保险行业政策

保险行业政策（共10篇）

保险行业政策 篇1

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这两年来，在***、李总理的领导下，国家对保险行业高度重视，出台了一系列让人兴奋的政策措施。不管是保险从业者，还是保险购买者，都能感受到保险业优惠措施带来的便利！对于保险从业者来说，这更是千载难逢的好时机！

国家大力支持保险业发展

1、国家层面，支持保险业发展

保险业的人都不会忘记，2014年7月，国务院专门召开常务会议，出台了《关于加快发展现代保险服务业的相关意见》。这份意见出台后，各地方也出台了一些政策。保险业的发展，自此迈入了新篇章。保险人，也深受其益。国家的支持，让我们看到保险业发展更美好的未来！也让保险人更有动力。

2、签署法律，铺平发展道路

8月，习近平主席签署了修改《保险法》的主席令。一直以来，《保险法》就是一份特殊的法律。通过《保险法》，给予了投保人特殊的权利。《保险法》修订之后，给予投保人的权益进一步增加了。“犹豫期加长、理赔更便利„„”新《保险法》让人对保险更放心了！

3、出访国外，为保险业谋发展

这几次，习主席出访国外时，都带了保险业的相关人士，这体现了对保险业的重视。一般来说，领导人出访带哪个行业的人士，说明接下来一段时间，国家要对这个行业的发展，进行重点的部署。

4、“十三五”规划，保险成重点

在最新发布的“十三五”规划之后，我们惊喜的发现，保险已经成为国家接下来一段时间，将要发展的重点行业。保险，也在这份规划中，多次被提及。想必也会在接下来一段时间，得到更多的优惠。

截止目前，全国已经有超过700万人从事保险业。为什么这么多人加入保险业

1、新国十条出台，国家对保险日渐重视，政策越来越好。

2、民众对风险认识越来越深刻，保险意识增强，投保需求增加。

3、居民财富增加，但资本市场动荡，投资理财缺乏安全途径。

4、保险业不断创新发展，产品与服务越来越人性化。

5、国家取消代资考及持证要求，保险行业准入条件放宽。

6、保险业是朝阳行业，前景非常好，不用担心失业。

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7、做保险是利国、利人、利己，行善积德。

8、做保险收入无上限、时间自由有弹性。

9、积累人脉、广交朋友、生活充实、快乐。

10、打造团队、建好管道，收入源源不断！来保险公司创业

正是最好机遇

保险服务业已经进入黄金发展期。新“国十条”设定了到2020年保险业的发展目标，即基本建成与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，保险深度达到5%、保险密度达到3500元/人。目标明确，前景可观。

相关部委与保监会共同出台了12项运用商业保险加强改进社会管理和公共服务的文件。33个省（市）出台了促进现代保险服务业发展的文件。保险服务业不仅真正进入国家战略层面，也深入到地方社会经济中，服务百姓已渐入人心。

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保险行业政策 篇2

影响保险行业形象的因素有很多, 广大保险营销队伍是最关键的因素。从现有的营销体制上看, 保险营销员注重片面追求保费, “只要能拿到保费, 就是好员工”的想法长期存在, 导致营销员不顾公司利益, 不顾客户利益的短期行为时有发生;从文拟从财险营销的角度, 分析行业形象差的原因。通过分析现有营销体系的不足, 提出营销改革方面的建议, 重塑保险行业形象, 提高保险在公众心中的地位, 促进保险业的良性健康发展。

一、营销队伍是影响行业形象的最关键因素

国家出台新“国十条”, 把保险业的地位提高到战略高度, 而目前的保险行业形象与国家的定位、期望不匹配。同为金融业, 银行、证券的行业形象较保险业高出许多。保险行业形象保险业影响保险行业形象的因素有很多, 而广大保险营销队伍是最关键的因素。

谈到保险, 社会公众首先想到的便是保险营销员。保险营销员是保险服务的活窗口, 是与客户接触最多的群体, 他们的服务是社会公众对保险业最直观的感受。销售误导和理赔难是目前保险行业的两个顽固问题, 深受公众诟病, 而这两个问题都与营销相关。宽进严出, 在销售环节的误导, 夸大责任、隐瞒除外责任, 导致在理赔环节出现纠纷, 得给客户留下不良印象, 严重影响行业形象。

二、营销队伍形象差的原因分析

(一) 非理性竞争与规模导向是首要原因

保险业的快速发展, 竞争主体的增加, 带来激烈的竞争压力, 保险企业纷纷采取规模导向的竞争策略, 基层机构及营销员为了完成业绩采取种种短期投机行为, 例如误导消费者、以高额手续费揽保等, 严重损害了保险业的形象和市场长远发展的根基。

站在保险公司角度, 保险公司对基层营销员的考核主要也是以保费量来衡量, 这就造成营销员中“只要能拿到保费, 就是好员工”的想法长期存在, 导致营销员不顾公司利益, 不顾客户利益的短期行为时有发生。因此, 非理性竞争与规模导向是首要原因。

(二) 现有营销模式的不足导致营销队伍的短期行为, 而不能真正做到以客户为中心

1. 客户靠营销队伍维护, 保险公司主要以销售为中心, 而不能做到以客户为中心。

传统模式下客户主要靠营销队伍个人行为来维护, 营销队伍是主要的保费来源。营销员主要靠个人关系, 拓展零散业务;客户由于对保险公司不了解, 需要通过营销员了解相关信息, 并帮忙办理承保、理赔等相关手续。保险公司主要通过多增员的方式, 扩张市场, 谁能壮大营销队伍, 谁就能抢占市场。这种方式虽能给公司迅速带来保费, 但是不能带来客户。快速扩张, 增员太快只要数量不要质量, 也导致整体人员素质较低。客户跟着营销员个人走, 保险公司陷入有保费无客户的怪圈, 客户对公司忠诚度不高。若承保政策发生变化, 部分业务限制承保, 营销员为了保住客户, 往往会跳槽, 而一旦营销员离职, 往往带走个人的大部分客户, 导致业务大量下滑, 公司处于被动地位。保险公司的发展受制于营销队伍, 但是为了发展又不得不以销售队伍中心, 而不能真正做到以客户为中心。

2. 以高费用争夺市场, 而不是以提高服务来长期赢得客户, 社会影响较差。

为了完成业绩, 保险公司往往以高费用争夺市场。由于投入大量财力拼市场, 保险公司往往没有足够的费用和精力完善客户的服务。高费用投入见效快, 而服务投入见效慢, 还会增加短期成本, 导致利润减少。高费用投入带来的后果是导致中介市场混乱, 买单卖单现象严重, 出现一批游离于各家保险公司的投机取巧的“保险游击队”和“二哥”。这批“保险游击队”, 往往综合素质较低, 只关注短期利益, 社会影响较差。

三、新常态下, 客户需求的转变, 要求营销队伍转型

在新常态下, 客户需求的转变, 要求营销队伍向服务型转变, 主要体现在:

(一) 客户的需求已经从“要不要买保险”向“跟谁买保险”转变

“要不要买保险”是大众对保险行业的认识问题, 是行业共性问题。保险业经过几十年的发展、实践、宣传, 买保险已成为大众的普遍认识, 保险需求潜力巨大, “要不要买保险”已经不是主要问题。而客户“跟谁买保险”决定于哪家公司推出的服务更能满足客户群的需求, 是保险公司通过自身要努力解决的问题。

(二) 随着社会收入水平的提高及交通成本的提高, 客户更看重的是图方便图快捷, 而不是图省钱

随着经济的发展, 人民收入水平的提高, 加上生活节奏快, 城市交通拥挤, 交通成本高。时间对客户来说才是最宝贵的资源。

客户出门办事, 隐形成本很高。市区交通拥挤, 堵车是家常便饭, 要花费较多时间, 停车位不好找, 停车费、燃油费、通行费等交通成本高, 面临较大隐形支出。如果保险公司能在方便客户方面做更多服务, 客户往往不会在意多交几百保险费或少赔一些款。客户更看重的是图方便图快捷, 而不是图省钱。

(三) 互联网发展推动销售渠道调整, 要求营销队伍更加注重服务

随着“互联网+保险”业务量的增长, 互联网销售渠道抢占了市场份额, 主要是险种简单通俗易懂的险种。对于公众认识度较高、产品同质性较大的产品, 如车险, 已经不太依赖营销员等中间环节与保险公司获得信息, 网上承保、理赔客户直接可以线上操作, 承保价格、理赔政策公开透明, 无需通过营销员了解信息, 公司与客户的缩小了距离。客户的忠诚度主要靠公司行为、日常的服务来维护, 一旦客户对公司品牌认知度加深, 便能提高与客户的粘性, 提高忠诚度。而营销员的中间纽带职能在承保环节被弱化, 营销队伍有可能遭到洗牌风险, 营销员若想从事保险, 职能要发生转变, 从售中销售技巧转为售前咨询及售后服务方面。

四、为重塑行业良好形象, 提出营销改革的建议

(一) 从业者要充分认识保险的意义, 始终保持对保险的无限热爱, 自尊自爱, 这是保险营销的第一步

从业者对保险的认同与热爱来源于对保险意义的理解。保险作为风险管理的有效手段, 担负着为国民经济保驾护航的使命, 为人民生命、财产安全提供风险保障。在大灾大难面前, 保险总是冲在最前方, 与人民患难与共, 休戚相关。每个保险从业者都应深深认识到保险是利国利民的行业, 保险不是骗人的, 保险是雪中送炭, 保险不能改变生活, 但能防止生活被改变, 保险让生活更美好。

行业尊严是每个从业者自己挣回来的。从业者首先要自尊自爱才能赢得他人尊重。自加入保险业后, 你的一言一行便代表着行业形象。你怎样保险便怎样, 你有自尊保险便有尊严, 你有光芒万丈, 保险便因你增添光彩。只有每个从业者共同努力, 注意一言一行, 处处表现出专业、敬业、服务、高效、奉献, 才能赢得普遍认同, 获得尊重。

(二) 转换理念, 全面建立以客户为中心的经营模式

保险营销的目的应该是“满足客户需求获取利润”。在传统的保险经营中有一句话是“保险是卖出去的, 而不是买出去的。”其中强调的是销售保险的技巧。其实, 保险作为化解和防范风险的手段, 真正站在投保人和被保险人利益的角度才是行业发展的价值所在。由于保险行业的特殊性, 所有社会公众都有保险需求或潜在保险需求, 都是保险业的客户或潜在客户, 所以保险业在社会公众中的行业形象实际上可以理解为保险业在客户心中的印象。保险营销满足客户需求主要体现在保险责任担担、信誉、服务质量上。

在新常态下, 保险行业要重塑行业形象, 要立足长远考虑, 实现从粗放式发展向内涵式发展转变。而要实现内涵式发展, 一个重要前提就是从关注销售队伍到重视客户需求, 从“以销售为中心”向“以客户为中心”的发展模式转变。只有满足了广大客户的需求, 赢得了认可, 才能提高行业形象。

全面建立以客户为中心的经营模式, 从营销角度, 需要在客户分类、营销队伍建设、薪酬考核、社会评价体系等各方面进行改革。

(三) 财险行业的客户分类

按照以“以客户为中心”的经营理念, 首先要对客户进行细分, 才能对客户进行有效管理。笔者认为财险公司的客户主要可分为个人客户和法人客户 (也称团体客户) 。个人客户再细分为分散型个人客户和定向群个人客户。分散型个人客户是指, 客户保险需求相近, 客户地点分散, 不便于集中管理的客户, 最典型的就是网销车险客户、个人意外险客户。定向群个人客户是指所处行业相近、或生活习惯大致相同, 且一定区域内客户密集度较高, 便于定向集中管理的客户。法人客户 (也称团体客户) , 可根据公司战略需要、客户规模不同, 分为战略客户和一般团体客户;也可按照客户所处行业进一步细分。

(四) 根据客户分类, 构建营销队伍, 实行差异化服务营销

财险公司应当重建保险营销员队伍, 提升个人的专业水准, 更加注重服务, 最终使保险营销员成为令人尊敬的职业。营销队伍建设要围绕客户分类进行, 主要发展以下类型的营销团队:

1. 对于网销分散型个人客户, 要打造一支高素质的服务型营销团队, 实行客户经理制。

网销的分散型个人客户, 需要一支强大的服务队伍提供线下服务来维持与客户的关系, 以确保客户的粘性, 提高来年续保率。网销业务主要是简单的普遍的同质性的业务, 例如车险、意外险个人客户业务等, 服务要求相近, 对于这种业务保险公司可以建立服务标准化, 通过培养服务型营销团队来维持。服务型营销团队要以团队作战, 重点在于服务, 纳入员工制管理, 实行客户经理制, 每个营销员负责一定的客户维护工作。这支队伍的主要职能是为广大的未出险客户及出险客户的非理赔事故提供增值服务, 例如事故救援、短信提醒、生日祝福、风险提示、收集材料等。对于理赔队人员短缺、配备不健全的地区, 营销队伍还须作为延伸的理赔队伍, 承担起对出险客户提供理赔服务的职责。服务型营销队伍主要以服务的客户数及服务质量来评价, 与薪酬挂钩的, 主要以续保率、客户满意度、客户数等指标来考核, 而非保费量。这支队伍不是单独作战, 而是服从团队整体安排, 划区域管理。

2. 面向定向群个人客户, 实行精准营销, 逐步建立专业化营销团队。

以客户细分为基础, 成立不同专业化团队。首先, 应准确掌握客户的基本信息, 利用客户管理系统的大数据对客户进行分析, 根据所在行业、地区、年龄等不同特点, 对客户特性进行细分, 针对客户群体的共同特性, 挖掘客户的潜在保险需求点, 为客户量身定做产品及服务。根据不同的定向群, 成立多支不同的专业化营销团队。专业团队管理, 要走精英化、高端化路线。

基于客户精准营销模式的专业团队, 综合素质要求较高, 不仅要具备产品销售能力, 还要具备发现和开发消费者需求的能力;具备售后主动提供附加值服务的能力。专业团队实行团体作战, 每个营销员有不同的分工, 形成团队, 缺一不可。成员组成有专业型、销售型、策划型、内务型、市场调研型、心理分析型、数据分析型、售后服务型等。专业团队要走精英化、高端化路线, 应纳入员工制管理, 重点培养。

3. 为拓展重要的团体客户, 建立战略客户营销团队。

对于保险需求较大的集团性客户, 或在行业有影响力的团体客户, 对公司发展有战略意义的团体客户可作为战略客户, 对于战略客户, 保险公司要集中人力物力财力, 自上而下协同拓展维护。战略客户是精准营销的重中之重。

战略客户营销团队主要职责是寻找符合公司业务方向的团体客户单位, 收集信息。站在客户角度考虑, 挖掘客户潜在保险需求, 给客户量身定做产品组合, 制定承保方案, 提供特色服务。时时关注招投标, 在招投标方面做到专业致胜。

战略客户业务的拓展需要较长时间, 前期投入大, 见效慢, 但是一旦见效, 将会对公司业务发展产生重大的影响。战略客户团队是公司营销队伍中综合素质最高的团队, 所有团队人员应纳入员工制重点培养, 且在公司的地位及薪酬要比其他团队高得多。

(五) 重视营销, 提高营销员的地位和收入, 让保险成为人人想往的行业, 营销员成为人人羡慕的职业

保险公司不重视营销, 营销员便不重视客户, 客户便不认可保险公司, 如此恶性循环。要通过提高营销员社会地位、收入留优秀的营销员, 吸引潜在高素质的营销员加盟。我们不能站在道德制高点, 强求营销员提高服务质量与提高个人修养。保险业之所以有今天不良形象的现状, 主要原因还是保险行业竞争激烈, 公司重视短期利益, 业务导向, 缺乏长远考虑有关。一个行业能否吸引高素质人才, 取决于这个行业能否给从业者想要的地位和收入, 能否收到社会尊重。一旦这种需求被满足, 自然会吸引许多高素质的人才加盟, 行业形象自然提升。例如同为金融业的银行业、证券业, 选拨人才采用高标准, 提供高待遇, 深受高素质人才青睐, 行业自然深受尊重, 行业形象大大高于保险业。一旦能吸引许多高素质的人才加盟, 营销员准入门槛自然随之提高。

(六) 建立评价体系, 完善社会监督

建议行业建立营销人员档案。建立起一套完整的信用、服务监测系统, 加强对保险营销员的诚信水平、服务质量的监测, 客户可对营销员信誉、服务质量进行评分, 根据评分结果定期公布评级。对于评级差的营销员可拉入黑名单, 不准从事保险业。保险公司可参照评级结果, 对于评级越高的营销员, 给予越高的绩效比例、佣金比例。逐渐形成珍爱个人信誉的良好市场氛围。

五、树立全员营销意识, 共同维护行业形象

从根本上说, 所有保险从业者, 都是保险营销员, 要逐步树立起全员营销意识。把与客户的每次接触, 都当做营销, 每个客户接触点的员工都是营销员。从大的方面来说, 当你面对社会公众时, 你就代表保险业。你的言谈举止, 就是对保险行业形象最好的营销。重塑良好的保险行业形象, 是每个保险从业者义不容辞的职责。让我们大家都为从事保险业而自豪, 当保险业最好的营销员, 自觉成为行业形象的维护者、践行者, 促进保险业的良性、健康发展。

摘要：影响保险行业形象的因素有很多, 广大保险营销队伍是最关键的因素。从现有的营销体制上看, 保险营销员注重片面追求保费, “只要能拿到保费, 就是好员工”的想法长期存在, 导致营销员不顾公司利益, 不顾客户利益的短期行为时有发生;从文拟从财险营销的角度, 分析行业形象差的原因, 通过分析现有营销体系的不足, 提出营销改革方面的建议, 重塑保险行业形象, 提高保险在公众心中的地位, 促进保险业的良性健康发展。

关键词：保险,营销改革,行业形象

参考文献

[1]段纯锴.中国保险业形象亟待重塑.银行家, 2013 (10) .

[2]王小韦, 马丽娟.保险营销体制改革要适应保险经营体制改革.中国保险报, 20150908.

[3]蔡夏.保险合同中的合理期待原则研究.兰州大学硕士论文, 20130401.

[4]李炼红.长沙邮储银行客户关系管理研究.中南大学硕士论文, 20121101.

[5]张海青.论保险营销员在新常态下的机遇与挑战.当代经济, 2015 (20) .

[6]牛增亮.精准营销与保险行业营销模式转型.金融电子化, 2014 (2) .

[7]王妲.基于保险营销过程视觉论保险服务创新.保险职业学院学报, 2012 (3) .

政策性农业保险 篇3

[关键词] 政策性 农业保险

一、特大冰雪灾害凸显出农业保险亟待完善

(一)雨雪冰冻受害对我国农业造成巨大冲击

民政部统计数字显示,雪灾波及21个省(区、市、兵团),农作物受灾面积1.78亿亩,绝收2530万亩,森林受损面积近2.79亿亩,全国1581万头(只)以上畜禽因灾死亡,其中生猪死亡87.4万头,牛死亡 8.5万头。恶劣天气使近3亿亩森林受灾,直接经济损失573亿元,三峡等退耕还林区柑橘四分之三都受灾害。仅湖南一地就有受灾林农近千万人。特别是茶叶、油菜、蔬菜、柑橘和小麦等作物受冻程度比较严重,大量果树及夏季蔬菜秧苗被冻死冻伤,许多大棚倒塌,灾区恢复生产困难重重。

(二)现行农业保险只救助了损失的千分之一

据估计,农业经济损失达250-500亿元,然而在这场灾害中获得的农业保险理赔额仅为4014万元;作为农业的重要组成部分的渔业,仅水产养殖受灾直接经济损失达68亿元,但难觅相应的保险踪迹。农业保险理赔额仅占农业损失额的千分之一,占社会总的因灾保险赔付额不足4%。农业保险无处可投、保险公司无钱可赚、农业灾区无法获赔的问题在这次灾害面前暴露无遗。

(三)灾区重建不应全部依赖政府救灾资金

中央财政已拨付27亿元支付灾区重建,同时各地捐赠约12亿元,但也仅占整个灾害损失的3%左右,其中林业恢复重建资金约7亿元,但整个林业直接经济损失达573亿元。如果农业保险能够达到50%-70%的覆盖范围,农民就可以通过保险理赔,获得充足的灾后发展基金,大大减轻重建负担。

二、商业保险无法有效应对农业风险转移问题

根据中国保监会公布的数据,截至2008年2月12日,雪灾造成直接经济损失1546.5亿元,而保险业理赔仅为10.4亿元,不及损失的1%,而农业理赔占保险已赔付总额不足4%,对损失巨大的农业来说这无异于杯水车薪。

(一)法律政策的缺失,农业保险难副其实

尽管我国保险法对农业保险有原则性的规定,但过于笼统,缺乏可操作性,至今我国仍没有专门的农业保险法律制度。由于法律的缺失,导致农业保险制度运行很不规范,比如在这次冰雪灾害中,湖南省有1300万亩油菜绝收,而农民得不到保险赔偿,原因就是没有这个保险产品;另一方面,由于制度缺失,导致道德风险给农业保险机构造成很大损失,监督控制成本居高不下。

(二)保不起、赔不起,农业保险处于两难境地

我国的农业保险,90%还是按商业制度运行,农民自己保自己。一方面农业风险性大,受灾面广,且保费难以厘定,损失不易评估,容易出现逆向选择和道德风险,所以保险公司不得不提高保费或减少农业保险种类。同时若按纯市场化原则厘定费率,大多数农民根本无法承担;若按农民能接受的价格提供保险,由于缺乏分保机制,风险过于集中至保险公司,因而保险公司会选择退出。

同时,我国保险经营技术有限,农业保险发展时间短暂,农民保险意识有待加强,以及政府财政支持缺乏等原因也限制了农业保险的发展。实践证明,纯商业保险并非农业保险的必由之路,必须加快建立适应我国国情的政策性农业保险制度。

三、加快建立政策性农业保险

政策性农业保险,是国家作为责任主体,通过立法,设立专项农业风险基金和专门的农业保险机构,当农业遇到严重自然灾害和其他意外损失时,给与农民一定经济补偿从而有效支持农业发展的制度。政策性农业保险是农村社会保障体系的重要组成部分,它面向全体农民,具有法律强制性、对象特殊性、政策优惠性等特点。

(一)建立政策性农业保险,是积极应对极端气候灾害的需要

中国农科院在发布的2007年重大农业自然灾害报告中指出:“由于人类活动与全球气候变化的双重作用……农业生产对环境变化的敏感性与自身的脆弱性不断增加,极端旱灾、冻雪、霜冻、冷害、寒害、高温热害、大风、冰雹、超强台风等灾害性极端事件的不确定性增加,严重制约着我国农业稳定发展。”。2008年的大雪并非个案,可以预见,全球变暖将引发更多的极端气候。因此加快发展政策性农业保险是雪灾之后亡羊补牢、防患未然的迫切需要。

(二)建立政策性农业保险,是构建农村社保体系的重要环节

长期以来,农业“靠天吃饭”的情况严重制约着农业发展与农民增收。2007年,我国农民人均纯收入为4140元,而雪灾使每个农民平均遭受直接经济损失在100元以上,更关键的是大量茶、橘、稻、麦、蔬菜、家禽家畜的死亡使农民失去了当年甚至今后3-5年的经济来源。广大农牧民因灾致贫、因灾反贫现象比较普遍,严重影响了农民稳定增收和建设社会主义新农村的步伐。

(三)建立政策性农业保险,是农业保险的外部性要求

农业保险具有准公共产品的性质,一方面建立农业保险既是帮助农民抵御风险、稳定增收的需要,另一方面建立农业保险度维护国家粮食供应的安全稳定,维护粮食消费者的利益有重要意义。特别是当前面对全球性的粮食危机,维护我国农业安全稳定更为重要。鉴于农业保险的外部性,单一的商业保险会由于市场失灵而无法有效运行,这就要求政府必须履行公共管理的职能。

四、关于建设政策性农业保险的思考

农业风险兼具个人风险与社会风险的属性,当风险来临时,不仅个人会蒙受巨大损失,同时国家正常的生产生活秩序也会陷入困境。农业是国家发展的经济基础,鉴于农业生产面临着密集的风险,单靠个人或保险公司均无力有效抵御风险。所以面对农业保险,政府介入是必然选择。

(一)基本原则

政策性农业保险应着眼于维护国家粮食安全,促进农民增产增收,提高农民抵御自然灾害风险的能力和灾后重建能力。因此政策性农业保险以自然灾害损失补偿为主,由国家、地方、承办机构和农民共担风险,其中国家占主导地位。

(二)加快农业保险立法

加快农业保险立法,一方面加快《政策性农业保险条例》、《农业保险条例》的研究制订,另一方面不断完善现行《保险法》中断与发展农业保险业务的具体规定。

强化对农业保险的法律政策保障,应根据我国保险法、农业法,结合农业发展面临的问题,制定农业保险的具体政策。政策性农业保险应凸显政府的政策扶持性、公益性原则,按照强制保险与自愿保险相结合的方式实施,例如对关系国计民生的农作物,如水稻、小麦实行强制保险,同时对各地重要的经济作物,如东北的大豆、新疆的棉花、山东的花生等也可实施强制保险,其他种类保险,实行自愿投保,政府同样给予支持。

(三)政策性农业保险的建立模式。

政府主办,政策性保险公司具体开展农业保险业。同时,国家鼓励农业保险合作社和其它商业保险公司开展农业保险。国家农业保险公司,农业保险合作社和其他商业保险公司共同作为农业保险经营机构。同时政府还可以委把保险公司代理农业保险具体业务,每年将保险费扣除运营成本和理赔节余后,全部留作地方农业保险的风险基金。

(四)国家应通过多种方式支持农业保险

1、农业保险补贴

国外保险发达国家中,大多对农业保险实施补贴,美国补贴为30%,日本补贴60%左右,例如日本对义务加入制范围内的渔船保险费,补贴最高额度为30%,其他渔船和养殖保险也由政府予以适当补贴。2007年我国财政收入5.13万亿元,2008年安排“三农”支出5625亿元,同比增加1307亿元。中央财政有能力对参保农户给予补贴支持。

2、通过农业再保险支持农业保险

美国的巨灾再保险是一个可资借鉴的模式,美国联邦政府同保险公司签订巨灾超额再保险合同,规定巨灾后再保险每次损失超过250亿美元的部分由政府承担,但不能超过500亿美元。除此部分则由保险业承担,这种模式明确了政府在面对自然灾害面前不可推却的责任,同时也使得政府不至于陷入“无限责任”,并且保险业也能在自己可承受的范围内积极运行。

3 将农业保险资金纳入政府预算

将农业保险资金纳入政府预算为农业保险发展提供了顶的资金来源。在实行政策性农业保险试点的地区如北京、海南、广东、福建上东等地都将数目不小的支持农业保险的资金纳入财政预算。海南把橡胶、香蕉的台风风险纳入农业保险的试点范围,广东、福建、浙江则把小型渔船保险和渔民人身意外伤害保险类如财政补贴范围。

4其他实施措施

包括建立巨灾风险基金统一赔付制度,或按一定比例补贴农业保费,或直接给某些特定类型的生产者投保。

参考文献:

[1] 李朝锋,当保险遇上雪灾, 2008年2月28日《法制日报》

[2] 徐伟,国家应吹响农业保险法的“集结号”2008年3月5日《法制日报》

[3] 康松,李娟,发展政策性农业保险是现阶段农业发展之路,商业研究,2008/2

保险政策 篇4

按照《平舆县人民政府办公室关于明确政府工作报告提出的2011年重点工作责任单位的通知》（平政办〔2011〕25号）要求，现将县政府《工作报告》提出的2011年重点工作所涉部门职能工作进展情况汇报如下：

一、关于“

二、以引导农民进城为重点，着力推进城镇化进程”中“

4、以农民进城扩张”问题

积极推进农村劳动力转移就业，让进城农民进得来、扎下根，有序转为城镇居民。今年以来，今年以来共实现对外劳务输出31.3万人，其中新增农村劳动力转移就业15024人，占市下达我县15000人目标任务100.16%，县内就地实现就业52964人。持续巩固“平安计划”成果，积极推进农民工参加工伤保险，今年以来，农民工参加工伤保险人员达到3500人，占市下达我县目标任务的100%。全面铺开被征地农民养老保险，印发了《平舆县人民政府关于转发〈驻马店市人民政府关于做好被征地农民就业和社会保障工作的实施办法〉的通知》（平政〔2011〕2号），出台了《平舆县人民政府关于印发平舆县被征地农民参加养老保障工作实施方案的通知》（平政〔2011〕3号），并按照《河南省被征地农民养老保险业务经办规程》要求，设立了被征

地农民养老保障收入户、支出户、财政专户，确定了经办机构、经办人员，启动了各项工作，共登记被征地农民居委会（村民组）12个16888人。

二、关于“

三、以增加农民收入为重点，着力推进农业现代化进程”中“

5、发展劳务经济增加农民收入”问题

大力推行服务、培训、维权“三位一体”的劳动劳务输出工作模式，逐步建立覆盖城镇公共就业服务体系和公共就业信息平台，促进农村富余劳动力实现转移就业，今年以来共实现对外劳务输出31.3万人，其中新增农村劳动力转移就业15024人，占市下达我县15000人目标任务

100.16%；逐步建立覆盖城镇公共就业服务体系和公共就业信息平台，今年以来共收集整理用工信息58条，发布有效用工信息42条；免费职业介绍1264人，免费提供求职登记728人，提供用工岗位1500个；购买公益性岗位安置就业困难对象102人，投入资金42.55万元；继续实施就业再就业技能计划。今年以来共开展再就业培训1586人、创业培训360人、农民工职业技能培训5020人，分别占市下达我县1500人、360人、5000人目标任务的105%、100%、100%，大幅度提高了各类就业人员就业再就业技能。

三、关于“

三、以增加农民收入为重点，着力推进农业现代化进程”中“

6、加强土地管理”问题

按照原省劳动和社会保障厅《关于公布各地征地区片综合地价社会保障费用标准的通知》(豫劳社办〔2008〕72号)要求，根据城市建设用地计划，及时对城市建设用地被征地农民社会保障措施进行初核，今年以来共审核城市建设用地三批94.5867公顷，缴纳社会保障费用1443.0640万元万元，即保障了城乡发展和重点项目用地，又确保了被征地农民不因征收土地而降低原有生活水平，长远生计确有保证。

四、关于“

五、以改善民生为重点，着力加强和谐社会建设”中“

2、更加全面地构筑保障体系”问题

一是实施更加积极的就业政策，大力开发就业岗位。今年以来全县新增就业人数4952人，占市下达我县3400人目标任务的146%，城镇登记失业率控制在1.8%以内。二是开展就业援助行动，帮扶困难群体就业。今年以来新增失业人员再就业2036人，安置“4050”人员942人，分别占市下达我县1600人、700人目标任务的127%、135%，零就业家庭动态消除。

三是强化质量意识，继续实施就业再就业技能计划。今年以来共开展再就业培训1586人、创业培训360人、农民工职业技能培训5020人，分别占市下达我县1500人、360人、5000人目标任务的105%、100%、100%，大幅度提高了各类就业人员就业再就业技能。

四是社会保险覆盖面持续扩大。今年以来，全县企业基本养

老保险、失业保险、城镇基本医疗保险（城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险）、工伤保险、生育保险参保人数分别达到15330人、32206人、120000人（城镇职工基本医疗保险36323人、城镇居民基本医疗保险83677人）、18359人、15451人，各占市下达我县9900人、32200人、120000人、17800人、15000人目标任务的185%、100%、100%、103%、100%；机关事业养老保险、城乡居民社会养老保险参保人员分别达到4034人、558722人。

五是社会保险基金支撑能力持续提高。企业基本养老保险、失业保险、城镇职工基本医疗保险、工伤保险、生育保险基金征缴分别达到3743万元、296万元、2986万元、79万元、120万元，各占市下达我县3743万元、292万元、2800万元、63万元、120万元目标任务的100%、100%、107%、125%、100%；城镇居民基本医疗保险、机关事业养老保险、城乡居民养老保险基金征缴分别达到1958万元、1644万元、4100万元，综合征缴率均达到100%。

六是社会保险待遇落实持续巩固。根据《河南省人力资源和社会保障厅河南省财政厅关于2010年调整企业退休人员基本养老金的通知》（豫人社〔2010〕30号）精神，从2011年1月1日起，我们及时为2010年12月31日前已按规

定办理退休、退职手续的企业退休人员办理了调整基本养老金手续，人均增资140元，涉及人员5082人，继续提高企业退休人员养老金水平，让广大企业退休人员及时分享到了社会进步成果，全年应发放基本养老金6817万元，按时足额发放率达到100%。失业保险、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、工伤保险、生育保险、机关事业养老保险、城乡居民养老保险支付金额分别达到14.42万元、2808万元、405万元、13.9万元、17.1万元、8120万元（含代发金额）、782.33万元，较好地保障了各类参保对象的权益。

七是社会保险政策体系持续完善。被征地农民社会保障在全市率先启动，印发了《平舆县人民政府关于转发〈驻马店市人民政府关于做好被征地农民就业和社会保障工作的实施办法〉的通知》（平政〔2011〕2号），出台了《平舆县人民政府关于印发平舆县被征地农民参加养老保障工作实施方案的通知》（平政〔2011〕3号），并按照《河南省被征地农民养老保险业务经办规程》要求，设立了被征地农民养老保障收入户、支出户、财政专户，确定了经办机构、经办人员，启动了各项工作，共登记被征地居委会（村民组）12个11800人，有力地支持了全县项目建设，拓展了业务范围，受到了县委、县政府和上级业务主管部门的好评。城乡居民养老保险在全市率先实施，在2009年推行新型农村社

失业保险政策 篇5

(1)基本条件

①依法参加失业保险的企业;

②足额缴纳失业保险费，无历年欠费;

③企业裁员率低于3.4%。

(2)所需材料

①重庆市失业保险稳岗补贴申请表(一式三份加盖鲜章)

②营业执照复印件(1份)

③法人身份证复印件(1份)

8.企业新参加失业保险需要什么资料?

(1)初次办理所需资料：营业执照、地税登记证(注：地税识别号应填写正确)、组织机构代码、开户银行许可证、法人身份证原件及复印件、重庆市社会保险申报表。

农村医疗保险政策 篇6

日期：2012-10-28 16:21:50 点击：37 属于：服务信息

1、什么是农村医疗保险？

新型农村合作医疗，简称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。

凡户籍在该地，出生90天以后的农村居民及没有参加城镇职工基本医疗保险的城镇居民均可参加（没有年龄上限）。另外，已参加城镇职工基本医疗保险和学生平安保险的人员不必再参加新型农村合作医疗。

新型农村合作医疗是由我国农民自己创造的互助共济的医疗保障制度，在保障农民获得基本卫生服务、缓解农民因病致贫和因病返贫方面发挥了重要的作用。它为世界各国，特别是发展中国家所普遍存在的问题提供了一个范本，不仅在国内受到农民群众的欢迎，而且在国际上得到好评。

2、农村合作医疗的发展历史

在1974年5月的第27届世界卫生大会上，第三世界国家普遍表示热情关注和极大兴趣。联合国妇女儿童基金会在1980～1981年年报中指出，中国的“赤脚医生”制度在落后的农村地区提供了初级护理，为不发达国家提高医疗卫生水平提供了样本。世界银行和世界卫生组织把我国农村的合作医疗称为“发展中国家解决卫生经费的唯一典范”。

合作医疗在将近50年的发展历程中，先后经历了20世纪40年代的萌芽阶段、50年代的初创阶段、60～70年代的发展与鼎盛阶段、80年代的解体阶段和90年代以来的恢复和发展阶段。面对传统合作医疗中遇到的问题，卫生部组织专家与地方卫生机构进行了一系列的专题研究，为建立新型农村合作医疗打下了坚实的理论基础。

1996年年底，中共中央、国务院在北京召开全国卫生工作会议，江泽民同志在讲话中指出：“现在许多农村发展合作医疗，深得人心，人民群众把它称为“民心工程”和“德政””。随着我国经济与社会的不断发展，越来越多的人开始认识到，“三农”问题是关系党和国家全局性的根本问题。而不解决好农民的医疗保障问题，就无法实现全面建设小康社会的目际，也谈不上现代化社会的完全建立。大量的理论研究和实践经验也已表明，在农村建立新型合作医疗制度势在必行。

新型农村合作医疗制度从2003年起在全国部分县（市）试点，到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民。

农村医疗保险，是我国社会保障的一部分，我国农业人口占全国总人口的63.91%，农村医疗保险，可以使广大农民享受到农村医疗保险社会保障是我国经济建设的重要环节之一。参合农民可以选择不同医院就诊，一般采取就近原则，选择不同医院的报销比例也有所不同，一般对住院患者的报销比例比较大，可以分为慢性病、特殊病种、意外伤害的情况采取不同的报销比例，可以在一定程度上避免因病致贫、因病反贫的情况。

二、农村医疗保险报销比例是多少

1、报销比例

（一）住院、门诊慢性病报销比例：

年封顶线金额 住院：80000元 门诊慢性病：5000元

（二）普通门诊报销不设起付线金额，报销比例：

年支付限额 300元

（三）为鼓励孕产妇住院分娩，参保孕产妇符合计划生育政策住院分娩，城乡医疗保险基金给予定点医疗机构定额补偿，医疗机构不得再向参保人员收取任何费用。开展“降低孕产妇死亡率和消除新生儿破伤风项目”的县（市）、顶效开发区，孕产妇住院分娩先执行项目规定的定额补助政策，不足部分再由城乡医疗基金给予补偿。上述资金合计补助数不得超过下列补偿标准：

乡镇卫生院 一级医院 二级医院 三级医院

平产

500元

1000元

1200元

800元 难产

800元

1500元

1800元

1000元 剖宫产 1200元

2000元

2500元

1200元

对参保孕产妇出现严重产科并发症（如产科大出血、重度子痫前期和子痫、子宫破裂等）导致医疗费用不可避免地超出补偿标准的特殊病例，由医疗机构书面专题报告产妇所在县（市）、顶效开发区社保经办机构，说明理由，并提供病历复印件，参保的孕产妇超出部分全部由城乡医疗基金报销，若无正当理由，超支部分由医疗机构承担，确保所有城乡居民孕产妇住院分娩不花钱。

一产多胎，从第二胎起，在原补偿标准的基础上，每胎增加30%的补偿。

二、部份特殊疾病报销比例

（一）儿童（14周岁以下）白血病（儿童急性粒细胞白血病、急性淋巴细胞白血病）、先天性心脏病（房、室间隔缺损，动脉导管未闭，肺动脉瓣狭窄）。在黔西南州内定点医院（三级以上）住院治疗，医药费用实行定额补助，免费治疗。经审核同意转院至黔西南州外公立医院（三级以上）所发生的医疗费用，按90%的比例报销。

（二）宫颈癌、乳腺癌。在黔西南州内定点医院（三级以上）住院治疗，医药费用实行定额补助，免费治疗。经审核同意转院至黔西南州外公立医院（三级以上）所发生的医疗费用，按90%的比例报销。

（三）慢性肾功能衰竭。治疗慢性肾功能衰竭（含门诊透析治疗），在黔西南州内定点医疗机构按90%的比例报销。经审核同意转院至黔西南州外公立医院（三级以上）所发生的医疗费用，按80%的比例报销。

（四）白内障。参保白内障患者实施复明术，城乡医疗保险基金给予定点医疗机构定额补助，每例（单侧）患者1600元，医院不得再收取其它费用，如患者要求提高晶体标准，超出部分由患者自付，并填写申请书，患者签名备查。白内障患者实施复明术先执行项目规定的定额补助政策，不足部分再由城乡医疗基金给予补偿。

三、器官捐献者医疗费用报销比例

对于捐献器官的参保人员，捐献器官所发生的医药费用按100%的比例报销

四、参保患者在乡（镇）、村级定点医疗机构住院治疗报销比例

我国农业保险补贴政策探讨 篇7

我国目前有7亿农村人口, 农业产品作为社会生活不可或缺的产品,使得农业工作是国家稳定社会发展的重中之重。 农业保险在抗灾减灾、灾后恢复再生产、促进农业和粮食生产发展,以及保障农民收入方面都有着积极的作用,是保障农业生产的重要工具之一。 近几年来,中国自然灾害发生频繁,给农民和农业生产造成了巨大的损失,更使全社会进一步认识到了农业保险的重要性。 西方主要发达国家及日本均已有多年农业保险发展工作经验与实践, 我国自改革开放以来才正式开始发展农业保险,经过三十余年努力,尤其是经过2007年以来的几年迅猛发展以后,已成长为全球仅次于美国的第二大农业保险市场,这主要得益于我国自2007年开始在全国范围内大力推行的农业保险保费补贴政策。

二、目前的农业保险补贴政策分析

在实行农业保险保费补贴政策之前,由于思维习惯、实际购买力等诸多原因,农民购买农业保险的积极性不高,农民并没有实际享受到农业保险的保障效果。 在国家大力推行农业保险保费补贴政策之后,农民购买农业保险的积极性大为提高, 极大地提高了农业保险的实际覆盖面积。 目前,个别省份已经较好地完成了农业保险对农业生产者的覆盖与保障。 从世界范围来看,农业保险补贴政策多种多样。 国内目前采用中央—省—市县的分级补贴制度, 不同的省市自治区补贴额度与范围有所不同。

自2007年中央决定开始农业保险保费补贴试点以来,随着农业保险体系的完善和发展与中央对于农业保险重要性的正确认识, 保险范围持续增大、保费补贴品种持续增加。 目前中央财政提供政策保费补贴的有水稻、玉米、小麦、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物、青稞、育肥猪、奶牛、能繁母猪、藏系羊、牦牛、天然橡胶、森林等15个品种。 在个别地区由地方财政对特色农业保险给予保费补贴。 2013年,国家进一步加大了对中西部地区农业保险保费补贴力度。 以种植业保险为例,在中西部省份中央财政补贴保费的40%,在东部沿海省份补贴保费的35%, 并要求地区财政至少按1:1分担, 使农民仅需负担20%的保费就可以享受农业保险的保障。

随着中央号召开展农业保险政策补贴, 各省市地方政府均制定了有关政策, 各地也均试点或全面推行了带有地方农业特色的农业保险补贴政策。 由于中国地域宽广,农产品种类极为丰富,各地的具体政策也各有不同。 拿山西来说,2007,山西省农业保险保费补贴政策起步试行。 2008年之前,养殖业保费补贴范围只有能繁母猪一个品种,对于能繁母猪的保险保费,由中央财政补贴50%,地方财政补贴30%,养殖户承担20%;2008年,新增了奶牛品种,对于奶牛保险的,在2008到2011年的四年里, 由中央财政补贴30%, 地方财政补贴30%, 养殖户承担40%;2012年起,中央加大了农业保险保费补贴力度,保费由中央财政补贴50%,地方财政补贴25%,养殖户承担25%。 对于种植业农业保险,2010年山西省开始推行保费补贴政策,在全省各个产粮大县中,根据种植面积、 产粮以及农民需求等多方面因素确定具体试点县开始推行玉米和小麦的农业保险保费补贴政策,中央、省市、县区各级财政各按保费的40%、25%、10%进行政策补贴, 农民仅需缴纳剩余的5%保费。 农业保险保费补贴政策的大力实施有效保障了农民收入、稳定了农业产出、在短时间内取得了较好效果,2010年到2012年三年间,山西各级财政支付农业保险保费补贴共达3.2亿元, 农民投保积极性与对农业保险的重要性认识逐年稳步提高。 从养殖业方面来看,被补贴政策覆盖的已保险能繁母猪33万头、覆盖率达到51.3%,奶牛2.6万头、覆盖率达到17.7。 从种植业方面来看,全省被补贴政策覆盖的已保险种植业面积已达2000万亩,其中,小麦497万亩、覆盖率达到45%,玉米1500万亩、覆盖率达到61.3%。

我国农业保险补贴政策不但在传统农业产出大省开展情况良好, 在需要政策倾向的西部欠发达地区(如西藏、新疆、宁夏等)农业保险补贴额度更高, 中央地方各级补贴总额在部分地区最高达到了保费的90%。 为保障西部农业平稳快速发展做出了重要贡献。 以宁夏为例, 2012马铃薯保险纳入了中央财政保费补贴范围, 由中央财政补贴40%,使宁夏获得中央财政补贴的农业保险险种增加至7种,奶牛保险保费中央财政补贴比例由30%提高至50%,投保人自缴比例由25%下降至10%。

在产出特色农产品的地区, 地方政府也进行了一系列农业保险补贴政策的探索与实践。 以广西为例,2012年,在广西保监会的申请下, 财政部首次将甘蔗纳入中央财政政策性农业保险保费补贴范围。 广西相关部门拟定了甘蔗保险工作方案,计划按中央财政、自治区财政、市和县财政将以40%∶5%∶25%的比例对甘蔗保险保费进行政策性补贴。

三、建议

我国的农业保险及其补贴政策在短时间内已得到了一定的完善, 在发挥农业保险功能中也获得了令人瞩目的成就, 但我国的农业保险及补贴体系与欧美发达国家相比还尚未成熟,有改进的空间。 中国农业保险的发展还需要各界人士的不断努力与积极探索, 以更好地为社会主义建设做出贡献。

第一,根据政策目标,调整补贴政策。 由于存在发展程度有差异、地理人文环境不同、总补贴额有限等原因,我国应根据各地实际情况制订适合当地的农业保险补贴政策。 如欠发达地区补贴应相对较多,重要基础农业作物补贴应相对较多, 国家支持发展的农作物补贴应相对较多等。 不但使农业保险补贴政策发挥出了保障农民收入、促进农业发展的作用,更可以发挥出发展中西部、维护国家粮食安全、调节农业结构等诸多其他重要作用。

第二,明确政府职能,提高行政效率。 成立由财政、保险监管、农业、 畜牧、林业、水利、气象、民政等多部门为成员的协同工作小组,科学制定与实行补贴方案。 充分利用各级行政资源, 开展农业保险的宣传动员、承保组织、保费收缴、灾害普查等工作。 在保证行政科学的同时提高行政效率,使农业保险补贴政策对农民与农业的益处最大化。

第三,引入竞争机制,提高服务水平。 通过市场竞争,促使农业保险经营机构提高服务水平。 在保证基层承保机构基本覆盖的条件下,引入竞争机制,使农村保险市场进行良性互动,遵循“政府引导、市场运作” 的原则,逐步减少政府介入程度。 在有条件的地区实行较多的市场化, 不但能减轻地方财政压力,还能增加补贴费用的使用效率、增强经营机构对农业保险的专业服务水平。

摘要：农业保险作为一种农业风险管理的有效手段,实施以来对我国农业生产起到了很好的保障作用,我国从2007年开始对农业保险进行补贴,实施补贴后农业保险有了快速的增长,这是由农业保险其特有属性决定的。本文对我国农业保险补贴政策的现状进行简要介绍,以对我国农业保险未来的政策制定提供一定的参考。

关键词：农业保险,补贴,风险管理

参考文献

[1]刘佶鹏.农业保险保费补贴实施效果评价与对策建议[J].价格理论与实践,2013(05)

行业分析：环保、保险 篇8

投资要点：

1、 环保法制体系完善，操作性增强。

2、 雾霾来袭，大气板块的景气周期有望持续。

近期，为了增强新修订的《环境保护法》其中规定的操作性，环保部正在抓紧制定一系列符合实际、程序完备、便于操作的实施细则，并将于年内印发，而《环境保护按日连续处罚暂行办法》等四个配套文件也向全社会公开征求意见。随着环保法制体系的不断完善，环保法的操作性将进一步加强，环保部门的执法力度也会得以提升。加上此前排污费征收标准大幅上调并将逐步向环境税过渡，企业排污及违法违规成本有望显著提高，并从根本上形成不断强化工业治污的内生动力。

此外，大气板块方面景气周期有望持续。距离国庆假期严重雾霾消散不到一周，京津冀地区再中”霾伏“。随着日趋严厉的新政策陆续出台，大气板块的景气周期有望持续，推荐国电清新、菲达环保、中电远达和龙源技术。

目前，板块的系统性风险继续释放概率较大，而环保行业作为政策大力支持的新兴产业，未来发展空间巨大。在系统性回调过后，仍可逢低布局优质个股，继续推荐碧水源、桑德环境、东江环保、格林美和聚光科技。同时，环保行业公司的并购浪潮也正风起云涌。可持续关注凯迪电力、维尔利、瀚蓝环境和南方汇通。

保险：优先股投资利好行业资产配置

投资要点：

1、险资投资优先股规则出台，助力行业保费结构优化。

2、四家上市险企的上半年保费同比增长。

本月17日，保监会发布《关于保险资金投资优先股有关事项的通知》，就保险资金投资优先股的认定标准、评估准则、投资途径以及监管方式等进行明确。

继非标之后，期限较长的股权和优先股将是险资新兴投资热点，资产久期拉长将有助于保险负债和保费结构优化。目前险资股权投资比重在1%-3%左右，股权投资收益率在6%-10%之间，险企凭借国企改革、海外投资业务拓展以及健康产业发展等机遇在快速加大股权投资步伐。优先股和股权投资久期明显长于非标类资产，资产久期拉长将加大险资开发保障类和年金类等长期限产品来匹配，有助于行业保费结构优化。

从基本面看，四家上市险企的上半年保费同比增长近11%，可以判断保险行业已经扭转了过去两年的低迷增长态势。随着资本市场投资收益率的改善，以及创新投资工具和投资渠道的拓展，险资投资收益较往年明显改善。截至上半年末，上市四家险企的加权净资产收益率全部大幅提升，总资产收益率也稳中有升。

生育保险新政策 篇9

1、生育保险法律：

1986年卫生部、劳动人事部、全国总工会、全国妇联联合印发了《女职工保健工作暂行规定》。这一《规定》在全国范围内进行为期6年调查研究的基础上，经过科学论证，并参考各国法规制定的，为保障女职工的合法权益发挥出重大作用。

1988年7月国务院发布了《女职工劳动保护规定》，此规定适用于中国境内一切国家机关、团体、企事业单位的女职工。军队系统的单位可参照执行。其主要内容是对女职工的就业、劳动工作时间、产假、待遇孕期保护及其他福利等作了详细规定。

1994年12月劳动部颁发的《企业职工生育保险试行办法》中规定：本办法适用城镇企业及其职工。生育保险按属地原则级织，生育保险费用实行社会统筹。

2、生育保险异地分娩规定：

参保职工因特殊情况需异地生育的，应由用人单位填报《生育保险异地生育申请审批表》到生育保险经办机构办理审批手续，生育医疗费由职工个人垫支，出院后凭《享受生育保险待遇登记卡》、出院小结、费用明细、发票原件等到生育保险经办机构审核报销，符合生育医疗支付项目的费用，定额标准以内的据实报销，超过定额标准的按定额结算。异地生育职工生育小孩两个月后将相关资料交由单位，由单位到生育保险经办机构办理相关待遇。

3、二胎生育保险规定：

如果是符合国家计划生育政策的,也就是给发了准生证的,生育保险正常参保且满足最低缴费期限, 同样享受产假期和生育保险待遇的，报销的流程应该和第一胎是一样的。

4、职工生育保险政策：

广州市社保基金管理中心发布了《关于完善生育津贴计发方式的通知》，通知规定自6月起，用人单位不论按以上的哪种 方式申领生育津贴，职工在产假期间，用人单位都应当视同职工正常劳动并支付正常工作时间的产假工资(生育津贴)，不能等申 领了生育津贴后才发放给职工。

政策利好下的保险扩张 篇10

在重疾年轻化的趋势下，越早拥有保险就意味着拥有更多的保障。被称为“重疾险之父”的丁云生曾表示，拥有充足商业保险的患者一旦发现疾病征兆就会立刻就医，很少考虑费用问题，没有充分保险的患者则相反。

近日，中国保监会印发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（简称《办法》），商业健康险的定义外延扩大了许多，一方面将现在主要靠报销型的产品扩大到了前端健康管理和养生护理，另一方面增加了医疗责任险等范围，并且鼓励为健康科技产业融资提供支持。到 2020年，中国要基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。

Prat 1

允许带病投保 个人税优健康险

对于近期中国保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（简称《办法》），专家表示，这项政策的出台，一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险，增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平，减轻群众的医疗负担，同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系。

现状：商业健康保险仍是“短板”

近年来，我国商业健康保险发展迅速。目前，已有100多家保险公司开展商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、2300多种产品。

从保费规模来看，2015年上半年实现商业健康保险保费收入为1245.88亿元，同比增长39.53%。据保监会透露，从2009年至今，商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元，为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

专家指出，商业健康保险的发展一方面满足了人民群众多样化、多层次的医疗保障需求，提高了群众的医疗保障水平，缓解了“看病难、看病贵”问题，另一方面也减轻了基本医保的压力，对全民医保体系的建设起到了积极作用。

不过，总体而言，作为医疗保障体系重要组成部分，我国商业健康保险发展仍比较滞后、作用发挥有限，是全民医保体系中的短板。

“尽快补上这一短板，既是当前深化医改的要求，也是完善全民医保体系的题中之义。”保监会相关负责人表示，而且从国际经验来看，税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。

党的十八大以来，国家出台了一系列支持商业健康保险发展的文件，明确提出要完善健康保险税收支持政策。2014年10月印发的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》也提出要完善财税支持政策。

在这一背景下，为推动商业健康保险的发展，国家决定对个人购买商业健康保险给予税收优惠政策。保监会指出，这项政策的出台，一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险，增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平，减轻群众的医疗负担，同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系，维护社会稳定。

要点：不能因被保险人既往病史拒保

具体就《办法》来看，其对开展试点的保险公司资质要求较高。除去对保险公司的偿付能力充足率不低于150%的要求外，非专业健康保险公司之外的人身保险公司要建立健康险事业部，其中要配备具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%，具有医学背景的人员比例不低于30%;并要求具备相对独立的系统与商业健康保险信息平台对接。

产品是个人税优健康保险业务的关键。对个人税优健康保险产品设计，《办法》又做了哪些新规定？

对于在征求意见阶段争议性比较大的“带病投保”问题，《办法》明确了个人税优健康保险产品管理原则，主要包括：一是保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

保监会人身保险监管部主任袁序成表示，“不得拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则，主要有以下几个原因：一是基于公平性，因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说只要是纳税人，都可以购买个人税优健康保险产品，保险公司不能拒保;二是基于行业主动承担社会责任，国家给予保险业税收优惠政策，实际上是将一定的财政收入让渡给保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，做到应保尽保。

同时，《办法》明确，个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。分析认为，之所以要设置个人账户，一是有利于吸引更多的年轻人投保，以使更多人享受到国家的优惠政策;二是可以为被保险人积累一笔医疗费用，以减轻被保险人退休后的医疗负担。

《办法》也指出，医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。“这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理，做到应赔尽赔，使被保险人最大程度上受益。”袁序成表示。

除此之外，值得一提的是，本次《办法》要求，试点产品仅限于医疗保险，这是基于怎么样的考虑呢？

保监会指出，首先，医疗保险是以医疗行为的发生为给付条件的险种，保险公司作为支付方，可以通过医疗保险介入到医疗行为的管控中，切实发挥保险公司的优势，规范医疗行为，降低不合理的医疗费用，真正参与到医改进程中。其次，当前，人民群众排在第一位的保险保障需求就是医疗保险，且医疗保险的赔付概率比其他健康险要高，在试点期间，有利于满足最广大人民群众的保障需求，从而有利于试点的顺利推进。

nlc202309011040

趋势：刺激整体医疗健康保险发展

此外，本次《办法》还对经营要求、产品管理和业务管理等内容进行细化规定。预计此后还将会出台更为详细的相应配套规定。

那么，《办法》出台后对保险公司会有什么影响呢？中金公司分析师毛军华认为，此次个人税收优惠型健康保险业务改革直接受益人群少，短期内对保险公司的保费贡献较为有限。“此类产品定位为针对纳税人群的中端保险产品，而中国目前纳税人群占比很低，且税优的额度为2400元/年，短期对保险保费贡献不会很大。”

不过，长期来看仍具有潜力。“由于税优的安排，此产品更适合通过团险渠道作为公司的福利进行销售。”毛军华认为，保险公司一方面可以通过向未建立补充医疗福利的公司销售此产品，获取新客户;另一方面可以对已有的补充医疗保险客户进行销售，并进行客户继续深度开发，从而销售利润率更高的重疾险等个人险种。

对此本次个人健康险税优新政，业内人士认为，这将会刺激整体医疗健康保险未来的发展。“个人税收优惠健康保险是对基本医保、补充医疗保险的补充，更接近于政策性保险，保险公司需要遵循微利经营的原则，或参与动力不足。”国内某大型保险公司相关人士分析指出，但从台湾等保险市场的经验来看，健康险税收优惠政策将刺激公众对健康保险的关注，进而促进整体健康保险的销售。

来自中金公司的研究报告也表示，2014年国内健康险保费占总保费收入的比例为7.84%，远低于发达国家的近30%，未来发展空间很大;在个人税优健康保险试点的刺激下和相关政策的支持下，健康险将继续长期维持高速增长的势头。

数据显示，2014年全年健康险保费收入1587亿元，同比增速41.27%，远高于寿险业务15.67%的同比增速，2015年上半年健康险保费收入已达1246亿元，同比增速39.53%，持续高速增长。

来源：南方日报

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专业健康险公司再扩容

近期，有媒体获悉，专业健康险公司有望年内再扩容。例如，阳光保险集团近期将原国家卫生和计划生育委员会体制改革司副司长刘殿奎招入麾下，正是为筹建专业健康险公司做准备。而筹备健团队主力人员还包括曾任人保健康运营总监的张剑敏，以及近期低调入职阳光的曾任保监会人身险部副主任的龚贻生。

“龚贻生在保监会任职人身险部副主任时候，就主要分管健康和养老险业务，2012年底离职保监会后，参与筹备华诚人寿并加入华电集团，在产融领域有丰富经验，最近才到阳光寿险拟任副总，但还要等监管的任职资格批复，现在不能完全确定。”一位接近龚贻生的人士对媒体透露。比阳光集团批筹可能更快一步的是复星集团，多位复星内部人士证实，复星确已递交筹建健康险公司的申请材料，正在等待监管回复。“复星从2013年底就从业内挖了高管来参与筹备健康险公司，最近正在大规模招人。”一位复星内部人士称。

最新数据显示，2015年上半年商业健康保险实现保费收入1246亿元，同比增长约40%。近一年内国务院有关加快发展商业健康险的文件和个人税收优惠型健康险文件的落地，使得健康险市场逐渐活跃，收入连续两年呈两位数比例增长，参与主体亦越发增多。

阳光战略：从医疗到健康

多位业内人士分析，龚贻生是一名保险业老将，在业内各领域都有所经历，在2008年底至2010年初，龚贻生曾在中华联合财产保险公司有过一年多挂职经历，以“援疆干部”的名义担任中华联合财险副总经理。

2010 年初，回归保监会出任人身险副主任，分管健康和养老险业务。2012年底，龚贻生离职保监会，牵头筹备由日本第一生命和中国华电集团合资成立的华诚人寿，后来因股东双方“对合资公司的经营战略和目标产生较大分歧”而取消了协议，龚贻生入职华电负责其金融投资领域业务。

阳光近期引进的人才都有丰富业内经验，例如去年将曾任人保健康运营总监的张剑敏招入开始筹备健康险事宜。公开资料显示，张剑敏的任职经验亦相当丰富，从人保健康离职后，张剑敏先后加入华夏人寿和北大方正人寿任职高管，2014年加入阳光。

近期入职阳光的刘殿奎，主张“医患关系是一种生命健康委托关系”，业内亦将其评价为“一位极具改革意识的官员”。刘殿奎曾任卫生部规划财务司副司长、体制改革司副司长。

阳光集团董事长张维功曾公开表示，要用8-10年的时间改善去年收购的阳光融和医院，并以医院为基础，扩展健康管理市场，打通医疗领域全产业链，利用阳光保险的资源建立一个大型医疗集团。

从去年6月成为中国首家控股综合性医院的保险集团，到发起设立50亿医疗健康产业成长基金，再到多方人才引入筹建专业健康险公司，阳光正按照从“医疗阳光”到“健康阳光”的战略不断扩张。张维功在近期接受媒体专访时提出阳光集团的“一身四翼”发展战略，即在保险主业基础上，发展“数据、金融、健康和海外”四大方向。

来自中保协的数据，截至7月底，阳光集团业务收入为530亿元，总资产超过1500亿元，管理资产超过3500亿元，累计客户为1.7亿人次。

健康险专业性挑战加剧

从2002年起，健康险规模每年增速保持在20%以上，到2014年保险业“新国十条”文件、国务院关于加快发展商业健康险文件以及近期个人税收优惠型健康险政策落地，商业健康险市场更是高速发展。

根据国务院文件，商业健康险的定义外延扩大了许多，一方面将现在主要靠报销型的产品扩大到了前端健康管理和养生护理，另一方面增加了医疗责任险等范围，并且鼓励为健康科技产业融资提供支持。到2020年，中国要基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业。

但是，健康险与寿险业务在精算原理、风险管控、经营模式等方面有明显不同，近10年来，保险公司对健康保险的专业能力不断提升，但部分公司还存在只重保费规模、轻视专业能力建设，以普通寿险的经营方式来运作健康保险的现象。

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“健康险经营专业且复杂，目录内外几万种药品识别、与地方医疗系统对接、各地相异的政策等等，都考验着商业保险机构。我国保险公司在健康险专业性上还有很大提升空间。”近期一位监管人士在谈及健康险时称。

最新数据显示，商业健康保险2015年上半年实现保费收入1246亿，同比增长约40%。目前，有100多家保险公司开展商业健康保险业务，在保监会备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、2300多种产品。

目前市场上已有5家专业健康险公司，分别是人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康以及太保安联健康。除昆仑健康外，都是在保险集团下设立的子公司，健康管理链条较长，通常需要借助集团资源发展。今年1-6月，五家公司的规模保费收入分别为147亿、3亿、11亿、159亿和290万元。

2014年年报显示，除和谐健康外，人保健康、平安健康、昆仑健康三家均处于亏损状态（太保安联健康2014年12月才成立），当期净利润分别为-3.87亿元、-1.23亿元、-0.63亿元。和谐健康当期实现盈利33.77亿元，但其投资收益高达43.12亿元。

来源：21世纪经济报道

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健康险创新下的“互联网+”

《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》的发布给健康险产业带来了切切实实的政策红利，市场上也掀起了健康险产品创新的热潮。一向走在互联网保险创新前列的众安保险，这次率先推出了健康险产品——步步保，激发了业内关于健康险产品在互联网领域前景的讨论。

跑步赚保费

曾几何时，跑步成为了风靡社交媒体的运动，甚至出现了有跑步爱好者为了争夺朋友圈里公里数第一的位置把计步器拴在宠物狗身上的新闻，但是从这项具有社交属性的运动中挖掘出商机的并不多。

近日，众安保险携手小米运动与乐动力APP，推出国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——“步步保”，首期步步保产品相当“任性”：不仅以用户的真实运动量作为定价依据，用户的运动步数还可以抵扣保费，所以在跑着跑着，或许你就已经跑出了一份保额高达20万的免费重大疾病险。

这样的产品，是真正具有市场潜力的创新产品，还是一种营销手段？从保费的收入看，正式推广上线不到一周，累计客户量超5万人，这样的增长速度颇为惊艳。通过与可穿戴设备及运动大数据结合，步步保在合作伙伴小米运动、乐动力APP中开设入口，用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（目前分档为20万、15万、10万），用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。比如每天10000步，推荐保额就是15万。而且保费具有动态调整机制生效后，用户每天运动步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。这种以运动因子作为实际定价依据的保险服务，使得步步保成为国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划。

不可否认，众安保险依托阿里巴巴，将其自有核心系统架构在阿里云上，快速处理大数据的能力，可以“Hold住”这些琐碎的海量数据。但是，碎片化的大数据处理能否转化成符合精算原则的保险产品？

在步步保这款产品中，以跑步数作为保险产品定价主要精算依据，是否具有足够的准确性？众安保险相关负责人表示，以运动情况作为保费定价的参考因子，目前尚属创新，没有成熟的先例可借鉴。“借助自身及合作伙伴的数据优势，在参考了超过几百万级运动规模数据的基础上，我们搭建了合理的精算模型。同时，我们也有动态调整机制，会不断根据市场反馈和科技发展，适时、适当调整模型，实现定价的精准及与时俱进。”

健康管理生活化

“从用户的角度出发，定制贴近生活场景的产品”成为众安保险健康险类产品的设计思路。在健康险产品并不为大众所熟悉的情况下，这种“生活化”的产品在营销意义上，是一种创新。但是仅仅建立在生活场景基础上的简单产品，无论是在保障范围上还是服务上，都需要再加些“火候”。

众安保险相关负责人也表示，步步保的下一步将会迭代升级。比如强化步步保的社交属性，赞助长跑、夜跑活动等。除了跑步场景，步步保还将与小米运动结合，建立全方向、全时段的身体健康保障计划，比如减肥应用、身体状态综合管理等，成为用户乐于接受的贴身健康管家。

近年来，保险公司对健康险的介入开始有了越来越多互联网的色彩。平安健康营销总监尚教研透露，截至今年6月底，平安旗下的互联网健康管理产品平安好医生APP注册用户量超过1000万，日问诊量高峰突破5万人次，其预计用户数今年将突破2000万。

尤其是将可穿戴设备与移动APP连接时，上述众安保险相关负责人认为，可以产生非常广阔的发展空间，“可以搜集人体多元化的健康数据，如血糖、血氧、身高、体重等。通过不同大数据之间的搭配，众安保险能够有效利用自身优势，研发出更多个性化、具有精准健康管理指导意义、用户主动配合度高的健康险产品。”

当然，他也表示，目前可穿戴设备对不同运动项目进行量化的算法，相关行业标准尚未形成，从用户角度来说，不同可穿戴设备公司的产品也确实各有千秋。

这反映了当下健康险产品的一个新趋势，即从疾病保障转向健康管理。健康险的两个功能是健康保障和健康管理。传统上来说，健康险包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，主要是对健康的“事后保障”，保险公司通过接入健康产业，比如与健康科技公司、诊疗设备公司和相关医院等合作，进行资源整合，实现更好地健康保障。但如今，越来越多的保险公司开始将健康的“事前管理”作为一个方向进行产品开发。

一些公司推出的健康管理类产品比如“就医服务畅行卡”，就是提供北上广三地知名三甲医院的专家门诊预约挂号和导诊服务，同时提供专业的健康档案、健康咨询与指导服务的健康管理服务产品，甚至还推出了一些儿童天赋基因检测、肺癌疾病易感基因检测等等基因检测产品。

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以往健康管理的功能往往是作为健康保障产品的附加功能，而如今随着技术的进步，越来越多以独立的健康管理产品面貌出现，尤其是可穿戴设备所带来的数据采集便利，更加快了这一步伐。或许，健康险产品将迎来真正的“健康”时代。

来源：新金融观察报

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医保 vs 商保：中国能否走商业化路线

近日报道，有些省份想把目前的城乡基本医疗保险采取市场化的办法交给商业保险公司运营。这已经不是第一次有媒体报道提及“城镇职工基本医疗保险直接由商业保险来办”这一想法了。

【大招】基本医保全部由商保经办

2015年7月1日起，安徽省在城镇居民基本医保和新农合两项制度并轨运行的地区，开展商业保险机构经办服务试点。备受关注的安徽医改，正在医疗保险领域进行一场“低调”的市场化探索。相比于安徽省的药品零差率、收支两条线等改革，一些市场派的医改专家用“眼前一亮”来形容此项政策。

合肥市人社局相关工作人员李明（化名）说，政府不可能所有事情都大包大揽，基本医保的商业化转移是一个趋势。早在去年年底，安徽省就完成了经办机构的政府招标，共有六家商业保险公司获得经办基本医保的资格。

中国人寿保险股份有限公司安徽分公司团险部的工作人员表示，商业保险公司每年能够从政府获得一笔经办费用，来完成正常的经办工作。该工作人员透露，此次竞标异常激烈，各家保险公司都希望能够经办基本医保。究其原因，大致如下。首先，经办基本医保后，商业保险公司有可能拿到居民的健康数据，这些健康数据一旦获得，对于商业健康险产品的开发和管理有极大好处。例如，寿险业务可以直接调取参保人的体检资料和既往病史。其次，在经办发展的后期，缴费业务、核查业务甚至基金的运作都可能放在商业保险公司，这对保险公司来说，无疑有巨大的诱惑。另外，获得经办资格本身也是对商业保险公司品牌的一种肯定。

关于基本医保的基金运作的风险，李明表示，和大病医保经由商业保险经办不同，经办基本医保的商业保险公司只负责把关和审核，目前还不用介入基金运作的风险中，只相当于把医保办的营业大厅搬到了保险公司。他还透露，商业保险公司的经办费用纳入同级财政预算，不会动用基本医保的资金池。

此前，有业界专家表示，现在放开基本医保经由商保经办时机不够成熟。李明表示，商保经办目前剥离的业务仍在外围，并不涉及实际的基金运作，因此不存在时机的问题。而中国人寿保险股份有限公司的工作人员也表示，目前经办工作一切正常，很多业务流程都在不断磨合和改善中，对于经办的未来十分看好。

【思考】基本医保能否让商业保险正常运营？

中国的医保正面临极大的困境。一方面是筹资不足，很多地区有严重的历史遗留问题，多发生在过去以国有企业为主的地区，由于产业分布的问题，一些地区员工缴费严重不足，但又面临着老龄化加速，劳动人口流出，医保的危机非常大。另一方面则是费用支出的问题。中国的医疗费用支出在过去五年以每年16%的速度递增，2013年达到3.1万亿，以此速度继续增长的话，2020年将突破8万亿。根据华中科技大学的《中国医疗卫生事业发展报告》预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年将出现基金累计结余亏空7353亿元的严重赤字。

从城镇职工基本保险的缴费模式来说，由雇主和个人两部分承担，确实非常类似商业保险。但是目前的城镇职工基本保险其实并没有完全起到商业保险的风险分担功能。就门诊而言，目前的城镇职工保险帐户类似储蓄，只不过不能套现，只能在门诊时使用，也就是说，假如把个人和企业所缴到城镇职工基本保险帐户的资金视为保费，那么门诊部分其实就是在使用这些缴纳的现金，并没有风险保障作用。只有住院才有类似的商业保险，根据一定比例进行保险赔付。

【核心】控费将成为医疗链条良性循环的核心

医院私有化vs公益性，医院收入vs控费，商保进入vs医保，这些看似对立或有替代性的举动其实背后并不矛盾，反而可能是相辅相成的。

控费和投资也并不矛盾。大量资本进入医院投资，要收回成本就要开源节流。大幅提高费用只会把自己开源的路堵死，一方面可以在服务上用更多心思，让中产阶级消费者获得更好的服务，为此付出小幅的溢价，但一方面通过节流，控制药品价格，进行预防医疗和病后管理，帮助医院和病人控制医疗支出，这里省下来的钱可以贴补到优质服务上去。控费才是良性循环的核心。

控费对医保是极为关键的。医保资金池的风险一个是人口变化，年轻人变少老人变多，另一个就是费用到底如何支出才能最大化保障大部分公众的就医需求。这里首当其冲就是这些资金是否给合理利用了。如果不能控制费用的合理支出，资金池补贴就算扩大也很难形成效率。

商保和医保也不会是互相替代的。任何国家都需要一个兜底的医疗支付板块，保障老年人、残疾人等群体的医疗费用。商业化要运作必定要利润，这些风险很高的人群只能是公立兜底的，很难商业化。但在风险相对可控的人群中，商保可以发挥的效果是补充性的，包括更广的覆盖面，更个性化的健康管理服务，开放一定的VIP服务等。要靠商业保险作为主体去保障医疗比较难，因为中国缺乏雇主广泛为雇员购买保险的财务动力，且医保对雇主压力已经不小，很难再往上加太多。

商保要发挥效果，控费同样是核心。这一点上引入医院的竞争，促进价格透明，对形成良性循环是必须的。否则商保就只能停留在被动赔付上，而不可能去控制成本，进而帮助个人管理健康风险。

医院的公益性，私有化，控费，支付方变革，都是连在一起的链条……并不互相替代或矛盾，其中控费是这条产业链走向良性循环的核心。

来源：健康界 中国数字医疗网