安徽小额个人贷款（共8篇）
安徽小额个人贷款 篇1
安徽省★★★小额贷款公司贷款
管理办法(参考文本)为加强贷款管理，规范贷款操作，防范贷款风险，提高资金使用效益，确保公司业务的顺利开展，根据有关法规，结合公司实际情况，制定本办法: 第一条 本公司贷款坚持效益性、安全性、流动性原则，支持借款人提高收入，改善生产、生活条件，创建社会主义新农村；坚持贷款有借有还，确保资金安全运转。
第二条 贷款对象和用途主要面向本县“三农”和中小企业，支持农户从事土地耕作或与农村经济有关的生产经营活动，如种植、养殖、林果、农副产品加工、农机具购置、农运及个体户经营的生产、生活商品流通等。
第三条 对下岗职工及其它自然人经营的工商业项目，要求必须领取合法的营业执照及其它有关证件。
第四条 借款人必须是有完全民事行为能力的，资信状况良好的企业法人或自然人，必须具有偿还贷款本息的能力。
第五条 贷款方式:主要来取保证贷款、抵押贷款、质押贷款、信用贷款、多户联保等方式。保证贷款:要求保证人须有较高的稳定收人，如借款人出现意外情况，贷款本息不能按期归还，保证人须履行代偿责任；抵、质押贷款:要求抵、质押物合法，经过有权部门登记，手续健全，防止执行中出现纠纷;信用贷款:借款人必须信誉良好，道德品行正派，在金融机构或民间无不良信用记录;多户联保:是由3户以上经济实力相近的借款人，自愿组织起来相互担保、相互承担连带责任，要求联保户身份合法，品行端正，信用良好，历年无拖欠款项。
第六条 贷款方式中，除信用贷款外，其它贷款必须办理合法有效的担保手续，并经公证部门公证。
第七条 借款人必须符合贷款条件，不得向不符合贷款申请条件的贷款户发放贷款。
第八条 贷款期限:贷款期限分为l-3个月、4-6个月、7-12个月。第九条 贷款形式:可以一次性贷款一次归还，按月付息;也可一次性贷款，分期还款，按月付息，最后利随本清。
第十条 贷款发放程序必须遵照借款人申请—贷前调查—贷款审批—签订合同—贷款发放—贷后检查—贷款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序运行。第十一条 贷款后必须建立贷款台帐，由信贷员管理，贷款台帐总额必须与会计贷款余额每日核对一致，定期查阅。贷款频繁的农户要设立详细档案，保存完整的经济资料。
第十二条 信贷员在职权范围内，不受任何外来干涉，按贷前调查、贷中审查、贷后检查的贷款 “三查制度”办理贷款业务，对调查资料的真实性、完整性负责。在贷前调查结束后，需提出贷与不贷意见，交评审小组决策认定。第十三条 公司贷款审批小组由总经理、副总经现、总经理助理、业务经理组成，信贷员参加贷款审批会议，并向审批人员介绍借款申请人的基本情况和调查结果。各审批人可提各种不同意见，经讨论研究后，形成同意、不同意、有条件同意、否决等审批结果;总经理具有一票否决权。
第十四条 信贷员要严格监督管理经审批发放的贷款，采取有效办法进行风险防范，发现问题及时汇报领导，并采取有效措施。贷款到期前10天，由信贷员向借款人发出贷款到期通知书，确保贷款到期收回。对贷款逾期10天仍未收回的贷欺，信贷员要向借款人、保证人发出催收通知，督促归还贷款本息。
第十五条 会计、出纳人员对不符合有关规定的贷款业务:不得办理，并有权提出质疑和要求，直至手续完善，在内部要形成相互监督的工作关系，保障公司业务在规章制度范围内健康运行。
第十六条 各业务部门不准越权审批发放贷款;不准先斩后奏，先放后批;不准弄虚作假，不准以贷谋私，玩忽职守。
第十七条 对于申请贷款展期，信贷员要按照规定实地调查客户经营情况，经贷审会审批后，按照贷款形式依法、合规地展期，确保贷款无风险。第十八条 结息时间:根据公司特点和实际情况，采取按月结息办法，即以每月的第20日为结息日，信贷、会计、出纳密切配合，督促借款人按时交回利息。
第十九条 要建立和完善贷款质量的监测和考核制度，对不良贷款进行分类、登记，考核和催收。不良贷款是指逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款。逾期贷款:指按借款合同约定到期末归还的贷款；呆滞贷款:指逾期三个月以上未归还的贷款，或逾期虽不满三个月，但生产经营已终止，不能正常收息的贷款;呆帐贷款:指经多次催收，但贷款人和担保人因情况特殊变化未能还清的贷款。
第二十条 对不良贷款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社会力量催收，或协商其它方式收贷，必要时来采取依法收贷方式清收。
第二十一条 本办法的解释权及修改权归公司。
安徽小额个人贷款 篇2
1.1 小额贷款公司的定义
关于小额贷款,学术界目前并没有达成一致的标准定义,很多学者都给出了自己的理解,并且都有一定的合理性。目前普遍认可的说法是在一定区域内,在特殊的制度安排下,按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。小额信贷以贫困或中低收入群体为特定目标客户,与传统金融机构和扶贫项目有着本质区别。
我国现阶段的小额贷款公司与学术界中理解的小额信贷有着较大差异。银监会和人行在2008年针对小额贷款公司试点出台了指导意见,明确指出了我国小额贷款公司的含义和性质:小额贷款公司,是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。很明显,这里所提及的小额贷款并不以贫困或中低收入群体为特定目标;小额贷款公司具有企业法人的特征,即“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险”,享有法人财产权,以全部财产对其所负债务承担相应的民事责任,其经营活动也受到法律保护,不受其他单位和个人干涉。
1.2 小额贷款的信贷特点
小额贷款与传统信贷有着完全不同的市场定位,具有其独特的特点,主要体现在以下几点。
(1)目标群体指向化。传统信贷往往偏好于优质企业,尤其是国有企业和大型民营企业,小额贷款的目标客户群体则指向小微企业和低收入群体。不过由于企业本质上的逐利性,小额贷款也会从中选择现金流相对稳定、资质相对较好的客户,这也是为了确保能够持续盈利。
(2)贷款流程精简化。传统信贷流程相对烦琐,需要的书面申请材料较多,有时还需要实地调研。小额贷款往往更加注重细节,如贷款主体的财务状况,并且注重现场调查,对主体长期发展计划、业务规划、财务报表等其他材料相对要求较低,从而能够简化贷款流程,缩短提款时间。
(3)担保抵押灵活化。传统信贷除了重视还款来源外,还需要一定的担保和抵押以降低可能损失。小额信贷则不然,原则上可以做到纯信用即无须抵押物,或是采取相对灵活的担保方式。这是因为大量的借款者缺乏可供抵押的物质资本,无法获得银行等渠道的传统信贷,只能转而寻求其他渠道融资。小额贷款除了信用外,也可采取小组借贷、社会机构担保等方式进一步降低风险。
(4)还款方式多样化。不同借款人存在不同的金融需求和现金流,小额贷款的还款方式往往根据借款人自身的情况定制而成,并不拘泥于传统的按期付息到期还本,可以选择分期、到期一次性还本付息等诸多形式。不过,根据不同的还款形式,实际利率水平也会发生一定变化。
2 安徽省小额贷款公司经营现状
安徽省的小额贷款公司启动于2008年年底,合肥市国正资产经营公司(合肥市国有资产控股公司的全资子公司)作为主发起人,合肥市建设投资控股(集团)有限公司以及合肥市供水集团和合肥市燃气集团等公司参与发起,设立了合肥市国正小额贷款公司,具有明显的国资背景。安徽省小额贷款公司协会于2009年年底成立,是安徽省小额贷款公司自愿发起的非营利性社会团体,截至2015年年底,合计成员87家,会长单位是合肥德善小额贷款股份有限公司。根据中国人民银行发布的《2015年小额贷款公司统计数据报告》,安徽省小额贷款公司的机构数量458家,从业人员数5468人,实收资本376.35亿元,贷款余额424.75亿元。机构数量居全国第四位。相比于2009年到2011年的高速发展,从2012年开始,安徽省小额贷款公司在数量和质量上的增速都逐渐放缓,近两年逾期和不良贷款开始增加,2015年信贷领域的人民币贷款更是不升反降。
近几年,商业银行的不良资产大幅攀升,普遍出现惜贷、抽贷。小额贷款公司的主要客群即中小企业和小微企业获得贷款难度加大,存量贷款客户在现金归还后难以获得后续融资,资金链紧张,经营出现困难。在实际情况中,银行如果得知同业在压缩贷款,通常会选择跟进,形成连锁反应,企业资金更加紧张,使得企业的经营路径与原先的发展规划存在偏差,造成客户质量下降。小额贷款公司一般缺少具有更强风险保障能力的抵押(质押)贷款,更多是依赖于信用,一旦发生风险,后期清收难度很大。而且受民营融资担保公司高额代偿爆发的波及,与这些公司合作的小额贷款公司业务也受到一定负面影响。
不过总体来说,基于之前的高速发展,安徽省小贷行业总体发展态势良好,但是未来形势并不是十分乐观,目标客群质量下降,经营矛盾更加突出,一段时间后的行业洗牌在所难免。小额贷款业如果需要更深层次的发展,则必须要寻找制约因素,然后分析对策予以解决。
3 安徽省小额贷款公司规范发展的路径建议
小额贷款公司作为融资市场细分的产物,是传统金融机构的良好补充,它的发展壮大有助于缓解一直以来中小企业融资难的困境,为低收入人群提供了融资渠道,有利于金融市场的多元化,也为民营资本涉足金融业提供了通道。规范发展小额贷款公司,不是依靠短期投入资源能够速成的任务,需要从宏观和微观两个层面同时着手,并行推进。
3.1 宏观层面
(1)适度拓宽融资渠道
小额贷款公司的目标客户是与银行等金融机构差异错开的,既是对银行等机构的补充,也是对市场融资需求的满足,有利于缓解当前中小微企业融资难的困境。当前小贷公司面临的一个重要困难就是资金来源有限,政府监管层面应当主动明确,或是通过列出拒绝清单,鼓励小额贷款公司寻找创新融资渠道。部分经营情况比较好的小额贷款公司,应主动思考,争取在创业板等实现上市,具有较高外部评级的则可以考虑发放债券。此外政策性银行和商业银行应通过批发贷款等形势,提高小额贷款公司的融资份额,同时控制成本,避免过度挤占小额贷款公司的利润。
(2)加快征信系统接入进程
实际上,从2008年小额贷款公司高速发展之初,接入征信系统就已经被提上日程,但是直到2011年,《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知》下发后,小额贷款公司接入征信系统的一系列规范管理流程才得以明确。不过出于业务需要等多方面考虑,相当数量的小额贷款公司并没有主动接入征信系统。为了提高行业整体的信息化水平,省政府金融办、市政府、行业协会等机构需要多方共同努力,加快推进,强化各小额贷款公司的系统使用和信息维护,尽早实现信息管理电子化。
(3)发挥行业协会积极作用
相比银行业成熟的风险监测体系,小额贷款行业风险识别、风险评估和风险控制都相对较弱,需要长期的资金和人力投入才能得到本质改善。行业协会属于自律性组织,旨在服务和协调,后期应进一步加强,同时创造交流机会,发挥更多的积极作用。在征信系统尚不能做到完全接入的情况下,可以尝试考虑由安徽省小额贷款行业协会牵头,建立行业黑名单,列出存在逾期和不良的客户,使得小额贷款公司调查陌生客户时有足够的信息来源。尤其是在经济不景气的寒冬,只有抱团取暖,才能最大可能防止行业性风险的爆发。
(4)规范市场,清理违规
安徽市场上,有些投资、咨询机构以小额贷款公司的旗号进行违规放贷,严重影响了小额贷款的行业形象。政府、公安和工商部门应协调步调,统一打击,整顿市场。要严格将合法经营的小额贷款公司和打擦边球的企业区分开,为小额贷款行业营造良好的发展环境。此外,考虑到小额贷款行业的经营特点,应“高门槛进入,低门槛退出”,有秩序清退经营不善的小额贷款公司,完善行业退出机制,确保市场有序高效。
3.2 微观层面
(1)完善内部规章制度
银监会和人民银行出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》具有重要的参考价值。小额贷款公司应结合企业自身情况,建立健全公司法人治理结构,优化企业所有制结构,改善企业内部管理和权衡机制,加强内控,有效控制风险。要给予经理人足够的经营权力,同时董事会、监事会和管理层要形成相互制约的机制,及时防范风险点。
(2)创新产品和业务模式
小额贷款公司要发挥自身准入门槛低、灵活性高的优势,与商业银行差异化经营,在细分市场中占得一席之地。在产品设计上,应根据区域经济特点,增加特色化贷款品种,拓宽自身业务覆盖面。在经济下行的形势下,可以尝试突破产业链上下游企业,借鉴商业银行供应链融资,以库存和应收账款作为抵质押品,有效降低贷款风险。此外小额贷款公司还可以丰富自身的代理业务,与保险、信托合作共赢,从而形成客户储备,加强竞争优势。
(3)强化从业人员培训提升
政府监管部门和行业协会应该牵头组织专业培训,帮助小额贷款公司连接经济形势,掌握专业知识,甚至还可以鼓励民办教育机构开展相关培训。培训要注意理论与实践相结合,从根本上提高业务技能,穿透风险。小额贷款公司自身也应主动加强与金融机构的沟通、交流与合作,学习商业银行成熟的风险管理经验,优化自身的制度与流程。切实提高风险防范能力。
(4)积极把握政策机遇
市场环境对金融业的影响很大,抓住机遇顺势而为,是金融企业获取利润的重要途径。对于当前的小额贷款公司来说,在互联网金融的浪潮下,如何成为“弄潮儿”而不是被淹没,这是公司管理层和决策层所面临的挑战。安徽省的小额贷款公司应积极关注周边省市的同业发展情况,比如近期江苏省推出的“开鑫贷”,是国开行全资子公司国开金融与江苏省内国有控股企业共同投资设立的国有准公益性社会金融服务平台,同时有效利用了江苏金农的大数据优势,取得了不错的效益和社会反响。
小额贷款公司应主动加强与上级部门的衔接与沟通,密接关注监管调整和经济金融政策变更,适时合理地调整经营思路与模式,而不是被动接受形势的压迫。例如,省市相关部门出台了扶持小贷行业发展的税收优惠政策,允许小额贷款公司提取的一般风险准备金在税前抵扣,对于年度信用评级在A(含)以上的小额贷款公司,予以40%的营业税返还。各县区如能落实税收返还政策,并协调税务部门,对于税收抵扣政策予以全面执行,这样就能减轻小额贷款公司税务负担,更好地应对当前不利经济形势。
(5)内部审计确保合规
小额贷款公司的经营特殊性很强,目前在审计实务中并没有公认的审计规范。作为准金融企业,政策上要求“只贷不存”,票据贴现、股权投资、信托等贷款以外的其他金融业务也不被允许涉及。因此,从会计核算上看,主要是“资金投入,贷款发放,贷款收回”的过程,相对单一,核算重点在于贷款、利息收入、贷款损失准备等,不过其贷款损失准备的计提与一般企业有所不同,需要对照贷款五级分类按不同比例计提。业务经营过程中,为了确保后期审计合规,需要特别注意以下几点:一是贷款是否符合规定,同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%,贷款利率不得超过基准四倍;二是贷款损失准备充足率必须超过100%;三是贷款必须以“小额、分散”为基本原则;四是杜绝大额拆借和账外利息。
摘要：小额贷款具有目标群体指向化、贷款流程精简化、担保抵押灵活化和还款方式多样化等特点,它与传统信贷有着完全不同的市场定位。基于前期的高速发展,安徽省小贷行业总体发展态势良好,但是未来形势并不是十分乐观,目标客群质量下降,经营矛盾更加突出,一段时间后的行业洗牌在所难免,小额贷款业需要更深层次的发展。建议从宏观层面上适度拓宽融资渠道、加快征信系统接入进程、发挥行业协会积极作用、规范市场并清理违规;从微观层面上完善内部规章制度、创新产品和业务模式、强化从业人员培训提升、积极把握政策机遇、确保内部审计合规。
关键词：小额贷款,小额贷款公司,规范发展
参考文献
[1]毛愫璜.小额贷款公司可持续性发展问题探析[J].管理现代化,2011(2).
[2]邓辉,董少广.对小额贷款公司授信的风险分析与防范——基于对安徽铜陵、宣城两市的实证分析[J].国际金融,2015(4).
安徽小额个人贷款 篇3
摘 要 农村小额信贷业务具有引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收的作用。大力推广农户小额信用贷款，对于解决农户贷款难的问题，为农业生产提供直接的资金支持，促进农村产业调整和农村经济的发展有着非常积极的意义。然而，在我省广大农村地区因信用缺失导致大量小额不良信贷，严重制约着我省小额信贷的发展。本文在分析我省农村金融小额不良信贷的现状的前提下，提出产生小额不良信贷的原因，并进一步提出防范和解决的可行性方案。
关键词 农村金融 小额信贷 不良贷款
一、我省农村金融小额不良信贷的特点
农村小额信用贷款是面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款。农村小额信用贷款具备如下一些特点：
1．以农户为贷款对象，是一种自然人的贷款。同时，该贷款面对农村的千家万户，具有相当的广泛性。
2．投向的规定性。提供的货款服务项目主要以农村种植业、小型加工、小商小贩、小本经营等以小型创收性项目为主。
3．灵活性和方便性。发放农户小额信用贷款遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，手续简便灵活。
二、农村金融小额不良贷款的形成原因分析
我省农村小额信贷存在大量的呆账、坏账，造成这一现象的原因很多。以农村信用社为分析案例（在我省官方农村金融机构中，农村信用社在机构数量及营业额等方面都占据很大比例），具体分析如下：
（一）产权关系不够明确
产权关系不够明确是造成农村信用社金融风险的重要原因。长期以来，我省农村信用社的产权归属问题一直都没有得到明确。开办之初，农信社的资金来源主要是农村集体经济组织提供的，也吸收了一部分农村居民的个人股本，但这些资本现在看来是微不足道的。很长一段时间，农村信用社变成了准国家所有性质的金融机构，而产权归属一直没有明确过①。改革以来，农信社逐步恢复了合作金融的属性，产权问题仍未得到明确。产权不明，导致管理体制不顺，这对农村信用社小额信贷业务产生一定影响。
（二）贷款利率管制
首先，目前安徽省大部分农信社贷款定价仍以传统的定价方式为主，定价机制过于生硬、简单，定价时考虑的因素较少。具体讲：一是贷款利率浮动缺乏灵活性，未能运用贷款利率差别化原则确定贷款利率，尤其是部分地区的农村信用社，存在贷款利率“一刀切”和“一步到位”现象。二是利率风险防范存在表面化现象。风险预警与防范利率定价风险的基本操作规程还不够完善，防范利率风险的意识不强，利率风险防范存在着表面化现象。
其次，农村信用社贷款利率定价水平过高，浮动幅度高于其他银行业机构。农村信用社贷款的实际资金成本应包括四部分：第一，名义价格，即官方公布的贷款利率。第二，正规金融机构贷款要求的手续费、抵押资产评估费等各项交易费用。第三，借款人为了获得正规金融机构贷款而必须公开自身财务信息的成本以及在等待审批过程中所必须承担的时间成本。第四，除上述成本以外的其它公关费用。后三项就是由正规金融名义利率所掩盖的隐性成本，如下图所示：
（三）自然及市场风险
小额信贷主要由农民用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻，将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为信贷风险。
（四）农村信用社信贷程序问题
首先，贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象。目前，农户小额信贷审查和信用评级主要依靠村委和农户，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，信贷资料残缺不全，农村信用社小额信贷风险居高不下。
其次，办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。农村信用社在办理农户贷款手续过程中，未严格执行有关规定，只凭借款人提供的身份证明、印章办理手续。表面上看似乎手续严密、完善，实际上因农户贷款证一旦转借他人、被他人盗取、骗取，就形成冒名顶款。在联户担保贷款中，也存在担保人未到场，其印章、签字、手印全由一人操办，并未真正完善担保手续。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。
最后，贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额信贷的到期清收。另一方面，由于信贷人员的错误认识，造成对农村小额信贷逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户信贷不良比率有增无减。
（五）部分农户信用观念不强，容易引发信贷风险
由于乡镇企业在改制过程中纷纷逃废信用社债务，受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，总是挖空心思钻法律滞后的空子，千方百计逃废农村信用社的贷款。如果对这部分农户的贷款催收措施软弱，将间接地助长农村信用社环境的恶化而造成贷款风险。
三、农村金融小额不良信贷防范和解决的途径分析
（一）建立风险补偿机制
由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款。但是鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展，如减免信用社支农贷款利息收入营业税、建立农户贷款保险机制等。这样，既可以减少信用社支出，降低贷款风险，同时又可以减轻农业负担。
（二）健全信用社内控机制，强化贷前调查工作
贷前调查是农村信用社贷款管理的一项重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收，对农户评信结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。
（三）落实责任，强化贷后检查制度
贷后检查是降低贷款风险的关键。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。
（四）加强农村信用社员工的素质建设，把不良信贷风险降到最低
不良信贷产生的原因多种多样，但农村信用社一些员工自身素质差是造成不良信贷产生的主要原因。因此，农村信用社的第一要務就是要培养一支素质过硬、积极向上的信合队伍，克服信贷投放过程中的道德风险，加强对不良贷款的清收力度。严格规范贷款操作，对贷款中违规行为，加大处罚力度，对造成贷款损失、形成不良资产的，要实行严格的“问责制”，追究贷款第一责任人的责任，最终使农村信用社不良资产状况从根本上得到改观。
（五）建立信贷公示制度，加强对农户贷款的社会监督
充分发挥群众在农户信用评级、信贷投向、跟踪管理等方面的监督作用，推行农户贷款公示制度，将信贷资金运行置于群众的监督之下，有效地防范贷款风险。同时，对到期催收不还贷款的农户可采取在黑板报上抄报名单或通过广播、电视公告；对有钱不还，故意拖欠、有意逃废贷款债务的农户，要采取法律手段强制催收，并将其公开曝光，让其受到经济和法律的双重制裁，做到制裁一个，影响一片，教育一方。对恪守信用，到期主动归还贷款的农户可发给《信用证》，并在贷款的授信额度和贷款利率上给予优惠，以提高贷款农户的信用观念，防范贷款风险。
注释：
①亭高健.农村信用社亏损成因与对策.金融理论与实践.2000.3.
参考文献：
[1]黄沛光.正规贷款利率与民间金融利率比较分析:以揭阳为例.南方金融.2006(9):65-661.
[2]刘义圣.关于我国民间利率及其"市场化"的深度思考.东岳论丛.2007(6):7-121.
[3]揭艳明.落后地区民间金融利率与银行贷款利率的差异分析——以河池市为视角.广西金融研究.2007(5):65-661.
安徽小额个人贷款 篇4
【发布文号】皖政办〔2009〕36号 【发布日期】2009-05-18 【生效日期】2009-05-18 【失效日期】 【所属类别】政策参考 【文件来源】安徽省
安徽省小额贷款公司监管暂行规定
(皖政办〔2009〕36号)
各市、县人民政府，省政府各部门、各直属机构：
省政府金融办制定的《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》已经省政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。?
安徽省人民政府办公厅
二○○九年五月十八日
安徽省小额贷款公司监管暂行规定
省政府金融办
第一条第一条 为加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司经营行为，促进小额贷款公司持续、稳健发展，根据《 中华人民共和国公司法》、《中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知》（皖政办〔2008〕52号）等有关法律规定，制定本暂行规定。
第二条第二条 本暂行规定中所指小额贷款公司是指经省政府金融办批准设立，具有法人资格，经营小额贷款业务的新型金融组织。
第三条第三条 各市、县人民政府是小额贷款公司监管和风险处置的责任主体，应指定一个部门具体负责小额贷款公司日常监管工作。成立政府金融办的，由政府金融办负责小额贷款公司监管工作；没有成立金融办的，由当地政府指定一个部门负责小额贷款公司监管工作（以下统称为小额贷款公司监管机构）。
第四条第四条 省政府金融办是省政府指定的负责小额贷款公司监管机构，主要职责有：
1．研究起草全省小额贷款公司试点管理办法及有关监管规定，并组织实施。
2．负责全省小额贷款公司的审批。
3．审核批准小额贷款公司股权变更等重大事项，核准或取消小额贷款公司高级管理人员任职资格。
4．对小额贷款公司的现场检查工作进行总体安排，并根据需要组织对部分小额贷款公司进行现场检查；制定全省小额贷款公司非现场监管指标和报表，通过对非现场监管报表资料的分析向省政府及有关部门提供非现场监管信息。
5．牵头组织全省小额贷款公司的风险处置工作，牵头组织对未经批准、非法设立的小额贷款公司进行查处。
6．定期对各市、县政府小额贷款公司监管机构的监管工作进行检查考核。
第五条第五条 各市、县小额贷款公司监管机构主要职责有：
1．初审本区域内小额贷款公司设立申请，指导、帮助辖内小额贷款公司筹建和开业。
2．根据法律法规和省政府金融办有关规定，对辖内小额贷款公司相关股权变更、停业整顿、撤销、关闭方案进行审核，对授权范围内的进行审批；需要报批的，及时上报。
3．落实省政府金融办布置的非现场监管要求，查收有关报表资料，对非现场监管报表资料进行审核、整理、汇总、分析。
4．对小额贷款公司的监管指标执行情况进行考核，并根据考核情况对其经营状况、风险程度做出客观评价。
5．根据省政府金融办的现场检查工作安排和工作需要，对辖内小额贷款公司进行现场检查。
6．根据风险程度对小额贷款公司进行分类，对高风险的小额贷款公司及时发出预警信号，督促和指导其制定防范、控制和化解风险方案，并对其进行跟踪监控；对不能有效控制和化解经营风险的小额贷款公司，及时提出处置意见，并向省政府金融办报告。
第六条第六条 小额贷款公司监管应遵循风险监管和合规监管相结合、持续性监管和把握总体风险相结合、定性监管和定量监管相结合的原则。
第七条第七条 小额贷款公司要健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理的权责及其分工协作关系，制定必要的议事规则、决策程序和内审制度，增强公司治理的有效性。
第八条第八条 小额贷款公司必须建立信贷管理基本制度、风险控制制度、财务制度、信息披露制度等，并报当地小额贷款公司监管机构审查备案。
第九条第九条 变更小额贷款公司主发起人的，经当地小额贷款监管机构审核后，报省政府金融办批准。董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间不得转让或质押。
第十条第十条 小额贷款公司开业半年后，经营合规、业绩优良、风险控制较好的，可申请增资扩股。
1．在原有股东中增资扩股，股东结构没有发生变化，增资幅度在原有资本金总额50%以内（不含50%）的，其方案由县级小额贷款公司监管机构审批，报所在市小额贷款公司监管机构备案；增资幅度在原有资本金总额50%－100%的，其方案由所在市小额贷款公司监管机构审批，报省政府金融办备案；增资幅度超过100%（含100%）的，报省政府金融办审批。
2．增资扩股中吸纳新股东，股东、股权结构发生变化，增资幅度在原有资本金总额20%以内的，其方案由所在县（市、区）小额贷款公司监管机构审批，报所在市小额贷款监管机构备案；增资幅度在原有资本金总额20%－50%之间的，其方案由所在市小额贷款公司监管机构审批，报省政府金融办备案；增资幅度超过原有资本金总额50%以上的（含50%），其方案由所在县（市、区）小额贷款公司监管机构初审，经所在市小额贷款公司监管机构审核，报省政府金融办审批。
3．各小额贷款公司必须按经批准的增资扩股方案进行增资扩股。增资扩股完成后应及时到工商管理部门办理变更登记。
第十一条第十一条 小额贷款公司不得吸收存款，其资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金、政府奖励资金、利息收入，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限，由小额贷款公司与有关银行业金融机构自主协调确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。
第十二条第十二条 小额贷款公司经营范围为发放小额贷款，不得从事包括股东在内的任何委托贷款业务，不得跨区域经营。
第十三条第十三条 小额贷款公司应明确以“三农”、个体工商户和小企业为目标客户。发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。要建立贷款投放情况定期上报制度，统一纳入省政府金融办信息动态监测系统，保证贷款流向的合规性。要建立健全贷款利率定价机制，按利率定价原则自主确定。贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限按人民银行有关规定执行。
第十四条第十四条 小额贷款公司贷款质量分类参照银行业金融机构实行五级分类制度。小额贷款公司必须严格执行分类标准，提高贷款分类的准确性。
第十五条第十五条 小额贷款公司应按要求提取贷款损失准备，贷款损失准备充足率始终不得低于100%。
第十六条第十六条 小额贷款公司在经营过程中发生超过资本金10%以上的不良贷款，或发生超过资本金3%以上的可疑类以下（含可疑类）贷款，要尽快召开董事会研究处置。具体处置办法由各小额贷款公司自行决定。
第十七条第十七条 合作的银行业金融机构应为小额贷款公司开立基本结算户或一般存款户，为小额贷款公司及其客户办理具体结算业务。贷款本金、利息结算均通过银行账户转账处理。除特殊情况外，不允许进行现金结算。小额贷款公司不得进行账外经营。
第十八条第十八条 小额贷款公司在银行业金融机构开立基本账户后5个工作日内，应当将其开户行的名称、账号等基本情况报当地小额贷款公司监管机构备案。小额贷款公司开户行有义务配合小额贷款公司监管机构监控小额贷款公司的资金流向，并定期提供相关资料。一旦有不明用途的资金大量流入，开户行要及时将有关情况告知小额贷款公司监管机构。小额贷款公司监管机构、小额贷款公司、开户行应签订三方服务合作协议，明确各自权利、责任与义务。
第十九条第十九条 小额贷款公司的设立申报实行媒体公示制度，要在当地报刊公示主发起人和股东名单，接受社会公众监督，检验股东信用及股本金的合法合规性。
第二十条第二十条 小额贷款公司应按小额贷款公司监管机构的要求，建立健全信息公开披露制度，包括定期向公司股东、相关主管部门、合作的银行业金融机构等披露由会计师事务所审计的财务报告以及经营成果、融资信息、重大事项等内容。
第二十一条第二十一条 小额贷款公司要有固定的经营场所。经营场所应有足够经营的面积。经营场所必须配置必要的监控设备和保安力量，加强防盗和防火设施建设，消防及安全设施应齐全，并符合安全经营的要求。公司应在经营场所内醒目位置公开悬挂省政府金融办开业批复文件、营业执照，并悬挂本机构不吸收公众存款、不违规经营、严格遵守《公司法》、诚实守信等公开承诺标示牌。
第二十二条第二十二条 各级小额贷款公司监管机构应依据国家有关法律、行政法规，对小额贷款公司风险管理、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、合规经营等方面实施持续、动态监管，切实履行监管职责和风险处置责任。
第二十三条第二十三条 各级政府小额贷款公司监管机构要采取现场检查、非现场监管、约见谈话、风险评价等方式，加强对小额贷款公司的监管，并加强监管信息交流。
1．各级政府小额贷款公司监管机构应定期组织对辖区小额贷款公司进行检查，一般每年进行一次常规性全面检查；对于风险较大、问题较多的公司，实行阶段性的重点专项检查。小额贷款公司应自觉接受检查。
2．各级政府小额贷款公司监管机构应建立小额贷款公司风险评价评级制度，建立与小额贷款公司董事会、高管层的定期磋商制度，定期对小额贷款公司进行综合评价，及时反馈监管意见，进行风险提示，加强经营指导。
3．各小额贷款公司要在每月初7个工作日内向所在地县（市、区）政府小额贷款公司监管机构报送上个月的业务经营情况等报表（附后），同时向当地人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还情况等业务信息。
4．各县（市、区）政府小额贷款公司监管机构应在每月初的10个工作日内向市政府小额贷款公司监管机构报送本区域内小额贷款公司业务经营情况等报表。
5．各市政府小额贷款公司监管机构应在每月初的15个工作日内向省政府金融办汇总报送本市内小额贷款公司经营情况。重大问题应及时报告。
第二十四条第二十四条 各级人民银行分支机构、银行监管派出机构要依据有关规定，配合各级小额贷款公司监管机构对小额贷款公司实施审慎监管。各级人民银行分支机构应将小额贷款公司纳入信贷征信系统，每月向当地小额贷款公司监管机构提供通过信贷征信系统获得的小额贷款公司业务信息，定期对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测。各级政府处置非法集资办公室要及时组织对小额贷款公司的非法集资行为进行认定和查处，银行业监管部门要及时组织对小额贷款公司出现的吸收、变相吸收公众存款行为进行查处。
第二十五条第二十五条 各级工商行政管理部门应指定专人负责小额贷款公司的巡查监督，依照有关规定检查小额贷款公司登记事项、合规经营情况，巡查检查情况应当予以记录并存档。要建立小额贷款公司工商企业信用档案，加强对小额贷款公司信用的监管。在巡查监管中如果发现小额贷款公司涉嫌吸收、变相吸收公众存款以及非法集资的，应及时报请当地政府组织有关职能部门进行认定和查处。
第二十六条第二十六条 各级公安机关要依法打击小额贷款公司非法吸收公众存款、非法集资、集资诈骗等犯罪活动。
第二十七条第二十七条 小额贷款公司违反有关法规，各级政府小额贷款公司监管机构应根据情节轻重，采取风险提示、约见高管谈话、质询、警告、停业整顿、取消高管任职资格等监管措施，督促其整改。涉及违法的，移送司法机关进行处理。
1．公司规章制度不健全，人员培训不到位，场地不合要求，业务开展不规范、不稳健，信息报送、披露不及时，不真实完整，由当地小额贷款公司监管机构约见公司董事长或总经理谈话，及时进行风险提示。
2．对公司股东抽逃或变相抽逃资本金，不规范转让股权或增资扩股，不按规定报送、披露信息，严重关联交易，内控不到位，利率超出规定范围，拨备等风险覆盖未按有关规定进行，不配合监管机构监管，由县（市、区）小额贷款公司监管机构责令其限期整改，并报市级小额贷款公司监管机构备案。
3．小额贷款公司存在吸收、变相吸收公众存款、非法集资等严重违法违规行为的，由有关部门根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院第247号令）等相关规定进行查处，直至追究法律责任。
第二十八条第二十八条 各级小额贷款公司监管机构可根据本暂行规定，结合辖内情况，制定本区域小额贷款公司监管实施细则。
第二十九条第二十九条 本暂行规定由省政府金融办负责解释。
第三十条第三十条 本暂行规定自发布之日起实施。
个人小额贷款条件 篇5
个人小额短期贷款是指贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在30万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。
1定义
借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。
2条件
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；
2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；
3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；
4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
5、贷款人规定的其他条件。
3贷款申请
借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：
1、贷款申请审批表；
2、本人有效身份证件
3、有效的住址证明
4、稳定的收入证明
4一般流程
1.向银行提出贷款申请，2.银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额； 3.签定借款合同等； 4.办理房地产抵押登记事宜； 5.银行放款 最长还款期要几年？ 一般个人类的贷款，最长为5年；逐月分期还款，没有一次性还本的。
5申请条件
申请小额贷款一般情况下需满足以下条件：
首先，是中国大陆居民，能够提供个人身份证明（身份证、户口薄、结婚证等）。其次，有固定的住址和工作、经营地点，能够提供住址证明材料(房屋租赁合同、水电缴费单等)。
再次，有稳定的工作或经济收入来源，资信状况良好，能够提供如银行流水单号和劳动合同等证明材料，具有按 期偿还贷款本息的能力。
最后，无不良信用记录，贷款用途不能为国家命令禁止的用途。[1] 6证明材料
小额贷款银行申请资料
1.提供个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；
2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。
申请贷款时要提供：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵（质）押物估价报告。除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。创业小额担保贷款是政策性小额贷款，是由指定银行发放款项！妇女小额贷款办理流程 1.本人自愿申请;2.社区(村)妇女小额担保贷款协理员推荐;3.街道(乡镇)妇女小额担保贷款工作站初审;4.县级以上妇女小额担保贷款工作办公室复审;5.担保机构按程序审核、考察和认定;6.经办金融机构核准、发放贷款。
7其他信息
首先，由借款人携带相关材料向银行提出贷款申请 其次，银行受理贷款材料齐全的借款人的贷款申请，并且对抵押品的价值进行评估，根据评估值核定贷款金额。
再次，借款人与银行签订借款合同，签订相应的抵押合同。最后，银行发放贷款。
8贷款事项
要选择正规的小额贷款公司贷款，贷款利率比基准利率高4倍以上就属于非法贷款，另外贷款之前以各种名义收取手续费，迟迟不签订借款合同的您也要当心；任何的贷款都是要以借款人的还款能力为借款前提的，所以只要是说不需要任何条件就可以提供借款的，一般都不可信。
9合同条款
（1）交叉违约。信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水 邮政小额贷款平。
（2）借款人丧失清偿能力。凡借款人经司法程序宣告破产或无清偿能力，或明示无力清偿到期债务，或向债权人让与财产或提出让与财产的建议，即视为违约事件。这是一项警报性的违约事件，因为当借款人丧失清偿能力后，如果无法摆脱困境，就不可避免地会违反贷款合同的约定。（3）借款人的状况发生了其他的重大不利变化。由于违约条款是用于应付事先没有预料到的情况，既然从贷款人角度事先无法预料，也就无法穷尽，因此，从贷款人方面来说，就需要这样一个兜底性的保护条款，以保护其利益。在违约条款中一般规定，不论是由于什么原因引起的，也不问是借款人自愿的或者是非自愿的，或者是由于法院的命令或法律、规章的规定所造成的，都应视为违约。这样规定的目的是防止借款人主张违约的发生是由于不可抗力造成的，借此解脱其对违约所应承担的责任。
10个人要求
个人小额贷款要求
个人信用无抵押小额贷款：
1、要有稳定的工作和收入来源。
2、工资必须通过银行发放。
抵押贷款：所抵押的不动产必须三证齐全，房龄小于20年，面积不能小于70平米。
担保贷款：所担保人出具的净资产（不动产）是担保额度的双倍以上。
11小额贷款风险
个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。商业银行自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。相关的法律法规不健全我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。
12个人小额贷款的贷款期限、额度和利率 个人小额贷款期限一般为6个月以内，最长不超过1年，其中信用方式贷款的期限最长不超过6个月；贷款额度最高为50万元，其中以信用方式贷款的单户贷款金额最高20万元；贷款利率在基准利率基础上上浮40%以上，采用信用方式的上浮在80%以上。
13个人小额贷款还款方式
小额贷款公司贷款产品介绍 篇6
小额担保贷款
1.1产品介绍
指企业融资用途、还款来源较明确，融资额度低于60万元，无法提供不动产抵押，但却可以提供资信状况良好，拥有一定代偿能力的第三方担保的小额贷款业务。
1.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
1.3产品特点
（1）无需实物抵押
（2）手续简便；
（3）放款快捷
（4）随借随还
1.4适用对象
适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业或个人愿意为其提供第三方连带责任担保的自然人和企业
商户助业贷款
3.1产品介绍
指向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人）以自然人名义发放的，用于解决生产或投资经营活动的资金需求，采取互保、联保、信用的方式，融资额度低于60万元的小额贷款业务。
3.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
3.3产品特点
（1）无需实物抵押；
（2）手续简便；
（3）、放款快捷
（3）、放款快捷
3.4适用对象
适用于缺乏有效抵押担保，从事合法生产、经营的自然人。
个人房产转按揭贷款
5.1产品介绍
指已经在银行办理个人房产按揭贷款的借款人，在贷款尚未结清时，如有正常地生产经营资金需求，可提出贷款申请，将原贷款结清，撤销原抵押，以原房产抵押或增加其他担保方式办理的贷款业务。办妥最高额抵押登记手续的，可给予客户循环授信额度。
5.2贷款用途
用于借款人合法的融资需求。
5.3产品特点
扩大额度，循环使用；
手续简便，放款快捷；
期限灵活，随借随还。
5.4适用对象
适用于融资目的符合法律规定的、还款来源较明确的自然人。
小额信用贷款
7.1产品介绍
指客户无需提供抵押和担保的情况下，依靠自身信用获得我司贷款的融资服务产品。
7.2贷款用途
用于借款人合法的融资需求。
7.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）贷款额度高
（3）手续简单
（4）授信时间长
7.4适用对象
有正当职业、收入稳定的自然人。
二手房住房贷款
9.1产品介绍
指我司向自然人发放的，用于购买再次交易住房人民币担保贷款。
9.2产品特点
（1）申请门槛更低
（2）贷款额度高
（3）手续简单、快捷
（4）授信时间可达5年
9.3适用对象
具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
联保贷款
2.1产品介绍
指若干借款人(3户或以上)自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人均对其他成员的借款承担连带担保责任，并收取一定的保证金，基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务。
2.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
2.3产品特点
（1）无需实物抵押
（2）手续简便
（3）放款快捷
（4）随借随还
2.4适用对象
主要针对一定区域内，无抵押且信誉较好的自然人和企业客户群体。
快速抵押贷款业务
4.1产品介绍
指客户出现临时资金周转需求时，以不动产抵押需在1-2个工作日获得贷款的融资服务产品。
4.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
4.3产品特点
（1）手续简便，放款快捷；
（2）期限灵活，随借随还。
4.4适用对象
适用于融资目的符合法律规定的能够提供有效足值物业抵押的自然人或企业。
应收账款质押贷款
6.1产品介绍
是指借款人将所持有的应收账款债权质押，作为还款担保获得期限最长一年的贷款业务。
6.2贷款用途
用于借款人企业正常的生产经营资金周转。
6.3产品特点
（1）手续简便
（2）放款快捷
（3）期限灵活
（3）随借随还
6.4适用对象
核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。
自建物业贷款
8.1产品介绍
指我司向借款人发放的，以其自有土地使用权作抵押或提供其他担保方式担保，用于满足其自身建设生产经营所需物业的资金需求的中长期贷款。
8.2贷款用途
满足客户建设生产经营所需物业的资金需求。
8.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）手续简单
（3）授信时间可达2年
8.4适用对象
适用于为满足生产需要购置了土地，但建设固定资产的资金还存在缺口的企业或自然人。
担保公司贷款
8.1产品介绍
指我司向借款人发放的，由具备资格专业担保公司担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。
8.2贷款用途
满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。
8.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）手续简单
（3）授信时间可达2年
8.4适用对象
适用于有融资需求但担保方式无法满足我司要求的企业或自然人。
集体土地租赁权质押贷款
8.1产品介绍
指我司向借款人发放的，以其集体土地租赁权的收益作为质押担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。
8.2贷款用途
满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。
8.3产品特点
（1）申请门槛更低
（2）手续简单
（3）授信时间可达2年
8.4适用对象
解围“小额贷款” 篇7
众所周知, 从1949年中华人民共和国成立后, 我国的金融体系基本上是由政府组建、运作, 民间信贷比较沉寂。从2004年开始, 在连续3年的中央1号文件中, 国家陆续提出:“鼓励有条件的地方, 在严格监管、有效防范金融风险的前提下, 通过吸引社会资本和外资, 积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织。”“有条件的地方, 可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”以及“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”。正是在这种渠道——民间信贷才从地下慢腾腾地转向地上, 我国的很多地方政府也抓住这一契机, 纷纷给民间信贷正名。
自去年以来的国际原油价格飙升、人民币升值、人工成本上升、信贷缩紧政策、出口退税政策微调, 让我国的一些企业尤其是中小型民营企业经受着重重困难, 再加上我国对生态环境的重视及我国对节能降耗、节能减排力度的加强, 我国以制造业为主的一些中小型民营企业在资金来源不足的情况下, 都面临着大规模洗牌。另据国家发改委中小企业司8月3日发布统计结果显示, 在国际经济形势增速放缓, 国内宏观调控结构调整等因素影响下, 今年相当部分中小企业面临资金链断裂等困难, 全国约1/10的规模以上中小企业在今年上半年工业增加值增长率接近30%, 较去年同比减少15%。中小企业司有关负责人透露, 据初步统计, 全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭。有分析人士认为, 我国众多中小企业的倒闭, 多与企业缺钱有关。而作为国民经济中流砥柱的中小型民营企业的不景气, 打乱了地方乃至我国的经济布局。在此种背景之下, 如何拯救中小企业成了各地方政府的头等大事。
正是基于要拯救那些缺钱的中小企业, 让我国的国民经济朝着宏观调控的预期发展, 在我国从紧货币政策没有松动迹象的情况下, 一些地方政府便想起要收编民间资本, 利用民间资本来帮缺钱的中小企业解燃眉之急, 备受诟病的民间借贷便被地方政府部门从幕后推到了前台。民间借贷机构也曾为此欢呼雀跃。但随着浙江省工商局详细规定了申请成立小额贷款公司所需具备的各项要件, 以及工商部门规范小额贷款公司经营行为的各项职能的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》的出台, 还在起步阶段的小额贷款公司又被重新打入“冷宫”, 民间借贷机构因此感到非常“失望”。
虽然说各地的民间资本比较丰富, 但只许往外发放贷款, 又人为地设置障碍堵住资金的进口, 小额贷款公司总有坐吃山空的时候。试想, 在政策规定小额贷款公司不能用银行贷款投资入股、严禁社会集资入股的规定下, 小额贷款公司要想赚钱, 只能抬高利息。而历年来民间信贷的高利息本身就备受国家机构及老百姓所诟病, 前来贷款的企业能否接受小额贷款公司过高的利息呢?倘若小额贷款公司因利息高的门槛而不被企业看好, 而各小额贷款公司又不得不违背央行关于不准发放过高利息贷款的决定私下来定一套高息保其发展的措施, 那小额贷款公司将有可能成为照镜子的猪八戒——内外不是人。有央行的规定在前, 又没有前来贷款的单位在后, 小额贷款公司又能支撑多久呢?这不得不让人担心!
按目前浙江省规定的小额贷款公司一次性发放贷款的权限最大只限于给前来贷款的企业发放50万元的贷款, 能不能助我国无数的缺钱企业走出困境还是一个未知数。因为对于经济发达地区的中小企业来说, 50万元只不过是杯水车薪。就中国银监会和央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定来办, 小额贷款公司难以收集到更多的民间资金。而不准收集民间资本来入股及对民间入股人过高的要求, 等于是将更多的民间资本拒之门外。即便就小额贷款公司这种只许贷不让存的规定来说, 等于是截断了小额贷款公司再融资的活流。在没有融资渠道的情况下, 小额贷款公司首期缴纳的资金等于变成了一潭死水。不敢放手大干一场也没有放手大干一场资本的小额贷款公司又怎么能担当起拯救中小企业的重任?况且, 在政策规定小额贷款公司不能用银行贷款投资入股、严禁社会集资入股, 只能用自有资金来进行放贷的硬框框下, 即便小额贷款公司倾其所有去拯救缺钱的中小企业, 但若遇到几个不讲诚信或者是遇到几个不景气的企业, 在款难还而且没有新的资金用来补充的情况下, 小额贷款公司救了融资难的中小企业, 谁又来救小额贷款公司呢?倘若资金无法回笼而导致小额贷款公司也变成待救助的行业, 不仅打乱了我国想借民间资本来拯救我国现行不景气的金融体制的计划, 还有可能让我国现行的金融市场陷入无法估量的困境。
再者, 银监会颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》要求, 开展试点的先决条件是省级政府能够明确主管部门负责对小额贷款公司的监督管理, 并承担小额贷款公司的风险处置责任。这条规定被评论为银监会把“监管的皮球踢给了各地政府”。从各地小额贷款公司的监管权都是地方政府牵头, 并集合了当地工商、公安和人行分行等机构组成的小组行使的现状来看, 这只不过是临时的分散机构, 也没有行政执行权力。在这种情况下, 各地的小额贷款公司实际上仍属于游离在金融体制之外的群体, 是被政策所“绑架”。而多个“婆婆”的管理又会不会加重小额贷款公司的负担呢?小额贷款公司因管理的“婆婆”不懂行造成的过重负担又会不会被转嫁到借贷企业的头上呢?这一点谁都说不准。所以, 地方政府给小额贷款公司抬高的门槛不仅让小额贷款公司的经营者很担心, 还让众多的中小企业老板想爱但又不敢爱。
常言说:“冰冻三尺非一日之寒。”在我国大部分中小企业都面临着融资难的背景下, 完全靠小额贷款公司去担当拯救中小企业的重任, 显然是有些困难。而要想让更多的中小企业走出困境, 助推困难重重的中小企业早日实现产业升级, 让我国的国民经济朝着宏观调控的预期发展, 我国的从紧货币政策必须要适时进行微调, 必须给企业实行降税减负的政策。
可喜的是, 不久前央行副行长苏宁在央行上海总部召开的上半年金融形势分析会上表示, 全球经济增长放缓对我国经济增长的不利影响将进一步显现, 各金融机构要优化信贷结构, 保持贷款合理增长。随后, 央行对从紧的货币政策进行了微调, 同意调增2008年度商业银行信贷规模, 通过采用“区别对待”的调增方式:对全国性商业银行调增5%, 对地方性商业银行调增10%, 新增投放大约2000亿元人民币的贷款, 主要用于支持中小企业和农业的发展。而且国家发改委目前正同有关部门研究建立“国家中小企业银行”;在税收方面, 有可能把中小企业纳税规模标准从年纳税额30万元提高到约50万元及提高个人所得税门槛——这意味着我国中小企业又多了几条融资渠道。但由于银行业的属性不同, 也注定了其发放贷款的手续繁琐 (比如说各银行业提出的抵押贷款问题, 就是横亘在缺钱企业面前的一道难以逾越的门槛) 。因此, 救助众多中小企业的重担还是有一部分会落在小额贷款公司的肩上, 帮中小企业解冻加温也必须要激活更多的民间资本。
轻松搞定小额现金贷款 篇8
向银行贷款是否无路可寻？答案是否定的。记者了解到，信用卡中心所推出的“预借现金”业务和消费金融公司提供的现金贷款业务，并没有受到紧缩货币政策的影响，符合相关条件的贷款人仍可以较为轻松地获得小额现金贷款，用于满足装修、旅游、大宗消费时所出现的现金缺口。
当然，信用卡“预借现金”和消费金融公司的现金贷款利率并不算低，经过测算普遍高于10%。因此，在申请时期限宜短不宜长。
向信用卡“预借现金”
信用卡“预借现金”与提现功能并不相同。使用信用卡提现时，一是额度会受到限制，大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%～50%，同时单日可提现金额有限制。对于提现所产生的贷款利息，是按每天万分之五的标准来计算的。
而信用卡“预借现金”通常额度可以达到100%的信用额度，资金可一次性划付到贷款人所指定的借记卡中。偿还“预借现金”时参照的是信用卡分期付款的方式，贷款人可以按照申请时的期数进行还款。“预借现金”不收取利息，但银行会收取分期手续费。
因此，与信用卡提现功能相比，“预借现金”业务可以更好地满足小额资金借贷的需求。
目前，已经有几家信用卡中心推出了“预借现金”的功能。
如华夏银行信用卡中心所推出的“易达金卡”，这张信用卡的主要功能就是提供现金业务。“易达金卡”的额度可以全部用于提现。因此，我们可以理解为，申请办理了“易达金卡”，就相当于向华夏银行信用卡中心申请到了一笔信用贷款的额度，在这个额度之内，持卡人可以随时进行现金的支取或是申请分期贷款。
在使用时，“易达金卡”可以直接提取现金，资金周转完成后进行偿还。“易达金卡”提供了多种提取现金的方式，如柜台、ATM机直接取款，也可以通过电话银行直接将需要的资金转入到持卡人指定的账户中。这种方式和信用卡提现的功能完全相同，对于提现的款项，按照信用卡的透支利率计算利息，也就是说每天收取万分之五的利息费用。在完成资金周转后，借款人可以直接进行还款。
另外一种使用方式是：向信用卡中心提出“易达金”申请，并递交相关的申请资料，由银行将核准的资金转入到持卡人指定的银行账户中。同时，持卡人可以分期进行贷款资金的偿付，也就是“现金分期”的业务。目前“易达金卡”规定，贷款的上限不得超过信用卡本身的信用额度，下限则需要高于2000元。可供选择的分期方式有1、3、6、12、18、24期6种。其中，对于固定1期的“易达金”分期，手续费为交易金额的1.5%，3～24期“易达金”分期按交易金额的0.75%/月收取。如果需要提前还款的话，申请人必须交纳剩余“易达金”手续费并加上提前还款手续费人民币20元。
相对于银行的个人无抵押无担保信用贷款来说，“易达金卡”的申请条件略微宽松。基本的要求是：申请人的税前月收入至少要达到3000元，在现单位工作需满6个月，同时持有并使用1张或以上的信用卡超过1年。
兴业信用卡中心的预借现金分期业务为“随兴贷”。“随兴贷”的额度为5000～50000元，主要根据申请人所提供的现金用途，如家电、家装、购车、学费、医疗、旅行和婚庆等等来确定，且不得超出申请时的兴业信用卡可用信用额度，银行将对持卡人的信用状况及信用卡使用情况的考核进行审核。“随兴贷”业务的分期有3种，6期、12期和24期，核准的贷款金额将转入申请人的兴业理财卡账户中。每个月这一业务收取的手续费为核准金额的0.75%，还款本金和费用将逐月计入申请人的兴业信用卡账户中，并全额作为最低还款额。 广发信用卡的预借现金分期业务“财智金”与兴业的“随兴贷”非常类似，这一业务的申请人限于开通广发信用卡6个月以上的客户，最低的贷款金额为2000元。据介绍，广发的做法是由申请人进行“财智金”贷款的申请，银行将通过各种方式进行审核，最终与申请人确定贷款的额度、是否占用信用卡额度等等。目前“财智金”可以提供的分期方式有4种，包括6个月、12个月、18个月和24个月，每个月收取的手续费标准为核准贷款金额的0.75%。“财智金”业务可将贷款资金转入贷款人同名的国内银行账户内。
此外，中信、建行也有现金分期业务推出，如中信信用卡的“随意借”业务，可以借出客户额度80%的资金，贷款人以分期的方式偿还现金，期限从3个月至3年，每月手续费在0.61%～0.72%不等。但这两家银行主要通过向客户进行邀约的方式进行业务的推广。
消费金融公司现金贷款
预借现金，获得小额贷款，还有一种渠道来自消费金融公司。去年以来，北京、上海、成都相继成立了三家消费金融公司，但很多人对于消费金融公司的服务内容还不熟悉。事实上，目前消费金融公司为获得小额贷款提供了新的方式，从贷款的申请门槛和程序上看，也比较便捷。
记者在中银消费金融公司了解到，中银消费金融公司的“新易贷”业务就包含有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种使用方式。其中，“商户消费贷款”是指在获得消费贷款的额度后，贷款人可直接使用“新易贷卡”在商户终端进行刷卡消费，这一功能与信用卡有一些类似之处。而“现金贷款”业务，则可以在申请人总信用额度的范围之内，依照申请人所提供的贷款用途证明文件，如装修、旅游、进修培训、大宗消费的合同、发票等所单独申请的现金贷款额度，在通过审核后，这笔贷款资金将划付到客户所指定的长城电子借记卡中，可供提取使用。
据悉，现金贷款额度最高可达到10万元，中银消费金融公司规定，首先贷款额度需在申请人的总信用额度范围之内。总信用额度的确定，主要依据贷款人的收入来确定，最高不可超过月度收入的5倍；其次，现金贷款的额度根据申请人所提供的消费用途证明单独确认。对于现金贷款业务，还要求客户已经开通“新易贷”业务，并正常还款往来6个月以上或是累计的信用积分超过5000分，以达到风险控制的目的。通常，满足条件的申请人在获得核准后的三个工作日就可以获得现金贷款。
在贷款利率上，中银消费金融公司采用的是浮动利率的方式，根据客户的综合情况进行单独定价。初次申请利率根据客户信用状况的差异，贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六 ，平均初始利率水平为每天万分之三点三，折算为年利率的话，初始利率区间为7.23%～16.68%。存续期利率则根据每个客户偿还贷款的情况，以信用积分的方式再给予调整。