个人经营性贷款

个人经营性贷款（共11篇）

个人经营性贷款 篇1

个人住房贷款一直是各家银行的拳头产品, 也是各行个贷业务的主要增长点。2009年以来, 在个人住房限购及贷款规模受限等国家宏观调控的大背景下, 个人住房贷款业务发展明显放缓。与此同时, 随着国内私营经济的迅猛发展, 个人助业贷款市场需求旺盛并呈现出快速发展的态势。特别是2011年以来, 商业银行纷纷将个人贷款业务发展的重点由个人住房贷款转向个人经营性贷款。稳健发展个人经营性贷款业务, 对于提高商业银行个人信贷业务的整体盈利水平、吸引和拓展高端个人金融客户群体具有重要意义。本文拟从当前商业银行个人经营性贷款业务的发展情况、竞争特点及风险控制三个方面进行探讨。

一、个人经营性贷款业务总体发展情况

近年来, 为扩大内需, 刺激经济发展, 国务院及有关部门出台了一系列扶持中小企业的政策措施, 为个人经营性贷款的发展提供了良好的政策环境和外部机遇。各商业银行致力于金融产品和服务创新, “八仙过海, 各显神通”, 个人经营性贷款因此得到快速的发展。

工商银行在全国各地成立了“工银商友俱乐部”, 从商品交易市场的特点和商户的需求出发, 面向商品交易市场的个体经营者、中小企业主、私营企业股东和管理人员, 提供了“卡贷通”、“网贷通”、“循环贷”等一系列创新与便利的融资服务。农业银行围绕创业者融资需求, 量身打造包括个人助业贷款、综合授信贷款的“创业好时贷”系列, 同时依托其城乡结合的相对优势, 契入农村产业链, 发行惠农卡, 实行“一次授信, 循环使用, 随借随还”的贷款策略, 为借款人获得资金发展生产提供极大的便利。建设银行个人助业贷款以其便利、快捷、灵活的支用方式, 为私营业主提供资金支持。交通银行推出的“个人经营性物业抵押贷款”, 以个人拥有“两证”的经营性物业作为贷款抵押物, 以该物业的经营收入及其他稳定的经营收入作为还款来源。中信银行“商贷易”个人经营性贷款主要面向批发市场、特色商圈和开发区等有形商圈, 对符合贷款条件的客户给予信贷支持, 贷款金额根据客户需要和担保方式而有所不同, 最高可达1500万元, 贷款期限最长为5年。招商银行“生意贷”个人经营性贷款, 面向广大中小业主、个体工商户, 单次授信期限可达10年, 到期还可以获得续期, 贷款发放自助“随借随还”并拥有最长50天的延期结算功能;只要开通“周转易”功能, 便可以通过POS刷卡、网上支付货款。民生银行“商贷通”则专门为中小企业主、个体工商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。“商贷通”已经成为民生银行的一张名片, 其品牌建设取得了业界的认可。另外浦发银行推出“融资易”、兴业银行力推出“兴业通”个人经营性贷款, 在担保方式和综合金融服务方面均各有特色。

商业银行个人经营性贷款, 出现如下一些新变化: (1) 从目标客户看, 不少银行打破个人、法人信贷的固有界限, 为小企业主和个体工商户提供了便捷、灵活的融资渠道; (2) 从担保方式看, 多家银行除传统的房产抵押之外, 引入多种新型担保方式, 主要包括商户联合担保、市场开发商 (或管理者) 保证、租金收据质押和应收账款质押等多种担保方式, 有效地缓解了专业市场融资担保瓶颈; (3) 从利率收益看, 多数银行根据借款人综合条件不同, 在基准利率的基础上上浮30%左右。 (4) 从服务内容看, 针对个人经营性贷款的特点, 以民生银行、兴业银行为代表的多家银行根据客户的融资需求、结算量、资产状况等, 量身打造涵盖贷款融资、支付结算、家庭理财贵宾服务专属卡在内的综合金融服务方案, 多数银行均提供了授信额度“循环使用”和“贷款随借随还”功能。 (郭华, 李明, 杜显君, 2012)

二、当前个人经营性贷款业务竞争的主要特点

1.加大资源投入和信贷支持力度是商业银行争夺市场的有力保证

近年来, 个人经营性贷款业务以其风险收益稳定、市场潜力大等特点, 逐渐引起各家银行的重视。各商业银行纷纷将其作为调整贷款结构的战略性业务和新的利润增长点, 加大资源投入和信贷支持力度, 确保在市场竞争中获取更大份额。另一方面, 个人经营性贷款市场的竞争日趋激烈, 中小银行凭借其灵活的运营机制, 加快产品与服务创新, 进一步加大市场抢占力度。

2.加大产品创新力度、提高贷款服务效率是商业银行争夺市场的主要竞争手段

在经济增速放缓、房地产市场持续调控的背景下, 各家银行都将目光转向了小企业主信贷市场, 个人经营性贷款成了新的争夺焦点, 产品创新速度明显加快, 市场竞争加剧。商业银行产品创新方式主要集中在担保方式的多样化、贷款使用的便利性和贷款额度的提高等方面。产品创新以客户和市场细分为基础, 对满足不同客户的个性化需求、建立银行的差异化优势起到了相当的作用。在服务方面, 各银行主要通过改进客户经理服务态度、简化贷款办理环节的手续、提供更方便的办理渠道、提高审批效率、增加贷后服务内容等方式, 提高服务质量和效率。如招行推出空中贷款、民生银行承诺3天完成审批, 多数银行都提供还款信息短信提示等。

3.构建产品品牌、加大营销宣传力度是商业银行争夺市场的有效催化剂

从产品包装和品牌构建上看, 商业银行目前都更加重视对产品的包装和品牌的构建。例如民生银行着力打造“商贷通”品牌;招商银行在其小微贷款品牌“生意贷”全面升级后, 推出“生意一卡通”创新性品牌;工行依托其“工银商友俱乐部”服务平台向该俱乐部的小微企业会员推出了“商友贷”专属融资产品。

从营销手段和宣传上看, 与四大银行相比, 中小银行的营销宣传手段更加灵活多样。如民生银行、招商银行、富滇银行等都充分利用知名网站、电视、广播、移动传媒、车身广告等方式进行宣传, 同时通过电话、短信和电子邮件向客户发送银行的宣传广告等。

三、个人经营性贷款业务风险分析

鉴于个人经营性贷款具有公司贷款和个人贷款的双重属性, 其风险特征既具有公司贷款的风险属性, 又具有个人贷款的风险属性, 同时还有其特定风险表现形式, 需要充分了解和掌握其风险特征, 才能更好地防范和控制信用风险。

1.借款人自身存在不良行为, 对个人经营性贷款产生信用风险隐患

因个人经营性贷款发放对象为个体工商户、小微企业、施工企业承包商等, 企业主本人的综合素质、行为习惯等因素直接影响其经营企业的生存与发展, 尤其是个人的不良嗜好可能会给企业经营带来致命的影响。不难预见, 借款人所属企业的经营状况、财务状况会影响贷款的偿还, 借款者本人的行为习惯、从业经验、有无不良嗜好等因素更会对贷款偿还产生实质性影响。相对于大中型客户来说, 个体工商户、小微企业信息不对称问题更为突出, 银行处于更加明显的劣势地位, 除依靠征信系统的信用记录外, 难以获取个人的行为信息, 贷款发放前后, 银行将面临更为严重的“逆向选择”和“道德风险”, 这两者均增大了个人经营性贷款的风险。所以, 对借款人“人品”的调查了解, 对个人经营性贷款的风险控制尤显重要。

2.贷款行难以掌握借款人经营状况, 难以控制个人经营性贷款信用风险

与法人治理结构相对完善的公司相比, 货款行难以有效掌握中小客户的真实情况。一是对客户自身情况难以掌握。小微企业或个体工商户的经营范围五花八门、包罗万象, 个体企业大多是家庭作坊式的, 缺乏有效的财务管理;而个人资本的逐利特性, 使其对短平快项目、民间资金借贷等参与度更大, 加之大型市场的经营业户存在大量非本地人员, 这类客户的流动性使得贷款行增加了对客户情况的了解难度。二是对客户经营情况难以掌握。中小客户群体经营行为具有较大的随意性, 客户数量多、涉及行业广, 无法全面、细致、准确了解贷款分布的行业的特点, 对经营状况的优劣及其盈利模式是否有效, 也无法做出专业、客观的判断, 加之对借款人经营产品的竞争力、销售渠道、上下游合作客户等经营状况难以掌握, 难以把握借款人的实际经营情况和财务状况。贷款行对借款人的了解多来自其本人的介绍, 以及对抵质押担保的信任, 造成个人经营性贷款面临诸多未知风险。

3.行业及专业市场等贷款投放集中度高, 潜藏系统性风险

专业市场、产业集群营销尽管有利于贷款的批量化作业, 形成规模效应, 降低银行经营作业成本, 但是批量集中经营存在固有的系统性风险隐患。系统性风险是指一个事件在一连串机构和市场构成的系统中引起一系列连续损失的可能性, 商业银行系统性风险主要包括政策风险、经济周期波动风险、利率风险、汇率风险等, 这类风险是所有市场主体必须面对且无法规避的风险。不同行业受系统性风险的影响及程度不同, 有的行业是顺经济周期, 有的是逆经济周期, 有的对经济周期不敏感。所以, 受经济周期运行或宏观经济政策调控的影响, 有的行业可能走向繁荣, 有的则可能走向衰落, 为了降低这种不利影响给银行贷款带来的风险, 贷款集中度是各家银行必须关注的指标之一。

4.联贷联保等保证方式, 易引发批量化风险

联保方式个人助业贷款是指以三个 (含) 以上自然人组成联保体, 联保体中成员可以均为借款人, 也可以只为其他成员提供担保, 联保体所有成员对联保体中的所有贷款共同承担连带责任保证。联贷联保方式满足个人经营性贷款灵活快速的要求, 也丰富了担保形式, 优化了担保结构, 其目的是增加借款人的违约成本, 一人违约多人共同承担责任, 约束了单一借款人的违约行为。但是, 这种担保方式因将多个借款人、多笔贷款捆绑在一起, 使风险集中化、扩大化, 从而使风险呈现出批量化特点。加之联保团体成员多为老乡、生意伙伴, 甚至是交易对手。这种基于“地缘”、“人缘”关系形成的担保方式带来的问题是, 如果借款人所在行业不景气, 或受到不利因素影响致使经营困难, 借款人违约风险可能出现集中爆发。这时, 联贷联保不仅不能分散风险, 反而使风险集中、批量呈现, 增加了银行贷款损失的可能性。

5.贷款行对信贷资金监控不到位, 潜藏挪用信贷资金引发的信用风险

个人经营性贷款是面向个人发放, 用于解决个体工商户、小微企业中短期资金需求的贷款。因个体工商户、小微企业的经营资金与个人资金无法区分, 导致借款人自有资金与贷款资金通常难以区分, 给监控贷款资金用途带来困难。个人经营性贷款的借款人及其交易对手通常在多家银行开立结算账户, 或办理多家银行的借记卡、贷记卡等, 资金分散、支付结算频繁、资金流动性强。目前, 不同银行结算系统各自独立, 跨行跟踪资金难度大, 即使采用受托支付方式, 也很难及时掌握信贷资金的后续使用情况, 从而出现信贷资金回流借款人、资金用途发生改变等违规行为。另外, “重贷轻管”使信贷人员将主要精力投入前期营销, 对贷款资金使用状况的重视程度不够;技术手段的缺乏, 以及“重贷轻管”现象, 导致资金监控难以有效实施, 从而加大银行信贷资金风险。

6.抵押商铺价值稳定性差, 影响贷款的缓释效力

个人经营性贷款因贷款金额大, 除采用个人住房、商用房抵押外, 还大量存在以市场商铺抵押的方式。因个人经营性贷款面对特定的小微企业和个体工商户, 该类贷款群体因经营范围不同分布于某些特定的商圈, 比如, 家纺市场、钢贸市场、建材市场、装饰城、汽配城等商户集群, 对采用市场商铺设定抵押的个人经营性贷款, 因商铺的价值与市场经营情况关联度较大, 其价值的稳定性较一般商业用房或住房波动更为明显, 需审慎进行评估。一是因商铺的使用价值不足可能形成风险。对于采用专业市场商铺抵押的贷款, 因借款主体小微企业和个体工商户大多采取集中经营的方式, 经营范围相似度较高, 产品同质化现象明显, 对风险的敏感度也极为相近, 受经济波动和外部环境影响较为明显, 一旦市场出现问题, 商户纷纷撤离商圈, 将形成大量的空置商铺, 另外, 该类商圈距离市区较远, 商铺价值很大程度上依赖于商户的经营, 空置商铺在短时间内难以租出或购买, 其价值势必受到较大影响。二是对长期出租的商铺, 抵押物难以及时处置形成的风险。由于小微企业和个体工商户经营的随意性大, 在利益驱动下, 会对银行隐瞒抵押物的真实状况, 如在贷款存续期间抵押物被长时间出租, 贷款出现风险银行要处理这类抵押物时, 如面对被附带着长期租用条件的抵押物, 在“买卖不破租赁”原则下, 将影响贷款抵押权的及时兑现, 处置比较困难, 一旦贷款形成不良, 将难以及时进行消化。

四、关于个人经营性贷款业务发展和风险控制的建议

1.优化个人经营贷款的品牌建设, 加强与其他个人产品的有效关联, 推动个人经营性贷款快速发展

根据个人经营性贷款服务对象、产品特点打造销售品牌, 并面向其特定的客户群体进行品牌细分, 建立特色鲜明、竞争力强的品牌效应。并通过产品创新、流程再造等方式将个人经营性贷款与借记卡、信用卡、个人网银、个人住房贷款等其他个人金融产品相互关联, 给予客户一体化的专业金融服务体验, 有效增强客户黏性, 推动个人经营性贷款快速发展。

2.完善个人经营贷款销售渠道, 体现产品的差异化, 提高营销和审批效率

根据地方经济特色、商业文化、同业竞争等因素, 创建专业化个人经营性贷款营销团队, 针对特定群体的特殊需求, 进行产品融合创新, 以差别化的产品特色满足客户的个性需求。

3.加强对客户结构和行业风险的预警和分析, 充实贷前调查, 建立包括借款人信用和企业经营状况的综合评价体系

在开展个人经营性贷款业务时, 事前审查更是控制风险的关键。针对个私客户经营范围广的特点, 区分不同的专业市场、大型企业供应链等客户, 细分客户群体, 分别制定差异化的准入和审批标准, 采取专业经营的模式控制信用风险。贷前调查过程中, 对借款人个人资产状况、所属企业的行业经济形势、企业财务信息等进行充分了解和分析调查, 同时, 还需对借款人的还款意愿和材料真实性进行调查, 建立包括借款人信用和企业经营状况的综合评价体系, 以综合评分作为贷款准入、额度和定价的参考条件。在贷后管理过程中, 应及时掌握客户分布、行业分布, 设定市场、行业限额上限, 对投放集中度偏高的地区, 进行客户结构和行业分析, 及时发布风险预警信息, 防范信用风险。

4.加强对押品的评估管理及后续跟踪, 优化担保结构, 组合运用各类担保方式, 确保信贷资产风险缓释效果

在贷前评估个人经营性贷款基础上, 区别客户风险特征和风险程度, 设计不同的担保方案。针对联保联贷可能出现的批量化风险, 应组合运用各类担保方式。针对集群商铺抵押情况, 加强对押品评估和后续跟踪工作。一是关注城市发展规划和商圈所属行业运行状况, 对处于特定商圈内的集群商户, 或是行业产业链延伸对行业风险敏感度相似的商户, 应跟踪宏观经济运行情况、商圈所属行业的发展态势, 及时对客户、行业进行风险评估。二是定期评估商铺抵押价值, 对于商圈内的单个商铺来说, 除了考虑商圈的发展及所属行业, 还应考虑到商铺在商圈内位置、交通便利程度、经营规模等差异化因素对其价值的影响, 采取相应的应对措施。

5.加强贷后检查和信贷资金流向的跟踪, 及时发现风险隐患并采取有效的防范措施

个人经营性贷款客户其个人资金和单位资金难以有效区分, 应根据借款人的特点, 监控个人账户和对公账户, 拓展信息来源渠道, 落实信贷资金流向监测, 并通过借助外部信息渠道, 结合资金流水筛选有价值的信息, 为监测信贷资金流向提供辅助。

参考文献

[1]郭华, 李明, 杜显君.因势利导加快发展个人经营性贷款业务的思考[J].现代商业银行导刊, 2012, (9) .

[2]陈钢, 王满四.个人经营性贷款中银行贷前监控机制研究[J].经济研究导刊, 2009, (16) .

个人经营性贷款 篇2

1、贷款年龄：

在农村信用社所在地有固定住所、当地常住户口（或户口不在本地而在本地居住一年以上，提供有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄为18岁（含）以上，且年龄在65岁以下。

2、贷款操作流程：

借款人申请→贷款人调查、审查（批）→贷款发放→贷后管理→（按月或按季）结息→贷款收回

3、需提供以下资料：

（一）借款人合法有效身份证件（包括居民身份证、户口簿）、居住证明和婚姻证明、收入证明等。已婚者应当提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和复印件

（二）经营方面的资料：

1.一般借款人提供以下资料：

（1）个人资产状况证明和经营情况的材料。个人资产状况证明包括：近半年银行往来记录、房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证、年缴税证明等一项或多项足以证明借款人收入、资产方面的资料；

（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；

（3）贷款人要求的其他资料。

2.小企业业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；

（2）企业工商登记情况表、贷款卡；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明等经营情况；

（4）经营场所证明（房产证、租赁协议和租赁收据等）；

（5）企业连续经营记录，主要包括半年以上的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）贷款人要求的其他资料

（三）以抵押、质押方式申请贷款的，应提交抵押物、质押物财产所有人(含法定共有人)的身份证件、婚姻状况证明、同意抵、质押的书面证明；抵押物所有权或使用权证书和质物权利凭证，估价依据、保险资料等文件。

（四）担保人需提供的资料以第三方提供担保申请贷款的，需提供以下资料：

1.自然人提供担保的提供上述

（一）条所列的担保人资料，以及担保人同意保证的书面承诺和相关资产、收入证明等。

2.企业法人提供担保的需提供以下资料：

（1）担保人的营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证、法定代表人证明文件和中国人民银行核发的贷款卡、企业基本账户开户许可证；

（2）担保人的前二年和当期财务报表（资产负债表、利润表和现金流量表）；

小本经营如何获得银行贷款 篇3

创业贷款:用活政府和银行的优惠政策

刘先生自2000年下岗后一直给别人打工,收入低不说,还要整天看老板脸色行事。后来他产生了自己创业的想法,在经过一番市场调查和综合衡量之后,他决定开家单身公寓。他准备先在劳务市场附近租赁3套旧房,进行改造和简单装修,然后分别租给单身打工人员或外地求学者。按照预算,装修以及购置简单家具的开支为3万元;房主要求一次预交1年房租,3套房子需预付1万元,这样总体的创业启动资金是4万元。刘先生原来所在的企业一直效益不好,他基本没有家庭积蓄,所以这4万元钱像大山一样挡在面前。他曾一度想打退堂鼓,但单身公寓的良好市场前景又确实让他动心。

犹豫之际,他向一位在银行专门从事信贷工作的朋友求教,这位朋友向他推荐了银行刚刚推出的一项叫作创业贷款的新业务。在朋友的指点下,他以自住的房改房作抵押,到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后,刘先生才发现这种贷款不但手续简单,而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款,刘先生的单身公寓很快开了张,并且生意非常红火,扣除贷款利息等开支,每月的房租净收益在2000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达到一定规模或成为再就业明星的,还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年;为了支持下岗职工创业,有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮;许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

抵押贷款:押别人的产权自己发财

赵先生原先是一家工厂的司机,去年单位实行买断工龄,他在拿了一笔补偿金之后,成了一名失业人员。这时,赵先生所在的地区开始动工建设高速公路,土建工程需要大量的工程车辆,而现在工程承包者多数不自己购买车辆,而是通过租赁车主的车辆,然后按工作量向车主付酬的方式解决。赵先生经过一番调查后,觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道,但买车需要一笔不菲的资金,一辆最便宜的自卸车也下不来8万,而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金,所以他只好求助银行。

在银行工作人员的帮助下,他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车,并以拟购车辆作抵押,和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后,在交了2万多元首付款后,他便把这辆新车开回了家,并很快在工地承接了土方工程。如今,赵先生又雇了一个司机,一天工作十多个小时,每月的收入达到8000多元。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你用着,汽车你可以开着,但严格地说,产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。

如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年;因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运,可以和赵先生一样办理汽车贷款,此贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过5年。

存单、国债质押贷款:挖掘信贷资源

李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店,按照总部的要求,需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金,并且有一张5万元的定期储蓄存单,本来打算办理提前支取,但银行工作人员提示,提前支取会造成较大的利息损失。在这种情况下,银行理财师向她推荐一个理财网站的“提前支取和办理质押贷款哪个合算”工具,李女士登录网络,网络计算器的计算结果显示:你办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是,她便办理了质押贷款,既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的利息损失。

存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,一般情况下,到银行网点当天即可取得贷款。另外,近年来各银行为了营销贷款,提高效益,在考虑贷款风险的同时,对贷款质押物的要求不断放宽,除了这种存单质押贷款以外,以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。

国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐,为了方便广大国债持有者,中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》,按办法规定,1999年(含)后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果征得亲朋的书面同意,并同时出示本人和亲朋的有效身份证件,还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。

经营性物业抵押贷款的审计要点 篇4

一、贷前调查环节的审计要点

(一) 物业的合法性。

企业所持有拟抵押贷款的经营性物业应该已经竣工验收合格, 缴清税费取得房屋产权证和消防安全合格证等权证, 并且在房地产部门办理房屋租赁登记。审计中重点核实物业产权证书等权证的真实性。

(二) 物业的品质。

物业的品质是决定物业未来收益的决定性因素, 其品质包括地理位置、物业管理、智能化程度、出租率、酒店星级等要素。审计中结合商业银行贷款管理办法, 按照经营性物业抵押贷款的基本条件逐条落实, 实地查看物业地理位置、酒店星级、经营和出租情况;延伸税务、工商部门, 调查企业年检、报税的会计报表, 与企业申请贷款时提供的会计资料相比较, 掌握其真实经营状况;分析物业三年出租率变化情况, 重点关注物业位置偏僻、星级标准低、出租率偏低或申请贷款前异常变化的贷款项目。

(三) 未来收益测算和物业价值评估。

经营性物业抵押贷款额度是根据借款期内物业可用于归还贷款的现金流入并结合物业评估价值确定的。审计中重点核实未来收益测算和物业价值评估的合理性。测算物业未来收益时, 以现行物业收费标准作为贷款期间的物业价格, 或者参考当地同类地段、同类品质的物业, 以其平均价格来测算拟抵押物业的未来收益。出租率以物业前三年的平均出租率为准, 或采用市场同类物业的平均出租率。抵押率是否控制在规定的比例之内。

(四) 贷款申请用途审核。

经营性物业抵押贷款最大特点的即资金用途广泛, 既可用于流动资金周转, 也可用于物业维修改造, 甚至归还负债类资金, 增加了审计难度。审计时应仔细核实借款人申请贷款时提供的资金用途资料, 若贷款申请归还其他银行贷款, 则应查看他行借款合同原件, 查询人民银行信贷征信系统进行核实;若贷款用于物业维修改造, 则应查看维修改造方案、工程预算等资料, 现场查看物业状态, 确认现状与维修改造方案中的描述是否一致;若归还关联公司借款, 则应重点核实“其他应付款”、“应付账款”等负债类科目余额的真实性和负债资金的真实用途;若用于置换超过项目资本金规定比例以上的自有资金, 则重点核实项目资金金到位情况和资金的具体用途。

二、贷款发放环节的审计要点

(一) 审批流程。

查看贷款经营行贷前调查报告、上级行审批资料、贷审会会议记录和上级行信贷业务审批授权书, 重点审计贷款审批流程的合规性和审批行是否在授权额度内进行审批, 关注有以无化整为零方式超权限审批的问题。

(二) 抵押担保。

重点审计经营性物业抵押登记手续的合法性, 商业银行应在房地产管理部门办理抵押登记, 确认贷款银行为第一受益人, 并为物业购买与贷款期限相匹配的财产保险, 审计时查阅房屋他项权证和保单原件。

(三) 签订合同发放贷款。

审计中关注商业银行在有关合同中有无防范未来不可预测风险的条款, 如在借款合同中应明确若抵押物价值发生贬值, 则商业银行有权要求借款人补充贷款抵押物或收回相应贷款;有无签订资金监管协议, 要求借款人在贷款期限内将经营收入存入贷款行专户管理, 便于贷款银行监督其经营情况。

三、贷后监管环节的审计要点

(一) 信贷资金使用。

经营性物业抵押贷款资金真实用途是金融审计的重点, 审计重点是:一是申请贷款用于归还他行贷款的, 查看贷款资金从专户转到原贷款行归还贷款等环节的全部原始凭证。二是申请贷款用于物业维修改造的, 查阅施工合同、工程进度表和资金支付凭证, 查看施工现场, 对于大额信贷资金集中支付给一家施工企业时, 应延伸调查施工企业, 跟踪资金流向, 确定其真实用途。三是申请贷款用于归还关联公司借款和置换自有资金的, 应充分掌握借款人关联公司及其经营状况, 关注以归还关联公司借款和置换资本金的名义为房地产项目融资, 或投资于资本市场的问题。

(二) 借款人经营状况。

根据贷款行与借款人签订资金监管协议, 借款人须在贷款行开立资金监管专户, 物业经营收入直接存入专户, 审计中关注企业是否履行资金监管协议中明确的义务, 将经营收入全部存入专户管理, 可根据专户收入情况判断借款人经营状况, 有效防范潜在的信贷风险。

(三) 市场风险。

国际经济形势、经济发展的周期性变化、政府对房地产市场调控措施都会对物业租赁行业的经营状况带来影响, 存在较大不确定性。审计中关注商业银行针对各种市场风险因素可能对借款人经营产生波动而采取的有效防范措施, 如要求借款人补充抵押物或变更贷款额度、期限、利率等, 尽量降低信贷资产的潜在风险。

摘要：2006年中国农业银行率先在中资银行中推出经营性物业抵押贷款, 该产品解决了房地产企业长期流动资金不足的问题, 加之贷款手续简单、期限长、资金使用灵活, 近年来业务发展迅速。因此经营性物业抵押贷款审计已经成为金融审计面临的新课题。

个人经营性贷款申请条件 篇5

个人经营贷款，就是银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营性贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。并非任何人都可以申请个人经营性贷款，优旺诺祥业内人士指出申请条件个人经营性贷款需要符合以下条件：

1.符合银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。

2.年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在分行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明；

3.借款人及其经营实体信用良好，经营稳定；能够提供经年检合格的工商营业执照；

4.具有稳定的银行流水；

5.如果是申请的抵押贷款，则还需要提供相应的抵押物证明材料；

6.借款人信用良好。

个人经营性贷款 篇6

关键词：农村土地承包经营权；抵押贷款；农业产业化发展

2014年以来，江苏省如皋市以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，深化农村金融改革创新，大胆探索农村土地经营权抵押贷款的新路径，较好地适应了农村土地规模经营的需要和农村新型经营主体的金融需求，有力推动了当地农业产业化发展，具有一定的推广价值。

一、如皋市农村土地经营权抵押贷款试点的主要做法和成效

（一）大力推进农地规模经营。如皋市是农业大市，全市耕地面积7.831万公顷，粮食总产量7.4688亿斤，农民人均纯收入1.42万元，农村人口122.31万人，人均耕地0.96亩。近年来农业劳动力老龄化、农地细碎化、经营粗放化等问题逐渐显现。为此，如皋市在全市范围内探索推进农村土地流转，积极稳妥推动农民专业合作社、家庭农场、全托管服务组织等新型农业经营主体发展。目前，全市共有从事规模经营的新型主体9866个，其中专业大户7290个，占73.89%；家庭农场359个，占3.64；合作社562个，占5.69%；农业企业537个，占5.44%。全市共有承包地104.22万亩，规模经营总面积90.3万亩，占87%。

（二）加快土地确权步伐。农村土地承包经营权确权登记颁证工作是稳定农村土地承包关系、促进土地经营权流转、发展适度规模经营的基础性工作。根据江苏省委关于土地确权颁证的要求和标准，如皋市在前期试点的基础上，2015年在全市50%的村启动土地承包经营权确权登记颁证工作，2016年年底前完成确权登记颁证工作。

（三）搭建产权交易平台。2014年9月，如皋市成立农村产权交易监督管理委员会，组建如皋市农村产权交易服务中心，出台了《关于建立如皋市农村集体产权交易平台的意见》，为农村土地经营权抵押登记、处置和再流转提供公开公平公正的交易环境。此后，各乡镇农村产权交易站所陆续建成联网。目前，全市土地流转进场交易167宗，交易总额达2026.61万元，进场交易面积达1.61万亩。

（四）出台抵押贷款试行办法。印发《如皋市农村土地承包经营权抵押贷款试行办法》，启动农村土地经营权抵押融资改革。

首先，明确界定农村土地承包经营权，即“通过承包、流转或其它符合有关法律法规规定的方式取得的农村土地承包经营权”，并赋予农村土地经营权抵押权能；其次，将土地经营权抵押贷款对象设定为“农业产业化龙头企业、农民专业合作社（联社）及其成员、直接从事农业生产经营的粮食‘全托管’服务组织、家庭农场（专业大户）、农业产业链上下游有供货合同关系的其他组织及农户等”，实现抵押贷款的规模效应；再次，由市农村产权交易服务中心会同经办银行、借款人，对拟抵押的土地经营权进行现场核实、价值认定，进而为借贷双方办理抵押登记手续，出具抵押登记他项权利证明。他项权利证明作为抵押贷款的法律文本，使得经营主体获得的经营权能够发挥抵押担保物的功能，从而突破了有效抵押担保不足的问题；最后，为降低金融机构信贷风险，由本级财政计提100万元设立专属补偿基金，如皋农商行按专属补偿基金额度放大20倍发放贷款，专属补偿基金用于弥补金融机构贷款的损失。

（五）试点成效显著。

如皋市充分考虑各方诉求，精心设计，出台配套风险补偿机制，力争实现各方共赢，取得了一定成效。自2014年9月开展农村土地经营权抵押贷款试点以来，金融机构累计发放土地经营权抵押贷款15笔，共计1264万元，单笔贷款最高额度为200万元，涉及土地面积5941.55亩，利率在同期基准利率基础上上浮20%。截至目前，没有出现一例违约现象。

二、如皋市农村土地经营权抵押贷款试点存在的问题

（一）现行法律法规的制约。《担保法》、《物权法》均规定：“集体所有的土地使用权不得抵押”；最高法院《关于审理涉及农村土地承包纠纷案件适用法律问题的解释》也规定：“承包方以其土地承包经营权进行抵押或者抵偿债务的，应当认定无效”。这些法律规定，一定程度上制约了农村土地经营权抵押贷款。目前试点工作开展的依据是《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》以及2014年中央一号文件提出赋予农民对承包地承包经营权抵押、担保权能。由此可见，经营权抵押实际上仍未获得全国层面的立法支持，这使得承包地经营权抵押贷款面临着法律风险。

（二）抵押物价值评估困难。对农村土地经营权的价值进行科学评估，是土地经营权抵押贷款试点的关键环节。由于缺少科学评估方法和专业评估机构，经营权价值的科学认定非常困难。目前经营权价值的评估主要根据每亩净收益和剩余承包或流转年限协商确定， 从试验结果来看，这种评估方法的科学性有待商榷。其最大的问题是混淆了承包地经营权与地上附着物经营收益权的概念，从而增加了信贷风险。同样的面积，种植苗木的收益可能远超过种植粮食的收益，但是这种差异并不是因为承包地经营权导致的，而是因为地上附着物（苗木和粮食）的经营收益悬殊造成的。因此，未来应考虑在办理经营权抵押贷款业务时将地上附着物一并列入抵押。

（三）抵押物处置机制有待完善。土地确权登记颁证和农村产权交易平台，是开展农村土地承包经营权抵押贷款的基础工作。相对经营权抵押贷款试点的需要，土地确权登记颁证、产权交易平台建设工作仍显滞后。现阶段全市确权颁证工作仍未完成，一定程度上影响了农户参与正规流转的积极性。同时，产权交易中心成立不久，规范化程度和活跃程度有待提高，经营权流动性不强，二次流转市场仍未形成。农地经营权抵押违约后的处置和清偿成本较高，这在很大程度上影响了金融机构的供给意愿。

三、进一步做好经营权抵押贷款的政策建议

（一）完善相关法律法规。应尽快修订《农村土地承包法》、《担保法》等相关法律及司法解释，尽快出台《农村承包地经营权登记管理办法》、《农村承包地经营权抵押管理办法》等法律文件，明确经营权抵押担保过程中各方的权利和义务，为土地流转及经营权抵押贷款等金融创新提供法律保障。

（二）加快农村信用体系建设。推进农村信用体系建设能有效减少农户与金融机构间的信息不对称，降低农户融资成本，提高资金使用效率，不仅有助于推广承包地经营权抵押贷款，对农户小额信用贷款等系列农村金融产品也大有裨益。更重要的是，有助于提高农民信用意识，改善农村信用环境，是创建和谐社会的重要基础工程，也是落实相关支农惠农政策的重要手段。

（三）完善抵押风险分担和保障机制。建议扩大农业保险覆盖面，提高风险保障程度，构建强有力的农业保险体系，建立农业保险与抵押贷款联动机制，为金融机构提供风险分担和利益补偿；建议完善抵押贷款风险补偿基金制度，加强政策引导防范道德风险，探索成立农村产权融资担保公司，为新型经营主体提供抵押贷款增信服务，进一步降低金融机构承担的信贷风险。

（四）强化风险监管防范机制。加强监管是防范农村金融风险、确保农村金融改革创新持续发展和促进农业规范健康运行的需要。经营权抵押贷款是农村金融的一项创新，涉及部门较多，目前还处于探索阶段，仍然有不少难题亟待破解。因此政府相关部门要增强风险防范意识，不断加强合作协调，找准风险点，明确各自的风险防范责任和目标，切实提高风险防范和处置水平。

（作者单位：江苏省如皋市委农村工作办公室）

责任编辑：欣闻

小额贷款公司经营问题探究 篇7

中国银监会、中央银行于2008年5月8日发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 标志着我国的小额贷款公司开始正式试点。尽管我国小额信贷组织有大量鲜活生动的小额信贷组织案例作为参照, 新兴的小额贷款公司究竟是否能够扎根于农村?能否持续的发展壮大?能否作为农村经济永久性的金融输血动脉?这一系列的困惑值得我们深思。

2 小额贷款公司的发展现状

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款, 其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上, 1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。作为一种新的重要的农村扶贫方式和金融服务方式, 小额贷款公司建立新的农村信贷服务方式, 为农村以及欠发达地区引入生产和经营所需要的资金, 不仅能改善农村的金融环境, 而且能够促进农村经济和农业经济的发展。通过依照合理的方式将民间资金集中起来, 在规范了民间借贷市场的同时, 小额贷款公司的设立也有效地解决了三农、中小企业融资困难的问题。2008年5月, 中国银监会、中央人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称“《指导意见》”) , 努力为中小企业开辟新的融资路径, 并试图将广泛存在多年的民间借贷市场引向合法、规范的道路。

根据《指导意见》的规定, 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司可以在法律法规规定的范围内开展业务, 自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。我国国内的小额贷款公司从最开始试点到现在, 经历了将近五年多的时间, 小额贷款业务稳步发展, 小额贷款公司的运作日益规范, 各地的试点工作都进展顺利。尽管目前正式挂牌经营的小额贷款公司的业务涉及比较广泛, 但在实际的运行过程中, 小额贷款业务还是占主导地位。目前, 据调查, 中小工商企业、个人是小额贷款公司贷款业务的主要服务对象, 小额贷款公司经营的内外部环境逐渐在好转。但是, 由于贷款利息是小额贷款公司主要的利润来源, 但按规定小额贷款公司的贷款利率不能超过同期贷款基准利率的4倍, 在一定程度上限制了小额贷款公司的盈利空间, 尽管如此, 各小额贷款公司仍然有不同程度的盈利水平。

3 小额贷款公司在运营中面临的问题

由于较低的利率以及先天的功能性缺陷, 使得实现小额贷款公司的长远持续发展任重道远。

(1) 资金来源狭窄。

从目前的规定来看, 小额贷款公司的资金除了吸收投资者额自有资金外, 还包括社会捐赠资金和单一来源的批发资金, 暂时不能面向社会公众吸收存款作为资金来源。由于缺乏有效的存款资金来源途径, 使得小额贷款公司很难根据市场需求制定自身发展规划。虽然有关规定指出小额贷款公司能在自愿的原则下, 可以根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》, 转变为村镇银行或贷款公司, 但基本要求是:必须交由银行控股或银行全资经营, 也就是说小额贷款公司必须在将控制权和经营权交给他人的情况下才能实现像村镇银行或贷款公司的转变。但这对于小额贷款公司的投资人来说, 是很难或者说是不能接受的。此外, 如果小额贷款公司完成了向银行的转变, 那其目前灵活的经营机制也将转变为按照银行所规定的标准流程来经营运作, 这不仅违背了小额贷款公司成立的初衷, 同时银行的经营制度也可能使得目前的小额贷款公司难以继续存在和经营发展下去。

(2) 缺乏有效的法律法规。

目前为止, 小额贷款公司的发展还是依据国家银监会、中央银行和地方政府制定的一些文件来管理的, 国家和地方尚没有法律法规对小额贷款公司的准入条件、运行机制和经营管理来进行明确的规定, 没有明确的法律法规来对小额贷款公司的身份进行界定, 这个没有被纳入银行监管体系但又经营银行业务的机构从根本上缺乏法律法规的保护和约束。由此可知, 由于小额贷款公司不明确的法律地位, 其自身利益也很难得到保护。

(3) 小额贷款公司经营面临的风险。

据了解, 大多数小额贷款公司的贷款流程都是效仿整改的金融机构调查、审查、发放三个环节的贷款流程, 但在实际经营过程中却缺乏严格的贷款前详细的调查, 贷款时的跟踪审查和贷款后检查等业务操作规范。负责贷款的人员对贷款客户进行考察主要是凭借自身经验判断客户的还款能力及还款意愿, 对于风险的管理和控制, 并没有一个科学的量化标准, 同时缺乏有效的决策程序和内审机制, 并存在信用风险的隐患。再者由于小额贷款公司目前主要采取的是抵押物贷款和担保人贷款, 对贷款过程缺乏一系列的体制化管理, 使得小额贷款公司会过多地考虑信用风险而减少盈利的可能性。

4 小额贷款公司经营的对政策建议

4.1 放宽融资限制, 促进小额贷款公司转型

允许增资扩股的方式来增加资本金, 放宽融资比例, 扩大经营规模。据银监会的相关指导意见提出, 小额贷款公司只要满足持续营业3年以上、连续2个会计年处于盈利状态、不良贷款率低于2%以及贷款损失准备充足率130%以上, 就可以转制成为村镇银行, 这样能够进一步的扩宽小额贷款公司的融资渠道, 扩大经营规模, 使小额贷款公司的盈利能力和风险承受能力有所提高。

4.2 明确小额贷款公司的金融主体身份, 加强内部风险防

控, 小额贷款公司争取尽快纳入人民银行企业和个人征信系统

明确小额贷款公司的法律地位、法人条件、经营范围。业务规范等方面的法律法规, 为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效的监管提供法律依据。缓解信息不对称的状况, 防范违约风险。为了降低贷款风险, 小额贷款公司应该避免向国家明确规定的限制行业和领域放款。同时建立适用于小额贷款公司的统一风险资产拨备标准, 预防风险向外部扩散。

4.3 加大向银行融资的力度, 提高抵御资金风险的能力

《指导意见》中规定在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金余额, 不得超过资本净额的50%。小额贷款公司主要的贷款对象是零散的客户, 并且贷款金额较小, 对于小额贷款公司较为分散的客户群, 许多规模较大的商业银行从成本的角度出发, 没有将这部分的贷款群体作为其主要营销对象。而对于小额贷款公司而言, 由于其对贷款客户设立的门槛较低, 其自身拥有的资金规模较小, 从盈利的角度来看, 小型的贷款客户对小额贷款公司构成了极大的吸引力并成为其主要的服务群体, 这样小额贷款公司就能在较低成本的前提下, 满足有效的客户群体的贷款需求, 及时发放贷款。因此, 小额贷款公司首先从大型商业银行进行贷款融资, 再将资金贷给分散的小型客户, 这样的资金链模式有利于降低成本、提高经济效益。在监管体制允许的情况下, 这种有针对性的贷款模式应得到政策和资金上的支持。然而最为长远的发展方式还是小额贷款公司能够又存又贷, 实现以存养贷。

4.4 加强政府扶持力度, 搭建服务保障平台提高小额贷款公司的资金利用效率

政府向小额贷款公司提供必要的正向激励是提高小额贷款公司市场效率的有效途径。首先, 国家及地方政府将针对村镇银行、农村信用社等金融机构出台的中小企业贷款贴息、中小企业和“三农”贷款风险补偿、税收优惠等扶持政策及时扩展到小额贷款公司。其次是要根据小额贷款公司自身的特点, 出台税收优惠、财政奖励等方面的扶持政策, 帮助小额贷款公司逐步发展壮大。三是在政策文件的指导下, 对于符合条件的小额贷款公司按注册资本的比例, 逐步升级为可以在规定范围内吸收公众投资或存款的较大型金融企业。

5 文章结论

本文主要介绍了目前我国小额贷款公司发展现状, 通过分析国家设立小额贷款公司的动因以及发展中所遇到的问题, 了解到引起小额贷款公司发展状况, 提出了几种政策性建议。通过对小额贷款公司发展的研究得出了以下几点结论:

(1) 我国小额贷款公司之所以存在资金不足主要是由于两点:一是在我国信用经济环境不健全的条件下, 监管部门从政策上严格控制了小额贷款公司的融资来防范金融风险, 另一方面是由于目前我国小额贷款公司的金融主体身份不明确, 使其融资渠道受到限制。

(2) 对于小额贷款公司的发展前景, 本文认为在未来很有可能向村镇银行、民营银行、金融公司以及专业的小额贷款公司等这几种模式发展。本文的不足之处主要在于没有对小额贷款公司进行实地的调研, 从而缺乏相关的数据分析。从开始试点小额贷款公司到现在, 只有五年多的时间, 很多方面都很不完善。除了资金来源问题外, 还有诸如监管缺失的问题、身份模糊的问题等等, 这些问题都是影响小额贷款公司可持续发展的因素。目前, 国内研究小额贷款公司可持续发展以及经营模式的文献较多, 较全面的涉及到了目前小额贷款公司发展所面临的各种问题。然而对于每一种问题的应该如何有效的解决的成果还很少。但是, 从研究的过程中, 本文认为, 随着小额贷款公司业务发展的完善, 以及政府以及社会各界的支持, 小额贷款公司一定能够在发挥其服务“三农”、服务“中小企业”的作用的同时, 实现其商业化的可持续发展的目标。

摘要：为了缓解中小企业的贷款难、融资难的问题, 我国从2008年开始开展小额贷款公司的试点工作, 近几年来, 小额贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活性等特点应运而生, 被形象地喻为“草根金融”, 成为向“三农”以及中小企业提供有效贷款支持的载体。与此同时, 小额贷款公司的出现也为引导和规范民间资本借贷实现阳光化操作提供了一个平台。然而, 由于小额贷款公司自身发展模式存在缺陷, 所以在发展过程中面临着一系列的问题, 特别是小额贷款公司的风险管理方面, 一直是其经营所面临的主要问题。

关键词：小额贷款,公司发展,现状问题,对策

参考文献

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[8]钟晓军.制约小额贷款公司发展的因素分析[J].FINANCIAL COMPUTER OF HUANAN, 2010, (5) :86-87.

小额贷款公司经营风险分析 篇8

(一)基本情况

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的业务范围是办理各项小额贷款。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则,为“三农”和县域经济发展服务。

2009年6月22日,锦州首批两家小额贷款公司揭牌营业,拉开了锦州市小额贷款公司发展的序幕。截至2010年12月末,锦州辖内陆续开业运营的小额贷款公司已达15家,注册资本总额达4.8亿元。

(二)经营情况

2010年,锦州市小额贷款公司累计发放贷款673笔,累计金额7.06亿元,实现净利润1529.6万元。累计发放的贷款中,非农户个人、企业和农户个人贷款占比分别为61.83%、29%和9.18%;贷款余额中,非信用贷款和信用贷款余额占比分别为65.36%和34.64%。从经营情况看,非农户贷款占比最大,农户贷款占比最少的特点十分明显。

二、风险分析

(一)经营风险

一是信用风险。小额贷款公司主要贷款对象为中小企业和农户,大部分借款人受制于其财务状况和抵押担保能力,往往难于从银行获得贷款,进而选择转向小额贷款公司筹措资金。由于定位的模糊性,小额贷款公司未被认定为金融机构,无法连接人民银行的征信系统,因此在评价借款人的偿债能力和诚信水平方面具有难度。小额贷款公司对借款人的状况了解不够全面,难以保证发放贷款的及时收回,这将影响其信贷资产的质量,具有较大的信用风险。

二是贷款集中风险。《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定,小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的20%。事实上截至2010年底,锦州市各小额贷款公司的注册资本为2000万元—6000万元,按5%计算已达100万—300万元,已形成事实上的大额贷款。从实际情况看,2010年12月,锦州市小额贷款公司单笔贷款最高金额均已超过100万元。小额贷款公司贷款大额化的现象偏离了贷款“小额、分散”的原则,更不利于贷款集中风险的控制。

三是政策风险。从小额贷款公司地区分布看,2010年末,锦州市仅有40%的小额贷款公司设立在县域地区;从业务实际发生情况看,2010年锦州市小额贷款公司累计发放贷款中9.18%为农户个人,贷款余额中19%为农户个人,农户占比较小。小额贷款公司设立的主要目的是为了有效配置资源,引导资金流向欠发达地区,但小额贷款公司实际的发展方向已并非以支持小客户为主,在政策上更是违背了其支持“三农”和为县域经济发展服务的初衷。

(二)资金风险

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。此外,融入资金的余额不得超过资本净额的50%,不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。简单说,“只贷不存”是小额贷款公司的运作的主要特点,这种经营模式使小额贷款公司的资本规模受到限制。同时,允许在一定数量范围内从银行业金融机构融入资金也不足以缓解小额贷款公司在资金上的压力。

资金是小额贷款公司从事经营活动的最基本要素。然而资本金规模和后续资金来源不足是小额贷款公司普遍面临的难题,也成为制约其扩大发展的瓶颈。2010年末,锦州市已有8家小额贷款公司贷款余额超过注册资本金额和融入资金余额之和的95%;全市小额贷款公司贷款余额占注册资本总额比例高达94%。

2 0 1 1年,国家实施稳健的货币政策,商业银行控制信贷增量,这为小额贷款公司创造了较好的生存条件。但较低的资金周转率挤压了小额贷款公司的生存空间,已贷出去的资金无法在短期内全部收回,使小额贷款公司在面对日益扩大的市场需求以及区域扩展的发展良机时显得力不从心,在缺乏资金来源时只能暂停业务。

(三)监管风险

监管主体不明确。目前小额贷款公司定义为建立在政府监管基础上的准银行业金融机构,定性为工商企业,各小额贷款公司依据《公司法》进行市场化运营,自负盈亏。大部分城市负责监管小额贷款公司的部门为省、市政府金融工作办公室,部分地方政府金融办还专门成立小额贷款公司监督管理办公室。但相关规定中明确指出中国人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统;银监部门负责指导、协助省、市金融办对小额贷款公司业务进行现场和非现场检查;工商管理部门根据工商管理相关法律规定对小额贷款公司实施管理,确保合规经营。整体上形成政府金融办、人民银行、银监局、工商局共同监管的“多头化”监管格局。不明确的监管主体容易导致监管的形式化,更容易产生监管漏洞和监管真空。

监管内容不完善。现有的管理规定中,突出了小额贷款公司试点申请资格审查、小额贷款公司政策宣传和指导、小额贷款公司试点变更和终止等几项工作内容。但可以看出,监管内容重点仍在小额贷款公司市场准入的审批上,而对于经营过程中的各类风险的提前预警、及时识别以及风险监测等管理内容和方法尚未涉及。此外,《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》仅为指导性意见,不具备强制的约束力,对于不符合上述文件的经营行为,缺乏明确的监管和处罚依据。

(四)转型风险

在小额贷款公司转型方面,金融办会同银监、人民银行、工商等部门,每年对小额贷款公司进行分类评价,可以对依法合规经营、无不良信用记录且经营效益好的小额贷款公司,推荐改制为村镇银行。尽管改制成为村镇银行后,小额贷款公司将拥有更加完善的金融服务体系和更加全面的扩展盈利渠道,但同时也面临诸多问题。

一方面,根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。因此小额贷款公司转型的首要条件是更换主发起人,让原有投资者让出控股权和经营权给某一银行业金融机构,这在一定程度上打击了原始投资人的投资信心,有可能会影响其投资金额和投资方向。

另一方面,控股方的调整改变了小额贷款公司原有的民营局面,这可能使其失去原有灵活多变的运作体制和高效快捷的服务方式,走向严格意义上的“银行模式”,这必将降低小额贷款公司在中小企业、中小客户方面的贷款审批效率和金融服务效率。

三、政策建议

小额贷款公司的快速发展,不仅为县域经济注入了一种全新的融资渠道,同时也是我国金融组织体系建设的一项制度性突破。它有利于优化金融资源配置,可以更好地引导民间资本和规范民间借贷,维护金融安全与稳定。因此,健康、合理地发展小额贷款公司,应在政策上予以支持和强化。

(一)谨慎经营

小额贷款公司首先应充分考虑到自身的基本定位和发展方向,明确设立之初的基本原则。在业务上以基本原则为主,不应因经济利益而忽视社会效益。中国人民银行可以考虑小额贷款公司的特殊性,支持其加入征信系统,真实了解借款人的信用状况,有效降低小额贷款的贷款风险。此外,小额贷款公司应不断加强内部风险控制和风险管理,审慎发放额度相对较大或贷款相对集中的贷款,避免粗放式经营和外延式扩张。

(二)拓宽资金

在现有的政策要求下,小额贷款公司应摒弃投资者“一家独大”的旧模式,努力通过提升公司综合实力吸收有实力的股东投资,吸引新的资金进入,以确保资金的后续来源。同时,管理部门可以综合考虑小额贷款公司资本周转率以及利润率等重要指标,选择发展较好的一批小额贷款公司,采取适当放宽对其股东人数的限制、适当提高其向银行融资的比例等方式开辟资金来源新渠道,逐步解决小额贷款公司后续资金匮乏的问题。

(三)明确监管

在监管主体方面,应明确各监管部门的监管职责,探索合理有效的立体监管模式。建议由地方政府金融办作为牵头部门,人民银行、银监部门、工商部门共同参与,明晰各监管主体分工不同但各有侧重的职责,建立监管的协作机制。

在监管内容方面,考虑到小额贷款公司经营业务的专业性,加大人民银行和银监部门的对贷款流向、贷款利率等内容的监管力度,有效防范金融风险。补充完善小额贷款公司监管的各项政策依据,对于监管内容和发现的问题,做到监管方法规范,处罚政策完备。

(四)合理转型

东川区小额贷款公司经营情况调查 篇9

一、基本情况

截止2013年9月末, 东川区共有小贷公司5家, 已全部开业经营并纳入金融统计监测管理信息系统。5家小贷公司注册资本为21000万元, 最低注册资本1000万元, 是2011年5月开业的环宇小贷公司;最高注册资本10000万元, 是2013年5月开业的荣瑞小贷公司。2009年11月开业的玉泰小贷公司, 成立时的注册资本为1000万元, 2010年7月, 根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要, 将注册资本增至4000万元。

小贷公司共有股东43个, 其中:自然人股东39名, 企业股东4个, 无社会组织, 除荣瑞小贷公司的最大股东持股40%外, 其他最大股东持股均为30%。从业人员54人。

二、业务发展情况

小贷公司根据《云南省小额贷款公司管理办法》, 建立了相关管理办法及管理制度, 贷款主要是投向辖区个人经营性贷款、农业、建筑业、批发零售业, 主要采用信用贷款与抵押贷款的方式, 截止2013年9月末, 小贷公司贷款余额21255万元, 其中:信用贷款9691万元, 抵押贷款3112万元, 保证贷款8452万元;单笔最高贷款金额500万元, 最低贷款金额5万元;3个月 (含) 以内贷款354万元, 3个月至6个月 (含) 以内贷款万元10439万元, 6个月至1年 (含) 贷款5534万元, 1年以上贷款4928万元;个人贷款21125万元, 企业组织贷款130万元。2013年3季度小贷公司加权平均利率为5.8506%, 最低利率5.2%, 最高利率26.6%, 贷款利率是人行基准利率的0.93~4倍。

截止2013年9月末, 5家小贷公司只有1家有不良贷款, 金额为255万元。2012年, 小贷公司利润总额为665万元, 2013年9月末利润总额210万元。5家小贷公司均是以自有资金放款, 一家小贷公司除注册资本金外, 还以自身留存收益向客户放贷, 都未向银行业金融机构融入资金。目前, 小贷公司认为:面临的最主要风险是融资受到限制导致的流动性风险、客户经营不善导致贷款违约;发展的最主要障碍是风险控制能力不足以及政府扶持力度弱、税费负担较重;在面对经营中的问题时, 采取了增加注册资本或向银行贷款、加强风险管理、规范经营操作等措施;认为有利于小贷公司未来发展的主要渠道是转型为村镇或社区银行。

小贷公司的成立与健康发展, 增加了农村金融供给, 在一定程度上解决了小企业、“三农”贷款难的问题, 对于建设社会主义新农村, 具有十分重要的积极作用。

三、存在问题及建议

(一) 风险控制相对难

由于小贷公司尚未加入人行征信系统, 加大了风险控制的难度。部分小贷公司在贷款发放初期可以让借款人提供有效的征信报告, 但在贷款发放后对借款人的信用状况就无法了解, 对贷后工作影响大。部分小贷公司在对贷款对象的调查过程中, 只能从财务报表上进行分析, 对贷款对象的经营情况和负债情况不能深入的了解。根据《小贷公司管理办法》, 人民银行要将具备条件的小贷公司纳入征信系统, 但未明确所需条件, 因此, 应当建立完善操作性强的实施细则。

(二) 抵押登记较难

小贷公司在经营过程中为降低风险, 控制风险的途径之一就是办理抵押登记, 但存在有的借款人在本地区无法提供足值的产权进行抵押, 在外地的产权办理抵押登记又存在较大难度。

(三) 资金来源有限

小贷公司可向2家银行业金融机构融入资金, 但由于竞争、抵押担保等因素, 小贷公司尚未从金融机构融入资金, 使资金来源仅限于自有资金, 一定程度上影响了业务发展。

(四) 业务数据统计应进一步规范

小贷公司最主要的设立初衷就是支持“三农”, 增强农村金融服务功能, 但就日常业务了解, 其统计的“农户贷款”大多与人行《涉农贷款专项统计制度》不相符, 应进一步规范业务统计。

(五) 小贷公司应进一步坚持“小额、分散”的原则

截止2013年6月末, 东川辖区小贷公司贷款余额21255万元, 贷款户数137户, 平均每家小贷公司贷款户数27户, 每户贷款155万元, 应进一步扩大客户数量和服务覆盖面, 为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。

(六) 人民银行在对小贷公司的业务管理中, 缺乏有效的手段

山西省小额贷款公司经营现状调查 篇10

一、山西省小额贷款公司的特点

1. 小额贷款公司贷款投向以涉农贷款为主。

小额贷款公司以当地特色产业的农户、农村企业和各类组织为主要贷款发放对象, 一定程度上缓解了三农融资困难。截至2012年9月末, 山西省小额贷款公司贷款余额中, 农户贷款、农村企业贷款和农村各类组织等涉农贷款贷款余额为71.2亿元, 占其贷款余额的49.95%。在涉农贷款中, 农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款余额分别占涉农贷款余额的56.2%、41.8%和2.03%。

2. 小额贷款公司经营方式比较规范。

小额贷款公司均经过相关部门审批, 都有固定的营业场所和办公设备, 均建立了较为完善的章程, 具有相对健全的财务管理制度和相关管理办法。从贷款方式看, 辖区小额贷款公司在经营过程中主要以发放保证贷款和信用贷款为主, 至2012年9月末, 保证贷款、信用贷款和抵押贷款余额分别为78.6亿元和35.98亿元, 两者合计占贷款总额的80.3%。从贷款期限看, 一般以一年期以下的短期贷款为主。据统计, 2012年9月末, 一年期以下的贷款余额为136亿元, 占比高达95.4%。

3. 平均贷款利率水平符合监管要求。

小额贷款公司实行市场化的利率, 资金的价格由市场供需决定, 这对以自有资金放贷的小贷公司来说, 意味着拥有一定程度的定价自主权, 有利于引导和规范民间借贷行为。从目前的情况看, 全省小额贷款公司平均最低利率为10.84%, 平均最高利率为20.01%, 单笔贷款最高利率为30%。小额贷款公司给民间资金进入金融领域搭建了一个平台, 在聚集民间资本支持经济发展、稳定金融市场秩序、防范金融风险方面起到了积极作用。

二、小额贷款公司存在的主要问题

1. 资本金方面存在不合理现象。

(1) 股权结构不合理, 存在超注册资本总额10%持股现象。按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称《指导意见》) 有关规定, “单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份, 不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”。对全省小贷公司的调查显示, 有90家的最大股东占比超过注册资本总额的10%, 其中最大股东占比最高的为66%。 (2) 部分小贷公司涉嫌抽逃注册资本金现象。调查发现, 辖内小贷公司存在无息贷款、办理银行理财业务等现象, 有抽逃资本金嫌疑。 (3) 融资渠道窄。调查发现, 45%的小额贷款公司反映经营资金短缺。虽然《指导意见》中明确规定“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”但在实际操作中, 从金融机构融资难度较大。调查显示, 仅有8%的小额贷款公司分别从民生银行、国家开发银行等金融机构共融入资金3.1亿元, 占其资本金的4.4%。

2. 业务运作方面存在不规范操作。

(1) 单笔贷款额度较大。部分小额贷款公司发展思路偏离市场定位, 偏爱追求“大单子”, 贷款出现大额化、集中度高的问题。《指导意见》明确要求, “对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%”。对全省较小额贷款公司的调查显示, 有小额贷款公司存在单户超比例放贷行为, 其中最高单笔贷款金额占其资本净额的68.6%。 (2) 贷款利率执行偏高。调查显示, 小额贷款公司贷款普遍执行上浮利率。 (3) 部分资金投向宏观调控性行业。依据有关规定, 小额贷款公司信贷资金经营范围不得涉及“两高一剩”及房地产等行业。调查发现, 有个别贷款公司贷款投向房地产行业。如某小额贷款公司房地产贷款余额4000万元, 占其期末全部贷款余额的80%。 (4) 分小额贷款公司存在跨区经营现象。调查发现, 部分小额贷款公司存在跨区贷款行为, 如某县小额贷款公司投放到本县以外的贷款占到62.5%, 本地发放的贷款仅占37.5%。

3. 公司治理和内控方面不完善。

(1) 部分小额贷款公司治理不完善, 管理粗放, 法人治理结构不健全, 缺乏稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度, 公司治理的有效性不足。 (2) 从业人员素质不高, 内控不健全。据对全省小额贷款公司的调查情况显示, 小额贷款公司平均业务人员数为13人, 其学历以专科学历为主, 大部分缺乏相关行业工作经验。多数小贷公司高层管理人员缺乏金融管理经验, 对借款人的资信状况审查、贷款管理等缺乏专业知识, 尤其是对贷款对象和贷款项目用途缺乏风险判断能力。一般从业人员普遍对金融法律法规、金融企业财务制度、小额贷款经营等专业知识掌握不够, 一定程度上导致小额贷款公司内控不健全, 自身风险管控能力不足。

三、政策建议

1. 合理布局业务, 促进其健康有序发展。

在小额贷款业务分布上, 坚持合理布局, 科学控制小额贷款公司的区域密度与分布。主管部门要把好小额贷款公司准入关口, 不符合条件的不予审批;对已经审批但发现其违反规定的, 应迅速整改。

2. 正确引导扶持, 为其创造良好的外部环境。

相关部门要为小额贷款公司的健康发展营造良好的外部环境, 从而推动小额贷款公司稳步发展。一是合理减免税费, 加大政策扶持。二是尽快将小额贷款公司纳入信贷征信系统, 创造条件方便其查询信贷征信信息。

3. 完善内控制度, 提高从业人员综合素质。

在制定基本业务流程、严格会计核算手续、完善内部监控机制、严防道德风险的基础上, 全面提升业务人员的综合素质, 增强小额贷款公司的可持续发展能力。建议相关部门协同配合, 免费对小额贷款公司的工作人员进行系统性的政策及业务培训, 在考核合格的基础上, 对其从业人员发放资格证书。

4. 完善相关法规。

相关部门尽快制定出台针对小额贷款公司的法律法规, 以明确其法律地位, 规范其经营宗旨、业务活动范围、参与者的权利和义务等相关内容, 为其可持续发展提供法律依据。同时, 积极鼓励小额贷款公司增资扩股。小额贷款公司开业一年后, 经营合规、业绩优良、风险控制好的, 可申请增资扩股。

参考文献

[1].李建华.我国商业银行操作风险问题探析[j].山东经济, 2009 (4)

个人经营性贷款 篇11

一、小额贷款公司总体情况

截至2013年9月30日, 各家小贷公司的经营情况分别是:利达小贷公司贷款余额4083万元, 累计发放贷款436笔, 共计26576万元, 其中:个人贷款余额3513万元, 小企业贷款余额570万元。本年利润293.35万元, 不良贷款130万元, 不良贷款率3.18%, 风险拨备金97.85万元, 风险拨备率75.27%;定华小贷公司贷款余额7550.97万元, 共累计发放贷款435笔, 共计24154.00万元, 其中:涉农贷款348笔, 共计18719.50万元, 占贷款总额的77.50%。小企业贷款4笔, 共计430万元, 占贷款总额的1.78%。本年利润51.95万元, 不良贷款77.96万元, 不良贷款率10.37%, 风险拨备金261.3万元, 风险拨备率100%;杨源小贷公司贷款余额5576万元, 全部是个人贷款, 公司累计发放贷款99笔, 累计发放金额1.53亿元。本年利润144.35万元, 不良贷款1200万元, 不良贷款率21.527%, 风险拨备金55.76万元, 风险拨备率4.65%。

二、小额贷款公司的融资和资金运用情况

融资方面, 从调查问卷和平时掌握情况来看, 我县3家小贷公司均没有向银行业金融机构融资。增加资本金难度一般, 所有小贷公司股东都有意愿增资, 但受自有资金规模影响, 增值规模有限;资金运用方面, 3家小贷公司都没有向股东及其关联企业发放贷款, 没有向地方政府融资平台发放贷款, 其中农户贷款占比较高, 在40%以上。小微企业占比较低, 在10%以下。城镇居民贷款余额占全部贷款余额的比例约在20%以下;从投向情况来看, 3家小贷公司贷款主要投向个人经营性贷款、个人消费贷款和农业贷款。除贷款外, 只有杨源小贷公司在资金运用方面有创新业务, 购买了低收益稳健银行理财产品。

三、当前小额贷款公司面临的两大主要经营风险

(一) 贷款风险集中度过高所带来的风险

一是行业风险集中度过高, 从调查情况来看, 几家小贷公司针对煤炭企业的贷款都在70%以上, 个别小贷公司甚至达到了90%以上, 从2012年开始, 由于受经济大环境的影响和外来煤炭入市冲击, 区域内煤炭经济低迷, 举步维艰。本县经济支柱煤炭生产经营企业产量下滑, 销售困难, 煤炭企业客户出现了归还本金困难, 拖付利息的现象, 甚至出现了部分企业破产借款人外逃的现象, 直接影响到小贷公司正常的经营, 使贷款的流动性及经济效益受到了很大的影响, 出现了账面上和潜在的金融风险。二是单一客户贷款集中度过高, 在已经出现的贷款损失中, 就发现个别小贷公司逐利思想严重, 逃避小贷公司对同一贷款客户单笔贷款不得超过规定金额的规定, 明知几个借款人系直系亲属关系, 抵押房屋为其共同财产的前提下, 擅自对同一经营企业发放1200万元贷款, 最终由于借款人经营不善, 欠款潜逃, 造成了小贷公司放贷资金的损失。

(二) 经营业务处理不规范所带来的风险

一是贷前审查不严, 个别客户提供的信息虚假失真, 造成潜在风险。调查发现个别企业由于银行贷款和民间借贷较多, 借款人将其厂房土地设备抵押给国有商业银行后, 又将其中部分抵押物重复抵押给小贷公司, 由于贷前审查不严, 导致贷款债权产生纠纷, 信贷抵押资产抵债清收难度较大。二是业务处理不规范。调查发现有部分小贷公司在贷款展期方面违反了贷款通则第十二条规定, 即“短期贷款期限不得超过原贷款期限, 中长期贷款不得超过原贷款期限的一半”。在贷款到期无法按时收回的情况下, 经常性的做法是将原贷款重复展期数次, 甚至个别贷款在重复展期期间, 借款人已经失踪数月, 小贷公司得知信息后才将其列入不良贷款并到法院起诉, 延误了最佳挽回损失的时机。三是贷后调查不严。小贷公司投放支持三农, 客户用于种养殖类的部分涉农贷款, 被客户直接或间接地用在煤炭生产经营, 由于受煤炭经济低迷大环境的影响, 部分客户出现了归还本金困难, 拖付利息的现象, 直接影响到了小贷公司正常的经营。

四、应对措施建议