金融调查报告范文

金融调查报告范文（共8篇）

金融调查报告范文 篇1

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金融调查报告范文 篇2

所谓地下金融是指没有得到金融监管部门许可的金融活动的总称。 (谢珍, 2007) 地下金融问题一直以来都是政府及业内人士较为关注的问题。而随着“吴英事件”的爆发, 义乌的地下金融问题更成为人们关注的焦点。

传闻身家高达38亿元的浙江东阳女富豪吴英, 曾经演绎了2006年浙江富豪最绚丽的神话, 随之而来的是关于这个年仅26岁的女人的猜测和谣言。然而在吴英向外界澄清后的不久, 就又传出吴英“涉嫌非法吸收公众存款”被刑拘的消息。“吴英事件”涉及的大量资金与义乌有关, 吴英的非法集资大部分由义乌地下钱庄的钱串联而成。 (朱小燕, 2007) 义乌市政府对该事件十分重视, 已经为此成立专项金融秩序整治小组。地下金融在义乌存在有其一定的必然性, 它对于推动义乌经济发展起到了至关重要的作用。然而地下金融涉及的高额回报率, 必然伴随高的风险, “吴英事件”就是高风险的最好证明。因此很好的了解义乌地下金融的现状及存在原因, 对于稳定义乌金融秩序, 促进义乌经济发展有着重要的意义。笔者也针对义乌地下金融的状况展开了一次调查。

一、义乌地下金融的规模分析

义乌经济的发展有着一定的特殊性, 私营企业是经济发展的主要力量。在义乌老板白手起家的同时, 是很难从正规金融机构获得资金, 他们大多数人的第一桶金都是来自于民间资本。这也就为义乌地下金融的存在与发展奠定了基础。同时, 随着生意人的越来越多, 义乌雄厚的民间资本又为地下金融提供了足够的资金来源。因此, 我们可以说义乌的地下金融是伴随着义乌经济的发展不断成长起来的。为了了解义乌地下金融的状况, 笔者针对300家中小企业进行了关于义乌地下金融状况的问卷调查。关于目前地下金融的借款利率水平, 有54%的企业认为已经超过月利率5%, 看来义乌地下金融的利率水平已经到达比较惊人的程度。而且随着央行紧缩的货币政策的逐步实行, 地下金融的利率水平有持续上涨的趋势。对于义乌地下金融规模的问题, 由于没有获得金融监管部门的严格监管, 其规模很难具体计算。我们利用本次调查的数据做一个简单的计算, 本次调查中14%的企业认为地下金融融资规模相当于正规金融机构的融资规模, 33%的企业认为前者是正规金融机构融资规模的一半, 38%的企业认为这个比例是10%, 25%的企业认为地下金融的融资规模可忽略不计。通过加权平均, 我们可大致认为地下金融的融资规模大致为正规金融机构的34.3%, 这与业内人士估计的地下金融规模为地上金融规模的三分之一颇为接近。截至2007年义乌所有银行贷款总额达到586亿元, 这样我们可以估算出义乌地下金融的规模可达到201亿。虽然这样的估算不够精确, 但是至少可以基本确定义乌地下金融规模的数量级。

二、义乌地下金融存在的主要形式

义乌的地下金融伴随着义乌经济的发展而发展, 规模与形式也在不断地调整。目前, 义乌地下金融的主要形式有以下几种:

(一) 个人借贷

个人借贷是义乌较常见的一种短期融资方式, 很多生意人在从商之初都是靠与亲戚、朋友借贷资金起步的。而且他们大多表示, 个人借贷手续简单, 一般以“欠条”为凭证, 利息双方协商。曾经有一位做生意的朋友说过, 当初他就是在亲友圈子里借到100万元启动资金, 才开始发家的。现在也有很多朋友向他借贷, 他也乐于把资金借出。但他只选择亲友间的互助性借贷, 因为这比较保险。但个人借贷也具有一定的局限性。首先, 个人借贷所能筹措资金量相对有限。个人借贷主要用于个人生活临时急需资金筹措或小生意的资金周转, 无法作为企业周转资金的主要来源。其次, 个人借贷仅凭个人信用, 没有完善的还款保障。一般亲戚朋友之间借钱, 最多写一张借条, 对于违约责任没有太多的规定, 所以一旦出现无法及时偿还的情况时就较难处理, 很大程度上会破坏亲友之间的关系。当有人频繁地向亲友借钱的时候, 无形中也会影响到与亲友之间的感情。

(二) 非法集资

非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准, 以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金, 并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。在义乌及周边地区, 非法集资的案例也屡见不鲜了。2005年底受人瞩目的金信信托违归经营以及之前文中提到的“吴英事件”都是较为典型的非法集资的案例。吴英38亿的身家的确有泡沫的成分, 但是其非法集资的金额的确达到7亿之多, 其中大量的资金来自义乌。吴英通常对借贷者许以高额的利息, 有的利息高达一毛三甚至一毛五, 低的则是六七分 (指月利从百分之六至百分之十五不等) 。我们可以试想, 有什么样的行业可以支持如此高额的回报率, 其实没有。他们大多用新吸纳的资金去支付之前资金的利息, 但是在这个资金链中只要有一个环节断裂, 整个局面就无法支撑。“吴英事件”后, 义乌市紧急成立了全市清理社会非法融资整顿金融秩序工作小组, 开展金融秩序整顿工作。

(三) 地下钱庄

地下钱庄具有类似银行功能的专门从事资金交易活动的非法金融组织。地下钱庄的发展是与经济增长的周期基本同步, 近期义乌的经济发展迅猛, 从而导致“地下钱庄”的进一步活跃。在义乌, 钱庄是在邀会的基础上发展起来的, 经过多年的创业和经营, 一些个体私营老板赚了钱, 有了闲置资金, 原先带有互助性质的邀会对他们已经作用不大。同时, 社会上有许多人需要资金。为此, 这些企业主将原先用于内部互助的资金向外放贷。这样, 地下钱庄便诞生了。与邀会不同, 地下钱庄在更大的范围吸收社会存款, 其资金交易规模要大得多。目前的地下钱庄多采取合伙制或股份制, 放贷的对象一般是中小企业主。中小企业由于生产周期短, 资金周转快, 往往在短时间内需要大量的流动资金, 当他们无法迅速从银行贷到款时, 向地下钱庄借钱便成为现实的选择。在义乌, 70%左右的民间融资都来自于地下钱庄, 而地下钱庄的借贷又多是高利率信用借贷。2008年以来, 由于国家紧缩性宏观政策的实施, 银行银根进一步紧缩, 再加之政府对高利率借贷行为的打击, 使得民间借贷的成本一再推高, 其利率水平已经达到月利率5%——10%之间。因为向地下钱庄拆借的资金基本都属于短期周转, 因此这样的利率水平还是为市场所接受的。在义乌支持地下钱庄发展的行业主要是地产业, 还有进出口贸易, 再者就是非法的博彩业。由于民间个人借贷利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率 (不含浮动) 4倍以上的高利借贷行为, 其超过的高息部分不受法律保护, 因此地下钱庄签订借款合同时就会把一部分利息的额度计入本金之中, 从而使表面利息率下降。而且, 在借贷之处就先把利息直接从本金中直接扣除。比如, 向地下钱庄借款100万, 月利率5%, 期限三个月, 那借款人能借到手的款项就是85万, 到期要求归还100万。地下钱庄对于大规模资金贷出时也会要求相应的财产抵押。但是, 过高的利率必然会给相应的借贷活动带来潜在的风险, 由于地下钱庄的钱多是从众多投资者手中吸纳的, 所以钱庄一旦倒闭, 对社会会造成较大的冲击。

三、义乌地下金融存在的原因分析

地下金融是伴随义乌经济迅猛发展应运而生的, 它的存在与发展有着必然的原因。

(一) 国有商业银行贷款门槛高, 无法满足义乌私营企业发展的融资需求

随着改革开放以来, 义乌经济得到迅速的发展, 其中私营企业的发展占据了主导地位。在私营企业发展过程中, 必然产生巨大的融资需求。国有商业银行为控制风险以及追求营业利润, 对贷款必然设有较高的门槛, 尤其是对私有企业。私营企业虽然整体效率高、赢利好, 但是有的刚刚起步, 有一定风险。问题是国有商业银行缺乏有效、准确的信用审核系统, 更不愿意承担风险。几大国有商业银行不论企业大小都要求抵押或担保, 不论企业状况如何都要经过层层审批的繁琐程序。即使是义乌合作银行这种股份制完全按照企业化经营的银行, 也由于信贷机构网点存在工作方式的问题, 对一些本可以尽速批下的贷款, 也经常放缓。而急待贷款资金的私营企业主只好托人情关系打点, 往往要求爷爷告奶奶的请客送礼吃饭喝茶, 甚至有的还要逐层的打点, 像过五关斩六将一样。在本次调查中, 有70%的企业认为向银行贷款是比较困难或十分困难的, 这也很好地说明了中小企业贷款难的问题。关于这些企业的融资渠道, 仅27%的企业依赖银行贷款, 63%的企业会考虑向朋友筹措或地下金融机构借款, 10%的企业在运作过程中基本靠自身的资本积累进行扩大再生产。目前, 随着国家宏观调控政策的调整, 银行银根进一步紧缩, 使得中小企业向银行贷款更是难上加难。所以, 国有银行贷款的高门槛、复杂的手续, 无法满足义乌私营企业发展的融资需求, 为义乌地下金融的存在与发展奠定了基础。

(二) 地下金融相较于国有银行存在优势

据一些中小企业主透露, 地下金融机构虽然收取较高的利息, 但较之国有商业银行前者具有方便、快捷、高效等优势, 本次调查中也有22%的企业认为这也是地下金融存在的一个原因。就拿在义乌地下金融中占有主体地位的地下钱庄来说, 与义乌中小私营企业的运作特点相结合, 它具有一定的优势。义乌的中小私营企业只有等到做大之后才有可能得到国有商业银行的青睐, 不然很难方便、快捷地获得贷款。银行贷款管理体制从根本上也多为国有大企业和实力雄厚的中等企业服务, 喜欢锦上添花, 而绝不会雪中送炭。地下钱庄就不同了, 虽然看重抵押贷款, 但是在可信赖、可操作的情况下, 没有抵押也不要紧, 可通过对生意过程监控减低风险。有些贷款是在熟人间可信赖, 知根知底, 有些钱庄其实对各种生意熟悉, 知道生意风险点在哪, 也知道企业在什么条件下最需资金。这些切实扎根于中小企业的业务, 恰恰是非民间金融不能有效满足的。既使同是抵押贷款, 地下钱庄办事程序简便速度快, 几小时最多一天几天能办好。地下钱庄信用体系的建立, 往往来自于宗族与邻里关系。除了较高利息外, 这种通过民间信用方式形成的信任关系, 使得地下钱庄的经营快捷、安全, 而将地下金融机构的效用发挥到最大程度。从这一点来看, 这些地下钱庄更像真正意义上的商业银行。所以, 中小企业主宁愿承受高利贷来选择地下钱庄。

(三) 义乌存在庞大的民间资本, 缺乏相应的投资渠道

从地下金融资金供给角度分析, 义乌庞大的民间资本又为地下金融提供了资金条件。义乌刚刚公布的统计数据, 从2003年到2007年, 义乌的存贷款余额分别从289亿元和165亿元增加到847亿元和586亿元。显而易见, 随着义乌经济的发展, 义乌很多个人及企业手中存在大量的闲置资金。然而, 中国资本市场金融投资产品种类较少, 个人投资渠道单一, 加之, 近年来银行存款利率低, 使得义乌人及企业急于为手中的闲置资金寻求比银行存款更高回报率的投资渠道, 地下金融组织以高利息吸收资金正迎合了这种投资需求。从2006年开始, 中国股市一路飘红, 有大量闲散资金投入股市, 甚至有人贷款炒股。但当股市低迷时, 手中拥有大量闲散资金的投资者开始迷茫, 不知该把资金投向何处, 有一部分人选择了借钱给高利贷, 当然也有部分人顾及高利贷的风险不愿做此项投资。在笔者进行的此次调查中发现, 有38%的人愿意把钱借给地下金融机构, 当然剩下的人还是会考虑到高风险的存在。

总结

改革开放以来, 义乌从原来2.7平方公里的闭塞小县城发展成今天50平方公里的商贸城。在义乌, 有50个专业市场、5.8万个摊位, 据义乌统计部门发布, 2007年地区生产总值为420.9亿元, 年均增长率为15.7%, 人均生产总值接近8000美元。这一切都是义乌经济发展的证明, 在义乌经济发展的过程中地下金融起到一定的推动作用。义乌地下金融活动的出现和活跃, 是由市场的供需所决定的, 存在一定的必然性。它在一定程度上起着补充货币市场供应不足、缓解资金供求矛盾、支持义乌经济发展的作用。但是, 由于金融监管难以涉及, 其运做疏于规范, 义乌的地下金融活动存在一定的风险。而且不合理的利率水平大大增加了义乌中小企业的运营风险, 本次调查中, 30%的企业认为地下金融对企业发展起到积极作用, 54%的企业认为起到负面作用。对于地下金融活动, 应该如何进行管理与疏导是摆在义乌市政府面前比较严峻的问题, 对此笔者将会做进一步深入的研究。

摘要：地下金融在义乌存在有其一定的必然性, 它对于推动义乌经济发展起到了至关重要的作用, 当然也存在高风险。因此很好的了解义乌地下金融的现状及存在原因, 对于稳定义乌金融秩序, 促进义乌经济发展有着重要的意义。

关键词：地下金融,地下钱庄,高利贷,民间资本

参考文献

[1]谢珍, 段宁绒.中国地下金融的发展分析[J].经济理论研究, 2007, (4) .

[2]朱小燕.“吴英事件”震动地下金融银监会紧急出招[N].成都商报, 2007-2-12.

[3]王爱俭.中国地下金融:发展现状与理论思考[J].财贸经济, 2004, (7) .

[4]李建军, 陆丰.融资规模1500亿浙江民间借贷调查[J].环球财经, 2005, (2) .

[5]李建军.中国地下金融调查[M].上海:上海人民出版社, 2006.

金融调查报告范文 篇3

欧罗巴星人代表着个人金融行为互联网化程度最低的一个星际民族。在八维度的测试中，得分为0，即没有任何一种金融互联网化行为。在e金融宇宙中，欧罗巴星人目前居住在木卫二上，存活在冰层底下的深海温水区，这里到处是海水，在深海处暂时还没有互联网的存在。

火星人代表了e金融宇宙中个人金融行为互联网化的启蒙部落。在八维度的测试中，得分为1至3，即有1至3种金融互联网化行为。火星人作为类地行星上的生物，已经处在金融互联网化的初级阶段了。

土星人代表着蒸蒸日上的现代民族，在八维度的测试中，得分为4至6，即有4至6种金融互联网化行为。土星是一颗气态行星，居民们以吸收闪电的能量为生，能迅速地接受到各界信息，快速应用各种互联网技术进行交易。

星际游牧民族代表最潮的宇宙民族，在e金融宇宙里，进化程度排在最前端，在八维度的测试中，得分为7至8，即在金融行为的各个维度几乎全部实现了互联网化，互联网金融在这里早就像灰尘一样融入到生活的每个角落。

通过对e存、e贷、e支付、e理财、e保险、e众筹、e货币、e信用八项e金融行为进行调查，发现e金融宇宙居民的金融互联网化行为特征如下：

八大e金融行为中，e支付独领风骚，共264人参加了本次e金融宇宙居民调查，有249人（94.32%）使用过e支付，支付工具的日渐普及让e支付在一众e金融行为中脱颖而出。

e理财、e货币和e存的使用率也比较高，分别为58.33%、56.82%和52.65%，均达到了半数以上。

相比较而言，e众筹、e信用和e保险的普及率就略为逊色，分别有103人（39.02%）、80人（30.30%）和78人（29.55%）使用过。

而e贷作为针对特定需求的e金融行为，使用率较低，仅有50人（18.94%）使用过。

金融调查报告范文 篇4

金融市场调研报告1

金融市场行业分析,金融市场调研报告先看战后西方金融市场上盈余单位一方是怎样显示其力量的。盈余单位所关心的是资金的收益率。为了获得较高的收益，金融市场最富裕的盈余单位早有直接融资和间接融资两种方式可以选择，而为数众多的中、下层盈余单位，则长期是依靠银行的中介来出借他们的资金.然而，金融市场银行的追逐利润本性及其与政府的联合，会以压低存款利息率等方式(如美国的Q项规定)损害盈余单位的利益，特别是在通货膨胀时期银行利率低于市场利率时，金融市场损害更为严重。

在60-70年代的美国，这情形曾逼着盈余单位走“脱”(Disintermediation)道路，金融市场即舍弃以银行为中介的接融资而趋向股票、债券等的直接融资.金融市场应运而生的是一些代表中小盈余单位从事证券买卖的“机构投资者”(如货币市场共同基金、养老基金、信用合作社)，增添了银行的竟争对手。金融市场面对这“脱媒”的威胁，银行便有“创新”的反应，金融市场而这就引起了前述货币概念模糊、金融机构间争夺剧烈、银行经营自由化等现象.金融市场从银行同盈余单位的矛盾来观察这些问题，可有纲举目张之效。

金融市场调研报告2

金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：

一、我市金融业发展的基本情况

1、金融工作明显加强

市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。

2、金融总量迅速壮大

调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模43.94亿元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。

3、金融体系不断完善

目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐步完善，目前我市有证券公司总部2家，证券公司营业部29家，期货公司总部3家，期货公司营业部7家，保险机构37家。同时，其他类型金融机构不断丰富，安徽兴泰租赁业务规模逐步扩大，江淮集团与民生银行合资的汽车金融公司正在积极筹建，小额贷款公司发展迅速。由此可见，经过最近几年的发展，我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的多元金融体系。

4、银政企合作成绩显著

为解决中小企业融资难题，针对银行与中小企业信息不对称、对接难的问题，我市在全省首家设立网上“金融超市”。采取多种方式，积极向金融机构推介优质中小企业1294家，100多户企业获得贷款37亿元。适时召开银企对接会，创新工作方式，提高对接成效。9月，市投融资管理中心牵头组织召开银行与房地产企业对接会，建行向95户中小企业提供贷款5.93亿元;10月，市投融资管理中心会同市房产局组织召开银行与房地产企业对接会，6家银行与18家房地产企业签署25亿元贷款协议。今年1月，市投融资管理中心牵头组织，发行规模1亿元的“滨湖·春晓”集合资金信托计划，创新了财政资金使用方式，实现中小企业融资新的突破。今年6月，“滨湖·春晓”二期中小企业发展集合资金信托计划正式公开募集，首期5000万元已由兴泰信托公司与金鼎投资有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行联合召开全市首季银企对接会，签约项目216个，金额91.4亿元。建立了重大项目融资支持机制，确保像合肥京东方、熔安动力这样一批20亿元以上重大项目顺利实施，推动了美的工业园、格力产业基地一期、长虹工业园等重大项目的建成投产。5、金融创新稳步推进

银行业改革稳步推进。工商银行、中国银行、建设银行在肥分支机构改革已经完成，农业银行在肥分支机构改革顺利推进;政策性银行在肥分支机构改革逐步深入;在市委、市政府的大力支持下，合肥市商业银行整体并入新组建的徽商银行;在全国省会城市中首家组建农村商业银行——合肥科技农村商业银行;肥东、长丰农村合作银行正式开业，肥西农村合作银行正在组建;村镇银行试点稳步推进，成立了长丰科源村镇银行。金融资产质量进一步改善，末，我市金融机构不良贷款率为2.23%，比上年下降1个百分点，低于全省5个百分点，利润增长34.1%。信托业务稳步发展，建总行34.09亿元控股兴泰信托获国家批准，国元信托盈利水平跃居行业前列。证券保险业改革创新全面开展。国元证券成功借壳上市，华安证券顺利重组，证券业规范经营取得明显成效;非上市公司代办股份转让试点顺利推进。政策性农业保险试点稳步开展，“信贷+保险”等创新业务逐步启动;国元农业保险公司正式开业。二、我市金融业存在的主要问题

调研中我们感到，面对当前激烈的竞争态势，我市金融业虽然有了长足的发展，但还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存。

——金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，据市金融办负责同志介绍，目前我市上市公司只有17家，同样处于中部的武汉市有34家，长沙市有30家。从上市公司的融资能力来看，武汉市34家上市公司从资本市场筹集的资金约是我市的5倍，江苏省江阴市14家上市公司筹集的资金约是我市的2.5倍。如果与东部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有关专家认为，金融资产总量偏小，尤其是资本市场规模偏小，是我市金融业竞争力不强的主要表现，说明我市金融业还不能满足合肥经济社会快速发展的需要。

从金融结构来看，目前，银行业是我市金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分，因此，加快我市保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于合肥的跨跃式发展具有十分重要的意义。

——中小企业融资难仍然存在，金融服务“三农”还有差距。金融界一些同志认为，出于对资金安全、中小企业信用度以及银行经营成本等因素的考虑，一些银行为中小企业提供贷款的积极性不高，这也是全国乃至世界的共同难题。参加调研座谈的中小企业界人士更是反映强烈，不少企业家提出，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业的快速扩张。有企业家以自己的切身经历，列举了获得贷款难、银行服务僵化等现象，表达了他们在经营企业当中面临着资金方面的无奈。

改善农村金融服务是当前的一大难题，主要表现为金融机构对农村的覆盖率低，农村金融机构经营包袱沉重，金融服务单一与需求多样化的矛盾突出，金融工作在服务“三农”方面还任重而道远。

——信用体系不完善，民间融资不规范。金融的健康发展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境的不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配置结构扭曲。

另外，民间融资的不规范对金融稳定构成了较大的威胁，是对正规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。民间融资的活跃，可以弥补正规金融机构业务经营不足、缓解资金供需矛盾，有着一定的积极意义。但民间融资因其自发性、信息不对称以及一些行业高利润的诱惑，极易导致民间资金流向国家产业政策限制行业，削弱宏观调控的效果。而且，民间借贷游离于金融监管范围之外，加上参与人数多，涉及范围广，操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定，亟待加以规范引导。

三、对加快我市金融业发展的建议

加快发展金融业，对于推进我市跨跃式发展和率先实现中部崛起具有十分重要的意义。为此，我们建议重点抓好以下几项工作:

1、强化金融意识，提高金融工作领导能力

调研中大家认为，市委、市政府领导对于金融工作是高度重视的，我市也不缺少金融工作的专门人才，但一些部门和地方的同志还没有充分认识到发展金融的重要意义，甚至还存在着一些不正确的看法。因此，各级各部门要切实转变“金融是条条的，是市场的，地方政府难有作为”的模糊认识，积极探索金融发展规律，提高对金融工作的领导能力。进一步发挥市金融办的积极作用，加强与金融监管部门的沟通，密切与金融机构的联系和合作,建立健全与金融机构的联络协调机制，积极促进银企对接。根据国家金融产业政策,结合我市发展实际,研究制定具有合肥特色的政策措施。广泛宣传金融法规,有计划地对各级领导和广大干部开展金融知识培训，提高全社会的金融意识,掌握利用金融为地方经济发展服务的本领。

2、完善金融体系，打造区域金融中心

我市区位优势明显，参与长三角区域分工和合作大有可为。当前和今后一个时期，我们要准确把握国内外金融业发展的趋势，认真研究和领会中央关于发展金融业的一系列决策和部署，尤其要利用好上海建设国际金融中心的契机，全面规划合肥区域金融中心和国际金融后台服务基地、金融产业园、资本要素大市场等一揽子事宜。要进一步完善政策环境，采取切实的办法，吸引更多的国内外金融机构来我市设立机构，支持和引导地方金融机构发展壮大，进一步丰富和活跃我市金融市场，营造功能齐全、竞争充分的现代金融组织体系，使我市成为名副其实的资金洼地。要大力发展村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，全面探索金融创新。要大力引进国内外会计、律师、评估等与金融核心业务密切相关的各类中介服务机构，发展一批讲诚信、有实力的资信评估公司、律师事务所、会计师事务所、审计师事务所和资产评估公司，为金融业的快速发展提供配套服务。

3、加大信贷投放，大力发展资本市场，做大金融资源总量

抓住国家当前执行适度宽松货币政策的有利时机，鼓励银行积极争取贷款额度，增加贷款投放，增强对合肥经济社会发展的支持力度。运用并购贷款和银团贷款等金融方式，加大对我市基础设施、重点产业、重大项目建设的支持力度。加强银企对接，把银行关注度高的项目和涉及地方发展及民生的项目统筹安排，打包向银行推荐。鼓励政策性银行对自主创新企业的扶持力度，鼓励商业银行加大对高新技术企业、科技创新企业的信贷扶持力度。

加强对企业上市工作的组织领导，努力形成各部门协调推进的工作机制。认真研究国家关于稳步发展主板市场、壮大发展中小板市场、加快推出创业板市场、拓展非上市公司代办股份转让试点的各项规定，制定和完善鼓励企业上市的相关政策，加快企业股份制改造和上市前期准备步伐，尽快形成一批上市企业梯队乃至上市企业的“合肥板块”。推动上市公司通过增发、配股等方式进行再融资，拓宽企业直接融资渠道。加大债券发行力度，鼓励符合条件的企业发行公司债、企业债、短期融资券以及中期票据，争取发行中小企业集合债。采取兼并重组等方式，深化与上海联合产权交易所的战略合作，推进产权交易市场发展，完善产权交易市场功能。设立政府创业投资引导资金，积极发展创业及私募等股权投资基金。研究发挥期货市场功能，积极推动融资租赁和信托业务发展。培育和发展有信誉、有品牌、有规模的中介机构，为企业上市和发行债券提供服务。

4、推进金融创新，切实解决中小企业融资难

中小企业的发展壮大，对于我市经济全局具有举足轻重的作用。要高度重视并制定相关的政策措施，鼓励各金融机构加强和改善对中小企业的金融服务工作。加强对中小企业融资的政策引导，对为中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核。制定中小企业贷款风险补偿制度，完善中小企业融资信用担保体系建设，加强风险管控能力，以调动金融机构服务中小企业的积极性。支持银行、保险、担保等金融机构开展中小企业金融产品创新，鼓励商业银行对有担保的中小企业贷款简化业务流程，并给予一定的利率优惠。鼓励银行建立中小企业金融服务专营机构，认真做好中小企业信贷资金需求调研，加大信贷投放力度，切实解决中小企业发展的资金瓶颈。

5、加强农村金融服务，促进金融与社会主义新农村建设相适应

建设社会主义新农村，离不开金融服务业的强力支持。因此，要进一步健全农村金融体系，不断丰富农村金融资源，以优质的金融服务，促进农村经济社会发展。鼓励和支持金融机构完善县域业务网点，提高服务质量。制定和完善相关奖励措施，鼓励金融机构热心服务“三农”，力争县域新增贷款主要用于当地经济建设。发挥合肥农村科技商业银行的重要作用，支持其在农村地区开展各项金融业务，探索和创新农村小额信贷服务的新模式，使其更多的资金用于支持农村经济建设。抓住银监会新型农村金融机构扩大试点的契机，积极推进村镇银行试点工作，加快发展互助性小额贷款公司和合作型担保机构，努力构建市场主体多元、布局合理、结构优化、规模适度、功能齐全的农村金融服务体系。发展政策性农业保险业务，总结和推广长丰县草莓种植基地开展的“信贷+保险”试点工作，提高农村金融服务水平。

6、加强信用体系建设，不断优化金融生态环境

金融业的健康快速发展，需要良好信用环境的有力支撑。为此，要高度重视社会诚信的宣传和教育，完善守信激励和失信惩戒机制，营造诚信文化，扎实推进“信用合肥”建设。加快联合征信体系建设步伐，改变目前各自为战的局面，依托人民银行信贷征信系统，扩大工商、税务、法院等部门的信息采集面，逐步统一工商、税务、银行等部门信用信息，实现互联互享。建立多部门工作协调机制，司法机关要积极协助金融机构做好司法收贷工作，严厉打击逃废债务等不法行为，帮助金融机构维护金融债权，稳定地方金融秩序。成立全市担保业协会，建立融资性担保机构监管联系会议，开展担保机构信用评级，规范担保机构与银行、中小企业的业务合作，为担保机构创造良好的发展环境。总之，要借助信用约束机制，创造诚实守信、公平有序的金融市场环境，为金融业的稳健经营和业务拓展打下坚实的信用基础。

金融市场调研报告3

当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：

一、榆林金融业的现状

(一)榆林金融业机构建设概况

目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行;4家大型股份(国家控股)商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行;3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行;9家县级农村信用合作联合社;3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行;1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家(12家农村合作金融机构)，非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%;从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源;城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。

根据陕政办发[____]108号和陕金融发[____]1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。

____年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。

(二)货币信贷运行情况

____年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。

1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款(包括企业活期和活期储蓄)呈上升的趋势，定期存款(包括企业定期和定期储蓄)呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。

2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点;农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.34亿元，主要是农业贷款增加较多(较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元);中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济继续保持高速增长态势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度;农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。

3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初减少1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

4、经营效益继续攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元;农村合作金融机构实现利润6.09亿元(其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%)。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所占份额仍然很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。

5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台《榆林银监分局推动小企业金融服务指导意见》以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。

6、农户小额贷款的试点推广工作顺利进行。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解广大农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。____年12月我省首家小额贷款公司——神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。

7、保险业的发展稳步提升。____年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参与地方经济建设中发挥了积极的保障作用。一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。二是保险保障功能明显。9月末，全市保险业为社会提供了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次提供了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农民工意外、伤害保险，失地农民养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.58万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定的贡献。

____年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能投公司，积极推动诚投公司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、当前新农村建设金融需求与金融服务的主要矛盾

长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。具体表现在：

(一)需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特别是欠发达地区农村金融体系现状是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥。三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约。

(二)需求成长性与资金来源有限性之间的矛盾。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供给与资金需求矛盾突出。一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心。三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。

(三)需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。从目前金融服务情况看，其服务的传统性与时代性需求矛盾。主要表现在：一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5—50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价能力得以增强，农村信贷供给价格不断提高。

(四)需求新生性与金融服务功能落后性之间的矛盾。一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风险。二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素质偏低，已成为当前农村，特别是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。

(五)政策的不完善性与农村现实性之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农民依然是最弱势的群体，农民只有土地和宅基地，而农民土地仍集体所有。____年9月党的____届三中全会通过的推进农村改革若干重大问题的决定指出，要完善农村宅基地制度，严格宅基地管理。国家为防止耕地流失，对农村宅基地审批使用权管理收紧。同时，针对农村土地流转问题，国家尚未出台相关的法律或行政法规，现在法律规范对集体土地使用权流转受到无形限制。所以，农村土地不流畅，土地流转形式处于自然流转状态，缺乏一些中介、服务、监管体系，导致流转过程出现各种矛盾和纠纷。现行政策与农民拥有的土地和宅基地不能作为银行抵押物的现状，致使农民贷款难的问题很难得到根本缓解。

三、当前农村金融服务体系中存在的主要问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。

(一)农村金融机构退位，服务功能弱化。一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

(二)信贷管理制度存在缺陷，农民取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农民承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

(三)农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

(四)民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

(五)保险业发展不平衡，农业保障体系存在许多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标志。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均水平相比，保险深度低了1.____年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品很多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。

(六)中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。

(七)银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。____年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和控制能力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破能力将成为维护金融安全和保障金融业健康发展至关重要的因素。

四、改善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议

通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。

(一)加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障，强化其政策支农职责。二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村所有金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。

(二)优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。

(三)增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。

农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。

(四)引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。一是明确小额贷款的监督管理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和鼓励产品创新、自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力。同时，应根据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。二是营造良好政策环境。加紧制定相关的管理办法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源提供更有利的环境，消除一些体制上或制度上的障碍。三是明确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大。四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，追寻资金可持续运营的成功模式。

(五)大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设提供持续、高效的金融创新服务。创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广大农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农民转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培养新型农民、发展现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在继续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更灵活，更适应农民需要的贷款品种。比如：为加快培养新型农民，可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业;围绕富裕起来的农户，可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求，提升农民生活质量;对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低洼地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培植优秀农村民营企业，为新农村建设提供更多更好的金融服务。

金融市场调研报告4

一、金融危机对企业造成的影响、特点及表现

从调研问卷显示的结果看，金融危机对我市女企业家的影响有以下几个特点：一是缓慢波及。由于____地处内陆，女性掌门的出口企业不多，受到的冲击不具有迅速性、正面性和毁灭性。金融危机以慢慢渗透的方式产生影响，延迟了遭受影响的时间，削弱了损失强度。表现在：____年，金融危机狂潮席卷全球，我国大部分对外出口企业遭重创，但我市接受调研的企业在____年均有较好的业绩，有50%的企业主营业务收入较上年有所增加，有35%的企业业务收入与上年持平;有32%的企业利润较上年增加，45%的企业利润与上年持平。汉寿县一家工业生产企业的业务收入较上年增长了29.2%，利润较上年增长23.3%。而到了____年，女企业家普遍感到了生产经营的压力，有94%的女企业家普遍感觉生产困难，仅有2名女性认为生产不存在困难，仅占调研人数的6%;有91%的女性认为金融危机对企业造成了影响，认为没有影响的仅占9%。____年一季度业务收入下降的有29家企业，占调研总数的85%。76%的女性预测____年营业收入和利润将减少或持平、企业生产经营状况将变得更坏。二是行业有别。金融危机对不同行业企业造成的影响有较大差异。调研显示，工业企业尤其是有对外出口订单的企业受到的冲击最大，____年一季度，9家接受调研的工业企业中有8家业务收入较去年同期有所下降，4家企业一季度业务收入比上年同期减少50%以上，武陵区某公司一季度业务收入较上年同期下降65.7%，澧县某公司一季度业务收入为零。批发零售业、住宿餐饮业、建筑业、房地产业等企业受到的冲击次之，今年一季度业务收入较上年同期分别下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。种养殖业受到的冲击最小，发展态势平稳，桃源某农牧公司自____年以来，业务收入稳步上升，____年一季度业务收入较去年同期增长2%。

调研显示，在金融危机下，企业发展的瓶颈主要有：一是极度短缺的资金。表现为资金流转缓慢、流动资金短缺、资金回笼困难。越是与外界关联度大的企业，资金流转缓慢的问题表现得越明显。如汉寿县一加工企业目前有近百万货款无法收回，导致不能满负荷生产;桃源县一种养殖企业目前有200万流动资金缺口。由于资金流转缓慢，融资难的问题更加凸显，成为影响企业发展的最主要因素。97%的调研对象表示，民营企业融资非常困难，津市市一家企业产品有市场、经营有效益，但因资金严重短缺而导致规模无法进一步扩大。二是居高不下的成本。税收、行政部门收费等政策性费用，宣传费，利息、工资、福利、原材料等生产成本费用，每一块支出都是不可或缺的。在金融危机的大背景下，这些费用不降反升，极大地挤占了利润空间，使有限的利润不足以支持扩大再生产。三是雾里看花的前景。近45%的女企业家表示对市场前景把握不准，认为前景很不明朗或是不够乐观，她们对金融风暴到底要持续多久、以及未来的不确定性有着深深的担忧。四是良莠不齐的队伍。表现在企业尤其是县域企业缺乏大量高素质的营销人才、技术人才。人才引不来，引来了没法留。限制了企业向高端转型发展。同时，受金融危机影响，员工信心不足，人心思变、生产效率不够高。五是起点不一的竞争。部分企业主对公务员经商提出了质疑声，她们认为公务员把本应用于公务服务的行政公权力资源用到经商办厂中，为自身攫取利益，对其他白手起家的民营企业家形成了很大冲击，加剧了不公平竞争。此外，无证无牌作坊由于门槛低、生产成本低，价格低廉，对正规厂家也形成了一定冲击。

以上瓶颈由来已久，它们形成的制约力量在金融危机到来时呈几何级数增长，被放大若干倍，与金融危机的负面影响一道，使企业市场萎缩、订单减少，最终可能裹足不前。

二、企业应对危机的设想和打算

面对危机，女企业家均表现出超强的耐受力和抗压性。在这次危机前，大部分女性均把加大管理力度、降低生产成本、保证员工工资、增强内部凝聚力作为应对危机的首策，没有人提出减薪或裁员，充分体现出女性更重感情的特质。她们具体设想有：一是稳中求进。有近45%的女企业家认为，在寒潮的冲击下，首先要站稳脚跟，存活下来，再择机发展。82%的女企业家有2年内扩大投资的意向。二是挖潜降耗。100%的受访者表示，将通过加强内部管理、节能降耗、减少非生产性开支等方式降低生产成本。三是苦练内功。增强员工服务意识，品质意识、责任意识、效率意识和职业道德修养提高生产效率。同时，所有受访者均表示宁可压缩利润空间，坚决不减薪、不裁员，以打造团队的凝聚力、强化员工对未来发展的信心。四是提升实力。把这次危机作为一个契机和起点，改进技术、调整产品结构，创立品牌，提高产品市场竞争力，提升企业实力。此外，还有部分企业家表示将加大融资力度(民间融资)，争取产业扶助;部分企业表示将搞好信息调研，在国内拉动内需时扩大市场;部分对外出口企业表示将把市场重心转移到国内，面向城市发展的企业表示将会把重心转移到农村。

看起来，金融危机对企业发展造成了一定影响，但从另一方面看，金融危机增强了女企业家们的危机意识，促使她们自我反省、自我革新从而实现自我进步。在金融危机的大潮中，勇立潮头者、积极应对者、抢得先机者，总是会最终胜出，金融危机在某种程度上起到了择优淘劣的作用。从这个意义上来说，它也不乏一定的积极意义。

三、对市委市政府克服困难应对危机的建议

调研显示，女企业家对国家推出的减负、减税、减息的实质性政策表示高度认同，同时，她们也对市委市政府提出了一些建议：一是搭建民营女企业家融资平台。政府要出面搭建面向女性民营企业家的融资平台，如设立巾帼低息贷款等，降低民营企业融资的门槛;金融部门要进一步降低贷款利息、简化贷款程序。二是减轻民营企业负担。部分女企业家感觉，较往年相比，今年的负担不降反升，建议不折不扣落实上级优惠政策，减少行政性收费，减免相关税收。在新型产品推出时，要给予切实优惠的税收政策，促进新产品的研发。三是切实关心民营女企业家的生存状况。建议市委市政府定期对民营女企业家的生存状况进行详细的调研和分析，组织座谈，加强沟通与交流，出台具体的扶助措施。相关职能部门和研究机构要及时定期向她们提供经济走向的信息，使她们的生产经营活动更加有的放矢。四是强化群众众消费信心。为待业、下岗、返乡群众开展技能培训，鼓励他们大力创业;解决好就业问题，稳定群众收入，增强消费信心，刺激消费。

女企业家还表示，应对危机，关键靠自己。尽管经济寒潮逼人，但她们大多数心态良好，她们认为，困难只是前进中的插曲，61%的女企业家对生产前景持很乐观和比较乐观的态度。我们期待着，这些会思考、能发现、有准备的优秀的女性能够在经济寒潮中化危为机、成功转型，很快地迎来经济的暖春。

金融市场调研报告5

一、我的家乡——“草原明珠”锡林浩特市

锡林浩特市(以下简称“锡市”)位于内蒙古高原的锡林郭勒草原中部，始建于清康熙六年，1983年由国务院批准建市。全市行政区划总面积18750平方公里，辖6个城镇街道办事处，2个镇，4个苏木。现有总人口20万人，含蒙、汉、回、满、达斡尔、鄂伦春、鄂温克等17个民族，是一个以蒙古族为主体，多民族聚居的边疆少数民族地区，素有“草原明珠”的美誉，是内蒙古首批“中国的优秀旅游城市”之一。锡林郭勒草原是十三世纪的皇家牧场，锡林河的九曲十八弯流传着蒙古族悠久的传说，辽阔碧绿的草原、盘旋的雄鹰、神圣的敖包、洁白的哈达、悠扬的马头琴声、恢弘的长调、夕阳下的勒勒车、火红的篝火，淳朴的牧民用奶茶的飘香向我们诉说着这一个古老的民族兴盛、衰落、自强不息的一个有一个传奇。这里依旧风景如画，姑娘湖、了望山、锅盔山、金莲川、多伦淖尔……无一不让你流连忘返。在此，我真诚的欢迎您到草原来!

二、独饮自酌——金融风暴前锡林浩特市平稳的发展

自1983年建市以来，锡市人民生生不息的建设者自己的家乡。官方数是:____年地区生产总值由31.97亿元提高到60.01亿元，基本实现三年翻一番，按可比价计算，年均增长19.4%。工业经济的主导地位日益提升，工业对经济增长的贡献率由6.9%提高到11.8%;工业增加值由15.1亿元增加到35.1亿元，年均增长21.4%。近年，集中力量进行城市基础设施建设，城市规模进一步扩大，基础设施基本配套，人居环境和发展环境明显改善。煤炭在建生产能力____万吨，电力装机在建规模60万千瓦，通过地质勘探已控制金属钼储量33万吨，居世界前列。而据我个人的感受，危机以前全市正进行扩建，楼房越盖越高、居民区娱乐设施越来越多、商场装潢越发奢华、越来越多的人们习惯于“下馆子”，傍晚广场上散步的人们三三两两谈笑风生，十分惬意。出入各种娱乐场所不再是有钱人的特权。

三、身处金融危机，生活方式悄然改变

____年全球金融危机爆发后，由于建筑原材料价格上涨很多施工单位停工资金短缺而停工，商场里的货物也贵了许多。经过调研问卷(主要从衣、食、住、行)得知，生活相对好的人们现在更愿意买一些国外品牌的服装，因为人民币增值，进口关税下调，使得国外的商品较以前便宜了许多，而国内一些有优秀品牌的衣服价格却贵了许多;相比之下，人们倒是认为买国外品牌的衣服既合算又显身价。生活普通的人们则会到百货大厦买一些较便宜的衣服，这些衣服是集中制作的，并没有严格的品牌限制。因为之前人们习惯于在饭店吃饭，既省钱又实惠。过节请客可以到大饭店一显身手，讲讲排场;如果是平常吃饭，则可到小饭店品尝各种特色。但现在，人们经常回家自己动手，在饭店消费已不再是时尚，原因就是小饭店经常易主，使得人们吃饭这样寻常享受的事情变成了一种负担——常为每顿饭的去处而烦恼，而且现在一顿饭的开销是过去的两倍左右，真是得不偿失;所以还不如自己亲力亲为，即使这样，我们一顿饭的消费也还是不少，多的达上百，少的也需二十左右。这给收入并不丰厚的小城人们带来了一定的压力。有一位黄奶奶说，去年年末时仅一周之内豆腐的价格从一元便涨到了两元，其他的蔬菜价格也是迅速上涨并久居不下。这样的情况也许我们只是皱皱眉头，但我想，有的家庭就需要付出更多的精力来想办法填饱肚子。

另外，为了刺激经济，政府从外地(如鄂尔多斯)招商引资，开采地下煤炭等矿石资源，大面积进行房屋拆迁重建，近两年左右的时间，平房已经消失殆尽了;取而代之的是一个个现代式的居民区：玲珑楼阁错落有致，小桥流水曲径通幽。大家也都如愿以偿的住进了楼房，这也使得各小区的居委会忙碌了起来，小区还开设了门诊、幼儿园、茶馆、娱乐室，尽管会花掉人们大部分的积蓄，但是如果住得舒适，也算物有所值。只是房价即使整体下跌依然不能满足人们的住房需求。

当然，人们的出行也有了大幅度的改变。几年前，人们还普遍骑着摩托车、自行车上班上学，如果奢侈的话就会打出租车;而现在，生活较富裕的家庭都拥有自己的私家车，使得人们的出行更加方便，路面上很难见到摩托车的身影了;不过，这也让小城市的交通显得略加拥挤。同样由于金融危机，有不少家电下乡活动，而农村和中小城市成为热点消费市场，有相当一部分国产汽车也有下乡活动，价格低廉，使居民买车敢想不敢做成为了现实，还是由于关税下调，让我们买国外的豪华车也成为了可能，在人们的闲聊中，车成为一个主要的话题。但是拥车一族的感受可是大不相同。有的人认为买车方便了交通，使近距离的小范围旅行成为现实;有人认为，买了车后开效过大，随着油价一路飙升有些承担不起养车的费用，新车刚买不久就入库了;还有一些人认为，买了车之后人变得懒了许多，还要经常到健身房锻炼身体……总之，车辆的普及，在一定程度上提高了我们生活水平。

这就是金融危机下人们生活水平的改变，锡林浩特市较为偏远，城市经济不依靠出口，所以受到的冲击相对沿海城市小了很多。还有一些买股票、基金等金融衍生物的居民，损失了不少财产。尽管生活中出现了令人不适的种种问题，但是居民们依旧对自己现在的安定的生活非常满意;光鲜亮丽的服饰让人们更加精神，偏贵但营养丰富的食物让人们的体魄更加健壮，楼房的集中供热总好过三九严冬自己起早点炉子，有了车遇到急事就不至于束手无策。

四、时刻充满信心，用勤劳憧憬美好未来

今天，我们还在金融危机阴影的笼罩下，并且，我们还不知道什么时候能迎来经济的真正复苏，但是我们有理由相信坚持努力就是胜利。锡市的居民现在基本脱贫，都在努力让自己的日子红火起来。市政府还根据居民的生活爱好举办了各种比赛、娱乐表演，还有蒙古族的那达慕会来丰富人们的生活。据勘测，我们的地下有巨大煤炭矿储量，并在去年煤炭产量超过了山西;即将兴建的农用车交易市场、化工厂可以为我市人民提供更多的就业机会，工业的逐步发展会让我们的经济在不久的将来迈进新的阶段，到时人们的生活水平也是更上一个台阶。

金融调查报告范文 篇5

金融危机下高职毕业生如何应对就业困境系列调查

作者：易 飚 胡 清

来源：《职业·中旬》2009年第07期

受全球金融危机的影响,2009年大学生就业形势可用“就业的冬天”来描述,一直坚持“以就业为导向”的高职院校面临着前所未有的冲击。在此背景下,我们把关注的目光投向临近毕业的高职学生,对他们如何应对就业困境进行了系列调查。

一、高职毕业生通过哪些渠道找工作

经调查,50%的大学生通过熟人找工作单位,在他们看来中国社会是一个熟人社会,人际关系在就业过程中发挥着极为重要的作用。拥有特定的社会关系网络不失为进入就业市场、寻找就业机会的重要途径。约30%的大学生会通过浏览学校网站上的招聘信息、参加所在院系组织的专场招聘,向企业投递简历来寻找实习单位。约10%大学生会通过CHINA-HR的校园频道、寻找实习单位。少数学生则是对自己感兴趣的目标企业进行关注并投递简历,但通过这种途径找到的工作,实习期工资一般都很低。

此外,校园招聘会作为一种学生找工作的途径异军突起,企业进校开专场招聘会已经成为了一种时尚,而学生对校园招聘会的态度却是冷热不一。通过调查,我们发现有三个原因:一是学生表示招聘会中企业“做秀”成分大于招聘实质。不少企业在招聘会前已通过网站发布了相关信息,接收了学生简历,并已拟定笔试或面试名单,进场设摊位不过是摆摆样子。二是学生还没学会有选择地参加校园招聘会,面临就业的压力难免病急乱投医。一到招聘现场,面对数不清的公司,大的、小的、知名的、不知名的,学生往往会选择多头并进的方法,来不及消化信息,就盲目地四处投简历,却不知该花落谁家,最后成功率当然不高。三是多数学生参加招聘会前准备不够,以为准备好简历,把自己收拾齐整,好好睡一觉,养足精神就已万事俱备。其实这些只是针对招聘会的准备工作,而不是针对工作的准备工作。招聘会前,学生必须理顺自己的想法,对行业、企业的特点、对企业的人才需求有所了解,这样找工作才会真正做到有的放矢、胸有成竹。

二、高职毕业生的择业心理

经调查,面对2009年严峻的就业形势,我们发现高职毕业生在择业心理上有以下几个特点:

1.对薪金的期望值并非太高

调查中发现许多学生都比较现实,在考虑自己的综合实力后,大部人的期望薪金集中在1400～1800之间,同时愿意接受的最低月薪为1000元,以维持基本生活。

2.把个人发展与是否有晋升空间作为择业的首要标准

大部分学生选择的第一份职业都要求有助于自己能力的提高,有利于自己长远的发展,并不求过分安逸的工作。

3.普遍认为缺乏工作经验是他们择业难的主要原因

许多学生从招聘会回来后,都会觉得企业只招聘有经验的员工,应届生想找到一份满意的工作不容易。

4.大部分学生对未来职业缺乏理性规划

他们有想法,但由于自我认识不清,太过理想化,不符合自身实际情况。

5.学生在择业中意识到知识学习和建立人际关系的重要性

面对今年的就业压力,学生们都普遍意识到学习的重要性。他们认为专业知识、英语、计算机都是非常重要的,要找一份满意的工作,必须拥有足够的知识和能力。他们都想在毕业之前尽量地多学知识来充实自己。大部分学生同时意识到了人际交往的重要性,认为踏上社会后人际关系的处理较之校园中同学相处要复杂得多。良好的协调能力、沟通能力在择业中也是不可或缺的。

三、高职毕业生找工作需要具备哪些知识、素质、能力

在调查高职毕业生找工作过程中面临的困难时发现:

1.工作经验和职业技能的欠缺

有90%的学生认为招聘企业所需要的工作经验,应届生无法满足,因此对口工作难找;有10%的学生认为专业技能证书非常重要,在应聘时,如果没有此类证书,就无法向招聘企业证实自己已具备某项职业技能。

2.多方面能力的欠缺

学生从企业面试中的提问感受到,很多企业希望他们具备多方面能力,除了有过硬的专业知识以外,是否参加过社会实践活动,是否是学生骨干,是否有过兼职工作的经历,都是企业关注的问题。

3.有吃苦耐劳的品质

面试时企业会问到学生的家庭情况,询问学生能不能吃苦。当然,除此之外,企业也会对学生所具备的特长感兴趣。他们需要学生有顽强的意志品质,还要有个性特长,可塑性强,具备发展潜力。针对这个现状,有96%的学生表示将会努力完善自己,使自己符合企业的用人标准。

面对企业的挑挑拣拣,高职毕业生的心态很关键。不能把找工作看得太理想化,每个大学生在毕业前都要冷静、理性地做一下自我分析:你会什么?能干什么?你所学的知识在社会上真能派上用场的有多少?市场需求有多大?要对自己的未来职业发展有个理性定位。一些企业不愿录用应届生的原因就是认为他们经验不成熟,又好高骛远,不切实际。因此毕业生只有摆正心态,一切从零做起,主动学会去适应社会,才能获得成功。

四、高职教育“工学结合”是否有效开展

教育部下发的2006年16号文件明确指出要把“工学结合”作为高等职业教育人才培养模式改革的重要切入点。“工学结合”是指学生“工作”和“学习”轮换进行的一种教学模式。有些学生在读大三第一学期时,就选择以“工学结合”的方式离开了校园到企业实习。我们就“工学结合”是否有效开展在学生中作了调查。在调查中我们发现,目前高职院校“工学结合”的开展有两种渠道。

1.校企合作式的“工学结合”

校企合作式的“工学结合”,是指通过学校与企业建立相对稳定的合作关系,为学生提供一边工作一边学习的平台。被派往校企合作单位进行“工学结合”的学生,是根据学生的各科成绩、平时表现,再由企业进一步面试确定的,他们不仅成绩优异,而且整体素质和综合能力都较为突出。企业和院系的专业教研室,会根据企业的岗位要求和学校的教学要求,为他们量身定做共享性课程培养方案,对大三一学年的专业课程进行选择、整合、改编,让他们在企业内边工作边完成学业。学生对这类校企合作式“工学结合”的效果还是比较满意的,认为确实促进了学生职业能力的提高。但是这类渠道选择学生的要求较高,而且目前只是小批量地开展,不能满足大部分学生的需求。

2.个人寻找实习单位式的“工学结合”

个人寻找实习单位式的“工学结合”,是指通过亲友推荐、人才市场应聘、参加学校专场招聘、网上投简历、直接找用人单位自荐等方式自己落实实习单位。这种渠道是大多数大三学生进行“工学结合”的主要方式,它虽然能解决寻找实习单位的燃眉之急,但却不够系统,不够规范,由于所选择的企业良莠不齐,所实习的岗位与专业不对口等种种原因,有时会使工学结合课程计划不能按教学要求严格执行。

面对激烈的市场竞争,面对紧张的就业形势,如何更有效地开展“工学结合”,给学生搭建实习、就业平台,使其顺利完成从“学生”到“职业人”的角色转换至关重要。因此,这个课题还有待教育工作者们去研究思考。

五、高职毕业生希望学校和院系提供哪些就业指导和服务

在严峻的就业形势下,许多学生苦于找不到合适的单位。学生在找工作期间自身努力固然重要,学校提供的帮助也是必不可少的。我们就高职学生希望学校和院系提供哪些就业指导和服务进行调查,发现他们有下列要求:

1.开设关于面试技巧的讲座

学生在企业面试过程中发现,面试时的表现比书面简历更为重要,也更具说服力。善于表现自己,勇于与考官沟通,把优势发挥出来很关键。因此在找工作初期,他们希望学校开设一些如何提高面试能力和技巧的指导讲座。

2.聘请企业人士、人力资源经理来校做就业讲座

学生急于了解企业文化,急于了解企业的用人需求,以便针对自身情况,作好求职前的相关准备。而企业人士、人力资源经理等较之学校的就业指导教师,有着更为丰富的经验,讲座的内容也更为精彩充实,对就业形势的分析也更为透彻直观。

3.提供提高专业技能的职业培训

学生在寻找工作时,都需要用职业技能培训证书作为敲门砖。因此,他们希望学校和院系能根据人才市场的需求,企业岗位的需要,开展多种提高专业技能的职业培训,让他们在职场角逐时更具竞争力。

4.为学生提供参观企业的机会

学生通过参观专业企业,可以在生产服务的第一线提前感受就业氛围,并结合自己所学的专业进行理性的就业思考,做好就业心态的调整。

5.组织本专业的专场招聘

专场招聘一般由院系的专业教研室联系企业来校作宣讲和招聘,针对的是某一专业的学生,往往比校园招聘会更受学生欢迎,学生应聘的目的性很明确,企业招聘的对象范围也很清晰。专场招聘会上企业和学生会有机会面对面进行沟通和交流,企业也会就学生在校表现征询专业教师的意见。这种形式让学生觉得比较客观,乐于接受。

6.提供多渠道的招聘信息和就业推荐

很多学生喜欢关注学校网站和院系网站刊登的招聘信息,他们希望信息量能更丰富一点,例如可以增加一些对用人单位的情况介绍等,以便他们判断和选择。另外,他们希望学校和院系能

充分运用校企合作的媒介、运用教师的人际圈子,运用学校的社会效应等多种渠道,对他们进行就业推荐。有了学校、院系、教师的推荐,会使用人单位较容易地接受他们。

最后,通过系列调查,我们发现高职毕业生正在以积极的心态应对金融危机带来的就业困境,而学校的就业指导和服务则是帮助学生顺利就业的一盏明灯。对校方来讲,如何切实提高就业指导和服务质量,满足学生需要,是当前的一项紧迫任务。对于学生来讲,也应主动把自己的要求反馈给学校,同时不断努力自我完善。无论是学校还是学生,都希望能有高就业率,这离不开双方的相互配合和共同努力。

金融风险管理范文 篇6

金融风险的概念：第一，金融风险是与损失联系在一起的；第二，金融风险是金融活动的内在属性；第三，金融风险的存在是金融市场的一个重要特征；第四，金融活动的每一个参与者都是金融风险的承担者

金融危机：全部或大部分金融指标——短期利率、资产（证券、房地产、土地）价格、商业破产数和金融机构倒闭数——的急剧、短暂和超周期的恶化。持续时间很长

金融危机的类型：银行危机、货币危机、债务危机、证券市场危机、保险危机 金融安全：指一国具有保持金融体系稳定、维护正常金融秩序、抵御外部冲击的能力

金融风险的种类：按金融风险的形态（信用风险、流动性~、利率~、汇率~、操作~、法律~、通货膨胀~、环境~、政策~、国家~）；按金融风险的主体（金融机构~、企业金融~、居民金融~、国家金融~）；按金融风险的性质（系统性金融风险：不可分散、非系统性金融风险：可分散）；按金融风险的层次（微观金融风险、宏观~）；按金融风险的地域（国内金融风险、国际~）金融不稳定性假说：指私人信贷创造机构，特别是商业银行和相关贷款者固有的经历周期性危机和破产的倾向

现实经济中存在的金融处境：避险投资（不举外债，内部筹资）、冒险投资（借新债还旧债）、“庞齐”筹资。避险型的企业是最安全的借款者

不对称信息理论：

信息不对称造成代理人的机会主义行为。机会主义行为包括事前行为和事后行为，事前机会主义行为称为“逆向选择”，事后机会主义行为称为“道德风险” 金融风险的传染性理论：金融风险具有传染性，它可以由一个经济主体传染给别的经济主体，可以由一家金融机构传染给别的金融机构，可以由一个国家传染给别的国家，结果可能导致系统性金融风险甚至世界性金融危机

金融风险的传染机制：接触传染机制、非接触传染机制。接触传染源于金融活动参与者之间的各种联系和相互影响，非接触传染源于金融恐慌

金融风险的国际传递机制：国际贸易渠道、国际金融渠道

第二章

金融风险管理的概念：总体上讲，金融风险管理是指人们通过实施一系列的政策和措施来控制金融风险以消除或减少其不利影响的行为。根据管理主体的不同分为内部管理和外部管理

过程：风险识别、风险度量、风险管理决策与实施、风险控制

策略：预防、规避、分散、转嫁、对冲、补偿

第三章

监管成本论：金融监管的成本可以分为两类：一是监管引起的直接资源成本（行政成本、奉行成本）；二是监管引起的间接效率损失（引发道德风险、削弱市场竞争、妨碍 金融创新）。金融监管存在成本，意味着监管可能是不合算的监管俘虏论：其认为，金融监管机构并非始终代表公众利益，而是保护了一个或几个特殊利益集团。新成立的监管机构是社会公众的压力和各利益集团达成妥协的结果，然而分散的公众只能组成一个短暂的同盟，随着时间的推移，被监管者会以各种手段对监管机构施加影响，监管机构可能逐渐转而迁就被监管者的利益，将其特殊利益置于公共利益之上，对被监管者采取消极的而不是积极的监管，如人浮于事、行为保守等，甚至成为被监管的代言人。有的监管机构的产生本身就是某些利益集团活动的结果，使他们能够借助管制获得保护，逃避市场竞争。这样，监管机构就被特殊利益集团所俘虏

金融风险监管的目标：维护金融体系的稳定和安全、保护社会公众的利益 原则：独立原则、适度~、法制~、公正公平公开~、效率~、动态~

现代金融风险监管体制发展的新变化：政府监管和自律监管趋于融合、外部监管和内部控制相互促进、分业监管向统一监管转变、功能型监管理念对机构型监管提出挑战。功能型监管是根据金融产品的特定功能来确定该金融产品的监管机构

第四章

商业银行风险的理论根源：商业银行内在的脆弱性（104页从商业银行的资产负债结构角度来论述商业银行内在的脆弱性）

回购协议：指证券持有人将证券卖给投资者，同时承诺在将来的某一日期购回该证券

保理：是“保付代理”的简称，是指保理商以贴现方式买入出口商的债权后，通过一定渠道向进口商催收欠款

福费廷：是Forfaiting的音译，有人把它翻译为“包买票据业务”，指包买商（通常为商业银行或银行的附属机构）从出口商那里无追索权地购买已经承兑的、并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票

贷款承诺：是银行向其客户作出的一种保证，使客户能根据事先确定好的条件从银行取得贷款。贷款承诺常用的方式是信用额度，即银行和客户在谈妥融资条件后，银行答应给客户提供贷款的最高限额

票据发行便利：是银行作出的一项中期的具有法律约束力的承诺，当借款人以自己名义连续发行短期票据筹集中期资金时，银行承诺购买借款人不能售出的票据或承担提供备用信贷的责任

第六章

保险公司的种类：按照资本构成和组织形式（国有独资保险公司、股份制保险公司、相互保险公司）；按经营的业务种类（在我国分为财产保险公司和人身保险公司、在国际市场分为寿险公司和非寿险公司）；按承担风险的层次（直接保险公司、再保险公司）；按经营地域（国内的保险公司、国际的保险公司）。除开商业性的保险公司之外，保险公司还包括政策性保险公司如社会保险公司、出口信用保险公司，以及行业或大型企业的自保公司等

主要业务：展业、承保、防灾防损、理赔、分保、投资活动

第八章

信用风险的概念：信用风险是指由于借款人或市场交易对手违约而导致的损失的可能性；更为一般的，信用风险还包括由于借款人的信用评级的变动和履约能力的变化导致其债务的市场价值变动而引起的损失可能性。因此信用风险的大小主要取决于交易对手的财务状况和风险状况

专家制度的概念：专家制度是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信用风险分析和管理制度

主要内容：在专家制度下，各商业银行自身条件的不同，在对贷款申请人进行信用分析所涉及的内容上也会不尽相同，但是绝大多数都将重点集中在借款人的“5C”上，即品德与声望（character）、资格与能力（capacity）、资金实力（capital or cash）、担保（collateral）、经营条件和商业周期（cycle and condition）

第九章

流动性的概念（不确定哈）：流动性指的应是支付能力的大小，它不仅包括现实的流动性，即实际拥有的支付能力及将资产变现的能力，而且包括潜在的流动性，即经济主体采用各种融资方式、金融工具从居民、同业、金融市场等渠道获得现金用于支付的能力，可见流动性由资产的流动性和负债的流动性两个方面构成，即所谓广义上的流动性

流动性风险：金融机构的流动性风险是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户流动性需求的可能性。它是由资产和负债的差额及期限差异引起的，当资产超过负债便出现资金紧缺，这就意味着金融机构具有较多的资金运用而现有的资金来源提供不了相应的资金支持，此时就产生了流动性风险，金融机构存在无法从市场获得流动性以及为满足资金需要必须支付比正常成本高的成本的风险

流动性风险来源：内部来源（金融机构资产负债结构的影响、决策者的经营思想和行为的影响、金融企业信誉的影响、资产质量的影响、负债结构的影响、其他业务（中间业务）的影响）；外部来源（中央银行政策的影响、金融市场发育程度的影响、客户信用风险的影响、利率变动的影响）

商业性贷款理论：又称生产性贷款理论，是一种确定银行资金运用方向的理论，这种理论认为，商业银行的业务应集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为而能自动清偿的贷款。同时，这种理论强调办理短期贷款一定要以真实交易作基础，要用真实商业票据作抵押，因此又称为真实票据论

预期收入理论：这种理论认为，贷款并不能自动清偿，贷款的清偿依赖于借贷者同第三者交易时获得的收入，简言之，贷款是靠借贷者将来的或预期的收入偿还

购买理论：该理论认为，银行对于负债并非完全是消极被动的，银行完全可以积极主动的负债，即可以通过购买负债的办法争取到扩大资金来源的主动权。

资产负债管理理论：广义的资产负债管理是指银行管理者对其持有的资金负债的类型、数量、资产负债的总量及其组合同时作出决策的一种综合性资金管理方法，其实质就是对银行资产负债表中各项目的总量、结构进行计划、指挥和控制，从而使利润最大化。狭义的资产负债管理指其中的利差管理，即控制利息收入与利息支出的差额，使其大小及变化与银行总的风险—收益目标相一致

目标：要在股东、金融管制等条件约束下，使银行利差最大（从而收益最大）、波动幅度（风险）最小，即保持利差高水平稳定。为达到这目标，银行管理者采取的手段：一是根据预测利率的变化积极调整银行的资产负债结构，即运用利率敏感性差额管理法；二是运用金融市场上转移利率风险的工具，如期限管理法及金融期货、期权、利率调换等保值工具，作为差额管理法的补充

原则：（1）规模对称原则，指资产规模与负债规模相互对称，统一平衡（动态）；

2010年云南省金融运行报告 篇7

一、银行业发展稳健, 贷款规模突破万亿

2010年, 云南省银行业保持健康较快发展态势, 存贷款规模较快增长, 利率水平持续上升。

(一) 网点布局明显优化, 规模不断壮大。2010年, 全省大力增加农村地区银行业网点, 基本实现金融服务空白乡镇银行网点的全覆盖, 进出口银行、恒丰银行在昆明设立分支机构, 小额贷款公司蓬勃发展, 银行组织体系日趋完备, 网点城乡布局得到改善。全省银行业总资产增长20.4%, 资产规模逐步扩大, 不良贷款率下降0.6个百分点, 资产质量持续改善。2010年, 银行业金融机构税后利润增长28.7%, 年末拨备覆盖率达到122.6%, 比上年末提高32.1个百分点, 银行业盈利能力、抗风险能力进一步增强。

注:营业网点不包括总部。数据来源:中国人民银行昆明中心支行、云南银监局

(二) 存款增势缓步回落, 企业存款少增明显。2010年, 云南省本外币存款余额13476.2亿元, 同比增长20.6%, 比年初新增2302.1亿元。人民币各项存款余额13411.5亿元, 同比增长20.6%, 比全国平均水平高0.41个百分点, 比年初新增2291.9亿元。各项存款总体呈增速放缓之势。居民储蓄存款增长平稳, 同比增长22.5%, 但企业存款仅增长13.2%, 增幅回落了23.6个百分点, 贷款受托支付规定导致银行派生存款减少是主要影响因素。社会储蓄倾向回落, 全年新增企业和储蓄存款中定期存款的占比仅为29%。外汇存款大幅增长, 比年初增加9.3亿美元。

数据来源:人民银行昆明中心支行

(三) 贷款增长均衡适度, 信贷结构逐步优化。2010年, 云南省金融机构本外币各项贷款余额10701.94亿元, 同比增长20.88%, 比年初增加1848.54亿元。其中, 人民币各项贷款余额10568.78亿元, 同比增长20.38%, 比全国平均水平高0.48个百分点, 比年初增加1789.15亿元。

全省贷款均衡合理增长, 信贷增长逐步向常态回归, 人民币各项贷款增幅比上年下降13.5个百分点。贷款余额年内首次突破万亿, 在西部十二省区中列第四位。月度贷款增长较为平均, 四个季度末月贷款增量占全年的21.3%, 比上年下降35.6个百分点, 贷款投放的均衡性增强 (见图2、3) 。

数据来源:人民银行昆明中心支行

在投资快速增长、住房需求旺盛、银行偏好收益稳定的中长期贷款等因素影响下, 全年中长期贷款增长38.3%, 高于各项贷款平均增速17.9个百分点, 增量占全部贷款增量的94.8%。近8成的新增企业贷款投向交通物流、制造、能源、市政建设等行业, 全省个人消费贷款余额同比增长32.1%。薄弱环节的信贷支持力度不断增强, 全省新增涉农贷款、中小企业贷款占全省贷款增量的比重分别为38.9%、30.5%, 创业小额担保贷款增长1.1倍, 促进就业效果显著。随着全省外贸迅速回升, 企业“走出去”进程加快, 年末外汇贷款同比增长86%。

数据来源:人民银行昆明中心支行

专栏1:云南省小额贷款公司发展迅速

2008年11月, 云南省人民政府颁布《云南省小额贷款公司管理办法 (暂行) 》, 小额贷款公司试点工作正式启动, 为民间资本进入金融领域提供了合法渠道。由于有良好的政策背景、存在广阔的金融需求, 全省小额贷款公司得到迅速发展。

试点范围不断扩大, 实力迅速提升。2008年底, 云南省首批10家小额贷款公司成立, 资本金2.08亿元人民币, 范围仅限于昆明、玉溪、曲靖三个市。2009年, 云南省小额贷款公司试点迅速扩大, 年末小额贷款公司总数增加到117家, 资本金达到39.15亿元人民币, 覆盖全省16个州 (市) 、58个县 (市) 区。到2010年末, 云南省已有小额贷款公司228家, 已覆盖全省129个县 (市) 区的70%;资本金达83亿元人民币, 户均资本金约0.36亿元人民币, 其中资本金最大一户为3.1亿元人民币。

业务发展迅速, 作用得到有效发挥。小额贷款公司在经营中摸索出一套“短、简、快”的贷款管理模式, 较好对应了部分经济主体短、频、快的资金需求特点, 信贷投放服务“三农”、支持中小企业和县域经济发展的作用有效发挥。截止2010年底, 全省小额贷款公司贷款余额达47.1亿元人民币, 累计发放贷款75亿元人民币, 其中, 累计发放支农贷款51.8亿元人民币, 小企业贷款8亿元人民币, 贷款余额占全省金融机构贷款的0.05%, 对满足“三农”和中小企业信贷需求形成有益的补充。

(四) 融资渠道进一步拓宽, 表外融资增长迅速。面对信贷供给受限同需求旺盛之间的矛盾, 金融机构通过承销债券、转让信贷资产腾出增长空间新投放贷款、开展银信合作等多种方式增加表外融资, 全年表外业务融资超过580亿元人民币, 在提供多样化的融资手段的同时, 促进了中间业务的快速增长。

(五) 现金收支增长加快, 净投放大幅增长。各地农副产品收购、商品交易活跃, 政府补贴直接到户等因素增加了现金投放, 全年金融机构净投放现金178.7亿元人民币, 增长超过1倍 (见表2) 。

单位:亿元人民币、%

数据来源:人民银行昆明中心支行

(六) 利率整体水平上升, 利率定价机制不断完善。2010年, 随着央行回收流动性和两次上调存贷款基准利率, 全省贷款利率逐步上升, 四季度后利率上升速度有所加快, 年末人民币贷款加权平均利率比年初上升1.16个百分点, 企业融资成本上升。年末执行下浮利率的贷款占比较上年下降6.3个百分点, 执行上浮利率的贷款占比上升7.1个百分点。外币存款利率运行平稳, 外币贷款利率波动上升。金融机构市场化定价水平逐步提高, Shibor已经成为银行内部资金转移、票据业务、同业往来和理财产品定价的重要基准 (见表3) 。

单位:%

数据来源:人民银行昆明中心支行

数据来源:人民银行昆明中心支行

(七) 银行业改革快速推进, 农村金融体系建设日趋完备。国有商业银行公司治理结构持续改善, 风险控制能力明显增强, 拨备覆盖率达到160.3%, 不良贷款率降至1.4%;多家银行设立中小企业专营机构, 中小企业金融服务体系加快完善。富滇银行获准赴老挝设立代表处, 成为全国首家在境外设立机构的城市商业银行。农村信用社法人治理明显改善, 存贷款规模已经跃居全省各银行业机构之首, 整体实力和发展后劲显著增强。全年新设立村镇银行4家, 批准设立的小额贷款公司达到228家, 农村金融服务体系不断完善, 服务覆盖面和水平稳步提升。

(八) 跨境贸易人民币结算业务快速发展。2010年, 云南成为跨境贸易人民币结算第2批试点省份, 全省跨境人民币结算业务范围从周边国家迅速扩大到8个国家和地区, 全年办理跨境贸易人民币结算额83.1亿元人民币, 同比增长86%。

专栏2:云南省跨境贸易人民币结算试点成效显著

2010年4月28日, 国务院正式批准云南开展跨境贸易人民币结算试点, 全省加强组织领导, 各级人民银行积极稳妥、全面推进试点工作, 跨境人民币结算实现跨越式发展, 试点工作支持全省加快“桥头堡”建设、提高区域经济开放度的成效显著。

一是跨境贸易人民币结算的覆盖面高。人民银行牵头和省内多个部门协商, 确定上报的进出口企业中获得批准的企业达1043家, 覆盖了全省85%的进出口企业。2010年共办理跨境贸易人民币结算7341笔, 金额83.12亿元人民币, 占全省进出口贸易结算量的9%, 高于全国平均水平6个百分点。

二是形成了跨境贸易人民币结算的有效模式。大型商业银行发挥在发达国家地区的网点优势, 在人民币结算试点中发挥主导作用;同时, 境内省级6家商业银行与越南、老挝、缅甸、泰国、新加坡等国家的境外9家银行签署了代理清算协议, 开通了与泰国、香港的清算渠道, 形成了与毗邻、非毗邻国家点对点互为代理的清算模式, 较好地满足了贸易企业人民币结算的需要。试点工作开展以来, 工、农、中、建四大行及股份制商业银行结算量分别占88%和12%。

三是跨境人民币结算范围迅速扩大。2010年末, 云南省试点结算范围已从周边国家扩大到8个国家和地区, 其中缅甸、越南、香港人民币结算占比较大, 分别占63%、19%和14%, 已基本覆盖了云南省对外贸易的主要伙伴。全省跨境贸易人民币结算业务集中在昆明, 初步形成了以八个边境州市为基础, 滇中为突破的发展态势。

“十二五”期间, 随着云南“桥头堡”战略的实施和中国-东盟自由贸易区的建成, 云南跨境人民币结算面临巨大的发展空间。云南省跨境贸易人民币结算工作将按照风险可控的原则, 逐步建立以滇中为腹地, 以边境八州市为基础, 辐射全省、东盟、南亚的梯度发展模式, 不断开拓创新, 扎实推进跨境贸易人民币结算工作的开展, 为提升云南开发开放水平作出新的贡献。

二、证券业较快发展, 上市公司效益良好

2010年, 云南资本市场保持良好发展势头, 市场规模、制度建设、体系结构、秩序维护取得积极进展, 全省运用资本市场配置资源的能力提升。

(一) 证券市场交易活跃, 市场参与程度加深。制度日趋完善、市场投资品种丰富和通胀预期加强激发了投资者投资热情, 2010年全省股票新增开户数17.4万户, 证券市场累计总成交金额为8664.8亿元人民币。年末, 全省A股、基金托管市值131.1亿元人民币, 增长18%。

(二) 上市公司业绩稳定增长, 直接融资快速增加。随着证券市场融资功能的逐步恢复, 年内全省2家企业成功首发上市, 新增直接融资56亿元人民币。年末, 全省共有28家境内上市公司和1家香港上市企业, 境内公司总市值较上年增长7.24%, 上市公司经营业绩增长稳定, 实现营业总收入和净利润分别增长43%和36.7% (见表4) 。

数据来源:人民银行昆明中心支行、省发改委、云南证监局

(三) 证券机构稳步发展, 经营效益良好。红塔证券大力开展业务创新, 太平洋证券经营管理日益规范, 本土券商发展势头稳定。全省68家证券营业部实现手续费收入15.3亿元人民币。股指期货的推出和大宗商品的剧烈波动推动期货交易迅速增长, 全省期货市场代理交易额同比增长167.6%, 两家法人期货公司经营业绩良好, 全年净利润增长1.1倍。

三、保险业积极创新, 社会保障功能增强

2010年, 云南保险业加快业务创新, 开办了一系列政策性保险品种, 增强了保险支农功能。

(一) 保险业规模较快增长, 保险公司效益良好。2010年末, 全省共有保险公司27家, 保险专业中介机构94家, 保险从业人员达6.9万人。年末保险业总资产达327.2亿元人民币, 较年初增加56.8亿元人民币。全年保险机构保费收入增长30.9%, 财产险、人身险保费收入分别增长36.3%、27.2%, 保持快速增长。全省产险公司承保利润率达9.2%, 列全国第4位。

(二) 创新业务快速发展, 服务“三农”作用明显。全省农业保险产品日趋丰富, 开办了烤烟、水稻、林木、能繁母猪、奶牛等承保业务, 全年累计支付赔款3亿元人民币, 受益农户28.9万家;为全省443.4万农户承保政策性农房保险, 赔款支出1430万元人民币, 试点开办了政策性森林火灾保险, 保险支持农村经济发展、保障农村财产安全的效果明显。

(三) 建立参与社会管理的新机制, 增强保险服务社会功能。保险企业积极发展各类责任、意外保险业务, 利用保险机制积极参与社会风险管理, 开展新农合补充保险试点, 服务人群约100万, 积极参与城镇居民医疗保险、民政救助等领域, 保险成为云南省多层次医疗保障体系建设的重要参与者。年末, 全省保险密度较上年提高118元人民币/人, 保险深度提高0.1个百分点, 保障功能明显增强。

数据来源:云南保监局

四、直接融资快速发展, 金融市场交易活跃

2010年, 全省直接融资比重大幅上升, 货币市场、黄金市场交易活跃, 外汇市场稳步发展。

(一) 直接融资规模迅速扩张, 债券融资创新高。2010年, 在国家大力发展直接融资政策支持下, 全省企业年末累计直接融资达414亿元人民币, 同比增长130.8%, 年末直接融资比重达18.3%, 比上年末提高10.8个百分点。企业债券融资同比上升2.68倍, 企业利用债券市场融资的能力增强。 (见表4、6) 。

数据来源:中国人民银行昆明中心支行、云南证监局、省发改委。

(二) 货币市场交易较活跃, 利率振荡上升。全省金融机构在银行间同业拆借、债券交易累计成交同比增长40.3%, 累计净融出资金2162.3亿元人民币。市场短期资金融通特征明显, 1天拆借和1天质押式回购分别占拆借和质押式回购交易总量的77%和81.3%。受基准利率上升和流动性管理措施的影响, 货币市场利率从第四季度开始明显上升。

(三) 票据市场量减价升, 余额持续萎缩。2010年, 金融机构压票保贷, 通过增加票据签发量和频繁买卖票据, 在控制票据规模的同时保持利润增长, 全年票据承兑额增长34.4%, 票据融资规模逐步萎缩, 年末余额下降40.1%, 票据贴现、转贴现利率保持上升趋势。人民银行适时运用再贴现工具, 引导商业银行加大对中小企业和“三农”的支持, 全年累计办理再贴现39.1亿元人民币 (见表7、8) 。

单位:亿元人民币

数据来源:中国人民银行昆明中心支行

单位:%

数据来源:中国人民银行昆明中心支行

(四) 黄金市场参与度明显上升, 银行间外汇市场稳步发展。2010年, 黄金投资成为居民重要的避险保值渠道, 商业银行黄金业务规模持续增长, 累计交易同比增长13.3%, 其中代理实物黄金交易量大幅增长1.1倍。随着外部经济缓慢恢复, 全省企业用于原材料进口的外汇需求明显增加, 带动银行间外汇市场交易量同比增长1.01倍。

(五) 金融产品创新取得积极进展。2010年, 金融机构以农村金融为主线不断加大创新力度, 累计推出30多种涉农信贷创新产品, 探索发展农村土地承包经营权抵押, 橡胶、核桃、甘蔗等经济林果收益权抵押等担保方式, 其中, 林权抵押贷款余额实现翻番。地方法人金融机构积极开发各类理财产品, 增强融资服务功能, 累计发售信托类、货币市场工具类产品10期, 金额达16亿元人民币。

(六) 金融服务水平明显提升。全省支付环境持续改善, 现代化支付体系安全稳定运行, 日均处理业务6.8万笔、清算资金693亿元人民币;银行卡应用从城市向农村加快推进, 全年银行卡跨行交易金额增长62.2%。财税库银横向联网加快试点推广, 在部分地市实现了税款入库的实时到账。

五、金融生态环境建设步伐加快, 信用环境不断改善

全省社会信用体系建设步伐不断加快, 基础不断夯实, 社会信用意识不断提高, 为全省经济社会发展提供了基础保障。

9月28日, 云南省社会信用体系建设第一次联席会议召开, 提出了用五年时间, 初步建成信用信息采集、查询系统, 建立信用激励惩戒和信用教育机制, 构建信用中介服务和信用监督管理2个体系的云南省社会信用体系建设目标, 力争把云南建设成为西部社会信用环境最优省份之一。围绕这一目标, 全省金融生态环境建设步伐加快。进一步推进农村信用体系建设, 为677.1万户农户建立信用档案, 评定信用农户298.6万户、信用村1614个、信用乡镇33个, 为农村信用贷款发放打下了基础。累计完成了2万户中小企业信用档案建设工作, 其中近15%的企业获得了1362亿元人民币信贷支持。加强宣传教育, 开展了云南省“征信知识宣传周”和“信用记录关爱日”活动, 社会信用意识不断提高, 营造诚信环境各项工作取得明显成效。

专栏3:全省林权抵押贷款增长实现翻番

云南是全国重点林区之一, 全省森林覆盖率近50%, 活立木蓄积量达15.48亿立方米, 列全国第三位。林业用地中, 80%是集体林地, 涉及农户845万户。2009年全省集体林权制度改革基本完成, 金融部门积极探索、加快发展林权抵押贷款, 2010年实现林权抵押贷款余额翻番, 金融支持集体林权制度改革、促进林业发展和林农增收的作用明显。

一、“全面铺开、重点推进”林权抵押贷款业务

人民银行作为林业金融服务的牵头单位, 把推动林权抵押贷款发展作为2010年度的重点工作, 建立了云南省林业金融服务工作联席会议制度, 明确了2010年林权抵押贷款要在上年余额基础上翻番增量目标, 确定了林权抵押贷款在全省“全面推开、重点推进”的工作方针, 要求各金融机构在全省全面开办林权抵押贷款业务, 确定了23个条件较为成熟的县作为重点推进县, 并提出了各行新增贷款的指导意见。人民银行建立了林权抵押贷款统计监测制度, 及时掌握和通报各行贷款发放情况, 协调解决工作中的有关问题。截止2010年末, 全省林权抵押贷款余额达48.5亿元人民币, 新增25.5亿元人民币, 增长了1.1倍。

二、商业银行积极创新, 切实加大对林业的信贷投放

目前, 全省19家中资银行业金融机构中, 有11家办理林业信贷业务, 各金融机构创新推出了一些符合云南实际的可行办法。一是摸索出三种森林资源资产评估的有效模式, 即县级林业调查规划机构评估、有资质的专业机构评估、县林业局和承贷银行协商评估三种办法, 有效缓解了制约我省林业贷款发放的障碍。二是灵活设定林权抵押贷款期限和利率, 延长贷款期限到5—10年, 与林业生产周期相匹配, 利率原则上不超过同期限贷款基准利率的1.3倍。三是形成了“公司+基地+农户”的金融支持林业发展的有效途径。2010年末, 全省林权抵押贷款涉及的户数为7510户, 其中企业254户, 农户7256户, 企业获得的林权抵押贷款占贷款余额的80%以上。

三、推动政策性森林保险试点, 建立贷款风险分担机制

森林自然灾害是造成林权抵押贷款形成不良的主要因素之一, 开展政策性森林保险是降低贷款风险的有效手段。2010年, 云南三分之一的市州率先开展了政策性森林火灾保险试点工作, 试点地区保费纳入中央和省级财政补贴范围。目前, 全省参保森林面积达1.3亿亩, 投入保费5110.8万元人民币, 为林权抵押贷款业务的发展创造了良好的外部环境。

六、房地产业增长放缓, 房地产金融平稳运行

2010年, 在促进房地产市场平稳健康发展的各项政策引导下, 云南省房地产开发投资增长放慢, 房地产贷款增量、增速持续回落。

(一) 房地产投资增速下滑, 预收款与自筹资金是投资的主要来源。全年云南省完成房地产开发投资900.4亿元人民币, 同比增长22.1%, 增速同比下降10.2个百分点。住宅投资结构有所调整, 中小户型投资占总投资的14.1%, 占比有所上升。当年房地产开发投资资金来源中自筹资金和预收款来源占比分别为35.5%和30.7%。

(二) 土地供应步伐放缓, 商品房开发主要指标下行。国家对房地产调控的力度不断增强, 开发企业拿地谨慎, 全省土地购置面积、土地开发面积分别下降18.8%和52.6%;商品房累计施工面积同比增长28.5%, 竣工面积下降8.6%, 主要指标增速放缓或下降, 调控效果明显。

(三) 商品房销售保持旺盛, 增速下滑趋势明显。2010年, 全省累计商品房销售面积和累计销售金额同比分别增长32.7%和43%, 昆明市级行政中心搬迁、大规模的“城中村”改造等因素推动房屋销售旺盛, 全省年末住宅空置面积同比减少112.89万平方米。

数据来源:云南省统计局

(四) 昆明市房价涨幅趋缓, 政策调控取得成效。新国十条出台后, 云南省出台调控细则, 昆明市推出了限购令, 昆明市土地交易价格和房价偏快上涨的势头得以遏制, 全年土地交易价格指数低位运行, 但租赁价格指数逐季上扬, 于4季度达到最高点105.4%。

(五) 房地产贷款增速大幅回落, 信贷资产质量稳定。新国十条出台后, 购买二套以上房屋融资成本上升, 政策效应从5月份开始逐渐显现, 房地产贷款增速持续回落, 增量大幅下降。全年房地产贷款同比少增近133亿元人民币, 年末房地产开发贷款和个人住房贷款增速降至全年最低点6.73%和28.24%。年末, 房地产贷款不良率同比下降0.25个百分点, 贷款质量良好。

数据来源:云南省统计局

七、预测与展望

2011年, 从外部看, 全球经济复苏呈现不稳定、不平衡的特征, 不确定因素仍然较多。从国内看, 经济运行和宏观调控面临挑战, 管理通胀预期的任务依然艰巨。从省情看, 工业结构单一, “两高一资”行业占比重较高, 资源约束及节能减排压力较大, 经济对固定资产投资拉动的依存度较高, 给云南省协调处理保持经济平稳较快发展、调整经济结构、管理通胀预期的关系带来一定困难。但在国家实施积极的财政政策和稳健的货币政策, 深入实施西部大开发的宏观大背景下, 云南将加快“两强一堡”发展战略, 充分发挥区位优势、资源和劳动力优势, 交通建设、环境治理、产业振兴和经济增长转型步伐将进一步加快。中缅油气管道等一批大项目开工将推动全省投资较快增长, 中核集团、中石化集团等央企入滇快速推进, 光电子、新材料、生物医药等新兴产业正在成为新的经济增长点, 人民币跨境结算试点进一步扩大, 有望带动云南对外贸易继续保持较快增长。综合考虑面临的政策、环境、资源条件, 预计2011年云南省生产总值增速在10%以上, 工业品价格上涨有利于资源型行业提升效益, 但也会加大价格传导压力, 预计全年CPI增幅在3.8%左右。

2011年, 我国货币政策由适度宽松回归稳健, 信贷增长将能较好满足实体经济平稳较快增长对资金的合理需求。全省投资增长对资金的需求旺盛, 考虑到直接融资及其他资金来源增长较快, 全省银行贷款增长将逐步回归常态, 预计金融机构全年贷款增速将在16%左右。信贷结构将继续优化, 对“三农”、薄弱行业、民生工程的信贷支持力度将有所加大, 金融改革与创新继续推进。

附录

(一) 2010年云南省经济金融大事记

1月5日, 2010年人民银行工作会议暨全国外汇管理工作会议在昆明召开。

3月17日, 《云南省加快非公有制经济发展有关政策实施办法》 (云政办发【2010】33号) 颁布实施。

5月16日, 《云南省政府关于切实做好稳定住房价格工作的若干意见》 (云政发【2010】84号) 出台。

7月2日, 国家发展与改革委员会决定, 正式启动制定《支持云南省加快建设我国向西南开放桥头堡的指导意见》工作。

7月27日, 云南省跨境贸易人民币结算试点工作启动仪式暨昆明区域性跨境人民币金融服务中心揭牌仪式在昆明举行, 云南省跨境贸易人民币结算步入快速发展通道。

9月2日, 云南省政府办公厅转发《云南省鼓励创业促就业小额担保贷款实施办法》 (云政办发【2010】163号) , 继续加快小额担保贷款发展, 促进就业形势改善。

10月11日, 中国进出口银行云南省分行正式挂牌开业。至此, 国家开发银行、中国进口银行和中国农业发展银行等三家政策性银行都在云南省设立了分行。

11月17日, 富滇银行股份有限公司在老挝首都万象设立代表处, 成为我国第一家到国外设立代表处的城市商业银行。

12月25日, 中国共产党云南省第八届委员会第十次全体会议审议通过了《中共云南省委关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》。

大冶市县域金融情况调查 篇8

关键词：存贷款规模 金融市场体系 风险防范体系

一、大冶市县域金融发展情况

目前，我市金融业保持良好运行态势。截至2011年12月，全市共有各类银行业金融机构12家，比2006年增加3家，金融机构营业网点共84个，比2006年增加1个，金融机构正式员工235人。

（一）存贷款规模及增长情况

2011年末，全市金融机构本外币存款余额195.8亿元，比2010年增加29.46亿元，增长17.74%，高出全国增幅4.24个百分点，高出全省增幅1.31个百分点。全市金融机构本外币贷款余额达107.14亿元，比2010年增加19.64亿元，增长22.43%，高出全国增幅6.73个百分点，高出全省增幅4.65个百分点。

（二）贷款结构情况

2011年12月末，短期贷款余额69.1亿元，比年初增加17.46亿元；中长期贷款余额35.17亿元，比年初增加7.2亿元。中长期贷款增幅为25.74%，短期贷款增幅为33.8%，短期贷款增幅高于中长期贷款增幅8.06个百分点。各金融机构压票据增贷款特征明显。票据融资余额2.86亿元，较年初减少5.03亿元，降幅为63.75%。剔除票据融资后各项贷款余额104.28亿元，比年初增加24.65亿元。

（三）近两年余额存贷比和增量存贷比变化情况及构成情况

全市银行类金融机构余额存贷比为54.7%，比去年同期上升2个百分点。金融机构新增存贷比达66.67%，若考虑存款准备金因素，我市金融机构新增存款已经全部用于当地贷款投入。

4、近两年金融机构支持地方政府及金融机构加强县域金融服务情况。一是支持大冶产业发展。支持紫山科技、徐风科技、紫鑫电子等，形成在湖北省内有影响的电子科技产业群；支持山力板带、宏力铸造重型数控机床、群力机械等，着力打造“8+1”城市圈先进制造业配套基地；支持宏泰铝业、正明铝业、美阁铝材等，打造中部地区新型建材工业基地；支持劲牌公司、灵溪食品等农业产业化龙头企业，打造湖北省特色农副产品生产基地。全年累计发放贷款60亿元，贷款比年初净增30亿元，信贷结构更趋合理，有力地支持了地方经济发展，加快了我市经济转型的步伐。二是强化支农创新。继续在大冶市还地桥镇探索“信贷投入+财政补偿”信贷模式，重点满足永惠食品有限公司肉鸭饲养、黄金湖水产养殖等农业产业化龙头项目的资金需求，大力推行“专业户+联保小组+信用社”的支农模式，主要解决种植、养殖户的贷款难问题。截止2012年12月末，主办行农村信用社向试点乡镇累计发放贷款4976万元，新增贷款2743万元，比年初增长了110%，较好地满足了农户的资金需求。

二、大冶市县域金融发展存在的问题

（一）县域金融市场体系建设不全

近年来，工、中、建等国有商业银行逐步淡出农村金融市场，县域及以下营业网点大量撤并、人员锐减，对县域发展和“三农”经济的信贷投入大大减少，存贷比偏低。

（二）县域金融机构服务存在功能性障碍

如农行三农事业部改革试点工作仍处于起步阶段，还存在支农贷款额度较小、机构网点不多、服务人力紧张等问题。在营业网点设置上，只有少数乡镇设有信贷业务网点，其他乡镇仍由邮政局代办汇兑业务，“只存不贷”现象较为严重，在信贷支农方面作用甚微。

（三）农村金融生态环境亟待改善

截止2011年年底，我市不良贷款2225万元，其中涉农不良贷款1573万元，占比高达70.7%。涉农企业和农户贷款难的问题仍然比较突出。

三、对策建议

（一）完善农村金融市场体系，为“三农”发展提供多层次的金融支持

协调农业发展银行拓宽政策性金融业务范围，支持农业发展银行逐步向综合型政策性银行转变，更多满足涉农中小企业的金融需求。继续深化农村信用社改革，借助农村信用社网点多、贴近农民的优势，在鼓励合作制、股份制的基础上建立科学有效的发展机制，扩大农户小额贷款规模，充分发挥农村信用社支农主力军的作用。协调以农业银行为主的商业银行降低信贷门槛，设立基层分支机构，把更多的資金投入到服务农产品加工的农业龙头企业、涉农企业和乡镇企业，进一步加大农户小额信用贷款和农户联保贷款的推广力度。

（二）构建支农风险防范体系，为金融支农资金安全提供可靠保障

加快农村信贷担保机制建设。组建由政府牵头，多方筹资的农业贷款担保中心，主要服务于农户和中小企业，解决融资担保的热点难点问题。探索建立农村信贷风险分散和补偿机制。建立农村金融发展基金，补贴金融机构由于自然风险和市场风险造成的信贷损失，充分发挥财政资金的杠杆作用，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置，提高县域农村地区存贷款比例。加强金融生态环境建设。通过推广创建“信用镇、村、户”活动，提高农民的信用意识，改善信用环境。相关部门应严厉打击逃废债行为，对于有偿还能力、逾期不还或拒不还贷的单位和个人，运用行政、法律、经济等多种手段，清收不良贷款，整顿社会信用秩序。

（三）加强金融创新，提升金融服务水平