贷款经营

贷款经营（精选12篇）

贷款经营 篇1

1 引言

中国银监会、中央银行于2008年5月8日发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 标志着我国的小额贷款公司开始正式试点。尽管我国小额信贷组织有大量鲜活生动的小额信贷组织案例作为参照, 新兴的小额贷款公司究竟是否能够扎根于农村?能否持续的发展壮大?能否作为农村经济永久性的金融输血动脉?这一系列的困惑值得我们深思。

2 小额贷款公司的发展现状

小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款, 其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上, 1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。作为一种新的重要的农村扶贫方式和金融服务方式, 小额贷款公司建立新的农村信贷服务方式, 为农村以及欠发达地区引入生产和经营所需要的资金, 不仅能改善农村的金融环境, 而且能够促进农村经济和农业经济的发展。通过依照合理的方式将民间资金集中起来, 在规范了民间借贷市场的同时, 小额贷款公司的设立也有效地解决了三农、中小企业融资困难的问题。2008年5月, 中国银监会、中央人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (以下简称“《指导意见》”) , 努力为中小企业开辟新的融资路径, 并试图将广泛存在多年的民间借贷市场引向合法、规范的道路。

根据《指导意见》的规定, 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司可以在法律法规规定的范围内开展业务, 自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 其合法的经营活动受法律保护, 不受任何单位和个人的干涉。我国国内的小额贷款公司从最开始试点到现在, 经历了将近五年多的时间, 小额贷款业务稳步发展, 小额贷款公司的运作日益规范, 各地的试点工作都进展顺利。尽管目前正式挂牌经营的小额贷款公司的业务涉及比较广泛, 但在实际的运行过程中, 小额贷款业务还是占主导地位。目前, 据调查, 中小工商企业、个人是小额贷款公司贷款业务的主要服务对象, 小额贷款公司经营的内外部环境逐渐在好转。但是, 由于贷款利息是小额贷款公司主要的利润来源, 但按规定小额贷款公司的贷款利率不能超过同期贷款基准利率的4倍, 在一定程度上限制了小额贷款公司的盈利空间, 尽管如此, 各小额贷款公司仍然有不同程度的盈利水平。

3 小额贷款公司在运营中面临的问题

由于较低的利率以及先天的功能性缺陷, 使得实现小额贷款公司的长远持续发展任重道远。

(1) 资金来源狭窄。

从目前的规定来看, 小额贷款公司的资金除了吸收投资者额自有资金外, 还包括社会捐赠资金和单一来源的批发资金, 暂时不能面向社会公众吸收存款作为资金来源。由于缺乏有效的存款资金来源途径, 使得小额贷款公司很难根据市场需求制定自身发展规划。虽然有关规定指出小额贷款公司能在自愿的原则下, 可以根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》, 转变为村镇银行或贷款公司, 但基本要求是:必须交由银行控股或银行全资经营, 也就是说小额贷款公司必须在将控制权和经营权交给他人的情况下才能实现像村镇银行或贷款公司的转变。但这对于小额贷款公司的投资人来说, 是很难或者说是不能接受的。此外, 如果小额贷款公司完成了向银行的转变, 那其目前灵活的经营机制也将转变为按照银行所规定的标准流程来经营运作, 这不仅违背了小额贷款公司成立的初衷, 同时银行的经营制度也可能使得目前的小额贷款公司难以继续存在和经营发展下去。

(2) 缺乏有效的法律法规。

目前为止, 小额贷款公司的发展还是依据国家银监会、中央银行和地方政府制定的一些文件来管理的, 国家和地方尚没有法律法规对小额贷款公司的准入条件、运行机制和经营管理来进行明确的规定, 没有明确的法律法规来对小额贷款公司的身份进行界定, 这个没有被纳入银行监管体系但又经营银行业务的机构从根本上缺乏法律法规的保护和约束。由此可知, 由于小额贷款公司不明确的法律地位, 其自身利益也很难得到保护。

(3) 小额贷款公司经营面临的风险。

据了解, 大多数小额贷款公司的贷款流程都是效仿整改的金融机构调查、审查、发放三个环节的贷款流程, 但在实际经营过程中却缺乏严格的贷款前详细的调查, 贷款时的跟踪审查和贷款后检查等业务操作规范。负责贷款的人员对贷款客户进行考察主要是凭借自身经验判断客户的还款能力及还款意愿, 对于风险的管理和控制, 并没有一个科学的量化标准, 同时缺乏有效的决策程序和内审机制, 并存在信用风险的隐患。再者由于小额贷款公司目前主要采取的是抵押物贷款和担保人贷款, 对贷款过程缺乏一系列的体制化管理, 使得小额贷款公司会过多地考虑信用风险而减少盈利的可能性。

4 小额贷款公司经营的对政策建议

4.1 放宽融资限制, 促进小额贷款公司转型

允许增资扩股的方式来增加资本金, 放宽融资比例, 扩大经营规模。据银监会的相关指导意见提出, 小额贷款公司只要满足持续营业3年以上、连续2个会计年处于盈利状态、不良贷款率低于2%以及贷款损失准备充足率130%以上, 就可以转制成为村镇银行, 这样能够进一步的扩宽小额贷款公司的融资渠道, 扩大经营规模, 使小额贷款公司的盈利能力和风险承受能力有所提高。

4.2 明确小额贷款公司的金融主体身份, 加强内部风险防

控, 小额贷款公司争取尽快纳入人民银行企业和个人征信系统

明确小额贷款公司的法律地位、法人条件、经营范围。业务规范等方面的法律法规, 为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效的监管提供法律依据。缓解信息不对称的状况, 防范违约风险。为了降低贷款风险, 小额贷款公司应该避免向国家明确规定的限制行业和领域放款。同时建立适用于小额贷款公司的统一风险资产拨备标准, 预防风险向外部扩散。

4.3 加大向银行融资的力度, 提高抵御资金风险的能力

《指导意见》中规定在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金余额, 不得超过资本净额的50%。小额贷款公司主要的贷款对象是零散的客户, 并且贷款金额较小, 对于小额贷款公司较为分散的客户群, 许多规模较大的商业银行从成本的角度出发, 没有将这部分的贷款群体作为其主要营销对象。而对于小额贷款公司而言, 由于其对贷款客户设立的门槛较低, 其自身拥有的资金规模较小, 从盈利的角度来看, 小型的贷款客户对小额贷款公司构成了极大的吸引力并成为其主要的服务群体, 这样小额贷款公司就能在较低成本的前提下, 满足有效的客户群体的贷款需求, 及时发放贷款。因此, 小额贷款公司首先从大型商业银行进行贷款融资, 再将资金贷给分散的小型客户, 这样的资金链模式有利于降低成本、提高经济效益。在监管体制允许的情况下, 这种有针对性的贷款模式应得到政策和资金上的支持。然而最为长远的发展方式还是小额贷款公司能够又存又贷, 实现以存养贷。

4.4 加强政府扶持力度, 搭建服务保障平台提高小额贷款公司的资金利用效率

政府向小额贷款公司提供必要的正向激励是提高小额贷款公司市场效率的有效途径。首先, 国家及地方政府将针对村镇银行、农村信用社等金融机构出台的中小企业贷款贴息、中小企业和“三农”贷款风险补偿、税收优惠等扶持政策及时扩展到小额贷款公司。其次是要根据小额贷款公司自身的特点, 出台税收优惠、财政奖励等方面的扶持政策, 帮助小额贷款公司逐步发展壮大。三是在政策文件的指导下, 对于符合条件的小额贷款公司按注册资本的比例, 逐步升级为可以在规定范围内吸收公众投资或存款的较大型金融企业。

5 文章结论

本文主要介绍了目前我国小额贷款公司发展现状, 通过分析国家设立小额贷款公司的动因以及发展中所遇到的问题, 了解到引起小额贷款公司发展状况, 提出了几种政策性建议。通过对小额贷款公司发展的研究得出了以下几点结论:

(1) 我国小额贷款公司之所以存在资金不足主要是由于两点:一是在我国信用经济环境不健全的条件下, 监管部门从政策上严格控制了小额贷款公司的融资来防范金融风险, 另一方面是由于目前我国小额贷款公司的金融主体身份不明确, 使其融资渠道受到限制。

(2) 对于小额贷款公司的发展前景, 本文认为在未来很有可能向村镇银行、民营银行、金融公司以及专业的小额贷款公司等这几种模式发展。本文的不足之处主要在于没有对小额贷款公司进行实地的调研, 从而缺乏相关的数据分析。从开始试点小额贷款公司到现在, 只有五年多的时间, 很多方面都很不完善。除了资金来源问题外, 还有诸如监管缺失的问题、身份模糊的问题等等, 这些问题都是影响小额贷款公司可持续发展的因素。目前, 国内研究小额贷款公司可持续发展以及经营模式的文献较多, 较全面的涉及到了目前小额贷款公司发展所面临的各种问题。然而对于每一种问题的应该如何有效的解决的成果还很少。但是, 从研究的过程中, 本文认为, 随着小额贷款公司业务发展的完善, 以及政府以及社会各界的支持, 小额贷款公司一定能够在发挥其服务“三农”、服务“中小企业”的作用的同时, 实现其商业化的可持续发展的目标。

摘要：为了缓解中小企业的贷款难、融资难的问题, 我国从2008年开始开展小额贷款公司的试点工作, 近几年来, 小额贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活性等特点应运而生, 被形象地喻为“草根金融”, 成为向“三农”以及中小企业提供有效贷款支持的载体。与此同时, 小额贷款公司的出现也为引导和规范民间资本借贷实现阳光化操作提供了一个平台。然而, 由于小额贷款公司自身发展模式存在缺陷, 所以在发展过程中面临着一系列的问题, 特别是小额贷款公司的风险管理方面, 一直是其经营所面临的主要问题。

关键词：小额贷款,公司发展,现状问题,对策

参考文献

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[5]何广文.“只贷不存”机构运作机制的特征与创新[J].银行家, 2006, (8) .

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[9]龙文博.商业化趋势与中国小额信贷机构融资渠道分析[J].财经界, 2008, (3) .

贷款经营 篇2

1、产品定义

银行向借款人发放的用于购置各类型商业用途房产（包括商住两用房）的贷款。

2、产品特色

（1）灵活多样的还款方式——支持等额本金法、等额本息法及分阶段还款法等7种还款方式；

（2）方便省心的贷后服务——便捷的还款、贷款提醒服务、贷款变更服务等。

3、贷款对象

具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。

4、贷款额度

购置商业用房的，贷款额度最高为所购房产价值的50%；购置商住两用房的，贷款额度最高为所购房产价值的55％

5、贷款期限

贷款期限最长可达10年。

6、申请材料

（1）个人贷款申请表；

（2）借款人及配偶身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；

（3）商品房预售合同或销售合同；

（4）首付款证明；

（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）；

（6）抵押证明；

（7）我行要求的其他资料。

7、办理指南

（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。

（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。

（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订借款、担保合同，办理抵押登记等手续。

（4）贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确认后发放贷款。

个人短期经营性贷款——周转有道圆梦助力

1、产品定义

银行向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的贷款。

2、贷款对象

具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，企业经营情况良好，在本地具有固定居住场所，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。

3、贷款额度

贷款额度最高可达所需资金的70%。

4、贷款期限

贷款期限最长1年。

5、申请材料

（1）个人贷款申请表；

（2）借款人及配偶身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；

（3）资金用途证明（如购销合同、税票等）；

（4）企业营业执照或经营许可证、企业财务报表、企业税单等；

（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、税单、银行流水、其他资产情况等）；

（6）抵押、质押、保证证明；

（7）银行要求的其他资料。

6、办理指南

（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。

（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。

（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订借款、担保合同，办理抵押登记等手续。

（4）贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确认后发放贷款。

个人中长期经营性贷款——无忧创业圆梦伙伴

1、产品定义

银行向借款人发放的用于生产和经营活动中固定资产投资、项目改造及流动资金周转等中长期资金需要的人民币贷款。

2、贷款对象

具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，企业经营情况良好，在本地具有固定居住场所，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。

3、贷款额度

贷款额度最高可达所需资金的60%。

4、贷款期限

贷款期限最长可达5年。

5、申请材料

（1）个人贷款申请表；

（2）借款人及配偶身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；

（3）资金用途证明（如固定资产建设规划、为生产经营所签署的各类合同及相关税票等）；

（4）企业营业执照或经营许可证、企业财务报表、企业税单等；

（5）借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、税单、银行流水、其他资产情况等）；

（6）借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明；

（7）银行要求的其他资料。

6、办理指南

（1）提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。

（2）贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。

（3）贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订借款、担保合同，办理抵押登记等手续。

个人经营性贷款利润丰厚 篇3

房贷几近停滞

近日,银行继续收紧房贷,建设银行下发了最新的房贷政策,规定首次购房首付五成,利率上浮10%;二次购房,首付七成,利率是基准利率的1.5倍。中国银行、农业银行等多家大型商业银行也陆续调整了首套房的贷款政策,有的已经将首付比例上调至四成,利率为基准利率上浮5%-10%。

尽管银行方面没有明确暂停二套房贷,但是六成的首付比例以及高利率已经让很多人望而却步,不少银行的二套房业务几近停滞。据业内人士透露,很多年初的二套房申请到现在还没有批下来,有些银行则以可用额度有限为由,拒绝接受新的贷款申请,加之目前很多银行的规定是首套房的贷款审批要优先于二套房,放款已变成遥遥无期的等待。

而在三套房贷款方面,银监会在去年已经要求对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区,商业银行可暂停发放购买第三套及以上住房贷款。随着“限购令”逐渐蔓延至二、三线城市,“三套房贷”的说法也正在走向名存实亡。

以价补量 银行转攻个人经营性贷款

“在今年银根一再紧缩,贷款额度缩减之下,各商业银行希望将有限的贷款资源向个贷中收益更高的消费贷款和经营性贷款方面配置,而不是收益相对较少的房贷。在这种情况下,不少商业银行提出个贷业务转型战略,并在个人经营贷这一市场上展开了激烈的争夺。”某国有商业银行负责人赵先生说。

所谓个人经营性贷款,是指客户通过担保向银行申请的,用于其本人经营活动或公司正常生产经营过程中补充流动资金需要的贷款,属于零售贷款,对象是微小企业和个体工商户。自2009年民生银行推出“商贷通”之后,不断有银行进入这一市场。在2011年按揭贷款增量受限的情况下,多家银行已经将个人经营性贷款作为营销重点提上日程。据悉,目前工行、中行、建行等都已提出个贷业务发展的转型,不少股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。

赵先生负责其所在银行的个贷业务,这几天他正忙着通过各种方式向社会推广他们行的个贷产品:“我们针对个人经营贷开发了几款产品,分别针对不同的客户,我们现在正尽力扩大我们的影响力和市场份额。”

银联信总经理符文忠表示:“在今年央行不断收紧流动性的背景下,各家银行的放贷能力正逐渐受到制约,银行需要‘以价补量’,由此商业银行的业务转型也就很好理解了。”

利润丰厚 风险较高

“从银行业务发展角度看,个体工商户和小微企业贷款还属于‘业务蓝海’,开展个人经营性贷款,是银行战略转型需要。”某商业银行个贷经理刘先生表示,“个人性质的贷款零售业务我们银行一直都在做,不过目前更加重视个人经营性贷款,因为我们看中了这个市场的需求。”

据统计,目前全国中小企业约有980万户,个体工商户约2900万户,其增长速度为每年10%至12%。以此估计,在未来的3年之中,个人经营性贷款客户群体保守估计会新增800万户,存量也会达到4000万户。因此个人经营性贷款是银行零售业务未来发展的重要方向之一。符文忠说,尽管有着旺盛的需求,但小微企业目前却没能从银行获得充分的融资服务。数据显示,我国80%以上的微小企业融资是通过民间借贷实现的。因此银行在这一业务上发展潜力非常大。

商业银行零售业务部的客户经理很多都经历了这一转变,在面对自己的房贷咨询客户时,他们常常会进行耐心的解释:在房地产不景气的状况之下,自己已经不再做房贷业务,转向做个人经营贷款业务了。“房贷给我带来的收入远远比不上个人经营贷了。”某银行客户经理小徐说,他现在一直忙着向客户推销个贷产品,收益很可观。

小额贷款公司经营风险分析 篇4

(一)基本情况

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的业务范围是办理各项小额贷款。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则,为“三农”和县域经济发展服务。

2009年6月22日,锦州首批两家小额贷款公司揭牌营业,拉开了锦州市小额贷款公司发展的序幕。截至2010年12月末,锦州辖内陆续开业运营的小额贷款公司已达15家,注册资本总额达4.8亿元。

(二)经营情况

2010年,锦州市小额贷款公司累计发放贷款673笔,累计金额7.06亿元,实现净利润1529.6万元。累计发放的贷款中,非农户个人、企业和农户个人贷款占比分别为61.83%、29%和9.18%;贷款余额中,非信用贷款和信用贷款余额占比分别为65.36%和34.64%。从经营情况看,非农户贷款占比最大,农户贷款占比最少的特点十分明显。

二、风险分析

(一)经营风险

一是信用风险。小额贷款公司主要贷款对象为中小企业和农户,大部分借款人受制于其财务状况和抵押担保能力,往往难于从银行获得贷款,进而选择转向小额贷款公司筹措资金。由于定位的模糊性,小额贷款公司未被认定为金融机构,无法连接人民银行的征信系统,因此在评价借款人的偿债能力和诚信水平方面具有难度。小额贷款公司对借款人的状况了解不够全面,难以保证发放贷款的及时收回,这将影响其信贷资产的质量,具有较大的信用风险。

二是贷款集中风险。《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》规定,小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的20%。事实上截至2010年底,锦州市各小额贷款公司的注册资本为2000万元—6000万元,按5%计算已达100万—300万元,已形成事实上的大额贷款。从实际情况看,2010年12月,锦州市小额贷款公司单笔贷款最高金额均已超过100万元。小额贷款公司贷款大额化的现象偏离了贷款“小额、分散”的原则,更不利于贷款集中风险的控制。

三是政策风险。从小额贷款公司地区分布看,2010年末,锦州市仅有40%的小额贷款公司设立在县域地区;从业务实际发生情况看,2010年锦州市小额贷款公司累计发放贷款中9.18%为农户个人,贷款余额中19%为农户个人,农户占比较小。小额贷款公司设立的主要目的是为了有效配置资源,引导资金流向欠发达地区,但小额贷款公司实际的发展方向已并非以支持小客户为主,在政策上更是违背了其支持“三农”和为县域经济发展服务的初衷。

(二)资金风险

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。此外,融入资金的余额不得超过资本净额的50%,不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。简单说,“只贷不存”是小额贷款公司的运作的主要特点,这种经营模式使小额贷款公司的资本规模受到限制。同时,允许在一定数量范围内从银行业金融机构融入资金也不足以缓解小额贷款公司在资金上的压力。

资金是小额贷款公司从事经营活动的最基本要素。然而资本金规模和后续资金来源不足是小额贷款公司普遍面临的难题,也成为制约其扩大发展的瓶颈。2010年末,锦州市已有8家小额贷款公司贷款余额超过注册资本金额和融入资金余额之和的95%;全市小额贷款公司贷款余额占注册资本总额比例高达94%。

2 0 1 1年,国家实施稳健的货币政策,商业银行控制信贷增量,这为小额贷款公司创造了较好的生存条件。但较低的资金周转率挤压了小额贷款公司的生存空间,已贷出去的资金无法在短期内全部收回,使小额贷款公司在面对日益扩大的市场需求以及区域扩展的发展良机时显得力不从心,在缺乏资金来源时只能暂停业务。

(三)监管风险

监管主体不明确。目前小额贷款公司定义为建立在政府监管基础上的准银行业金融机构,定性为工商企业,各小额贷款公司依据《公司法》进行市场化运营,自负盈亏。大部分城市负责监管小额贷款公司的部门为省、市政府金融工作办公室,部分地方政府金融办还专门成立小额贷款公司监督管理办公室。但相关规定中明确指出中国人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测,并将小额贷款公司纳入信贷征信系统;银监部门负责指导、协助省、市金融办对小额贷款公司业务进行现场和非现场检查;工商管理部门根据工商管理相关法律规定对小额贷款公司实施管理,确保合规经营。整体上形成政府金融办、人民银行、银监局、工商局共同监管的“多头化”监管格局。不明确的监管主体容易导致监管的形式化,更容易产生监管漏洞和监管真空。

监管内容不完善。现有的管理规定中,突出了小额贷款公司试点申请资格审查、小额贷款公司政策宣传和指导、小额贷款公司试点变更和终止等几项工作内容。但可以看出,监管内容重点仍在小额贷款公司市场准入的审批上,而对于经营过程中的各类风险的提前预警、及时识别以及风险监测等管理内容和方法尚未涉及。此外,《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》仅为指导性意见,不具备强制的约束力,对于不符合上述文件的经营行为,缺乏明确的监管和处罚依据。

(四)转型风险

在小额贷款公司转型方面,金融办会同银监、人民银行、工商等部门,每年对小额贷款公司进行分类评价,可以对依法合规经营、无不良信用记录且经营效益好的小额贷款公司,推荐改制为村镇银行。尽管改制成为村镇银行后,小额贷款公司将拥有更加完善的金融服务体系和更加全面的扩展盈利渠道,但同时也面临诸多问题。

一方面,根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。因此小额贷款公司转型的首要条件是更换主发起人,让原有投资者让出控股权和经营权给某一银行业金融机构,这在一定程度上打击了原始投资人的投资信心,有可能会影响其投资金额和投资方向。

另一方面,控股方的调整改变了小额贷款公司原有的民营局面,这可能使其失去原有灵活多变的运作体制和高效快捷的服务方式,走向严格意义上的“银行模式”,这必将降低小额贷款公司在中小企业、中小客户方面的贷款审批效率和金融服务效率。

三、政策建议

小额贷款公司的快速发展,不仅为县域经济注入了一种全新的融资渠道,同时也是我国金融组织体系建设的一项制度性突破。它有利于优化金融资源配置,可以更好地引导民间资本和规范民间借贷,维护金融安全与稳定。因此,健康、合理地发展小额贷款公司,应在政策上予以支持和强化。

(一)谨慎经营

小额贷款公司首先应充分考虑到自身的基本定位和发展方向,明确设立之初的基本原则。在业务上以基本原则为主,不应因经济利益而忽视社会效益。中国人民银行可以考虑小额贷款公司的特殊性,支持其加入征信系统,真实了解借款人的信用状况,有效降低小额贷款的贷款风险。此外,小额贷款公司应不断加强内部风险控制和风险管理,审慎发放额度相对较大或贷款相对集中的贷款,避免粗放式经营和外延式扩张。

(二)拓宽资金

在现有的政策要求下,小额贷款公司应摒弃投资者“一家独大”的旧模式,努力通过提升公司综合实力吸收有实力的股东投资,吸引新的资金进入,以确保资金的后续来源。同时,管理部门可以综合考虑小额贷款公司资本周转率以及利润率等重要指标,选择发展较好的一批小额贷款公司,采取适当放宽对其股东人数的限制、适当提高其向银行融资的比例等方式开辟资金来源新渠道,逐步解决小额贷款公司后续资金匮乏的问题。

(三)明确监管

在监管主体方面,应明确各监管部门的监管职责,探索合理有效的立体监管模式。建议由地方政府金融办作为牵头部门,人民银行、银监部门、工商部门共同参与,明晰各监管主体分工不同但各有侧重的职责,建立监管的协作机制。

在监管内容方面,考虑到小额贷款公司经营业务的专业性,加大人民银行和银监部门的对贷款流向、贷款利率等内容的监管力度,有效防范金融风险。补充完善小额贷款公司监管的各项政策依据,对于监管内容和发现的问题,做到监管方法规范,处罚政策完备。

(四)合理转型

贷款经营 篇5

个人经营类调查报告

((如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

担保方式

上门调查

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身 份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明（对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等 须 做出描述）1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 45

（如需）：淡季

5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季

10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入

5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金（如有）数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出（如有，说明内容）计划购置加工机器一台 13、特殊支出（如有，说明内容）

14：、家庭开支总和（人口数：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 18、归还 借款总和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0

22、拟新增我公司借款本息和

11.44

计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月、年结余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 无法一一填列可以用（1 1--估算或实际毛利率）* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。

说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：

经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1、行业当前景气度: : 2 2、经营项目情况及发展趋势：

3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：

3.2 、不良记录披露：4、小贷系统核实信息披露：5、实际控制人在该行业的从业经验：6、实际控制人的学历及取得学历时间：7、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：

（1 1）了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？8、实际控制人的年龄：

经营情况 9 9、有无经营项目准入门槛：、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或 计划续租）情况：、客户群的稳定性（业务关系超过两年的占比）：、最大单个客户销售额占比：、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：、最近半年内现金流情况：

15、贷款用途明确度及资金规模匹配度：、近两年营业收入增长率：、个人((家庭))负债收入比：、平均回款账期：、应收帐款周转（了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）

：

一票否决项、实际控制人 是否涉及黄赌毒：

21、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

贷款经营 篇6

作为全国农村土地流转规范化管理服务试点县和江苏省农村金融改革试验区，东海县在2012年5月成立了全国首家县级农村产权交易所，出台了《东海县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》等环环相扣的“红头文件”，完善了相关政策体系，健全了延伸至乡镇的产权交易中心，为以土地为代表的农村静态资源合理有序流动变成资产、继而上升为可抵押的资本提供了平台。

为破解抵押物价值“谁说了算”的难题，东海县组建了由人行和农口职能部门等参与的农村综合物权价值评估专家组，义务对土地承包经营权自身价值和附着农产品以及基础设施价值进行整体评估。操作过程中，经营主体首先凭土地流转合同到农村产权交易所取得一张编号唯一的鉴证书，然后向金融机构申请，以专家组出具的评估意见为参考，金融机构发放不超过评估认定价值50%的贷款。

为防范农村土地承包经营权抵押债权融资可能出现的风险，东海县规定“先是借助农村产权交易平台处置，如有欠缺，损失的银行本息由风险基金和经办银行分别承担50%。”县财政首期专门拿出500万元，设立了土地承包经营权抵押贷款风险基金，政府兜底解决了金融机构的后顾之忧。

目前，东海县已有农行、农商行等6家金融机构介入，累计发放36笔、3500万元的农村土地承包经营权抵押贷款。

（江苏省东海县财政局吴建国、李新周供稿）

责任编辑：欣闻

对小额贷款公司经营风险的探索 篇7

在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中, 明确将小额贷款公司定义为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”, 明确规定“小额贷款公司的资金来源主要为公司股东的资本金、捐赠资金, 以及来自一到两个银行业金融机构的贷款资”, 与此同时, 规定小额贷款公司的资金来源可以通过银行贷款获得, 但“在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%”。也就是说, 小额贷款公司只可以发放贷款, 不能吸收社会公众的存款, 且从银行业金融机构贷款的比例不能超过资本净额的50%。这样的限制条件使得小额贷款公司的资金来源十分有限, 面临较大的流动性风险。虽然允许小额贷款公司融入来自银行的资金, 但在实际工作中小额贷款公司想要获得银行融入的资金十分不易, 而且就算可以融到资金, 其融资的比例也是有限的。

与之相对应的是民间对于短期资金的较大需求。小额贷款公司是针对那些不满足银行贷款条件的小微企业或个人, 或者急需短期资金周转的公司, 为支农企业提供方便、快捷的贷款的一类新型农村非银行金融机构, 用于弥补银行在当地金融环境中职能发挥的不足, 为各个地区市场经济的发展发挥着重要的作用。在当前的经济环境下, 小额贷款公司的业务十分活跃, 许多小额贷款公司在刚开始经营的几个月内资金就已被全部贷出, 使小额贷款公司面临严重资金紧缺问题。虽然这之中也有一部分原因是其在发展贷款业务中缺乏预期性, 但小额贷款公司融资渠道单一也是造成小额贷款公司流动性风险的重要原因。现金流是一个公司的血液, 资金周转若出现问题, 对任何类型的企业都将是致命的打击, 更何况是以贷款利息为生的小额贷款公司。若经济下滑导致严重的资金周转不畅, 甚至会使小额贷款公司面临倒闭的危机。

二、内控制度不完善, 操作风险较大

首先, 由于小额贷款公司属于新型金融机构, 成立时间较短, 缺乏经验, 导致目前对于小额贷款公司没有统一的规章制度的约束, 使得小额贷款公司普遍存在内部治理结构不足的风险, 表现在小额贷款公司的公司规章、业务的操作流程规范等不够健全, 操作随意性较大。另外, 由于小额贷款公司的设立门槛较低, 股东及管理层人员水平有限, 对于公司规章制度和业务规范流程对一个公司的重要性的认识不够深刻, 因此对建立健全内部控制制度缺乏积极性, 从主观上轻视了内部控制的重要性。

其次, 目前小额贷款公司的放贷流程大都仿照银行的贷款发放流程进行操作, 却在这个过程中忽略了一个问题, 那就是小额贷款公司无论是外部环境还是内部环境, 都有别于银行, 有些操作流程生搬硬套过来, 要么难以与实践结合, 要么就是根本不适用于小额贷款公司。具体表现在, 一方面一些规范的银行放贷操作流程会由于小额贷款公司对专业人员和软硬件设备的缺乏而难以付诸实践, 另一方面小额贷款公司与银行经营环境的不同使得小额贷款公司需要有一些有别于银行却适合小额贷款公司自身的操作流程。加上小额贷款公司以贷款的“便捷、迅速”为特点, 使得其在贷款过程中难以像银行一样对于信贷对象有一个更为客观真实的认识, 对审慎性的把控不足增加了小额贷款公司的经营风险。

最后, 小额贷款公司本身是为了支持“三农”经济的发展而设立的, 为的是改善农村地区的金融环境, 因此小额贷款公司一般都设立在经济不是很发达的农村地区, 这些地区往往地理位置不够优越, 再加上小额贷款公司非银行金融机构的身份, 两个原因综合起来使得小额贷款公司很难吸引真正具有高素质的专业人才加入。从管理人员到从业人员, 小额贷款公司的员工整体素质水平都较为有限, 对风险管控的意识薄弱, 专业水平和业务熟练度不高, 违规操作风险较大, 导致小额贷款公司在经营过程中存在较大的操作风险。

三、利率偏高, 信用风险较大

目前我国对于高利贷的一个认证标准, 就是贷款利率超过同期银行贷款基准利率的4倍即被认为是高利贷。许多小额贷款公司由于缺乏高素质的专业人才帮助其设定一个科学的利率水平, 而股东自身专业水平有限, 缺乏对公司长远发展的眼光, 迫切追求眼前利益, 便将利率设定在一个同期银行贷款利率水平4倍以内的较高水平上, 一般达到20%左右, 同时还可能收取一些费用, 如管理费、咨询费等。这样的利率水平使得借款人负担着较重的财务负担。

但是通过小额贷款公司融资的企业一般为不符合银行贷款条件的小微企业或个人, 相比那些符合银行贷款条件的企业, 他们的信用风险会更高一些。小额贷款公司本就是为这些风险较高的企业提供融资, 同时获得高于银行的风险回报的企业, 但其收益应该与其承担的风险配比。若小额贷款公司所设定的利率过高, 一旦借款人的经营过程出现问题, 对于投资的收回有限, 就会加大借款人的还款压力, 这就可能会促使借款人违约, 造成小额贷款公司的贷款逾期甚至无法收回, 产生信用风险。尤其是在宏观经济形势走低的情况下, 这种信用风险发生的可能性更大。较高的贷款逾期率和违约率将会造成小额贷款公司的资金周转不畅, 严重的资金周转不灵甚至会导致破产倒闭的结果。

四、监管体系庞杂, 存在监管漏洞

《关于小额贷款公司试点的指导意见》中曾对小额贷款公司的监督管理做出说明, 即“省级政府明确一个主管部门 (金融办或相关机构) 负责对小额贷款公司的监督管理, 并承担小额贷款公司风险处置责任”。但由于并没有确定应该具体由哪一个部门进行监督管理, 导致了小额贷款公司的监管体系过于庞杂的现状, 存在着监管漏洞。目前, 对小额贷款公司的审批和日常监督管理主要是由地方政府的金融办负责, 但人民银行、银监局、财政局、工商局等诸多部门也有对小额贷款公司的监督管理权限, 监督管理主体不明确, 监管部门过多且权限设置不够科学合理。这样的监管体系不仅使得对小额贷款公司的监管信息共享不足, 协调难度大, 还使得对小额贷款公司的监管存在多头监管和监管缺位的问题, 监管效率不高。合理而有效的监管可以使小额贷款公司规避外部风险, 督促小额贷款公司建立有效的内部控制体系, 有利于小额贷款公司的长期发展和社会经济的稳定, 目前的监管制度显然不利于小额贷款公司的可持续发展。

五、违背经营宗旨, 支农贷款份额较少

在《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确指出, 开展小额贷款公司试点的目的是“有效配置金融资源, 引导资金流向农村和欠发达地区, 改善农村地区金融服务, 促进农业、农民和农村经济发展”。然而在实践中, 小额贷款公司投向农业相关产业和小微企业的贷款数额却十分有限, 大部分的资金都流向了中型企业, 这一行为违背了小额贷款公司的经营宗旨, 导致其服务目标发生偏移。

这一现象的形成原因不单单是小额贷款公司股东追逐利益的结果, 小额贷款公司赋税较高、“只存不贷”的限制条件也是造成小额贷款公司违背其经营宗旨经营的主要原因。目前对小额贷款公司的定位为非银行金融机构, 因此小额贷款公司就不能像村镇银行、农村信用社、农村资金互助社一样享受一些国家的优惠政策和财政补贴, 比如税收方面对于支农贷款利息所得的所得税的优惠和在再贷款等方面的优惠。追求最大化利润的本性会使小额贷款公司不断的压缩管理成本。由于对支农贷款和对小微企业的贷款的风险难以控制, 管理较为困难, 所需的管理成本也较高, 而对于大中型企业的贷款则不需要太多的管理成本, 风险较小, 使得小额贷款公司更倾向于将资金流向大中型企业。这一行为不仅与小额贷款公司的设立初衷不符, 也与很多监管措施不相符, 对于小额贷款公司的长期发展并无益处。

摘要：小额贷款公司是以服务“三农”为宗旨, 为解决中小企业融资困难而设立的一类新型非银行金融机构。2008年5月, 银监会、中国人民银行共同出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 在一定程度上规范了各家小额贷款公司的运行, 维护了小额贷款业的经营秩序。但由于对小额贷款公司的特殊定位以及小额贷款公司所面临的经营环境的特殊性, 使其在发展过程中暴露出来一些问题, 人们必须予以关注。

关键词：小额贷款,小额贷款公司,经营风险

参考文献

[1]高霞.小额贷款公司经营风险及防范[J].吉林金融研究, 2013 (9) .

[2]吕全明.小额贷款公司经营风险及其防范[J].西部金融, 2012 (5) .

[3]吴瑛.小额贷款公司经营风险研究[J].金融经济, 2008 (24) .

东川区小额贷款公司经营情况调查 篇8

一、基本情况

截止2013年9月末, 东川区共有小贷公司5家, 已全部开业经营并纳入金融统计监测管理信息系统。5家小贷公司注册资本为21000万元, 最低注册资本1000万元, 是2011年5月开业的环宇小贷公司;最高注册资本10000万元, 是2013年5月开业的荣瑞小贷公司。2009年11月开业的玉泰小贷公司, 成立时的注册资本为1000万元, 2010年7月, 根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要, 将注册资本增至4000万元。

小贷公司共有股东43个, 其中:自然人股东39名, 企业股东4个, 无社会组织, 除荣瑞小贷公司的最大股东持股40%外, 其他最大股东持股均为30%。从业人员54人。

二、业务发展情况

小贷公司根据《云南省小额贷款公司管理办法》, 建立了相关管理办法及管理制度, 贷款主要是投向辖区个人经营性贷款、农业、建筑业、批发零售业, 主要采用信用贷款与抵押贷款的方式, 截止2013年9月末, 小贷公司贷款余额21255万元, 其中:信用贷款9691万元, 抵押贷款3112万元, 保证贷款8452万元;单笔最高贷款金额500万元, 最低贷款金额5万元;3个月 (含) 以内贷款354万元, 3个月至6个月 (含) 以内贷款万元10439万元, 6个月至1年 (含) 贷款5534万元, 1年以上贷款4928万元;个人贷款21125万元, 企业组织贷款130万元。2013年3季度小贷公司加权平均利率为5.8506%, 最低利率5.2%, 最高利率26.6%, 贷款利率是人行基准利率的0.93~4倍。

截止2013年9月末, 5家小贷公司只有1家有不良贷款, 金额为255万元。2012年, 小贷公司利润总额为665万元, 2013年9月末利润总额210万元。5家小贷公司均是以自有资金放款, 一家小贷公司除注册资本金外, 还以自身留存收益向客户放贷, 都未向银行业金融机构融入资金。目前, 小贷公司认为:面临的最主要风险是融资受到限制导致的流动性风险、客户经营不善导致贷款违约;发展的最主要障碍是风险控制能力不足以及政府扶持力度弱、税费负担较重;在面对经营中的问题时, 采取了增加注册资本或向银行贷款、加强风险管理、规范经营操作等措施;认为有利于小贷公司未来发展的主要渠道是转型为村镇或社区银行。

小贷公司的成立与健康发展, 增加了农村金融供给, 在一定程度上解决了小企业、“三农”贷款难的问题, 对于建设社会主义新农村, 具有十分重要的积极作用。

三、存在问题及建议

(一) 风险控制相对难

由于小贷公司尚未加入人行征信系统, 加大了风险控制的难度。部分小贷公司在贷款发放初期可以让借款人提供有效的征信报告, 但在贷款发放后对借款人的信用状况就无法了解, 对贷后工作影响大。部分小贷公司在对贷款对象的调查过程中, 只能从财务报表上进行分析, 对贷款对象的经营情况和负债情况不能深入的了解。根据《小贷公司管理办法》, 人民银行要将具备条件的小贷公司纳入征信系统, 但未明确所需条件, 因此, 应当建立完善操作性强的实施细则。

(二) 抵押登记较难

小贷公司在经营过程中为降低风险, 控制风险的途径之一就是办理抵押登记, 但存在有的借款人在本地区无法提供足值的产权进行抵押, 在外地的产权办理抵押登记又存在较大难度。

(三) 资金来源有限

小贷公司可向2家银行业金融机构融入资金, 但由于竞争、抵押担保等因素, 小贷公司尚未从金融机构融入资金, 使资金来源仅限于自有资金, 一定程度上影响了业务发展。

(四) 业务数据统计应进一步规范

小贷公司最主要的设立初衷就是支持“三农”, 增强农村金融服务功能, 但就日常业务了解, 其统计的“农户贷款”大多与人行《涉农贷款专项统计制度》不相符, 应进一步规范业务统计。

(五) 小贷公司应进一步坚持“小额、分散”的原则

截止2013年6月末, 东川辖区小贷公司贷款余额21255万元, 贷款户数137户, 平均每家小贷公司贷款户数27户, 每户贷款155万元, 应进一步扩大客户数量和服务覆盖面, 为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务。

(六) 人民银行在对小贷公司的业务管理中, 缺乏有效的手段

贷款经营 篇9

一、小额贷款公司总体情况

截至2013年9月30日, 各家小贷公司的经营情况分别是:利达小贷公司贷款余额4083万元, 累计发放贷款436笔, 共计26576万元, 其中:个人贷款余额3513万元, 小企业贷款余额570万元。本年利润293.35万元, 不良贷款130万元, 不良贷款率3.18%, 风险拨备金97.85万元, 风险拨备率75.27%;定华小贷公司贷款余额7550.97万元, 共累计发放贷款435笔, 共计24154.00万元, 其中:涉农贷款348笔, 共计18719.50万元, 占贷款总额的77.50%。小企业贷款4笔, 共计430万元, 占贷款总额的1.78%。本年利润51.95万元, 不良贷款77.96万元, 不良贷款率10.37%, 风险拨备金261.3万元, 风险拨备率100%;杨源小贷公司贷款余额5576万元, 全部是个人贷款, 公司累计发放贷款99笔, 累计发放金额1.53亿元。本年利润144.35万元, 不良贷款1200万元, 不良贷款率21.527%, 风险拨备金55.76万元, 风险拨备率4.65%。

二、小额贷款公司的融资和资金运用情况

融资方面, 从调查问卷和平时掌握情况来看, 我县3家小贷公司均没有向银行业金融机构融资。增加资本金难度一般, 所有小贷公司股东都有意愿增资, 但受自有资金规模影响, 增值规模有限;资金运用方面, 3家小贷公司都没有向股东及其关联企业发放贷款, 没有向地方政府融资平台发放贷款, 其中农户贷款占比较高, 在40%以上。小微企业占比较低, 在10%以下。城镇居民贷款余额占全部贷款余额的比例约在20%以下;从投向情况来看, 3家小贷公司贷款主要投向个人经营性贷款、个人消费贷款和农业贷款。除贷款外, 只有杨源小贷公司在资金运用方面有创新业务, 购买了低收益稳健银行理财产品。

三、当前小额贷款公司面临的两大主要经营风险

(一) 贷款风险集中度过高所带来的风险

一是行业风险集中度过高, 从调查情况来看, 几家小贷公司针对煤炭企业的贷款都在70%以上, 个别小贷公司甚至达到了90%以上, 从2012年开始, 由于受经济大环境的影响和外来煤炭入市冲击, 区域内煤炭经济低迷, 举步维艰。本县经济支柱煤炭生产经营企业产量下滑, 销售困难, 煤炭企业客户出现了归还本金困难, 拖付利息的现象, 甚至出现了部分企业破产借款人外逃的现象, 直接影响到小贷公司正常的经营, 使贷款的流动性及经济效益受到了很大的影响, 出现了账面上和潜在的金融风险。二是单一客户贷款集中度过高, 在已经出现的贷款损失中, 就发现个别小贷公司逐利思想严重, 逃避小贷公司对同一贷款客户单笔贷款不得超过规定金额的规定, 明知几个借款人系直系亲属关系, 抵押房屋为其共同财产的前提下, 擅自对同一经营企业发放1200万元贷款, 最终由于借款人经营不善, 欠款潜逃, 造成了小贷公司放贷资金的损失。

(二) 经营业务处理不规范所带来的风险

一是贷前审查不严, 个别客户提供的信息虚假失真, 造成潜在风险。调查发现个别企业由于银行贷款和民间借贷较多, 借款人将其厂房土地设备抵押给国有商业银行后, 又将其中部分抵押物重复抵押给小贷公司, 由于贷前审查不严, 导致贷款债权产生纠纷, 信贷抵押资产抵债清收难度较大。二是业务处理不规范。调查发现有部分小贷公司在贷款展期方面违反了贷款通则第十二条规定, 即“短期贷款期限不得超过原贷款期限, 中长期贷款不得超过原贷款期限的一半”。在贷款到期无法按时收回的情况下, 经常性的做法是将原贷款重复展期数次, 甚至个别贷款在重复展期期间, 借款人已经失踪数月, 小贷公司得知信息后才将其列入不良贷款并到法院起诉, 延误了最佳挽回损失的时机。三是贷后调查不严。小贷公司投放支持三农, 客户用于种养殖类的部分涉农贷款, 被客户直接或间接地用在煤炭生产经营, 由于受煤炭经济低迷大环境的影响, 部分客户出现了归还本金困难, 拖付利息的现象, 直接影响到了小贷公司正常的经营。

四、应对措施建议

贷款经营 篇10

小额贷款公司的产生, 是当前金融市场各种客观因素相互作用的必然结果, 具有存在于现条件下的合理性与必然性。在金融手段不能涵盖整个金融市场, 不能满足所有市场需求情况下, 小额贷款公司的产生, 是当前金融市场巨大空间和需求的必然结果。

当前, 我国金融面临着尴尬的境地, 一方面, 农村出现金融“真空”, 三农发展严重出现资金不足。另一方面, 地下融资规模庞大, 扰乱了正常的金融秩序而且削弱国家的宏观调控。小额贷款公司的产生, 是央行对市场流失的应对举措。民间资本是逐利的, 其流向总是以追逐利润为导向。虽然, 近年来银行的服务对象、经营范围、金融产品更加广泛, 但为了控制风险, 不敢轻易借贷, 不得不抬高门槛, 无形中留下了金融市场的空白点, 这些空白点被其他一些合法的非主流金融机构和非法的地下钱庄所利用。要想进行经济宏观调控, 央行必须对资金总流量有个总的把控。小额贷款公司的产生, 是央行进一步把控资金总流量的一个举措, 其主要目的是规范和引导地下钱庄走向阳光地带, 以便更有利于整个经济宏观调控、维护正常的金融秩序。

一、小额贷款公司在经济建设中的作用

小额贷款公司是社会主义市场经济体制条件下非主流的融资渠道, 是现行主流融资的有益补充, 为现行的经济服务的。小额贷款公司最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集, 把资金投向急需资金支持的、能够解决就业和提高收入的“三农”、经济实体、工商户中去。在市场需求旺盛以及政策鼓励是双重利好下, 小额贷款公司对经济建设具有十分重要的意义。

(一) 有效配置金融资源的迫切需要

在商业银行的贷款限额中大约有90%左右投向大企业, 而中小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷占比例是很小的。小额贷款公司的出现, 能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的资金支持, 对改善区域金融资源的有效配置发挥重要作用。

(二) 推进城乡经济建设的需要

区域经济、城乡经济的发展和建设需通过使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金运行和发展。但是, 从整体上看, 区域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”问题仍然十分突出。建立小额贷款公司是推进农村金融制度改革, 健全农村金融组织体系, 建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索是十分必要。

(三) 对缓解中小企业融资难将起到积极作用

由于银行贷款资金主要向大项目大企业集中, 中小企业流动资金紧张, 企业周转生产不畅, 地下钱庄兴盛。

中小企业由于财务管理、抵押物等原因, 从银行直接贷款非常困难。许多资金短缺的企业不得不通过地下钱庄获取资金。为解决中小企业贷款难题, 小额贷款公司成为区域地区金融服务的重要力量, 帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。

(四) 加强对“三农”和小企业信贷支持的需要

由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因, “三农”和小企业信贷需求满足程度低下。增强小额贷款力度, 帮助农户发展特色经济、规模经济, 小额贷款公司在一定程度上满足了部分“三农”及小企业在经营过程中的短期资金需求。

二、小额贷款公司经营中存在的问题

小额贷款公司的产生, 是党中央政策倾斜的结果。农村问题是中国最大的问题, 党中央日益关注农村、农业、农民三大问题, 并在政策上不断给予倾斜, 特别是近两年来的1号文件都是关于农村的。在此大环境下, 如何增加农民收入, 促进农村经济的发展, 成为各级地方政府必须下大力气抓好的事情。“三农”问题的最终解决, 从根本上说, 离不开金融机构的大力支持, 而恰恰在这个环节上, 金融机构却由于种种原因, 在城市和农村的融资渠道上存在着巨大的差异, 农村融资品种较少、融资渠道不畅、融资难度较大等问题突出。各级政府迫切希望能有一种忠实服务于三农、填补城乡金融沟堑的新型金融机构的产生, 小额贷款公司的产生, 正是迎合了各级政府的这种迫切希望。然而, 小贷公司在经营中却发现了其经营方向与建立时的初衷差距较大。

(一) 业务定位上存在偏差

《小额贷款公司试点指导意见》明确规定:服务对象以“三农”为主, 对“三农”的贷款比例不得低于70%, 重点以种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业、农村中介服务和其他农村社会事业的生产者和经营者为经营对象, 5万元以下农户贷款比例不得低于75%;以信用贷款为主, 担保贷款、抵押贷款为辅, 每笔贷款不得超过10万元, 并只能在机构所在的行政区域内经营, 原则上不得跨区经营。而实际上, 小额贷款公司贷款投向定位趋向于城市个人和企业, 对“三农”的贷款投向在其贷款业务中比例仅20~50%。

(二) 差异化商业运作带来的风险

虽然小额贷款公司与传统金融机构的信贷有许多相似之处, 但两者又有较大的区别。小额贷款公司在经营上选择的经营路线是择需原则, 而传统金融机构在经营上选择的经营路线是择优原则。小额贷款公司对贷款客户看重的是还款的意愿和还款的能力, 主要考察贷款户有无第一还款来源。在贷款对象的选择上, 选择于传统金融机构不敢贷、不愿贷和不会贷的低端客户。作为经营货币的信贷机构, 防范和控制风险是第一要务, 传统的金融机构在防范信贷风险是可以通过“征信咨询系统”查阅贷款户的信贷记录, 来确定贷款2011年第10期中旬刊 (总第459期) Times户的信用情况, 而小额贷款公司客户信贷信息数据尚未纳入人民银行征信系统管理, 还暂不能对贷款户的信用情况进行查询, 只能通过查看和询问来确定贷与否, 无法对贷款客户多头申贷及不良信息进行有效识别, 这就在一定程度上造成贷款户多头贷款, 增大了小额贷款公司的经营风险。

(三) 融资渠道瓶颈犹存

根据人民银行、银监会的指导意见, 小额贷款公司“只贷不存”, 其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构融入的不超过注册资本金的50%的资金。在融资渠道方面, 小额贷款公司的发展受到了较大的制约。限于资金问题, 许多小额贷款公司在开业不长的时间里, 把自有资金放完, 极大地影响了小额贷款公司业务的可持续性。

(四) 业务范围单一, 单笔贷款金额大

根据人民银行、银监会的指导意见, 小额贷款公司只能从事小额信贷业务。在小额贷款公司信贷资金来源受到严格限制的情况下, 单一的小额贷款业务范围限制明显降低了小额贷款公司的效率, 限制了小额贷款公司利润率的提高。

小额贷款公司在发放贷款是应坚持“小额、分散”的原则, 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务, 着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。然而, 从小额贷款公司经营中发放的贷款情况看, 同一借款人的贷款额度普遍较大, 超出了规定的比例。反映出小额贷款公司的贷款投向倾斜于中小企业和个体工商户, 未真正做到“小额、分散”名副其实的小额贷款公司。

三、加强对小贷款的经营管理, 有效规避贷款风险

小额贷款最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集, 投向急需资金支持的、能够吸纳劳动力和提高城镇居民收入的微小经济实体和个体工商户、农牧民中去, 增强这部分人创造劳动价值的造血功能。从小额信贷公司的特点来看, 一方面其有着较高的资金成本;另一方面, 没有银行低成本资金和广泛的资金来源及通畅的经营网络, 加之其并不完善的商业模式和风险控制能力, 急功近利地与商业银行竞争是非常危险的。为此, 建议在有效控制系统风险, 保证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间, 使其有更大的发展。

(一) 强化贷款流程管理

小额贷款公司需建立健全完善的贷款流程。应把贷款流程管理作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其复杂, 流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果。因此, 要做好风险管理必须从流程管理入手, 建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程, 小额贷款公司应严格按照贷款审批流程来进行管理。小额贷款公司业务员应严把审批关, 在贷款审批之前将相关信息进行核实, 从源头上遏制风险, 并不断提高贷款的审批效率, 并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向, 定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用情况等。以监督贷款应用于正常的生产活动中, 从而提高贷款回收的安全性。

(二) 对小额贷款公司的运营进行评估

对经营业绩较好, 风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行融入资金的比例。在强化考核监管的前提下, 将运营良好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构。再由小额贷款分别贷给“三农”及中小企业, 既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势, 拓展了业务空间, 也有利于商业银行规避风险, 降低成本。

(三) 加快利率市场化改革

与体制外的竞争对手“地下钱庄”相比, 虽然小额贷款公司具有合法地位, 中国人民银行等有关部门也为满足风险收益提高小额贷款公司的贷款利率浮动空间, 但这能否有效达到风险补偿的效果本身仍然具有不确定性。因此, 面对民间信贷的高利率诱惑, 小额贷款公司潜在的提高利率冲动必然是客观存在的。应该尽快加快利率市场化的改革进程, 得使基准利率能够更真实地反映市场实际利率水平。

(四) 对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统

将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理, 同时给予小额贷款公司征信系统查询权限。

(五) 探索小额贷款公司改制小型金融机构的多种路径

支持业绩优异、风险管控好的小额贷款公司在改制中发挥主导作用。允许业绩优秀的小额贷款公司利用现有平台, 适度增加小额贷款公司的担保理财等中间业务。

(六) 给予小额贷款公司更多政策扶持

鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务, 有效抵押物较缺乏, 风险相对较大的特点, 各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例, 实施补偿措施。对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司, 给予奖励。

(七) 加强业务人员的培训, 提高经营理念

信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。首先, 在业务知识和技能上有所欠缺, 很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力, 一旦遇到问题, 往往难以对其进行客观正确的分析, 更无法从容应对信贷风险。其次, 从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下, 刻意隐瞒贷款潜在风险, 这在很大程度上加剧了小额贷款风险。

贷款经营 篇11

关键词：农村土地承包经营权抵押贷款；试行；问题；建议

中图分类号： D922.32 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.08.031

1当前农村土地承包经营权抵押贷款试行过程中存在的问题

1.1 现行法律法规建设滞后

土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突。虽然《农村土地承包法》允许土地承包经营权通过转包、出租、互换、转让等方式进行流转，但对于其抵押问题，《担保法》和《物权法》都是明令禁止的。由于农村土地缺乏融资载体功能，耕地承包权、集体土地使用权、宅基地等相关土地权益及其附着物不能设立抵押权，相关的政策仅局限于鼓励试点和试办此类抵质押贷款，对于产生的风险并没有规定给予风险补偿，一旦贷款出现风险诉讼时缺乏政策及法律层面的支持。法律的滞后将导致银行机构需要资产保全时无法得到法律保护，风险较大。

1.2 相关配套机制不完善

一是缺乏高效的抵押登记运行机制。调查显示，土地经营权的抵押和再次转让登记均需要相关村民签字，登记流程较复杂。同时，由于有的地方政府抵押登记部门的顾虑而中断办理抵押登记，致使该项贷款业务流产。二是土地经营权流转渠道不畅。三是缺乏科学合理的价值评估机制。

1.3风险补偿机制有待建立和完善

承包土地经营权融资类业务在银行贷款五分评价体系中属风险权重较高类别，对应的监管评价、考核标准更高。多数地区未设立农村产权抵押融资风险基金，已设立的地区基金作用也发挥有限。

1.4利率定价过高影响长期可持续发展

基于收益覆盖风险的原则，弱势农业的高风险使市场定价较高。

2推进农村土地承包经营权抵押贷款的对策

2.1积极推动相关法律法规的修订，为农村承包土地经营权贷款提供法律依据

明确土地承包经营权抵押范畴。为使农民土地承包权益具体化、法制化，确保现有土地承包关系保持稳定和长久不变，为农村土地金融制度奠定法律保障。一是建议修订、完善相关法律法规和政策。从法律上明确农村土地的担保物权性质，使农村享有土地占有、使用、收益、处理四种权益，允许土地承包经营权用作抵押进行融资。二是完善土地承包经营权登记和承包经营权证书制度。明确土地管理部门职责，规范权证发放和抵押登记环节，对土地承包经营权抵押进行登记管理，通过完善登记公示系统，将抵押登记信息及时全面的向社会公布，维护抵押登记的权威性，对擅自处置已抵押登记经营使用权的，制定相应的惩治措施，真正将土地承包经营权登记和权证书制度落实到农户、落实到地块，提高其公信力，为金融机构实施金融制度和服务产品创新、开办推广抵押贷款业务提供产权基础。

2.2 建立健全相关配套机制

加强土地价值评估、确权登记、交易流转、处置等方面的制度设计，设立专业评估、抵押登记、交易流转和处置机构，明确各环节业务操作流程，为土地经营权抵押贷款畅通渠道、解决后顾之忧。

2.3 建立健全农村产权风险补偿机制

推动建立农村产权抵押贷款风险基金，并明确基金具体使用流程。在没有健全的农村土地登记、评估、交易等配套政策和成熟流转市场的地区，推动政府背景的担保体系建设，并争取政府提供担保费用减免。

2.4加大对土地经营权抵押贷款的政策支持力度

减免金融机构发放农村土地承包经营权抵押贷款利息的营业税；对发放此类贷款的银行机构，可在资本充足率、存款准备金率、风险容忍度等指标监管考核上给予适当特殊考虑。

参考文献

[1]郭路明，蒲春玲，李平光.基于现状调查的农地承包经营权抵押研究[J].开发研究，2013，（04）.

[2]王立争.新时期农村土地承包制度改革的路径选择[J].农村经济，2015，（02）.

[3]李相范.农村土地承包经营权抵押初探[J].法制与社会，2010，（11）.

[4]谢根成，付露露.农村土地承包经营权信托的必要性与可行性分析[J].农村经济，2011，（09）.

[5]杨德宏.全面落实土地承包经营权切实保护农民的根本利益[J].前线，2004，（09）.

土地承包经营权抵押贷款问题初探 篇12

但此举也引来种种争议, 不少人因担忧导致部分农民失地, 使农民失去基本生活保障而坚决反对, 同时在贷款实际操作中也面临诸多障碍, 土地承包经营权抵押贷款一直步履维艰, 许多地区、许多银行至今不敢轻易涉足这一领域。因此, 需要进一步认清开办土地承包经营权抵押贷款的必要性及可行性, 在实践中逐一破除贷款操作面临的各种障碍, 以推动这一新兴贷款业务的顺利开展。

一、开办土地承包经营权抵押贷款意义重大

随着我国城镇化建设进程的加快, 以及进城务工农民的增多, 农村土地流转不断加速, 土地规模化经营程度不断提高, 相应地对信贷资金需求越来越大, 现有的农业贷款品种已明显不能满足需要。

目前农业贷款品种单一, 主要是农户小额信用贷款和联保贷款。这两种贷款是在一家一户“小农经济”的背景下产生的, 贷款额度很低, 一般最多只能贷到二、三万元, 根本无法满足种植大户开展规模经营的大额资金需求。要解决这一难题, 必须打破传统思维定式, 拓宽贷款抵押范围, 开发新的贷款产品。

在农村, 农民最值钱的东西就是土地和房屋。如果允许农民用土地承包经营权进行抵押贷款, 土地规模经营的大额资金需求问题将迎刃而解。同时, 开办土地经营权抵押贷款以后, 在信贷资金的支持下可以加速农村土地流转, 促进农村土地和劳动力两大生产要素得到更为合理的配置, 提高农业生产效率, 也有利于我国农业在世界市场上发挥比较优势。

另外, 土地承包经营权是农民拥有的一种正当经济权益, 禁止土地承包经营权抵押, 其实是对农民正当权益的剥夺, 严重限制了土地融资功能的发挥, 加剧了农民融资难。当前正值我国由传统农业向现代农业跨越的关键时期, 打破长期禁锢, 允许农民用土地承包经营权抵押贷款, 意义重大。

二、土地承包经营权抵押贷款具有可行性

长期以来, 我国之所以把农村土地抵押列入法律禁区, 主要是由于农村土地具有发展生产与社会保障双重功能, 能够为农民提供基本的生活保障。如果允许农民用承包经营权抵押贷款, 一旦农民经营失败, 不能按期偿还贷款, 其所抵押的土地承包经营权必然交由银行处置, 从而使农民失去土地, 失去基本生活保障。

但实际上这种情况正在发生深刻变化。随着农村经济的快速发展, 农民收入呈现多元化, 非种植收入占农户总收入的比重越来越大, 农民对土地收入的依赖程度逐步减弱, 土地的社会保障功能逐步弱化, 开办土地承包经营权抵押贷款已具有一定的社会基础。

同时, 允许土地承包经营权抵押贷款, 并不必然导致农民丧失土地。在实际操作中, 可将农民的土地划分为两部分, 一部分作为生活保障田, 不能用于抵押贷款, 另一部分才允许抵押贷款。而且还可通过对金融机构实现抵押权的方式进行合理设计, 对抵押人的利益予以适当保护, 如立法时可以规定在抵押人丧失土地承包经营权后, 享有耕地的优先承租权。这样就不会使农民丧失全部土地, 从而失去基本的生活保障。

从一些地区的民意调查情况看, 绝大部分农民对土地承包经营权抵押表示赞同和支持, 并希望金融部门早日开办经营权抵押贷款。

三、开办土地承包经营权抵押贷款面临诸多困难

1.土地评估机构奇缺, 土地价值界定难。目前, 由于缺乏专业的土地经营权价值评估机构和评估人员, 没有相对独立的评估价值作参照, 评估中主观判断成份较大, 土地经营权的评估价值往往低于实际价值, 发放贷款的额度也相应较低。

2.流转市场发育缓慢, 抵押土地处置变现难。目前, 我国农村土地承包经营权流转中介组织较少, 流转信息不畅, 土地流转大多由农户私下进行, 往往局限于亲朋好友之间。一些地方虽然建立了流转中介组织, 但真正按市场法则运作的并不多。由于流转市场发育缓慢, 一旦农户不能按期偿还贷款, 很难通过及时转让承包经营权来弥补贷款损失, 容易形成不良贷款。

3.土地登记和流转管理混乱, 法律效用发挥难。主要表现为:土地承包经营权登记不规范, 缺乏明确的管理部门;承包经营权私下流转, 未及时办理登记和证件变更手续;流转中采取“口头”协议, 双方没有签订书面合同;流转合同的内容不完整, 未体现流转土地的座落、面积和质量等级;合同不规范, 未使用统一格式的流转合同。由于缺乏规范管理, 农村土地经营权的法律效用不强, 金融机构不敢以土地承包经营权作为抵押物。

4.风险保障机制缺失, 贷款风险管控难。农业属于弱质产业, 抵御自然灾害和市场风险的能力较弱, 一旦遇到自然灾害, 造成地上附着物重大损失, 或因市场形势突变, 导致地上附着物价值大幅下降, 就会直接影响土地流转价值。由于这些因素金融机构难以有效掌控, 导致信贷风险防范困难较大, 金融机构开办经营权抵押贷款的积极性不高。

5.土地承包经营权抵押贷款本身与现行法律存在冲突, 银行贷款权益难以得到保障。《担保法》规定, “耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。《农村土地承包法》规定, 通过家庭承包取得的土地经营权, 可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转。农村土地承包经营权的抵押仅限于通过招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒滩等土地, 没有明确指出通过家庭承包取得的土地经营权可以抵押。《物权法》则明确规定, 除买卖、公开协商等方式承包的“四荒地”等农村土地可以抵押外, 其他方式承包的农村土地不允许抵押。可见, 目前开办土地承包经营权抵押贷款缺乏法律支持, 极易引发贷款风险。

四、多策并举, 稳步推进

1.选择经济发达地区先行试点。

发达地区乡镇企业多, 农民就业门路广, 社会保障体系相对健全, 土地的社会保障功能趋于弱化, 开办土地经营权抵押贷款的条件基本成熟, 试点较为稳妥。而经济落后地区, 农民对土地的依赖程度较高, 暂时不宜开展试点。

2.建立农村土地价值评估专业机构。

农村土地管理部门应组建独立的土地流转评估中心, 培养专业资质评估人员, 规范土地承包经营权评估行为, 为金融机构开展经营权抵押贷款创造有利条件。

3.加快推进农村土地经营权流转市场建设。

县 (区) 建立土地流转服务中心和土地流转信息库, 乡镇和村成立土地流转服务站, 为农村土地经营权流转提供服务。其主要职责应当包括:土地流转供求登记和信息发布, 接受供求双方质询;协调供求双方有关事宜, 落实契约关系, 办理合同签证手续;对土地流转跟踪服务, 调解纠纷, 维护土地所有者、承包者和经营者三方的合法权益。

4.建立健全农村金融风险补偿机制。

保险监管部门应从推动新农村建设的角度出发, 完善农业保险体制框架、保险费率形成机制和农业保险再保险机制, 开设土地承包经营权抵押贷款保险品种, 以降低金融机构的贷款风险。地方政府要大力引导和发展农村信用担保机构, 为土地承包经营权抵押贷款提供信用担保服务, 一旦发生贷款风险损失, 可由信用担保机构按事先约定的比例予以代偿。

5.健全农村社会保障体系, 淡化土地的社会保障功能。

要开展土地经营权抵押贷款业务, 就必须适度剥离农村土地的社会保障功能:一是要逐步健全失地农民的最低生活保障制度, 解决农民最基本的生活问题;二是建立健全覆盖全社会的农民医疗保障和养老保障制度, 做到“病有所医, 老有所养”;三是在推进农村土地流转过程中, 逐步建立农村土地基金, 以保障失地农民的利益。

6.修订完善相关土地法律制度。

建议修改和完善《农村土地承包法》、《担保法》、《物权法》等相关法律, 明确规定土地承包经营权可以抵押, 为开办土地承包经营权抵押贷款提供法律支持。

摘要：近来辽宁、湖北等省 (区) 尝试开办了土地承包经营权抵押贷款, 为破解农民贷款难题开辟了一条新途径。但此举也引来种种争议, 不少人因担忧导致部分农民失地, 使农民失去基本生活保障而坚决反对, 同时在贷款实际操作中也面临着缺少法律支持、土地价值评估难、土地处置变现难、贷款风险防控难等诸多障碍, 土地承包经营权抵押贷款一直步履维艰, 许多地区、许多银行至今不敢涉足这一领域。为此, 本文分析了开办土地承包经营权抵押贷款的必要性和可行性, 并针对贷款操作中遇到的问题, 提出了解决对策。