平安保险保险条款

平安保险保险条款（精选8篇）

平安保险保险条款 篇1

中国平安保险股份有限公司 产品责任保险基本条款

责任范围

在本保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。

对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意负责的诉讼及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以本保险单明细表中列明的责任限额为限。

除外责任

本公司对下列各项不负责赔偿：

（一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；

（二）根据劳动法应由被保险人承担的责任；

（三）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；

（四）被保险产品本身的损失；

（五）产品退换回收的损失；

（六）被保险人所有、保管或控制的财产的损失；

（七）被保险人故意违法生产、出售的产品或商品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失；

（八）被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任；

（九）被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；

（十）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任；

（十一）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任；

（十二）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任；

（十三）罚款、罚金、惩罚性赔款；

（十四）保险单明细表或有关条款中规定应由被保险人自行负担的免赔额。

赔偿处理

（一）若发生本保险单承保的任何事故或诉讼时：、未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，本公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理；、本公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经本公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；、在诉讼或处理索赔过程中，本公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向本公司提供一切所需的资料和协助。

（二）生产出售的同一批产品或商品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失。

（三）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。

被保险人义务

被保险人及其代表应严格履行下列义务：

（一）在投保时，被保险人或其代表应对投保申请书中列明的问题以及本公司提出的其他问题作出真实，详尽的回答或描述；

（二）被保险人及其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费；

（三）保险期满后，被保险人应将保险期间生产、出售的产品或商品的总值书面通知本公司，作为计算实际保险费的依据。实际保险费若高于预收保险费，被保险金应补交其差额，反之，若预收保险费高于实际保险费，本公司退还其差额，但实际保险费不得低于所规定的最低保险费。

本公司有权在保险期内的任何时候，要求被保险人提供一定期限内所生产、出售的产品或商品总值的数据。本公司还有权派员检查被保险人的有关帐册或记录并核实上述数据。

（四）一旦发生本保险单所承保的任何事故，被保险人或其代表应：

1、立即通知本司，并在七天或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度；、在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司；、根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。

总 则

（一）保单效力

被保险人严格地遵守和履行本保险单的各项规定，是本公司在本保险单项下承担赔偿责任的先决条件。

（二）保单无效

如果被保险人或其代表漏报、错报、虚报或隐瞒有关本保险的实质性内容，则本保险单无效。

（三）风险变更

保险期间，被保险人若生产、出售某种新产品或被保险产品的化学成份有所变动，应在十天内书面通知本公司，并根据本公司的要求，缴纳应增加的保险费，否则本保险将不扩展承保该产品。

除非经本公司书面同意，本保险单将在下列情况下自动终止：

1、被保险人丧失保险利益；

2、承保风险扩大。

本保险单终止后，本公司将按日比例退还被保险人本保险单项下未到期部分的保险费。

（四）保单注销

被保险人可随时书面申请注销本保险单，本公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对本保险单已生效期间的保险费，前者本公司按月比例计收，后者按日比例计收。

（五）权益丧失

如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在本保险单项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在本保险单项下的所有权益。对由此产生的包括本公司已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。

（六）合理查验

本公司的代表有权在任何适当的时候对被保险人的房屋、机器、设备、工作和产品或商品的风险情况进行现场查验。被保险人应提供一切便利及本公司要求的用以评估有关风险的详情和资料。但上述查验并不构成本公司对被保险人的任何承诺。本公司的检查人员如发现任何缺陷或危险时，将以书面通知被保险人，在该项缺陷或危险未被排除并使本公司认为满意之前，对其有关的或因此引起的一切责任本公司概不负责。

（七）重复保险

本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。

（八）权益转让

若本保险单项下负责的损失涉及其他责任方时，不论本公司是否已赔偿被保险人，被保险人应立即采取一切必要的措施行使或保留向该责任方索赔的权利。在本公司支付赔款后，被保险人应将向该责任方追偿的权利转让给本公司，移交一切必要的单证，并协助本公司向责任方追偿。

（九）争议处理

被保险人与本公司之间的一切有关本保险的争议应通过友好协商解决。如果协商不成，可申请仲裁或向法院提出诉讼。除事先另有协议外，仲裁或诉讼应在被告方所在地进行。

平安保险保险条款 篇2

随着步入工业化发展关键阶段, 我国突发环境事故进入高发期, 环境风险隐患不断集聚, 对我国公众人身、财产安全和环境安全构成巨大威胁。环境污染责任保险具备分散转移企业经营风险、落实环境损害赔偿、预防和化解环境风险、维护社会稳定等社会管理功能, 是新时期加强环境风险管理的必要举措。我国环境污染责任保险自20世纪90年代起经历了起步、停滞、发展等阶段, 特别是2013年《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》颁布和2015年新环保法明确国家鼓励投保环境污染责任保险以来再度高涨, 但不可否认我国环境污染责任保险正面临着实施难、操作难的实践困境。而环境污染责任保险条款是环境污染责任保险实践操作之直接依据, 对环境污染责任保险实施效果起决定性作用, 因此健全、完善环境污染责任保险条款乃是我国摆脱环境污染责任保险实践困境之必然要求。

2 环境污染责任保险条款概述

2.1 环境污染责任保险条款概念及特征分析

环境污染责任保险是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险, 是责任保险在生态环境领域中的特殊类型, 其法律关系的产生以环境污染责任保险合同的签订为前提和依据。按照合同法理论, 合同内容通过合同条款予以固定和表现, 因此环境污染责任保险条款是用以固定和表现环境污染责任保险权利义务关系, 将投保人与保险人就保险权利义务关系之协议内容条理化、系统化的法律形式, 是当事人履行合同义务、承担法律责任的可操作性依据, 以《中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司环境污染责任保险条款》为例, 一般包括总则、保险责任、责任免除、责任限额与免赔额、保险期间和追溯期、保险人义务、投保人和被保险人义务、赔偿处理、争议处理、其他事项等条款内容, 并具备以下特征:首先, 就其性质而言, 环境污染责任保险条款一般为格式条款, 即除特殊情况外, 保险条款先由保险人单方制定, 经监管部门审批, 投保人只能对其表示接受与否, 即同意保险条款并购买保险或不同意保险条款并拒绝购买保险, 即使提出变更某些内容要求, 也只能采纳保险人事先准备的附加条款。其次, 就其制定主体而言, 环境污染责任保险条款一般由保险人即保险公司单方制定, 这是导致我国企业投保环境污染责任保险积极性不高的重要因素。再次, 就其制定原则而言, 应遵循依法、公平、自愿、诚实信用、协商一致等基本原则。最后, 就其效力而言, 环境污染责任保险条款具备合同相对属性, 仅约束投保人、被保险人及保险人等合同主体, 不具有普遍的强制性约束力。

2.2 环境污染责任保险核心条款———保险责任条款分析

环境污染责任保险的责任条款可谓保险条款之核心, 其对承保风险、保险标的、保险责任范围作出直接限定, 是判断企业所发生污染事故是否属于环境污染责任保险事故、保险公司是否承担环境污染保险责任的直接依据。纵观人保财险环境污染责任保险条款、平安财险环境污染责任保险条款、太保财产环境污染责任保险条款, 不难发现具有极其相似性, 因此本文以《中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司环境污染责任保险条款》为例对保险责任条款进行分析。其第三条规定:“在保险期间或本保险合同载明的追溯期内, 被保险人在本保险合同列明的保险地址内, 依法从事生产经营活动过程中, 由于突发的意外事故或安全生产事故导致有毒有害物质的排放、泄露、溢出、渗漏, 且被县级以上 (含县级) 环境保护部门认定为环境污染责任事故, 造成承保区域内第三者的人身伤亡或直接财产损失, 由受害人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求, 依照中华人民共和国法律应由被保险人承担经济赔偿责任的, 保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。本保险合同所指‘承保区域’是指保险地址外围一公里以内的范围”, 据此可对实践中环境污染保险责任做出以下判断:第一, 承保风险是突发性、偶发性环境污染责任事故, 需具备县级以上 (含县级) 环境保护部门出具的环境污染责任事故认定;第二, 保险标的是被保险人因保险事故对保险地址外围1km以内第三人应依法承担的人身、财产损害赔偿责任。实践中也常常因环境污染责任保险条款设计不科学、不合理而围绕“企业发生事故是否为承保风险事故, 保险公司是否承担保险责任”产生环境污染责任保险之责任争端和纠纷。

3 我国环境污染责任保险实践困境

3.1 我国环境污染责任保险实践困境之表现

1991年我国大连等五市开展环境污染责任保险试点, 但以失败而告终;2007年至今, 国家先后出台《关于环境污染责任保险工作的指导意见》和《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》以及有关环境污染责任保险的法律法规, 环境污染责任保险一度高涨, 2014年试点省市增加至22个, 投保企业增长至近5000个, 然而, 据环保部2015 年全国投保环境污染责任保险企业名单显示近4000家投保企业仅覆盖17省份, 证明当前我国环境污染责任保险事业正面临发展瓶颈和实践困境, 其中包括以下两方面:一是企业投保内在动力严重不足、积极性不高。各地环境污染责任保险实践普遍出现企业参保率非常低的困境, 大多参保企业是基于国家强制责任保险之法律约束或受政府相关政策影响使然, 而自愿参保企业严重不足, 大量环境风险较高、环境污染较重的企业尚未投保。二是相关保险责任争议较多, 保险理赔实践操作困难。如投保人与保险人往往就环境污染责任保险事故认定、环境污染保险责任范围产生争议, 导致环境污染责任保险实践操作困难, 阻碍我国环境污染责任保险制度的发展和完善。

3.2 我国环境污染责任保险实践困境之原因

我国环境污染责任保险陷入实践困境, 由诸多因素造成, 如起步晚、经验不足, 缺乏完备法律规范指引和保障, 缺少国家财政、税收政策激励和扶持, 企业环境风险防范意识淡薄等, 但究其根源应为当前环境污染责任保险产品特别是环境污染责任保险条款本身设计不能激发企业投保环境污染责任保险的积极性以及不利于环境污染责任保险理赔的实践操作。例如, 保险合同采用格式条款, 由保险人单方制定, 作为经济理性人出于自身利益考虑, 使得保险条款难以保证投保人、保险人利益之平衡, 难以满足投保人的利益需要。如《中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司环境污染责任保险条款》将“承保区域”限定于保险地址外围一公里以内的范围, 显然不能满足投保人对环境污染责任保险的实际需求。无论松花江水污染事件、紫金矿业污染事件、广西龙江镉污染事件等国内污染事故, 还是印度博帕尔污染事件、墨西哥湾原油泄漏事故、福岛核泄漏事故等他国污染事故, 都证实突发环境污染事故具有损害范围广泛特征, 特别是特大、重大环境污染事故所造成的损害一般会超过保险地址外围一公里的范围。该条款对环境污染保险责任范围的限制, 难以发挥保险分散企业风险的功能, 同时博弈于高额保费与低额赔偿之间, 影响了企业投保环境污染责任保险的积极性。其次, 上文提及三大保险公司环境污染责任保险条款极其相似, 保险条款同质化现象严重, 使得不同行业不同风险企业适用同一保险条款, 难以体现不同环境风险企业对环境污染责任保险的不同利益需要, 保险条款设计不具有科学性、针对性。再次, 保险条款缺乏有关环境污染责任保险事故的释义, 也没有明确环境污染责任事故具体类型, 或者说没有对所承保风险按照一定方式进行细化, 不仅造成保险人与投保人因约定不明发生争议, 也造成保险市场因保险品种单一不能满足环境风险企业需求而难以发展。最后, 保险责任条款要求保险事故需经环保机关作出环境污染责任事故认定以及要求被保险人提交国家环保部门污染事故认定书, 但对于环境污染责任事故认定的形式和内容要求尚未明确, 如实践中环保局因投保企业发生突发环境污染事故而作出行政处罚并出具行政处罚决定书, 企业与保险公司易就该行政处罚决定书能否作为环境污染责任事故认定或能否作为企业发生保险事故证据发生争议。而且, 有别于道路交通事故, 一些发生小事故企业将博弈于环保部门追责和保险公司理赔之间, 为避免环境事故行政处罚而不愿向环保部门申请认定, 放弃向保险公司要求理赔的机会, 导致环境污染责任保险理赔率低;此外, 因《突发环境事件调查处理办法》规定突发环境事件60日的最长调查期限并且不包括污染损害评估所需时间, 环保部门环境污染责任事故认定不可预期, 导致企业因缺乏事故认定而不能及时获得理赔以及受害人不能及时获得有效赔偿, 违背环境污染责任保险设立的初衷。

4 我国环境污染责任保险条款之设计

合理设计和规范我国环境污染责任保险条款是激励环境风险企业投保积极性, 平衡企业与保险公司双方利益, 解决我国环境污染责任保险实践困境的不可不缺的重要举措。环境污染责任保险合同作为生态领域中特殊的保险合同, 既要遵循合同法有关一般合同和保险法有关保险合同的订立规则, 也要考虑环境污染事故赔偿责任的特殊性, 设计出符合我国环境污染责任保险市场需要的保险合同条款。据此, 提出以下几点建议:

4.1 强化平等、公平、协商一致的制定原则

要提高企业投保环境污染责任保险的积极性, 首先要转变企业在制定环境污染责任保险条款中的被动地位, 增强企业的积极主动性。因此, 在订立保险合同时, 应由投保人与保险人对保险条款进行协商, 对于保险事故类型及其认定、保险标的、责任范围、承包区域等特殊事项应由双方根据企业环境风险实际状况和特点作出特殊约定, 维护双方的公平利益, 克服保险条款由保险人单方拟定、格式化、同质化的缺陷和弊端。此外, 为平衡企业与保险公司在环境污染责任保险中的利益, 可借鉴德国环境责任保险条款制定模式即由中国保险行业协会统一制定并公布《环境污染责任保险一般条款》, 当事人可选择使用, 并在此基础上根据双方实际需要另行作出不同约定。特别是对于保险责任范围的约定, 应充分尊重双方的意思自治, 根据企业潜在风险以及可能造成损害状况, 由双方在公平原则下就承保区域的大小、承保损失的范围共同设计。

4.2 明确保险人的特殊说明义务

《合同法》第39条规定了提供格式条款一方应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款的义务。因此, 为解决实践中环境污染责任保险理赔困境, 在订立环境污染责任保险合同时, 保险人除对免责条款作出特殊说明外, 仍应对环境污染责任保险标的、保险事故、保险责任条款等关系环境污染保险责任的事项作出特殊的提醒、注意或说明, 例如对于环境保护部门的环境污染责任事故认定问题。实践中, 以《中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司环境污染责任保险条款》为例, 并没有对环境污染责任事故认定作出特殊提醒, 而导致投保企业在申请保险理赔时因缺乏环境污染责任事故认定不能获得及时赔付, 最终影响投保企业续保的积极性。

4.3 明确环境污染责任保险事故类型及其认定

以《中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司环境污染责任保险条款》为例, 实践中就环境污染责任保险事故一般在保险责任条款中采用“依法从事生产经营活动过程中, 由于突发的意外事故或安全生产事故导致有毒有害物质的排放、泄露、溢出、渗漏造成第三人人身、财产损失, 且被县级以上 (含县级) 环境保护部门认定为环境污染责任事故”的条款模式作出相似性、笼统性约定, 导致是否属于环境污染责任保险事故之判定困难。因此, 为了避免或减少环境污染责任保险争议, 增强环境污染责任保险条款的可操作性, 在环境污染责任保险条款设计时, 应以独立的保险事故条款严格界定环境污染责任保险事故之涵义, 根据企业环境风险类型和风险评估结果由保险合同双方约定环境污染责任保险事故具体类型, 据此设计不同的环境污染责任保险险种, 以及不同的承保范围、保险费率、保险期间、免责事由及免赔额等条款。此外, 就环境污染责任保险事故认定要求问题, 应由双方根据保护被保险人利益和简化理赔手续及程序的原则对认定主体、认定形式、认定内容等事项作出特别约定, 根据认定不能的事由和后果合理分配责任。

4.4 化解环境污染责任保险条款争议

上文揭示环境污染责任保险争议发生之困境, 其实质为环境污染责任保险条款之争议, 究其原因在于环境污染责任保险条款的抽象性、概括性, 因此条款解释成为解决环境污染责任保险争议之必要, 除设计当事人协商、申请仲裁、提起诉讼等争议解决途径条款外, 还需明确和强化条款解释的规则, 即法院或仲裁机构在所作法律裁判中应根据《保险法》第30条和《合同法》第41条的规定作出有利于被保险人或受益人的解释。此外, 应尊重双方在保险合同中明确表达的真实意思, 适用保险市场的习惯做法;应当运用保险市场所要求的特定的科学含义, 使用统一的、特定的行业标准。因此, 可赋予保险行业协会对争议保险条款的解释权利, 在投保人与保险人对保险条款发生争议时可由保险行业协会作出统一解释。

5 结语

我国环境污染责任保险正面临实践困境。合理设计、统一规范环境污染责任保险条款实乃必要举措, 转变投保人在环境污染责任保险制定中的被动地位, 提高企业投保环境污染责任保险的积极性;明确界定环境污染责任保险事故涵义、类型及认定等内容, 减少环境污染责任保险争议, 提高环境污染责任保险理赔率, 才能使得企业在环境污染责任保险博弈中自愿投保, 从而充分有效发挥环境污染责任保险对防范环境风险、应对突发环境事件、维护公众权益、保障环境安全、推进生态文明建设的重要作用。

摘要：以《中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司环境污染责任保险条款》为例, 分析了作为内生因素的环境污染责任保险条款之现状, 指出了存在同质化现象严重、保险责任条款设计不合理、保险条款多争议等弊端, 表明健全环境污染责任保险条款是我国当今环境污染责任保险制度发展之重任。

关键词：环境污染责任保险,责任保险,保险条款,环境污染事故

参考文献

[1]翟建华.保险学概论[M].大连:东北财经大学出版社, 2009:37~38.

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[3]陈方淑.理念与制度的调适:环境责任保险之社会化进路探析[M].昆明:云南人民出版社, 2013.

[4]白江.论德国环境责任保险制度:传统、创新与发展[J].东方法学, 2015 (2) :135.

[5]中国科技网.环境污染责任险推广难, 2015年全国投保企业减[EB/OL].[2016-01-06].http://www.wokeji.com/gaoxinqu/gxly/nyhb/201512/t20151228_2092695.shtml.

争议性保险条款惹纠纷 篇3

保险合同复效惹争议

客户资料王某46岁其他行业1200元／月

保险种类寿险

案情介绍：

王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同效力恢复。

1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。

案例分析：

这是一起围绕复效合同效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。

自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国(保险法>第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之曰起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。根据《保险法》第五十八条的规定，合同效力中止之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复(即复效)。那么，复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起呢?对此，《保险法》并未作出明确规定。

本案中，当事人双方签订的是商业性保险合同，在不违背法律和社会公共利益的前提下就应该以体现保险双方的真实意思表示为准，即应以合同成立日为准，这是因为：我国《保险法》第30条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人，被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”根据这一规定，既然《保险法》和本寨中双方签订的合同均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应该认为复效合同的自杀条款效力从合同成立日起算，以切实维护被保险人和受益人的合法权益。

根据《合同法》的相关原理来分析，合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人达成协议并补交了保费及利息后，合同效力恢复，所有原条款包括自杀条款在内，在没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态(即合同成立之日)，因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。

本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日算起，并且已满两年期限，保险公司应按合同规定给付保险金与王某保险金受益人。

合同解释中的分歧

客户资料：钱某31岁

政府机关1500元／月

保险种类：寿险

案情介绍

家住屏山县城的钱某没有想到，保险合同中的一个“或”字，使他在向保险公司理赔时，遭到了拒绝，从而引发了一场官司。

现年31岁的钱某是屏山县一名机关干部。2000年8月1日，钱某之妻李某经屏山县保险公司业务员介绍，为钱某买了一份终身寿险。双方约定：被保险人为钱某，年保险费1320元，交费期限20年，基本保险金额2万元；合同有效期内，被保险人在合同生效(或复效)之日起180日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部“国标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。

合同生效后，钱某之妻李某先后于2000年8月31日、2001年9月15日两次向保险公司交纳每期保险费1320元。

2002年8月，钱某感觉身体不适，遂到医院作了检查，被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”(简称MDS)。医生说，患了这种疾病身体极度虚弱，如果不及时治疗，可能最终导致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而导致死亡。幸亏钱某发现得早，不过需要经常服药治疗，才能控制病情继续发展。钱某想到了妻子为自己投保的保险，但这种疾病是否属于合同约定的重大疾病，是否能领到重大疾病保险金呢?为弄清这个问题，钱某去咨询医生。医生告诉他，这种疾病就是血液系统的恶性肿瘤，实质上就是癌症。于是，8月20日，钱某向保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付4万元保险金。令钱某意想不到的是，保险公司拒绝批准他的理赔申请，理由是保险条款规定，癌症是指组织细胞异常增生，且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。而钱某所患的MDS症状是自血球过少而不是过多，不属癌症中的“恶性白血球过多症”，故保险公司不应赔付。钱某随即提出，保险条款对癌症释义时的用语为“或”，自己所患的MDS是血液系统的恶性肿瘤，虽然不符合释义的后半部分，但却符合前半部分，即“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”，应该归类于重大疾病。但保险公司的工作人员却坚持认为，MDS应同时符合释义条款的前半部分和后半部分，才能构成重大疾病。为弄清自己所患的MDS，钱某自费购置了许多医学方面的书籍，书中均将MDS归属于血液系统的恶性肿瘤项下。此后，钱某又多次和保险公司交涉，最后，保险公司终于同意给付钱某保险金4万元。

但县保险公司的上级公司却以不符合重大疾病条件为由拒绝审批，致使钱某的理赔愿望再次落空。

自己明明患了重大疾病，而保险公司却以种种理由推脱责任，无奈，钱某于2005年10月将保险公司告上法庭，要求被告支付保险赔偿金4万元及利息。

法院审理后认为，原告之妻李某投保终身保险，以原告钱某为被保险入，被告表示接受，双方意思表示真实，且不违背法律、法规规定，保险合同依法成立生效。根据保险合同约定，癌症是指“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症……”该项条款系选择性条款，符合其一即可。原告钱某所患MDS虽然白血球过少，但其提供的证据能够证明MDS属于血液系统的恶性肿瘤，而被告却无相反证据证明MDS不属于“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”，而仅以白血球过少为由认为不符合癌症的条件，是对该项条款作出了并列性理解，显属不当。因此，被告作为保险合同的实际履行方应当按照合同约定支付基本保额2万元两倍的保险金额。本案中，原告于2002年8月20日向被告提出理赔申请，被告应当及时作出属于保险事故的核定，并按保险法规定在与原告达成理赔协议十日内，履行给付保险金义务。因被告末及时履行该项义务，故应自2002年8月31日起赔偿原告的利息损失。依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十四条、第三十一条之规定，法院作出判决：被告保险公司于判决生效后十日内赔付原告钱某保险金4万元整，并按中国人民银行同期贷款利率支付原告自2002年8月31日至保险金付清之日止的利息损失。

一审宣判后，原被告双方均未提起上诉，判决已发生法律效力。

专家解读张长江(资深法律人士)

平安保险保险条款 篇4

第一条 保险合同构成

本保险合同（以下简称“本合同”）由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。

第二条 保险对象

凡身体健康，能正常参加学习的各类大、中、小学及中等专业学校全日制在册学生，均可成为本保险的被保险人。

具有完全民事行为能力的被保险人本人或对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。

被保险人为未成年人的，须由其父母作为投保人。

第三条 保险责任

在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：

（一）意外伤害身故保险金

被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，本公司按其意外伤害保险金额给付“意外伤害身故保险金”，对该被保险人保险责任终止。

（二）意外伤害残疾保险金

被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，本公司按表中所列给付比例乘以其意外伤害保险金额给付“意外伤害残疾保险金”。如治疗仍未结束的，按事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付意外伤害残疾保险金。

被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，本公司给付各该项意外伤害残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付一项意外伤害残疾保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的意外伤害残疾保险金。

该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目意外伤害残疾保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的意外伤害残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付意外伤害残疾保险金）应予以扣除。

同一被保险人的意外伤害身故及意外伤害残疾保险金累计给付以该被保险人的“意外伤害保险金额”为限。第四条 责任免除

因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾的，本公司不负给付保险金责任：

（一）投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；

（二）被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；

（三）被保险人殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；

（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（五）被保险人流产、分娩；

（六）被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；

（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

（八）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

（九）被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；

（十）战争、军事行动、**或武装叛乱；

（十一）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述情形，被保险人身故的，本公司对该被保险人保险责任终止，并扣除手续费后退还未满期净保费。

第五条 保险期间

本合同的保险期间为一年。自本公司收取保险费并签发保险单的次日零时开始。

第六条 保险金额和保险费

本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上或其他保险凭证上载明。

本合同的保险费根据保险金额和约定的费率标准确定。

第七条 如实告知

订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当书面如实告知。

投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同；对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同；对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还未满期净保费。

第八条 受益人指定和变更

被保险人或者投保人可指定一人或数人为意外伤害身故保险金受益人，受益人为数人时，可以确定受益顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。

被保险人或者投保人可以变更意外伤害身故保险金受益人，但须书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。

投保人在指定或变更身故险金受益人时，须经被保险人书面同意。

意外伤害残疾保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理指定或变更。

第九条 保险事故通知

投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。

第十条 保险金申请

（一）意外伤害身故保险金的申请

由意外伤害身故保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：

1．保险单或其他保险凭证； 2．受益人户籍证明或身份证明；

3．公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书； 4．如被保险人为宣告死亡，受益人须提供法院出具的宣告死亡证明文件； 5．被保险人户籍注销证明；

6．受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

（二）意外伤害残疾保险金的申请

由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：

1．保险单或其他保险凭证； 2．被保险人户籍证明或身份证明；

3．本公司认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；

4．被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因及伤害程度等有关的其他证明和资料。

（三）本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。

（四）本公司自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，本公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。

（五）如被保险人在宣告死亡后生还，已领取身故保险金的身故保险金受益人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还本公司已支付的保险金。

（六）被保险人或受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

第十一条 地址变更

投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按本合同注明的最后住所或通讯地址发送有关通知。

第十二条 合同内容变更

在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和本公司订立书面的变更协议。

第十三条 合同解除处理

本合同成立后，投保人可以书面通知要求解除本合同。

（一）投保人要求解除合同时，需提供下列证明和资料： 1．保险单或其他保险凭证； 2．解除合同申请书； 3．投保人身份证明。

（二）投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。本公司于收到上述证明和资料之日起三十日内扣除手续费后退还未满期净保费。

（三）已领取过任何保险金者，不得解除合同。

第十四条 争议处理

有关本保险合同的争议应通过友好协商解决，如协商不成，可选择以下二种方式之一解决：

（一）提交海南仲裁委员会仲裁；

（二）向被告住所地人民法院起诉。

第十五条 释义

〖本公司〗指中国平安财产保险股份有限公司。

〖意外伤害〗指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

〖未满期净保费〗“保险费*（1－（保单已经过天数/保险期间天数））*（1-35%）”。经过天数不足一天的按一天计算。《平安学生意外伤害保险》费率：

人寿保险合同条款 篇5

人寿保险合同条款

人寿保险合同条款正文： );1.平安如意女性两全保险(利差返还型)条款 第一条保险合同的构成 本保险合同(以下简称“本合同”)由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、满期生存保险金： 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按当年度保险金额给付“满期生存保险金”，保险责任终止。 二、身故保险金： 被保险人于保单生效日起1年内因疾病身故，本公司按当年度保险金额的.10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起1年后因疾病身故，本公司按当年度保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 前述所称“所交保险费”指给付当时基本保险金额的年交保险费。 三、特定妇女疾病保险金： 被保险人经医院确诊于保单生效日起1年后初次患本合同所附“特定妇女疾病项目表”所列癌症，本公司按当年度保险金额的15%给付“特定妇女疾病保险金”。该项保险金的给付以一次为限。 四、特定手术保险金： 被保险人于保单生效日起1年后因初次所患疾病，必须接受本合同所附“特定手术项目表”所列手术治疗者，每次手术本公司按当年度保险金额的10%给付“特定手术保险金”。同一次手术或同一手术项目的保险金给付以一次为限。 五、结婚津贴保险金： 被保险人于保单生效日起1年后至满3年前结婚者，本公司按基本保险金额的8%给付“结婚津贴保险金”;被保险人于保单年度满3年时生存且未曾领取“结婚津贴保险金”者，本公司按基本保险金额的8%给付“结婚津贴保险金”。结婚津贴保险金给付以一次为限。 六、子女养育津贴保险金： 被保险人于保单生效日起2年后至满5年前生育者，本公司按基本保险金额的8%给付“子女养育津贴保险金”;被保险人于保单年度满5年时生存且未曾领取“子女养育津贴保险金”者，本公司按基本保险金额的8%给付“子女养育津贴保险金”。子女养育津贴保险金给付以一次为限。 第三条责任免除 因下列情形之一，导中国大学网()

工程机械设备保险条款 篇6

工程机械设备保险条款

总则

第一条 为满足社会对工程机械设备保险的需求，保障工程机械设备所有者的经济利益，促进经济发展，特开办本保险。

第二条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单等有关文件组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第三条 本保险为不定值保险，即保险双方事先不确定保险标的保险价值，只订明保险金额作为最高赔偿限额，而在保险事故发生后再确定保险价值和实际价值，计算赔偿的保险合同。

保险标的第四条 凡经国家有关部门检测合格、依法登记、具有效运行证的工程机械设备所有者或其他与保险财产有经济利害关系者，均可投保本保险。

本保险条款中的工程机械设备是指无需上机动车辆牌照的特种工程机械设备，包括以下三类：

一类：挖掘机、装载机、叉车、钻机、推土机；

二类：拖泵、塔吊、压桩机、压路机、碎石机、破碎锤；

三类：摊铺机。

保险责任

第五条 在保险期间内，工程机械设备在保险单载明的区域范围内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；

（三）碰撞、倾覆；

（四）外界物体倒塌、空中运行物体坠落。

第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失扩大所支付的必要的、合理的费用，由保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

责任免除

第七条 由于下列原因造成保险标的的损失和费用，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人及其代表或工程机械设备操作人员的故意行为或重大过失；

（二）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、恐怖活动、罢工、骚乱、暴动；

（三）核反应、核子辐射和放射性污染；

（四）国家机关的行政行为或执法行为；

（五）地震；

（六）盗窃、抢劫、抢夺；

（七）不具有操作资格证书的人员使用工程机械设备，或盗用、伪造、涂改、转借作业人员证件使用工程机械设备；

（八）操作人员饮酒、吸毒、被药物麻醉期间；

（九）工程机械设备测试；

（十）在保险单载明的使用区域外；

（十一）未按照有关规定参加检验，或检测不合格，或对影响安全的有关问题提出限期整改而未整改的；

（十二）被保险人伪造检验报告、检测结果或超期未检仍使用的；

第八条 保险人对下列损失和费用也不负责赔偿：

（一）因遭受保险事故而引起的各种间接损失；

（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的氧化、腐蚀、锈损、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；

（三）根据法律或契约规定应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失和费用；

（四）因污染引起的任何补偿或赔偿；

（五）本保险合同约定或条款规定由被保险人自行承担的免赔额。

第九条 其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。

保险价值、保险金额和免赔额

第十条 保险标的的保险价值是出险时重新换置同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备购置价。

第十一条 保险金额可按照投保时的新机械设备购置价确定，也可按照机械设备投保时的实际价值确定，或由保险双方当事人协商确定。

第十二条 工程机械设备的实际价值按同类型的新机械设备的市场购置价减去该设备已使用年限折旧后的价值计算。折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。年折旧率为12.5%。

第十三条 本保险实行10%的绝对免赔率。在保险期限内，保险标的发生多次赔款的，其免赔率从第二次赔款开始每次在绝对免赔率基础上增加5%，累计增加的免赔率以20%为限。但由于自然灾害等不可抗力原因造成的损失除外。

保险期间

第十四条 保险期限由保险双方当事人协商确定，但最长不超过5年，并在保险单中载明。

保险费

第十五条 保险费按保险金额乘以费率计算。投保短期或长期保险的，按保险期限费率调整系数计收相应的保险费。

保险人义务

第十六条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。第十七条 保险人依据本保险合同取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任。

第十八条 保险人认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。

第十九条 保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但保险合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿保险金的义务。

保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。

第二十条 保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。

投保人、被保险人义务

第二十一条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿的责任，但应当退还保险费。

第二十二条 投保人应按合同约定如期缴付保险费，未按合同书面约定缴付保险费的，保险人按照已交保险费与保险合同约定的保险费的比例承担赔偿责任。

第二十三条 被保险人应当遵照国家有关部门和行业规定的一切安全生产规章和制造商规定的使用程序，聘用技术及技能合格的工作和技术人员，做好维修和保养工作；

对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，应及时采取必要有效的防范措施，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。

投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

第二十四条 在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的使用性质改变、保险标的危险程度增加、保险标的被转卖、转让等情况，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人未履行通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

第二十五条 知道保险事故发生后，被保险人应该尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；

及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；

保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查。

第二十六条 被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保险单正本、索赔申请、发票单据、能确定保险事故的性质、原因、损失程度的证明和资料以及保险人合理要求的有效的、作为赔偿依据的其他证明材料。

被保险人未履行约定的单证提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。

赔偿处理

第二十七条 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

第二十八条 保险标的发生保险责任范围内的损失时，按以下方式计算赔偿金额：

（一）全部损失

保险金额等于或高于实际价值时，赔偿金额以不超过出险时的实际价值为限；保险金额低于实际价值时，按保险金额赔偿。

（二）部分损失

保险金额等于或高于投保时的新机械设备购置价时，赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于投保时的新设备购置价时，赔偿金额按保险金额与新设备购置价的比例计算。

第二十九条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。

第三十条 保险标的发生损失后的残值，经双方商定后进行处理，如折归被保险人的，由双方协商确定其价值，从赔款中扣除。

第三十一条 保险事故发生时，如果存在重复保险，保险人按照本保险合同的相应保险金额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。

其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。若被保险人未如实告知导致保险人多支付赔偿金的，保险人有权向被保险人追回多支付的部分。

第三十二条 发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。

保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

第三十三条 被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

第三十四条 如果在一次保险事故中赔款金额与免赔金额之和等于或高于保险金额时，本保险的保险责任即行终止。

争议处理和法律适用

第三十五条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。

第三十六条 与本保险合同有关的以及履行本保险合同产生的一切争议，适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。

其他事项

第三十七条 保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支

汽车保险“无责免赔”条款探究 篇7

汽车保险中“无责免赔”条款又称“按责任理赔”条款。保险车辆发生道路交通事故, 保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中, 保险车辆方无事故责任的, 保险公司不承担赔偿责任。若A车与B车相撞, 经事故责任认定A负全部责任, 则A所在保险公司赔偿100%, 如A负主要责任保险公司赔偿70%, 如A负同等责任保险公司赔偿50%, 如A负次要责任保险公司赔偿30%, 如A无责则保险公司不承担赔偿责任。

二、“无责免赔”是否属于“霸王条款”

实际案例:

洪X东先生于2010年4月19日将其所有粤ADY725号小车向太平洋保险公司投保了车辆损失险170000元, 不计免赔条款等保险险种, 并交纳相关保险费。于2010年7月29日21时05分许, 洪X东驾驶粤ADY725号小车在东莞市洪梅镇洪梅大道鑫鹏商场对出路段与秦文驱驾驶赣D00977号重型厢式货车发生相撞, 造成两车损坏的交通事故。交警责任认定, 洪X东无责任, 秦文驱负事故全部责任。事故后由于秦文驱无能力赔偿, 洪X东向保险公司了解理赔情况, 保险公司以洪X东先生在事故中无责任, 拒不赔偿。

上述案例保险公司把“无责免赔”作为拒绝赔偿的挡箭牌, 实际上侵害了投保人以及被保险人的合法权益。以至于法律界人士认为“无责免赔”是保险行业中的“霸王条款”应当废除。笔者认为:“无责免赔”并非不赔, 只是无责方的保险公司不赔, 并不是无责方得不到赔偿, 无责方可以向有责方提出索赔, 如果有责方已购买三者险, 那么无责方可以向有责方所在的保险的公司提出索赔, 如果有责方肇事逃逸无法找到, 或者经济能力无法承担, 也可以向己方的保险公司提出代位求偿的申请, 保险公司先行赔付己方的损失之后再向有责方代位追偿。

但是, 保险公司代位求偿往往成功率很小, 成本很大, 导致保险公司先行赔付之后又追偿不到形成坏账, 所以保险公司便以“无责免赔”为由拒绝赔偿, 也拒绝行使代位追偿, 这不是“无责免赔”条款的问题, 而是保险公司想要逃避责任自身的问题。相反, 如果保险公司“无责也要赔付”, 就使得被保险人在无责的情况下都要求保险公司来赔偿, 有责方将不用赔偿, 这显然就会导致道德风险, 带来肆意肇事却不用赔偿等严重后果。

本案例最终通过诉讼的方式得以解决, 虽然法院判决太平洋保险公司给付洪X东赔偿金, 洪X东先生胜诉, 保险公司败诉。但这并不是对“无责免赔”条款的否定, 而是保险公司先付赔偿洪X东先生的损失, 之后可以行驶代位追偿。所以:“无责免赔”不是“霸王条款”。但是想要从根本上杜绝保险公司拒绝行使代位追偿权, 需要从多方面努力解决。

三、解决对策

(一) 保险单增加对“无责免赔”条款的解释

公众对保险基本知识的匮乏是保险经营长期存在的一个问题。多数人并不了解保险基本原理, 保险争议多是保险双方理解存在偏差, 而非保险产品本身存在疏漏。在“无责免赔”争议中, 大部分投保人并不了解代位追偿条款这一保险原则, 所以很少有投保人向保险公司提出代位追偿申请, 也不理解无责免赔的原理以及对保险经营的重大意义。

所以, 保险公司在设计产品时, 应当对存在较大争议性和专业化很强的“无责免赔”条款, 以附录的形式进行解释, 或者规定保险工作人员在销售保险时对“无责免赔”进行解释, 以及发生交通事故时指导投保人向肇事方以及其保险公司索赔等。

(二) 完善代位追偿制度

有法律专家和保险专家指出, 按照我国《民法》中的“过错责任”原则, 承担责任的标准是以当事人的过错程度来确定的, 保险基本原理也如此。如保险人在事故中并没有责任, 不应通过自己多购买的保险来对方过错导致的责任承担损失, 无责免赔有其合法性。按照相关法律, 发生交通事故, 遇到不愿承担相应经济赔偿责任方车主, 不管对方是否投保, 无责方可从自己投保的保险公司获得保险补偿, 不过需要将追偿权转给保险公司, 即代位求偿。业内人士表示, 保险公司获得追偿权后, 可先向无责方赔偿, 然后向对方车主追偿, 就是所谓的“代位追偿”。

所以保监会及保险公司应不断地完善代位追偿权的制度与标准流程, 以便为事故双方理赔提供方便, 从而加强代位追偿权的执行力度。当被保险人无责时, 而第三方的保险公司推脱不承担赔偿责任或第三方没有购买车险而又没有足够的经济承担能力, 或第三方肇事逃逸无法找到等等这些情况发生时, 己方保险公司就必须要履行代位追偿权。

(三) 解决保险公司代位追偿权的成本问题

实际操作中, 如果保险公司向有责方追偿, 就会增加理赔环节, 使之成本加大, 并不符合商业原则。因此, 目前大多数保险公司并未真正履行代位追偿权, 甚至把“无责免赔”作为保险公司拒绝赔偿的护身符。因为在汽车保险的费率厘定过程中, 并没有涉及代为追偿过程可能会产生的各种成本, 包括人员配置和物质成本, 这些成本没有反映在保费当中。如果保险公司主动承担代位追偿, 这样将由保险公司全部承担因代位追偿行为产生的成本负担。

所以, 要解决保险公司完善代位追偿, 必须解决汽车保险保费中代位追偿而产生的费用, 也就等于重新厘定保险费率。

四、结论

“无责免赔”条款之所以引起如此巨大争议, 产生负面的社会影响, 归根结底是由于投保人法律意识匮乏以及保险公司服务意识薄弱导致的信息不对称引起的。想要从根本上解决“无责免赔”的争议, 必须完善代位追偿制度, 以及解决代位追偿权引起的成本问题。

参考文献

[1]伍静.汽车保险与理赔[M].北京:化学工业出版社, 2010.

[2]杨建明.保险合同中无责免赔条款的效力[J].人民司法案例, 2010 (14) .

[3]陈圣莉.车险投保率低“代位求偿”环境复杂[N].经济参考报, 2011 (04) .

[4]王秋鸣, 王嫣红“.无责免赔”问题探究[J].现代商业, 2011 (32) .

新《保险法》不可抗辩条款研究 篇8

关键词 保险法 不可抗辩条款

一、不可抗辩条款的概述

不可抗辩条款是对投保人的最大诚信原则的适用例外，该条款的最初目的是为了提高人们对人身保险的信任度。不可抗辩条款，亦称不可争条款。不可抗辩是指保险人不得以被保险人在投保单上的误告或隐瞒事实为由，而主张契约无效或拒绝赔偿。该条款是指人身保险合同中所约定，在被保险人生存期间，从人身保险合同生效之日起满一定时期后（一般为2年），保险合同成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立合同时违反诚信原则，未如实履行告知义务为由，而主张解除合同。保险法中的最大誠实信用原则要求投保人在投保时如实履行告知义务，告知关于被保险人的身体状况等一切情况，如果投保人没有履行告知义务或未如实告知，法律则赋予保险人提高保费或解除合同的权力。但是由于人身合同都是长期性合同，时间过去很久以后，很难确定当时投保人告知的情况是否属实。而此时保险人以投保人违反了最大诚信原则而解除合同，则严重损害了被保险人的利益。所以保险法中引入不可抗辩条款是平衡保险人和被保险人之间利益的重大改革，它使得处于弱势一方的被保险人获得了更好的法律保护。

二、新《保险法》不可抗辩条款的规定

新《保险法》在第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同接触前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人为如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”不可抗辩条款的纳入法律对于人身保险保险合同中的被保险人的利益保护意义重大。

三、新《保险法》不可抗辩条款的缺陷和建议

（一）不可抗辩条款的适用范围

我国《保险法》第十六条第三款中规定“自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。这则条款被放在总则部分，我们将其理解为一般条款即可以是用于所有保险合同，除非有个别条款有特殊说明。基于这样理解，如果我们将其适用于财产合同会发现有太多问题出现。财产保险合同多是短期保险合同，其投保的期限达不到不可抗辩条款所要求的二年的规定，并且在人身保险合同中保险人可以通过体检查出被保险人的身体状况，而财产保险合同的保险人不可能像人身保险合同这样，保险人对保险标的具体情况的了解很大程度上取决于投保人的告知与说明，因此很难查实而保险纠纷也更容易产生。如果因为财产合同解除权未作特别说明，而将不可抗辩条款应用于财产保险合同，必然会导致而已投保现象增加，将严重损害保险人的合法利益，造成不应出现的损失。因此不可抗辩条款不应当适用于财产保险合同。不可抗辩条款同样不适用于以外上海保险合同，这是因为意外伤害保险强调的是意外，多为短期合同，同样达不到不可抗辩条款规定的两年期限，并且防止投保人和被保险人利用意外伤害骗取高额保险金。因此得出不可抗辩条款主要存在于人寿保险合同和健康保险合同中。很遗憾的是，我国的新《保险法》在条文中并未明确该不可抗辩条款的适用范围及例外情形。

（二）投保人欠缴到期保险费的情形

保险合同的分类有一次性支付保费的合同，也有分期缴付保费的合同，对于分期缴费的保险合同，经常会出现投保人在缴付了一段时间保费后，因为经济或其他原因没有按时交付保险费。新《保险法》第三百六十条规定：“合同约定分歧支付保险费，投保人支付首期保险费后，投保人自投保人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”从这得出合同失效并非是应付未支付保费的当天，而是经过催告后的三十天或超过约定期限的六十天，此时保险合同才失效。

（三）不可抗辩条款与如实告知义务

《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”从上我们可以推断出：违反入世告知义务一般包括年龄误告与健康误告两方面，投保人一旦违反了如实告知义务，保险人可以在保险合同生效后二年内解除合同，如果保险人超过二年后仍未行使解除权的，则此项解除权消灭。《保险法》第三十二条还规定投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定年龄限制的，二年内保险人有权解除合同；超过二年的，虽然保险人的解除权消灭，但仍保留根据实际真实年龄调整保险金额和保险费的权利，这是对不可抗辩条款的又一限制。这说明在出现被保险人年龄不符合法定或约定年龄的情况下，即使合同订立期限超过二年也不是必须按照不可抗辩条款的规定，保险合同不可变更，而是给予保险人一定权利救济的空间，虽然不能解除保险合同，但可以调整保费或保险金额。

参考文献：

[1]温世扬.保险法[M].法律出版社，2007.

[2]宋亚洋.浅谈新保险法中的不可抗辩条款[M].经济与法，2010：（7）.