保险合同免责条款（共8篇）
保险合同免责条款 篇1
宁夏君元律师事务所副主任、合伙人律师任立华
签订保险合同需谨慎免责条款
（刊发于中卫日报法制版2010.01.15）
案例速递：
2007年，刘某与某保险公司签订了一份道路运输承运人责任保险合同，合同约定保险期为一年，并交纳800元保险费。在投保时，该保险公司工作人员没有明确告知刘某及释明保险合同中的免责条款。同年，刘某丈夫在该市某路段发生交通事故，造成车上多名旅客受伤，刘某借款8万余元赔偿受伤旅客后，刘某向该保险公司申请保险理赔，该保险公司却以刘某无有效旅客运输营运证为由拒绝理赔。
律师说法：
刘某同某保险公司自愿订立道路运输承运人责任保险，刘某向该保险公司交纳了800元的保险费，合同成立时即发生法律效力。某保险公司在订立保险合同时没有向刘某明确告知并解释保险合同中的免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，该保险合同中免责条款无效。该保险公司应承担保险合同约定的赔偿金额，支付刘某保险金。
保险合同免责条款 篇2
一、基本问题
(一) 免责条款的含义及分类
关于免责条款, 不同学者有不同表述:免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来的责任的条款。 (1) 任何旨在限制、免除或修改产生于当事人之间的法律责任、义务或救济手段的条款, 均被称为免责条款。 (2) 随着经济社会的进步, 合同双方当事人享有越来越多的合同自由, 双方当事人可以在合同中事先约定, 当出现某种情况时, 免除或者限制一方或双方当事人的责任, 这种在特定情况下免除或限制当事人责任的约定, 就是免责条款。
基于不同的目的, 免责条款可以分为两类:一是限制责任条款, 即将当事人的法律责任限制在某种范围内的条款, 例如在合同中规定, 卖方的赔偿责任不超过货款的总额;二是免除责任条款, 即将当事人的法律责任全部免除的条款, 例如在商店内标明“货物出门, 概不退换”。 (3)
(二) 保险合同中的免责条款
保险合同中的免责条款是指在订立保险合同时, 保险人为了避免自己过于宽泛或者无限度地承担保险责任而订立的免除或减轻保险人依该合同应负之义务, 而加重投保人、被保险人的义务或限制投保人、被保险人依据该合同所享有的权利的条款。 (4)
一般来说, 保险合同是由保险人事先拟定的、为了重复使用的、不与投保人进行协商的格式合同。但保险合同中的条款并非都是格式条款。格式条款具有以下特征:文本由一方当事人预先提供;条款具有重复使用性;内容具有不可协商性。因此, 保险合同当中的免责条款并非一定都是格式条款, 若免责条款经过保险人与投保人协商, 即与标准条款不同, 作出了一定的修改, 则该免责条款不是格式条款。保险法司法实践中, 对保险合同免责条款进行效力判定和对条款内容进行解释时, 依据系争免责条款是否为格式条款的不同, 应进行区别对待。 (5)
二、保险合同免责条款的无效
没有任何一类合同比保险合同含有更多的责任免除条款。 (6) 由于保险人处于强势地位, 保险法实践中强化了对投保人、被保险人、受益人的保护, 当涉及到保险合同免责条款效力判定时, 经常一味地使之无效。
(一) 保险合同免责条款未满足订入条件
免责条款订入保险合同是其生效的前提, 在实践中判定保险合同免责条款无效, 依据的理由之一就是免责条款并未按规定订入保险合同。
在保险合同中订入免责条款须满足如下条件:在要约阶段, 免责条款的制定者——保险人首先应当提请投保人注意。此外, 保险人还应提供给投保人了解免责条款的合理机会。在承诺阶段, 只有投保人以明示或者默示的方式同意将免责条款订入保险合同, 并且在合同文件上签字确认, 保险人与投保人之间才算完成了保险合同的订立。 (7)
如果未满足以上免责条款订入保险合同的条件, 免责条款根本就不是保险合同条款, 也就无需讨论其效力问题。
(二) 保险人未履行提示与明确说明义务
依据我国《保险法》第17条的规定, 保险人未作提示或者明确说明的, 免责条款不产生效力。关于“提示和明确说明”义务, “提示”较为容易判断, 比如用加大加粗的字体表示免责条款, 关键在于“明确说明”义务的履行标准。
保险人履行明确说明义务的判断标准可以分为主观说与客观说, 这种分类方式是学界通说。 (8) 主观说以保险人的理解为准, 只要保险人在订约时认为其已经将合同条款向投保人或被保险人作了适当的解释, 就可以认为是履行了说明义务。客观说以相对人的理解为准, 只有相对人真正明白了免责条款的内容及涵义, 保险人才算是履行了说明义务。
多数学者及我国相关实践都采用客观说, 标准过于严厉, 保险人很难证明自己履行了该义务, 所以一旦发生纠纷, 审判结果多为保险合同当中系争的免责条款无效。
(三) 对保险合同免责条款无效的司法判定
社会公众相对于保险公司来说处于弱势地位, 因此对保险合同免责条款存在强烈的敌意。法院在司法裁判的过程中基于对弱者的同情及顺应民意, 常常以各种理由使保险合同免责条款归于无效。
法院判定保险合同免责条款无效的依据通常有以下几种:第一, 《保险法》第17条、第19条和第30条的规定;第二, 抽象的法律原则, 如公平原则、诚实信用原则、善意原则等。实际上《保险法》第17条、19条和第30条已经成为投保人、被保险人、受益人对抗保险人的三大法宝, 是司法实践中保险人败诉的主要原因。 (9) 再加上公平原则、诚信原则等基本法律原则作为辅助手段, 实践中只要投保人、被保险人主张保险合同免责条款无效的, 胜诉的几率很大。
司法审判的偏向性加上保险人举证责任负担过重, 成为了实践中系争的保险合同免责条款趋于无效的主要原因之一。
三、把握保险合同免责条款效力判定的度
保险合同作为商事合同有其特殊性, 在对保险合同免责条款的效力进行判定时, 应充分考虑保险合同双方当事人的权利义务, 确保双方当事人的权利义务能够趋于平衡, 不能一味地加重保险人的责任, 更不能过于频繁地使保险合同免责条款无效。
(一) 关于保险人明确说明义务的履行
由于保险合同条款的专业性和技术性特征, 保险人对其提供的免责条款应该主动说明, 并对其是否履行了明确说明义务负有举证责任。掌握、留存有力的证据对保险人来说是一个较高的要求, 因此不应该苛求保险人证明合同相对人在实质上充分理解了免责条款的内容和涵义。
关于保险人如何履行明确说明义务及保留有力的证据, 有学者提供以下建议:第一, 订约时或者订约前将免责条款提交给投保人, 条款的语言表达力求简单化和通俗化。第二, 保险人明确说明了免责条款之后, 由投保人签字确认, 免责条款要具有显著性, 并随附“已理解认可该条款”和“未理解认可该条款”的标注, 投保人在签署保单的同时签名确认。第三, 要求投保人出具单独的声明, 确认保险人履行了明确说明的义务。 (10)
保险人如果按照法律规定和正当程序履行了明确说明义务, 并留下了合理的证据证明其明确说明的情况, 投保人、被保险人或受益人再以保险人未履行明确说明义务为由主张保险合同免责条款无效的, 人民法院应不予支持。
(二) 人民法院对保险合同免责条款效力判定的界限
人民法院在审判过程中除了依据强行性或禁止性的法律规定来判定保险合同免责条款无效之外, 还有一定程度的自由裁量权, 法官的自由裁量权体现在很多方面, 如判断保险人告知投保人免责条款的方式是否合理、保险合同免责条款是否符合公序良俗等民法的基本原则。 (11)
由于保险合同免责条款的复杂性和专业性, 要求保险人提示和明确说明免责条款并没有错, 但保险合同免责条款同时也具有频繁设定性, 不加限定地要求保险人对所有免责条款都予以详细明确的说明, 不仅违背了公平原则, 加重了保险人的义务, 也与保险法作为商事法律注重效率的基本原则不符。
因此, 法院在判定保险合同免责条款效力的时候, 应注意其界限, 不能一味地倾斜保护投保人、被保险人和受益人。以保险形式分散危险已经成为一般大众的常识, 现代公众的保险意识越来越强, 法院应注重维护保险人和投保人、被保险人、受益人之间实质的公平正义, 使保险合同双方当事人之间的权利义务对等, 以促进保险业的稳定发展。
关于保险合同免责条款探究 篇3
关键词：保险合同；格式；免责条款；效力
1保险合同免责条款概述
1.1保险合同免责条款的概念和特征
我国现行《保险法》未对免责条款进行定义，笔者认为，免责条款就是当事人双方在保险合同中约定保险人无须对发生事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担保险责任的条款。免责条款基于合同自由理论产生，其意义在于体现合同意思自治，降低保险交易风险，平衡双方利益。但在订立保险合同的过程中，投保人由于保险专业知识的缺乏往往处于弱势地位，因此法律有必要对保险合同中的免责条款进行规制，以免有违市场公平正义的理念和合同的基本精神。
保险合同免责条款的基本特征为：免责条款由当事人协商约定，是保险合同的组成部分；免责条款必须明示，不允许以默示的方式提出，一方应当提请对方注意，在对方提出要求时还应予以说明；免责条款的目的在于限制和免除当事人未来的民事责任。
1.2保险合同免责条款的分类
根据免责条款产生原因的不同可将其分为法定免责条款和约定免责条款。法定免责条款，即基于法律的直接规定而免除，也即出现了法定的免责事由，保险人的保险责任即告解除。约定免责条款，是投保人和保险可以自由约定责任免除条款，只要这种约定不违反法律、行政法规以及社会公共利益。区分二者的意义在于约定免责条款只有合同双方协商一致才可能发生免除保险人责任的效力，而法定免责条款由法律明确规定，其合理性无须证明。
2保险合同免责条款的效力分析
防范道德风险与最大诚信原则：保险合同是射幸合同，合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承包的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否均为不确定。正因为保险合同的射幸性，在实践中，投保人或被保险人骗保的行为屡见不鲜，其中隐藏着道德风险。免责条款制定的作用与意义就是为了防范这种道德风险，使保险合同双方当事人善意履行自己的义务。
保险合同也是最大诚信合同。保险人的危险补偿责任在很大程度上依赖于当事人的诚实信用，尤其是投保人和被保险人的诚实信用。这一方面是因为保险合同效力取决于投保人或者被保险人的信息披露程度；另一方面，保险标的一般情况下由被保险人控制，被保险人的任何非善意行为将可能构成保险标的危险程度的增加或者促成保险危险的发生。所以法律对于保险当事人尤其是投保人和被保险人的诚实信用程度的要求远远高于对一般人的要求。保险合同是在信息极不平衡的双方当事人之间订立的，保险人在追求经济利益的心理下很可能会损害投保人或被保险人的利益，最大诚信原则正是为了弥补这一不平衡的状况而制定的。为了平衡保险合同双方当事人的利益，最大诚信原则要求保险人对其所订立的免责条款有详尽的说明义务，未尽此义务的，该免责条款对于被保险人无效。
3保险合同免责条款法律规制的必要性
3.1保险合同免责条款的司法现状
我国法院在认定保险合同免责条款的效力时，主要依据的是《保险法》第十七条的规定，在认定上偏重于对免责条款程序性公平的审查，很少进行对实质公平的审查，更多是以说明义务是否履行对其效力予以认定。由于保险合同具有不同于一般民事合同的特殊属性，在司法实践中还可能出现法官对该条的滥用，损害保险人的利益，进而影响保险业的健康发展，最终也损害了投保人、被保险人和受益人的利益。
3.2保险合同免责条款的行政监管
保险公司及中国保监会之间有关保险合同的监管权限模糊不清，工商部门对格式合同也有一定的权限，这形成了更加复杂的监管权限问题。由于各个行政监管部门之间的行政监管依据和利益归属都不尽相同，难免会造成互相推脱或是争着监管的局面出现，不仅达不到《保险法》的立法初衷，而且会加重保险合同免责条款行政监管的混乱状况。
4完善我国保险合同免责条款法律规制的建议
4.1从立法方面完善
首先是在《民法通则》和《合同法》中对免责条款加以明确的规定，通过明确的强制性规范来限制保险人通过合同条款加重投保方的义务或排除投保方的权利的行为，减少合同纠纷。《保险法》是直接规制保险合同的特别法，在《保险法》中应对相关的免责条款做一些详细严谨的规定，如明确免责条款效力的形式要件与实质要件等。
4.2从司法方面完善
司法规制是权利救济的最后手段，在司法规制方面，可以从以下几个方面规制免责条款保障立法规制的实效：加强对保险合同免责条款实质性公平的审查；加强法官在司法活动中对免责条款公平、合理的解释；加强法院对双方当事人存在争议的条款是否已纳入保险合同中的审查等。在司法实践中，还要充分考虑保险合同双方当事人的缔约背景，适当运用司法自由裁量权。
4.3从行政方面完善
行政规制与法律规制相辅相成，具有灵活性的优势。笔者认为可以在《保险法》中设立相关的条款，对保险合同免责条款的审批或备案的具体审查办法予以明确规定，在《保险法》中对未经过批准、备案的保险合同条款或者保险费率的法律效力进行明确规定，或直接使用我国《行政许可法》的有关规定。受行政规制的条款，在一定期间内免于司法规制，即维持了行政规制的权威性，司法机关在一定期间后还享有审查权，保持了一定的弹性。
5结语
保险合同免责条款既能发挥积极的功能，也能带来不良的后果，为了达到趋利避害的效果，必须对免责条款中不合理的内容予以明确的限制，使其发挥应有的功能，进一步促进保险业健康、有序的发展。
参考文献：
[1]李鹏飞.保险合同免责条款[J].商情，2013，（14）：236.
保险合同免责条款 篇4
「摘 要」所谓免责条款，是指当事人双方在合同中事先约定的，旨在排除或限制其未来责任的条款。现代社会中经济现象变化多端，经营活动存在一定风险，在合同中事先约定免责条款，可以合理分担风险，保证企业合理化经营，平衡合同双方的利益关系。但如约定不当，也可能造成合同一方凭借其地位而制定不公平的条款，免除自己本应承担的责任，损害对方利益的后果。在商品房预售中，即经常出现此种情形：商品房开发商籍自己雄厚资本及专业知识制定一些对购房人不公平的免责条款，如免除延期交房责任条款、免除房屋质量责任条款等，损害购房人的利益。那么如何认识这些条款的效力?在审判实践中如何进行审查?怎样对免责条款进行规制?本文根据合同法对免责条款的规定结合商品房预售的实际情况，对以上问题进行分析和探讨，希望能对审判实践有所裨益。
一、免责条款订入商品房预售合同条件
当事人意思自治是民法的一项原则，在一般情况下，法律对当事人之间协商议定的条款并不加以过多干涉。但对合同中的免责条款，由于其所具有的特殊意义及对合同双方权利义务的重要影响，各国法律一般都规定制定免责条款的一方负有提请对方注意的义务，且提请注意应达到充分、合理的程度，以避免相对一方在不知情或不完全理解的情况下订立合同。如果制订免责条款的一方未尽到提请注意的义务，则该免责条款视为未订入合同，不得成为合同的一部分，因而不对当事人产生约束力。那么，怎样才是充分、合理的提请注意呢?可以从以下几个方面进行分析：
(一)文件的外型。“文件外型须予人以该文件载有足以影响当事人权益之约款之印象，否则相对人收到该文件根本不予阅读，使用人之提请注意即不充分。”(见刘荣宗著《定型化契约论文专辑》第8页，三民书局1988年版。)也就是说，订立免责条款的文件应足以使当事人明白其性质，认识到它是合同的一部分。如果文件的外型未作到这一点，则其中的条款不能被视为订入合同。如：销售商在广告中登载“房一售出，概不退换”，在房屋图纸上标注“本公司对因施工单位责任造成的质量问题不承担任何责任”，在办公地点张贴的写有“对非因本公司原因造成的延期交房，本公司不承担任何责任”内容的告示等。由于这些广告、房屋图纸、告示的外型不足以使购房者明了其性质，因此如果双方在书面合同中并没有特别说明其为合同的一部分，则这些广告、房屋图纸、告示中的免责内容不得作为合同的组成部分。
(二)提请注意的方法。提请注意可以采取个别提请注意和张贴公告的方式。在商品房预售中，应以个别提请注意为原则，除非特别情况，售房方不得采取张贴公告方式制定免责条款，否则，视为未尽到提请注意义务。
(三)清晰明白的程度。即提请注意所使用的语言文字必须清晰，明白，不得使用含糊不清的语言文字，否则，不得作出对相对一方不利的解释。如果在合同中的免责条款所使用的字体过小、打印不清，或位于合同书中不易被注意的位置，也不能认为是清晰明白。
(四)提请注意的时间。免责条款必须在合同订立之前出示，提请注意也必须于合同订立之前完成，如果是在合同订立之后出示，除非相对人予以认可，否则不能认为订入合同。如商品房销售商在预售合同订立后作出的有关免责事项的规定，即属此类情况，除非购房者予以认可，否则，不能成为合同组成部分。
(五)提请注意的程度。提请注意应达到一般人能理解的程度。如果免责条款中有常人不知晓的术语，订立者应作出解释。 在商品房预售中，一般房地产销售商均采用定式合同，或称标准合同，合同内容固定，适用于所有购房者。购房者对合同内容只能表示同意或不同意，没有更多的协商余地。如订立合同，对其中的免责条款也只能接受。在这种情况下销售商负有比在非定式合同中更为严格的提请注意义务。法院在审理此类案件时，应对其中的免责条款做更为严格的审查。
二、商品房预售合同中免责条款的效力
免责条款订入合同中并不等于当然有效，对免责条款的效力法律上有种种限制。它除应符合法律关于合同效力的一般规定外，还应符合一些特殊规定。对免责条款的法律限制体现了国家对经济民事活动的干预，其目的是为了保护国家利益和社会公共利益。在审理商品房预售合同纠纷时，法院应对合同中的免责条款的效力进行审查。在审查时，应掌握以下几个标准：
(一)免责条款违反法律和社会公共利益的无效。我国《民法通则》第七条规定：“民事活动应尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。”这是对免责条款进行限制的法律依据。因此，在预售商品房中，有上述内容的免责条款无效。应注意的是，这里所指的违反法律，是指违反法律的强行性规范，只有违反强行性规范的免责条款才为无效。
(二)免责条款不得免除故意和重大过失责任。如果允许当事人在合同中订立免除故意或重大过失责任的条款，则无异于鼓励当事人不履行合同或不负责任地履行合同，这就与民法通则规定的诚实信用的原则相违背，且不符合合同订立的目的。目前国外的立法对免除故意或重大过失责任的免责条款均持否定态度，如《德国民法典》第276条第2款规定：“债务人因故意行为而应负的责任，不得预先免除。”《希腊民法典》第332条规定：“旨在预先免除或限制对故意或重大过失所负责任的协议无效。”我国合同法亦规定因故意或重大过失造成对方财产损失的免责条款无效。目前有些商品房预售合同约定：“因售房方的过失行为导致的损害，购房方不得要求赔偿”，这一免责条款中的“过失行为”应视为不包括重大过失行为在内。
(三)免责条款不得免除合同当事人的基本义务。也就是说，免责条款的免责以合同的基本义务得到履行为前提。如果允许当事人不履行合同的基本义务而不承担任何责任，就背弃了合同的本来目的，且与法律的原则相违背。例如：商品房销售商有将质量合格的、权属明确合法的房屋交付给购房者的义务，如果在合同中订立“销售方不对房屋质量承担责任”或“与出售房屋有关的所有权纠纷、土地使用权纠纷，本公司不负责解决”等条款，即属免除基本义务，当然无效。此外，如果违约行为严重到使当事人订立合同的目的落空，即严重违约或根本性违约的情况下，也不得援用免责条款，因为这种情况同属于不履行合同的基本义务。
(四)免责条款不得违反公平原则。公平原则是民法的一项基本原则，它的要求之一就是民事主体在承担民事责任上要合理。如果商品房销售商凭借自己的优势，订立对购房人显失公平的免责条款，购房人就可以向法院或仲裁机关申请撤销或变更。例如在合同中订立“对由于施工单位和设计单位的过错造成的损失，售房方不承担责任”，即属显失公平的条款。因为在施工单位或设计单位等第三人过错造成售房方违约的情况下，售房方可以依据与第三人的合同追究其违约责任，获得赔偿。而买房人与第三人无直接法律关系。不能向第三人索赔，如果再免除了售房者的违约责任，则购房人的损失得不到任何补偿，不公平性显而易见。
(五)免责条款不得免除人身伤害责任。免责条款一般是对违约责任的限制或免除，目前随着合同中违约责任与侵权责任竞合情况的增多，一般认为免除人身伤害责任的条款是被严格禁止的。如英国1977年《不公平合同条款法》规定免除或限制过失造成的人身伤害或死亡责任的条款无效。我国合同法规定，造成对方人身伤害的免责条款无效。之所以这样规定，是因为免除人身伤害责任的条款与法律基本原则及社会公共道德标准相违背。因此，在商品房预售合同中，售房方不得订立免除给购房人造成人身伤害所应承担的责任的免责条款。
三、商品房预售合同中免责条款的解释
实践中经常出现这样的情况，合同双方在订立合同时对条款皆协商一致，但在发生纠纷时，却由于各自对有关条款理解不一而各执一词。因此，就需要对合同的条款进行解释。在解释商品房预售合同中的免责条款时，有以下几个原则可供掌握：
(一)统一解释原则。对免责条款的解释应客观合理，在销售商使用了特殊的术语制定人定式合同，适用于所有购房人时，应以购房人的平均的、合理的理解作为解释的依据，而不允许以销售商单方面、不公平的理解为依据。对相同的情况不允许有不同的解释出现。法院在审理一个开发项目中多个购房人与销售商的预售纠纷时，应注意运用同一标准对免责条款进行解释。
(二)符合合同目的的解释原则。“依符合合同目的的解释，要求在某一合同用语表达的意思与合同目的相反时，应当通过解释更正合同用语;当合同内容暖昧不明或互相矛盾时，应当在确认每一合同用语或条款都有效的前提下，尽可能通过解释的方式予以统一和协调，使之符合合同的目的;当合同文句有不同意思时，应按照符合合同目的的含义解释，摒弃有背于合同目的的含义。”对预售商品房合同中免责条款的解释，应符合合同的目的。如果将免除迟延交房责任条款理解为销售商可以无限期地推迟交房日期，就违背了当事人订立合同的本意。法院不应支持销售商这样的`解释。
(三)不利于制定者原则。对免责条款有疑义时，应对制定者作不利之解释，以避免制定免责条款者利用免责条款损害对方利益。(见王利明、崔建远著《合同法新论。总则》第492页，中国政法大学出版社第一版。)罗马法即有“有疑义应为表意者不利益之解释”原则，各国立法也多加以继承。
(四)限制解释原则。指对合同未规定或规定不完备的事项，不得推定适用免责条款。一旦扩张适用就会侵犯购房者的利益。例如：在一商品房预售合同中，对销售商的免责事项一一进行了列举，在最后一项规定了“其他事件”，这是个概括性的规定，不能扩大解释为任何事件，而应解释为与先前所列举的事项同一种类的事件。
(五)非定式条款优先的原则。在销售商与购房者订立于定式预售合同，而后又别协商订立了补充协议的情况下，如其中的免责条款发生冲突，应以补充协议为据。这是因为特别规定优于一般规定。
四、对商品房预售合同中免责条款的规制
针对目前商品房预售合同中免责条款较多，消费者权益受到重重限制的情况，应从社会各方面对免责条款进行规制。从各国的做法及我国的实际情况来看，可从以下几个方面进行规制。
(一)立法规制。即从法律上规定免责条款订入合同的条件、有效无效的要件、解释规则、无效或被撤销后的法律后果等。世界许多国家在民法典中对此问题加以规定，如《意大利民法典》第1341、1342条。还有的国家针对定式合同及免责条款制订专门法律，如《英国不公平合同条款法》、《以色列标准合同法》等。我国以往的民事法律没有对此问题的专门规定。新颁布的合同法增加了相关内容，如第三十九条、第四十条、四十一条、五十三条等，填补了立法上的空白。
(二)司法规制。司法规制是指人民法院对免责条款有司法审查权。法院可以根据受理的案件之具体情况，对免责条款是否已订入商品房预售合同、免责条款有无违反国家强行性法律及社会公共利益的情况、是否有效等进行确认。法院还可以通过对免责条款进行解释，保护购房人的合法权益不受侵害。对于显失公平的免责条款，法院可以根据当事人的申请，确认其为可撤销的条款，使它对当事人不生效。司法规制对于保证购房者免受不公平免责条款的侵害起着重要作用。
(三)行政规制。限制免责条款的消极作用还可以通过行政规制进行。行政机关可以建立事先审核制度，销售商制订的定式免责条款需先向主管行政机关——房地产管理机关申报核准后才可以使用。这样，行政机关就可以在审核时发现不公平的免责条款。目前德国及日本即采用这种方式。此外，行政机关还可以采取事后监督的方法，如在法国，政府组织特别委员会调查不公平合同条款，依据委员会的建议发布命令，禁止使用特定类型的合同条款。目前我国许多地方的房地产管理机关要求辖区内的房地产预售使用规定的合同文本，防范不公平免责条款的出现，这也属行政规制的一种。房地产管理机关还可以对使用不公平免责条款的销售商进行处罚。
(四)社会团体规制。在我国，购房者还可以通过消费者协会，调解与销售商的纠纷。消费者协会还可以建议销售商停止使用对购房人不公平的免责条款。
人寿保险合同条款 篇5
。 第二条、保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、满期生存保险金： 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按当年度保险金额给付“满期生存保险金”，保险责任终止。 二、身故保险金： 被保险人于保单生效日起1年内因疾病身故，本公司按当年度保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起1年后因疾病身故，本公司按当年度保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 前述所称“所交保险费”指给付当时基本保险金额的年交保险费。 三、特定妇女疾病保险金： 被保险人经医院确诊于保单生效日起1年后初次患本合同所附“特定妇女疾病项目表”所列癌症，本公司按当年度保险金额的15%给付“特定妇女疾病保险金”。该项保险金的给付以一次为限。 四、特定手术保险金： 被保险人于保单生效日起1年后因初次所患疾病，必须接受本合同所附“特定手术项目表”所列手术治疗者，每次手术本公司按当年度保险金额的10%给付“特定手术保险金”。同一次手术或同一手术项目的保险金给付以一次为限。 五、结婚津贴保险金： 被保险人于保单生效日起1年后至满3年前结婚者，本公司按基本保险金额的8%给付“结婚津贴保险金”;被保险人于保单年度满3年时生存且未曾领取“结婚津贴保险金”者，本公司按基本保险金额的8%给付“结婚津贴保险金”。结婚津贴保险金给付以一次为限。 六、子女养育津贴保险金： 被保险人于保单生效日起2年后至满5年前生育者，本公司按基本保险金额的8%给付“子女养育津贴保险金”;被保险人于保单年度满5年时生存且未曾领取“子女养育津贴保险金”者，本公司按基本保险金额的8%给付“子女养育津贴保险金”。子女养育津贴保险金给付以一次为限。 第三条、责任免除 因下列情形之一，导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金责任： 一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害; 二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤; 三、被保险人服用、吸食或注射毒品; 四、被保险人在本合同生效或复效之日起2年内自杀; 五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具; 六、被保险人患爱滋病(AIDS)或感染爱滋病毒(HIV呈阳性)期间; 七、战争、军事行动、或武装叛乱; 八、核爆炸、核辐射或核污染， 发生上述第四款情形，本合同终止，本公司对投保人退还保险单的现金价值。 发生上述其他情形，本合同终止，如投保人已交足2年以上保险费的`，本公司退还保险单的现金价值;未交足2年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。 第四条、保险期间 本保险的保险期间分、和3种，投保人投保时可选择其中1种。 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第五条、保险金额和保险费 本合同的基本保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明，以基本保险金额为基准，按以下公式确定各保单年度的当年度保险金额。 当年度保险金额=基本保险金额×(1+0.05×保单年度数); 投保人按照本合同约定向本公司支付保险费。分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，应当按约定的交费日期支付其余各期的保险费。 第六条、如实告知 订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。 投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同;对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人、被保险人因过失未履行如实告如义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同;对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任，但扣除手续费后退还保险费。 第七条、受益人的指定和变更 被保险人或者投保人可指定一人或数人为保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益人顺序和受益份额，未确定份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。 被保险人或者投保人可以变更受益人。但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。 投保人在指定和变更受益人时，须经被保险人书面同意。 医疗、结婚津贴及子女养育津贴保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理指定或变更。 第八条、保险事故通知 投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。以下还有更多的借款合同范本：银行外汇借款合同股权质押合同范本建设银行人民币借款合同范文
自驾活动免责条款及免责声明 篇6
一、免责条款
1、自驾游参与者均非专职工作人员。活动的发起、联系、组织均 为车友之间自发相约而成，相互之间提供免费和无偿的服务。参与者在自愿参加与退出、风险与责任自负的原则上组成的。由于活动为自由组合性质，一但出现事故，活动中任何非事故当事人将不承担事故任何责任，但有互相援助的义务。车友间应当积极主动的组织实施救援工作，对事故本身不承担任何法律责任和经济责任；
2、自驾游活动存在有不可预见的危险，道路行驶、旅游过程、食宿、自身身体健康、自然灾害等等，均有可能造成对自己生命财产的伤害和损失。参加者应当积极主动的购买保险，降低损失。一旦发生事故和人身伤害，由保险公司和自己负责赔偿，不牵扯参与活动的组织者和其他人员；
3、自驾游一切活动都应该遵守国家相关法律、法规，一切因参加活动者直接或间接引起的法律责任由参加活动者自行独立承担；
4、自驾游一切活动的车辆、设施以及有关装备属于参加者自己所有，所产生的一切安全风险及责任由参加活动者自行独立承担；
5、所有自驾游活动的参与者应发扬团结互助、助人为乐的精神，在力所能及的范围内尽量给予他人便利和帮助。但任何便利和帮助的给予并不构成法律上的义务，更不构成对其他参与者损失或责任在法律上分担的根据；
6、自驾游活动会有潜在的危险性，参加者对自己的行为负安全责任。凡报名参加者年满18岁者均视为具有完全民事行为能力人；未满18周岁的，由其活动时的监护人负责其全部行为安全。如在活动中发生如遇意外事件，参与者和协调者不承担任何法律责任和经济赔偿责任；代他人报名者，被代报名参加者如遇意外事件，参与者和协调者同样不承担任何法律责任和经济赔偿责任.7、所有参与者对此次自驾游活动的参与都是完全自愿的，参与者事先对本声明条款的含义及相关法律后果已全部通晓并充分理解，凡参加活动者均视为接受本声明。
二、免责声明
1、活动为非赢利性质自驾游活动，非商业活动,非旅行社旅游。遵循“自助,互助,AA,环保”的原则，参加者必须对自己的安全负责，活动中发生意外，发起者、组织者和同行者有义务组织救援或改变行程，但不承担任何法律和经济责任，特此声明！一旦你参加本次活动，本声明自动生效并表明你接受本声明，否则，请在活动开始前退出！
2、活动属于非赢利性质自助出行活动，当由于意外事故，突发气候变化和急性疾病、不可抗力等不可预测因素造成身体损害时，团队的发起者和同行者尽力救助，但如果出现了不可逆转的损害，由被损害人自行负责，团队的其他成员不承担任何责任。
3、凡报名参加者均视为具有完全民事行为能力的人，如在活动中发生人身损害后果，团队的发起者和同行者不承担赔偿责任，由被损害人依据法律规定和本声明依法解决，凡报名者均视为接受本声明。代他人报名者，被代者如在活动中遭受人身损害，发起者、组织者同样不承担任何赔偿责任。
4、自驾游活动为自由组合，活动发起者及组织者不安排搭乘，搭乘者与驾驶者对于双方权利义务自行协商。但若期间一旦发生交通意外，同车搭乘者认可只在该车已投保的保险范围内接受赔偿，不再另行向该车主人或司机或活动组织者等索赔，双方另有协议的除外。
5、车主或驾驶员必须持有有效驾驶证、行驶证、强保单、养路费凭据、车主手册等参加活动，活动参加者请购买相应的人身损害保险。活动期间若出现相关事故，参加者不得就保险相关事项要求组织者承担任何责任。
6、参加者请自行看护好自已的小孩。活动中，有任何意外，均与活动组织者无关，特此免责申明。
7、如恶意侵犯他人或其它涉及犯罪行为，则不在此免责范围内，必须承担相应的法律责任。
8、户外活动存在一定的危险性，报名请慎重，如发生意外，溺水，意外坠落等等后果自负。
9、参加宴会时，请各位车友量力而饮，请勿为了一时痛快而损害健康甚至引发生命危险，饮酒产生的一切后果均由本人承担。
车主免责声明
由于驾驶员竭尽安全驾驶之原则，亦不能保证不发生交通意外或事故。如发生交通意外或事故造成搭车人伤亡的，搭车人自愿放弃向本车辆所有权人或者驾驶员索取赔偿和追究法律责任的权利，自己负责治疗和处理交通事故带来的伤害。考虑到自驾游有一定的危险性，强烈建 议参加者自行购买意外伤害保险。
本人对自驾活动免责条款及免责声明中所列条款的含义及相关法律 后果已全部通晓并充分理解，自愿参加此次活动并接受本声明。
自驾车车队行进中对讲机的使用规则
除领航、机动、巡航车以及指挥车外所有的电台不准无故发射信号影响车队指挥人员的指挥。但是车队出游FB本身是一件开心的事，所以在车队正常行进的时候，大家在保证安全行车的前提下可以通过电波尽情聊天。
首先所有车辆要进行编号，组队，一但编好号后，按顺序组队，途中如有掉队，插队，及其它车辆插入的，导致顺序混乱的，在适当时候，都要自觉按车号调整顺序，并用电台通知前后车，超车或着让路。
在通联时，以车队编号做为自己的呼叫代号。
如：“这里是2号车呼叫1号领航车，车上人员想上厕所，请领航车注意。” 如果想聊天过程中插入，“插入 插入，2 号请求插入”即可。
车队头车的任务：头车一般是组织活动的管理者，驾驶员要有经验、车况要好、电台功率要大。
主要报告组织指令、掌握车队行进动态、前方道路情况、环岛岔道方向、障碍物、急转弯等其它与交通驾驶有关的内容。通联示例:
1、领航车，我是护航车，车队已经通过收费站OVER。
2、领航车，我是3组领航车车全组已经全部通过收费站OVER。
3、领航车，我是17号车，车内人员身体不适，请求帮助OVER
4、领航车，我是15号车在路口被红灯挡住OVER。车队成员的任务：主要是守听指令，非特殊情况不要发射。如有紧急情况要呼叫头车并告知具体情况，通过收费站或重要路口时要通过电台汇报一下。如果车辆太多已分组，小组的领航车负责汇报全组通过情况。
车队机动车的任务：驾驶员要有经验、车况要好、电台功率要大。有紧急情况时要充当头车。主要报告车队车辆有没有掉队的、紧急停车的、通过收费站或重要路口时要通过电台汇报通过情况、有成员外车辆超车时要提醒车队注意等等； 通联示例:
1、领航车，我是护航车，全部车辆已经通过收费站OVER。
2、领航车，我是护航车有辆红色捷达从左侧超车请车队全部车辆注意OVER。
3、领航车，我是护航车18号车因爆胎停车维修，18号车没有电台，请24号技术保障车帮助维修随时保持通讯，其它车辆继续行驶OVER。关于车队出行，有以下几点要注意：
一、出行前要做好严谨的出行计划书，车辆要进行编号，将唯一编号贴在车上。
二、出行前组织者有时要准备二个电台频率，一个是正常通联频率，第二个是备用频率，正常频率遇到干扰后头车发布指令转到备用频率上。在出行前要告知和测试频率号。
三、车辆之间要保持适合的车间距，不要太近或太远，注意安全驾驶。
四、车队车辆之间通话内容要简洁明了，不要长时间占用频率，对讲机通话模式是单工的（不像手机是双工的），你要是一直按着PTT键（发射键），占用频率聊天，其它人就不能通话。
五、车队尽量避免频繁变换车道，在高速公路前车和尾车要打开双闪提醒前后车辆。
六、车队车辆在没有紧急情况下要按编号顺序行驶不得相互超车，不得超越本队其他车辆，本队车辆互相超越不仅不安全而且不便于管理。
七、在行驶中车队成员之间也可通过电台聊天，一旦头车发出指令或有紧急情况时,要停止聊天并让出频率。
八、使用电台时要注意观察路况、保证安全、在转弯或通过路口时,不要操作电台。
九、如果车辆较多、车队较长要穿越繁华市区时要与当地的交通警察打好招呼。
十、对于手台在出行前一定要充好电，如长途使用最好带上备用电池或充电设备。个人携带物品清单：
1.车辆行驶证，个人驾驶证，机动车合格证，身份证，车辆副钥匙！2.相机，移动电源，手机，手台！
3.帽子，防晒霜，雨伞，雨衣，墨镜，冲锋衣裤，登山鞋！对于路程较远的自驾游，建议拼车，以节省不必要的费用。途中的路桥费、油费以车为单位，由车主与同车人员共同协商承担。
3、请在规定的截止时间前报名并确认，否则不保证食宿安排。组织者将按报名人数预定房间和吃饭的座位，报名不参加者，不退还保证金同时禁言一周并通报批评！预定房间了，但没参加FB的，如有违约金，由该人承担。
4、FB期间的食住行应首先保证老幼人员。司机绝对禁止喝酒！
5、只吃饭的FB，饭后当场缴纳AA款。出游自驾活动，需预先缴纳报名款。
6、注重环保，请自备垃圾袋。
7、组织FB活动是累心累神的事，难免出现小的插曲，请大家理解、尊重组织者 【拼车规定】；
鉴于自驾游活动逐步增多，有必要对自驾游活动的部分原则问题作进一步的细则规范，凭着以往自驾和其他车友拼车AA制经验，制定以下原则和建议计算方法： 【说明】；
此规则只适用于汽车之家湖南车友会组织的省内自驾游活动，其他长距离及小规模的自驾游，相关拼车费用由车主于拼车人自行协商。自驾游联盟手台频率；439.750 备用频率 ：438.000
【拼车费用计算以及原则建议】
1、拼车即搭车、蹭车，湖南车友会的自驾游活动原则上鼓励拼车方式，节约费用，省油环保互惠互利，增进友谊，有利于沟通，增加新车友及未购车车友对车的了解和感情交流。
2、本着完全自愿原则，即车主和拼车人之间均完全自愿
3、费用构成：行车费用主要由三部分构成，车辆损耗、油费及过路过桥费，4.拼车AA制计算方式：借鉴本人组织的自驾游费用计算原则，湖南车友对自驾游的AA制费用（拼车部分）作强制规定，行车费用按每车4人计算，车主（驾驶者）承担汽车损耗部分（包含保险费，停车费、车辆损耗）。油费及过路过桥费由拼车人承担，拼车不足3人，也按此方式计算，即每位拼车人应承担油费及过路过桥费的三分之一。
5.省内自驾游，组织者必须事先将详细的行车路线及过路过桥费公布，确定每车行车费用，以便于拼车人计算拼车费用。活动开始前，拼车人将拼车费用交付车主。或者按照拼车的出发点开始计算、实际油耗、实际过桥、过路费，然后分别由拼车3人均摊以上所有费用。6.在车友双方已经确定拼车后，双方都不能违约。举例：1..A方拼坐B方（车主）的车参加自驾游，但是A方在自驾途中，由于车队需要（特殊情况），C方（车主）的车，又只有有一人在开，考虑安全问题，需要人陪同聊天，以防疲惫、睡觉，A方帮忙拼坐C方的车，C方（车主）无权向A方索要A方的坐车费用。拼车费用还是只能按照之前约定给B方（车主），2.A方拼坐B方（车主）车的自驾途中，B方由于个人原因，要临时取消自驾活动回程，给A某造成拼车没车坐，B方又无法安排A方拼坐车队其他车辆的，属于拼车违约，B方必须要赔偿给A方满意的自驾活动中所有“专车”路费、或者“包一台车”的所有费用，B方才能回程。
7、提供拼车的车辆应购有车上人员险及其他相关保险。拼车人对所乘车辆的车况、保险情况及车主的驾驶习惯及驾驶水平必须事先充分了解。
8、活动组织者不指派，只提供协商，车主可提供拼车信息，与拼车人协商。【责任声明】
汽车之家湖南自驾联盟车友会的自驾游活动为车友自助游活动，旅游、驾驶或乘坐汽车，具有一定的危险性，凡报名参加者（包括代他人报名者及被代报名参加者）均视为具有完全民事行为能力人，活动参与者对自己的参与行为所造成的一切后果自行承担一切责任，如在活动中发生人身损害后果，组织者不承担任何赔偿责任，由受损害人依据法律规规定依法解决，凡报名者均视同接受组织免责任声明。
保险合同免责条款 篇7
2012 年7 月26 日, 投保人王某为其单位刘某在内的20名员工在某保险公司投保了一份意外伤害保险, 每个人的意外伤害保额为30000 元, 其中该保险的保险责任为被保险人自意外伤害发生日至起180 日内因同一原因身体残疾的, 按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所对应的给付比例给付残疾保险金。保险公司将保险条款等均交付给投保人, 投保人并在投保声明书上个签字已知晓并了解保险责任及免责条款, 合同依法生效。
2013 年4 月, 被保险人刘某因意外事故受伤, 刘某经司法鉴定机构鉴定, 认定其构成八级伤残, 案发后, 投保人向保险公司申请理赔, 因理赔金额未协商一致, 被保险人刘某将保险公司诉至人民法院, 要求保险公司赔偿意外伤残保险金30000 元, 保险公司认为, 根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》应给付30000* 10% = 3000 元。
二、法院判决
一审、二审法院均判定保险公司败诉, 判决理由为: 《最高人民法院关于适用< 中华人民共和国保险法> 若干问题的解释 ( 二) 》中明确指出, 保险人提供的格式合同文本中得责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款, 可以认定为保险法第17 条第二款规定的“免除或者减轻保险人责任的条款”。根据保险法第17 条第二款规定, 对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示, 并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明, 未作提示或者明确说明义务的, 该条款不产生效力。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》属于法律规定的免责条款的范畴, 二保险公司即未在保险单等其他保险凭证上, 以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志作出提示, 也未向投保人履行明确说明义务, 故该条款不产生效力。最终判定保险公司向原告支付保险金30000 元。
三、案件评析
本案的争议焦点为《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》是否为免责条款, 要区别保险责任和免除条款, 必须要搞清楚保险责任和责任免除条款的关系, 保险责任和责任免除 ( 除外责任) 条款是保险合同的核心部分, 保险责任条款和责任免除条款适用不同的法律规定, 这些条款的存在和适用关乎参与保险合同的各方当事人目的是否能够实现。因此, 众多保险纠纷案件的争议焦点往往集中在保险责任与责任免除的认定标准以及保险责任与责任免除条款之间的法律效力和适用关系。
简单的说, 保险责任是指保险人按照保险合同约定定所承担的赔偿或者给付保险金的责任。非保险责任是指不在保险合同约定的保险保险责任范围内发生的风险。责任免除, 是指保险人限制或者免除保险责任的范围, 即包括保险合同中约定的责任免除内容, 也保险保险法规定的责任免除内容。三者的关系, 简单说来就是保险合同首先界定了保险责任, 保险责任以外的所有风险称为非保险责任, 而在保险责任范围内, 保险人根据合同约定或法律规定免除应当承担的责任的成为责任免除。如果用一个圆圈划定保险责任, 则圆圈外的非封闭空间为非保险责任, 而免除责任为圆圈范围内另划了一个小圆圈。在个别情况下, 也有责任免除内容分布在保险责任范围之外的情形。
保险责任与保险事故的发生是密切相关的, 保险人承担保险责任的前提是发生了保险事故, 而保险事故是指保险合同约定的保险责任范围诶的能够引起保险人对被保险人、受益人承担赔偿或者给付保险金义务的各种事故或事件。
目前实践中存在对保险责任和责任免除之间的关系的理解存在较大争议, 即: 有人认为, 如果发生的意外事故不属于保险责任, 可以属于责任免除为由拒赔; 但如果发生保险事故, 就不能一属于责任免除情形为由拒赔, 否则免责条款与保险责任发生矛盾, 应当按照不利解释原则作出有利于被保险人的解释。
笔者认为, 从保险责任与责任免除的定义区分, 《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》是具体约定了被保险人发生保险事故后, 鉴定出的伤残等级对应的相应赔偿金额, 是保险合同当事人就赔偿金额的约定, 属于保险责任的范畴, 而不应该将其视为免责条款, 适用关于免责条款的规定, 且《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为一个行业标准, 是由保险行业协会统一制定, 并不存在有失公平的情况, 该条款应该合法有效。
司法实践中, 关于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》是保险责任条款还是免责条款, 存在较大争议, 甚至出现同一法院就相同案件事实, 相同争议焦点, 作出完全相反的认定及判决, 这一方面缘自法律条款由高度总结概括的语句组成, 法律条款不可能穷尽所有事项, 在法律规定不够清晰明确时, 是否使用该法律条文存在较大争议; 另一方面, 由于认知水平及经验的不同, 不同法官之间对法条的理解也有很大的不同, 因此, 同一案件, 不同法官审理, 会出现不同的判决结果。
笔者认为, 保险业不管是《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》是否是免责条款的认定, 还是常见的重大疾病条款是否是免责条款、等待期条款是否是免责条款之争, 实际上解决的都是保险责任条款和免责条款的认定问题, 根源还在于《最高人民法院关于适用< 中华人民共和国保险法> 若干问题的解释 ( 二) 》第九条的规定, 该条有越来越被扩大使用的倾向。保险法本身是一部倾向于投保人、被保险人的法律, 但归根结底, 保险公司经营保险是一个商行为, 保险公司与投保人签订的保险合同, 是商事合同, 法律以及法院应当充分尊重双方当事人在平等协商的基础上订立的保险合同, 在不违反法律法规规定的前提下, 不可任意认定条款为免责条款。
事实上, 保险责任与责任免除之间, 应该是分工合作的关系, 分别从正反两个方面来说明和界定保险公司在具体的保险合同项下应当承担的义务—保险赔偿或给付的内容和范围, 二者是相辅相成的。保险责任条款明确了保险公司应当承担保险责任的一个大的范围, 免责题啊落款则明确了保险公司在保险责任范围内不承担的那部分风险, 可以用闲置保险责任的范围, 进而表明了保险条款所要实现的目的。
可见, 保险责任和责任免除之间并非矛盾和对立的, 责任免责在属于保险责任的意外事故发生时才真正体现其作用, 如果并未发生保险事故, 则无需使用责任免除条款。
参考文献
[1]王传丽.标准合同中的免责条款[J].法学评论, 1988 (1) .
[2]王晓琼.论保险合同中免责条款的效力问题[J].人民司法, 2008 (23) .
[3]张庆东.格式合同中的免责条款[J].人民司法, 2000 (11) .
[4]稂文仲.保险合同免责条款的理解与法律适用[J].保险研究, 2010 (11) .
[5]顾芳芳.论格式合同免责条款的司法规制[J].商业时代, 2010 (24) .
免责条款有歧意？ 篇8
2011年2月，王某驾驶保险车辆行驶至H县时，因躲避对面车辆驶入路边沟内，事故造成保险车辆受损。公安交通管理机关认定，王某负该次交通事故的全部责任。
交通事故发生后，王文学将发生保险事故的情形及时通知了保险公司，并且向保险公司提出了赔偿保险金的请求。但是，保险公司于2011年3月向王某发出了拒赔通知书，该通知书载明的拒赔原因是:出险当时，王某逾期未体检。
王某经仔细阅读保险条款发现，保险条款中并未约定保险车辆驾驶员在发生保险事故时未体检则保险公司不承担保险责任的内容。此外，保险公司在订立保险合同时，未向王某说明保险合同的内容，因此保险条款中的免责条款不生效，遂起诉至法院，要求保险公司对于保险事故造成的保险车辆损失承担赔偿保险金的责任。
保险公司辩称：保险合同约定，保险事故发生时，保险车辆的驾驶员未按规定审验驾驶证的，保险公司对于保险事故不承担保险责任。保险公司经调查发现，保险事故发生时，王某所持驾驶证未按期年检。因此，依照保险条款的上述内容，保险公司对于本案争议所涉及的保险事故不承担保险责任，故保险公司不同意王某的诉讼请求。
本案争议焦点在于保险公司援引保险合同的免责条款拒赔理由是否成立? 法院在审理过程中，查明王某与保险公司订立保险合同所使用的保险条款是保险公司提供的格式条款，其中免责条款“发生意外事故时，驾驶人持未按规定审验的驾驶证，保险公司不负赔偿责任”确系黑体字印刷。而王某也在投保人声明栏下文：“投保人确认已经收到了保险条款，保险公司已经向投保人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分条款做了明确说明，投保人已经完全理解并同意投保。”下亲笔签字。
根据《保险法》第十七条规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 在没有其他证据证明王某未注意到该条款的情况下，保险公司对免责条款已经以足以引起投保人注意的方式履行了明确说明义务，因此免责条款有效。
但是，对于该免责条款的含义，投保人王某与保险公司有不同理解。保险公司认为，王某在保险事故发生时，逾期未体检，属于保险条款所约定的“未按规定审验驾驶证”的情形，因此保险公司有权援引免责条款的约定拒绝承担保险责任。但是王某认为，免责条款并未约定保险车辆驾驶员逾期未体检则保险公司不承担保险责任的内容。
笔者认为，保险合同以及保险合同中所涵盖的免责条款是采用保险公司提供的格式条款所订立的合同。根据《合同法》第四十条、第四十一条的规定“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、免除对方主要权利的，该条款无效。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”
而在本案中，王某虽然没有按时公安交通管理机关提交身体条件证明，但根据驾驶证的相关规定在一个记分周期届满的一年内向公安交通管理机关提交身体条件证明的，其驾驶证不会被注销，其驾驶资格可以获得延续，而王某提交体检证明的时间并没有超过一个记分周期届满后的一年，不会因此被注销。因此其逾期未体检的行为，并未引起保险风险的增加。而保险公司“未按规定审验驾驶证”的解释扩大为“逾期未体检”，有免除自己责任，加重对方责任的意图。因此在发生歧义时，应作出不利于提供格式条款的一方即保险公司的解释。
结论
最后法院对于该争议条款作出如下解释，保险车辆驾驶员在保险事故发生时未按规定审验驾驶证致使其驾驶资格丧失的，保险公司不承担保险责任。而本案因不属于上述情形，所以最后判决保险公司按合同约定承担赔偿责任。