银行业金融机构

银行业金融机构（通用8篇）

银行业金融机构 篇1

银行业金融机构1.2.1政策性银行

银行类别国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行

成立时间1994年3月1994年4月1994年11月

经营业务

国家重点建设项目融资支持进出口贸易融资农业政策性贷款的任务

政策性银行的改革：

按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。1.2.2大型商业银行

工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。

银行名称

时间1984年1月1日

工商银行

2005年10月28日2006年10月27日

1979年初

农业银行

2007年1月1912年1979年

中国银行

2004年8月26日2006年6月1日2006年7月5日1954年10月1日

中国建设银行

1979年2004年9月17日

全国金融工作会议决定推进其股份制改革

成立，至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。

成为国家指定的外汇外贸专业银行

整体改制为股份有限公司在香港联合交易所上市在上海证券交易所上市

成立，原名中国人民建设银行，曾隶属财政部成为独立的经营长期信用业务的专业银行

整体改制为股份有限公司

事件

成立，办理工商信贷和储蓄业务

整体改制为股份有限公司

在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市

专门负责农村金融业务

2005年10月27日1987年4月1日

交通银行

2005年6月23日2007年5月15日

在香港联合交易所上市

重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行

在香港联合交易所上市在上海证券交易所上市

1.2.3中小商业银行1.股份制商业银行

(1)12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行(2)作用

填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行

(1)基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的(2)发展历程

1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;1986 年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;1994年成立城市合作银行;1998年更名为城市商业银行。(3)发展趋势：一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组。1.2.4 农村金融机构

1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行

时间

事件

新中国成立初—1957年底全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了

“一乡一社”

20世纪70年代

将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了“官

办”的道路。

1984年1996年2000年7月2001年11月29日2003年4月8日截止2006年底

组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性

决定农村信用社与农业银行脱钩农村信用社改革试点在江苏开展

第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立

第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业

附注：农村商业银行与农村合作银行的区别？

对比项目组成农村商业银行

农村合作银行

辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少

股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。

权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行

股份合作制。

股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

设立地区

股权设置

法人治理

3.村镇银行和农村资金互助社

2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》。

村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资

农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金

对比

村镇银行

项目资金来源设立方式资金

发放短、中、长期贷款

运用

可办理银行各类业务

可向公众吸收存款、发放贷款及办理各

项业务

由境内外金融机构、境内非金融机构企由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。业法人、境内自然人出资。可吸收公众可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业

存款。

在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银

行业金融机构

金融机构融入资金。农村资金互助社

为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银

行业金融机构。

发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机

构或购买国债、金融债券。可办理结算、代理业务

不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。

1.2.5 中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄

市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设

银行业金融机构 篇2

一、银行业金融机构信贷集中的主要表现形式

(一) 信贷管理权限集中

随着信贷管理体制的改革, 各银行业金融机构普遍实行了集权式的信贷管理模式, 大规模上收贷款管理权限, 贷款权和审批权逐步上收于总行和一级分行, 总行和省行的直贷规模不断扩大, 省行以下机构对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权, 只有短期流动资金贷款审批权, 且金额不大。多数基层行, 特别是县支行没有贷款权。从聊城市的情况来看, 多数商业银行实行了贷款总量集中到省行审批的模式, 省行按月控制分支行的贷款规模, 按旬对放贷情况进行监测, 个别商业银行还实行了上级行逐笔核准的制度。

(二) 信贷投放行业集中

信贷资金向少数行业投放趋势明显。截至2008年6月末, 聊城市各银行业金融机构本外币各项贷款余额6, 246, 084亿元, 较年初增加519366亿元, 较年初增长9.07%, 同比下降1.86个百分点。从贷款的行业结构看, 贷款主要集中于制造业、农林牧渔业、零售贷款、电力燃气及水的生产和供应业、批发零售业五个行业, 本外币各项贷款余额分别为3, 170, 556亿元、893, 623万元、506, 312万元、505, 849万元和452987万元, 占全市本外币贷款余额的比重分别为50.76%、14.31%、8.11%、8.10%和7.25%;较年初的新增贷款主要集中于制造业、交通运输仓储和邮政业、农林牧渔业三个行业, 新增额分别为383, 929亿元、63, 264万元、57, 913万元, 占全部新增本外币贷款的73.92%、12.18%、11.15%。

(三) 信贷客户集中

信贷资金投放向大型企业倾斜。从聊城市贷款客户集中情况看, 截至2008年6月末, 贷款余额列前十的客户共涉及贷款1, 579, 210万元, 占全年贷款总额的25.28%, 较年初增加227, 542万元, 占比增加2.28个百分点, 大客户贷款集中度大幅提高。其中, 山东泉林纸业有限公司、茌平信发华宇氧化铝有限公司和山东聊城鲁能热电有限公司贷款额分别为310, 717万元、276, 518万元、264, 500万元, 较年初增加55, 230万元、31, 127万元、1000万元, 合计贷款额851, 735万元, 占前十大客户贷款总额的53.93%。

(四) 信贷区域集中

从贷款的地域分布情况看, 信贷资金投放向经济发展较快的地区集中。聊城市地域贷款集中情况近几年变化不大, 2008年上半年, 聊城市8个县 (市、区) 中, 贷款余额较大的前3个县 (市、区) 是东昌府区、茌平县和临清市, 贷款余额分别为2, 118, 699万元、887, 762万元、769, 257万元, 占全市贷款总额的比例分别为34.97%、14.65%和12.70%, 仅三地的贷款占比就达到了全市贷款总额的62.31%。

数据来源:山东省聊城市金融统计月报

二、银行业金融机构信贷集中的成因分析

(一) 内部因素

1. 信贷管理体制的制约。

一是银行业金融机构管理体制的高度集中。由于实行一级法人管理体制, 省行以下机构不具备法人资格, 所有信贷政策及管理制度由总行决定, 分行以下机构只有按照总行规定执行, 极大地限制了基层行的信贷投放能力。在总行大幅度上信贷权限和信贷投向逐步向大城市、大企业和大项目倾斜时, 各分支机构信贷必然逐步向少数企业、少数行业、少数地区集中。二是实行严格的信贷责任制度。为防范信贷风险, 各金融机构普遍实行审贷分离制度、第一责任人制度, 但责任与激励机制不对称, 导致信贷人员在审查项目时慎之又慎, 对成长性企业往往采取少贷或不贷来回避风险的消极态度, 在一定程度上造成了信贷集中的形成。

2. 银行竞争的加剧导致“逆向选择”现象产生, 信贷集中趋势日益明显。

目前各银行业金融机构既考核经济效益, 又考核信贷投放, 这就要求各金融机构既要加大对信贷的投入力度以增加收入来源, 又也要降低成本, 提高资金使用效率, 实现不良贷款余额和比率的“双降”。大企业由于其自身资金实力比较雄厚, 管理制度比较健全, 抵抗风险能力相对较强, 既能给金融机构减少信贷管理成本, 也能给金融机构带来规模经济效益。“逆向选择”的存在使经营者避开市场发出的需求信号, 投向这些规模大、经营效益较好的大企业, 这种做法导致了信贷集中的进一步增强。

(二) 外部因素

1. 经济结构决定信贷结构。

聊城市的经济增长主要依靠“5513”工程的50户大企业拉动, 这就决定了信贷资金的投放必然向这些企业倾斜, 在一定程度上决定了信贷结构的集中。截至2008年5月末, “5513”工程企业累计实现主营业务收入656亿元, 增长40.45%, 实现利税68亿元, 增长32.90%, 利润46亿元, 增长41.16%, 分别占全市经济总量的64%、69%、67%。其中, 前二十户企业累计实现主营业务收入531亿元、利税56亿元、利润39亿元, 分别增长45.89%、33.03%和41.64%, 其绝对额分别占全市总量的52%、58%、55%。显而易见, 聊城市银行业金融机构对其的信贷支持力度必定加大。

2. 中小企业自身的特点致使其融资力不足。

一是中小企业融资风险性较大。中小企业所处行业大都是竞争性较强的行业, 处于劳动密集型和一般工业品加工领域, 受筹资能力、经营者素质、技术开发能力等限制, 产业升级进展缓慢, 其经营存在较大的不确定性。因此, 各金融机构在选择中小企业客户时, 都比较谨慎。二是中小企业贷款抵押、担保难。根据《商业银行法》规定, 银行发放贷款, 贷款企业应提供担保、抵押, 但由于目前企业风险意识增强, 相互之间不愿意担保而形成担保难。另一方面, 由于中小企业的资产负债率一般都较高, 大部分财产都已抵押, 申请新贷款形成抵押物不足, 造成抵押难的局面。

三、银行业金融机构信贷集中产生的影响

(一) 信贷集中使基层商业银行的经营积极性受到挫伤

目前, 各银行业金融机构普遍实行了贷款风险责任制, 层层建立清收不良贷款责任制、增量贷款风险考核责任追究制。对于经营货币这种特殊商品的金融机构而言, 面对复杂的市场, 发放贷款不可能不面临风险, 这在一定程度上不是贷款责任人所能左右的, 而信贷人员却要为此承担责任, 因此导致一些基层行宁可不放款, 也不愿担风险。这在很大程度上影响了企业贷款的发放。使基层行产生经营替代效应, 在面对贷款营销产生的新风险时, 经营者倾向于缩小规模来替代业务拓展。

(二) 银行业金融机构潜在风险增加

主要表现为:一是大企业风险。大企业、大项目的资金需求大, 产出高, 风险也高。大企业出现经营风险后, 由于其贷款额度大, 必然会给投放贷款的银行带来经营风险。二是经营风险。信贷集中使得银行信贷客户固定, 收入主要依赖于个别行业甚至个别企业, 经营风险进一步集中化。企业经营状况一旦恶化或市场发生变化, 银行的经营的稳定性和效益性就会受到影响。三是财务风险。目前, 银行的经营收益主要来源于利息收入, 贷款过度集中使得银行的经营效益在很大程度上受制于少数大企业的经营状况。收益的稳定性较差, 内耗和银行经营成本增加, 收益相对减少。

(三) 不利于货币政策的传导

信贷投放过于集中, 削弱了货币政策传导机制作用, 不利于国家的宏观调控。自2007年以来, 央行连续15次上调存款准备金率, 连续6次上调存贷款利率, 紧缩性的货币政策无疑会使得银行业金融机构资金减少, 从而降低对企业的贷款。但由于信贷集中, 大量资金投向少数企业、行业, 使部分企业的贷款额不但没有减少, 反而呈上升趋势。大量信贷资金的轻易获得使企业产生行业冲动, 投资风险性提高, 最终导致经济泡沫的形成, 降低全社会的资金使用效率。

(四) 不利于地方经济的持续发展

信贷资金过度向经济较发达的地区集中, 降低了新增贷款对经济增长的贡献率, 导致区域经济发展的不平衡性对资金需求的差异进一步扩大, 地区经济发展失衡。由于在欠发达地区作为经济主体的企业长期得不到银行信贷资金的有力扶持, 相当部分处于市场成长期、有潜力的企业无法良性发展, 从而使当地经济结构得不到有效调整, 进一步加剧资金供求结构的矛盾。

四、解决信贷集中问题的对策建议

(一) 改善经济结构, 从而优化信贷结构

要改善经济结构, 必须加强政府的宏观引导。政府应根据一定时期的经济发展目标, 从宏观上引导金融机构的信贷投放方向。鼓励向中小企业, 尤其是对正处于成长阶段的中小企业发放贷款放贷款, 培育新兴企业, 对新领域的行业给予优惠政策, 减轻企业负担, 帮助其快速发展。改变目前过于集中的经济结构, 最终实现优化信贷结构的目标。

(二) 加强中央银行政策窗口指导

中央银行要充分发挥窗口指导作用, 一是灵活运用货币政策工具。应扩大货币政策工具的应用范围, 加大对基础好、管理规范的中小金融机构再贴现和再贷款支持, 增强其对中小企业的融资能力。二是及时对银行业金融机构信贷过度集中行为进行预警预报。要严格要求各家商业银行按照资产负债管理要求, 控制信贷集中的风险, 对信贷过分集中行为提出道义劝告。三是引导银行业金融机构充分发挥信息中介作用, 及时有效地为中小企业提供产品、市场、经营管理等方面的信息咨询服务, 对有市场, 预期经济效益可观的中小企业合理信贷资金需求予以适当的倾斜, 努力规范信贷管理, 加大对中小企业的信贷投入力度。

(三) 拓宽收入渠道, 推动金融创新和金融发展

各银行业金融机构要积极拓展收入来源渠道, 以比较稳定的收入来增强其抵御贷款风险的能力。一要增加中间业务收入。积极开拓个人理财、信息咨询、提供担保等业务, 并制定合理的收费标准, 以提高这一类业务收入在总收入中的比重。二要积极对传统业务进行创新。这些创新既包括传统贷款业务的创新, 也包括贷款二级市场的建立和贷款的证券化。三要重视风险和收益权衡, 敢于在可控制的较高风险下获取较大收益。如对高新技术企业的资金需求, 不能以高风险为由而一概拒绝, 而应该考虑高新技术企业的成长周期, 选择适当的介入时机, 最终达到在保障资金安全的同时获得稳定收益的目标。

(四) 改善对中小企业的金融服务, 积极发展中小企业的融资体系

银行业金融机构应当帮助中小企业开拓信息渠道, 引导企业面向市场, 促进产品的升级和技术水平提高, 在贷款利率上对中小企业要少上浮或者不上浮。积极开发适应中小企业生产经营特点的金融新产品, 改善对中小企业的金融服务。同时, 通过适当开放金融领域, 以民间资金为基础建立民营银行和其他金融机构, 准许业绩良好的中小企业通过二级市场上市等方式积极发展中小企业的融资体系。

(五) 加强信用建设, 完善金融生态环境

在市场经济条件下, 为长期保持吸引商业性资金投入的能力, 必须加快金融生态环境的建设和完善。第一, 市政府及相关部门要树立保护金融债权的意识, 建立由政府牵头的金融稳定协调机制, 强化管理, 加强协调, 严厉打击恶意逃废银行债务的行为。第二, 逐步健全金融司法制度, 为改善金融生态环境提供法律支持。在立法上充分体现保护债权人利益的原则, 在司法上严格执行法法律法规, 强化对金融债权的保护。第三, 加快社会信用体系建设, 建立符合现市场经济要求的企业信用制度, 加强信用观念宣传与教育, 开展信用工程建设, 着力提高欠发达地区和农村地区的社会信用建议。第四, 深化中小金融机构改革, 提高金融服务水平, 通过实行差别利率、降低准备金利率等方面, 优化配置信贷资源。通过以上方式, 把企业信誉、政府信誉、银行信誉有效结合, 为聊城市银行业金融机构的经营创造一个良好运行环境。

摘要：近年来, 各银行业金融机构纷纷实施集约化经营, 在信贷投放权限上加大了集中力度, 在控制信贷风险的同时, 也造成了信贷机构失衡。本文以聊城市银行业金融机构信贷资金营运情况为例, 对现有金融机构信贷集中情况进行了剖析。

关键词：商业银行,信贷集中,信贷结构

参考文献

【1】王敏“十五”期间山东省信贷投放研究《济南金融》200607

【2】颜廷峰孔晶晶贾超群信贷集中趋势下中小企业融资路径研究《沿海企业与科技》200708

【3】何建明田银华张德常我国信贷配给区域间差异及市场分化模型《经济地理》200701

【4】李文豪对我国银行信贷集中行为的理论解释《浙江金融》200608

银行业金融机构 篇3

我国银行业金融机构推动金融扶贫工作取得的成效

金融扶贫工作供给体系初步形成。适应金融扶贫工作要求，我国银行业金融机构传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构共同发展的格局逐步形成。银行、证券、保险业组织机构分业经营、相互协作的金融扶贫工作服务体系逐步完善，小额贷款公司、农村合作金融、互联网金融组织等新型金融机构和组织迅速发展，在金融扶贫工作领域开展了有益探索，构建了多元化的金融扶贫工作服务体系。

金融扶贫工作覆盖面大幅提升。截至2014年末，全国银行业金融机构网点数量21.6万个，ATM等自助设备总量124.7万个，POS机等数量1593.5万个。偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作持续推进，围绕“乡乡有机构、村村有服务、户户有账户”的目标，农村金融服务覆盖率大幅提升。截至2014年末，全国银行网点乡镇覆盖率达96%，农村基础金融服务点覆盖率达92%，保险服务乡镇覆盖率达93%。截至2015年末，基础金融服务已覆盖56.3万个行政村，覆盖率95%，较年初提高3个百分点。

金融扶贫工作力度不断加强。2015年以来，虽然面临经济下行压力较大的形势，在中央宏观调控和有关金融政策支持下，我国银行业金融机构金融扶贫工作依然取得了较好的发展。截至2015年末，全国银行业金融机构涉农贷款余额26.35万亿元，比年初增加2.88万亿元，同比增长11.7%。

金融扶贫产品服务创新日趋活跃。伴随着科学技术的进步和引入，金融业态、产品和服务模式都发生了深刻的改变。众多金融组织运用移动互联、大数据、云计算等新技术，打造数字化金融平台，推出个性化和定制化的产品服务。同时，在政府的鼓励和参与下，许多地方也就如何完善银行业金融机构金融扶贫工作服务模式进行了有益的探索和实践，为金融扶贫工作增添了活力、积累了经验。

金融扶贫工作环境逐步改善。近年来，我国出台了一系列针对特殊地区、机构和业务的财政奖补政策措施，对服务“三农”和小微企业以及金融扶贫的机构实施税收优惠，灵活运用了差别存款准备金、支农支小再贷款和再贴现等货币政策工具，做到金融扶贫政策“精准发力、精准施策、惠农利民”，对“三农”业务实施了多项差异化监管政策，一定程度上弥补了市场机制的缺陷，提高了银行业金融机构金融扶贫工作服务主体的积极性。

我国银行业金融机构推动金融扶贫工作难点

扶贫贷款的政策性与金融机构商业性相矛盾。目前，在贷款发放上，各银行严格按照商业银行经营原则与国家扶贫贷款投向要求来操作执行，扶贫贷款主要投向绝对贫困户和能带动低收入贫困人口增加收入的种养业等行业，投资风险很大，银行吸收的储蓄存款发放扶贫贷款，承担着本应由财政承担的政策性扶贫任务，因此，既要追逐利润最大化，又要承担政策性扶贫义务，处于“两难”境地，影响了其发放扶贫贷款的积极性。

政银之间的沟通协调有待加强。金融扶贫涉及政府财政等多个部门，相关部门之间的权责、目标等不统一，银行与政府部门之间沟通协调不够密切，在提前介入扶贫开发项目建设融资方面做得不够，银行未能及时掌握扶贫项目整体情况，存在信息不对称的状况。这种现状对金融机构参与扶贫项目开发、对真正的贫困户提供融资支持，切实做到精准扶贫造成一定的难度。

精准扶贫的管理工作机制还不够完善。金融扶贫的针对性和有效性还有待提高。相对于其他贷款，扶贫贷款对象的经济实力、经营模式、经济效益、抗风险能力等都存在一定的差异，信贷扶贫资金的安全性保障相对薄弱，信贷风险控制难度大。如何将贷款资金与“真贫者”短距离有效对接，做到精准扶贫，还需进一步探索。另外农村产业扶贫项目难选择，也影响通过扶贫贷款获得资金来发展产业的积极性。

我国银行业金融机构推进金融扶贫工作的建议

增强银行业的扶贫责任。各银行业金融机构要积极落实中央关于农村扶贫开发工作和近日央行会同发展改革委员会、财政部、银监会、证监会、保监会和扶贫办联合召开全国金融推助脱贫攻坚电视电话会议要求和精神，结合地方实情，要切实履行扶贫开发社会责任，有效发挥金融加速脱贫功能和作用，积极发展农村普惠金融，支持贫困地区经济社会持续健康发展和贫困人口脱贫致富。

加强与当地政府部门的联系，建立扶贫开发项目库。银行可与各市县研究编制与当地政府帮扶项目相配套的扶贫开发系统性融资规划，制定综合金融服务方案，并根据规划明确重点支持领域，筛选一批具有良好示范效应、可操作性强的扶贫项目，逐步构建扶贫项目储备库。要单列信贷资源对接“五个一批”扶贫工程，对扶贫贷款实行单独统计、考核，保证各项服务措施落实到贫困人口、具体扶贫开发项目。

坚持产业化扶贫思路。通过银行业信贷投放培育和发展贫困县特色产业。一是充分发挥政策性金融和商业性金融的互补作用。开行、农发行要发挥主渠道作用，单设扶贫金融事业部，对扶贫开发金融服务进行单独管理、单独核算、单独调配资源，对扶贫开发金融服务领域工作进行统筹安排。商业银行特别是涉农机构，要建立专项扶贫工作机制。二是准确把握信贷投向。依托其产业发展规划，积极跟进具有辐射和带动的项目、行业、领域、群体。积极支持农业产业、返乡创业、贫困助学等重点领域，解决贫困人群就业难、入学难、创业难等。三是稳步扩展授信范围。按照对基建项目、支柱产业、龙头企业、农户并重的原则，突出机构和产品特色，不断满足其合理信贷需求。四是大力支持产业链条。变节点支持为全链条、上下游支持，巩固产业发展和脱贫致富的基础。

强化扶贫小额信贷管理。一是研发扶贫开发金融产品。银行要加大对实施易地扶贫搬迁的贫困人口安置、安居和就业创业各阶段的信贷支持。支持建立由财政资金投入的扶贫贷款担保、风险分散和补偿机制。加强银担、银保合作，利用各种形式的增信共同体给贫困农户授信。二是加大对建档立卡贫困户扶贫小额信贷的发放和管理力度。银行业金融机构要抓紧摸清建档立卡贫困户小额信贷需求情况，落实商业银行特别是涉农银行机构发放扶贫小额信贷的任务和责任，做到发放机构主体和有需求的每个贫困户无缝对接，不留空白、应贷尽贷。按照放得出、管得住、用得好、收得回的要求，加强扶贫小额信贷的管理，切实发挥小额信贷在扶贫脱贫中的作用。今年扶贫小额信贷发放的覆盖率要大幅度提高，力争2～3年内实现全覆盖。

丰富担保增信体系。一是用好政府信用资源。政府应尽快激活财政性担保公司，制定专项担保贷款承接方案，由担保企业平移所担保的贷款给财政性担保公司，以弥补担保链断裂而造成的担保方式缺失。二是用活社会信用资源。尝试推进公务人员、农村致富带头人、专业合作社及其他组织担保方式，推进规范运行。三是用足经营主体担保资源。扩大农村贷款有效担保范围，探索农村土地承包经营权、宅基地使用权、林权和大型农用生产设备等抵押方式。

以防控风险促進可持续扶贫。一是坚持贷款管理的商业化原则。在严格执行“三查”制度的同时，科学运用微贷管理等先进技术，注重发挥风险关联体的共管作用。二是完善风险补偿机制。落实近日即将出台的银监会《关于银行业金融机构积极投入扶贫攻坚战的指导意见》精神，大力推广涉农保险，分担信用风险。三是不断优化贫困地区信用环境。加快诚信体系建设，开展农户及个人信用评定，推进信用村镇创建，及时惩戒失信行为，营造良好的金融生态环境。

湖北银行业金融机构分布一览 篇4

武汉

交通银行（1988年2月12日开业 1家分行53家支行)招商银行（1992年12月25日开业 1家分行20家支行）光大银行（1997年10月28日开业 1家分行13家支行）民生银行（1997年12月开业 1家分行19家支行）

华夏银行（1999年11月29日开业 1家分行14家支行）中信银行（2000年3月30日开业 1家分行7家支行）兴业银行（2002年6月24日开业 1家分行14家支行）浦发银行（2002年12月24日开业 1家分行14家支行）广发银行（2003年8月18日开业 1家分行8家支行）深发银行（2009年12月18日开业 1家分行）

汉口银行（1997年12月16日成立 1家总部76家支行）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行、国家开发银行、中国进出口银行、武汉农村商业银行以及汇丰银行、东亚银行、法国兴业银行、日本瑞穗银行、荷兰银行（代表处）、英格兰皇家银行（代表处）、渣打银行）等外资银行 黄石

交通银行（1990年1月开业 1家分行12家支行）招商银行（1994年开业 1家分行4家支行）中信银行（2008年8月19日开业 1家支行）广发银行（2010年4月16日开业 1家支行）兴业银行（2010年7月2日开业 1家支行)民生银行（即将开业）汉口银行（即将开业）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及黄石银行、黄石滨江农村合作银行、大冶国开村镇银行

宜昌

交通银行（1994年12月9日开业 1家分行9家支行）招商银行（1997年开业 1家分行4家支行）兴业银行（2009年11月17日开业 1家分行）浦发银行（2009年11月12日开业 1家分行）汉口银行（2010年8月3日开业 1家分行）民生银行（即将开业）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及宜昌市商业银行、宜昌夷陵农村合作银行、宜城国开村镇银行、宜都民生村镇银行 襄阳

交通银行（2008年8月29日开业 1家分行）中信银行（2009年7月2日开业 1家分行）民生银行（2010年7月28日开业 1家分行）华夏银行（2010年8月18日开业 1家分行）招商银行（2010年12月8日开业 1家分行）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及襄樊市 1 商业银行、襄阳农村商业银行（组建中）咸宁

民生银行（2010年12月8日开业 1家支行）交通银行（2010年12月23日开业 1家分行）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及黄石银行、嘉鱼吴江村镇银行、咸宁咸安农村合作银行（组建中）孝感

交通银行（2009年5月8日开业 1家支行)招商银行（2010年1月19日开业 1家支行）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及孝感农村合作银行（组建中）、汉川农银村镇银行 荆州

浦发银行（2010年10月18日开业 1家分行）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及荆州市商业银行、荆州郢都农村合作银 鄂州

汉口银行（2008年8月8日开业 1家分行）

另有工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行 十堰

招商银行（即将进驻）

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及丹江口农村合作银行 黄冈

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及湖北英山农村合作银行 随州

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及曾都汇丰村镇银行 荆门

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及荆门东宝农村合作银行（组建中）恩施

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及恩施咸丰农村合作银行、咸丰常农商村镇银行 仙桃

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及仙桃北农商村镇银行 天门

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行以及天门汇丰村镇银行 潜江

工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行 神农架

银行业金融机构安全评估应答题 篇5

一、填空题；

1、员工出入营业室，应先观察（有无异常情况）后出入。如发现营业室门外有（可疑人员）或（异常情况）不得开门。

2、运钞车应按约定时间到达装款位置待命，达到运钞到点要坚持“车等款”，严禁（款等车）。

3、现金业务区的出入口应安装（防尾随联动门），实行安全柜员制的营业场所应安装（视频安防监控装置），且记录资料的保存期限不应少于（30）天。

4、消防四个能力建设：检查消除火灾隐患能力、扑救初期火灾能力、组织引导人员疏散逃生能力、消防安全知识宣传教育培训能力。

5、现金业务柜台采用（砖石）或钢筋混凝土结构。

6、营业场所二层（含二层）以下窗户应安装（金属防护栏）等防护设施。

7、单位应当根据内部治安保卫工作单位需要，设置（治安保卫）机构或者配备专兼职治安保卫人员。

8、安全检查时，必须验明“三证（工作证、身份证、介绍信）”，同时有本行（领导）或安全保卫部负责人陪同。公安局：金融检查证

9．现金业务区应安装视频安防监控装置，应能实时监视、记录（现金）支付交易全过程；回放图像应能清晰显柜员操作及（客户）脸部特征。视频保存期间不得少于30天。

10．安全评估实行量化管理，根据评估内容和标准打分，银行业金融机构 1

累计得分在（95）分（含）以上的，列为安全防范优秀单位。

11.安全保卫工作必须贯彻“预防为主、防查并举、标本兼治、保障安全”的方针和“一把手负责，实行（一票否决）”的原则。

12.计算机房内部装修材料必须使用（防火）材料，严禁在机房内配置（水喷淋）灭火系统。

13.营业期间员工应将成捆现金锁入（保险柜），不得将大宗现金放置（桌面）。

14.营业场所发生火灾时，在保证安全前提下应优先考虑首先切断（电源）以及可燃气源，抢救（现金）、账册、（重要空白凭证）以及（档案）资料。15.火灾疏散规律是“火势（向上）人员（向下）”。16.发生火灾时，如无法有效处理，则拨打“119”报警。

二、选择题

1．当遇到火灾时，要迅速向（C）逃生。

A、着火相反的方向 B、人员多的方向 C、安全出口的方向

2、高层建筑中发生火灾时，要尽快逃离火场，我们应该(B)。A、乘坐电梯逃生 B、沿着楼梯逃生

3、电源开关应安装在什么材料的基座上？（A）A、不燃材料 B、可燃材料 C、易燃材料

4、电加热设备使用时必须有人在场，离开时切断电源。(A)A、正确 B、错误 C、不一定

5、泡沫灭火器不能用于扑救(D)火灾。A.塑料 B.汽油 C.煤油 D.金属钠

6、灭火器压力表用红、黄、绿三色表示压力情况，当指针指在绿色区域表示（A）。

A、正常 B、偏低 C、偏高

7．灯具的开关、插座和照明器靠近可燃物时，应采取隔热、散热等保护措施。（A）

A．正确

B．错误

8、要养成良好的用火习惯，烟头等点火物未完全熄灭前不要丢入垃圾篓内。（A）

A．正确

B．错误

9.使用电灯时，灯泡不要接触或靠近可燃物。（A）

A．正确

B．错误 10．楼内失火应(A)。

A、从疏散通道逃离 B、乘坐电梯逃离

C、在现场等待救援 D、去看看是什么物质着火了

11、安全保卫工作应坚持(D)的原则。

A、预防为主、打防结合 B、安全第一、预防为主 C、打击犯罪、保障安全 D、谁主管、谁负责

12、安全保卫工作在单位评选综合性荣誉和安全责任人评先受奖、晋职晋级中实行（B）制。A、综合考核 B、一票否决 C、同步考核 D、单列考核

13、按照“谁主管、谁负责”的原则，（行长）是银行安全保卫工作的第一责任人

14、层层落实责任制是以（A）形式体现

A、签订责任书 B、层层抓落实 C、逐级负责 D、分级管理

15、工作人员营业期间进出（A）时，应先观察周围有无可疑人员或异常情况，不论进出时间长短都要随手关门，并严防外人尾随进入营业室内。

A、柜台二道门 B、金库门 C、营业厅大门 D、营业厅前后门

16、营业期间临柜人员要将所配备的防卫器材放在（B）。

A、柜台抽屉内B、随手可取之处 C、值班守库室内 D、隐蔽难以发现的地方

17、当犯罪嫌疑人持枪抢劫时，营业人员必须保持冷静，须按（A）的程序处置。

A、先周旋、后藏身、再报警 B、先藏身、后周旋、再报警 C、先报警、后周旋、再藏身 D、先周旋、后报警、再藏身

18、支行每月组织职工学习不少于（A）次安全和法制教育。A、1次 B、2次 C、3次 D、4次

31、报警系统要求每（D）至少测试一次，以测试联网报警系统是否运行正常。

A、一季度 B、一个月 C、半年 D、周

32、所有的营业网点都必须安装应急（A）两种报警装置，并与“110”报警指挥中心联网。

A、防抢和防盗 B、防抢和防火 C、防火和防盗 D、防诈和防盗

33、营业柜台要根据柜台的实际情况安装两个或两个以上手动的报警器按钮，按钮的位置要放在（A）地方。

A、隐蔽且使用方便 B、明显且随手可及 C、隐蔽且难以发现 D、柜台上显眼 三．简答题

1、发生火灾后如何报警？

火警电话是“119”，报警时，说清着火单位、地址、是什么物品起火和火势大小，报警人姓名、电话号吗，同时派人在干道口迎候消防车。

2、我行有哪些灭火器材，其用途、使用方法各是什么？

灭火器材：干粉灭火器、二氧化碳灭火器、室内消防栓；用途：干粉灭火器用于明火，二氧化碳灭火器用于电器着火；

灭火器使用方法：

1、拔掉保险销

2、按下压把

3、对准火焰、4、向火焰根部喷射（距离火源3-5米）；

消防栓的使用方法：

1、防带

2、连接管带

3、对准火源

银行业金融机构 篇6

第一条

为规范银行业金融机构从业人员(以下简称从业人员)职业操守，提高从业人员职业道德和业务素质，维护银行业信誉，制定本指引。

第二条

本指引所称从业人员是指按照《中华人民共和国劳动合同法》规定，与银行业金融机构签订劳动合同的在岗人员;银行业金融机构董(理)事会成员、监事会成员及高级管理人员;以及银行业金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事金融业务的其他人员。

第三条

本指引适用于中华人民共和国境内的银行业金融机构(含外资银行业金融机构)从业人员和境内银行业金融机构委派到国(境)外分支机构、控股、参股公司的从业人员。

第四条

从业人员应当学法、懂法、守法，保守国家秘密和商业秘密，尊重和保护知识产权，自觉维护国家利益和金融安全。

从业人员应当依法、客观、真实反映银行业金融机构业务信息。

第五条

从业人员应当具备岗位任职资格或能力，熟嫉掌握业务技能，自觉遵守行业自律制度和本单位规章制度，合规操作;对已发生的违法违规行为或尚未发生但存在潜在风险隐患的行为，应当按照相关报告制度规定，及时报告。

第六条

从业人员应当遵循公平竞争、客户自愿原则，不得从事违规揽存、低价倾销、贬低同业、虚假宣传等不正当竞争行为。

第七条

从业人员应当尊重客户，了解客户需求，依法保护客户权益和客户信息。

从业人员应当对客户如实详细提示产品的特点和风险，切实保护客户权益;不得采取隐瞒或误导等不正当手段，损害客户权益。从业人员应当执行首问负责制，诚待客户，语言文明，举止大方，提供优质服务。

从业人员不得因国籍、地区、肤色、民族、性别、年龄、宗教信仰、健康情况或其他因素等差异而歧视客户。

第八条

从业人员应当关爱社会，积极参与公益活动，履行社会责任，发扬勤俭节约的优良传统，珍惜资源，抵制铺张浪费。

第九条

从业人员应当公私分明，秉公办事，不得谋取非法利益。

从业人员应当遵守国家和本单位防止利益冲突的规定，在办理授信、资信调查、融资等业务涉及本人、亲属或其他利益相关人时，主动汇报和提请工作回避。

从业人员未经批准不得在其他经济组织兼职。

从业人员应当有效识别现实或潜在的利益冲突，并及时向有关部门报告。

第十条

从业人员应当遵守有关法律法规和本单位有关进行证券投资和其他投资的规定，不得利用内幕信息买卖资本市场产品;不得挪用本单位资金和客户资金或利用本人消费贷款买卖资本市场产品。

第十一条 从业人员应当遵守禁止内幕交易的规定，不得利用内幕信息为自己或他人谋取利益，不得将内幕信息以明示或暗示的形式告知他人。

从业人员应当拒绝洗钱，及时报告大额交易和可疑交易，履行反洗钱义务。

第十二条 从业人员应当自觉抵制并积极向有关部门举报商业欺诈、非法集资、高利贷和黄、赌、毒活动。

从业人员在社会文往和商业活动中，应当廉洁从业，自觉抵制商业贿赂及不正当交易行为。

第十三条 从业人员应当树立终身学习理念，与时俱进，追求新知，提升素质，完善技能。

第十四条 董(理)事会成员、监事会成员和高级管理人员除遵守第四条至第十三条所列内容外，还应当遵守以下职业操守。

(一)认真执行国家方针政策，恪守职业道德，服从国家宏观调控，维护大局。科学管理，公道正派、作风民主，坚持原则。

(二)严格执行国家关于企业领导人员廉洁从业、“三重一大”决策制度等规定。

(三)严格执行国家关于薪酬管理的法律法规和政策，负责制定本单位稳健的薪酬管理制度，并认真组织实施。

(四)忠实履行决策、监督和经营管理职责，组织制定科学的发展战略，谨慎用权，防范风险。

(五)以身作则，自觉遵守本指引并承担组织本单位从业人员学习、遵守本指引的责任。

(六)知人善任，任人唯贤，关心员工职业生涯发展，培育团队意识。

(七)适度参与公共活动，防止违法及不良行为，不得利用职务上的便利谋取或输送非法利益。

(八)优化流程，精细管理、重点监控，明确本单位关键岗位特殊职业操守并组织关键岗位从业人员学习、遵守。

第十五条 本指引是从业人员职业操守的标准要求。银行业金融机构和行业自律组织应当依照本指引制定或者修订本单位(行业)员工具体职业行为规范。

第十六条 银行业金融机构应当将从业人员遵守本指勃的情况纳入反腐倡廉建设、合规和操作风险管理、员土教育培训和人力资源管理范围，定期评佑，建立持续的评价和监督机制。

第十七条 银行业金融机构应当将本指引和本单位员工职业行为规范以适当形式告知社会，接受监督。

银行业金融机构应当对模范遵守本指引的从业人员给予奖励，对违反本指引的从业人员进行相应处置。

第十八条 银行业监管机构应当将董(理)事会成员、监事会成员和高级管理人员执行本指引的情况纳入任职资格管理范围。

第十九条 银行业协会、信托业协会及财务公司协会等行业自律组织，可以依据本指引对会员单位贯彻落实情况进行监督检查和评估。

第二十条 本指引由中国银监会负责解释和修订。

银行业金融机构 篇7

(一) 被调查银行对外包的认识

银行业信息科技外包是指银行以固定的价格在一定的IT服务水平基础上, 以合同的方式委托IT服务商 (以下简称服务商) 向银行提供所需的部分或全部IT功能的一种信息服务。我省银行业金融机构普遍将信息科技外包作为提高信息科技服务水平的重要手段, 外包可以为银行业金融机构带来以下优势:

1.帮助提高银行的管理和服务效率;

2.节约信息科技建设和运维成本;

3.缓解科技部门人员和技术力量不足的压力;

4.快速接触最新技术, 降低IT技术遭淘汰的风险;

5.加快产品的创新和业务的推出, 增强银行核心竞争力和应变能力。

(二) 我省辖内银行业信息科技外包的开展情况

通过调研发现, 我省银行业信息科技外包的主要内容包括软件开发和维护、主机设备维护、桌面计算机及外设的维护、运营机房等基础设施、部分业务运维 (如贷记卡业务、网银) 以及其他外围业务系统等。我省银行业金融机构开展科技外包服务主要有以下特点。

1.国有银行和股份制银行分支机构的外包以桌面维护和设备维护为主。由于国有银行和股份制银行的业务系统大多由总行统一开发维护, 数据中心和灾备中心也由总行集中管理, 分行仅负责辖内特色业务和部分外围系统的开发应用及维护, 其外包内容以桌面和设备维护外包为主, 主要分为三类。第一类是桌面计算机及外设的维修维护。特点是工作量大、技术含量较低, 通过外包可降低成本, 提高服务效率并减少人力资源投入。第二类是与主机相关的核心设备维保, 包括小型机、存储阵列、核心交换机等。特点是备件成本高、专业化程度较高, 需要原厂商的技术支持和服务, 而通过外包可节省成本, 提高系统维护质量。第三类是自助终端设备的维保, 包括ATM机、自助查询机及POS机等。这类设备在大机构中数量多, 分布广, 需要有专门的公司对其运行进行检测和维护以降低维护成本。除此之外, 部分大型银行或股份制银行也将部分非核心业务系统外包, 如中行浙江省分行将客户关系管理、影像系统、IP语音网建设和视频会议系统等系统外包给专业技术公司, 再如深发展外包部分外围系统的支付系统、验印系统等。

2.辖内中小法人银行新业务发展和灾备建设对外包依赖较大。辖内城市商业银行和省农信联社由于自身技术力量有限, 外包服务偏向技术含量较高的工作, 包括贷记卡业务系统、灾备建设、主机设备维护和网银系统等。其中贷记卡业务外包的比例最高, 在开展贷记卡业务的7家中小机构中, 除省农信联社之外的6家机构贷记卡系统都采用外包, 而且外包服务商都是银联数据服务有限公司。灾备建设外包分为两类, 一类是灾备建设咨询外包, 包括省农信联社、温州银行、台州商业银行3家机构;另一类是灾备中心机房外包, 包括省农信联社、嘉兴商行、湖州商行3家。目前没有机构对灾备中心进行整体外包。网银业务一般都由外包公司开发, 金融机构自己维护, 只有1家城商行计划将网银系统整体外包。另外, 主机核心设备维保技术要求较高, 多数机构也是将其外包给专业公司。与大型银行形成鲜明对比的是, 中小机构桌面计算机及外设维护外包的比例很低, 大多数都由自己的科技人员完成。

3.发展成熟的外包服务商对银行开展外包有重要的影响。调查中发现, 中小银行开展贷记卡业务基本选择通过外包的方式来建立, 而且外包服务商都选择了银联数据服务有限公司。该公司是经中国人民银行批准的中国银联控股子公司, 于2003年1月成立, 是中国第一家得到中国人民银行和中国银联资质认证的第三方处理机构。公司注册资本为人民币2亿元, 总部设在上海。由于该公司具有政府背景, 其母公司中国银联作为中国的银行卡联合组织, 处于我国银行卡产业的枢纽和核心地位, 因此选择银联数据作为外包服务商可以获得安全可靠的服务。这种现象从一个侧面说明了并非银行不愿意外包, 而是可选范围有限。如果国内能建立起一个成熟规范、竞争充分的外包市场, 存在多个背景雄厚、信誉良好、技术过硬、规范化运作的公司, 如银联数据服务有限公司、惠普、IBM等, 大多数中小银行都将愿意通过外包迅速接触并进入新市场, 缩小与大银行之间的差距。

二、信息科技外包的风险点

(一) 外包与银行业务发展不匹配的战略风险。如果商业银行未能对外包内容进行总体的评估与考量, 盲目将业务整体外包给服务商, 就会造成外包项目与机构业务发展战略不匹配, 反而对自身的业务发展不利。一旦银行意识到该风险隐患, 无论是选择中途退出或者到期终止外包合同, 都要支付很大的战略退出成本;在重新建立信息系统和外包服务体系时可能需要支付比原来更高的费用, 而且必然存在外包服务短期脱节的问题, 处理不当会使银行在财务、信誉、运作和潜在客户资源等方面蒙受极大的损失。

(二) 外包服务商无法提供所需服务的风险。这种风险主要源自外包服务商承接服务过程中的具体行为, 包括服务商由于人力、物力、财力发生变化而无力提供外包合同原先规定的服务水平;提供的服务质量低劣导致与客户的交互过程不符合银行整体服务标准;从事不符合银行要求、损害银行利益的不当行为及信用恶化等因素所引起的一系列风险。还有因外包服务商技术问题或维护问题引发事故, 使银行设备或系统遭受损失, 或由于服务不到位影响工作效率甚至对银行业务及声誉造成严重影响等问题。

(三) 选择外包服务商的风险。该风险主要源于银行选择服务商之前未能很好地评估其人员、技术及财务状况, 缺少关于综合服务水平的全面考评, 片面地考虑局部优势, 而忽略了IT外包的总体服务水平, 致使最终选择了低劣的服务商。外包服务商的不足会使外包在服务的及时性和质量方面失去控制, 进而导致银行在运行管理上的严重失控。这种风险会通过外包服务自身的连续性在后期得到放大。

(四) 外包合同制定与执行的风险。在外包合同的制定过程中, 若银行在合同中只是关注于技术细节, 而没有全面地考虑服务商的综合状况以及银行业务需求的发展和变化, 未详细明确必须提供的最低服务水平、详细的服务范围和标准、发生故障时的服务级别及响应时间等, 那么银行将在发生变化或意外故障时处于被动地位。目前金融机构在外包合同执行期间, 很少执行服务提供商财务状况以及支持IT外包业务的技术和关键人员的监督审计制度, 忽视了必要的日常检查, 有些甚至将监管的责任移交给服务提供商, 这势必导致服务水平的下降。

(五) 信息泄密的风险。信息泄密风险是指由于外包服务商不具有完备的守法体系与内控能力, 在为银行提供服务时, 有意或无意地将银行内部信息和商业机密泄露, 从而使银行面临潜在的风险。这类风险涉及面很广, 发生概率较大。无论是低层次的桌面计算机维护外包, 还是高层次的业务系统整体外包, 都有可能发生客户信息、银行经营数据泄密的风险, 其中客户信息等个人隐私一旦泄漏将导致严重的信誉风险和法律风险。在被调查的机构中, 大多数机构都对数据信息泄密问题非常敏感和谨慎, 这说明了这类风险存在的广泛性。

(六) 过度依赖外包服务商导致系统失控的风险。如果信息科技外包的范围过大、层次过深, 会导致银行对外包商服务的依赖程度越来越大。随着时间的推移, 银行自身的科技人员会慢慢丧失了对核心技术的掌握能力, 从而导致外包商成为技术强势的一方。银行对于业务需求的任何变更都必须经由或取得外包服务商的同意, 在服务要求和成本控制上无法对外包服务商形成有效约束。长此以往, 银行信息科技工作的灵活性和自主性就会降低, 从而削弱银行的核心竞争力, 外包服务商反而成为银行整体发展的障碍。

(七) 外包服务的业务连续性风险。这种风险来源于外包服务商未采取严格的质量控制体系和完善的应急措施, 未能严格按照银行的要求提供连续服务, 从而使银行蒙受损失。这种风险一般在某些不可抗力的、外包服务商破产、核心技术人员流失等情况下, 需要银行在选择外包服务商时就予以考虑。

(八) 知识产权风险。对于项目开发之类的外包, 外包服务商所开发技术的专利、版权的归属问题、源代码的归属等通常是由银行与外包厂商双方协议达成而非法律规定, 如果合同条款规定不当或者细则不明确, 都有可能在后期带来纠纷。

三、外包风险防范措施

(一) 建立全面的外包政策和外包风险管理机制。银行高管层应对制定外包政策和外包风险管理机制负责。首先银行的业务外包策略必须与其总体战略相匹配, 总体战略是制定外包策略的基础, 而外包是在总体战略安排下的具体战略举措。银行的总体战略不仅决定了机构的自制或外包决策, 而且还影响外包内容、外包模式以及供应商的选择。其次要切实履行外包业务风险管理的责任, 不能将风险管理的责任进行外包。银行应建立适当的外包风险管理机制, 设定必要的批准程序, 将外包服务商纳入银行的风险管理和内控体系, 对外包商设定合理的考核评价标准, 并进行持续的监测和评估活动, 针对外包风险制定专门的风险防范措施。

(二) 合理确定外包服务的范围。银行应根据信息科技对自身的重要性和风险等因素对其进行分级, 并依据分级结果合理确定科技外包服务的范围和内容。对于属于核心业务能力的信息技术, 银行应掌握在自己手里, 避免外包导致的系统失控;对于非核心业务的信息技术, 银行可酌情考虑外包。可参照美国J.P.摩根银行的三层信息技术构架理论对信息技术分层, 第一层指计算机系统的硬件、系统软件、工具软件、网络、基础设施和其他专用机具;第二层主要由应用软件和人机接口组成;第三层主要包括业务流程重组、策略规划、应用系统集成和现有应用系统的管理和维护。工行的外包管理即参照这个理论, 只外包第一层和部分第二层的技术内容, 第三层技术内容属于机构的核心业务能力, 完全由自己实现。中小银行没有实力完全开发核心业务系统, 对于核心业务系统一般都采用合作外包的方式, 开发完成后应逐步过渡到自己维护。

(三) 选择合适的外包服务商。银行和外包服务商间实际上形成一种合作伙伴关系, 外包服务商的表现在很大程度上影响银行对外部市场的服务水平, 因此选择合适的服务商对银行至关重要。首先要明确外包业务的目的是获取资源还是降低成本, 然后根据目的确定相应的选择依据。其次要建立科学的评价体系来评价潜在的外包服务商, 从经验、能力、技术、资本、信誉、对金融行业的熟悉程度、自身发展的稳定性、已有的类似案例等多方面对外包服务商进行考核, 其中外包服务商能力和服务质量的可靠性是评价和选择服务商的关键, 一味追求服务价格的低廉极可能会带来低质的外包服务。

(四) 严格管理外包服务合同条款的制定。信息科技外包合同应就项目实施范围、服务内容、服务水平达成一致, 并充分考虑合同中容易忽略的细节, 尤其要明确责任与义务的划分。对于项目开发的合同, 需明确项目成果的知识产权归属问题, 同时对项目成果对第三方的侵权责任承担予以说明, 避免项目带来的法律风险。

(五) 强化对外包服务商的管理。由于外包服务商比银行拥有更多关于产品和服务的质量、成本等信息, 从而导致信息不对称, 另外合作双方理念和文化的差异、无效的沟通机制等因素都可能导致外包的失败。因此, 强化对外包过程的管理非常必要。一是通过设立专门的管理协调部门或组织, 构建畅通的沟通渠道, 解决外包过程中的问题和矛盾, 防止意外的发生;二是通过细化外包合同条款、建立质量保证体系等管理控制手段, 强化对外包过程的监督, 减少外包过程中因信息不对称造成的风险;三要建立有效的审计和后评价机制, 定期对服务商进行服务质量考核并予以公布, 根据工作量的增减及时调整外包标准的和服务要求。

(六) 严格保护敏感的信息。一是与服务商签订专门的保密协议, 对保密信息内容、保密信息提供与保护、服务商保密义务、保密期限和违约条款等进行约定, 以防止服务商对银行敏感信息的泄露;二是加强服务过程中的信息保密管理, 加强对服务商技术人员的监督, 如服务商员工进出银行营业场所的管理, 包括身份认证、陪同等。

(七) 加强外包的应急管理机制。银行对外包服务的各种意外情形, 应建立必要的应急措施 (包括灾害恢复计划及备份设施的定期测试计划) , 尤其是对以下情况设计必要的应急规划:外包商发生破产、遇到不可抗力无法完成外包事务、外包商在内部技术或者骨干人员方面的变动等影响外包合同履行等。

四、监管政策建议

目前, 我国银行业信息科技外包业务快速发展, 但银行在外包风险管理方面刚刚起步, 缺乏统一的标准, 管理水平参差不齐。而国内信息技术服务提供商在服务规范、技术水平、管理实施等方面还存在许多不尽人意的地方, 外包服务纠纷也时有发生。银监会作为银行业的监管部门, 非常有必要在信息科技外包方面制定全国统一的指导性文件, 引导外包服务的健康有序发展。除对上述各项外包风险防范措施予以规范外, 其他外包服务监管的政策建议有以下几点。

(一) 明确管理层责任, 确立风险控制原则。明确要求银行对系统安全稳定运行的责任不能转嫁给外包公司, 并要求银行根据自身业务发展情况建立整体的外包策略和政策, 在选择外包商、外包服务采购、合同制定、运行监督管理、服务评价和审计等方面建立完善的内控制度体系进行有效管理。

(二) 明确信息科技外包服务的定义和范围。外包服务的范围是监管制度关注的焦点, 也是规范的难点。外包服务的范围原则上仅限于非核心金融服务, 这可以借鉴我国台湾地区的经验, 先明确规定允许金融机构进行外包的服务, 然后对于其他事务的外包则通过特别的批准程序。在列举范围上, 建议通过分类和列举结合起来。

(三) 对选择外包商提出原则性要求。外包商选择是关系到外包服务实施效果的关键所在, 因此监管政策应该就选择合格外包商的流程和机制提出原则性要求。另外, 银监会在规范和引导外包服务市场健康发展方面也可以有所作为, 如对外包服务公司制定准入标准、建立黑名单制度等。

银行业金融机构 篇8

一是加强组织领导。成立以行长张海山同志为组长、副行长李国强、秦广军、行長助理梁向民同志为副组长,人力资源部、内审部、综合办公室等部门人员参加的专项工作领导小组,办公室设在人力资源部,具体负责全行开展行为准则执行情况的检查督导工作。各支行也成立了相应的领导组织,明确工作职责,确保此项工作有序开展。同时,根据《银行业金融机构从业人员职业操守指引》及《银行业从业人员职业操守》,重新修订完善了《九台农村商业银行员工行为规范》,以规范员工职业行为,提高员工整体素质和职业道德水准。要求各支行把《银行业金融机构从业人员职业操守指引》作为一项政治学习内容,每月要有学习笔记和心得体会。组织全体干部员工对《指引》的相关知识进行了测试,平均成绩87.9分。

二是深入学习领会文件精神。为切实将此项工作落到实处,执行不走样,九台农商行分别召开了机关全体会议和支行长会议,对银监部门和省市联社下发的有关文件进行了系统学习并印发基层,做到学懂弄通,深刻领会精神实质,对开展此项工作的重要意义形成共识。然后对照检查,找出差距和不足,在全行形成一种良好的学习、整改氛围。