银行储蓄账户管理系统

银行储蓄账户管理系统（精选6篇）

银行储蓄账户管理系统 篇1

建模[1]是研究系统的重要手段和前提。凡是用模型描述系统的因果关系或相互关系的过程都属于建模。系统建模主要用于3个方面:(1)分析和设计实际系统。(2)预测或预报实际系统某些状态的未来发展趋势。(3)对系统实行最优控制。对于同一个实际系统,人们可以根据不同的用途和目的建立不同的模型。所建模型只是实际系统原型的简化,因此既不可能也没必要把实际系统的所有细节都列举出来。

本实例实现一个简化了的银行储蓄账户管理系统,该系统是在银行的柜台上对客户办理活期储蓄业务。系统的需求陈述如下:

一个客户可以在多个银行中开设账户,一个客户也可在同一银行中开设多个不同的账户。客户可以通过银行职员进行开户、存款、取款、转账、注销账户等活动。其中转账指客户将自己的某个账户上的钱款转入同一银行的不同账户(称为银行内转账)或转入不同银行的账户(称为银行间转账)。系统管理员负责系统的账户管理及业务报表的生成。

1、结构化方法(传统建模方法)

结构化开发方法是现有的软件开发方法中最成熟,应用最广泛的方法,主要特点是快速、自然和方便。它强调开发方法的结构合理性以及所开发软件的结构合理性的软件开发方法。结构化开发方法提出了一组提高软件结构合理性的准则,如分解与抽象、模块独立性、信息隐蔽等。针对软件生存周期各个不同的阶段,它有结构化分析(SA)、结构化设计(SD)和结构化程序设计(SP)等方法。结构化设计方法是结构化开发方法的核心,与S A法,S D法密切联系,主要完成软件系统的总体结构设计。

结构化分析方法[2]给出一组帮助系统分析人员产生功能规约的原理与技术。它一般利用图形表达用户需求,使用的手段主要有数据流图、数据字典、结构化语言、判定表以及判定树等。结构化分析的步骤如下:(1)分析当前的情况,做出反映当前物理模型的DFD;(2)推导出等价的逻辑模型的DFD;(3)设计新的逻辑系统,生成数据字典和基元描述;(4)建立人机接口,提出可供选择的目标系统物理模型的DFD;(5)确定各种方案的成本和风险等级,据此对各种方案进行分析;(6)选择一种方案;(7)建立完整的需求规约。

结构化设计方法给出一组帮助设计人员在模块层次上区分设计质量的原理与技术。它通常与结构化分析方法衔接起来使用,以数据流图为基础得到软件的模块结构。S D方法尤其适用于变换型结构和事务型结构的目标系统。在设计过程中,它从整个程序的结构出发,利用模块结构图表述程序模块之间的关系。结构化设计的步骤如下:(1)评审和细化数据流图;(2)确定数据流图的类型;(3)把数据流图映射到软件模块结构,设计出模块结构的上层;(4)基于数据流图逐步分解高层模块,设计中下层模块;(5)对模块结构进行优化,得到更为合理的软件结构;(6)描述模块接口。

以下为银行储蓄账户管理系统的分层D F D图及系统S C图,见图1~4。

图5为银行储蓄账户管理系统SC图,图6为转账系统SC图。

2、面向对象方法(U M L建模方法)

面向对象的建模技术就是采用面向对象的概念对系统进行分析与建模,其设计的核心是对象的分析与设计。面向对象技术从组织结构上模拟客观世界,通过对构成客观世界的对象的抽象,给不同的对象赋予不同的属性和操作,把对象在系统中的活动特点描述出来,并将其映射到计算机系统中,通过抽象出来的对象之间的消息传递描述对象之间的相互作用,使模拟系统与被模拟系统具有相同或相似的运动规律,以完成对客观世界的模拟。

面向对象的建模技术将系统的属性映射为一组数据结构,将系统与外界的交互映射为一组操作,系统外部对系统的访问只能通过操作进行,这种描述更接近客观实际,有利于系统的集成。面向对象中的继承、聚集等机制可方便地对系统进行简化、分解和解耦,继承用于对系统进行纵向功能的划分,聚集则用于同层或横向功能的分解。因此,面向对象建模技术非常适用于大规模复杂系统的描述。

统一建模语言(UML)是用来对软件密集系统进行可视化建模的一种语言。U M L为面向对象开发系统的产品进行说明、可视化和编制文档的一种标准语言。U M L[3]是在开发阶段,说明,可视化,构建和书写一个面向对象软件密集系统的制品的开放方法。UML展现了一系列最佳工程实践,这些最佳实践在对大规模,复杂系统进行建模方面,特别是在软件架构层次已经被验证有效。

UML可以贯穿软件开发周期中的每一个阶段。U M L最适于数据建模,业务建模,对象建模,组件建模。U M L作为一种模型语言,它使开发人员专注于建立产品的模型和结构,而不是选用什么程序语言和算法实现。

图7~图8为银行储蓄账户管理系统的用况分析、用况图及活动图。

2.1识别执行者

客户:到银行办理储蓄业务的人,负责输入密码

银行职员(客户代理):银行工作人员,代表客户进行储蓄业务的操作

银行职员(管理人员):银行工作人员,根据客户的储蓄业务更新账户

管理员:银行计算机的管理人员,负责账户的管理和业务报表的生成

2.2识别用况

从系统的需求陈述可知,银行职员(客户代理)需要系统提供开户、存款、取款、转账、注销账户等功能,这些功能都包含了校验密码的功能。系统管理员需要系统提供账户管理和报表生成功能。银行职员(管理人员)则参与了账户管理中的更新账户的功能。此外,转账功能可分为银行内转账和银行间转账,我们可将它们设计成三个用况,其中银行内转账用况和银行间转账用况都继承了基本转账用况。据此分析,得到该系统的用况图如图7所示。

2.3取款用况描述

用况名称:取款

参与的执行者:银行职员(客户代理)

前置条件:一个合法的银行职员(客户代理)已登录到该系统

事件流:基本路径:

1).当选择取款功能时用况开始;

2).当输入客户信息(姓名、账号等)后

a)如果客户信息与账户不一致,显示错误信息,可以重新输入或结束用况;

b)如果该账户被冻结(如因挂失而冻结),显示冻结信息并结束用况。

3).输入并校验密码

4).输入取款金额,如果该账户的余款小于取款金额,显示错误信息,要求重新输入;

5).打印取款单,交客户签字;

6).建立取款事件记录,更新账户信息;

7).打印存折,用况结束。

可选路径:

1).在第5步客户签字之前的任何时刻,客户可以取消本次取款,用况结束;

2).第3步校验密码时,如发现密码不一致,则重新输入密码,或用况结束。

后置条件:如果取款成功,客户账户中的余额被更新(减少),否则余额不变。

3、Petri网建模方法研究

Petri网[4]是一种系统的数学和图形的描述与分析工具。对于具有并发、异步、分布、不确定性和/或随机性的信息处理系统都可以利用这种工具构造出要开发的Petri网模型,然后对其进行分析,即可得到有关系统结构和动态行为方面的信息。

作为图形工具:可使用标记来模拟系统的状态行为和并发活动。

作为数学工具:可建立状态方程、代数方程以及系统行为的其他数学模型。

Petri网是由节点和有向弧组成的一种有向图。它有两类节点,一类称为库所(Place),另一类称为变迁(Transition),两类元素之间的连接用有向弧表示。Petri网中另一重要元素是令牌(token),代表系统的条件、资源、状态等。令牌在库所中的分布称为标识,用来描述网系统的状态,其中网的初始标识记为M0。

图9给出了客户开户业务处理过程Petri网模型,其中

P 1 1:表示客户准备填写资料;

P 1 2:表示填写好的资料;

P 1 3:表示资料提交后等待系统响应;

P 1 4:表示等待客户输入密码;

P 1 5:表示等待客户再次输入密码;

P16:表示准备判断两次输入密码的一致性;

P17:表示准备向账户库添加新账户;P18:表示准备打印存折;

P 1 9:表示完成存折打印,业务完成;

M P 1 1:表示账户管理系统生成的账图7系统的用况图号信息;

M P 1 2:表示向账户库发送的新账户信息;

T 1 1:表示客户填写资料;

T 1 2:表示客户提交资料;

T13:表示从账户管理系统获取新的账号;

T 1 4:表示客户输入密码;

T 1 5:表示客户再次输入密码;

T 1 6:表示判断密码为一致;

T 1 7:表示判断密码为不一致;

T 1 8:表示向账户库发送新账号;

T 1 9:表示打印存折;

初始标识M0(P11)=1,M0(MP11)=1;

仿真软件Petri Lab[5]:以Petri网基本理论为基础,用面向对象的思想,将库所、变迁和连接弧对象的“对象模型”和软件系统模型有机结合在一起,使用软件工程的方法,在W i n d o w s平台上实现了一个有着MDI图形操作界面的软件原型。该原型系统整合了模型输入和动态演示功能,使用它,用户可以很方便的输入一个P N模型,并可以对它进行编辑、修改、存盘;借助它的动态演示(仿真)功能,用户可以很容易地、直观地分析一个P N模型。本软件原型能够将一个P N模型的实际运行情况正确并且高效的演示出来,效果非常好。

借助于Petri Lab工具可以对Petri网模型进行很好的分析,还可以对模型进行仿真,在研究模型的过程中仿真是有效的检测方式,可以看到数据的流动过程(图10~图11)。

通过以上仿真试验,不管是单步运行还是整体运行,都可得出如下结论:

(1)从初始标志M0开始,总能达到终止标志Mn,模型具有可达性;

(2)可达图的任何节点中都没有大于1的数出现,从而得出该模型是有界的和安全的;

(3)可达图中不存在死锁,所以该模型具有活性。

4、三种方法的总结与比较

4.1结构化方法:

基本思想:在系统建立之前信息就能被充分理解。它要求严格划分开发阶段,用规范的方法与图表工具有步骤地来完成各阶段的工作,每个阶段都以规范的文档资料作为其成果,最终得到满足用户需要的系统。

优点:(1)逻辑设计与物理设计分开。(2)开发过程中形成一套规范化的文档,便于后期的修改和维护。

缺点:(1)开发周期长。(2)系统难以适应环境的变化。(3)开发过程复杂繁琐。

适用范围:该方法适用于一些组织相对稳定、业务处理过程规范、需求明确且在一定时期内不会发生大的变化的大型复杂系统的开发。当软件项目较小、系统分析员能力足够高的时候,结构化方法能快速的找到最简洁、高效率的逻辑模型。结构化方法对复杂问题的帮助有限。但结构化方法有助于使用面向分析方法的系统分析员确认系统最初的高阶模型。

4.2面向对象方法:

面向对象围绕现实世界的概念来组织模块,采用对象描述问题空间的实体。面向对象把一个复杂的问题分解成多个能够完成独立功能的对象(类),然后把这些对象组合起来去完成这个复杂的问题。采用面向对象模式就像在流水线上工作,我们最终只需将多个零部件(已设计好的对象)按照一定关系组合成一个完整的系统。这样使得软件开发更有效率。它提供了一种方便的、可持续观测和扩展系统的机制。面向对象抽象出的对象是健壮的、可控制和容易维护的。

面向对象建模技术也有其不足之处,主要表现在如下两个方面:

(1)对建模后的系统缺乏有效的分析和验证手段。由于面向对象模型是一种非形式化的建模方法,其模型是基于图形表示的,因此对模型的分析和正确性验证缺乏有力的数学工具。

(2)许多基本概念的定义不精确。面向对象模型中的许多概念贴近自然、易于理解,因此其抽象性和准确性不够。

4.3Petri网方法:

Petri网是一种可用图形表示的组合模型,具有直观、易懂和易用的优点,对描述和分析并发现象有独到的优越之处。同时,Petri网又是严格定义的数学对象,借助于数学开发的Petri网分析方法和技术即可用于静态的结构分析,又可用于动态的行为分析。基于Petri网的建模技术可用于模拟带有并发性、异步性、分布式、非确定性、并行性等特性的系统,已成为目前最有前途的建模工具。

Petri网建模技术同样有其不足之处[6],主要表现在如下几个方面:

(1)无输入与输出的封闭系统。Petri网对外没有明确的输入与输出,它的动态行为是由其内部状态各种可能的变化以及这些变化间的关系刻画的。实际上,一个实际问题的各个系统都是相互联系的,不会是一个没有输入和输出的封闭系统。

(2)状态空间的“爆炸”问题。一个含有m个状态元素的Petri网模型的状态空间有2 m个状态,即状态空间随着状态元素的增加呈指数增长。实际中有20个状态元素的系统也许不算太复杂,但对于220这样庞大的状态空间来说,试图通过分析其可达树来研究其性质几乎是不可能的。

结论:三种方法不是对立的,没有谁先进谁过时之说,很难进行优劣比较,可在项目中结合使用。恰当的运用方法解决问题才是关键。在运用时应关注运用方法的成本和价值。

5、结束语

本文完成了一些工作,证明了同一系统建模方法的多样性,但由于学识水平有限、经验不足,论文仍存在很多问题需要进一步改进。主要有以下几点:

(1)分析方法的多样化。本文主要应用了三种主流的建模方法,如何将更多的分析方法应用到系统建模中是我们进一步要做的工作。

(2)建模方法的局限性。每种建模方法都有其自身的优势及局限性,如何针对具体情形选择适合的建模方法以及各种不同的建模方法如何互补,扬长避短等方面未作更深的研究。

(3)Petri网模型缺陷。Petri网[7]具有严格而准确的数学描述,可以借助数学工具得到Petri网的分析方法和技术,可以对Petri网进行静态的结构分析和动态的行为分析。本文只是针对银行储蓄账户管理系统的开户子系统进行建模并仿真,在建模的过程中未引入时间的因素,使得模型不够精确,以至未进行模型的性能分析,这都是今后需要改进的地方。

参考文献

[1]江裕钊,辛培清.数学模型与计算机模拟[M].成都:电子科技大学出版社.1989.

[2]钱乐秋,赵文耘.软件工程[M].北京:清华大学出版社.2008.

[3]邵维忠,杨芙清.面向对象的系统分析[M].北京:清华大学出版社.2006.

[4]袁崇义.Petri网原理与应用[M].北京:电子工业出版社.2005.

[5]蔡志林.Petri网建模工具软件的研究与实现.硕士论文.2005年4月.

[6]乐晓波,汪琳.面向对象的Petri网建模技术的研究[J].计算机工程.2002年5月.

[7]蒋昌俊.Petri网的行为理论及其应用[M].高等教育出版社.2003年1月.

银行储蓄账户管理系统 篇2

1.对已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户、社保账户、养老金账户等社会服务及财政类资金账户可免征，其他类代发账户符合条件的可免征；

2.办理授权代缴水、电、煤气、电话等公共事业性费用的活期账户，其他类代发账户符合条件的可免征；

3.用于偿还个人贷款、信用卡自动还款的活期账户；

4.用于购买基金、人民币理财产品、国债、保险产品的活期账户；

5.开通第三方存管业务的活期账户；

6.当季统计期内存在过本、外币子账户的绿卡通活期主账户；

7.VIP客户名下的所有活期账户；

8.特定的区域性联名卡/认同卡活期账户，符合条件的，可免征；

9.军人保障卡免费；

银行储蓄账户管理系统 篇3

关键词：储蓄,投资,经常账户,顺差

一、储蓄、投资与经常账户:理论综述

从理论上对于储蓄、投资与经常账户之间关系的研究, 可以通过国民收入恒等式来分析。

在开放经济条件下, 国民收入恒等式为:

其中GDP, C, I, G, X-M分别代表国内生产总值、社会总消费、社会总投资、一国政府支出和该国净出口 (出口减进口) 。这里的GDP中包含了外国投资者的净财产收入Ya和国民生产总值GNP, 因此可得:

从收入者的角度来看, 国民生产总值GNP有消费、储蓄和纳税三个用途, 公式表示为:

这里的S代表个人储蓄 (包括居民储蓄和企业储蓄) , T代表政府税收。

由 (2) (3) 两公式可得:

调整顺序可得:

等式右侧的M-X+Ya为国际收支中的经常收支顺差CA, 代入公式 (5) 可得:

其中T-G为政府储蓄, S+ (T-G) 为社会总储蓄NS (居民、企业、政府储蓄之和) , 即:

公式 (7) 表明, 经常收支顺逆差取决于储蓄—投资缺口 (社会总储蓄与社会总投资相减所得的差额) 。若储蓄—投资缺口为零, 国内储蓄等于国内投资则经常收支平衡;若储蓄—投资缺口为正, 国内储蓄大于国内投资则经常收支顺差;若储蓄—投资缺口为负, 国内储蓄小于国内投资则经常收支逆差。我国经常处于经常账户收支顺差的状态, 这必定会对我国宏观经济的运行产生影响甚至是造成问题。经常账户盈余从公式中可以看出主要由两方面原因导致, 一个是一个国家将国内的储蓄投向国外, 另一个是正在积累位于国外的资产和财富。一个国家经常账户过度盈余, 可能引起的问题与那些由过度赤字账户所造成的问题不同。可是为什么一国对他国资产要求权的增加会成为问题呢?具体有三个方面造成的:第一, 一国经常账户持续过度顺差会导致国际贸易摩擦增加。一国经常账户顺差意味着贸易对方国有逆差, 为了保护本国的产业, 就会采取限制进口等措施。

第二, 一国经常账户过度顺差会导致国内居民储蓄提高, 从而造成社会闲置资金增多, 从而导致社会资源利用效率低下。因而, 我国会出现经济增长和失业增加并存的现象。

第三, 一国经常账户过度顺差会导致该国外汇储备的增加, 从而提高了外汇储备的成本, 同时还会导致经济对外依存度过高, 使该国出口结构难以调整, 从而影响该国市场化进程。

二、我国储蓄、投资与近期经常账户顺差的现实分析

从1989年至2012年的数据可以看出, 自1990年以来, 我国几乎每年都处于经常项目收支顺差的状态, 但1993年是个例外。1982—1989年, 我国经常账户差额有时是顺差, 有时是逆差。可见, 储蓄—投资缺口是改革开放以后顺应当时经济形势出现的情况, 但近年来却有不断扩大的趋势。经济形势不同了, 储蓄—投资缺口也应该顺应形势的变化而发生改变。

从数据中可以看出, 国内储蓄率在最近10年平均保持在40%水平, 国内投资率比国内储蓄率低2%左右, 国内储蓄率大于国内投资率从而使经常收支逆差为负, 即经常收支账户处于持续的顺差。

对于一个经济处于成长中的发展中国家来说, 持续性的长期顺差表示一个国家经济在国际竞争中的胜利或对外经济联系开放度的扩大及该国国际经济地位的提高。这是我们愿意看到的一面, 但是, 导致我国经常收支持续顺差的原因需要做具体分析。当持续的长期顺差是由对外贸易带来的并且不是人民币汇率贬值的结果, 它的确能因此带动一国经济走向成熟的市场经济。但是, 如果顺差是来源于外国资本流入, 那就不同了。一种是借债导致的顺差, 国际上靠外债兴国成功的例子几乎没有;一种是直接投资的顺差。后者对一国经济发展及走向国际市场都有好处, 但如果国外净投资导致的长期顺差没有带来以后持久的贸易顺差, 那就是有问题的。我国自1985年以来, 投资率始终在保持在35%以上, 近年来更是有越来越高的趋势, 2001—2005年的投资率分别为38.0%、39.2%、42.4%、43.2%和43.4%。由这些数据可以看出, 就在我国投资率不断上升的情况下, 我国的储蓄—投资缺口非但没有缩小, 反而有大幅度提高的情况, 问题就显现出来了。比如会导致国际贸易中政府间的不断谈判, 以及本币升值, 并因此影响经济增长和就业等。

那么我国为什么会出现这样的情况, 以及我们该采取怎样的政策措施, 就是我们需要进一步回答的问题。

三、改善我国近期经常账户顺差的政策措施

导致我国经常项目持续顺差的主要原因是国内金融市场不够发达, 居民预防性储蓄较高, 国民储蓄难以有效地转化为投资。下面针对我国储蓄投资转化现状, 提出相关的政策建议以改善储蓄投资关系, 缩小储蓄负缺口, 调整经常收支失衡。

1.首先, 政府方面。要强化政府功能, 充分发挥政府职能及其财政功能。

(1) 政府要在消费方面实行扩张性财政政策, 比如增加政府部门购买以及削减税收, 刺激消费以降低社会总储蓄。

(2) 政府要在投资方面实行扩张性财政政策, 比如增加政府对基础设施建设的投资以及增加政府对技术开发方面的支持以增加社会总投资。

(3) 政府要在社会方面实行扩张性财政政策, 比如增加公共支出, 像在社会保障体系、医疗体系以及教育体系等方面, 提高居民生活安全性, 以降低居民对未来的不确定性预期, 从而降低居民预防储蓄。

2.其次, 市场方面。要加强市场建设, 充分发挥市场的调节和监督作用。

(1) 我国的金融还没有完全开放, 要抓住特殊时期大力发展我国金融市场, 完善证券市场的建设。我国目前股票和债券市场取得一定成果, 但整体金融市场不够发达, 像金融产品比较单一, 管理制度缺乏严谨性等。我国必须加大金融工具的研究力度, 实现金融资产的多样化, 拓宽居民的融资渠道, 增加居民可选择的投资品种, 满足社会不同层次投资者的投资需求。

(2) 加强我国进出口市场的建设, 实现我国出口产业初级化向高级化转变。技术引进是实现这一转变的关键。我国在基础理论方面和人才方面都非常高, 但在应用方面和研究方面较差。要真正实现这个转变, 必须要有技术政策的支持。

(3) 加强我国市场经济的建设, 通过实现利率完全市场化、金融市场特别是资本市场完全开放性等逐步实现我国经济的真正市场化。通过市场这只看不见的手调节和监督我国的经济。

3.再次, 完善制度和国家政策建设, 为储蓄转化为投资创造良好的制度环境。

(1) 要有驾驭或管理市场特别是资本市场的能力及充分有效的法律规章和操作制度

(2) 完善我国的汇率制度, 发展和完善信用制度。我国的高储蓄是目前制约我国经济发展的一大要素, 要实现储蓄向投资的高效率转化, 目前还有一定困难, 但必须努力做到维持人民币汇率稳定, 根据我国具体情况制定人民币汇率, 杜绝频繁地波动, 同时创造新的信用工具, 推进我国信用制度的升级和发展。

(3) 实行外资企业国民待遇, 对外资企业的利润外流严格检查。外资企业的产品定价应同国内企业一样。今后外资进入应着眼于特定领域, 以引进高技术、新技术为主。

4.最后, 我国国内消费需求不足, 要刺激国内消费, 增加储蓄向投资转化的动力。消费需求是最终需求, 从根本上制约着投资的增长, 消费是生产的目的和动力, 是投资增长的最终动因。我国的消费有很大的发展空间, 为使储蓄向投资转化, 应从两方面着手, 一是消费总量, 和我国的经济总量相比, 我国的消费总量较低, 这主要是由于过去人们的消费习惯和历史遗留因素导致的;二是消费结构, 随着经济的发展, 人们的需求多种多样, 消费的结构也应随之发生转变, 发展新的经济增长点, 以促进我国投资需求的增长。

四、结论

中国经济结构失衡的重要表现之一就是以双顺差为特征的中国国际收支失衡。导致这种现象的原因有很多, 主要是由于中国经济过度依赖外资和外需, 我们应该思考一下中国到底需要多大规模的外资, 是不是外资越多越好;我国的市场化改革滞后, 相关经济要素的市场化程度不匹配;政府在行驶职能的时候, 其范围和频率不当, 对市场干预过多, 特别是许多地方政府为了达到所谓的政绩, 盲目地引入外资等原因导致的。原因的复杂性导致制度的缺陷, 从而导致资源真实成本“扭曲”, 而后者又导致中国国际收支结构的失衡。长期处于这样的情况下, 国内资源无法达到最优配置, 中国经济的增长也将无法持续健康地发展下去。

由于双顺差导致的经济结构的失衡已经形成, 要想调整这种失衡, 需要各种政策措施的配合。从长期来看, 可以采用宏观经济政策 (如通过财政、货币政策刺激内需等) , 这些政策的效果是长期的。从短期来看, 中国必须从政府、市场、制度等各方面做出努力, 尽快调整产业政策和产业结构, 必须加速经济各方面因素的市场化进程。长期宏观经济政策和短期调整措施相配合, 才能够改善我国的经济结构失衡状态。我国目前的经济结构失衡是必然的, 是过去特殊时期的成功所必须付出的成本。但是, 在未来的发展过程中, 只要我们能够渐进地实现经济发展战略和经济结构的调整, 中国就能够继续维持稳定、高速的经济增长。

参考文献

[1]黄海洲.中国应该保持多大的投资规模.21世纪经济报道, 2007年1月29日

[2]樊纲.经济的内外平衡:中国面对的挑战.21世纪经济报道, 2006年8月12日

[3]高路易.中国储蓄和投资差额将如何演变.中国经济季报

[4]丁骋骋.财政政策影响经常账户作用机制的文献概述.财经科学, 2006年第11期

[5]丁骋骋.财政政策与国际收支:从微观作用机制考察.财经科学, 2006年第11期

银行储蓄账户管理系统 篇4

一、活动细则

自2012年3月起，中国邮政储蓄银行北京分行养老金客户只需持本人有效身份证件及养老金存折，至中国邮政储蓄银行任意营业网点登记手机号码，就可享受养老金账户余额变动免费短信通知服务。每月养老金到账时中国邮政储蓄银行都会将发放金额以短信形式及时发送至养老金客户指定的手机号码，让养老金客户足不出户轻松掌握账户余额变动情况。

二、相关问题1、2012年3月起，中国邮政储蓄银行北京分行养老金客户只需持本人有效身份证件及养老金存折，至中国邮政储蓄银行任意营业网点登记手机号码，就可享受养老金账户余额变动免费短信通知服务。

2、在通知客户之前都是免费使用的，如有政策调整将提前公示通知客户。

银行账户管理存在的问题与建议 篇5

(一) 自然人银行结算账户在划分和使用规定上难以界定。

《人民币银行结算账户管理办法》 (简称“《办法》”) 未将储蓄账户纳入管理范围, 只是规定自然人可以在已开立的储蓄账户中, 选择申请并确认为个人结算账户。《办法》实施后, 部分银行机构开立的“一卡一折” (存折与借记卡相对应) 无法被界定, 只能游离于结算账户管理之外。

(二) 单位银行结算账户的划分和使用规定存在不足。

《办法》规定, 单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户, 并严格规定各个账户功能。但实际上部分单位的工资、奖金及日常经营活动的资金已不再局限于基本存款账户, 专用存款账户未做到专户存储、专户使用, 开户银行也难以进行有效的监控和管理。

(三) 账户档案管理工作存在不足。

《办法》规定银行结算账户管理档案的保管期限为结算账户撤销后10年。随着各银行分支机构的不断设立, 银行结算账户的流动性增强, 大量、重复或是失去法律效力的开户资料给人民银行的账户管理工作带来巨大的压力。

(四) 与相关法律法规缺乏关联配合。

与《行政许可法》不符, 如规定商业银行可对睡眠户 (包括核准类) 进行强制销户, 与“谁许可谁撤销”的原则不符;同时, 《办法》赋予开户银行账户年检权, 造成行政许可机关“实施许可”与履行“监督检查”义务相分离, 影响账户管理的有效性。

(五) 人民银行对账户的监管和处罚权缺乏法律依据。

《办法》规定, 人民银行可以对违反规定的存款人进行处罚, 然而人民币银行结算账户管理系统上线后, 多头开户的状况已基本不存在;储蓄账户如被存款人作为个人结算账户即可以办理转账业务, 因此, 与这些情况相对应的一些处罚也失去了本身的意义。

二、完善银行账户管理的建议

(一) 健全账户管理的法律规定, 增强账户管理的权威性及严肃性。

针对银行账户管理的特点制定专门的法律、法规, 商业银行与存款人通过签订协议, 明确双方的权利和义务, 规范开立和使用银行账户的行为。依法确立和强化人民银行对银行账户的监督检查职能, 及时修订、补充银行账户管理的处罚规定, 加大处罚力度。

(二) 完善银行账户管理, 适应市场经济发展要求。

要明确人民银行和商业银行的管理职能, 确立平等自愿选择原则, 制定权责对等的处罚规定。加强对银行结算账户的监管, 打击利用银行结算账户进行的违法犯罪活动。取消一般存款账户开立的备案制度, 改由人民银行统一实施核准。强化账户年检制度, 由人民银行统一按使用期限进行年检, 明确和规范单位银行账户增 (验) 资开销户的具体操作。

(三) 优化银行账户分类管理。

建议将商业银行的银行账户大致分为3种情况:一是结算户, 存款人可以使用票据、信用卡、贷记卡、借记卡等支付信用工具办理各种结算业务;二是投资户, 存款人的定期存款;三是存折户, 存款人只能到开户银行的柜台办理转账结算和支取现金。取消个人银行结算账户和个人活期储蓄账户之分, 统称个人银行结算账户, 统一纳入账户系统进行管理。规定所有自然人开立的银行结算账户均可办理现金存取和转账结算。

(四) 利用科技手段提高账户管理效率。

银行储蓄账户管理系统 篇6

银行客户账户管理系统是给客户提供一个账户和密码,客户使用账户凭证(包括存款单、储蓄卡、工资卡、信用卡等)和密码就可以通过银行柜台、自动柜员机获得存款、取款、转账和查询服务,后来又发展到可以通过互联网、手机、电话等对账户内资金进行查询和转账。为防止信用卡被盗用,还提供了短信提醒功能。如果客户发现自己的凭证或密码丢失,要拿自己的有效证件到银行挂失,银行客户账户管理系统管理员接到申请后将该账户冻结,待补办凭证手续更换密码后再解冻客户账户。由于账户和密码是取款、转账的主要依据,因此谁掌握了银行账号和密码,而不管这个账号是不是自己的账号,谁就取得了该账号内资金处理权。这就给心怀不轨的人提供了可乘之机,很大部分信用卡诈骗、金融卡盗窃案件事后查明:犯罪分子通过某种手段获取银行卡(强抢、盗窃或复制)账号和密码并且在账户没有冻结之前达到盗窃目的。为尽量减少上述情况给客户带来的损失,本文提出一种“客户设置账户状态的银行客户账户管理系统”(国家知识产权局已受理发明专利申请,申请号:2009101684182)。

1 设计指导思想

如图1所示将客户的账户存在时间划分为若干组时间段,每个时间段分为冻结期、解冻期、流动期三个状态期冻结状态和解冻状态两个状态。其中冻结状态包括冻结期和解冻期,解冻状态即流动期。客户可以通过网络终端(包括电话、手机、柜员机、互联网)使用账户和密码随时将账户冻结和解冻。

2 实现方法

在目前银行数据库客户账户表中增加一个客户账户状态字段C、客户操作日期时间段Ti和冻结口令字段P,客户账户状态字段C只有“Y/N/NULL”内容,Y表示流动状态、N冻结状态、NULL客户没有选择该类服务;客户账户状态字段用于存放客户冻结和解冻账户的密码;在程序中设置一个时间变量作为解冻期T,客户操作日期时间段数值类型为日期型,分别记录客户下达的冻结解冻指令和日期时间。

客户通过银行客户账户管理系统客户端(柜员机、互联网、手机、银行柜台)进行资金调拨(取现或转账)时,系统首先检查客户控制段C内容判断账户为冻结状态N还是解冻状态Y,如果是冻结状态N,系统拒绝进一步的转账或取现操作;如果解冻状态Y,系统将与时间常量T与客户控制日期时间段Ti的和与当前日期时间Tm进行比较,当T+Ti=Tm时,系统允许客户进行转账或取现操作。当客户认为在一定时间内不需要调动账户内资金或发现自己账户内资金有被非法转移的可能时,客户可以通过银行客户账户管理系统客户端(柜员机、互联网、手机、银行柜台)将客户控制段C的内容设置为冻结N,当客户预料到需要调拨账户内资金时,首先通过银行客户账户管理系统客户端(柜员机、互联网、手机、银行柜台)将客户控制段C的内容设置为解冻Y,等过了解冻期T后进行转账、取现操作或再次将账户转为冻结状态N。

图2是系统流程图。

客户通过银行客户账户管理系统客户端(柜员机、互联网、手机、银行柜台)操作账户时,服务器端程序首先进行客户验证,验证完成后检查银行管理状态,如果该账户已被银行冻结,则向客户端发出该账户客户不能进行操作管理提示并退出;如该账户没有被银行冻结,则返回客户管理界面。如果客户之前已经将账户冻结或在流动期之外,客户只能选择解冻账户、查询账户余额、修改口令、退出;如果客户之前已经解冻账户并在流动期之内,客户可选择冻结账户、取现、查询、修改口令、退出全功能操作。

账户状态(解冻账户)和账户的关键数据(修改口令、转账、提现、支付现金)发生变化时,触发系统向客户发送变动情况短信通知,客户根据情况决定是否通过银行冻结自己的账户。

3 结束语

该系统提供了客户冻结账户、客户解冻口令验证、解冻时刻和解冻期4项安全措施,结合银行现在使用的银行冻结账户、口令验证、数据网络加密、短信通知等措施,即使客户在账户和密码丢失被盗的情况下,也有解冻期作为一个时间缓冲,在解冻期里通过银行将该账号冻结,从而降低了客户保存在银行中资产被盗窃、转移的风险。

摘要：根据时间客户账户分为流动期和冻结期,在流动期内客户可进行账户查询、修改口令、取现、转账、冻结账户、退出管理全功能操作。在冻结期客户只能进行除取现和转账之外的半功能操作。如果账户处于流动期,客户可通过银行提供的客户账户管理终端设备随时将自己的账户转入冻结状态。如果客户希望自己的账户在t时处于活动状态,客户必须在t-T时之前通过银行客户服务终端将自己的账户解冻。