农村金融问题研究

农村金融问题研究（精选8篇）

农村金融问题研究 篇1

建设社会主义新农村是关系我国现代化建设全局的重大决策，也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。金融结构作为金融体制的核心，是社会主义新农村建设不可或缺的因素。我国不仅是一个农业大国，而且是一个农业相对落后的大国，国家对农村金融更应有扶植政策，以促进农村金融对农业服务。因此，在我国社会主义新农村建设时期，对我国农村金融结构发展问题的研究具有重要的理论和现实意义。

一、我国农村金融结构现状分析。

20银监会以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。调整和放宽农村地区银行业准入的政策，为农村金融市场提供了更多新的信贷产品，有效促进和改善了农村金融结构，使我国初步形成了农业政策性业务由农业发展银行承担，商业性的农业高端业务由农业银行承担，农业基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融结构。随着农村经济金融的进一步发展，现行的农村金融结构与农村经济发展的要求不相适应，农村金融需求的结构性特点日益突出。

（一）农村地区投入结构失衡。

由于商业银行的“盈利性、流动性、安全性”经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”的特征相违背，农村金融机构中农业银行的信贷投放重点由农业转为工商业，其业务范围由农村逐渐转移到城市。根据中国农业银行年报，到末，全部涉农贷款余额1.5万亿元，占其贷款余额的30%，其中直接用于农业的贷款只占10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制商业银行在农村地区也设有分支机构，但这些机构主要是吸收存款，除了向大型乡镇企业贷款外，基本上不向农民、小企业贷款，最终导致大量农村资金的外流。

中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行，随着粮棉油流通体制的变革，农业发展银行从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政策性金融业务，对农村企业和农村发展投放的信贷资金很少。

农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求对接的有效贷款保证手段等问题，使得农村信用社普遍存在对农户大额贷款的“惜贷”和“减贷”现象，农户的大额贷款非常难获得。这在很大程度上限制了农户生产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和农民收入增长。

随着市场经济的不断完善，作为农村经济主力军的乡镇企业，面临着激烈的竞争，迫使其走科技投入、技术创新和提高企业人力资本水平的科学道路，企业增加值近几年占全国GDP的比例逐年提高，超过了25% ，然而，乡镇企业贷款额占金融机构发放的贷款额的比重却逐年降低。一方面，乡镇企业平均生命周期较短，容易给金融机构造成坏账呆账，其贷款申请容易遭受拒绝；另一方面，乡 镇 企 业 由 于 自 身 资 金 实 力 较弱，自有资金很难满足中长期投资需求，而其在金融部门的信贷大多是短期贷款，因此所借资金的周期与企业需求也不相匹配，再加上我国中小企业基本上没有在资本市场上进行直接融资的资格或能力，所以资金缺乏、借贷资金的周期不匹配严重制约了我国乡镇企业的发展。

（二）农村金融结构效率不高。

要保持较高的效率性，金融机构必须具备有效的产权、充分竞争和严格的破产约束，而我国农村金融机构在这3个方面都不具备。无论是农业银行还是农村信用合作社，产权制度改革都不彻底，产权关系不明晰；农村金融机构种类相对单一，自然地区垄断现象严重，无法开展竞争；为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位，使信用社破产约束失灵，农业银行是国有银行，大到不能倒闭，也存在破产约束失灵。因此，提高运营效率的内在动力和外在压力的缺乏使我国农村金融组织体系整体上处于低效率运行状况。其表现，一方面是利率的非市场化。由于我国农村经济货币化程度不高，资金供给的政策性因素依然存在。虽然信用社贷款利率可以浮动，但毕竟都是在为“三农”服务的大政策指导下的浮动，真正的市场利率尚未形成，更何况存款利率仍然是计划利率，这自然限制了储蓄—投资转化效率的提高。另一方面，表现为政府对农村金融采取的强制性制度安排。 以来，4大国有商业银行共撤并了6万家左右县及县以下网点机构，分支机构总量减少的比例平均在39%左右。县及县以下区域的主动撤退，自然形成了农村信用社在农村金融市场的独占地位，其实质上更多是由于政府对农村金融的一种强制性制度安排，主要体现为对农村信用社的政策保护。农村信用社由于本身制度缺失所带来的困境，亏损挂账高居不下。

（三）农村金融机构市场功能错位。

农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展，成为农村经济调控的重要杠杆和手段。它与个体私营经济在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的天然亲和力；农村信用社规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低，比较适合农村个体私营企业融资需求的特质。

由于管理体制的原因，长期以来我国农村金融机构市场功能错位，存在与国有商业银行争业务、争市场的现象，盲目扩张规模，偏离了合作制的发展方向。农村金融机构在资金投向、服务对象上没有突出以农村经济为主、为“三农”服务为主，资产负债结构不合理，不能满足农村经济发展对金融服务的需求。各种区域性中小银行和非银行金融机构都不乐意为农村经济提供融资服务，部分农信社的定位根本不在小农贷款甚至不在农业，而选择工商企业和国有企业，这使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏，抑制了农村经济的发展。农村金融机构的发展不能填补国有商业银行服务方向转变和机构设置转变改革所留下的农村服务空白，无力承担起改革所赋予的重任。

（四）农村民间金融缺乏管理和引导。

长期以来，民间金融在我国被视为非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、农村金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种.种原因，民间金融组织在我国农村获得了巨大的发展空间，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持。然而，民间金融既没有立法，也没有专门的管理机构和手段，只有在严重风险发生时才予以清理。农村民间金融市场中契约关系不发达，主要依靠道德伦理准则约束交易行为，在信息不对称、外部管理缺位的情况下，一些投机分子和不法分子利用民间金融活动谋取非法利益，给农村经济金融稳定带来了风险隐患。无论从组织类型、分布还是资金规模来看，农村民间金融组织活动的广泛存在已是不争的事实，然而，现有的相关法律法规对其监管却相当滞后。目前我国金融业几乎为国家所垄断，相关法律主要针对正规金融，如《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等，尚无专门以农村民间金融组织为规范对象的法律。对民间金融的监管只是散见于各法律法规之中，如《中华人民共和国刑法》有关擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪的规定等。这种制度环境不利于农村民间金融的发展。如在市场准入制度上，虽然农村地区银行业金融机构的准入门槛有所降低，但目前也仅有农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等一些特定的金融机构让民间资本得以合法进入，更多的合会、私人钱庄及其他非银行业金融机构等仍不能合法进入农村金融市场。

二、优化我国农村金融结构的建议。

（一）建立涉农金融风险补偿机制，加快农村信用环境建设。

农业是基础产业，同时也是高风险、低产出的行业，为弥补金融机构提供农业金融承担的政策风险和损失，世界各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。而我国农村金融机构虽然承担了大部分政策性支农任务，但在财政补贴、税收优惠等方面却没有建立相应的补偿机制。这不仅加重了农村金融机构的经营负担，降低了农村金融机构的竞争活力，而且遏止了农村金融的良性发展。针对农村地区开办金融业务风险多、自然灾害影响大、农民收入低、还款能力弱等问题，我国应建立健全涉农贷款风险补偿机制。一是尽快建立存款保险制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，促进农村金融机构规范健康发展；二是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场，发挥农产品期货市场和农业保险在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。三是进一步加快信用环境建设，增强信用机构与农民之间的信息沟通，建立分散信贷风险的机制，减少信息成本或者降低交易费用，减少金融机构的风险。

（二）完善现代农村金融制度，提高农村金融结构效率。

农村金融机构应改变过去产权不清晰、法人治理结构不完善、缺乏有效激励机制等突出问题。农村信用社是目前我国农村金融组织的主体，是农村金融的主力军，改革和完善农村金融组织体系，首先应从农村信用社改革开始，在坚持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步实施，采取符合当地特点的具体组织形式，把地方性、股份制农村商业银行作为我国农村信用社发展的目标模式。根据激励相容的制度安排，地方政府应把农村信用社看作当地农村经济发展的重要因素，允许地方财政代表地方政府入股，用优惠政策支持信用社化解支付风险。从农业银行的比较优势来看，其优势不在城市而在农村，其核心竞争力的培育也应该在农村。农业银行应加强县以下机构建设，提高对农村金融市场的影响力，在农村金融市场上通过资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势为“三农”服务。在此基础上，政府相关部门应适当放松金融市场准入制度，允许民间资本进入金融领域，优化农村金融结构，特别是要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培养多种形式的小额信贷组织；积极稳妥地推进利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动范围，充分调动农村金融组织向“三农”投资的积极性。

（三）加强农村金融结构管理体制建设，准确定位农村金融市场。

农村金融结构是我国金融改革发展的一个新课题，农村经济的发展需要国家进一步强化农村金融机构发展的经济政策。农村金融机构是服务于农村经济的金融主力，根据服务对象的多层次性和金融机构自身发展的差异性决定其经营上的多样性。在经营中提供各自特有的金融服务，在此基础上发展成分布广、经营灵活、市场敏感度强的金融机构。在市场定位过程中，农村金融机构要树立正确的经营指导思想，找准服务方向，调整资产负债结构，树立适度规模经营、稳健有效发展的指导思想，加大对养殖业、农业产业化和优质特色农业的支持力度。要促进县域经济发展和金融机构适度竞争，允许社会资金参与现有金融机构重组和参股新设农村金融机构，推动交易工具和业务品种的创新，探索更适合中国国情的农村金融组织形式。应以市场配置的方式，从外延、内涵上积极拓展空间，根据自身特点，开展农村金融创新活动，以吸引和方便客户。一方面，扩大传统业务规模，更新观念，改变以往经营方式，做到“人无我有、以特取胜”；另一方面，要增加业务品种，走出传统业务的狭小范围，在积极扩大资产与负债业务创新的同时，抓住中间业务的开拓和发展，使之成为新的效益增长点。农村金融机构还应完善经营规则，积极发展农民个人消费信贷，利用农村金融机构擅长经营零售业务的优势，把经营触角拓展到农民消费这块金融服务的新领域。

（四）建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的监管新体系。

长期以来，金融监管及其体系建设是我国的一个薄弱环节，其中农村金融监管更加薄弱。目前，我国金融仅有中央监管系统，地方缺乏积极性。因此，要建立以中央银行和金融监管部门为主导、以地方政府为主体的农村金融监管体系。地方政府要进一步加强与中央银行和金融监管部门的沟通协调，加强功能监管、审慎监管，完善市场信息披露制度，努力防范各种金融风险。建立农村金融事务协调机制，充分利用地方政府与金融监管机构在有关农村经济发展与金融部门信息方面各自拥有的比较优势，通过交流以便利决策，在金融危机处理与金融风险化解方面采取协调行动，将已发生的损失及其负面影响降到最低限度。

农村金融问题研究 篇2

一、政策性农村金融机构的金融供给

中国农业发展银行河南分行的成立宗旨, 一方面是充分利用政府资金和财政支持, 实行独立核算, 自主、保本经营, 企业化管理。另一方面是承担粮、棉、油收购与储备, 国家专项贴息扶贫资金投放与管理, 落后地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款等财政贴息贷款, 办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款, 办理中央和省级政府的财政支农资金的代理拨付等。

然而, 截至2006年末, 中国农业发展银行河南分行贷款高度集中于政策性粮棉油收购, 用于支持农业产业化龙头企业和粮棉油的生产、加工建设所需的贷款投放不足, 对于农户的一般资金需求及农业开发, 像土壤改良、育种技术进步和农业科技成果转化等开发性项目基本不提供支持。对于农村道路、桥梁、水利、通讯、电力等农村基础设施建设、公益事业建设等资金需求基本不提供支持。然而随着农村经济的日渐市场化, 涌现出大批经营农副产品和农业科技的民营企业, 而这些企业也难于取得贷款。特别是近年来, 中国农业发展银行的市场定位也悄然转移, 将一些资金用于商业银行涉足的领域。中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行。

二、农村合作金融机构的金融供给

农村信用合作社是目前中国分支机构最多的农村正规金融机构, 其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。在农村信用社成为正规金融服务农村的核心力量的大背景下, 河南省农村信用社的支农力度也有了很大提高, 它发放的农业贷款占所有的金融机构放贷的绝大部分。据河南省银监局统计, 到2006年12月末, 河南省农村信用社农业贷款余额中, 60%以上为农户贷款。

然而, 近年来, 河南农村信用社规模快速扩张, 贷款增速明显快于存款, 但是出于自身财务上可持续发展的考虑, 河南省农村信用社通过各种渠道将其吸收的农村金融资本投向非农产业的活动和现象, 商业化趋向严重。主要表现有:第一, 在河南农村信用社吸收农村储蓄存款不断增加的同时, 它在农村发放的贷款占其存款的比重却有所下降。第二, 河南省农村信用社发放的农业贷款组成中, 用于第一产业的新增农业贷款有下降趋势, 而用于第二产业的新增农业贷款明显增加。另外, 农村信用社从农村吸纳的资金明显大于农村信用社向三农投入的资金, 其存贷差额呈增长趋势。河南省农村信用社存款余额较大幅度增长, 而农业贷款余额以很小的幅度增长或零增长, 大部分资金投放到了非农领域, 而农民却得不到应有的贷款, 其经营渐渐偏离“支农”的大方向。

三、农村商业金融机构的金融供给

商业金融机构是完全以营利性为目的, 提供各种金融产品或服务的法人机构, 包括银行、保险机构、证券机构等, 农民更为熟悉的是各类银行。对于河南农村地区来说, 商业金融机构主要是邮政储蓄和河南农业银行。邮政储蓄网点遍布城乡, 只存不贷, 成为农村经济的“抽血机”, 而其“输血”作用却没有得到充分发挥。

河南农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使, 实施“有所为有所不为”战略, 放弃农村, 进军城市。由于资金的趋利性、信息不对称及无规模经济的客观现实, 使得河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高的农业项目, 以及规模小、分散、缺少抵押担保的农户和农村中小企业。同时, 就网点设置成本而言, 与有限的预期收益、较小的客户容量相比, 河南农业银行在农村地区遍布网点的代价太高, 不符合成本收益核算的基本原则, 撤销县域基层网点便成为顺理成章的事情。

然而, 河南农业银行的撤出确实造成了农村金融需求难以满足和农村资金流出的消极后果。河南农业银行对支行的资金贷款权上收过多, 对支机构主动营销贷款缺乏激励和约束机制, 使得一些应该发放的贷款而没有发放, 借贷规模逐年递减, 农业类贷款余额占贷款余额的比重逐渐降低。目前, 河南农业银行对农村经济的金融支持主要是对大型的基础设施建设、生态工程和大型的农业产业化龙头企业的贷款, 而对广大的农村中小型建设项目和中小型产业化企业以及农户的生产和经营缺乏应有的金融支持。而且近年来, 河南农业银行进行贷款结构调整。农村资金总量不足, 不仅制约了当地农业和农村经济的发展, 限制了农业和农村经济结构调整的顺利推进, 而且对整个区域经济的协调也会产生不利的影响。

四、民间金融机构与个人的金融供给

民间融资是产生并生存于民间的资金融通行为, 因此被称为“草根金融”。民间金融机构是指民间个人组建的私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行或合会组织等。对于河南不少地区的农民来说, 非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。据笔者对河南农村的调查, 约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动, 而且借贷用途不仅用于生活临时资金急需如结婚、建房、子女上学等等, 而且发展到现在不仅工业、商业, 就连办学校、办医院, 也会采取向民间集资的办法。近年来, 民间融资呈快速增长、逐年活跃态势, 已成为支持县域经济发展资金的重要来源。

同时, 河南的乡镇企业很大一部分是靠民间借贷起家或发家的, 据不完全统计, 河南中小企业的资金来源63%靠民间借款。农村正规金融供给不足, 为农村民间借贷提供了生存的空间。由于民间借贷手续简便, 相对于金融机构复杂的借款手续来说, 更加适应民间资金融通“短、小、急”的特点, 因此成为中小企业及个人选择民间融资的重要原因。根据农行郑州市支行调查, 地下金融正在发挥的作用越来越大。各地级市中民间借贷的“盘子”要占到整个农村地区资金市场总量的1/4多, 经济欠发达的农村占一半左右。除融资额度逐年加大, 河南省民间融资还出现了许多新特点:利率逐年攀升, 平均达到24%以上, 均超出同期商业银行贷款平均利率和农信社贷款平均利率。在目前中国现行金融管理体制的政策下, 货币管理当局对一切非正规金融持严厉管制的态度, 因此民间金融仍然处于初级发育阶段, 无法进一步扩展规模和经营网络, 从而只能为农村经济和农民提供简单的金融服务, 无法充分满足农村经济和农民的融资需求。实际上, 大多数资金充足的农户对资金缺乏农户的友情借贷数量毕竟有限, 如果存在一个合适的金融媒介组织, 就会满足资金充足农户与资金缺乏农户之间的生产性信贷供求, 因此, 在河南农村经济中, 这些机构虽然长期被政府打压, 但是在一些民间组织的大力扶植下, 仍然很顽强的生存并迅速发展起来。

无可否认, 民间融资的存在和发展, 在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补阙作用, 其在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、特别是在促进农村个体私营经济发展等方面起了积极作用。但是由于其属于非正规金融组织, 自发性必然蕴藏一定的风险性, 违约率高, 易受市场形势和政策变化的影响。它吸引了城乡居民大量闲置资金, 长期游离于国家金融监管体系之外, 形成监管真空, 造成金融信号失真。特别是高利贷引起的民事纠纷和刑事案件, 更是增加了社会不稳定因素。如不加以正确引导和规范, 将可能对社会稳定和金融秩序造成破坏和冲击。

五、结论

在河南的大部分地区, 农村经济仍然主要以传统农业为主, 兼业经营的特征明显, 特别是在南部和东部地区, 农村还比较贫困。在第一产业的生产中, 由于规模化生产程度低, 农业生产不仅受到资源的约束, 而且对资本和技术等现代农业生产要素的依赖程度越来越强。农户及农村的经营实体在生产、流通中需要的大量资金, 完全靠自身积累是不可能得到满足的, 需要大量的外来资金的注入和支持, 对金融服务的需求会越来越强烈。这要求我们政府要结合河南的实际, 首先采取政策性金融的管理体制和运作机制, 增加对农村地区政策性金融的供给;其次, 根据河南农村现阶段的金融需求和经济发展实际, 重新定位农村合作金融机构和各类针对农村的商业金融机构的职能, 增加对农村地区分享经济发展成果的经济活动的金融支持;最后, 对民间金融机构进行监管, 同时在河南农村增设各种农村合作金融和商业金融的县级机构, 以便为农民和农村提供更多的金融服务。通过改革和完善农村现行的金融机制, 可以增加农村的信贷供给, 改善农村的金融服务, 促进农村经济增长。只有完善农村金融机制, 才能为社会主义新农村建设提供需要的资金支持, 进而缩小城乡差距, 为构建和谐社会提供强有力的保证。

参考文献

[1]彭宇文.中国农村金融供给的现状、问题及对策探讨[J].山西农业大学学报, 2010, (1) .

[2]陈平, 孙向东.因情求策新型农村经济发展的金融支持——以江苏省为例[J].集体经济, 2009, (8) .

[3]董晓林.中国农村经济发展中的金融支持研究[D].南京:南京农业大学, 2005.

农村金融问题研究综述 篇3

关键词：三农问题；金融问题；农村金融体制

一、农村金融问题根源研究

根据溯源，农村金融问题之所以会出现，主要来源于以下三个方面：一是现阶段我们国家在对农村金融进行资金供给不足所致，在农村金融借贷方面存在着金融抑制的现象，农村金融在整个经济中所占的比例较小，从某种程度上将，农村金融在之前并未被大家所认知，这也是学术界的专家们达成的共识，是产生现在金融问题的源头。2005年，罗春玲、谢家智曾指出现阶段我们国家的农村金融体制已经不能很好的促进农村经济发展，其中有一部分缺陷造成的阻碍作用已显现出来，需要大家根据农村、农业和农民等“三农”重点进行研究。2006年，王曙光曾指出由于现在很多农村商业性银行等金融机构从农村地区撤并或者降低农村网点等做法开始大规模的退出农村金融领域，而民间金融又不能进入该领域，遭受压抑，他认为这些原因也是加重农村金融问题的原因，使得农民在获得资金贷款方面的可能性降低了或减少了。

第二种观点的人们认为我国农村之所以会出现金融问题，主要还是因为农村金融借贷需求遭到压制，一方面农村存在大规模的资金需求，另一方面又没有金融机构提供资金来满足这一需求。2001年乔海曙等专业人士发现我国农村的金融需求缺口还是蛮大的，但是由于农村金融遭到抑制，大多数农民无法通过金融机构或提供抵押担保等获得资金。

第三种观点就是他们认为我国农村出现的金融问题既有供给抑制这方面的原因，又存在需求一致。2009年，韩俊、程郁等觉得由于供给型和需求型这两种方式在配给和压制中相互发生作用，其中主要推手还是金融机构进行的信贷配给，它一定程度上是由于人為因素造成的。农村的信贷需求量很大，而金融机构的资金配给不能很好的满足资金信贷需求，直接造成农村信贷收到资金不足的约束，导致农民无法正常贷到款项，农民的贷款需求遭到压制，这种矛盾随着时间的增加而日渐突出。

二、 农村金融的供给及组织形式问题

针对农村金融组织体系及其安排等问题，主要可以从这两个阶段进行分析：第一次主要是国有商业银行在进行改革的过程中逐渐退出农村金融领域，只留下了中国邮政及农村信用合作社等，这样一下子导致农村金额机构的网点大幅缩减，农民无法在家门口就进行贷款程序。2003年何广文曾指出农村金融机构的分布存在不合理之处，在金融网点的安排上严重失衡。这可以追溯到亚洲金融危机的时期，国家基于对国有商业银行的改革和我国金融安全的思考，开始让银行系统中的四大国有商业银行撤离欠发达地区，这里也包括农村地区，据不完全统计，这一下子就减少了三万多个银行网点，农村的主力农村信用社也压缩了很多网点和相关业务，这样就使得农村很难从正规金融机构获得贷款。

第二次主要是在03年的时候我国对农村信用社进行了改革，体现在对法人治理结构方面。随着农村地区的信用合作社在经营方面获得发展，一些专家开始了针对农村金融组织形式这方面的探讨，农村金融机构采取何种组织形式以及是否需要把其改成商业性的银行金融机构还是原来的合作性质的金融机构。这两种形式差别较大，前者会让农村信用合作社改成跟城市机构服务那种，城市的商业金融在农村同样可以得到适用（汤敏，2007）；后者还是区别于商业银行，农村地区不是很适用商业性金融（张杰，2004）。

三、 农村金融机构改革与发展问题

近几年来，关于农村信用社的产权问题和信用社的管理体制问题一直都是针对农村金融领域改革者所关心、所争论。其中在这次针对农村信用社的改革中，张元红通过提出自己的见解来阐述，对农村信用社进行产权改革不一定是合适农村金融机构的最佳途径，其通过农村金融机构的特征和金融机构选择权这2个方面作了详实的论述。2004年陆磊也曾指出，对农村信用社进行体制改革还是没能有效解决农村金融所遇到的问题，农村信用社的好转受到这2个因素的影响，一是当年农村地区的农产品价格较往年有所提高，农民增收了，其还贷能力因收入的增加而增强了；二是在农村金融领域国家一直在投入资金改善其现状，促进其服务“三农”。

四、 评述

针对农村金融领域的问题，现在大部分研究都是根据我国农村现存的进行思考和剖析，从某种方面上讲能够得出我国农村金融体制和农村金融机制有不足之处，但是这些问题的解决都不能从深层次处理好农村金融问题以及给出合理的解释。这些只针对农村金融领域某一方面或某一特征是比较片面的，对我国整个农村金融领域的问题进行解决是不科学的，也没有考虑到整个农村金融系统。04年姚耀军曾指出，现阶段我国处在经济转型期，国家想通过农村的金融对国有经济进行帮助，所以通过对农村金融进行管制，造成农村金融的服务功能发生变化，随着年月的增加，这些累积的影响渐渐凸显。不过，当前的研究很少从理论基础上去解释造成农户“贷款难”这一现实问题的根本原因，鲜有研究注意到农户这个主题从行为特征到制度约束条件上的差异性，以及国家干预对农村金融机构干预行为方式的有效性等讨论，更少学者把农户金融作为一个单独的体系来进行研究。

农村信用社金融创新问题探讨 篇4

金融创新是金融机构和金融管理当局基于微观利益和宏观效益的考虑而对机构设臵、业务品种、金融工具及制度安排所进行的创造性变革和开发活动。一般来说金融创新主要包含四个层次：一是产品与服务创新，二是管理与技术创新，三是理念与文化创新，四是体制与机制创新。

金融创新作为农村信用社提高服务水平和竞争能力的重要基础，是正确处理防范金融风险和支持经济发展关系、促进地方经济加快发展的必然要求。有人曾以信用社为重点开展金融创新调查，并撰文指出信用社金融创新存在“三多三少”问题，即“资产业务创新多，中间业务创新少、吸纳性创新多，自主性创新少、低附加值创新多，树品牌增效创新少”。那么作为农村金融主力军的农村信用社，如何在“夹缝”中谋求生存发展，整合现有金融资源，加快金融创新步伐，全面提升竞争实力，成为当务之急。

一、农村信用社金融创新的现状

1997年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从2003年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：

（一）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。

（二）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。2003年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。2004年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、资本充足率管理等方法的基础上，2006年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从2006年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。

（三）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配臵，提高了工作效率。

二、农村信用社金融创新中存在的问题

（一）金融创新观念不强。一方面，农村信用合作社主要是面向“三农”服务，信用社的大部分职工生长在农村，工作在农村，封闭的环境、传统的思想，禁锢了其思维模式。另一方面，农村信用社的干部职工在思想上不同程度地存在着对金融创新的误解：一是认为自己地位低，素质不高,不敢言创新；二是害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是对农村信用社的前途信心不足，因此对创新没有热情和兴趣；四是对新的金融工具或产品，认为不适合信用社的情况而束之高阁。

（二）体制滞后，管理机制不健全。农村信用社处于多重管理又失之于管理的地位，客观上抑制和阻碍了农村信用社创新的发展。我国农村信用社自设立以来，一直没有独立的运行过，先隶属于农业银行，后又归人民银行代管，这种动荡不定的体制，导致了农村信用社普遍存在资产质量低、经营效益差、管理手段落后、职工文化和业务素质低、电子化水平低、清算渠道不畅、服务功能不健全、安全防范设施条件差、信贷资产结构单一。各地虽然进行界定和清理,但仍有许多遗留问题没有解决。同时还加剧了队伍不稳、思想不稳的局面。体制的制约使农村信用社的创新增加了难度，这也是与其他商业银行相比形成较大差距的一个主要因素所在。

（三）高素质金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。

（四）金融服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前农村信用社金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。

（五）农村合作金融体系不健全，无法体现合作性。农村合作金融应是农村一支独立的起基础性作用的金融力量。但现在一直把合作金融作为国有银行的助手和补充，仅限于发挥拾遗补缺的作用，从而扭曲和制约了合作金融的发展，带来了不容忽视的负效应。

三、信用社金融创新滞后的根本原因

（一）体制方面因素。农村信用社可以说是自成立之日起就处于一种“上无爹娘，下却儿孙满堂”的尴尬地位。体制不清、权属不明使得信用社历来都处于一种“朝中无主，自我发展”局面。目前虽然农村信用社实行县级法人统一管理，但在业务管理体制上仍隶属于省级联社，加之本身由于财务、人员等包袱较重，在金融创新上可以说是心有余而力不足。比如全省性吸纳性创新网上银行等业务都是一直处于难产阶段，更别说是全国性的自主性创新。可见体制不顺、权属不明一直以来都是制约信用社金融创新的根本原因。

（二）技术方面因素。金融要创新，就必然要依托高科技手段，在信息电子化的基础上进行创新。而目前农村信用社电子化建设起步较晚，电子化程度普遍低下，加上信用社点多面广，空间跨度大，其电子化建设的难度相对较大，要想在全国范围内构建统一的电子网络平台，需要耗费巨额资金，而以目前省管信用社的体制是很难克服这个技术难题的。这也农村信用社缺乏金融创新的内在动力和外在压力得症结所在。

（三）主动性方面因素。创新需要勇气、创新需要投入。从领导层来看，如果没有长远的、战略性的眼光来看待信用社的发展问题，过分偏重于传统业务和传统市场，不重视人才的培养和开发，那么在金融创新方面就会按部就班、循规蹈矩没有任何突破。从普通员工层来看，如果不提高其整体文化程度、业务素质，那么创新就是无根之木、无源之水。如果不打破“大锅饭”、“铁饭碗”采取一套行之有效的考核奖惩激励机制，员工进取意识和创新意识就得不到激发，信用社金融创新也就无法实现。

（四）环境方面因素。一是农村社合信用环境不够理想，有不少的贷户存在恶意赖债逃债行为，致使农村信用社不愿意积极推广新的贷款业务品种。二是金融监管相当严格。银监部门对农村信用社的代理业务以及新业务仍然实行比较严格的金融管制，使农村信用社的金融创新空间受到了很大限制。

四、解决信用社金融创新滞后的根本途径

面对日益激烈竞争的经济金融形势，农村信用社必须进行全方位综合性的金融创新，主要从以下几个方面着手：

（一）加强管理制度创新。农村信用社进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有建立科学高效的管理制度，才能对农村信用社实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。所以我们应该紧扣《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》的文件精神，在省政府负责的前提下,在建立县级统一法人基础上，直接对基层信用社员工进行垂直管理，最终把农村信用社逐步过渡为区域性的银行。具体要做以下几方面工作：（1）、调整机构设臵，构建高效组织机构。农村信用社在内部机构设臵上，应按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构。（2）、建立科学合理的人事制度。信用社应该将人力资源视为一种最重要的资源，彻底实现干部人事管理制度的创新。一是要建立符合农村信用社经营管理需要的员工级别体系，按照职称、学历、工作年限、业务经营能力、创造价值效益等指标全面推行等级管理，做到能者上庸者下。同时也要建立健全专业人才管理机制，实行管理职务和专业技术职务“双轨晋升”制度，为专业人才开辟“绿色通道”。确保真正做到以事就人，人适其所，各尽其才，各尽所用，使每个有能力的人都有机会实现自己的价值。

（二）加强产品与服务创新。产品创新主要包括存款业务创新、贷款业务创新、中间业务创新。服务创新包括服务形式的创新、服务内容的创新以及服务手段的创新。信用社的创新要根据自身的特点和实际来确定，不能一味的吸纳性跟风，搞什么“电话银行”、“网上银行”。其实，创新贵在“新”字，我们面对广大百姓，创新必须适合大众的口味。要脚踏实地的在“人无我有、人有我优、人优我新”上做文章，尤其是在个性化服务上要有新的突破。而个性化的服务要求信用社走出柜台、走向社会，了解社会上各方面的金融需求，找寻直接而有效的服务方式，这实际就叫“营销”。而诸如此类的营销活动正是未来农村信用社创新品种、创新服务、增强经营活力的一大趋势。农村信用社创新服务的根本点在于：变被动服务为主动服务，最终把业务经营的主动权抓在自己手里，最大限度地拓展业务市场。

（三）加强经营理念与文化创新。信用社要坚持树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的“人本”经营理念，牢固树立起“面向市场、了解市场、服务市场、开拓市场”的“人本”经营策略，以市场为导向，创新经营。一方面信用社要加强企业文化建设，对员工和大客户进行人文关怀，充分激发员工的主人翁意识和敬业意识。另一方面要求每一位员工要彻底更新观念，变“坐商”为“行商”。主动研究市场，瞄准市场需求，并创新提供与之相适应的产品和劳务去满足这些需要。

（四）加大创新资金和技术投入。技术创新促进业务创新。信用社要想实施技术创新战略，就必须要加大资金投入。当前法人结构既然是县级统一法人，那么联社有必要结合自己实际业务情况进行一些投入开展符合本地实情的业务创新。通过技术研发推动信用社综合效益的提升。

农村金融问题研究 篇5

论文摘要：随着我国农村经济的快速发展以及农村金融改革的进一步开展，当前农村的金融生态环境发生着巨大的变化。而农村信用社作为农村金融服务体系的重要组成部分，更应该不断进行改革，积极主动的针对各种风险因素，进行相应的风险管理，从而适应新的农村金融环境。本文主要从当前农村信用社风险管理的现状出发，有针对性的提出了改进农村信用社风险管理的策略。

一、农村信用社风险管理的现状

(一)信用风险管理现状

在农村信用社的资产中，信贷资产是一项重要的组成部分。从当前的形势看，信用社主要靠信用的形式发放大部分贷款，但是现实中存在一部分的个人或者单位诚信度不高，经常进行一些逃债、赖账等行为，有的拖欠客户彼此观望，长时间的不偿还贷款，从而造成了农村信用社的信贷风险。此外，近些年来国家的宏观控制以及产业调整等因素，使一些行业在资金运转上出现问题，金融市场中的价格变化也给一些企业的生产经营带来困难，很多企业盈利下降，无力偿还相应的贷款，从而使得农村信用社的债务危机更加严重，一些不良贷款的数量急剧增加。

针对这种情况，很多的农村信用社都采用了一些措施和风险管理工具，对信贷进行各种风险识别和管理。农村信用社较为常见的风险衡量方法有：专家评定、信用评分、信用评级以及贷款风险测量等，采取这些方法虽然能够轻松简便的完成风险管理，但是它们也存在自己相应的不足，比方说：首先，这些方法主要是以会计的账面为基础，对于借贷者经营过程中的变化反应较慢;其次，这些方法主要是进行定性分析，因此，主观上的影响因素较多，道德风险相应增加;最后，这些方法所需的人员较多，相应的工作效率低下。

(二)操作风险管理现状

近些年来，从农村信用各种经济案件以及责任事件的状况来看，由于操作风险而产生的案件数量逐年增加，已经明显高于市场风险和信用风险的危险，因此，操作风险已经成为当前农村信用社风险管理中急需解决的问题。通常来讲，操作风险可以分为业务流程风险和人员道德风险两个基本的组成方面。前者主要表现为账务处理风险和违规发放贷款，在农村，信用社分布较为广泛，而且处理的业务往往由一些金额较小的组成，但是业务的数量众多，相应的工作人员紧缺，一人多岗的现象严重，在一些业务处理时，不能严格按照规章制度办理，经常省略一些步骤，从而造成风险的产生。在贷款发放时，一些相关工作人员对借贷人的审查不够细致，对于相关的借贷人资料只是粗略的进行核实，审查只做表面文章，从而造成贷款违规现象严重。在人员道德风险方面，农村信用社的工作人员基本素质存在较大差异，不论是年龄结构，还是知识结构，合理性有待提高，此外，一些相应的授权管理制度相对薄弱，约束制度根本没有起到相应的作用。

(三)制度风险管理现状

作为农村信用社经营管理的基础以及根本，规章制度的重要性不言而喻，同时它还是相关的工作流程和员工行为的基本准则。在相关的规章制度建设方面，农村信用社作出了很多的改革，比如说：明确产权关系、健全约束机制、加强服务功能等等方面，而且在组织体系上也进行了一定的改变，成立了以省为单位的信用社联社，采取省级联社统一管理，相关法人独立经营的方法。这些改革虽然取得了一些成效，但是仍然存在着很多风险因素，比如说：第一，信用社的相关治理机制存在缺陷，对于一些关键的制度如产权关系等还存在一定的问题;第二，信用社内部的一些管理制度也存在一定的问题，内控机制急需解决，比方说，信用社对相关的法人代表约束、监督力度不够，相关的责任制度不明确，信贷方面也有很多问题。

(四)金融生态风险现状

首先提出金融生态这一名词的人是中国银行行长周小川。他在一次对不良贷款的评论时，提出了“金融生态”和“金融生态环境”两个名词。所谓金融生态环境也就是指金融业在运行过程中的各种外部环境，它主要包括了经济环境、法制环境、信用环境、市场环境以及制度环境等。从生态学的角度来看，金融生态是生态经济产业的重要构成部分。一个好的金融生态环境可以理解为，金融服务的提供者，利用各种服务设施、服务手段以及服务途径对周围的生态资源进行利用，从而体现出全面的生态理念，使服务对象不断增强自我的生态意识，进而使得周围的金融生态环境得到更好的优化。相反的，就会对整个金融生态环境造成较大的破坏和损害。具体到农村信用社而言，农村信用社所面临的主要金融生态风险表现为：农村所处的地方信用基础较差，而且信用文化较为单纯，相关的信用保障制度不够健全，一些信用中介服务机构缺失，这些金融生态环境的影响因素使得农村信用社的信贷风险不断增加、信用社的权利和利益得不到保障，从而从外部环境上给农村信用社的经营和管理造成巨大的障碍。

二、农村信用社风险管理的一些策略

(一)对风险管理观念进行创造性转换，建设信合文化

创新对于一个民族的发展有着重要的意义，根据党中央的指导精神，农村信用社应该努力围绕着服务“三农”和农村金融改革的方向，对信用社自身的经营观念、风险管理理念、员工从业精神进行创新，在整个农村信用社中形成一种“服务求生存，质量求发展”的意识，改变原来的传统观念，全力以赴的创建一种和谐的“信合”文化。

(二)整理原有规章制度，重新调整业务流程

根据当前信用社风险管理的现状，信用社应该努力对现有业务流程进行整理，并积极调整缺陷流程。在对当前流程进行整理的同时，应该将重点放在流程的调整和优化上，特别是相关的会计处理流程以及贷款业务审批流程。从其他银行引进较为成熟先进的网络财务审算技术，构建一套以省联社为基础的，信用社资金结算系统和常规操作系统，从而对信用社的各种财务处理和业务流程进行较为严格的程序化操作，实现严谨、实时、高效的财务管理。此外，对信用社的授权机制进行强化，明确各个信用社的职责和权利范围，对内部员工的各个岗位职责进行明确，实现完整健全的岗位责任制。

(三)加强信贷资产监测与考核，严格责任追究

贷款监督的重点是对贷款发生额的监测和考核。一是构建信贷管理制度体系。全面实施贷款五级分类，建立信用评级、授信、项目评估、贷款担保、贷款期限、贷款定价、责任追究等基础信贷制度和客户相关管理制度。二是遵循监管部门要求，明确重点信贷资产监测指标，严格进行监测、检查和责任追究。对于单户大额贷款利用计算机网络系统技术，进行动态监测。三是坚持以人为本，注重信贷从业人员素质的培养和提高，推行信贷客户经理制度，并建立量化的激励机制和约束机制，增强信贷从业人员的自觉主动性，减少不良贷款的发生。

(四)实施客户分类和机构分级管理，完善准入制度

客户分类和机构分级管理是成熟银行长期坚持、行之有效的风险管理方法。对农村信用社来讲，这两项工作尚处在起步阶段。建议从基础工作做起，以省级农信联社为单位，统一本区域的客户分类和机构分级管理的标准，原则、进入和退出、预警等制度，探索适应“三农”客户要求的管理办法。

(五)探索农村信用担保体系建设，化解农村金融生态风险

从生态学的观点来看，通过完善金融生态环境来提高金融效率和管理金融风险，具有更为根本的意义。可以考虑采取的措施，一是以乡镇为重点强化农村金融生态环境建设，提倡质朴古老的诚信文化，大力推行“文明信用乡镇”、“文明信用村”、“文明信用企业”、“文明信用户”建设，持续改善和优化县域金融生态环境。二是组建以法人社为单位的农村信用社地区性风险互助组织，签订“风险互助协定”和建立“风险互助基金”，通过系统互助和行业自救防范、化解“三农”业务风险。

总之，农村信用社在面临更大发展机遇的同时，也将承受前所未有的竞争与挑战，而如何加强和完善风险管理，成为新一轮体制改革后农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。

参考文献：

[1]张勇.加强农村信用社风险管理的对策建议.科技信息(学术版),(21).

[2]陈滢婷.农村信用社风险管理制度建设探讨.中国集体经济,2008(12).

农村金融问题研究 篇6

内容摘要：我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础，正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是，在该体系中存在许多缺陷，形成了一个相对低效的农村金融制度安排，使得农村金融对农村经济的促进作用并不明显。农村金融改革的实质，是要建立一个有效配置金融资源的农村金融市场，创造一个商业性金融、政策性金融、合作性金融、民间金融共存共生、协调发展的局面。

关键词：新农村建设农村金融体系主要问题建议

改革开放以来，随着农村经济社会的发展，我国农村金融体系建设稳步推进，金融服务“三农”的能力明显增强。但是，由于我国农村各项事业发展迅速，资金需求大量增加，多元化的资金需求日益增长，现有的农村金融体系改革创新步伐缓慢，难以适应这种新的变化，在很多地区出现了贷款难、贷款成本高、农业保险覆盖率低等问题，严重制约了农村经济发展和农民的稳定增收。因此，从我国农村的实际出发，加快推进农村金融体制改革，建设真正符合农民需要的农村金融体系，确保支农资金稳定有效供应，是建设社会主义新农村和深化我国金融改革的一项重要而紧迫的任务。

一、当前我国农村金融体系的基本形式

改革开放以来，我国农村金融业获得了快速发展，农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础，正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。其中，正规金融主要包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄等。非正规金融主要泛指存在于个体、家庭、企业之间，在官方正规的金融体系外进行的金融交易活动，包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。

二、我国农村金融体系中存在的主要问题

（一）农村正规金融机构为农村提供的金融服务的能力不断减弱

首先，中国农业银行等国有商业银行对“三农”的基本金融功能严重缺失。自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构和放款权。至今共撤销了约31000多个县级以下营业网点，加深了农村金融资金供给不足的程度。其次，对农业发展银行来说，融资渠道不稳定，向商业银行借债致使融资成本骤升，加之粮棉部门缺乏还贷压力而拖欠贷款,其财源日渐捉襟见肘。再次，农村信用社的基本功能发挥同样受阻。由于农民总体增收困难，邮政储蓄与商业银行将三农资金分流以及历史中积淀下来的坏帐率居高不下等原因，使农村信用社融资功能大打折扣。

（二）民间金融活跃但管理不严

农村民间借贷在活跃农村金融市场，促进农村个体和私营经济发展等方面起到了积极作用。但是，我国的民间金融由于缺少管理,发展很不规范，因此有其致命的弱点和缺陷，容易出现不规范经营，由此会扰乱国家金融秩序，增加金融经营风险。

（三）农业保险不适应农业发展的需要

由于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近十年来农业保险业务日趋萎缩。目前，中国人民保险公司在多数省市的分公司都已撤销了农业保险机构及业务。农业保险的缺位，在一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。

三、健全我国农村金融体系的建议

我国已经建立了以商业性金融、政策性金融和合作性金融为主，民间金融为辅的农村金融体系，但它们之间的功能既有重叠，又有空缺，使得目前我国的农村金融体系存在许多缺陷，形成了一个相对低效的农村金融制度安排。现有农村金融机构需要重新定位和调整．真正实现商业性、政策性、合作性三种金融并存。同时要重视发挥非正规金融机构在农村金融市场的整体作用。当正规商业金融不能满足所有农村群体的金融服务需求时，就可以吸收多种经济体制作为补充，让更多的资本为新农村建设“补血”。

（一）以商业金融为主导，充分发展农村商业金融

1、加快推进中国农业银行股份制改革，继续促进农村经济发展

农行改革路径可以有不同选择，但比较起来，“整体改制，择机上市”的股份制改革比较稳妥，更符合实际，但是还要一个过程。整体改制不仅符合世界银行业发展的大趋势，也有利于保持农行固有的规模经济和沟通城乡、系统联动的优势。在尊重农村金融体系现实格局的前提下，应充分发挥农行在县域商业金融的基础作用，坚持农业银行的商业化改革方向，并通过改革进一步拓宽和增强农行的支农功能，巩固自身已取得的商业化改革成果，使其经营决策和金融服务贴进基层,贴近农村。

2、逐步调整邮政储蓄银行的业务范围

邮政储蓄银行已获批筹建。随着邮储银行内部控制和风险管理能力的提高，可以发挥在农村的网点优势。可以考虑从以下渠道解决邮政储蓄资金部分返回农村使用的问题：一是通过邮储银行总行将邮储资金用于国家级大型涉农项目；二是在县一级邮储银行开办小额质押贷款、保证贷款、小企业联保贷款业务；三是开办担保公司担保类贷款；四是与农村信用社合作，开办协议存款业务。

（二）逐步健全农村政策金融

要改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局，必须扩大其业务外延。进一步拓宽支农领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域。要严格界定政策性金融的业务边界，对农村的教育、卫生等有社会效益，但经济效益差的基础设施项目，需要财政的无偿投入；对农业开发等社会效益高而经济效益低、但回收有保障的项目，需要财政有偿投入，这是政策性金融应给予支持的领域。

（三）调整并规范农村合作金融

坚持在自愿互利的基础上，按照通行的合作原则建立相互协作、互助互利的“合作性”资金融通机构，真正体现自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性。农村信用社要在坚持合作制改革基本方向的前提下，继续加大产权改革力度，完善法人治理结构。充分发挥农村信用社服务“三农”的主力军作用，进一步创新金融服务措施，推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品，满足农村对信贷资金的需要。

（四）规范和发展民间金融

与正规金融相比，民间借贷虽具有制度、信息、成本、速度上的优势。这些独特的优势，使民间借贷与正规金融形成了强烈的互补效应，成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。但民间金融也会带来一系列负面影响，如缺乏法律约束、风险大、不稳定性、盲目性、非规范性等，所以国家要尽快制定《民间借贷法》等法律法规，明确其借贷最高额、利率，要求借贷双方向税务部门纳税、到公证机关进行公证，并对高额暴利行为予以打击、取缔，将这一传统的民间金融纳入法制化轨道。

此外，在努力实现政策性、商业性、合作性和民间金融共存共生、协调发展的同时，还应积极发展农业保险，发展农产品期货，建立农业生产风险规避机制等，从多发面共同建立一个与社会主义新农村建设相适应的农村金融体系。

四、金融机构产品与服务创新的功能界定

（一）农户的金融需求

是指以一家一户为农业生产经营单位的农民的金融需求。研究发现,中国农户的金融需求现阶段表现为:道义小农和理性小农并存,生产性资金需求与生活性资金需求并存,“舒尔茨一波普金命题”在我国成立。经济欠发达地区的农户倾向于单一型金融需求,低收入水平的农户其贷款用于生活支出的比例较高。由于非生产性支出往往占更大比重,故非农业生产性需求凸显出来,生活性借款比重加大。非农业生产性借贷需求和农业生产性借贷需求结合在一起,中国农村的生产性借贷需求呈上升趋势。而经济发达地区,农户的资金需求是收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高,经营性资金需求加大,综合的金融需求、与城市趋同化的金融需求凸现。

（二）农业金融需求

农业金融需求,是指现代农业在生产、经营、加工和流通等各环节中,其生产和经营主体(包括农户和各种农业组织)所产生的金融需求。从广义上说,现代农业的价值链不断延长,正逐步呈现区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营的基本根据。农业产业链向产前、产后和流通领域不断延伸,种养加工一条龙、产供销一体化各环节不断整合,新农业正在衍生出多元化的商业金融关联市场。农业金融需求可以按照农业生产过程划分的生产性农业金融需求和经营性农业需求;按照需求主体划分,分为农户的生产性金融需求和农业组织的生产经营性金融需求;按照农业组织形式的类型,可以划分为农产品初级产品——种植、养殖业的金融需求、农产品加工企业、农产品流通企业以及多种经济形式联合体的金融需求。

（三）农村金融需求

农村金融需求泛指农村地区及县域经济区域性的各种个体和组织的金融需求,他们包括一般农民和种养专业户、乡镇企业务工人员、农村经济组织、乡镇工业及建筑企业、乡镇政府和村民委员会对农村基础设施建设承担公共产品和准公共产品需求的社会管理机构等。随着新农村建设战略的实施,我国农村金融需求呈现这样的特点:县域经济发展使商业金融客户群体不断扩大,金融需求层次不断提高。目前县域人口占全国人口的70%以上,县域创造的GDP也占全国的50%。民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济发展形式出现,乡镇企业、中小企业出现集群化特点,农业和非农业分离的格局开始打破,城乡交融的格局开始形成,这一过程中的金融需求呈现了多元化、差异化的特点。同时,在相关领域又形成一个与“三农”密切关联又相对独立的庞大产业市场,商业性金融资源潜力非常大,对农村金融机构的服务与产品创新要求也很高。

五、以实现金融功能为目标加快金融创新

（一）必须解决创新的动力问题

在现有农村金融的制度框架下,应引入竞争机制,在市场定位中解决好商业化运营的高盈利模式和“支农”的低盈利模式的社会功能矛盾问题。况且孟加拉国的“乡村银行”及在亚洲获得成功的小额信贷的成功经验,证明了农村金融市场不是没有潜在市场前景。同时,要完善农业发展银行、农业银行、农村信用合作以及中外农村新型村镇银行、贷款机构及社区银行的经营管理机制,完善法人治理机构,为金融创新提供保证。

（二）构建多层次的农村投融资体制

农村金融需求主体对投融资商品的需求表现出较强的地域性和层次性特征,不同阶段、不同人口群体、不同产业之间的经济发展水平存在着较大差异,由此导致的金融需求也不一致。所以应该建立起“政策性—合作性—商业性”农村金融体系,农户就可以通过政策扶植维持简单再生产,在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产,在商业性金融的竞争条件下,真正具备经营能力的农户可以实现高级层次的扩大再生产。

（三）解决好农户信货抵押的问题

可以在土地金融、保险、衍生金融产品等方面探索创新,如农业保险、租赁、期货、银行卡、理财以及代收代付等业务,满足农村多元化金融服务需求。在新一轮的我国农村金融体制改革中,要完善金融政策、法律、法规的规范与指引,完善金融监管职能,保持农村金融体系的平稳运行。

参考文献

1、新华社，中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见[N]，光明日报，2006-02-22（2）.2、周正庆，深化金融改革促进经济发展[M]，北京：中国金融出版社，2003．

3、杨红，高桂珍，王春茹，完善我国农村金融服务体系的若干意见[J]，农业经济，2005

（7）：30-32．

4、苑德军，建设新农村需要重构农村金融体系[N]，新京报，2006-02-28（4）．

中国农村金融业务创新问题研究 篇7

金融业务创新是金融创新的一部分, 金融创新主要内容包括各种金融工具、支付清算手段、金融组织与监管制度等的创造与革新。金融业务创新是各种金融要素的分解或新组合和创造性变革所产生或引进的金融新业务, 是金融主体为了追求新机会而进行的业务改革。金融业务创新是在特定时期使用的称得上“新”的工具或产品。金融的建立、生存和发展的过程既是金融业务创新的过程, 也是与金融体制、政策法令、经济发展阶段相联系的一个动态概念。[1]金融业务创新的发展, 不仅引起金融量的变化, 而且在金融业务的衍生过程中, 引起了社会信用关系等质的变化。按创新程度分为首创型、改创型和仿创型, 它是经济与金融业务发展到一定程度的必然结果。

金融业务创新体系是一个有机整体, 是金融创新系统的一个子系统, 业务创新是新金融的核心, 包括工具产品的创新、观念的创新和金融运行机制的创新等, 现阶段金融业务创新可粗略划分为理念创新 (观念创新、管理创新) 和经营创新 (工具创新、产品创新、市场创新、技术创新) 、创新激励机制等, 这就构成了金融业务创新的“系统观”。 金融业务创新作为一种特定的金融活动也必然服务于金融资源分配活动, 以提高效率为目标, 所以, 金融业务创新就其实质来说, 就是为了提高和改善金融资源分配效率, 是业务创新中发生在金融交易结构、交易制度、交易组织、交易技术、交易工具和交易方法等方面发生的创新和变革 (见图1) 。

二、金融业务创新进程中的条件框架

随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展, 国外金融业务创新的有条件与制度框架主要包括人、工具技术、制度、激励、基础、环境等。

1.金融管制放松是金融业务创新的基本条件

金融管制的放松主要表现为:首先是价格自由化, 即取消存款利率限制, 放开汇率管制;其次是扩大各类金融机构的业务范围和经营权力, 使其公平竞争;三是改革金融市场, 放松金融机构进入市场的限制, 创新金融工具和融资技术, 加强和改善金融市场的管理;四是实行资本流动自由化, 五是减少政府对金融的干预;实行商业银行经营多元化、利率自由化、对外开放全球化及放松金融管制等等。[2]

2.金融业务创新激励机制是金融业务创新的活力源泉

激励是指为了特定目的去影响人们的内在需要或动机, 以强化、引导或改变人们行为的反复过程。激励创新就是要对决定人们行为的需要或动机进行更切合实际的分析, 找出其最迫切的需要, 给予更有效的满足。金融业务创新的管理说到底是对人的管理, 而人是需要激励的。随着现代信息技术的发展和市场经济的推进, 谁拥有高素质的人才谁就拥有了未来的市场, 就把握住竞争的主动权。同时员工对金融机构也需要激励, 不仅要有较高的收入, 而且还希望得到富有挑战性并能促进个人成长的工作的激励机制。

3.金融基本功能的重新整合是业务创新的前提条件

金融的基本功能在不同国家、经济的不同发展阶段都很少发生变化。随着社会分工的发展, 金融基本功能必将促进金融业务的分解、整合, 从而实现金融业务的创新。一是金融功能的重新整合和划分使传统金融面临竞争压力。二是金融资产证券化趋势导致基本金融功能的分解。三是契约金融的产生体现了银行业的专业化与社会分工的发展。[3]这些业务创新战略与机构对自身核心优势的界定和经营方式的选择相联系。

4.金融市场化经营理念给业务创新注入新的动力

金融市场化经营理念含:①市场理念, 即应有强烈的市场意识, 按照市场经济运行的规则和要求, 积极从市场筹措和营运资金, 并根据市场要求, 不断改进自身的服务;②竞争理念, 技术进步和放松管制等鼓励竞争的政策已消除了金融业以及金融各行业间的进入壁垒, 使金融业的竞争达到了空前激烈的程度, 竞争压力已迫使金融机构开拓创新。③信息理念, 要善于及时掌握和充分运用大量而准确的金融信息, 以提高经营决策的正确性和有效性, 防止和减少经营风险, 创造更多的利润;④信誉理念, 即在经营过程中要树立起良好的社会形象, 取信于广大顾客;⑤人本理念, 把人作为管理的根本;⑥效益理念, 在经营管理中, 始终要以经济效益为中心, 力争获取最佳利润收益。

5.电子网络化是金融业务创新的依托

现代信息技术的迅猛发展, 先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转账、汇兑、查账、交换、控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域, 并将金融机构和客户、客户与客户、银行与银行等联结成一个电子网络, 并成为世界金融发展的基本趋势, 但目前还是不能满足日趋发展的金融业务创新的需要。因此只有通过积极稳妥地延伸的自动服务手段的应用, 才能在日趋激烈的竞争中站稳脚跟, 持续发展。[4]

6.金融监管是业务创新稳健发展的保障

20世纪80年代以来、世界金融业的创新与发展呈现出蓬勃之势, 而银行资本/资产比率却不断下降, 金融风险与日俱增。如何做到既不影响创新、效率和市场发展, 又能维护金融体系的安全与稳定, 无疑促进了全球范围、地区范围以及双边范围内各个层次上的国际金融监管合作都得到了空前发展。

三、分业体制下中国农村金融业务创新的制约因素

近年来, 我国农村金融业务创新, 无论在政策制度上, 还是在金融业务品种、工具技术、经营理念上都迈出了可喜的步伐, 但现阶段我国的金融业务创新仍处于一个很低的阶段, 在金融业务创新过程中存在着许多亟待解决的问题与制约因素。

1.中国农村金融业务创新的内在制约因素

(1) 金融业务创新的复合型人才短缺。

金融金融经营者、从业者的素质是增强创新的供给能力和创新成果的模仿普及的基础。从我国农村金融业经营者来看, 不适应业务创新的需要, 面对由传统金融向新金融转型过程中出现的种种新情况、新问题都显得较为乏力, 畏首畏尾, 延迟了业务创新的进程。从我国农村金融业从业人员来看, 基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化, 难以适应新形势下业务发展与创新的要求。[5]

(2) 金融业务创新激励机制尚未形成。

我国农村金融发展机制中还未形成一种使员工在业务创新发展过程中从内心产生一种自觉意志和表现活力, 高昂情绪和奋发进取精神的效应。具体表现也尚未形成业务创新精神、产权激励, 市场激励、政府政策激励机制和创新文化环境。目前农村金融业内还没有形成员工以积极的方式对待竞争, 勇于进取, 敢于试验, 敢于承担创新风险精神。一方面金融主体缺少风险概念, 使得“避险性”创新难以展开;另一方面极度厌恶风险使得创新缺乏动因, 显然, 任何一种创新在规避风险的同时也引入了新的风险。政府对金融业务创新的宏观动因偏重于社会稳定, 忽视金融业务创新的市场特性。

(3) 金融创新主体内在动因缺失、创新意识不强。

一是我国农村金融机构主体还没做到真正的自主经营、自负盈亏, 优胜劣汰的竞争机制尚未形成。二是我国农村金融业的产权制度改革没有大的变化, 其经营者只求稳、不求新;只求个人的安逸和升迁、不求经营的效率和效益。

2.中国农村金融业务创新制约因素

(1) 社会信用基础薄弱。

近年来, 一方面作为现阶段我国农村以间接融资为主的经济实体经济部门资金需求旺盛, 另一方面作为提供间接融资的农村金融机构“惜贷”现象严重。

(2) 利率没有完全市场化。

利率是资金的时间价值, 是资金使用的成本基准。我国已开始启动利率市场化进程, 但利率市场化和市场化利率依然任重道远。

(3) 技术水平落后。

一方面, 新技术的运用成本决定了金融创新的成本;另一方面, 新技术的广泛使用又为金融机构的金融创新提供技术保障。我国农村金融受技术能力和水平的限制使得技术创新成为我国农村金融创新的最薄弱环节。

(4) 现有的有关法规政策和制度安排不尽合理。

一是金融市场立法不完善, 立法缺乏前瞻性。作为监督管理机构一直没有对业务创新有一个科学、规范的管理制度;二是受到制度的安排方面的制肘。另外, 对中间业务有关手续费收入做出明确规定, 也影响了商业银行中间业务的收益。[6]

四、中国农村金融业务创新基础条件的思考

针对当前我国农村金融业务创新的的基础条件和制约因素的实际情况, 业务创新应采取在基础金融业务创新、内部机制、外部环境等方面着手进行改革的对策, 以加快金融业务创新的进程。

1.经营性金融机构塑造成真正的市场主体, 激活其创新的内在动力

要按照发展市场经济的要求改造现有经营性农村金融机构的产权关系, 使经营性金融机构的所有者能够以其财产、利益实实在在地对其经营风险承担责任;要在法律上明确保障农村经营性金融机构的所有者拥有选择对其负责的经营管理者的自主权力和根据自身利益需要必须拥有的雇佣权、分配权和分支机构分布权。

2.金融业务创新要坚持走仿创、改创和首创研究开发相结合的道路

要注意发挥引进的创新成果在我国的实际功能。对传统业务可以根据中国农村市场需求的发展变化和技术进步提供新的可能性进行改创, 要从我国金融运行实际出发, 研究开发首创的适合我国实际的农村金融新业务, 这是发挥我国金融创新特殊功能、保护我国农村金融创新活力的根本所在。

3.建立有效的业务创新激励机制, 增强创新动力

有效的业务创新激励机制应具有创新动能强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制, 来促进我国农村金融业务创新模式的根本性转变。首先, 建立中国农村金融主体进行业务创新在制度上的保证机制。一方面通过对产权的界定和对知识产权的保护, 使金融机构愿意积极从事金融创新。另一方面, 要降低农村金融创新的交易成本, 形成一个便利创新的有效环境。其次, 按照农村金融业务创新流程及业务新产品营销的要求, 面向市场, 以客户需求为中心, 全面规划。再次, 建立农村金融业务创新制度的保障机制。明确部门内业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求;明确部门间责权划分;明确业务创新激励机制, 从战略高度建立和完善金融创新的激励机制, 最大限度地激活创新的农村金融内在动力。使每一个员工充分发挥才智, 始终拥有较强的创新能力和发展的动力。

4.金融业务创新全过程应有前瞻性、连续性的防范创新风险的措施

一要不断地制定和完善有关的金融政策和立法, 规范和正确引导我国金融创新活动。金融监管发展到今天, 可以说始终在被动地适应创新发展的需要, 这种“真空”时期, 也就是无法可依, 有法不依的时期。二要用市场需求来检验各种我国农村金融创新业务监督其风险。一方面, 在设计农村金融创新产品时, 就必须自觉地将其风险降到最低, 另一方面, 金融监管职能部门应更具有充分地前瞻性, 必须依靠和利用市场机制和内部管理。三要建立起有效的农村金融业务创新的风险预防机制。四要建立起严格的后续监督控制机制。五要对我国农村金融中还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新, 应认真研究, 严格控制, 审慎发展。

5.为金融业务创新提供、营造适宜配套的环境

一是要强化对农村金融机构业务创新的管理与引导。二是注重培育和引导农村社会公众的金融意识。三是建立农村个人信用体系。四是培育农村竞争性的市场环境。目前, 我国金融业垄断与过度竞争并存, 垄断会窒息创新的内在冲动, 不正当竞争则破坏创新的外部秩序。应对所有金融机构一律按市场原则管理, 取消各种政策性歧视, 使各类金融机构在同一政策条件下自主经营、自求发展。

摘要：本文采用理论与实际结合的方法, 在对金融业务创新进行研究的基础上, 从不同的角度对金融业务创新界定了理论框架体系, 分析了我国农村金融业务创新的条件与制约因素, 提出了中国农村金融业务创新的现实选择和创新的思路对策。

关键词：金融业务创新,系统观,创新层次,创新激励机制

参考文献

(1) 陈泓贵.现代商业银行业务创新[M].成都:西南财经大学出版社, 2000.

(2) 李峰.银行再造与银行管理理念的创新[J].城市金融论坛, 2000, (07) .

(3) 潘志坚.试论在分业经营原则下银行业与证券业之间的合作[J].中国金融, 2000, (06) .

(4) 姜建清.美国银行业的科技革命[M].上海:上海财经大学出版社, 1999.

(5) 卢祖雄, 潘文荣.浅谈拓展农行农村领域中间业务[J].广西农村金融研究, 2002, (02) .

农村非正规金融发展问题研究 篇8

关键词:农村金融 金融机构 非正规金融

一、就农村非正规金融存在及发展原因的分析

从制度的角度来分析，多年以来，我国农村非正规金融在理论界和政府的决策中一直被大家所忽视，经常被加上破坏金融秩序的罪名，然后受到重重限制。就算是这样，从改革開放以来，我国农村经济得到迅猛发展，农村非正规金融依然在制度的限制中顽强的生存着，同时越发凸显该金融组织的生命力，且规模也开始不断的扩大。所以笔者个人认为，目前我国农村非正规金融制度得以迅速发展的根本动力在于，正规的农村金融制度存在非常划算的信贷资金，而且这种信贷是无法排挤非正规金融的制度的，于是在内外因素共同作用下才更具有效果。具体如下：

1.农村非正规金融存在和发展的内在因素

在我国，农村的非正规金融已经存在了千年，他的存在和发展都具有根本的内在动力，更是发展的必然条件。于是我们进行比较之后发现，我国农村正规金融制度的发展才经历了仅仅几十年的历程，只不过是正规金融制度之外泛起的涟漪，也是经济发展的必然产物。

首先、从需求角度考虑，我国农村经济主体和城镇中小企业在融资过程中，存在周期长、监控难、规模小、风险大等特点。和商业化正规金融活动相比，是很难将小农经济及民营经济很自然长期的与民间贷款相联系。

其次、从供给的角度分析，随着近年来我国人均收入水平的不断提高，城乡居民的存款也开始增多，于是为民间金融的产生及发展提高了充足的资金来源，更是私人财富走上资本的必然之路。

那么伴随着国民整体收入水平的提升，贫富差距也开始增大，这更给财富的集中化创造了条件。然后由于农村地区的居民大多都是拥有闲散资金，在运用渠道上非常的单一，通常都是将自己多余的钱存在商业银行、储蓄机构等，虽然这些投资取向都比较安全，可收益非常的低，所以如何将民间闲散的资本集中起来，然后为各种类型的农村经济主体提供资金支持，促使资本和货币开始走向投资化的发展道路，进而对正规金融实现侵蚀效应。

2.农村非正规金融存在和发展的外在因素

建国以来，我国政府在对待国有经济和非国有经济的金融支持中，制度方面的力度明显存在区别。然而在1996年以后，当国有银行开始实现商业化的运作模式时，银行对在风险和流动性方面的控制就变得更加严格了。于是国有商业银行就陆续出现借贷现象，比如‘锦上添花’和‘垒大户’的做法，就给更多的民营中小企业及个体户等在贷款上增加了更多的困难。使政府要求正规金融机构为民营中小企业和农户提供贷款，也无法改变商业银行的逐利本性。而再1999年开始，我国四大国有商业银行大规模的撤并，使得农村的基层也开始有此类银行的经营机构，其中农村金融主导以农村信用社机构为主，但由于自身发展规模局限，同时加上多种原因的存在，使得更多不良不利的贷款更多的存在，导致发展受到严重限制。正式金融机构抛弃了农村，导致农村非正式金融才得到了发展的空间和土壤，并茁壮成长起来。

二、积极鼓励农村非正规金融的发展与壮大

1.我国政府应该对金融方面的相关制度和信用基础不断的完善 ，努力创造一种公平的竞争环境，同时不断完善我国的监督体系，特别是要加强国家中央银行对我国中小金融机构的监管力度，通过不断完善法律法规和法制结构，来最终实现非正规金融机构的发展。

2.对民间资本可以享有国民待遇的相关法律法规进行修订和明确规定，同时民间资本也可以顺利的进入金融领域的公司，进而在法律面前为中小金融机构留出更多的发展空间，放宽市场竞争力度，允许发展壮大，运输上市及可以跨区域增设金融分支机构。进而加快民间借贷立法进程。农村民间借贷是农村金融的有益补充，有其存在的客观必要性，但有些地区出现高利贷问题，还有的演变为私人钱庄，为防范由民间借贷引发的农村金融风险，应尽快制定和出台《民间借贷法》，使民间借贷活动不断在制度完善中走向规范化。所以我国政府应该对非正规金融中的一些黑色金融进行严厉的打击，因为一旦黑色金融在法律面前钻空子，就会很快泛滥到整个社会，如果现行的法规如果对这些金融犯罪没有明确的规定和惩罚措施的话，必定会受到极坏的负面影响，那么加快相关金融方面的法律法规政策的出台，可以有效的提高我国对违法金融的惩罚标准，从而在严格的金融执法中实现借贷活动的规范。

3.按市场化原则‘准入与退出’，我们政府可以对民营金融组织在市场准入方面的限制给予减弱，使民间资本能够迅速组建成更多的金融机构。比如只要股东人数、资本金及经营者的资格等有关条件都达到了国家法定标准，就可以给予注册登记，那么民营金融机构就会得到有效的发展和壮大。那么，对于金融管理部门来说，就只需要对法律规定的标准进行审核即可，在退出方面，金融机构可以在金融监督局的监督下，依法进行兼并、重组及清盘、关闭。

参考文献：

［1］曹力群：式当前我国农村金融市场主体行为研究净，《金融论坛》，2010（5）

［2］姜旭朝：《中国民间金融研究》，山东人民出版社，2006

［3］杨军：长农村金融市场规范化发展研究》，《农业经济问题》，2001（7）

［4］黄燕君：炙现有农村金融组织缺陷及创新》，《农村金融研究》，2009（4）

(责任编辑：何秀秀)