交通意外伤害保险合同

交通意外伤害保险合同（通用9篇）

交通意外伤害保险合同 篇1

意外伤害保险合同，是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。

意外伤害保险合同具有人身保险合同的许多共性，诸如：均以人的身体或身体利益为保险标的；被保险人均为自然人；原则上均属于定值保险；均禁止权利代位等。

意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化。

“意外伤害”的构成必须具备以下两个因素：

1.伤害必须是人体的伤害

这里的“身体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。

2.伤害必须是意外事故所致

意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。

所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

二、意外伤害保险合同的特征

意外伤害保险合同具有以下特征：

（一）承保危险的广泛性

只要是意外的、外来的、剧烈的事故，造成被保险人死亡或残疾的结果，都是保险人的责任。而且，若经过当事人之间的特约，或者由保险人提供伤害商业保险的特殊品种，可以将一般伤害保险中所不保之危险包括在内，例如特定旅行期间线路或工具内的以外伤害事故，以及电梯危险、失火危险、公路危险都可以列

为保险人的责任范围。

（二）保险期间的短暂性

意外伤害保险合同一般采取短期保险方式，期限限定在一年以下。因为某些危险应考虑被保险人的变动情况，例如团体人身意外保险中团体的成员的聘用一般是短期合同，旅行、短期航程等也属于短期行为。

（三）危险结果的可推定性

意外伤害保险合同都规定，被保险人于合同有效期限内遭受外来之突发意外事故，致使身体可能受到伤害或死亡，但未发现本人踪迹，在户口登记中记载失踪之日起满一年仍未发现下落，保险人将依照伤害致死的条款先行垫付保险金，即采用推定死亡的办法。这与人寿保险和健康保险一定要见到生死凭证大不相同。

（四）被保险人职业及行为的限定性

是指从维护被保险人利益出发，对于被保险人从事职业和行为加以约束，以减少遇到意外事故的几率的一种合同约定。就职业而言，若发生职业变动，在合同续签时应向保险人声明；就行为而言，应避免从事危险性活动，使约定的事故发生在预料之中。

三、意外伤害保险合同的种类

意外伤害保险合同，大体可分为三类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。

（一）普通意外伤害保险合同

普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。是指被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以一年或不到一年为期。其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。

（二）团体意外伤害保险合同

这是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。

（三）特种意外伤害保险合同

这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保

险合同。

（1）旅行意外伤害保险合同。这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。

（2）交通事故意外伤害保险合同，主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：①作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故；②作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故；③作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故；④被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。

（3）电梯乘客意外伤害保险合同，指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。

四、意外伤害保险合同的主要内容

1.保险责任

意外伤害保险的保险责任包括：爆炸、雷击、触电、碰撞、倒塌、烫灼、淹溺、中毒、扭折、冻伤、中暑、窒息、坠跌、被人兽袭击、车祸、翻船、飞机失事、以及工伤事故等。对上述保险事故保险人在保险期限内依照约定承担赔偿责任。

2.除外责任

下列事故保险人不承担保险责任：

（1）被保险人自杀、自伤身体、犯罪所致死伤及支出的医疗费；

（2）被保险人故意的不必要的冒险行为；

（3）被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；

（4）被保险人因疾病引起的死亡和残废；

（5）战争或军事行动引起的意外伤害；

（6）原子、原子核爆炸、灼伤、辐射或核污染所造成的伤害。

3.保险金额

意外伤害保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以认可。目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为5000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为10000元。保险金额一经确定，中途不得变更。在特种人身意外伤害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。

4.保险费

影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：一是被保险人从事工作的危险程度；二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。保险费率一般分为4个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为3%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为5%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。

五、意外伤害保险的赔偿处理

1.报告

投保人在被保险人职业或职务变化致使危险有所增加时，应书面通知保险人，保险人作出终止合同或增加保险费的决定。投保人在指定或变更受益人时，除应由被保险人书面同意以外，还要通知保险人，将申请书及被保险人同意书交保险人审定，否则，保险人无义务支付保险金。

2.提供单证

被保险人在保险期限内发生保险事故时，应在规定时间内通过投保人向保险人申领保险金，并提供保险单、被保险人死亡时提供公安部门或县级以上医疗机构出具的死亡证明、被保险人伤残时应提供医院出具的残疾程度证明。

3.支付保险金

保险人经审查有关单证后，符合条件的应给付保险金。若实际支付的医疗费、医药费等于或超过保险金额，则支付保险金额100%；因伤害造成死亡的、双目失明、两肢永久完全残疾、一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的、应伤害永久完全丧失劳动能力身体机能的，支付保险金额100%； 因遭受意外伤害并从意外伤害之日起180天内致伤残或永久丧失部分身体机能的，保险人视其程度给付一定比例的伤残保险金； 应意外伤害致使被保险人下落不明，经法院宣告死亡的，支付保险金额100%，但若生还，法院撤消死亡宣告的，则受领人全数退还保险金。

在保险期限内，被保险人不论是一次或多次遭受意外伤害，保险人仍按规定给付保险金，但累计总数不超过保险金额全数。给付累计总数达到保险金额全数时，保险效力即告终止。

对意外伤害保险产品的调查分析 篇2

关键词：产品结构 经营主体 保费收入 行业风险

1 我国意外伤害保险产品的发展现状

1958年我国在错误的理论指导下停办了保险业，意外伤害保险产品也随之停了下来。伴随着改革开放的不断深入，我国意外伤害保险业蓬勃发展并呈现出一些新的特点。①意外伤害保险产品在范围上不断扩展，主体数量不断增加。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，承保范围不断扩展，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。截至2011年底，全国共有保险专业中介机构2554家，同比增加4家。其中，全国性保险专业代理机构32家，区域性保险专业代理机构1791家，保险经纪机构416家，保险公估机构315家。外资保险公司58家。②意外伤害保险产品的经营主体资金来源不断变化。随着市场经济的不断发展，保险市场的对外开放，意外伤害保险产品的经营主体资金来源更加广泛，并且经营主体开始利用外国资本发展意外伤害保险产品。这些外资保险公司给中国的意外伤害保险产品市场注入了新的活力，国内的保险公司也没有因为引进外资而变得不堪一击，相反，对外开放带来的竞争压力和示范效应加速了意外伤害保险产品市场对内改革的进程。③意外伤害保险产品经营方式开始转变了。我国保险市场的开放，加剧了意外伤害保险产品经营主体之间的竞争，意外伤害保险产品作为保险产品中重要的一部分其经营方式也随之发生着改变。即由粗放式经营朝着集约式经营方向的转变。经营管理逐步走向成熟，业务增长方式逐步从单纯注重规模向重视质量和效益转变，发展模式从粗放经营向结构调整和可持续发展转变，企业内部活力和市场竞争力不断增强。

2 我国意外伤害保险产品市场中存在的问题

①产品本身结构不能满足人们的保险需求。意外伤害保险产品更多的是在满足人们在人身、健康、财产等方面的保险需求。但是，随着人们生活水平的提高，在对于航意险，旅游意外伤害保险产品方面的需求越来越大。而现有的单一的产品结构显然不能满足人们日益多样化的保险需求。②意外伤害保险产品发展的规模和速度远不及其他寿险业务。截至到2010年底，寿险、健康险业务保费收入分别达到4851.3亿元和659.88亿元，而意外险仅仅达到368亿元。从发展速度上看，寿险、健康险业务自1997年以来年均增速分别达到26.19%、53.97%，同期意外伤害保险增速仅仅为13.37%，远远低于人寿保险业务26.55%的年均增速。由此可见意外伤害保险产品发展的规模和速度远不及其他寿险业务。③从业人员中专业化人才缺乏。目前，我国意外伤害保险市场的发展还处于初级阶段，高级专业人才严重不足。据统计，我国意外伤害保险产品市场的从业人员中真正受过系统培训的高级人才只占从业人员的30%，而专业技术人员的缺乏又造成了服务水平不高，保险经营规划不合理，使得价格仍是目前市场的主要竞争手段，无序竞争的现象比较常见，给经营者带来较大的市场风险。④法律政策不完善。保险人是理性的，往往选择有利于自己的理赔标准。然而，法律政策和理赔标准跟不上意外伤害保险产品的发展，导致被保险人的利益得不到切实的保障。⑤风险与收益不对等。意外伤害保险产品的经营者往往面临着四种风险，即市场无序引发的风险、保险中介人作风不正带来的风险、道德风险和政策性风险。然而，我国目前意外伤害保险产品的利润率仅在1.8%左右，这一数字与它所面临的风险大小极不相符。

3 解决我国意外伤害保险产品在发展中存在的问题的措施

①开发新产品。首先，应以人们的保险需求为导向，通过构建多样化的产品结构，开发多样化的意外伤害保险产品，以满足人们多种不同的保险需求。其次，还应加强特种意外伤害保险产品的开发，使其保险内容更加细化完整。②开展多样化的产品销售模式。第一，针对我国保险深度与保险密度低的问题可以加强与政府合作推广关系人民切身利益的意外伤害保险产品。第二，规范经营，完善保险产品服务体系，树立消费者对产品本身的信心，吸引更多的人来购买保险产品。第三，深挖销售渠道，开展多样化的销售营销模式。③加强专业人才的培养和市场监管。面对保险业专业人才缺乏的现状，一方面可与有资质的教育机构合作签订委托培养协议培养专业人才；另一方面，可以对保险代理人员，销售人员进行培训，提高其业务能力和职业素养；除此之外，保监会还应对从业人员的从业资格加强审查力度，对于企业的违规行为进行严厉的惩处，规范市场秩序。④及时制定新的法律政策以及行业规范。首先，需要政府根据行业情况制定合理的理赔标准并监督实施，还需要企业的自律与社会责任感，即保险经营者不能只选择有利于自身利益的理赔标准，而不考虑广大投保人的利益。其次，还应根据社会发展速度，行业变化及时制定合理的法律，法规政策保护双方的合法权益。最后，特殊风险行业的高风险性对保险行业提出了高的需求，因此有必要针对性地制定出相应的法律法规和理赔方案。⑤转变经营模式，加强风险管理。首先，保险公司应该逐步完善意外险业务的组织管理，成立专门的风险管理部门。其次，谨慎选择稳妥的投资渠道，如政府债券、基金等。最后，还要健全风险管理预警指标体系，巩固业务经营管理体系，完善监督稽核体系，加强事后监督。

参考文献：

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[3]刘仁伍.中国保险业现状与发展[M].社会科学文献出版社，2008.

[4]中国金融学会.中国金融年鉴[M].2011.

交通意外伤害保险合同 篇3

总则

第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

第二条 本保险合同的被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。第三条 本保险合同的投保人应为具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他自然人（不包括个人合伙、农村承包经营户、个体工商户）。

第四条 本保险合同的受益人包括：

（一）身故保险金受益人

订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。投保人指定受益人时须经被保险人同意。

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

1．没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； 2．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

3．受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

被保险人或投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。对因身故保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。投保人指定或变更身故保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更身故保险金受益人。

（二）伤残或医疗保险金受益人

除另有约定外，本保险合同的伤残或医疗保险金的受益人为被保险人本人。

保险责任

第五条 在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照下列约定承担全部或部分责任，具体承担的责任和对应的保险金以保险单载明的为准，且身故保险金和伤残保险金累计给付不超过各项意外伤害保险金额，医疗保险金为保险单载明的意外伤害对应的医疗责任（如有多项意外责任则为累计意外医疗），且累计给付不超过意外伤害医疗保险金额。

（一）身故保险责任

在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”或“汽车意外伤害保险金额”分别给付身故保险金，对被保险人的保险责任终止。

被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”或“汽车意外伤害保险金额”分别给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。被保险人身故前保险人已给付第（二）款约定的伤残保险金的，身故保险金应扣除已给付的伤残保险金。

（二）伤残保险责任

在保险期间内，被保险人以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083—2013，下简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”或“汽车意外伤害保险金额”分别给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。

1．当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。2．被保险人如在本次意外伤害事故之前已有伤残，保险人按合并后的伤残程度在《伤残评定标准》中所对应的给付比例给付伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在《伤残评定标准》所对应的伤残保险金。

在保险期间内，前述第（一）、（二）款下的保险金累计给付金额以保险单载明的意外伤害保险金额为限。

（三）医疗保险责任

在保险期间内，被保险人在以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间遭受意外伤害事故，并因此在符合本合同第二十六条释义的医院（以下简称“释义医院”）进行治疗，保险人就其事故发生之日起180内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分按80%的比例给付医疗保险金。被保险人不论一次或多次以乘客身份乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车遭受意外伤害保险事故，保险人均按上述规定分别给付医疗保险金，但累计给付金额以本保险合同约定的“意外伤害医疗保险金额”为限，累计给付金额达到意外伤害医疗保险金额时，对被保险人的意外伤害医疗保险责任终止。

被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。

责任免除

第六条 因下列原因造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任：

（一）投保人的故意行为；

（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；

（五）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

（六）核爆炸、核辐射或核污染；

（七）被保险人犯罪或拒捕；

（八）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动；

（九）被保险人严重违反承运人关于安全乘坐的规定。

第七条 被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人也不承担给付保险金责任：

（一）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；

（三）被保险人非以乘客的身份置身于任何交通工具；

（四）被保险人乘坐非商业营运的火车、轮船或汽车期间。第八条 下列费用，保险人不负给付保险金责任：

（一）保险单签发地社会医疗保险或其他公费医疗管理部门规定的自费项目和药品费用；

（二）因椎间盘膨出和突出造成被保险人支出的医疗费用；

（三）营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费。

发生上述第六、七条情形，被保险人身故的，保险人对被保险人保险责任终止，并对投保人按日计算退还未满期净保费。

保险金额和保险费

第九条 保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。

本保险合同的保险金额分为“飞机意外伤害保险金额”、“火车意外伤害保险金额”、“轮船意外伤害保险金额”和“汽车意外伤害保险金额”和“意外伤害医疗保险金额”，由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。

投保人应该按照合同约定向保险人交纳保险费。

保险期间

第十条 本保险合同保险期间由保险人和投保人协商确定，以保险单载明的起讫时间为准。

保险人义务

第十一条 本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。第十二条 保险人按照第十九条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。

第十三条 保险人收到被保险人的给付保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，保险人将在确定是否属于保险责任的基本材料收集齐全后，尽快做出核定。

保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成给付保险金的协议后十日内，履行给付保险金义务。保险合同对给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行给付保险金的义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第十四条 保险人自收到给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其给付的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定给付的数额后，应当支付相应的差额。

投保人、被保险人义务

第十五条 除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时交清保险费。

第十六条 订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。

第十七条 投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人未通知的，保险人按本保险合同所载的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已发送给投保人。

第十八条 投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

保险事故发生后，被保险人需要治疗的，应在释义医院就诊，若因急诊未在释义医院就诊的，应在三日内通知保险人，并根据病情及时转入释义医院。若确需转入非释义医院就诊的，应向保险人提出书面申请，保险人在接到申请后三日内给予答复，对于保险人同意在非释义医院就诊的，对这期间发生的住院医疗费用按本条款规定给付保险金。上述约定，不包括因不可抗力而导致的迟延。

保险金申请与给付

第十九条 保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。

（一）身故保险金申请 1．保险金给付申请书； 2．保险单原件；

3．保险金申请人的身份证明；

4．公安部门或医疗机构出具的被保险人死亡证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；

5．被保险人的户籍注销证明； 6．由承运人出具的意外事故证明；

7．保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；

8．若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。

（二）伤残保险金申请 1．保险金给付申请书； 2．保险单原件； 3．被保险人身份证明；

4．二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的伤残鉴定诊断书；

5．由承运人出具的意外事故证明；

6．保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料；

7．若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。

（三）医疗保险金申请 1．保险金给付申请书； 2．保险单原件； 3．被保险人身份证明；

4．释义医院出具的医疗证明和医疗费用原始凭证； 5．由承运人出具的意外事故证明；

6．保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料； 7．若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。

第二十条 保险金申请人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

争议处理和法律适用

第二十一条 因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。

第二十二条 与本保险合同有关的以及履行本保险合同产生的一切争议处理适用中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）。

其他事项

第二十三条

被保险人如为境外就医，本项保险责任中的医疗费用按照被保险人在国内的保险单签发地相同治疗的平均水平折算。

本合同涉及的外币与人民币的汇率，以结算当日中华人民共和国中国人民银行公布的外汇汇率为准。

第二十四条

投保人和保险人可以协商变更合同内容。

变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单，或者投保人和保险人订立变更的书面协议。

第二十五条

在本保险合同成立后，投保人可以书面形式通知保险人解除合同，但保险人已根据本保险合同约定给付保险金的除外。

投保人解除本保险合同时，应提供下列证明文件和资料：

（一）保险合同解除申请书；

（二）保险单原件；

（三）保险费交付凭证；

（四）投保人身份证明。

投保人要求解除本保险合同，自保险人接到保险合同解除申请书之时起，本保险合同的效力终止。保险人收到上述证明文件和资料之日起30日内退还保险单的未满期净保费。

释义

第二十六条

【保险人】指与投保人签订本保险合同的中国平安财产保险股份有限公司。

【意外伤害】指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。【人身保险伤残评定标准与代码】 《人身保险伤残评定标准与代码》（JR/T 0083—2013）是由中国保险监督管理委员会发布（保监发[2014]6号）并经国家标准化委员会备案的中华人民共和国金融行业标准。

【乘坐民航客机或商业营运的火车、轮船、汽车期间】指自被保险人进入客运民航班机的舱门、商业营运的火车车厢、轮船甲板或汽车车厢时起，至抵达目的地走出舱门、车厢或甲板时止的期间。

【火车】包括铁路列车、地铁、轻轨。

【商业营运】指经相关政府部门登记许可的以客运为目的的运输经营活动。【肢】指人体的四肢，即左上肢、右上肢、左下肢和右下肢。

【未满期净保费】未满期净保费＝保险费×[1－（保险单已经过天数/保险期间天数）]×（1－35%）。经过天数不足一天的按一天计算。

【不可抗力】指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。

【保险金申请人】指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人。

【医院】指保险人与投保人约定的定点医院，未约定定点医院的，则指经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院，但不包括主要作为诊所、康复、护理、休养、静养、戒酒、戒毒等或类似的医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师及护士驻院提供医疗及护理服务。【高风险运动】指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握。被保险人进行此类运动时须具备相关防护措施或设施，以避免发生损失或减轻损失，包括但不限于潜水，滑水，滑雪，滑冰，驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞，跳伞，攀岩运动，探险活动，武术比赛，摔跤比赛，柔道，空手道，跆拳道，马术，拳击，特技表演，驾驶卡丁车，赛马，赛车，各种车辆表演,蹦极。

学生意外伤害保险制度 篇4

为有效保障学生安全，构建和谐校园，转嫁学校在正常教育教学活动中因发生学生伤害事故而依法应承担的经济赔偿责任，根据上级有关文件精神，现建立我校学生意外伤害保险制度如下：

一、学生意外伤害保险中的校方责任险由学校每学年开始统一为学生购买，保险期限为一学年，期满续保，学生个人不用缴费。

二、学生意外伤害保险校方责任险适用于全体在校学生。

三、学生意外伤害保险的经办由上级教育部门委托商业保险机构运营管理。

四、在校园内或由学校统一组织的校内外活动中（限中国境内，港澳台地区除外），因下列原因导致被保险人人身伤亡的，由保险公司按保险合同的约定负责赔偿：

1、自然灾害；2、学生有特异体质、特定疾病导致猝死或人身伤害；3、来自校内外的突发性侵害；4、学生自身原因；5、上、放学途中发生的意外伤害。

五、学生意外伤害保险的报销标准按保险公司制定的标准执行。

六、学生参保人员在下列情况下发生的医疗费用，不属于学生意外伤害保险基金支付范围：

（一）属于参保人员或家长有故意隐瞒、欺诈行为的；

（二）受益人、投保人故意造成参保人员死亡、伤残的；

（三）参保人员自杀、故意自伤、寻衅、殴斗的；

（四）参保人员无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动交通工具的；

（五）参保人员醉酒、吸毒，或因受酒精、毒品、管制药物的影响而导致意外伤害的；

七、学生意外伤害险由委托承保的商业保险公司按《学生儿童意外伤害校方责任险保险条款》赔付。

学校需在事故发生后24小时内拨打保险公司报案电话，上报事故详细情况，并配合保险公司完成理赔工作。

八、校方责任险与学生个人购买的其他平安保险或人身意外伤害保险互不冲突。

—

END

2人身意外伤害保险实验 篇5

1.实验目的：

通过具体的实践操作，加深对人身意外伤害保险的理解，熟悉投保过程。2.实验内容：

任务一 提供人身意外险客户直接投保服务

任务二 提供人身意外险客户委托投保服务 任务三 提供人身意外险保单变更服务

任务四 提供人身意外险合同解除服务

任务五 提供人身意外险承保前撤件服务 任务六 提供人身意外险理赔服务

任务七 提供团队投保服务（不委托经纪公司）

任务八 提供团队投保服务（委托经纪公司）3.实验步骤：

任务一 提供人身意外险客户直接投保服务

(1)寿险代理人——向保险公司申请保险代理人资格(2)保险公司同意申请，并发布人身意外保险产品

(3)进入客户页面——保险公司——业务部——个单投保（选择保险公司和代理人，填写人身保险投保书，提交给代理人）(4)保险代理人——填写业务员报告书——递交(5)保险公司——营销部——录单管理——完成录单(6)客户——个单缴费

(7)保险公司——财务部——保单扣费(8)核保部——保单核保——通过核保(9)客户——个单签收——保单完成 任务二 提供人身意外险客户委托投保服务

（1）客户——经纪公司——寿险业务部——投保委托——添加指定经纪公司

（2）经纪公司——寿险业务部——委托管理——接受委托

（3）客户——经纪公司——寿险业务——投保委托——填写被保险人资料——提交

（4）经纪公司——寿险业务——委托投保——保存保单——填写投保事项——提交

（5）客户——经纪公司——寿险业务部——个单委托签字（6）保险公司——营销部——录单管理——完成录单（7）客户——保单缴费

（8）保险公司——财务部——保单扣费（9）核保部——保单核保——通过核保（10）客户——个单签收——保单完成

任务三 提供人身意外险保单变更服务

（1）客户——保全业务部——保单变更——查看——核保及补退费类变更（添加）——填写保险合同变更申请书——保存提交

（2）保险公司——保全业务部——保单变更——处理批单——生成批单 任务四 提供人身意外险合同解除服务

（1）客户——保全业务部——合同解除——填写理由——保持提交（2）保险公司——保全业务部——保单解除——处理——用过申请 任务五 提供人身意外险承保前撤件服务（1）客户——保险公司——保全业务部——承保前撤件——填写信息——提交

（2）保险公司——保全业务部——承保前撤件——处理——用过申请 任务六 提供人身意外险理赔服务

（1）客户——保险公司——理赔中心——人生意外伤害报案——提交（2）保险公司——理赔中心——意外伤害报案处理——通过受理（3）客户——保险公司——理赔中心——理赔受理——提交理赔申请书（4）保险公司——理赔中心——立案处理——同意立案（5）保险公司——理赔中心——理算处理——添加后确认（6）核赔处理——同意赔付

（7）客户——保险公司——核赔通知书——同意（8）保险公司——财务部——理赔支付——确认

任务七 提供团队投保服务（不委托经纪公司）

（1）客户——个人中心——发起团队——新建团队——录入队员信息——完成

（2）客户——保险公司——营销业务部——团单投保——团队投保——填写人身意外保险团单——添加产品——添加成功——退出并提交（3）保险公司——营销部——录单管理——录单（4）客户——个人中心——保单缴费

（5）保险公司——财务部——人身意外保单扣费，核保部——保单核保——通过

（6）客户——个人中心——团单签收

任务八 提供团队投保服务（委托经纪公司）

（1）客户——经纪公司——人身意外险业务——投保委托——委托——选择团体、经纪公司和保险公司——添加

（2）经纪公司——人身意外险业务——委托管理——受理

（3）客户——-经纪公司——人身意外险业务——保单委托——填写被保险人资料——确定并提交

（4）经纪公司——人身意外险业务——委托投保——选择投保——添加团体意外伤害保险——确定并提交

（5）客户——经纪公司——寿险业务——团单委托签字（6）保险公司——营销部——录单管理并录单（7）客户——个人中心——保单缴费

（8）保险公司——财务部——保单扣费，核保部——保单核保——通过（9）客户——个人中心——团单签收

4.体会心得

交通意外伤害保险合同 篇6

2004年4月，关某为本人购买了一份某保险公司的意外伤害综合保险，涵盖意外医疗。疾病／意外住院医疗及住院津贴等保险责任。2004年7月，关某向保险公司提出索赔申请，声称自己搬石头时将足趾砸伤，由于延误治疗，造成足趾感染，形成血栓，在医院共计发生医疗费用19000余元。

保险公司调查发现，关某在投保前经医院确诊患有血栓性脉管炎，医生告知手术需要较高的医疗费用。关某此时想到了经常来家里谈保险的某保险公司业务员李某，主动找李某购买了一份综合意外伤害保险。在住院完成血栓性脉管炎的治疗后，编造了意外事故经过和病历，妄图以此获得保险公司的理赔。

保险公司在掌握确凿的证据后，对此案作出拒付、解除保险合同并不退还保费的处理决定，关某接受了保险公司的理赔决定，并未提出异议。

点评

保险合同是一种最大诚信合同，因而作为被保险人有如实告知的义务，特别是关系到保险公司能否承保的健康状况和财务状况，要在投保时向保险公司明确地说明。《保险法》对此作出了严格的规定，即投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失来履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。假如关某骗取保险金的行为得逞，依据《保险法》第138条之规定，将依法追究其刑事责任。

旧疾、意外共致伤

2003年5月，江女士和先生乘旅游大巴到京郊游玩。路上由于车辆颠簸，江女士的腰部扭伤。经医院诊断证明，江女士腰部受伤的原因为扭伤及腰间盘突出。为此，江女士共花费医疗费用3000元。因江女士在年初曾向保险公司购买了2万元的人身意外伤害综合保险，故就医药费向保险公司提出索赔。

保险公司分析认为，由于人身意外伤害综合保险含有10％的意外伤害医疗责任，即意外医疗保险金额为2000元，因此由意外伤害导致的医疗费用是可以从该保险中得到赔偿的，此案中的关键问题在于导致江女士腰部扭伤的原因是否属于意外伤害。从医院的诊断证明来看，江女士的受伤原因是扭伤及腰间盘突出。显然，扭伤属于意外伤害，但腰间盘突出属于江女士长期患有的疾病，不属于意外伤害，那么两者同时导致江女士的腰部受伤，该如何划分责任，又该如何认定责任呢?

点评

意外伤害保险条款详细解读 篇7

1.什么是意外伤害保险条款？

意外伤害保险条款指的是意外伤害保险合同上规定的关于保险人与被保险人的权利、义务以及其他保险事项的条文。人身意外伤害保险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，指在保险有效期间内，如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故，由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。在购买保险时应仔细阅读具体险种的保险条款，弄清保险责任及相关约定。保险合同上都会印有保险条款，保险合同中事先印在保单上的条款称为“基本条款”，所有“基本条款”必须遵循相关《保险法》，同时保险法及其他相关法律规定的“法定条款”必须包含在保险合同中。保险合同中的条款具有法律效应。

2.意外伤害保险条款中的主要内容？

一般赔付你自己购买的保险金额，特定情况赔付双倍保险金额。除了以下的免赔责任，其它情况都在承保范围内：

1、不论在神智清醒与否的状况下自杀或自伤；

2、您或身故保险金收益人故意造成的；

3、因自身的犯罪行为或因拒捕而导致；

4、战争、军事行动、**、叛乱；

5、非法服用、吸食或注射违禁药品，成瘾性吸入有毒气体，酗酒或斗殴；

6、酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

7、从事潜水、滑水、跳伞、攀岩、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动及特技表演等高风险活动

8、怀孕、流产或分娩；

9、药物过敏、食物中毒、医疗事故导致的伤害或未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物；

10、因精神错乱或失常而导致的；

11、原子能或核能装置所造成的爆炸、灼热或辐射。

3、意外伤害保险条款中包含的保险责任

意外伤害保险条款中意外伤害保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。

１．因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。

２．因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。

３．因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。

４．因意外伤害事故造成本条二、三两款以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的按照丧失程度给付全部或部分保险金额。

并且被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按意外伤害保险条款中的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。

4、意外伤害保险条款中可除外的保险责任

在意外伤害保险条款明确规定中因下列原因造成被保险人身故、残疾或烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任：

（一）投保人的故意行为；

（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；

（五）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术；

（六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

（七）核爆炸、核辐射或核污染；

（八）恐怖袭击；

（九）被保险人犯罪或拒捕；

（十）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。

被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人也不承担给付保险金责任：

（一）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；

（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

意外伤害保险条款中被保险人因以上造成身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，并对投保人按日计算退还未满期净保费。

5、意外伤害保险条款内容应如实告知投保者

作为投保者应清楚的知道保险合同中的保险条款，保险公司也应详细的说明，在订立保险合同时保险公司就应向投保人说明保险条款内容且明确说明责任免除条款及其它免除责任的内容，并有权就投保人被保险人的有关情况提出询问，投保人被保险人应当如实告知，如投保人被保险人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除本合同，并对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任不退还保险费。投保人被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，保险公司有权解除本合同对保险事故的发生有严重影响的保险合同解除前发生的保险事故，保险公司不负给付保险金的责任，保险公司解除合同的向投保人退还未满期保险费。

6、意外伤害保险条款中受益人的指定与变更

一、被保险人或投保人在与保险公司订立合同时，可指定一人或数人为身故保险金的受益人，受益人为数人时应确定受益顺序或受益份额。未确定受益份额的受益人，按照相等份额享有受益权，受益方式为按均分或比例的已身故受益人，或放弃受益权的受益人名下的保险金，由其他受益人按照约定份额比例享有。

二、被保险人或投保人可以变更受益人，但需书面通知保险公司，经保险公司在保险单上批注后生效，投保人在指定和变更受益人时，须经被保险人或被保险人的监护人书面同意，因受益人变更所引起的纠纷保险公司不负任何责任。

三、残疾保险金受益人为被保险人本人本公司不接受其他指定或变更。

四、被保险人与受益人，在同一意外伤害事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故。

7、意外伤害保险条款中保险金的申请和给付

被保险人在保险单有效期间，发生保险责任范围内的死亡或残废时，被保险人或其受益人应通过投保单位向保险公司申请给付保险金，并提供下列单证：

１．保险单证及投保单位的证明；

２．被保险人死亡时，应提供死亡证明书；

３．被保险人因意外伤害事故造成残废时，应提供治疗医院出具的残废程度证明。

申领各项保险金须提供保险合同保险单缴费凭证，以及下列证明和资料，提供有关证明和资料的费用由申请人自行承担。身故保险金的申领主要包括以下几点：

由身故保险金受益人作为申请人填写的保险金给付申请书

受益人身份证明和户籍证明公安等有权部门出具的意外事故证明 公安部门县级以上公立医院或本公司认可的其他医疗机构出具的被保险人死亡证明

如被保险人被宣告死亡须提供人民法院出具的宣告死亡判决书被保险人户籍注销证明 其他与保险事故认定有关的证明及文件

保险公司接到申请后，经过调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过二年不提出申请，即作为自动放弃权益。

8、意外伤害保险条款中保险手续和保险费的缴付

一、投保时，投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经保险公司核定承保后签发保险单。

二、被保险人在投保时，可以指定受益人，如果没有指定受益人，以法定继承人为受益人。

三、在保险单有效期间，投保单位如因人员变动，需要加保或退保，或因被保险人要求变更受益人，应填写变动通知单一式三份，送交保险公司据以签发批单，作为保险单的附件。被保险人中途离职，不论已否办理批改手续，均自离职之日起丧失保险效力，保险公司应退还已缴的未到期保险费。

四、投保单位应在保险起保日一次缴清保险费，有特别约定的可分期缴费。保险公司于收到保险费后，保险单开始生效，分期缴费的，如在约定期限内不能交付时，保险单即行失效。

二、推荐一：平安意外伤害保险条款中保险责任

在平安保险合同意外伤害保险条款保险期间内，平安公司将承担以下意外伤害保险责任：

（一）意外伤害身故保险金

被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故，本公司按其意外伤害保险金额给付“意外伤害身故保险金”，对该被保险人的保险责任终止。

（二）意外伤害残疾保险金

被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，本公司按该表所列比例乘以意外伤害保险金额给付“意外伤害残疾保险金”。如治疗仍未结束的，按事故发生后第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付意外伤害残疾保险金。被保险人因同一意外伤害事故造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，本公司给付各对应项意外伤害残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付一项意外伤害残疾保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目所对应的意外伤害残疾保险金。

该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目意外伤害残疾保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的意外伤害残疾保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付该项意外伤害残疾保险金）应予以扣除。同一被保险人的意外伤害身故及意外伤害残疾保险金累计给付以保险单所载明的意外伤害保险金额为限。

（三）意外伤害医疗保险金

被保险人在保险期间内因遭受意外伤害事故，并在三天内接受治疗的，当该次治疗在三十天内实际发生的合理的医疗费用超过100元时，本公司就超过部分给付“意外伤害医疗保险金”。如在境外治疗的，医疗费用按照国内相同治疗的平均水平折算。同一被保险人的意外伤害医疗保险金累计给付以保险单所载明的意外伤害医疗保险金额为限。若被保险人支出的医疗费已部分得到被保险人所在单位报销或社会医疗保险管理部门给付的，本公司可根据医疗费凭证复印件及单位、社会医疗保险管理部门出具的相关报销或给付金额证明，在意外伤害医疗保险金额的限额内承担其剩余部分的赔付责任。

三、推荐二：阳光人寿意外伤害保险条款保险责任

在本合同有效期内，本公司按照在投保时与投保人的约定，对被保险人遭遇的以下一类或几类风险承担保险责任：

（1）自驾（乘）汽车意外伤害：被保险人驾驶或乘坐非经营客货运业务的汽车在车厢内遭遇意外伤害事故；

（2）汽车乘客意外伤害：被保险人持有效客票乘坐合法经营客运业务的汽车在车厢内遭遇意外伤害事故；

（3）轨道车辆乘客意外伤害：被保险人持有效客票乘坐合法经营客运业务的轨道交通车辆（包括火车、地铁、轻轨、有轨电车、磁悬浮列车）在车厢内遭遇意外伤害事故；

（4）轮船乘客意外伤害：被保险人持有效客票乘坐合法经营客运业务的轮船自踏上轮船甲板时起至离开轮船甲板止遭遇意外伤害事故；

人身意外伤害保险业务经营标准 篇8

发布时间:2009-09-02来源:保监会网站阅读次数:97

3为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，制定本标准。

一、单证管理

（一）人身意外伤害保险（以下简称“意外险”）保单（包括保险凭证，下同）应由保险公司总公司统一设计、统一编码管理。意外险纸质保单应由保险公司总公司或经授权的省级分公司印制。保险公司不得授权保险中介机构或个人印制具有保单性质的保险信息单、保障告知卡等单证。

（二）保险公司应建立单证管理系统，及时准确记录意外险纸质保单印制、发放、领取、使用、核销、留存等环节的详细信息。

（三）保险公司应要求保险中介机构建立单证管理系统或台账，及时完整记录意外险保单领取、使用、作废、回销的详细情况。保险公司应对保险中介机构单证管理情况进行定期检查。

二、出单管理

（一）保险公司及保险代理人（经纪人）销售意外险，应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。保单应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。

（二）意外险出单系统应与核心业务系统实时对接，保单信息内容应当实时完整记录在保险公司核心业务系统。激活注册式保单在激活注册时应要求输入投保人及被保险人身份信息，激活注册时保单信息应当进入公司核心业务系统。

（三）意外险出单系统应与单证管理系统无缝对接，相互勾稽校验意外险保单类型、编码和状态。

（四）保险公司应加强运用信息技术对意外险出单系统进行管理，防止未授权保险中介机构使用出单端口出单。

三、销售管理

（一）保险公司委托保险中介机构销售意外险的，应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合本通知要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。

（二）保险公司不得委托不具有合法资格的保险中介机构或个人销售意外险产品；也不得委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品。保险公司应当要求保险中介机构不得通过其子公司、分支机构在保险公司经营区域外销售意外险产品，也不得将保险业务代理权转让给其他不具有合法资格机构或个人。中国保监会对网络销售、电话销售另有规定的，从其规定。

（三）保险公司应在激活注册式意外险产品上标明激活注册方式，并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始。

（四）保险公司及保险代理人（经纪人）销售标有固定面额的意外险产品时，应按标示的保费金额进行销售。

（五）意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售。

四、财务管理

（一）保险公司应实现财务系统与核心业务系统无缝对接,真实准确完整记录有关意外险收支情况。

（二）保险公司应按保单上标示的保费金额确认保费收入，不得冲减保费抵扣佣金，以净保费入账。

（三）保险公司应按照财务制度据实列支向保险中介机构支付的佣金，不得向不具有合法资格的机构和个人支付佣金，不得向没有发生代理（经纪）业务的机构支付佣金，不得虚构中介业务套取资金。

五、查询服务

（一）保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。自2010年1月1日起，保险公司签发保单或客户注册激活保单后，客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息，并最迟可在2日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。

（二）各保险公司总公司应在其门户网站的醒目位置设置意外险保单信息查询栏目。

（三）各保险公司可以根据各产品特点设置不同的查询内容和查询界面，但至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位。

（四）保险公司提供保单查询服务时，应注意保护投保人和被保险人的隐私。

六、产品管理

（一）意外险产品应由保险公司总公司统一管理，统一向中国保监会备案。

（二）保险公司开发的激活注册式意外险产品的保险期间应不少于7天，保险责任开始时间应在激活注册之后。

七、其他

（一）除特别说明外，本标准所称保险公司均指保险公司总公司及其分支机构。

04 国内意外伤害保险理赔须知 篇9

1、报案

当被保险人遭受意外伤害后，应在48小时内告知保险公司，告知的内容一般包括：出险人的姓名、出险时间、出险地点、出险原因、救治的医院等相关情况。

2、调查

保险公司接到保户的报案后，进行初步核查：出险人是不是被保险人、出险时间是否在保险期间内、出险原因是否符合保险责任、是否需要派人到现场调查了解情况等。

3、救治

被保险人出险后，应在县级以上医院或保险公司认可的医院进行治疗，紧急时可就近治疗，不能在私人诊所和没有医疗资质的医疗机构进行治疗，意外伤害治疗可以住院治疗，也可以门诊治疗，门诊治疗尽可能在一个医院治疗结束。

4、准备索赔手续

每在一个医院治疗时，都要准备和留存以下手续：

★⑪住院治疗时：

①索赔申请书（保险公司制式申请）

②诊断证明

③出院证明

④总发票

⑤费用总清单

⑥病历复印件

⑦被保险人身份证复印件

⑧需要委托申请索赔和领款时，要有委托人和委托书（保险公司制式的）和受托人的身份证复印件

★⑫门诊治疗时

①索赔申请书（保险公司制式申请）

②诊断证明

③每次门诊的发票

④处方（每次门诊用药的处方，给医生说明多开一份留存）

⑤被保险人身份证复印件

⑥需要委托申请索赔和领款时，要有委托人和委托书（保险公司制式的）和受托人的身份证复印件

★⑬因意外事故死亡

①准备和留存手续同意外伤害住院时手续一致

②死亡证明、火化证明、注销户口证明

③被保险人与受益人的关系证明

④相关的法律文书

★⑭因意外事故残疾

①准备和留存手续同意外伤害住院时手续一致

②在出险后180日时，两个主治医师鉴定签名的残疾证明

③相关的法律文书

★⑮涉及到第三方（被保险人是第一方，保险公司是第二方，事故的当事者

为第三方）的赔偿问题

①身故金：无论第三方赔偿多少，第二方照样按保险金额赔付，保几份赔几份；

②残疾金：第三方赔偿后，第二方不再赔；

③医疗费用：第三方赔足后，第二方不再赔偿，不足的部分再由第二方赔偿。★⑯涉及到交通事故时，还要准备和留存《道路交通事故责任认定书》、《损害赔偿协议书》、有关法律文书等资料。

★⑰涉及到刑事案件的，还要留存警方的责任认定、法院的判决等法律文书。★⑱责任免除

因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或支付医疗费用的，本公司不承担给付保险金的责任：

①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

②被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

③被保险人自杀或故意自杀，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力的人除外；

④被保险人斗殴、醉酒、服用、吸食或注射毒品；

⑤被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

⑥被保险人参加潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

⑦被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；

⑧被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物（但按照说明的规定使用非处方药不在此限）；

⑨被保险人的遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；

⑩被保险人的精神和行为障碍；

战争、军事冲突、**或武装叛乱；

核爆炸、核辐射或核污染。

5、核查

保险公司接到完整齐全的手续后，按照不惜赔、不乱赔、赔之合理、拒之有据，及时、准确的原则，对事故的情况、用药的情况以及方方面面对照条款、条例及有关规定，进行去伪存真后转下一个环节。

6、理算、审批

保险公司理赔人员进行计算，缮制理赔文书资料，然后逐级审批。

7、结算、领款