得信赖以及专业化的形象,无疑会吸引高端人士投怀送抱。
不同收入人群的关注点有所差异
调查显示,不同收入阶层的人群在选择理财产品时,也表现出不同的侧重点。家庭月收入在30000元以上的高收入人群比较看重高质量的服务,而收入相对较低的人更看重风险低和安全。40岁以上的人选择理财产品时,较少考虑专业化的理财人员和管理,但较多考虑风险要低、要安全,并且更希望收费低。
这说明不同人群需要的理财产品有所不同,但调查中发现,接受调查的高端人士中有33%的人认为外资银行的金融产品多、34%的人认为外资银行有个性化服务,而对中资银行的评价中,对以上两项持有赞同态度的人数仅为12%和16%。因此,银行及其产品的个性化特色将是吸引客户的关键点之一。
在香港地区,贴身的个人理财服务已成为银行业竞争的焦点,花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行都纷纷推出了自己的理财套餐,针对不同收入的客户提供不同的服务,直接推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升,相比较,国内银行理财产品的却更加趋同。
金融机构如何提升理财业务
可以看出,金融机构要在理财市场上博得人缘,打造自身的品牌和提升自身的声誉是根本。品牌和美誉除了要依靠自身的强劲实力以及长期的、良好的综合表现外,通过媒体进行宣传也是必不可少的。近年来,外资银行和保险公司已在电视广告、户外广告和高端杂志上大量投放广告,塑造自身品牌声誉,强调自己的特点,汇丰银行在北京建国门黄金地段的户外广告打出“全球金融、本地智慧”的本土化国际银行形象,渣打银行也主打中小企业融资特色的品牌广告,友邦保险则抛出了“友邦源自中国”的概念来拉近与中国客户之间的距离。
此外,提高专业化水平是打造理财业务的必由之路,金融机构的专业化体现在多个方面,不仅需要专业的人员,还要有专业的管理。国内的一些金融机构在这方面显然还要向国外的竞争对手学习。如花旗银行的每位CitiGold花旗财富管理贵宾客户都有一位专属的资深理财经理与客户进行一对一沟通。金融机构只有展现了专业化的水平和形象,理财客户才可能为之倾心。
需要金融机构注意的还有一点,就是不断提高服务质量。近年来国内金融机构已经在这些方面有了较大提高,但仍有许多方面应该继续向国外金融机构学习。汇丰银行的“卓越理财”,无论在海外或国内,汇丰都能提供个性化服务和切实的理财方案,还包括优先预订体育盛事、音乐会、舞台剧的贵宾坐席,安排高尔夫球场地等。高质量的服务即使收费高一些,也能让人感到物有所值,至少对于高端人士而言,也是乐于接受的!
本次调查显示:整体上看,高端理财者对未来的理财信心很大,特别在对短期内的基金和股票方面洋溢着非常乐观的情绪,收藏、理财型保险、债券和期货的兴趣也不小,而且对中期的预期比对短期的预期更为乐观。调查同时显示,拥有银行理财账户的高端人士仅占被调查人数的1/3。如何开拓潜在的2/3的高端理财市场,将是中外资银行显示各自品牌优势和服务水准魅力的大好时机。
懂得客户所想,才能更好地打造和提升理财业务!
中外资商业银行 篇4
关键词：商业银行,个人理财业务,金融创新,发展策略
引言
目前个人理财业务是国内商业银行新兴的业务,还处于起步阶段,西方银行业个人理财业务已经步入成熟期(李晶,2008)。中国的商业银行的利润的主要来源仍然是依靠存贷款利差获取,发展较快的国内商业银行其个人理财业务收入占总收入比重在10%~20%左右,而国外商业银行个人理财业务发展较为成熟,个人理财业务收入一般占总收入的30%~40% 。
一、理论分析
个人理财是指根据财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动。本研究基于SWOT理论,对比分析了中美两大银行———中国工商银行和美国花旗银行的个人理财业务之差异。SWOT分析法是由美国旧金山大学的管理学教授韦里克于20 世纪80 年代初提出来的,是指基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析,将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁用系统分析的思想,把各种因素相互匹配起来加以分析,从中得出一系列相应的结论。S、W是公司竞争的内部因素,O、T是外部因素。SWOT分析,以资源学派学者为代表,将公司的内部分析(即20世纪80年代中期管理学界权威们所关注的研究取向,以能力学派为代表)与产业竞争环境的外部分析(即更早期战略研究所关注的中心主题,以安德鲁斯与迈克尔·波特为代表)结合起来,形成了自己结构化的平衡系统分析体系。与其他的分析方法相比,SWOT分析法的关键点是用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析,使得企业战略计划的制订更加科学全面。
二、案例验证
(一)基于SWOT发展策略对比分析
1.工商银行个人理财业务的SWOT分析
2012 年,工商银行围绕客户需求,加强与资产管理机构合作,代理基金销售7 614 亿元,继续保持同业第一、代理国债销售600 亿元,保持市场领先地位、加大保险营销力度,代理个人保险产品销售860 亿元,位居同业首位。
(单位：亿元)
数据来源：http：//www.icbc.com.cn，工商银行年报。
从表1中可以看出,个人银行类理财产品销售额呈逐年递增。工商银行2005—2007年分别销售个人银行类理财产品年均增速达270%;而2009年全年个人银行类理财产品比上年增长129%,保持同业领先地位。
2.花旗银行个人理财业务的SWOT分析
花旗银行(中国)有限公司为美国花旗银行有限公司全资所有。在全球超过140个国家开展业务,拥有两亿多客户账户。2007年4月2日,花旗作为首批外资银行之一在中国正式成立本地法人银行———花旗银行(中国)有限公司,由其母公司美国花旗银行有限公司全资拥有。
由下页表2 和表3 可以看出:花旗目前在国内以美元为主要交易币种的个人理财产品主要有三类:活利账户、结构性投资账户、优利账户服务方面,强调以客户为核心,突出人性化和专业化服务。
(二)基于SWOT分析的工商银行和花旗银行个人理财业务差异比较
注:理财金账户是工商银行定位中高端客户的个人金融品牌。
1.市场细分不同
工商银行:没有详细的细分客户,一般只需银行存款账户超过50 000 元人民币即可
花旗银行:高端客户—家庭平均月收入在15 000 元以上,拥有100 万元以上的个人资产。
中端客户—家庭平均月收入在10 000 元~15 000 元,拥有50 万元以上的个人资产;普通客户—家庭平均月收入在低于10 000 元的客户群体。可以看出,工商银行对市场的细分程度不如花旗银行,花旗银行以家庭月收入为分解变量,将目标客户划分为高端、中端和普通客户。
2.渠道策略不同
由表4 可知,工商银行基于本土优势,主要采用传统方式,建立密集的营业网点,而花旗银行由于进入中国市场时间较短和出于节约成本角度,在营业网点设置上要少于中国工商银行。但是为了弥补自身的不足,花旗银行更多的是借助电子服务渠道获得较好的竞争优势。
研究结论
外资银行员工手册 篇5
第一章 总则
第一条 为______________银行股份有限公司北京分行（下称“公司”）经营管理的良好秩序，增强员工素质，发挥员工积极性，提高工作效率，树立公司的良好形象，依照中华人民共和国（下称“中国”）有关法律、法规及公司章程，制订本手册。
第二条 本手册适用公司全体员工。
第三条 本手册未尽事宜，将按中国有关法律、法规及公司有关规章制度办理。
第四条 本手册自公司与员工签订劳动合同之日起执行。
第二章 人事管理
第五条 人员录用
(1)公司根据职工录用计划，面向社会公开招聘，应聘人员经公司组成的招聘考核部门面视，符合岗位要求，进行考试后方可录用。
(2)经面试和考核，符合录用标准，双方协商一致，由通过考核人员如实提供如下材料，办理有关手续后，公司与其签订劳动合同。@与其它单位终止解除劳动关系证明 @学历证明(查验原件，留存复印件)@职称证明(查验原件，留存复印件)@身份证(查验原件，留存复印件)@户口簿(查验原件，留存复印件)@指定医院健康体检表(原件)@档案材料存放机构证明(原件)@公司要求的其它必要资料
(3)公司将与员工在合同中按合同期限约定试用期，如试用期表现突出，公司将考虑缩短试用期。
(4)在合同期内，公司若发现员工提供情况不符或不实，公司将随时与之解除劳动关系，并不支付任何经济补偿金。
(5)工龄计算。本公司工龄是从员工与公司第一次签订劳动合同时起开始计算。(6)变动呈报。员工有以下事项变动时，应立即向公司报告： @姓名、住址或联系办法发生变化时；
@新取得某种学历、技能、资格、称号时；
@自己和直系亲属情况发生变动时(出生、死亡、结婚、离婚等)。
第六条 工作岗位的调整
(1)公司可根据工作需要，并依据员工的专业、特长、工作能力和表现，与员工协商调整员工的工作岗位。
第1页
共11页(2)为保证工作的连续性，员工工作调动时，须按规定妥善交接工作(包括业务信息、联络资料、办公用品、办公资料、工具、产品等)。(3)工作变动的员工应在指定的时期到新岗位报到。
第七条 教育培训。包括思想素质教育和提高业务技术水平教育，员工应认真接 受教育和培训。员工自己业余接受与工作有关的培训，在申请培训前，如获准行领导批准，培训后凭有关证书，公司可报销学费。
第三章
劳动合同
第八条 公司的劳动合同是根据《中华人民共和国劳动法》（下称“劳动法”）、《中华人民民共和国劳动合同法》（下称“劳动合同法”）和相关的法律法规制订的，凡本公司员工均应签订劳动合同，并履行合同规定的权利和责任。
第九条 经劳动合同双方当事人协商一致，可以解除劳动合同。
第十条 员工提前三十日以书面形式通知公司，可以解除劳动合同。员工在试用期内提前三日通知公司，可以解除劳动合同，但应按公司要求在离职前办理工作交接。
第十一条
公司有下列情形之一的，员工可以解除劳动合同：
（一）未按照劳动合同约定提供劳动保护或者劳动条件的；
（二）未及时足额支付劳动报酬的；
（三）未依法为劳动者缴纳社会保险费的；
（四）公司的规章制度违反法律、法规的规定，损害劳动者权益的；
（五）法律、行政法规规定劳动者可以解除劳动合同的其他情形。
公司以暴力、威胁或者非法限制人身自由的手段强迫劳动者劳动的，或者公司违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安全的，员工可以立即解除劳动合同，不需事先告知公司。
第十二条 员工有下列情形之一的，公司可以解除劳动合同：
（一）在试用期间被证明不符合录用条件的；
（二）严重违反公司的规章制度的；
（三）严重失职，营私舞弊，给公司造成重大损害的；
（四）员工同时与其他用人单位建立劳动关系，对完成公司的工作任务造成严重影响，或者经公司提出，拒不改正的；
（五）因劳动合同法第二十六条第一款第一项规定的情形致使劳动合同无效的；
（六）被依法追究刑事责任的。
第十三条 有下列情形之一的，公司提前三十日以书面形式通知员工本人或者额外支付员工一个月工资后，可以解除劳动合同：
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（一）员工患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由公司另行安排的工作的；
（二）员工不能胜任工作，经过培训或者调整工作岗位，仍不能胜任工作的；
（三）劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行，经公司与员工协商，未能就变更劳动合同内容达成协议的。
第十四条 有下列情形之一的，劳动合同终止：
（一）劳动合同期满的；
（二）员工开始依法享受基本养老保险待遇的；
（三）员工死亡，或者被人民法院宣告死亡或者宣告失踪的；
（四）公司被依法宣告破产的；
（五）公司被吊销营业执照、责令关闭、撤销或者公司决定提前解散的；
（六）法律、行政法规规定的其他情形。
第十五条 有下列情形之一的，公司应当向员工支付经济补偿：
（一）员工依照劳动合同法第三十八条规定解除劳动合同的；
（二）公司依照劳动合同法第三十六条规定向员工提出解除劳动合同并与员工协商一致解除劳动合同的；
（三）公司依照劳动合同法第四十条规定解除劳动合同的；
（四）公司依照劳动合同法第四十一条第一款规定解除劳动合同的；
（五）除公司维持或者提高劳动合同约定条件续订劳动合同，员工不同意续订的情形外，依照劳动合同法第四十四条第一项规定终止固定期限劳动合同的；
（六）依照劳动合同法第四十四条第四项、第五项规定终止劳动合同的；
（七）法律、行政法规规定的其他情形。
第十六条 经济补偿按员工在公司工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向员工支付。六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向员工支付半个月工资的经济补偿。
员工月工资高于公司所在直辖市、设区的市级人民政府公布的本地区上职工月平均工资三倍的，向其支付经济补偿的标准按职工月平均工资三倍的数额支付，向其支付经济补偿的年限最高不超过十二年。
第十七条 公司应当在解除或者终止劳动合同时出具解除或者终止劳动合同的证明，并为员工办理档案和社会保险关系转移手续。
第十八条 员工违约解除合同以及员工因过失被解除合同的，员工应在其离职前赔偿公司为其支付的培训费用和招收录用费（指通过猎头公司介绍的，按支付猎头公司的协议费用计算），赔偿方式按双方签订的培训协议和劳动合同的规定的方式支付。
第十九条 员工在公司任职期间，开发的所有软件、硬件或成果均为公司所有，包括为客户或公司制作的工作软、硬件和产品，不得以个人的名义转让或出售。公司与员工双方解除劳动合同后，员工不得将公司的任何文件、凭证、票据模版、商业秘密、客户情况及计算机知识版权等资料带走；并应在规定的时间将工作交接完毕，否则因此给公司带来的损失均应由员工赔偿。
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员工离开公司时，必须归还所借公司的物品，还清所欠公司债务。
第四章 员工纪律
第二十条 遵纪
(1)遵纪守法，严守机密，执行规章，服从分配，听从调动。
(2)以主人翁的态度关心公司的经营管理，爱护公物，反对铺张浪费。(3)各级管理人员和员工对违纪现象有监督和批评的义务。
(4)员工不得迟到、早退、旷工，不得代他人签到，不得擅离职守。如有急事或因病不能到岗，应通过电话及时报告部门总（副总）经理或人事。(5)不得在外兼职或自己从事经营其它业务。(6)未经许可不得在公司内摄影或带人参观。
(7)各部及员工之间，在工作上应相互配合、真诚协作，不埋怨，不推诿，不扯皮，同心协力，解决问题。
(8)各级人员对于安排的工作，务求准确、及时、圆满地完成。
(9)公司实行逐级请示报告制度，除特殊情况，不得越级；上级有所指示也应循序而下，以免脱节。
(10)办公时间内不可用电话作私人用途；不可利用公司办公地点约见亲戚朋友，除非紧急事情并经管理层批准。
(11)办公时间不得阅读与工作无关的书报杂志；同事间不得闲聊。
(12)上班要求着正装，干净整齐；不允许在工作时间穿运动装或牛仔服。(13)办公室内严禁吸烟、严禁进行赌博活动、饮用含酒精饮料及违禁药品。(14)未经行长/副行长批准，不得收取客户或供应商赠送之价值超过人民币一百元的礼物，收授礼物时须根据公司有关规定办理。
(15)不允许有虚报资料、擅改文件等不诚实行为。不得做出或发生有损公司信誉的行为或言论。
(16)有关公司、客户及同事资料，未经上级同意及批准，不可外泄及影印；在公司严禁使用自己的电脑软件。
第二十一条 违纪(1)轻度违纪
@员工出勤不按规定打卡，或委托他人及代替他人打卡； @仪容姿态不佳，装饰不符合要求，衣冠不整洁； @迟到、早退、串岗、脱岗(30分钟以内)；
@随地吐痰、乱丢烟头、纸屑、杂物，在公司内喧哗； @损坏公物；
@上班时间做与公司无关的事情。(2)重度违纪
@擅离工作岗位，未经批准擅自掉换班次，经常迟到、早退，累积旷工一天；
@上班时间打瞌睡、闲聊、看书报、干私活、吵架； @不接受上级检查，未按要求执行上级命令； @严重违反公司规章制度；
@在禁止吸烟的地方吸烟，工作时间饮酒；
@泄露公司机密，遗失公司钥匙、印章、单据和支票等； @违反中国计划生育规定；
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共11页 @有下流言行和不道德行为；
@不按规定保管或使用各种公用物品；
@两次轻度违纪视为一次重度违纪。
(3)严重违纪
@打架斗殴；
@拒不执行上级命令；
@连续或累积旷工两天以上(包括两天)；
@工作时间睡觉；
@制造谣言或恶意中伤他人；
@私自动用或损坏消防及安全设备；
@ 因玩忽职守，违反技术操作规程和安全操作规程而威胁他人生命安全，造成设备损坏，造成重大损失或浪费；
@利用职权谋取私利；
@指挥失误，造成重大事故或经济损失；
@偷窃公司及他人财物未构成犯罪；
@对他人构成威胁、恫吓或有其他流氓行为；
@弄虚作假，隐瞒不报；
@触犯治安管理条例或其他违法行为被公安机关处分；
@两次重度违纪视为一次严重违纪。
第五章
考核及奖罚条例
第二十二条
考核
公司实行责任目标管理制度，每年第一季度与员工签订工作目标责任书，每半年，部门领导会根据目标完成的进度和成效，对落后的进行评估，分析其存在的问题，并找出和制订改进的办法。所有员工的全年考评安排在来年第一季度内，根据每个员工完成上年责任目标情况、工作能力及管理能力等进行逐级综合考评，考评分为优秀、良好、合格及不合格四个等级，的综合考评结果将会影响到员工岗位级别的晋级、加薪、奖金及工作岗位的明确等。
第二十三条
奖励
(1)奖金：根据公司效益及个人工作成绩、工作表现确定奖励，分为基本年终奖、绩效年终奖。对当年受聘不足半年者，不发放年终奖。
@基本年终奖：公司将于年底多发一个月的薪酬作为基本年终奖；基本年终奖计算标准：每工作一个月加发月薪的十二分之一。
@绩效年终奖：公司实行责任目标管理制度，每年第一季度与员工签订工作目标责任书，并在来年第二 季度内根据员工完成上年责任目标情况，发放一至六个月不等的工资作为奖金。
当年入职不满六个月的员工及已提出辞职申请人员将不享有绩效年终奖。
(2)晋级、加薪：对于表现突出，考核为优秀者，公司将在根据具体实际情况给予晋级、加薪。
第二十四条 处分办法
(1)轻度违纪者，公司可给予警告处分。
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共11页(2)连续三次轻度违纪者，公司将给予严重警告处分。(3)重度违纪者，公司给予严重警告处分。(4)员工当月迟到（以超过九点十五分计算），第一次不扣工资，第二次及以上，扣半天工资
(5)累计两次重度违纪者，公司将给予最后警告处分。
(6)
严重违纪造成重大经济损失或触犯国家法律者，公司将与其解除劳动合同处理。
(7)
对于定期考核及考核不合格者，公司将随时约谈，限定时间要求改正。如限期改正后仍无法达标的，公司可与其解除劳动合同。对不能适应本职工作者，公司将给予机会进行岗位调整，岗位调整后工资将重新核定。
(8)
违纪员工应填写违纪过失单，由总经理以上人员提议签发，签发时需写明违纪事实及处罚项目，违纪者需在违纪单上签名，如拒绝签名，违纪单依然有效。拒签情节将记录在案。违纪单一式叁份，一份存违纪人所在部门，一份存人事部，一份交违纪人。
第六章 工作时间及考勤管理
第二十五条 工作时间：员工每天工作8小时，每周工作时间40小时。
上班时间：上午9:00---下午6:00
午餐时间：中午12:00---1:00
第二十六条 特殊工作时间
(1)为保证员工正常的休息，公司明确规定，在正常情况下，除特殊岗位的员工，原则上不安排加班。在工作需要时，特殊岗位的员工可以延长工作时间, 一般每天不得超过一小时；因特殊原因需要延长工作时间的，每月延长工作时间不得超过 36小时。自然灾害、事故、排除故障除外。(2)在工作时间以外加班，公司将按照国家规定标准支付加班费。发生加班前，员工应事先填写加班申请表，注明加班申请理由，报部门总经理和行长/副行长批复；无审批手续，人事部不予承认。
(3)公休日加班累计8小时倒休一天，倒休应在加班后15天内申请休完，过期无效；倒休前需经所属领导同意；公休日加班或工作日加点，公司将按规定支付员工加班费。
(4)由于工作和生产需要，委派员工出差，在执行任务时，按正常出勤对待。出差期间有公休日需安排同等时间倒休（倒休规定同上款）或按规定支付加班费。员工出差前，必须填写出差申请表，呈报部门总经理和行长批复后，方可出差。
第二十七条 员工加班及出差补助标准
(1)工作日延长工时加班的，为本人工资标准的150%；(2)周休日加班又不安排补休的，为本人工资标准的200%；(3)法定公休假日加班的，为本人工资标准的300%；(4)本人日工资标准=月工资 21.75。
(5)中国境内外(北京除外)出差，每天补助200元人民币（境内出差补助凭票据报销）；为出国开会、培训办理的签证费由公司支付。
(6)报销金额在500元以下的由部门总（副总）经理审批，1000元以下的由部门总经理审批；在1000元以上的(包括1000元)必须由行长或副行长审批。
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共11页(7)加班至晚7点以后，员工可打车回家。
第二十八条 假期的规定(1)员工的公休日
@周休日，依社会统一公休日确定(特殊工种除外)； @“三八”妇女节，女性休半天；
@“五四”青年节，28岁以下青年休半天； @清明节一天；
@“五一”劳动节一天； @端午节一天； @中秋节一天
@“十一”国庆节三天； @元旦一天； @春节三天；
公休日如果适逢周末，应在工作日补假。妇女节、青年节适逢周末，则不补假。应享有前述两节的员工在两节期间照常工作的，按规定公司不支付加班工资。(2)有薪休假
@公司正式员工均可享受有薪休假，每年可享有15天。假期应在本内使用，不得延至下年合并使用。因工作需用不能休假的，经行长/副行长批准，可视情况顺延至来年第一月内使用。
@有薪休假只能按天计算，不能以小时数累计； @有薪休假一年中至少一次连续五天。
(3)其他假期
@事假(首先应从年假中扣除)：员工因个人原因不能上班或工作时间因私事外出、会面等，应事先履行请假手续。事假期间不发工资。
@婚假：员工休婚假，须持结婚证书请假。婚假应连续计算，公休日计算在内。
一般婚假：三天
晚婚假期：十天(晚婚标准：男25岁，女23岁)
@丧假：五天(限父母、配偶、子女、抚养人、公婆、岳父母死亡)@学校召开家长会，凭学校通知，经领导核实同意每学期给予半天假期。
第二十九条 休假的申请、批准手续
(1)员工休假时，应事先填写请假单，经所属领导批准后方可休息。请假五天以下者，需经部门总（副总）经理 批准；五天（包括五天）以上者，需经行长或副行长批准。凡未经批准休息者，一律按旷工处理。
(2)因病和其它特殊原因不能事先请假时，需迅速用电话或委托他人向所属领导报告。事后需持有关证明从速办理补假手续。没有履行请假手续或谎报的按旷工处理。
(3)除非特殊原因，休假申请必须提前5个工作日，凡在重大节日(春节、十一)期间申请休假的，必须提前15个工作日提出申请，否则不予批准。
第三十条 无年休假的规定
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共11页 员工有下列情形之一的，不享受当年15天的有薪休假：
(一)本公司累计工作满1年不满10年的员工，请病假累计2个月以上的；(二)本公司累计工作满10年不满20年的员工，请病假累计3个月以上的；(三)累计工作满20年以上的员工，请病假累计4个月以上的。
第三十一条 考勤管理
(1)出勤、迟到和早退均以出勤记录为准。员工每天上班时应刷卡。非本人刷卡将受到严重处罚。早上直接外出办事或外出办事晚上不能回岗的，必须事先征得部门总（副）总经理的同意。(2)
因天气原因或特殊情况迟到者，不以迟到论处。但该情况应得到公司的认可。(3)旷工
@未经领导批准，擅自不上班或假期期满后未经批准，不按时上班者；
@员工09:15到岗不记迟到、每月允许一次迟到至09:30不扣薪；迟到、早退30分钟以上，视为旷工半天；擅自无故离岗2小时的，视同旷工半天；超过2小时，按旷工1天处理。
第七章
工资
第三十二条 劳动报酬
基本包括：(1)基本工资；(2)奖金；(3)加班工资。
第三十三条
(1)工资实行月薪制。每月的28日发工资，如该日为休息日或节假日的，则提前到最近的工作日支付。迟到、早退、缺勤、加班等费用在次月工资中扣除或补发。
(2)员工中途加入或退出公司，或被公司辞退时，按实际劳动时间计算可发给工资。
第三十四条 工资以人民币形式计发。
第三十五条 基本工资按每个人的工作能力、经验等决定。
第三十六条 员工薪金可因下列情况调整：(1)试用期满而表现令人满意者；(2)工作特殊优异者；(3)晋升。
第三十七条 员工须遵守国家关于个人收入所得税的有关规定，公司将为员工代办缴税手续。
第八章
福利和社会保险
第三十八条 公司依据国家有关规定，发展员工福利事业，改善集体福利，不断改善员工的福利待遇。
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共11页 第三十九条 公司和员工依法提交住房公积金，提交比例根据北京市政府相关规定确定。
第四十条 公司和员工依法参加社会保险，缴纳社会保险费。
第四十一条 员工患职业病或因工负伤、致残、患病或死亡的待遇按照国家有关 规定执行。
第四十二条 患病与病假
--员工每年享有30天全薪病假；
--超过30天全薪病假，员工每年享有30天（节假日、周末连续计算）扣薪病假，扣薪病假日工资的计算方法：个人实际月工资 21.75天 x 1/3 x病假天数
--超过30天扣薪病假，员工凭医院诊断书进入医疗期，按规定领取医疗期工资，可以低于北京最低工资标准，但不得低于最低工资标准的80%。
--病假以指定医院医生的诊断书或病假条作为请假依据(急诊除外)；无病假诊断书的病假，一年累计不得超过三天。凡连续两天以上的病假，必须向人事部门出示正规医疗机构开具的病假诊断书。
--带薪病假最小计算单位为半天，超过半天者，按一天计算。
第四十三条 生育
(1)女员工孕期检查、加餐、哺乳时间
--怀孕期间每月给予半天进行定期孕期检查；
--员工怀孕期间每天上下午各有15分钟补充食物时间；
--生育后，小孩未满一周岁，每天上下午各有30分钟的哺乳时间；--享受上述时间的，应经公司领导批准，按出勤对待。(2)产假、计划生育假
公司执行国家及地方政府有关计划生育的政策法规，女员工享有有薪产假98天，产前、产后连续计算产假。产假应将公休日计算在内。
产假
天，其中产前休假15天 难产假
增加产假15天
双生假
每多生一个婴儿增加产假15天
晚育假
增加产假30天(已婚女员工24岁以上生育第一胎为晚育)，26岁以上男员工有第一个孩子时，可享受晚育奖励假10天，奖励假应将公休日计算在内。
女员工休产假及男员工休晚育奖励假，均应提前一个月向部门总经理提出，以便安排工作。女员工人工流产，怀孕四个月以上的可享受42天产假；四个月以下的可享受15-30天产假。
第九章
劳动安全、卫生
第四十四条 为保证公司员工在工作过程中的安全、健康，为使公司财物免受 损失，全体员工都要认真履行公司各级、各类安全责任制中本岗位的职责，遵章守
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共11页 纪，服从管理，因违章导致事故时，视情节和损失程度的轻重，要追究当事人和上级领导的责任，并予以相应的处罚。
第四十六条 新员工和变换工种的人员，接收部门应及时对其进行安全教育。特 殊工种的人员，均须经专业培训并考试合格，凭证操作。
第四十七条
公司的重点设备均须由专人负责，非责任者不得随意操作。由于责任者过失而造成事故时，要追究其责任。非责任者随意操作他人负责的机械设备，发生事故时，当事人及上级领导同时追究责任。
第四十八条 员工遇有严重危及人身安全的情况，有权停止操作并及时报告领导 处理。对违章作业者，每位员工都有权制止其操作，对违章指挥者，员工应予抵制，并立即向上级报告。
第四十九条 消防器材要定点存放、专人负责，不得挪做它用。要普及消防器材 设备使用常识，做到出现险情时能迅速使用，减少损失。一旦发生事故时，要服从现场指挥的命令。
第五十条 有关治安保卫、消防管理、安全行车制度等，按有关规定执行。
第十章
商业秘密、保密条款及专利权
第五十一条 员工应承诺在双方存在劳动关系的期间及之后，以及保密协议规定的期间内，不向第三方泄露在公司期间获得的有关本公司经营、开发、技术、贸易、保安政策等方面的机密信息。
第五十二条
依据《中华人民共和国反不正当竞争法》的规定，商业秘密具有
新颖性、价值性及秘密性，公司员工违反劳动合同及保密协议约定的保守商业秘密的要求，披露、使用或者允许他人使用该秘密，应视为侵犯商业秘密，对于该种违法行为，公司将追究其法律责任。
第五十三条 员工的报酬是公司与员工之间的秘密，禁止员工之间或向公司外部 泄露。
第五十四条
依据《中华人民共和国专利法》的有关规定，公司员工完成的职务发明创造，申请专利的权利属于我公司；非职务发明创造，申请专利的权利属于发明人或设计人。
第十一章
劳动争议
第五十五条
劳动争议发生后，双方应协商解决，协商未果的，任何一方可依法向劳动争议仲裁委员会申请仲裁；对仲裁裁决不服的，可以向人民法院提出诉讼。
第十二章
附则
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共11页 第五十六条 员工申辩权
公司员工对所受奖励、处分不服，或有其它问题需用申辩的，可在7天内向公司有关部门或领导提出。在未做出新的决定前，仍按原决定执行。
第五十七条
各部门制订的其他管理制度如与本手册相抵触时，应以本手册为 准。
第五十八条
对弄虚作假、骗取奖励的员工，在撤消其所得奖励的同时，给予相应的处罚，并通报全公司。
第五十九条
本手册于下发之日起执行。
第六十条
本手册解释权在公司。
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中外资商业银行 篇6
美国审计总署报告中指出:所谓私人银行业务就是向拥有高额净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务,包括接受存款、贷款、投资、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过的《商业银行理财产品销售管理办法》规定，私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户，该项业务是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务。
2005年瑞士友邦银行首开先河，在中国市场上开办私人银行业务，2007年中资银行陆续开展私人银行业务，中国私人银行市场从此进入了马鹿纷争的时代。
一、中资私人银行发展现状
2007年3月，中国银行联合苏格兰皇家银行（RBS）率先推出私人银行业务，到2010年底为止已有10家中资银行开展了私银业务，包括中行、工行、交行、建行、招行、民生、中信、农行、浦发、兴业。但获得私人银行牌照，建立独立事业部制的只有工行、农行和交行。
（一）私人银行正处在“圈地”阶段
目前，私人银行网点最多的是招商银行，在16个城市铺设了20家网点；民生银行和中国银行开展业务的地区分别达到了17个左右；农业银行2009年才开始发展私银业务，但版图扩张迅速，2011年6月末完成战略布局，形成总分部“1+12”（上海总部和全国12个分部）的经营格局；其他银行私银机构都在10个左右。2009年之前，中资私银机构主要集中在京、沪、深、穗这四大城市，现已扩展至武汉、重庆、西安等中西部大城市，一些银行还在三线城市开展私银业务。
（二）客户、资产管理规模快速增长，成本大于收益是共性
从各大银行披露的数据来看，工商银行到2011年6月末私银客户突破2.2万户，比年初增长22%，管理资产4212亿元。建设银行2011年上半年1000万元以上的客户增长21%。截至2011年6月底，招商银行私银客户数已接近1.4万户，管理资产达到3037亿元,比年初增长16.82%。中国银行管理中高端客户金融资产规模比上年末增18.63%。民生银行6月末私银客户数量达到3100户，管理金融资产规模达到600亿元。中信银行2010年末私银客户数达1.6万户,与上年相比增长58.72%。交通银行号称财富管理银行，2010年私银客户数增幅最大，达到109.81%。浦发银行、兴业银行2010年年底开始招兵买马，2011年初投入运营，兴业银行规划未来私银客户每年将按30%的速度增长。
私人银行虽然发展很快，但成本大于收入的运营状况是当下中资私银业务的共性。根据普益财富报告分析，大多数银行私银业务还处在硬件建设和规模扩张阶段，只有工行、招行、中信等少数银行实现了盈利或盈亏平衡。2010年工行私银业务总收入为3.8亿元，2011年上半年达到了4.2亿元，实现盈利。
（三）业务开始“精耕细作”
核心服务一般覆盖三大类：理财类、代理类、顾问咨询类。理财类私银产品与传统的银行理财产品并无二致，区别在于面向私银客户增加更高的认购起点，并提供更高的预期收益率。代理类私银产品主要是与证券、保险、信托等金融服务公司合作发行证券类、保险类、信托类等代理产品，近年来还代理客户期货交易、外汇买卖、QDII等。
另外，中资银行开始尝试面向私银客户提供股权投资基金、境外IPO等顾问咨询服务，“用投行的思维来做私人银行”逐步成为中资银行发展私银业务的共识。私银产品和服务个性化渐成趋势，根据私银客户投资理财需求、风险偏好、风险承受能力“量身定制”个性化的产品，并通过报告、实地考察等方式让客户随时了解产品状况。在不违反相关政策情况下，为客户提供尽可能的资讯。
（四）增值服务是发展的又一特点
从医疗保健到日常出行，私银服务全方位覆盖。如工行私银提供的增值服务就涉及子女财富管理教育、私人健康安排、系列名家讲座、高尔夫俱乐部、艺术鉴赏活动等。2010年以来，中信银行针对私人银行客户陆续推出“健康养生俱乐部”、“投资者俱乐部”、“未来领袖俱乐部”、“艺术鉴赏俱乐部”、“高尔夫俱乐部”等高端增值服务，并在2011年推出了私人飞机和游艇服务。近年来，私银越来越热衷于举办高尔夫比赛、艺术品品鉴、红酒鉴赏等倡导优质精致生活的活动。
（五）跨境私银服务已初现端倪
资产全球配置正成为部分高端私银客户的需求，为适应这一新的市场需求，2011年以来，交行、农行、中信大力推广跨境服务，有的和海外银行联手成为合作伙伴，有的在香港设立私人银行中心。上半年，交行组织跨境财富管理专家团在全国路演，力推跨境服务，欲将其打造成差异化的竞争优势。目前私人银行主要通过结构性产品和QDII渠道帮助客户投资海外，实现资产全球配置。
二、外资私人银行在华发展现状
2005年，瑞士友邦银行首先在中国引入私人银行。随后花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行汇丰银行、渣打银行、东亚银行和法兴银行等外资银行纷纷在中国境内开展私银业务。截至2010年底，已经有16家外资银行机构在中国开展私银业务。
外资银行通过不同途径进入中国，一是直接设立私人银行，如瑞士友邦银行已在上海设立境外私人银行国内代表处，二是参股中资银行，三是以香港为跳板，多头挺进中国的私银市场。外资私人银行主要是为净资产至少100万美元或800万人民币以上人群提供服务。吸引高端客户的是全球资产配置、财富增值顾问、更优秀的服务团队。
瑞士友邦银行隶属于美国国际集团（AIG），2005年在上海设立代表处，成为首家在国内开展私银业务、拥有设立私人银行代表处牌照的外资银行，揭开了外资银行进入中国市场的第一页，主要为居住在中国境内的外国人和在境内有商业运营的外国企业提供财富方面的咨询服务。计划2011年年招聘400名亚太区财富管理业务人员。大力发展亚太私银业务
法国爱德蒙得罗希尔是目前欧洲最重要的私人银行和资产管理机构，2006年在上海设立代表处，业务主要包括投资策略、流动资产管理、环球企业及投资银行专门的财务技巧等，为客户提供最全面的解决方案。
2006年花旗银行在上海设立私人银行部，为个人净资产超过1000万美元的中国内地居民及企业服务。2011年5月，花旗私银任命原高盛高管鲁道夫为中国全球市场业务经理，大力发展花旗在中国的离岸私银业务。计划2011年聘请20-30名私人银行家，在中印市场大力发展私银业务。
法国巴黎银行私银为全球第四大私银，客户一般是企业家，为客户提供财富管理、战略咨询等方面的服务。巴黎银行在保险、证券、房地产等领域也处于全球领先的水平。
渣打银行是世界上国际程度最高的银行之一，于2007年在北京开展私银业务，为客户提供创新性产品、一流水平的金融解决方案，计划在未来5-10年内将中国的私银业务规模发展成为集团内最大的。
汇丰银行是世界上第三大私人银行，汇丰私银客户净资产最低要达到1000万美元、其中可投资资产300万美元，存款额100万美元。2008年在北京、上海、广州推出私银业务。为客户引进资产多元化和风险管理理念，帮助客户进行财富转移，制定专属第二代的客户计划。2009年底，汇丰收购荷兰银行在亚洲的私人业务。
东亚银行2008年在北京上海开始私银业务，已在北京、上海、广州、深圳等设有网点。
最初的国内私银市场，几乎被世界顶尖级的外资行所垄断。但08年金融海啸使得外资行元气大伤，再加上本土化问题，在中国国内的外资私银业务大不如从前。但外资行在中国的扩张从来就没有停止，随着我国金融市场对外开放的程度越来越高、外资银行元气的逐渐恢复，外资私银正筹划着新一轮的扩张。摸着石头过河的中资银行将不得不与已有百年经验、对中国市场虎视眈眈的外资私银展开激烈竞争。
三、中外资私人银行优劣势分析
外资私银与中资私银相比有较强的队伍、品牌、经验、产品、全球化等优势，而中资私银主要优势体现在本土化、庞大的内地销售网络、强大的客户基础等。
（一）产品比较
外资私人银行经营历史悠久，经验丰富，再加上全球化、混业经营优势，在产品开发和设计方面与中资行相比，优势明显。金融衍生品极其丰富，如套头基金、投资基金、私募股本和不动产投资等的运用，远优于中资私银。花旗私银分析员经常钻研和观察环球经济及市场动向，定期或不定期的向亚太地区客户提供资讯，并开发各种投资主题。而中资行产品技术含量低、易复制、同质化很严重，产品开发还主要围绕传统的储蓄、信贷和中间业务。在国外已经非常普遍的对冲基金、另类投资、结构性产品以及财产信托等私人银行主流产品中资私银几乎没有。成熟的产品、丰富的经验已成为一部分私银客户把财富托付给外资行的重要原因。
（二）组织架构比较
中资私银在组织架构上主要有三种：一是隶属于零售银行部门；二是实行了独立的事业部制，但这种独立也只是相对独立；三是仅是在零售体系下开展一些业务。但无论是哪种模式都没有达到和零售银行进行资源整合、形成发展的合力，存在着资源配置、利益分配的纷扰。而外资私人银行是商业银行集团的一个具有高度独立性的成员，经过几十年，甚至上百年的发展，组织架构和盈利模式相当成熟。
（三）销售渠道比较
外资行拥有庞大的全球网络资源，如花旗银行在30多个国家70多个城市经营业务，拥有庞大的全球网络资源，为客户走向世界提供了平台。但外资行内地网点分布明显不足。相反，中资私银海外渠道几近空白，但在国内有庞大的销售网络、客户基础，如四大国有控股银行网点遍布全国，都超过或接近2万个，庞大的内地市场网络为中资私银打下了坚实的客户基础。
（四）监管比较
目前中国人民币不可自由兑换，再加上其它相关金融监管政策的限制，中外资私银代客境外投资都受到一定的限制，但相对而言外资受到的影响更大，主要是多年积累的经验和金融工具不能完全应用在国内，优势不能展现。如2007年5月银监会发布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，允许商业银行投资于境外股票及其结构性产品，但是仍然不允许投资于商品类衍生产品及对冲基金，对股票投资也有很多限制，外资银行全球化配置的优势难以充分实现。一位瑞银的私人银行家略带遗憾的说，他在美国能使用的工具几乎在中国觅不到踪迹。
（五）品牌比较
外资行历史悠久、享有极高的品牌声誉，一进入内地市场，就得到部分富豪的认可。而中资私银刚刚起步，品牌建设几乎没有开始。但08年的金融危机及欧债危机对外资行的品牌有一定的影响，金融危机时，外资私银为客户设计的产品比较激进，使一些客户损失惨重，有的亏损超过60%；欧债危机的蔓延，投资海外市场或者与海外资产挂钩的产品也出现亏损，其中亏损最为明显的当属QDII理财产品。在十大亏损产品的黑榜单上，汇丰、花旗、渣打三大外资行榜上有名。其中，花旗占4席，渣打3席。渣打的产品巨亏90%，并遭到上海银监局的批评。巨额亏损使外资私银形象受损，使得部分富豪对外资私银服务更加谨慎，少数富豪在未来一定时间内不会考虑外资行，或正考虑从外资行撤资而投奔中资私银。
（六）本土化比较
中外客户价值观、消费模式等存在一定的差异，中资私银能更好的理解本地客户需求偏好，更好的满足客户需求。并且与国内其他机构也积累了多年的合作基础。相反，外资私银存在一定的“水土不服”现象。国内外政策法律环境有很大差别，尽管外资有丰富的产品和经验，但受制于国内的环境，很多优势并不能发挥出来，如美国的遗产税为55%，子女在继承1亿的产业时，要向国家缴纳5500万的税，外资私银能为客户提供很好的避税咨询服务。但是中国现在还没有正式开征遗产税，外资私银这种高避税能力就不能发挥。
四、中资私人银行发展对策
（一）大力发展跨境服务
首先，和外资机构建立战略联盟，如，农行和加拿大蒙特利尔银行建立战略伙伴，共同推出私银跨境金融服务。中资行还有的从香港入手，香港一些机构拥有丰富的私人银行经验，香港和内地进行资源整合、共享，为国内客户搭建全球化平台，如交行2010年，在香港设立了交行沃德财富私人银行中心，大力推行国际化战略。其次，在欧债危机不断蔓延、美国经济不景气和人民币不断升值的情况下，收购外资私人银行，获得成熟的海外渠道，发展跨境服务。
（二）培养和引进优秀金融人才
私人银行业务成功的关键在于如何保持和提高客户经理的专业水准，核心竞争力在于人才。私银客户经理既要有高超的沟通技巧和应变能力，还要具备良好的教育背景，既要熟悉银行业务，又要熟悉外汇、证券、基金、保险、信托等专业知识，还要熟悉税法、继承法等相关法律。因此私银要有一套成熟的人才培训机制。由于国内长期分业经营造成优秀人才缺失，还要不断的从国外引进优秀的人才。
（三）建立金融混业经营模式
内地金融分业经营模式已明显成为了私银发展的障碍。私银产品不同于一般金融产品，涉及银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，产品多样性是私银业务的主要特点。长期的分业经营使中资私银无论在产品设计和创新上还是人才培养上都存在先天不足，混业经营应是最终的选择。美国国会于1999年11月4日通过了《金融服务现代化法案》，从法律上取消了商业银行和投资银行跨界经营的界限，成为了西方银行混业经营的标志。
（四）建立合理的组织架构
在现有架构下，无论是大零售制还是事业部制，私人银行都缺乏独立性。从客户资源来看，私人银行客户资源基本上都是由现有零售银行客户经理积累的，但是零售银行和私人银行的客户经理业绩考核都是与其管理的全部资产数额、利润挂钩的。没有人愿意随便把自己的大客户让给其他人。所以私银必须处理好和零售银行利益分配与资源配置的内部问题。
（五）构建品牌
目前国内私银产品和服务同质化严重。在日益竞争激烈的市场中，要想获得竞争优势，中资私银必须进行市场细分，选择合适的目标市场，搞好市场定位，构建市场品牌，使消费者通过品牌选择私银，从而获得长久的差异化竞争优势。▲
[1]阮红.汇丰经验对中资私人银行发展战略的启示.借鉴与思考[J]，2009（12）
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[3]胡峥芳，孙英隽.外资私人银行在中国市场的竞争分析.商业经济[J],2011(1)
内资银行与外资银行运作分析 篇7
1 内资银行的优势
一是内资银行尤其是国有商业银行有国家信誉的支持, 可以长期获得低成本的资金二是群众信誉较高;三是资金实力雄厚, 抗风险能力强;四是内资银行已拥有极为发达的国内网络系统, 四大国有商业银行中每家都有上万个分支机构, 异地通汇能力强, 如此庞大的银行网络渠道体系是外资银行进入中国后根本无法比拟的;五是内资银行了解国内金融市场、熟悉客户, 具有在本土经营的丰富经验, 客户资源广泛;六是具有完善的业务体系, 清算系统完备。
2 内资银行的劣势
一是体制上的劣势。内资银行与外资银行相比面临着体制上的劣势, 外资银行是市场化运作, 业务操作几乎很少有来自非市场方面的强烈干扰, 完全以利润为其经营目标, 根本不承担任何政策性信贷业务, 有充分的经营自主权;中国国有商业银行在贷款规模、投向、结构以及时限控制等方面都受到较为严格的限制或存在着阻力, 从而使其竞争能力大受影响。例如, 外资银行可以根据国际市场情况灵活地制定存贷款利率和各种手续费率, 报所在地人民银行备案即可;而内资银行的存款利率基本固定, 仅对贷款利率有有限的浮动权, 从而使内资银行在外汇存贷款的竞争上处于劣势;再比如外资银行可以根据企业盈利能力、还款能力等决定可否予以贷款;而内资银行必须要严格受制于该企业是否是国家宏观调控限制的行业。
二是经验和创新上的劣势。内资银行与外资银行相比面临着经验和创新上的劣势, 进入中国的外资银行大多为老牌跨国银行, 其丰富的经验优势体现在每一项银行业务的每一个环节上, 而且不断调整竞争策略和竞争手段来保持这一优势, 同时外资银行还通过金融工具的创新来保持其对市场的竞争力;而内资银行在这方面还存在着很大的差距。
三是资金实力和赢利能力上的劣势。内资银行资金实力和赢利能力与外资银行特别与国际著名跨国银行相比都还有相当的差距, 从整体上来看, 两者还不属于同一级别的竞1争对手。差距是一把双刃剑, 承认差距的同时就是民族银行业飞速发展的契机。因此2006年乃至今后一个相当长的时期将是内资银行迅速发展的时机。
四是国际业务方面存在着较大的差距。内资银行中除中国银行等少数以外, 大多海外联行网点少, 国际结算往往通过总行代理, 环节多, 速度慢, 从而效率较低, 资金在途时间长加大了客户的汇率风险。
五是社会负担沉重。内资银行肩负着众多社会功能, 职工的生老病死等等统统大包大揽。国有商业银行拥有庞大的员工队伍, 恐怕在世界上也是首屈一指的, 四大国有商业银行中每家约有员工20万人到60万人。尽管为国家减轻了就业压力, 但如此沉重的包袱, 导致国有商业银行成本支出巨大、效率低下。而外资银行几乎不承担任何社会负担, 这是中国国有商业银行望尘末及的。
六是在高风险中运行。内资银行特别是国有商业银行处于高风险运行之中。这是因为:一是银行不良资产数额巨大, 由于历史和体制的原因以及国有企业和国有银行经营管理方面存在着问题, 导致国有商业银行存在着高于其全部贷款10%的不良贷款。银行不良贷款的沉淀不仅造成银行赢利水平下降, 而且也使银行清尝力受到严重影响。二是银行自有资金率水平呈下降趋势。这种状况直接影响着国有商业银行抵御风险的能力, 而且也大大削弱了其与外资银行竞争的能力。
3 外资银行的优、劣势
外资银行比内资银行具有明显的竞争优势, 具体表现为: (1) 外资银行作业方法遵循的是国际惯例, 基本上不受政府干预。我国商业银行在一个相当长的时间内仍将无法摆脱政府指控干预。 (2) 外资银行规模庞大, 资金实力雄厚, 资产质量优良。仅花旗集团的资产就达7000亿美元以上, 相当于我国四大国有商业银行资产的总和。又如美国商业银行目前的不良资产比率是0.67%, 而我国银行的不良资产无论以哪个口径计算都在它的30倍以上, 大量不良资产已使我国国有商业银行的信用和地位受到严重损伤。 (3) 外资银行的经营管理机制灵活, 富有生机, 比较适应市场经济日益灵活多变的现实。我国商业银行目前体制不健全, 没有形成有效的现代企业制度和法人治理结构, 符合市场需要的管理制度乃在形成与完善之中。 (4) 外资银行融入国际金融市场多年, 有着丰富的经营经验, 提供的金融服务花样多, 能较快地适应市场需要。 (5) 外资银行的软硬件设备优良, 产品的科技化程度高。 (6) 外资银行在不少领域享受超国民待遇。在上缴利税方面, 内资银行的总负担超过70%, 而外资银行的综合税率只有30%左右;在购置设备方面, 内资银行费用需从税后利润中支出且需上级部门审查批准, 而外资银行却很灵活;在业务范围, 外资银行可做外币投资业务。
中外商业银行事业部制比较研究 篇8
一、中外商业银行的事业部制实践
20世纪70年代, 美国政府对银行业经营范围和地理区域的管制逐步放松, 大型银行得以迅速发展, 随着企业规模的扩张, 直线职能制僵化的弊病逐渐显现出来, 生产导向型的直线职能制不得不转向以客户为中心、开发新产品为宗旨的市场导向型的事业部制组织结构。事业部制的采用有助于解决银行规模过大、市场跨度过广、经营范围过宽等因素所引发的管理效率低下、市场响应缓慢、风险控制弱化等管理问题, 也有助于调动员工的积极性, 解决商业银行在追求综合化、标准化的同时与实现专业化和个性化之间的矛盾。70年代中后期以后, 事业部制逐步取代直线职能型结构, 从80年代开始成为西方商业银行普遍采用的组织架构形式。此后, 在追求综合化和专业化、标准化和个性化的同时, 大型国际商业银行的管理模式普遍经历了从区域型事业部制向条线型事业部制演进, 又逐渐向区域型结构和条线型结构相结合的矩阵式事业部制方向转变。在这一不断演变的过程中, 西方商业银行组织架构的主流模式, 经过不同国家市场环境的实践日趋完善。与此同时, 相对于国外同行的先进管理水平, 我国商业银行现行组织架构与西方商业银行主流模式有着较大的差距, 这一因素影响到了我国商业银行的核心竞争力。
1. 境外商业银行的事业部制实践
(1) 美国商业银行多采用内部制衡、清晰明确的直线汇报模式和派驻制的后台支持保障的事业部制模式。其中, 花旗银行设有全球消费者集团、公司及投资银行集团、全球财富管理集团、另类投资等四大事业部;美联银行设置了普通银行部、公司和投资银行部、资本管理部和财富管理部等四个事业部。 (2) 在组织架构的演变趋势上欧洲商业银行紧随美国之后进行了事业部改革:德国的德雷斯顿银行将其内部分为事业部和功能部两大板块, 事业部设为个人银行、私人银行、公司银行、投资银行和机构重组等五个部门;英国渣打银行将业务部门分为批发银行、个人银行和资金业务三大事业部;劳埃德银行、巴黎银行、兴业银行等商业银行对这些主流模式加以了仿效。 (3) 亚洲地区商业银行:新加坡大华银行总行将客户部门分为中小企业银行部、企业银行部、个人银行部;韩国韩亚银行内设机构分为业务、计划、支持三大板块, 具体划分成20个事业部;香港汇丰银行设有个人金融服务、投资银行及金融市场、商业银行、私人银行等四大事业单位;台湾的中国信托商业银行和台新国际商业银行也采用了这一体制。此外, 荷兰银行为了增强对全球市场的应对能力, 将全行业务按地区、客户和产品维度划分为10个事业部。
2. 国内商业银行事业部制探索
国内商业银行事业部制的改革主要有两种模式:一种是以国有银行为代表的局部突破。2000年, 工商银行组建票据营业部, 作为总行直属机构, 专门经营票据业务, 对内实行独立核算。此后组建的牡丹卡中心, 按照一级分行的基本模式和公司化运作的要求进行管理, 专门从事银行卡业务经营和管理。票据营业部和牡丹卡中心均采用事业部的形式, 除共享品牌之外, 与所在区域分行没有管理上的隶属关系。2006年9月, 建设银行在宁夏区分行实行个人银行事业部管理试点、2007在部分地区实施了个贷中心试点。中国银行2008年成立私人银行部, 2009年中国农业银行为了适应“三农”和县域金融服务特点, 成立了三农金融事业部;另一种是以中小股份制银行为代表的整体突破路径。2007年民生银行启动全面事业部制改革, 目前已经形成了4个公司金融业务部和6个行业金融事业部, 建立了十大利润中心。上海浦东发展银行开始将个人银行业务成建制地进行单独核算。2006年兴业银行零售银行管理总部在上海成立, 并力图发展成为零售银行事业部, 下设综合管理部、零售信贷部、财富管理部、银行卡及支付产品部等二级部门, 成为国内第一家实行双总部的股份制商业银行。招商银行2008年按照战略事业部制的运行模式设立小企业信贷中心, 中信银行对信用卡业务采取特殊政策, 组建独立于传统构架之外的信用卡中心, 即信用卡事业部。
虽然, 我国商业银行在事业部建设方面进行着积极的探索, 但是这一推进过程中并不是一帆风顺。工商银行的牡丹卡中心2006年左右被重新纳入职能结构, 成为产品及营销部门之一。中国银行与苏格兰皇家银行合作建立的私人银行由事业部转为零售银行下的二级部门, 建设银行试图推进多年的事业部模式的信用卡事业中心仍未独立。由于私人银行业务与个人银行业务的目标客服高度重合, 2009年, 民生银行的私人银行业务发展受阻, 该行将2008年成立的私人银行事业部下属的业务及人事职能划归到分行, 成为总行的一个职能部门。
二、商业银行事业部制研究综述
1. 国外学者研究综述
钱德勒是最早系统研究事业部制的学者之一, 他以杜邦等四家有代表性的大型企业作为对象, 对事业部制形成的原因和过程进行了系统研究。此后, 威廉姆森在钱德勒的研究基础上, 从交易费用的视角对事业部制进行了深入研究, 论证了事业部制的合理性。提出X低效率理论的莱宾斯坦认为事业部制是集权与分权相统一的产物, 与U型结构相比较, 能够更有效激励、督导事业部经理, 约束事业部经理的偷懒、搭便车等行为, 从而有效降低代理成本, 克服低效率。巴特利特和高夏尔以ABB公司为例提出了实行专业化分工, 强调各子公司对全球经营的贡献以及加强各子公司之间网络链接的“一体化的事业部模式”。事业部制在商业银行中的应用, 彼得·S·罗斯和西尔维娅·C·赫金斯对西方商业银行数百年的组织结构进行了总结, 认为西方商业银行的组织结构在不断发展中调整, 其组织结构历经了单元银行制到总分行制的演变, 而总分行制则又分为单纯总分行制、事业部制以及在事业部制基础上的矩阵式事业部制。
2. 国内学者研究综述
从20世纪80年代开始的银行经营变革研究, 到90年代以后的银行再造研究, 基本局限于从对银行经营的困惑做出有效解读和指导的角度, 研究业务流程再造和组织架构再造。基于国内外银行竞争力差异, 许多国内学者从提高国内商业银行竞争力的角度出发, 审视和分析了我国商业银行组织结构现状和缺点, 并提出了许多改进措施。国外商业银行事业部组织结构研究:交通银行总行课题组 (2003) 、胡光荣 (2004) 成峰 (2006) 、李范婷 (2008) 、赖秀福 (2008) 、刘明彦 (2008) 、吴成良 (2005) ;商业银行事业部制设计原则的探讨:刘奎 (2000) 、王宵勇 (2001) 、江进 (2002) 阙方平 (1999) 、王惊奇 (2003) 、彭纯 (2003) ;国内商业银行事业部推进策略研究:尚煜 (2005) 邓智毅 (2007) 、张 (2006) 、林治洪 (2008) 、白雪峰 (2008) 、吴晓辉 (2008) 、石岳 (2010) 、李公民 (2010) 、周景辉 (2011) ;国内商业银行事业部推进影响因素研究:李茜 (2012) 、高玲侠 (2008) 、乔彬 (2008) 、刘理 (2006) 。
综上所述, 国外事业部制的研究较早也为较深, 这也是国外一些商业银行能保持持续竞争力的重要因素。国内外学者对商业银行组织管理理论, 特别是对商业银行组织管理模式及其宏观、微观效应, 还缺乏较为系统的研究, 其研究成果也主要作为一种实用主义的应用工具, 并没有形成完整的理论体系。
三、事业部制对我国商业银行市场化改革的推进意义
纵观国际主流银行发展历程, 事业部制改革的核心问题有两个:一是如何确定事业部的组织形式, 是按区域为主, 还是按业务性质为主划分事业部;二是如何授予事业部与其职责相匹配的授权。民生公司金融几大事业部调整无非是“区域与条线”关系的优化。目前, 中资银行处在一种典型的二元金融结构中, 既面临着依赖区域网点经营的传统存贷款业务 (目前主要是中小企业和个人客户) 市场, 也面临着全国甚至全球一体化经营的金融市场。由此来看, 国内私人银行业务目前还未有发展事业部的土壤。个人客户尤其是私人银行高端客户既具有较强的地域文化特征, 又对银行客户经理存有严重的“人际信赖”。对银行内部而言, 私人银行业务缺乏进行事业部管理的考核、人员和IT基础。由于内部羁绊, 急于追求自立门户的私人银行往往产生人员配置低端化、移民化, 客户竞争内部化的恶果。这在战略上也违背了中资私人银行优先维护存量高端客户的初衷。一些中资私人银行业绩不彰正说明盲目照搬国外私人银行的事业部制模式并不可取。客观而言, 当下国内市场已经为公司金融在银行内部施行事业部管理提供了内外部条件。一方面, 公司金融业务已经从早先简单的“拉存款、放贷款”发展为集现金管理、贸易融资、各币种资金交易等业务为一体的综合系统——基于上述服务需求, 商业银行已经开始搭建涵盖这些服务内容的IT服务平台。银行的服务受地域空间的影响越来越小, 而且一旦企业选择了一家银行的网上银行产品或平台, 则该银行必然成为企业的主要合作银行之一。另一方面, 在中国企业群落中举足轻重的央企、外企和大型民营企业在本世纪以来日益加强了集团管理——统一授信、统一结算、统一信息、统一物流进而与银行“总对总合作”成为集团 (连锁) 企业的基本管理需求。十多年前, 中国大型企业集团往往在与银行“打交道”中“存贷双高”——不同的分公司、子公司在各地银行往往“有存有贷、冷暖不一”。而今随着集团财务和现金管理水准的提升, 这种资金低效的典型病态已日渐减少。“兵无常法, 水无常形”, 自1924年诞生于美国通用汽车公司后, “事业部制”虽然在西方市场经济国家已历经了近百年的时间, 但对中国的银行业而言, 还是一个较新的模式。允许并鼓励试验和试错是业内和舆论对这一模式的应有态度。
参考文献
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外资银行在中国 篇9
2013年是中国加入世界贸易组织第12年,也是中国金融业履行承诺对外全面开放的第7年。这七年,世界的经济格局发生了巨变;中国的经济社会全面快速发展,GDP更是跃居世界第二。中国人民银行、银监会和外汇管理局等相关管理机构,认真履行对外开放承诺,为外资银行在中国发展创造了良好条件,持续增长的经济体系也为外资银行发展提供了稳定基础。据中国银行业协会提供的资料显示,截至2012年12月末,共有来自49个国家和地区的银行在华设立了42家法人、95家分行和197家代表处,包括外资银行支行在内的营业网点已达到900家。外资银行在华经营取得积极进展,经营规模、客户对象和服务能力均得到良好发展。外资银行在华主营业务领域除传统的信贷业务外,还涉及中小企业融资、大宗商品贸易、资产管理、托管和清算服务等。
在适宜的外部环境中,外资银行在华经营格局初步形成,经营基本面健康,本土化程度逐步提高,逐渐熟悉并融入整体经济环境,外资银行来源的广泛性和专业背景的多样化,为我国银行体系提供了多层次的有益补充。已成为我国银行业有机组成部分和重要参与者。
外资中国方略
外资银行主要分布在外资企业聚集的经济活跃地区,在熟悉的业务领域和客户群体中开展业务,并逐渐开拓新的客户,以点带面提高服务能力。在监管机构的鼓励和引导下,外资银行积极响应国家关于东北振兴、西部开发和中部崛起的发展战略,在金融欠发达地区设立机构,挖掘新的业务机会和增长点,在巩固传统服务内容的同时,外资银行依托优势业务,不断完善产品体系,本币业务和本地客户业务量稳步增加。外资银行本地服务能力不断提高,并积极支持中小企业发展。目前,外资银行发挥微小金融服务优势,中小企业贷款占比明显高于银行业平均水平。本土服务功能的深化也有效促进了银行业竞争,中外资银行以各自比较优势为基础展开合理竞争,优势互补领域的交流与合作也得到加强,带动整体服务水平的提高,形成了平等竞争、相互促进和共同发展的良好局面。
在华外资银行始终秉承理性发展,审慎经营,发挥特色的理念,发展崭新而具有比较竞争优势的金融产品与服务,给客户提供不同于中资银行的体验。
外资银行在华经营稳健,包括流动性比例、不良贷款率、资本充足率、核心资本充足率等各项监管指标表现良好。基于中国区业绩的良好表现和对我国宏观经济前景稳定向好的预期,外资银行母行纷纷在业务战略和资本分配上给予倾斜,尽管席卷全球的金融危机给国际银行业发展带来了深远影响,许多跨国银行集团面临战略调整压力以及监管改革带来的不确定性,但外国银行对中国区业绩表现和中国经济发展信心十足,持续加大对华投资和支持力度。自国际金融危机爆发后,已累计有40多家外国银行追加投入了280亿元等值人民币资本(或营运资金),部分外国银行进一步强化了中国区在联通欧亚市场方面的作用,更加积极地拓展中国业务,体现了外资银行对中国市场的信心和长期承诺。
在华外资银行经营特色
外资母行(总行)长期形成的风险意识文化显著影响在华外资银行经营方式,使其在华业务的发展受到风险管控水平和能力的有效约束,体现在对目标客户的甄选较为严格,对在华机构授权较小。绝大多数外资银行母行(总行)衡量在华子行(分行)发展是综合性的,评价体系主要涵盖财务指标、风险指标和非财务指标三大类,各类指标的权重比较均衡,没有突出扩张资产份额的倾向,且未给予资产增长较高权重。外资银行普遍认为银行的经营绩效水平不仅仅反映在资本、资产的规模上,更体现为规模、质量和效益的有机统一,规模发展并不一定能带来质量和效益的相应提升。在华外资银行更着眼于银行的长期发展,更注重业务增长的质量,而非资产规模。
在2009年适度宽松的货币政策下,中资银行信贷资金大量涌入房地产行业和地方政府融资平台,埋下了风险隐患。相比之下,国内绝大多数外资银行并没有为了获得市场份额贸然跟进,而是坚持审慎合规经营,坚守目标客户群稳健发展,控制风险为本。统计数据也从侧面反映了这种审慎经营模式的效果:截至2012年末,在华外资银行整体资本充足率19.74%,核心资本充足率19.25,不良贷款率仅0.52%。
海外母行(总行)相对保守的整体战略部署决定部分在华外资银行仅为在华综合业务平台的一部分,市场定位差异化比较明显,无意在各业务条线与其他中外资银行展开全面竞争。
以北京辖内5家欧美资法人银行为例,其母行摩根大通、德意志银行、瑞士银行、法国兴业银行和加拿大蒙特利尔银行均为国际知名全能型金融机构,他们通过设立在华子行和参股中资银行、证券、基金、信托等各类金融机构,在中国已搭建起比较全面的金融服务平台。在华子行作为综合性业务平台的一部分定位明确,重点发展其母行最具竞争力的优势业务,并与其他业务板块(如信托、证券等)合力为目标客户提供综合金融服务。
中外资银行在竞合中共同发展
自加入WTO以来,中外资银行在互利共赢的基础上展开多层次合作,不仅在资金清算、信贷融资、跨境结算、金融市场业务等方面进行广泛合作,还积极通过战略协作共同开拓市场、联手推出金融服务。例如,在泰国中小企业信贷市场占有最大份额的泰华农民银行与中国民生银行携手拓展中小企业融资业务。在母行层面,中外资银行也相互为了解和进入对方市场提供网络、资金和技术等方面支持。
与加入WTO前相比,中外资银行经营已不再各自为战,在长三角、珠三角和环渤海等地区,在贸易融资、房地产金融、中小企业融资、消费信贷和理财等领域,在优质高端客户方面已初步形成竞争格局,为客户提供了更多产品选择和优质服务体验。适度竞争在中外资银行间形成良性互动。一方面,外资银行差异化的市场定位、细致的客户选择标准、严格的风险回报要求、个性化的营销方式和积极的中间业务策略等促进了中资银行经营理念的转变。另一方面,中资银行全面的综合服务体系、丰富的本地运营经验和稳定的客户关系也对外资银行优化业务策略及流程产生了积极影响。
外资银行在中国的发展趋势
面对中国市场同质化不断加剧,本土化程度不断提高,差异化发展将是外资银行未来的发展方向。主要在以下几个方面进行拓展:
1、在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多
随着中国经济金融的不断发展,一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构,大型外资行则成立独立法人银行。
2、网络拓展依然是发展重点
大部分外资银行把东部沿海地区作为机构铺设的首选,经过几年的发展,现在开始向中西部地区扩展。相对中资银行,外资银行的网络数量和覆盖区域都较薄弱。因此,网络建设依然是外资银行业务发展的重点之一。
3、持续推进跨境人民币业务发展
2012年初,《“十二五”时期上海国际金融中心建设规划》正式发布,力争到2015年,基本确立上海的全球性人民币产品创新、交易、定价和清算中心的地位。面对历史性的机遇,外资银行将在持续推进跨境人民币业务发展发挥重要作用。
4、差异化发展不断突出
中国银行业竞争日趋激烈,走与中资银行差异化发展之路,实现中外资银行的良性互动。主要体现在三个方面:首先,外资银行已经在全球市场业务、人民币国际化相关服务、衍生产品等领域积累了一定的优势。未来外资银行将进一步巩固这些领域的优势。其次,外资银行根据国家政策的导向和内外经营环境的变化,适时开拓新的业务领域,丰富和完善银行的产品线。最后,对于尚未获得业务资质的领域,外资银行积极争取放开的同时,正在客户、系统、人员等方面做好充分的准备。
5、注重提升资本效率
即将于2013年实施的《商业银行资本管理办法(试行)》,要求商业银行于2018年底前全面达到相关资本监管要求,外资银行需要将资本充足率维持在10.5%之上。随着新资本协议实施的推进,对外资银行的资本充足率及资本管理能力提出了更高的要求。
6、外资银行市场准入将越来越广泛
一些外资行已经获批开展借记卡业务,下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求,以谋求在中国的长远发展。
尽管,外资银行可以在中国场外交易的银行间市场对商业票据和中期票据进行交易,但外资银行仍希望尽早加入对这些票据(包括资产证券化票据)的承销商行列。
中国需要世界,世界也需要中国。
作为经济社会发展最重要的因素,金融是任何一个国家经济社会发展的命脉,牵一发而动全局。
中国金融业对外开放不仅是作为一个大国的成熟与自信,同时也是中国经济日益融入世界经济的客观要求,提高整体竞争力的需要。而且也是继续推动中国改革与发展的要求。继续坚持金融业对外开放也是中国作为负责任的WTO成员,积极参与国际贸易金融一体化进程的需要。过去三十年的对外开放经验,为我们实施进一步对外开放奠定了坚实的基础,使得我们对实施进一步开放具有充分的信心。
实践证明,外资银行进入中国,对于推动中国银行业的改革与发展,促进银行业的金融创新,提高银行业的服务质量,提升银行业的整体效率与竞争水平,发挥了不可替代的作用。同时,银行业的对外开放也促进了我国金融市场的深化、金融基础设施的改善和金融监管水平的提高,推动了中国银行业的金融创新,提高了开放环境下中国银行业的整体素质和竞争力,从而提高了整个经济体系的资源配置效率,外资的经营发展理念,引发了中国体制机制的变革。
中国金融业对外开放不仅是作为一个大国的成熟与自信,同时也是中国经济日益融入世界经济的客观要求,提高整体竞争力的需要。而且也是继续推动中国改革与发展的要求。继续坚持金融业对外开放也是中国作为负责任的WTO成员,积极参与国际贸易金融一体化进程的需要。过去三十年的对外开放经验,为我们实施进一步对外开放奠定了坚实的基础,使得我们对实施进一步开放具有充分的信心。
中国需要世界,世界也需要中国。
中外资商业银行 篇10
入世后, 随着银行业开放程度的加深, 外资银行对我国的影响越来越大, 已经成为我国金融体系的重要组成部分, 本文便试图的利息收入率、非利息收入率、营业费用率和税前利润率等方面, 对我国商业银行效率所受影响方面进行实证研究。
二、外资银行进入对我银行效率影响的文献综述
Hermes (2004) 选用外资银行数量占东道国银行总数的比例和外资银行资产占东道国银行总资产的比例两个指标, 在回归模型中引入了经济发展水平这一因素, 检验经济发达程度对外资银行进入的效应影响。证实了不同经济发展水平会影响外资银行的进入效应。
张荔、张蓉 (2006) 针对新兴市场国家的情况展开分析, 通过对17个新兴市场国家1995到2002年截面数据的分析, 发现, 外资银行进入对东道国银行有正的溢出效应, 但是依赖于一个有效竞争的环境。马慧敏 (2007) 利用14家主要商业银行的数据进行分析得出:外资银行的进入对我国银行的利差、税前利润率上升、并使我国银行业的流动性增强, 但总体来说效果并不明显。
三、实证分析
1. 商业银行效率指标的建立
我国银行效率影响的实证分析也着眼于经营成本, 经营收入和经营利润的变化这三个方面, 分别用营业费用率、税前利润率、利息收入率和非利息收入率来代表;外资银行变量方面, 选取外资银行资产占我国银行业全部资产的比例来代表。另外, 为保证数据的一致性, 在考察中也加入了我国经济发展状况的因素, 用名义GDP的增长率 (GDPGR) 做为我国经济发展水平的指标。
2. 数据说明
样本区间为1996年至2006年, 主要选取5大国有商业银行和资产排名靠前的8家股份制商业银行。所用数据来源于各期《中国人民银行统计季报》、《中国金融年鉴》以及各上市银行年报。
3. 变量的选取
因变量一EXP、PRO, IM和NIM
自变量一FS和GDPGR
4. 模型的建立与分析
为消除序列的自相关, 各变量采用一阶差分形式, 具体建立模型如下:
, 其中是为作为被解释变量 (反映外
资银行进入后对国内银行经营效率影响的程度) , 分别由国内银行各主要经营指标一利息收入率、非利息收入率、营业费用率、税前利润率等所构成;a为截距项;F反映外资银行进入程度用外资银行资产份额 (F S) 作为自变量;X反映我国的经济发展水平 (GDPGR) ;为随机误差项。
运用Eview5.1的Panel Data计量分析结果:
(1) 外资银行资产所占比例 (FS) 作为解释变量的回归结果
注:对应解释变量的数据为回归得到的该解释变量的系数, 括号内为该解释变量的t检验值。
对结果 (1) 的分析:
外资银行所占资产份额 (FS) 作为解释变量计量时, 非利息收入率和营业费用率的2个方程显示获得良好的统计显著结果, 而利息收入率和税前利润率都没有获得统计显著的结果, 表明国内银行利息收入率和税前利润率的变化同外资银行进入之间没有太大的联系。
(2) 以FS对国有银行和股份制商业银行经营效率的影响分别做回归分析: (主要针对NIM和EXP)
对结果 (2) 的分析:
外资银行的进入对股份制银行的效率影响更为显著, 表现在其对非利息收入率和营业费用率影响上, 无论是其系数还是t值都显著高于国有商业银行, 而国有商业银行在所有4个指标中的回归结果都为不显著。表明外资银行的进入对国内银行效率的影响, 更多的体现在股份制商业银行方面, 而国有商业银行对外资银行进入的反应还不明显。外资银行进入尚未引进完全有效的竞争机制, 国有商业银行的垄断地位并未打破。该结果同时也验证了股制商业银行比国有商业银行的经营更加市场化的共识。
摘要：本文选取13家国内商业银行各年的利息收入率、非利息收入率、营业费用率和税前利润率, 运用EVIEWS5.1从实证的角度分析得出外资银行进入对我国商业银行经营效率具有一定程度的正面影响, 但效果有限, 股份制商业银行成为主要受冲击的对象, 而国有商业银行所受影响并不显著。
关键词：外资银行,效率,实证研究
参考文献
[1]Robert Lensink, Niels Hermes.The short-term effecrs of foreign bank enrty on domestic bank behaviour:Does economic development matter[J].Journal of banking&finance28 (2004) 553～568
[2]张荔张蓉:外资银行进入与东道国体系的效率改进一新兴市场国家的截面数据分析[J]南开经济研究, 2006 (1)
外资银行“乡间小路” 篇11
如果是在2008年以前，谁也不会想到身处中国腹地的李金光会与习惯于在中国“北上广”等大城市布阵的花旗银行产生业务往来——和动辄开户门槛高达100万美元的花旗银行私人银行客户相比，李金光实在想不到自己也能成为花旗的客户。
长期以来，包括花旗银行在内的外资银行都将网点设在中国最发达的北京、上海、广州等地，他们的零售业务以财富管理为主，客户主要是富裕的人群和新贵阶层。
为了扩大经营范围，外资银行一直以来都不遗余力地和中国的监管机构斡旋，但时至今日，所有在华外资银行的资产也仅占中国整个银行业资产的1.8%左右。2006年12月11日，《中华人民共和国外资银行管理条例》颁布实施，为了建立多层次的中国金融体系，监管机构鼓励金融机构在农村地区设立分支机构。
作为一种低成本的响应监管机构号召的方式，之后的几年里多家外资银行争相在农村地区设立金融机构，2007年12月13日，由汇丰银行投资设立的湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式开业，这是外资银行在我国农村设立的首家金融机构。2008年12月16日，由花旗银行海外投资公司独资发起的湖北荆州公安花旗贷款有限公司在湖北省荆州市公安县开业。作为另一种新型农村金融的存在形式，这是中国首家由外资银行发起设立的贷款公司。
2009年9月份，尝到做农机生意甜头的李金光想进一步扩大规模再进一批货，可无奈手上积蓄不够，于是他托人在当地的银行找熟人想贷款，但找了好几个人都没有贷到，最后在一个朋友的介绍下，李金光从当地的花旗贷款公司获得了6万元的贷款。
李金光对于花旗贷款公司来说只是其众多客户中的不算太大的客户之一，正是外资银行的进驻改变了中国广大农村像李金光这样的很多人的生意前途，另外，作为区别于国有银行和农村信用社存在的第三种农村金融模式，贷款公司帮助中国农村金融构建了多元化的竞争格局。
“用北美的钱”
成立于2008年的湖北荆州公安花旗贷款有限公司注册资金为500万美元。按照当时设立时的监管规定，贷款公司只能在工商注册地开展贷款业务，不能吸收存款，每笔贷款的金额最高不能超过资本金的10％。
截至目前，花旗已经在华设立了4家这样的贷款公司，最近的一家于今年9月23日在重庆北碚设立，其余两家分别在湖北赤壁和大连的瓦房店。除花旗外，目前汇丰、渣打、东亚和澳新银行等大型外资银行都已经纷纷“下乡”安营扎寨，先后在农村地区设立了村镇银行和小额贷款公司。
来自银监会发布的数据显示，截至2010年底，外资银行已经开出了40余家村镇银行，占比超过中国村镇银行349家的10%，而作为最早进入中国农村市场的汇丰银行，经过3年多时间，汇丰村镇银行已增至8家，并设有5家支行。
花旗（中国）市场营销及业务发展总监张凯在接受本刊记者采访时表示，花旗现在设立的4家贷款公司总计资本金已经达到2100万美元，除重庆北碚的贷款公司外，之前的3家在今年将实现总体全年盈利，而其中一家在成立后的一年内就实现了盈利。
花旗贷款公司的客户主要为城乡居民、个体工商户及微型企业，这些客户一般来讲有固定的收入来源，而且还款意愿比较明确，即便是无抵押贷款，在贷款之前经过仔细的审查后出现违约的可能性也不大。
刘杰是公安花旗贷款公司的总经理，加入花旗贷款公司之前，他是当地建设银行的信贷主管，由于业务能力强，去年他被花旗聘请到花旗贷款公司。他对记者表示，和国有银行相比，花旗信贷的客户主要为有固定收入来源的个人和个体户。
像李金光这样的个体户就是花旗贷款公司的主攻目标，事实上，与国有银行和当地的信用社相比，花旗信贷的综合优势比较明显，和国有银行相比，个人客户和个体工商户能比较容易地获得花旗贷款公司的贷款，尤其是在银根收紧的大背景下，很少有大银行的资金能流向李金光这样的客户手中。
此外，外资贷款公司的利息和当地信用社相比也有一定优势，据记者了解，贷款公司的年综合利息在10%左右，而信用社年利息都在12%左右。最为关键的是，从农村信用社获取贷款所付出去的综合成本要远远高于从贷款公司获得贷款的成本。
据记者了解，在贷款公司，即使没有抵押物的微型企业，也可凭借信用、订单等凭证向花旗贷款公司申请到贷款。根据需求不同，发放贷款金额从3万元到几十万元，而资料齐备者，最快3个工作日就可获得放款。
“我们的客户使用北美的资金。”刘杰说，虽然花旗信贷在当地并未吸收存款，但却给当地的经济发展注入了充裕的资金。“与其他金融机构相比。我们完全是出入资金。”
张凯对记者表示，作为一种新型的农村金融机构，花旗贷款公司“只贷不存”的特点有助于建立一种具有“普惠性、稳定性、创新性和可持续发展”的新型农村金融机构业务模式。张凯认为，对于银行来说，“下乡”关键是要创造适合当地的运营模式，而农村最缺的就是资金。
鲶鱼效应
对于像李金光这样的个体户来说，获得一笔可观的贷款可能马上能使他的经营规模扩大很多，可对于中国农村金融市场的发展来说，花旗等外资银行的入驻意义将非比寻常，虽然和网点众多的当地农村信用社、国有银行、邮政储蓄银行相比，外资银行的分支机构还难以与之形成有效的竞争，但“狼”确实已经来了。
一直以来，中国的农村金融市场都是被国有大型银行遗忘的角落，目前包括工、农、中、建在内的国有银行已经先后撤出了相对落后的中西部农村市场，在像公安这样经济比较发达的县市，能从国有大银行获得贷款的客户也主要集中在当地的大型企业。
作为最早也是开设最多贷款公司的外资银行，张凯说，外资银行进入中国农村金融市场最大的经验是要始终“在尊重当地实际并充分审慎考虑风险因素的情况下开展业务”。具体而言，即通过目标市场细分、资产合理组合、以及风险定价的原则，充分运用科学管理的理念。
她对记者表示，从规模上来讲，其实现在贷款公司并未与传统的农村金融机构去直接争客户，花旗贷款公司的目标客户主要是那些所获金融服务不充分的客户，但这并不影响贷款公司的发展壮大，贷款公司已经作为一股新兴的金融力量在中国的农村存在。
将更多金融服务引入这些长期被大银行忽视的农村社区和农业地区近几年来成为监管者的工作重点，但这些被认为存在巨大的信贷风险的区域还让很多金融机构望而却步。不过花旗等外资金融机构似乎找到了新的规避风险的模式，在这种新的经营模式下，很多外资农村金融机构不但没有亏损而且已经开始盈利。
坐在位于上海陆家嘴的花旗集团大厦35层，张凯向记者透露，除今年9月份刚刚成立的重庆北碚贷款公司外，花旗其余的3家贷款公司今年都将实现总体全年盈利。“全年盈利是财务上的里程碑。”张凯强调。
和实现盈利相比，培养金融市场生态、扩大在华经营规模才是花旗银行更看重的。花旗银行在公安设立信贷公司之前，当地只有国有银行和农村信用社，但当花旗进入后，很多金融结构也开始在当地设立村镇银行等金融机构。
对于选择“只贷不存”的贷款公司模式进入农村市场，张凯表示，花旗的初衷是满足农村地区信贷供给不足和多元化金融服务体系的需求，在大量的市场调研和实地考察中，花旗发现农村地区吸收存款的渠道相对健全，而当地贷款的需求却远远得不到满足。
花旗中国首席执行官兼花旗银行（中国）有限公司董事长欧兆伦在此前重庆北碚贷款公司开业典礼上明确表示，花旗信贷将提供抵押及无抵押贷款，以满足当地群众未被充分满足的贷款需求，让贷款更加便捷，从而支持当地经济发展。
事实上，潜力巨大的农村金融市场是吸引外资银行的首要原因，“总有一天中国的很多农村会成为城市。”中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大。
此外，目前沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务。
中外资商业银行 篇12
一、中资银行在市场营销方面的优势
1. 中资银行尤其是四大国有商业银行有国家信誉的支持, 且中资银行现有产品已得到中国老百姓的普遍认同。
2005年建行和中行上市前夕, 国家就动用外汇储备向中行和建行注资450亿美元, 这一点外资银行显然处于劣势。
2. 中资银行业在本土经营多年, 已拥有极为发达的国内网络
系统, 四大国有商业银行中每家都有上万个分支机构, 如此庞大的银行分支机构体系是外资银行进入中国后根本无法比拟的, 外资银行不可能在中国建立遍布全国的经营网络。
3. 中资银行了解国内金融市场、熟悉客户, 具有在本土经营的丰富经验。
在掌握中国国情、文化背景和客户情况等方面外资银行不可能在短期内完成, 甚至需要漫长的过程, 无疑在一定程度上制约外资银行机构的扩张和业务经营发展。
二、中资银行存在的不足
1. 人员素质问题。
近些年中资银行在不断深化改革, 致力于提高竞争实力的同时, 人才流失也很严重, 尤其是在外资银行的高薪诱惑下。有些中资银行的客户经理由于自身业务能力和素质的限定, 加上部分客户经理尚未经过全面系统的专业培训, 还不能按照客户经理的标准、理念和业务规范独立开展工作;相比之下, 外资银行的客户经理数量虽少, 但多是采取高薪聘请的一些业务能力强、有中资银行经验的人员来做客户经理, 而且有资料显示外资银行对客户经理的培训很注重实效性, 施行科学系统的培训。而目前中资银行的培训还缺少系统性, 难于形成人才培养机制。
2. 管理形式和体制问题。
据了解, 大多数中资银行的市场营销工作以业务为中心, 按部门划分, 采取总分行制, 虽然大部分中资银行正逐步建立公司、个人业务联动营销的格局, 但想要达到与外资银行在市场营销方面等同的水平, 真正实现“以客户为中心, 以市场为导向”的目标还尚需时日。而外资银行一般都设有专门的市场营销部门, 用以研究市场、研究客户、制定切实可行的营销方案。
另外, 外资银行完全是市场化运作, 无需承担任何政策性信贷业务, 有充分的经营自主权;而中资银行在贷款规模、投向、结构, 以及时限控制等方面时常会受到国家宏观政策调控或上级行经营导向的限制, 从而影响其竞争能力, 在营销中处于劣势。
3. 产品创新问题。
金融产品创新是银行市场营销活动的源泉, 目前中资银行能提供的金融产品少, 外资银行的进入填补了需求空缺, 人们选择外资银行也就顺理成章。而且中资银行现有产品管理流程与机制存在问题, 前、中、后台在产品研发方面缺乏科学的工具和工作方法, 中国地域广阔, 各地区差异化很大, 致使一些重要产品延期, 而一些无效产品又不断推出, 产品适应性和针对性不强。
4. 客户细分问题。
资料显示, 外资银行的细分能力要比中资银行科学, 它们能够对客户不断进行细分, 把客户和产品对应在一起, 实现精准营销。比如许多外资银行采用生命阶段营销方法获取并保持客户。而目前中资银行的客户细分尚未精确到那种程度, 甚至还出现系统内不同经办行营销同一个客户的情况, 没有对营销工作的全面设计, 容易使客户形成反感, 结果可能造成整个系统丢失这个客户的后果。
三、中资银行应采取的对策建议
1. 完善客户经理队伍建设, 建立系统有效的培训机制, 健全客户经理考核体系和激励机制。
中资银行应从长远发展角度出发, 选拔任用客户经理, 借鉴外资银行科学系统的培训经验, 提高培训的实效性;把奖励在业务增长方面做出贡献的客户经理作为一种规范, 要使客户经理能够根据国情、市场、地区现状等情况经过调查研究去开拓、发展客户, 而不是仅仅利用已有关系去维持客户, 要使客户经理真正成为一个客户咨询式的多面手, 而不仅仅是推销员。
2. 建立专职的营销部门, 加强对营销工作的全面设计, 注重对客户资源的全面管理, 真正实现整体的联动营销模式。
要逐步改变由一两个客户经理服务客户和各业务部门分别服务客户的模式, 向以团队服务客户为主的模式转变, 从整体角度建立客户信息管理系统, 进行科学的客户数据分析, 发现客户的不同需求, 制定全面的营销策略, 进行有效的主题营销, 满足客户不同需求, 进而培养客户的忠诚度。
3. 改革现在产品管理机制, 丰富产品种类, 提高产品和服务的适应性和针对性。
从以支付、核算为核心转向以产品为引擎, 建立产品研发、组合管理的一整套产品管理体系, 紧跟市场变化, 针对地区差异, 加强产品创新力度, 不断推出差别化产品, 合理定位产品, 使自已的产品与竞争者区别开来, 一定要让客户相信, 你是关心他们的, 要让你的产品真正成为客户离不开的工具, 并且心甘情愿的将你的产品和服务推荐给他人, 成为银行产品和服务的传播者。
4. 制定高效的客户细分战略, 合理确定客户结构, 细分市场, 选择特定的客户群体。