中小微企业自查报告

中小微企业自查报告（精选8篇）

中小微企业自查报告 篇1

小微企业“回头看”自查报告

为巩固2016年银行业金融机构小微企业贷款业务专项检查的工作成效，以及更好的贯彻落实扶持小微企业发展的政策措施，根据《中国银监会办公厅关于组织开展小微企业融资难融资贵问题专项检查“回头看”工作的通知》（银监办发〔2017〕114号）文件要求，结合****农村商业银行股份有限公司，以下简称“我行”目前小微企业贷款业务的实际情况，现将“回头看”自查工作的有关情况汇报如下：

一、基本情况

（一）我行将支持实体经济发展的重点定位于支持小微企业的良性发展方面，特别是在县委、县政府的正确领导下，以及相关部门的共同努力下，我行的金融服务功能不断完善，小微企业获得贷款的便利度和易得性不断改进，截止2017年***月底，我行本期各项贷款余额320732.36万元，同比增长****个百分点；涉农贷款本期余额****万元，同比增长****个百分比，涉农贷款增速比（R-E）上升0.01个百分点；小微企业贷款本期余额****万元，同比增长9.74百分点，其中仅个体工商户贷款出现不良，不良贷款余额*****万元，占小微企业贷款总数0.51%；小微企业增速比（H-E）上升****个百分点；小微企业本期客户数*****户，同比增加8户，申贷获得率100%。

通过上述数据可以看出，我行需加强针对个体工商户的小微企业贷款的风控措施，但同时，我行也在不断努力的提升金融服务的覆盖面、可得性和便利度，推动信贷资源向小微、“三农”倾斜，真正坚持实现了小微企业贷款“三个不低于”的目标。

（二）设置小微企业金融服务专营机构。我行营业部内设专职负责人员，负责对象为县域小微企业、个体工商户、种养专业户等，专职员负责辖内小微企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作，切实支持小微企业和“三农”发展。开展信贷“窗口”指导服务，设立业务咨询台，义务为小微企业提供信贷服务，让小微企业了解信贷流程和产品，科学选择信贷产品。

（三）出台针对小微企业信贷管理和小微企业贷款利率定价相关政策。为适应小微企业贷款需求“小、急、频、快”的要求，我行简化了办贷流程，适度下放了信贷审批权，为小微企业提供优质快捷的信贷服务；同时，制定了《****农村商业银行贷款利率定价管理办法》和下发了《关于调降各档次贷款利率的通知》，积极落实差异化监管要求。

（四）降低企业成本方面。与国有商业银行、其它股份制银行相比，我行的收费项目少、费率低。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮35%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，手机银行转账、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费，真正做到了减费让利工作。

二、整改情况

（一）小微企业信贷计划执行方面

制定了《****农村商业银行客户经理管理暂行办法》,该办法对参加评定的客户经理范围、等级设置、评定条件、评价标准、评定方式、等级调整、组织实施等进行了明确和规范。根据该办法的客户经理等级评定内容，我行对全体客户经理进行了评级，目前二级客户经理3名，贷款审批权限为60-100万元；三级客户经理11名，贷款审批权限为30-50万元；其他客户经理均为见习客户经理，贷款审批权限为0。该办法考核自2017年****月1日实施以来，截止**月底，全县所有等级客户经理独立发放贷款84笔，累计发放贷款金额*****万元，目前余额****万元。实施分级管理制度等措施，极大地激发了客户经理的工作的主动性和责任性，同时在一定程度上帮助小微企业缓解融资压力，防范和化解小微企业流动资金链断裂引起的风险。

（二）小微企业无还本续贷政策落实方面

基于小微企业资金周转困难加剧的现状，我行也在积极探索“无还本续贷”业务模式，特别是今年以来，我行加强了对已有贷款业务来往的小微企业进行了调研工作。在努力提高现有信贷资产质量的同时，下一步的工作安排将是制定出完善的“无还本续贷”的管理方案与工作措施，并筛选出部分诚信度较好、经营正常的小微企业作为“无还本续贷”业务的试点企业，从而在一定程度上缓解了小微企业“融资难、融资贵”的问题。

三、2017年存在的新问题和困难

（一）小微企业信贷风险大的问题依然存在。一是小微企业管理制度不规范，规模上相对较小，产品竞争力不强，经营稳定性差，风险较大；二是由于银行对风险控制等因素的考虑，对贷款企业要求有充足有效的抵押资产、信用担保机制和明确的还款来源，多数小微企业难以满足诸多条件。三是民间融资“防火墙”的缺失，使银行在维护债权时面临诸多困难和不可测因素，成为当前银行拓展小企业信贷的最大隐忧。

（二）政策机制的不足，影响银行对实体经济的支持效果。一是缺乏对银行开展小企业金融服务的激励机制，差异化监管政策落地尚存在一定困难；二是融资担保体系不健全，银行与担保机构缺乏合作，压缩了小企业通过担保增信、获取银行信贷支持的空间；三是企业信用信息共享机制建立的滞后以及企业信息不对称问题，造成了银行深入推进小微企业金融服务的信息瓶颈。

（三）存款环境不容乐观，小微企业从我行融资的可得性降低。截止****月底，我行各项存款余额****万元，较年初仅新增****万元，增幅为****%,比去年同期下降了****个百分点，其中储蓄存款余额****万元，较年初增加****万元，增幅为***，但同比下降了****个百分点。我行要解决“小微企业抵质押物不足”和“支持实体经济发展”这一“两难问题”，就必须得增加风险溢价来弥补未来可能出现的风险。因此在存款增长乏力的情况下，存贷比指标的严格标准不但限制了我行绩效，而且降低了小微企业从我行融资的可得性。

四、下一步工作的打算和建议

（一）继续加强“政银企”沟通交流，大力支持我县重点项目建设。首先，我行要不断加强与政府部门协作关系，特别是积极做好重点企业、重点项目与我行的对接工作；其次，积极参与“政银企”三方交流会，推动建立各部门间信息共享机制，帮助企业了解政策信息，破解企业诚信评价难题，实现互利共赢；最后，建议当地政府牵头相关部门组织调研，加快推进我县信用担保机构的建设，指导帮助当地建立中小企业信用担保机构，并建立融资性担保机构与银行之间的风险分担机制。

（二）建议完善风险补偿机制，加强小微企业信贷风险防控。一是加强与政府相关部门的协作，特别是与财政部门的工作交流，建议尽快出台针对小微企业信贷风险的补偿政策，从而推动我行降低对小微企业抵押物要求的门槛。二是建议政府部门指导建立风险补偿资金分担机制和针对小微企业信用贷款进行的风险补偿机制。

（三）建议政府及相关部门在财政性资金存款的调度上给予更大的支持。为进一步提高金融服务质量，能够在促进地方经济、支持小微企业、服务居民生活等方面作出更大的贡献，我行请求政府及相关部门能够加大低成本资金存款向我行倾斜，如涉农补贴、社保资金、项目指挥部资金等财政性资金存款；同时，希望有关部门能够帮助我行进一步争取并落实贷款的优惠及奖补政策，尤其是针对涉农信贷业务，给予一定的税收优惠，保障银行业对基层实体经济发展支持的热情与力度。

******农村商业银行股份有限公司 2017年**月***日

中小微企业自查报告 篇2

一、湖南小微企业融资现状

至2013年开始, 特别是在2013年7月国务院出台“金改十条”后, 湖南省在支持中小微企业融资的政策节奏和力度明显加快。2014年累计投放161.2亿元信贷资金, 惠及4177家小微企业。尽管最近两年小微企业获得的贷款有所增加, 但还是存在很大的资金缺口。

据长江证券研究部相关数据显示, 中小企业具备60%的GDP贡献、80%的就业贡献、75%的创新成果贡献, 但是在以银行为主导的间接金融体系下, 可获得的贷款余额仅为16万亿元左右, 占全国贷款的22%。另一方面, 小微企业高经营风险以及低稳定性的特点, 外部金融体系往往不倾向为其提供融资服务, 而倾向于为小微企业设置较高的融资门植。

二、湖南省小微企业融资扶持政策现状

中国银监会办公厅副主任杨少俊介绍说, 作为化解中小企业融资难问题的重要力量, 去年以来, 银监会在加强政策引导、完善小微企业金融服务机制方面进行了积极探索, 推动建立专门机制、完善组织机构体系、出台监管支持政策。近年来湖南省也相继推出了诸多政策, 为中小微企业融资助力 (见表) 。据了解, 目前湖南扶持政策主要集中在三个方面:一是以补贴、奖励、返还等方式, 对中小企业融资直接进行财政资金扶持;二是不断加大信用担保体系建设, 对遭遇中小企业贷款损失的银行赔付50%;三是积极发挥“中间人”作用, 想方设法搭建银企沟通平台。

三、湖南省中小微企业融资存在的问题

1. 以传统银行贷款为主渠道的融资方式难度最大

银行贷款仍然是湖南省小微企业融资的首选方式, 但在融资过程中, 中国商业银行现行的审贷标准严格、审贷流程长等造成了中小企业融资难。在调查中, 我们发现小微企业生产经营资金主要是自筹 (86.7%) , 通过银行贷款者为31.4%, 另外, 分别有10.5%和12.4%的企业通过民间借贷和内部集资的方式来进行融资, 调查结果显示, 小微企业从银行获得的贷款难度大主要在于:贷款手续多而且多变;审查的流程比较长, 费时;担保公司的标准大相径庭, 费用标准不规范;贷款利率较高, 利润的大部分要还贷, 难以扩大生产规模;银行的小微金融服务滞后于企业需求;企业和银行的信息不对称。

2. 中小微企业自身存在的问题

银行对于贷款给小微企业并不积极, 究其原因在于小微企业大都内部管理不完善, 缺乏长远的企业规划和完整健全的财务制度, 也没有可靠的抵押物, 风险高;小微企业对银行经营成本收入比的贡献率低, 小微企业数量多、规模小, 银行调研和服务成本过高, 投入产出效益差, 服务较难持续;社会整体信用环境有待改善, 小微企业信用体系尚未建立。双方信息的不对称, 直接导致小微企业难以获得银行授信。

3. 其他融资渠道的纠纷多、风险大

湖南是一个位于我国中部的省份, 金融创新的很多业务都未在我省开展, 小微企业多向民间借贷。目前, 民间借贷存在诸多弊端, 纠纷多、风险较大。由于信息不对称及诚信危机, 导致民间借贷纠纷越来越多。民间借贷由于本身的自发性和缺少健全管理制度, 其中隐含的风险非常大。如果没有控制好或者监管不到位, 容易演变成高利贷或者非法集资, 造成极大的社会危害。

4. 企业融资满意度较低

调查显示, 经营时间在1年之内的小微企业对现融资状况的满意度达到70%, 企业资产不超过100万的小微企业对现融资状况满意度将近65%。而经营时间3年以下和一年之上的小微企业的满意度比经营时间不到一年的小微企业低了14个百分点。小微企业成立之初, 资产弱, 更多的资金是通过亲戚朋友的借款、透支信用卡等渠道获得, 而经营时间较长的小微企业, 经营基本上趋于稳定, 各方面的条件基本满足金融机构的要求, 再加上政府和社会各界近两年来对小微企业扶持与鼓励, 这部分企业较成立不久、资产较轻的企业获得金融机构贷款的就会也就大一些, 而且这个阶段的企业由于资金需求不断增加, 通过朋友亲戚拆借的可能性越来越小。但是经营期限1年-3年的企业, 企业处于成长期, 资金需求加大, 而且经营还不稳定, 金融机构无法提供有效服务, 表现出了相对较低的满意度。

5. 企业融资成本高、还款压力大

在所调查的企业中, 将近60%的小微企业表示, 融资成本在5%-10%之间, 其余40%的小微企业反映融资成本超过10%, 高的融资成本使得很多小微企业对融资望而却步。另外, 更大一部分有融资需求的小微企业难在了对融资的恐惧, 除了通过民间借贷, 要想通过其他某种途径融资是遥不可及的事情。

四、破解湖南省小微企业融资困境的思路

1. 创新融资抵押机制, 减少金融机构融资风险

抵押品是金融机构实现风险缓释或弥补风险损失的重要保障, 而小微企业又恰恰缺少有价值的抵押品, 因此, 小微企业要想真的能从银行获得资金的支持, 只能通过创新抵押品来弥补抵押品不足的现实。解决小微企业融资难的工作之一就是要创新融资抵押机制, 近两年, 无论是小微企业金融服务机构还是政府, 都在试图改善抵押贷款条件, 进行了多种形式的创新。完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法, 例如由有形抵押向无形抵押的转变, 完善抵押制度和抵押物认定办法等。

2. 加强政府部门的引导, 扩大政府扶持力度

破解湖南省小微企业融资困境应发挥政府职能, 加强政府部门的引导, 扩大政府扶持力度, 例如, 出台优惠政策, 根据小微企业的类型、发展规模、授信情况等出台减税、减费或减息政策, 扶持小微企业发展;设置政策性金融机构, 结合小微企业实际, 设立专门为小微企业提供服务的金融机构, 出台科学完善的信用评价机制, 将小微企业的行为纳入诚信系统, 为融资提供依据。另外, 对于存在估值和流动性不足的创新抵押品, 应该鼓励评估公司、交易所等中介服务机构的发展, 降低评估成本, 开拓资产转让渠道。针对存在权属关系不明确的创新抵押品, 应该在进一步完善法律法规、规范抵押登记办法等方面努力, 从而解决权属不明确的问题。

3. 提升小微企业自身实力, 增加融资信用

打铁还需自身硬。小微企业只有提高自身经济实力, 获得良好的经营信用, 才能拓宽融资渠道。首先, 小微企业经营者应提高自己的管理水平, 建立长远的企业规划以及完整健全的财务制度, 优化企业内部经营环境, 减低自身经营风险, 提高企业稳定性。其次, 注重人才的培养和引进, 对企业的成长和发展注入新鲜血液, 在企业内部形成智囊团, 使他们为企业的发展建言献策, 实现企业的可持续发展。再次, 注重提升企业技术含量。国家融资政策偏向于技术创新能力强的企业, 小微企业应注重自己技术创新能力的提高, 为获得更多的政策支持添加筹码。

4. 整合各种金融资源, 拓展金融融资渠道

近年来, 湖南省大力建设中小微型企业金融支持体系, 已经初步建立起以银行体系、创业投资、资本市场等为主的多种中小微企业融资渠道。目前, 湖南省诸多小微企业在融资过程中经常出现资金链断裂等问题。因此, 需要在继续完善既有融资途径的基础上, 整合各种金融资源, 优化社会融资结构, 建立多层次融资体系, 不断拓宽小微企业融资渠道, 保证小微企业合理融资需求得到满足。

摘要：中小微企业是我国企业的重要组成部分, 对经济发展起到重要的推动作用, 但是, 近年来中小微企业的经济贡献和融资可获得性严重失衡, 本文以湖南为例, 通过对中小微企业融资现状和融资政策进行分析, 找出中小微企业融资难的原因, 最后对破解湖南省小微企业融资困境进行探讨。

关键词：中小微企业,融资,困境,政策

参考文献

[1]王静怡.杨燕曦.湖南省科技型中小企业创新机制研究.商场现代化, 2012 (9) .

[2]王静怡.湖南省科技型中小企业创新调研报告.商情, 2012 (32) .

江苏中小微企业踏浪前行 篇3

完善支撑服务体系，着力优化发展环境。长期以来，我们始终注重把改进服务、优化环境放在更加突出位置，注重营造良好的法制、政策环境，政务、服务环境，支持和促进中小企业发展。一是加大政策支持。2006年，江苏出台了《中小企业促进条例》，明确了各种支持政策。2008年9月，为应对国际金融危机，省政府及时出台了89号文件，明确了10条政策措施。2010年，为落实国发[2009]36号、[2010]13号文件精神，省委、省政府又先后出台了关于加快民营经济转型升级的意见、关于鼓励和引导民间投资健康发展的实施意见以及关于进一步促进中小企业发展的实施意见等苏发17号、苏政发130号和90号文件。近期，为落实国务院10月12日常务会议精神，省政府又研究出台了支持小微型企业发展的18条金融、财税政策措施。同时，省级财政不断加大扶持力度。近三年来，省级财政先后安排了6.4亿元中小企业专项资金，引导、支持中小企业发展。二是完善服务体系。着力构建公共服务平台，培育服务机构。目前省、市、县(区)三级服务网络已经形成，全省中小企业服务中心和小企业创业基地已实现市、县(区)全覆盖。三是帮助企业开拓市场。搭建各类交流合作平台，支持中小企业参加各类品牌展会，推动中小企业加快产品和品牌推广，开拓国内外市场。四是切实减轻中小企业负担。自2008年以来，全省集中组织了较大规模的四次收费清理，共清理各类收费、基金项目183项，减少涉企收费34.33亿元。

努力拓宽融资渠道，缓解企业融资困难。着力缓解中小微企业融资难题是促进中小企业发展的一项重要任’务。一是改善金融支持条件。银监会、人民银行相继出台了政策措施，明确提出两个“不低于”的政策，即对中小企业贷款的增速不低于全部银行贷款的增速，对中小企业贷款的增量不低于整个银行贷款的增量，从速度和数量两个方面保证了对中小企业的支持。省内金融机构认真贯彻落实国家宏观调控政策，努力增强为中小微企业服务意识，创新方法，不断完善中小企业授信制度，对中小企业金融服务实施差异化监管，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。省级财政安排专项资金鼓励金融机构加大对中小微企业贷款，对金融机构的小企业贷款新增部分给予一定比例的风险补偿。2011年1－8月，辖内金融机构中小企业贷款净增量89％，比去年同期提升13.9个百分点。金融服务覆盖面不断扩大，目前我省已实现了大型银行市域的全覆盖、城商行县域全覆盖，年内将实现村镇银行县域全覆盖，为解决企业融资难营造良好的金融环境。二是积极推进银企合作。我省自2002年举办融资洽谈活动，十年来融资活动取得了积极成效。仅“十一五”期间，融资洽谈活动就促成了1.4万个项目协议与意向，解决各类贷款需求9000亿元。三是加快担保体系建设。省政府成立了注册资本30亿元的信用再担保公司。全省担保机构实现市县全覆盖，截止到去年9月底，全省融资性担保机构842家，在保企业约10.8万家，在保余额2600多亿元。四是推进企业上市融资。目前，全省共有上市公司299家，融资总额3000亿元，其中主板上市95家，创业板上市26家，中小板上市83家，境外上市95家。同时，企业债券发行规模全国第一，融资超过1000亿元。

支持企业自主创新，激发发展内生动力。全省上下把实施创新驱动战略，支持中小企业创新发展作为推进全省加快转变经济发展方式的关键举措来抓。一是增强自主创新能力。组织开展共性技术、关键技术、前沿技术的联合攻关，明确突破重点，实施一批技术创新项目。坚持自主创新和引进消化吸收再创新相结合，破解产业发展特别是新兴产业的瓶颈制约。支持千家企业建设高水平技术中心，做强筑高创新要素聚集平台。实施中小企业创新能力提升、高成长型企业培育和创新成果转化“三大工程”，提高面广量大中小企业创新发展整体水平。二是强化创新体系建设。着力构建中小企业技术创新支撑体系。进一步强化企业创新的主体地位，鼓励企业加大研发投入。发挥高等院校、科研机构和各类社会中介组织的优势和作用，加强产学研联合，加快建设国家和省级高新技术研究重点实验室、重大研发机构、企业技术中心和工程中心。目前全省共有国家级技术中心55家，省级技术中心700余家，中小企业占60％以上。建立各类科技服务平台，培育各类中小企业公共技术服务平台、中小企业技术创新中心、中小企业技术创新基地，引导中小企业加快技术创新，促进科技成果向中小企业转化。三是加快创新人才培育。坚持人才优先发展，增创江苏长远发展的战略优势，落实人才优先投入的政策措施，深入实施“十大人才工程”，统筹抓好高层次人才和高技能人才为重点的各类人才队伍建设，在全球范围内引进科技领军人才、拔尖人才和创新创业团队。着力提高企业创新创业人才国际化视野，引导创新创业人才向企业集聚。近三年，江苏引进高层次人才近9万名、创新创业团队2200多个，为全省中小企业发展注入了新的活力。

提升企业管理水平，增强企业竞争能力。把引导中小企业管理创新与技术创新紧密结合，不断提升管理理念，优化管理方法，积极应用信息化技术手段，实现由经验管理向科学管理攀升。一是实施管理创新工程。制定实施《江苏省“双百”企业管理创新工作计划》、积极推进管理创新试点企业创建工作，涌现出一批管理水平高、创新能力强、经济效益好的企业，管理创新工作成效凸显。二是提升信息化水平。组织实施中小企业“百千万”电子商务工程和万家企业信息化人才培训工程，每年超过1万人接受培训。加强与阿里巴巴、中国制造网、用友软件等合作，促进中小企业信息化产品的应用。在中小企业相对集中的区域建立了一批中小企业两化融合辅导站，为中小企业免费提供信息化建设规划咨询、信息化产品体验、信息化员工培训服务。三是推进企业诚信建设。组织实施信用管理“万企贯标、百企示范"52程，在全省制造业、建筑业、服务业等各主要行业中。创建省级信用管理示范企业，培育全省信用管理贯标企业。四是提升管理者素质。组织实施“百千万”人才培育计划，每年培训百名高成长中小企业和拟上市中小企业的董事长、总经理；培训千名中小企业经营者，着重培训科技型中小企业，和新生代民营企业家；培训万名中小企业中高级经营管理人员。同时，创新培训方式，开发了网络在线培训，受益人次近40万。

“十二五”时期，是江苏全面建成更高水平小康社会并向基本实现现代化迈进的关键阶段，也是深化改革开放、加快转变经济发展方式、推动经济转型升级的攻坚时期，江苏省第十二次党代会明确提出了今后五年全省经济社会发展的指导思想和新的奋斗目标。新的形势、新的目标任务，要求我们更加重视促进中小微企业健康和快速发展，充分发挥中小企业在全省经济社会发展中的主力军作用。我们将认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，进一步创新思路、创新方法，加大工作力度，采取更加积极有效的措施，着力解决当前中小微企业发展面临的突出问题，牢牢把握战略机遇期，不失时机地开启新征程，引导和促进全省中小微企业实现新的跨越式发展。

中小微企业自查报告 篇4

根据贵行的工作部署，我支行组织中小企业信贷人员对利率政策执行、附加收费及搭售产品、信贷投向等内容进行自查，现将排查情况汇报如下：

一、中小企业利率政策执行情况，各种附加收费及搭售产品情况排查。

中小企业利率定价严格按照利率政策进行执行，遵守利率下限规定，坚持风险与收益配比原则，对优质企业、风险整体较低、综合贡献度大的授信企业，给予较优惠的利率。

各种附加收费及搭售产品方面，经排查，我支行未发生“息转费”行为，不存在通过收费形式抵补利率定价缺口行为；在服务收费过程中，对收取的服务费用均提供实质性服务内容；各项收费项目、标准参照福州同业收费水平在总行收费标准内确定，不存在超范围、超标准收费行为。办理授信业务严禁客户经理以贷款资源为筹码，强制要求客户购买与贷款无关其他产品或办理其他业务。

二、中小企业信贷管理机制、流程、产品情况排查。我支行中小企业授信实行差异化授信管理，按照客户来源和业务的信用风险管控程度，将小企业授信业务流程细分为一般授信业务流程、简易授信业务流程（适用于经总行核准准入的优质客户授信业务）和特别授信业务流程。实行分级授权、统一管理体制。对授信业务实行全流程管理。做好贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，把好每个关口，防范信贷风险。

目前中小企业授信品种较丰富，我支行中小企业授信新推的品

－1－ 种有联保联贷、接力贷、快捷贷、宽限期贷等，具有较好的市场竞争力。目前我支行力推联保联贷，该产品受到客户的青睐，较好满足客户的需求，较好解决小企业担保物不足融资难的问题。

三、中小企业信贷投向、信贷资金流向及用途的合规性排查。目前我支行中小企业信贷主要投向家具制造、批发类等行业，积极支持成长性好、绿色环保的中小企业，未介入“两高一剩”、房地产企业。

我支行组织信贷人员对信贷资金流向及用途等贷款新规执行情况检查，分贷款受理调查与审查审批环节、合同管理环节、贷款发放环节、资金支付环节、贷后管理环节。贷后按规定通过现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况。经排查，我支行贷款资金支付均严格按照“三个办法、一个指引”执行，没有违反资金审批用途，不存在违规流入股市、楼市、民间贷款的现象。

四、与包括融资性担保公司、典当行、小额贷款公司等在内的融资中介机构的合作情况排查

目前根据我行的规定，合作的担保公司准入需要总行核准，而且审查十分严格，因此我支行至今未与任何担保公司建立合作关系。与典当行、小额贷款公司等在内的融资中介机构也未建立合作情况。

五、影响中小企业信贷风险的各种动态情况。

目前影响中小企业信贷因素主要有：原材料涨价、用工荒、民间高利贷、其他大额民间投资、出口企业人民币升值问题。我支行按要求对授信客户的生产经营、财务状况逐一进行实地考察，调查了解客户产品市场、资金链情况，调查原材料涨价、用工荒、人民币升值对企业经营的影响，是否借入民间高利贷，是否有其他大额－2－ 民间投资。经排查，均未出现上述情况，生产经营较正常，财务状况良好。

中小微企业自查报告 篇5

作为一名党员教师，要始终牢记自己的身份和使命，不做腐败有害群众利益的事情。党员教师微腐败自查报告

党员教师微腐败自查报告一

为进一步推进中央八项规定，扎实加强推进教师作风建设, 根据市教育局党组的部署，按照学校要求,结合本人在思想、学习、教育教学等方面的工作表现,现进行了自查：

一、存在问题

1、思想观念还显后进。思想认识不够，政治学习读书笔记敷衍了事，自认为这些理论太过政治化，只要走走形式，不必太过认真，2、教育理论学习不够透彻,只停留在表象上,没有从实质上深入研究,导致教学过程中出现很多困惑,本人主观上思想怠惰,不思进取,理论修养不够。

3、教学上，备课、上课、批改、辅导等遵循教学这些环节，但课堂教学的方法过于简单，缺乏新意，还沿用传统的教育方法和教学手段，在教育方面，对于学困生的关爱不够，偏爱优生，所以学生整体成绩提高不快。

二、整改措施

1、深入系统学习，党的十八大会议精神和贯彻落实中央八项规定，认真学习《同志的重要讲话》，学习《教师职业道德规范》和《教师法》，不断提高自己思想水平和提高自己党性修养。

2、学习专研教育科学理论知识，尤其是素质教育和教育均衡发展的理论，广泛获取教育的新思想、新理念，进一步增强自身业务素质。

3、在教学上，不断改进方法，提高自己教育教学工作的能力。积极主动的探索自主学习，合作学习，主体参与型课堂模式，激活课堂，激发学生主体参与的深度和广度。在思考和学习中改进课堂教学，不断加强个 人师德师风建设。在教育工作中，多方位的关心学生的需求，尊重学生的人格，把学生看成是有思想的个体。在课堂上允许学生有不同的看法，鼓励学生发表富有创造性的观点或看法。创设良好的教学情境，引导学生积极主动学习，使每一个学生都得到健康发展。将以人为本的思想贯彻在自己的教育教学工作中。

在以后的工作中，我要以科学发展观指导实际工作，端正教育思想，丰富专业知识，提高教育教学技能，把科学发展观的核心以人为本切实运用到课堂教学中，真正做到教好书育好人。

党员教师微腐败自查报告二

一、始终做到了讲学习、讲政治、讲正气，始终保持个人的蓬勃朝气、昂扬锐气、浩然正气

一是讲学习。

按照邓小平理论、三个代表重要思想和教育、经济、法律、科技、管理等方面的知识。特别要做到的是，在学习各种理论知识的同时，十分注意政纪条规的学习，还通过自觉加强学习，来丰富管理经验、提高工作能力与个人修养，从而坚决克服了自我陶醉，自我满足，厌学浅学甚至不学的情绪，不断提高了自己的思想政治素质和精神境界，自觉把自己培养成为一名对党、对社会、对人民有贡献的好干部。

二是讲政治。

有坚定而正确的政治方向、政治立场、政治观点、政治纪律和高度的政治鉴别力、政治敏锐性。

三是讲正气。

做到了继承和发扬我们党在长期革命和建设事业中形成的好传统、好作风，坚持同一切歪风邪气和各种腐败现象作斗争，洁身自好，不谋私利，为干部职工做好表率。

二、树立了正确的权力观、地位观、利益观，正确行使权力，服务于民。

4、进取精神不强，满足于维持现状

对工作中出现的新情况、新问题研究不够。在教学上肯下功夫，但新手法、新手段我运用不够。

三、整改方向与措施

针对自己在工作中存在种种问题，我将在以后的工作中，认真反思，加以改进，时时开展自我批评，严格要求自己，尽力尽心干好每一项工作，做到不抱怨、不计较、不拈轻怕重，严以律已，宽以待人，正确对待领导交办的每一项任务，时刻保持积极向上的精神状态，对自身业务工作要在“精、细、严、实”上下功夫，细心认真，有条不紊地处理每一项工作，提高自己的综合素质。具体做到以下几点：

1、加强学习，不断提高理论素养和思想水平

要在进一步加强学习上下功夫。进一步增强学习的自觉性、紧迫性，要真正把加强理论学习和业务知识学习放在首要位置，紧密结合，合理安排，始终坚持不懈。通过学习，牢固树立共产主义的理想信念，紧跟不断发展变化的新形势，进一步增强大局意识、责任意识、忧患意识。不仅学教学理论，同时还要学习管理知识、法律知识，不断充实自己，丰富自己。在学习中总结，在总结中提高。

2、积极上进，充分发挥主观能动性

勇于进取，在工作中树立超前意识。严格要求自己，努力提高自己的工作能力，积极适应和跟上当前形势，把自己的教育教学工作推上一个新台阶。

3、严格要求，切实转变工作作风

今后，在工作中一定严格要求自己，不断加强自己思想道德的修养和人格品质的锻炼。做到工作认真、务实，在工作中严格遵守单位的各项制度和纪律、做到令行禁止。用好的作风带动工作，把好的作风运用到实践中去，干出成绩、干出成效。强化宗旨意识，牢固树立以人为本的理念。发扬密切联系群众优良作风，深入基层，深入班级，深入学生食堂和公寓，倾听师生的呼声，了切实解决他们反映的困难和问题。

4、树立开拓创新的思想，养成勤于思考的习惯

增强工作的主动性和预见性，对各项工作的落实要敢想敢干，积极研究新情况，解决新问题，创造性地开展工作。进一步增强大局意识、责任意识、创新意识，积极研究新形势下的教育教学工作。

总之，今后我将在上级领导和同志们的帮助支持下，在这次活动中，继续查摆自己在各方面存在的不足和问题，进一步提高思想认识，转变工作作风，改正不足，提高自己，真正使自己的思想得到进一步净化、工作得到进一步提高、作风得到进一步改进、行为得到进一步规范，高标准、严要求努力做好上级交给的各项工作，取得成效，为把和县二中办成人民满意的二中做出自己的贡献!党员教师自查报告范文

（二）按照市教育局《关于在全市中小学开展作风纪律整顿活动的通知》文件精神要求和学校实施方案安排，我校开展了教师纪律作风整顿活动自查自纠阶段的工作。在教师作风整顿学习活动中，本人按照要求认真学习了学校有关作风整顿文件精神，学习了《教师法》《义务教育法》等重要内容。经过学习教育和深入思考，我个人对开展整顿纪律作风这一活动有了更深的理解，深刻地认识到教师纪律作风整顿的重要性和必要性，对自身存在的问题也有了进一步的认识。为了使自己在以后的工作中切实改进思想、工作等方面存在的作风问题，现就自己过去存在的问题进行剖析如下：

一、存在的问题

1、思想上觉悟不高，认识不够。

思想上，我虽然能关心时事，关心国家大事，积极参加学校组织的一切学习活动，但除了这些外，我不会主动去翻阅关于马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想的书籍，不会主动去学习教育方面的一些基本知识，这就造成理论仅存于表面，只懂形式，不能把握其内涵，认识上没有深度和广度。

2、学习上缺乏积极进取精神。

学习的自觉性不强。没改变那种“要我学”为“我要学”的良好学习习惯。自己较注重单位安排的各种政治、业务学习，而对其他学习的主动性不够;总喜欢看自己感兴趣的书籍，教学业务方面的书籍看得较少，先进的教学思想、教学理念、教学方法吸收的不多。总认为那些业务书籍看起来枯躁无味，而且几年的教学已使自己的教学方法成了定视，一时是很难改过来的，或者，实在要改时，也不是我一个人要改，跟着大家一起来。因此，就存在着一种不着急的心理。备课欠深钻教材，懒于思考教学方法，至使语言表达欠精炼，业务知识疏浅。

3、对教研工作不热心，态度消极。潜意识里认为搞教研不是我们一线教师的事，而是教研部门专门从事教学研究人员的事，我们老师没有那个水平，不会搞，也没有时间，更没有必要，因此对教研工作热情不高，态度消极。

4、有时学生中出现问题，与家长没有及时取得联系。家访又难得走，教学的事情本来就多，忙不过来，多一事不如少一事。

5、忽视学生的思想品德教育，只注重知识的教学。认为知识的教学见效快，明显，而学生的思想品德是要在长期的耐心教育和黔移默化的影响下逐步形成的，还需要家庭、社会的配合，甚至有的学生还可能是顽固不化的“刁民”，要让思想品德变好，难度大，工作又要细心，还要耐心。因此，也就很少对学生进行法纪教育。

6、责任意识不够强。由于大局意识不够，往往只管自己职责以内的事，其它的事就少有过问。有时，自己明明看见其它教师工作中存在的问题，因碍于面子或是认为不该自己管，也就没有主动提出来帮助改正，而是放之任之。

7、工作中，我总是一味踏踏实实，埋头干活，不重宣扬。总觉得自己尽全力乃至牺牲一切，搞好教育教学，学生看得到，家长看得到，领导看得到。平时我很少和同行切磋，交流学习。与其他同志，很少探讨业务，人常说“隔行如隔山”，我认为学好本专业知识，做好教学就行了，没有必要了解更多。这违背了构建和谐社会，学会与人合作的科学发展观思想。

二、原因剖析

上述这些问题的存在，虽然有一定的客观因素，但更主要的还是主观因素所造成。在这段时间，自己结合理论学习，对自身存在的主要问题和不足也多次进行认真反思，深刻剖析产生这些问题的根源与危害，从主观上查找原因，概括起来主要有以下几个方面：

1、理论学习不够，政治素养不高，联系实际不够，使自己对理论知识的理解与实际脱钩，没有发挥理论的指导作用，只是为了学习而学习，使学习变得形式化、教条化，因而不能准确把握形势。

2、业务知识钻研不够，没有深刻意识到业务水平的高低对工作效率和质量起决定性作用，业务水平要有提高，必须要对业务钻研，而自己在业务方面存有依赖性，认为领导会有指示，我不用先急着干，害怕自己先做做不好。而且自己尚未有一整套学习业务知识的计划，故在开展工作中有时比较盲目，缺乏一定自信。

3、工作方法简单，只安于表面，把自己份内的事做好就可以了，处理事情方法比较简单，没有创新精神，工作作风还不够扎实，对问题不作深层次的分析，思考不深刻，有时把工作作为负担，未注意到工作方法的完善会给自己的工作带来动力。

三、整改措施

通过这次学习实践活动，我认真反思了自己的不足，决心边学边改，立查立纠，认真做好：

1、树立发展的理念。自己要着眼于新思路、新视野、新举措来做好教学工作的新发展。要努力增强加快发展的紧迫意识和危机意识，要开动脑筋，着力研究适应新时期发展形势的新方法、新举措;要转变观念，开拓创新，克服求稳和保守思想，积极尝试新的课改，以全新的理念服务于教学;注重学生的全面发展;树立育人意识，做新时期的智慧型教师。

2、树立团结合作的理念。在单位积极和同事们交流，学习他人的长处，弥补自己的不足。和同行们共同研究探索新理念下的教育教学工作，关心和帮助每一个同志，维护同事们的利益。坚持以“学生”为主体，建立良好和谐的师生关系，为他们终身发展奠定基础。

3、树立自强的理念，不断学习，转变工作作风。

我要更深入地学习理论，采用报刊，网络，听报告会，听专家点评等各种手段，丰富自己，武装头脑。用最先进的教育方法，激励学生，提高自己，脚踏实地，努力改变工作方法，改进工作作风，坚持高起点、高标准、高要求，自强不息，争创一流。用一流业绩报答党和人民。

4、树立好教师形象

随时注意自己的言语、仪表、行为，给学生一种潜移默化的影响。及时对学生当天的学习、生活及在校表现进行总结，以表扬鼓励为主，及时对学生进行思想品德教育。关心爱护学生，不体罚、变相体罚学生，不歧视后进生，循循善诱，因势利导，全面发展学生的素质。努力提高自身的教学水平，加强教育教学艺术的修养。

“业精于勤荒于嬉，行成于思毁于随”。以上整改措施，随时接受领导、同事们对我个人进行适时监督，我将以这次纪律作风整顿活动为契机，在今后的工作中，加以改进，不断完善自己,使自己成为一名家长满意，人民满意的教师。

党员教师自查报告范文

（三）通过学习教育、听取意见、查摆问题，深感自己与组织的要求和群众的期盼还有很大距离，“四风”方面的问题具体表现有：

(一)形式主义方面

1，有时不深入一线教师的工作环境，坐在办公室写文件、发指令;上级开会布置的任务，不动脑筋，照本宣科，主抓教学工作时，只注重听课数量，图省事，不仔细研究教法指导，让老师自由成长，没有发挥出领导的引领、监督作用，工作失职。

2、满足于老经验、老办法，习惯于老一套、旧框框，创新意识不强、干事动力不足;休息时间有时朋友同学在一起请客吃饭，虽然是私款消费，但也颓废了精神，浪费了金钱和时间，今后一定改正，把更多的业余时间用到读书学习上，积极上进，活到老学到老。

3、家里有事时，心思不在工作上，头脑混沌。工作事业心没有年轻时强了，责任心也淡了，艰苦、难度大的工作不愿意做了，最好安排别人干自己才满意。缺少勇于挑重担的精神境界。受社会上的歪风邪气影响较大，工作不讲奉献、讲回报，热衷于享乐安逸，越清闲越好，这些都是不对的。

(四)奢靡之风方面

1、本来自己家庭条件一般，但自己不顾现实条件，还有虚荣心理，怕别人瞧不起，遇事不能量力而行，讲“排场”，比“阔气”，觉得这样才有面子。这都是平时不注意世界观改造及精神追求的结果。

2、对待工作上的用品，也不注意节约，铺张浪费，大手大脚，管理中漏洞不少，这些都是今后要改进完善的地方。学校近年来年轻教师的增加，看到他们朝气活泼，有了一种高位置的感觉，所以在有些工作中，也比较骄傲自满。

微腐败个人自查报告 篇6

一、存在的主要问题

（一）、理论功底不高，运用理论指导实践不够

首先是学习的自觉性不高。认为学习是“软指标”，学习的动力不足，学习的系统性不强，导致学习效果不佳。其次是学习坚持的也不好。客观上强调工作忙、压力大和事务性工作较多，缺乏持之以恒自觉学习政治理论的精神。然后是学用结合的关系没有处理好，在理论体系把握上和“融会贯通”地运用理论学习成果去指导实际工作上不适应，忽视了理论对实际工作的指导作用，导致理论学习与实际工作脱节，对待理论学习，只满足于片面地了解个别原理，而不能有效地与实际工作紧密结合起来。

（二）、群众意识不强，为民服务的宗旨不够

虽然我一直在基层工作，但工作积极性不强，只注重了解与自己相关的劳动保障工作，未能真正做到“从群众中来，到群众中去”，没有关心群众在想什么、盼什么、急什么、要什么，没有真正和群众打成一片，缺乏全心全意为人民服务的宗旨意识。

（三）、工作作风不实，求真务实的精神不够

一是欠缺创新意识，没有充分发挥主观能动性，局限于上级布置什么做什么，未能积极思考，大胆进取。二是对有关的政策法规研究不够，工作方法较简单，与同事之间的思想交流不多。

二、存在问题的主要原因

（一）、政治理论学习不够深入，政治理论修养不到家

我没有把理论学习放在重要位置，学习存在片面性，缺乏对理论的系统研究和深刻理解，这是政治理论不成熟的具体表现。另外，理论与实践隔离，忽视了理论与实践的辨证唯物关系，对政治理论的学习只满足于记住重要论断、记重要讲话，缺乏系统性、经常性地深入学习，不能用马列主义的立场和观点分析问题，不具备用邓小平理论认识问题、解决问题的能力。

（二）、群众工作经验缺乏，宗旨观念有所淡化 对党的群众路线认识不深，对坚持改造自己的世界观、人生观和价值观的重要性认识不足，还没有真正在思想上、行动上树立起全心全意为人民服务的群众意识。在工作上群众观念淡薄，为群众服务缺乏真功夫。

（三）、改造主观世界不够自觉主动，缺乏艰苦奋斗的精神

共产党员的先进性来自于自觉改造主观世界，不断增强党性锻炼。这些年来，自己并不重视党性锻炼，使自己的党性修养减弱，对自己的要求放松了，考虑个人的事情多了，考虑群众的利益少了。致使工作有时不够深入，只满足于完成领导交办的任务，缺乏积极进取的精神，创新意识淡化，忽视了工作的积极性、主动性、创造性。

三、今后改进措施与努力方向

（一）、要进一步加强理论学习，增强理论功底

提高自己的政治敏锐性和政治鉴别力，树立科学的世界观、人生观和价值观，要以解决思想和工作中存在的实际问题为出发点，以改进自己的工作作风和工作方式，提高工作成效为落脚点，要在理论联系实际、指导实践，不断提高理论学习的效果，实现理论与实践相结合。

（二）、要进一步改进工作作风，增强群众意识，树立无私奉献和艰苦奋斗的精神

共产党员应该把维护和实践人民的利益放在首位。要牢固树立全心全意为人民服务的思想，树立为党为人民无私奉献的精神，把个人的追求融入党的事业之中，坚持党的事业第一、人民的利益第一；要保持思想道德的纯洁性，正确对待权力、金钱、名利，在生活上艰苦朴素，勤俭节约，不奢侈浪费，不追求享受；在工作作风上，要深入实际，密切联系群众，倾听群众意见，想群众之所想，急群众之所急，忙群众之所需，同群众建立起水乳交融的关系。同时要努力克服自己的消极思维、模糊认识，戒骄戒躁，知难而上，积极工作；善于从政治、全局的高度认识事物，不断完善和提高自己，脚踏实地的投入到工作中去，努力提高工作能力和群众服务水平。

（三）、要进一步务实创新，增强工作实效

要坚持解放思想、实事求是、与时俱进，在科学发展观的指导下，通过实现学习方式、工作理念和工作手段的创新，最终达到工作成效的不断提高。要不断总结和完善工作经验，提出新思路、新方案，拿出新举措，开创工作新局面。始终围绕我市的长远发展和中心工作，认真贯彻和落实上级党政各项决策和部署，严格执行，尽职尽责做好自己本职工作。

（四）、要进一步保持清正廉洁，增强拒腐防变能力 在目前还存在腐败现象情况下，要有战胜自我的胆识和魄力，要抗得起诱惑，耐得住寂寞，经得起考验，做到自重、自警、自省、自励，坚决抵制拜金主义、享乐主义和极端个人主义；加强道德修养，树立正确的利益观、荣辱观、道德观、人生观，追求积极向上的生活情趣，弘扬社会主义道德风尚，坚决抵制歪风邪气，自觉与各种腐败现象作斗争，树立崇高的责任感和敬业精神，尽心尽力把工作做好。

中小微企业自查报告 篇7

关键词：中小微企业,融资渠道,调研报告,无锡市

近年来, 我国实体经济增速持续放缓, 中小微企业经营困难加剧。金融市场的供给无法满足多层次的需求结构从而导致了中小微企业的融资缺口。在金融需求方面, 中小微企业的增长带来了更大量和更多层次的融资需求;在金融供给方面, 金融市场较高的准入门槛使金融机构的发展远远跟不上中小微企业的发展, 国有银行、股份制银行、民间金融机构和各类新兴金融机构和准金融机构中能为中小微企业服务的金融资源不足。中小微企业是地方经济发展的有力支撑, 如何解决中小微型企业短、小、频、急的融资需求, 探索解决中小微企业融资难问题事关稳增长大局。无锡位于发达的长江中下游地区, 民营经济非常活跃。本文基于2013年对无锡中小微企业及各类金融机构的调研, 对于中小微企业的融资现状获得了大量的第一手资料, 并通过整理和分析试图找出中小微企业融资的问题及其主要原因。

一、无锡中小微企业发展状况及其融资需求

无锡市共有12万家中小微企业, 其中98%以上是小微企业, 2.9万家在银行的征信系统里。在无锡市科技型中小微企业发展的瓶颈中, 资金因素占了44%, 贷款融资难、贷款门槛高和贷款手续繁杂成了最普遍的问题。然而笔者从调研中发现, 一些经营状况较好的中小微企业反而没有银行贷款, 它们希望在当下大环境不好的情况下通过做好技术改造和转型来平稳过渡, 因此它们的资金需求不是很强烈。这些中小微企业多以自有资金创立公司, 在公司运营的过程中注意风控, 稳扎稳打, 通过滚雪球的方式逐步发展壮大。这些企业坦言在经营的过程中有时迫于压力也需要贷款, 但一方面考虑到银行融资的成本较高、另一方面可能缺乏抵押物等也达不到银行的贷款要求, 所以其融资来源主要以私人借贷为主, 通过亲戚朋友等私人关系借贷或是通过稀释股权来融资。另有一家“两头在外”企业, 采用一种“海外代付”的融资方法来规避国内较高的融资成本, 由国外的银行为该企业预付费用, 之后再以1.8%的贷款利率还款, 而这只占国内融资成本的1/3。

中小微企业的融资需求能否得到满足, 不仅与金融机构的贷款利率有关, 更与企业的经营利润率有关。依靠银行贷款运行的企业, 扣除用工成本和税收成本, 一般要增长10%-20%方能覆盖借贷成本。而无锡月最低工资为江苏省地级市中最高, 企业的用工成本也在逐年升高。除了劳动力成本的增加, 中小微企业的税费负担也在加重, 中小微企业的运营成本直接影响着企业的融资能力。此外, 笔者还从调研中发现, 那些能得到贷款的中小企业除了一批优质企业外, 还有一些是能够拉动当地GDP和得到政府政策扶持的行业, 比如无锡的钢贸行业和光伏行业。

二、无锡中小微企业的融资渠道及其存在问题

在无锡中小微企业的诸多融资渠道中, 银行只占了其中较小的一块, 其他的融资渠道有民间的担保公司、小贷公司、典当行、风险投资公司、第三方理财机构等。这些多样化的融资渠道各有其特点和利弊, 在实际服务中小微企业融资的进程中显示出不同的服务能力。

1. 银行

国有和股份制银行在无锡以分公司为主。虽然这些银行响应政府扶持中小微企业的号召, 并完成下达的中小微企业放贷的指标, 但要靠银行把中小微企业融资难问题彻底解决, 却不现实。尽管银行在产品上有一些创新, 探索了利用一些非物质性的资产进行贷款的可能, 来降低中小企业融资的困难, 但让银行支持有成长性的小微企业是很为难的。银行要做好风控, 就不可能根据企业的未来放贷。

首先, 银行做中小微企业的信贷缺乏动力。虽然政府要求解决中小微企业融资难问题, 提倡要加大融资力度扶持中小微企业, 但银行只能借给已有一定规模和盈利能力的优质企业。面对着极大的信息不对称, 银行在信贷上要有风险把控, 为了尽量降低信贷的风险, 银行要求小企业贷款必须有抵押担保, 这样就使得许多没有或只有较少固定资产的小企业得不到银行贷款。即便如此, 给小企业做信贷也大大增加了银行的工作量。另外从银行的收益来看, 由于小企业除了利息之外少有中间业务, 而大企业还有存款、结算、保函、理财产品等中间业务, 因此银行做小企业的回报率会比做大企业低很多。中小企业融资较难得到银行的认可, 能够得到银行准入的中小企业, 首先必须具有一定的规模。至于没有多少资产的小微企业, 银行面临着高风险、高成本和低收益, 自然缺乏动力。

其次, 目前银行仍是国家控制, 地方政府通过类平台向银行大量借款, 占用了本该是企业的贷款, 银行真正贷给中小企业的资金有限。有些大银行的资金都投到了政府类平台上, 导致银行的整个贷款额度中企业这块只占了15%。银行的钱流到了平台企业, 包括监管局规定的平台企业 (业内称为类平台) , 政府通过类平台借贷, 而贷款事实上到不了实体企业。之所以这么做是4万亿的后遗症显现, 当时很多项目效益欠佳或没有回收, 需要政府融资为其埋单, 由于缺乏资金只能向银行借新债还旧债, 政府债务也逐年增加。

再次, 银行的某些制度造成了过桥资金的问题, 酿成了企业的休克式贷款。在目前新的银行制度下, 银行给每个企业的贷款都要实贷实还。企业借银行的贷款到期就要还, 之后过七天再重新授信, 这便是过桥资金的缘由。企业周转性的流动贷款也需实贷实还, 而企业为了保持生产经营的持续性, 并不可能把资金抽出来还贷, 只能利用其他的渠道融资还贷, 如小贷公司、地下钱庄等, 这些非正规的融资渠道无疑增加了企业的融资成本和融资风险。银行的制度旨在为降低自身风险考虑, 却加大了贷款企业的风险和成本。

最后, 银行各种变相的贷款搭配抬高了对中小微企业的银行贷款利率, 也推高了整个金融市场的融资成本。国家给了银行一个核心的盈利工具, 即存贷差。银行通过把存款利率调到负利率, 再以各种途径把贷款利率调到非常高来赚取大量的业务收入。据业内人士称, 银行对中小企业的真实贷款利率至少有15%。所以, 银行的贷款搭配变相地提高了银行对企业的贷款利率, 提高了中小微企业的融资成本, 削弱了银行对实体经济的服务能力, 同时也推高了其他金融机构的贷款利率。

2. 担保公司

目前无锡市企业名称当中含有担保字样的共162家, 无锡融资性担保机构原有54家, 2013年无锡市融资性担保机构只剩下了25家。2013年整个钢贸行业陷入危机, 钢材市场无法独善其身, 市场内的担保公司由于担保行业过于集中, 注册资本金已难以覆盖坏账也崩溃了。笔者从调研中了解到, 目前无锡市场上剩下的民营的担保公司早已名存实亡, 因为随着信用体系和银行体系的改变, 担保公司承担的风险越来越大。担保公司本是为银行转嫁风险的, 却已不能真正起到担保的职能, 难以为中小微企业提供真正的担保服务。

3. 小贷公司

小贷公司是一种先吸收民间资本、再向企业和个人投资的经营模式的公司, 与一般金融贷款业务模式类似。无锡的小贷公司由市金融办管理, 国家规定其贷款利率最高为银行的4倍。无锡市场上小贷公司的贷款利率平均在15%-18%之间。前期的小贷公司的总经理全是从银行高薪聘请的, 主管小贷公司的整个营运, 因此小贷公司的一套内部管理制度基本上是跟银行吻合的。这些从银行跳槽的高管充分利用其在银行的资源, 跟风银行对企业贷款, 因此小贷公司贷款的前20名都是所谓的当地比较有名的大企业。另外, 小贷公司还不是真正的金融机构, 还没有真正纳入金融体系, 小贷公司不能接入银行征信系统, 从而无法掌握客户在银行的贷款情况。事实上小贷公司的客户主要是那些从银行拿不到贷款的企业, 这些企业往往抵押不足, 小贷公司也会要求其资产反担保。

4. 典当行

典当行的职责是帮助中小微企业打通资产负债, 做短、平、快的项目。无锡典当行目前累计75家, 注册资本金是5000万, 典当行单笔贷款不能超过500万。人民银行银监金融办发文, 典当可作为一个过桥资金续转的平台, 不过这跟金融大环境有很大的关系。据业内人士分析, 如果严格按典当管理办法做典当, 要么资金放不出去, 要么到期还还不出来, 处置过程比较漫长, 资金的流动性大受影响, 典当行放高利贷已是人尽皆知的秘密, 对中小微企业的帮助有限。

5. 风险投资公司

近年来风险投资公司在无锡如雨后春笋般出现, 风险投资一般采用有限合伙的形式, 有限责任的比较少。有限合伙的风险投资公司, 无锡2012年新增一百四十多家, 累计304家。尽管风险投资是一个蓬勃发展的行业, 不过由于其注册资本采取无需验资的申报制而增加了许多隐患。调研中笔者了解到, 有一家在无锡新区注册的某投资中心, 申报有限合伙申报资金在2个亿, 承担无限连带责任的合伙人只有200万, 其他的1.98亿可能是以某个公司员工的身份证去登记的。这个有限合伙企业是先成立公司, 再去找项目, 找好项目以后将项目进行包装再去募集资本, 这样项目本身就存在较大风险。

6. 第三方理财机构

第三方理财机构对于满足中小微企业的融资需求起到了一定的作用, 笔者调研中的两家第三方理财机构都是通过打造金融超市的模式为企业或个人提供借贷或理财, 其运作的规范性虽不如正规金融机构, 处于法律的边缘地带且缺乏国家监管, 但其灵活多样的形式似乎更能满足中小微企业的融资需求。

第一家是靠在网上做P2P和小贷起家的宜信财富, 其经营了8年的P2P理财模式, 将个人的余钱吸收进来并贷给那些需要钱的个人或小微企业, 借贷资金门槛能低至几万甚至几千, 这是银行能做却不会去做的事情, 对小微企业犹如雪中送炭。第二家是华宸集团, 其把各种金融资源整合到一起形成一个综合体, 帮助中小企业解决信息不对称的问题和专业服务的问题, 是工信部的一个国家级公共服务示范平台。主要的操作模式是跟投融资机构开展合作、形成联盟, 打造一些具体的金融产品, 做一些金融服务模式的创新, 包括金融服务、小微信贷的一些产品。该集团定位为中小企业成长合作伙伴, 现服务的中小企业有4000多家。受金融大环境的影响, 该集团2013年只做单笔100万以下的贷款, 客户很多都是无抵押无担保的, 不过由于其甄别客户的专业细致, 到目前为止这类客户还未出现风险。此外, 该集团正致力于将中小企业项目信息形成一个民间的数据库, 根据行业和企业发展的阶段及其对金融的需求, 按信贷结构来进行分类、管理, 并进行动态跟踪, 对数据不断地更新完善, 最后对数据进行分析研究。值得一提的是, 该民间数据库不仅登记企业老板的逾期违约的记录, 连其个人的不良嗜好也不放过, 对于老板嗜赌或有违约情况的绝不放贷, 从而大大降低了信贷风险, 体现出较好的为中小微企业融资服务的能力。

三、无锡中小微企业融资难的原因与启示

1. 征信系统不完善

中小微企业融资难的主要原因是其与融资机构间的信息不对称问题, 信息不对称提高了融资机构收集信息的成本和控制风险的成本, 从而抬高了对中小微企业的贷款利率甚至不予贷款。因此征信问题不解决, 中小微企业融资难的问题就不会从根本上得到解决。目前, 虽然政府、银行和民间都在做企业的信用库, 但还没有一个完整而开放的中小企业征信系统。究其原因, 笔者认为是利益难调和缺乏动力所致。

几年前无锡市就在经信委下面专门成立了一个信用建设办公室, 来建立全市的中小企业信用库, 通过整合包括人民银行在内的接近30多个部门的数据为中小企业征信提供服务, 但运行状况并不理想。首先是数据和信息采集的问题, 这需要税务、工商等各部门之间的协调, 其中最关键的是涉及到部门利益之间的分成, 即原先各部门收费的数据库在给信用办之后再按怎样的比例收费。另外各种资料的整理也非常麻烦, 就算整合起来由谁来运作又是一个问题。目前无锡信用办的中小企业征信系统并没有向外界公开。

除了信用办, 无锡金融办通过其挂靠的事业单位金融服务中心也在建立无锡中小企业征信体系, 打算将所有的企业都纳入到这个征信体系中去, 其目的是通过建立一个全市融资数据库帮助中小企业解决融资难中的信息不对称问题, 已有3000多家中小企业在库里, 这些企业大多数不能进入银行征信系统, 需要用其他融资渠道解决融资问题。把无锡市没有贷款卡的9万家企业全部纳入数据库是中心日后的工作, 不过笔者从调研中略感到其人员建库的动力欠缺。

银行虽有自己的信用系统, 但只对有贷款卡的企业, 因此很不完整。此外, 银行为了维护其自身利益, 小贷公司若需企业信息而向银行查询十分困难。而且银行的杠杆比小贷公司高很多, 小贷公司的客户都是银行筛选剩下的企业, 多数并不在银行的征信系统中。因此必须建立完整的中小企业征信系统, 使各金融机构有库可查, 从而降低其贷款的不良率和风险, 解决中小企业融资困难的关键一环。

2. 利率未市场化

由于利率没有实行市场化, 资金的溢出效应非常大, 非银行体系的趋势在加剧, 即有钱不一定存银行, 银行的资金放出来之后不一定支持实体经济。现在银行一年贷款利率基价为6%, 存款利率为3%, 但这些利率并没有反映真实的资金市场价格。实际上贷款利率是根据企业的不同情况来定的。如果市场利率是15%或者更高的话, 那些能以低得多的利率贷到款的企业是不会去搞实体经济的, 毕竟实体经济尤其是制造业的利润率很低, 比如国企、上市公司以基准利率从银行拿到贷款, 再以较高利率转手, 就能获得巨大的利差。2013年无锡有中小企业12万家, 个体户20多万家, 年检通过的有银行贷款卡的仅有2.9万家, 因此剩下超过75%的中小微企业的融资活动, 只能通过银行以外的机构间接融资。剩下的这些企业如何生存, 更多的要靠民间的投融资机构来解决, 而民间的借贷利率也层层推高。因此只有利率市场化后, 利率才能真正反映资金的价格, 中小微企业的融资成本才能降低, 实体经济和虚拟经济才能够相互配合地健康、有序发展。

3. 政府政策的偏差

2009年政府4万亿信贷投放的刺激效应导致原来做实业的企业也去从事钢贸、能源、高科技等行业, 这样社会的资金包括基础设施、房产工程项目以及所谓的新兴产业的配套远远不止4万亿, 这些配套的资金除了政府和银行之外就是社会游资。随后当政府开始宏观调控淘汰过剩产能、银行跟着紧缩银根时, 金融体系连同实体经济一起尝到了恶果。为了帮助中小微企业渡过危机, 无锡成立了一个转贷基金, 即专门帮助一些银行贷款到期的企业转贷, 由政府财政垫资, 转贷基金与贷款银行达成协议, 不能收回该企业的贷款。不过因为政府财政资金有限, 转贷基金只能解决部分中小微企业的燃眉之急。另外, 政府对小微企业的政策扶持落不到实处、针对性不强。笔者在无锡某园区调研时获悉, 想要得到政府的支持需通过先交后返的方式, 即先压十几万的费用给政府, 等一年以后企业达到政府的相关的税收政策以后再返给企业。这样的政府政策对于小微企业的扶持是有限的。

4. 社会诚信缺失

笔者从调研中听闻, 中小微企业、甚至是一些非上市的有一定规模的企业给银行的报表, 在一个极高的比例上是掺假的, 之所以这么做是为了满足银行放贷的要求, 却导致银行在收回贷款时造成企业的资金链断裂。中小微企业人员诚信缺失、报表不规范, 对政府、银行、企业内部以及对外公开分别用不同的报表, 反过来抬高了银行的授信门槛。另外, 许多金融机构的职业经理人缺乏职业道德, 职业经理人违规和跳槽的现象屡见不鲜。为了升迁和奖金, 行长和信贷员不惜使用各种手段掩盖坏账、欺骗同仁, 不考虑其对企业和社会的责任。因此, 缺乏社会诚信体系的建设, 将大大增加中小企业的融资成本, 最终影响到整个经济、社会的运营成本。

5. 法制不完善

目前中小微企业合法的融资平台有银行、小贷公司和典当行, 其他做融资放款业务的担保公司、资产管理公司、咨询公司以及民间的投资机构等在法律层面上是不合法的。虽然在资金链不断裂的情况下不会追究其是否有非法集资的嫌疑, 但任何活动都有可能被扣上非法集资的帽子, 所以这些边缘融资机构的活动不仅仅具有经营的风险, 更要承担法律的风险。另外对于银行来说, 商业银行法不变, 银监会的管理方法也不会变, 银行满足不了不同层次的融资需求。因此, 法律上就应当允许存在其他不同的渠道去满足各异的融资需求, 界定好各类机构的服务对象, 这样各金融机构才能各行其道、秩序井然。否则, 法制不完善导致的各种金融乱象将一直困扰金融机构服务中小微企业, 中小微企业的融资难问题难以得到根本解决。

参考文献

[1]巴曙松.小微企业融资发展报告:中国现状及亚洲实践, 2013, 2013年4月.

为中小微企业注入活水 篇8

三个阶段 开创局面

尧都农商银行以支持小微企业发展为己任，历经“探索开拓期、产品推动期、专业服务期”三个阶段经过近十年的探索实践，截至2014年9月末，小微企业贷款余额达108.99亿元，较年初净增13.23亿元，较同期增量多4.26亿元，小微企业贷款增速为9.78%，较各项贷款增速高6.47个百分点，实现了银监会提出的“两个不低于”目标，被中国社会科学研究院确立为“中小银行研究基地”;被银监会评为“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“2012年度小微企业金融服务表现突出银行”;被银监会选树为全国农村商业银行标杆银行28强。

2003年，尧都农商银行（时称尧都区信用联社）在积累发放农户小额信用贷款、评定信用村镇的经验基础上，又将目光瞄准城内市场个体小微企业客户，以“评定信用商户、评定信用市场（街道）”为载体，发放5万元-30万元的无需提供担保的商户信用贷款。2011年，尧都农商银行以“研发丰富的小贷产品”为抓手，先后研发了“惠商通”“惠商宝”和“车融通”等系列产品，专业化，批量化的小微金融服务初其雏形。2012年2月29日正式成立小微企业贷款中心，迎来了小微企业专业化服务的新阶段。

三项要素 奠定基础

为奠定扶持小微企业的工作基础，尧都农商银行重点把握了三项核心要素。

推行“六单一精”管理新模式。在“微贷专营”的思路上大胆破题，实行“六单一精”管理，探索出专业化管理、集约化经营、流水线办结的“信贷工厂”新模式。“六单”，即：单列信贷计划。为了保证小微企业的资金需求，从全行全年的信贷规模中单独切块用于支持小微企业;单独配置人力资源。银行按照“白纸作画”的理论，在新大学生中选聘小贷客户经理;单独客户认定与信贷审批。根据小微企业短、频、急的融资特点，缩减审批环节，推出了“提前介入、充分授权、两人调查，双人上会，三日放款”的专门流程，大大提高办贷效率;单独会计核算。对小微企业贷款业务进行独立的成本和利润核算，单独核算小微企业贷款业务的经营管理业绩;单独考核管理。根据贷款户数、金额、利息收入、贷款质量、风险管理等指标对小贷客户经理进行考核;单独开发产品。该行在原有“惠商通”系列产品的基础上，为资金需求300万元以下的小微企业量身配制了“彩虹易贷”系列产品。“一精”，就是通过四道关口、五道防线和零容忍度，进行精细化管理，通过透明化、全景式的流程从不同的角度、不同的环节实现了对风险的有效拦截。

树立“五心文化”新理念。 “五心文化”就是“心之所至，力之所达，用心做事”的文化。一是以勤勉之心做微贷的“敬业文化”。发扬老一代信合人“走遍千村万企，道尽千言万语，想尽千方百计，服务千家万户”的吃苦精神，不畏艰辛、不怕麻烦、不避琐屑，把“小微贷”做成“大事业”;二是以诚信之心做微贷的“信用文化”。以义制利，以诚待人，以诚立业，以诚致远;三是以感恩之心做微贷的“共赢文化”。怀抱感恩之心，竭诚服务小微，做到替小微着想，为小微服务，让小微满意;四是以进取之心做微贷的“创新文化”。要想持续领跑小微金融，必须要创新驱动，追求卓越，突破自我、赢得未来;五是以敬畏之心做微贷的“自律文化”。要清清白白做人，干干净净做事，营造廉洁“小气候”，影响和改善市场信用的“大环境”。

确立“三个转变”新方式。小微金融对传统的信贷服务模式做了颠覆性改变，实现了从“坐等上门”到“送贷上门”的营销方式转变;从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变;从拍脑袋决策到以小贷技术为支撑的审贷方式转变。

三方面着手 创造条件

尧都农商银行开展三项工作，为小微企业贷款创造条件。

运用微贷技术。一是信贷调查技术，注重客户第一还款来源;二是财务分析技术;三是分期还款技术，制定出科学合理付息还款计划;四是优化决策机制。分级授权，随机组合，两人上会，大大提高了审批效率，真正实现了“三三制”，即：新客户三天放款，老客户三小时放款;五是风险控制技术，把好“四道关口”严控风险。通过透明化、全景式的流程从不同的角度、不同的环节实现了对风险的有效拦截。

研发专项系统。为更好、更快地满足小微企业客户的资金需求，尧都农商银行以德国IPC技术为核心基础，切实结合临汾市场情况和客户实际情况，于2012年2月份独立开发了小贷管理系统，并于同年5月份上线运行。该系统的运行，集成了小微企业客户贷款项目和功能的综合管理系统，并与总行原有信息平台相结合，为客户信息管理、高效安全放款提供完善的系统支撑。

系统主要包括两个层次：一是主系统功能层次。包括：登记功能、分配功能、上传功能、预约功能、还款功能、贷后功能、黑名单功能、统计功能等;二是信息共享层次。通过先进的技术依托和信息管理，实现了与市办及总行信息数据的无缝对接。通过小贷系统的建立，实现了中心客户各类信息统一管理，进一步优化了客户信息管理流程，降低了管理成本，提高了业务开展的竞争力，为客户经理从贷前申请、贷中调查和审批到贷后监控的贷款全流程、快速度办贷提供了坚实基础。

构建制度体系。通过近两年的创新实践，尧都农商银行建立了《尧都农商银行小微企业贷款管理办法（试行）》等十余项管理办法及实施细则，为微贷业务合规经营、合规操作打下了坚实基础。

三个全力提升 做保障

为了切实保障小微企业贷款的全面开展，尧都农商银行着力实施了“三个提升”。

全力提升产品适应性。针对小微企业不同发展阶段的经营状况，按照客户的行业、资金需求、担保方式等要素，研发了“彩虹易贷”系列产品：同时，针对小微企业客户普遍缺乏有效抵押物而导致“融资难”的问题，在充分市场调研论证的基础上，本着“零售业务批量做”、“增规模不增风险”的原则，优化产品组。

全力提升营销渠道。推进电视、广播、LED屏、广告牌、网上银行、互联网服务、微信平台等多渠道的营销战略，破解客户群体分布范围广、客户零散性大造成的营销难题，达到快速抢占市场、提高营销效率、降低营销成本的效果。其次，通过印制宣传页和制做宣传品，由客户经理运用路演、扫街、扫社区等方法进行小微信贷服务宣传。此外，围绕辖区内市场、商场、商会等核心集群平台，装修公司、4S店、中介公司等核心中介，在建立“银行+合作平台+客户”模式的基础上，通过召开现场会、业务分析会、知识讲座等形式，实现小微信贷服务宣传。

全力提升科技水平。依托总行“网上银行、互联网金融”上线的契机及“网银转账”便捷灵活的特点，开拓思维、创新方法，对接总行互联网平台，实现客户前期的线上申请、线下调查、线上审查审批和后期的线上还款，使客户获得融资服务的方式方法更加多样灵活。通过网上平台的申请受理，客户经理运用前台移动电子设备，调查、贷审会成员在中台实时在线审批、贷后网银线上还款，推进中心业务的全流程电子化操作，大大缩短客户服务流程，使客户无须出门便可享受小微信贷金融服务，同时也极大加深了客户对该行金融服务的附着度，提升客户的资金回行率。