外资银行服务经验

外资银行服务经验（通用8篇）

外资银行服务经验 篇1

摘要： 随着金融全球化的不断深化，各国普遍开始注重对风险的防范与管理，风险监管得到了重视并且迅速发展。与西方相比，我国银行风险监管还处于较落后的水平。2006年起我国逐步全面开放外资银行进入金融领域。这既是机遇又是挑战，中国银行业将经历一个艰难而充满希望的调整阶段。加强对外资银行的风险监管研究成为必然需要。文章通过介绍西方发达国家进行风险监管的一些实际操作方法和技术，总结在外资银行风险监管方面的先进经验。并结合我国金融业全面对外开放的新时期背景，得到了一些具有启发性的结论。

关键词： 外资银行 风险监管 巴塞尔协议

金融全球化不可避免地会对银行业的经营发展产生重大影响。银行业务的跨国化增强了经营风险，也增大了监管的需要。2006年12月11日起，我国全面开放银行业，按照入世承诺，对外资银行实行国民待遇。这既是机遇又是挑战，中国银行业将经历一个艰难而充满希望的调整阶段。但我国的风险监管体制与风险监管发达的美、英、日、法等国相比，有待进一步完善。如何改善和加强对外资银行的风险监管，控制外资银行带来的金融风险，已经成为摆在中国金融监管机构面前需要解决的迫在眉睫的问题。

一、国际外资银行信用风险监管经验

西方发达国家普遍拥有比较健全发达的银行业，由于政治、经济、文化等历史渊源各不相同，各国纷纷建立了各具特色的银行监管体制。通过研究美国、英国、这两个主要的西方发达国家银行业风险监管的经验，对我国建立符合新开放时期的现代化银行监管制度是不无裨益的。

1、英国在外资银行风险管理方面的先进经验

（1）比率风险监管体系

1997年，英国银行在1987年的《银行法案》授权下制定出“比率和比例风险监管体系”，所谓的比率风险监管体系是风险测评、监管措施、价值评估的综合体系，它是由英国金融服务权力机构（Financial Services Authority，FSA）对银行业务、风险纪录、宏观经济环境做出综合性评估，以制定有效的监管计划和使用恰当的监管措施。

FSA参照COMELB指标和COM指标对银行进行风险初步测评。COMELB指标包括资本、资产、市场风险、盈利、债务、业务六个方面；COM指标包括控制、组织、管理三个方面。风险测评的目的在于系统地识别银行业务的固有风险，评估其风险控制的充足性和有效性，明确其组织结构与管理体制，初步建立对这些银行的监管体系。通过对银行商业风险和控制风险的评估，将银行分为四个等级（A、B、C、D），对 A、B等级的银行只需要对其风险控制做出适当的监测，对C、D等级的银行则需要采取监管措施。FSA可以对C、D等级的银行采取如下监管措施。如要求银行提供全面的会计师报告、成立FSA的专家小组对银行财政、信用领域进行检查；向跨国银行的母国监管者收集相关信息、与银行高级管理层进行审慎性会晤及特别性会议讨论银行未来发展计划等。在下一次风险测评之前，FSA会对风险测评、监管体系、监管措施的使用做一次价值评估，以保证银行已完成必要的整改工作、FSA已完成监管体系中所预定的工作和监管措施被正确的执行。此外，FSA还对其监管阶段工作的有效性做出评估和复查所有银行是否仍然符合立法的最低标准。

（2）习惯法

在立法方面，尽管在欧共体各国的中央银行中，英格兰银行的独立性较差，但它却在银行监督方面比之其他国家的中央银行拥有更大的灵活性。在英国，法律常由“习惯法”替代，金融管理机构与信贷机构间的关系更多地使用“道义劝说”或“君子协定”原则来理顺，而不是采取强制性的命令方式。70年代以来，英国已正式结束了银行业的“自我管制”状态，代之以用法律的形式对银行实施管制，外国银行机构也不例外。“1979年银行法”生效后，管理走向正规化，但是对大型银行的管理仍沿用传统方法，很少采取强制性措施。目前英国管制外国银行的法律依据主要有《1987年银行法》、1971年《竞争和信用管制条例》等。

2、美国在外资银行风险管理方面的先进经验

作为拥有悠久管理外资银行历史和丰富经验的大国，美国在外资银行风险管理体制上有其独特之处。

（1）双重评估体系

世界上大多数国家在对外资银行的评估体系上多半采用单一制，即外资银行与国内银行适用同一种评估体系。而美国对其国内银行适用的是国际通行的“骆驼评级体系（camel）”，即对银行的资本充足率、资产质量、管理水平、盈利状况和流动性五个方面进行评估。对外资银行，则考虑到外资银行的分行和代理行不是独立的法人，许多因素（如资本调控或资产流通等）都受制于总行，采取的是“roca”等级评估制，即对外资银行的风险管理、作业调控、遵守法规、资产质量四个方面进行评估，将重点放在风险评估、风险跟踪、风险控制上。在美国通货监理署（OCC）现行的监管体系中，骆驼评级和风险评级是两个并行的体系，他们一起构成风险监管的整体方法，二者之间有一些区别。camels是对历史形成的存量也就是运行结果进行评价，风险监管（评级）是对经营过程的控制状况进行分析、评价；前者出现的背景主要是针对信用风险，后者主要针对市场风险、操作风险等。

（2）var（value at risk）风险测定方法

1995年12月美国金融机构正式将jp摩根公司发明的var风险测定方法作为银行风险测定和管理的工具使用。var是指在某一特定的时期内，在一定的置信度下，给定的资产组合可能遭受的最大损失值。与巴塞尔协议资本充足率的计算方法相比，var方法主要用以测定市场风险，风险监管的实质是重视对过程控制的评价。（3）争取实现统一立法

在立法方面，当前各国银行目睹并经历了不断加剧的银行国际化分支运作，银行界也在呼唤着实施统一的国际化资本法规，以维持一个健康的国际银行操作环境。美国的立法机构已经单边制定了两个法规，即1978年的《国际银行法规》（IBA）和1991年的《外国银行的强化监控法规》。《国际银行法规》中对外资银行的风险性监管做出总体性规定。其目的在于让大量的外国银行受到类似于美国国内银行的监督与管理，并减少人为的不必要的银行机构间的竞争。

二、巴塞尔协议体系给国际外资银行风险监管带来的影响

1988年7月，巴塞尔委员会颁布的《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即通常所说的“巴塞尔协议”），该协议设定了资本充足率。通过对资本充足率的规定，银行业监管机关可以加强对商业银行资本及风险资产的监管，也对衍生工具市场的监管有了量的标准。加上1997 年 9月颁布的《有效银行监管的核心原则》共同构成对外资银行风险性监管的基本规定。《有效银行监管的核心原则》指出监管者应当制定和利用审慎性法规的要求来控制风险，其中包括资本充足率、信贷风险管理、市场风险管理、其他风险管理和内部控制监管等。

2001年1月，巴塞尔委员会公布了资本协议的第二次征求意见稿，此次协议被称为巴塞尔新资本协议。包括欧洲银行界在内的国际银行界对新资本协议表现出极大的关注。有关风险的范围在协议中不断扩充：从信用风险到市场风险，进而又涵盖了操作风险、法律风险、流动性风险以及名誉风险等其他风险。这是监管当局对日趋复杂的国际金融环境的必要应对，是走向全面而准确监管的步伐。

作为国际银行界的监管准则，巴塞尔新资本协议针对风险管理提出的标准法和内部评级法为将来商业银行进行风险监管指明了方向。内部评级法比标准法更能敏感地反映信用风险，但同时也意味着商业银行要在资产组合层面实现风险和收益的匹配，并相应地进行经济资本配置。欧洲大型商业银行和中小商业银行的信用风险管理将在新协议影响下面临不同的选择路径。这种选择也将对未来若干年内我国银行风险管理机制的改革具有重要的借鉴意义。

概括而言，巴塞尔新资本协议的推出为国际银行业的风险监管提供了统一的框架标准，为银行业风险有效监管奠定了坚实的基础。协议及其补充文件倡导的原则和方法对银行业的监管方向有着深远的影响，规范了国际银行业风险管理的发展，并成为国际银行业风险监管的指导蓝本和实践框架。

三、国际外资银行风险监管经验对我国的启示

第一，完善我国的外资银行准入制度，选择资本雄厚，经营业绩、资产状况良好，熟悉国际金融市场，具有丰富管理经验、良好经营能力和风险控制能力，具有先进的IT技术和国际网络优势的外资银行进入我国。高素质的外资银行大都资金雄厚，有利于维护我国金融市场的稳定，管理先进、控制经营风险的能力强，能够做到稳健经营。且资信较好，能遵守法规，注重公平竞争，重视自身市场形象。有利于我国金融市场健康有序的发展。

第二，充分考虑中外资银行的差别。我国正处于转轨时期市场化金融体系构建进程，国有银行、政策性银行、股份制银行、地方银行以及外资银行等在资本结构、经营状况和风险管理能力各异。这就要求我们在相关风险监管指标的制定和监管某些选择方面，要根据各个银行所处的具体情况，提出针对性强、灵活度大的方案，进行分类监管。同时，在逐步融入国际金融大环境的中国银行业，面临的风险也不再仅限于信用风险，而是要迎接市场风险、流动性风险、法律风险等来自各方的考验。因此，在制定监管指标时应具有预见性，充分考虑到现阶段及今后一段时期内银行可能面临的各种信用风险、市场风险以及其他风险，为未来银行业经营环境的变化留有足够空间，不至于使监管法规陷入被动的境地。

第三，加强科学的外资银行风险评估体系化研究。外部监管与银行内部风险管理相结合，监管者与被监管者的关系由对抗型向协作型的转变，是银行监管的趋势。银行内部风险模型的建立不仅是银行自身经营的必要，也是确保监管有效实施的重要保障。除了可以参照国际上通行的“骆驼评级体系（camel）”外，考虑到目前在中国境内的外资银行三种形式（外国独资银行、外国银行分行、中外合资银行）中，占主导地位的是外国银行分行，可以参照美国的做法，与国内银行的“camel”评价体系相区分，采用“roca”等级评估制，将重点放在风险管理、作业调控、遵守法规、资产质量上，以加强风险控制。

第四，完善与健全对外资银行的监管法规。参考国际监管经验可以看到先进的监管体制离不开成熟的法规的配合。2002年以前我国对外资银行的监管还停留在是否合规的事后检查阶段，缺乏以预防为主的风险性监管。2002年2月1日新出台的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》初步确立了我国外资银行风险监管的指标体系，然而，与风险监管发达的美、英、日等国相比，我国的风险监管体制还显得极不健全，有待进一步完善。我国在外资银行监管方面的立法层次比较低，在风险监管方面并没有出台相关专门性规范。面对开放时期可能的外资银行数量激增，我国应制定出风险监管的总体政策和量化指标，设立专门的类似于英国FSA的监管机构来执行这些法规。

【参考文献】

[1]王卫东：现代银行全面风险管理[M]，中国经济出版社，2001.[2]章彰：商业银行信用风险管理——兼论巴塞尔新资本协议[M]，中国人民大学出版社，2002.[3]田应奎：现代金融有效监管的国际比较[M]，中国言实出版社，2000.[4]姜学军、刘丽巍、范南：金融对外开放与监管问题研究[M]，中国时代经济出版社，2005.[5]Basel Committee of Banking Supervision，principles for the Management of Credit Risk，Basel September，2000．

外资银行服务经验 篇2

与我省本土银行比较来说, 外资银行提供的金融服务更加多样, 人员的素质要求也更严格, 管理技术水平也更加先进。此外, 在外资银行进入中国这些年中, 外资银行越来越贴近本土生活, 不断创新, 业务领域也越来越宽, 发展势头不容小觑。我省本土的商业银行如果想在激烈的竞争中保持市场份额, 就要不断地对自身进行改良。从这方面来说, 外资银行的引进推动了我省商业银行改良的进程, 间接地促进了我省商业银行的发展。

外资银行为了扩大在华市场份额, 就必须对中国的国情、政治法律环境、主要行业特征、消费市场现状、企业比较竞争优势和当地人才市场等进行详细的研究和调查。近年来的资料也证实了外资银行不仅具有先进的服务水平和管理技术的优势, 在对中国国情深度调查的基础上他们采取的是本土化战略, 主要体现在以下两个方面:

一、人才的本土化

外资银行吸收本土管理和服务的人才越来越多, 从一开始的高薪聘请中国资深的金融方面的人才, 到现在招聘现场走入大学校园, 外资银行中的中国骨干人才越来越多。有的外资银行甚至在大学中以较高的待遇预定人才, 定向培养。本土人才对本土文化的了解可以让外资银行更加容易被本土市场所接受, 所以人才的本土化也为外资银行在中国的发展提供了极大的帮助。

二、管理技术和服务业务的本土化

公司金融似乎是外资银行的核心业务, 也是外资银行相比国内银行具有很大优势的地方, 尤其在流动资金管理和保存等方面。对于流动资金管理和保存, 外资银行具有独特的一套管理做法和流程, 在保证了资金的安全的基础上, 良好地利用了流动资金。此外, 与本土银行相比, 外资银行的国际拆借能力较高, 它们可以相对容易地以一种货币借款, 而以另一种货币放款, 利用存贷货币差别进行资源配置和套利。所以针对中国市场, 外资银行制定了一系列新的资金管理和应用措施, 更加确保了在中国市场条件下资金的有效利用。在具有先进的理念、技术、做法和流程的基础上, 近年外资银行还积极开展了许多服务项目, 尤其是在具有相对优势的证券投资等方面。虽然在金融危机时期, 证券投资项目一度成为外资银行的致命伤, 但是我们不能否认, 还是有很多外资银行从中获取了极大的利润的, 而且经过这些年的不断完善, 证券投资成为不少外资银行谋取巨大利润的方式之一。相对优质的服务加上先进的管理措施, 外资银行取得了更多的本地客户的青睐。这些方面为外资银行提供了强大的竞争力。而且进入中国市场多年, 外资银行的战略越来越完备, 已经日趋成熟。这无疑给了我们本土银行很大的压力。

较之外资银行, 我们不难发现本土商业银行的一些弊端:

1. 管理体系不够完备。

最近几年我省的商业银行发生了一些因为银行资金监管不善的事件, 这不仅令银行蒙受了很大的经济损失, 对本土银行的形象也产生了很大的负面影响。例如邯郸农行的5100万盗窃案, 犯罪嫌疑人居然用如此简单的作案手式, 神不知鬼不觉地窃取了巨额资金。这让我们震惊的同时, 我们也不得不反思, 本土银行的监管体制还是不够完备的, 他们之所以可以这么轻松地得逞, 很大一部分原因就是银行的监管体制没有发挥其应有的作用。为了避免这样的情况, 本土银行不仅要严格制定监管条例, 而且要严格地实施和控制。

2. 服务水平普遍不高、本土优势利用不够充分。

银行大堂的服务人员的素质往往会影响一个银行的形象, 而我们本土银行更愿意把目光投向大的企业和政府机关较大的储蓄额, 对于普通客户资金的吸收和对于普通客户的服务却不太重视。我们不难看见银行大厅里排队等候的长长的队伍, 也不难看见营业大厅里面服务人员的态度恶劣、工作散漫, 这些都是本土银行的弊病。所以本土银行要注重工作人员的素质, 对他们进行定期的培训, 同时也要加强工作时间内对工作人员行为的约束。

此外, 近些年我们不难发现, 外资银行从开始只在经济发展比较快的地区成立分行, 到逐渐在中小型城市设立分行, 外资银行逐渐渗透进中国基层的市场。而我们却很少看到我省本土的银行进入乡镇的范围之内开设分行, 新增的分行往往还是集中在中小型城市的范围之内。相比较来说, 我们本土的银行应该更具有本土优势, 更容易被本地客户接受, 进入本地市场的速度应该更快才是。这样, 从某方面来说, 外资银行渗透中国市场速度比较快的一个原因就是我们本土银行没有利用好自己的本土优势站稳脚跟。较大份额的储蓄额我们固然要重视, 但是社会闲散资金的吸收也是银行业务必不可少的一部分, 只有两者兼顾, 才能让本土的银行更加具有竞争力。

虽然刚刚引进的外资银行想要被本地客户接受还需要一个适应的阶段, 但是“有备而来”的外资银行必然将对我省本土银行产生强大的冲击力。从这一方面来说, 本土银行如果想要保持原有的市场份额, 就必须对自身的弊端进行反思, 对服务和管理方面的不足进行优化。

总而言之, 我们期望通过对外资银行的引进, 可以引起本土商业银行的重视, 使其把更多的目光放在自身的改良方面, 为我省的经济发展做出更大的贡献。也期望通过外资银行吸收的国外资金, 通过本地银行和外资银行的良性竞争能够共同促进我省经济的更快、更好发展。

参考文献

[1]张金清, 吴有红.外资银行进入水平影响商业银行效率的阙值效应分析——来自中国商业银行的经验证据[J].金融研究, 2010, (06)

服务制胜的外资银行 篇3

外资银行入驻了。他们，从在本土发展的现状来看，不可能靠经营规模吸引客户；从规范化市场运作来看，不可能靠价格大战赢得客户；在我国尚未实现利率市场化的政策环境下，更不可能靠存贷款利率优惠吸引客户。为何外资银行却在这场看不见硝烟的争夺战中仍表现得底气十足?原来，在他们手中尚握有另外一张王牌——服务!

事实证明，经过百年风雨的洗礼和全球化运作的历练，这些“老字号”外资银行在自身市场定位、服务细节处理、产品设计开发等众多方面确有过人之处。外资银行能够带给居民的，是品质服务和优质的创新产品。

鲜明定位精准服务

《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，本地注册后的外资银行在境内设立分行时，须对每一分行投人不少于1亿元的营运资金支持。由于网点扩张成本的高企，客观上要求每家外资行在扩张版图的同时必须迅速找准自己的市场定位。经历了多年成熟的市场化运作，众多外资银行对此都表现出高度的灵活性和敏感性。

深谙经济领域中“二八定律”的荷兰银行，迅速把自己的定位指向利润丰厚的高端私人财富管理业务，其所主打的“梵高贵宾理财”业务将门槛设置在5万美元，直接将低端客户挡在门外。东亚银行的住房贷款业务、花旗银行的理财业务、渣打银行的企业贷款业务也逐渐获得了中国消费者的认可，形成了各自的定位特色。

产品创新贴近本土

外资银行经营网络遍布全球，这种天然的优势决定了其在理财产品的设计上较之于中资银行而言具备更加宏观的视野和更为快速的反应能力。

尤为难得的是，外资银行在产品开发设计的过程中，往往还会兼顾到当地客户的投资偏好和风险承受能力，真正将其“本土化”的服务战略落到实处。比如东亚银行最具有特色的服务理念就是“来自香港，服务全国”，在同业的竞争加剧的情况下，该行能够快速地贴近中国市场，了解市场并制定与之相匹配的市场策略。还有某些外资银行所推出的理财产品多是到期保本型产品，原因是他们经过市场调查发现，中国的客户相对保守一些，推出到期保本型产品更能满足客户稳健理财的需求。

细节品位人性关怀

细节成就完美，在相对挑剔的高端客户面前，服务的好坏往往在一线之间。荷兰银行与很多银行一样，也在推行贵宾理财。所不同的是，在推行贵宾理财概念的同时，荷兰银行较好地融入了“艺术理财”的全新理念。柔和的灯光笼罩着一幅幅悬挂于墙上的荷兰画家梵高的作品，面对《向日葵》、品味着来自欧洲的纯正咖啡，且不谈理财的结果如何，单是这种意境，对于一些追求时尚的小资一族来说，都将是一种难以抵挡的诱惑。

在手续流程上，外资银行也展露其更为人性化的一面。如在荷兰银行梵高贵宾理财中心购买产品时，整个程序显得非常简单：客户只要掏钱和签字，话都无需多说，整个投资流程就已告结束。这种简约、自然的风格往往迎合了大多数高端客户的胃口。无怪乎荷兰银行某高管在接受采访时如此说道：“中资银行的高端客户有时会暂时流失，去购买其它中资银行开发的理财产品，目的为的是搏取短期的更高收益，在相关产品的收益结算完之后，这些客户会重返这家银行。但我们相信，如果客户‘转会’到外资银行，则很难再回归。”

毋庸置疑，外资银行高端的服务品质及成熟的管理经验正是其以小搏大的杀手锏及制胜法宝，而这也正是外资银行作为新朋友，带给中国百姓的精美礼物。

免费午餐恐难享用

曾几何时，中资银行小额账户管理费、跨行取款费、跨行查询费、点钞费等一系列服务项目的收费在市场上曾掀起轩然大波，备受争议和诟病。不过，在习惯了市场化运作的外资银行面前，那么点收费或许只能称得上是“毛毛雨”了。

外资银行服务经验 篇4

4月的一天里,和往常一样,早晨7点,浙江温州仙岩镇的建行温州分行仙岩支行门前排起了长队,走近一看,队伍里多是上了年纪的大爷大妈,每个人手里都有一叠存折。

7点55分,银行提前开了门,老人们被迎入大厅,工作人员开始动作利落地服务。发号、叫号、微笑、告知牌价、取款、点钞„„上午一眨眼过去,该吃午饭了,却不见柜台后边有人起身。

到了下午6点,最后一个客户——一个从隔壁镇上赶来的大爷,办完业务蹒跚步出银行,手里多了一个大信封,“儿子去英国3年了,每个月都给我汇钱,外汇牌价变动快,建行的姑娘们(柜台业务员)很替我着想,总是分秒必争,保证我的利益和效率,所以我宁愿远一点,每次坐1个多小时的车来这儿。”

在这个2万多人口的侨乡镇,多数居民都有海外亲戚,子女多在国外经商,父母在家过着优裕的生活。“不要小看这些老人家,他们可能连自己的名字都不会写,但是却有着精明过人的理财头脑。”一位工作人员告诉记者,他认为留住这样客户的最好办法是准确快速地做好每一笔外汇汇款,同时给予老人们儿女般的贴心服务,“这比任何营销都有用。”

“让百姓感到更舒心更舒适是我们的责任。”在建行温州分行行长诸葛衍权看来,这其实是一种长期“双赢”,“只有用心服务才能留住客户。”

次日,记者来到位于福建省福州市古田路的建行福州城东支行,和温州分行一样,这里也刚刚举行了“全国文明单位”揭牌仪式。在茗香四溢、舒适惬意的小企业经营中心,墙上的表单里,“100%审批通过率”“零不良贷款率”几个字格外惹眼,这是如何做到的?与客户经理们一聊,答案立马变得清晰——他们谈起小企业的情况如数家珍,甚至企业一个月电表跑了多少字他们也了然于心。“别小看这个电表,它会对你讲真话,会把企业真实的经营情况反映出来,现在已经成了银行鉴别客户的重要依据。”

“前期入户,我们了解企业合同报表、水电话费清单、缴税情况,寻求行业协会、工业园区等专业平台合作。对于符合国家标准、绿色环保、科技含量高的企业,我们还会优先予以扶持,并在企业发展的不同阶段量身定制服务。”城东支行小企业经营中心副经理刘雅英说。审批效率上去了,既服务了小微企业,也为银行业务的可持续发展插上了翅膀。2011年,城东支行各项存款、贷款、中间业务收入等各项指标继续领跑当地同业第一。

大厅里,一条一字排开的流水作业线上,七八个员工正有条不紊地处理各项贷款业务流程。

外资银行员工手册 篇5

第一章 总则

第一条 为______________银行股份有限公司北京分行（下称“公司”）经营管理的良好秩序，增强员工素质，发挥员工积极性，提高工作效率，树立公司的良好形象，依照中华人民共和国（下称“中国”）有关法律、法规及公司章程，制订本手册。

第二条 本手册适用公司全体员工。

第三条 本手册未尽事宜，将按中国有关法律、法规及公司有关规章制度办理。

第四条 本手册自公司与员工签订劳动合同之日起执行。

第二章 人事管理

第五条 人员录用

(1)公司根据职工录用计划，面向社会公开招聘，应聘人员经公司组成的招聘考核部门面视，符合岗位要求，进行考试后方可录用。

(2)经面试和考核，符合录用标准，双方协商一致，由通过考核人员如实提供如下材料，办理有关手续后，公司与其签订劳动合同。@与其它单位终止解除劳动关系证明 @学历证明(查验原件，留存复印件)@职称证明(查验原件，留存复印件)@身份证(查验原件，留存复印件)@户口簿(查验原件，留存复印件)@指定医院健康体检表(原件)@档案材料存放机构证明(原件)@公司要求的其它必要资料

(3)公司将与员工在合同中按合同期限约定试用期，如试用期表现突出，公司将考虑缩短试用期。

(4)在合同期内，公司若发现员工提供情况不符或不实，公司将随时与之解除劳动关系，并不支付任何经济补偿金。

(5)工龄计算。本公司工龄是从员工与公司第一次签订劳动合同时起开始计算。(6)变动呈报。员工有以下事项变动时，应立即向公司报告： @姓名、住址或联系办法发生变化时；

@新取得某种学历、技能、资格、称号时；

@自己和直系亲属情况发生变动时(出生、死亡、结婚、离婚等)。

第六条 工作岗位的调整

(1)公司可根据工作需要，并依据员工的专业、特长、工作能力和表现，与员工协商调整员工的工作岗位。

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共11页(2)为保证工作的连续性，员工工作调动时，须按规定妥善交接工作(包括业务信息、联络资料、办公用品、办公资料、工具、产品等)。(3)工作变动的员工应在指定的时期到新岗位报到。

第七条 教育培训。包括思想素质教育和提高业务技术水平教育，员工应认真接 受教育和培训。员工自己业余接受与工作有关的培训，在申请培训前，如获准行领导批准，培训后凭有关证书，公司可报销学费。

第三章

劳动合同

第八条 公司的劳动合同是根据《中华人民共和国劳动法》（下称“劳动法”）、《中华人民民共和国劳动合同法》（下称“劳动合同法”）和相关的法律法规制订的，凡本公司员工均应签订劳动合同，并履行合同规定的权利和责任。

第九条 经劳动合同双方当事人协商一致，可以解除劳动合同。

第十条 员工提前三十日以书面形式通知公司，可以解除劳动合同。员工在试用期内提前三日通知公司，可以解除劳动合同，但应按公司要求在离职前办理工作交接。

第十一条

公司有下列情形之一的，员工可以解除劳动合同：

（一）未按照劳动合同约定提供劳动保护或者劳动条件的；

（二）未及时足额支付劳动报酬的；

（三）未依法为劳动者缴纳社会保险费的；

（四）公司的规章制度违反法律、法规的规定，损害劳动者权益的；

（五）法律、行政法规规定劳动者可以解除劳动合同的其他情形。

公司以暴力、威胁或者非法限制人身自由的手段强迫劳动者劳动的，或者公司违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安全的，员工可以立即解除劳动合同，不需事先告知公司。

第十二条 员工有下列情形之一的，公司可以解除劳动合同：

（一）在试用期间被证明不符合录用条件的；

（二）严重违反公司的规章制度的；

（三）严重失职，营私舞弊，给公司造成重大损害的；

（四）员工同时与其他用人单位建立劳动关系，对完成公司的工作任务造成严重影响，或者经公司提出，拒不改正的；

（五）因劳动合同法第二十六条第一款第一项规定的情形致使劳动合同无效的；

（六）被依法追究刑事责任的。

第十三条 有下列情形之一的，公司提前三十日以书面形式通知员工本人或者额外支付员工一个月工资后，可以解除劳动合同：

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共11页

（一）员工患病或者非因工负伤，在规定的医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由公司另行安排的工作的；

（二）员工不能胜任工作，经过培训或者调整工作岗位，仍不能胜任工作的；

（三）劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使劳动合同无法履行，经公司与员工协商，未能就变更劳动合同内容达成协议的。

第十四条 有下列情形之一的，劳动合同终止：

（一）劳动合同期满的；

（二）员工开始依法享受基本养老保险待遇的；

（三）员工死亡，或者被人民法院宣告死亡或者宣告失踪的；

（四）公司被依法宣告破产的；

（五）公司被吊销营业执照、责令关闭、撤销或者公司决定提前解散的；

（六）法律、行政法规规定的其他情形。

第十五条 有下列情形之一的，公司应当向员工支付经济补偿：

（一）员工依照劳动合同法第三十八条规定解除劳动合同的；

（二）公司依照劳动合同法第三十六条规定向员工提出解除劳动合同并与员工协商一致解除劳动合同的；

（三）公司依照劳动合同法第四十条规定解除劳动合同的；

（四）公司依照劳动合同法第四十一条第一款规定解除劳动合同的；

（五）除公司维持或者提高劳动合同约定条件续订劳动合同，员工不同意续订的情形外，依照劳动合同法第四十四条第一项规定终止固定期限劳动合同的；

（六）依照劳动合同法第四十四条第四项、第五项规定终止劳动合同的；

（七）法律、行政法规规定的其他情形。

第十六条 经济补偿按员工在公司工作的年限，每满一年支付一个月工资的标准向员工支付。六个月以上不满一年的，按一年计算；不满六个月的，向员工支付半个月工资的经济补偿。

员工月工资高于公司所在直辖市、设区的市级人民政府公布的本地区上职工月平均工资三倍的，向其支付经济补偿的标准按职工月平均工资三倍的数额支付，向其支付经济补偿的年限最高不超过十二年。

第十七条 公司应当在解除或者终止劳动合同时出具解除或者终止劳动合同的证明，并为员工办理档案和社会保险关系转移手续。

第十八条 员工违约解除合同以及员工因过失被解除合同的，员工应在其离职前赔偿公司为其支付的培训费用和招收录用费（指通过猎头公司介绍的，按支付猎头公司的协议费用计算），赔偿方式按双方签订的培训协议和劳动合同的规定的方式支付。

第十九条 员工在公司任职期间，开发的所有软件、硬件或成果均为公司所有，包括为客户或公司制作的工作软、硬件和产品，不得以个人的名义转让或出售。公司与员工双方解除劳动合同后，员工不得将公司的任何文件、凭证、票据模版、商业秘密、客户情况及计算机知识版权等资料带走；并应在规定的时间将工作交接完毕，否则因此给公司带来的损失均应由员工赔偿。

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员工离开公司时，必须归还所借公司的物品，还清所欠公司债务。

第四章 员工纪律

第二十条 遵纪

(1)遵纪守法，严守机密，执行规章，服从分配，听从调动。

(2)以主人翁的态度关心公司的经营管理，爱护公物，反对铺张浪费。(3)各级管理人员和员工对违纪现象有监督和批评的义务。

(4)员工不得迟到、早退、旷工，不得代他人签到，不得擅离职守。如有急事或因病不能到岗，应通过电话及时报告部门总（副总）经理或人事。(5)不得在外兼职或自己从事经营其它业务。(6)未经许可不得在公司内摄影或带人参观。

(7)各部及员工之间，在工作上应相互配合、真诚协作，不埋怨，不推诿，不扯皮，同心协力，解决问题。

(8)各级人员对于安排的工作，务求准确、及时、圆满地完成。

(9)公司实行逐级请示报告制度，除特殊情况，不得越级；上级有所指示也应循序而下，以免脱节。

(10)办公时间内不可用电话作私人用途；不可利用公司办公地点约见亲戚朋友，除非紧急事情并经管理层批准。

(11)办公时间不得阅读与工作无关的书报杂志；同事间不得闲聊。

(12)上班要求着正装，干净整齐；不允许在工作时间穿运动装或牛仔服。(13)办公室内严禁吸烟、严禁进行赌博活动、饮用含酒精饮料及违禁药品。(14)未经行长/副行长批准，不得收取客户或供应商赠送之价值超过人民币一百元的礼物，收授礼物时须根据公司有关规定办理。

(15)不允许有虚报资料、擅改文件等不诚实行为。不得做出或发生有损公司信誉的行为或言论。

(16)有关公司、客户及同事资料，未经上级同意及批准，不可外泄及影印；在公司严禁使用自己的电脑软件。

第二十一条 违纪(1)轻度违纪

@员工出勤不按规定打卡，或委托他人及代替他人打卡； @仪容姿态不佳，装饰不符合要求，衣冠不整洁； @迟到、早退、串岗、脱岗(30分钟以内)；

@随地吐痰、乱丢烟头、纸屑、杂物，在公司内喧哗； @损坏公物；

@上班时间做与公司无关的事情。(2)重度违纪

@擅离工作岗位，未经批准擅自掉换班次，经常迟到、早退，累积旷工一天；

@上班时间打瞌睡、闲聊、看书报、干私活、吵架； @不接受上级检查，未按要求执行上级命令； @严重违反公司规章制度；

@在禁止吸烟的地方吸烟，工作时间饮酒；

@泄露公司机密，遗失公司钥匙、印章、单据和支票等； @违反中国计划生育规定；

第4页

共11页 @有下流言行和不道德行为；

@不按规定保管或使用各种公用物品；

@两次轻度违纪视为一次重度违纪。

(3)严重违纪

@打架斗殴；

@拒不执行上级命令；

@连续或累积旷工两天以上(包括两天)；

@工作时间睡觉；

@制造谣言或恶意中伤他人；

@私自动用或损坏消防及安全设备；

@ 因玩忽职守，违反技术操作规程和安全操作规程而威胁他人生命安全，造成设备损坏，造成重大损失或浪费；

@利用职权谋取私利；

@指挥失误，造成重大事故或经济损失；

@偷窃公司及他人财物未构成犯罪；

@对他人构成威胁、恫吓或有其他流氓行为；

@弄虚作假，隐瞒不报；

@触犯治安管理条例或其他违法行为被公安机关处分；

@两次重度违纪视为一次严重违纪。

第五章

考核及奖罚条例

第二十二条

考核

公司实行责任目标管理制度，每年第一季度与员工签订工作目标责任书，每半年，部门领导会根据目标完成的进度和成效，对落后的进行评估，分析其存在的问题，并找出和制订改进的办法。所有员工的全年考评安排在来年第一季度内，根据每个员工完成上年责任目标情况、工作能力及管理能力等进行逐级综合考评，考评分为优秀、良好、合格及不合格四个等级，的综合考评结果将会影响到员工岗位级别的晋级、加薪、奖金及工作岗位的明确等。

第二十三条

奖励

(1)奖金：根据公司效益及个人工作成绩、工作表现确定奖励，分为基本年终奖、绩效年终奖。对当年受聘不足半年者，不发放年终奖。

@基本年终奖：公司将于年底多发一个月的薪酬作为基本年终奖；基本年终奖计算标准：每工作一个月加发月薪的十二分之一。

@绩效年终奖：公司实行责任目标管理制度，每年第一季度与员工签订工作目标责任书，并在来年第二 季度内根据员工完成上年责任目标情况，发放一至六个月不等的工资作为奖金。

当年入职不满六个月的员工及已提出辞职申请人员将不享有绩效年终奖。

(2)晋级、加薪：对于表现突出，考核为优秀者，公司将在根据具体实际情况给予晋级、加薪。

第二十四条 处分办法

(1)轻度违纪者，公司可给予警告处分。

第5页

共11页(2)连续三次轻度违纪者，公司将给予严重警告处分。(3)重度违纪者，公司给予严重警告处分。(4)员工当月迟到（以超过九点十五分计算），第一次不扣工资，第二次及以上，扣半天工资

(5)累计两次重度违纪者，公司将给予最后警告处分。

(6)

严重违纪造成重大经济损失或触犯国家法律者，公司将与其解除劳动合同处理。

(7)

对于定期考核及考核不合格者，公司将随时约谈，限定时间要求改正。如限期改正后仍无法达标的，公司可与其解除劳动合同。对不能适应本职工作者，公司将给予机会进行岗位调整，岗位调整后工资将重新核定。

(8)

违纪员工应填写违纪过失单，由总经理以上人员提议签发，签发时需写明违纪事实及处罚项目，违纪者需在违纪单上签名，如拒绝签名，违纪单依然有效。拒签情节将记录在案。违纪单一式叁份，一份存违纪人所在部门，一份存人事部，一份交违纪人。

第六章 工作时间及考勤管理

第二十五条 工作时间：员工每天工作8小时，每周工作时间40小时。

上班时间：上午9:00---下午6:00

午餐时间：中午12:00---1:00

第二十六条 特殊工作时间

(1)为保证员工正常的休息，公司明确规定，在正常情况下，除特殊岗位的员工，原则上不安排加班。在工作需要时，特殊岗位的员工可以延长工作时间, 一般每天不得超过一小时；因特殊原因需要延长工作时间的，每月延长工作时间不得超过 36小时。自然灾害、事故、排除故障除外。(2)在工作时间以外加班，公司将按照国家规定标准支付加班费。发生加班前，员工应事先填写加班申请表，注明加班申请理由，报部门总经理和行长/副行长批复；无审批手续，人事部不予承认。

(3)公休日加班累计8小时倒休一天，倒休应在加班后15天内申请休完，过期无效；倒休前需经所属领导同意；公休日加班或工作日加点，公司将按规定支付员工加班费。

(4)由于工作和生产需要，委派员工出差，在执行任务时，按正常出勤对待。出差期间有公休日需安排同等时间倒休（倒休规定同上款）或按规定支付加班费。员工出差前，必须填写出差申请表，呈报部门总经理和行长批复后，方可出差。

第二十七条 员工加班及出差补助标准

(1)工作日延长工时加班的，为本人工资标准的150%；(2)周休日加班又不安排补休的，为本人工资标准的200%；(3)法定公休假日加班的，为本人工资标准的300%；(4)本人日工资标准=月工资  21.75。

(5)中国境内外(北京除外)出差，每天补助200元人民币（境内出差补助凭票据报销）；为出国开会、培训办理的签证费由公司支付。

(6)报销金额在500元以下的由部门总（副总）经理审批，1000元以下的由部门总经理审批；在1000元以上的(包括1000元)必须由行长或副行长审批。

第6页

共11页(7)加班至晚7点以后，员工可打车回家。

第二十八条 假期的规定(1)员工的公休日

@周休日，依社会统一公休日确定(特殊工种除外)； @“三八”妇女节，女性休半天；

@“五四”青年节，28岁以下青年休半天； @清明节一天；

@“五一”劳动节一天； @端午节一天； @中秋节一天

@“十一”国庆节三天； @元旦一天； @春节三天；

公休日如果适逢周末，应在工作日补假。妇女节、青年节适逢周末，则不补假。应享有前述两节的员工在两节期间照常工作的，按规定公司不支付加班工资。(2)有薪休假

@公司正式员工均可享受有薪休假，每年可享有15天。假期应在本内使用，不得延至下年合并使用。因工作需用不能休假的，经行长/副行长批准，可视情况顺延至来年第一月内使用。

@有薪休假只能按天计算，不能以小时数累计； @有薪休假一年中至少一次连续五天。

(3)其他假期

@事假(首先应从年假中扣除)：员工因个人原因不能上班或工作时间因私事外出、会面等，应事先履行请假手续。事假期间不发工资。

@婚假：员工休婚假，须持结婚证书请假。婚假应连续计算，公休日计算在内。

一般婚假：三天

晚婚假期：十天(晚婚标准：男25岁，女23岁)

@丧假：五天(限父母、配偶、子女、抚养人、公婆、岳父母死亡)@学校召开家长会，凭学校通知，经领导核实同意每学期给予半天假期。

第二十九条 休假的申请、批准手续

(1)员工休假时，应事先填写请假单，经所属领导批准后方可休息。请假五天以下者，需经部门总（副总）经理 批准；五天（包括五天）以上者，需经行长或副行长批准。凡未经批准休息者，一律按旷工处理。

(2)因病和其它特殊原因不能事先请假时，需迅速用电话或委托他人向所属领导报告。事后需持有关证明从速办理补假手续。没有履行请假手续或谎报的按旷工处理。

(3)除非特殊原因，休假申请必须提前5个工作日，凡在重大节日(春节、十一)期间申请休假的，必须提前15个工作日提出申请，否则不予批准。

第三十条 无年休假的规定

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共11页 员工有下列情形之一的，不享受当年15天的有薪休假：

(一)本公司累计工作满1年不满10年的员工，请病假累计2个月以上的；(二)本公司累计工作满10年不满20年的员工，请病假累计3个月以上的；(三)累计工作满20年以上的员工，请病假累计4个月以上的。

第三十一条 考勤管理

(1)出勤、迟到和早退均以出勤记录为准。员工每天上班时应刷卡。非本人刷卡将受到严重处罚。早上直接外出办事或外出办事晚上不能回岗的，必须事先征得部门总（副）总经理的同意。(2)

因天气原因或特殊情况迟到者，不以迟到论处。但该情况应得到公司的认可。(3)旷工

@未经领导批准，擅自不上班或假期期满后未经批准，不按时上班者；

@员工09:15到岗不记迟到、每月允许一次迟到至09:30不扣薪；迟到、早退30分钟以上，视为旷工半天；擅自无故离岗2小时的，视同旷工半天；超过2小时，按旷工1天处理。

第七章

工资

第三十二条 劳动报酬

基本包括：(1)基本工资；(2)奖金；(3)加班工资。

第三十三条

(1)工资实行月薪制。每月的28日发工资，如该日为休息日或节假日的，则提前到最近的工作日支付。迟到、早退、缺勤、加班等费用在次月工资中扣除或补发。

(2)员工中途加入或退出公司，或被公司辞退时，按实际劳动时间计算可发给工资。

第三十四条 工资以人民币形式计发。

第三十五条 基本工资按每个人的工作能力、经验等决定。

第三十六条 员工薪金可因下列情况调整：(1)试用期满而表现令人满意者；(2)工作特殊优异者；(3)晋升。

第三十七条 员工须遵守国家关于个人收入所得税的有关规定，公司将为员工代办缴税手续。

第八章

福利和社会保险

第三十八条 公司依据国家有关规定，发展员工福利事业，改善集体福利，不断改善员工的福利待遇。

第8页

共11页 第三十九条 公司和员工依法提交住房公积金，提交比例根据北京市政府相关规定确定。

第四十条 公司和员工依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

第四十一条 员工患职业病或因工负伤、致残、患病或死亡的待遇按照国家有关 规定执行。

第四十二条 患病与病假

--员工每年享有30天全薪病假；

--超过30天全薪病假，员工每年享有30天（节假日、周末连续计算）扣薪病假，扣薪病假日工资的计算方法：个人实际月工资  21.75天 x 1/3 x病假天数

--超过30天扣薪病假，员工凭医院诊断书进入医疗期，按规定领取医疗期工资，可以低于北京最低工资标准，但不得低于最低工资标准的80%。

--病假以指定医院医生的诊断书或病假条作为请假依据(急诊除外)；无病假诊断书的病假，一年累计不得超过三天。凡连续两天以上的病假，必须向人事部门出示正规医疗机构开具的病假诊断书。

--带薪病假最小计算单位为半天，超过半天者，按一天计算。

第四十三条 生育

(1)女员工孕期检查、加餐、哺乳时间

--怀孕期间每月给予半天进行定期孕期检查；

--员工怀孕期间每天上下午各有15分钟补充食物时间；

--生育后，小孩未满一周岁，每天上下午各有30分钟的哺乳时间；--享受上述时间的，应经公司领导批准，按出勤对待。(2)产假、计划生育假

公司执行国家及地方政府有关计划生育的政策法规，女员工享有有薪产假98天，产前、产后连续计算产假。产假应将公休日计算在内。

产假

天，其中产前休假15天 难产假

增加产假15天

双生假

每多生一个婴儿增加产假15天

晚育假

增加产假30天(已婚女员工24岁以上生育第一胎为晚育)，26岁以上男员工有第一个孩子时，可享受晚育奖励假10天，奖励假应将公休日计算在内。

女员工休产假及男员工休晚育奖励假，均应提前一个月向部门总经理提出，以便安排工作。女员工人工流产，怀孕四个月以上的可享受42天产假；四个月以下的可享受15-30天产假。

第九章

劳动安全、卫生

第四十四条 为保证公司员工在工作过程中的安全、健康，为使公司财物免受 损失，全体员工都要认真履行公司各级、各类安全责任制中本岗位的职责，遵章守

第9页

共11页 纪，服从管理，因违章导致事故时，视情节和损失程度的轻重，要追究当事人和上级领导的责任，并予以相应的处罚。

第四十六条 新员工和变换工种的人员，接收部门应及时对其进行安全教育。特 殊工种的人员，均须经专业培训并考试合格，凭证操作。

第四十七条

公司的重点设备均须由专人负责，非责任者不得随意操作。由于责任者过失而造成事故时，要追究其责任。非责任者随意操作他人负责的机械设备，发生事故时，当事人及上级领导同时追究责任。

第四十八条 员工遇有严重危及人身安全的情况，有权停止操作并及时报告领导 处理。对违章作业者，每位员工都有权制止其操作，对违章指挥者，员工应予抵制，并立即向上级报告。

第四十九条 消防器材要定点存放、专人负责，不得挪做它用。要普及消防器材 设备使用常识，做到出现险情时能迅速使用，减少损失。一旦发生事故时，要服从现场指挥的命令。

第五十条 有关治安保卫、消防管理、安全行车制度等，按有关规定执行。

第十章

商业秘密、保密条款及专利权

第五十一条 员工应承诺在双方存在劳动关系的期间及之后，以及保密协议规定的期间内，不向第三方泄露在公司期间获得的有关本公司经营、开发、技术、贸易、保安政策等方面的机密信息。

第五十二条

依据《中华人民共和国反不正当竞争法》的规定，商业秘密具有

新颖性、价值性及秘密性，公司员工违反劳动合同及保密协议约定的保守商业秘密的要求，披露、使用或者允许他人使用该秘密，应视为侵犯商业秘密，对于该种违法行为，公司将追究其法律责任。

第五十三条 员工的报酬是公司与员工之间的秘密，禁止员工之间或向公司外部 泄露。

第五十四条

依据《中华人民共和国专利法》的有关规定，公司员工完成的职务发明创造，申请专利的权利属于我公司；非职务发明创造，申请专利的权利属于发明人或设计人。

第十一章

劳动争议

第五十五条

劳动争议发生后，双方应协商解决，协商未果的，任何一方可依法向劳动争议仲裁委员会申请仲裁；对仲裁裁决不服的，可以向人民法院提出诉讼。

第十二章

附则

第10页

共11页 第五十六条 员工申辩权

公司员工对所受奖励、处分不服，或有其它问题需用申辩的，可在7天内向公司有关部门或领导提出。在未做出新的决定前，仍按原决定执行。

第五十七条

各部门制订的其他管理制度如与本手册相抵触时，应以本手册为 准。

第五十八条

对弄虚作假、骗取奖励的员工，在撤消其所得奖励的同时，给予相应的处罚，并通报全公司。

第五十九条

本手册于下发之日起执行。

第六十条

本手册解释权在公司。

第11页

外资银行英文面试自我介绍 篇6

Im glad to introduce myself to you. My Chinese name is Ma Lin, but you can call me Rock, my English name. I chose Rock to be my English name because I want to be as tough as a rock, hehe. I was born and raised in Guangdong, so I speak both Cantonese and Mandarin.

Besides having good academic performance, I was actively involved in student activities. I was in charge of Student Welfare (生活委员) in my class, and in the Student Union of our school. I enjoyed this position because what I did was very important to everybody, although it was mostly small details.

I had a three-month internship in Guangdong Zhengzhong Accounting Firm. I did the inventory check and helped the accountants to make the auditing reports. My boss was pleased with my performance and he asked me to recommend my classmate to join our team.

外资银行服务经验 篇7

截至2011年末, 已有48个国家和地区的98家银行在我国设立了营业性机构, 其中, 在华外资银行法人数量已经达到39家。与此同时, 在华外资银行的经营范围和地域都在不断扩大, 目前全国仅有4个省区没有外资银行机构。

一、外资银行转制本土法人银行实例

(一) 荷兰银行旗下中国业务已转制为本地注册法人银行

2007年7月荷兰银行旗下中国子公司已经转制为本地法人银行, 该银行得以向中国客户提供全方位的人民币银行服务, 旗下中国子公司的注册资本已经从13亿元人民币提高到了40亿元人民币。

(二) 恒生银行转制本土法人银行

恒生银行于2007年5月获得中国银行业监督管理委员会批准成立法人银行。恒生银行 (中国) 有限公司 (简称恒生中国) 于2007年5月成立, 为恒生银行全资附属公司。目前, 它在中国内地有16个网点, 包括7家分行。

(三) 瑞士银行北京分行获批转制为本地法人银行

2012年5月瑞士银行北京分行已获得中国银监会最终批准, 正式转制为本地注册的外商独资法人银行。这一新实体将命名为瑞士银行 (中国) 有限公司, 已于2012年第三季度正式开业。

二、外资银行转制本土法人银行的战略布局

(一) 网点开发模式

1. 着力发展一线城市, 拓展二、三线城市

首先重点发展一线城市。外资银行在营业网点布局上首选北上广等一线城市, 截止2012年3月, 已有来自25个国家和地区的银行到上海设立机构, 共有外资法人银行21家。其次, 逐步拓展二、三线城市。如武汉市政府于2006年公布了《促进外资金融机构来汉发展的政策意见》, 设立了1亿元人民币专项资金支持外资金融机构发展, 吸引了汇丰、发兴、东亚、瑞穗、渣打、苏格兰皇家银行等外资银行进入武汉。

2. 不惧乡村, 迈步乡间小道

(1) 汇丰设立村镇银行

汇丰是第一家在国内设立村镇银行的外资银行, 其在湖北随州、重庆大足、福建永安等地都设立村镇银行, 并将汇丰在国外农村金融市场的经验用于中国市场。

(2) 花旗设立小额信贷公司

2008年12月, 湖北荆州公安花旗贷款公司成立, 这是我国首家由外资银行发起并在农村设立的贷款公司, 花旗银行目前是外资法人银行中设立小额信贷公司最具特色的金融机构。

截止2010年底, 我国乡村银行总数达350家, 其中外资银行开设的有近50家, 占比近20%。

(二) 业务开发模式

1. 着力开发中资银行不擅长的业务

(1) 中小企业理财业务

针对中小企业融资困难问题, 在华外资银行通过仔细甄别, 为中小企业量身设计融资方案。花旗银行向中小企业推行“优质商务”服务, 一站式助推企业融资, 设立企业金融专员, 为客户定制包括企业贷款、现金管理、贸易融资与服务等全面的金融服务方案。

(2) 针对高端客户的银行业务

花旗银行的高端客户能在花旗银行的各个分行看到装修风格颇具特色的客户服务中心, 感受外资银行在客户理财规划、投资顾问方面的优质服务。

2. 长足发展具有自身优势的业务

(1) 电子银行业务

外资银行利用其两地资源优势, 通过牵线搭桥实现“两地通个人网上银行”业务。东亚中国和香港母行就利用两地资源, 整合打造“两地通个人网银”服务平台, 提供中港两地快速汇款等电子银行业务。

(2) 备战基金托管业务

外资银行在资产托管、基金公司中后台业务外包方面, 本身具有比较明显的优势。按照2011年5月份第三轮中美战略对话承诺, 中国将放开外资银行基金托管业务, 这将是外资银行又一个利润增长点。

三、中资银行面临的挑战

(一) 中小企发展壮大后目标收益的损失

中小企业发展初期需要资金支持, 中资银行由于对风险的把控不到位, 往往对于处在发展壮大阶段的中小企业惜贷, 给外资银行创造了业务空间, 等到中小企业成长壮大后, 已经发展成为外资银行的高端客户。

(二) 高端客户的流失

外资银行实行混业经营, 集投行、证券、保险于一体, 因此相对中资银行, 外资银行拥有更先进的服务和产品, 能为客户提供更多、更全面的一站式服务。

四、中资银行应对挑战的战略部署

(一) 中资银行分业经营到混业经营的转变

加快金融混业经营化进程, 推动和促进银证、银保合作发展。

(二) 中资银行加快金融创新提供多元化服务

中资银行要树立需求创造财富的思想, 加快金融创新, 研究市场需求, 大力推出具有高附加值的增值业务。不能将潜在具有核心利润价值的领域拱手让人。

(三) 中资银行注重人才培养与管理

建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度, 降低人员流动性, 防止人才流失。

摘要：2006年颁发的《中华人民共和国外资银行管理条例》, 指出对于有意进入人民币零售业务的外国银行需将其分行转制为在中国境内注册的法人银行, 法人银行导向政策的实施增加在华设立的外资法人银行, 这一政策出台至今6年时间, 对中资银行带来了竞争和挑战, 本文从此角度出发, 试论中资银行应对外资银行转制本土法人银行的战略部署。

关键词：外资银行,本土化,法人银行,中资银行

参考文献

[1]赵平莉.外资银行模式论[J].现代商业银行, 2012 (8)

[2]寻舸.刘长庚.外资银行进入中国的挑战及国内银行的应对措施[J].财政与金融, 2010 (8)

外资银行中国起跑 篇8

2006年底，香港东亚银行上海分行副行长许华和他的许多同事都没有回家休圣诞和新年长假。新年前后，等着他们忙的事儿很多：内地法人银行的筹备、东亚银行正式向本地居民推出百万元人民币定期存款、第一个人民币理财产品元旦假期后在内地市场推出、东亚上海第五家支行静安支行的开业等等。

每一件都是破天荒头一遭的大事。前几样自不必说，新设的静安支行，也因为银行业的开放而与众不同。“这是我们在上海的第五家支行，更是银行业开放之后设立的第一家支行，也是业务最全的一家支行，具有旗舰店的意义。”

东亚上海分行行长张伟恩，从2006年8月份就开始紧张应对12月11日后人民币业务申请，以及设立内地子行等事宜。

到年底，无论是张伟恩，还是汇丰中国业务总裁翁富泽，以及渣打中国区总裁曾景璇等外资银行高管们，显得格外舒心和惬意。就在他们与家人团聚的前几天，收到了盼望已久、最让他们心动的圣诞大礼——12月11日，中国银行业向外资开放。

之后的两三天，花旗、汇丰、渣打、东亚等多家外资银行都纷纷收到银监局确认函，可以在中国对内地居民开展百万以上人民币定期存款业务。不久后获准在内地注册法人银行。

2006年11月21日上午，《瞭望东方周刊》记者来到银行大厦林立的小陆家嘴，一从地铁二号线3号出口上扶梯，就看见了大红的宣传广告牌，上面写着几个大字，“热烈庆祝东亚银行开展内地居民百万存款业务”。

外表瘦削但格外精神的香港人许华，在他可以270度俯瞰陆家嘴风貌的办公室里，踌躇满志地对《瞭望东方周刊》说，15日下午，东亚银行就迎来了第一位内地百万人民币定期存款客户，到那天为止已经有两位内地客户，把百万以上资金从某内资银行划到了东亚银行。“两位客户都是上海私营企业的老板，之前这两家企业都是东亚的公司业务客户。”

2003年，对外资银行放开企业的人民币业务之时，南京爱立信公司的倒戈事件，很多人可能还记忆犹新，一笔超过10亿人民币的巨额贷款从南京工商银行和交通银行，转移至花旗上海分行。

而在今天，当面向13亿人口的人民币业务大门洞开之后，外资银行和中资银行在同一竞技场上征战，此后类似的倒戈事件，恐怕不再成为夺人眼球的新闻。

在审慎开放中生存

5年前，中国人说起外资银行和中资银行，喜欢讲狼和羊的故事。但是时隔多年，因为中国奉行审慎开放原则，看似来势汹汹的“狼”在中国的发展并没有如想象中的风卷残云。相反，时至今日，按照资产计算，外资银行在中国的市场份额仍然不到2％。

“这几年，政府每放开一个领域，我们都积极申请拓展，但是至今国内才开了30家网点，外资行里面我们最多了。但是国内股份制银行一家的门店都是我们的10倍，网点超过10000家的大型国有银行更不用说。”许华对，《瞭望东方周刊》说。

对于着力发展零售业务的银行来讲，网点的布局至关重要，但是多年来中国监管机构遵循着一项不成文的规定，即允许外资银行每年在中国仅新设一家分支机构。开设分行和支行需获得批准，审批时间最少为8个月。银监会亦曾要求外资银行在设立代表处届满3年后，方可申请在当地开设分行。

近两年东亚银行在内地的业务增幅迅猛，2005年度内地业务盈利约2．9亿港元，同比增长74％。但基数仍然很小，而且增长还是主要得益于公司业务的增长——因为国内宏观调控，中资银行的企业贷款受到一定制约，给了外资银行机会。

因为政策没有放开，虽然内地人民币零售业务市场巨大，外资银行在零售银行有优势，也很难大刀阔斧施展拳脚。

“2004年中旬，政府允许外资银行推个人外汇理财产品。2005年我们针对内地居民设计了十多种个人外汇理财产品，但是到2006年年初，发现它很难卖了。因为人民币升值预期，客户会问，你保证这个产品的投资收益，能抵消人民币升值的亏损吗。”许华一摊手，摇摇头。

花旗银行2006年10月率先在中国推出首个人民币理财产品，但是购买者只局限于外籍人士。

在内地市场发展最好的汇丰银行，境遇同样如此，到2006年底，内地网点布局也仅达到30家的规模。利润方面，与汇丰投资内地银行的收入相比，5年来自身业务的发展并不那么亮眼。

在参股的交通银行未实现海外上市之前，2004年，汇丰在内地税前盈利仅为3200万美元。2006年上半年，汇丰内地分行的营业收益净额比2005年上半年上升45．1％，但也只有11．55亿港元。

而内地股份制银行招商银行，2006年上半年实现税前利润44亿元，同比增加31．5％，几乎是汇丰的四倍。

汇丰控股在内地利润增长近900％

在政策尚未放开，自身业务发展受制约之时，实力强大的外资银行纷纷采取入股国内银行，来实现在华业务增长。

从中国入世之后，汇丰斥资5．17亿人民币参股上海银行8％股份开始，到了2006年年底中国银行业开放前夜，这场外资并购的大戏发展到了最高潮：花旗银行、法国兴业、凯雷等多家外资机构争购广东发展银行，最后花旗竞标团获胜，以80％的绝对优势“控股”广发行，其中花旗银行占20％的股份。

到2006年底，已经有25家中资银行引进外资银行投资，外商投资总额超过了190亿美元。东亚银行虽然至今没有投资动作，但是许华说，“管理层也一直在找这样的机会。”

汇丰在入股中资银行方面表现尤为积极，至今已经参股上海银行和交通银行、兴业银行和平安保险，投入近50亿美元。

2005年，汇丰控股在内地利润增长近900％，其中70％来自于中国的策略投资。汇丰银行亚太区主席郑海泉在上任后的第一年看到了中国取得如此惊人的成绩，他在公布2005年报之际接受记者采访说，“我们对内地的业务很满意，2005年在内地的投资为汇丰带来了25亿美元的盈利。”

2004年以来，有更多外资银行采取这种入股模式，通过资本市场获得超过自身业务发展数倍的利润增长，而另一方面，外资银行的入股也推动了国内银行的改制重组。

尽管去年，关于外资银行参股国内银行，威胁国家金融安全的声音不绝于耳，但是银监会旗帜鲜明地多次表示，中国政府欢迎境外投资者，来改善中国银行的经营管理和盈利水平。

就在2006年11月20日，离中国银行业全面开放不到一个月的时候，澳新银行出资近20亿人民币购得上海农村商业银行19．9％的股份，双方签订战略合

作协议，并宣布合作的目标，将在三年或者更长一段时间内达到公共持股公司的标准。

上海农商行对此次合作寄予厚望，董事长李秀仑接受《瞭望东方周刊》专访时说，“与其说这是一个目标，不如说这是检验合作效果的一个标准。”(详见《李秀仑细说上海农商行引资前后》)。

可以看见，仅仅几年的时间，外资银行入股中资银行，从股份制银行，城市商业银行，四大国有银行，最后扩展到了农村商业银行。而从区域的角度讲，总部在上海的四家银行交通银行、浦发银行、上海银行，加上上海农商行，已经全部有外资银行参股。

合作中抢占先机

旁观这场外资并购内资银行的热潮，国际评级机构穆迪亚太有限公司副总裁颜湄之对《瞭望东方周刊》分析说，“外资银行在内地获得高额利润，主要得利于眼下中国银行股热的大好形势。如果是熊市，不可能取得那么大的利润。对于很多外资银行来说，尽管未来还会增加股权投资，但银行自身业务的有机增长才是最优先考虑的目标。”

因此，入股国内银行，实现资本快速增值，并不是外资银行的唯一目的。外资银行深知哪怕开放之后，网点的扩张步伐仍然会受到国内监管机构的限制。所以，通过入股获得国内银行的客户网络，成为一条被外资银行广泛认可的快速通道。

外资银行在零售银行服务方面，有丰富的经验，为应对2006年年底的人民币业务全面开放，外资银行参股国内银行同时，希望尽快借国内银行的平台拓展自己的客户网络，而国内银行也在纷纷期望走出从存贷款利息中获得收益的单一盈利模式，向利润丰厚的零售银行业务转型，于是中外资银行在零售银行领域的合作一拍即合。

汇丰中国业务总裁翁富泽在2006年圣诞节前夕接受《瞭望东方周刊》采访时，没有回避汇丰与交行合作的真正目的，“汇丰希望与交行的合作能创造双赢。在向交行引入国际最佳银行操守，公司管治，先进产品和观念的同时，汇丰希望从交行丰富的本地市场经验和庞大的内地网络中获益。”

目前，汇丰和交行在公司信贷、银团贷款、贸易融资、外汇财资、现金管理等业务上展开了一系列合作，至今进行中的业务合作项目总数已经达到90多个。其中最为实质性的合作项目——交行和汇丰合作的太平洋信用卡业务，业务增长迅速，至今发卡总量已经超过100万张。

而一些在内地单独发展的外资银行，譬如东亚银行等，至今在信用卡业务上，受制于政策，不能提前享受信用卡丰厚的利润回报。

中国消费者当上帝的时候到了?

2006年12月11日之后，一切将重新开始。人民币针对内地13亿居民的业务将放开，虽然目前存款业务有100万以上的额度限制，但是对于追求“中高端”客户的外资银行来说，这个广阔的市场大门打开，已经足以使他们激动万分。信用卡业务也将在内地行注册完成后开启。

为了适应开放之后的业务发展，外资银行网点扩张的步伐开始加快。“目前我们的门店是30家，总行要求我们三年内能翻一番。”许华说。

扩大网点，进而就是一场人才争夺战。汇丰银行翁富泽也对《瞭望东方周刊》说，“2007年对于我们的零售银行业务而言，将是重要的一年，因为我们将可以向内地居民提供人民币服务。我们计划在2007年增聘1000名新员工，以配合我们业务发展的需要。”

目前，金融业高端人才紧缺，刚到上海分行工作半年的许华就深有体会，他说，“我到上海工作后，面临的最大困难就是如何留住优秀的员工，因为好的员工经常会接到猎头公司的电话。”

银行业开放，不可避免将冲击内地银行业务。穆迪颜湄之认为，“鉴于市场份额相对较小，对内地银行不会立即构成威胁，外资银行可能需要数十年的时间，才可发展至与国家股份制银行匹敌的规模。但是在沿海大城市，尤其是外资银行占13％市场份额的上海，在高端零售业务方面，如信用卡、按揭和理财产品等，以及企业业务或外币业务方面，与内地银行展开更激烈的竞争。”

据许华透露，1月中下旬，东亚银行就会推出的第一个人民币理财产品就将上市。其他外资银行的同类产品也将不久后推出。一场与中资银行争夺中高端客户的贴身肉搏，眼看就要拉开帷幕。

内地银行经过改制，以及与外资银行的合作，也在悄悄发生着变化。12月中旬，中国工商银行正式宣布将对其“理财金账户”的服务进行全面升级。《瞭望东方周刊》记者注意到，在上海华山路泰安路路口一家新开张的工行网点，整体面积并不大，有上下两层，二层正是姜建清说的个人理财专柜。里面是一对一的vip客户服务间，装潢颇为尊贵、考究，与大多数之前中国人熟悉的工行完全不同了。