保险合同协议（共11篇）
保险合同协议 篇1
甲方(委托人)：
住址：
联系电话：
乙方(受托人)：吴文兵
住 所：
电 话：
甲方因与 发生的 纠纷一案(金额为 )，委托乙方律师代为办理本案法律事务。根据中华人民共和国、广东省以及深圳市等相关法律、法规之规定，经双方充分协商一致,订立本合同。
第一条 甲乙双方确认，本合同所有条款均由甲乙双方在平等、自愿的基础上，经双方充分协商一致后拟定，不属于格式条款，也不存在任何欺诈、胁迫、乘人之危或其他可能导致本合同全部或部分条款无效、可撤销的情形。
第二条 乙方接受甲方委托，指派朱尔特律师担任甲方的委托代理人，处理该案相关法律事务。
第三条 就本合同项下纠纷，甲方同意由乙方提供以下第( )项法律服务：
1、作为甲方代理人参加劳动争议仲裁活动;
2、作为甲方代理人与相关方进行协商谈判;
3、作为甲方代理人参加一审诉讼活动;
4、作为甲方代理人参加二审诉讼活动;
5、作为甲方代理人参加执行活动;
6、作为甲方代理人参加仲裁活动;
7、为甲方办理律师见证业务;
8、为甲方提供专项法律服务。
甲方：
乙方：
日期：
保险合同协议 篇2
(一) 合同相对性简要介绍
在引出本文的问题之前, 我们首先来讨论一下合同相对性, 合同相对性作为合同法下的一项帝王原则, 可以说在任何类型的合同当中都扮演着极其重要的角色。[1]合同相对性的重要内容在于:合同的义务和责任应由当事人承担, 除法律和合同另有规定外, 第三人不对合同当事人承担合同上的义务与责任。合同乃是双方之间有关权利义务安排的一致协议, 合同约束的对象即缔结合同的双方当事人, 合同下的约定内容也仅对合同双方具有约束力, 他人不能基于合同当事人的违约行为而向违约方提出合同上的请求。
(二) 个人消费信贷保证保险合同
个人消费信贷保证保险合同是保证保险合同的一种, 保证保险是《保险法》中明确规定的一个险种, 属于财产保险范畴 (1) 。有关保证保险的概念, 最高人民法院在有关复函 (2) 中有明确定义:“保证保险是由保险人为投保人向被保险人 (即债权人) 提供担保的保险, 当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务, 给被保险人造成经济损失时, 由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任”。
(三) 合作协议
在个人消费信贷保证保险业务中, 保险公司首先是与银行就个人消费信贷保证保险业务协商签订合作协议。有关理赔、保险事故等事项均是保险合同与合作协议下重点约定的内容, 保险合同与合作协议中当事人的利益差异会导致就同一事项做出差异的安排, 这种差异的安排固定在合同中哪些属于是有效的约定, 哪些又是属于无效的约定是需要经过斟酌的, 无效的约定写在合同里当然是没有必要的, 也会给当事人行使纸面上的权利带来障碍, 成为“镜中花, 水中月”, 当事人以为已经就相关事项做出具体的约定或变更, 其实已经突破了合同的相对性而不具备法律上的生效条件, 下文就具体提出的一些问题进行分析研究, 讨论合作协议与保险合同条款下相同事项冲突约定的效力鉴别。
二、合作协议有关约定与保险合同条款存在冲突的具体情形
(一) 关于保险人保险合同解除
在银行、保险公司及投保人之间的利益博弈中, 银行显然是不希望保险合同解除情况的发生, 因为保险合同一旦解除, 银行的贷款就失去了一层保障, 只能向债务人追偿债务, 债务人的履约能力总是在发生变化的, 银行当然希望是一个有还款能力的主体来承担贷款债务, 保险公司自然的还款能力应该是有保障的, 故而银行作为保险合同下的被保险人是无论如何不希望保险合同解除的;另一方面, 合同的解除是当事人的法定权利, 故而, 保险公司与投保人之间存在有关合同解除的约定也是理所当然的。
所以, 在实践中, 银行总是试图在合作协议中限制保险公司在保险合同中的解除权, 表面上看, 合作协议中有关保险人在保险合同中不得与客户解除保险合同的约定是突破了合同相对性的原则, 因为银行不是保险合同当事人, 不能就保险合同的解除事宜与任一方作出约定而对其他方有约束力。笔者认为, 在合作协议中, 银行与保险人之间有关保险合同解除的约定是双方真实意思表示, 保险合同下解除权是一种权利, 可以由当事人处分, 保险人对解除权有自由处分的权利, 保险公司放弃保险合同下的合同解除权是合作协议下的一项义务, 且放弃保险合同解除权没有加重投保人义务, 对保险合同相对人的权利没有影响, 故而合作协议中有关保险合同解除的内容合法有效。
从另外一个角度也可以做一些理解, 有一种合同叫做附条件合同, 附条件生效或者附条件终止的合同, 以条件成就或者不成就作为合同生效或终止的要件。那么在这样一种合同中, 所附条件就很有可能指向其他合同, 并且对附条件合同的当事人施加相应的义务, 合作协议中如果明确约定保险人放弃保险合同解除权, 否则合作协议终止的话, 可以直接认定合作协议为附终止条件的合同, 这样, 附条件的合同显然没有突破合同相对性原则, 因而也是有约束力的。
(二) 关于保险合同生效时间
保险合同生效及保险期间只能够由保险人与投保人约定, 银行与保险人之间合作协议有关保险合同生效的约定对投保人来说没有意义。保险合同在保险人与投保人就保险事宜达成一致时即告成立, 而保险合同在没有约定的情况下属于成立即生效的合同, 如果合作协议中有关保险合同自签发保单之日起生效的约定有效, 那么保险合同自保单签发之日起生效, 保单签发之日通畅在保险人与投保人就保险事宜达成约定之后, 意味着保险合同生效时间被合作协议做了调整, 这样一来对保险合同的当事人———投保人而言显然是不公平的, 投保人与银行之间仅具有借贷法律关系, 银行不能够通过合作协议来调整投保人在保险合同中的权利与义务。
三、问题分类
(一) 合作协议中对仅涉及保险合同中保险人权利义务的变更
上述具体问题实际上可以分为两大类, 第一类即是合作协议对仅涉及保险合同中保险人权利义务的变更, 且约定了在合作协议与保险合同就同一事项约定不一致时以合作协议为准的, 对于这类约定, 原则上应属于有效约定, 出现纠纷时, 保险人的权利义务以合作协议为准。
也就是, 在合作协议中, 有关权利义务的安排还是仅仅在银行与保险公司之间做出, 即使涉及投保人的权利义务, 也只能够在不加重投保人义务的前提下, 合作协议中的有关约定才为有效。
最后, 银行与保险公司之间的保证保险合同合作协议的性质不因保险合同而局限, 在最高法院对有关案件的回复中, 最高院认为保证保险实质上就是保险公司对银行贷款的担保, 是保证 (3) , 合作协议在一定程度上是保证协议。因此, 保证协议中保证人与被保证人之间的约定与保证人与借款人之间的约定即借款人与被保证人之间的约定均是独立的, 尽管各协议之间有所牵连, 但这并不影响在各自独立的合同下, 合同当事人就各自权利义务所做的对各自的具体安排。
(二) 合作协议中涉及变更投保人权利义务的约定
这种情形就很好考虑了, 合作协议是由银行与保险人就保证保险合作所做的约定, 投保人没有参与合作协议的谈判与缔结, 即投保人没有涉及银行与保险人之间合作协议的任何意思表示, 故而合作协议不能扩及对投保人的权利与义务的安排。
例如, 在合作协议中可以约定保险人在任何情况下均不得解除保险合同, 但合作协议中如果约定投保人在任何情况下均不得解除保险合同, 或者对保险合同的生效、保险合同的期间等作出约定就是没有意义的。
本文所探讨的保证保险合作协议的法律问题, 其实也就是在探讨合同相对性的问题, 在具体的合同中, 合同相对性的表现形式是不一样的, 但合同相对性的实质永远都是不变的。当然, 合同相对性并不是绝对的, 在特定条件下, 合同以外的当事人也能够介入到合同关系当中来, 最典型的就是债的保全 (4) 。所以, 问题不是绝对的, 但, 变更的前提是要对现有法律制度要有深刻理解, 不能因为对现有法律制度的理解不到位而错误地认为现有法律制度已经跟不上发展的社会生活。故而, “徒法不足以自行”, 作为法律人必须要不断学习, 正确理解并运用法律才能够实现法律人的价值, 才能够为社会进步做出贡献。
摘要：保险通常是基于保险合同在保险人与投保人之间所做的权利义务安排, 在个人消费信贷保证保险业务中, 保险人与受益人即商业银行之间往往会在保险人开展特定保证保险业务前, 首先就保证保险合作做出相应的安排, 这种安排会涉及对保险合同有关条款的变更, 显然就突破了合同相对性的原则, 本文通过对保险人与受益人之间合作协议法律问题的研究以期望能够将有关疑问阐述明晰。
关键词：合同相对性,保证保险,合作协议
参考文献
[1]王利明.论合同的相对性[J].中国法学, 1996 (4) :69.
保险合同协议 篇3
【关键词】养老保险；缴费；协议解除合同；养老金
1.基本情况
一协议解除劳动合同人员，男，出生日期1951年12月29日，参加工作时间1970年12月1日，养老保险开始缴费时间1996年1月1日，退休时间2011年12月1日（满60岁），退休类别为正常退休。2001年9月与单位协议解除劳动合同，以后的缴费根据山东省公布的上年度的省直管企业职工平均工资的60—300%之间选择基数缴费。
2.计算所需要的公式
累计缴费年限=总月数/12
视同缴费年限=从参加工作到1995年12月31日前的总月数/12
缴费指数=当年缴费基数/当年养老保险省直管企业在岗职工平均工资
平均指数=历年指数之和/年数
指数化月平均工资=平均指数/上年度月平均工资
基础养老金=（上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*1%*缴费年限
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数
过渡性养老金=本人指数化月平均工资缴费工资*1.3%*视同缴费年限
3.分三种情况缴费情况核算养老金
根据山东省的有关政策，不再按零指数计算。
第一种情况：协议解除劳动合同后一直不缴费，个人账户总额：11299.25
缴费年限：373/12=31.08，视同缴费年限：301/12=25.08
经计算，基础养老金：987.09元，个人账户养老金：81.29元，过渡性养老金：876.92元，基本养老金（上述三者之和）：1945.3元。
第二种情况：协议解除劳动合同后一直以60%缴费，个人账户总额：33086.84
缴费年限：493/12=41.08，视同缴费年限：301/12=25.08
从2002年至2011年个人缴费总额：46368元
经计算，基础养老金：1366.6，个人账户养老金：238.0元，过渡性养老金：975.2元，基本养老金（上述三者之和）：2579.8元。
第三种情况：协议解除劳动合同后一直以100%缴费，个人账户总额：44467.03元。
缴费年限：493/12=41.08，视同缴费年限：301/12=25.08
从2002年至2011年个人缴费总额：77078.4元
经计算，基础养老金：1526.8元，个人账户养老金：319.9元，过渡性养老金：1229.4元，基本养老金（上述三者之和）：3076.1元。
4.对养老保险缴费与核算的养老金进行分析
第一种情况：协解后未交费，核算养老金1945.3元
第二种情况：协解后按60%缴费，从2002年到退休个人共缴纳46368元，核算养老金2579.8元，与第一种情况月养老金多出634.5元，只需6年1个月就可将多缴纳的保险费拿回。
第三种情况：协解后按100%缴费，从2002年到退休个人共缴纳77078.4元，核算养老金3076.1元，与第一种情况月养老金多出1130.8元，只需5年8个月就可将多缴纳的保险费拿回；与第二种情况月养老金多出496.3元，只需5年2个月就可将多缴纳的保险费拿回。
保险合同协议 篇4
人寿保险合同保险单 人寿保险合同保险单
本公司根据投保人申请，同意按下列条件承保。
No：_________
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┃保险单号码│
│
投保单号码 │
┃
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┃被保│姓名│
│ 性别 │出生日期 │
│身份证号码│
┃
┃险人├──┼───┴────┴─────┴──┼──┬──┴───────┨
┃
│住所│
│邮编│
┃
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┃ 投 │姓名│
│ 性别 │出生日期 │
│身份证号码│
┃
┃ 保
├──┼───┴────┴─────┴──┼───┬─┴┬────┬─┨
┃ 人 │住所│
│邮编 │
│与被保险│ ┃
┃
│
│
│
│
│人关系 │ ┃
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┃ 受 │ 姓名 │性别│
身份证号码
│
住
所
│ 受益份额 ┃
┃ 益
├───┼──┼────────┼────────────┼─────┨
┃ 人 │
│
│
│
│
┃
┠──┴───┴──┴────────┴────────────┴─────┨
┃＊ 如无指定受益人，则以法定继承人为受益人。
┃
┃＊受益人为数人且未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
┃
┠─────────────────────────────────────┨
┃保险名称
保险金额
┃
┠─────────────────────────────────────┨
┃保险项目（给付责任）
保险金额
┃
┠───────┬────┬────────┬───────────────┨
┃保险期间
│
│保险责任起止时间│
┃
┠───────┼────┴─┬──────┼─────┬──────┬──┨
┃交费期
│
│交费方式
│
│份数
│
┃
┠───────┼──────┼──────┼─────┼──────┼──┨
┃保险费
│
│加费
│
│保险费合计 │
┃
┠───────┴───┬──┴──────┴─┬───┴──┬───┴──┨
┃生存给付领取年龄
│
│ 领取方式 │
┃
┠───────────┴───────────┴──────┴──────┨
┃特别约定
┃
┃
┃
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公司提示：
保险合同由保险单、保险条款、声明、批注以及与合同有关的投保单、更改保单申请书、体检报告书及其他的约定书共同构成。在保险有效期内如发生保险事故，请按条款规定及时与我公司签单机构联系。
保险合同协议 篇5
文件编号 TT-00-PPS-GGB-USP-UYY-0089
【股东合伙协议】
甲方：
住址：
身份证号码：
联系电话：
乙方：
住址：
身份证号码：
联系电话：
丙方：
住址：
身份证号码：
联系电话：
丁方：
住址：
身份证号码：联系电话：
根据《中华人民共和国宪法》和《中华人民共和国公司法》以及其他有观法律法规，经过甲、乙、丙、丁友好协商，根据平等互利、相互信任的原则，就共同投资成立《江西省火蝶实业有限公司》事宜，订立本合同。
一、公司是依照《中华人民共和国公司法》和其他有关规定成立的有限责任公司。甲、乙、丙、以各自认缴的出资额为限，对公司的债权债务承担责任。各方按其出资比例分享利润，分担风险及亏损。
1、公司注册全称为：
2、公司实际总投资为：
3、各方的出资额和出资方式如下
出资方出自金额（大写）出资方式支付方式
甲方出资人民币：柒拾万整现金全部已经入账现金
乙方出资人民币：贰拾捌万整现金全部已经入账现金
丙方出资人民币：贰拾捌万整现金全部已经入账现金
丁方出资人民币：贰拾肆万整现金全部已经入账现金以上投资比例以及金额全部入账，用于装修以及采购公司所需产品。甲，乙，丙，丁四方全部核查查阅账单，全部属实，甲，乙，丙，丁四方无异议。
附加：
4、公司办公场所
5、公司的法人代表：
6、公司经营范围：从事计算机软件及硬件技术开发，计算机系统集成及服务器技术安装维修，网站设计开发，计算机软件开发，通讯设备软件及硬件技术开发，信息技术安全维护咨询服务，网络技术领域内软件及硬件技术开发，技术转让，技术推广。
7、出资截止日期：
二、董事会由公司股东组成，每一位股东均代表公司形象，并有责任和义务维护公司权益。
1、甲、乙、丙、丁、四方按照本合同规定缴纳出资并签约后，即成为公司股东。
2、股东须遵守公司法以及公司各项规章制度，以身作则。
3、除法律、法规规定的情形外，股东不得退股，但可以转让股份。
4、董事会相关职务由董事会成员协商选举，并限定期限考核。三、权利与义务
1、甲、乙、丙、丁、均为公司董事会成员，可直接参与公司的正常经营工作。
2、为了明确甲、乙、丙、丁、四方职责并有利于公司发展，甲、乙、丙、丁、四方需要合理分工。具体分工如下：
（1）
董事长由担任。主要负责江西省火蝶技术有限公司等一切对外运营管理行为。
（2）
执行董事由担任。直接负责公司内部运营管理，传达董事会的各项决定。直属下级、公司总经理。
（3）
董事会成员由担任。直接负责公司内部运营管理，传达董事会的各项决定。直属下级、公司副总经理。
3、公司支出、收入等财务状况每季由执行董事组织召开股东大会，分析近期经营状况及制定新的经营战略目标。
4、甲、乙、丙、丁、四方前期各自的市场资源、人脉关系、行业经验等均属于合作的一部分。
5、甲、乙、丙、丁、四方任何一方不得将公司的发展战略以及各项资源透露给外界或竞争对手，否则董事会有权罢免其职权撤回股份并向相关执法部门提起诉讼。6、如因经营或管理等方面甲、乙、丙、丁、四方各持已见，可召开股东会议商讨，如确实无法统一决策，董事长拥有最终决策权。
7、如果公司运营困难或需要资金周转，甲、乙、丙、丁、四方可协商再次为公司投资，根据投资金额的多少可重新定制股份。
8、如公司运营亏损，无力继续经营，需召开董事会，在挣得董事会全体成员同意后可将公司注销或拍卖，拍卖或变卖所得资金按照甲、乙、丙、丁、四方持有公司股份的比列分配。
四、盈余分配与债务的承担
1、盈余分配：除去经营成本、日常开支、工资、奖金、需缴纳的税费等的收入为净利润，即合伙创收盈余，此为合伙分配的重点，将以合伙人出资为依据，按比例分配。
2、债务承担：如在合伙经营过程中有债务产生，合伙债务先由合伙财产偿还，合伙财产不足清偿时，以各合伙人的出资为据，按比例承担。
五、入资、退资、出资的转让
（一）
入资新合伙人入资必须经全体合伙人同意；新合伙人须承认并签署本合伙协议；除入资协议另有约定外，入资的新合伙人与原合伙人享有同等权利，承担同等责任；入资的新合伙人对入资前合伙企业的债务承担连带责任。
（二）
退资1、自愿退资。在经营期限内，有下列情形之一时，合伙人可以退资：
（1）
合伙协议约定的退资事由出现；
（2）
经全体甲，乙，丙，丁四方合伙人书面同意退资；
（3）
发生合伙人难以继续参加合伙项目的法定事由。合伙人擅自退资给合伙造成损失的，应当赔偿其他合伙人的全部损失。
2、自然人退资。合伙人有下列情形之一的，自然退资：
（1）
死亡或者被依法宣告死亡；
（2）
被依法宣告为无民事行为能力人；
（3）
个人丧失偿债能力；
（4）
被人法院强制执行在合伙企业中的全部财产份额。以上情形的退资以实际发生之日为退资生效日。
3、除名退资。合伙人有下列情形之一的，经其他合伙人一致同意，可以决议将其除名：
（1）
未履行出资义务；
（2）
因故意或重大过失给合伙项目造成经济损失的；
（3）
执行合伙事务时有不正当行为；（4）
合伙协议约定的其他事由。对合伙人的出名决议应当书面通知被除名人。被除名人自接到除名通知之日起，除名生效，被除名人退资。
合伙人退资后，其他合伙人与该退资人按退资时的合伙项目的财产状况进行结算。
（三）
出资的转让
允许合伙人转让其在合伙中的全部或部门财产份额。在同等条件下，其他合伙人有优先受让权。如向合伙人以外的第三人转让，第三人应按新入资对待，否则以退资对待转让人。合伙人以外的第三人受让合伙项目的财产份额的，经修改合伙协议即成为合伙项目的合伙人。
六、违约责任
1、任何一方擅自挪用公款超过五万以上，应受与此款项双倍赔偿，情节严重者可依据相关法律可向有关部门提起诉讼。
2、任何一方隐瞒或更改公司账目中饱私囊，一经发现将处以双倍赔偿，情节严重者可依据相关法律可向有关部门提起诉讼。
七、协议解除或变更
（一）
出现以下情况本合同自动解除：
1、合同期限已满。
2、由于合理原因，经甲、乙、丙、丁、四方协商将公司注销。3、由国家法律或因自然灾害等不可抗力的因素。
（二）
出现以下情况需签订新的合同，同时解除此合同：
1、公司新增其他股东。
2、股东股份变更。
3、合作方式及期限变更。
八、协议期限
自签字之日起，有效期为 10 年，即 2016 年 12 月 12 日起至 2026年 12 月 12 日止。
九、协议效力
本合同经双方签字后生效，部分条目在公司注册后正式生效。本合同6 页，一式 4 份，甲、乙、丙、丁、四方各持 1 份，具有同等法律效力。
甲方：（签字或盖章）
2016 年 09 月 25 日
乙方:（签字或盖章）
2016 年 09 月 25 日
丙方：（签字或盖章）2016 年 09 月 25 日
丁方：（签字或盖章）
保险合同协议 篇6
文件编号 TT-00-PPS-GGB-USP-UYY-0089
加气砖购销合同 甲（需）方：
乙（供）方：
因工程需要，需方委托供方供应加气块砖一批，为明确双方的责任，制定以下条款，供需双方共同执行。
一、供货方式与运作
1.需方委托供方供应实心水泥砖、加气块砖到工地，供方必须保证需方施工需要（最低达到 250m3/天供应量），当产量不足时，在保证质量的情况下，需方同意供方组织另外厂家产品供应以必须保障需方正常施工。
2.供方若达不到需方供货要求，则按单价下调 5%计算。
3.需方收货人为电话号码为,该收货人为项目部授权人，代表项目部对货品进行确认。
4.供货计划需由需方提前 24 小时通知供方。
二、单价与结算：
1.加气块砖单价为___元/m3，实心水泥砖元/块（按样品规格是238*10.5*4.6）。
2.如市场价格变化，供方必须提前三天以书面形式通知需方，并且价格作相应的调整。
3.付款方式：预付十五天期票方式付款，供方可选择继续供货或暂停供货,有权同时选择第三家供货。
三、其他事项
1.执行本合同时若有争议，双方应本着互谅互让原则协商，协商不成，双方同意向番禺区人民法院起诉。
2.本合同自签定日起生效，至货款结清时自然失效。除不可抗力外，不得单方变更或解除。未尽事宜，双方可另行签署补充协议，补充协议与原合同具同等法律效力。
3.需方如在验收时发现质量不合格，应及时通知供方，由供方退回材料，不能在施工使用。如已把材料砌到墙体上，后果由需方自行负责。当作已验收合格的材料数量付款给供方。4.本合同正本一式两份，双方各执一份。
甲（需）方：乙（供）方：广州市誉冠建筑材料有限公司
签约代表：签约代表：
身份证号码：身份证号码：
联系电话：联系电话：
保险合同中“美丽陷阱”探究 篇7
一、保险合同的概念
根据《保险法》第10条规定:“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”订立保险合同, 也就意味着在当事人之间产生了法律约束力, 双方必须严格履行保险合同, 否则除法律规定的情形外, 必须承担违约责任。虽然《保险法》第30条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同, 保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的, 应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的, 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”然而, 从保险合同的订立、成立到生效, 以及事后的理赔阶段, 都是陷阱丛生。要准确识别保险合同的陷阱, 必须对保险合同中的保险利益、保险金额、保险价值、保险责任、格式条款等相关问题有清醒的认识。
二、保险合同的陷阱
(一) 保险合同的格式陷阱
1. 保险责任承担的起始时间。
根据《保险法》规定, 保险合同签订后并不当然生效, 若附有生效时间或条件, 则必须在时间或条件达到之后才能生效。然而保险合同的生效亦不当然意味着保险责任的开始。而保险责任何时开始, 则是攸关当事人权益的重大问题。如果当事人在签约时缺乏足够的谨慎和注意, 发生保险事故后, 又不能准确理解保险合同的规定, 那么将会给自己带来许多本可避免的麻烦。例如, 2004年2月16日, 沈先生购买了一辆面包车, 依据惯例, 汽车公司代沈先生向保险公司投保第三人责任险及其他险种, 沈先生按要求填了投保单、缴纳了保费。当日11时左右, 汽车公司驾驶员驾驶沈先生的车去办理投保手续后的途中, 发生车祸, 将丁某撞伤。过了几天, 沈先生收到保险公司签发的保单, 保险期限为一年, 自2004年2月17日至次年2月16日。经鉴定, 汽车公司驾驶员负全责, 双方经调解, 于2005年由汽车公司赔偿丁某。随后, 肇事车车主沈先生向保险公司理赔, 但保险公司以保险责任尚未开始为由拒赔。此案例保险事故发生在保险期限前, 而保险费却在保险事故发生前已经交付。汽车公司和被保险人疏忽大意, 从而造成了自身的麻烦。因此, 保险责任的开始时间是保险合同的一个重要内容, 但是往往由于保险公司的故意忽略和投保人自身的轻率, 使投保人或被保险人跌入保险合同的陷阱之中。
2.“网上保单”的陷阱。
“电子保单”是指保险公司通过网络与投保人签订的保险权利义务关系的电子协议。电子保单的陷阱多发生在人寿保险合同方面。根据我国《保险法》第34条规定:“以死亡为给付保险金条件的合同, 未经被保险人同意并认可保险金额的, 合同无效。”然而, 在电子保单中, 保险公司往往利用投保人专业知识的缺乏, 故意未在其保单中设置被保险人签字一栏, 且亦未做任何相关提醒, 同时在投保人缴纳保费后, 亦未向投保人寄出要求被保险人书面同意的纸质保单或以电话等形式征求被保险人的口头同意。而在事故发生后的理赔阶段, 保险公司却以“被保险人未同意”为由拒赔。
众所周知, 由于道德风险的原因, 若不对死亡保险合同的订立进行一定的限制, 则可能出现投保人、受益人加害被保险人的情况, 最终威胁到被保险人的人身安全。因此, 我国《保险法》规定, 对于死亡保险合同的订立, 应当取得被保险人的同意。若未经被保险人同意, 则保险合同无效。而保险公司为了规避理赔责任, 取得更高的利润, 对被保险人死亡保险合同的同意权往往避而不谈, 利用法律的陷阱和投保人的无知签订这样无效的保险合同。这不仅发生在书面的保险合同上, 更多地表现在“网上保单”中。
(二) 保险合同的语言陷阱
1. 保险合同文本内容多, 且术语复杂化、专业化。
保单里最核心的部分就是保险条款, 它是由保险公司的专家集合体苦心孤诣打造出来的, 这个集合体囊括了保险精算、法律医学、工程技术等人才, 根据不同的险种, 还会有建筑设计、天文地理等方面的专家参与。因此, 保险条款的专业性是不言而喻的, 这就不可避免地为普通的消费者设下了文字陷阱。由于合同条款内容多, 超过了一般人所能承受的理解能力和接收能力, 因此就算某人有这个能力去读完这些繁复的规定, 但是当看到那些艰深的法律、医学专业术语, 其都不会仔细地去斟酌每条每款。例如, 某保险公司开发了一种平安健康险, 该险种保险合同中明文规定“自本合同生效 (或复效) 之日起, 被保险人在免责期后发生《病种目录表》所列疾病或手术, 本公司按照《病种目录表》列明的该种疾病或手术所对应的给付限额在有效保额内给付疾病保险金。”在上述保险条款中, 保险公司所列的《病种目录表》有好几百种, 多达数十页, 且其使用的语言又是高难度和复杂的, 大部分投保人不会逐条去阅读。由此使得投保人只能去接收保险业务员的言语信息, 但是业务员的言语和其保险公司合同上的法律、医学等专业用语肯定是有所区别的。这就使投保人在不知不觉中就掉入了保险公司设下的文字陷阱。
2. 保险合同的免责条款。
在保险实践中大量存在着格式条款, 其中, 包括免除保险人责任、加重投保人和被保险人责任的“霸王条款”。例如, 在个人抵押住房保险合同的免责条款中约定, 由于下列原因致被保险人死亡、伤残, 或者造成保险财产损失的, 保险人不承担保险赔偿责任:战争、军事行动、武装冲突;民众罢工、暴动、骚乱等;核辐射或核污染;以及其他不属于本保险责任范围的。上述免责条款中, 值得注意的是其兜底条款, 即“其他不属于本保险责任范围的”。这种免责条款造成了保险责任范围的无限性和模糊性, 在发生事故后, 保险公司利用兜底条款, 将保险范围内的事故界定为“不属于本保险责任的范围”, 从而逃避其责任。
3. 保险合同条文前后矛盾。
保险合同条文前后矛盾是保险合同的常见陷阱之一, 且多发生在不定值保险合同中。所谓不定值保险合同, 是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值, 仅载明保险金额作为保险事故发生后的最高赔偿限额的保险合同, 其属于财产保险合同的范畴。在不定值保险合同中, 保险公司多以“保多少赔多少”为宣传口号, 鼓动投保人购买高额保险, 在理赔阶段却以“保险标的的实际价值为标准计算赔偿额”为由, 降低赔偿数额。例如, 某食品公司于1994年购买一辆凯迪拉克轿车, 新车购置价格为65万元, 于2007年向保险公司投保, 保险期限为一年。双方在保险合同正文中明确约定保险金额为65万元, 该合同为不定值商业保险合同。保险公司为此向某食品公司收取了高额的保费。但在该合同的后文中, 又规定了机动车损失赔偿的计算方法, 在机动车全部损失或推定全损的情况下, 当保险金额高于出险时的实际价值时, 赔款= (实际价值—残值—应由机动车交强险赔偿额) *事故责任比例* (1—免赔率) 。同时在该合同的附件中约定了本保险合同的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。随后在合同约定的保险期限内, 该轿车全损, 某食品公司遂向保险公司理赔, 双方未达成协议, 起诉至法院, 最终法院判决保险公司赔款103000元。此案可以看出, 该保险公司制定的车辆损失保险前后矛盾, 既然将保险合同订为不定值合同, 且以保险金额为依据收取保险费用, 就应根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任的范围。但当投保车辆损毁时, 保险金额高于实际价值的, 保险公司却只以实际价值计算赔偿。
(三) 保险业务员的语言陷阱
我国《保险法》明确规定了保险人的说明义务, 它是保险业稳健经营和有序发展的基石, 它又是保险实务中争论最大的焦点。在现实环境下, 保险人对于此项义务的履行是依靠其保险业务员实现的。但是, 由于保险业务员的逐利性, 在为其客户介绍保险险种时, 大多会将不利于投保人的保险合同条文避而不谈。
(四) 保险合同的其他陷阱
保险合同的其他陷阱主要表现在保险公司对于其制定的合同文本有自成体系的解释逻辑。保险合同是保险公司精密设计完善而成的格式化文本, 那么即使投保人有足够的耐心和精力全部看完, 但是对于保险合同的内在逻辑和保险公司的自身用意, 投保人亦是不可能完全的理解和参透。尤其是关于保险公司的“特别约定”, 往往是保险合同的陷阱所在。
三、保险合同陷阱的防范
(一) 规范合同文本, 特别是对格式条款的规制
虽然在我国《保险法》中明确规定了保险合同应包含的内容以及格式条款的限制, 但其仍然不能避免保险格式合同陷阱的存在。因此, 我国相关部门应尽快出台统一格式的保险合同文本, 其可按不同险种制定出有所区别的格式样本。如此, 投保人在购买保险时就无需考虑在内容繁复的条款里是否存在合同陷阱, 而保险业务员和保险公司也无法再利用投保人专业知识的缺乏而进行保险欺骗。若保险合同双方当事人存在特殊的约定, 也只需在附则中加以说明, 这既简单明了又节约了交易成本。此外, 在规范合同文本的同时, 还应特别注意对合同格式条款的规制。
(二) 规范保险市场, 提高保险业务员的市场准入机制
众所周知, 保险公司业务员在向其客户推荐保险产品时, 为了自身的利益, 往往是“王婆卖瓜, 自卖自夸”, 过分夸大保险利益, 隐瞒保险风险, 甚至误导、影响投保人的判断, 减少投保人或被保险人的预期收益。在保险业务员的负面影响下, 投保人往往陷入合同陷阱而不自知。因此, 我国保险业监管部门应着力规范保险市场, 提高保险业务员的市场准入机制, 加强其诚信原则的教育, 从而提升业务员综合素质、专业技能以及服务水平, 在一定程度上规避由于业务员的不利误导和影响而产生的合同陷阱问题。
(三) 完善保险监管体系
在保险合同陷阱丛生的今天, 通过构建完善的保险监管体系, 才能实现保险业的健康发展。对保险市场的监管是一项复杂的社会工程, 需要政府监管、保险行业内部的自律和保险公司内部管理的相互配合。首先, 充分发挥政府监管的宏观调控作用, 在坚持分业监管的同时, 加强保监会、证监会及银监会之间的相互交流与信息共享制度。其次, 促进并完善保险行业协会的行业自律, 健全保险行业自律组织, 处理好其与保监会、保险公司以及兄弟行业自律组织之间的三方关系。最后, 健全并完善社会监管机制, 充分发挥社会舆论和媒体的监督作用。
(四) 完善《保险法》以及保险业发展的法治环境
健全完善的保险法治环境有利于我国保险业市场的健康发展, 有利于挽救社会各界对保险行业的信任危机。而完善的保险法律体系、健全有效的保险司法体制、有效的保险行政执法以及适应市场经济要求的保险法律文化是保险法治环境的构成要素。因此, 我们的立法机关应尽快完善《保险法》, 提高保险法律体系的完备性;其次, 完善司法救济制度, 为受损害的投保人或被保险人提供便捷有效的救济方式和救济途径;再次, 提高保险行政执法的力度和效率, 强化保险行政执法的监督与管理;最后, 积极推进保险法律文化建设, 大力发展保险学研究, 培养高素质的保险人才, 从而夯实保险法治的社会基础。
参考文献
[1].戴辛.保险合同语言陷阱初探[J].枣庄学院学报, 2006 (2) .
[2].祝杰.论我国法制下的保险监管体系[M].法律出版社, 2010.
保险合同协议 篇8
摘 要 《保险法》作为规制保险经营活动，规范保险人，保护被保险人和受益人的一项基本法律制度在现代国家经济生活中起到了不可估量的作用。新《保险法》总结了以往司法实践的有益成果并借鉴了国外先进立法模式，对规范与保障保险关系各主体有了更加具体的规定，而作为保险关系各方主体权利义务的集中体现——保险合同，表现的尤为突出。本文试图通过分析保险合同订立的不同阶段中产生的问题，旨在为进一步完善新《保险法》相关规则提供理论借鉴。
关键词 新《保险法》 保险合同 条款
保险合同的成立与一般合同成立的构成要件相同。保险合同双方即投保人和保险人双方意思表示真实一致，保险合同即告成立。在保险合同订立过程中，一方当事人做出邀约，通常为投保人，内容具体确定，保险人在做保险宣传时若宣传内容具体确定的话也可认定为邀约，另一方当事人做出意思真实，内容形式有效的承诺，保险合同以有效承诺做出时即告成立，基本过程与普通合同并无二致。但是，对于保险合同订立的形式我们需要稍加讨论。根据我国传统《保险法》学说，保险合同是一种诺成性非要式合同，即可以以口头形式订立保险合同。对此笔者提出，应严格排除口头形式保险合同，其原因有二：一方面，保险合同通常时间持续较长，权利义务较为复杂，口头形式不足以将上述权利义务准确的表述及记录下来；另一方面，保险合同自成立到生效，直到保险人保险责任的确定中间间隔时间较长，要式保险合同可以有效排除双方对于合同的矛盾分歧。虽然我国《保险法》和《合同法》对此并未加以规定，依然秉承意思自由的原则，但诚如上文所言，行政法规和保监会制定的规章应严格排除口头形式保险合同。
保险人保险责任的起算是整个投保过程中的重中之重，因为其关系到投保人何时转移了自身风险，保险人何时具有危险承担义务，更重要的是关系到投保人能否获得赔偿。根据新《保险法》第十三条，十四条的规定可推知：对于大多数保险合同而言，保险合同生效，保险人保险责任随之开始，保险合同的生效时即为保险人承担保险责任的时间。但是，合同另有约定除外，也就是说，合同生效与保险人保险责任承担的时间未必同步，而实践中，这种情况占多数。保险人保险责任的承担往往都是附条件的，如投保人交付首期保险费，保险人承保并签发保险单等。保险责任的确定具有重要的意义，但是以现有的法律条文，不足以充分保障投保人的权利，若保险合同上规定以“保险公司同意承保时为承保责任开始时”而保险公司又迟迟不承保，在这段时间投保人的权益将如何保障。因此，笔者认为对于保险责任起算时间应更加明确，方案有三：一是将此类不明确或故意模糊保险责任起算时间的条款划为无效条款，这在下面会论述到；二是对该条文进行有利于投保人的解释；三是尽快出台《保险法实施细则》确定一个必要时间，如规定保险人在保险合同成立后的十到十五个工作日内做出承保与否等条文，对保险人的承保时间加以确定性限制。
新《保险法》中的保险人说明义务既是本法的核心重点，也是一个难点。本文对于该义务本身不做过多分析，只对说明义务的对象进行简要分析。新《保险法》对于说明义务有了三处变动，一是仅对于格式条文进行说明；二是在订约时需交付格式条文；三是对于责任免除条款的提示义务的确定。此次修改的重要意义不言而喻，但是对于其操作性笔者却持有保留态度。对于说明义务的核心无非有两点，说明对象与说明程度。根据新《保险法》规定，说明对象是格式条文，当下保险业使用的保险合同绝大多数都是格式合同，保险人是否要逐条为投保人进行解释？对于说明程度法律上沿用了“明确说明”这一模糊的概念，究竟怎么样才算明确？而对于保险人进行的说明，在事后投保人又如何举证？这一系列问题在新《保险法》中依然没有得到解决。反观免责条款的提示义务倒容易操作。
正如上文所言，保险合同条款绝大多数是格式条款。因此，必须在立法上予以限制，保护投保人的利益。《保险法》及《合同法》对此有专门规定。（一）保险合同中非格式条款的效力优于格式条款。《合同法》第四十一条规定“格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”保险合同的格式条款一般是保险人一方的意思表示，而非格式条款往往是投保人与保险人双方合意的结果，是在格式条款外另行商定的条款，或对原格式条款重新协商修改的条款。因此，保险合同非格式条款的效力应当优于格式条款①。（二）如何正确理解《保险法》第三十条确立的“有利于投保人和受益人解释”原则。该规定被称为“有利解释”原则。但实践中，人们往往片面理解《保险法》第三十一条的规定，将这种“有利解释”原则扩大化加重保险人的责任。笔者认为，要正确适用《保险法》的这一原则，必须结合《合同法》的有关规定对其进行解释。《合同法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。”这里所说的“通常理解”，根据《合同法》第一百二十五条的规定进行解释。“通常理解”还包括这样一层意思，即应当按可能订立该合同的一般人的理解来解释合同条款，这里所讲的“一般人的理解”，是指不特定的群体对有关条款的理解，不能认为是具体某个人的理解。
注释：
①韩秀丽.<合同法>在保险合同中的适用浅析.大众商务.2010.7.
参考文献：
[1]杨华柏.保險法律评论.法律出版社.2009.5.
[2]奚晓明.<中华人民共和国保险法>条文理解与适用.中国法制出版社.2010.
[3]韩秀丽.<合同法>在保险合同中的适用浅析.大众商务.2010.7.
[4]张玉.免责条款在保险合同中的认定问题研究.兰州商学院学报.2009.8.
[5]吴定富.<中华人民共和国保险法>释义.中国财政经济出版社.2009.4.
[6]崔建元.<合同法总论> (上卷).中国人民大学出版社.2008.7.
保险合同协议 篇9
第一条：保险人和被保险人
保险人为，被保险人为。
第二条：保险期间
本保险期间为 年 月 日 时起生效，直至承修船舶修理完毕交付船方或保险期限满期的 年 月 日 时止，两者以先发生者为准。若保险期满时仍有在修船舶未完工，则被保险人应当续保本保险，或者单独就未完工在修船舶向保险人提出展期要求，在得到保险人书面同意并缴纳展期期间的保费后，本保险对该未完工在修船舶方继续有效。但无论任何情况，本保险仅负责船舶在厂修理期间发生的属于保险责任范围内的风险造成的损失。
第三条：保险责任范围
1、按修船合同及有关协议规定应由被保险人负责的，由于修船工人或技术人员的过失而引起的火灾事故或船舶机损对承修船舶所造成的直接损失，但机器本身的损坏不予负责。
2、按修船合同及有关协议规定应由被保险人负责的，由于修船工人或技术人员的过失而致承修船舶在移泊、进出船坞期间，碰撞码头设施、船坞和其他船舶所造成本船的直接损失。
3、只有被保险人在保险期限内、修理开工前向保险人申报拟修理的船舶，保险人才承担风险，否则不予负责。
第四条：预计年修船产值：
第五条：赔偿限额
保险期间保险人的累计赔偿限额为，其中，每次事故最高赔偿限额为，在任何情况下，保险人对法律、法令、规章、许可、特许而增加的修理或重建费用不负责任。
第六条：除外责任
本保险不负责下列原因所致承修船舶的损失、责任、费用：
1、自然灾害或人力不可抗拒；
2、被保险人及其代表的疏忽或故意行为；
3、被保险人克尽职责应予发现或防止的火灾事故；
4、承修船舶的船方未提供有关图纸或因船舶结构改变而未在图纸上作相应更改或通知被保险人此种更改而致火灾；
5、若部分修理工程由其他修理厂承修或被保险人把其转包给其他修理厂承修，由该其他修理厂之过失而引起的火灾事故或船舶机损对承修船舶所造成的一切损失，以及所承修的船舶在移泊、进出船坞期间，碰撞码头设施、船坞和其他船舶所造成承修船舶损失而产生的责任和费用。
6、由于被保险人按保单规定应予负责赔偿之事故对承修船舶造成的，或由于承修船舶方因任何原因拒绝接船而造成的营业损失或其他间接损失；
7、由于修船合同及有关协议规定的罚款；
8、承修船舶遭受本条款责任范围内的损失事故而引起清除油污或承修船舶残骸的责任或费用，以及油污所造成的环境污染；
9、被保险人所雇佣的修船工人或技术人员在保险期间因修船作业而致的死亡、伤残或疾病所产生的一切费用，以及被保险人按照保单规定应予承担责任之火灾事故或船舶机损、或碰撞码头设施、船坞和其他船舶而致承修船舶之船长或高级船员或其他船员之死亡、伤残或疾病所产生的一切费用。
10、对修理部分本身的修理、修改、改进、更换的费用，以及为了改进或更改所产生的设计或其他费用；
11、直接或间接由于核反应堆、核子辐射和放射性污染；
12、由于战争、敌对行为、武装冲突、炸弹的爆炸战争武器、没收、征用、罢工、暴动、民众、骚动、政治**所引起的损失、费用和责任。
13、船舶修理完毕交付船东后发生的一切损失。
第七条：试航
本保险不承担因试航而引起的所有责任、损失和费用。
第八条：免赔额
每次事故应首先扣除 的免赔额。
第九条：施救费用
由于承保风险造成承修船舶损失或处于危险中，被保险人为防止或减少根据本保险可以得到赔偿的损失而付出的合理费用，保险人应予以赔付。第十条：赔偿处理
1、发生本保险单责任范围内的损失事故后，被保险人应立即通知保险人，并尽快向保险人提供详细的书面事故报告及损失清单。
2、被保险人要求赔偿时，应提供保险协议、损失清单、事故报告、检验报告、损失证明和被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但本保险合同另有约定的除外。对属于保险责任的，本公司在与被保险人达成赔偿或给付保险金的协议后10天内，履行赔偿义务。
被保险人未履行前款约定的单证提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。
3、保险标的遭受本保险责任范围内的损失时，应按确切合理的价格给予赔偿，或赔付合理的修理费。
4、当保险标的之损失应由第三方负责时，被保险人应立即采取一切必要措施，行使或保留向第三方追偿的权利。在保险人支付赔款时，被保险人应将向第三方追偿的权益转让给保险人，向保险人提供一切所需要的单证，并协助保险人向责任方追偿。
5、被保险人承修的船舶发生保险责任事故获得保险人赔偿后，由保险人出具批单，相应减少该船的赔偿限额。
6、在保险期间内，同一保险标的因同样的保险事故而致使同一船舶同一部位一次以上的损坏，保险人只负责首次事故的赔偿责任。
7、在保险期间内，保险人累计赔款达到本合同规定的累计赔偿限额时，本保险立即终止。
第十一条：保费
保险年费率为 ％，如需展期，月费率为年费率的十分之一，不足一月以一月计算。保险费按预计年修船产值乘以年费率预收，年底按实际修船产值结算。本合同的保险费为预计保险费，年底按照实际修船产值结算保费。合同签订后，被保险人应在 日内付讫。
第十二条：损失的赔付
如有损失，应赔付给。
第十三条：注销
保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自书面通知保险人之日起，保险合同解除，保险人按短期费率计收保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。
保险人也可提前15日向投保人发出解约通知书解除本保险合同，保险人按短期费率计收保险责任开始之日起至合同解除之日的保险费，并退还剩余部分保险费。
第十四条：争议的处理
简易保险代理协议 篇10
甲方：
乙方：
为了做好乘客意外险代理工作，为广大旅客提供保险保障，甲乙双方在自愿平等的基础上，就双方合作代理乘意外保险达成如下协议：
1、乙方负责正常业务代办，甲方按国家相关规定给予乙方一定比例的劳务代理费用，费用标准为代售保险费的%；由乙方提供正规中介发票，结算代理费用；
2、甲乙双方结算起讫期为：上月
3、甲方于月底前提供本月的代售保险费额的合法发票，并结清代理费用，乙方于月底前将所售保险费金额汇缴甲方，结清销售款；
4、具体销售代理方式、时间安排等乙方决定，如合作中甲方发生票据等服务不到位等问题，乙方有权终止代理合作关系；
5、甲方应及时提供单证、理赔服务及费用结算工作，乙方指派相应人员做好单证的收发、保管、销号等工作；
6、销售时间暂定为：2009年7月1日至2010年6月30日；
7、其他未尽事宜，双方应平等协商解决；
8、本协议一式两份，双方各执一份，协议自签订之日起生效。
《保险合同法》期末考试 篇11
关键词：保险人说明义务；重要事项；投保人；互联网
我国保险人明确说明义务的发展历程
明确说明作为保险人的一项法定义务，可追溯至1983年颁布的《财产保险合同条例》，该条例第7条第一款规定：“在订立保险合同时，保险方应当将办理保险的有关事项告知投保方。”这个时候保险人的告知范围是很广泛的的，只要是与办理保险的有关事项均需要告知投保方。但是对保险人未履行该义务并没有规定相应的后果。2002年修订《保险法》时对上述条款未做修改。2009年修订的《保险法》将上述二条并为一条。第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”可以看出2009年的新《保险法》对保险人的说明义务的有了前提条件——“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的”。对于保险人明确说明义务的范围也有了扩张——“保险合同中免除保险人责任的条款”均需明确说明，但对未明确说明的法律后果依然没有改变，依然是“该条款不产生效力”。2013年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第9条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”司法解释（二）进一步扩大了保险人明确说明义务的范围，可以看出不仅规定了完全免除保险人责任的条款需要说明，对于减轻保险人责任的条款，保险人也需要明确说明。综上，到目前为止我国保险人的说明义务范围限于保险合同条款，而明确说明义务的条款仅仅限于免除或者减轻保险人责任的条款。对未明确说明的法律后果也是单一的该条款不产生效力。然而在实践中，由于保险人明确说明义务范围的狭窄，导致被保险人感觉被骗，退保的事件依旧屡见不鲜。
保险人明确说明义务的立法宗旨
根据我国《合同法》第三十九条第二款的规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。保险合同是典型的格式合同，投保人对这些条款没有讨价还价的可能，而保险活动具有高度的专业性和技术性，一般投保人由于受到专业知识的限制，对保险合同条款内容的理解容易产生偏差、误解，这些均能导致在保险事故发生后，给保险人造就抗辩的理由，而投保人得不到预期的保险保障。基于公平原则和最大诚信原则，拥有专业技术优势的保险人应当对涉及双方当事人重大经济利益的条款进行说明，以使最终成立的保险合同建立在双方充分理解合同条款含义的基础之上。因此，在法律上设置“明确说明”义务，目的就是让投保方获得必要的信息，明了自己的权利和义务，知道签订合同的法律后果，避免权利的无谓丧失，从而有利于平衡利益风险，体现保险的最大诚信原则。[1]
我国保险人的明确说明义务的范围正在扩张
由我国保险法的发展可以看出，法律规定对保险人的明确说明义务的对象的范围正在一步步扩张。早在2010年保监会发布的《人身保险业务基本服务规定》第15条规定：“保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，并及时记录回访情况。人身保险新型产品的回访，中国保监会另有规定的，从其规定。”从规定中可以看出监管机构已注意到与“保险合同相关的重要事项”的重要性。对于与投保人利益相关的重要事项，根据征求意见稿保险人均需要通过一定的方式提示告知投保人。因为保险人的明确说明义务最初的立法宗旨就是为了解决投保人与保险人之间的信息不对称问题，让投保方获得必要的信息，明了自己的权利和义务，知道签订合同的法律后果。所以尽管征求意见稿并未将上述投保人应该提示告知的义务定义为明确说明义务。
对我国保险人明确说明义务的范围的建议
从规定中我们也可以看出对于人身保险业务投保人需要获得理解的信息不仅仅局限于保险合同条款内容和免除保险人责任条款。对于保险人应该履行明确说明义务的范围，笔者认为我们可以参照日本法上保险人说明义务运用的核心词汇——“重要事项”。
对互联网保险中保险人履行明确说明义务的方式的建议①
由于人身险本身的复杂性，为了使投保人真正理解自己在电子保单生成时自己每一次点击鼠标意味着怎样的法律后果，也使得保险人的说明义务真正使得投保人实质上理解，而非只是应付法律规定而程序化的设计条款，笔者认为对我国人身险公司经营互联网保险时在投保人签订保险合同前，有必要履行以下两个步骤。
1.保险人应该在投保人进入阅读保险合同条款界面之前，借助电子媒体，通过多元化的方式履行说明义务。对于一般的投保人而言，保险条款多显得专业生涩，所以保险人应该运用网絡通过视频、音频、等新技术将前述的所有“重要事项”以生动活泼的形式、通俗易懂的语言加以表现，使投保人易于理解，印象深刻。视频、音频和等的制作的目的是要告知投保人与其相关的“重要事项”，而不能一味强调消费者体验性感受，更不能有销售误导。
2.通过第一步对投保人进行实时的讲解说明后，接下来可以设置合理的诸如弹框式的风险提示，通过在线客服对投保人进行询问，询问的内容应该包含刚刚上面所提到的“重要事项”。若投保人没有理解或者理解错误，应该及时予以说明，直到得到投保人肯定的反馈后，再确认投保动作的完成。
最后保险人和投保人都应该做好证据保存工作，利用网络优势，可以对上述步骤的视频，音频，和对话内容予以保存，在将来发生纠纷时可以提供有力的证据。
针对目前保险人说明义务过分注重程序而非实质，导致保险公2司因明确说明义务的败诉率居高不下[3]，而投保人又有上当受骗的感觉的局面。在投保人订立保险合同之前，保险人履行上面两个步骤，可以使保险人的明确说明义务履行的更有意义，也能更好的保护保险消费者的权益。（作者单位：西南财经大学）
参考文献
[1]“保险合同责任免除条款明确说明义务的适用标准”，台州市椒江区人民法院网，2011/09/02；http：//jiaojiang.tzcourt.cn/InfoPub/ArticleView.aspx？ID=1399
[2]于海纯，吴民许：“日本法上保险人说明义务制度及其启示”，《保险研究》2009年第5期
[3]罗璨：“保险说明义务程序化蜕变后的保险消费者保护”，《保险研究》2013年第四期
注解：
①于海纯，吴民许：“日本法上保险人说明义务制度及其启示”，《保险研究》2009年第5期