信贷管理探究

信贷管理探究（精选12篇）

信贷管理探究 篇1

摘要：目前, 商业银行信贷风险主要有市场风险、投资风险、政策风险、道德风险等。产生信贷风险的主要原因, 有客户信用方面问题, 更有银行管理体系不完善的问题。防范和控制信贷业务, 风险商业银行应加强信贷市场研究, 培育优质客户群, 完善对集团房产的统一授信管理;强化信贷信息系统建设, 有效防范区域性、系统性风险, 使银行信贷经营更好地服务于国家宏观经济调控和产业结构调整。政府及有关部门应加快优化社会信用管理体系, 推动社会信用文化建设。

关键词：商业银行,信贷风险管理,问题与对策探究

信贷资产质量是银行的生命线, 直接关系到银行的生存和发展。目前贷款仍然是银行的主要效益来源之一, 如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险, 直面这一课题, 关键是要识别信贷业务可能存在的风险, 从而采取相应措施加以有效控制。

一、商业银行信贷业务主要风险及成因

客户没有归还到期贷款, 有两种情况, 一种是不想归还, 另一种是不能归还;随着信用体系和法律制度的不断完善, 更多的不良贷款将主要来自客户投资失败、经营亏损和破产倒闭等原因。银行对客户授信面临着如下风险:

(一) 市场风险

市场行情变化影响企业生产而导致的信贷风险。加入世贸后, 关税将进一步降低, 企业不仅要与国内厂家竞争, 还要应对国外厂家的竞争;出口国外的产品, 还可能面临来自“农残”、配额、反倾销等非关税壁垒的限制。此外, 经济全球化使企业面临着系统性风险, 如东南亚金融危机期间, 很多企业贸易链条断裂, 销售急剧下降。

(二) 技术风险

企业因机制原因, 主观上害怕失败承担责任而不敢技术创新, 客观上积累较少, 科研资金不足, 无法及时进行设备更新和技术改造, 从而在竞争中处于劣势。技术风险的另一种表现是技术进步引起的设备贬值, 一方面, 企业资产快速贬值;另一方面, 由于折旧摊销和财务费用过高, 企业成本较高, 难以和新的竞争者抗衡。

(三) 投资风险

经济学上有一个“自由现金”理论, 一个企业的现金流量越大, 越容易投资没有效益的项目。特别是银行盲目跟进, 不断为其提供流动性, 更助长其头脑发热, 容易乱上项目, 最终导致银行掉进“套牢”的陷阱。

(四) 经营战略风险

中国很多企业存在着“好大”、“急功近利”经营理念, 盲目扩张, 跨行业投资, 多元化经营, 热衷“第一”;较少从企业实际出发, 企业主营业务不突出, 主导产品缺乏竞争力;持续、稳健经营、打造百年老店的意识难以一直贯之。纵观众多上市公司, 很多企业劣变的原因莫不如此。

(五) 政策风险

企业的资金投入和管理与国家产业政策调整的预期不适应而形成的信贷风险。税率和国家相关法律法规的变化会牵制企业偿还债务的能力。提高最低工资标准的法规会影响它的获利能力;严格的安全或污染控制规则可能会增加某些企业业务的成本。国家宏观调控也可能会对企业产生负面影响, 汇率、利率变动以及银根紧缩, 都会影响企业的生产经营。

(六) 道德风险

有的企业会计报表不真实, 我国部分上市公司的假账案件, 给银行信贷资金带来巨大的风险。部分国有企业将银行的贷款看成是国家的, 借了就不想还, 或借转制之机, 以假破产、兼并、租赁、承包等之名, 逃废银行债务;而新兴的民营企业则存在资本金实力不足、资信情况不透明、财务制度不健全、经营不规范、信用程度低下等问题, 频频发生骗贷案件, 给商业银行的信贷资金安全带来极大的威胁。

二、商业银行信贷风险管理现状及存在问题

从当前的实际情况来看, 国有商业银行在信贷风险管理方面还存在着不足之处。具体表现在:

(一) 现有组织架构易导致决策失误

由于客户经理全能化, 存款、贷款、中间业务集于一身, 工作任务重而繁杂, 精力不够;且分散在各个网点, 行业信息掌握不充分, 专业判断能力有限, 无法对授信客户进行深入细致的了解, 其调查报告无法全面反映客户的经营状况和风险状况, 信贷审批决策得不到充分支撑。

(二) 支撑信贷决策的信息系统功能不全

在信息管理方面, 银行分散搜集整理的多, 专门机构进行深入研究的少;单个客户分析多, 行业调查分析的少。在信息的传递渠道上反映为前台信贷业务人员向中、后台管理人员单向、分离的信息传递方式, 中、后台风险管理部门对前台业务部门缺乏“事前”的业务指导。

(三) 考核机制制度未能完全落实

银行内部在下达经营指标时除利润外还有存款、贷款等多项指标, 由于信贷风险的潜在性、滞后性, 信贷经营部门在考核指标的驱动下, 难免存在为争存款、争市场份额、完成利润指标而放松信贷要求的情况。贷前调查不够深入, 贷时审查不严, 贷后管理不力。

(四) 健康的社会信用体系尚未成熟

目前, 我国虽然建立了信贷征信系统、大客户零售业务风险预警系统, 但信息不对称现象依然严重, 它直接给国有商业银行的信用风险管理带来了巨大的困难。

三、银行控制信贷业务风险对策及建议

对于上述种种信用风险及银行业风险管理存在的问题, 要从源头上进行控制和防范, 商业银行应积极培育健康的信贷风险管理文化, 提高其收集、加工与运用信息的能力, 加快风险管理的信息化建设。

(一) 加强信贷市场研究, 培育优质信贷客户群体

银行要加强信贷市场研究, 做好存量客户和目标客户的结合, 瞄准目标客户, 精心培育相互信赖、相互依存的高效信贷客户群体, 加强对行业垄断客户、基础设施项目、外资企业、绩优上市公司和民营企业的服务, 走质量效益之路, 培育良好的信贷载体, 确保增量贷款的有效配置, 以实现信贷经营增长方式的转变, 这是规避信贷风险的根本措施。

(二) 强化尽职调查, 规避贷款决策失误风险

银行要强化对借款人真实还款能力和风险的考查。对借款人的融资需求和借款用途及风险进行了解、分析, 主动设计与借款人需求相适应的信贷产品, 并通过了解借款人的业务, 识别贷款期间的潜在风险, 对借款人的经营、管理、财务、行业和环境等状况进行尽职的分析;在有效预期和控制风险的前提下, 主动、持续性地开展业务。

(三) 着力对集团客户风险分析, 完善统一授信管理

随着市场经济的发展, 单一授信客户将逐步被集团客户所取代。银行要更新观念, 提高对集团性客户风险的认识, 准确把握集团性客户的主导产品市场竞争力、市场占有率, 分析产品研究开发能力和可持续发展能力。加强集团性客户的市场形势、组织结构、管理体制和注册资本到位情况的分析。

(四) 建立规范社会信用管理体系, 推动社会信用文化建设

为了实现商业银行运用现代信用风险管理模型计量跟踪信用风险, 建立规范社会信用管理体系是当务之急。银监会、人民银行、政府主管部门应积极建立健全有关社会信用的法律体系、建立以商业银行为主体、各类征信公司和评级公司为辅助的征信、评级架构。政府主管部门应加强对征信和信用评级行业的监管, 发挥征信和信用评级行业协会的自律和协调作用。

(五) 加强政策分析和经济形势研究, 促进银行信贷经营更好地服务于国家宏观调控和产业结构调整

银行的信贷政策只有积极主动地与国家产业政策相配合, 才能最大限度地减少宏观层面上可能带来的信贷风险。同时, 银行要积极开展“压力测试”, 进行敏感性分析, 重点分析利率、汇率、税率、存款准备金率等宏观经济调节手段的变动对企业生产经营的影响, 进而分析企业的承受能力, 有效防范经济周期波动而带来的信贷风险。

信贷管理探究 篇2

(总65期 JOURNAL OF LIAONING TEACHERS COLLEGE(SOCIAL SCIENCES EDITION NO.52009 General№.65

企业财务分析在银行信贷审查中的作用探究 汤 镝

(中信银行股份有限公司抚顺分行,辽宁抚顺113006 摘要:在银行信贷业务中,企业财务分析是银行定量和定性考查借教人综合偿债能力,确定借款人授信额度上限并最终评 定借款人风险等级的重要手段。

关键词:银行信贷审查;财务分析

中图分类号:P830.56文献标识码:A文章编号:1008--3898(200905—0008—加3 财务分析作为一个“公共”工具,可以满足不同 分析者的需要,比如投资者通过分析可以了解企业 的投资收益情况,经营者通过分析可以反映企业的 经营业绩。现代商业银行向借款人借出资金的主要 目的,就是期望借款人能够到期归还贷款并支付利 息。如果借款人到期不能还本付息,那么商业银行 不仅不能从这种资金借贷业务获得收益,反而会遭 受一定的损失;如果借款人资不抵债甚至破产,那么 商业银行经受的损失就会更大,甚至全部贷款都不 能收回。所以商业银行只有通过严格和细致的信贷 审查来确定借款人现在和未来的偿债能力,企业的 财务分析是获取企业偿债能力的最佳途径。… 通常的分析过程从分析借款人的资产负债表、损益表和现金流量表开始,依次分析借款人的财务 状况、盈利水平和营运能力,最后得出借款人的综合 偿债能力。

一、财务分析在银行信贷审查中的作用

通过对企业财务的报表分析,可为银行信贷人 员提供企业的经营目标、资金的来源和渠道,企业的 投资分布和日常经营管理活动的状况和业绩。银行 信贷审查人员以财务分析为手段对这些庞杂的信息 进行筛选和评价,根据风险控制的需要来读懂、理 解、分析一个企业的财务现状、成果、质量和前景,以 达到利用财务报表的各项数据,做出更好的决策。

二、银行信贷审查中财务分析的内容及方法 商业银行对借款人最关心的就是其现在和未来 的偿债能力,而取得借款人偿债能力的最佳途径就 是对借款人财务报表的分析。借款人偿债能力并不 是孤立的,它和与其盈利能力、营运能力、资本结构 和净现金流量等因素密切相关。财务分析可从以下 三方面着手: 首先明确授信企业所处行业和领域,因为不同 行业、不同领域的财务特征是不一样的,有不同评价 标准及审查重点。在明确所属行业的基础上,确定 该行业的平均盈利水平和比照标准。其次是对借款 人提供的财务资料的整理,注意搜集丰富的财务报 表资料,以便于进行财务报表的定性和定量分析。再者就是对借款人提供的财务报表进行详细分析。运用一些分析方法(如指标分析法、因素分析 法、比较分析法、趋势分析法等,对异常变动找原 因,并预测未来现金流情况,对整体财务状况尤其是 偿债能力给予综合评价,为贷款决策提供参考。财物报表的结构分析是以百分比的形式进行的 分析,运用结构分析通常比运用绝对数分析效果更 好,特别是可以使不同规模的企业之间的比较更有 实际意义。结构分析也可以是先选定基年,然后以 分析的的数字与基年的该数字进行比较分析, 故又可称为趋势分析。

比较分析是可以以静态的形式将本企业在某一 或某一时点实际发生的某一项或多项数据与企 业所制定的标准数据或同行业的先进数据进行比 较,以确定企业的行业地位。

收稿日期:2009—07—23 作者简介:汤镝(1969一,男,浙江宁波人,中信银行股份有限公司抚顺分行,经济师。主要从事银行信贷风险控制和管理研究。・8・

万方数据

.因素分析法是依据分析指标和影响因素的分 析,从数量上确定各因素对指标的影响程度。

指标分析是指利用财务报表中两项或多项相关 数值的对比来揭示企业财务状况和经营成果的一种 分析方法,主要有偿债能力指标分析、获利能力指标 分析和市场价值指标分析。心’

具体方法如下:(一搜集财务报表资料时应注意

l、原则上要求企业提供经会计师事务所审计的 年报,核对审计报告原件,认真阅读审计意见和审计 报表附注。

2、注意各期财务报表期初数与期末数是否对 应,对于期初与期末不能衔接的,应进一步了解原 因,以判断财务报表的真实性。

3、通过分析调整后的资产负债表、损益表、现金 流量表有关科目之间的相互关系,如销售收入与增 值税、销项税、借款与财务费用、长短期投资与投资 收益等的对应关系,初步评判财务报表数据的可靠 性。

4、通过咨询、查账等手段尽量剔除流动性不强、难以成为还款来源的资产,如待摊费用、待处理损 失、无形资产、形成呆滞的投资、1年以上的应收账 款、其他应收款及长期积压的存货等,还原真实的资 产流动性。

5、根据实地调查和对财务报表进行分析的结 果,对企业提供的财务报表进行必要调整。

6、将财务分析的结论同实际调查的有关定性情 况进行比较,财务分析结论不能解释定性分析调查 结论的,要进一步分析原因。

通过对借款人提供的财务资料归纳整理作出判 断后,再通过对企业多个经营周期的相关数据的比 对,银行就可以进一步对借款人财务状况作出进一 步的分析。

(--经济实力分析

通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实 力和抗风险能力。

(三经营能力分析

通过测算和比较销售利润率、净利润率等指标 对申请人的赢利水平、赢利稳定性和持久性作出分 析和判断。通过测算和比较应收账款回收期、存货

周转率、应收及存货增长是否超过销售收入的增长 等因素,对企业经营能力进行判断。

(四负债结构分析

通过测算与比较资产负债率、齿轮比率、长短期 负债结构、银行负债明细,分析并判断公司负债总 量、结构是否合理、偿债能力是否充足。

(五变现能力分析

通过测算与比较流动资产的质量及流动比、速 动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重,分 析并判断企业偿债压力以及短期偿债能力。

(六现金流量分析

通过计算过去、预测未来的经营活动、投资活 动、筹资活动现金流入、现金流出和净流量的情况, 分析申请人现金流量的历史状况及还款情况,判断 申请人的还款资金来源及其稳定性,确定其是否具 备还款能力。

对于短期资产业务,应重点分析正常经营活动 的净现金流量是否足够偿还贷款。

对于中长期业务,应重点分析未来的经营活动 中是否能够产生足够的净现金流量偿还本息,但在 贷款初期,应当考察借款人是否有足够的融资能力 和投资能力来获

得所需的现金流量以偿还贷款本 息。此外,由于企业发展可能处于开发期、成长期、成熟期或衰退期,进行现金流量分析时需要考虑不 同发展时期的现金流特性。例如,在开发期和成长 期,借款人可能没有或只很少的销售收入,而且还需 要依赖外部融资解决资金需求,因此其正常经营活 动的现金净流量一般是负值;在成熟期,随着产品的 销售收入增加,企业维持原有规模,其净现金流量开 始为正值并保持稳定增长。H1 在充分调查和分析的基础上,结合企业的经营 计划、财务预算,编制《现金流量预测表》。

根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构 和现金流量的分析和风险度测算,综合评价申请人 是否具备再举债能力和到期偿还贷款能力。

三、对借款人财务报表分析中的审查要点

鉴于一些众所周知的原因,虽然借款人提供的 财务报表均是经会计师事务所审计通过的,但银行 信贷人员在阅读和分析企业财务报表时还需格外小 心,通常一份不带有任何解释段或语名气无保留意 见的审计报告,将意味着企业财务报告具有最高的 ・9・

万方数据

可靠性,但财务报告中的陷阱仍比较常见。(一关联方交易陷阱

在某些情况下,关联方之间通过虚假的交易可 以达到粉饰财务报表,欺骗报表使用者的目的。例如,借款人为子公司向母公司或非控股公司 销售商品。上市公司若将产品销售给母公司或非控 股公司,因无须合并报表,因而不必以对外销售作为 最终的销售实现,这样对于上市公司而言,销售收入 会增加,同时应收账款和利润亦增加。

(二营业收人的陷阱

收入是导致资产增加或负债减少,或两者兼而 有之的一种经济事项,它是形成企业利润的来源,在 企业的营业收入中陷阱主要来自于变更销售收入确 认方式、虚构收入、提前确认收入和推迟确认收入等 方式。其中虚构收入是一种比较严重的造假行为, 母公司利用子公司按市场价销售给第三方,确认该 子公司销售收入,再由另一子公司从每时三方手中 购回,这种做法避免了集团内部交易必须抵消的约 束,确保了在合并报表中确认收入和利润,达到了操 纵收入的目的。

(三成本陷阱

成本由营业成本和期间费用构成,是企业的一 种支出,与收入配比后形成利润。此类陷阱主要有 不同成本费用项目间的分类变化、相互间或在不同 时间和项目间转移费用、随意改变广告费用与商标 使用费的费用性质还有就是随意将费用资本化或作 递延费用处理。

比较一般的做法是,当企业经营不理想时,其母 公司就会或者调低子公司就交纳的费用标准,或者 承担子公司的相关费用,甚至将以前已交纳的 费用退回,从而达到转移费用、增加利润的目的。(四资产陷阱

企业的资产包括流动资产、长期资产、固定资产 和其他资产,从会计来说,它既是一种实物资源,更 是一种价值资源,而其价值的确定则在很大程度受 到人为因素的影响。主要有资产溢价转让,提高当 期收益、以不良资产对外投资、调节股权投资比率、折旧和摊销年限的自我调节、控制资产减值准备的 提取和冲回、利用待处理财产损益调节利润。

例如企业可以不良资产与控股股东合资成立公 ・10・ 司,由此来降低该不良资产给自身带来的损失。(五现金流量陷阱

一般说来,盈利企业比亏损企业偿还银行贷款 的可能性大。但是一家盈利企业可能因不能偿还贷 款而面临清算,而一家亏损企业却能偿未完到期贷 款继续维持经营。为什么呢?因为前者虽然赚了钱 但没有钱,而后者虽然没有赚钱但有钱。

现金流量分析应集中在,借款人的现金来源和 用途有哪些,是否围绕其主营业务;是否存在现金流 不足或为负情况,其主要原因何在;借款人未来的现 金需求如何;借款人未来的经营活动产生的现金流 是否稳定等。而且还应注意现金的性质,如公积金、公益金有很多专业性质或专门用途,不能用来还款。只有“自由现金流”可直接用于还款。另外,货币资 金中有多少已用于质押,用于承兑汇票保证金,对正 确分析企业短期偿债能力很重要。

(六需求陷阱

在对企业申请流动资金贷款需求分析时同样需 结合其财务状况分析:为什么需要贷款?是规模扩 大产生的需求还是市场销售不畅造成资金回笼不及 时产生的需求?究竟资金链中缺口产生在哪个环 节? 通过对借款财务报表的分析,银行对借款人的 盈利能力、财务状况和未来的发展趋势有了一定的 了解,但以上方法还是存在一定的局限性。这主要 是由于会计政策和方法的可选择性决定财务报表的 数据有一定的弹性,还有就是人为的某些因素出会 影响财务报表的客观性等。所以在当今复杂多变的 经济环境中,如何不断完善财务分析的方法和技巧, 尽可能地保证银行信贷审查中财务分析的准确性, 将是永远值得我们去研究的课题。

参考文献

[1]贷款风险分类原理与实务.中国金融出版社,1998.4.(2]许拯声.财务报表阅读与分析指南.机械工业出版社.2008.3.[3]中国银行业从业人员资格认证办公室.风险管理.中国 金融出版社,20Cr7.8.万方数据

企业财务分析在银行信贷审查中的作用探究

作者:汤镝

作者单位:中信银行股份有限公司抚顺分行,辽宁,抚顺,113006 刊名: 辽宁师专学报(社会科学版

英文刊名:JOURNAL OF LIAONING TEACHERS COLLEGE(SOCIAL SCIENCES EDITION年,卷(期:2009(5 参考文献(3条

信贷管理探究 篇3

关键词： 农村 信贷 金融 改革 经济发展

一、我国农村信贷市场的供给现状

我国是一个农业大国，农业经济是国民经济的重要组成部分，农民收入水平的提高关系到整个社会的和谐建设。建国后，由于国家的政策支持倾向于城市的重工业，大多数的资金、技术和先进设备都流向了城市，农村的经济发展受到了一定的抑制。“三农”的发展关乎到国家的兴衰存亡，中央政府已经把解决“三农”问题作为首要任务来抓。无可厚非，经济的深度发展首先要得到资金的支持，要依赖金融发展的相互配合。长期以来，与城镇相比，我国的农村金融发展十分缓慢，严重地制约了经济的进一步发展。

在我国，农村的金融供给主体一般可以分为正规和非正规金融机构两大类。自20世纪90年代开始，我国逐渐建立起农业银行、农业发展银行、农村信用社三大主力支农体系。而近些年来，随着大型银行逐渐退出农村市场，农业发展银行被赋予越来越政策性的特点，农村信用社成为农村金融市场上最主要的供给主体，面向广大农户开展信贷业务和其他各项金融服务；除此之外，还包括一些逐渐发展起来的民间借贷组织、小额贷款公司、非政府组织等的非正规金融机构。

二、供给主体所面临的问题及对策

随着金融机构的减少，我国的广大农村地区存在较为突出的信贷资金供不应求的矛盾。大型商业银行大部分已经退出了农村市场，邮储银行虽然网点不少，但面对农户主要开展储蓄业务，信贷业务设定的门槛高，条件多，使农户很难得到信贷资金的支持，大量的资金流出农村。农村信用社作为现今最主要的供给主体，在业务开展方面也存在很多问题，农信社提供的农贷额度太小，抵押、担保的条件太多，期限太短，与农户的实际金融需求不能很好的匹配，与盲目的压低利率相比，农民更需要的是贷款条件的放松；此外，多数金融机构的小额信贷发放实行“一刀切”的政策，对从事不同产业的农户规定同样的额度、最长期限等硬性条件，这样的信贷政策缺乏针对性和多样性，必然会影响一些生产周期长、资金需求量大的农户（例如畜牧业、高效农业、林业等）开展生产作业。近几年逐渐发展起来的小额贷款公司发展方向定位于非银行金融机构，但由于诸多的先天不足（外部环境、制度设计、监管等）和采取“只貸不存”的模式，严重制约了其商业化和持续性的进一步发展。

针对以上问题，笔者认为可以从以下几方面进行改进：建议银监会制定强制性的条款，规定金融机构在农村中吸收的存款需按一定比例用于农村的信贷投放，以减少农村的资金外流。建议在综合考虑农村收入水平和整体经济发展水平的基础上，调整农村小额信贷的额度标准，适当延长发放期限，减少抵押、担保贷款的发放，而以信用贷款为主，其承担的过多风险可以适当的提高利率加以弥补。另外，对暂时超出其贷款额度的申请，可以提倡农户联保形式，推动农民自行组织形成联保团体，互相承担担保责任，以满足大额的贷款需求。在必要时，金融机构可以建立与保险公司的合作机制，既能减小金融机构承担的风险，又可以促进农村保险行业的发展。农村同城市一样，对金融的需求也具有多层次、多样化的特点，农村信用社等金融机构应负有开拓的主要责任，针对农民建房、子女教育、婚嫁、购买家电等耐用消费品的生活需求，创新合理的信贷产品，活跃农村金融市场；另外，在城市中已发展成熟的信托理财产品，银行卡、POS机和ATM机等服务设施也应大力推广到农村地区，为农户提供更为便捷的服务。

三、完善外部环境的对策建议

在任何一个金融市场，利率制度的安排都是决定资源配置效率和市场活跃程度的重要因素，面对我国农村金融的发展现状，政府应考虑适当的增加农村金融机构对利率定价的自主性和灵活性，探索新型的利率形成机制和水平结构，以提高资源的配置效率的市场的活跃程度。建议央行尽快建立单独面向农村的农民贷款征信记录和查询系统，对农户的资信程度进行合理评估并及时跟踪，资信优良的农户可以张贴光荣榜公布，并给予贷款额度放宽、手续简化或者利率优惠等的正向激励。新兴的农村小额贷款公司作为非正规金融机构的代表，其发展应该得到更多的政策扶持，政府应适时放开其与民营企业、银行类金融机构等合作的限制，并给予税收优惠等的支持，以更好地使其实现“贷农，贷小”的宗旨。最后，金融市场的培育还需要外部监管的配合以弥补不可避免的市场缺陷，并防止市场进入混乱无序的状态。并且由于我国农村市场的广阔，农村的金融市场格局也具有多元化和复杂性等的特点，再加之金融业务越来越创新性的发展趋势，都使得建立科学有效的金融监管体制更加迫切和必要。

当前，促进农村经济发展不仅是我国实现快速发展的必然要求，也是加强民生建设的关键。深入认识目前农村金融供需方面存在的问题和矛盾并积极寻找合理的途径加以解决，才能实现农村的较快发展和城乡和谐共进的最终目标！

参考文献：

［1］苏彤,郑红生.农村小额信贷业商业化的进程、条件及对策［J］.海南金融，2008（3）

［2］谭潇寒.中国农村小额信贷问题探析［J］.金融管理，2010（3）

［3］杜晓山.中国小额信贷十年［M］.社会科学文献出版社，2005

［4］黄毅.中国小额信贷问题研究［J］.银行家，2006（1）

(责任编辑：张 彬)

我国国有商业银行信贷风险探究 篇4

一、国有商业银行不良资产现状

自中国银行率先在香港上市以来, 四大国有商业银行除农行外, 先后完成了股份制改革, 成功实现了海内外公开上市, 资产规模不断扩大, 银行净利润逐年递增, 呈现出极好的发展态势。国有四大商业银行作为我国金融市场的主体, 对整个市场的稳定和健康发展起着关键作用。然而, 其庞大的不良资产始终没有得到有效的处理, 成为阻碍其未来发展的潜在因素。通过表1我们可以看出, 除农业银行外, 另外三大银行从2004年起无论在不良资产额还是在不良资产率上都大大地降低, 信贷风险得到有效控制。然而, 通过进一步的研究我们发现, 不良资产率的下降是通过两个途径实现的:一是减少分子, 即减少不良资产额;二是扩大分母, 即增加客户贷款及垫款总额。而减少不良资产额的实现又主要是靠国家的贡献, 国家通过各种方式进行注资扶持, 把本应该由银行自身解决的问题变成了国家的负担。银行在获得国家的资助后为获得更多的利润而进一步扩大贷款额, 如中国农业银行的客户贷款及垫款总额逐年递增, 可不良资产率始终处于高位。由此可见, 四大国有商业银行的不良资产率的下降在很大程度上是在国家的帮助下实现的。从短期看, 它达到了银监会的财务指标, 但从长期看这种做法不可取。 (表1)

二、国有商业银行信贷风险形成原因

并不是说银行零风险就是对银行最有利的结果。如果单从银行的安全性原则上考虑, 不进行任何信贷业务便没有任何的信贷风险, 可这并不符合商业银行的盈利性原则, 无法使银行继续生存下去。因此, 无论对于哪个商业银行, 信贷风险都是必然存在的。总的来说, 信贷风险的形成有以下几种原因:

(一) 来自银行自身方面的原因。

长效的信用风险管理体系是各类银行组织保持长期成功的关键, 在西方发达国家, 商业银行的风险管理比较成熟, 尤其在信用风险分析定量研究中不断地采用新技术、新方法并向前发展。但是相比之下, 我国商业银行的发展只是刚刚起步, 信用风险管理体系不健全, 特别是作为核心的信用风险分析和度量仍处于传统的比例分析阶段, 远不能满足商业银行对资产安全性测度的要求。

(二) 来自企业方面的因素。

由于我国的信贷业务主要还是面向企业, 个人信贷的业务比例比较小。因此, 本文讨论的主要还是关于企业方面的因素。企业在其贷款申请材料中有可能故意隐瞒甚至谎报其投资项目的风险信息, 以获得企业所需要的贷款, 这么做很可能使得银行的贷款投向风险很高的项目。而商业银行若不能力争获取详尽的资料、及时的信息, 就不能排除或尽量减少贷款决策潜伏的风险, 使其造成信贷损失。

(单位:百万元)

资料来源:2002~2006年四大国有银行公司年报

(三) 其他方面的因素。

主要包括国家宏观经济政策的转变、产业政策结构的调整、政府干预, 等等。宏观经济环境的变动将直接影响到企业的经营状况, 如果企业经营不善, 则直接影响到其资金的周转, 也将无力偿还银行的借款。政府干预行业主管部门和地方政府出于本位主义的角度片面地追求发展规模和发展速度, 争贷款、争投资、争项目, 运用各种手段乃至是行政手段来寻求银行的信贷支持, 银行被迫执行“行政贷款”、“条子贷款”, 这些贷款往往无法收回形成滞账、呆账, 甚至在银行依法追缴贷款的过程中, 一些地方政府不同程度地存在地方保护主义, 干涉司法程序, 导致银行贷款无法追回。

三、国有商业银行信贷风险管理

主要包括以下四个方面的内容:

1、贷款风险识别系统, 是指利用各种风险识别手段, 对贷款作定性分析。

2、贷款风险量化分析系统, 是指对每笔贷款风险度的大小进行确定。这是信贷风险管理的最为关键的步骤。对各种无异常贷款的风险进行量化分析, 可以参考“巴塞尔协议”提出的风险权重的计算标准或《中国人民银行关于资本成分和资产风险权数暂时规定》, 以及《中国人民银行关于商业银行资产负债比例管理暂行监管指标》中关于贷款风险权重等项比例指标的规定。尽管这些规定是针对资本充足性而言, 但对贷款风险量化分析亦有参考价值。资本充足率为资本总额与加权风险资产总额的比率, 其公式为:

资本充足率=资本总额/加权风险资产总额=资本总额/∑{i类资产 (表内资产与表外资产等值之和) ×相应的风险权重}

表外项目的资产等值=表外项目金额×信用换算系数

同时, 要利用风险估计的各种手段, 对贷款风险随时进行估计和监测, 随时掌握风险发生的动向。

3、贷款风险预警系统, 是指通过借款人财务报表资料来获取信息, 以便及时发现问题。

4、贷款风险处理系统, 是指以贷款风险量化分析和预警系统为依据, 针对各种贷款风险, 采取预防、回避、分散、抑制、转移等手段, 使贷款风险降到最低程度。

摘要：信贷风险一直是商业银行最主要的风险。本文通过对国有商业银行不良资产现状的研究, 分析其信贷风险的成因, 并提出相应的风险管理方法。

关键词：国有商业银行,信贷风险,风险管理

参考文献

[1]王春峰等.基于神经网络技术的商业银行信用风险评估[J].系统工程理论与实践.1999 (9) .

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[4]刘胜军, 王琨.商业银行信贷风险管理[J].商业经济.2008 (7) .

银行信贷管理 篇5

一、选择、判断

1、信贷资金的特点*信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖。明显特点“两权分离、到期归还本金与利息”。具体表现

1、是一种所有权和使用权相分离的资金

2、是一种有价格的资金

3、是一种有期限约定的资金

4、是一种具有特殊运动形式的资金

2、信用是信贷活动产生的基础。信贷的价值运动是不等

3、（二）如何理解“双重支付、双重归流”？ 第一重支付：g→G，信贷资金由银行贷给使用者； 第二重支付：G→W(Pm,A)，信贷资金由使用者作为生产经营资金，用于购买材料和支付生产费用；

第一重归流：W’→G’，使用者（企业）取得销货收入； 第二重归流：G’→ g’，使用者将贷款本金和利息归还给银行。

“三重支付、三重归流”？

如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。

4、我国信贷资金管理体制的历史演变

（一）统存统贷（-1979）高度集中管理体制下的银行信贷资金管理体制。

（二）存贷挂钩，差额包干（1979-1984）

（三）“实贷实存”（1985-1993）

（四）比例管理（1994-）

5、现行的信贷资金管理体制—比例管理

1、总量控制

指中央人民银行主要运用间接的、经济的手段，控制货币发行、基础货币、信贷规模以及金融机构的金融资产总量，以保证货币信贷的增长与经济发展相适应。

2、比例管理

保证信贷资金的安全性和流动性。

比例管理指标、资本充足率、存贷款比率、流动性比率、单一贷款比率、中长期贷款比率、备付金比率、资产质量比率„„

3、分类指导

指在统一的货币政策下，对不同的金融机构（商业银行、的信贷资金实施有区别的管理方法。

4、市场融通

指人民银行主要通过市场（通过7天的同业拆借或7天以）来促使信贷资金的合理配置，商业银行和非银行金融机构主要通过市场融通资金，改善资产负债结构。

6、(*一)、银行存款的性质 银行存款，是指银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。其性质为：

1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。

2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。

3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。（二、)银行存款的分类 *

（一）按存款的期限分类

1、活期存款——活期存款是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。

2、定期存款——定期存款是指由客户与银行预先约定存款期限的存款，到期才能支取的存款。

3、定活两便——指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，利率根据存期的长短自动升降的一种存款。

*

（二）按存款的形成来源划分

1、原始存款

2、派生存款

*

（三）按存款人的存款动机分类

1、保本增殖型存款——存款目的是为了增殖，弥补物价上涨、货币贬值的损失。

保值储蓄是国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。

2、计划消费型存款——目的不是为了增殖，而是为了将来或远期消费（如教育储蓄）。

3、安全保密型存款——目的是确保货币的安全性。

4、方便支付型存款——目的是取得货币收付方面的便利。

（四）按存款的经济主体划分

1、企业存款

2、储蓄存款

3、财政性存款 储蓄存款：即由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。财政性存款：是指一切与财政预算收支有直接关系的款项存入银行所形成的存款，具体包括财政金库存款、财政投资的基本建设存款，以及机关、团体、学校等单位的经费存款。

（五）按存款币种划分

1、本币存款

2、外币存款

7、*银行的存款结构包括存款的期限结构、利率结构和种类结构。

（一）存款期限结构的合理配置

*短期存款利率低，流动性强，稳定性弱；长期存款则利率高，流动性弱，稳定性强。因此，在银行的存款结构中，短期存款与长期存款要保持一个合理的比例。

保持一定比例的短期存款是为了？保持一定比例的短期存款是为了？

*

（二）存款利率结构的合理配置 存款利率结构的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，这样可以降低银行的存款成本，实现信贷资金的盈利性。

*

二、储蓄存款的政策和原则

（一）我国的储蓄政策： 保护和鼓励政策

（二）我国的储蓄原则

1、存款自愿

2、取款自由

3、存款有息

4、为储户保密

*

三、影响储蓄存款数量变动的因素

（一）居民货币收入水平

（二）居民消费水平和消费结构与消费习惯

（三）市场供求状况与物价水平

（四）社会福利保障制度

（五）金融市场发达程度与金融资产种类

（六）存款利率水平与存款服务质量

8、银行存款成本的构成

1、利息成本

2、营业成本：也称其他成本或服务成本。营业成本又可进一步分为固定成本（如员工工资）和变动成本（如办公费用）两部分。

3、资金成本：资金成本是指银行为吸收一定的存款而支付的一切费用，即利息成本与营业成本之和。它反映了银行为吸收一定的存款所付出的代价。资金成本率=

4、可用资金成本：可用资金成本是指银行可用资金所应负担的全部成本。

可用资金成本也称为银行的资金转移价格，是确定银行盈利性资产价格的基础，也是分析存款成本的重点。可用资

金成本率=

5、相关成本 ：相关成本是指与银行吸收存款有关的，但未包括在以上四种成本中的各项支出。其基本形式有两种：

（1）风险成本。风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后银行所必须支出的费用和预期经济利益的减少。（2）连锁反应成本。连锁反应成本是指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。如利率提高，导致原存款重新选择„.6、边际存款成本 ：边际存款成本是指银行在吸收的存款达到一定规模后，在新增一个单位的存款所要增加的成本。

边际存款成本随市场利率、管理费用和该存款用于弥补现金资产的比例变化而变化。边际存款成本率=

9、银行存款成本的控制

（一）银行存款成本控制的特殊性

银行存款成本控制的特殊性体现在利息支出和非利息支出两个方面。

利息支出的多少与存款规模的大小是一种正相关关系。对非利息支出的控制有两种方式可供银行选择：一种方式是绝对控制，即只从节省开支、减少浪费的“节流”途径去控制非利息支出；另一种方式是相对控制，即“节流”与“开源”相结合。

*

（二）存款总量与成本控制

存款总量与存款成本间的关系可以归纳为以下四种不同的组合模式：

1、同向组合模式。即存款总量增加，存款成本也增加。这是可以接受的一种组合模式，但需进一步分析。

2、逆向组合模式。即存款总量增加，存款成本下降。这是最佳的一种组合模式。

3、存款单向变化模式。即存款总量增加，存款成本保持不变。这是比较理想的一种组合模式。

4、成本单向变化组合模式。即存款总量不变，存款成本反而增加。这是应最大限度避免的一种组合模式。

（三）存款结构与成本控制 银行在经营过程中，不应片面地认为低息存款好或高息存款好，并由此决定了对存款成本的控制，需要正确处理好以下四个方面的关系：

1、正确处理低、中、高息存款占存款总量的比重关系，通过扩大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相对数。

2、正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求降低营业成本的支出。

3、正确处理信贷能力与活期存款之间的关系，活期存款的扩大应以不减弱银行存款的派生能力为条件。

4、正确处理定期存款与信用创造能力之间的关系，定期存款的增加不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。

10、同业拆借的特点：

1、同业性；

2、短期性；

3、协商性；

4、利率低；

5、不缴法定存款准备金。

1、根据《担保法》对保证人的条件要求，不得作为保证人：

我国《担保法》规定：国家机关（特殊规定除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为主的事业单位、社会团体；企业法人的职能部门、未经授权的分支机构不得作为贷款的担保人。

2、对保证单位信用等级的限制

新增贷款的保证单位信用等级原则上应在A级（含）以上，如借款人只能提供由A-和BBB级客户作保证，需报一级（直属）分行审批。

例题在下面的情况中，银行可以接收担保的是（D）A．以国家机关，学校，医院作为担保人的 B．以法人机构的分支机构作为担保人的 C．BBB级以下客户提供担保的D．A级企业提供担保的11、保证的确定

保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。

（一）保证方式的选择

根据《担保法》规定，保证方式有一般保证和连带责任保证两种。

1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。

2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

（二）银行核保

银行对企业提供的《贷款保证意向书》，必须认真进行审查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审查保证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担保。

12、贷款风险的含义： 1.含义：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。

2.贷款收益的大小与风险的大小呈正比例关系

3.*贷款风险与贷款损失是两个不同的概念：风险只是一种可能性，而损失则是一种现实性。*贷款风险与风险贷款的区别

1、贷款风险是遭受损失的可能性

2、风险贷款是一种风险特别大的贷款 下列表述正确的是（）A．贷款风险不同于贷款损失B．贷款风险等同于贷款损失

C．贷款风险等同于风险贷款D．贷款风险不可控制

二、名词：

1、信贷资金的运动过程：指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程。通常表示为“双重支付双重归流”。

2、交易成本：在融资领域中，交易成本主要指借贷双方完成交易所需要的费用，主要包括搜寻费用或信息费用、谈判费用、实施费用。3信贷资金管理体制：即银行组织和管理信贷资金的基本模式。

内容:

1、信贷资金管理权限的划分。

2、信贷资金管理方式的选择。

4、（1）保值储蓄：对储户存入银行的3年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。（2）、储蓄存款实名制：储蓄存款实名制是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。

5、品种创新策略：品种创新就是指银行不断创造出新的存款品种，以满足不断变化的市场要求。

6、利率浮动策略：即银行存款利率应随着资金供求变化、物价水平变动以及其他客观条件的变化而上下浮动，使银行存款的实际利率保持正值，从而增进客户的安定情绪，降低投机心理，减少利益损失

7、同业拆借：是金融机构之间的短期借款，是银行为解决短期资金余缺、调剂准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。

8、金融债券：是银行开出的债务证书，债券的持有人享有到期收回本金和利息的权利。是银行筹集中长期资金的主要方式之一。

9、回购贷款：一般在按揭贷款的时候会出现，是指贷款人因为某些原因不能再继续归还银行的贷款，房地产开发商作为担保人替购房者向银行归还贷款，归还完毕后，房地产商收回购房者购买的房屋，并向购房者收取相关款项。

10、抵押贷款：系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

11、再贴现 ：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，亦称间接贷款。

12、贷款政策 ：是银行为指导贷款决策而制定的规则和程序。

13、存量控制法 ： 贷款存量，亦即某一时点上的贷款余额。存量控制法就是控制贷款余额的方法。借款人的贷款余额不超过控制额度前提下可反复周转使用贷款，适用于临时性、周转性贷款的管理。

14、流量控制法：流量，亦即一定时期内贷款的累计发放额。流量控制法是控制贷款累计发放额的管理方法。贷款额度可以一次用完，也可分次用完，即用即减，直至全部用完。适用于那些需要严格控制规模的贷款和一些专项性贷款

15、重置成本法：就是用所估价资产在估价时的重置成本，减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法。

16、收益现值法：又称收益还原法、收益资本金化法，是指通过估算被评估资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产价值的一种资产评估方法。

17、票据贴现： 是票据持有人在票据到期前，为换取现款向银行贴付一定的利息所做的票据转让。

18、贷款授权 ：指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的一定限制性规定。

19、贷款转授权是指贷款转授权主体(即在贷款授权层次的贷款授权对象——中国银行山东分行)对贷款权力资源直接行使再配置权(或再分配权)。

20、贷款再转授权是指贷款再转授权主体(即在贷款转授权层次的贷款转授权对象)对贷款再转授权对象(或称贷款再转受权人)授予一定范围和一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。

21、统一授信：指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险

22、集团客户统一授信管理：就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其信用风险。

23、贷款管理责任制：就是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。

24、卖方信贷：指贷款方赊销产品，购贷方延期付款，银行向销货方提供贷款，待购货方分期付款后，银行随之收回的一种贷款方式。

25、联营贷款：是银行对参加联营各方企业投资铺底资金和满足联营组织本身在生产经营过程中的资金需要量而发放的贷款。

26、技术改造贷款：是指银行对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造，设备更新和与之相关联的少量土建工程所需资金不足而发放的贷款。

27、消费贷款：是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。

28、按揭贷款：指购房者以所购得的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行；如果

又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的贷款。

30、贷款风险：是指银行在经营管理过程中，因受各种不确定因素的影响，使信贷无法按期收回本息，银行遭受资金损失的可能性。

三、简答

1、信贷管理的目标、内容、任务和中心问题

银行信贷管理目标

银行信贷管理目标是银行信贷活动所应达到的预定标准

和要求。

（二）银行信贷管理目标的四个方面的要求：

①正确控制信贷资金的供应数量；②合理确定贷款投向、切实保证信贷资金的充分利用；

③不断提高信贷资金的经济效益；④充分发挥信贷的杠杆

作用。

信贷管理的任务，就是通过购买和出售信贷资金的信贷活

动，实现市场价值最大化目标。其基本要点包括：正确决

策，适时调节，完善服务，评估效益。

*决策是关键，调节和服务是手段，风险管理是核心，效

益是目标。

银行信贷管理的内容

（一）信贷关系管理。管理信贷关系指资金供求双方通过

借贷方式建立起来的经济关系。

（二）规模和结构配置管理。(1)贷款规模要适度；(2)

贷款结构要合理。

（三）贷款风险管理。贷款风险是银行信贷管理的一个核

心内容。

（四）资金定价管理。从宏观层面上看：利率是市场经济

中引导资金流向，调节经济活动的杠杆；正确贯彻利率政

策是银行信贷管理的重要内容。微观呢？

（五）市场定位和营销管理

信贷管理的中心问题：

银行信贷管理的中心问题，在于通过合理的制度安排，有

效降低交易成本，发挥信贷功能，通过改变增长要素贡献

率，促进经济增长。

商业银行作为信用中介介入交易，有助于节约交易成本。

2、影响企业存款数量变动的因素

（一）企业的内部因素

1、企业产品销售收入与生产经营规模

2、企业资金的周转速度与资金清算状况

3、商业信用状况（企业作为授信人）

4、此外，企业经营水平、资金来源构成、企业对个人的支出状况以及其他相关因素也都会直接或间接的影响企

业存款的增减。

（二）企业外部因素

1、市场银根松紧状况

2、宏观

背景（经济上，政策上）

3、国家对企业的收入分配政策（分配自主权）

4、季节

性、临时性客观因素

3、同业拆借的特点及其应遵循的原则？

1、从市场组织形式来看我国的拆借市场以无形市场为主，以中心城市为依托，有形市场与无形市场相结合。

2、从市场交易方式来看，直接交易与间接交易相结合，以直接交易为主。

3、从市场交易是否有担保来看，以无担保的信用拆放为

主。

4、从市场拆借期限来看，以期限较长的借贷市场为主。

5、拆借利率实现市场化。

同业拆借必须遵循的三个原则：

1、公平自愿

2、诚信自律

3、风险自理

4、商业银行向中央银行借款的特点和程序是什么？

特点：

1、政策性强

2、是一种基础借款

向中央银行借款的种类

1、信用贷款

2、“回购贷款”

3、抵押贷款

4、再贴现

向中央银行借款的程序

1、贷款的申请

2、贷款的审查

3、贷款的发放

4、贷款的收回

5、发行金融债券对银行的意义是什么？其管理要点是什

么？

1、促使负债来源多样化，增强负债的稳定性

2、常常可视为银行资本金，但发行费用比股票低

3、自主性强，可有计划筹集

4、不交存款准备金和支付存款保险费，降低了资金成本

（一）做好市场的调查

（二）研究发行金融债券对银行信

贷资金来源的总体影响

（三）掌握发行时机

（四）丰富金融债券的品种

（五）做

好金融债券发行与资金使用的衔接

6、在商业银行的贷款业务中，如何使贷款三性协调一

致？

（一）三原则的关系

“相互矛盾”长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水

平高；

短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低。

“相互统一”安全性是关键、或前提；流动性是条件；盈

利性是目标

（二）三项原则的协调

1、三原则之间的矛盾加大了银行信贷管理的难度，而它

们之间的统一性又为协调这些矛盾提供了条件与可能。

2、协调的准则

7、实现贷款“三性原则”的途径？

（一）提高贷款安全性的途径

1、风险客观存在：市场经济的不确定性，贷款活动会遭

遇各种各样的风险（信用、利率、内部、政策风险等），使银行贷款遭受损失，对国民经济产生不良影响。

2、影响贷款安全性的因素：外部政治、经济环境的影响；

内部经营管理水平的影响。

3、途径：加强贷款的资信调查；落实贷款的担保条件；

把好贷款审批关；加强贷款检查；合法守规经营；强化对

问题贷款的管理

（二）提高贷款流动性的途径

1、正确选择贷款的投向（这是按期收回本息，提高流动

性的先决条件）

2、优化贷款期限结构（结构是否合理，是决定流动性高

低的基本因素）

3、合理确定贷款期限（以存款期限确定贷款期限）

（三）提高贷款盈利性的途径

增加收入？ 贷款利率↑，贷款数量↑

减少支出？ 筹资成本↓，工作效率↑，经营费用↓

此外，优化贷款结构，↑经营管理水平

8、制定贷款政策的依据

1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策

2、银行的资本金状况

3、银行的负债结构及其稳定性

4、服务地区的经济条件和经济周期

5、银行信贷人员的素质

6、商业银行竞争的发展战略和内控原则

9、试述贷款政策的内容。

（一）贷款规模政策

1、含义：指银行在一定时期的贷款数量。

2、贷款规模的三个影响因素

①贷款的需求量——借款人

②中央银行贷款的松紧——货币政策和信贷政策

③贷款的可供量——银行的可用资金量

3、贷款规模的控制

①银行贷款规模政策的基本问题是适度控制贷款规模。

②贷款是银行调节经济的重要手段，故必须做到适度。

（二）贷款结构政策

1、贷款结构——指贷款金额、还款期限、还款方式、贷

（三）授信币种的统一：对同一法人客户要做到本外币业务授信的款支持（担保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安统一，即把本外币融资全部纳入最高综合授信额度之内。排。

（四）授信对象的统一：授信对象为法人客户，不得对不具备法人

2、贷款结构调整的对策 资格的机构进行授信。①贷款结构与产业结构、区域发展等密切相关？

17、简述贷款审批责任制的内容。（贷款结构政策包括区域贷款政策、产业贷款政策、企业贷款审批工作的各项制度，最基本的有三项，审贷分离制，分级审贷款政策、产品贷款政策等）批制，集体审批制。②贷款结构的调整——优化？ 1.审贷分离制度 拓展优质客户 审贷分离是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发建立退出机制，压缩劣质客户 放主体相互分离、相互制约的制度。①认真执行贷款“三查”制度。

10、银行确定信用贷款额度的直接依据。②明确有关各个岗位的职责。

（一）对借款人进行信用评估 职责？

1、银行确定贷款额度要考虑的因素： 贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的需要——借款人的合理资金需要；可能——银行资金可供责任； 量；借款人现金流量的预测。贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；

11、保证贷款的管理。（答案不确定）贷款人各级机构应当建立有行长或副行长和有关部门负责人参加保证的确定主要包括：保证方式的选择和银行核保。的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查，即必须建立贷款审

（一）保证方式的选择 查制度； 根据《担保法》规定，保证方式有一般保证和连带责任保贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的证两种。责任。

1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履2.贷款分级审批制 行债务时，由保证人承担责任的，为一般保证。贷款分级审批制是指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险

2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。级审批。

（二）银行核保 贷款分级审批制要求贷款人依据？ 银行对企业提供的《贷款保证意向书》，必须认真进行审分支机构资产或负债规模和结构；考虑各自经营管理水平的高低；查核实。审核内容：（1）验证营业执照，审查保证人法人贷款风险度的大小„„ 资格；（2）验证保证法人和法人代表印鉴的真伪；（3）审确定与其状况相适应的贷款审批权限 查“贷款保证意向书”中所填情况是否真实；（4）审查保3.集体审批制 证人的财务报表和有关文件，审查保证人的承保能力；（5）集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由审查保证人的财产是否已经作为债务抵押或用于对其他一个集体做出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。所以，借款人的担保，防止因多头担保或相互担保而成为空担对一定限额以上的流动资金贷款和所有的项目贷款、固定资产贷款保。都要实行集体审批制。

12、抵押贷款的特点，抵押物的选择，抵押物的估价方

18、贷款第一责任人制度。1.贷款第一责任人？ 法。是指对某笔贷款的安全性负首要责任的人，不同贷款可以确定不同

1、特点

（一）依据贷款项目的风险大小及抵押物价值的环节或身份的第一责任人，这个第一责任人可以是信贷员，可以是多少发放贷款； 信贷科长、处长、信贷部门总经理，也可以是主管信贷的副行长、（二）贷款抵押责任的现实性；

（三）还款保证的凭物性。行长。

2、选择原则1.合法性2.易售性 3.稳定性4.易测性2.贷款第一责任人的确定 我国《担保法》规定可抵押的财产：抵押权人所有的（或（1）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料依法有权处分的）房屋和其他地上定着物； 不够全面、真实、准确，造成贷款决策失误或贷款损失的，信贷业抵押权人所有的（或依法有权处分的）机器、交通运输工务人员为贷款第一责任人。具和其他财产；（2）信贷业务人员提供的对借款企业和担保企业的书面调查材料抵押权人依法承包并经发包方同意的荒山、荒沟、荒丘、不够全面、真实、准确，信贷业务部门领导未经核实即予通过或明荒滩等荒地的土地使用权。知材料不合规仍予通过的，信贷业务部门领导为贷款第一责任人。依法可以抵押的其他财产。（3）按贷款调查、审查、审批程序，凡前道程序认为贷款不符合（三）抵押物估价的一般方法 条件，不同意发放而最终被批准发放的贷款，后道程序中第一个同

1、重置成本法： 意发放的人为贷款第一责任人。①重置成本的含义：是指现期购置一项与所估价资产性能（4）信贷业务部门未报信贷管理部门审查私自放款，信贷业务部完全相同，全新的资产所支出的最低金额。门领导为贷款第一责任人，风险管理部门越权或违规批准贷款的，②重置成本法的含义：就是用所估价资产在估价时的重置风险管理部门领导为贷款第一责任人；主管信贷的副行长或行长越成本，减去损耗来确定该资产价格的一种计算方法。权或违规批准贷款的，主管信贷的副行长或行长为贷款第一责任③计算公式为： 人。被评估资产的价值=重置成本-累积应计损耗（5）风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准=重置成本-有形损耗-无形损耗（功能性损耗+经济性损贷款，风险管理部门领导为贷款第一责任人；经过主管信贷的副行耗）长、行长同意的，主管信贷副行长、行长为贷款第一责任人。例如：2003年购置POIO1.4升手动舒适型汽车13.86万（6）贷款发放后、由于信贷业务人员贷后管理工作不认真，未能元；目前，手动1.4两款厂家指导价为8.59和9.49万。及时发现或反映问题，或在职权范围内能采取措施而未采取措施造

2、现行市价法 成贷款损失的，由信贷业务人员承担责任。①含义：指参照市场上同类的或类似的资产交易价格来确（7）对信贷业务人员反映的问题，未及时处理或因采取的措施不定被估价资产价值的方法。力而造成贷款损失的，按照分级负责的原则，工作在哪一级被拖延，②具体采用的三种方法： 由哪一级负责人负第一责任。直接法：是以同样资产在全新情况下的市场价格为基础，3.对贷款第一责任人的责任追究 减去按现行市价计算的已使用年限的累计折旧额，估算资 对于已不在原岗位的贷款第一责任人也要追究相应责任。如因工产的价值。作需要，贷款第一责任人调到行内其他工作岗位的，仍要承担第一市场比较法、物价指数调整法责任；贷款第一责任人已调离本行，离职时未进行稽核或虽已稽核

3、收益现值法 未发现问题或虽已发现问题未及时处理的，由主管信贷的副行长和又称收益还原法、收益资本金化法，是指通过估算被评估行长承担该笔贷款的第一责任。资产的未来预期收益并折算成现值，借以确定被评估资产

19、工商企业流动资金周转的特点。价值的一种资产评估方法。①时间上的继起性 ②空间上的并存性 ③流动资金周转速度与资

4、清算价格法： 金占用量成反向变化 所谓清算价格是指企业由于破产或其他原因，要求在一定20、中长期流动资金贷款的管理要点。期限内将企业或资产变现，于是在企业清算之日预期出卖

1、合理确定企业流动资金的最低需要量 资产可收回的快速变现价格，即清算价格。

2、审查企业的生产计划是否符合国家产业政策 清算价格法是根据公司清算时其资产可变现的价值，评定

3、监督企业按规定补充流动资金 重估价值。

4、推动企业面向市场筹资 它适用于依照《中华人民共和国企业破产法》规定，经人

5、新建、扩建企业按规定比例筹足自有流动资金 民法院宣告破产的公司。

21、消费贷款的特点。

13、抵押贷款与质押贷款的区别。广泛性、目的性和层次性、周期敏感性、贷款方式多样性1.划分标准——国际上有两种情况：

22、等额本息还款法与等额本金还款法有何不同？（1）按动产和不动产划分——两者占管和处分方式不同； 等额本息还款法：按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均（2）按担保财产是否转移划分——我国《担保法》按此分摊到还款期限的每个月中。借款人每月还款金额固定，方便安排划分。收支；适合收入稳定、以及买房自住、经济条件不允许前期投入过2.担保财产3.管理方式4.财产处分方式5.流动性及风险 的人群。但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

14、票据贴现贷款的特点及计算方法。总的利息负担较重。

1、特点：

（一）以持票人为直接贷款对象。

（二）以票据等额本金还款法：将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至承兑人的信誉为还款保证。本次还款日之间的利息。借款人在开始还贷时，每月负担比等额本

（三）债权债务关系随票据的转移而转移。

（四）以票据息要重。但是，随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。这种还款方的剩余期限作为贷款的期限。式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。

（五）实行预收利息的方法。

23、贷款风险的类型

2、计算方法

（一）按贷款风险的内容可划分为：

（一）票据贴现贷款的期限的含义：指从票据贴现日到票

1、信用风险 据的到期日的时间（实际计算？），一般控制在６个月以①含义：又称违约风险，是指由于借款单位或个人不履行内，最长不超过９个月。契约、合同、无力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的一种

（二）票据贴现贷款的额度，亦即实付贴现额，按承兑汇贷款风险。票的票面金额扣除自贴现日至票据到期日的贴现利息计②信用风险的根源来自企业风险 算。

2、利息风险 实付贴现金额= 贴现金额×(1-贴现天数×日贴现率)①含义：又称市场风险，是指由于市场利率变动引起存、例题1： 某企业于2008年12月5日，持有一张面额为贷款利率在期限、数量、方式上不相匹配而给银行带来损100万元的银行承兑汇票，到其开户银行申请办理贴现，失的可能性。票据到期日为2009年3月14日，假设银行贴现率为5.2%，②利率是随市场资金供求关系的变化而变动的。银行实付贴现金额为多少？ ③利率波动幅度越大，贷款利率风险越高。银行实付贴现金额=100×(1－99×5.2%/360)＝?④利率风险是一种潜伏期长，潜在危险最大的风险。例题2： 某贴现申请人于2007年2月11日，持有一张

3、政策风险.含义：又称国家风险，是指与国家经济方针、出票日期为2006年12月8日，期限90天，票面利率为政策、计划的调整相联系。6%，面额为200万元的银行承兑汇票到其开户银行申请办国家各项政策的变化都会直接或间接影响银行信贷安全。理贴现，假设银行贴现率为5%，银行实付贴现金额为：

4、内部风险：又称管理风险或经营风险内部风险的四贴现金额＝200×(1＋90×6%/360)＝203（万元）种类型 银行实付贴现金额=203×(1－26×5%/360)＝202.267（二）按贷款风险的性质划分为：

1、静态风险

2、动态（万元）风险

15、简述贷款授权制度体系包括的内容。

（三）按贷款的风险的来源可划分为：

1、直接贷款风险贷款授权主体与贷款授权对象、贷款授权范围、贷款授权方式、贷

2、间接贷款风险 款转授权与再转授权

三、*贷款风险的成因（供参考）

16、简述统一授信的原则。

（一）主观因素

1、决策失误；

2、约束、激励乏力；

3、（一）授信主体的统一：对同一法人客户，银行系统内只能由一个信息不灵敏；

4、内部管理偏松。机构按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。

（二）客观因素

1、宏观经济环境

2、微观企业经济环境

（二）授信形式的统一：向同一法人客户提供的各种融资业务都应

24、贷款风险的成因 纳入统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承

（一）主观因素

1、决策失误；

2、约束、激励乏力；

3、兑汇票、保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之信息不灵敏；

4、内部管理偏松。内。

（二）客观因素

1、宏观经济环境

2、微观企业经济环境

四、论述1信贷资金来源与运用结构：可以从宏观和微观两个层次进行分析：

（一）宏观层次上的信贷资金来源与运用：

1、含义：指从整个金融体系范围内考察信贷资金来源与

运用结构。

2、从宏观层次上考察信贷资金来源：

各项存款 流通中的货币、银行自有资金

3、从宏观层次上考察信贷资金运用主要由五大项构成： 各项贷款：的占比较高，一般为50%左右，其次为中长期贷款。

证券投资：我国银行证券投资的主要对象限于政府债券，证券投资占银行信贷资金运用总额的比重一般为10%以

上。黄金、外汇占款在国际金融机构的资金

（二）微观层次上的信贷资金来源与运用

1、含义：指仅就商业银行等经营性金融机构体系范围内

考察信贷资金来源与运用结构。

2、从微观层次上考察信贷资金来源

主要由五大项构成：中央银行借款、同业往来、银行自有资金

3、从微观层次上考察信贷资金运用

主要由五大项构成：

各项贷款；证券投资；缴存准备金；存放同业和同业拆出；本外币库存→包括“库存现金”和“外汇占款”

“库存现金”是商业银行的现金资产；“外汇占款”是商

业银行办理外汇业务过程中，结存外汇所占用的人民币资

金，用于结售汇业务的日常周转。

2、根据逃废银行债务的现象和特征，分析银行加强债权管理的对策。①分立重组。债务负担重的企业一分为二，将有效资产和精干员工的全部或大部转移到新企业，而将债务的全部或大部分留在老企业，老企业称为背负银行债务的“空壳”企业，银行债权名存实亡。在分立重组的过程中，不通知债权银行，甚至故意封锁消息。②对外投资。在企业的有效资产的全部或大部分对外投资设立子公司，子公司几乎不向老企业上缴利润，银行债务无法偿还。在地方保护下，债权银行对企业的对外投资权益无法采取强制措施。③强行租赁。在老企业之外设立新企业，新企业几乎没有自有资金，其员工来源于老企业，新企业强行租赁老企业的全部或大部分有效资产，但只是象征性的支付少量租金。这些少量租金仅够支付老企业的水电费等日常开支，根本谈不上偿还银行债务。

④擅自处理抵押财产。未征得债权银行同意，擅自出售、转让已经抵押给银行的财产，债权银行优先受偿权没有保障。

2、逃废银行债务现象的特征

①逃废银行债务的现象范围广、程度深。

②逃废债务现象危害极大。不仅使银行的巨额债权被悬空，导致国家信贷资金流失，更为严重的是，逃废债务现象危机社会信用基础，印象社会经济的稳定和发展。

③政府行为严重，个别地方政府参与企业逃废债务，逃废债务行为得到地方政府的支持或默许，这类不正当的政府行为危害性极大。

（二）银行加强债权管理的对策

1、大力宣传逃废银行债务的危害性，提高人们的思想觉悟。

2、加强资产保全队伍建设。

3、银行要转变观念，主动帮助企业合理减轻财务负担。

4、采取信贷制裁措施。

5、运用法律手段。

6、积极向上级行反映。

3、我国个人信用制度现状、问题、对策。

（一）我国个人信用制度的现状

1信用管理缺乏社会基础

2落后的征信数据库

3个人信用中介机构的运作不够规范，执业整体水平低

4缺乏法律、法规和相关的配套措施

（二）建立健全我国个人信用制度的措施

加快个人信用立法步伐

对个人信用制度建设进行统一规划和领导

建立和完善我国个人信用评估机构

建立完备的征信数据库，开放数据源

充分发挥行业协会的作用

（三）建立健全个人信用制度的必备环境

培育新的信用文化

4、贷款风险管理的措施（第三节内容）

一、健全贷款管理制度

（一）健全贷款审批制度

界定审批权限的两种方法：

1、数量型的贷款审批

2、风

险度

（二）健全贷款审贷分离制度

（三）健全贷款责任制度

二、强化贷款质量检测考核

（一）非正常形态贷款的分类

（二）非正常形态贷款的检测考核指标

（三）非正常形态贷款的分类管理

三、化解不良贷款资产

（一）不良贷款资产的含义：指逾期、呆滞、呆账贷款形

成的资产。

（二）化解的必要性

提高信贷质量，降低风险，是为专业银行向商业银行转化的条件或途径。

（三）化解的措施

1、落实贷款债权债务

2、灵活处理旧贷归还

3、运用市场

机制活化贷款存量

四、优化贷款外部环境

（一）改善中央银行金融宏观调控，推行资产负债管理。

1、资产负债管理的含义：

它是指银行要以资金来源制约资金的运用，保持资产与负

债的平衡、结构对应。

2、资产负债管理的作用

（二）深化企业改革，建立新型银企关系。

1、深化企业改革，建立新兴银企关系是避免新不良贷款

产生的前提和基础。

2、深化企业改革——就是建立现代企业制度

3、建立现代企业制度的作用：

一是可以减少政府对企业的行政干预；二是可以促进新型

银企关系的建立。

4、计划经济体制的银企关系——资金供给关系

5、市场经济体制中的银企关系是一种资金买卖关系

（三）转变政府职能，维护银行经营自主权

1、政府的过多干预，使银行贷款背离“三性”原则。

2、银行贷款是银行经营自主权的体现。

3、银行贷款只能是贷给那些有还本付息能力的企业和项

目。

4、市场经济条件下政府对银行的干预只能是通过制定政

策、法律，运用间接调控方式来进行。

（四）防止企业逃债行为，确保银行资金安全

1、有贷款的企业，转轨改制须经银行和国有资产管理部

门审批同意。

2、转轨中的财产、资金、债权债务清理须有银行参与。

五、课堂考试和课后作业题

1、房地产贷款的风险控制

2、银行信贷的潜在风险及防范措施

如何管理信贷泛滥的世界？ 篇6

我们该如何在保持浮动汇率和跨境资本流动的好处的同时，避免这些严重损失呢？坦白地说，我们对这种失衡状态几乎束手无策。纵观历史，有的国家投资比储蓄多，因此经常出现账户赤字；有的国家则支出更少，因此积累了储蓄和经常账户盈余。但对于按照其他国家希望的速度逐步减少盈余，这些储蓄国从未表露出较大的兴趣，它们认为这是债务国的职责和需要。

真正能够得到缓解的是危机扩散到边境之外的趋势。曾经，绝大多数国际资本流动与一国商品和服务净贸易融资相关。这意味着经常账户余额的大小或多或少才是最重要的；贸易平衡，也就是出口与进口接近持平的国家，不会担心国际市场动荡。但几十年前起事情就发生了改变，一连串的危机也证明了这一点。如果一个国家的借款人，不管是企业、政府还是金融领域的借款人，借入了过多的外币短期贷款，或者从国外借入过多短期贷款，这个国家就可能容易受到冲击。

不同的国家有不同的问题。20世纪90年代的亚洲金融危机中，韩国的问题来自银行业；印尼的问题是非金融企业过于依赖从国际市场上获取美元融资。在近年的危机中，即使欧元区基本维持了外部（经常账户）平衡，欧元区内仍有过多银行依赖从美国货币市场基金获得的不稳定的美元融资。

不但资本流入和流出的总净额重要，一国的国家资产负债表的组成也很重要，国家资产负债表会考虑所有行业的对外债权和债务。如果短期债务过多，国家就会像依赖不稳定融资来源的银行一样容易受到挤兑。

挤兑可能由借款国的问题引发，也可能由国外危机的扩散所致。贷款人可能会收回资金，填补国内资产负债表上出现的空洞。或者贷款人可能在别处发现了获取短期回报的更好机会，比如2013年夏季出现了资本逃离新兴市场经济体的情况，原因是人们认为美联储将比预想的更早收紧货币政策。

被危机波及不限于新兴经济体。即使是规模最大的经济体，有时也会自食其果。早在20世纪80年代初期，因拉美国家无力在高利率情况下偿还美元债务，美国面临国内大银行濒于倒闭的前景，起因正是在当时的主席保罗？沃尔克领导下，美联储试图对抗通胀提高了利率。

只是监控这些缺陷还不够，还需要采取应对措施。近年来，一些亚洲和拉丁美洲国家采取了新的手段。面对抬高资产价格、刺激国内信贷繁荣的资本流入，这些国家要求金融机构持有更多资源以防止信贷风险，或者增持流动性资产来防止资本外逃。这与旨在维持国内信贷供给而出台的“宏观审慎”策略类似，只不过这种手段针对的是一个经济体的外部脆弱性，也就是国家资产负债表。

个人消费信贷风险分析及防范探究 篇7

(一) 我国个人消费信贷现状

1.信贷品种发展不均衡并且呈现多元化。国有商业银行占领了消费信贷市场的很大份额。截至2014年初, 全部金融机构人民币贷款余额为1196780.62元, 而个人消费性贷款在全国贷款总额中仅占2%左右。从消费领域看, 拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面, 有信用卡、国库券质押等多种方式。消费信贷的最高贷款额度为50万元, 最长贷款期限为5年。

2.个人消费信贷的发展不平衡。从地域上看, 一些经济发达地区的消费信贷发展迅速, 而中部、东北等地区消费信贷市场规模相对较小, 人们的收入较低, 信贷市场需求较小, 有些信贷业务无法发展。在农村, 由于其自身环境差, 农民收入相对于城市居民来说收入较低, 商业银行开展的个人消费信贷业务往往倾向于城市居民, 忽略了农村的需求, 这导致了农村消费信贷发展缓慢。

(二) 我国个人消费信贷特征

1.消费信贷信息缺失。商业银行的个人信用评级机制还不完善, 不能及时获得客户的收入变化、还款意愿等信息。银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性等资信状况做出正确判断。如果客户隐瞒自己的信息, 银行也束手无力。

2.消费贷款陷阱。商业银行几乎都推出了信用卡业务, 然后一些商业银行为了获得高额利润, 不惜给出“零利息”的优惠条件。然后这一条件往往是一个陷阱, 客户在实现提前消费的同时仍要支付利息, 这就降低了人们的消费信贷的信心。

3.信贷产品同质化现象突出。现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品, 产品同质化现象比较突出。这意味着我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略, 不能满足各个收入阶层客户的需要。

4.个人消费信贷风险的管理不够完善。目前商业银行缺乏风险退出机制, 无法通过自身的利润和准备金来消化不良贷款。同时信贷风险管理的监督力度不够, 难以对各种风险进行跟踪和控制。

二、个人消费信贷中的风险因素分析

(一) 借款人的还款能力和信用评级

由于我国居民平均收入不高、收入来源多样化、收入不稳定, 导致贷款人不能及时还款或不愿意还款, 增大了银行放贷的风险。我国商业银行计算机应用水平不高, 不能完整地收集数据和信息, 只能依靠征信机构来获得客户信息。目前我国个人信用评级机制还不够完善, 无法像发达国家一样, 由相关部门整理并形成个人信用评估报告, 然后卖给所需要的银行。

(二) 商业银行经营能力

虽然国内商业银行不断加强信贷管理制度建设, 但整体信贷管理水平仍有很大的提升空间。目前, 商业银行信贷人员做出信贷判断和决策还是简单地依靠借款人身份证、个人收入证明等简单的材料, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明, 对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法记录等缺乏正常程序和渠道进行了解征询。同时商业银行还存在着盲目营销的问题。为了获得超额利润, 商业银行往往鼓动其分支机构开展各种促进个人消费信贷的业务, 甚至会出现违规操作的现象。比如商业银行的员工会有一定额度消费信贷任务, 不少员工为完成任务, 获得高收入, 盲目地对高风险低信用的消费者放贷, 甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股, 这将使信贷风险加剧。

(三) 消费信贷法律环境

消费贷款的相关法律不健全。由于我国消费信贷业务的客户均为个人消费者, 消费信贷金额不等, 消费信贷的笔数众多, 并且个人消费信贷业务的品种繁多, 有个人短期信用贷款、个人综合消费贷款等, 这导致了建立个人消费信贷的法律难的问题。目前我国没有一部完善的统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款似乎存在着维护债权人的倾向, 缺乏消费者个人贷款的针对性条款, 没有明确具体指出贷款者失信、违约的惩处办法。这使银行的个人消费信贷业务缺乏法律保障, 不能妥善的解决出现的风险危机问题。同时在个人消费贷款的担保方面也缺乏法律规范, 导致商业银行执行债权成本较高以及消费信贷风险难以控制。

(四) 个人信用环境

我国市场经济发展往往不重视个人信用, 只追求高额利润, 信用制度和惩罚机制还没有完善。我国金融市场信息不对称现象非常普遍, 存在着逆向选择和道德风险问题。逆向选择意味着商业银行对贷款者的信息不能完全的掌握, 而这些贷款者通常会表现良好, 致使商业银行认定其为合适的贷款对象, 相反, 那些信用评级好的申请人却无法获得贷款。道德风险是指在信息不对称的情况下, 资信不好的借款人在还款前, 由于商业银行不能监控其信息, 贷款人在最大限度增加自身最大效用时, 改变其贷款用途从而是商业银行贷款风险增加。

三、我国个人消费信贷管理对策

(一) 消费者方面

1.打开农村消费信贷市场。目前, 我国开展新型城镇化建设, 农民的消费信贷市场具有发展潜力。农民的生活水平在改变, 有的农民开始购买小汽车, 这意味着他们的消费观念在改变, 如果商业银行在农村开展信用卡业务、个人汽车贷款业务等, 将会增加农民的个人消费信贷需求, 打破城乡信贷业务发展不平衡格局。

2.提高消费者的收入水平, 消费者有能力偿还贷款。同时当消费者预期将来的收入会增加时, 他们便会提高自己的消费水平, 消费需求增加, 意味着供给增加才会达到新的平衡。进一步要求商业银行推进其个人消费信贷业务品种的多元化发展。

3.提高个人信用意识, 增加消费者的相关信用知识, 大力宣传信用消费, 营造良好的金融环境, 从而降低个人消费信贷所带来的风险。

(二) 商业银行方面

1.完善现有产品及创新信贷业务, 组合和优化产品功能、价格战略及服务手段, 拓宽发放贷款渠道。目前, 个人住房贷款和个人汽车消费贷款的需求较大, 着重研发住房和汽车的消费信贷业务品种。在保证消费者具有良好信用评级的情况下, 如收入较为稳定的教师或机关工作人员, 商业银行可以开展延长贷款期限、降低贷款的门槛或提供贷款优惠政策等信贷服务。同时也可以对有创业意识的家庭提供创业贷款。

2.采用科学的信用评级机制。目前, 商业银行虽然已经基本建成客户的个人信息资料库, 但是银行之间没有进行资源共享机制, 这意味着每家银行也只掌握了一部分的客户信息。因此商业银行应该协调一致, 构建一个全银行客户的个人信息库。同时应该建立一个信用等级, 它可以随时更改客户的资信等级, 如在三年内保持良好的信用水平, 可以调高该个人的信用等级, 将该等级录入该客户的个人信息库中, 并且可以按照消费者的信用等级划分个人消费信贷优惠政策。从减少消费者成本的角度入手, 降低个人消费信贷的风险。

3.建立有效的内控体系。为了降低消费信贷风险, 商业银行往往采用审贷分离的方式, 商业银行营销员为了完成贷款额度, 经常存在轻视贷款风险的现象, 而贷款审核人员为了规避风险, 往往夸大风险, 这就造成了不一致。因此对银行从业人员进行专业的培训, 增加其职业道德。同时商业银行的贷款管理也不能仅仅分为贷前、贷中、贷后管理三个环节, 在整个环节要设立一个监督机构。将各个环节落实到具体部门和岗位, 并实行问责机制。

(三) 法律制度方面

加大对消费者失信和违约的惩罚力度, 增加个人失信的成本, 最大限度地使消费者守信, 千方百计地营造良好的信用环境。进一步完善《担保法》、《合同法》、《物权法》等相关的法律法规, 争取把消费者信贷纳入法律范畴。同时尽早出台《个人消费信贷法》, 将消费者的权利和义务进行规范, 促进个人消费信贷的可持续发展和有序进行。

参考文献

[1]李爱东.银行消费信贷业务与风险防控[J].中国金融, 2012 (2)

[2]刘潇.浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究[J].山东纺织经济, 2010 (3)

[3]马骊.消费信贷对我国商业银行流动性管理的影响及其风险防范[J].北京理工大学学报 (社会科学版) , 2005 (5)

[4]南霞.浅谈个人信贷风险的成因及策略[J].辽宁城市金融, 2007, 19 (7)

小微企业银行信贷业务发展探究 篇8

小微企业是市场经济的主体和微观基础,其数量达我国企业总数的99%以上,在增加税收、促进经济增长、出口创汇、创造就业机会、科技创新等方面发挥着重要作用。据统计,小微企业贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收、70%的进出口和80%的城镇就业。另外,小微企业还创造完成了全国60%以上的专利发明、70%以上的技术创新和80%以上的新产品开发。小微企业存在数量多、规模小、分布广、资金少等特点,是国民经济发展的主要动力,然而目前制约我国小微企业发展壮大的瓶颈主要在于融资问题。由于我国金融体系建设尚不完善,小微企业的融资渠道比较单一,超过六成的小微企业仍将银行贷款作为其融资的首选来源。因此,发展小微企业信贷业务具有重要意义。

二、银行小微企业信贷业务发展现状

小微企业是一类特殊的经济组织,其主要特征表现为产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少、年度应纳税所得额不超过30 万元等,包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等组织形式。目前我国银行小微企业信贷业务发展迅速,尤其是中小银行,更是利用其先天优势成为小微信贷业务的生力军。截至2014 年12 月末,全国小微企业贷款余额达到20.70 万亿元,占全部贷款的比重从2013 年末的23.17%上升到23.85%,较年初增加3.08 万亿元,比上年同期增长17.50%。同时,小微企业银行贷款领先其他类型的企业继续保持较快增速。全国小微企业贷款用户数量达到1144.60 万户,同比增长9.0%,逐步拓宽了银行信贷业务的覆盖范围。

在众多银行中,民生银行最先发起小微企业的信贷业务,并在近几年的迅猛发展过程中逐渐建立起以“商贷通”为代表的一系列小微信贷服务品牌,成为小微信贷领域的领先者。其他银行也纷纷推出小微信贷产品,如广发银行的“生意人卡”、工行的“小额便利贷”、建行的以“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品为支柱的小微信贷产品体系,招行的“生意一卡通”,还有中国银行的“中银通达”以及创新推出的“中银信贷工厂”小微企业服务模式等。虽然近年来银行发展小微企业信贷业务的速度不断加快,也取得了一定成绩,但根据目前市场供求分析,银行小微信贷业务还呈现明显供给不足的状态。未来我国小微企业银行信贷业务发展将面临大规模普惠性提供信贷服务、降低客户及银行双方成本等方面的需要。

三、银行发展小微企业信贷业务的可行性

(一)小微企业自身具备的条件小微企业在国民经济发展中具有数量、质量、活力及成长性等方面的优势,关系国计民生的重大问题,影响国家和各级政府的稳定和发展。经过改革开放30 多年来的发展和社会主义市场经济建设的推动,小微企业在市场、技术、资金、管理水平等方面已有一定的积累,为银行大力发展小微信贷业务提供了必要的前提基础。尤其是在小微企业群中还有相当部分的企业经营合法合规、上下游渠道畅通、利润可观且具有良好的成长性,是小微信贷业务潜在的优质客户。

(二)国家政策支持从2005 年开始,银监会就出台了一系列支持银行发展小微信贷业务的政策(见表1),且支持力度不断加大。2013 年,《关于深化小微企业金融服务的意见》的政策出台,这是银监会在《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(即“银十条”)基础上的深化和补充,标志着我国小微企业信贷激励政策的落地。2014 年、2015 年国家继续稳步推进对小微企业信贷相关政策出台。同时,国家加快发展壮大民营银行队伍,为小微企业拓宽银行信贷融资的渠道。

(三)银行业务发展的需要信贷业务向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在可持续发展的要求。当前我国银行业的营业利润中80%以上来自存贷款利差,信贷对象也主要集中于少数大型企业。随着利率市场化改革的深入,贷款利差越来越小,特别是随着资本市场的完善,金融脱媒现象将日益显著,银行对于大型企业的议价能力越来越小。而小微企业具有规模小、融资渠道单一、资金供求不平衡等特点,银行在小微企业信贷业务中有较强的主动性和较大的议价能力,并能精选优质客户。因此,强势生长的小微企业能够为银行增加更多的商业机会和利润空间,而小微企业贷款的发展现状与其市场需求相距甚远,市场潜力巨大。因此,随着金融市场的发展和银行业竞争的加剧,越来越多的银行瞄准小微企业这片“蓝海”。

(四)国外成功经验目前在小微企业信贷业务中发展最好、影响最大的当属美国的富国银行。富国银行利用其社区银行发展小微企业信贷零售业务,其成功经验在于以下方面:一是先发优势,富国银行是美国最早拓展小微企业金融服务的银行之一,目前已成为全美排名第一的小微企业贷款银行,在小微企业贷款业务领域积累了丰富的经验。二是渠道优势,富国银行建有柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等十分完善的服务渠道,拥有全美第一的网上银行服务体系,依赖强大的网点布局,获得了大量的小微企业客户资源,进而取得了小微贷款规模经济效应的优势,可大幅降低运营成本和客户交易成本。三是以客户为中心的服务理念,富国银行不盲目追求大客户,重视小微企业客户,将95%的小微企业细分到个人客户市场,而非企业客户,体现了银行零售业务的性质。四是放贷流程简化,将传统流程进行简化,新的流程效率高于传统流程,可有效降低小微企业贷款的运营成本(传统流程与新流程的比较见表2)。五是持续创新,富国银行的一个重大创新就是开发出自动化的计分卡系统,其能自动对小微企业提出的贷款申请进行审核批复,对小微信贷业务实现大规模的批发作业。六是先进的风险管理技术,其一是遵循大数法则,结合不同风险评估实施差异化定价,确保收益覆盖风险,保持总体盈利;其二是通过记分卡模型进行风险统计及排序,对自动审批和人工介入审批进行分类;其三是借助高度发达的征信系统对客户持续进行动态的贷后风险评估,并根据客户风险状况做出相应决策,通过改变贷款利率、增加信用额度、停止贷款或开展交叉销售等策略,在控制风险的基础上,保持业务的稳定并实现盈利;其四是通过流程简化和放款提速,让最为优质的客户沉淀下来。七是基于客户粘度的交叉销售,为减少服务及运营成本,富国银行十分注重交叉销售,向单个客户推销多个金融产品,尽可能挖掘和利用客户资源,提高客户综合贡献度,争取实现效益最大化。

四、银行小微企业信贷业务发展建议

(一)降低信贷准入门槛并细分客户群各银行在履行自身社会责任的同时,要增加对小微企业的容忍度,降低小微企业贷款的准入门槛。同时可采取不同的标准,如企业规模、经营年限、不同商圈景气度等,对小微企业客户进行细分,针对不同类别客户开发不同的小微信贷产品,通过分散业务,降低信贷风险。

(二)改变粗放型的盈利增长方式当前我国面临经济下行的压力,银行需要改变传统的盈利增长方式适应外部宏观经济环境的变化。国内各银行应尽早推进交叉销售,使交叉销售成为提高客户盈利贡献的重要驱动力量。而现阶段我国绝大多数银行交叉销售还处于较低水平,要充分利用现有资源优势,加快拓宽服务渠道,进一步加强物理渠道和电子渠道业务的协同和整合,提高精准营销和精细化管理水平,培育小微企业客户的忠诚度,为实现盈利的可持续增长打下坚实基础。

(三) 持续金融创新国内各银行应通过在贷款方式、产品开发等方面持续的金融创新,不断完善小微信贷服务。借助自身的规模优势和品牌效应批量开发客户,对小微企业采取集中的信贷审批管理,降低交易成本;并针对不同的小微企业,尤其是对无抵押、质押的小微企业,量身定制差异化的信贷产品,满足小微企业个性化的融资需求。同时各银行还要重视对业务流程和信用评级等方面的金融创新。对不同小微客户群进行细分,实施不同的信贷政策和业务流程,对优质客户尽量简化优化信贷流程,加快信贷速度。创新开发信用评分模型和数据信息库,建立独立的信用评分计分卡,将小微企业的计分、授信和信用审批捆绑,为小微企业信贷投放制定科学的准入标准。

P2P信贷业务精准营销探究 篇9

最近几年, 随着蓝海战略和长尾理论等互联网思想的广泛传播、互联网技术和平台发展到临界点以及利率的自主化, 撼动和瓦解着传统的金融体系。互联网给金融带来了大数据、便捷以及更加的高效。但是也导致了金融市场竞争方式发生了根本性的变化。竞争的核心已经从市场占有率的竞争转移到客户占有率的竞争, 尤其是忠诚客户占有率以及忠诚客户推荐率的竞争。这就给P2P这个行业的营销方式提出了更高的要求。

P2P信贷是一种独立于传统金融体系之外的个体借贷行为。P2P是英文peer to peer的缩写, 即“个人对个人”, 国内通常称其为“人人贷”, 指的是个体和个体之间通过专业的公司平台实现直接借贷。在该商业模式中为了满足贷款和理财需求就产生了第三方服务平台, 即P2P信贷平台。其主要是为借贷双方提供信息咨询、信用审核、产品推荐、逾期贷款追偿等服务。P2P行业在最近两年获得了飞速的发展, 并且其市场的广泛性、高效性以及高收益性诱使各大金融机构纷纷卷入这一市场, 想要占去更大的市场份额。面对P2P行业产品的日益同质化和市场竞争的日益激烈化, 过去的营销方式已经无法赢得更多顾客的信任。营销理念要不断的更新变化, 除了以客户为中心, 还要更纵深的去思考, 更加的细致化。这就需要去追求精准化的营销。

二、精准营销的内涵及分析体系

整个P2P行业主要涉及两个方面的顾客需求, 其一就是由于融资渠道的不畅通和信息的不对称, 导致小微企业和个人都有着较大的贷款需求;其二就是中产阶级及富裕阶层逐渐增多, 而一些传统的投资产品无法满足他们期望的收益, 因此, 对财富管理有着巨大的需求。随着互联网所带来信息的公正透明, 客户的需求越来越呈现多样化和分散化, 加之, 这个市场激烈的竞争环境, 我们就需要明锐的捕捉顾客的需求。

精准营销是由现代营销之父菲利普·科特勒于2005年正式提出, 他从营销的针对性、效果的可测量性以及营销的高效性三个方面去阐述。他认为公司需要点对点、可测量和高投资回报的营销沟通, 更加注重效果和执行的营销宣传计划, 而不可忽视对终端销售沟通的投资。那么, 对于P2P平台公司来讲, 你需要充分的利用各种新式媒体, 将你所要给客户带来的有效信息传达给你的潜在客户, 保持与顾客之间的互动沟通, 满足顾客的个性化需求, 带来顾客的有效信息反馈, 从而建立企业忠诚客户群, 实现更为精准的客户转介绍, 利用最少的资源消耗来获得最大的营销效果。具体的步骤分为五步:第一, 清晰的STP战略, 即市场细分、目标市场的选择和市场定位。企业想实施精准营销, 就要在市场细分的基础上选择一个或两个细分市场, 作为自己的目标市场, 并明确的了解目标客户对本公司产品的需求特征。之后就要有个清晰的市场定位, 也就是占领消费者的心智资源, 这样才能在竞争中脱颖而出。第二, 目标受众群体的寻找。有了清晰的定位之后, 企业不仅要挖掘产品所具有的诉求点, 更重要的是寻找消费者的接触点, 了解他们的心理, 习惯如何演变, 需求如何诞生, 利用什么途径接触产品。第三, 与客户建立高效的沟通传播体系。P2P平台公司要与客户进行有效地互动, 增加客户黏性。客户需要刺激, 不断地刺激才能对你保持存在感, 对于客户的刺激, 你需要把握速度、刺激度和创新度。第四, 建立点对点分销渠道系统。注重从顾客有意向购买到发展成企业的忠诚客户整个环节, 精准的向客户进行信息发布、反馈, 从而减少客户成本。第五, 顾客增值服务体系。发现潜在客户不是营销的真正目的, 真正目的应该是要将潜在的客户发展为忠诚客户, 并由忠诚顾客去推荐新顾客, 也就是要注重顾客的购买率、复购率和推荐率。

三、针对P2P信贷业务具体的精准营销方法

精准营销的方法和工具有很多, 目前在P2P行业比较常用的工具有以下几种:

1. 电话营销。

就是通过电话宣传公司形象及产品特点, 寻找企业的潜在客户。就目前市场上这种营销方法的成功率比较低, 需要很大的改进。电话营销最大的好处就是用来回访老客户。改进电话营销的方式就是寻找更为精准的电话名单。就P2P行业来说, 可以从相关的行业寻找电话名单, 也可以在先进理财理念和具有一定闲置资金的小区寻找用户名单, 都可以提高精准性。

2. 商场或超市驻点。

这种营销方式主要考虑的是商场的人流量, 并且在商场上比较容易发现潜在客户。但是这种营销方式成本过高, 还要涉及驻点之前对整个区域的市场调查, 包括人流量、竞争对手的分布、客户的分布情况、客户的购买习惯等的调查。当然驻点的持续性也有利于增加客户心理上的信任。

3. 扫楼扫街营销。

扫街营销跟超市驻点一样, 都是要考虑市场人流量。在营销的过程中你要激发客户的兴趣, 与客户进行交谈, 在询问客户你所感兴趣的信息的同时给他带来有用的信息。扫楼营销比较具有盲目性, 但是其营销的效果也是可以控制的, 也是可以精准的。事前尽可能去高档小区以及拆迁小区, 这样你会有更好的营销效果。

4. 短信或邮件营销。

这种营销方式是建立在上述营销方式基础之上的, 前提条件就是你要有一定的潜在客户群。分析这些潜在的客户群的需求特征, 然后通过这种工具传达企业的信息, 寻找与公司产品相关性比较强的客户。

5. 口碑营销。

口碑营销也就是你的忠诚客户推荐率。你公司的产品特点对于你的忠诚客户来讲已经彻底了解, 由他们帮你去宣传你公司产品的优势, 对于企业来说, 营销成本近乎为零, 这种营销方式是企业所追求的。

6. 会议或会展营销。

这种营销方式也是目前企业运用比较广泛的方式之一, 而值得注意的是你在展会上不仅要宣传你公司的形象和产品的特点, 更为关键的是要与客户进行有效地互动, 因为你不只是去提升你公司的影响力, 而是要去寻找潜在客户。通过与客户的互动, 去了解你想要在潜在客户身上获得的信息, 这些信息是你这次展会营销最大的收获。本文建议在开展会议营销之前, 你要做一个问卷调查, 在问卷中列出你想要获得信息, 然后交由客户填写, 之后再分析问卷带来的数据, 将潜在客户转换成忠诚客户。

7. 利用互联网的工具进行网络推广。

像微信营销、微博营销、视频广告营销等网络营销推广方式, 也就是通过你所宣传的内容去营销。通过内容去吸引潜在顾客, 因此, 你宣传的内容要有号召力, 突出信息和创意, 展示你的产品特点, 与顾客建立诚信, 而不是刻意的做作, 一味的只是宣传产品和促销信息。当然还要保持连贯性和持续性, 也就是要时时刻刻刺激消费者, 让他们产生购买的意向。

四、营销渠道的创新

这部分所要探讨的营销渠道创新, 主要从有一定相关性的第三方渠道和交叉销售两方面去阐述。第一个角度就是与其他的相关企业进行合作, 虽然两个企业的产品不同, 但是面向的是相同的目标客户群体。对于P2P平台公司, 就是谋求与其他投资产品的公司进行合作, 从而为客户达到分散投资的目的。这就形成了P2P平台公司、第三方投资公司以及客户三方共赢的局面。第二个角度就是从客户的需求角度去考虑, 由于客户需求的多样化, 交叉销售就是发现客户的多种需求, 并满足其多种需求的营销方式。这也需要公司的主动性, 主动去介绍额外的服务。交叉销售也就是不满足客户某次 (数量) 的购买, 而是根据客户的多元化需求, 提供不同的产品和服务, 追求顾客价值的最大化。正因为此, 现在很多P2P平台公司想要去发展多元化。例如, 宜信财富, 不仅拥有P2P信贷业务, 还有保险、基金等金融服务, 就是为了去挖掘客户的多种需求, 充分利用客户给公司所带来的价值。

无论是P2P信贷还是精准营销都是在于对顾客价值的考虑, 进而形成客户关系的管理。精准营销只是为P2P行业提供了一种新的营销视觉, 他只是相对的概念, 没有绝对的精准, 只是在营销沟通中更偏向精确和高回报。本文只是利用精准营销的内涵和分析体系来改进P2P行业现有的营销方式, 至于效果只能在实践中显现, 而精准营销理论也是在不断的发展中。

摘要：随着互联网技术的不断发展, 互联网思维也逐渐渗透到各个行业。而最近互联网金融成为人们颇受关注的热词。P2P作为互联网金融的一种商业模式, 这个市场的巨大收益使得很多金融机构和专业公司奋不顾身的去抢夺市场。竞争的加剧就需要在业务营销能力上不断提升。本文从精准营销的角度出发, 根据精准营销的内涵及分析体系, 探寻如何实现P2P信贷业务与客户更精确、低成本和高回报的营销沟通, 并探索营销渠道的创新, 从而在竞争中建立独特的优势。

关键词：互联网金融,P2P,精准营销,营销渠道

参考文献

[1]伍青生, 余颖, 郑兴山.精准营销的思想和方法.市场营销导刊, 2006.10

我国发展P2P网络信贷问题探究 篇10

P2P小额借贷是一种将较小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。其中, P是英文personal的意思, 即个人对个人信贷, 主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方, 一是将资金借出的客户 (投资者) , 另一个是需要贷款的客户 (借款者) 。P2P小额借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”得主默罕默德尤努斯教授首创。尤努斯教授所创建的孟加拉乡村银行为该国两百多万的农村贫困人口 (尤其是妇女) 提供了小额贷款, 极大地促进了孟加拉农村社会和经济的进步。

P2P网络信贷是一种将互联网和小额借贷结合在一起的具有创新性金融模式的民间借贷形式。它最大限度地为投资人和借款人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能, 同时具有无需担保、交易便捷、低风险、流动性强的优势, 为投资者提供了绝佳的理财渠道。P2P网络信贷是从英美发源的, 在英美等发达国家已相对较完善。全球最著名的有:2005年在伦敦成立的Zopa、2006年在美国成立的Prosper以及2007年在加州成立的贷款俱乐部Lending club。我国的第一家P2P网络信贷公司2007年8月在上海成立。目前这种新兴的金融创新方式正在我国的一线二线城市蓬勃发展。

二、P2P网络信贷的具体操作和运行

P2P网络信贷的操作非常简单, 一般人都可以熟练地进行操作。下图对P2P网络信贷的具体操作进行了说明 (参考拍拍贷网站) 。

(一) 无论是借款者、投资者都需要在P2P信贷网站进行个人信息注册, 在注册完成后才能登陆借款界面进行操作。借款人发布借款列表, 列表包括借款的金额、借款用途和能够负担的最高年利率。

(二) 投资者在看到借款列表后, 以竞标的方式参与, 通过审查借款人的基本信息和信用等级等进行投标, 一份标书可以由不同的投资者进行投标, 因此一份标书可以有N个投资者共同出资。

(三) 网站管理者会将最合适的利率和资金组合到一起 (一般情况下, 由最低和较低年利率的投标金额组成借款) , 随后这笔借款被打入借款人的账户。借款人每月都要将还款金额 (连本带息) 汇入网站账户, 网站会自动将金额存入投资者们的账户内, 直到借款还清为止。

三、我国P2P网站运行模式分析

自从2007年我国第一家网络信贷公司拍拍贷成立以来, 短短几年时间, 网络信贷公司已经遍布全国各大城市。国内目前最具有代表性的网络信贷公司有:拍拍贷、宜信、红岭创投、青岛贷款网等。下面针对典型的P2P网络公司进行分析:

(一) 拍拍贷模式。拍拍贷是类似美国的Prosper模式, 是一种小额无抵押无担保贷款模式。拍拍贷既不吸储, 也不放贷, 采用竞标的方式来实现网上借贷。主要针对工薪层、小企业主、学生、农民等人群。只要注册成为拍拍贷的会员就可以进行网络借贷。由于没有抵押, 所以一般金额都不会太大, 都是3000元到10万元之间, 是较单纯的信贷中介组织。著名的红岭创投与拍拍贷模式基本相同, 只是红岭创投增加了担保功能, 对投资者的本金进行担保和赔偿。

(二) 宜信模式。宜信是一种无抵押有担保的模式。宜信在整个信贷流程上具有较强的掌控力, 并不采用竞拍方式, 而是由宜信进行全程业务操作。

宜信不仅从事常规的个人贷款业务, 在其平台上还有:新薪贷、助业贷、宜学贷、宜农贷等产品分别针对工薪族、私营业主、学生、贫困农户, 从而实现助工、助商、助学、助农的巨大社会价值。尤其要提到宜学贷和宜农贷。前者是面向教育培训机构推出信用贷款, 为学生及其家人提供无抵押的信用贷款, 帮助学生解决资金压力, 从而获得教育培训的机会, 来实现人生的理想, 后者为中国广大贫困地区的农民提供无抵押的信用贷款, 从而帮助农户们实现致富和脱贫。宜信对这两项业务收费都很低, 不是以盈利为目的, 具有公益性质。

(三) 青岛模式。青岛贷款网是国内第一家专注中小企业融资的大型专业贷款网站。与常规P2P信贷网站不同的是, 该网站专业致力于中小企业融资研究和银行贷款服务咨询业务, 采用网络信息服务和线下服务相结合的运作方式, 主要是针对青岛本地企业, 是一种有抵押有担保的模式。

在青岛贷款网的平台上可以看到:校园实习生“易计划”和青岛“爱梦”大学生创业基金。前者是针对在校大学生, 对他们进行工作技能培训, 提供到知名企业实习的机会, 从而增强大学生实际操作水平和就业能力, 后者是为了培育技术创新、自主创业人才, 拓宽大学生就业渠道, 对大学生创业给予资金支持的专项基金。这两个项目都属于公益事业, 体现了青岛融道公司服务社会和回报社会的理念。

四、P2P网络信贷存在的问题

目前P2P网络信贷正在我国各大城市蓬勃发展, 但是在其运作过程中也存在诸多问题。

(一) 网络信贷中借款者个人信用存在风险

在网络信贷中, 借款人在进行借款之前, 需要提交自身的身份证、学历证书、个人经济状况等资料, 网站会对这些资料进行认证和核实, 对借款者的个人信用进行评级。然而一方面, 借款者个人资料是可以进行造假的, 这样会严重影响个人信用评级结果的真实性;另一方面, 由于无法追踪到借出款项的具体用途, 或是借款人用于高消费, 根本无力偿还, 这样网站也就无法收回借款。目前我国的个人信用体系还没有完全建立, 不像国外的个人信用体系那么完备和透明, 通过个人的信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料便可以验证个人的真实信用等级。

(二) 网络信贷中的投资者面临巨大风险

风险和收益往往是成正比的, 一般风险越大, 收益也会越大。作为网络信贷的投资者一般可以获得同期银行利率的2-4倍, 对于这么高的收益, 所面临的风险也是巨大的。

对于投资者主要面临两类风险:一类是如果经营该网站的公司破产或是网站账户被黑客, 那么对于投资者的账户金额和个人信息丢失所造成的损失由谁来负责呢;另一类是投资者所放出去的贷款不能按时收回或是无法收回, 针对这种情况网站公司往往通过逾期黑名单将个人资料曝光以及通过电话进行催缴, 但是这些方法往往不能奏效。即使通过法律诉讼来解决, 但是一笔借款往往有N个投资者, 在法律上需要每个投资者都立案, 成本也是相当高的。

(三) 坏账问题和欺诈行为影响网络信贷的发展

传统的商业银行有一套详细的借贷规则和运作机制, 与一般商业银行相比, 网络信贷网站也会让借款人出示相关信息和证明, 但是它所做这种验证和审核相比之下要宽松很多, 传统的商业银行贷款中尚且会出现坏账问题。

那么在网上进行信贷活动, 所产生的坏账问题就会更多。目前还没有哪网站能将坏账控制在2%以下。同时, 由于相关的法律还没有出台, 也没有相应监管机构进行监管约束, 那么很可能会出现一些钓鱼网站, 通过让借款人提前缴纳会员费用、公证费和利息等, 进行诈骗行为;或利用投资者的身份来获得借款人的个人信息和经济状况, 从而对借款人进行诈骗和勒索等。

(四) 网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管

目前, 在我国从事网络信贷的公司和网站, 一般只需到工商局进行注册便可以从事这方面的运营, 国家对这些公司或网站的成立并没有具体要求和规定, 因此涉及是否合法的问题以及是否存在高利贷的问题。

同时, 从事网络信贷的公司或网站的质量也是良莠不齐, 运营和服务水平差别很大。从2008年开始兴起, 也出现了不少关于网络信贷的诈骗和非法套现活动。一旦出现法律纠纷, 网站和客户双方的权利很难得到保护。对于信贷网站公司, 是由中国人民银行进行统管还是第三方进行监管还不确定, 目前我国也没有出台专门针对网络信贷的法律法规, 如果这个市场游离于我国监管之外, 一旦出现大的变动对正常的金融体系也将产生巨大的影响。

五、我国发展P2P网络信贷的若干建议和措施

(一) 构建我国个人征信体系

个人征信是指依法设立的第三方中介机构经过与金融机构及社会有关部门和单位的约定, 采集、加工、储存分散在各金融机构和社会有关方面的个人信用信息, 形成个人信用信息数据库, 并以此为基础对外提供个人信用报告和个人信用评估等服务的活动。

个人征信体系的建立在我国刚刚开始起步, 而在国外已经相当成熟了, 因此我国可以借鉴和学习国外的经验, 出台我国个人征信体系的相关法律法规, 加强网站对会员个人信息的保密和管理, 明确网站、投资者、借款人三者之间的权利和义务。同时应借鉴和学习国外对个人信用评级的方法和标准, 从而制定适合我国的网络信贷评级标准。最后还应对失信者进行严惩, 提高失信的成本, 营造良好的信用氛围。

(二) 加强对投资者权利的保护

加强对投资者权利的保护, 应从两个角度进行。一方面投资者自身也需要掌握一定投资知识和技巧来规避风险, 投资前要尽量全面了解借款者的所有信息, 再确定是否要进行投资。同时, 将资金尽量分散投给多个借款者, 这样可以降低风险。

另一方面, 信贷网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保障制度, 一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑客, 就可以弥补投资者的部分损失。例如, 宜信公司就设有保证金制度, 一旦投资者的钱无法收回, 那么宜信就会从自身保证金中提取现金来补偿投资者所损失的本金和利息。同时, 对多次催缴仍不还款的借款者, 必要时应采取法律措施, 通过法律手段来强制其还钱。目前诺诺镑客公司正在打国内的第一个网络借贷官司, 由于我国有关网络信贷的法律法规还没有出台, 目前也只能根据民间借贷有关规定进行裁定, 因此我国网络信贷的法律法规应该尽早出台。

(三) 网络信贷公司应加强自身安全管理和业务功能

网络信贷公司可借鉴风险投资机制, 开拓业务市场, 控制信贷风险。并成立风险评估团队对借款者进行更严格认证和信用评估, 在源头上杜绝坏账和欺诈行为;同时应加强网站系统的安全保密建设, 定期定点对网站进行维护和检查。

网站在具有一定规模时, 应积极拓展业务功能。1.建立大额贷款业务, 对于中小企业, 可提供较大金额贷款 (30万以上, 须抵押) , 并在网站平台上设立金融服务咨询, 便于客户了解金融市场的信息和动态。2.加强与银行间合作学习, 充分利用网络信息平台, 设计和推出更多具有低风险和高收益的理财产品。3.开办专项贷款业务:房屋贷款、汽车贷款、创业贷款等, 专门针对买房、买车和个人创业等进行较大额度的贷款。4.设立创业基金, 对拥有较高技术含量、较大升值潜力的新兴企业进行投资。5.推广和开展公益性贷款项目。网站可以建立专门针对在校学生的教育培训贷款和针对农民的资助“三农”贷款, 并在网站上开设教育培训咨询和农业服务咨询业务, 来更好的帮助在校的学生和农户们实现他们的愿望。

(四) 尽快颁布网络信贷的法律法规

P2P网络借贷是一种新型的民间借贷方式, 《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定, 居间人提供贷款合同订立的媒介服务, 可依法向委托方收取相应的报酬。因此P2P网络借贷这种贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握, 但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍, (包含利率本款) 。”因此网络信贷公司利息的设定必须低于银行同期利率的四倍, 否则就涉嫌高利贷, 属于非法经营。

笔者认为政府应尽快颁发和出台针对网络信贷的法律法规, 例如:《网络信贷管理条例》和《放贷人条例》等, 以法规形式来明确网络信贷的合法性, 作为我国现行金融体系的有效补充, 应对网络信贷公司的性质、组织形式和经营范围等予以具体规定;同时应明确划分民间借贷中介组织和非法借贷中介的区别和范畴;由银监会或由央行指定第三方机构对网站进行监管, 对网站的经营范围、业务扩展、贷款发放、还款情况等进行监管。同时政府应出台《网络信贷民事诉讼法》, 一旦网站、借款者、投资者三方出现问题和纠纷时, 可以依靠该法律进行协调处理或通过法律诉讼来解决问题。

六、结论

金融创新是一把双刃剑, 它能够产生效益, 减少不必要的交易成本, 同时也会给传统稳健的金融体系运作带来巨大的冲击和挑战。

P2P网络信贷是从英美国家起源和发展, 由于我国市场经济还没有完全建立起来、同时缺乏相应的法律法规的制约, 导致我国P2P网络信贷发展前景还不是很明朗。同时也必须承认, P2P网络信贷这种金融创新存在巨大优势, 不仅可以搞活民间金融市场, 使得民间闲置资金更好地得到利用, 也缓解了个人、中小企业和“三农”的资金困难。目前我国相关法律法规还没有出台, 也没有具体部门对其进行监管和约束, 因此在我国进行网络信贷活动, 无论是投资者还是借款人都存在着一定的风险。

摘要：本文从P2P网络信贷的含义、起源以及网络信贷的具体操作方法入手, 分析了网络信贷的运行模式。针对P2P网络信贷存在的诸多问题, 提出解决问题的具体建议和措施, 对我国P2P网络信贷发展前景进行了展望。

关键词：P2P网络信贷,个人信用,坏账,风险,民间借贷中介

参考文献

[1]张玉梅.P2P小额网络信贷模式研究[J].生产力研究, 2010 (12) .

[2]孙之涵.P2P网络小额信贷探析[J].征信, 2010 (03) .

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[7]董瑞丽.网络信贷:银行小企业业务发展新平台[J].浙江金融, 2010 (04) .

[8]杨宇良.财路还是陷阱—网络信贷AB面[J].互联网天地, 2010 (10) .

[9]张永青.我国小额信贷商业化发展研究[D].西南财经大学, 2006.

创新国有商业银行信贷管理探析 篇11

【关键词】创新 国有商业银行 信贷管理

一、前言

信贷业务是国有商业银行经营和发展的主要收入来源和资产业务，在激烈的市场竞争中，同行业信贷业务的竞争越来越激励，信贷业务面临的经营风险也越来越大，这对银行的信贷管理提出了更高的要求。国有商业银行想要在激烈的市场竞争中站稳脚步，就应该不断的对信贷管理进行创新，有效的提高信贷管理水平和效率，这样才能够不断的适应信贷业务的发展需求。

二、国有商业银行信贷管理存在的问题分析

（一）信贷风险管理侧重形式轻实质

一些商业银行评判客户信贷风险的依据，主要是根据客户提供的授信信息、账户信息、会计报表等，但是由于多种原因，一些信贷企业的会计报表存在不真实的内容，导致银行不能及时、准确的掌握客户真实的财务状况和经营状况，还有一些企业在对信贷客户进行实地调查时，侧重听客户的说明与介绍，或者仅仅只是停留在一些产品说明或者书面的项目介绍上，并没有对贷款客户的实际运行状况的全面了解，同时也没有通过网络等多种方式对贷款企业在行业所处市场份额与实际地位进行调查，导致国有商业银行的信贷管理存在许多风险。

（二）权责不统一，挫伤信贷管理人员的工作积极性

目前，许多国有商业银行的贷款指标都是由上级进行统一管理的，审批权把握在上级行手中，基层银行只具有申报推举权，贷款发放之后，基层银行的信贷员则成为了贷款的第一责任人，这种终身追究制的信贷管理方式，严重的挫伤了信贷管理人员的积极性和主动性。

三、国有商业银行信贷管理的创新

（一）创建信贷风险管理体系，实现对贷款风险的全程控制

国有商业银行应该转变信贷管理理念，在进行信贷风险管理的过程中，应该讲侧重点放在事前防范以及事中控制，因此国有商业银行应该创建健全的信贷风险管理体系。首先，国有商业银行应该创建完善的客户风险评价制度，制定风险识别、风险预警方案以及相应的标准，这样能够为国有商业银行的信贷管理人员提供识别风险的有效参考，提高对客户资信能力的识别程度，科学的评判客户的信用风险，进而制定更加科学、合理的信贷决策；其次，做好贷款客户的定期分析和评价，对影响贷款企业偿还的风险因素进行详细的调查和分析，同时制定信用评级标准，上级行在制定信用评级标准时，应该全面的考虑当地的经济发展状况，然后适当的调整信用评级标准以及条件，对于经济效益好或者新开户企业，银行应该进行酌情评级，采用着眼未来、区别对待的方式，有效的解决信贷风险；再者，坚持风险分散原则，进行贷款风险组合，这样能够有效的避免出现风险过于集中的现象，而对于已经形成的不良贷款，应该成立专门的处理机构，进行集中管理和分类解决，禁止由于清收转化不良资产而弄虚作假的现象，而是应该重点对承接不良贷款企业进行严格的审查，防止不良贷款现象的出现。

（二）完善信贷约束激励机制

国有商业银行通过创建健全的权、责、利对等的激励机制，能够实现单纯保障型的分配体制逐渐地向激励和保障兼顾的类型转变，降低基数工资占比，同时将业绩和信贷管理人员的薪酬相挂钩，这样能够充分的调度基层信贷管理人员的工作积极性和主动性。

（三）由多层管理向集中管理转变

国有商业银行想要实现收益的最大化，应该实现对信贷管理模式的创新，由传统的多层级管理向集中管理模式转变。首先，应该创建集中信贷管理制度以及相关政策，信贷制度和政策是信贷业务的基本平台，其规定了各个分支机构从事信贷业务的范围、时间以及操作流程等，通过将信贷制度和政策的制定权以及解释权牢牢地集中在总行，能够实现对各个分行的集中管理和控制，以此保证信贷制度和政策的统一性和集中性；其次，信贷业务的集中审批，审批是信贷业务经营和管理的关键环节之一，合理的把握审批环节，能够有效的控制信贷风险，通过集中审批能够将所有分支机构的信贷审批业务集中到总行中进行，对于信贷审批过程中出现的新问题、新情况进行集中处理，任何分支机构在未经允許的状况下不能进行私自审批；再者，贷款后的集中检查，贷后管理是信贷管理的重要组成部分，贷款后管理能够准确的发现潜在的风险，然后及时的发出预警信号，并采取相应的措施进行处理，能够有效的保全信贷资产，想要实现贷款后的集中管理，应该从以下几个方面入手：设置专门的贷款后监督部门，聘请准也的贷款后监督人员；采用上级监督下级，同级互相监督的方式，实现对所有信贷业务的监督和管理；采用现场监督检查和非现场检查相结合的方式，对于贷后监督检查但是没有发现问题的信贷业务，日后一旦出现问题，监督人员也应该承担应的责任。

（四）扶持绿色经济，发展绿色信贷

绿色信贷是国有商业银行为实现低碳经济、循环经济以及绿色经济而实行的信贷管理创新，将“战略新兴产业”和“技能环保产业”作为银行优先支持行业，并给予重点支持。例如，建设银行董事长郭树清先生在接受人民日报记者采访时明确表明“在环保、能源方面，政府将采取的措施不管对银行业产生多大的外部影响，我们都完全赞成，因为这是落实科学发展观的需求，是实现可持续发展的内在要求，关系到全社会的利益”，并在董事会以及高管层的积极推动下，绿色信贷意识已经根植于建设银行的信贷文化。同时，建设银行也为中小型环保企业提供了多款适合的融资产品，例如订单融资、信用保险保理、国内保理、第三方担保保理等，这些具有高效、便捷、灵活等特点的信贷业务，收到了广大环保、绿色企业的欢迎。

四、结束语

总而言之，信贷管理是国有商业银行生存和发展的重要组成部分，由于当期许多国有商业银行的信贷管理还存在一些问题，导致银行面临着严重的信贷风险，亟待采取有效的措施对国有商业银行的信贷管理进行创新。因此，文章针对国有商业银行信贷管理存在问题以及解决措施的研究具有非常重要的现实意义。

参考文献

[1]陈豪，吴智勇.基层国有商业银行信贷管理存在的问题与对策[J].浙江金融，2010，（1）：32-33.

信贷管理探究 篇12

一、银行面临的经济新常态概述

世界金融危机之后, 各国经济增速下滑, 增长动力不足, 复苏进程不一, 债务风险上升, 经济发展上表现出除结构性失衡, 商业环境不断变化, 消费群体、消费观念和消费模式相应变化, 企业的市场经营风险增加, 别是在我国经济进入新常态发展初期, 经济机构转型发展暴露出一些列短期存在的问题, 表现较为突出的是土地、劳动力等要素成本上升, 人口老龄化加速, 资本的边际产出率下降, 产能过剩, 劳动生产率的贡献率下降, 结传统的比较优势削弱, 构性矛盾日益突出, 后发追赶空间缩小, 越来越多的产业接近世界技术前沿。高能耗、高投入、高污染造成的资源和生态环境的约束日益加强。外向型发展、不平衡发展战略难以为继。随之而来的是银行金融业不良贷款不断增加, 监管要求更加细致、更加严格, 资本约束强化, 高杠杆率受到制约。

二、银行信贷存在的主要风险及问题

在传统银行业, 信贷投放即等于收益或利润, 但在经济新常态下, 单纯的以规模取胜的情况已不复存在, 或者说已一去不返了, 当前并不是资产规模越大就越能抢占市场竞争的制高点。长期的发展经验表明, 银行的不良贷款与银行的粗放的经营规模呈现出一定的正相关性。也就是说, 近年来银行不良贷款及不良率随着银行粗放型规模增长同步剧增, 银行面对巨大的发展和生存压力。

过去我国银行业普遍存在过度重视固定资产投资行业与房地产行业的倾向, 对制造业及服务业的支持不足。单独依靠少数领域、行业的做法给银行带来了潜在的较大风险。众多落后产能和行业在经济转型期将被淘汰, 在营销中也顺应经济形势的变化, 以我行信贷政策为导向, 瞄准我行行业政策支持的新兴产业和优质客户。随着传统行业在经济新常态下逐渐显露疲态, 及时调整业务的产业结构, 银行业须未雨绸缪, 逐步降低对传统产业, 尤其是固定资产投资与房地产行业的依赖, 积极拓展制造业与服务业客户, 同时, 客户的现金流是可支配用于还款的, 否则, 贷款风险还是无法化解。顺应与促进我国产业结构的优化, 开发符合新兴产业特点的金融产品, 为银行业未来业务的持续增长奠定基础。

三、加强银行信贷风险防范的对策

一是强化清收处置不良贷款。定期开展不良贷款客户会诊工作, 对不良贷款进行逐户会诊, 研究制定新的处置预案。综合运用多种清收处置方式, 积极推进不良贷款清收处置工作进度。切实加强呆账核销工作。加强账销案存资产管理和清收处置工作。对账销案存资产的进行一次专项检查、清理工作, 有效推动账销案存资产的日常管理和清收工作。重点是要把1000万元以上大户作为不良贷款清收压降工作的突破口, 采取“先易后难, 逐个突破”的方法, 逐户攻坚。

二是完善资产质量考核机制。要让考核办法更加合理、更能调动员工积极性。制定不良信贷资产清收处置专项考核办法, 明确不良信贷资产清收处置奖惩具体措施。

三是强化与法院和政府的沟通。定期组织召开胜诉案件执行分析会诊会议, 对胜诉并已进入执行程序的案件进行分析、研究和讨论, 明确胜诉执行案件的具体应对措施, 力争改变胜诉案件执行率偏低现状;召开胜诉案件执行座谈会, 加快胜诉执行案件执行处置速度。加强与地方政府等的协调联系, 积极反映执行中存在的困难和问题。主动及时向法院提供可供执行的资产线索;积极跟踪法院的执行动态, 并督促法院加大执行力度, 推动押品的评估和拍卖工作。加强与法院的沟通协调, 保持良好的银法合作关系, 创造有利的外部条件。有效推动胜诉案件执行进度。

四是增强主、被诉案件管理。认真做好存量案件的补录工作, 使案件管理全面纳入系统。为了提升执结率, 定期组织召开会议, 增强依法清收不良资产的紧迫性和责任感, 明确胜诉案件执行难是摆在该行面前的严峻问题, 需要专业人员攻坚克难, 采取灵活多样的执行措施突破胜诉执行瓶颈。

五是健全基础管理各环节工作。提前介入纠纷处理, 积极化解被诉风险, 重视诉前准备工作, 接到应诉通知书后24小时之内向上级汇报, 主动与上级主管部门沟通, 争取业务技术上得支持与帮助, 同时积极搜查保存证据, 组织尽可能详实的证据材料, 并提出可行的应诉方案, 上报上级审批, 有针对性开展应诉维权, 最大限度维护我行权益。充分发挥诉讼案件系统的统计和汇总功能, 及时、准确录入案件信息, 确保报表的准确性和真实性。

六是加强全面风险管理工作。充分发挥风险管理委员会平台作用, 提高委员会运作效率。每季度召开一次风险管理委员会会议, 根据工作需要, 召开专题会议, 确保全年工作有序进行。着力提高风险报告质量。按季编制全面风险管理报告、市场风险管理报告, 适时编制专题风险报告。不断拓宽专题风险管理报告领域。加强工作指导, 提高各部门对专题风险管理报告重要性的新认识。

七是加强风险量化分析的作用。规范内部评级管理, 着力提升内部评级审查审批质量。通过对评级的验证审查, 强调客户信息收集的完整性、录入数据的一致性。要求评级调查人员须按照监管要求和总行有关规定切实履行尽职调查职责, 认真收集、整理和核实所需资料信息, 建立客户档案, 全面、客观、公正调查和反映客户资信情况, 客观提出评级方案, 为评级审查审批人员提供真实、有效、完整的资料和信息, 并对调查资料信息的完整性、真实性和有效性负责。进一步加强量化指标监测分析, 提高内评成果的应用。

八是加强从业人员的业务水平。加强员工培训, 不断熟悉财务经济、金融、法律、会计、信贷等方面的知识和制度规定。

参考文献

[1]陈跃峰, 吴振意, 叶超.农发行信贷精细化管理的路径[J].农业发展与金融.2013 (02) .

[2]熊彤, 熊建国.浅谈完善农业政策性银行信贷风险防范机制[J].金融与经济.2009 (08) .

[3]李珊.国外农村政策性金融发展对我国的启示[J].时代金融.2007 (05) .