人身意外伤害保险制度

人身意外伤害保险制度（共8篇）

人身意外伤害保险制度 篇1

重庆宏耀建设集团有限公司

红南二级公路第二合同段项目经理部

人身意外伤害保险管理制度

1、为保障对建设工程施工人员意外伤害实施救济，维护职工合法权益，使其在作业遭受意外伤害后得到合理的经济补偿，分散企业风险，促进企业安全管理。根据国家相关法律法规，制定本制度。

3、根据谁投保谁受益的原则，保险公司所赔款纳入投保单位补偿给遭受意外伤害人员的补偿费总额内，但保险公司所赔意外伤害款由受害人或受益人领取，急救费谁垫付钱谁领取。

4、意外伤害保险的对象为在本项目部所属施工场地施工，并与之所属单位签订施工协议及安全责任书的所有人员。

5、保险统一由项目部向具备合法保险资格的保险公司投保，险种为团体意外伤害险。

6、保险的保险期限为本合同段整个工程工期。各施工队所承担劳务合同期验收离场后，即终止人身意外伤害保险责任，所发生的工伤事故均不属保险范围。

7、保险办理及费用缴纳由项目部投保时统一办理，分包单位施工人员意外伤害保险投保理赔事项，统一由施工总承包单位办理。

8、在保险期间内，被保险人在我合同段各施工队从事与本合同段施工相关的工作，并在项目部花名册备案人员，在施工现场或施工期限指定的生活区域内遭受意外伤害的，项目部应当立即通知保险公司，积极办理相关认定、索赔事宜。并按保险条款约定办理手续，给

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红南二级公路第二合同段项目经理部

付保险金赔偿。

9、在保险合同有效期内，被保险人遭受保险责任范围内的保险事故时，必须在事故发生2小时内通知项目部，并保护好现场，再由项目部及时上报有关保险部门。事故处理完后，代办人员应将保险单、单位证明、交费凭证、给付申请书及所需证明等，收齐后交项目部向保险公司办理索赔手续。

10、被保险人由于下列情形之一致残或死亡的，不认定为意外伤害：

(一)因犯罪或者违反治安管理伤亡的；

(二)自杀或自残的；

(三)醉酒导致伤亡的；

(四)斗殴伤亡的；

(五)保险义务人或被保险人的其他故意行为。

（六）保险条款规定的其他无效赔偿情况

11、保险义务人或被保险人弄虚作假逃避缴费义务或骗取保险补偿费用的，按有关规定予以处罚；构成犯罪的，依法追究法律责任。

二〇〇九年十月一日

人身意外伤害保险制度 篇2

关键词：巨灾风险,巨灾意外险,市场失灵,干预,产品研究

1 自然灾害对我国人口的影响

我国是世界上自然灾害种类最多、强度最大、频次最高、受害最严重的少数国家之一。2008年以来, 我国先后发生了汶川大地震、玉树地震、舟曲泥石流、定西地震、雅安地震和鲁甸地震等巨灾事件, 都造成重大人员伤亡。根据民政部救灾司统计, 近年来自然灾害造成的直接经济损失年均在1000亿以上, 常年受灾人口在2亿左右, 自然灾害给我国带来的经济影响平均相当于中国GDP的2.5%, 每6个人中就有一个人会以某种方式受到灾害影响。根据布鲁塞尔灾后流行性疾病研究中心国际紧急灾害资料数据库数据显示, 近百年来巨灾风险对我国人口影响的趋势简析如下:一是洪水、风暴和地震三大巨灾对我国人员伤亡影响最大。二是随着综合国力的增强, 我国巨灾造成的死亡人数在不断下降, 但地震造成的人员伤亡仍然十分严重, 无法有效降低。三是受灾地区和人口数量在不断攀升, 需要临时转移和安置费用支出巨大。四是巨灾事件容易造成大范围、大面积的群死群伤, 当地医疗机构无法满足大量伤残人员就地医治, 需要跨区域, 乃至全国范围内安排就医, 转院和医疗费用成为巨额财政负担。五是干旱对我国人口影响的面和量在逐年加大, 对农业生产影响很大, 但人员伤亡不大, 长远看会对我国人口的迁徙影响较大。六是巨灾风险一般发生在边远的农村、城镇和地级市, 大城市、省会城市受影响, 但很少发生巨灾风险。

国内外所有意外险产品都将巨灾风险列为保险责任, 但每当发生巨灾, 人身意外及其医疗保险赔偿却微乎其微, 尤其是不发达、欠发达和发展中国家, 我国亦然。2008年“5·12”汶川大地震造成69, 227人遇难, 3 7, 4 6 4 3人受伤, 失踪17, 923人, 产寿险公司合计给付1.96亿元人民币, 平均每人得到赔偿424元。2014年8月3日, 云南鲁甸发生6.5级地震, 导致615人死亡, 114人失踪, 3143人受伤, 截至8月20日, 根据云南保监局不完全统计, 产寿险公司合计给付190万左右, 人均得到赔偿约为490元。这充分说明巨灾意外及其医疗保险市场是失灵的。

2 巨灾意外及其医疗险市场失灵原因简析

从保险角度讲, 自然灾害风险可分为一般风险和巨灾风险。巨灾风险指因自然规律作用和变异引起的、造成大范围、大面积、大量风险单位都受损的重大经济损失和群死群伤局面, 受灾地区往往自身无法解决, 需要跨地区乃至国际援助的未来不利情景。自然灾害一般风险完全由商业保险承保, 而巨灾风险既有商业化方式, 也有政策性方式解决方案。商业化巨灾保险适用于国土面积小、巨灾风险不太严重、综合国力强、公民保险意识高、社会购买力强的国家;反之, 一般采用政策性巨灾保险。

2.1 巨灾风险属于国家安全风险。

巨灾风险破坏力强, 往往会引起次生灾害或灾害链, 可以造成在同一时间或时段内重大人员伤亡, 乃至数万人死亡, 上百万人受到冲击, 累计损失极其巨大。在巨灾风险面前, 事件处理都十分紧急, 人类往往良策较少, 救灾难度大, 灾后恢复力弱, 且恢复时间长, 对受灾民众造成心理伤害, 引发多种社会问题并留存长久的后遗症, 处理不好就会影响社会稳定和国家安全。显然, 巨灾系统性风险非商业性方式所能解决的, 巨灾风险严重的国家都将其列为国家安全风险管理层级。

2.2 保险人对巨灾风险的经济行为。

巨灾的频率和损失数据具有不确定性特征, 而核保人常有“模糊厌恶”的核保心理, 面对巨灾风险及其所引起大量被保险人的集中伤亡、医疗康复和转移安置, 保险公司只能选择退却。据国际上较具影响的保险行业评级机构A.M.Best统计, 1969年到1998年, 美国由于巨灾损失而破产的保险公司占破产保险公司总数的6%, 仅次于保险准备金提取不足和企业增长过快引发的破产。巨灾风险下的“时间风险”问题在一定程度上类似于银行的“挤兑”危机, 导致保险管理层对巨灾风险谨慎有余。

2.3 人口城市化所带来的巨灾人身意外医疗风险。

联合国的统计资料表明, 人口城市化的趋势在不断加速发展。1950年只有不到30%的人口生活在城市, 而现在超过了50%的世界人口, 约有30亿人生活在地球表面不到1%的面积上, 到2025年, 这一比例将达到60%, 届时城市人口将接近50亿。预计到2015年, 全世界将有358个超百万人口和27个超千万人口的特大城市。

我国与世界城市化的发展趋势基本一致, 且占据较大比例, 超千万人口的城市就有5座。2000年的第五次全国人口普查结果显示, 大陆地区城市数目已达667个, 城市人口约为4.56亿。

1993年联合国东京会议称, 21世纪是一个新的城市世纪。人口城市化使得越来越多的社会人口和财富集中在沿海城市地区, 聚集了极大的风险, 城市在遭受灾害袭击方面变得越来越脆弱。任何一座城市万一发生重大自然灾害, 就会导致重大人员伤亡和经济损失。面对因此而造成的巨额赔偿, 保险人是担惊受怕的, 是不愿意提供巨灾意外及其医疗险的。

2.4 社会购买力弱, 投保人的有效需求不足。

我国人口众多, 社会贫富、城乡之间差距较大, 基尼系数居高不下。受巨灾风险肆虐的农村、小城镇和中等城市人口占据全国的70%左右, 社会消费能力和公众购买力普遍较低, 更不要说保险购买力了。由于民众保险意识不高, 在没有相关政策和制度安排下, 巨灾意外及其医疗险是很难开展的, 在农村和小城镇几乎为零, 所以一旦发生巨灾, 保险元素缺失严重。

2.5 投保人面对巨灾风险的心理透视。

首先是侥幸心理。巨灾频率低、或然性大, 投保人侥幸认为不会发生在他们头上;有些巨灾有一定的预测性, 人们往往有心理准备, 即使发生也可以承受, 且有政府来帮助解决。

其次是短视 (轻视) 心理。大量证据表明人类现实的短视心理是比较普遍的, 遥远的事件较即将来临的事件易被轻视, 人们更愿意为今天和明天即期的回报付出更多。这就隐含着, 为了将来被低估的可能受益, 要求居民现在花钱购买保险是较为困难的。

第三依赖心理。在绝大多数人看来, 补偿巨灾造成的损失应该是政府的事情, 对于一个地区甚至一个国家而言是一种公共风险, 个人和企业已经向国家交了税, 那么巨灾损失补偿就应该属于国家公共项目支出, 而不需个人和企业另行购买。这里还有一个“慈善危害”, 即面临巨灾风险的人们试图从朋友、社区、非营利机构或者政府等多方面的紧急援助和捐款来弥补损失, 这也改变了他们对巨灾意外及其医疗险的态度。

第四逆选择心态。在高风险区域, 投保人的积极性较高;甚至在巨灾风险即将来临或有预感时, 投保的积极性骤然高涨, 从而形成逆选择, 这为保险经营之大敌。

3 巨灾意外医疗险市场干预框架

既然巨灾意外及其医疗保险市场存在失灵, 政府就要采取措施加以有效干预, 基本框架如下。

3.1 制定巨灾保险法规和制度。

2007年全球风险网络报告认为自然灾害风险削减的最有效途径是诉诸于制度。巨灾保险立法、制定巨灾保险制度是有效开展巨灾保险的首要前提, 是市场干预的法宝, 这也是被世界巨灾保险实践所证明了的。我国应制定全国性的地震巨灾意外医疗保险制度, 在全国范围内开展地震巨灾意外医疗保险。

3.2 实施强制性保险。

强制保险是巨灾保险法规和制度最重要的内容之一, 是巨灾意外医疗保险市场失灵干预的重要手段。强制性保险实行统一的标准条款, 在确定的巨灾保险区划内符合条件的消费者均要投保, 从而扩大投保人的数量, 达到建立巨灾保险基金的目的。

3.3 巨灾保险区划。

由于巨灾风险存在区域性特征, 考虑足够大的承保区域可以均摊和降低风险保费。笔者认为以我国省级行政区域作为巨灾保险区划为宜。如果该区域内各种巨灾风险都存在, 则可以确定包含风暴、洪水和地震等在内的综合巨灾保险区划;反之, 则可以确定单一风险的巨灾保险区划。如福建省可设置风暴、洪水、地震等风险在内的综合巨灾意外医疗保险区划;云南可以设置地震、洪水的巨灾意外医疗保险区划。我国地震巨灾风险是全国性的, 可以确定全国性的地震意外医疗保险区划。

3.4 巨灾意外及其医疗险价格干预。

巨灾意外及其医疗险的价格取决于以下四个主要因数、一是巨灾保险区划的大小;二是承保风险的多少, 即是单一巨灾风险还是综合巨灾风险;三是保障范围和程度, 即保障范围是否包括意外、医疗、康复等赔偿和费用等, 保障程度就是事先设定的赔偿限额;四是巨灾保险区划内的风险大小和历史伤亡记录。故承保机构要根据巨灾保险区划的大小、参保人数、风险程度、保障水平、历史损失记录等因素合理确定保费。政府需要根据实际情况进行干预, 包括价格听证, 确定相关方缴付比例, 必要时由财政转移支付补贴。

3.5 巨灾意外医疗保险的供应。

鉴于商业保险对巨灾保险的态度, 巨灾保险法规和制度应该明确巨灾意外医疗保险的供应主体。一般说来有以下三种方式, 一是比照交强险, 委托商业保险公司办理, 但必须实行单独核算;二是由国家注资成立的自然灾害保险公司承办;三是委托国家社保机构办理。本文倾向于第三种方式, 原因见后。

4 巨灾意外及其医疗险产品属性

4.1 突破监管政策障碍, 实行社会政策性保险。

政策性保险一般具有非营利性、政府提供优惠政策以及立法保护等特征, 包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。社会政策保险即社会保险, 它是国家为了稳定社会秩序, 贯彻社会公平原则而开办的, 具有一定的政治意义, 包括养老保险、工伤保险、生育保险等。经济政策保险是国家从宏观经济利益出发, 对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险, 包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。所以经济政策保险经营的内容是一种非人身保险业务。

意外险不属于政策性保险范畴, 笔者建议应突破监管政策障碍, 将巨灾意外医疗险列入社会保险范围最为合理。巨灾意外医疗保险所承保的巨灾风险, 不同于失业保险、生育保险、工伤保险, 具有区域性特征, 省级政府根据国家巨灾保险法规, 结合当地实际, 制定区域巨灾意外医疗保险制度, 由当地社会保险机构具体承保, 明确雇主、雇员各自缴纳比例, 政府是巨灾意外医疗保险的最终承担者。

这里需要明确的一点是巨灾意外医疗保险列为社会保险后, 并不排斥公民从商业保险公司购买巨灾意外医疗保险, 这是对社会保险的有效补充。

4.2 巨灾意外医疗保险属于公共产品。

巨灾事件发生后的处置往往十分紧急, 给理赔服务工作带来了较大挑战, 容易造成在保险理赔中“搭便车”现象, 这也是公共产品特有的现象。巨灾意外医疗险规定为强制保险, 实行统一的标准条款, 不仅可以克服在保险市场上信息不对称情况下的逆选择和道德风险问题, 也可以克服保险公司之间竞争所产生的外部性。

对照公共产品的基本定义 (具有消费或使用上的非竞争性和受益上的非排他性产品) , 巨灾意外医疗险的公共产品属性十分明显。

如果懂得了穷人的经济学, 也就懂得了真正重要的经济学原理。卖给穷人的保险应该具有公益性。瑞士再保险公司保险专家Reto Schnarwiler认为, 在自然灾害频繁发生的同时, 应对巨灾风险的需求变得越来越迫切, 政府的公共预算也随之显著增加, 发展公共保险项目是未来的发展趋势。公共保险机制在巨灾风险频发或发展中国家的作用应该是十分明显的。

5 巨灾意外医疗险产品设计应考虑因素

巨灾意外医疗险实施统颁条款, 涉及千家万户, 所以条款必须通俗易懂、实践可行、承保理赔操作简单。“5·12”汶川大地震以来系列巨灾理赔所引起的反思, 以及巨灾对人类影响的趋势, 对这一产品的设计开发是十分有益的。

5.1 巨灾风险触发标准。

根据历史经验数据, 在现有建筑物、防灾设施等抗灾级别下, 可以在人员伤亡数量、受灾人口等指标与相关巨灾风险等级之间建立大致相对应关系。如设定5级地震为巨灾理赔的触发标准, 当触发这一巨灾风险等级, 巨灾所导致的人身意外医疗责任由保险人负责赔偿;反之即使发生自然灾害, 有人员伤亡, 巨灾保险不予赔偿。

需要注意的是风暴、地震和洪水等巨灾及其各种明细的灾害风险定义要按照国家乃至国际标准正确定义, 以免理赔歧义。如龙卷风是指一种范围小而时间短的猛烈旋风, 陆地上平均最大风速在79米/秒-103米/秒, 极端最大风速在100米/秒以上。

5.2 保障程度。

巨灾风险的发展趋势是受灾人口不断增多, 人员死亡不断减少, 转院、医疗和康复费用不断上升。所以巨灾意外医疗险应根据巨灾风险种类确定相应的保额, 也可以考虑将受灾人口安全转移安置相关费用列为保障范围合理确定赔偿限额, 以提高这一保险的利用率。

5.3 定点医院问题。

在人身保险产品中, 通常都有伤残治疗的定点医院限制, 但在发生巨灾后, 会涉及跨地转院治疗, 所以在巨灾保险中设置定点医院是不切实际的其次, 巨灾后发生疫情所导致的伤亡和医疗费用, 应该考虑在产品责任范围之内。

5.4 赔偿限额和保额要合理

中国保监会网站公布了一个关于“5·12”汶川大地震学平险赔付案例:北川一个妇女的小孩遇难了她知道孩子在学校集体投保了中小学生平安保险, 最后只拿到5000元的给付金。所以巨灾意外医疗险产品的赔偿限额一定要合理, 否则等于曲解了风险可保性。

6 结语

人身意外伤害保险制度 篇3

关键词：顶岗实习；意外伤害；法律救济

2005年国务院下发《关于大力发展职业教育的决定》，确定了工学结合、校企合作的培养模式为中国职业教育的发展方向。2006年教育部16号文件进一步明确要求：“高等职业院校要保证在校生至少有半年时间到企业等用人单位顶岗实习。”各职业院校也与时俱进地改革人才培养模式，大力推行工学结合，突出实践能力培养。与此同时，学生顶岗实习过程中各种人身伤害事故发生率亦逐年上升。但令人遗憾的是，由于相关立法的倒退或是“避而嫌之”，使得此类伤害事故的法律救济困难而艰辛，给各方当事人均造成不同程度的伤害和损失，严重影响了工学结合、顶岗实习制度的深入落实和高等职业教育的改革深化。

一、高职学生顶岗实习的概念和性质

按照上述有关文件精神，顶岗实习就是高职院校学生在校学习的最后一、二个学期进入专业相应对口的企业等用人单位参加生产实践，由实习单位提供一定的工作环境和具体工作岗位，指派专人指导或辅助等形式对实习生进行帮助，实习生则通过实习过程把学到的书本知识运用到实践中，并根据实习岗位的职责要求相对独立地完成工作任务的活动过程。由此可见，顶岗实习的本质属性就在于：它使学生相对独立地履行其实习岗位的所有职责，打破了岗位属于原工作人员的界限，实习学生基本属于独立按要求完成所在工作岗位既定的工作内容和任务。换句话说，顶岗实习学生在其所在岗位上独立完成的工作任务、操作规程、质量标准、岗位职责、作息要求等与原工作人员基本一致。

一般来说在具体操作中，能来某单位进行顶岗实习的学生不会是不掌握所顶岗位必要技能的人，都会有基本适应所顶岗位的基础技术和操作能力。由于在顶岗过程中，原在岗职工退出这个岗位的具体操作，由新来之顶岗实习人员完全负责，原岗位人员只进行必要的指导和监督而不再进行实际操作。因此学校派往实习单位的学生一般并不是随机抽取或者是随意确定的。派驻某实习单位的学生基本是已经和实习单位签订三方就业协议的学生，顶岗实习工作结束后绝大部分学生会继续留在顶岗单位进行就业而不是流失。这也是接收单位愿意让部分学生来顶岗实习提前进入工作角色，以便将来快速适应工作环境的初衷。

面对大学生求职时“没有工作经验难就业，而不能就业也就没有工作经验”的尴尬局面，是否具有较强的实践操作能力成为衡量大学生综合素养的重要尺度，尤其是用人单位把大学生是否具有丰富的实习工作经验，作为优先录选的重要条件。因此，职业院校和用人单位以及大学生本人都极其重视大学生的实习实践环节。顶岗实习作为一种新的实习方式已经获得高等职业院校和用人单位的普遍认可。

但是，在现有教育及法律制度下，学生实习（包括顶岗实习）仍然是学校教学工作安排的一项具体内容，是学生在校课堂学习内容的延伸，实习生身份严格意义上依然是学生。在校生顶岗实习虽然是相对独立地按要求完成所在工作岗位既定的工作内容和任务，但也不是以实习劳动作为自己谋生的基本手段，在工资及生活待遇上不可能与实习单位正式员工一样。顶岗实习生在实习期间虽然得服从实习单位的实习管理，但是对实习单位并不具有完全的依附性，供其完成学业的学校仍然对其具有一定的指导、监督和管理职责与义务。这也是顶岗实习期间需要学校、学生与实习单位三方签订实习合同，约定三方主体在学生到实习单位实习期间的权利和义务的根本原因。实习单位并没有单独与实习生签定劳动合同，因此，顶岗实习生与实习单位之间也就没有形成形式上的劳动合同关系。（当然，如果在顶岗实习生已经基本完成学业、取得就业资格的前提下，用人单位与其签有书面劳动合同，则问题另当别论。）

然而，在顶岗实习过程中，尽管学校和企业为了做到安全实习，采取了一些积极措施，但由于岗位性质、工作经验、注意程度等因素，高职学生在顶岗实习过程中的人身意外伤害事故还是屡有发生。如果不在认识上尤其是制度上打破顶岗实习的学生不是劳动者的桎梏，那么工伤认定就不可能造福广大职业院校的莘莘学子，有关部门制定的顶岗实习促进职业教育教学改革的政策就不可能广泛深入地开展下去。

二、现行法律框架下学生顶岗实习中人身意外伤害的救济渠道及其不足

我们知道，法律责任性质的界定是以相关法律关系的存在为逻辑条件的，而法律关系的建立又是以相应立法的存在为前提。没有立法，也就无所谓法律责任。根据原劳动部1996年制定的《企业职工工伤保险试行办法》第61条第1款之规定，实习生在实习期间所受伤害的处理，可以参照工伤保险的有关待遇标准，由当地工伤保险经办机构发给一次性待遇。也就是说，根据这一规定，大学生实习期间发生的伤害事故多数情况下可纳入工伤保险进行处理。但可惜的是，2003年4月27日颁布的《工伤保险条例》取消了《企业职工工伤保险试行办法》第61条第1款关于实习生受到伤害参照工伤保险待遇进行处理的规定，且对此没有作出任何相应的替代处理规则。2010年12月修改后的《工伤保险条例》仍未就这一问题作出明确规定。这种情况直接导致目前我国的《劳动法》、《劳动合同法》、《工伤保险条例》等劳动法律都排除在校大学生作为适用对象，因此直接造成顶岗实习大学生在实习单位发生意外事故或合法权益受到损害时得不到有关劳动法律、法规方面的保障。

按照现行法律制度设计，高职学生顶岗实习过程中人身意外伤害事故的责任追究和赔付，只能依据有关刑事法律、行政法律和民事法律来展开，而不能适用劳动法律。然而，刑事责任及行政责任的重心在于惩处而非实体救济，民事责任则主要按照侵权行为适用《民法通则》、《侵权责任法》、《学生伤害事故处理办法》等法律和规章，其具体责任的承担一般适用过错责任原则，强调当事人的行为与损害后果之间的因果关系，没有劳动法所公然表明的维护劳动者合法权益的立场和宗旨。这就是说，现行法律框架下最能保障顶岗实习学生实体利益的民事法律在救济实习过程中发生意外伤害的学生时，首要考虑的是伤害事故发生时学校、学生、实习单位或者其他相关当事人的过错与否及其程度，这显然不利于保护承受直接伤害后果的实习学生的利益。

首先，在顶岗实习学生的伤害事故中适用过错责任的归责原则不符合公平、正义的价值理念。学生顶岗实习伤害事故的发生往往是由实习学生、实习单位和高职院校的混合过错甚至是学生的单独过错造成，根据过错责任原则，实习学生只能得到部分赔偿，甚至得不到赔偿，这显然有违法律的公平。顶岗实习学生虽已步入工作岗位，但其仍然具有学生身份，仍然属于需要社会各方予以特别保护的对象。

其次，一般侵权损害赔偿责任的构成要件和举证责任的规定，不利于保护受害学生的人身损坏赔偿。在顶岗实习工作中发生了实习学生人身损害后果，受害学生要想获得相应赔偿，就必须自身要有确切证据证明相关当事方存在相应过错和侵权行为，以及侵权行为与损害结果间的因果关系，这对于实习受害学生而言，简直就是雪上加霜，极其不利于保护受害学生的相应权益。

再次，高职院校、实习单位等责任主体客观上责任能力有限，即便是其主观过错得到证实也往往无法为实习学生提供及时、有效的实体利益救济。

现在，很多人提出在当前法律背景下可以通过商业保险方式分担顶岗实习中学生伤害事故的赔偿责任，个别地方也颁行了相应的地方性法规。如2010年1月通过的《广东省高等学校学生实习与毕业生就业见习条例》第19条规定：“学校组织学生在实习基地实习，学校、实习基地和实习学生应当签订三方实习协议，明确各方的权利、义务和责任……实习协议可以根据实习的性质和需要，约定意外伤害保险的投保人、投保额度、损害赔偿、实习报酬、保密等其他事项。”应该说，针对顶岗实习的性质和需要投保意外伤害保险在目前情形下不失为上策，但这仅仅是权宜之计，其不足亦十分明显：一是商业保险的赔付限额往往不足以补偿受害学生的全部损失；二是商业理赔过程复杂，要求严格；三是国家没有统一规定，难以全面推广。即便是上述广东省的规定也只是强调实习协议“可以”根据实习的性质和需要，约定意外伤害保险，从而使这一规则也只是具有选择性而不是强制性。

三、解放思想，顺应潮流，明确界定顶岗实习学生的劳动者地位

目前世界上许多职业教育较为发达的国家，如德国、法国、卢森堡、挪威、俄罗斯、匈牙利、罗马尼亚等，都通过立法将学生伤害事故纳入工伤保险的范围来加以保护。从我国目前工伤保险立法发展的趋势看，却存在一定程度的倒退迹象。除上述相关规则的调整外，2009年7月《国务院关于修改〈工伤保险条例〉的决定（征求意见稿）》第5条还准备将上下班途中的伤害事故排除出工伤保险的保护范围，好在最后的定稿只是将该条进行了修改而不是删除。

随着高等职业教育教学改革的不断深化，高职学生下企业实习越来越普遍，形式也越来越多样，但顶岗实习和一般实习有着重大差别。顶岗实习学生从事的岗位工作特点突出在一个“顶”字上。顶岗就是顶替了原有工作人员而进入独立的工作状态，在岗位设置不变的情况下，经过必要指导而让学生脱离在校状态全身心投入岗位工作，这在形式上就和原工作人员无异了。从这个意义上讲，顶岗实习和普通实习的区别在于：普通实习只是在校大学生在实习期间把学到的理论知识拿到实践中去应用和检验，并锻炼工作能力的活动，在实习的过程中不是岗位的主要占有者，岗位上主要的工作仍然由以前的工作人员完成，对于接受实习的单位来说实习学生此时的身份是编外的，因而实习期间的大学生实质上仍是全日制在校学生，不是法律意义上的劳动者。

然而，顶岗实习生虽然仍然具有学生身份，其与实习单位之间的协议往往也有所在学校参与，是一份三方主体协议，但从顶岗实习的本质特点来看，将顶岗实习学生与其实习单位的关系界定为事实劳动关系，从理论上讲也不是完全没有依据。一般而言，劳动关系是指劳动者与用人单位之间为实现劳动过程而发生的劳动力与生产资料相结合的社会关系。劳动法上的“劳动”指基于法定或约定的义务而从事的有偿劳动。在我国“劳动者”泛指年满16周岁、具有劳动能力的公民。参加顶岗实习的学生都年满16周岁，具有劳动能力，显然属于劳动者的范畴。更为重要的是，劳动法律关系主体特定、兼具平等性和隶属性、财产性和人身性，而顶岗学生与其实习单位之间的关系也基本符合这些属性：顶岗学生与其实习的经济组织双方主体特定；在顶岗实习关系的确立过程中，实习学生与实习单位之间均有选择的自由，一旦达成协议，两者之间又具有指挥与服从的隶属性；在顶岗工作过程中，顶岗学生向实习企业让渡自己劳动力的使用权，实现劳动力与生产资料的结合，并从创造的财富中获得一部分报酬，具有财产性特征。这就是说，顶岗实习学生在身份关系上一方面仍然需要接受所读学校的指导、监督和管理；另一方面，还需与实习企业的其他员工一样，严格遵守企业的规章，服从企业的安排和管理，从而使其在身份上具有了双重属性。所以，即便我们认可顶岗实习学生与实习单位之间并没有形成形式上的劳动合同关系，但在理论上将其视为事实劳动关系而加以立法保护亦未尝不妥。

总之，顶岗实习是职业教育快速发展下的一个新生事物。顶岗实习增强了职业院校的教育教学水平和办学质量，为用人单位快速培养了既懂得理论知识又具有丰富操作技能的产业人才，锻炼了学生的职业技能，扩大了学生的职业见识。解放思想，顺应潮流，认定顶岗实习过程是学生在特定阶段作为劳动者的一种特殊工作形式而加以专门立法保护，有利于更好地保障包括顶岗实习学生在内的当事各方的合法权益，促进我国职业教育可持续发展和产业人才资源选择与储备，切合劳动法的立法宗旨和法治的人性化发展方向。

参考文献：

伤不起的人身意外伤害保险 篇4

——从王玉清的案件说起

案例：2008年4月，王玉清所在单位齐齐哈尔医学院附属第三医院为王玉清在人寿保险公司处投保了国寿团体人身意外伤害保险，在国寿团体人身意外伤害保险条款第三条保险责任中约定：在本合同保险责任有效期内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金，（三）被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

2008年5月12日，王玉清乘坐陈志荣驾驶的轿车驶至江苏省宜兴市闸口天武宜大桥时，因操作不当，发生交通事故。经交警部门认定陈志荣负事故全部责任，王玉清无责任。王玉清住院治疗，经鉴定王玉清腰部所受损伤为伤残八级。事故发生后，王玉清向人寿保险公司申请理赔，但国寿对团体人身意外伤害保险金做出拒赔处理，认为中国人民银行下发的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》规定，人寿保险公司赔偿的最低残疾程度为七级，王玉清腰部所受损伤为伤残八级，该伤残级别不在人寿保险公司赔偿标准内，该次出现事故不在合同约定的保险责任范围内。

法院认为，齐齐哈尔附属第三医院与人寿保险公司签订的保险合同合法有效，双方应依照合同约定及法律规定享受权利、承担义务。王玉清的伤残情况虽然与中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的伤残情形不能完全对应一致，是因该《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列的伤残情形范围过窄所致，其未涵盖全部的人身伤残情形。不适当的排除了王玉清依法应享有的权利，明显违背公平原则，本案中应认定该约定无效。遂判决：人寿保险公司于判决生效后十日内给付王玉清保险金。

解析：

一、为什么保险公司意外伤害保险会保死不保伤？

依据保险合同的约定，保险公司对被保险人意外死亡和部分意外伤害案件给与理赔，而结合合同的约定，保险公司对于受害人遭受意外伤害的情形限定了近乎苛刻的理赔范围，以至于出现受害人即便经常发生死亡理赔的情况，而很少发生符合保险公司约定合同条件的伤害理赔赔偿，因此，便出现了保险公司“保死不保伤”的情形。|

二、关于格式条款的合同解释原则

新修订后的保险法，就格式条款的合同解释方法与现行的合同法的规定归于统一。即意味着人民法院在审理该类案件时，不仅要严格审查保险公司对其格式条款中免除自己责任的部分是否已经进到明确说明义务，而且，在适用格式条款的解释方法时，首先适用文义解释、目的解释等通常的解释方法，只有在该签署解释方法不能查明格式条款的真实含义时，方才准许适用格式条款的异议解释原则，方能做出对保险人不利的解释。本案中，一方面是团险合同，另一方面，保险公司很难证明其已经进到免责格式条款的明确提示和说明义务，所以，判决保险公司败诉就不奇怪啦！

三、中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的法律效力问题。

当前，各家经营寿险的保险公司对于承保的人身意外伤害保险，都在使用中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，即凡是符合该比例表约定的伤害范围，保险公司予以理赔，除此以外的意外伤害，都不予理赔。所以，被保险人对该比例表的规定提出了质疑，甚至招致大家的诟病，从下里角度看，该规定的效力值得商榷，理由：该规定充其量是一个部门规章，而对于部门规章，法院没有直接原因的义务，仅有参照使用的权利；该规定形成于特定的历史时期，具有明显的时代局限性，与当前的司法实践相比明显不合时宜；该规定采用列举的方式表述伤残的范围，没有穷尽现实中所有的伤残类型，明显限制了当事人的合同权利，依据格式条款异议解释的原则，应当归于无效。

四、废除《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，是当前被保险人的现实呼声。

中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，该规范性文件带有严重垄断企业基于垄断地位侵害被保险利益的烙印，与当前蓬勃发展的保险业现状不相符合，它不仅受到被保险人的质疑和诟病，更使大众保险公司的该类产品产生抵触情绪，进而对保险产生抵触和厌烦的情绪，若保险失去了保障的功能，变成保险公司推卸责任的口辞，不仅损害了保险公司的利益，更阻碍了保险也本身的健康发展。正如中国保险会陈文辉副局长所要求的今后一段时间保监局在监管方面要着重：改善人身保险监管 保护消费者利益。而废除中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，不仅是民众的呼声，更是顺应监管手段的现实需要。

中国人民银行制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》真该寿终正寝啦！

人身意外伤害保险制度 篇5

近日，中国保监会发布了《人身意外伤害保险业务经营标准》（以下简称《标准》），将于2010年1月1日起执行。日前，中国保监会人身保险监管部负责人就《标准》出台的背景、主要内容、市场影响以及保监会整顿规范意外险业务的总体工作思路回答了记者的提问。

问：《标准》是保监会针对单一业务领域首次以标准的形式发布的规范性文件。请问为什么要针对意外险这一业务领域出台行业标准？

答：意外险作为一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。2008年意外险保费收入203.57亿元，保额118.05万亿元，占保险公司总保费的2.08%。

意外险业务能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益。但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面：一是产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱；二是单证管理不规范、经营数据不真实；三是保险公司对代理销售模式缺乏管控；四是信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统；五是存在假保单问题。上述问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了负面影响。

基于以上原因，保监会将整顿规范意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。今年年初，保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》（保监发[2009]7号），规定自2009年3月1日起，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。此次下发的《标准》是保监会在充分调研行业发展现状，系统梳理意外险业务存在的问题，全面征求行业意见，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。

需要说明的是，对于意外险业务的整顿规范工作，保监会将会有一系列措施，此次下发的《标准》，只是其中的一项核心内容。随后的一段时间，保监会还将出台多项举措，加大对意外险领域的整顿规范力度。

问：能否简要介绍一下保监会整顿规范意外险业务的工作思路？

答：意外险市场存在问题的成因较为复杂，既有意外险领域特有的问题，也有与其他保险产品共性的问题；既与产品本身的特点有关，也与销售渠道和销售模式有关；既与市场竞争程度有关，也与行业基础薄弱有关；既有公司管控不力的因素，也与监管制度不统一和监管执行力不够有关。总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面，一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生；二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。

保监会整顿规范意外险业务的总体思路是：以制定和执行《标准》为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性，规范市场秩序；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。

问：请简要介绍一下《标准》出台的过程。

答：2007年9月完成航意险改革工作后，我会成立了由相关部门组成的意外险专题小组，先后赴多家产寿险法人机构、部分分支机构、中介机构以及教育、建设等职能部门调研，系统梳理分析了意外险市场的基本情况、存在主要问题及其成因，提出了规范意外险市场的初步思路。2009年 4月，专题小组结合近期媒体、社会公众和各保监局反映的问题，草拟了规范意外险市场工作思路和意外险业务经营标准。

由于意外险销售渠道较多，经营基础较差，对意外险的整顿规范影响面大，为增强经营标准的可操作性，专题小组广泛征求了各保险公司、各保监局和中国保险行业协会的意见，赴基层进行了实地调研，听取了基层保险机构的意见。从反馈意见来看，各保险公司、各保监局均认为意外险市场应进一步整顿规范，目前时机也已成熟，总体上同意专题小组提出的工作思路和经营标准，并就有关具体条文提出了进一步修改意见。在充分研究吸收各单位建议意见的基础上，专题小组对《标准》的有关条文进行了修订，于2009年8月正式下发。

问：请问《标准》的核心内容是什么？

答：《标准》通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。具体要求包括：

一是加强单证管理，要求保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险；二是加强出单管理，要求意外险销售必须电脑联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统，出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接；三是加强销售管理，强化保险公司对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售；四是加强财务管理，要求财务系统与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况；五是提供查询服务，要求经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务；六是加强产品管理，统一产寿险公司意外险产品报备制度。

问：能否具体介绍一下《标准》实施以后，消费者如何查询保单信息？查询功能能够从哪些角度保护被保险人的合法权益？

答：《标准》规定，自2010年1月1日起签发或新注册激活的意外险保险单，保险公司应当提供查询服务。消费者购买保险后，可通过保单上标明的保险公司的客户服务电话即时查询保单信息，也可以在2天后通过保险公司网站自助查询保单信息，查询服务至少保留至保险责任结束后一个月内。由于意外险险种较多，各保险公司可以根据险种特点设置不同的查询内容和查询界面，但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。

查询功能的推出能够较为有效地解决假保单的问题。消费者可以通过保监会网站查询保险公司是否合法，进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效，从而达到保护被保险人合法权益的目的。此外，查询功能的推出，也可以通过引入社会公众监督，加大对保险公司及中介机构规范经营的外部约束力，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理，提高业务财务数据的真实性。

问：《标准》的一些要求在现有意外险业务经营基础上有了较大程度的提升，例如要求所有系统联网出单，保单信息实时进入公司核心业务系统等。这些要求的出台，会对意外险业务产生什么影响？

答：《标准》的出台，能够较为有效地解决目前意外险领域存在的与市场秩序有关的问题。例如，通过建立公众查询平台，强化外部监督约束机制，实现保单信息全部进入公司业务系统，能够解决撕单、埋单、数据不真实等问题，也能在很大程度上解决意外险领域的假保单问题；通过建立单证管理系统及出单系统与单证管理系统的对接，能够解决单证管理混乱以及由此引发的诸多问题；通过加强保险公司对中介业务的管控责任，能够解决跨区销售、违规代理、无资格代理等与中介销售渠道有关的问题。此外，《标准》还对目前存在问题较多的定额保单、卡折式保单、激活注册卡等意外险业务作出了相应规范。

当然，由于《标准》提高了意外险业务的经营门槛，在短期内，意外险市场可能面临重新洗牌整合，但从长远看有利于意外险业务的持续健康发展。特别是对于主要通过兼业代理机构销售的极短期意外险，保险公司需要投入大量人力财力对信息系统进行改造升级，以满足电脑联网出单和保单信息实时进入业务系统的要求，因此从成本和产出的角度考虑，一批销售量不大的兼业代理网点将被淘汰出局，一些规模不大的保险公司也可能放弃这一领域的业务。但从长远来看，规范的过程也是市场培育的过程，有利于行业的长期持续健康发展。

问：《标准》发布后，保监会将采取什么措施促进公司贯彻执行？

答：为确保《标准》执行到位，保监会还将采取一系列措施。一是下发配套通知，要求各保险公司总公司按照《标准》要求改造业务流程，升级信息系统，并组织内部验收，对不达标的分支机构，不得授权其开展意外险业务。此外，针对部分公司卡折式业务量较大、占比较高，特别是在部分农村地区，受制于电话和网络的缺陷，短期内仍有一定需求的现状，配套通知还将给予卡折式业务半年的过渡期。二是组织达标验收,保监会和保监局将对保险公司进行意外险达标验收，对达不到《标准》要求的公司，将依法限制或取消意外险业务经营权。三是开展专项检查，选择适当时机组织全系统开展意外险业务现场检查，对意外险业务的违法违规行为，依法进行行政处罚。四是加强后续监管。持续跟踪《标准》的落实情况，一旦发现达不到标准要求的，责令停止相关业务。

问：保监会下一步在规范意外险方面还将有哪些措施？

答：刚才已经提到，保监会对意外险的规范工作将从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面进行。《标准》的出台只是解决了与市场秩序有关的问题，下一步，保监会还将集中行业力量，完善行业基础数据，夯实行业发展基础。具体措施包括：

一是制定意外险纯风险损失率表和残疾给付标准，为产品定价奠定基础。目前，中国精算师协会寿险工作委员会已启动意外险纯风险损失率表的编制工作；中国保险行业协会也牵头组织了残疾给付标准的修订工作。上述两项标准的出台，将为意外险科学定价奠定良好的基础。

二是逐步改革意外险产品监管，督促保险公司科学定价。这是一项中长期工作，核心是要求保险公司向保监会报备意外险产品时，详细说明产品定价基础、价格浮动范围、预定的赔付率、手续费率和利润率。对实际赔付率、手续费率和利润率与报备情况严重偏离的，要求保险公司向监管机关作出说明，必要时可以认定缺乏定价基础，依法责令产品退市或对相关责任人进行行政处罚。

人身意外伤害保险制度 篇6

达市组通〔2012〕22号

中共达州市委组织部 中国人寿保险达州市分公司党委 关于为大学生村官办理重大疾病和人身意外

伤害综合保险的通知

各县（市、区）委组织部，中国人寿保险股份有限公司各县（市、区）支公司：

按照中央领导同志的批示精神，为切实解决大学生村官在疾病和人身意外等方面的后顾之忧，中央组织部、中国人寿保险（集团）公司研究制定了大学生村官综合保险计划（组厅字〔2011〕59号），根据省委组织部、省人寿保险分公司文件要求（川组办〔2011〕159号），现就为大学生村官办理重大疾病

和人身意外伤害综合保险工作通知如下。

一、充分认识重要意义。选聘高校毕业生到村任职，是中央和省委作出的一项重大战略决策。关心大学生村官成长，解除他们在疾病、人生意外等方面的后顾之忧，是充分发挥大学生村官作用、激励他们扎根基层敬业奉献的重要举措，对于更好地推进大学生村官工作、加强农村基层干部队伍建设具有重要意义。县（市、区）委组织部和中国人寿保险分公司要站在战略和全局的高度，充分认识为大学生村官办理重大疾病和人身意外伤害综合保险的重要意义，采取切实措施，扎实做好这项工作，进一步为大学生村官成长营造良好条件。

二、全力保证资金落实。中央组部和省委组织部文件规定，针对大学生村官面临的人身风险特点，为大学生村官建立商业补充保险，包括疾病身故、意外身故、残疾和重大疾病保障。保费为每人每年60元，其中30元由中国人寿捐赠；其余30元一般可由大学生村官个人承担10元，地方财政承担20元。中国人寿保险公司捐赠部分，由县级支公司统一列入全省大学生村官重大疾病和人身意外伤害综合保险专项开支范围；地方财政承担部分，由各县（市、区）委组织部协调本级财政解决；大学生村官承担部分，由大学生村官缴纳。有条件的县（市、区），还可建立大学生村官医疗补充保险（基金型），由地方财政或社会捐赠资金出资，中国人寿代为管理，免收管理费。各县（市、区）要本着自愿参保的原则，按规定比例，落实为大学生村官办理重大疾病和人身意外伤害综合保险相关资金。

三、切实加强组织协调。各县（市、区）委组织部和中国人寿保险县（市、区）支公司要建立工作联系机制，加强沟通协调（达县部分已划转经开区的乡镇，大学生村官相关保险工作由达县组织部和县支公司协商办理）。各县（市、区）委组织部负责代收代交大学生村官自负保险费部分，并确定专人负责收集提供大学生村官投保信息资料和资料更新补办保险等工作。中国人寿保险公司各县（市、区）支公司应按照有关规定，认真办理相关保险手续，如发生保险理赔事项，应及时做好理赔工作，提高理赔服务质量。要加强宣传，将有关信息传递到每一位大学生村官、相关管理部门和工作人员。要加强工作督查落实，确保2012年2月底前为在岗的每一位大学生村干部办理重大疾病和人身意外伤害综合保险。2012年及以后选聘的大学生村官的重大疾病和人身意外伤害综合保险，均按本通知规定执行。

中共达州市委组织部

中国人寿保险达州市分公司党委

2012年2月14日

主题词：大学生村官

商业保险 △ 通知

中共达州市委组织部办公室

2012年2月14日 印

建筑职工意外伤害保险制度@ 篇7

电炉及电炉辅助车间、转底炉车间工程

意外伤害保险制度

编制：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

审核：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

审批：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

**公司厂区一期示范项目主厂房建筑工程项

目部

2011年12月5日

意外伤害保险制度

依据《中华人民共和国建筑法》第四十八条及广西壮族自治区建

设厅有关文件的指示精神，为了使从事建设工程施工的职工因遭受工伤事故后，能够获得及时的救治和经济上的保障，解除广大职工及项目部的后顾之忧，促使项目部改善安全生产管理，促进社会保障水平的提高，特制定本制度。

一、项目部必须为项目部职工集体投保。

二、保险范围是指职工在本岗位劳动，或虽不在本岗位劳动，但由于设备和设施不安全、劳动条件和作业环境不良、管理不善，以及项目

部指派到施工现场以外从事有关活动而导致的意外伤害事故。

三、保额按保险合同执行。

四、保费按建筑施工总面积计收。

五、保险期间根据施工项目期限的长短确定。自保险公司同意承保，收取保险费并签发保险单的次日零时起到项目竣工验收合格日止。项目部因各种原因造成工程停顿，可以书面形式向保险公司申请暂时中止保险合同。保险公司审核确认后，保险合同自保险公司接到书面申请的次日零时起中止。在保险合同中止期间发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。工程重新开工后，投保人可书面申请恢复保险合同效力，自保险公司确认同意后的次日零时起，合同效力恢复，但累计有效保险期间不得超过保险合同对保险期间的约定。工程提前竣工的，保险责任自行终止。

六、项目部必须在工程开工前办理保险手续。

七、一旦发生意外伤害事故，必须到保险公司指定医院就医。

八、保险责任免除按保险合同规定执行。

九、发生了保险合同约定的伤亡事故后，项目部应及时将事故经过形

成书面材料上报公司安全科及建设局安监站。由建设局安监站确认伤

亡人员情况，并与保险公司议定给付保险金数额。

十、投保人按照下列步骤办理给付手续：

1、仔细阅读保险条款，明确保险责任和保险金给付办法。

2、按条款要求的时间限制，及时通知建设局安监站和保险公司理赔

人员。

3、按条款要求的时间限制，及时提供有关的证明材料，并向保险公

司提出给付申请。

附：理赔办理程序

1、提出申请

投保人通过书面形式提出申请并在规定的日期内提供以下单证：

A、申请死亡保险金

（1）户口注销证明、死亡证明书（验尸报告）、火化证明书

（2）受益人身份证明

（3）建设局安监站的证明

（4）保险费收据

B、申请伤残保险金：

（1）伤残鉴定证明

（2）住院诊断证明

（3）被保险人身份证明

（4）建设局安监站的证明

（5）保险费收据

（6）代理人委托书及身份证明

2、填写理赔给付申请书

在理赔所需的必要单证齐全后，申领人填写理赔给付申请书一份，具体要求如下：

（1）伤残给付的申请书应由被保险人本人或授权代理人填写

（2）死亡给付的申请书应由被保险人法定继承人填写

（3）在申请书“申请人签章”栏内加盖企业单位公章。

3、立案

理赔人员接到申请书，且证件齐全后即立案办理核赔手续。一般简易案件应在15日内结案；死亡以及疑难案件应在60日结案。

4、给付

学生幼儿意外伤害保险 篇8

中国人民财产保险股份有限公司

学生、幼儿意外伤害保险条款（2009版）1 总则 1.1 合同构成

本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证、批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。1.2 被保险人

在依法开办的学校或者幼儿园注册，身体健康，能正常学习和生活的40周岁（释义见6.1）以下（含40周岁）的全日制大、中、小学学生和18个月以上（含18个月）的幼儿，可作为本保险合同的被保险人。1.3 投保人

具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。

被保险人为限制民事行为能力人的，应由其监护人作为投保人。被保险人不满10周岁的，应由其父母作为投保人。1.4 受益人

订立本保险合同时，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，各身故保险金受益人按照相等份额享有受益权。本保险合同的残疾或烧伤保险金的受益人为被保险人本人。

被保险人或投保人可以变更保险金受益人，但需书面通知保险人（释义见6.2），由保险人在本保险合同上批注。对因保险金受益人变更发生的法律纠纷，保险人不承担任何责任。投保人指定或变更保险金受益人的，应经被保险人书面同意。被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，应由其监护人指定或变更保险金受益人。

受益人故意造成被保险人身故、伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。2 保障内容 2.1 保险责任

在保险期间内被保险人遭受意外伤害（释义见6.3），并因该意外伤害导致其身故、残疾或烧伤（释义见6.4）的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。2.1.1 身故保险责任

在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。

被保险人因遭受意外伤害且自该意外伤害发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后30日内退还保险人给付的身故保险金。

被保险人身故前保险人已给付2.1.2、2.1.3约定的残疾、烧伤保险金的，身故保险金应扣除已给付的保险金。2.1.2 残疾保险责任

在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。

（1）被保险人因同一意外伤害导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同残疾项目属于同一肢（释义见6.5）时，仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金。

（2）被保险人如在本次意外伤害之前已有残疾，保险人按合并后的残疾程度在《给付表一》中所对应的给付比例给付残疾保险金，但应扣除原有残疾程度在《给付表一》所对应的残疾保险金。2.1.3 烧伤保险责任

在保险期间内被保险人遭受意外伤害，造成本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》（简称《给付表二》）所列烧伤程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付烧伤保险金。

（1）被保险人因同一意外伤害导致多处烧伤的，无论是否发生在身体同一部位（释义见6.6），保险人仅给付其中比例最高一项的烧伤保险金；被保险人因同一意外伤害导致烧伤并伴有残疾的，保险人仅按烧伤给付比例和残疾给付比例中较高的一项给付保险金。

（2）被保险人因不同意外伤害烧伤且发生在身体的同一部位时，保险人仅给付其中最高一项的烧伤保险金，即：后次烧伤保险金的金额较高的，应扣除前次已给付的保险金；前次烧伤保险金的金额较高的，保险人不再给付后次的烧伤保险金。

（3）被保险人因不同意外伤害烧伤且发生在身体的不同部位时，保险人给付各项烧伤保险金之和，但给付总额不超过保险金额。2.2 责任免除 2.2.1 原因除外

被保险人因下列原因而导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：（1）投保人的故意行为；

（2）被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

（4）被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏；

（5）被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外；

（6）被保险人未遵医嘱服用、涂用、注射药物；（7）被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死（释义见6.7）；

（9）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；

（10）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（11）恐怖袭击。2.2.2 期间除外

被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：

（1）战争、军事行动、武装叛乱或**期间；

（2）被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；

（3）被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）期间；（4）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证（释义见6.8）驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间；

（5）被保险人从事潜水（释义见6.9）、跳伞、热气球运动（释义见6.10）、攀岩运动（释义见6.11）、探险活动（释义见6.12）、武术比赛（释义见6.13）摔跤比赛、特技（释义见6.14）表演、赛马、赛车等高风险的活动期间，但被保险人作为专业运动员从事其专业运动期间除外；（6）被保险人驾驶或搭乘非商业航班期间；

（7）被保险人患有艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）（释义见6.15）期间。2.3 保险金额

保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。保险金额一经确定，在保险期间内不得变更。2.4 保险期间

除另有约定外，保险期间为1年，以保险单载明的起讫时间为准。投保人、被保险人义务 3.1 交费义务

投保人应当在保险合同成立时交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。3.2 年龄申报义务 投保人申请投保时，应按被保险人的周岁年龄填写。投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本保险合同约定的年龄限制的，保险人有权解除保险合同，并向投保人退还现金价值（释义见6.16）。3.3 如实告知义务

投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。3.4 住址或通讯地址变更通知义务

投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人未通知的，保险人按本保险合同所载的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已送达投保人。3.5 其他内容变更通知义务

在保险期间内，投保人需变更合同其他内容的，应以书面形式向保险人提出申请。保险人同意后出具批单，并在本保险合同中批注。

若被保险人已身故，则保险人不接受本保险合同中有关该被保险人的任何内容的变更申请。3.6 保险事故通知义务

发生保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。上述约定，不包括因不可抗力（释义见6.17）而导致的迟延。4 保险金申请与给付 4.1 保险金申请

保险金申请人（释义见6.18）向保险人申请给付保险金时，应填写保险金给付申请书，并提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其它合法有效的材料。若保险金申请人委托他人申请的，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件。保险人按照本保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知保险金申请人补充提供。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任。4.1.1 身故保险金申请（1）保险金给付申请书；（2）保险单原件；

（3）保险金申请人的身份证明；

（4）警方或司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供法院出具的宣告死亡证明文件；

（5）被保险人的户籍注销证明；

（6）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。4.1.2 残疾或烧伤保险金申请（1）保险金给付申请书；（2）保险单原件；（3）被保险人身份证明；

（4）司法部门、二级及二级以上医院或保险人认可的医疗机构、保险人认可的其他鉴定机构出具的残疾或烧伤鉴定诊断书；

（5）保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。4.2 诉讼时效期间 保险金申请人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。4.3 保险金的给付

保险人在收到保险金申请人提交的本保险条款4.1所列的材料后，应及时就是否属于保险责任做出核定，情形复杂的，保险人在收到保险金申请人的上述请求后30日内未能核定保险责任的，保险人与保险金申请人根据实际情形商议合理期间，保险人在商定的期间内作出核定结果并通知保险金申请人。

保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人，对属于保险责任的，保险人应在与保险金申请人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金义务；对不属于保险责任的，应当自做出核定之日起3日内向保险金申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

保险人自收到给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。5 合同的解除和争议处理 5.1 合同的解除

在本保险合同成立后，投保人可以书面形式通知保险人解除合同，但保险人已根据本保险合同约定给付保险金的除外。投保人解除本保险合同时，应填写保险合同解除申请书提供下列证明文件和资料：（1）保险合同解除申请书；（2）保险单原件；（3）保险费交付凭证；（4）投保人身份证明。

投保人要求解除本保险合同，自保险人接到保险合同解除申请书之时起，本保险合同的效力终止。保险人收到上述证明文件和资料之日起30日内退还保险单的现金价值。保险人依据3.2和3.3所取得的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭。5.2 合同的争议处理

因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁；保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向人民法院起诉。

与本保险合同有关的以及履行本保险合同产生的一切争议处理适用中华人民共和国法律。6 释义 6.1 周岁

以法定身份证明文件中记载的出生日期为基础计算的实足年龄。6.2 保险人

指与投保人签订本保险合同的中国人民财产保险股份有限公司各分支机构。6.3 意外伤害

指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。6.4 烧伤

指被保险人在保险期间内因意外事故导致的机体软组织的烧伤，烧伤程度达到Ⅲ度，Ⅲ度烧伤的标准为皮肤（表皮、皮下组织）全层的损伤，涉及肌肉、骨骼，软组织坏死、结痂、最后脱落。烧伤面积以《新九分法》为标准，烧伤的程度及烧伤面积的计算均以保险人认可的鉴定机构的鉴定结果为准。6.5 肢

指人体的四肢，即左上肢、右上肢、左下肢和右下肢。6.6 部位

指本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》约定的人体部位，即人体分为两个部位：头部、躯干及四肢部。6.7 猝死

外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡。6.8 无有效驾驶证

被保险人存在下列情形之一者：（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

（2）驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；（3）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车，实习期内驾驶的机动车牵引挂车；

（4）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶机动车；

（5）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；

（6）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。6.9 潜水

指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动。6.10 热气球运动

指乘热气球升空飞行的体育活动。6.11 攀岩运动

指以攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。6.12 探险活动 指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕至的原始森林等活动。6.13 武术比赛

指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。6.14 特技

指从事马术、杂技、驯兽等特殊技能。6.15 艾滋病（AIDS）或艾滋病病毒（HIV）

艾滋病病毒指人类免疫缺陷病毒，英文缩写为HIV。艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为AIDS。

在人体血液或其它样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。6.16 现金价值

除另有约定外，现金价值=保险费×[1-(保险单已经过天数/保险期间天数)] ×75%。经过天数不足一天的按一天计算。6.17 不可抗力

指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。6.18 保险金申请人

身故保险金申请人是指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人；残疾或烧伤保险金申请人是指被保险人本人。

人身保险残疾程度与保险金给付比例表等级

项目

残疾程度

最高给

付比例 第一级

一 二 三 四 五 六 七

八双目永久完全失明者（注1）

两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失者 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失者 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失者 四肢关节机能永久完全丧失者（注2）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失者（注3）

中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助者（注4）

100％ 第二级

九十

两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的 两个关节以上机能永久完全丧失者（注5）十手指缺失者（注6）

75％ 第三级

十一 十二 十三 十四 十五

一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失者

一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失者

十手指机能永久完全丧失者（注7）十足趾缺失者（注8）

双耳听觉机能永久完全丧失者（注9）

50％ 第四级

十六 十七 十八 十九 二十 二一 二二

一目永久完全失明者

语言机能永久完全丧失者（注10）

一上肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失者 一下肢三大关节中，有二关节之机能永久完全丧失者 一手含拇指及食指有四手指以上缺失者 一下肢永久缩短5公分以上者 十足趾机能永久完全丧失者

30％ 第五级

二三 二四 二五 二六 二七 二八 二九

一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失者 一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失者 两手拇指缺失者 一足五趾缺失者

两眼眼睑显著缺损者（注11）一耳听觉机能永久完全丧失者

鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍者（注12）

20％ 第六级

三十 三一 三二

一手拇指及食指缺失，或者拇指或食指有三个以上手指缺失者

一手拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失者

一足五趾机能永久完全丧失者

15％ 第七级

三三 三四

一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或以上缺失者

一手拇指及食指机能永久完全丧失者