信用卡评分卡

信用卡评分卡（通用8篇）

信用卡评分卡 篇1

信用评分卡

信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。

一、引进信用评分卡的目的及意义

1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。

2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：

（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的“行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。

（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。

（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。

（4）审批效率还有较大提升空间。

3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了借款人信用表现的普遍性规律，在实施过程中不会因审批人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪等改变，减少了审批员过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。

4、信用评分卡具有一致性，在实施过程中前后一致，无论是哪个审批员，只要用同一个评分卡，其评估和决策的标准都是一样的。

5、信用评分卡具有准确性，它是依据大数原理、运用统计技术科学地发展出来的，预测了客户各方面表现的概率，使银行能比较准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自己的风险和收益的最佳平衡点。

6、运用信用评分卡可以极大地提高审批效率。由于信用评分卡是在申请处理系统中自动实施，只要输入相关信息，就可以在几秒中内自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助审批部门更好地管理申请表的批核工作，对于业务批量巨大、单笔业务金额较小的产品特别适合。

二、信用评分模型的简介

信用评分模型的类型较多，比较使用的3个如下：

（1）在客户获取期，建立信用局风险评分，预测客户带来违约风险的概率大小；（2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；（3）在帐户管理期，建立催收评分模型，对逾期帐户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。

三、信用评分卡的开发

信用评分模型开发流程包括模型的设计与规划、样本的选择、预测变量的选择和确定、模型的制定、模型效果的评估和检验、模型的实施、模型表现的跟踪和监控等。

（1）建立开发目标、方法及业务问题的定义

开发目标：

1、确保决策的一致性，减少人工干预，提高信贷政策的执行力；

2、准确反映并量化客户的风险级别，用科学的方法管理风险以控制和减少信贷损失；

3、提高市场竞争能力，在控制可接受的风险水平的同时争取更多优质客户，有效地提高市场占有率；

4、实现审批流程自动化，减少运营成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，业内通常使用逻辑回归方法建立贷款申请评分模型。

好、坏客户定义：好、坏客户的定义必须与银行总体政策、管理目标一致，综合考虑风控策略、催收策略、业务历史、样本数量的需要，如定义曾经有90天以上逾期不良记录的客户为坏客户；定义满12个月，未出现90天以上逾期记录的客户为好客户。

（2）确定数据源，选取样本

数据来源：内部信用卡核心系统数据库和其它相关业务系统；

样本总数量：选取某地区从2004年1月开始2006年6月的所有申请人，总数120，000人（包括好、坏客户及拒绝的申请客户）；

样本空间：

1、坏客户样本空间：2004年8月至2006年2月之间开户的客户；

2、好客户样本空间：2004年6月至2005年5月之间开户的客户；

3、被拒绝客户样本空间：2005年7月至2006年6月之间申请被拒绝的客户。

（3）数据抽取、清理和整理，建立数据集

这一步是开发申请评分模型中最重要、最耗时的步骤之一。数据质量好坏是决定开发的模型成功的关键因素。在确定数据来源后，由于需要采集的数据资料来源不一，数据量大，抽取时耗时较多，就需要在原始数据的基础上，根据业务需求、数据性质、结构及内在逻辑，对数据进行归类、合并、分组，最终建立数据集（或数据仓库）。

（4）数据分析、变量选择及转换

数据经过整理后下一步进行数据资料的分析，找出其内在关联性，并经过对样本变量的分组、合并和转换，选择符合建模条件、具有较强预测能力的变量。

如果是连续变量，就是要寻找合适的切割点把变量分为几个区间段以使其具有最强的预测能力。例如客户年龄就是连续变量，在这一步就是要研究分成几组、每组切割点在哪里预测能力是最强的。这一步是评分模型非常重要也是最耗费时间的步骤。如果是离散变量，每个变量值都有一定的预测能力，但是考虑到可能几个变量值有相近的预测能力，因此分组就是不可避免而且十分必要的。

通过对变量的分割、分组和合并转换，最终剔除掉预测能力较弱的变量，筛选出符合小额贷款实际业务需求、具有较强预测能力的变量，使建立的模型更加有效。

（5）创建评分模型

利用上面分组后形成的最新数据集进行逻辑回归运算得到初始回归模型。在回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数进而得到初始评分卡。下一步要将初始评分卡经过拒绝推论，所谓拒绝推论，即申请被拒绝的客户数据未纳入评分系统，导致样本选取的非随机性，整体信用情况因此被扭曲，信用评分模型的有效性降低。

因为申请风险评分模型是用来评估未来所有借款申请人的信用，其样本必须代表所有的借款申请群体，而不仅代表信用质量较好、被批准的那部分客户的信用状况，所以样本必须包括历史上申请被拒绝的申请人，否则，样本空间本身就会出现系统性偏差。因为样本排除了较高信用风险的申请人群体（即历史上申请被拒绝的客户）。如果仅仅依靠被批准申请人群体的样本开发评分模型，并将其运用到整个申请人群体中去，而被批准和被拒绝群体的行为特征和“坏”的比例往往大相径庭，那么这种以被批准群体代表被拒绝群体的做法将必然在很大程度上弱化模型的预测精度。

进行拒绝推论时，由于这部分被拒绝申请人的好坏表现是不可知的，必须以一定的统计手段来推测。推测的方法有很多，可以利用初始评分卡对这部分被拒绝客户进行评分，从而得出每个被拒绝客户如果被审批成为好客户的概率和坏客户的概率，再按其权重放入模型样本中，这样会尽量减少样本的偏差，同时兼顾拒绝样本的不确定性。我们利用拒绝推论后形成的样本（包括核准和拒绝的）重新对每个变量进行分组，其原理和方法与初始分组相同。然后对第二次分组形成的数据集建立逻辑回归模型。最后在第二次回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数，进而得到最终评分卡。

（6）模型检验

模型建立后，需要对模型的预测能力、稳定性进行检验后才能运用到实际业务中去。申请评分模型的检验方法和标准通常有：交换曲线、K-S指标、Gini数、AR值等。一般来说，如果模型的K-S值达到30%，则该模型是有效的，超过30%以上则模型区分度越高，本例中模型的K-S值达到40%以上，已经可以上线使用。

（7）建立MIS报表，模型的实施、监控及调整

模型实施后，要建立多种报表对模型的有效性、稳定性进行监测，如：稳定性监控报表，比较新申请客户与开发样本客户的分值分布，监控模型有效性；特征分析报表，比较当前和开发期间的每个记分卡特征的分布，监控模型有效性；不良贷款分析报表，评估不同分数段的不良贷款，并且与开发时的预测进行比较，监控客户信贷质量；最后分值分析报表，分析不同分数段的申请人、批准/拒绝以及分数调整的客户分布，监控政策执行情况等。

另外，随着时间的推移，申请评分卡的预测力会减弱，因为经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策的变化也要求评分模型适时调整，所以，申请评分卡在建立后需要持续监控，在应用一段时间（一般2-3年）以后必须适当重新调整或重建。

四、运用信用评分卡需要注意的问题

1、开展贷款业务的历史要长。

评分卡的发展必须以历史数据为依据，如果公司开展小贷业务的历史太短，数据不充分，则不具备开发评分卡的条件。

2、发展信用评分卡需要大量的数据，而且数据的质量要好。

如果数据很少，不具有代表性或数据质量很差，有很多错误，那么基于该数据的评分卡就不会准确，那么申请评分卡的发展就会受到制约。

3、数据的保存要完整

小贷公司必须把历史上各个时期申请贷款的客户申请表信息、当时的信用报告记录等数据保存起来，不仅所有被批准的客户的数据要保存，被拒绝的申请者数据也应该保存，以进行模型的表现推测。而且，保存的数据不仅要足以提炼出各种预测变量，还要能够辨别其表现（好、坏等）。

4、信用评分卡只是提供了决策依据，不是决策本身。

信用评分卡并不能告诉审批人员某个客户一定是好的或坏的，它只是告诉我们一定的概率，因此，对于有些客户的申请审批决定就必须综合信用报告等其它信息作出判断。

5、一张申请评分卡很难满足整个人群，需要针对不同人群建立单独的评分卡。

由于爱投在外地其他省份还有好几家分公司，存在着较大的地域差别，各地区经济发展也存在着较大差别，客户消费习惯有较大差异，如果使用一张申请评分卡就会造成信用评分的不真实。

6、时间越久，信用评分卡的有效性会降低，因为经济环境、市场状况和申请者、借款人的构成、业务的来源渠道在不断变化，使得样本人群的特质和属性发生改变，特别是在经济高速发展的阶段（或是股市大牛市阶段），人群的生活方式、消费习惯、经济状况等变化很快，申请评分模型在应用一段时间后通常会与初期模型产生偏移，所以需要适当重新调整，必要时还要重新开发，以保证信用评分卡的有效性。

信用卡评分卡 篇2

关键词：分析,风险,评分

客户信用评估技术的应用范围十分广泛, 比如:信用卡, 住房按揭贷款、汽车消费贷款, 以及各种家用电器等耐用消费品的分期付款, 邮购, 等等。尤其在消费贷款领域, 客户信用评估的应用更加前景远大。即使在发达国家, 消费贷款的迅速发展也是近数十年的事情, 虽然目前我国各银行开办消费贷款业务的时间不长, 但发展也是十分迅速, 新的品种不断增加, 住房按揭贷款, 信用卡授信, 汽车消费贷款等。随着国家鼓励消费、刺激消费政策的出台, 可以预见, 消费贷款即将更加蓬勃的发展, 成为银行业务的新的增长点。

目前, 国外的各大金融企业及消费业集团都已经开发和运用各种评分评估系统, 以总结管理经验, 并将结果运用到企业管理, 取得了极其显著的经济效益 (通常比没有安装此系统时损失减少80%以上, 利润增加40%以上) 。正因为如此, 评分评估系统的建立成为商业大热门, 每个稍具规模并掌握一定企业内部管理及外部客户信息的公司都积极参与。银行、保险等金融企业更是将其作为进行日常经营业务活动必不可少的工具。在我国, 银行之间对于风险小, 利润高的客户的争夺和对风险高, 利润低客户的风险控制方面的行业竞争已经开始, 这就使得国内银行建立一个真正有效的信用评分评估系统变得十分迫切和必要。

1 信用卡及信用评分卡

1.1信用卡。信用卡 (credit card) , 按照我国刑法的明确规定的含义[1], 即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。信用卡是一种支付工具, 也是一种信贷工具, 是含有一定信用额度的银行卡。信用卡给持卡人带来了便利, 人们可以用信用卡方便的购物消费、贷款、分期付款、储蓄理财等等。信用卡具有安全、快捷、可在多地点多次数支付等特点。1.2信用卡风险。随着我国经济的持续发展, 我国的信用卡产业也得到了快速的发展。截止到2008年底, 我国的信用卡发卡量达到1.5亿张。信用卡支付已渗透到人们生活的各方面, 其对拉动消费, 促进经济增长的积极作用日益显现。信用卡是典型的“先消费、后还款”, 这就决定了信用卡业务是高风险的。并且, 随着信用卡业务的不断扩大, 以及信用卡犯罪数量和手法的增多, 信用卡风险会更大。信用卡风险主要有两种类型, 欺诈型风险和透支型风险。信用卡欺诈是指不法分子非法获取他人信息, 伪造或骗取信用卡进行交易。具体行为包括盗窃、复制、伪造、身份冒用等。透支型风险是指, 持卡人进行透支后, 因为破产、失踪、死亡、诉讼、诈骗等原因而不能按期归还透支本息的风险。1.3信用评分。信用评分起源于20世纪40年代, 美国国家经济研究机构Durand Research第一次发现可以用信用评分来区分贷款的好坏。随着社会的进步与经济的发展, 信用评分逐渐应用在信用卡业、零售银行业、企业户信用评估等方面。同时, 计算技术的进步也使更多的技术应用于信用评分上。到了20世纪80年代, 逻辑回归和线性规划也开始应用在信用评分上。信用评分定义, 根据现有的客户的特性及往来绩效分析所得的结论, 来推论未来同型之客户在同样往来中可能之表现, 也是利用“过去”的资料建构模式, 来预测未来。 (见图1) 信用评分技术是一种应用统计模型, 为信用申请者或已有的帐户计算一个风险分值的方法。而这种用途的统计模型就称为信用评分卡。信用评分卡可以根据客户提供的资料和客户的历史数据, 对客户的信用进行评估。信用评分卡的建立是以对大量数据的统计结果为基础, 具有相当之高的准确性和可靠性。

使用信用评分卡技术具有以下不可替代的优点:a.能快速和有效地获取具有事实根据和准确的信用风险预测;b.优化信用申请的批准率, 扩大市场占有率并保持获利能力;c.平滑信用审批流程, 把高风险的申请提交具有丰富经验的员工处理;d.能更准确地定制信用产品和定义客户信用限额;e.准确地计算客户地信用风险暴露度, 减少坏帐准备金;f.评估希望获取的资产质量, 比较从不同渠道/地区/供应商提供的业务质量;g.更有效地追收不良贷款, 降低债权追收的成本;h.准确地评估不良贷款情况, 以确定是否向收款代理公司出售相关债权。1.4个人信用评分应用。个人信用报告只是将以前的个人信用信息汇总列表, 如果进一步对个人信用进行分析, 就需要根据已知信息进行个人信用评分。个人信用评分是指通过使用科学、严谨的分析方法, 综合考察影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境, 并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评分。信用评分方法可分为定性分析和定量分析。最初的个人信用评分主要采用定性分析, 由评分者依个人的经验进行主观评判。主要的方法有3C评价原则 (即品德Character、能力Capacity、抵押担保Collateral) 和后来的5C评价原则 (即3C再加上条件Condition、资本Capital) 。3C (或5C) 评分原则的主观因素太多, 指标较少, 在实际使用中不断暴露出不足, 难以给授信者在对个人信用状况进行评分时提供全面、有效的信息。随着统计方法的发展及其在其它学科领域的应用和推广, 统计方法被大量运用于个人信用评分模型中, 这就是定量分析。其主要是以受信者以前的信用记录为基础的风险程度进行数学分析, 使授信决策自动化。由于定量分析能够较客观的反映受信者的信用情况, 使得越来越多的统计方法被用到信用评分中来。现在信用评分中经常使用的统计方法有判别分析法、线形回归法、数学归纳法、递归分类树法、专家系统等方法。这些方法各有优缺点, 应当根据具体的情况来选择不同的方法。在得到信用评分之后, 怎样对其进行应用, 是整个信用评分体系实现的最后一个环节, 也是至关重要的一步。经过了费时费力的信用评分建模过程, 若不能对得到的评分进行切实有效的使用, 会导致前功尽弃, 对资源和金钱产生极大的浪费不说, 也对迫切需要信用评分来进行管理的银行账户, 可能导致更大的风险而形成不可估量的损失。所以即使得到了经过验证数据集验证效果很好的信用评分, 还要下功夫将怎样对良好的信用评分切实运用到实际解决方案中去。1.5评分卡分类。在信用卡行业, 按照不同的信用卡生命周期的管理阶段, 评分卡模型有多种种类, 其作用也不同。按建立模型的方式, 评分卡模型可分为:专家评分模型、行为评分模型。按其用途方面, 评分卡模型可分为:申请评分模型、响应评分模型、客户流失评分模型、欺诈评分模型个。1.6评分卡的主要功能。评分卡能将“好”申请人 (很可能按承诺还款的申请人) 与“坏”申请人 (不太可能按承诺还款的申请人) 分离。申请评分卡在用户接受申请人时, 起着“大门”的作用。得分等于或高于界限分的申请人表示其风险水平可以接受, 而低于界限分的申请人要么被拒绝, 要么经受严格审查。在评分应用中, 信贷机构可以设置自己的审批策略。例如, 用户利用评分卡设置一个界限分, 以此为标准自动接受高于界限分的申请人和自动拒绝低于界限分的申请人, 而对处于中间“灰色”区域的申请人则给予标识, 留待给更有经验的信贷分析员进一步审查。用户既可以把申请得分作为决策的唯一依据, 也可以把得分与其他因素 (如收入) 综合考虑再进行决策。根据用户申请人群的分数分布, 用户可以事先确定任何给定界限策略对接受率和拖欠率的影响。据此用户能够控制自己可以承受的信贷风险。利用评分卡进行评分, 还将提高信贷决策过程的准确性、工作效率和控制力度。通常, 在保持拖欠率不变的情况下, 申请评分卡将提高接受率;当接受率保持不变时, 则可以降低拖欠率;如果用户想二者兼顾时, 则可以在提高接受率的同时又降低拖欠率。评分卡的主要功能总结如:a.通过增加接受率或者降低拖欠率提高收益率;b.作为一种目标工具而改进贷款策略;c.提高信贷决策效率和精度, 节约资源并改善客户服务;d.提高信贷审批环境的快速应变能力, 增加用户竞争力e.提高客户业务情况的管理控制能力。1.7评分卡举例。a.申请评分卡举例。下面给出了一个评分卡示例。当确定分数时, 将对评分卡中的申请人特征项逐一评估, 对应申请人被归入的属性分配相应的分值数字。最终分数是所有特征项对应分值的总和。 (见表1) b.行为评分卡举例。下面给出了一个简单行为模型示例。当确定一个帐户的分数时, 将针对行为模型中所包括的特征项逐一评估该帐户, 对应帐户的属性分配相应的分值数字。最终分数是所有特征项对应分值的总和。 (见表2) 利用类似上述表格的数据即可计算行为分数。

2 国内外研究概况

信用评分的出现至今已有50多年的历史, 随着20世纪60年代信用卡的诞生, 信用评分卡技术开始应用在银行的信用卡业务当中。计算技术的进步大大的推动了信用评分卡的发展。在发达国家, 信用评分模型已经发展得较为成熟和完善, 而在我国, 信用评分业务已经起步, 有关信用评分模型的研究也不断深入。目前, 建立信用评分卡模型的方法很多, 主要分为统计方法和非统计方法两种。统计方法包括有判别分析法、Logistic回归、分类树等;非统计方法包括线性规划、整数规划、神经网络、遗传算法和专家系统等, 近年来出现了一些还处于研究阶段的新的建模方法, 如通用评分卡、小样本建模, 以及把各种信用评分分类法相结合的方法。决策论方法是判别分析法的一种, 这种方法是找到一种使得预期成本最小化的分类准则以决定是否接受一个新客户。Logistic回归是评分卡开发中常用的回归分析方法, 这里的回归方程的因变量是“好客户”这一事件的概率的非线性函数。分类树是与判别分析发和Logistic回归法截然不同的一种方法, 分类树的主要原理是把信用申请人的申请表中的答案项划分成不同的组, 然后根据不同组中好、坏客户的多少来确定该组是好客户组还是坏客户组。传统的统计模型具有直观、简单易懂、稳定性好、可解释性强等优点, 其结果可以直接产生评分卡, 但这类统计模型的缺陷就是预测精度低、要求过于严格的前提条件。神经网络是一种具有自学习、自适应能力的方法, 输入信号是客户的特征变量, 输出的是评价客户信用表现的结果。神经网络对样本数据的分布要求不严格, 具有较高的预测精度, 但其缺点是稳定性不好。

参考文献

五步打造完美信用评分 篇3

管好自己的身份证

身份证号是信用报告的重要标识信息,不可随意出借自己的身份证。在办理银行业务时,也应如实地填写个人基本信息,让银行了解持卡人的情况。如发生变动,及时与银行联系,一方面为持卡人的账户安全提供更全面的看护, 另一方面银行也能主动为持卡人推荐更适合的产品和服务。在银行留下好记录,有助于日后得到银行的信用支持。

最低还款须还足额度

许多信用不良是由于不了解还款规则或粗心造成,如出差、忘了。银行一般推荐持卡人按账单金额全额还款,如果无法全额也一定要还足账单上的“最低还款额”,还应留意还款日期、银行利率调整,并按时归还贷款本息和信用卡透支额。在信用卡、手机号等停用时,及时办理停用或注销手续,避免有关费用出现逾期记录。

“以卡养卡”不可取

“以卡养卡”容易让持卡人过度消费,如其中一张信用卡无法按时还款,其他信用卡也会受影响,持卡人将在银行留下不良记录。另外,持卡人每月要投入很多时间去周转每张信用卡的额度,这也是一笔不小的时间成本。

“负翁”比富翁更受银行欢迎

人的信用靠的是长年的经营。即使你足够有钱,也要通过向银行借钱来累积信用。因此,尽早为自己的“信用”开个“户”吧!考虑一下善意借贷,或者通过办理信用卡并按时还款等手段,积累良好的信用,提高自己的信用评分。

手机欠费有可能让你进入黑名单

龙卡信用卡用卡协议 篇4

1．主卡申请人基本条件为年龄介于18－70周岁，具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台地区）、外国公民。附属卡申请人须年满13周岁。

2．请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请人身份证明文件复印件

3．提供您本人的工作证明、收入证明、房产证明、车产证明、金融资产凭证等证明材料，将有助于您的申请得到尽快处理。

4．金卡、银卡、普通卡每个持卡刷卡消费、取现累计满3笔(金额不限)免当年年费,如未满足条件,年费于下一个持卡收取，如您提出账户注销申请且未满足免年费条件,应于账户结清前支付该持卡年费。如遇信用卡相关问题，请登录或拨打24小时客户服务热线400-820-0588查询。

中国建设银行龙卡信用卡领用协议

龙卡信用卡（主卡及其附属卡）申请人（以下简称甲方）与中国建设银行分行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡（以下简称信用卡）事宜签订如下协议:

一、甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同。乙方对《中国建设银行龙卡信用卡章程》的修改将按双方约定及监管部门规定的方式、时间告知甲方），履行本协议。

二、申领

1．甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。

2．如乙方出于为甲方提供与信用卡有关服务的目的，甲方同意乙方将本协议项下有关事务委托第三方处理，或者将其个人资料提供给乙方认为必需的第三方，包括乙方控股子公司、乙方的服务机构、代理人、外包作业机构等。甲方同意中国建设银行进行其他产品服务和销售时使用甲方相关个人金融信息，法律和法规另有规定的除外。

3．乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度。

4．甲方领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名，并在用卡时使用该签名。

5.甲方所申领的信用卡若具有电子现金功能，则默认信用卡贷记账户为主账户。电子现金账户初始余额为零，甲方需通过主账户或现金进行圈存后方可正常使用。

三、使用

1．乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。

2．甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用。乙方费用标准调整将按政府监管部门规定的程序进行。乙方费用调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用。

3．甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。

4．甲方须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。

5.信用卡电子现金交易不校验密码、不核对持卡人姓名，消费金额直接从电子现金账户中扣减，通过信用卡芯片等电子数据办理的电子现金交易所产生的信息记录为该项交易的有效凭证。如有关交易确已

发生，甲方不得以无交易凭证、交易凭证上签字非本人所为等理由拒绝偿付因交易发生的款项。

6.信用卡在使用非接触方式进行消费时，默认使用卡内的电子现金账户进行交易；在使用接触式方式进行消费时，甲方可在POS机上选择使用信用卡主账户或电子现金账户进行交易。

7．甲方在境内（不含港澳台，下同）及境外（含港澳台，下同）通过银联网络的交易以人民币结算。甲方使用双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络的交易以美元结算，以外币进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率依据VISA、万事达卡、JCB或其他非银联国际组织及中国建设银行的最新规定办理；使用人民币信用卡以外币进行的消费和取现与人民币的清算汇率依据中国银联及中国建设银行的最新规定办理。甲方同意承担因此而产生的所有汇兑风险、损失和费用。

8．甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

9．甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

10．甲方在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为5000元人民币（或等值当地货币）；双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络提取外币现钞时，甲方账户每日取现金额白金卡、金卡、银卡最高为等值1000美元，普通卡最高为等值500美元，且各等级信用卡每月累计取现金额不得超过等值5000美元。甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定。

11．甲方账户内的溢缴款不计付利息，除乙方另有规定外，甲方提取溢缴款须支付取现手续费。

12.信用卡电子现金账户不挂失、不可透支，账户余额上限为1000元（含）人民币，账户内余额不计付利息，不可提取现金，仅可用于小额脱机消费。

13.甲方通过现金或主账户向电子现金账户圈存资金，可以在乙方营业网点、ATM等自助设备、网上银行等渠道办理，但必须为联机交易。圈存交易不可以撤销。

14.甲方信用卡电子现金账户余额以电子现金芯片余额为准，电子现金消费交易的退货资金退入甲方信用卡主账户内。

15．乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级。甲方如不愿调高，应在10日内要求乙方恢复，否则视为接受。无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责任。

四、对账单

1．甲方账单日由乙方在发卡函中明确；若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单（不包括电子现金账户的账务信息）。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。

2．若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支付签购单调阅手续费，承担该项交易款并承担可能导致的损失。甲方与特约商户或其他机构发生交易纠纷由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。

3．甲方有权向乙方免费索取最近十二个月的对账单，索取十二个月以前的对账单每次须支付补制账单费。

五、还款

1．甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，双币种信用卡的美元欠款还可用人民币购汇偿还。

2．甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致未能按约定扣款所产生的利息和费用由甲方承担。信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定还款授权自动适用于新卡。若需取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取消或变更能在当期对账单起生效。

3．用人民币购汇偿还双币种信用卡美元欠款，可选择电话购汇、网上银行购汇或约定账户购汇还款方式。选择电话购汇或网上银行购汇时，人民币缴存和购汇还款申请必须在同一天内完成，否则缴存款项可能先被用于归还人民币欠款，届时如剩余缴存金额不足，将导致人民币账户使用信用额度购汇；甲方使用信用额度购汇还款的，使用信用额度的部分视作取现，自购汇之日起计收利息。电话购汇和网上银行购汇的汇率以购汇当日中国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当日尚未公布的以上一营业日首次公布的为准；约定账户购汇还款的汇率以当期账单日中国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当期账单日逢节假日的以上一营业日首次公布的为准。

4．甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。

5．甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。

六、挂失

1.遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效。自挂失生效后发生的非甲方所为而造成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成的债务和损失除外:

（1）甲方未办妥挂失手续前发生的交易；

（2）甲方有欺诈或其他不诚实行为；

（3）乙方调查情况，遭甲方拒绝；

（4）遗失或被窃信用卡无甲方签名。

2.信用卡电子现金账户不受理挂失，信用卡挂失生效后，其效力不及于电子现金账户，乙方不承担电子现金账户内的资金被冒用所引起的资金风险。

3．信用卡挂失换卡后，原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡功能；原信用卡功能不能够自动转移到新卡的，甲方应及时到原签约机构办理变更手续。

七、其他

1．信用卡有效期标示在卡片正面，超过有效期卡片即失效。如甲方到期不再用卡，应至少提前一个月通知乙方。否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服务，并记收相应费用。

2.甲方所申领的信用卡为芯片信用卡的，到期或损坏需要换卡时，如信用卡芯片未损坏，甲方应至乙方营业网点交回到期或损坏卡片，将电子现金账户资金转入信用卡主账户；如信用卡芯片已损坏，甲方至乙方营业网点交回到期或损坏卡片，其原卡片电子现金账户资金30天后转入信用卡主账户中，在此期间已换领的新卡片不允许销户。

3．甲方不再使用信用卡的，应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户结清申请45天后，为甲方办理正式结清手续。乙方在为甲方办理正式结清手续后，继续保留对甲方账户销户之前及之后发生的欠款的追索权。

4.甲方提出主账户结清申请时，其信用卡电子现金账户余额应为零，如因甲方原因导致信用卡电子现金账户不能为零，甲方应在主账户正式结清后至乙方营业网点交回卡片圈提电子现金账户资金，圈提金额以信用卡读取的芯片余额为准。如甲方不交回卡片，则在信用卡有效期内电子现金账户内的资金仍可进行消费，由此产生的资金风险和损失由甲方承担。

5．信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失。甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果。

6．甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。

7．因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的，乙方有义务视情况协助甲方解决问题或提供必要的帮助，但不承担责任。对于在交易过程中，因暂时的网络通讯故障或其他原因造成的错账现象，乙方有权根据实际交易情况进行账务处理。

8．信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金账户除外），并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：

（1）甲方违反国家外汇管理的有关规定使用信用卡，或者违反《中国建设银行龙卡信用卡章程》的；

（2）甲方违反本协议第二条第一款、第三条第二款、第三条第三款、第七条第五款、第七条第六款的；

（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额；

（4）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；

（5）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议的；

（6）甲方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议的；

（7）甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议的；

（8）甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经影响或损害乙方在本协议项下的权益；

（9）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力，已经不再符合乙方办理信用卡条件且未追加乙方认可的担保的；

（10）乙方认定的其他正当理由或卡片的风险控管因素。

9．甲方应按约定使用信用卡，若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行为的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡（电子现金账户除外），甲方应立即偿还所有欠款，并向乙方支付等同于提取虚假交易金额的现金所产生的手续费和利息。

10．甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任并授权乙方从甲方在中国建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项，乙方有权行使担保权利用来清偿并保留依照法律程序进行追索的权利。如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买入价折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。

八、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则等信用卡相关内容进行调整，并按照政府监管部门规定的时限通过中国建设银行网站对外公告后执行，上述调整后的内容均适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案；甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用龙卡信用卡及相关服务，如果甲方不愿接受乙方公告内容的，应在乙方公告施行前向乙方申请变更或终止相关服务。甲方既不申请变更或终止服务，又不执行乙方施行的公告的，乙方有权选择终止本协议。上述调整后的内容均以乙方最新公告为准。

九、本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。

信用卡用卡额度的审核标准 篇5

1、婚姻状况：已婚的客户会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。

2、技术职称与工作状况： 技术职称是客户工作能力的见证。稳定性较高的行业从业人员可获得加分。

3、经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，会得到较高的评级。

4、个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可获加分。

5、信用记录：若借款人过去在银行开有账户，且常有资金进出，银行也会酌情考虑加分。

6、学历高低：研究生以上评级会高一些。

申请提高永久额度的重要条件

1.金额数量尽量多，半年内消费总金额至少在额度 30%以上；

2.消费次数尽量多，平均每月 10 笔以上，达到 20 笔以上更易提额；

3.消费商户类型多，诸如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游、娱乐场所等； 4.批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易；

5.网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核； 6.刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似。

永久额度

银行简称 第一次提永久额度 再次提永久额度 中国银行 6 个月后

个月后 工商银行 6 个月后

个月后 建设银行 6 个月后

个月后 农业银行 6 个月后

随时 招商银行 3 个月后个月后 广发银行 6 个月后个月后 浦发银行 6 个月后个月后 光大银行 6 个月后个月后 华夏银行 6 个月后个月后 深发展银行 个月后（卡原额度＞5000）8 个月后（卡原额度≤5000）6 个月后 6 个月后

兴业银行 随时 随时

交通银行 只能银行邀请 只能银行邀请 民生银行 只能银行邀请 只能银行邀请 中信银行 只能银行邀请 只能银行邀请

临时额度 银行简称 第一次提临时额度 再次提临时额度 中国银行 有还款记录即可 随时 工商银行 随时 1 个月后

建设银行 2 个月后个月后 农业银行 随时

随时 招商银行 随时

随时 广发银行 6 个月后 6 个月后 浦发银行 4 个月后 1 个月后 光大银行 3 个月后 3 个月后 华夏银行 6 个月后 2 个月后 深发展银行 6 个月后 3 个月后 兴业银行 随时 随时

民生银行 6 个月后 只能银行邀请 交通银行 只能银行邀请 只能银行邀请 中信银行 只能银行邀请 只能银行邀请

信用额度并非越高越好

其实信用额度并非越高越好。在向银行借贷之前，你需要了解自己能够承担多少信用，也就是你向金融机构借贷多少金额为宜，包括房贷、车贷、信用卡等你会使用的信贷总额。根据国际成熟的财务经验，一个人能承担的信用额度取决于你拥有的资产和收入的水平。在健康的财务结构中，债务占收入比应保持在 25%左右，不要超过 40%－50%。

信用卡逾期的影响与用卡注意事项 篇6

信用卡的逾期记录是指持卡人在规定时间内未偿还最低还款额而产生的记录。虽然个人信用报告已被广泛用于征信审核等各个方面，逾期记录也作为资信评价的一部分，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。若产生逾期记录，这些记录是否会对持卡人的信用产生影响、是否会影响到持卡人申办新的信用卡或贷款?这就取决于持卡人具体的逾期期数、逾期金额、逾期时间和账户状态等信息，同时也取决于各家银行对逾期记录的评判标准。目前各家商业银行都会根据自身的风险承受能力，制定不同的风险政策和审核标准，从而有差异地批准个人信贷申请。若持卡人仅有一次逾期记录，将不会对其信用有太大影响，大多数银行都会为其正常办理业务;若持卡人有连续多次的逾期记录，且逾期时间均较长(超过90天或180天)，其逾期记录将被视为不良信用记录，该持卡人将很难在银行再办理其他信贷业务;若持卡人有几次非连续且时间较短的逾期记录，在办理信贷业务时可能会被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。例如，有的银行认为持卡人在近24个月中有5次以上未还最低还款额时就存在风险，那么持卡人在该银行办理信贷业务时就容易被拒绝。而有的银行则认为，持卡人未还最低还款额次数虽然超过5次，但并非连续逾期，因此风险较低，可以核准其贷款申请。

如何防止逾期记录产生

因为个人信用报告中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，所以，持卡人自申领信用卡开始至信用卡销户，整个用卡过程中的消费及还款行为都将记录在个人征信基础数据库中，而个人信用报告中仅显示最近24个月的消费还款情况。怎样才能尽可能地使自己的信用报告中不产生逾期记录呢?其实并不难，只要在平时用卡过程中注意以下几点就能避免出现逾期记录：

按时还款——持卡人在每个账单日后的20天(含第20天)内还款，就不会产生逾期记录。

全额还款——持卡人在最后还款日期前全额还款，就不会产生逾期记录。

最低还款额还款——若持卡人因手头资金暂时紧张而无法全额还款，那么也可采取最低还款额(全部应还款额的10%，不低于200元)方式还款。这样虽然持卡人仍有欠款，但发卡行不会将这种方式视为逾期，因此也不会产生逾期记录。

若个人信息变动，应及时通知发卡银行——若持卡人手机号码、账单地址等个人基本信息发生变化时，应及时拨打400客户服务电话进行修改，使系统信息与持卡人本人现状一致，确保持卡人能够按时收到对账单或手机短信提醒，以免耽误还款而影响信用记录。

分期付款业务——若持卡人发生单笔大额消费后，在既不愿影响信用记录，又希望减轻还款压力时，可致电400客户服务电话申请分期付款服务。

在信用记录制度极为发达的美国，个人信用报告的优劣将直接影响到人的一生，而信用卡的使用是个人信用信息的重要来源。在美国,信用记录是个人资料的一部分，当购置房产、汽车等需要贷款时,银行会先查阅个人的信用记录,以决定是否贷款。就连就业谋职,有些公司也会把申请者的信用记录作为是否录用的标准。在我国，信用记录制度虽然起步较晚，但近年来发展速度迅猛。随着个人信用信息基础数据库日益完善，个人信用报告查询量也逐年翻番，个人信用报告已广泛应用于信贷审批等各个领域，今后也必将渗透到人们生活的方方面面。

信用卡评分卡 篇7

无论是在发达国家还是在发展中国家, 中小企业都是国民经济中一支重要的力量。改革开放以来, 我国中小企业有了较快的发展, 成为经济建设中最活跃的力量。中小企业对于促进科技进步、增加就业、稳定社会治安、提高人民生活水平、扩大出口等方面都有非常重要的作用。

国际上, 中小企业融资一直是理论界和各国管理当局关注的主要经济问题。国外的经验表明, 银行和其他金融机构的贷款是中小企业最大和最主要的外部融资渠道。在当前我国经济体制转型和结构调整的特殊历史时期, 中小企业融资问题不仅表现得较为突出, 也较为复杂。由于中小企业自有资金少、知名度不高, 所以依靠内部融资以及通过资本市场直接发行债券、股票融资都比较困难, 这就决定了中小企业比大企业更加依赖以银行贷款融资为主的间接融资手段。以银行为中介的间接融资是目前资金配置的主要形式。因此, 中小企业融资困难的最直接表现就是银行贷款融资渠道不顺畅。

近年来, 我国已经开始越来越关注中小企业的发展, 为推动中小企业的稳定健康发展, 中央政府和地方政府从立法、政策的角度给予了大力支持, 《中华人民共和国中小企业促进法》于2003年1月1日施行, 该法对中小企业发展从资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓、社会服务等方面做了总体规定。占企业总数99%的中小企业, 创造了74%的工业增加值、63%的GDP, 占有金融资源却不足20%。中小企业融资难的问题已成为中小企业发展的瓶颈, 并严重制约了经济社会的发展。

同时, 由于中小企业规模小、财务管理不规范、财务报表不够真实、缺乏可抵押资产, 而且逆向选择和道德风险在中小企业贷款中时有发生, 这种信息不完全或信息不对称导致了商业银行对中小企业放贷是一件费时费力非常困难的事情。在不能有效防范信用风险的条件下, 银行对中小企业必然“惜贷”。因此, 要切实改善中小企业的贷款融资困境, 仅仅一味地呼吁商业银行加大对中小企业的信贷投放力度, 或寄希望于政府成立“二板市场”, 或单方面地要求中小企业改善经营管理、规范财务制度等, 都不能从根本上促使银行更积极地向中小企业提供贷款。从银行角度来讲, 提高贷款管理技术, 降低信贷风险才是关键。

中小企业信用评分是一项发展潜力巨大的金融创新技术。Frame, Srinivasan和Woosley对一组美国大银行的研究发现, 信用评分的运用使得银行的小企业贷款在整个贷款组合中的比例平均上升了8.4%。在美国、加拿大和日本等发达国家中, 各家银行已联合起来分享各自的中小企业信贷业务数据, 其目的是要制定出一种行业标准。然而, 在许多发展中国家, 中小企业信用评分技术的应用仍十分有限, 主要是受到多方面因素的影响, 如发展中国家贷款实践少、信贷市场规模小、信用体系尚不健全等。我国工商银行首先开展了小型企业客户分类评定试点工作, 这一具有开创意义的改革不再依赖于中小企业的报表数据分析, 而是根据一些较为客观、便利的指标, 如经营者素质、年销售额、存贷比、贷款逾期次数、实收资本等, 通过得分多少来进行信贷决策。目前, 我国中小企业信用评分研究还处于刚刚起步的状态, 多数研究都停留在借鉴国外经验的阶段, 所以探索适合我国中小企业的信用评分方法就显得尤为重要。

运用信用评分技术, 贷款处理自动化和标准化所带来的成本低、时间省和效率高的优点将增加银行利润;贷款处理过程的客观性有利于避免人为因素导致的贷款风险;而贷款处理的集中化也符合国有商业银行经营集约化的改革方向, 这将激发商业银行的贷款积极性。

二、信用评分模型在我国中小企业信贷中的应用障碍

信用评分方法在中小企业贷款管理中具有广阔的应用前景, 对改善我国中小企业信贷融资也具有很大的现实意义。但这种方法本身具有一定的局限性, 而且目前我国信用体系不够完善, 应用信用评分模型也有一定的困难。

(一) 信用评分模型对数据有严格的要求。

信用评分模型使用的样本数据必须充分多, 而且要包含正常和拖欠贷款的样本。经济扩张和萧条时的贷款违约率是不一样的, 所以数据必须涵盖经济周期的不同阶段, 否则模型的效果不理想, 影响预测的准确性。指标和信用风险之间的关系是不断变化的, 样本数据必须不断更新。模型要经常进行测试, 测试时必须避免使用构建时的原始数据, 误差达到一定限度要对模型进行调整。若银行引入信用评分系统后将中小企业信贷业务拓展到其他地区, 必须确保新的申请者的贷款表现与其构造模型使用的数据有一致性, 否则就不能做出正确的预测。然而, 目前我国信用体系还不完善, 数据存在不真实、不完善等问题, 全国性的信用数据库的建立尚待时日, 这将给信用评分模型的建立和应用带来很大的困难。

(二) 我国目前尚缺乏独立的社会信用管理机构。

独立的信息获取机构的存在更有利于信用评分的运用, 如独立的社会征信机构。信息管理的专业化可以提高信息生产的效率, 给银行提供较为廉价的“信息产品”, 作为银行进一步处理的“信息中间品”。这一方面降低了银行的信息成本;另一方面可以使多方获取的信息相互参照, 减少信息的片面性对中小企业信贷决策的误导。我国目前尚缺乏社会信用管理机构, 信息的采集和加工只能由贷款银行来独立完成, 这在很大程度上降低了信用评分方法的效率。

(三) 国内监管层尚缺乏专门针对中小企业信贷的监管方法和实践。

如果银行采用了信用评分技术, 则监管部门也要做出相应的调整。因为从国外经验来看, 部分银行存在过度依赖中小企业信用评分方法的做法, 直接根据信用评分给企业发放信用贷款, 这样必将导致一定的信贷风险, 如果成本节约不能补偿由此导致的损失, 银行经营也会面临问题。

三、我国银行应用信用评分模型对策建议

(一) 进一步完善基础数据库, 提高信息质量, 并实现数据共享。

基础数据库的完善是建立信用评分模型的根本, 在我国银行业引入和应用信用评分模型, 信用数据的缺乏将是遇到的第一个问题。中小企业贷款的信用风险是与其业主的信用紧密相连的, 信用评分模型的构造需要使用个人信用数据, 而在我国, 个人信用体系的建立尚处于起步阶段, 目前仅有北京、上海、深圳三地开始尝试建立当地的个人征信体系。包括个人信用、企业信用在内的整个征信体系的建设势在必行, 它将直接影响信用评分技术在国内的使用, 影响到能否顺利解决中小企业的融资问题。要解决这个问题必须依靠政府大力推动信用体系的建立。银行本身也必须切实做好收集整理企业财务信息, 完善基础数据库等一系列的实际工作数据的收集工作, 不同银行的客户群特性是不一样的, 只有做好自身银行基础数据的收集整理工作, 才能选择或开发适当的信用评分方法。

我国银行普遍存在缺乏数据等问题, 当然, 即使国外大型商业银行也很少拥有完备的历史经验数据库, 但它们可以将内部评分模型与外部评分模型进行有效匹配, 利用外部专业信用评分公司的历史数据库。而在我国, 这种权威的专业信用评分公司不存在, 因此可以借助数据共享来提高数据使用的效率, 逐步完善基础数据库;要统一规划、分步实施, 加强对现有数据资源的整合。

信用评分主要根据的是公开披露的信息资料, 而在我国还存在伪造、编造会计凭证、会计账簿和编制虚假财务会计报表的现象, 必然会影响信用评分模型的准确性。因而必须提高信息披露的质量标准, 在制度上保证企业必须将真实的数字告知银行, 并由此获得一个没有水分的信用评分。此外, 银行信贷分析人员也要锻炼提高识别真假数据的基本功, 要培养自己“去粗取精”、“去伪存真”的能力。

(二) 定性与定量方法相结合。

我国银行面临授信企业财务数据不准确、不充分, 银行从企业的财务报表中很难了解企业的真实经营状况。因此, 设计我国的信用评分方法时也要考虑定性的因素, 但是应注意依赖定性因素和专家判断会导致评分的主观性太强和不一致性, 难以由评分对风险进行量化。业务人员的判断和软性信息的获取, 在中小企业贷款过程中具有不可替代的作用。银行在使用信息评分方法的同时, 还要辅之以贷款处理的个人判断。要实现标准化方法和一线人员的主观判断, 才能减少信用评分方法因依赖历史信息可能导致的滞后性。银行建立信用评分模型时, 应采用以统计数据为基础, 并结合专家判断, 以定量因素为基础, 定性因素定量化处理的方式。模型不可能包含过多的影响因素, 事实上也不存在对所有业务都适用的信用评分模型。针对具体业务类型加入适当的定性分析, 既可体现其特殊性, 又可消除因依赖历史信息而可能导致的滞后性, 有助于准确地评价信用风险。此外, 不存在对所有业务都适用的信用评分方法, 需要针对业务大小和行业因素等开发不同类型的打分卡, 但必须注意评分结果的可比性。

(三) 模型需要进行动态的调整。

信用风险评估是一个系统工程, 主要包括贷前、贷中和贷后三个阶段。贷前、贷中、贷后的信用风险评估和管理是一个连续的过程, 缺一不可, 必须将它们结合起来才能有效防范风险、提高效益、增强对中小企业的金融支持。要注重收集用户的反馈信息, 进行返回测试, 修改模型参数, 确保应用的一致性。测试时要避免使用原始数据, 误差达到一定程度时要对模型进行调整。我国目前还处于经济转型期, 企业经营状况变化很大, 对企业信用评分应根据情况及时调整。信用评分结果的检验是保证评分模型有效性的重要手段。对信用评分模型, 需要持续不断的检验, 以考察其能否很好地反映银行客户的信用状况。一个好的检验指标体系及其切实执行, 是完善信用评分模型的关键。现在迫切需要的是加强检验意识, 通过检验发现问题, 改善信用评分模型。

(四) 信用评分系统需要独立的管理部门。

管理部门要由独立于业务部门的风险管理部门对风险进行集中管理。信用评分模型应用广泛, 其使用必须处于强有力的政策和过程控制之中, 必须明确信用评分系统的维护和管理的中心部门, 用于收集用户的反馈, 进行返回测试, 修改模型参数, 确保应用的一致性。同时, 这个部门应独立于业务部门, 具有相当的政策权威, 以保证风险之间的可比性。

参考文献

[1]吴铠.我国中小企业融资问题的研究[D].对外经济贸易大学硕士学位论文, 2006.4.

[2]吴洁.信用评分技术在中小企业贷款中的应用[J].现代金融, 2005.8.

信用卡销卡不慎惹麻烦 篇8

信用卡促销的手段越来越多了，光是赠送的礼品就在不断升级中，不仅有卡通手机座、玩偶、抱枕，还有闷烧锅、乐扣乐扣、电磁炉等家居用品，惹得路人纷纷心动。即便皮夹里已经有四五张信用卡，还是难抵礼品的诱惑。而且，不少促销人员还会以“现在办卡有礼品送，大不了拿到卡片不喜欢再销卡好了”的语言进一步打动路人的心。

那么，销卡真像促销人员说的那么容易吗?收到全新的信用卡后即使不开卡也能够销卡吗?

注销信用卡引发大麻烦

在对儿家银行信用卡中心一番咨询后我们了解到，持卡人申请销卡，无需过多繁琐的操作，只需要在规定时间内保证卡片的账户清零，即可办理销卡了。而且，持卡人不需要前往银行柜台办理，只要一个电话就能搞定。看来，销卡真像卡片营销员所说的那么容易了。

不过，身边倒有两个“反面教材”，她们都因为简单的销卡引发了大麻烦，或许这更值得持卡人借鉴，免得重蹈覆辙。

案例一：分期还款变一期

小赵的麻烦源于简单的“账户清零”。

她原本持有一张信用卡普卡，经过三次额度上升，信用额度达到了12000元，不过还常常被她刷满。时不时的，她要靠申请分期降低还款压力。大概是由于小赵刷得勤快还乐于分期，信用卡中心对这位客户很是重视，办卡才刚满1年，就发了张金卡给她。

“拿到金卡后，我觉得普卡有些多余了，既然额度从12000元升到4万元已经足够我使用，那还不如销掉普卡，免得刷不够5次收我年费。”小赵盘算的并不错，金卡的到来使普卡变得碍眼了，于是她拨打了银行客服电话申请销卡。在核对身份、确认销卡后，银行工作人员告知她需要在45日内将账户中所有的欠款结清。

对此，小赵有些不理解，因为在两个月前她曾购买了一台Sony笔记本电脑，花了11000多元，因为无力一次还清，她申请了分期还款。“我当时心里想着那笔分期才还了一次，余下的金额该怎么办，可客服人员却告诉我账户中有余额，下月无需还款，我也就没再多问，以为分期可以转入金卡。”

过了没几天，小赵就收到了银行账单，上面赫然写着本月应还款9800多元，她顿时傻眼了。赶忙再向银行确认，才知道上次的客服可能漏看了她的分期账目，而她的分期款项需要一次结清。“要我在45天内凑齐1万元，这怎么可能啊?”小赵想向信用卡中心申请停止销卡，却遭到拒绝。“信用卡中心虽然承认是客服人员的疏忽，没有看到我的分期欠款，但说销卡已经进入流程不能改变。”眼看最后还款月临近，信用记录即将会产生污点，小赵实在不知如何是好，而且逾期还款每日万分之五的利息会给她带来更大的麻烦。

原本开开心心的卡片升级却惹出了大麻烦，不得不让小赵对销卡的举动后悔不已。“现在我才真正体会到账户清零的含义。”

案例二：销卡申请未必即刻成功

再来看看朱莉的烦恼。

大约在2008年上半年，朱莉看到某信用卡中心办卡赠送的礼品正是她想要的玩偶抱枕，当即申请了一张。销售人员告诉她，首年的年费可以免除，次年的年费需要全年刷卡满一定金额，一般是2000元即可免除。她记下了。

收到新卡后，朱莉发现皮夹已经被各式各样的卡片塞得满满的，而且因为没有关联账户还款，她觉得使用这张膏片并不方便，于是一直没有开卡。转眼到了2009年，朱莉想着一年内没有开卡更没有消赞，再不把卡片注销就会产生年费，于是向卡中心申请销卡。

“当时卡中心客服说登记成功了，我想这个事情也就告一段落了，没想到过了几个月，收到了银行的缴费通知，上面写着年费100元。”朱莉赶忙向卡中心问个明白，原来，在她申请销卡后，银行曾打手机给她确认销卡请求，在没有与其取得联系后，销卡程序中止了，卡片自然也就没有注销成功，于是也就产生了第二年的年费。

几经周折，朱莉终于得到卡中心的许诺不收取这笔年赞，不过她的销卡请求需要再等上2个月方可生效。如果在生效前账户发生欠款，她同样需要全部清零后才能销卡。

从以上两个案例中我们发现，销卡还要小心谨慎。持卡人先要对账户的情况有所了解，如果办理了分期，在没有一次性还款能力的时候不应该急于销卡。而即便向银行申请了销卡，也未必会即刻生效，不妨打个银行客服电话确认一下。

另外需要提醒的是，为了保证卡片安全，建议销卡后持卡人仍然要剪掉磁条，避免不必要的风险。

申请销卡各银行有差异

虽然被访的几家银行均表示，持卡人只要通过电话客服即可申请销卡，即使没有发生过消费，甚至没有开通的卡片都可以办理，但在具体办理时还是有所不同的。

比如工商银行、交通银行、招商银行及广发银行会直接将电话转接销卡部门，由专业人员直接操作。只要系统显示账户结清，就可以立刻销卡了。

浦发银行周一至周五上午9点至下午5点的电话可直接转接销户专员，登记后3个工作日内可销卡，不需要电话回访确认，而如果在其他时间打电话申请销卡，则由一般客服人员进行登记，销户专员会在7个工作日内回访客户，确认后即可销卡。如果出现了朱莉那样电话没打通的情况，会先将销卡延后，若屡次回访不成，为了保证卡片安全亦可自动销卡。

农业银行、中信银行、深发展银行工作人员表示，客服人员会记录持卡人的销卡请求，再交由专门部门办理，一般生效需要5～10个工作日。期间，卡中心会回访客户，如果无法联系到持卡人，农行会自动销卡，而深发展则会中止销卡业务，直到客户再次提出请求。