2009储蓄管理办法

2009储蓄管理办法（通用7篇）

2009储蓄管理办法 篇1

中国邮政储蓄银行xx分行2009年办公室工作要点

各县（市）支行、行内各部门：

2009年办公室工作指导思想是：紧扣一个中心（银行发展与改革），围绕两个宗旨（服务和效率），提升三项能力（计划能力、协调能力、执行能力），重点抓好四项基础建设（制度、流程、作风、队伍），全面完成五方面工作任务（综合管理、信息

宣传、安全保卫、党群纪检、工会活动），实现办公室工作向“队伍专业尽责、管理规范高效、服务保障有力”转变，做到领导放心、机关认可、基层满意，促进全行工作规范、高效、和谐运转。

一、推进综合管理工作流程化、专业化

2009年将着力提升综合管理工作的执行力和工作效率，做到管理的流程化、科学化，提高工作的计划性、统筹性，做好协调、服务工作。

1、抓好督办工作。进一步发挥督办工作在行政指挥和协调执行中的推动、协调和反馈作用，增强督办工作的及时性和实效性，确保各项决策和部署顺利实施。全年督办重点是：2009年总体工作目标及阶段性任务完成情况；行长办公会、行务会议决定事项；领导批示和交办的重要事项。在提高督办工作质量上，着力提升督办工作的及时性和有效性，规范督办流程，加强重点抽查和结果反馈等环节的完善。

2、做好综合协调工作。综合协调工作的重点是：落实市分行周工作预告制度，协助行领导处理日常事务；做好日常管理协调，充分发挥办公室“总调度”和“中转者”的作用，重点协调好对上的关系、对下的关系和内部各部门之间的关系，促进银行工作的有序运作。

3、加强会议管理。会议管理的重点是：精简会议数量、降低会议成本、提高会议质量，主要做好两方面工作：一是推行会议统筹制度。年初办公室组织各部门统筹编列会议计划，每季度预告会议计划及通报上季完成情况，合理安排会议数量、时间、人数，严格控制计划外会议；二是完善市分行会议管理办法，明确管理流程与职责，提升会议管理水平。

4、提高办文水平。办公系统平台建设方面，主要是协调相关部门，做好集团公司新oa系统的推广使用工作。制度完善方面，要以制定公文处理办法为切入点，优化收、发文、签报流程，在收、发、传、送、批、借、存、销等环节努力做到程序化、制度化、规范化。在队伍建设方面，通过举办全市性的文秘人员培训班以及开展文秘人员日常学习活动来提高办文人员的素质。

5、规范公关外事事务。一要加强外事制度建设，规范外事程序，提高办事效率。二要做好公务接待工作。制定和实施《xx分行公务接待精细化管理操作规范》，加强重要接待和日常接待的统筹管理。

6、做好档案保密工作。主要做好三项工作：一是建立健全保密规章制度，提高文件处理安全性。进一步完善文件借阅制度、档案管理制度和文印工作制度。二是加强计算机信息安全管理和电子文档的保密工作。三是加强安全保密教育，强化涉秘人员的保密意识，确保无泄密事件发生。

7、提高后勤服务水平。主要有五项工作：一是制定并推行物业服务考评制度，建立物业服务监督机制。进一步完善物业维修和设备故障应急抢修处理工作流程，提升管理和服务能力。二是加强与相关部门的沟通协调，理顺实物、账务管理关系，提升固定资产管理的规范化和管理水平。三是进一步疏理完善管理办法，明确职责、规范流程，有效控制采购成本。四是提高后勤管理服务意识，推进后勤工作的制度化、流程化，确保行车安全、用电安全和餐饮安全，不断提高服务水平。

二、提高信息宣传工作效率和效力

充分发挥统筹管理优势，整合信息与宣传工作渠道，整合业务宣传与新闻宣传工作，提高效率、提升效力，充分发挥好决策参谋、信息沟通、形象展示作用。

1、打造三个平台，开展多层次品牌宣传和形象展示。

一是面向广大员工。将《xx分行信息》办好，充分发挥好“领导决策的参谋、形象展示的平台、员工交流的园地”功能。

二是面向党政部门和上级单位。及时、准确做好向省分行、银监等单位信息报送工作。

三是面向系统内外新闻媒体。充分利用好《中国邮政报》、《广东邮政报》、《邮银时代》等媒体资源，开展本行新闻宣传；加强与社会新闻媒体的沟通，建立xx地区主流媒体新闻联系与发布网络；主动向当地媒体报送正面新闻信息，引导媒体正面报道邮储新闻。

2、规范流程、提高效率，加强宣传工作统筹管理。建立新闻宣传管理制度，统筹管理全市对外新闻发布工作；强化宣传执行力度，全市联动开展品牌形象宣传；统筹管理分行业务宣传工作，提高宣传工作的计划性和有效性；通过新闻报道、广告投放与软性新闻搭配、高端客户活动等方式有效组合，探索高效的银行形象与业务品牌整合推广模式。

3、加强企业信息沟通。注重宏观形势、政策法规、竞争情报等的搜集整理，为领导决策提供参谋；加强信息员、宣传员队伍建设，提高队伍整体素质；加强信息、宣传渠道整合，提高综合信息的及时性与有效性，推进信息“拓宽”工作，通过扩大企业信息渠道、扩充信息数量等措施，建立“宽带型”信息上下沟通机制。

4、完善舆情监测机制。加强与当地银

行监管部门与新闻主管部门的沟通协作；建立内部快速反应机制，动态监测本地新闻舆情；协调各业务部门对新业务举措做好新闻宣传预案；对敏感舆论进行正面引导，防止不实或不当新闻舆论的出现。

三、充分发挥安全保卫的保障作用

继续坚持“预防为主、防治结合”的方针，以贯彻落实安全责任制为中心，以提高员工的安全意识和防范技能为主线，加快安保队伍的建设、加快安全防范设施的整治力度、建立和完善各类安全台账，逐步规范安全管理工作。

1、继续贯彻落实安全责任制工作。进一步做好安全责任明晰工作，明确各级部门和人员的安全管理职责，督促落实安全防治措施。根据安全责任书的要求，对发生安全事故和“三防”案件的单位要严格问责。继续指导全市各县（市）支行完善安全责任制，构建好横向到边、纵向到底、层层落实、逐级负责的安全责任体系。

2、抓好安全防范技能和安全意识教育工作。通过开展安全检查和采用外联内引等多种宣教形式，着力抓好企业安全文化理念和安全意识的培养工作，营造良好的企业安全文化氛围。通过安全防范技能和安全防范意识的整体提升，控制好日常操作行为的安全风险，构建好坚实的人防体系。

3、抓好网点安防设施的达标工作。着力推行网点安防设施备案工作，并做好网点过夜现金入库和边远网点金库建设的配套工作。对备案不达标或安全评估检查验收不达标的网点和网点金库，要积极协调各方尽快落实整治工作，严格按照ga-38文件的标准，做到整治一个，达标一个，满足安防、技防需求。

4、抓好安全规范管理工作。继续组织和强化安全干部培训工作，着力提升各县（市）支行安全管理能力和水平。制定并推行统一的安全管理台账，逐步规范日常安全管理工作。

5、抓好日常管理和专项活动。加强与邮政安保部门、地方监管部门的沟通，按照要求抓好日常管理工作并开展各类安全专项检查活动，查找漏洞、防范未然。

四、强化党群纪检促勤政、保廉政功能

（一）党群工作

进一步加强制度建设、组织建设和党风廉政建设，结合当前实际，把学习实践科学发展观活动和“邮银合作，共谋发展”专题教育活动推向深入，构建“和谐、双赢”的邮银合作机制。

1、加强党的建设。加强基层党组织建设，提升党组织的凝聚力和战斗力；加强党风廉政建设，深入开展党纪、法律法规和党的优良传统、优良作风教育。

2、加强员工思想政治工作。加强形势与任务教育，确保各项发展改革措施顺利进行；及时掌握员工思想动态，做好员工思想引导和教育，让全体员工发扬主人翁的精神，为促进邮储银行改革发展作出重要贡献。

3、推进精神文明创建活动和企业文化建设。深入开展各级文明单位创建活动，营造和谐的工作氛围。深入推进创建学习型企业活动，加强员工银行职业操守教育，充分发挥先进的企业文化在团结、凝聚、引导、鼓舞、塑造员工方面的功效。

4、加强青年工作。以创建“青年文明号”和“青年岗位能手”为载体，调动青年员工的工作积极性、主动性和创造性，打造一支战斗力强的改革发展生力军。

（二）纪检监察工作

1、加强教育，进一步提高反腐倡廉工作的效果。深入学习贯彻中纪委十七届三次全会精神和胡锦涛同志的重要讲话，加强各级领导干部和高管人员的廉洁从业教育。

2、完善机制，构建纪检监察工作防控体系。制定《建立健全惩治和预防腐败体系2008-2012年工作规划》的实施细则，逐级签订责任状，明确责任分工和领导负责制。完善各项制度，加大各项业务自律监管和重点岗位监督检查力度，进一步建立健全各级领导干部廉政教育制度。

3、认真做好治理商业贿赂工作，完善案件防范管理。进一步做好治理商业贿赂工作，树立合规经营意识。认真落实查办案件责任制，加强对内控制度落实情况的监督和处罚力度。建立案件线索核查制度和紧急处置预案，加强案件的预防和管理。

4、妥善处理来信来访，努力提高信访工作水平。加强各级领导对群众信访工作的重视和指导，加强信访信息的反馈和沟通，完善信访工作制度和流程，加强对来信来访的督办力度，及时解决处理好信访问题，预防群体性上访事件的发生。

5、加强纪检监察队伍自身建设。加大各级分支机构纪检监察干部的培训力度，努力提高纪检监察人员的政策水平、业务素质和综合能力，更好地发挥纪检监察工作的监督作用。

五、发挥工会聚人心、创和谐的作用

以加强工会建设为着力点，激发组织活力，增强工会凝聚力，为企业改革发展做出新贡献。

1、围绕中心，服务大局，积极投身学习实践科学发展观活动。认真查找工会组织不符合科学发展观的问题，扎扎实实抓好整改；配合行政贯彻落实“劳动合同法”、“劳动合同法实施条例”，落实集体合同制度；建立完善利益协调、诉求表达、矛盾调处、权益保障等机制，以职代会为基本制度，扩大有序参与，维护职工民主政治权利。

2、服务企业，深化民主管理，广泛开展职工建功立业活动。开展建功立业的劳动竞赛和提合理化建议活动；以创建“工人先锋号”为载体，开展创星级服务；大力宣传弘扬劳模、先进精神，营造学先进、赶先进，积极向上的良好氛围；进一步加强企业民主管理，推动提高职代会质量三项制度的落实，扩大行务公开面，落实员工知情权和参与权。

3、服务员工，大力实施素质建设工程，为员工解难事办实事。开展员工岗位技能练功比赛和开展岗位学习、岗位培训活动；引领员工学习《高效能员工工作法则》一书，争当“六个一”员工；巩固建家成效，丰富建家内容，增加职工之家的文化内涵；开展职工个人健康计划；组织不同形式体育活动；开展元旦春节送温暖和夏季送清凉活动，为困难员工排忧解难。

4、加强自身建设，激发组织活力。组织工会干部参加全总十五大精神专题培训，加大工会干部上岗培训力度；加强工会建设，依法完善各级工会组织机构，争取劳务工入会率达到90％；开展工会理论研究和调查活动；进一步规范工会的财务管理制度。

2009储蓄管理办法 篇2

一、关于居民储蓄率的测度方法

研究中国居民高储蓄率成因的前提是测度方法问题, 很多研究结论的巨大差异是由于居民储蓄率测度方法不同所造成的。从已有的文献来看, 关于居民储蓄率的测度方法主要有四种:一种是运用国家统计局分城乡的住户调查数据, 城镇居民可支配收入与城镇居民生活消费支出的差与城镇居民可支配收入的比值就是城镇居民储蓄率;农村居民纯收入与农村居民生活现金消费支出的差与农村居民纯收入的比值就是农村居民储蓄率。Kraay (2000) 、Horioka&Wang (2007) 的研究就是采用以上的测度方法。第二种方法是利用国家统计局编制的资金流量表数据, 资金流量表中的住户部门总储蓄与住户部门可支配收入的比值就是居民储蓄率, Kuijs (2005) 、何新华、曹永福 (2005) 、任若恩、覃筱 (2006) 等人的研究运用了这种测度方法。第三种方法也利用资金流量表数据, 稍有不同的是, 这种方法将住户部门总储蓄与住户部门可支配收入比值定义为居民储蓄倾向, 而将住户部门总储蓄除以国民可支配收入定义为居民储蓄率。李扬、殷剑锋 (2007) 采用了这种定义。第四种方法则是通过估算, 将当年居民总财富 (包括实物资产和金融资产) 的变化量作为居民储蓄, 将其除以居民可支配收入即为居民储蓄率, 中国人民银行课题组 (1999) 、Modigliani&Cao (2004) 在研究中采用了该方法。

在四种测度方法中, 第一种方法中采用住户调查数据同时拥有各省市和分城乡的数据, 但其界定的收入和消费的范围偏窄, 容易存在低估可支配收入和实际消费的问题;第四种方法则主观随意性较大, 估计的准确性很难得到保证。第二和第三种方法的区别在于分母不同, 前者的分母是居民部门的可支配收入, 后者是用国民可支配收入。根据联合国牵头编制的《国民经济核算体系2008》, 其中对储蓄率作出了严谨定义:“储蓄率, 尤其是住户部门的储蓄率, 是一个很关键的经济变量, 通常用各部门的储蓄除以其可支配收入来计算”。因此, 在本文的研究中, 采用第二种定义方法, 即用住户部门初次分配和再分配后的余额除以住户部门的可支配收入。

2012年, 国家统计局根据财政部提供的全口径财政收支详细资料、国家外汇管理局修订后的国际收支平衡表数据, 以及部分交易项目编制方法的调整, 系统修订了2000—2008年资金流量表 (实物交易) , 并新公布了2009年资金流量表 (实物交易) , 其中部分历史数据发生了重大变动。可以通过图1由中国资金流量表数据计算的居民储蓄率, 对未修订和修订后的变动进行简要对比:

注:在上图的未经修正的居民储蓄率计算中, 2004—2007年数据来自于国家统计局根据第二次经济普查调整后的资金流量表 (实物交易) 计算所得, 其他年度数据根据国家统计局定期 (一般滞后期为3年) 公布的数据计算所得。修订后的居民储蓄率全部据2012年《中国统计年鉴》数据计算所得。

图1显示, 修正后的居民储蓄率较修正前明显上升, 特别是2000—2003年的调整尤其显著, 平均上调了近5个百分点。同时, 从居民储蓄率的发展趋势来看, 2000年以来中国居民储蓄率一直在稳步上升, 特别是国际金融危机爆发期间 (2007—2009年) , 中国居民储蓄率甚至接近40%左右, 远高于世界平均水平。通过对修正后的2000—2009年中国资金流量表的分析, 有助于进一步深化对中国居民储蓄率的认识, 并对以往的研究成果进行重新审视。

二、关于中国居民高储蓄率的再认识

(一) 从国民储蓄结构角度分析

自2005年以来, 一些专家学者利用国家统计局定期公布的资金流量表, 开展了对中国高储蓄的来源和结构等问题的研究。Kuijs (2005) 通过对2001年以前中国资金流量表的分析, 发现中国居民部门的储蓄率高于其他国家, 同时企业和政府的储蓄率也大幅超过其他国家水平。何新华、曹永福 (2005) 通过对1992—2001年资金流量表的研究, 认为我国居民储蓄率呈现快速下降的态势, 国民储蓄率之所以居高不下, 主要原因在于企业与政府在国民可支配收入中的比重持续上升以及政府储蓄率过高。国内消费需求不足的主要原因在于居民可支配收入在国民可支配收入中所占比重的持续下滑。李扬、殷剑锋 (2007) 以1992—2003年中国资金流量表为基础, 对居民、企业 (包括金融机构部门和非金融企业部门) 、政府等三个部门储蓄率的比较分析, 发现政府部门储蓄率急剧提高, 企业部门储蓄率缓慢上升, 而居民部门储蓄率逐步下降。并认为, 居民储蓄率下降的主要原因在于居民部门获得的劳动报酬、财产收入和再分配收入均有所下降。那么, 在国家统计局对资金流量表数据进行调整后, 这些研究结论是否仍然成立?本文将对此展开分析。

首先, 分析国民储蓄的部门构成。根据中国资金流量表的编制说明, 我国资金流量表 (实物交易) 将全部经济部门划分为非金融企业、金融机构、政府、住户和国外五个部门。前四个部门为国内部门。对于非金融企业部门和金融机构部门而言, 两者没有消费支出, 其可支配收入就是储蓄。为了便于展开分析, 笔者将非金融机构部门和金融机构部门合并为一个部门, 统称为企业部门。对于住户部门和政府部门而言, 两者各自的可支配收入与最终消费之差与该部门可支配收入之比便可得到住户部门储蓄率 (笔者称之为居民储蓄率) 和政府储蓄率。将企业部门、政府部门和住户部门的储蓄加总称为国民储蓄, 国民储蓄与整个国内部门的可支配收入之比就是国民储蓄率。另外, 为了更好地分析国民收入分配结构, 将政府部门储蓄与国民可支配收入之比值定义为政府储蓄占比, 将住户部门储蓄与国民可支配收入之比值定义为居民储蓄占比, 将企业部门储蓄与国民可支配收入之比值定义为企业储蓄占比。因此, 按照以上定义, 可得:

部门储蓄占比=部门储蓄率*部门可支配收入占国民可支配收入的份额

因此, 国民储蓄率就等于各部门储蓄占比之和。

从表1可以发现, 自2000年以来, 我国的国民储蓄率呈现不断上升态势, 其中住户部门、政府部门和企业部门的储蓄占国民可支配收入的比重无一下降, 呈现出普遍上升的态势。其中, 政府部门的储蓄上升尤为明显, 2000—2009年, 政府储蓄占国民可支配收入的比重上升超过6个百分点, 而居民储蓄占比和企业储蓄占比分别上升3个百分点以上。因此, 中国高储蓄率是居民、企业和政府共同推动的结果, 其中政府储蓄的上升最为显著。

通过表2可以发现, 2000—2009年, 我国居民可支配收入占国民可支配收入的份额呈现逐年下降的态势, 居民储蓄占比的提高完全是由居民储蓄率的提高带来的。由此可见, 虽然中国政府近年来多次提出要刺激居民消费, 但实际效果并不理想, 一方面居民可支配收入增长低于经济增长速度, 导致居民收入占国民可支配收入比重不断下降, 另一方面是居民的储蓄倾向不断加强, 在短短的十年间居民储蓄率上升了近10个百分点。与此形成鲜明对比的是, 政府的储蓄率迅猛上升, 从2000年的负储蓄上升到2009年的27%, 其主要原因不外乎两点, 一是政府财政、税收等收入的大幅增加, 这一点从政府可支配收入占国民可支配收入的比重不断上升中可以得到映证;二是政府教育、医疗、卫生等公共支出相对不足。

(二) 从国民收入分配的角度分析

根据我国资金流量表的编制原理, 国民收入核算的起点是各部门的增加值, 收入分配可以分为初始分配和再分配两个阶段。对住户部门来说, 初次分配收入主要由增加值、劳动报酬净额和财产性收入组成。由于国情特殊性和数据基础薄弱等问题, 中国资金流量表中的劳动报酬不仅包括受雇劳动者的劳动报酬, 还包括个体经营者的经营净收入和离退休人员的工资收入。因此, 为了分析方便, 所指的住户部门的劳动报酬净额是劳动报酬项来源与运用之差, 再减去住户部门生产税净额之后的余值。根据这一定义, 住户部门的初次分配总收入就等于住户部门增加值、劳动报酬净额和财产性收入之和。

从表3可以发现, 自2000年以来, 劳动报酬净额始终是居民初次分配总收入的主要部分, 并呈现略有上升的态势。与此同时, 增加值所占比例有所下降, 财产性收入比例有所上升, 但变化不大。由于增加值是由个体经营者在生产过程中创造的价值, 增加值比重的下降意味着个体经营者在我国经济中的影响力有所减弱。

通过计算各部门在初次分配和再分配过程之后获得的可支配收入在国民可支配总收入中的比重, 可进一步反映中国居民部门在国民收入分配格局中的地位状况。

表4的数据表明, 2000—2009年我国居民部门在国民可支配收入的分配格局中, 无论是初次分配还是再分配, 均出现了大幅度的下滑, 下滑幅度均超过6个百分点。与此形成鲜明对比的是, 政府部门和企业部门在国民可支配收入中的比重均有所上升。从收入再分配的情况看, 经过收入再分配后居民部门和企业部门在国民可支配收入中的比重均呈现下降趋势, 而政府部门在再分配中的比重进一步上升。

收入再分配主要涉及经常转移项目, 其下面又分为收入税、社会保险缴款、社会保险福利、社会补助、其他项目转移共五个子项。对政府部门而言, 收入税和社会保险缴款是主要的来源项, 社会保险福利、社会补助是主要的运用项, 其他项目转移一般规模较小。对居民部门来说则正好相反, 社会保险福利和社会补助是主要的来源项, 收入税和社会保险缴款是主要的运用项。自2000年以来, 政府收入税、社会保险缴款的收入不断增加, 但社会保险福利、社会补助并未明显增加, 导致政府部门在再分配后占国民可支配收入中的比重不断增加。特别是2007—2009年, 政府经过再分配后的可支配收入占国民可支配收入中的比重均提高了近4个百分点。在国际金融危机的大背景下, 政府收入不降反增, 表明政府公共支出明显不足, 很多应该由政府承担的公共服务成本被转嫁到居民身上, 这或许是解释居民部门储蓄率不断上升的重要原因。

三、结论

通过上述分析, 可以得出以下结论:

一是自2000年以来, 中国居民储蓄率、政府储蓄率和企业储蓄率均呈现逐年上升的态势。这一点显然与何新华、曹永福 (2005) , 李扬、殷剑锋 (2007) 利用未经修正的资金流量表原始数据得出的结论不同。但政府储蓄率上升速度远高于居民储蓄率和企业储蓄率的结论依然成立。

二是中国居民储蓄在国民可支配收入中的份额呈现上升态势, 这种上升是在居民可支配收入占国民可支配收入的比重不断下降的背景下出现的, 这意味着中国居民储蓄率更快速度的上升。从这种情况来看, 自2007年金融危机以来国家采取有关刺激居民消费的政策并未发挥应有的作用。

三是在国民收入初次分配中, 居民部门的主要收入来源是劳动报酬, 其在居民部门初次分配总收入中的比重逐步提高, 与此同时增加值所占的比重在10年间却下降了近4个百分点, 这表明个体经营者群体的影响力逐渐减弱。

四是在收入再分配过程中, 由于居民部门的收入税、社会保险缴款不断增加, 而社会保险福利、社会补助并未明显增加, 导致居民部门在再分配后的可支配收入占国民可支配收入的比重有所降低, 与此相对应的则是政府部门在再分配后占国民可支配收入中的比重不断增加。公共支出明显不足是导致居民部门储蓄率上升的重要原因。

四、政策建议

1.从长远来看, 降低居民储蓄率的关键在于提高居民部门收入在国民收入初次分配中的比重。目前, 我国政府部门和企业部门在国民收入分配中的比重过高, 相当程度上挤占了居民部门的收入增长空间。虽然国家已经将扩大消费作为一项重要政策, 但在居民收入增长有限、预期未来存在教育、医疗、养老等刚性支出的情况下, 不得不提前进行预防性储蓄。这一点从2007年金融危机以来居民储蓄率不降反升的情况可以得到映证。因此, 国家必须采取积极有效的措施, 进一步改善收入分配结构, 大幅提高劳动报酬, 否则刺激消费的愿望难以成为现实。

2.短期来看, 在政府储蓄大幅增加、公共支出明显不足的情况下, 应该进一步发挥财政政策的作用, 恢复财政的公共属性, 适度增加在教育、医疗、养老、住房保障等方面的公共支出。这一方面可以降低过高的政府储蓄, 另一方面也有助于降低居民部门的预防性储蓄, 刺激消费增长, 从而较好地起到“一石二鸟”的效果。

3.面对我国居民储蓄率、政府储蓄率和企业储蓄率“三高”且短期难以根本扭转的形势, 国家要进一步理顺储蓄转化为投资的渠道, 提高储蓄的利用效率, 努力提高储蓄的边际收益。

参考文献

[1]Horioka, C.and J.Wan, The Determinants of Household Saving in China:A Dynamic Panel Analysis of Provincial Data[J].Journal of Money, Credit and Banking, 2007, 39 (8) :2077-2096.

[2]Kraay, A., Household Saving in China[J].World Bank Economic Review, 2000, 14 (3) :545-570.

[3]Kujis, L., Investment and Saving in China[R].World Bank China Research Paper, May 2005, No.1.

[4]Modigliani, F.and L.Cao, The Chinese Saving Puzzle and the Life-Cycle Hypothesis[J].Journal of Economic Literature, 2004, 42 (1) :145-170.

[5]何新华, 曹永福.从资金流量表看中国的高储蓄率[J].国际经济评论, 2005 (11) :58-61.

[6]李扬, 殷剑锋.中国高储蓄率问题探究——1992—2003年资金流量表的分析[J].经济研究, 2007 (6) :14-26.

[7]任若恩, 覃筱.中美两国可比居民储蓄率的计量:1992—2001[J].经济研究, 2006 (3) :67-81.

储蓄类国债发行管理对策分析 篇3

关键词:储蓄类国债;发行及管理;政策建议

1 储蓄类国债的特点及与凭证式国债的区别

储蓄国债是财政部在个人投资领域推出的新业务品种,与以往发行的凭证式国债相比,该业务在发行品种、变现途径、付息方法和兑付方式上,更加丰富、灵活、多样。其主要特点表现在:发行对象为个人投资者,企事业单位、行政机关和社会团体等机构投资者不得购买;以电子方式记录债权,通过投资者在商业银行开设的人民币结算账户进行资金清算;从开始发行之日起计息,付息方式分为利随本清和定期付息;不可流通转让,但可以办理提前兑取、质押贷款、非交易过户等,并扣除一定的利息;个人债权托管账户实行实名制,具体办法比照个人存款账户实名制的规定执行;票息的确定较为市场化,利率设计上有一定的灵活性,先行推出固定利率固定期限和固定利率变动期限两个品种;方便而多样化的购买机制,逐渐可以在银行、证券乃至网上银行进行购买。

2 储蓄类国债存在的问题

(1)我国储蓄类国债的期限过短。

理论分析和国外实践表明,储蓄类国债期限应该较长。美国和加拿大储蓄国债发行期限最短为10年最长达30年。目前我国储蓄类国债期限一般在 1-10年之间,这是因为凭证式国债提前兑取资金要由承销银行自行垫付,较长的发行期限会加大承销机构承担的提前兑取压力。这不仅使储蓄类国债发行期限过短,难以满足投资者的储蓄需要。

(2)储蓄类国债的利率设计尚不合理。

目前我国储蓄类国债的利率采取固定利率,按照单利计息,通常以相同期限的银行储蓄存款利率为基准。若发行期内遇到中国人民银行调整同期金融机构存款利率,那么该国债从调息日起停止发行。①如果期限较长,固定利率债券在利率大幅度变化的情况下将产生严重问题:利率上升导致投资者大量提前兑取,财政部(目前是承销银行)将面临着巨大的提前支付大量资金的压力,给财政资金管理带来很大的困难。另外,投资于期限较长的固定利率债券的投资者,面临着巨大的通货膨胀风险,如果规定的利率过低,投资者就不会认购,而利率太高,财政部又承担了不必要的高成本。近些年我国凭证式国债要么热销、要么滞销,最根本的原因就是凭证式国债采用了固定利率。

(3)目前我国凭证式国债都以单利形式计息,到期或提前兑取时根据投资者实际持有时间和相应的利率一次性还本付息,且不能流通转让。

这种付息方式只适合于以长期价值增值为目标的投资者。还有相当一部分投资者购买国债是为了定期(如每年)获得稳定的利息收入,用于将来定期支出。例如,一些人为了养老而投资储蓄类国债,希望将来能每年获得稳定的利息收入以支付日常生活开销。投资者对于储蓄债券的需求是多种多样的,而我国目前的储蓄债券品种单一,无法有效满足投资者多元化投资需求。

3 国外储蓄类债券经验借鉴

(1)销售方式。美国是通过银行、网络、信托公司、个人四种方式“代理发行”这使得储蓄国债承销机构无需面临由于“滞销”和提前兑取而垫付资金的风险,英国则是通过邮局“代理”向社会发行。因为邮局网点遍布全国城乡,能使得全民参与,进而达到投资群体多元化。

(2)购买方式。美国采用多种多样的购买方式来方便于投资者,如在国债销售期内可通过薪金储蓄计划直接从薪金内扣减购买国债,也可通过电话委托、电子网络、个人灵活多性的账户在所有的承销机构随意选择对象购买。英国建立了完善的国债零售市场,拥有遍布全国的网络和高效安全的托营结算体系,以零售为主,因为零售成本要低于批发成本。

(3)利率。美国的储蓄国债利率确定较科学体现了市场化的原则,例如其一系列债券紧盯住同期通货膨胀率,有效的避免了投资者所面临的通货风险;英国的储蓄国债利率按当时市场利率而定。确定时略低于当时市场利率,从而体现了收益与风险统一的原则,因为国债是以国家财力和国家信誉作为保证的债券,其信誉高、安全性好、风险性最小。

4 完善我国储蓄类国债的政策建议

(1)大力发展电子式储蓄国债,代替原有的凭证式。

电子式国债是金融电子化的产物,发行费用少、交割方便,发行效率高,符合国债发行高效率、低成本的原则。更重要的是,如果发行电子式国债,财政部等有关部门就能准确、及时地掌握各承销机构发行量和兑取金额,而且可以对所有的承销机构的储蓄国债进行统一、集中托管。储蓄国债承销机构的唯一职能就是代销,而不会成为储蓄国债的“准发行者”和“债权托管者”。这可以有效地解决目前凭证式储蓄国债中存在“超发风险”问题。

(2)改进储蓄国债的发行方式和提前兑取付款方式。

首先,将现行的承销机构名义上的代销、实际上的报销变为实际上的代销,解决承销机构先交款后发行、承担包销风险的问题。各承销机构代销国债的资金收入由各机构通过电子通讯系统直接划转到财政部指定的账户,并在投资者的储蓄国债账户中进行相应登记,并及时通知托管机构。其次,改变凭证式国债只能到原购买点提前兑取的办法。投资者可以到任何代销机构办理提前兑取手续。储蓄国债的兑付款项逐级划付,最后由财政部直接付款。避免代销机构在办理提前兑取业务时为财政部垫付款项的问题。

(3)合理地设计储蓄国债的品种。

理论分析表明,财政部发行储蓄国债的主要目的是满足个人投资者长期储蓄的需要,同时储蓄国债也是财政部可以灵活设计的融资工具。为此,应该对我国目前的凭证式储蓄国债的期限、利率设计以及付息方式进行改进。

①我国今后应该更多地发行长期储蓄国债。按照过去的一般经验来看,凭证式国债到期兑付资金有相当部分要转购新的凭证式国债,这说明我国储蓄国债的投资者倾向于投资长期限的储蓄国债,另一方面也说明目前的储蓄国债期限过短。今后,我国应该多发行10—30年期的长期储蓄国债,使储蓄国债真正成为我国居民和家庭投资者的中、长期储蓄的工具。

②储蓄国债采用浮动利率或对利率进行通货膨胀指数化处理。如果发行长期储蓄国债,那么采用浮动利率或对利率进行通货膨胀指数化处理就是必然选择。因为债券期限越长,利率风险和通货膨胀风险就越大,确定准确反映其风险水平的固定利率水平也就越困难。

储蓄国债采用浮动利率可以有效地解决上述问题。储蓄国债的利率可以以某种市场利率为基准定期进行调整。例如:美国EE类储蓄国债的利率每半年调整一次,即每年5月和11月宣布新的利率。利率等于过去的半年内5年期流通国债平均收益率的90%.我国的利率还没有完全市场化,同时,银行存款目前仍然是储蓄国债的最主要竞争对手。因此,在确定我国储蓄国债的利率时,应该以银行存款利率和可流通国债的收益率的某种加权平均数作为基准,在基准利率的基础上进行一定幅度的调整。

参考文献

[1]逯涛.关于储蓄类国债的发行前景分析[J].理论观察,2006,(2).

[2]李军,龚海峰,刘军.建立我国储蓄类国债发行体系的思考[J].财会研究,2005,(11).

[3]魏清兰.储蓄国债是凭证式国债的发展方向[J].黑河学刊,2007,(5).

2009储蓄管理办法 篇4

中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务

管理办法

目录

第一章 总则.......................................1 第二章 贷款机构与人员设臵.........................4 第三章 贷款对象及用途.............................7 第四章 授信金额、期限、利率及还款方式...........10 第五章 贷款担保..................................13 第六章 贷款业务流程..............................21 第七章 附则......................................30

第一章 总则

第一条 为规范中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务经营与管理，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》《贷款通则》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》，参考《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规和规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。

第三条 个人商务贷款可采取额度授信方式（即额度项下个人商务贷款，以下简称“额度商务贷款”），也可采取单笔授信方式（即非额度项下个人商务贷款，以下简称“非额度商务贷款”）。

额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授信额度两类。

第四条 个人商务贷款业务实行“授权开办、审慎经营、有效担保、按期偿还”的原则，各种类个人商务贷款业务均需在总行授权或批复后方能开办。各级中国邮政储蓄银行分支机构办理个人商务贷款业务必须严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。

第五条 本办法中相关用语的含义：

(一)借款申请人：指向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或

小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者。

(二)贷款行：指经总行授权开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行分支机构。

(三)额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，授予借款人一定期限内一定金额的授信额度，在额度范围内满足一定的条件，借款人可多次申请贷款支用的授信业务。

(四)非额度商务贷款：是指综合考虑借款人资信状况及担保方式，向借款人发放的非循环使用的单笔授信业务。

(五)可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，若借款人未偿还额度内的借款本金余额低于授信额度金额，符合一定条件，借款人可多次申请贷款支用，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的额度内的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。

(六)不可循环授信额度：是指在额度商务贷款的支用期内，符合一定条件，借款人可以多次申请贷款支用，但借款人可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。

(七)额度支用期：是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度的期限，该期限最长为5年。

(八)额度内贷款最长期限：是指在额度商务贷款额度支用期内，借款人可以申请借款的最长期限，该期限最长为5年。

(九)额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为10年，额度内贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。

(十)额度年检：是指在额度商务贷款的额度存续期内，贷款行每年定期对借款人已生效的授信业务开展检查，并根据检查结果对借款人的可用额度余额进行相应调整或提前收回贷款，以确保借款人的授信额度金额与其资信状况和担保状况相匹配。

(十一)额度调整：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生变化，且该变化已对或将对我行债权产生较大影响，对借款人可用额度余额进行下调、冻结、解冻结及终止等措施。

(十二)额度冻结：是指在额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的冻结处理，冻结后暂停额度内贷款发放。

(十三)额度解冻结：是指对于已经被冻结的额度商务贷款业务，被冻结的风险因素解除后，而对借款人可用额度余额进行的解冻结处理，解冻结后则重新允许额度内贷款发放。

(十四)额度终止：是指额度商务贷款的额度支用期内，因借款人资信状况、担保状况等发生不利我行债权的变化，而对借款人可用额度余额进行的终止处理。

(十五)额度注销：是指额度商务贷款额度存续期自然到期，且借款人结清额度内所有贷款或借款人在额度存续期内提前结清

额度内所有贷款时，对借款人的授信额度进行的注销处理。

第六条 个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定，同时实行关系人回避制度，业务处理流程中与借款申请人为关系人（包括有亲属关系或相互之间存在利益关系）的员工，应主动提出回避，回避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责。

须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等关系。

须回避的利益关系是指参与信贷流程的员工及其须回避的亲属，在借款申请人经营实体中存在投资关系或与借款申请人存在债权、债务关系。

第七条 本办法适用于所有开办个人商务贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。

第二章 贷款机构与人员设置

第八条 个人商务贷款业务中相关部门及主要职责。个人商务贷款业务管理和经营机构层级分为五级，即小额贷款营业机构（或个人贷款中心，下同）、一级支行、二级分行、一级分行及总行。

(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可将个人商务贷款的贷款申请受理、贷前调查和部分日常贷后管理职责由小额贷款营业机构承担。

(二)一级支行信贷业务部负责组织辖区个人商务贷款业务的推广工作及具体授信流程工作（审查审批工作除外）。

一级支行会计部门或一级支行上级机构会计部门指定人员负

责贷款出账复核及贷款出账等工作。

(三)一级分行、二级分行信贷业务部负责贯彻、执行、细化上级规章制度，负责辖区个人商务贷款的推广、监督管理及授信审查审批工作，在授权范围内负责区域信贷产品的开发。一级分行、二级分行须在信贷业务部内设相对独立的审批中心，专职负责贷款的审查、审批工作。

(四)总行信贷业务部负责个人商务贷款业务的产品研发、推广及业务准入等总体性事务，并按照“下管一级、监控到底”的原则履行监管职责。

第九条 个人商务贷款业务主要岗位设臵。

(一)对于已成立小额贷款营业机构的一级支行，可在小额贷款营业机构设臵受理岗、信贷员岗。

(二)一级支行设臵信贷业务主管岗、受理岗、信贷员岗、合作岗、记账岗、贷后管理岗、档案管理岗等岗位。

(三)一级分行及二级分行设臵审批中心主任岗、审查岗、审批岗、综合岗、档案管理岗、风险经理岗、产品经理岗等岗位。

(四)总行设立个人商务贷款管理团队及相应管理岗位。第十条 个人商务贷款业务各岗位主要职责。(一)一级支行。

1.信贷业务主管岗：负责贷款行日常信贷工作的管理，包括组织个人商务贷款业务营销，履行对贷款调查、担保条件落实及日常贷后管理等工作的监督职责；承担个人商务贷款业务流程中的相应工作，包括业务上报审批前复核、贷款发放（支用）的审

核等工作，可根据授权与借款人签署相关合同。人员隶属于一级支行信贷业务部。

2.受理岗：负责受理贷款的咨询与申请，对借款申请人的资格和提交材料进行初步审核，对接收资料的真实性、完整性负责。该岗位可由信贷员兼任。人员隶属于一级支行信贷业务部。

3.信贷员岗：负责对借款申请人综合资信及担保情况进行调查，对调查流程、内容及相关资料的真实性、可靠性负责；负责对贷款发放后借款人信息变动情况和贷款的使用及还本付息情况进行日常监督检查，对尚未移交资产保全部门的贷款进行贷后管理。人员隶属于一级支行信贷业务部。

4.合作岗：负责落实贷款发放条件，如办理担保物抵押登记手续等，对贷款发放条件落实的真实性、有效性、合法性负责。合作岗可由其他岗位合理兼职，但信贷员不得兼任合作岗。人员隶属于一级支行信贷业务部。

5.贷后管理岗：负责个人商务贷款业务的贷款质量抽查，日常监控，逾期提醒及协助信贷员催收等工作。人员隶属于一级支行信贷业务部。

6.档案管理岗：负责个人商务贷款业务的档案管理工作。档案管理岗不得由信贷员兼职。

7.记账岗：负责核对放款信息，发放贷款。人员隶属一级支行会计部或为一级支行上级机构会计部门指定人员。

(二)二级分行、一级分行。

1.审批中心主任岗：对审批中心工作负全面管理责任，负责

制定、落实审批中心各项规章制度，并对各岗位职责落实情况进行督导与检查，根据审批人员（审批岗）风险鉴别能力、审批经验等因素，对审批人员的审批权限进行差别化转授权，对审批中心负管理责任。审批中心主任岗在授权范围内对超审批岗权限的贷款进行审批，对贷款决策负审批责任。人员隶属于审批中心。

2.审查岗：负责个人商务贷款业务的审查工作，对贷款资料的完整性、合规性以及信贷员授信建议的合理性负审查责任。人员隶属于审批中心。

3.审批岗：负责受权范围内的个人商务贷款审批工作，对贷款决策负审批责任。人员隶属于审批中心。

4.综合岗：负责审批中心内部及一级支行业务资料交接与沟通。人员隶属于审批中心。

5.档案管理岗：负责本级分行信贷业务部档案及本级分行信贷部审批中心档案的保管工作。

6.风险经理岗：负责个人商务贷款的日常监测、检查，作业质量监督，风险预警。人员隶属于本级分行信贷业务部。

7.产品经理岗：负责个人商务贷款新产品研发，对当地重点行业进行分析；负责个人商务贷款制度本级范围内完善、修订、补充；负责辖内个人商务贷款业务的推广、人员培训、业务指导等工作。人员隶属于本级分行信贷业务部。

第三章 贷款对象及用途

第十一条 借款申请人应同时满足以下基本条件：

(一)年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间（以业务

申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

(二)在贷款行所在地内拥有合法的经营实体（本人及配偶出资比例占30%或以上，或借款申请人实际控制该经营实体，下同）；经营实体原则上须正常生产经营一年（含）以上（以实际经营年限为准，下同）；借款申请人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好，贷款担保足值可靠的，经营实体经营期限可放宽至6个月（含）以上。

借款申请人为用款经营实体实际控制人（指本人及配偶出资比例占30%以下或非企业股东、合伙人、个体工商户营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的，需同时满足以下条件：

1.借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东（合伙企业应为普通合伙人，个体工商户为营业执照所列示的经营者、个人独资企业的投资人）的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申请人的相应直系亲属占该经营实体二分之一（含）以上股份或投资份额；

3.借款申请人实际经营该经营实体，且对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。绝对控制权与支配权主要表现为：对经营实体的资产具有使用、支配、处臵的权力；对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；

对于该经营实体的收益具有所有权与支配权。

(三)借款申请人生产经营稳定、持续，具有稳定的经营收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

(四)具有合法有效的生产经营手续，如：营业执照、税务登记证，组织机构代码证，特殊行业的需取得特殊行业经营许可凭证等。

(五)具有良好的信用记录和还款意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，借款申请人及其配偶、所经营的经营实体在我行、人民银行的个人/企业征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。

(六)能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保；(七)在我行开立个人结算账户（该账户在贷款发放前开立即可，下同）；

(八)我行规定的其他条件。

第十二条 借款申请人及其经营实体有下列情况之一者，不得对其进行授信：

(一)借款申请人及其经营实体的法定代表人、实际控制人或出资额在30%以上的主要出资人、其他重要关系人有恶意不良记录，或足以影响我行资产安全的债务纠纷或诉讼纠纷；

(二)生产、经营国家明令禁止或不符合环保标准的产品；(三)贷款用途为国家或我行明确规定的禁止用途。第十三条 贷款用途。

个人商务贷款主要解决借款人生产经营过程中，正常流动资

金及固定资产投资的资金需求。贷款用途须符合国家和地方政策法规。

贷款不得用于以下项目：军事武器或军事设备的制造或贸易；有关濒危物种的产业或贸易；赌博或其他赌博设施；房地产项目开发；民间借贷及博彩；期货、股票、基金等任何形式的证券投资；对环境有严重污染的生产项目；其他法律法规禁止贷款投向的领域。

严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业及股东发放贷款。

第四章 授信金额、期限、利率及还款方式 第十四条 授信金额。

对于额度商务贷款，授信金额为授信额度金额；对于非额度商务贷款，授信金额为单笔贷款金额。贷款行应根据借款申请人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债及担保等情况，确定单一借款申请人的授信金额上限。

一个家庭只能由夫妻双方一方申请一个授信额度，以下情况除外：借款人及其配偶分别拥有不同经营实体或为不同经营实体的实际控制人，两个经营实体各自存在资金需求，且借款人、配偶及各自的经营实体均符合我行贷款条件。

借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币500万元，且不得超过上级行转授权或批复的授信金额上限。

(一)额度商务贷款授信额度金额应同时满足以下条件： 1.不得超过借款申请人（本人、配偶及经营实体，下同）有

效净资产值的50%。

2.不得超过借款申请人年均有效净收入的2.5倍。3.对于申请金额超过30万元（含）的贷款，借款申请人必须提供半年（含）以上的企业账户或个人（含配偶）账户现金流水，且授信额度金额不得超过近一年现金流入合计。

4.授信额度金额不得超过总行规定的担保方式计算的担保物（人）的担保上限。

(二)非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑借款申请人经营项目获利能力、资金周转情况、贷款期限、担保方式等因素进行确定。具体授信方法见相关产品的操作规程。

(三)我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（授信额度金额与单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。

第十五条 授信期限。

对个人商务贷款授信期限的确定应综合考虑借款申请人所处行业平均资金周转速度、借款申请人的借款用途、还款能力和担保方式等因素，在规定范围内可允许借款申请人自主选择贷款期限。

(一)额度商务贷款

额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含）。

额度内贷款最长期限为5年。(二)非额度商务贷款

非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）之和不得超过65（含）。

第十六条 利率。个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。

第十七条 利率调整。新支用或新申请贷款适用的利率为对应同期同档次人民银行贷款基准利率，并按照规定比率浮动确定贷款利率。对已发放的贷款，期限一年以内（含）的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变；期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为次年的1月1日。

第十八条 还款方式。个人商务贷款可采用以下几种还款方式：

(一)一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。

(二)等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/

每季度以相等的金额偿还贷款本息。

(三)阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。

(四)按月（季）付息、到期一次性还本法，即在贷款期限内按月（季）偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金，仅适用于贷款期限12个月（含）以内的贷款。

其他还款方式以总行规定为准。

第十九条 借款人可根据自身资金周转状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1万元。对于借款人提前还款情形，可以收取一定金额的违约金，具体标准由一级分行自行制定，并在合同中明确约定。

第五章 贷款担保

第二十条 个人商务贷款业务可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。

(一)抵押担保

抵押担保是指借款申请人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括以下三类：不动产类、动产类及其他类。

1.不动产类主要包括房产所有权、国有建设用地使用权等； 2.动产类主要包括船舶、车辆、机械设备等； 3.其他类主要包括林权、商铺经营权、海域使用权等。

(二)质押担保

质押担保大体分为两类：动产质押担保与权利质押担保。动产质押和权利质押可以受理的质押物范围以总行相关产品操作规程规定为准。

1.动产质押担保方式是指借款申请人或第三人将其动产移交贷款行占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。

2.权利质押是指借款申请人或第三人将其拥有的仓单、提单、可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权等质押作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式。

(三)保证担保

保证担保是指保证人承诺，当借款人不履行我行债务时，依据约定履行债务或承担责任的担保方式。

(四)组合担保

组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款提供共同担保的担保方式。

第二十一条 抵押人、抵押物共有人为自然人的，抵押人及抵押物共有人年龄应为18周岁（含）至65周岁（含）之间，额度存续期（额度商务贷款）到期日或贷款（非额度商务贷款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年龄不得超过70周岁（含）。

第二十二条 用于抵押的房产必须满足以下条件：

(一)用于抵押的房产为自然人或企业（在已开办小企业贷款业务的分行取消个人商务贷款企业名下房产业务，未开办小企业贷款业务的分行经一级分行授权可办理企业名下房产业务）名下，且已取得完全处臵权利（在额度生效或贷款发放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等；商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、经一级分行批准的具备单独经营及单独变现能力的非临街商铺、商品住房配套的拥有独立产权的车库及拥有独立产权与住房一并抵押的车位。

房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式。1.房产的土地使用权取得方式为划拨的，须当地县级或县级以上政府明确规定允许划拨用地房产可以抵押，或抵押行为经过县级或县级以上政府批准同意，抵押人须领取了国有土地使用权证。

2.房产的土地使用权取得方式为租赁的，须当地县级或县级以上政府明确规定允许抵押，或土地租赁合同中明确规定允许抵押，且额度存续期不得超过租赁合同到期日。

3.划拨和租赁方式取得国有土地使用权的房产，价格评估时须剔除未来处臵相关的费用。

(二)用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力；对于区域位臵良好、房屋结构优良、变现能力稳定的房产，经一级分行认可批复可放宽到20年（含）。

(三)借款申请人为用款经营实体实际控制人的，则抵押房产必须为借款申请人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下类型的房产用于抵押：

1.已存在拆迁风险的房产；

2.所有人或共有人为“低保户”的房产；

3.地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产； 4.所有人或共有人为未成年人或年龄超过65周岁的房产； 5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的房产；

6.未经总行授权批准的房屋实际用途与设计用途为工业厂房、工厂配套办公用房及配套宿舍的房产；

7.未经总行授权批准的物业管理方统一经营、承诺给付投资收益的房产（例如：酒店式公寓、市场方统一经营的产权式商铺）；

8.未经一级分行批准的具备单独经营、单独变现能力的非临街商铺；

9.未经总行批复，我行抵押权顺位为第二顺位的房产； 10.其他价格波动较大、受法律、法规、市场环境影响转让交易受到限制的房产。

第二十三条 房产抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。

(二)以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。

一级分行可以视当地情况，调低上述抵押率。总行特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。

第二十四条 用于抵押的国有建设用地使用权应满足以下条件：

(一)用于抵押的国有建设用地使用权须为自然人通过出让方式取得，且已按土地出让合同约定支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书。

(二)土地使用符合土地出让合同约定，已经按合同约定履行了相关义务，不存在土地因闲臵被收回的风险。

(三)对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物，须连同地上建筑物一并抵押；对土地上存在尚未建造完毕的厂房、办公楼或虽建造完毕但未取得房产证的，应要求抵押人书面承诺建造完成或取得房产证后将其一并抵押给我行。

(四)国有土地使用权出让终止日期须晚于抵押权到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下类型的国有建设用地使用权用于抵押： 1.存在国家收回风险或闲臵满2年未开发的国有建设用地使用权。

2.使用权不明或有争议的国有建设用地使用权。

3.实际用途用于房地产项目开发的国有建设用地使用权。4.用于抵押的国有建设用地使用权人（或共有人）为未成年人或年龄超过65周岁。

5.未经总行书面授权，以同一处抵押物为多笔贷款提供担保的。

6.地方政府规定转让受到限制的国有建设用地使用权。第二十五条 国有建设用地使用权抵押率不得超过土地使用权评估价值的60%。

第二十六条 用于抵押的渔船须满足以下条件：

(一)抵押渔船为自然人所有，具有合法生产经营手续，船舶所有权证书、船舶登记证书、船舶捕捞证书、船舶安全检验证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为，享受国家燃油补贴相关政策。抵押船舶为远洋渔船还须具备公海捕捞许可证等相关手续。

(二)抵押渔船设备先进，应装备导航、避碰、海事卫星电话等设备，船舶功率原则上应不低于183千瓦（总行特批的除外）或该功率对应的同等吨位，船龄原则上不得超过10年。

(三)抵押渔船须购买商业保险或政策性保险，且保险金额高于授信金额，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。

(四)渔船所有人海洋捕捞经验丰富，且不存在赌博等不良嗜好，渔船不存在修理费、救援费等欠费纠纷。

第二十七条 用于抵押的运输船舶须满足以下条件：(一)抵押运输船具有合法营运手续，船舶所有权证书、船舶国籍证书、船舶营运证书、船舶检验证书、船舶最低安全配员证书等相关手续合法有效齐备，船舶不存在出租出借情况，不存在“套牌”行为。

(二)抵押运输船建造工艺先进，优先选择具有自航动力的单

机干货船、审慎选择舶船、拖船等。

(三)抵押运输船须购买商业保险，船上作业人员须购买人身意外保险，贷款期限超过一年的须预收贷款期限内保险费或安排其他控制手段。

(四)抵押运输船船籍港及附近区域存在大宗产品市场或集散地，水运物流前景稳定向好。

第二十八条 渔船、运输船舶抵押率不得超过船舶评估价值的60%。

第二十九条 用于抵押的林权须满足以下条件：

(一)抵押林地地区集体林权改革到位，林权分割到户到人、林地四至清晰、未存在产权纠纷。

(二)抵押林木为用材林的，林龄原则上应为中龄林至过熟林；抵押林木为经济林，林龄原则上应为初产期至盛产期。

(三)抵押林地价值稳定、林木抗自然风险能力强，林地流转规范。

第三十条 林权抵押率不得超过林权评估价值的60%。第三十一条

用于抵押的商铺租赁权（或称商位租赁权、使用权等）须满足以下条件：

(一)商铺所在市场须经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺租赁权具有较强流通能力。

(二)市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。(三)市场管理方管理规范，对商户具有较强的约束与管理能

力。

(四)授信金额不得超过我行认可商铺租赁权价值的50%，贷款到期后剩余租赁权价值要高于贷款本息及处臵成本。

(五)与贷款行开展合作的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。

第三十二条 市场管理方提供保证担保的须满足以下条件：(一)市场管理方须拥有市场内商铺的所有权或长期租赁权。(二)市场经营前景良好，具有跨地市范围的辐射能力，未来一段时间具有拥有较强竞争优势，商铺具有较强流通能力。

(三)市场管理方经营稳定，现金流充裕，市场管理方上资产总额不低于5000万元，净资产不低于2000万元，且对外担保责任余额不超过净资产5倍。

(四)承担保证职责的市场管理方须经总行或总行授权的一级分行准入。

第三十三条 对于非自然人提供保证担保，贷款行须每年开展一次核保工作，以确保担保持续、有效。

第三十四条 其他未做特殊说明的担保方式，如抵（质）押物或权利为出租车经营权、车辆、生产设备、海域使用权等，应选择价值变现能力强、市场价格相对稳定、易处臵且能有效设定抵（质）押手续的作为抵（质）押对象，且授信金额原则上不超过我行认可的抵（质）押物或权利价值的50%。

第三十五条 抵质押物与借款人经营场所处于不同二级分行所在行政区域的,应由一级分行批复后方可受理。抵质押物与借款

人经营场所处于不同一级分行所在行政区域的,应由总行批复后方可受理。

第六章 贷款业务流程

第三十六条 贷款申请受理。借款申请人向贷款行提出申请，根据贷款行要求提供相关资料，并承诺所提供的材料真实、完整、有效。在受理过程中，受理人员应指导借款申请人填写贷款申请表，并提交以下几类申请资料：

(一)借款申请人及相关人身份证明材料。如借款申请人、配偶（若有）、保证人身份证、户口本、婚姻证明（结婚证、离婚证或能反映婚姻关系状况的户口簿）、居住证明材料等。

(二)借款申请人资产证明及家庭收入支出材料。

(三)经营项目证明材料。如年检有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业许可证明、公司章程等。

(四)经营状况材料。如经营实体资产证明材料、销售合同、出入库单据、运输物流凭证、纳税凭证、水电费单据、职工工资表、最近季度及近三财务报表、企业账户个人账户银行流水等。

(五)担保相关材料。如抵押人及共有人身份证明材料、抵押物权属证书、提供担保的企业的公司章程、提供担保的企业同意抵押的股东会决议等。

(六)其他贷款材料。如在我行开立的结算账户、受托支付账户、贷款用途材料等。

第三十七条 受理审核。受理人员在接到借款申请人贷款申请

后，应根据借款申请人提供的申请资料，对借款申请人的基本申请条件进行审核，应关注借款申请人主体资格的合规性、申请资料的真实性等。受理人员对借款申请资料的真实性负责。

第三十八条 授信调查。经受理人员审核符合条件的贷款申请，信贷业务主管复核确认后，应指派两名信贷员对借款申请人、抵押物（若有）及经营实体进行实地调查，同时指定其中一人为该借款申请人的主调查人（管户信贷员），另一人为辅助调查人，主调查人与辅助调查人对贷款资料及调查的真实性负同等责任。

授信调查方式包括现场调查及非现场调查。

现场调查包括：实地调查借款申请人生产经营场地，了解核实借款申请人从业经历、经营业务内容、行业状况、经营前景、内部管理、经营收入与支出、近期的现金流状况等生产经营信息，并留存影像资料；实地调查担保信息，重点关注担保的合法性、有效、足值性。如采取抵押担保方式，须留存抵押物影像信息。

非现场调查包括：综合利用网络及查询工具，调查了解借款申请人信用信息、法律诉讼信息，经营实体生产经营等信息。

信贷员可利用现场调查及非现场调查核验借款申请人家庭相关信息。

第三十九条 授信建议及风险评价

管户信贷员应根据调查搜集的各类信息，编制调查报告并进行信用评级。调查报告应对借款申请人的基本情况、经营实体的财务状况、信用状况，保证人的担保能力和抵（质）押物的合法性、足值性、有效性等进行重点阐述。信贷员在调查报告中应就

是否授信，授信金额、期限、当前执行利率和适合的还款方式等给出明确的调查建议。信贷员应对调查情况的真实性、完整性和准确性负责。

第四十条 授信建议复核。经调查满足相应条件的贷款申请，管户信贷员应当将收集的申请资料及调查报告提交贷款行信贷业务主管进行复核。信贷业务主管应对申请的合规性、资料完整性和调查的准确性进行复核，并出具复核意见。信贷业务主管应对申请资料和调查建议的合规性及贷款调查的真实性负责。

经复核符合条件的，由贷款行合作岗将申请资料上报上级分行审批中心进行审查审批。

第四十一条 贷款审查。审批中心综合岗在收到贷款行上报的资料后，对于申请资料完整的，应提交相关的审查人员进行审查，资料不完整视情况应暂收并要求贷款行补齐或退还贷款行。

审查人员应对借款申请人提交资料的完整性、合规性以及信贷员调查建议的准确性进行审查，并通过电话逐笔向借款申请人核实贷款的真实性。审查人员在完成相应的审查工作后，填写贷款审查意见表，并就是否授信、授信金额、期限以及需要落实的担保条件等给出审查意见。审查人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审查责任。

第四十二条 贷款审批。经审查符合条件的，应提交专职审批岗进行审批。审批人员应在各自权限内进行独立审批，个人商务贷款采用单人审批方式。审批人要对是否同意授信、授信金额、期限、适合还款的方式等内容形成明确的审批意见，并将审批结

果及时反馈给贷款申报支行。审批人员应对申请资料的合规性、完整性、授信建议的合理性负审批责任。

第四十三条 个人商务贷款业务采取审批授权及逐级审批的方式。审查人、审批人在授权范围内独立开展贷款审查、审批工作，如借款申请人授信金额（对于借款申请人配偶也在贷款行获得授信的，则为借款申请人及其配偶的授信金额合计）超出终审权限，应完成相应流程，出具审查、审批意见后，转交上级有权审查审批人完成终审。

第四十四条 合同签订。符合签约条件的授信业务，贷款行应及时通知借款申请人，并要求借款申请人、担保人在接到通知后规定时间内，与贷款行签定相应合同，借款申请人、担保人未按照规定时间完成签约的，贷款流程终止。

贷款行有权签批人对审批通过至贷款发放期间借款申请人资信、经营及担保等方面的变化负有监督义务。贷款行合同有权签批人对审批通过的贷款，有权提出否决意见并终止贷款流程。

第四十五条 担保条件落实。贷款行与借款人、担保人签订借款和担保合同后，应由合作岗落实担保条件后方可生效授信。如采取房产抵押担保方式的，应在办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证后，方可生效额度。合作岗对贷款担保条件落实的真实性、合法性、合规性负责。

第四十六条 贷款支用调查。额度商务贷款额度支用期内，借款人可持有与贷款行签订的借款合同以及有效证件，向贷款行提出借款支用申请。管户信贷员应对借款用途是否真实合理，借款

人经营、家庭变动情况，还款能力变动情况、担保变动情况进行核实，同时重点对贷款支付方式进行详细调查，确保支付方式真实、合理，必要时可采取现场调查。非额度商务贷款的贷款支用调查环节可与授信调查环节合并开展，可不再进行单独调查。

第四十七条 放款（支用）审核。贷款行信贷业务主管承担放款审核职责，确保贷款发放流程合法、合规、完整、有效。对于符合条件的支用申请，经贷款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应借据及支用单（额度商务贷款，下同）。

第四十八条 贷款发放。

贷款行会计部门设臵专职的记账岗或上级机构会计人员指定专职人员作为记账岗。贷款发放前，记账岗应认真核对借据及支用单是否填写正确、完整，与会计系统中的信息是否一致，确保无误后发放贷款。

第四十九条 额度管理。额度管理包括额度年检，额度调整、冻结及终止等工作，具体规定以相关产品操作规程为准。

第五十条 贷后检查。(一)一级支行。

贷款发放后，贷款行应尽职做好贷后管理工作，对借款合同执行情况以及借款人经营管理情况进行检查或监控。信贷员应定期回访借款人，了解和监督贷款资金使用和日常经营状况情况，如有必要可根据借款人还款能力和还款记录对贷款实时进行手工风险分类调整。同时，还应加强对担保方、抵（质）押物的管理，确保第二还款来源的合法性、足值性和有效性。

每次贷后检查过程中，信贷员应根据实际检查情况，形成贷后检查报告，并在报告中对是否调整授信金额或采取其他措施给出明确意见，提交贷款行信贷主管复核。

(二)二级分行、一级分行、总行。

贷款发放后，二级分行、一级分行及总行贷后管理人员，对相关业务进行定期的检查与监督。

第五十一条 风险监测与预警

(一)贷款行需对如下风险信号给予重点关注： 1.借款人出现违法或违反社会公德的行为； 2.借款人逾期超过1个月或多次出现逾期； 3.借款人生产经营状况恶化或家庭发生重大变故； 4.借款人所属行业或经营实体受到国家或当地政策不利影响；

5.借款人有隐匿、转移财产逃避债务的行为；

6.当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的，或保证人担保能力明显下降；

7.借款人死亡、被宣告失踪；

8.借款人丧失民事行为能力，而其监护人拒绝履行借款合同； 9.借款人或其经营实体卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；

10.其他影响贷款安全的情况出现。

(二)出现上述风险信号，贷款行应采取包括调整、冻结、终止额度或提前收回贷款等手段确保我行贷款资产安全。风险信号

消失后，额度商务贷款经有权审批人审批可将额度恢复正常状态。

第五十二条 贷款展期。贷款展期是指借款人因故不能按期偿还贷款时，经借贷双方协商同意，延长原借款合同约定的贷款期限的行为。

(一)借款人申请办理贷款展期应同时符合下列基本条件： 1.借款人经营实体能够正常经营，具有偿还贷款本息的能力。2.借款人还款意愿好，积极配合贷款行收回贷款本息，无逃废债或恶意欠息等不良信用记录。

3.借款人能及时向贷款行提供准确、完整的经营记录，配合贷款行的支用调查和贷后检查工作。

4.能提供符合贷款行要求的足值、有效的贷款担保； 5.没有违反借款合同约定的行为。6.贷款行要求的其他条件。

(二)符合贷款展期基本条件的借款人，由于下列原因之一，不能按期偿还贷款，贷款行可以根据借款人的申请办理贷款展期：

1.原定贷款期限与借款人经营实体生产周期不匹配，早于借款人资金回流日期。

2.因归还贷款计划过于集中导致借款人还款困难。3.因自然条件变化、国家政策调整等客观原因导致贷款项目建设期延长、投资增加，未能达到预期经济效益，按合同约定归还贷款暂时有困难。

4.经贷款行确认借款人已落实还款资金来源，但不能按借款合同约定期限即期到位。

5.由于发生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期偿还贷款。

6.由于季节性因素或市场价格变化等原因使产品推迟收获、出售，致使借款人不能按期偿还贷款。

7.其他符合总行制度规定需要办理展期的情形。(三)以下贷款不得展期：

1.借款人本次贷款已累计逾期十天以上； 2.借款人还款意愿较差的贷款；

3.预计展期后借款人仍然不能归还的贷款； 4.贷款行规定的其他不得展期的贷款。

(四)确定贷款展期期限要结合借款人还款能力以及贷款担保条件等因素综合考虑。同一笔贷款只能展期一次。贷款期限在1年（含）以内的，贷款展期期限不得超过原贷款期限，贷款期限在1-5年（含）以内的，贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，且展期期限最长不得超过1年。

(五)贷款展期需要借款人提出书面申请，经原贷款审批机构审批同意后方可办理贷款展期手续。额度商务贷款展期到期日不得超过原额度存续期；非额度商务贷款为抵（质）押担保方式的，须重新办理抵（质）押登记手续，展期后贷款期限不得超过重新登记的抵（质）押期限；保证担保方式的须经得保证人同意，并重新签定保证合同或补充协议。

第五十三条 贷款缩期。由于借款人还款能力提高，可以提前30天提出缩期申请，贷款行经确认借款人还款能力符合规定后，予以执行缩期。

第五十四条 合同变更或解除。借款人要求变更合同内容或提前解除合同，应当以书面形式提前一个月通知贷款行，须征得贷款行同意。

借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡等情况的，根据法律规定，应由其财产合法继承人在继承财产范围内，或其财产代管人在借款人财产范围内，继续履行借款合同。

第五十五条 贷款回收。借款人应根据合同相关约定，按期将应当偿还的本息存入还款账户中，由系统自动扣收。信贷员应向借款人做好还款提示工作。

若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时，须向贷款行提出提前还款书面申请，经信贷业务主管复核后，由记账岗完成提前还款操作。

第五十六条 个人商务贷款的风险分类按照《中国邮政储蓄银行信贷资产风险分类实施办法》等相关规定执行。

第五十七条 资产保全。个人商务贷款的资产保全工作按照《中国邮政储蓄银行不良贷款资产保全工作实施方案》（邮银发„2010‟577号）相关规定执行。

第五十八条 贷款的核销。个人商务贷款业务的核销工作按照《中国邮政储蓄银行呆账核销管理暂行办法（试行）》（邮银发„2010‟978号）中的相关要求执行。

第五十九条 个人商务贷款档案管理按照总行另行下发的个

人贷款档案管理相关制度执行。

第七章 附则

第六十条 本办法由中国邮政储蓄银行总行负责解释和修订。第六十一条 各一级分行可依据本办法制订实施细则，并报总行信贷业务部备案。如有超出总行规定的须报总行批准后方可实施。

2009储蓄管理办法 篇5

提高银行效益，降低金融风险，为增强邮政金融业务合规经营管理意识，培养良好的合规文化，2016年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理体制年”，当前正值邮储体制改革的关键时期，开展合夫建设推进年活动有着很强的现实性必要性。邮政储蓄事业的面长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降底金融风险，我谈几点粗浅见解。

一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。同时要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。要在我行内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升我行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全行干部职工是我行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合夫化文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间集中精力做好财会人员的培训考核，业务培训力要求培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员从熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台；要强化财会人员政治、思想和职业道德培训，针对不同岗位的实际情况采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上在上一个等极。通过系列活动，使全体员准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自自觉也融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。

二、加强合规文化是建立长效发展机制的需要。企业合规文化教良建成设是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企长久发展机制。从我行看应该包括企业精神、价值观念、企业目标、企业制度、企业环境、企业形象、企业礼仪、企业标识等内容，形成有自己特色文化经营理念。首先要采取走出去，请进来等形式，通过学习、交流、研讨使全体员工认识到邮政银行应如何发展，员工在自己的岗位上应如何做好自己的工作，与别的员工相比差别有多大，应如何改进；在桑植支行这个大家庭中自己是什么角色，自己出了多少力，对邮政银行的改革与发展有何建设性意见。要通过谈认识谈个人的人生观、世界观、价值观，以此建立我行的合规文化，进而提高我行的凝聚力，战斗力。其次要与案件专项治理和正在开展的治理商业贿赂专项工作茧自缚结合起来，要统筹兼顾，合理安排，加强对晚发不正当交易行为降商业贿赂的业务环节的分析研究，突出重点，有的放矢地开展专项治理，坚决纠正经营活动中违反商业道德和市场规则、影响公平竞争的不正当行为，依法查处商业贿赂案件。要通过开展教育活动，鼓励员工检举违纪违法的人和事，提供案件线索，推动案件专项工作深入开展，提高企业合规文化。最后要结合工作实际认真开展规范化服务，按照总行各项规章规定的条款，对一些细节问题，难点问题要进行专项学习。对当前的业务经营和柜台服务形势，认真总结和细分客户群体和业务需要，整合有限资源，对存在较大矛盾和服务困难的服务焦点要集思广益，打开思路，不继创新服务方式，以最大的限度满足客户需要，提升企业合规文化精华。

浅探邮政储蓄业务管理及发展趋势 篇6

前言

当前信息技术和信息产业的飞速发展，信息化浪潮已经波及全球，深刻地影响着各国社会政治、经济、军事、文化和人民社会生活的各个方面。信息化建设已经成为每个企业、公司必须重视的。

邮政储蓄银行作为一个现代化服务企业,想要立足在当今这个信息化社会,在激烈的市场竞争中站稳脚跟,企业的信息化建设是非常重要的。企业中的信息化系统，一般可分为业务系统（如销售管理系统、财务系统、等）与办公自动化系统（如邮件，协作，项目管理，知识管理等），业务系统直接进行企业前台的运营活动，而办公自动化系统则在后台组织起企业员工，作为一个整体去有效操控业务系统。

邮政曾经被人戏称为“端着金饭碗讨饭吃”——他们有遍布全国的物流配送渠道、有完善的信息沟通网络、有规范的邮政储蓄……这些优势中的任何一个都是令人艳羡不已的。但是，由于一些历史原因，邮政一直没有把这些优势的资源利用起来。随着社会大环境的变化，中国邮政的优势地位受到了国内物流配送企业和国际物流巨头的双重挑战，在内有狼外有虎的竞争态势之下，邮政系统内外呼唤变革的声音越来越

首先是电子商务代替了以前的人工录入，和以前的手工录账相比具有很的发展空间

电子商务具有交易虚拟化、交易成本低、交易效率高和透明度高等显著优点。电子商务是要实现网上物流、信息流、货币流三者的统一。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，因此网上支付是电子商务发展的关键环节，也是电子商务发展的基础条件。

随着虚拟金融服务的进一步发展，网络银行将成为传统银行最主要的挑战力量。网络银行是虚拟金融服务的一次革命，也是银行组织结构的一种创新。对于发达国家而言，网络银行成为打开发展中国家和其他发达国家金融服务市场壁垒的“炮舰”，是打破进入发展中国家市场的利器。对于发展中国家而言，网络银行的发展既是民族金融服务企业参与国际竞争的必要条件，也是提升民族金融服务企业竞争力的重要手段。

一，邮政储蓄的业务管理 第一部分、机构人员管理

一，最低人数标准，储蓄一类网点配备不得少于8人，二类网点配备不得低于5人，代理网点不得少于4人，临柜人员不得低于2人，二，人员配备的要求，支局长要有大专以上学历，从事银行工作或储汇工作3年以上，且从业期间无违规违纪行为，责任心强，熟悉业务，具有网点管理经验，并且通过邮政储蓄上岗资格考试，综合柜员的要求基本和支局长的差不多。要求50%的网点临柜员人员至少有一年以上的从业经验，所有临柜人员上岗前要进行相关业务知识，操作和服务培训，熟悉掌握业务操作规程和服务规范，经考核达标后才能上岗。网点必须配备大堂经理，理财顾问。大堂经理，理财顾问必须通过两门银行行业从业人员资格考试科目，理财顾问必须通过《个人理财》科目考试。网点所有人员必须熟悉有关的金融制度，法规，熟悉掌握各项业务管理制度，办法个操作程序。网点人员还必须进行合理的劳动分工，严守纪律，各个岗位责任明确，内部通力合作，密切配合。

三，人员素质的要求，具有较高的政治素养可文化水平，身体健康，敬业爱岗，遵纪守法，无赌博等不良嗜好，熟知金融法律法规，掌握业务操作规程，熟悉所办理的银行产品或代销金融产品的业务性质和产品功能，严格按照规范化操作规程办理各项业务，做到准确，快捷，保持文明规范的行为举止，使用礼貌亲切的服务用语，办理外汇业务的柜员要具备适合业务办理需要的基本外语会话能力。

第二部分、客户、账户管理

熟知向客户推荐的金融产品的特性，收益，风险，法律关系，业务处理流程及风险控制框架，在业务活动中，树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示诱导客户规避金融，外汇监管规定，还应当遵守业务操作规定，遵循岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，不打听与自身工作无关的信息，除非内部职责调整或批准，不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行，不得违反内部交易流程及岗位职责管路规定将自己保管的印章，重要凭证，交易密码和钥匙等于自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员，应当妥善保存客户资料及其交易信息档案，在受雇期间及离职后均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。应当坚持诚实守信，公平合理，客户利益至上的原则，正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系。了解客户，应当履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立，资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况，同时应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况，业务状况，业务单据及客户的风险承受能力，熟知承担的反洗钱义务，在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额可可疑交易。第三部分、业务规定

它主要包括柜员授权、现金、凭证管理、绿卡空白凭证管理、自助设备管理。严格执行智令牌管理制度。营业期间，各级人员严格保管各自智能令牌，严禁随意摆放，确保令牌不离人。支局长权限非现场授权时，网点必须由综合柜员现场证明需授权的柜员要求办理的授权业务的真实性。非现场授权时，需授权的具体交易种类及挑战数通知给支局长权限授权人。支局长现场授权后，归班后应立即检查授权的真实性，储蓄业务的非现场授权应于系统中的‘授权管理登记薄’进行核对，并在原始交易凭单上补盖名章。如果支局长权限授权人因出差或其他原因无法保证随时授权的，必须向市县中心报告，由市县中心指定除当班普通柜员和综合柜员以外的人员代理授权，综合柜员授权必须是现场授权。授权人和代理授权人之间令牌交接必须详细登记，在代理授权人管理权限时，代理授权人监督管理职责视同授权人，需授权人在原始交易凭单，存单上加盖名章的，代理授权人应加盖名章。

综合以上三部分内容，我感觉邮政储蓄作为一个服务行业在整体管理上还有不足的地方，首先我觉得，在第一部分中都是对邮政人员最基本的硬件要求，然而在服务这个行业里面应提储蓄人员的凝聚力合向心力，职工是企业发展的主体、企业成败的关键。发展是硬道理，企业要发展就必须做好职工的管理工作，在调动职工积极性的基础上，对职工实施有效地管理，经营发展可取得功半事倍的效果。管理到抓关键，储蓄工作上重点抓住两个岗位，一是抓储蓄组长岗位，二是抓邮电所长岗位，首先针对储蓄组长，要与之勤沟通，确保此岗位成认真履行组长职责，监督到位，善于管理，懂经营，把上级的业务方针政策不折不扣地加以贯彻，并要其在岗位上充分发挥主观能动性，只有这样发展才能实现的可能。储蓄班组长定期进行岗位轮换，由于环境的改变，工作出现了不适应的状况，这样以来，调整了班组管理人员，增加了储蓄副组长管理的力量，对班组实施有效地管理，保证了储蓄的发展顺利衔接。同时让副班组长和班组长勤于沟通，在业务管理和人员管理上充分尊重班组长的意见，让其发挥主观能动性，使其更加全面的理解和掌握了邮政储蓄的多面需求和管理决策。储蓄窗口是邮储业务发展的根本，增加窗口的收储能力是关键，要激发窗口营业员的工作热情，充分调动职工的积极性。针对各网点不同的环境制定切合实际的奖励政策，并确保政策公开透明、兑现及时，同时要遵循适时调整，灵活 掌握的原则。先设定一个基本奖励政策，贯穿全年，再根据各网点完成情况去考核，竞赛期间相应要加大奖励力度。但仅仅这样是不够的，还要利用政策从其他方面调动职工的积极性。也就是说，增储政策只能调动职工收储的积极性，不能调动职工对待储蓄工作的工作热情。只有调动起职工的工作热情，邮储业务的发展也就不再是什么难事了。说着容易做起来可不容易，做好就更难！处理工作要从细微处入手，要了解职工心态、解决实际问题，才能达到预期目标。

二邮政储蓄发展中仍处在着问题

1、邮政金融业务尤其是储蓄业务的快速发展，一方面对支持国家建设、给群众提供方便的金融服务起了积极的作用，另一方面又产生了一些问题，甚至造成一些负面影响。例如，部分邮政部门采取多种手段违规揽储，内控制度建设薄弱，邮政金融从业人员素质普遍较低，从而使邮政金融业务面临相当的风险隐患。

2、当前存在的各种各样问题最终都会归结为：经营管理体制不顺。目前办理邮政金融业务的是邮政储汇机构，对这些机构进行业务指导管理的是国家邮政局内设部门——邮政储汇局。人民银行颁布的《金融机构管理规定》只明确邮政储蓄机构为金融机构，对邮政储汇：局的性质未予提及。这样就出现了非金融机构指导管理金融机构、邮政储汇机构作为一个整体性质不明确的现象，导致邮政储汇机构无法像正规金融机构那样运作，给监管部门监管也带来了很大难度。

3、邮政金融财务和整个邮政财务捆在一起，没有实行单独核算，邮政的吸储成本无法测定邮政储蓄存款全额转存人民银行的初衷是将邮储资金用于人民银行发放专项贷款，而1995年根据国务院领导的批示，人民银行不再办理此项业务，对邮储资金的需求也相应减少。目前，人民银行将部分邮储资金以再贷款方式发放给农村信用社，这种资金运用体制存在两个问题：一是农村信用社将支农再贷款发放给农户，实际上是将自身应承担的信贷风险转嫁给人民银行，一旦农户贷款出现问题，直接影响人民银行的资产质量；二是人民银行支付给邮政部门的转存款利率为4．131％，而发放支农再贷款的最高利率为2．25％，高进低出，利率倒挂。

由于银行和邮局营业时间不一致、资金在途时间长导致资金调拨不及时等问题仍时有发生。三，邮政储蓄未来的发展趋势

由于邮政的服务面广，网点多，也分散普及到各个城市乡镇，加上近年来的深入人心的服务质量和业务面得大力推广，慢慢走向国际化，标准化，人性化的发展趋势，四，感想

2009储蓄管理办法 篇7

邮政储蓄银行 (简称邮储) 作为我国重要的国有商业银行, 虽然起步较晚, 但凭借改革优势、经营范围优势和业务优势而深受广大居民的青睐。新疆作为我国重要农业大省和一带一路核心建设区域, 地区内各银行竞争也随其战略位置的确定而愈加激烈, 虽然新疆邮政储蓄银行在多年间的经济竞争中己经具有一定地位, 但是也由于在发展过程中“重业务量、轻业务监管”, 而造成了大量的不良资产。以2016年初新疆地区邮政储蓄中小企业信贷业务资产质量为例, 新疆地区邮政储蓄银行全部个商贷款逾期共计9312万元, 逾期率增长1.78%, 不良贷款4061万元, 不良率0.78%;中小企业法人贷款逾期10275万元, 逾期率5.75%, 逾期率高于全国平均水平。可见, 在新疆邮政储蓄银行高速发展的同时, 贷后业务监管将成为其健康发展的重要环节之一。而且随着西部大开发战略的深入实施, 信贷业务对于地区实体经济发展、新型城镇化建设以及“一带一路”战略核心区建设都将具有重要的影响。新疆邮政储蓄银行更加应该提高贷后业务风险的管理意识, 只有把控好、管理好贷后业务风险才能使自身有更大的发展。

2 新疆邮储小额信贷风险分析

新疆邮储在推行小额信贷业务期间, 由于当时主要目标是实现业务量的积累, 因此产生了在业务推行过程中“重业务量、轻业务监管”的现象。虽然邮储的小额信贷业务量在新疆地区急剧上升, 但是与此伴随的问题也越来越突出。在对新疆邮储小额信贷风险管理各环节进行分析的基础上, 本文将新疆邮储小额信贷风险管理存在的问题归结于两方面:自身因素和外部因素。

2.1 引起小额信贷风险问题的自身因素

2.1.1 发展过程中人员的风险意识不强

一方面, 要归结于管理人员对与业务风险认知模糊。随着邮储在新疆地区业务的不断扩大, 小额信贷业务对于邮储获利贡献程度也不断增强。在此诱惑下, 部分分行实行急速扩大业务量而忽视信贷制度和风险约束, 造成了后期大量小额信贷业务呆账和坏账的产生。另一方面, 业务人员的风险意识过低, 甚至在某种程度上为了发展业务而主动忽视风险的存在。业务人员的收入与信贷发放量有关, 这也造成了在某种程度上业务人员为了追求高业务量的增长而忽视对于信贷主体的审查。甚至在某些情况下, 与业务主体达成合谋, 为信贷大户放松审查、违规贷款, 而对于由此产生的风险却满不在乎。

2.1.2 贷款制度执行程度有待加强

新疆邮储各项贷款业务都具有相对健全的业务制度, 但是在实际实行过程中, 相关的业务制度执行却总是差强人意。一般情况下, 贷款业务会有三个环节:贷前审查、业务办理及贷款发放和贷后检查。但是, 在三个环节执行过程中确实漏洞百出。在贷前审查阶段, 信贷员为了完成相应的指标, 对于客户相关的信用信息调查工作处理较为草率, 难以详细了解客户真实的信用信息和对其还款能力做出良好界定。例如, 在相关农业贷款业务调查过程中, 有的客户虽提供的土地承包合同但是实际上并未种地, 而信贷员由于贷前没有进行实地调查, 仅通转述就开始编制贷前调查表。而且在业务办理过程中部分业务人员甚至主动打破规则进行业务办理。例如信贷员代客户开立放款用活期账户及借记卡, 并代客户预留账户密码等行为时有发生。最后, 在贷后检查工作上难以进行业务执行情况的追踪。例如, 部分地区在贷款发放后信贷员图省事或以业务繁忙为借口, 不能按时深入到连队按户核实每笔贷款的实际用途;或者未能开展贷后跟踪检查, 使借款人利用联保的方式, 掩盖贷款实际用途, 在经营状况发生变化的情况下时不能及时采取措施化解风险。

2.1.3 业务人员业务能力不足

良好的业务能力是良好业务质量的保障。新疆邮储现阶段的信贷风险管理的不足与缺乏一支高素质的业务队伍是分不开的。首先, 在专业支撑能力方面。机构内部缺乏对于团队进行培训、网点建设引导、业务规范化操作以及制度约束和激励方面的专业队伍, 难以和当前快速发展的小额信贷业务进行匹配。其次, 在信贷技术能力方面急需补足。在前期粗放的业务推进过程中, 信贷人员对于正规的信贷技术掌握不足, 仅仅积累了框架式的信贷经验, 信贷业务人员的技术水平提高缓慢。最后, 对于新疆地区有针对性的产品研发人员和研发能力均不足。一方面缺乏具有行业针对性的信贷产品;另一方面缺乏对这些领域进行开拓和创新的人才。

2.1.4 风险化解和管控成本较高

新疆邮储部分地区为快速积累业务扩大市场占用程度实行了以信用为保障的无抵押贷款业务。虽然, 这种形式能够快速抢占小额信贷市场, 扩大市场占有率。但是在这种业务模式下极大地增加了邮储风险管控的成本。因为一旦客户要违约, 只需要切断所有的联系方式、提前进行资产转移即可, 而分行却难以应对这种突发情形。并且, 新疆地区邮政储蓄小额信贷业务范围广, 客户数量多, 地区分布大, 小额信贷逾期及发生违约以后, 分行采取的催要、保全以及诉讼等程序的成本约束较为强烈, 而且由于受影响的农户的分布, 小额信贷风险缓释的单位成本较高。

2.2 引起小额信贷风险问题的外部因素

2.2.1 市场风险强化了客户信贷违约

市场波动尤其是农产品市场的波动是新疆邮储小额信贷业务风险产生的重要因素之一。在新疆, 邮储小额信贷客户大部分对应行业为农业, 当农业市场波动较大的时候, 农户还款能力受到极大的约束, 因此在客观方面强化了客户的违约程度。

2.2.2 自然风险导致违约

农业的生产特性使其极容易受到自然环境的影响。新疆邮储大部分分行投放的农户小额贷款全是居住在团场连队及部分乡里的农民, 而且主要投入也多是用于农业生产。由于新疆自然环境以及农业基础设施建设和农业保险制度建设等环节的滞后, 导致一旦遇到自然灾害损失大部分由农户负担。在这种情况下极易造成农户无法按时还款, 继而形成不良贷款。

2.2.3 客户自身信用风险是违约的主要因素

新疆邮储小额贷款业务面临的主要风险还要归结于所面临的客户群体的个人信用风险。这主要和地区目标客户素质相关, 在新疆地区小额贷款主要针对农牧民以及一些中小企业, 而相应的客户主体的素质和文化水平都相对较低, 信用违约风险较大。因为邮储的小额信贷放款主要还是一种信用放款, 缺乏相应贷款保护措施。加上客户群体中部分农户为外来务工人员, 信用意识淡薄, 有赖债、避免债务的思想。而且, 邮储在提供一部分贷款时, 一些客户提供虚假信息, 骗取银行信贷, 冒名贷款的事情时有发生。最后, 在贷款形式上, 由于农户小额贷款多采用联保的方式惊醒, 对农民没有硬约束。导致在进行诉讼时邮储银行常常“赢了官司”却收不回贷款。

3 新疆邮储小额信贷风险防范策略分析

3.1 优化内部管理机制

良好的内部管理机制是促进公司业务健康、持续发展的重要因素。因此, 要想让新疆邮储小额信贷业务持续发展, 成为邮储盈利的核心业务, 那么就必须要打造良好内部管理制度, 不断规范业务办理。首先, 要建立起小额贷款业务追责机制。通过理顺业务流程、明确业务人员责任范围并实行业务管理闭环追责, 以提高工作规范程度和效率。其次, 加强小额贷款业务管控制度建设。在新疆范围内, 小额信贷业务作为邮储的核心业务和利润增长点之一对其长远发展具有重要的支撑作用。因此, 必须进一步加强对于小额信贷业务的管理, 打造良好的业务体系。最后, 要建立起全面的信贷业务考评机制。信贷业务的好坏程度与业务人员制度遵守程度息息相关, 因此就要将业务人员的业务质量纳入其考评范围之中, 使其与之收入有关, 从源头保障业务质量。

3.2 明确发展定位

邮储最初将其业务定位于“服务‘三农’、社区和中小企业”, 客观上来讲这是一种零售式的金融业务供给策略。起面对的客户群体范围广泛、数量庞大, 其提供的业务种类数量亦非常巨大。在过去几年里, 新疆邮储各项业务发展都比较好, 而小额信贷业务作为零售资产切入点, 在推行初期就显现出了其核心竞争力。而越是如此, 新疆邮储越应该明确业务的定位, 并深入践行业务定位。只有这样, 才能够更加明确其服务对象和提高业务质量, 在激烈的竞争中保持良好的发展趋势。

3.3 加强风险化解能力建设

首先, 要主动依托政府, 建立政府支撑、多方参与的针对农村普惠业务的风险转移机制。将邮储对于农业小额信贷风险较大的业务的风险进行一部分的分担, 减轻自身风险压力。其次, 主动实施区域信用体系建设和信用良好的客户群体建设, 以此营造良好的业务环境。这就要求邮储要不断摄入基层, 多方面获取信息, 解决上下之间信息不对称的局面。最后, 可以适当加强联保制度的约束力和实际情况的甄别能力, 避免骗保等现象的发生。

3.4 加强区域范围内守信文化建设

对于客户违背诚实信用原则的惩罚或者事前的约束制度都属于一种具有外在强制力的正式制度。正式制度虽然能够有很好的约束力, 但是也难以全面发挥其对于违约行为的制止作用。因此, 可以适当加强区域范围内的居民守信文化建设, 在耳濡目染的过程中形成一种诚实守信的风气, 产生一种基于自我约束的非正式制度。非正式在的产生于正是制度结合更加能够有效预防违约。

参考文献

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