保险行业发展前景

保险行业发展前景（精选8篇）

保险行业发展前景 篇1

据统计，截至2004年12月8日，共有40家外资保险公司在我国设立了75个营业机构（含筹建）。40家公司中，寿险公司有23家，财险公司有14家，再保险公司有3家。分别有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。外资保险公司大量进入的同时也取得了骄人的业绩。目前，外资保险公司在中国的保费增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。到今年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。

改革开放以来，中国保险业得到长足发展，保险市场年均增长超过30%。不过，调查也显示，目前我国只有不到10%的人购买了保险，在上海、北京和其他大城市尽管购买保险的人口比例要高一些，但是在中小城市，这一比例就要低很多，百姓还没有形成购买人身保障的意识。简单一个10%加上中国保险业持续快速健康发展的势头，得出的结果是：我国保险市场必将不断成熟并有一个光明的发展前景。

2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告:随着中国保险业进入深化改革、全面开

放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动„„保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。

2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。

2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年

保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。

2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体

上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。截至9月底，保险公司总资产达到48091.3亿元，比2005年增长了2.1倍。

中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济仍具备实现

平稳快速增长的有利条件，这为我国保险业的发展奠定了坚实的基础。我们预计2010年中国保险行业保费总收入将达到1.47万亿元，比2009年增长32%，到2015年，全国保险行业实现保费总收入将会突破3.6万亿元，中投顾问发布的《2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告》共十七章。首先介绍

了保险的起源、定义、分类等，接着分析了国际国内保险业的现状和市场运行情况，然后具体介绍了人寿保险、财产保险、医疗保险、再保险、健康保险、汽车保险、农业保险的发展。随后，报告对保险业做了区域发展分析、中介市场分析、国内外重点企业经营状况分析、资金运营分析、营销分析和行业竞争分析，最后对保险业的发展前景及趋势做出了科学的预测。您若想对保险业有个系统的了解或者想投资保险运营，本报告是您不可或缺的重要工具。

保险行业发展前景 篇2

保险企业具有风险的不确定性以及保险行业特殊的保险相关成本的未来性, 因此必须要建立并健全合理高效的保险会计制度。保险会计制度与普通企业的会计制度相比具有特殊的独立性, 因此对于保险行业经营和监管要建立高标准、高要求、高目标。目前我国正在加快完善社会主义市场经济体制, 我国的保险市场也逐渐走向完全开放状态, 保险经营逐步迈入国际化行列, 保险监管已经开始由市场行为监管逐步过渡到偿付能力监管或者资本充足度监管。因此, 为降低保险行业风险, 我们要努力健全并完善保险会计制度, 能够实时、良好、高效地反映保险行业的经营与监管成果, 促进保险业飞快发展。

二、保险会计发展对保险行业经营和监管的正面影响

(一) 促进保险行业进行结构调整

《保险合同相关会计处理规定》引入了保险混合合同分拆以及重大保险风险测试两个新概念, 使得保险合同与其他合同能够被明确地分辨, 且公平、公正地展示保险企业遇到的保险风险与金融风险, 真实、正确地反映风险保障产品和投资理财产品的发展趋势与状况, 对促进保险行业及时调整产业结构, 增强企业的核心竞争力是十分有利的。保险合同准备金计量这个新构思, 能够科学估计未来现金流量, 迎合市场折现率与风险边际的显性化, 能够公正地显示保险企业实际的财务状况与经营成果, 强调保险会计信息的真实化与透明化, 使投资者能够实时了解保险公司的价值评估。

(二) 推动保险行业经营国际化

目前, 我国的保险业正在蓬勃地发展和壮大中, 实力突出的企业也开始走出国门, 走向世界, 努力与国际企业比肩竞争。保险合同准备金计量原则主要是吸取国外先进的科研成果, 准备金的评估标准选用的是“最优估计”方法, 保险会计准则努力实现与国际趋同, 有利于推动保险行业的国际化进程, 消除国内与国际财务交流的障碍, 提升国内保险企业在国际上的地位, 降低会计核算成本及融资成本。

(三) 健全保险行业监管体系

保险会计发展能够加快保险行业监管体系的完善步伐。保险行业的监管方针是“转方式、调结构、防风险、促发展”, 核心是偿付能力及分类监管, 在以上基础逐步建立并健全保险行业的监管体系。首先, 偿付能力监管是保险监管的关键, 因此要加强建立系统化的偿付能力监管体系。监管体系的内因是偿付能力管理, 外力辅以保险监管, 构建了一个基于风险性的动态监管机制, 加大了监管的约束力和执行力, 有效保障了保险市场的平衡发展。其次, 要加强建立高效的分类监管体系。分类监管体系分为覆盖法人机构和分支机构两个层面, 能够提高监管的效率, 以及实现监管的合理性、有效性、针对性, 并且将公司划分成四种, 分别是:A类、B类、C类、D类, 各自实施对应的监管措施。

(四) 完善保险公司内部经营管理

保单处理采用成本费化的方式, 可以帮助企业更新经营目标与规划。保费收入确认标准的改变会引起公司的会计核算体系、预算管理、业绩考核都会做出适当的改变或调整。重大保险风险测试以及保险准备金计量标准的应用, 一方面使保险企业获得较大的自主权, 另一方面要求公司必须要进行分级授权、分工协作、制约配合。

(五) 实现保险监管与会计分离

为了完成不同的任务, 需要将会计规定和监管规定分离开来。在过去, 保险公司通常是根据相关部门的规定来计提保险合同准备金, 但是往往公司计提的准备金远大于实际的保险负债, 这样严重阻碍了公司财务的透明度与公正度。这次的修订改革, 使得保险监管与会计规定有效分离开, 保障了保险市场稳定、持续、全面发展。

三、保险会计发展对保险行业经营和监管的负面影响

(一) 提高了会计信息处理成本

保险公司的会计信息处理系统需要具备某些特定功能, 比如分拆保险合同储蓄成分、识别内含衍生金融工具等等。而且要按照准则规定, 实时评价估测保险负债是否充足, 再保资产是否减值, 是否有完善可用的测算模型。而从建立模型到系统都会提高会计信息成本。

(二) 引起财务数据的波动

在新实施的保险会计制度中, 保险企业不能依靠准备金来调整经或平滑历年的经营成果。但是如果关于公司盈利的会计信息被泄露, 就会提升融资成本。财务数据的波动在对内融资方面, 可能会加大经营风险, 股东因此提出高回报率, 从而提高了融资成本;在对外融资方面, 银行等一些金融机构会根据新的会计制度确认信贷风险, 并及时修改和调整指标, 这极有可能增长了融资时间, 加大了代价。总之, 财务数据的大幅波动会降低投保率, 提高退保率, 保险公司需要采取措施来防止和杜绝。

(三) 降低了会计信息的可比性

(1) 评估准备金主要依靠的是保险公司的专业经验, 这样的会计信息不仅缺乏可比性, 且易成为调节利润的手段。公司盈利多, 计提的准备金可以适当增加, 税负降低;盈利少, 准备金可以降低。最佳估计原则的应用使得准备金的评估变得宽松, 保险公司依据自身的条件和状况确定利率, 方便整理好财务报表。 (2) 很多评估标准都没有完善, 包括:重大保险风险测试标准、保险费分拆标准、准备金评估标准等等。一是因为没有建立风险划分标准, 保险费分拆的落实有待商量;二是因为没有确定统一的细则, 不同的公司对其所做的分析理解及措施各不相同, 降低了会计信息的可比性, 增添了会计报表编制的难度。

(四) 保险公司的业绩未必增长

公司业绩的大幅提升是会计准则修订的直接反映。据资料统计, 我国一些知名保险公司, 净利润都有不同幅度的增长, 股价却也有不同程度的下跌, 会计信息并不明确, 也没有实现完全的透明化。新的准备金评估准则可以更好反映保险公司的负债状况, 但是在体现公司经营成果方面却不尽如人意。一是改变了准备金评估方法后, 降低了保险公司的负债额度, 在某段时期内可能会增加公司的盈利, 但是这种利润的增长可能只是短期的, 并不一定就是公司真实业绩的反映。

(五) 监管与会计分离增加了监管成本和风险

(1) 针对偿付能力监管, 新准则确定了新的要求。新会计准则改变了过去偿付能力基于旧准则及报表科目的计算分析, 这会影响到监管指标以及实际的偿付能力额度。在这种环境形势下, 保险监管部门要努力落实监管的有效性, 建立和健全偿付能力监管制度。 (2) 监管与会计的分离导致监管方加大了偿付能力监管的关注度, 往往更针对保险业务风险, 而对非保险业务风险会产生疏忽心理。 (3) 新准则与监管规则可能存在矛盾。监管规则的基础通常是会计数据, 新准则的实施难免会阻碍到某些实施中的监管规则, 所以需要及时进行调整。

(六) 分业监管易发生监管真空

现阶段, 金融行业已经基本实现一体化, 我国金融机构之间的界限已经不再明显, 诸如保险业、银行业、证券业等等。过去的银保合作、银证合作发展到如今的混业经营, 比如金融控股、金融集团, 均波及到保险公司的管理以及风险防范。这是个投资主体逐渐发展为多元化的时代, 保险公司的风险将更加不可预测, 其股权结构也将更加复杂。分业监管体制使得公司各部门之间的利益不再容易协调, 而且各监管部门的信息不能及时共享, 最终降低了监管效率。

四、关于保险会计发展的建议

(一) 加快监管步伐, 改善监管方法

(1) 促进各个监管机构之间的合作。同时要加强保险公司与银行、银监局以及证监局的配合, 健全相关的协作机制, 统筹监督保险公司跨行跨市场的经营行为, 努力完善监管体系。 (2) 促进会计准则与监管指标的协调性。新准则中指出要及时调整监管指标, 从而使信息更时效、实用、透明。 (3) 改善监管方法, 不仅要加强偿付能力监管, 也要注重防范非保险业务风险。为保障保险业稳定、持续发展, 建立高效的保险标准, 健全保险业的经营模式。

(二) 加强培养保险会计人才

因为保险会计同时兼有保险学与会计学的特色, 所以研究保险会计的相关工作人员要具备较高的专业素质。我们在推动保险会计理论与实务发展的过程中, 要积极培育理论与实务人员的素质, 建设全面型高标准人才。

(三) 提升我国保险公司管理水平

保险会计准则的实施, 对保险公司的管理水平提出了更高标准的目标和要求。新准则从确定到完善, 走向世界, 实现国际趋同, 保险公司要积极改善内部结构, 并且要努力健全信息系统, 提高企业管理水平。因此, 我国保险公司应抓紧时机理顺内部管理机制, 为保险会计准则的完善和实施打好基础。

五、结语

随着经济的迅猛发展, 会计在各行业中的地位越来越重要。保险业也必须要与时俱进, 注重保险会计的发展, 因为保险会计可以良好反映公司内部的财务状况及经营成果。现阶段, 我国正逐步发展并完善保险会计制度, 新《企业会计准则》的实施, 改善了保险会计信息质量, 提高了企业监管效率, 推动了保险公司高效的经营理念的变革。

摘要：随着经济水平的提高, 我国的保险行业也在蓬勃发展。会计能够充分显示企业的财务状况以及经营成果, 在所有行业领域中都占有举足轻重的地位, 保险行业当然也不例外。近几年来, 我国正在加快完善及健全保险会计相关的条例及制度, 并且实施了新的《企业会计准则》。在这种新形势下, 本文针对我国保险会计的发展情况进行了详细的描述, 并准确分析了保险会计发展对保险行业经营和监管的影响, 最后给出了科学合理的建议。

关键词：保险会计,发展,保险行业,经营和监管

参考文献

[1]王艳.浅谈保险会计发展对保险行业经营和监管的影响[J].理论研究, 2012, 3 (92) :96-97.

[2]由华.保险会计发展对保险经营和监管的影响分析[J].中国证券期货, 2011, 10:72-74.

保险行业发展与经济增长 篇3

关键词：经济增长;保险费用;协整估计

一、 引言

鉴于保险行业具备风险转移，风险分散化和金融中介的作用，其在全球经济中扮演了越来越重要的角色。2013年，全球保险业的险金总额已经达到4.6万亿美元，平均保险密度，即人均保险额为652美元;保险深度，即保险费总额与GDP比率为6.3%（sigma，2013）。

理论上来说，保险业主要能够通过下列渠道刺激经济增长：

（1）保险业能够为公司和家户提供风险转移和分散化的渠道，从而改善金融市场稳定性。通过购置保险，公司和家户只需要定期支付小额的保险费用，就能够在遭受意外的巨额损失时得到赔偿和报账。保险公司的运作实际上是基于大数定理，通过将不同区域不同风险特征的公司和家户所面临的潜在风险进行整合，实现相互担保，从而更有效的管理风险。

（2）健全的保险业能够有效地促进投资，从而加快资本积累和创新实践。在存在保险保障的情况下，公司不用闲置大量的保障资金来应对潜在负面状况。相反，这些资金可以被用来投在到产生更大净值的投资项目上。尤其是对于外部融资渠道受限的小型企业，内部的资金是企业发展的主要资金来源。除此之外，企业要想实现开发和创新，必须愿意承担相应的风险。如果在没有保险的情况下，企业可能会由于风险承受能力不足而放弃进行创新开发。但是保险能够帮助不同的企业去分散风险，从而提高了企业的创新动机。比如，医药企业可以通过责任保险来共担新药开发的风险。

（3）保险能够很好地替代社会保障，帮助缓解社会保障压力。随着老龄化问题的持续加剧，很多国家的社会保障体系都面临着越来越大的压力。商业保险，尤其是人寿险和健康保险可以很好地替代社会保障。而且相对于社会保障，商业保险能够提供更大的覆盖面和回报率。

（4）保险，尤其是人寿险，作为一种新型的储蓄方式，能够给投保人带来更大的投资灵活性。比如，大多数人寿险产品都是长期的，这就意味着在投保人申请偿付之前，这些险金可以被用来投资在基础设施，房地产和资本市场上的长期投资项目上。

（5）保險能够帮助监督企业和家户的行为，改善企业和家户的风险管理。比如，一个人购买了机动车险，由于如果本年度发生事故，他需要在下一年支付更高的险金，所以在驾驶时他就会格外小心更加注意安全。保险公司会设计出很多类似的激励机制，例如共同保险和免赔额度，来改善投保人自身的风险管理动机。

（6）保险能够帮助平滑消费，确保相对稳定的生活质量。比如，住房保险和其它财产损失险会在发生意外事件时为投保人提供保险赔付;人寿保险，尤其是年金形式的寿险在投保人从公司退休之后提供规律的现金流;健康和意外险在投保人产生需要时帮助支付医疗和手术费用。因此，投保人能够通过灵活地利用不同类型的保险来确保自己在遭遇一些不好的情况时生活质量仍然能够得到保障。

（7）保险业还能够刺激进出口，从而促进经济发展。比如货物和贸易保险能够为那些和境外的公司进行贸易往来的公司提供贷款和担保，这些公司也因此更容易从合作公司获得信用额度。

虽然理论上来看，保险业能够从以上多个角度刺激经济的发展，但是截至目前从实证上验证保险业与经济发展的关系的研究仍然很少。本文利用最新的面板时间序列的计量方法，采用1983年～2012年27个OECD国家的数据考察了这一问题。

二、 文献综述

正如Ward和Zurbruegg（2000）所说，虽然已经有很多研究考察银行业在经济发展中的作用，但是很少有研究集中考察保险业对经济增长的影响。由于保险业在风险转移和金融中介中扮演了越来越重要的角色，系统地考察保险业对经济增长的具体影响也显得越来越重要。

根据已有研究所采用的数据和计量方法，我们可以将已有研究划分为两大块。保险业的发展水平通常由保险金总额来度量，经济增长则通常由GDP增长率来度量。一部分研究采用时间序列数据来考察保险业发展水平对经济增长的影响（Ward & Zurbruegg，2000;Kugler & Ofoghi，2005;Adams et al.，2005;Ching et al.，2010）。Ward和Zurbruegg（2000）首次采用这种方法，他们的实证结果显示，在美国，奥地利和英国保险市场和经济增长不存在协整关系，而在加拿大，法国，意大利和日本，保险市场和经济增长存在协整关系。Kugler和Ofoghi（2005）对有关英国市场的结论提出了质疑。与Zurbruegg（2000）不同，Kugler 和Ofoghi（2005）并没有采用保险金总额，而是采用包括长期保险的险金和一般商业险的险金在内的分类险金数据来考察这一问题。他们的实证结论显示英国的保险业发展和经济增长实际上是存在协整关系的。Ching等（2010）则验证了在马来西亚的保险业和经济增长存在同样的协整关系。Adams等（2010）采用VAR和格兰杰因果关系检验考察了瑞典1830年到1998年的时间序列数据，发现保险行业发展对GDP和银行业有显著影响，但是反之格兰杰因果关系并不成立。

另一部分研究采用面板数据来考察这保险业对经济的影响（Arena，2008;Curak et al.，2009;Han et al.，2010;Avram et al.，2010;Chen et al.，2012）。Arena（2008）采用面板数据计量模型和GMM的方法考察了55个国家在1976年～2004年里保险业与经济增长的关系。Arena（2008）指出动态面板数據模型的时间跨度相对较长，所以他计算每个变量的五年内的平均值，将变量的均值代入模型中。他的实证结果显示人寿保险和非人寿保险都对经济增长有显著的正向影响。并且，相对于发展中国家，非人寿保险对高收入国家的影响更加显著。Avram等（2010）采用了和Arena（2008）同样的计量方法，但是样本量从55个国家扩大到93个国家，时间跨度为1980年～2006年。他们发现保险密度（即人均保险金额）对静静增长有显著的正向影响，但是保险深度（即保险金与GDP的比值）对经济增长没有显著影响。同时，他们还强调了健全的法律体系和产权保护对于保险业发展有着至关重要的作用。与Arena（2008）不同，Han等（2010）和Chen等（2012）并没有采用五年平均的方法，而是将年度数据代入动态面板计量模型中，他们的实证结果同样验证了保险业对静静增长的显著正向作用。Curak等（2009）首次指出，当动态面板的时间跨度相对较大时，会存在平稳性问题。所以，Im，Pesaran和Smith（2002）在研究中对每一个变量进行了单位根检验。他们采用固定效应模型进一步验证了人寿保险和非人寿保险都对经济增长有显著的正向作用。

三、 实证结果

本文的数据来源为OECD所建立的垫子数据库，样本区间为1983年～2012年，涵盖下列27个OECD国家：澳大利亚、奥地利、比利时、加拿大、捷克共和国、丹麦、法国、德国、希腊、匈牙利、爱尔兰、意大利、日本、韩国、卢森堡、墨西哥、荷兰、挪威、波兰、葡萄牙、斯洛伐克、西班牙、瑞典、瑞士、土耳其、英国和美国。

用各个国家保险总费用的对数代表保险业的发展水平，GDP的对数代表经济发展水平。图1 刻画了每个国家保险费用用GDP的动态趋势。图1显示，每个国家的保险费用和GDP都在1983年～2012年经历了告诉的增长，同时，我么也看到保险费和GDP呈现相同的增长趋势，这也意味着二者之间可能存在很强的协整关系。

本文参照Im Pesaran和Shin（2003）和Madala和Wu（1999）中的方法对两个量之间的关系进行面板单位根检验。表1呈现了两种方法的检验结果，两种检验方法都显示保险费和GDP之间是I（1）关系。

表3呈现了协整估计的结果。结果显示，从长期来看，保险费用每增加1%，GDP平均增加0.617 3%。

本文采用VECM中的脉冲反应函数来考察保险业对经济增长的短期作用。图2中呈现了面板VECM中的脉冲反应函数。图2中的结果显示，dlnGDP发生一个单位标准差的偏离，对dlnprem没有显著的影响。但是dlnprem发生一个单位的标准差的偏离，对dlnGDP有显著的正的影响，而且这一影响持续到3年之后消失。

四、 结论

本文采用最新的面板数据计量方法考察乐保险业发展水平对经济增长的影响。基于1983年～2012年27个OECD国家的数据，我们发现保险业发展和经济增长直接存在显著的协整关系。协整估计发现，保险费用增加1%能够在长期上带来0.617 3%的GDP增长。从短期上来看，保险费用的差异每产生一个单位标准差的偏离，会对经济增长产生显著的影响，这个影响在3年后消失为0，然而短期上GDP的波动并不会对保险业产生显著的影响。综上所述，这篇文章验证了保险业的发展在短期上和长期上都能够刺激经济增长。

参考文献：

[1] Pedroni P.Purchasing Power Parity Tests in Cointegrated Panels.Review of Economics and Statistics，2001，（83）：727-731.

[2] Kugler M.and Ofoghi R. Does Insurance Promote Economic Growth？ Evidence from UK，2005.

[3] Avram K.， Nguyen Y.and Skully M.Insurance and Economic Growth： A Cross Country Examination，2010.

[4] Boon T.K.Do Commercial Banks，Stock Market and Insurance Market Promote Economic Growth？ An Analysis of the Singapore Economy，2009.

作者简介：张韵（1990-），女，汉族，安徽省铜陵市人，北京大学国家发展研究院博士生，研究方向为宏观与金融经济学。

论我国财产保险行业发展趋势 篇4

关键词：财产保险 现状 发展趋势 问题。

在财产保险产业迅猛发展的情况下， 我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。

一、财产保险业现状以及存在的问题。

（一）中国财产保险行业现状。

现阶段，我国共有 52 家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。 由于我国经济的快速发展， 不断扩大对外开放程度， 尤其是在我国加入WTO 之后 ，商业保险市场得到进一步放开 ，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。 目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战， 解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。

（二）中国财产保险行业存在的问题。

在财产保险国内市场竞争激烈的情况下， 我国财产保险行业依然存在许多问题：

1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。

长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上， 而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。 对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。

2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。

一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。 在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。 另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。

3、经营机制与管理水平较落后。

发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。 同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。

二、对现存问题的解决对策。

通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。

（一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。

建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。 从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。 第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。 最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。

（二）努力转变经营方式 ，改善险种结构。

主动开拓保险市场，扩展新的业务增长点，特别注意要优化险种结构，以利润作为重点考核指标；对保险业务结构进行优化，发展质量好、盈利性强的财产险业务。

（三）提高理赔服务水平。

提高理赔服务水平主要从以下三个方面入手：首先，建立健全理赔服务考核体系；其次，采取限时反馈事故处理意见与建议，通过简易处理程序进行快捷赔付，尽量缩短理赔周期；最后，要建立突发事件应急处置制度。

（四）改革财产保险业体制。

为了财险公司的稳健经营，防范化解风险，一方面要建立一个产权清晰、责权明确的经营管理制度。 此外，保险公司还要坚持商业保险原则，建立与完善承保与理赔两头同等重视、财务监督与内部管理相结合的经营体系，广泛推行承诺服务，加强理赔真实性、合法性和及时性的工作力度；加强资金与费用管理力度，提升企业内部理财技能与实效，以应对保险市场的不断变化。

（五）实施人才战略。

建立健全一个良好的吸引人才、留住人才的选人用人机制，要做到人尽其才、才尽其能、能有所酬，重视人才的培训与培养，千方百计提升现有员工的整体素质，特别要注意的是，加强中高级管理人员的培训力度，为公司经营管理水平的提高打下坚实的基础。

（六）实施创新战略。

在新的发展形势下，创新主要内容就是要在经营决策、市场企划及服务和管理方面新的突破。 要用战略眼光，世界观以及战略思维来对新事物、新问题进行研究，创新和决策是要有前瞻性思维。

三、结束语。

只有对我国财产保险行业现状进行深入认识， 采取相应措施进行改善，在财产保险公司的共同努力下，不断创新，我国财产保险市场将日趋成熟，在国际市场上充满竞争力。

参考文献：

[1]易兰。加强合规性 ，促进财险行业可持续发展  现代经济信息 ..

[2]孙玥。浅析我国财产保险的发展现状与方向，中国高新技术企业，.

保险行业发展前景 篇5

学习实践科学发展观活动是当前我们国家和企业的首要政治任务。按照实践活动的总体要求,紧紧围绕党员干部受教育、科学发展上水平、人民群众得实惠, 着力解决影响和制约科学发展的突出问题以及党员干部党性党风党纪方面群众反映的突出问题, 着力构建有利于科学发展的体制机制, 提高领导科学发展、促进社会和谐的能力, 使党的工作和党的建设更加符合科学发展的要求。随着经济的发展，保险行业与我们的生活已经是息息相关，保险产品俨然已经成为现在中国经济发展和人们生产生活必需品。故对这个与我们生活有密切联系的中国保险行业更应该积极开展党风廉政建设，对党风廉政建设合理有效在保险行业的开展进行仔细的分析和科学的认知。这样不仅能够深入的了解中国保险行业，也能为保险行业经营现状和未来发展提供很好的帮助。同时也将对未来百姓更好的理财和幸福生活打下伏笔。

一、保险行业开展党风廉政建设的意义

保险金融行业是国民经济健康有序发展的晴雨表，国民经济与保险业之间具有紧密的关系。从保险经济学理论和保险发展历史来看，经济增长和发展是保险需求增长和结构升级的根本源泉，所以国民经济的发展是保险业发展的前提。2008年经济危机发生后，各国都逐步加强了对保险行业的监管力度，国际规则日趋统一。但在全球未制定和实施统一的金融监管原则之前，中国保险行业除加大行业监管力度之外，还需继续不断加强党风廉政建设工作，两种方式相辅相成，缺一不可。

发展保险业必须坚持立足于我国国情。我国正处于并将长期处于社会主义初级阶段，人口多，底子薄，生产力不发达，地区发展不平衡，特别是社会保障体系不完善，覆盖面窄，整体保障水平低。在这样的经济社会基础上发展保险业，我们的发展目标、发展方向、提供的产品和服务、经营管理方式和保险监管都要与之相适应。要充分发挥保险在全面建设小康社会中的积极作用，使保险成为社会保障体系的重要组成部分，提高人民的保障水平。与此同时，党风问题并不是孤立的问题。党的作风是党的思想理论、政治倾向、整体素质、组织纪律等方面的综合体现和反映。党的作风状态，直接关系着党的路线、方针、政策的执行情况，人民群众也往往根据党风的状况对党作出评价和评判，尤其是在执政的条件下，形成整个社会道德风尚的各种因素中，党风属于核心地位。党风对民风起着引导、制约和决定的作用。党是全社会的表率，党风决定民风，党风好社会风气就好，党风不好社会风气也会受影响。党风不好，不正之风和腐败现象严重，就会在群众中造成很坏的影响，是社会道德水平下降，以至败坏社会风气。要推进社会主义精神文明建设和政治文明建设，提高全民素质，在全社会树立良好的社会风气和道德风尚，党必须在党风建设方面起表率作用。这是各级党组织和每个共产党员义不容辞的政治责任。

二、从为保险发展的迫切需要入手，提高加强党风廉政建设的自觉性 中国自改革开放以来，由于新旧体制的转换、市场经济体制的不断完善，不仅打破了独家经营格局，并导致保险行业竞争水平日益激烈，这种格局要求保险主体必须发展，不断加强自身盈利建设能力。其措施：一是提高承保质量。加强承保风险管控力度，借鉴先进的风险评控机制，有效评估投保标的的风险等级，合理厘定费率水平。二是严格理赔制度。要建立与完善一套严格的理赔制度，堵塞漏洞，加强与刑侦、经侦等部门的合作力度，防止骗赔案、假赔案和人情赔款的发生，对于内外勾结骗取赔款的要严肃查处，决不姑息养奸。三是加强财务资产管理，提高资金运用收益率，通过加强对资金、资产的管理和有效运用，确保公司资产安全，并使其实现增值。资金运用必须保证赔付为前提，对投资项目必须进行风险评估，保证公司正常健康运转。四是开源节流。在积极实现投资收益的同时，还需注重节俭，切忌大手大脚，铺张浪费，通过不断完善制度等途径，强化管理，提高经济效益。

在提高盈利能力的同时，经营管理也多出现“重业务、轻管理”的误区，拜金主义、以权谋私、以赔谋私、违法乱纪的现象还时有发生，腐败现象严重影响了保险行业市场经济机制作用的发挥，严重影响了保险主体的健康发展。党的十七大以来，党中央、国务院高度重视党风廉政工作。胡锦涛总书记在十七届中央纪委第六次全会上做了重要讲话，从党和国家事业发展全局和战略的高度，全面、系统、深入地分析了当前反腐倡廉形势，特别是用“三个并存”和“两个依然”科学概括了当前党风廉政建设的总体态势，对于我们进一步统一思想，提高认识，更好推进党风廉政建设工作，具有十分重要的指导意义。保险主体要改变本行业中存在的这种状况，就要把加强党风廉政建设摆上重要日程，清除发展道路上的障碍，排除各种干扰，要立足于教育，着眼于防范，加强思想政治工作，提高党员干部的政治素质和反腐倡廉的自觉性，使防治“关口”前移，做到标本兼治，以保证保险行业的健康发展。

二、保险行业发展与加强党风廉政建设是辩证统一的关系 随着保险主体不断增加，行业内出现了恶意竞争，随意抬高代理手续费标准、非正常渠道争抢业务等极不规范的竞争做法，迫使保险主体铤而走险。很多人往往认为主体盈利建设与党风廉政建设互不相干，致使党风廉政建设受到干扰，不正之风乘隙而入，甚至愈演愈烈，导致盈利能力受到损害。

笔者认为，党风廉政建设与盈利能力建设是辩证统一的。这是因为“十二五”时期是我国全面建设小康社会的关键时期，既是深化改革开放、加快转变经济方式的攻坚时期，又是经济体制深刻改革、社会结构深刻变动、利益格局深刻调整、思想观念深刻变化和各种社会矛盾凸显的转型时期。能不能全面完成我国经济社会发展的重大任务，关系我国全面建设小康社会目标的顺利实现，关系中国特色社会主义事业发展全局。党风廉政建设既是“十二五”规划中推进社会主义政治文明建设的重要内容，又是顺利实施“十二五”规划、促进经济社会又好又快发展的政治保障。

各家保险主体围绕盈利能力建设这个中心，都在不断提高自身的经济效益，扩大市场份额占有率。积极发展的同时，还要把党风廉政建设工作纳入总体工作规划之中，为保险行业的健康发展创造良好的环境条件。为此，要着重正确认识和处理好两个关系：一是搞好党风廉政建设与维护稳定的关系。有的人担心“查了案子，乱了班子”，怕影响稳定，妨碍发展，这是不正确的。必须懂得，腐败现象为群众所深恶痛觉，是影响稳定的重要因素之一。所以说，要保持稳定，最重要的就是加强党风廉政建设，消除人民群众所痛恨的腐败现象。二是搞好党风廉政建设与深化保险发展的关系。当前，保险行业吃拿卡要、以权谋私、以赔谋私、手续费混乱等现象虽进行了治理和纠正，但依然存在，它是影响和困扰保险经济发展的一个重要原因，也是损害保险行业形象、伤害保险主体与保户之间感情的根本所在。因此，纠正、狠刹各种不正之风，特别是行业不正之风势在必行。可以说，深化改革与整顿金融秩序，严肃金融纪律，加强党风廉政建设是密不可分的，相辅相成的，必须同步进行。

三、党风廉政建设和保险业务工作要相互结合，形成合力，促使保险行业不断向纵深发展

在保险发展的过程中，从事党风廉政建设工作的人和从事业务工作的人之间，应当互相理解和支持。纪检、监察、审计干部要努力学习经济理论知识，增强公司合规经营意识，要经常深入实际了解和熟悉业务工作发展变化情况及客观要求，想业务之所想，急业务之所急，既要加强监察监督，又要帮助排忧解难，为业务工作顺利发展铺平道路。同时，在错综复杂的经济环境中，要注意发现倾向性、苗头性问题，及时加以研究，划清政策界限，处理好搞好发展和搞好党风的关系，把执行党的现行政策和坚持党性原则结合起来，努力探索党风廉政建设为保险行业发展服务的途径，从事业务工作的共产党员，特别是党的各级领导干部，要切实纠正“抓业务发展这手硬，抓党风廉政建设这手软”的问题，使硬的这一手继续硬下去，使软的这一手坚决硬起来，增强党性观念、纪律观念，廉洁自律，严于律己，自觉接受党内外群众的监督。

保险行业发展前景 篇6

报告

【报告目录】

第一篇 报销型医疗保险发展概述

一、报销型医疗保险相关概述

（一）报销型医疗保险基本定义

（二）报销型医疗保险主要分类

1、门诊医疗保险

2、住院医疗保险

（三）报销型医疗保险作用分析

（四）报销型医疗保险优缺点分析

1、优点分析

2、缺点分析

二、报销型医疗保险与津贴型医疗险的区别

（一）属性不同

（二）选购注意事项不同

（三）理赔原则不同

三、医疗保险报销流程

（一）门诊报销流程

（二）住院、门诊大病报销流程

第二篇 报销型医疗保险行业发展环境分析

一、政策环境

（一）行业监管体制

（二）行业发展规划

（三）行业相关政策

二、经济环境

（一）国民经济运行

（二）消费价格指数

（三）城乡居民收入

（四）社会消费品零售总额

（五）全社会固定资产投资

（六）居民储蓄情况

（七）医疗保障支出

三、社会环境

（一）居民健康保险意识

（二）人口结构变化情况

（三）教育环境变化情况

（四）生态环境变化情况

第三篇 国内外报销型医疗保险行业发展情况

一、国外报销型医疗保险行业发展综述

（一）国外报销型医疗保险行业发展历程

（二）国外报销型医疗保险行业发展现状

（三）国外四种典型医疗保险体系评析

1、福利型医保模式

2、社会保险型医保模式

3、商业保险型医保模式

4、储蓄型医疗保险模式

（四）国际医疗保险制度的特点与趋势

1、医保制度的选择

2、医保制度与立法

3、医疗保障覆盖路径

4、医疗费用日益高涨

二、主要国家地区报销型医疗保险行业发展分析

（一）美国报销型医疗保险行业发展分析

1、美国社会医疗保障体制构成2、美国报销型医疗保险发展情况

3、美国报销型医疗保险发展经验

4、美国管理式医疗保险模式剖析

（二）日本报销型医疗保险行业发展分析

1、日本社会医疗保障体制构成2、日本报销型医疗保险发展历程

3、日本报销型医疗保险发展现状

4、日本报销型医疗保险发展经验

（三）德国报销型医疗保险行业发展分析

1、德国社会医疗保障体制构成2、德国报销型医疗保险发展情况

3、德国报销型医疗保险发展经验

4、德国报销型医疗保险发展趋势

（四）英国报销型医疗保险行业发展分析

1、英国社会医疗保障体制构成2、英国报销型医疗保险发展情况

3、英国报销型医疗保险发展经验

4、英国报销型医疗保险发展趋势

（五）新加坡报销型医疗保险行业发展分析

1、新加坡社会医疗保障体制构成2、新加坡报销型医疗保险发展情况

3、新加坡报销型医疗保险发展经验

4、新加坡报销型医疗保险发展趋势

三、中国报销型医疗保险行业发展总体分析

（一）中国报销型医疗保险行业发展概述

1、中国报销型医疗保险行业发展历程

2、中国报销型医疗保险行业发展现状

（二）中国报销型医疗保险行业运行情况

1、中国报销型医疗保险行业公司数量

2、中国报销型医疗保险行业资产规模

3、中国报销型医疗保险行业保费规模

4、中国报销型医疗保险赔付支出情况

5、中国报销型医疗保险行业经营效益

6、中国报销型医疗保险行业区域分布

（三）中国报销型医疗保险行业竞争分析

1、中国报销型医疗保险行业集中度

2、中国报销型医疗保险行业竞争格局

（四）中国报销型医疗保险行业需求分析

1、报销型医疗保险需求影响因素

2、报销型医疗保险参保情况分析

3、报销型医疗保险保费规模情况

（五）中国报销型医疗保险付费方式解析

1、按服务项目付费

2、按人头付费

3、按服务单元付费

4、DRGs按病种付费

5、总额预算制

（六）中国报销型医疗保险行业发展问题与对策

1、行业发展问题

2、行业解决对策

第四篇 报销型医疗保险行业细分领域分析

一、商业医疗保险

（一）商业医疗保险市场发展概况

（二）商业医疗保险市场需求分析

1、居民对商业医疗保险的需求

2、居民购买行为滞后于观念行为

3、商业医疗保险产品结构不合理

4、解决商业医疗保险供需矛盾的对策

（三）商业医疗保险的保费计算方法

1、医疗保险费计算的原理和原则

2、商业医疗保险的保费制度

3、医疗保险费计算的主要内容

4、医疗保险费计算所需的统计资料

5、医疗保险费计算的基本步骤

（四）商业医疗保险介入医疗保障体制的模式

1、基金型模式

2、契约型模式

3、混合型模式

（五）商业保险介入医疗保障体制的典型案例

1、洛阳模式

2、湛江模式

3、太仓模式

4、江阴模式

二、城镇医疗保险

（一）我国城镇医疗保障体制历史沿革

1、职工劳保医疗制度的建立

2、职工公费医疗制度的建立

3、我国城镇职工医疗保险制度改革

4、我国城镇居民医疗保险制度改革

（二）城镇职工居民医保发展情况

1、城镇职工居民医保情况简介

2、城镇职工居民医保覆盖情况

3、城镇职工居民医保发展规模

（三）我国城镇医疗保险制度改革分析

1、推进我国城镇医疗保险制度改革的意义

2、我国城镇医疗保险制度改革的障碍因素

3、城镇医疗保险制度改革的实施策略

三、农村医疗保险

（一）中国新型农村合作医疗制度基本内容

1、新型农村合作医疗制度发展目标

2、新型农村合作医疗制度实施原则

3、新型农村合作医疗制度筹资标准

4、新型农村合作医疗制度特征分析

（二）新型农村合作医疗发展情况

1、新型农村合作医疗情况简介

2、新型农村合作医疗覆盖情况

3、新型农村合作医疗发展规模

（三）中国农村医疗保险发展的问题

（四）中国农村医疗保险的发展对策

……

第五篇 中国报销型医疗保险行业重点区域分析

一、北京

（一）北京市报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）北京市保险行业发展现状分析

（三）北京市报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）北京市报销型医疗保险市场发展潜力

二、上海

（一）上海市报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）上海市保险行业发展现状分析

（三）上海市报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）上海市报销型医疗保险市场发展潜力

三、广东

（一）广东省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）广东省保险行业发展现状分析

（三）广东省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）广东省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）广东省报销型医疗保险市场发展潜力

四、江苏

（一）江苏省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）江苏省保险行业发展现状分析

（三）江苏省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）江苏省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）江苏省报销型医疗保险市场发展潜力

五、山东

（一）山东省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）山东省保险行业发展现状分析

（三）山东省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）山东省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）山东省报销型医疗保险市场发展潜力六、四川

（一）四川省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）四川省保险行业发展现状分析

（三）四川省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）四川省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）四川省报销型医疗保险市场发展潜力

七、浙江

（一）浙江省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）浙江省保险行业发展现状分析

（三）浙江省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）浙江省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）浙江省报销型医疗保险市场发展潜力

八、福建

（一）福建省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）福建省保险行业发展现状分析

（三）福建省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）福建省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）福建省报销型医疗保险市场发展潜力

九、湖南

（一）湖南省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）湖南省保险行业发展现状分析

（三）湖南省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）湖南省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）湖南省报销型医疗保险市场发展潜力

十、湖北

（一）湖北省报销型医疗保险行业发展环境

1、经济环境分析

2、人口结构分析

3、社会保障水平

（二）湖北省保险行业发展现状分析

（三）湖北省报销型医疗保险行业市场分析

1、市场规模

2、市场竞争

（四）湖北省辖区报销型医疗保险市场分析

（五）湖北省报销型医疗保险市场发展潜力

第六篇 报销型医疗保险行业重点企业分析

一、中国人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

二、中国太平洋人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

三、中国平安人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

四、新华人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

五、和谐健康保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

六、泰康人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

七、中国人民健康保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

八、阳光人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

九、阳光人寿保险股份有限公司

（一）企业简介

（二）经营现状

（三）产品结构

（四）销售渠道

（五）竞争优劣势

（六）发展战略

（七）最新动态

……

第七篇 报销型医疗保险行业投资前景及发展趋势预测

一、报销型医疗保险行业发展趋势预测

（一）发展问题分析

（二）发展趋势分析

二、报销型医疗保险行业发展前景预测

（一）中国人口结构预测

（二）医疗保障支出预测

（三）医疗保险保费预测

二、报销型医疗保险行业投资潜力分析

（一）行业投资热潮分析

（二）行业投资推动因素

1、行业发展势头分析

2、行业投资环境分析

（三）行业投资机会分析

（四）行业投资潜力分析

三、报销型医疗保险行业投资风险分析

（一）市场风险

（二）经营风险

（三）定价风险

（四）资产负债匹配风险

四、报销型医疗保险行业投资策略规划

（一）行业投资方式策略

（二）行业投资领域策略

（三）行业投资区域策略

（四）产品服务创新策略

……

图表目录

图表 1报销型医疗保险行业相关政策

图表 2中国报销型医疗保险的主要分类

图表 3报销型医疗保险与津贴型医疗险的区别

图表 4报销型医疗保险行业产业链示意图

图表 5 2011-2016年国内生产总值及其增长速度

图表 6 2016年末全国人口数及其构成情况

图表 7 2011-2016年中国城镇新增就业人数

图表 8 2011-2016年全社会固定资产投资规模

图表 9 2016年中国城镇居民人均医疗保健费用支出变化情况

图表 10 2011-2016年中国居民人均医疗保健支出增长情况

…...图表 20不同医疗保险制度国家医疗保险立法比较

图表 21中国报销型医疗保险行业险种结构（单位：%）

图表 22 2011-2016年中国报销型医疗保险公司资产规模变化情况

图表 23 2011-2016年中国报销型医疗保险保费收入变化情况

图表 24 2011-2016年中国报销型保险赔付支出变化情况

……

图表 40 2017-2022年我国城镇医保筹资规模测算

图表 41 2017-2022年我国新农合医保筹资规模测算

图表 42 2017-2022年我国大病医保潜在规模测算

图表 43 2017-2022年我国大病医保保费收入测算

图表 44 2017-2022年我国大病医保盈利能力测算

图表 45 2017-2022年中国报销型医疗保险市场规模预测

保险行业发展前景 篇7

一、加快管理体制与工作机制的变革

铁路保险代理企业是一个新兴的朝阳企业, 保险代理与营销制度在促进保险业快速增长等方面发挥了重要作用。但是, 随着社会环境的不断进步和高铁逐步建成和投入运营, 铁路货运保险代理行业发展进入了一个前所未有的新阶段, 保险代理行业中的一些体制机制性矛盾和问题开始显现。管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题比较突出。通过改革创新, 逐步解决上述问题, 对于扩大保险代理市场份额, 促进保险代理业长期可持续健康发展、防范保险市场系统性风险、维护被保险人利益具有深远意义。

一是立足当前、着眼长远、统筹兼顾做好体制机制改革创新的超前谋划工作。在年初的全路工作会议上, 铁道部党组把2013年定位为体制机制转换年。确保铁路保险代理业的健康发展, 需要上级主管部门在充分调研的基础上, 进行顶层设计, 使保险代理行业着眼于企业的长足发展需要, 整合建制, 建立适应时代要求的组织结构和管理体制, 从以往的各自为政转向高层次统筹跨越。切实承担起管理体制改革责任, 要求每个保险代理机构, 从实际出发, 立足当前、着眼长远、统筹兼顾, 确保管理体制改革积极稳妥, 求得实效。

二是成立由主要负责人组成的公司领导机构, 由营销员管理、财务、法律等有关部门组成的工作机构, 统筹保险代理业保险营销员管理体制改革工作。按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向, 着力构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩, 基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系, 造就一支职业品行良好、专业素质高、能够可持续发展的保险代理从业人员和营销队伍。

三是结合公司实际, 研究选择合法、有效的保险营销发展方式, 制订改革方案, 完善配套措施。按照稳定队伍、提高素质、创新模式的总体要求, 在现有法律法规框架下, 逐步理顺和明确保险公司和保险代理机构与保险营销员的法律关系, 切实维护保险营销员的合法权益。在经营方式上, 不断研究开发经济实用的新险种, 实现从各险种单兵作战到多险种一体化服务的转变, 为客户投保和理陪提供高效便捷的优质服务。同时, 从维护公司和投保客户的根本利益出发, 探索建立健全保险营销风险防范机制和危机处理机制, 保障营销员管理体制改革的稳步进行。

二、加强功能的整合与管理的创新

铁路系统具有保险资源丰富、开拓成本较低、发展前景广阔等特点。实现铁路保险代理业的全面协调可持续发展, 必须解放思想, 转变固有的经营理念和发展观念, 创新以服务理念、服务手段为主要内容的管理工作模式。借助铁路货运量日益增长、全路全局高铁不断开通运营的优势以及铁路多元经济各方面力量, 积极整合人、财、物等要素, 盘活存量资源, 整合现有资源, 做大增量资源, 集合外部资源, 坚持依法和规范管理, 有效防范和规避经营风险, 进一步优化保险代理业布局结构和内部运行机制, 为铁路货运保险代理业健康发展注入了新的活力。

一是依据市场的需求加强保险代理机构的功能整合。在铁路局范围内, 依照市场发展需求和各地区保险代理业务发展的侧重点, 将保险代理机构进行重组合并, 明确各部门的工作职责和任务, 突出专业管理部门、业务拓展部门和营销骨干队伍的作用发挥, 通过业务指导协调, 险种开发分析论证, 达到集思广益, 优势互补, 风险共担, 资源共享, 稳住路内客户, 拓展路外业务, 扩大业务规模, 增强铁路保险代理机构的市场竞争力。

二是不断拓展保险代理企业的能力。当前, 保险代理行业在能力建设方面尚未进入创新的轨道, 表现在目标不明, 责任不清, 疲于应对日益增长的工作量。保险代理企业的能力建设的内涵取决于保险代理机构的定位。一个正规化、专业化保险代理机构, 是建立逐步完善、可持续发展的保险代理方式的前提。铁路保险代理机构的定位应着眼于全路货运业务, 着眼于全路全局高铁不断开通运营的有利局势, 主动承担起连接保险公司与货主的责任, 打造集管理服务于一体的经济实体。保险代理企业的能力, 包括机构内部管理能力和外部服务能力。内部管理能力是保证保险代理机构正常运行的各项管理制度和方针的设计;外部服务能力包括对授权或委托人的服务, 为行政主管部门决策和推进保险代理拓展服务, 对参保人或待参保人提供业务咨询、征收保费、各险种待遇落实等服务。

三是切实转换经营理念, 规范保险代理企业的经营行为。要全面梳理保险保理机构营销员管理情况, 要缩减保险营销队伍组织管理层级, 加强基层机构的管控和监察力度, 从严约束和规范基层营销团队管理人员的行为。要逐步转变人力和规模考核导向的利益分配机制, 激励考核向基层绩优人员, 向业务质量倾斜。注重加强保险营销队伍建设, 加大对保险营销员的教育培训投入和力度, 狠抓营销员队伍的诚信建设, 提升保险营销员的综合素质。改善保险营销员的收入水平和福利待遇, 提高保险营销员的职业归属感和公司认同感, 促进保险营销队伍稳定发展。

三、注重专业化引领与职业素养的培训

当前保险代理企业人力资源现状, 突出表现是人员编制紧张, 首尾难以兼顾。在这种形势下, 注重专业化引领与员工的职业素养培训, 充分挖掘发挥保险代理员工的全方位潜能, 就显得尤为重要。

一是以专业化为目标, 引领保险代理业高标定位, 长足发展。就铁路保险代理行业而言, 必须确立以发展货物保险为核心, 实现专业化经营的发展道路, 向专业要业绩, 向管理要效益。坚持每周例会、每月经营分析会等制度, 及时做好工作总结和部署, 总结工作亮点和不足, 实现自上而下顺畅高效的沟通, 用系统化的会议管理来确保沟通的流畅和各项战略政策的贯彻执行。突出做好组织发展这项系统工程, 透过留存、转正、晋升等形式, 不断改善组织结构。同时, 按照保监会的要求, 定期开展主管大轮训, 确保每名保险代理员工每年接受不少于36小时的业务培训, 提高保险代理人员的保险知识和业务水平。通过轮训, 达到思想高度统一, 确保每名从业人员都清楚了解公司的战略部署和整体规划。

二是着力培养崇尚平等合作的精神文化。保险代理行业不同于一般企业, 不是单纯追求经济效益最大化, 而是注重经济效益与社会效益并重, 不单纯地以经济效益作为最终考核目标。因而, 它的各级管理机构和管理层也不能等同于行政机关, 不应过于强调等级差距, 而应着力培养崇尚平等合作的精神文化。目前, 保险代理行业的从业人员虽说分布各地, 但都在从事着共同的事业, 承担着不同的负荷与工作量。但随着保险监管与保险代理佣金清算办法的调整和代理利润的降低, 在一定程度上制约了从业人员的主观能动性。因此, 必须用心观察每位员工, 用足现有政策关爱职工, 加强与员工的沟通, 放大员工身上的闪光点, 鼓励员工参与公司的每项活动, 激发员工敬业的决心和创新的灵感。

三是建立具有保险代理行业特色的经办机构的企业文化。随着保险代理业竞争的日趋激烈, 品牌被作为一种增强竞争力的有效手段, 逐渐得到各家保险代理公司的重视。加强品牌建设, 提升品牌形象, 成了时下各家保险代理行业的共同选择。企业文化对于品牌形象的提升、集体观念的形成、集体荣誉感的培育尤为重要, 它具有较强的规范作用和导向激励作用。保险代理行业企业文化的核心是树立为客户服务的理念, 培养勤勉敬业的工作精神, 塑造经办机构和从业人员以客户为中心的价值观。保险代理行业企业文化的物质层, 应包括统一的机构名称、服务项目、服务标准、建筑装饰风格等。企业文化的制度层, 应包括各种行为准则和各项规章制度。企业文化的精神层, 应包括取得大多数员工认可, 共同遵守的基本理念、价值观、职业道德和精神风貌。

四是秉承“取之于社会、回报于社会”的原则, 热心公益事业, 在捐资助学、植树造林、扶危济困等一系列公益活动中, 以实际行动履行了企业的社会责任, 树立富有道德感和正义感的企业形象。同时, 扩大品牌宣传投入, 户外广告、车体广告、广播宣传、报纸宣传等齐头并进, 全力打造保险代理行业温馨时尚的品牌形象。同时, 高度关注服务质量反馈工作, 要求严守“不诋毁同业、不误导客户”诚信经营“天条”, 在经营理念上倡导“客户为尊”的服务理念, 在行动上要求保险代理业广大员工实践“专业规范、诚信经营”的服务宣言, 在理赔上要求迅速快捷, 让投保的客户享受到个性化、亲和化、综合化、全天候的服务。

摘要：随着铁路运输在综合交通体系中的份额不断增大和高铁不断建设并投入运营, 铁路货运保险代理行业面临着前所未有的发展机遇。同时, 随着现代物流业的迅猛发展, 保险代理行业群雄并起, 对铁路货运保险代理行业也带来了巨大挑战。推动铁路保险代理业的健康发展, 必须抓住难得的发展机遇, 从体制和机制的变革、功能的整合与创新、专业化引领和职业素养的培育等三个方面加倍努力, 迎接挑战。

浅析中国保险经纪行业 篇8

[关键词]保险经纪；问题；对策与建议

[中图分类号]F842 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）1-2-0051-04

对海上保险的需求增加,导致了保险经纪人的产生与发展。在17世纪和18世纪,英国已经成为海上贸易大国，1720年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险,在此前后,作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人便应运而生。发展到今天，保险经纪已经成为世界性的行业，但中国的保险经纪行业由于起步较晚，因此它在成长的过程中还存在着诸多问题。

一、目前的现状

（一）中国保险经纪市场正在形成

自从改革开放以来，中国的保险业已经走过了二十多个年头，不过，与国际上保险业发达的国家相比，无论从经验还是技术上，都相距甚远。但不管怎么说，从无到有，从旧到新，中国的保险市场正在逐渐地走向成熟，走向完善。一个健全的保险市场，由保险人、被保险人和保险中介（保险经纪人、代理人和公估人）组成。目前在中国，保险代理人已普遍被公众所熟悉和接受，而对经纪人的认识还非常模糊、陌生。但从保险市场的综合功能来看，一个成熟的保险市场，不仅要有代理人，更需要经纪人来补充和完善市场的机能，需要发挥保险经纪人的作用。

1995年10月1日中国正式实施的《保险法》中，对保险经纪人做了初步的规定，这实际上已经宣布了采用保险经纪人制度。为了真正发展中国的保险经纪人制度，中国保监会采取了一系列的措施。1998年2月，中国人民银行颁布了《保险经纪人管理暂行规定（试行）》，从法律上正式确立了保险经纪人的地位。到目前为止，保监会已经举办了多次经纪人资格考试，为中国的保险经纪公司储备了人才。1999年12月，保监会首次批准成立上海东大、北京江泰和广州长城三家保险经纪公司进行试点，经过半年的筹办，这三家保险经纪公司于2000年6月先后挂牌开业。经过了7年多的时间，中国的保险经纪人完成了从孕育至诞生的全过程。截至2007年，中国市场上已经有200家左右的保险经纪公司。

（二）市场对保险需求的不断增长和保险服务要求的不断提高与国内相对落后的保险运作之间的矛盾

随着中国保险业的快速发展，人们对保险的市场需求也越来越大，这主要表现在：生活水平的提高，使居民具有购买保险的经济基础；人口老龄化和家庭结构小型化的趋势增强了消费者购买寿险保单的动机；世界金融危机使银行存款利率的一降再降，使保险这种低风险的投资方式为越来越多的人们所接受；现代企业制度的建立，使企业走上了自主经营、自负盈亏的发展之路，改变了吃大锅饭的现象，企业的风险管理也渐渐成为经营者们考虑的问题。另一方面，保险市场的对外开放，加剧了竞争主体的多元化，同时也为社会提供了品种繁多的保险产品。这样，大部分缺少保险专业知识和全面市场住处的人们（或企业），在认识到转移风险、寻求保障重要性的同时，又不得不为如何选择保险公司和保险产品而苦恼。这些都为保险经纪人的发展创造了良好的机遇。

不过，保险技术的保险服务的深化是经纪人存在和发展的前提。目前，我国保险技术、保险服务还较落后，例如：保险险种不够丰富、全面、保险人员的平均素质不是很高，保险的营销方式还不够多样化，这些都需要进一步强化，以夯实经纪人产生的基础。

（三）金融风暴给中国保险经纪行业提供了发展的契机

经济发展的低谷期就是我们从业人员充电学习的好时机，经济低迷时期，人们所面对的机遇在降低，但学习充电可以让人的机遇增多，这也是国内教育培训行业一次大发展的好机遇，对我们资格项目来说更是如此。一方面，可以利用现有资源，组织专家学者从多角度、多方面对这次金融风暴进行分析研究，并将成果吸收到中国人身保险从业人员资格项目二版教材当中，让保险从业者及时分享行业发展经验教训，深化大家对金融风暴的认识，进行更深入、更广泛的项目宣传，让更多的从业者在参与到提升自身素质的考试中来，发挥项目提升行业诚信道德形象，提升行业专业知识水平和素质的作用。

二、保险经纪的作用

（一）活跃和完善了中国的保险市场

保险经纪人作为保险市场中联结买方和卖方的中介，它的活动对保险双方都不无裨益，发展保险经纪人无疑促进了我国保险市场的活跃和市场机制的完善。作为中介组织的一个重要的组成部分，保险经纪一方面充实了保险中介机构，另一方面，它通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变了投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更为公平、有效。

（二）扩大保险需求，增加保费收入

保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产品时，为保险市场解决了很多保险销售的障碍，使得保险销售更加顺畅，同时，由于保险经纪人专业、周到的服务，还会改善保险公司因服务不周到、个别人素质不高等给投保人（被保险人）造成的负面影响，提高保险行业的整体形象，增进全社会对保险的信心，刺激更多人投保，促进保险人增加保费收入。

（三）降低保险销售成本，提高保险销售效率

保险经纪人是专业保险销售渠道，在保险销售方面比保险人更节约成本，有保险人无法比拟的优势。保险经纪人不占有保险公司的人员编制、办公用房，费用也只是在它们提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支出。此外，保险经纪人分布面广，不受代理网点的地区限制，哪里有保源就活动在哪里。因此，利用保险经纪人展业对保险公司来说是非常经济的。

（四）与国际保险市场接轨

从宏观形式外看，随着世界经济一体化的进程的加快，中国与世界市场的关系变得越来越密不可分，特别是加入世贸组织之后，中国保险市场对外开放的拓宽加深更是大势所趋，中国保险市场必将同世界保险业接轨。中国保险经纪人制度的建立对促进中国保险市场和国际保险市场的接轨起了重要的推动作用，也为中国保险业在经营体制和管理模式上与国际惯例接轨发挥了积极的作用。它使中国的保险市场朝着一个真正符合市场经济要求的保险市场方向发展，促进了中国保险市场的国际化。

（五）增强了对被保险人的利益保障

保险经纪公司接受投保人委托，介入保险交易，利用其专业知识和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力，通过广泛引入保险竞标等形式，推动保险市场建立有效的竞争机制，使被保险人在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到的保险服务。

三、保险经纪行业发展中存在的问题

经过几年的发展，中国保险经纪市场从无到有、从小到大，取得了较好的发展成绩，但受到现有经济体制、人才资源和发展时间等综合因素的制约，保险经纪在中国仍然属于新生事物，仍处于发展的初级阶段，也还存在一些问题亟须解决。

（一）人才不足制约保险经纪行业发展

保险经纪专业人才不足将在未来相当长一段时间内制约保险经纪公司向专业化迈进。近年来，虽然受益于持续高速增长的宏观经济和人们不断增强的保险意识，保险业水涨船高，但保险经纪业整体实力却仍显羸弱。我国保险经纪业十分缺乏既具有较深厚的理论知识，又有丰富实践经验的经纪专门人才，同时市场上帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系也尚未形成。我国保险经纪公司业务主要集中在保险安排和协助索赔环节，上述业务收入占到经纪业总体业务收入的85％以上。这凸显出保险经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的能力偏弱，保险经纪业的风险管理咨询职能无法充分体现。数千家保险经纪公司所提供服务大同小异，同质化竞争严重也导致恶性价格战，多数公司没有自己的核心竞争力。保险经纪公司应着眼于通过风险管理服务，来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转，努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。

（二）社会认知度不高，市场竞争行为不规范

经过几年的发展，社会对保险经纪的认知度虽然有了大幅提升，但仍然有一些客户对经纪公司的业务特点、展业模式和费用收取不了解，将保险经纪公司与保险公司混同，要求两者同时对保险标的进行报价。同时由于现阶段保险市场是买方市场，争夺客户仍然是拓展保险业务的重要环节。一方面我国保险公司已经建立了自身较为完备的销售体系，目前仍将经纪公司视为竞争对手，短期性、歧视性的合作政策以及类似“过河拆桥”的不诚信行为较为普遍；另一方面保险经纪公司发展时间短，投机心理严重，在争夺同一个保险项目时，盲目压价、互相诋毁等不理性竞争行为时有发生。同时在关系主导的市场环境下，由于现行行业政策对保险经纪和代理的业务划分并不明显，经纪公司还面临着与大量代理公司甚至是兼业代理机构同台竞技的格局，竞争较为激烈。

（三）保险经纪人与保险公司没有形成战略合作

一方面,保险公司多已建立其营销网络,机构大而全,经纪人的介入不能明显节约其展业成本,使保险公司认为通过经纪人展业不经济,不大愿意与经纪人合作。另一方面,多数经纪人市场定位模糊,片面追求业务量,倾向于手续费和佣金高的业务,乐意与出价高的保险公司合作,往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。如通过虚开发票等为保险公司套取资金作为回报,保险中介则获得一定数量的手续费。

（四）保险经纪人受利益驱动,违规操作严重

一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。如少计收入、虚列成本、提供虚假财务报表等。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理、未按规定建立业务台帐或业务档案、未按规定使用保险中介服务发票、经纪公司业务人员未持证、未及时办理重要事项的变更手续、提供虚假申请材料等。

（五）制度规范建设相对滞后

在会计制度方面,目前我国会计制度中,保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目,致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面,尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制,实际监管中对市场行为的监管缺乏力度,对偿付能力的监管没有落到实处。

（六）经营主体赢利的压力和诚信原则要求之间的矛盾较难调和

由于我国目前正处于经济体制的转轨阶段，信用体系建设的各种法律法规不够健全，加上中国保险经纪行业起步晚，尤其是近几年来的超常规发展，保险经纪市场出现了不正当竞争和粗放式的规模扩张，造成了保险经纪机构发生误导甚至欺诈客户的问题不同程度地存在。主要表现在：一是如实告知原则本意是为了维护保险关系各方的利益，而有些保险经纪机构滥用此项权利，随意操作保险经纪业务；二是保险经纪机构的业务信息披露不够，投保人和保险人无法了解保险经纪机构的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和经验做出判断；三是保险经纪机构对保险经纪人的培训和管理不严，加上保险经纪人整体素质良莠不齐，“飞单”等现象层出不穷，甚至出现了保险经纪人假冒保险经纪机构签章的违规操作行为，损害了保险经纪行业形象和信誉；四是保险经纪机构“重展业，轻服务；重佣金，轻管理”，给社会造成“安排保险容易，理赔服务跟不上”的不良印象，以至于投保人对保险经纪人及保险经纪机构的信任程度大打折扣。

四、加快我国保险经纪行业发展的对策建议

(一)积极营造良好的外部环境

1.深化体制改革,推进保险公司社会化、专业化经营。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系,双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作,促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念,走社会化、专业化经营之路,抓住核心优势,剥离部分职能,不失时机地将工作重心进行战略调整,借助保险经纪公司促进产业发展,以提高经济效益,更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。

2.积极引导,增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识,引导公众通过保险方式防范未来风险,进行社会互助,从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次,针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点,应加大宣传力度,让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围,并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。

(二)构建科学的保险经纪人监管体制

1.完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于我国保险经纪行业起步较晚,对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式,强化市场行为监管,改进现场、非现场检查,严厉查处保险中介业务违法违规行为,提高市场行为监管的针对性和有效性,以维持保险市场的正常发育,保护被保险人的利益。在政府监管政策方面,一是在行政审批制度改革的基础上,严格经纪人的市场准入制度,完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新,发挥保险经纪机构的专业优势,支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务,积极参与公共突发事件应急管理体系建设;研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策;充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用,为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

2.建立保险经纪人协会,加强行业自律管理。自律性强是发达国家保险经纪人制度的特色,各国健全的保险经纪人协会等行业自律组织,对于约束保险经纪人的市场行为,维护其共同生存和发展的市场环境和市场秩序有着良好的作用,但我国至今仍没有成立保险经纪人协会,法律上也没有相关规定。从今后发展的角度,我国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织,通过制定行业规章,创造行业内部公平竞争的竞争,通过建立训导制度,减少经纪人的机会主义倾向和道德风险,通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理,以弥补政府监管的欠缺,使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

(三)建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规

完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调,设立“经纪人佣金”这一会计科目,使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准,实行佣金披露制度,使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督,防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则,保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法,另外对《保险法》的诸多市场行为监管内容也应作补充调整,使保险经纪人的各项活动有法可依,有章可循。

(四)保险经纪公司自身应苦练内功,加快发展

应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外,还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识,具有较强的实务操作能力。因此,保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和专业技能的培训,加强员工继续教育,提高员工素质,培养和储备保险营销、专业技术和经营管理三支人才队伍。这样才能保证员工的高素质、高能力,也才能为投保人提供专业化、技术含量高的服务,赢得客户信任。借鉴国外先进经验。要运用“拿来主义”的观点,从国外的先进经验和管理模式中吸取精华,规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为,通过加强内部管理提高可持续发展能力。同时要审慎确立发展战略与规划,堵塞盲目发展带来的各种风险隐患,确保业务稳健运行,最大限度地保证经营目标的实现。

（五）建立必要的诚信惩罚机制

对违反最大诚信原则的后果，大多数国家都把宣布合同无效或解除合同作为对未违约方的救济。但就现在情况来看，保险经纪行业不同于保险行业，保险经纪人并不是保险合同的当事方，不可能简单地认为保险经纪活动的参与者违反了诚信原则赋予不利方解除保险合同的权利。如保险经纪人违反诚信，投保人作为委托方最多也只能解除保险经纪服务委托协议书，那么，对于保险合同将产生怎样的影响呢?法律的一般原则是，因对方的过错而遭受损失的另一方有权请求损害赔偿。但是也有人认为，损害赔偿不能作为违反诚信义务的救济方式。当前最为有效的方式仍然是由过错方承担民法意义上的损害赔偿责任。承担该种责任的原则应当是过错责任原则。

参考文献

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[2]戴凤举：中国保险市场发展与风险管理，2004年国际金融论坛.

[3]粟榆：论我国保险经纪人制度的完善[J].保险研究，2001年第7期.

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