注意用卡安全

注意用卡安全（共5篇）

注意用卡安全 篇1

信用卡是指商业银行向个人和单位发行的信用支付工具, 记录持卡人账户相关信息, 具备银行授信额度和透支功能, 并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。虚拟信用卡则是互联网与传统金融相互融合, 从而催生出的跨界移动互联网金融“信用支付”产品, 由第三方支付机构根据申请人的交易记录、交易信用等信息, 对申请人进行授信, 信用额度可用在网络上进行购物支付, 无须实体卡的支持, 实现“即申请、即发卡、即支付”。

一、业务流程

虚拟信用卡的申请、激活、授信、使用等都是通过互联网操作完成 (如图1所示) , 与传统信用卡的业务流程大同小异, 但内容存在着一定的差异。

(一) 申请

虚拟信用卡:以支付宝为例, 申请人首先要在手机上安装软件“支付宝钱包”, 通过公共服务添加合作银行, 选择信用卡办理申请功能, 填入基本的个人信息, 如身份证号、姓名、手机号等, 提交给发卡银行审核。

传统信用卡:根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定, 申请人需填写发卡银行印制的信用卡申请材料, 包括申请人信息、合同信息、费用信息等, 并由申请人本人签名确认, 发卡银行还要确认申请人是否拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。虽然现在申请人也可以在网上申请信用卡, 但申请人仍需前往网点柜台核实身份。

(二) 激活

虚拟信用卡:申请通过后, 由发卡银行向申请人提供卡号, 申请人在线对卡号开通支付权限, 无实体卡。

传统信用卡:发卡银行对申请人身份信息进行核对后, 将实体卡现场发放或邮寄给本人, 申请人可通过柜台、网络或电话对卡片进行激活。

(三) 授信额度

虚拟信用卡:第三方支付机构根据申请人的交易记录和交易信用来设定申请人的额度, 一般最高5 000元, 如支付宝是200-5 000元, 微信是50-5 000元。

传统信用卡:发卡银行根据申请人提供的申请材料, 如收入情况、财产情况、信用记录等, 对申请人设定授信额度, 最高可达百万元。

(四) 应用范围

虚拟信用卡:主要是线上支付, 信用卡须与第三方支付的快捷支付绑定, 通过第三方支付平台完成交易。

传统信用卡:支持线上、线下支付, 在线上支付时, 可以选择与快捷支付绑定, 或直接通过发卡银行的网上银行支付。

二、安全性分析

虚拟信用卡作为网络支付产品的一种, 具有申请方便、支付便捷、卡片成本低等特点, 但由于其发展的时间较短, 还不够成熟, 尤其是在对申请人的认证管理、信息安全保护等方面还存在一定的风险。

一是传统信用卡虽然也可以通过网上申请, 但都有不同程度的人工介入, 基本遵循“三亲”原则, 即“亲访、亲签、亲核”, 这样发卡银行才能有效地对申请人的身份进行验证, 降低欺诈风险;而且发卡银行通过征信系统能了解到申请人的信用记录, 并对申请人的授信额度进行合理的分配。虚拟信用卡在申请阶段虽然也要求申请人提供身份证、姓名等信息, 但这些信息存在造假的可能, 无法得到充分的证实。

二是传统信用卡交易均经过中国银联的清算系统, 银联清算系统又与人民银行的反洗钱、征信系统等重要系统连接, 接受人民银行的监督, 防止交易的违规。而虚拟信用卡的交易信息均通过第三方支付平台, 不经过银联清算系统, 导致人民银行无法对交易情况进行监督。

三是商业银行新增信用卡业务产品种类、功能等时, 根据规定应提前向银监会等相关机构报告。而对于第三方机构的管理, 尤其是科技方面的监管, 目前只停留在机构申请准入阶段, 后期的日常监管缺乏有效的制度和办法。机构申请《支付业务许可证》时, 有专业的检测机构和认证机构对其申请的业务系统进行多方位的检测、认证, 以及接受人民银行科技人员的现场检查, 基本能保证其业务系统的合法性和可靠性, 但其获得许可后, 科技部门对其的日常管理, 尤其是当业务系统改造、变更时, 尚缺少有效的管理制度和监管规定。

四是虚拟信用卡在网上交易是通过与第三方支付快捷支付绑定在一起, 交易的整个验证流程都在第三方支付平台的系统里进行, 银行的相关验证都被屏蔽在外, 这在一定程度上增加了风险性。

五是虚拟信用卡的申请人信息均保存在第三方支付机构, 机构对申请人信息的保护措施、保护方法缺少有效的监督。

三、对策建议

综上所述, 虚拟信用卡作为网络支付领域的一个重要创新产品, 其支付方便、快捷等特性符合网络消费的需求, 但当前虚拟信用卡尚无安全标准, 面临一定的安全风险, 因此必须对其安全薄弱环节采取安全加固措施, 以提升安全性, 保护消费者的利益。

一是完善申请人身份认证功能, 建议增加本人手持身份证的照片等环节, 或连接公安部EID系统, 对申请人身份进行认证, 并通过合作银行与人民银行的征信系统相连接, 查询申请人的信用记录, 确定对申请人的授信额度的合理分配。

二是加强对第三方支付机构业务系统的日常管理, 建立完善的管理制度, 包括安全风险管理、系统等级保护、报告制度等。尤其是当业务系统发生变更、改造时, 机构应及时向人民银行报告, 并且新系统应由专业的检测机构、认证机构进行检测认证, 接受人民银行的现场检查, 审核通过后方可正常运行。

三是第三方支付平台应比照银联清算系统, 接受人民银行反洗钱系统、征信系统等的监督和管理, 保证平台交易的合法性和安全性。

四是虚拟信用卡通过快捷支付进行交易时, 除了输入交易密码外, 建议增加其他认证方式, 如手机短信动态验证码。

五是第三方支付机构应加强对申请人信息的保护, 建立信息安全保护系统和安全管理制度, 并接受人民银行相关部门的监督。

注意用卡安全 篇2

据银行的信用卡中心介绍，在应对还款压力时，最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说，它是持卡人在到期还款日(含)前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。

换而言之，如果你一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20-50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。有一些理财达人举例称，如果你在2月1日消费了1万元，2月10日是账单日，2月28日是到期还款日。如果你只还了1000元的最低还款额，那么剩下的9000元就要从2月1日开始，以每天万分之五的利息计算，累计年息高达约18.25%。这个利率比当前人气最旺的互联网理财产品的年化收益率都要高出几倍。

“适度消费、量入为出仍是最佳的用卡策略。”有银行理财分析师提醒，银行的分期付款功能或最低还款功能虽可在岁末年初等消费旺季解决一时之需，缓解这段时间内的资金周转困难，但仍建议消费者不要经常使用，一方面分期付款需要支付一定的手续费用；另一方面，超过自身消费能力或经常性的透支也不利于建立健康合理的理财规划。某股份制银行的信用卡中心工作人员就直接建议：“不到万不得已时尽量不要动用最低还款额，最低还款额只能作为应急手段。”

信用卡理财友情提示

按时还清，临时额度没有“豁免权”

除了“最低还款”要付出更高的资金代价，信用卡的“雷池”还有不少。按照惯例，在节假日前夕，银行信用卡中心会主动调整信用卡额度来刺激消费，一般调高的临时额度为固定额度的20%。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。虽然方便了“血拼”，但要小心滞纳金和利息。

信用卡节后还款三大注意 篇3

长假过后，持卡人自然开始为还款忙碌起来。由于账单金额较大，所以在还款时也应当格外留意，不然所产生的滞纳金、利息可不会少。这里我们为读者带来三点提醒，希望能帮助到持卡人顺利还款。

最后还款日还款未必能及时到账

“为什么我明明已经通过拉卡拉还款了，却还是收到银行提示短信，说尚未偿还欠款呢？”2月15日是孙小姐某张信用卡的最后还款日，当天她通过拉卡拉自助机器还款后，收到了借记卡发卡行的提示短信，同时也收到了拉卡拉发送的提示短信。可没想到，在16日也就是还款次日，信用卡中心却短信提示她并未还款。

“打了咨询电话我才知道，原来拉卡拉还款并不一定能及时到账，看来还是要提前几天还款更保险。”有了这一次的经历，孙小姐对这一还款方式有了进一步了解。

毋庸置疑的是，近年来提供信用卡还款服务的平台越来越多，但对于还款到账时效的问题却容易被持卡人忽视。

就以便利店还款为例，以拉卡拉为首的各种自助机具相继出现在各种便利店内，但各家的还款到账时间值得持卡人注意。在拉卡拉官网可以看到，当持卡人进行还款操作后，大部分地区的信用卡可以实时到账，但也有部分信用卡额度恢复需等到1～3个工作日。例如包头商业银行（全国）、中国银行（全国）、工商银行（全国）、花旗银行（全国）需要T+2个工作日；建行（全国）需T+2个自然日；光大（广东地区，不包括深圳）、广州银行（全国）需要T+3个工作日。为了确保卡片正常使用，避免出现延期还款的情况，建议持卡人能在最后还款日前3个工作日完成还款。

而且近日也有读者反映，一些便利店内的自助机具会在完成全部操作后会显示无法提供该项服务，这可能是系统调整的缘故。若持卡人“卡”在最后还款日当天前去还款，很可能会因此延误还款时间。

此外，通过网络平台还款也要注意这个问题。比如通过支付宝还款时，不同银行的到账时间有差异。平安（包括深发展）信用卡是最快的，可即时到账，其他一些银行则视持卡人还款时间而定，比如交行规定，0：00～14：50还款的，可当天到账，14：50～24：00还款的，次日到账；建行规定，0：00～15：50还款的，当天到账，15：50～24：00还款的，次日到账。建议持卡人可在这些第三方支付平台设置还款提醒功能，或通过手机软件设置提醒，将还款提醒时间调至最后还款日前3天，以确保按时还款。

购汇还款需足额并问清还款顺序

丁先生曾经吃过这样的苦头。去年10月出国时，他用某行信用卡刷美元，回国后又刷了人民币。11月底，美元的欠款到期日将近，丁先生按照惯例到银行ATM机存入了足额人民币，然后打电话兑汇还款，可没想到，客服人员告诉他钱款尚未到账。这让丁先生不解：为什么钱已经存入本行ATM机，也看到了存款记录，银行却说没有到账？对此客服人员只表示“这是规定。”隔日，当丁先生再次致电客服时，坏消息又来了，这一次钱款虽然已经到账，但却先偿还了人民币部分的欠款，要想购汇还款金额不够，必须再存。没办法，第三天丁先生只好再到网点存款，而这笔钱自然要到第四天才能到账。就这样，原本以为当天可以偿还欠款的丁先生延误了4天，最后成功购汇还款的时间超过了最后还款日，只好被罚息。

从丁先生的遭遇中我们可以总结两点，一是即便是同城同行ATM机存款，也未必会及时到账，一些ATM机界面会进行相关提示，告知持卡人无法实时到账恢复额度。因此，建议大家不要在最后还款日当天才想到还款，一旦发生类似情况，补救起来会比较麻烦。

第二点则是有关购汇还款的顺序。由于大部分持卡人在使用美元账户的同时，也会用人民币账户进行消费，因此在还款时，就必须特别留意还款顺序的问题。工行、中行等信用卡中心规定，存入信用卡账户的资金将优先用于偿还人民币账户欠款，只有在人民币账户存在溢缴款时，溢存部分才能用于电话购汇。

招行的规定有所不同，当持卡人开通“人民币还外币”功能后，存款将优先用于偿还外币欠款，剩余部分才用作偿还人民币欠款。而若不开通此功能，人民币存款将无法转换成外币，持卡人只有直接存外币方能还款。

建行持卡人在向信用卡存入人民币后，若当天拨打客服电话购汇，则存款将优先用于偿还外币欠款，若当天没有电话购汇，那么存款将用于偿还人民币欠款。

这里再提醒持卡人两点。一是由于汇率实时波动，建议持卡人在存款时适当宽松一些，因为一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始以每天万分之五的利息记账，这对持卡人来说是很不划算的。二是电话购汇还款可能并非实时到账。持卡人应打点提前量，若拖到最后还款日当天购汇，没准会因为超时被收取利息。

无力还款申请分期控制成本

“晕了晕了，怎么过一个春节我的账单就有2万多元欠款啊，这怎么还？”徐小姐春节前置办年货、礼品都刷卡消费，没想到一查账单已经有24000元欠款了。没多少积蓄，月收入仅5000元的她在偿还最低还款额与申请分期还款之间好不纠结。

对于徐小姐的困惑，我们建议她先估计一下自己的还款能力，在多长期限内可以将这笔欠款还清。根据以往的计算，选择偿还最低还款额的持卡人，必须在短期内偿还全部欠款，若持卡人的周转时间需要一两个月甚至更久，那么建议选择分期还款。

这是因为尽管分期还款需要支付手续费，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是确定、可控的，并不会随时间的推移水涨船高，而选择只偿还最低还款额部分虽然不影响信用记录，但利息会日复一日地增长，时间一长，反而会比分期还款压力更大。

这里需要提醒的是，各家信用卡中心申请分期还款的规定时间不同，有些必须在账单日之前申请，有些则可在最后还款日之前申请。有需要的持卡人应尽早致电卡中心问问清楚，避免错过时间给还款带来压力。

行业快讯：

中国银行业协会公布《中国银行卡行业自律公约》

中国银行业协会最近发布了《中国银行卡行业自律公约》（以下简称“《公约》”），其中，倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”，贷记卡透支额在免息还款期内已还部分给与利息减免优惠的条款引起广泛关注。该条款指出，银行应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，且至少3天；若当期还款不足额，且未清偿部分小于或等于一定金额（至少10元）时，应视为全额还款。

该《公约》自今年7月1日起正式实施，建议持卡人关注信用卡中心相关政策的变动。

个人使用信用卡使用基本注意事项 篇4

首先要知道用信用卡的钱不是向朋友借钱，借贷好商量，信用卡借贷有许多规矩哦。

1、不要使用信用卡取现金，最好是用于消费结账。因为，用信用卡取现无法享受免息还款期，自取现当日起就要收取高达万分之五的日息，而且异地取现还要收取手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息。同时银行总是假定你的还款是消费还款，不是取现还款，一定要还清全部欠款后形成新的消费还款才能享受免息还款等优惠。

2、不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。如果确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。还款注意事项同上。

3、不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。

4、一定要在免息还款期来临前缴款，不要以为50天免息还款期，自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息，这是非常错误的理解。最好提前24小时以上的时间还款，特别是借记卡自动还款的。同时，各种退款如机票退款、支付宝退款是下个月才能承认的还款，切记！

5、收到信用卡月结单后一定要在还款期间缴清最低还款额，如果能及时还清全部透支额当然最好，如果实在资金周转困难，最好也要缴清最低还款额，这样至少可以减少由于利加利、罚上罚的严重损失，不使自己的滞纳金与罚息越滚越大。

6、使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录，要牢记自己处理信用卡账户的行为都会影响个人征信记录的好坏，进而影响未来与银行打交道，甚至影响到个人求职与事业发展。因此，一旦接到银行的月结单，一定要及时到银行还清欠款或最低还款额，不要因为工作忙碌，时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚金与信用缺失。

此外，在信用积累上一般大家对信用卡的认识是贷记得越多，信用值越可能增加快，而事实并非如此。例如，在国外，信用值的计算包括了五个方面因素：35%还款记录(pay men this tory),30%消费比率(utilizationrate),15%信用卡使用时间(length of credit card),10%新信用(new credit)以及10%信用种类(type sofcredit)，其中utilizationrate，指的是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30%以下为佳，即如果额度是$1000，最多一个月贷$300，一味

能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，除非你想要从银行申请贷款，如果你有几张信用卡且额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。

而频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，如果你一下申请5,6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申请1，2张，过6个月再申请其它的7、要善于利用信用卡的长处科学理财。例如，某位公司业务员张先生长年在外跑销售，某次出差费用为2万元，用信用卡刷卡结账后，持发票到公司报销，获得2万元现金，然后用这笔钱投资股市，由于当时股市势头良好，张先生购买的股票一个月赚了20％，一个月后张先生在免息还款期前将钱取出，偿还银行。这样，张先生仅利用个人信用，不动一分钱就获得了20％的收益，也不会产生滞纳金和罚款。

8、使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料，更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗写信用卡资料，确保信用卡使用安全。

9、在信用卡的保密设定上目前有签名与密码两种，在国外很多国家仅使用签名作为信用卡消费依据，这是因为个人签名在这些国家具有很强的甄别能力。在这些国家，个人签名在很多地方被作为个人身份证明，因此个人签名通常保持一致且有其独特的特点。但在我国人们更多的是习惯依靠密码而非个人签名，因此，很多人并没有自己固定的签名方式，很多商户对签名对照也仅是走走流程，甚至不加查验。因此，在国内最好使用密码与签名的双重保险形式，防止信用卡被盗刷。关注一下自己的信用卡还款情况和动态，记得开通短信通，只要上面有动静你就知道，不能省的开支啊。

10、由于卡是利用磁条来进行读取，那么你的信用卡要远离磁场，例如手机、电冰箱、带有磁性的纽扣等，否则会发生消磁现象，如果发生消磁，你的卡将不被电脑或ATM识别，那么在你想用钱的时候就取不出钱了，这时还需要你去办理换卡业务，但需要交纳一定的工本费。别把卡丢了，不要把密码告诉别人，但你自己一定要记住密码，否则取不出钱。最好把卡号记住，以防止万一卡丢了时，可以去银行挂失。记得在背面签名，这样银行才会负责。

11、信用卡积分：持卡人还需要算好积分有效期限。一些银行的积分是永久有效，另外一些则是2年内有效。这就需要持卡人计算好自己积分失效的时间，进行换购。对于积分有时效的信用卡，持卡人进行大宗采购时就可以用这类信用卡，以期在短时间之内累积足够多的积分进行换购。而永久有效的信用卡则可以用来做日常消费，积少成多。

年末消费如何安全用卡 篇5

办理阶段要注意信息保护

对于为了满足年底消费需求而打算申请信用卡的消费者来说，从办理信用卡开始就得注意保护自己的信息安全。与传统的办卡方式相比，交通银行信用卡推出的国内首创“e办卡”2.0智能终端格外特别。由于该系统的全部操作过程非纸质，安全性自然大大提升。

据了解，“e办卡”2.0通过一台办卡终端的PAD，全国各地的交行信用卡营销人员可以帮助客户完成信息录入、身份证信息扫描、拍照等各个申请环节，并通过加密专网第一时间传输到银行后台，从而取代传统填写纸质信息、签名、复印身份证的步骤，有效杜绝传递环节所造成的信息泄露隐患，保障用户信息安全。

实际上，不仅仅是卡片申请的环节会出现信息泄露，当卡片进入递送阶段时亦可能存在风险。卡片办理通常需要2～3周时间，卡中心一般会以挂号信的方式寄送卡片，但也不排除直接递送的情况，如果申请人长时间收不到卡片，那么可能的情况是卡片申请遭拒，或是卡片被其他人收到。后一种情况就可能留有隐患，在持卡人完全未知的情况下，卡片就可能被盗用，因此，如果从递交申请材料起2周后尚未收到卡片，最好致电卡中心，咨询办卡进度，当发现卡片已递出多时却未收到时，可向工作人员要求重新递送卡片，并取消前一张，确保不会被他人所用。

短信提醒、失卡保障“双管齐下”

常常有许多持卡人不解，明明信用卡一直没离开过自己的视线，却被人盗刷，经过调查才发现原来是自己曾在无意间透露过信用卡的个人信息而被人假冒，像身份证复印件随便给人、刷卡单据乱丢等行为都容易造成个人重要信息的外泄。

为了尽量减少盗刷给持卡人带来的损失，信用卡发卡机构在服务产品的设计上也动足了脑筋，除了大部分都采用的交易短信提醒外，有些信用卡还推出多项增值服务，保障用户的用卡安全。例如交通银行信用卡的“用卡无忧”服务，不仅包含了短信提醒，还将为用户提供48小时失卡保障服务。据交通银行信用卡中心人士透露，自推出以来，已有超过300万的用户选择了该项有偿服务，说明越来越多的用户开始意识到安全用卡的重要性。该服务每月服务费为3元，每季度收取一次。

此外，包括招商银行、兴业银行、华夏银行、广发银行、平安银行、中信银行在内的多家信用卡中心都提供失卡保障服务。主要针对持卡人挂失卡片前48小时或72小时内的非密码的盗刷交易予以保障。华夏信用卡的失卡保障时效最长，可达挂失前120小时，建行信用卡的境内消费尽管没有失卡保障，但境外可获得48小时的盗刷保障。

需要注意的是，各家卡中心都规定了此项服务的赔偿限额，通常普卡、金卡较低、白金卡较高，如果持卡人信用卡额度较高、被盗刷金额太高的话，也可能需个人承担部分。而且，此类赔偿还必须先经过公安部门的调查审理，所以，建议持卡人开通短信提醒服务，一旦卡片被盗刷能第一时间发现并挂失、报警。

当然，我们还是建议持卡人最好能设置交易密码，并妥善保管密码，因为这是防止盗刷的最直接的方式，而非事后补救。

别随手丢弃刷卡小票

刷完卡片后将小票随手一扔是很多持卡人的习惯，殊不知，这其实也会给卡片安全留下隐患。

信用卡中心的有关专家提醒说，在年底的刷卡高峰期时，持卡人更要注重信用卡的使用安全。去商场、超市购物不要随意丢弃印有卡号、证件号码信息的交易凭证，如ATM小票、POS单、商场机打收据等，这样可以有效地防范卡片磁条被不法分子“克隆”后盗刷的情况。

刷卡时要注意不要让卡片离开自己的视线，更要保护好信用卡卡号、有效期、使用验证码CVN2验证码及身份证号等个人信息，因为借助它们可进行机票、商旅和酒店预订等远程非面对面交易。特别是CVN2码，也就是卡片签名栏边上的三位数字，对卡片安全性影响颇大，在完成一些交易时，即便不知道交易密码，仅仅凭借着三位数字就能完成，因此持卡人千万不要以为将卡片交到他人手中而不告知密码就是万无一失的。