农村金融问题调查报告

农村金融问题调查报告（共8篇）

农村金融问题调查报告 篇1

2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 1 广州市农村金融调查报告：现状与问题

广州市社会科学院金融研究所

一、广州市农村金融需求现状

从需求类型来看，农村的金融需求可以划分为生产性需求、生活性需求和公共事业需求。结合本次调研的重点，这里主要关注广州市农村区域（包括镇、村）范围内农户与工商户（包括个体工商户和中小企业）融资需求的现状。

1．农户与工商户均有较强的融资需求

②

①问卷结果显示，无论是以打工、种植、养殖为主要收人来源的农户，还是工商户，都有较强的融资需求。在对“近三年来，是否向别人或者信用社借过钱？”问题的回答上，246 户农户选择“是”，占有效样本数（570）的43.2 % ；工商户当中有99 户选择“是”，占有效样本数（186）的53.2 %。相对而言，工商户比农户有更强烈的融资需求。

2．亲友是主要的借货渠道，由正规金融机构获得的融资有限

从农户借贷的渠道来看，首要借贷对象来自亲友，问卷结果显示，在曾经成功获得的借贷中，227 个被访农户选择的渠道是来自“亲友”，占有效样本数的92.7 % ；其次是“村集体”，这里的村集体通常是指经济社，经济社贷款的范围只限于本社社员，放贷利率一般参照金融机构的利率水平，或略有上浮。经济社为了控制贷款风险，贷款额度通常不高于借款家庭的年底分红；而“银行”、① “广州市农村金融体制改革”课题组主要由广州市社科院农村研究中心的研究人员组成，课题组由广州市社科院李江涛书记带队，成员包括吴重庆、谈锦钊、黄玉、伍晶、柳立子和刘朝华。本报告执笔人为黄玉、伍晶。

本项课题的调查包括间卷调查和座谈会两个部分。从2008 年12 月至2009 年1 月，共召开17 场次的座谈会，参与机构和人员涉及省、市金融办等政府相关部门，农行广东省分行营业部、广州市农村信用联社等金融机构，以及基层镇政府、商会、村委与农户等，在此对协助调研的机构和有关人员表示感谢。问卷调查部分依据分层抽样调查的方法，按照地方经济发展水平、区域类型等标准选取分属于从化、花都、增城三个区（市）的四个镇，分别为从化市的良口镇、太平镇；花都区的狮岭镇；增城市的新塘镇。在镇区范围及其下辖的两个村实施问卷调查，共发放问卷800 份，最终的有效问卷是765 份。问卷样本的分布是：②

2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 2 “农村信用社”等正规金融机构在农户实际获得的借贷中所占比例有限，分别只有4.5%和3.7%的农户从银行、农村信用社获得贷款；农户利用其他渠道借贷比例最低，只有2.9 %（见表1）。

工商户最主要的借款渠道同样是亲友，76.5 %的工商户选择亲友作为借贷渠道。与农户借贷相比，银行、信用社在工商户借贷中的比例增加，有18.4 %和14.3 %的工商户的借贷渠道包括了银行与农村信用社，这说明农村工商户比农户要更易于从正规金融机构获取贷款。私人钱庄在工商户借贷渠道的比例上有所提高，10.2 %的工商户选择私人钱庄作为借款渠道之一。从座谈会获取的信息可知私人钱庄的利率水平比较高，有的甚至月息高达10 % , 这通常发生在贸易型的工商户在需要短期资金周转时向私人放贷者寻求借款（见表2）。

3．建房、经商分别位列首要借货用途

从借贷用途的结构来看，农户借贷的用途依次为：建房、供子女上学、生产投资、婚丧嫁娶、养老、看病、经商、购买大型家用电器。建房通常被视为生活性消费，但值得注意的是在广州市工业相对发达的镇，例如此次调查的狮岭镇、新塘镇，农户建房除了自住之外，还往往用于出租作为厂房或者外来人口的宿舍，因而建房亦有生产性活动的特征。另一方面，农户借贷用于教育支出的选项甚至高于生产性投资，说明农户在子女教育方面负担沉重（见表3）。2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 3

工商户的借贷用途相对集中，主要用于经商和生产投资，另外，建房也 占有相当的比例，其他生活性用途则非常有限（见表4）。．借款规模以小额为主，较大借货规模的需求难以获得满足

问卷结果显示，根据最近一笔借款的具体情况，农户借贷规模集中在1万元以下的区间内，有76户农户实际借款金额在这一范围内，占有效样本数的48.4 %。其次是1万元到5万元的借贷规模（占43.9%), 5万元以上的借贷规模最少，只有7.6%。从实际借贷金额与期望借贷金额的比较看，5000元以上的贷款，实际的借贷比例都低于农户期望借贷的比例，且随着借款规模的增加，实际与期望之间的差距也在增大，说明农户较大额的金融需求受到的信贷约束更大，更难以满足（见表5）。

2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 4 工商户的借贷规模集中在1 万元到5 万元的范围内，这一区间的比重达到59.7 %。与农户相比，工商户的借贷规模需求更高，有21.9 %的工商户期望借款金额在5 万元以上，然而满足的比例只有9.0 %，工商户借贷规模的满足度同样是不容乐观的（见表6）。

总之，经由此次农村调查所呈现的是广州农村的种养专业户、中小企业在不同程度上都面临着融资的困难，他们多是依赖自有资金和亲友借贷来寻求发展，大大限制了发展的规模和速度。

中小企业是农民创业、农村劳动力转移向城镇聚集的重要途径，以本次调查的狮岭镇为例，本地农户约60%-70%从事皮革皮具的生产和贸易，完全脱离了农业生产。然而中小企业的发展并未得到金融环境的足够支撑。中小企业从正规金融机构获得贷款的保证方式是财产抵押，囿于较小的资产规模，抵押担保方式限制了企业从正规金融机构获得的贷款规模。对于农村种养户，由于农业生产的天然弱质性（高风险、低收益、小规模、周期长），导致其更难于从商业银行等正规金融机构获取贷款。商业性金融资本的一般取向是远离农村和农业。要消减农业生产的弱质性、改善农业的发展，将工业化、商业化的要素引进农业走农业产业化的现代农业道路是一种基本思路。现代农业需要金融的支持，需要农业产业经济与金融的良性互动。另外，中小企业、种养户的借款多是以小额的、短期周转性资金为主，在当前正规信贷约束的条件下，只能经由多种渠道，比如赊销和赊购，这种商业信用在中小企业、种养户当中普遍存在，通过与上游企业的赊购、与下游企业的赊销关系，来解决资金流动性问题。发展所需的中长期借款需求则难以得到满足。2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 5

二、广州市农村金融供给及其存在的问题

农村金融供给包括正规金融机构与非正规民间金融两大类。在正规金融领域，金融供给存在的主要问题是正规金融机构商业化运作的赢利主旨导致其在农村的网点缩减、服务退化，正规金融机构远不能满足农村经济发展对金融的需求。

1．正规金融机构难以满足农村的金融需求，政府需要发挥主导作用，重建农村金融的新载体

在广州，提供农村信贷的正规金融机构主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行。

国家金融体制改革之后，农业银行作为国有商业银行，其市场定位发生了根本的变化，业务范围与其他国有商业银行无异，基本形成从农村转向城市、从农业转向工商业的局面。伴随这一转变，农业银行大范围撤并了县域内的机构网点，严格限制贷款权限，大都只存不贷，导致农村资金向城市外流。2008 年农业银行广东省分行营业部在广州地区有营业网点297 家，而分布在镇一级的网点为57 家，占19.19 %。

农业发展银行是农村金融体制改革进程中政策性金融与商业性金融相分离的产物，农业发展银行主要履行政策性银行的职能。2004 年，农业发展银行的业务范围进行了较大的调整，在保障以粮棉油收储为主体业务的同时，增加了对农业产业化龙头企业、加工企业短期流动资金贷款以及农业、农村基础设施建设的中长期贷款。截至2008 年10 月，农业发展银行广东省分行营业部各项贷款余额为27.5 亿元。由于农业发展银行的业务不直接涉及农户和中小工商户，业务范围狭窄，其信贷业务在农村地区的渗透率、覆盖面相当有限。

农村邮政储蓄的功能是吸收农村储蓄资金，通过将储蓄资金转存人中央银行，以转存利率与吸储利率的差额作为其收益来源。只吸储食利、不放贷成为农村邮政储蓄运营的基本特点。2003 年以来，中央人民银行调整邮政储蓄转存款政策，下调存款利率，推动邮政储蓄将吸收的资金投放到市场上去。在这种政策导向下，广州邮政储蓄近年来开展了定期存单小额质押贷款业务试点，意图按照商业运作原则引导邮政储蓄资金回流农村。不过，从此次调查在镇一级邮政银行网点的访谈可以获知，在邮政储蓄改名为邮政储蓄银行之后，其着力点在于增加金融服务的项目与范围，镇一级网点尚未开展放贷．业务。在商业银行、政策性2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 6 银行之外，广州市农村信用社（以下简称农信社）是金融支农的主要机构，其下辖18 家信用社和营业管理部，650 多个营业网点遍布城乡，营业网点位居广州地区同业首位。截至2008 年底，广州农信社本外币各项贷款余额719 亿元，其中涉农贷款235 亿元，占各项贷款余额的33 %，其信贷支持的村镇覆盖率达90 %以上。

然而，作为“金融支农主力军”的角色，广州市农信社在21 世纪初的八年间，其金融支农的作用并没有完全发挥。自2000 年以来，农信社贷款规模不断增加，但从涉农贷款规模与结构的变化来看有两个特征：其一是涉农贷款的增长远低于贷款规模的增长，涉农贷款所占比例呈下降态势，其中农户贷款甚至负增长；其二在涉农贷款的结构中，农村工商业贷款占据主要份额，这说明农村工商业相对更符合商业资本市场化运作的逐利要求，农村工商业目前及未来都会是广州农村金融服务的重点对象（见图1）。

历史上，农信社的网点直接深人到村一级，但随着20 世纪90 年代中期之后的金融改革，乡镇以下的网点基本取消，同时基层网点的贷款权上收，镇一级营业网点不具备审批权（在工商业较为发达的镇，如狮岭镇、新塘镇，镇级营业网点可以开展放贷业务）。据良口镇相关部门负责人介绍，农户如有贷款需求，需要到从化市农信社办理，镇的营业网点的主要功能是吸储。2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 7 由此可见，正规金融机构投向农村的金融供给是相当有限的。这方面的原因除了由于农村金融交易分散、小额的特点所导致的高昂成本之外，信息不对称是一种主要原因，正规金融机构由于缺乏对事前、事后信息的充分掌握，不仅不了解借贷者的风险特征、还款意愿，也无从监督贷款的使用情况。为了控制贷款风险，抵押和担保就成为正规金融机构的贷款过滤机制，用于区分出安全型贷款者。农村担保机构的缺位、物权改革的滞后、农村土地及其土地上附着物不能充当抵押财产的现状，均造成正规信贷的约束。要改进正规金融机构对农村的金融供给，必须设计出能够改善信息不对称的制度安排，使得正规金融在农村的贷款风险获得有效控制。

由于正规金融机构在农村金融领域的有限作为，农村金融的主导作用亚须由政府来承担。在地方政府的权限范围内，广州市政府要充分把握政策空间，推动构建符合农村金融需求特点的新型农村金融载体，为农村工商业、现代农业的发展提供有效的金融支持。

2．非正规民间金融对满足农村金融需求具有重要作用，政府需要积极引导

非正规金融在广州农村的显著性恰是对正规金融有限性的一个直接反映。与正规金融相比，非正规的民间金融更能够切合农村的金融需求。民间金融可分为两类，一是亲友借款，二是各类民间金融组织。

亲友借款是广州农村最重要、最普遍的非正式借贷形式，亲友借款是依据血缘、地缘等关系纽带形成的互助性合约借款。从此次问卷调查和访谈中可以获知亲友借款一般是无息或低息，借款期限上具有较大的灵活性，无需抵押和担保，甚至大部分连借据都无需具备，因借钱发生纠纷的比例也相当低。亲友借款的获得，依靠的是农户的社会资本和信誉度，而借款的偿还则依赖农户对社区共同体的归属感、责任感，以及共同体内部的非正式规则。作为互助性借款，亲友借款具有便利性，但借贷规模有限，受制于社会网络内部的财富水平。并且亲友借款往往应对的只是农户、工商户的非系统性风险，在面临社区内部的系统性风险时，亲友借款就不再有效。

其他民间金融组织包括具有互助性质的各类合会、标会等金融组织，以及市场化赢利性的私人钱庄和放贷者。与浙江温州、乐清等地活跃的农村民间金融互助组织相比，广州市农村此类的民间金融互助组织非常不发达，几乎不存在。广2009 广州金融白皮书——金融发展形势与展望 8 州农村的非正式金融以私人放贷为主，这是以赢利为目的的市场性金融，借款的利率由借贷双方协商而定，往往高于正规金融机构。与正规金融机构相比，非正式金融具有信息优势，凭借熟人社区的信息传递，能够准确、低成本地判断出借款人的还款能力，并且贷款的监督和管理成本亦比正规金融低得多。不过，广州农村此类的民间金融尚缺乏正规的组织形式，其存在与经营运作欠缺合法性。

总的来看，在正规信贷约束的条件下，民间金融对于满足农村金融需求具有重要作用，社区网络的信用与监督机制，减少了正规金融的信息不对称、信贷风险。但是，民间金融受到资金规模和组织形式的限制，对农村金融需求的满足程度是有限的。从政府的角度，一方面是要充分认识农村民间金融的作用和影响，特别是农村社区自愿互助的金融组织的作用与意义，同时给予适度的规范和引导；另一方面是要积极为民间金融提供合法化的投资渠道，为开拓农村金融多元化的发展道路，进而培育竞争性的农村金融市场揭开序幕。

（李江涛 黄 玉 伍 晶 吴重庆 谈锦钊 柳立子 刘朝华）

农村金融问题调查报告 篇2

一、榆次区基本情况

榆次位于山西省中部的晋中盆地, 全区面积1328平方公里, 人口54万, 辖5镇3乡9个街道办事处, 194个行政村, 其中农业以建设全省现代农业示范基地为目标, 着力建设“蔬菜、红枣、畜牧、加工”四大基地。截至目前, 全区蔬菜种植总面积已突破35万亩, 产量连续13年全省夺冠, 无公害蔬菜认证品种达40多种。红枣面积30万亩, 产量2200万公斤, 被确定为全省七个红枣示范园区之一。全区规模养殖小区达到120个, 集约化畜禽饲养总量占到80%, 肉蛋奶总产量达到4万吨。

辖区内农村地区主要有农村信用社和邮政储蓄2家金融机构, 其中农村信用社网点17个, 占到网点总数的60%以上, 因而全辖区金融服务需求也以农村信用社为主。2008年, 全辖区农村信用社存款余额20.72亿元, 贷款余额12.25亿元, 其中农业贷款余额5.4亿元, 占各项贷款总额的44.07%。开办的主要金融业务有:储蓄、信贷、汇兑、代理保险、代发工资、代理理财等, 其业务开展范围紧紧围绕农户的生产生活, 乡镇以下除储蓄、信贷外, 基本无其他业务。

二、样本农户基本情况

本次调查样本主要按地方经济的发展程度不同, 分别选择了辖区内极具典型意义的三个代表性村落的530户农户, 一个是较贫困村东赵乡石羊坂村、一个是较富裕村东阳镇孟高庄村、最后一个是中等收入水平村北田镇张胡村。每个村落随机选择40户共计120户农户进行入户调查, 获得有效问卷115份。调查显示:三个村农民人均年收入为3150元, 年增长率保持在8%左右, 主要收入来源以粮食蔬菜种植、畜禽养殖和外出打工为主, 贷款总量增幅不大, 其它生活性消费贷款需求也尚处于缓慢增长阶段。从支出状况看, 农村以建房支出和子女教育支出为主, 其次为治病、生活费和农业支出, 总体支出和收入大体相当, 略有盈余。

三、样本农户对金融服务的需求及存在的问题

1. 储蓄需求及存在的问题。

农户收入有限, 有储蓄意愿, 但较多的以现金形式存在。样本农户收入大概分为三个区段, 入不敷出约15%;收支平衡约55%;略有结余约30%, 这一区段的农户较多的集中在1000-5000元之间。受财不外露观念影响, 农户家庭收入的真实情况可能会更好一些, 因而现金的结余会更多。农户储蓄能力低下, 受收入限制外, 一个主要原因是金融机构网点不足, 现金的存取不方便。

2. 信贷资金需求及存在的问题。

1.农户对金融机构的信贷资金普遍存在需求, 但在资金的来源上较多的选择了向亲戚朋友借。在120户被调查的样本农户中, 68户需要贷款, 占样本量的56.67%;余下52户中有20户认为自己资金足够, 不需要贷款;而另外32户不需要贷款主要是自己困难, 不敢贷或暂时无投资项目, 因此农户贷款需求面应为83.33%。但在实际资金需求时, 60%以上的农户首选向亲戚朋友借, 因为向亲戚朋友借可以不付利息或少付利息。这与榆次区农户多子女现象突出有关, 几千元的资金需求在一个家族内往往很容易得到满足, 但春耕农忙时节, 农户资金紧张或需要大额资金时, 仍然会选择向农村信用社贷款。金融机构对农户的贷款需求覆盖面近几年逐渐上升, 但仍有较多的农户贷款需求不能得到有效满足。样本农户在回答对信用社贷款是否容易时, 无一例外的选择近几年越来越容易, 这也证明了榆次区农村信用社在满足农户贷款方面的确做了大量工作, 得到了农户的充分肯定。但仍有较多的农户贷款需求不能得到有效满足, 特别是低收入农户, 能够得到贷款的不足一半。

存在的问题是:农户贷款期限、金额与现实需求不相符。农村规模化种植业、养殖业和农村工商业的发展, 对资金的需求从小额转向大额, 从短期转向长期。基层信用社信贷资金发放权限仅一年期20000元, 与农户生产周期和资金周转不一致, 特别是在肉牛养殖或农产品加工等方面。同时较高的利率限制了部分农户的信贷需求。目前农村信用社贷款利率执行半年期8.82‰、一年期10.02‰, 利率己成了农户反应最强烈的问题之一。不少农户说能够借款绝不贷款, 这也说明了为什么样本农户在实际资金需求时, 60%以上的农户首选向亲戚朋友借。

3. 假币知识及主辅币需求及存在的问题。

农村特别是边远地区农户假币知识的缺失, 使农民对大面额纸币有一种本能的恐惧感。收受大面额人民币时翻来复去左看右看, 一些农民甚至拒绝收受大面额人民币, 因为一张100元券人民币是一个农民一年人均纯收入的3.17%。在接受调查的农户中, 20-40岁的人对假币识别率较高, 通常能够达到95%以上, 而老年人和小孩对假币的识别率较低, 甚至有的老年人缺乏起码的识别能力。去年以来, 榆次区农村信用合作联社开展了一次大规模的假币宣传活动, 深入乡村对假币的识别进行了认真宣传, 每到一处, 都受到了农民朋友的热烈欢迎, 纷纷要求要多搞几次反假币宣传, 但受人力物力的限制, 很多偏远乡村农民的要求无法满足。

4. 保险需求及存在的问题。

调查显示:农民对相关保险知识知之甚少, 仅知道农村合作医疗保险, 对保险的种类、作用更是不清楚, 这一现象在比较偏僻的地方更为突出。样本农户反应从未看见保险人员进村入户宣传保险知识。近几年, 通过外出务工农户介绍及农民进城看见保险公司的宣传, 一些农民对保险知识及其作用也开始有了初步认识, 特别是随着种养殖业、外出务工风险的加大, 大分部农民更加认识到了保险的必要性, 但苦于手头紧, 家庭不宽松, 难以拿出一定资金用于投保。扣除学校要求的学生强制保险外, 样本农户实际投保的仅4户, 占调查农户的1.67%。

存在的问题是:目前保险险种与农户保险需求相脱节。目前保险公司提供的保险险种主要有:家庭财产保险、人身意外伤害保险、医疗保险、教育保险等, 对于这一类保险、农户有需求, 但不愿意拿出钱来, 其实最主要的原因是收入不宽松, 有限的收入必需用在更需要钱的地方, 而农户最愿意投保的也最值得出钱的种养殖业保险, 却不开展。

5. 支付结算需求及存在的问题。

农村金融电子化的建设为农户的支付结算带来了很大方便, 但远远满足不了农户需求。不少农户对结算十分不满, 特别是没有金融机构的乡镇。自2005年以来, 榆次区农村信用社汇兑业务得到了快速发展, 2007年9月, 已实现全晋中市农村信用社通存通兑目标, 农民在全市各县 (市、区) 的乡镇均可直接汇兑结算, 然而全市农村信用社通存通兑业务仍然有其局限性, 突出表现在信用社办理的银行卡只能在市内农村信用社间实现通存通兑, 在市外仍然无法结算, 使农民工不能将务工收入及时汇回, 极大地影响了银行卡在农村信用社的推行。

6. 投资理财需求及存在的问题。

虽然农户金融知识匮乏, 但投资理财的愿望极为强烈。一部分手中有余钱的农户首先想到的是怎样将资金增殖。投资于农业期限长、风险大、见效慢;投资于商业又没有相应的市场环境, 因此民间借贷成了这部分农户的不二选择。在2001年以前, 这一现象普遍存在, 近几年, 随着政府打击高利贷行为的力度不断加大, 以及农信社金融服务的进一步加强, 县辖金融生态环境得到进一步改善, 民间借贷的范围及利率均大幅度下降, 但仍然十分活跃。

四、对策建议

农村金融服务不足, 已经成为当前新农村建设的一大制约因素, 根据调查情况分析, 我们提出如下建议:

1. 发挥央行调节引导作用。

一是中央银行肩负着货币政策传导功能, 应注重发挥其窗口指导和调节引导作用, 促进农村金融资源的重组整合。二是发挥支农再贷款的支持作用。合理确定再贷款的期限、额度和发放时机, 努力做到再贷款期限与农户贷款期限、农业生产周期相适应。三是强化政策性金融支农作用。四是深化农业投资管理体制改革, 全面放开农业和农村基础设施投资领域, 鼓励和支持民间资本投入农村基础设施建设。

2. 实施积极的财政支持补贴政策。

一是建立稳定增长的政府财政投入机制。二是财政部门对金融机构的信贷支农增加财政补贴。

3. 完善农村金融服务体系。

一是充分发挥农村信用社农村金融主力军作用。以竞争的农村金融市场体系、创新和丰富支农金融产品, 促进农村金融健康可持续发展。二是合理设置网点, 方便农民办理金融业务。三是加快疏通农村支付结算体系。四是开展业务咨询, 传授金融知识。

4. 改善农村金融生态环境。

一是完善农村社会征信体系, 推进农村信用工程建设。加快充实个人信用信息基础数据库, 解决由于农村信贷机制不健全, 广大农户因为缺少有效的担保、抵押而无法得到信贷资金的支持问题。二是营造良好金融生态环境。

5. 健全农村社会保障体系。

一是加大政府对农业保险的扶持力度。尽快建立政策性农业保险机构, 依据农户需求开发不同的保险种类, 将灾害风险、技术风险和市场风险造成的农户资金损失减少到最低限度。二是鼓励商业性保险机构加大农业领域的支持力度。建立多种形式的农业保险组织, 通过农业保险与信贷的有效结合, 充分发挥农业保险防范风险的作用。三是建立专门为“三农”服务的贷款担保中介机构, 开展农村担保业务, 从而解决农户因缺乏足额有效的抵押担保无法取得大额贷款的问题。

摘要：文章从改善和加强贫困地区农村金融服务的角度出发, 以山西省晋中市榆次区的三个样本村农户为例, 分析了当前农村贫困地区农户的六大金融服务需求, 并根据“不断优化农村金融服务, 强力推进社会主义新农村建设”的总体思路, 有针对性地提出了发挥央行调节引导作用、实施积极的财政支持补贴政策和建立健全农村社会保障体系等五条建议。

农村金融调查 篇3

十八届三中全会和国家“十三五”规划纲要均强调发展普惠金融。今年中央“一号文件”更明确提出“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融”。这是因为广袤农村仍是金融服务的“盲区”或“半盲区”。

据银监会数据，截至今年4月底，全国农村商业银行数量达到1000家，北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽和湖北等7个省（市）已全面完成农村商业银行组建工作，这是深化农村信用社改革试点取得的重大成果。

相比十年前，农村金融之困已大有缓解，但仍有近千个缺乏金融机构入驻的“空白乡镇”，无论是涉农金融机构数量，还是涉农金融产品种类，都在整个金融体系中占比甚微。尤其是一些偏远地区，受农村抵质押物缺失、铺设农村金融网点成本较高、涉农资金“沉不下去”等因素影响，金融机构开拓农村业务的动力始终不足。

目前，许多省市的资金互助组织频繁爆发风险当地政府和金融监管部门对这类组织“既爱又恨”。

如何优化农村的金融资源配置，让广大农村与城市一起共享现代金融服务的阳光？如何解决农民的贷款难、结算难，培养农民的金融理财观念，同时改善农村的金融生态环境和金融基础设施？

近日，《财经国家周刊》记者赴浙江、江苏、河南、山东等地，走访有关监管部门和一批金融机构，求解农村金融的发展、风险和监管之困。

“融资难、融资贵”背后

本次调研主要选择农村经济发展相对发达的地区，而一路走来，记者仍发现不少缺少金融服务网点的“空白点”。许多有农信社或村镇银行进驻的地方，相当多的农户往往无法为扩大生产及时筹到款，更难以奢望投资理财这类“高大上”的金融服务。

在山东和河南两个农业大省，记者随机采访了多位以种植、养殖为主业的农户，种植面积上百亩，养殖规模堪称小型农场，但因为缺乏抵押难以如愿从传统金融机构贷款。

“农信社的贷款需要抵押，审批慢，很难及时用上。”山东省济宁市汶上县一位种植大户告诉记者，自己通过村内农民相互间的土地流转，共种了近500亩地，每到小麦、玉米的播种和收割期需要资金的时候，往往只能向亲戚朋友或当地小贷公司借钱周转。

安阳县一位张姓养殖大户也向记者介绍，今年他准备扩大生猪养殖规模，但养猪的房子早已抵押给农信社以借来采购种猪的资金，后续养殖过程中的饲料采购资金缺口比较大，这部分贷款已无法在传统金融机构实现，只能靠一些涉足农资需求的互联网金融公司来实现。

中国社科院农村发展研究所一项调查显示，在我国农村，16.8%的人认为自己需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占比高达69.6%。

据《财经国家周刊》调研，目前在“融资难、融资贵”背后，农村金融呈现出复杂的、多层次的系统性问题。

首先，区域差距明显。

浙江金融业比较发达，农村金融的覆盖程度相对较高。按当地金融办提供的数据显示，近九成的农村地区已被金融机构覆盖或者延伸到，甚至有些经济发达的乡村，除了常规的农信社、村镇银行、农行、邮储银行等金融机构外，还有资金互助会、资金互助社、小贷等类金融机构。

据央行《中国农村金融服务报告》显示，截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比例不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%。这说明，我国大量的农村地区缺乏最基础的金融服务，而这些农村多遍布在中西部经济不发达地区。

其次，金融服务下沉程度有限。

从大城市到中小城镇到农村，金融机构种类越来越少，网点门面越来越小。即便是农行、邮储银行这类成立了三农事业部的大型国有银行，分支网点基本也只铺设到县城、中心镇。部分村落只能偶见当地农信社的服务网点，再难找到其他金融机构。

第三，金融产品欠缺。

多位受访人士均认为，中国农村整体上其实并不特别缺钱，农村金融的难题也不完全在于缺乏金融机构，而是缺乏深扎于基层的金融服务能力以及相应的金融产品。

目前，农村常住人口仍占总人口近半数，农民存款总额也呈上升趋势，而农村金融的活力远未被释放出来。

浙江一名村镇银行负责人说，许多农村金融机构要么是瞄准了农村市场的高利息收益，使得农民不得不承担较高的资金成本，却不提供相应的投资性产品;要么是瞄准了农村资金的蓄水池能力，忽视了农村经济发展所需的资金支持，将大量农村资金抽离到城市。

农信社改革“折扣”

为解决农村金融问题，农信社是近年被寄予厚望的一个，但改革结果还不尽如人意。

农信社改革始于2003年，改革主要集中在两方面：一是改革农信社管理体制，将农信社的管理交由省级负责;二是改革农信社产权制度，以法人为单位明晰产权关系，扩大入股范围，提高入股额度。

经过十多年改革，多地省联社逐渐成立，其中部分农信社改制为农村股份制商业银行。截至2015年底，全国2303家农村合作金融机构中，正式获批开业的农村商业银行已达839家，正在筹建的达107家。全国农村合作金融机构总资产达25.81万亿元，超过工商银行。

而问题并未就此得到解决。

“省联社是典型的‘儿子出钱买了一个爸。”一位地方银监局负责人向记者表示，省联社是会员制的，所有农信社均为省联社的会员，先出资注册出一个省联社，然后再由省联社来进行管理。但从法律上讲，这两者没有管与被管的法律关系。

尽管许多农信社在产权制度改革的过程中选择了改制为农村商业银行，“本意是要强化农信社的法人自主能力，但现实基本上都做不到。”上述监管人士表示，农信社一旦改制成功并且做大，往往是省联社“不愿意看见的结果”。

在他看来，有的省联社千方百计地抓住农信社，阻碍其向农商行改制。银监部门则是希望更多的农信社改制成股份制商业银行，这样更容易按照金融机构的标准来监管。也因此，农信社改制一直是金融体系改革的疑难杂症，又是农村金融服务体系改革的重点。

农信社服务农村的动力和能力没有得到充分释放，尤其对改制前后的金融产品、金融服务以及人员安排往往无太多调整，而改制前后的监管发生了变化，相差很大。

“农商行不仅有更高的监管标准，而且受央行货币政策的影响更大。曾经一家农商行由于没有完成央行的合意贷款，被央行通过调整准备金率进行处罚，不仅损耗了近千万元的利润，也影响了对农村金融的服务能力。”前述监管人士说。

此外，为了弥补农村金融服务能力不足，全国各地近两年形成了许多资金互助会和资金互助社，这些组织由于缺乏相应监管，容易成为农村金融系统的风险点。

一位沿海省份金融办官员统计，该省截至2015年底，各种农村资金互助组织超过13万家，对金融系统稳定的潜在影响不容小觑。

目前，许多省市的资金互助组织频繁爆发风险，当地政府和金融监管部门对这类组织“既爱又恨”。“它们在一定程度上缓解了农村金融需求的迫切性，同时也埋下了定时炸弹，一旦经济不好，农民收成、农企收益受损时，这些机构的风险就可能成规模爆发。”上述金融办官员如是担心。

政策铺路，试点攻坚

据不完全统计，为更快更好地促进农村地区金融服务的发展，近十年来，仅银行系统就颁布了多达 24 份针对农村金融的高阶政策文件，其中包括通过调整放宽金融机构准入政策、加大涉农信贷投放、下调支农支小再贷款利率等重要内容。

尤其是2014年4月，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》后，政策扶持力度越来越大，各部委也着力于政策落地，各省金融办也陆续出台发展规划以及配套政策。

今年以来，多个省份陆续开始了农村“两权”（承包土地经营权和住房财产权）抵押贷款试点工作，并产生实际贷款投放。

东北地区一位政府官员向记者表示，“两权”抵押对解决农民缺钱问题有非常大的推动作用，金融支持有利于发展规模型经济。“但‘两权抵押并不能治本，比如宅基地抵押的变现、土地承包经营权抵押额度有限等，目前还没有完全解决。”

另有地方银监局的负责人表示，有的地方“两权”试点已经推广多年，到了经验推广的阶段，但配套政策调整不到位。他认为，应该将原来政府部门间的协调机制上升到修法的高度，通过修改《物权法》和《担保法》，配套改革。

除此以外，各地农村金融综合改革方案和农村普惠金融试点也在陆续获批中。

为了提升中西部农村地区金融服务水平，央行日前对其定点扶贫地陕西省铜川市宜君县制定并印发了《农村普惠金融示范区试点方案》，试点方案提出，力争通过改革，使试点地区“融资难”明显改善，精准扶贫成效显著提升;形成科学完善的农村金融教育培训体系，农民金融素养普遍提高;实现行政村基础金融服务全覆盖，弱势群体的金融服务可得性显著提高。

据了解，下一步，央行在农村金融服务体系建设上还将有进一步措施。

比如，探索建设县域信用信息服务平台，引导加大县域信贷投放;引导推进多样化的信贷产品，加大对进城农民工购房、创业就业、技能培训和子女教育等方面的支持;设立集先进存取、查询转账、民生缴费、投资理财于一体的金融综合服务站;探索建设整合银行、支付机构、银联等业务的普惠性移动金融服务平台，等等。

未来蓝海

在传统金融机构不断完善农村金融服务能力的同时，许多新型金融机构也在大举介入。农村金融的“空白”和“盲区”，在这些金融“新势力”看来，恰恰是新的蓝海。

目前，蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融等互联网公司积极布局农村市场。在阿里的“村淘点”和京东金融的县级服务中心，农民不仅能进行商品交易，还能申请贷款。

记者在调研中发现，一些鲜见传统金融机构的乡镇，却能看到贷款公司和担保公司的身影。这些机构正是瞄准了农村金融这一新领域，专门针对农村资金需求提供贷款服务。

可溯金融是杭州一家专注农村的互联网金融公司。这家公司将电商平台、金融平台以及数据平台“三合一”，为农村提供销售、融资和理财三个渠道。可溯金融总裁刘栋认为，融资难和销售难是农民增收的两大痛点，互联网渠道不仅可以扩大销售渠道和影响力，还能加大资金使用效率，已经成为农村金融难题的一个解决方向。

蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣告诉记者，由于抵押物和农民信用的缺失，对农村金融难题，一定要有与农业生产经营密切结合的创新性金融解决方案。

“解决融资需求只是第一步。”袁雷鸣说，这片蓝海不止局限于融资，许多机构是在尽力解决融资难的前提下，进一步瞄准了农村市场大量的“沉睡”资金。

近年来，随着农民增收手段不断增加，农民财富积累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在银行账户。这一大笔可供投资的资金，自然成为了各类机构瞄准的“肥肉”。

这几年来，农民财产性收入的增加，多集中在土地或住房财产权益上，而针对农村市场建立的金融超市或者理财中心，却很难见到。

一位地方金融办的负责人向记者表示，农村金融服务与增加农民财产性收入密切相关。让农民享受与市民平等的金融服务，获得较为丰厚的投资理财收益，也是农村金融改革的重点，而且需求强烈。

受访专家建议，为有效挖掘农村“沉睡”资金，创造合理的投资理财收益，需要如下配套建设：

安塞农村金融状况的调查报告 篇4

摘要：作为现代经济的核心，金融在农村经济发展中肩负着历史的重任。不过，由于各方面的原因，目前我国农村金融的发展滞后，在一定程度上制约着我国农村经济的进一步发展。本文对延安市安塞县金融运行状况进行了个案调查研究，并在此基础上提出了改善农村金融服务、促进农村金融深化、发展农村经济的一揽子政策建议。关键词：农村金融运行；农村金融改革；农村经济发展今年暑假我跟随校研究生会组织的“三下乡”活动，赴革命圣地——延安市安塞进行了为期一个星期的社会实践和调研。根据自己的专业，本人主要从农村金融这方面进行了调查。通过安塞当地乡、镇政府的介绍，以及对当地农民的实地考察和问卷调查了解了些情况，总体来看安塞农村金融情况与全国其他地区农村金融情况基本相似。从中总结出我国农村金融存在的问题，分析了农村金融运行中存在的主要矛盾，提出了改善农村金融运行状况的有关政策建议。

一、农村资金运行分析

当前农村资金运行中面临的最主要的矛盾是资金短缺与流失。即一方面与农村经济发展对资金的需求相比，农村资金供应短缺；另一方面大量的资金纷纷逃离农村，农村资金严重流失。农村资金短缺表现为：

1、农村融资需求旺盛，资金投入严重不足，农村融资的满足度极低。就对农户的贷款情况看，2001年，我国贷款余额为11.2万亿元，其中农业贷款仅为5700亿元，占5.1%。乡镇企业贷款为6400亿元，占5.8%。即使加上农业发展银行收购农产品的贷款，金融机构支持农业和农村的贷款余额也仅占全国贷款余额的17%。农业银行支农力度减弱。80年代中期以前，农业银行全部贷款的98%以上集中投向了农村。80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和扶持迅猛崛起的乡镇企业，农业银行对信贷结构进行了重大调整，将每年涉农信贷计划的60%用于支持农副产品收购和乡镇企业发展。90年代中期以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，加大了对农村电网、交通、通信等的支持力度。90年代以来，其机构网点正逐步从农村收缩，农贷款的增幅趋缓，占比开始下降，营业务也日益向城市和工业靠拢。目前，农业贷款仅占农业银行各项贷款余额的10%。农村信用社独木难支。由于农业银行大幅收缩农村基层业务，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。从结构来看，农行的农业贷款占全部农业贷款的比重由1979年的74%下降为2001年的22.3%，农村信用社的比重则由1979年的26%上升为77.7%。农村信用社农业贷款的60%以上是农户贷款。虽然农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多的正规金融机构，但为农户提供的贷款非常有限。据统计，全国农户贷款面为25%。农业贷款占

农村信用社贷款的比重1990年为46.2%，2000年降低到34.2%。在各大商业银行纷纷撤出农村以后，仅靠农村信用社系统的信贷实力，根本无力解决农民贷款难的问题。

2、资金的流失。指农村的资金不能有效地投入农村生产流通过程，以支持经济的发展，而呈现出严重的资金外流现象，流失的渠道主要有：

（1）金融性流失。指农村资金通过邮政储蓄、银行、保险等渠道外流。

一是通过邮政储蓄机构形成的大量资金转移到城市。该县是一个典型的打工人口大县，绝大部分打工人员的打工收入绝大部分通过邮储这一渠道汇回农村，使该县邮储机构迅速增加、业务规模迅速扩大。从理论上讲，邮政储蓄机构应该成为向农村注入资金的一条重要渠道，但由于储蓄机构的业务范围受到严格限制，加之邮政储蓄机构吸收的存款转存中央银行的利率高达4.131%，且无任何风险，导致该县的邮政储蓄存款每年全部从农村资金市场流出，转存到人民银行，因此其流出差额相当大。

二是国有商业银行资金“虹吸”情况严重，存贷差不断扩大。近年来，各国有商业银行的分支机构除上缴人行存款准备金外，还将大量存款转存入各自的上级机构，不断缩小在农村的贷款规模，以确保风险的最小化。

（2）投资性流失。据调查，近年来由于农村居民在城镇的投资活动日趋活跃，也造成了农村资金的外流。有一部分有条件的农户出于子女未来发展的考虑，在城市购买房产；有部分先富起来的农村居民投资证券市场，买卖股票、债券，还有的农民参与“体彩”、“足彩”，这些行为必然会引起农村资金的外流。

（3）消费性流失。农户消费城市化比例的提高是导致我国农村资金流失的又一条渠道。农户消费城市化主要体现在以下几个方面：首先是农民子女高等教育消费，据粗略估算，一名大学生每年要从农村带走的平均费用在一万元左右，超过绝大多数农户的年均纯收入；其次，生活消费尤其是高档耐用消费品、医疗消费支出等，同样也造成了当前农村资金市场的“失血症”。

二、经济金融分析

改革开放以来，农民收入大幅度提高，农业生产展示了巨大的潜力，农村经济的发展呈现了良好的态势。

1、农业结构调整初见成效，种植业在实施“良种.良法”的现代农业生产组合后，良种良法覆盖率大大提高，形成了水产、禽畜、粮、林果四大农业产业，农业经济效益也得到了大幅提高。

2、农业生产专业化初具规模，该县已有一批具有相当规模的蔬菜种植专业户、家畜养殖专业户、水产养殖专业户、农产品收购加工专业户等，农村经济格局的现代化趋势使得农村资金的需求呈规模化、集约化趋势，农村经济对金融支持的需求程度迅速提高，但与此要求极不协调的是，县域金融却呈现出逐渐萎缩的趋势，而且愈演愈烈，这严重阻碍了农村产业结构调整和农村经济发展。在业务活动方面，各国有商业银行各项业务的决策权，尤其是贷款权，基本集中在省、市分行。农村的各国有商业银行的分支机构实际上逐渐演变成了上级行的一个储蓄所，只吸收存款，很少向农村发放贷款，无法满足农户日益扩张的资金需求。中国农业发展银行业务种类单一，仅限于对粮食收购企业提供粮、棉、油收购贷款。近年来，一方面由于农发行贷款质量的逐年下降，贷款回收困难，农发行每年的贷款发生额也在逐年下降，另一方面由于我国粮棉油流通体制的改革，农发行在农村的业务范围和规模呈加速萎缩的趋势。邮储所同样只具有吸储转存的功能，根本不办理对农户和中小企业贷款的业务。而作为农村金融主力军的农信社由于政策扶植力度不够，不良资产包袱过重，其融资职能非常有限。

金融机构的规模与职能的萎缩必然带来其市场的大幅度收缩，在农村经济融资结构中，农村金融机构贷款所占比重逐年回落，农村的一些承包户、联合体进行融资的主要渠道是民间借贷。

三、农村金融运行的效应分析

以上两对矛盾形成了当前农村金融运行中最突出的问题，它们给农村金融良性运行和农村经济的健康发展带来了极大的负效应。

1、金融秩序恶化。农村资金的紧缺和农村现代金融的萎缩，使落后的融资方式———高利贷乘虚而入。据调查，该县的每个村都存在着高利贷的融资行为，有相当多的农户依靠高利贷维持生产支出和生活支出，有相当一部分乡镇企业也依靠高利贷维持生产和再生产活动。调查显示高利贷的融资利率大大高于国家规定的利率水平，破坏了国家的利率政策。同时，高利贷融资的不规范性使农村潜在的金融风险加大，更为严重的是高利贷的高收入刺激着新的高利贷者不断形成，农村金融秩序步入了恶性循环的怪圈。

2、金融市场可持续发展受到影响。首先，该县间接融资市场的融资规模在逐年下降。其次，金融机构的经营效益普遍不佳。据调查，该县的金融机构普遍经营规模小、业务量少、经营成本高。低水平的存贷规模是无法维持分支机构正常业务活动发展的，加之农贷单笔金额小、审贷成本高，使农信社的分支机构盈利空间非常有限。另外，我国农村的规范性的直接融资市场即资本市场尚未形成。农村金融市场发展前景令人堪忧。

3、农村经济发展的可持续性受到影响。现代经济的发展离不开金融的支持，这是一个经济学的基本原理，纵观多年来农村经济与农村金融发展历程，它们之间的关系可以这样表述：凡农村金融进入一个高速发展时期，这个时期农村经济也得到快速的发展；凡农村经济相对萎缩，信贷资金大幅减少的时期，农村经济增长幅度也就回落。由于信贷投放的萎缩，农村经济的发展也进入了慢车道，如果农村金融支持的现状得不到有效的改善，农村经济的可持续性发展前景是不容乐观的。

4、国民经济的可持续性发展必将受影响。农业在国民经济中的基础地位毋庸质疑，农业、农村、农民问题是关系改革开放和现代化建设的首要问题。农村经济对国民经济重要意义在于：一方面农村经济的发展为其他各个产业的发展创造了一个广阔的需求空间，推动着各行各业的发展；另一方面，农村经济的发展有利于农业的产业化、农村的城市化，加快国民经济的整体发展，而农村经济发展的滞后、农村有效需求的不足，必将对国民经济的可持续性发展产生不利影响。

四、农村金融运行正常化的政策思考

如上所述，当前农村金融运行中存在诸多矛盾，同时，由于农村金融体制还存在较严重的路径依赖（根据道格拉斯?洛思的路径依赖理论，制度变迁过程存在着报酬递增和自我强制的机制即路径依赖，这种机制会对制度变迁产生极大的约束作用，约束效应有良性与恶性之分，目前在我国农村存在恶性的路径依赖），因此，要化解这些矛盾、解除这种恶性的路径依赖的影响以保证农村经济及整个国民经济的持续、稳定、健康发展，必须从多方面进行一系列改革，推动农村金融制度的创新。

1、财政政策建议

（1）加大财政在农村金融市场的投入。首先，加大财政在农村基础设施、重大生态环境建设和农业基础科学研究等方面的资金投入；其次，建立政策性金融的财政补偿机制，充分发挥政策性金融在农村金融体系中的特殊作用。

（2）税费优惠。首先，真正通过农村税费改革，减轻农民税赋，增强农民的融资能力。其次，应该给在农村开展信贷业务的农信社和商业银行的分支机构一定的税收优惠，增强它们在农村金融市场上的经营活力。

2、货币政策建议

（1）加强农村金融体系的监管。全国人大要尽快制订《合作金融法》，金融监管部门应尽快出台《合作金融监管条例》。另外，应考虑设立国家农信社管理总局，制定全国性的农信社管理框架。

（2）改革农村利率管制模式。首先，由于农村金融机构发放贷款的单笔金额小，成本高，风险大，贷款利率应实行更大范围浮动，以鼓励商业性金融机构对农村经济的支持。其次，要理顺邮政储蓄机构转存存款利率，将邮政储蓄转存人民银行的存款利率降到与其他金融机构相同的水平，同时，鼓励邮政储蓄利用吸收的存款进行投资，可以购买国债，也可以购买政策性金融债，特别是应该购买农发行的债券（也有利于农发行资金来源的规范化），做到取之于农、用之于农。

（3）有效改善农信社的资产质量。对农信社因各个改革时期国家政策导向所形成的沉淀资金，应比照国有商业银行的政策，对此类不良资产予以剥离，增强农信社支农能力。

3、农村金融体系创新

（1）建立农村商业银行体系。农村商业银行体系的建立可以采取以下三种方式：一是动员社会上各种类型的资金，组建股份制银行；二是将四大国有商业银行在农村的分支机构改组成为四大国有商业银行控股的中小型商业银行；三是对有些商业性较强的农信社，可顺势而为，将其改建为商业银行，如江苏省江阴、张家港和常熟三市在农村信用合作社基础上组建的股份制农村商业银行。在建立农村商业银行体系的过程中，中央银行要放宽市场准入条件，同时在政策上给予优惠，引导中小商业银行加强对农村的金融服务。

（2）建立真正的农村信用合作社。在经济欠发达地区，可以将现有的农信社按照合作制的原则改造成为规范的主要以参股社员为服务对象的合作金融组织。同时，应该积极培育农民的合作意识及金融意识，引导农民组建新的合作金融组织。

（3）改革邮政储蓄机构。改革邮政储蓄制度，成立邮政储蓄银行，专门经营储蓄、汇兑、代理等银行业务，使其成为与其他金融机构具有同等地位的农村金融体系的组成部分。

农村金融问题调查报告 篇5

一、金融支持新农村建设现状及面临的困境

XX市地处河北省中南部，华北平原腹地，全市辖8镇3乡1个街道办事处160个行政村，面积525平方公里，常住人口46万人，其中农业人口35万人，占总人口的76.1%。XX市的基础产业是农业，属于农业大县，上半年，实现农业增加值84171万元，同比增长5.3%;农林牧渔业总产值153367万元，同比增长5.7%;民营经济增加值达到381643万元，占地区生产总值的72.5%，同比增长14.2%;农民人均现金收入为3255元，同比增长12.9%。农村经济的快速发展得益于金融部门的大力支持，同时又对金融服务的广度、深度提出了更高要求。从调查情况看，目前县域金融服务还难以满足新农村建设多领域、多层次、多类型的金融需求，金融支持新农村建设面临较多困境。

(一)支农部门之间缺乏沟通，金融机构积极性不高

新农村建设是一项全局性的系统工程，涉及面广、难度大、较为复杂，需要部门之间相互协调、相互配合，形成支持合力。但是从县域实际情况看，政府的职能作用发挥得还不充分，尚未建立运转规范的金融支农和财政支农对接平台，缺乏有效的信息交流和沟通机制，金融机构不能及时了解财政支农的资金投向和投量，更谈不上做好配套资金的发放工作，金融支农存在一定程度的盲目性和滞后性。据调查，县域金融机构支持新农村建设普遍行动迟滞、进度缓慢，在工作规划中既没有对支持新农村建设的总体部署，在实际工作中也缺乏支持三农的具体行动，呈现政府倡导、人民银行呐喊、金融机构无动于衷的格局，与支持新农村建设的政策导向存在很大反差。

(二)农村金融网点覆盖率低，难以提供高效金融服务

近年来，在精简网点、减员增效的原则指导下，县级金融机构大量撤并达不到规模的营业场所，使留在农村的营业网点寥寥无几。虽然银监会出台了不少政策，为各类资本到农村投资设立金融机构提供了商机，但是，目前尚处于试点阶段，离农民很近、直接为三农服务的银行网点还较少。据调查，XX辖内现有39个金融营业网点。其中，17个设在县城中心繁华地段，22个设在乡(镇)农村地区，原来设在村一级的信用站已全部撤销，141个村处于金融盲区。设在19个乡(镇)的营业网点以农村信用社和邮政储蓄机构为主，相对于全市160个行政村、35万农村人口而言，平均每万人拥有的机构网点数才0.628个，人均金融网点的资源占有率极低。农村金融网点覆盖率低，单个网点辐射面大，金融服务触角有限，很难为新农村建设提供及时、高效的金融服务。

(三)信贷投入不足，资金供求矛盾突出

随着县域经济的快速发展，XX市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大种植业和奶牛、优质瘦肉型猪两大养殖业为主导的三种两养五大特色农业经济格局;乡镇企业形成了以石雕、胶合板、电热毯、印刷、食品加工、灯具、塑料、制鞋为代表的八大特色行业，这些迅速发展起来的农村个体工商户和中小企业强强联合、优势互补，产生了巨大的资金需求。但是，由于受政策、资金、自身发展等多种因素的制约，弱化了县域金融机构对农村中小企业的信贷支持，使其对农业的信贷投入呈萎缩之势。据测算，XX市涉农企业和农民仅流动资金需求每年不下38亿元，而金融机构年累计发放贷款仅10亿元左右，存在巨大的资金缺口。抽样调查的30户涉农企业中，14户没有得到过银行的支持，16户取得过不同程 度的信贷支持，但金额较小，在其经营资金中占比很低;据统计，在企业初始资金来源中，内部集资1256万元，民间借款986万元，银行贷款418万元，仅占16.2%，金融机构信贷投入明显不足。

(四)金融服务主体单一，支农范围狭窄

从县域农村金融服务主体看：商业银行虽然具有资金、网络等方面的优势，但是，这些服务还没有延伸到广大农村地区，对现代农业产业化龙头企业还不能提供电子结算、信贷管理、业务咨询、政策指导为一体的金融服务，难以满足现代农业发展需要;农业银行早已偏离农字轨道，将经营重点转向支持大城市、大企业和大项目;农发行仅限于对国有粮棉油收购流通环节提供信贷服务，对农村经济发展的支持有限;真正能够为新农村建设提供金融服务的只有农村信用社，但农村信用社主要办理存款、汇兑、代收税费、代付粮食直补资金等业务，在满足农村资金需求上显得势单力薄，只向农业生产，、流通领域发放了少量贷款，难以满足新农村建设多领域、多层次的信贷需求。据调查，县域金融机构对农村基础设施建设、农业产业化及农村经济结构调整等方面资金投入明显不足;对农村教科文卫、通讯、农民工技术培训、农村金融生态环境改善等方面，还基本没有涉足，与新农村建设的要求差距很大。

(五)金融服务后劲不足，难以形成支农长效机制

我国农村金融结构优化问题研究 篇6

一、我国农村金融结构现状分析。

20银监会以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。调整和放宽农村地区银行业准入的政策，为农村金融市场提供了更多新的信贷产品，有效促进和改善了农村金融结构，使我国初步形成了农业政策性业务由农业发展银行承担，商业性的农业高端业务由农业银行承担，农业基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融结构。随着农村经济金融的进一步发展，现行的农村金融结构与农村经济发展的要求不相适应，农村金融需求的结构性特点日益突出。

（一）农村地区投入结构失衡。

由于商业银行的“盈利性、流动性、安全性”经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”的特征相违背，农村金融机构中农业银行的信贷投放重点由农业转为工商业，其业务范围由农村逐渐转移到城市。根据中国农业银行年报，到末，全部涉农贷款余额1.5万亿元，占其贷款余额的30%，其中直接用于农业的贷款只占10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制商业银行在农村地区也设有分支机构，但这些机构主要是吸收存款，除了向大型乡镇企业贷款外，基本上不向农民、小企业贷款，最终导致大量农村资金的外流。

中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行，随着粮棉油流通体制的变革，农业发展银行从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政策性金融业务，对农村企业和农村发展投放的信贷资金很少。

农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求对接的有效贷款保证手段等问题，使得农村信用社普遍存在对农户大额贷款的“惜贷”和“减贷”现象，农户的大额贷款非常难获得。这在很大程度上限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和农民收入增长。

随着市场经济的不断完善，作为农村经济主力军的乡镇企业，面临着激烈的竞争，迫使其走科技投入、技术创新和提高企业人力资本水平的科学道路，企业增加值近几年占全国GDP的比例逐年提高，超过了25% ，然而，乡镇企业贷款额占金融机构发放的贷款额的比重却逐年降低。一方面，乡镇企业平均生命周期较短，容易给金融机构造成坏账呆账，其贷款申请容易遭受拒绝；另一方面，乡 镇 企 业 由 于 自 身 资 金 实 力 较弱，自有资金很难满足中长期投资需求，而其在金融部门的信贷大多是短期贷款，因此所借资金的周期与企业需求也不相匹配，再加上我国中小企业基本上没有在资本市场上进行直接融资的资格或能力，所以资金缺乏、借贷资金的周期不匹配严重制约了我国乡镇企业的发展。

（二）农村金融结构效率不高。

要保持较高的效率性，金融机构必须具备有效的产权、充分竞争和严格的破产约束，而我国农村金融机构在这3个方面都不具备。无论是农业银行还是农村信用合作社，产权制度改革都不彻底，产权关系不明晰；农村金融机构种类相对单一，自然地区垄断现象严重，无法开展竞争；为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位，使信用社破产约束失灵，农业银行是国有银行，大到不能倒闭，也存在破产约束失灵。因此，提高运营效率的内在动力和外在压力的缺乏使我国农村金融组织体系整体上处于低效率运行状况。其表现，一方面是利率的非市场化。由于我国农村经济货币化程度不高，资金供给的政策性因素依然存在。虽然信用社贷款利率可以浮动，但毕竟都是在为“三农”服务的大政策指导下的浮动，真正的市场利率尚未形成，更何况存款利率仍然是计划利率，这自然限制了储蓄—投资转化效率的提高。另一方面，表现为政府对农村金融采取的强制性制度安排。 以来，4大国有商业银行共撤并了6万家左右县及县以下网点机构，分支机构总量减少的比例平均在39%左右。县及县以下区域的主动撤退，自然形成了农村信用社在农村金融市场的独占地位，其实质上更多是由于政府对农村金融的一种强制性制度安排，主要体现为对农村信用社的政策保护。农村信用社由于本身制度缺失所带来的困境，亏损挂账高居不下。

（三）农村金融机构市场功能错位。

农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展，成为农村经济调控的重要杠杆和手段。它与个体私营经济在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力；农村信用社规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低，比较适合农村个体私营企业融资需求的特质。

由于管理体制的原因，长期以来我国农村金融机构市场功能错位，存在与国有商业银行争业务、争市场的现象，盲目扩张规模，偏离了合作制的发展方向。农村金融机构在资金投向、服务对象上没有突出以农村经济为主、为“三农”服务为主，资产负债结构不合理，不能满足农村经济发展对金融服务的需求。各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为农村经济提供融资服务，部分农信社的定位根本不在小农贷款甚至不在农业，而选择工商企业和国有企业，这使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏，抑制了农村经济的发展。农村金融机构的发展不能填补国有商业银行服务方向转变和机构设置转变改革所留下的农村服务空白，无力承担起改革所赋予的重任。

（四）农村民间金融缺乏管理和引导。

长期以来，民间金融在我国被视为非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、农村金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种.种原因，民间金融组织在我国农村获得了巨大的发展空间，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。然而，民间金融既没有立法，也没有专门的管理机构和手段，只有在严重风险发生时才予以清理。农村民间金融市场中契约关系不发达，主要依靠道德伦理准则约束交易行为，在信息不对称、外部管理缺位的情况下，一些投机分子和不法分子利用民间金融活动谋取非法利益，给农村经济金融稳定带来了风险隐患。无论从组织类型、分布还是资金规模来看，农村民间金融组织活动的广泛存在已是不争的事实，然而，现有的相关法律法规对其监管却相当滞后。目前我国金融业几乎为国家所垄断，相关法律主要针对正规金融，如《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等，尚无专门以农村民间金融组织为规范对象的法律。对民间金融的监管只是散见于各法律法规之中，如《中华人民共和国刑法》有关擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪的规定等。这种制度环境不利于农村民间金融的发展。如在市场准入制度上，虽然农村地区银行业金融机构的准入门槛有所降低，但目前也仅有农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等一些特定的金融机构让民间资本得以合法进入，更多的合会、私人钱庄及其他非银行业金融机构等仍不能合法进入农村金融市场。

二、优化我国农村金融结构的建议。

（一）建立涉农金融风险补偿机制，加快农村信用环境建设。

农业是基础产业，同时也是高风险、低产出的行业，为弥补金融机构提供农业金融承担的政策风险和损失，世界各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。而我国农村金融机构虽然承担了大部分政策性支农任务，但在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制。这不仅加重了农村金融机构的经营负担，降低了农村金融机构的竞争活力，而且遏止了农村金融的良性发展。针对农村地区开办金融业务风险多、自然灾害影响大、农民收入低、还款能力弱等问题，我国应建立健全涉农贷款风险补偿机制。一是尽快建立存款保险制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，促进农村金融机构规范健康发展；二是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场，发挥农产品期货市场和农业保险在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。三是进一步加快信用环境建设，增强信用机构与农民之间的信息沟通，建立分散信贷风险的机制，减少信息成本或者降低交易费用，减少金融机构的风险。

（二）完善现代农村金融制度，提高农村金融结构效率。

农村金融机构应改变过去产权不清晰、法人治理结构不完善、缺乏有效激励机制等突出问题。农村信用社是目前我国农村金融组织的主体，是农村金融的主力军，改革和完善农村金融组织体系，首先应从农村信用社改革开始，在坚持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步实施，采取符合当地特点的具体组织形式，把地方性、股份制农村商业银行作为我国农村信用社发展的目标模式。根据激励相容的制度安排，地方政府应把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，允许地方财政代表地方政府入股，用优惠政策支持信用社化解支付风险。从农业银行的比较优势来看，其优势不在城市而在农村，其核心竞争力的培育也应该在农村。农业银行应加强县以下机构建设，提高对农村金融市场的影响力，在农村金融市场上通过资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势为“三农”服务。在此基础上，政府相关部门应适当放松金融市场准入制度，允许民间资本进入金融领域，优化农村金融结构，特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培养多种形式的小额信贷组织；积极稳妥地推进利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动范围，充分调动农村金融组织向“三农”投资的积极性。

（三）加强农村金融结构管理体制建设，准确定位农村金融市场。

农村金融结构是我国金融改革发展的一个新课题，农村经济的发展需要国家进一步强化农村金融机构发展的经济政策。农村金融机构是服务于农村经济的金融主力，根据服务对象的多层次性和金融机构自身发展的差异性决定其经营上的多样性。在经营中提供各自特有的金融服务，在此基础上发展成分布广、经营灵活、市场敏感度强的金融机构。在市场定位过程中，农村金融机构要树立正确的经营指导思想，找准服务方向，调整资产负债结构，树立适度规模经营、稳健有效发展的指导思想，加大对养殖业、农业产业化和优质特色农业的支持力度。要促进县域经济发展和金融机构适度竞争，允许社会资金参与现有金融机构重组和参股新设农村金融机构，推动交易工具和业务品种的创新，探索更适合中国国情的农村金融组织形式。应以市场配置的方式，从外延、内涵上积极拓展空间，根据自身特点，开展农村金融创新活动，以吸引和方便客户。一方面，扩大传统业务规模，更新观念，改变以往经营方式，做到“人无我有、以特取胜”；另一方面，要增加业务品种，走出传统业务的狭小范围，在积极扩大资产与负债业务创新的同时，抓住中间业务的开拓和发展，使之成为新的效益增长点。农村金融机构还应完善经营规则，积极发展农民个人消费信贷，利用农村金融机构擅长经营零售业务的优势，把经营触角拓展到农民消费这块金融服务的新领域。

（四）建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的监管新体系。

浅析我国农村金融问题 篇7

一、农村金融发展过程中的主要问题

(一)金融体系建设滞后

尽管农村经济水平明显改善,然而,与广大城市相比还远远落后,在金融发展上存在着很大的差距。一些农村银行提供的信贷业务相对偏少,尚未形成完善的金融信贷体系,无法充分发挥出推动农村金融发展的作用。

(二)农村资本相对较低,具有较高的流动风险

对比来说,农村收入水平远远落后于城市,所以,农村金融借贷存在相对较大的难度,唯有具备足够的资金,方可充分确保银行应对各种风险。一般情况下,政府常常是按照银行的CAR迅速做出调控来将金融风险化解,确保银行资金充足以有效满足自身的经营发展需求。农村资金不足将造成金融机构由于风险抵御水平较低而裹足不前,使得资金流动风险有所提高。因担保上的限制,贷款过程中农民顾虑重重,所以,金融行业的发展减速,在一定程度上影响到农民借贷业务的办理。

(三)农村金融边缘化,发展基金不足

农村收入范围不宽,具有相对较差的稳定性,同时,农村的金融资源相对较少,覆盖面相对较窄,使得农村的金融机构往往被边缘化,发展非常缓慢。相反地,而城市的金融机构则大踏步前进,这样将影响到前者的进程,最终使得农村缺乏足够的竞争力。对比而言,农村金融存在相对较多的约束条件,每个产品具有较小的服务范围,无法有效拓宽农村的发展基金,使其资金的调动范围减小,最终影响到农村金融机构发展。

(四)不良资产相对较高

我们知道,农民是农村金融机构的主要客户,大多收入较低,经常会发生还款延误的情况。一些农村银行的利润基本上是从农民贷款的利息而来,在这种情况下,如果银行的不良资产太多,则必将对银行的顺利运行造成阻碍。一些农村小型金融机构、贷款公司创办,对农村金融的稳定发展产生一定影响。所以,如何控制农村金融机构的稳定发展,是今后工作的一个方向。

二、农村金融的发展对策

(一)构建良好的贷款担保体系

因农村群体具有自身的特性,必须构建起完善的资金借贷体系,通过一系列苛刻的借贷制度,这样才可以充分保障金融机构的贷款担保制度,使得政府可以高度重视农村金融,确保农民可以在充分的期限中偿还贷款。同时,应当进一步放低借贷公司的注册条件,以增加农村借贷组织数目,倡导创办小型借贷公司。此外,提供政策支持与适当的经济补偿,为其提供资金支持,避免发生严重借贷危机而阻碍其发展。

(二)创办农村金融发展基金

农村收入渠道相对较窄,同时存在不稳定性的特点,鉴于此,如果想使金融机构的发展基金增加,则必须充分发挥金融资源的功能。所以,考虑到银行等在借贷条件方面的束缚,应当构建金融基金利用制度,充分确保银行可以得到充足的发展基金,可以从容应对各种不利条件。具体的实践中,应当认真分析商业基金的利用程度,确保银行等金融机构具有良好的基金调动能力。

(三)切实加强内控管理

农村金融监管过程中,必须切实强化对农村的资产管理,尤其是财务支配中,必须要强化金融管理,具体来说,能够利用下面的方式来开展内控管理。首先,应当加强制度建设,认真贯彻执行;应当制定完善的内控制度,执行过程中必须认真,避免制度成为摆设的问题发生。其次,应当加强事前预防与事后检查,尤其是应当加强事前的预防工作,针对各个环节的风险,提前应对,同时还应当注意事后监督,切实加强考核。再次,内部控制制度的制约,对于各种借贷业务,必须将金融机构的监督工作做好,建立良好的内控制约机制。

(四)切实加强风险评估

农村金融发展当中,面临一系列的不确定因素,在第一时间之内将各项工作的风险评估做好,对农村金融的长期持续发展非常有帮助。尤其是在财务环节,银行的借贷活动相关联的内部控制存在着或多或少的风险,特别是分配金融资金的过程中,必须提前进行细致深入的风险评估,在此基础上,确保分配科学合理。开展内控管理过程中,一些职工因个人学历水平等诸多方面的影响,缺乏足够的风险评估意识与内控观念,从而使得资金不能获得充分利用。正是这一个方面的原因,风险评估工作起着非常关键的作用,必须科学地设计评估措施,以推动农村金融机构不断前进。

三、结语

综上所述,为推动农村金融不断发展,应当构建起良好的贷款担保体系,创办农村金融发展基金,切实加强内控管理,加强风险评估。

摘要：近年来,农村经济不断发展,广大人民群众的生活水平同样明显改善,与此同时,人们的精神需要同样逐渐提升。在这个背景之下,农村金融获得了很大的发展,为充分确保其长期持续发展,国家实施了一系列的管理和控制策略,取得了一定的成效。指出我国农村金融发展过程中存在的问题,并提出发展对策,以期能够为推动农村金融进一步发展提供指导和借鉴。

关键词：农村金融,问题,对策

参考文献

[1]宋晓辉.农村金融体系建设与农村区域经济发展协调发展研究[J].商场现代化,2013,(16).

[2]李向阳,张冬,王力.浅析我国农村金融体系发展中存在的问题及对策[J].赤峰学院学报:自然科学版,2013,(14).

湘西州农村金融创新调查 篇8

一、湘西州开展农村金融创新的背景

(一)政策禀赋:推进社会主义新农村建设的和谐发展

中共中央在十六届五中全会上做出了建设社会主义新农村的重大战略决策,党的十七大又明确提出要“推进社会主义农村金融体制改革和创新”。但由于我国金融业的改革和转型,商业银行网点大量从农村市场转移到城市,导致农村金融从组织到机构的缺位,新农村建设要求农村金融创新势在必行。

(二)金融资源配置禀赋:农村金融资源配置的非均衡性

一是地域劣势。湘西州地处湘鄂渝黔四省边区,属云贵高原东侧余脉的武陵山区,典型的卡斯特地形地貌,自然条件恶劣。是全国比较集中的几个贫困区域之一。二是农村金融服务劣势。国有商业银行改革后,营业网点由2000年的151个减少到目前的62个。在这种情况下,农村信用社成为支持农村经济发展的主体,形成了“一社支三农”的单边格局。三是农村金融政策边缘化。农业发展银行在1998年将政策性的扶贫贴息贷款划转农业银行后,演变成专营农副产品收购资金的供应和管理工作的单一农业性金融机构。农业银行商业运行后,常规业务集中转向城市和工商业,除了发放部分农业产业化龙头企业贷款外,小额农贷等其他涉农贷款基本上停办。2008年仅发放小额农贷124万元。随着邮政储蓄银行的建立,邮政储蓄的信贷功能有所放大,但从其现实运作看,发放的小额质押贷款仅局限于城镇个体工商业户。2008年末,全辖邮政银行各项贷款余额4555万元,其中发放涉农贷款7万元,占比仅0.15%。

二、湘西州农村金融创新基本情况

(一)组织机构创新:涉农金融机构组织逐步完善。调查显示,2006年前,在湘西州辖内真正开办农村金融服务的金融机构仅有农村信用社、邮政储蓄、农业银行3类机构,至2008年末,涉农金融机构已扩大到农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行和农业发展银行等4类机构。

(二)业务种类创新:传统业务向现代业务转变。从金融业务开办情况看,农村金融业务逐步由传统的现金存贷款业务转变为现代的大、小额支付结算、汇票结算及银行卡存取款业务,服务领域也由传统耕作养殖拓展到加工、运输和农村环保及消费领域等其他行业,覆盖范围不断扩大。

(三)信贷产品创新:“单一性”向“多样化”转变。近年来,涉农金融机构在传统贷款新产品基础上,大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款,逐步放开农户住房、林权、土地承包经营权等农村物权,不断扩大抵押担保可用质权,大力推行“农户创业贷款”、“美、洁、通”等农村信贷品牌,实现了农村金融信贷产品“单一性”向“多样化”创新的转变。截止2008年末,全州通过信贷产品创新累计发放“三农”如小额农户贷款、农户联保贷款、“公司+基地+农户”订单农业贷款及农业产业化企业贷款12.53亿元,“三农”贷款余额达26.46亿元。

(四)服务方式创新:“粗放型”向“精专型”、“综合型”转变。从服务管理上看,各涉农金融的组织机构已将个人业务及公司业务进行了严格分设,使得金融支持“三农”的职能进一步强化,如农业银行自2008年9月基层行成立了“三农”业务服务部;业务管理上看,各涉农金融机构逐步实现了存贷款“一体化”。如2008年来,农村信用社及农业银行已试点推行了农户贷记卡“一卡通”的支付结算服务模式,该卡不仅用于农户的现金存取,还可依据农户的授信额度内及设定利率标准,无须进行另行审批,就能实现随借随还的借贷业务。

三、农村金融创新中存在的主要问题

(一)金融机构 “一元化”管理模式抑制创新活力。各金融机构“垂直型”组织形式所形成的“一元化”管理模式,基层机构失去了太多的自主权,习惯于执行上级的思维,使基层机构成为执行上级要求的工具,而“一元化”管理模式的最终结果,抑制了基层金融机构的创新活力。以保靖县金融机构为例,尽管湘西州人行出台了《商标权、专利权、应收货款等抵质押管理办法》,但各金融机构慑于各自上级的管理要求,即使在贷款申请人抵押资产不足的情况下,也宁愿要不十分稳妥的担保而不要商标权等无形资产的抵押。

(二)政策欠缺是影响农村金融创新服务的环境因素。提升农村金融服务是一项系统工程,往往涉及各级政府、财政、税收等许多职能部门,需要统一规划研究、出台系统的支农政策,以形成推动提升农村金融创新的合力。目前银政、银企存在“条块”矛盾,也是支持农村经济发展与防范金融风险之间存在矛盾,这一矛盾导致支持经济发展和防范金融风险步调不一致,增大了农村金融服务创新的难度,严重影响了农村金融创新延伸。

(三)农村金融生态环境欠佳制约了金融创新力度。受国有商业银行全国统一核算、金融信贷资产质量监管制度的管制,加之湘西州属全国典型的老少边穷贫困地区,经济基础差,社会信用环境欠佳,信贷资产质量低,难以形成资金吸纳的“洼地”,造成湘西州辖区金融资金大量外流的现象。2008年,全州非农村信用社金融机构存款净增额就占整个地区存款余额的51%,达到了11亿元,这些资金从县域地区抽走,没有回流县域地区使用;2006—2008年,湘西州辖区农村信用社年资金周转平均达不到1次。

(四)农村金融担保和保险机制缺失。在乡镇、村贷款担保组织没有建立,真正能够解决农民贷款“担保难”的问题根本没有落实。全州现有6家信用担保公司,但目前仅有3家存在担保业务,担保贷款余额8992万元(泸溪三维担保公司担保贷款3800万元,吉首光彩担保公司担保贷款1950万元,湖南永丰担保公司担保贷款3242万元),仅占银行贷款余额的0.7%。

(五)农村金融产品创新推广成本较高。受湘西州的地理劣势影响,交通不便,给农村金融产品的推广增加了运营、维护成本,在利润最大化的市场运作模式下,基层涉农金融机构研发新产品积极性不高。

四、进一步推动农村金融创新的对策建议

(一)推动新农村金融服务体系再造,建立多元化农村特色金融服务体系。一是突出政策性金融机构的主体地位。调整农发行职能,延伸服务半径。加快实施区域性货币政策。二是激活商业性金融支农的补充功能。按照“有进有退”原则,进一步区分和明确农业银行的支农业务范围。三是深化农村信用社改革。完善法人治理结构,转换经营管理机制,健全贷款审批、利率定价、风险防范等内控制度,壮大支农实力。严格执行农业贷款不低于70%的规定。四是充分发挥民间金融的辅助作用。大力培育和尝试建立农村储贷协会、小额贷款组织、社区金融机构、地方银行和民营银行,科学定位农村金融机构的服务职能,加强对民间融资机构的监管和监测,为建立竞争性的农村金融市场创造条件。

(二)建立农村金融风险补偿机制,突破农村金融服务的瓶颈。一是对政策性原因造成的农村金融机构呆坏帐,可由中央和地方财政联手打包处置或组建专门的资产管理公司剥离和处置;二是由政府出资设立专项风险补偿基金,帮助农村金融机构冲销坏帐或弥补亏损。三是建立健全农村信用担保体系。建立以信用为基础,政府、银行、农户和担保机构4方合作的信贷担保机制。四是建立农村开发信贷担保公司。由国家出资设立农村开发信贷担保公司,对区域内新农村建设项目开发、农田水利建设、基础设施建设和大型农村建设项目等提担保服务。

(三)放宽农村金融优惠政策,建立信贷资金回流农村长效机制。一是完善中央银行调控机制。限定县域金融机构上存资金比例和利率,规定县域内金融机构吸收存款的一定比例必须投放当地使用。用活人民银行支农再贷款,放宽贷款范围、额度、期限、用途。二是适当下放商业金融机构信贷审批权限。确保新增贷款投入农业,保证农业结构调整资金需要。三是加快解决邮政储蓄资金吸收农村存款回流农村问题。发挥邮政储蓄农村网络分布广的优势,通过发放小额贷款,扩大农村的贷款业务。