金融信息化

金融信息化（通用12篇）

金融信息化 篇1

金融信息化是指信息技术广泛应用于金融领域, 从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性的过程, 同时也是一个创造金融体系运营、管理、服务创新模式的系统工程。

一、金融信息化对金融机构的影响

(一) 带来金融机构形态的虚拟化

所谓虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务, 其客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务, 因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术, 通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。

1995年10月18日, 世界上第一家没有传统银行经营网点的网络银行——安全第一网络银行在美国诞生, 它的诞生与发展标志着虚拟化银行的开端, 预示了金融机构形态的未来发展趋势。

(二) 对金融机构经营方式和组织结构的影响

金融信息化导致金融机构经营方式的巨大变化, 信息技术的广泛应用正在改变着支付与结算、资金融通与转移、风险管理以及信息查询等银行基本功能的实现方式。金融机构将传统的专用信息网络拓展到公共网络, 电子货币、网络货币等数字化货币的应用使得以支票和现金为主的支付结算、资金转移方式正在趋向无现金的方式转化, 各种信用卡、数字钱包得到了广泛应用;实时在线的网络服务系统能为客户提供全时空、个性化、安全快捷的金融服务;基于信息技术的各种风险管理与决策系统 (如自动授信系统、风险集成测量系统等) 正在取代传统落后的风险管理方式, 大大提高了工作效率和准确性;新金融产品和服务的开发也在迅速加快。

适应经营方式的变化, 金融机构的组织结构也在发生深刻变化。建立在传统银行经营模式基础上的组织形式——基于分支行的组织结构已经无法适应新的经营方式。围绕客户的消费行为和需求, 传统银行正进行新的结构设计, 借助于信息技术重构其组织形式。新兴的网络银行完全摆脱了传统银行的组织结构, 几乎找不到传统银行的结构特征。总之, 金融信息化的作用将从提高金融业务的自动化程度, 发展到对金融业经营方式和组织结构的深刻改变。

二、利用信息技术优化提高金融机构效率

(一) 信息技术-处理机调度算法

1. 先来先服务 (FCFS:First Come First Service)

这是最简单的调度算法, 按到达就绪队列先后顺序进行调度。

FCFS算法:按照作业提交或进程变为就绪状态的先后次序, 进行调度。

当前作业或进程占用CPU, 直到执行完或阻塞, 才出让CPU (非抢占方式) 。

2. 短作业优先 (SJ (P) F:Shortest Job (Process) First)

这是对FCFS算法的改进, 其目标是减少平均周转时间。

SJ (P) F算法:对预计执行时间短的作业 (进程) 优先调度;通常后来的短进程不抢先正在执行的进程 (非抢占方式) 。

(二) 处理机调度算法在金融机构中应用的实例

银行的服务质量和效率对其发展至关重要, 规模较大的银行网点总会设置有大额业务窗口和小额业务窗口。大额业务窗口只为大额交易客户办理业务, 经常虚位以待, 小额业务窗口由于办理用户较多, 经常需要排队等待。由此可见, 窗口设置虽然采取了更为科学的分类, 却并未发挥出应有的作用, 反而降低了整个运行效率。

基于目前这种运作模式, 利用信息技术调度算法提出优化的方案:

1. 首先在银行设置区别性的窗口值得推行, 但是两类窗口应当同时提供服务。

即在没有客户办理大额业务时, 应当为小额客户办理业务。同样, 普通交易窗口在闲置时也应为大额交易客户办理业务。

2. 排号系统应该对顾客的信息加以区别。

小额交易客户的号码可以在两个窗口排队, 但是在普通窗口的优先级大于大额窗口 (当有客户需要办理小额业务时, 普通客户在普通交易窗口的优先级高于大额客户, 即小额交易客户在该队列排位靠前于大额交易客户) ;大额客户的号码则在大额窗口优先级较高 (当有客户需要办理大额业务时, 普通客户在大额交易窗口的优先级低于大额客户, 即当大额交易客户在该队列排位靠前于小额交易客户) 。

通过上述方案可以解决银行等金融机构在办理业务时由于分配安排不合理导致的低效率运行。从客户角度出发, 如只办理简单补卡开卡业务的客户却要等待前面办理复杂业务的客户办理, 等待的时间可能数十倍于自己办理业务所需的时间显然是不合理的;从银行等金融机构的利益出发, 采用这种方案可以显著提高整个金融机构对信息处理的吞吐量, 也使得效率得到提高, 不仅减少了客户办理业务的等待时间, 而且在宏观上也增加里其处理业务的数量, 使得在提供了更多服务的同时满足了更多客户的需求。

参考文献

[1]迈克尔·莫菲特, 等.国际金融 (精要版) [M].北京:机械工业出版社, 2010.

[2]黄国平, 宣晓影.中国银行业金融信息化建设问题与对策[J].银行家, 2011 (12) .

[3]戴国强.商业银行经营学[M].北京:高等教育出版社, 2011.

[4]弗兰克J.法博齐, 等.金融市场与金融机构基础[M].4版.北京:机械工业出版社, 2010.

[5]汤小丹等编著.计算机操作系统[M].3版.西安:电子科技大学出版社, 2007.

金融信息化 篇2

2013年的中国金融市场，赢来了又一轮良性增长。储蓄意识使得中国消费者对于金融产品的关注度逐渐提升。顺应这一需求增长，91金融超市（网址http:///）迅速成为金融信息服务业的先锋。

传统金融信息服务业长期以来采用人海战术，按照平均每天每个工作人员能够接触、接待3名客户（极限）的速度来看，目前金融消费市场数以亿计的需求是完全没有办法得到处理的。同时，对于金融业工作人员而言，高压力、大工作量、超时长的工作状态也让他们吃不消。随着中国经济高速发展，金融消费也呈现倍增局面。91金融超市（网址http:///）为这一产业链增加了技术协助，为双方实现需求、利益共赢提供了重要支持。

事实上，91金融超市自己并不参与交易，而是引入多元化的银行产品和大量专业银行业务人员，让用户和业务人员直接联系对接。目前，它已经与数十家银行和金融机构达成合作。91金融超市下设贷乐发、易贷天下、车险通三个重点频道。频道单独运作，支持咨询、资讯、客服等组合服务。面向大众，提供金融消费服务；同时面向金融机构，提供需求信息服务。用一个典型需求案例去衡量：37岁的张先生，拥有一套住房（自住），4份理财产品，想贷款投资北京二环内一间商住两用房。

张先生梳理了自己的需求后走访了数家银行营业网点，均未获得解决方案，无奈之下上网咨询。91金融超市获知后，迅速推荐给渣打银行信贷经理李女士。张先生在咨询当天即获得专业指导，2天后提交全套审核资料，7日后获得贷款。张先生顺利实现投资，而渣打银行信贷经理李女士为此单付出的时间成本总共只有7个小时。

信息化破解金融迷局 篇3

电子银行的出现，对银行业产生了重要影响，改变着银行业服务、营销和管理模式，并改变着银行业竞争格局。未来，电子银行将逐步替代银行网点，并从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展。电子银行产品创新的巨大优势体现了核心竞争力的“异质性”，未来的电子银行业务将突出其个性化的服务。同时，电子银行将改变商业银行的业务结构和成本结构，交易的可靠、信息安全与电子银行的产品、服务、营销共同构成电子银行业务的品牌。中国银行行长李礼辉

“不确定、不均衡、高风险、低回报”将成为今年银行业的主要挑战。

中国银行将积极应对挑战，抓住机遇扩内需、调结构、保增长，全面实施发展战略规划，着力扩大业务规模，加快调整业务结构，全面加强深化风险管理，推动各项业务的持续发展。

中国银行坚定不移地围绕“以商业银行为核心，发展多元化服务。立足本土，跨国经营，海内外一体化发展”的战略定位，努力扩大资产负债和业务规模，积极调整业务和收益结构，不断提高管理水平，稳步提升集团整体核心竞争力。

中国建设银行行长张建国

2009年的国际国内经济金融运行仍存在许多不确定因素，建行所面临的挑战十分严峻。建行将继续贯彻落实科学发展观，认真执行国家“保增长、扩内需、调结构”的宏观经济政策，加大金融支持和服务经济社会发展的力度，加强风险内控，提升服务水平，沉着应对危机与挑战，努力实现各项业务快速、有效、优质、安全发展。

鉴于现在外资行的资产负债情况和金融危机的进一步的发展，建行也做好了外资行继续减持的准备，即使外资继续减持也不会对建行造成负面效应。

中国交通银行董事长胡怀邦

商业银行要认真履行《中国银行业文明服务公约》，切实加强服务创新。要牢固树立“服务创造价值”理念，整合各项资源，积极规范和不断创新金融服务，共同提升银行业整体服务层次和服务水平。要认真落实各项文明规范服务规定，完善优质服务标准。要加快推进以客户为中心的服务体系建设和业务流程的重组再造，调整优化营业网点布局，充分利用现代信息技术改造传统业务，大力发展网上银行、电话银行、自助银行等电子银行业务，不断提高金融服务信息化、现代化水平。

兴业银行行长李仁杰

不走传统银行的老路。在机构网络扩张上，从自身资源实际出发，按照经济重要性原则合理确定市场进入顺序，同时坚持“虚实结合”，在设立实体经营机构的同时，大力发展虚拟的电子银行网络，先后建成覆盖全国的网上银行、电话银行和手机银行，同时，通过优势互补、资源共享方式，大力发展“银银合作”，建立代理网络，以最低的成本实现最优的网络覆盖。光大银行行长郭友

从转变管理模式上说，光大银行正逐渐实现由过去分散的管理模式向集中的管理模式过渡。首先实现了信贷审批的集中管理，对风险的集中管理，对公营销的集中管理，目前正在研究、开发客户关系管理系统。光大银行还将在信息管理(IT)、电子化、财务等方面逐渐实行集中，通过成本集约来提高运行效率。

华夏银行董事长吴建

多年来，华夏银行的营运平台按照国际标准进行了彻底改造，即引进国外先进的IT系统，并且同步实施业务流程再造。这是继华夏银行上市、引进境外战略投资者、改善公司治理结构等几项重要工作之后，打造华夏银行核心竞争力的最重要动作。这场深入“骨髓”的营运平台改造是一件旷日持久的事情，在我们看来，它是一张“单程票”，因为中国银行业已经没有退路。

中信银行行长陈小宪

认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥贷款，投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明

通过大规模的信息化建设，邮政储蓄银行建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多的个人金融计算机网络系统。该网络以储蓄核心业务系统为基础，灵活接人各省(区、市)区域性中间业务平台的金融信息化网络，覆盖了储汇业务的各主要环节，实现了交易、数据存储、后台管理、稽查监督等的全流程电子化处理。

汇丰中国总裁翁富泽

中国已经开始了建立成熟而稳定的金融体系的进程，不应因为金融危机而放慢步伐，恰恰相反，中国应该抓住机遇，参与到更加广泛的国际合作中来，打下坚实的金融体系基础。

中国正在进行金融创新和改革，一方面需要吸取别人失败的教训，另一方面，也要看到成功之处。中国已开始建立公司债券市场，这是一个为未来建立稳定金融体系的可取例证。上海浦东发展银行副行长张耀麟

浦发银行的信息化建设采用开放系统，在IT产品采购上采用了“议标”的方式，大大降低了全行信息系统的整体成本。开放系统在灵活性上具有显著的优势，在开放系统下，浦发银行在后续开发和软、硬件选择上，始终具有主动性。浦发银行产品开发部门的组织结构采用了矩阵式的管理模式，IT技术人员和金融业务人员混合编组在一个部门内，能够最大限度地整合业务和技术。

东亚银行(中国)副行长林志民

在系统化方面，大家感觉到外资银行的整个系统比较先进，实际上在国内我们所使用的本地IT系统，也要慢慢赶上去，把所有本地化系统本地化，是练内功的关键所在。

银行业最大风险不是在信贷风险，最大风险就是操作性的风险。由于市场发展太快了，很多银行从业人员他们在从业的经验不足。所以这方面必须要考虑怎么把操作风险减低。

中国民生银行行长董文标

信息化建设要打造先进的现代化信息平台，在全行实施数字化管理，以此打造民生银行的核心竞争力。未来银行的竞争焦点将表现在争夺中高端用户上，体现在银行营销理念和服务手段的差异上，要转变理念，银行需搞清楚三个w的问题：谁是我们的客户?他们需要什么?我们能为他们提供什么?”在此基础上，再通过整合产品和渠道，为客户提供个性化服务。

星展银行CKO施瑞德

目前，不管是在资产负债表、流动性或者机构融资方面，我们都做得非常好。首先，银行不应该实行太高的杠杆率，其次，银行风险管理十分重要，第三，市场需要一个良好的监管体系。为了提高风险管理能力，星展银行在过去6个月中进行了一些内部重组，使结构

更加简单化，同时设立首席风险监管官(chief Risk Office)的职位，将两个职能部门合而为一。

华侨银行(中国)董事长梁炜宁

要突破网点的局限，就得另辟与客户沟通的渠道，华侨银行在中国推出了企业网上银行平台，为企业提供‘一条龙’的服务，它们会感觉自己是重点客户。对企业来说，除现金流外，时间也很重要，它们希望少跑银行，也希望有理解它们需要的客户经理，不需要重复说明需求。

上海农村商业银行行长侯福宁

我行的主要客户对象是“三农”和中小企业农商行，今后在确保服务“三农”、中小企业的宗旨下，我行将积极扩展中间业务。要学习和借鉴其他商业银行的成功经验，推进以新一代核心业务系统建设为核心的科技创新，建立完整的信息管理系统，增强产品研发能力，以适应商业银行管理扁平化、专业化，服务网络化、电子化的发展趋势。

北京银行行长严晓燕

中国的银行业在信息化建设方面与国际同行还存在一定的差距。目前，有些国内银行已经考虑到以客户为中心，但是从整体上来看，还处在从以产品为中心到以客户为中心的过度阶段。国内银行应该避免让网银成为产品在网上的堆积，应该更多地考虑客户使用体验，并借助信息化的契机推动自身业务的优化。

天津银行行长袁福华

2009年是经济金融形势极为复杂的一年。全行上下要认清形势，应对挑战，牢固树立大筹资理念，狠抓负债业务，努力扩大资金来源，加大信贷投放力度。要加快推进机构改革，提升科技支撑能力，继续做好与ANZ的战略合作，在零售银行业务试点、业务交流、产品开发以及业务培训等方面不断取得新进展。要着力提高思想理论水平，加强班子队伍建设，改进工作作风。

北京农村商业银行行长金维虹

网上银行是一种新型银行发展模式，是银行竞争的一个新领域。在这个新兴的业务领域里，小银行战胜大银行完全是有可能的。

北京农村商业银行推出全国农村信用社系统第一家网上银行系统——“金凤凰网银”，将带有小额农贷、消费信贷等功能的先进的网上银行系统推向农村市场，让农民享受到像城市居民一样的高水准金融服务。

哈尔滨银行行长郭志文

哈尔滨银行在制度体系上积极引进国际管理经验，构建国际先进水平的制度流程，对开展农贷微小企业的支行的独立的考核制度，将绩效服务质量贷款发放挂钩，提高了支行和信贷的积极性。引进国际信贷，严格控制风险，加强IT系统建设。

此外，在认真分析目标客户信用的基础上，鼓励信贷人员，以专业化的经营和培训，不断提升风险识别。

宁波银行董事长陆华裕

在银行内部要与客户换位思考，把产品作为银行品牌的一部分，去吸引客户，并改善服务态度，提高服务质量，从而塑造宁波银行的核心竞争力。同时，我们将加强运用量化方法来监测和控制流动性风险和市场风险。完善内部控制体系，健全内部控制制度，继续完善操作风险的管理，搭建全面的操作风险管理体系和操作风险的自我诊断与评估机制，并加快IT建设步伐，通过渠道应用层、客户信息及关系管理层、处理流程与操作层、产品与核心层、管理与风险控制层等五个层次，支持和催生银行产品创新、经营模式创新、业务结构转型、业务流程再造以及经营效率和管理有效性的整体提升。

在产品开发上，提供差异化的服务和多元化的产品，将是银行的主要竞争策略。为此，在做好传统业务的同时，必须发挥宁波银行的自身优势，加快产品创新步伐，不断提供多元化、个性化的金融产品，满足不同客户的需求。

基于这一理念，宁波银行已成功打造了“白领通”、“贷易通”、“金算盘”等深入人心的品牌产品。随着这些品牌产品的不断深化，“按贡献定价”和“极高的便利性”已经成为宁波银行个人金融产品的核心价值所在。

济南商业银行行长郭涛

济南商行正在建设与国际接轨的核心业务系统。因为对于现代银行业来说，区域经营只是一个物理、地理性的概念，这离不开强大的IT系统的支持。

花旗银行(中国)董事长欧兆伦

中国银行业在面临挑战的同时，更多地充满了机会。首先，随着中国资本市场的发展，未来将有金融衍生品等更多品种出现，交易平台也会进一步发展；其次，随着中国逐步融入世界经济，中国企业也寻找海外拓展的机会，而QDII(合格的境内投资者)项目也使得企业和个人客户能够在全球范围内投资；第三，随着中国私有经济的发展，银行的中小企业业务也会进一步拓展。还有，中国客户对于银行提供的产品、服务质量等有着更多样、更高的要求，这也促使银行不断革新、加强技术投入，以提高服务水平。

长沙银行董事长张智勇

长沙银行形成了全方位系列化的、颇具影响的特色金融产品：一是充分利用中小企业信息平台，努力打造湖南最佳的“中小企业银行”；二是充分利用个人征信体系建设，努力打造“大零售银行”，三是充分利用小额支付系统，努力提供方便快捷的电子缴费平台；四是充分利用支票圈存系统，努力构建安全高效便捷的支票清算环境。五是充分利用身份证联网核查系统，努力搭建预防金融犯罪的“天网”。

中国农业银行行长项俊波

作为国家赋予服务“三农”重要职责的大型商业银行，农行要充分发挥在服务“三农”领域的传统优势和作用，积极探索有效服务“三农”的组织体系，运作机制和具体措施，加大对“三农”和县域经济的支持力度；同时，要积极推进金融产品和服务的创新，整合服务功能，改进服务方式，提高信息化应用能力。

北京银行客户服务中心 总经理施展

北京银行最近几年在网银方面的发展相当于一个初级的阶段。随着我们走出区域，在外地开设方案，我行对电子银行的重视程度也越来越高，现在已进入到一个良好的发展轨道，其中，在开发电子产品、拓展电子渠道方面着力较多。

与国际同行相比，中国的银行业在信息化建设方面差距的本质在于“是否以客户为中心”，在这方面中资和外资银行的出发点不尽相同。目前，有些国内银行做得不错，已经考虑到以客户为中心，但是从整体上来看，还处在从以产品为中心到以客户为中心的过度阶段。国内银行应该更多地考虑客户使用体验。

传统的城市商业银行在初期阶段可能对网银建设缺乏重视，但是随着它们突破区域的限制，在这方面的关注度明显加强。

北京农村商业银行网上银行部兼客户服务中心总经理尚阳

目前国内的企业网银并不落后于国际上任何一家同行，这还不像银行的经营管理和产品创新方面，与国际先进水平尚有差距。我自己

也访问过多家东南亚的外资银行，认为我们的产品完全可以和他们竞争。至于个人网银，差距是由监管政策造成的，比如目前国内网上不能购买国债，同时银行也不能混业经营，这造成国外个人网银产品比较丰富，而我们就相对单调一些。

北京农商行在网银建设方面比较注重自身特色。如企业网银和个人网银设置了同一个登录口。个人网银可以采取多证书，是因为它可以使用到企业网银的安全机制，这在全世界范围内也是第一家。另外，我们比较关注我们自身客户的特点，比如中小企业比较多，因此在企业网银的框架下可以下挂个人账户，这也是一个创新。

招商银行总行信息技术部网上银行高级经理夏雷

在我看来，中资银行起码可以在四个层面上加强信息化建设。首先是直接对客户服务方面，应该加强渠道建设，并在商业银行的网点加强信息支持；其次是后台服务方面，应该大量增设客户服务中心并进行品牌管理，提高服务质量；再次是产品服务方面，目前各种虚拟化的金融产品都要应用到信息技术，这也是国内银行较之于国外银行差距最大的一块；最后是银行内部管理方，包括风险计量、绩效考核和合规审计等各方面，信息化都大有可为。

金融产品的不断复杂化要求风险分散，银行、证券与保险的各项业务之间互相渗透就是分散风险的途径，而信息化将加速这一进程。混业可能是金融业的大势所趋。对于商业银行来说，由于其渠道优势大，客户基础好，我认为将成为金融产品的一个门面。

和讯网副总编辑李烈

信息化不仅仅是某一家银行、甚至银行业的战略发展方向，而应当是整个国家金融体系的战略发展方向。事实上，国家在金融体系信息化方面已经做了很多基础性的工作。

目前国内已经建立了较为完善的现代化支付体系，而这种支付体系的进一步完善，是国家战略的问题，不是某一家银行考虑的问题。具体到某一家银行，存在着一个与国家现代化支付体系战略靠拢并磨合的过程：包括如何梳理历史数据，实现数据大集中，进行灾背，提高安全性，以及如何开发安全便捷的电子支付工具等等，都是银行需要研究的课题。

金融信息化对接城市信息化 篇4

宁波何以敢把市民卡拿到国际舞台上去展示呢?

首先, 宁波是中国人民银行批准的唯一金融IC卡试点城市, 打造了中国第一张具有金融功能的市民卡;其次, 宁波市民卡是符合PBOC2.0标准的金融IC卡, 未来有望刷遍全国;再次, 宁波市民卡具有信息存储、身份识别、电子凭证、信息查询、银行卡、电子钱包等基本功能, 能广泛应用于消费、交通、卫生、社保、工商、教育等商业服务和公共服务, 其应用之广泛让来自西方发达国家的参会嘉宾也惊喜不已;最后, 宁波市民卡内的资金由中国人民银行负责监管, 资金安全有保障。

自2008年12月首发以来, 宁波市民卡目前已有20万用户, 今年将发展到100万持卡用户。

宁波市民卡的成功让我们领略到了金融信息化与城市信息化对接的巨大力量, 也为中国银行业正在进行的金融IC卡推广工作提供了很好的发展思路。

实践证明, 在各方利益分化且关系盘根错节的情况下, 按照原来的发卡思路和客户拓展方式来推广金融IC卡是行不通的, 特别是在一些大城市。因此, 在与一些业内人士交流时, 大家肯定了宁波的做法, 基本达成了“金融信息化要主动与城市信息化、行业信息化对接”的共识。一是由人民银行牵头, 整合银行之间的资源, 共同创造良好的受理环境;二是以二线甚至三线城市为突破口, 争取当地政府的支持, 主动与城市信息化进行对接, 更好地服务地方经济, 服务当地居民;三是以行业应用为切入点, 主动与行业信息化进行对接, 更好地服务行业发展。

其实, 推动金融信息化与城市信息化对接不仅仅是为了减少金融IC卡的推广阻力, 还因为通过互联互通和资源整合, 可以避免重复建设, 节约成本, 并推动支付行业规范发展, 提高金融服务水平。可谓一举多得。

用信息化预算武器应对金融危机 篇5

这是一个寒冷的冬天，谁也无法躲过它的寒冷。世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫日前表示，当前金融危机是上世纪“大萧条”以来最严重危机，从这场危机中，世界金融机构应该吸取两大深刻教训。一个是，不能为了解决一个问题，而却创造另一个更大的问题;另一个是，要关注金融创新的隐患。当谈到金融危机对中国经济的影响时，林毅夫认为，对中国直接冲击和影响相对较小，因为中国金融机构购买的美国次贷产品不多。但间接影响不应忽视，因为美国经济放缓势必减少美国的需求，而这会冲击到中国对美出口。但相对来说，由于中国对美出口产品以生活必需品为主，而一些高收入国家对美国出口则以高档消费品为主，因此美国经济放缓对后者的冲击要更大一些。

金融危机或是机遇 5年后催生300亿信息化全面预算市场

对当前的中国企业来说，金融危机不仅仅是困惑，更多的是机遇。问题是，我们将如何抓住机遇?如何利用全面预算管理这个新型武器应对这场危机?是每个企业家和财务管理人员必须思考和面对的问题。据一组数据反应，未来5年，将是我国全面预算管理软件市场的井喷期，预计市场规模将达到295.41亿元，将在未来五大领域组建全面预算体系，据了解，作为国家财政拨款扶持的重点社会公益行业，医疗卫生机构对全面预算管理软件的需求将支撑着该市场未来五年的迅速扩展。 在国家卫生部和发改委的主导下，医疗体制改革不断走向深入，预算作为医疗卫生机构的资源配置工具，将在医疗体制改革的大潮中发挥不可替代的作用。全面预算管理软件将成为仅次于ERP的第二大市场规模的管理软件。在ERP成熟应用的基础上，企业管理信息化又迈向了新的高峰。

“我们上了SAP的ERP系统，但在预算管理上还需要专业系来支持我们。”某公司CFO在一次论坛上表示，“财务人员不是最后一道关口，在预算执行的过程中，几乎与该预算的相关人员都在执行，也都在自觉地控制。这样，财务人员的压力就小多了。”这位CFO还说，原先业务人员都认为财务人员在“卡”他们，无形中给财务人员形成了很大压力，有时候也很委屈，现在，业务人员自己就可以自觉控制成本的支出和对资金的合理运用了。

那么，接下来，问题是，如何进一步分解信息化预算战略目标?

企业如何设定及分解信息化预算目标?

在全面预算管理领域拼打多年，有着丰富理论与实践经验的信息化全面预算管理专家、厚盾科技公司总经理陈龙章在给某行业企业会计和管理人员培训时，关于预算目标如何分解的主题作了如下分解，

首先，根据企业战略规划，设定预算目标体系。一般一级预算目标项包括收入、成本、利润、现金流量指标、质量损失指标、管理效率指标、安全生产指标、创新发展指标等。通常，一个预算目标体系的一级以不超过7项为宜。在由一级预算目标项向下分解时，有两种分解路径：一是按责任主体分解，例如，将收入目标分解到不同的分、子公司，分、子公司再分解到各个事业部等等;二是按下级预算目标项分解，例如，将收入分解为产品收入、技术服务收入、主营外收入等，产品收入又可分解为A产品收入、B产品收入等。有时，从实际管理需求出发，需要同时按两种路径进行预算目标的分解，如下图所示。同时按两种路径分解，可以验证预算目标设定是否合理。在预算目标分解时，一定要明确预算目标的责任主体，以及预算目标的周期。一般，预算目标的周期包括年、季度或月，预算目标项的周期要视具体预算目标项所代表业务性质而定，一般对于损益类，如果有条件，最好能按月度进行分解。

冬天的预算 秋天的果实

冬天来了!“明年的预算怎么做?”开始成为国内众多企业管理层和财务总监、IT主管重新思考的话题了。

“预算并不仅仅是财务总监的事情。”这是中国人民大学会计系商学院副院长王化成教授一直在强调的观点。“因为企业的战略决策和执行并非只有财务部门才能完成。”在经济前景不甚明朗的时期，到底明年的预算怎么做的确是个难题。不可否认，不少公司已经冻结了今年的预算，甚至还有较大的裁员或控制预算的计划。“金融危机“对你们有影响吗?”成为时下最流行的问候语。

但是，并非所有行业和企业都有冬天的感觉，很多和网络相关的企业却成逆市上扬态势，网络及科技手段的大量运用的确在“节流”方面功效不小。陈龙章认为，关键还在于对预算的控制、执行以及预算编制的制定。“经济周期不可能一直都是上升趋势，有涨有落才是一个正常的现象。全面预算是对未来的预期，但在执行过程中需要观察和控制。简单讲就是，要预算更要控制。”

现在的问题是，企业要发展，也知道要控制，但有时候是对控制手段的缺乏了解。ERP、CRM等众多信息化手段的运用对企业的流程管理和控制的确起到了很大的作用，但在全面预算等方面还需要更加深入地挖掘和运用。

金证股份：金融信息化“卖水者” 篇6

IPO时间：2003年（600446）

行业归属：信息技术

行业地位：国内领先

作为国内最老牌的金融证券IT软件及系统集成商，金证股份以“卖水者”的角色受益于金融行业信息化浪潮。

2013年，首只互联网基金天弘增利宝以及余额宝的诞生不仅搅动了金融业，开启了“互联网金融元年”，更是让其背后的IT提供商金证股份一战成名。

与阿里巴巴（余额宝）、银联商务（天天富）、腾讯（理财通）、苏宁（零钱宝）等巨头合作，金证股份在互联网金融领域已经占得先机。不过联讯证券认为，以其现有业务在产业链上的位置难以触及互联网金融的核心要素环节，如果希望深度分享新产业的红利，未来在横向和纵向领域均存在相当的可能性，例如向下游延伸涉足互联网B2C业务或是横向拓展业务至大数据分析。

金证股份是国内老牌的金融证券IT软件及系统集成商，其前身是成立于1998 年8 月21 日的深圳市金证高科技有限公司。金证股份于2003年底在上交所挂牌上市，彼时，国内806家证券营业部使用其证券交易系统软件，占全部2952家营业部的27.30%。

由于证券市场具有明显的“熊市”和“牛市”阶段性交替的特点，金证股份的整体业绩难免受其制约。在2004年净利润大幅下滑且2005年出现亏损的情况下，金证股份放弃了基金与银行理财IT市场，开始了多元化的探索，推出了IT服务外包、汽车电子等业务。虽然公司成功实现了扭亏为盈，但也因此在一定程度上错过了金融信息化的浪潮，在金融信息化领域被一度竞争对手恒生电子（600570）甩在身后。尤其在基金的IT业务上，后者近乎垄断。

从2006年开始，金证股份净利润起起伏伏，2010年底，公司董事会改选后，决定回归主营业务，确定了专注于金融IT的新战略。随后，公司加大研发与市场投入，剥离非相关业务，集中资源支撑金融IT主业，快速推出了基金业务、券商创新业务等IT产品线，分享行业变革红利。

未来，金证股份的首要目标是成为互联网金融的主流IT提供商。接着是参与具体的互联网金融业务。第三步则是争取成为互联网金融时代金融产品的提供商。除此外，金证股份更是希望能够形成以金融IT服务为核心，以产业并购基金和产业园为两翼的格局。

金融租赁行业的信息化建设 篇7

金融租赁属于舶来品, 伴随着中国改革开放30年的发展, 金融租赁在中国走过了27年艰辛历程, 在最近10年里得到了快速发展。我国的金融租赁行业是伴随着外资引进而成长壮大的, 一方面我们要学习国外在金融租赁领域的发展模式和经验, 同时, 还要结合中国的国情创新金融租赁产品, 更好的服务于我国的社会生产。

伴随着信息化建设第三次浪潮的到来, 各个行业都开始整合资源, 进行信息化建设, 金融业首当其冲。作为中国信息化建设的先行者, 金融行业有很多信息化运用的问题, 金融租赁这个领域的信息化建设自开始就出现了很多“水土不服”的症状。那么, 金融租赁行业的信息化到底该如何做?

金融租赁的现状和背景

由于历史发展的原因, 中国的金融租赁公司主要有三种类型:外商投资的金融租赁公司 (商务部审批监管) , 银行系金融租赁公司 (银监会审批监管) , 内资试点的金融租赁公司 (由商务部和国家税务总局联合试点) 。

虽然这3种金融租赁公司遵循相同的交易规则、会计准则及纳税方式, 但他们的不同点也是很明显的, 例如审批部门不同, 企业性质也不同。

由于它们的企业性质不同, 决定了各自的业务特点和客户群体也有所不同。面对多种不同需求的客户群, 金融租赁行业信息化建设需要不断地满足客户的细分、管理能力。

结合银行系的国银租赁业务特点来看, 业务对象主要以飞机金融租赁、飞机经营租赁业务为主。这种以飞机、轮船等大客户为主的业务, 基本被几家大型金融租赁公司占有。因此, 新的业务势必会在中小企业和个人客户中寻找利润增长点, 因此, 金融租赁公司未来势必要在中小企业和个人客户市场展开激烈竞争, 体现长尾效应。

面对竞争激烈的金融租赁市场, 行业企业的信息化的建设显得尤为重要, 这同时也给信息化咨询工作者提出了新的课题。

金融租赁信息化

渠道管理

行业竞争激烈, 金融租赁行业的营销人员对于信息的反应速度是赢得胜利的重要一环。

目前, 营销人员主要通过Web、SMS、Email等方式与客户交流, 未来会受益于3G等移动通信技术的发展, 拓展到手机终端, 突破业务办理的时空限制, 提高业务处理效率和决策效率, 如下图所示。

金融租赁行业的信息化必须要全面覆盖整个沟通渠道, IT电子产品同管理系统有效结合, 才能方便营销人员随时随地进行工作。

客户管理

在进行营销渠道信息化建设的同时, 我们还应对金融租赁的客户群加以细化, 实现精细化营销、个性化营销, 产品也将从简单的金融租赁过渡到厂商租赁和经营性租赁。因此, 我们在客户管理方面要考虑客户的性质是属于金融公司、物流行业、交通运输行业, 还是属于生产制造行业或是跨国企业, 等等。

租赁物管理

金融租赁的行业特点决定了其租赁物管理有别于传统的固定资产和库存管理。金融租赁行业的租赁物是整个租赁业务的核心, 包括租赁合同、租金、租赁物折旧、承租人信息等。租赁物管理是针对租赁资产进行资产全生命周期的管理, 包括租赁资产库维护、租赁资产评估、租赁资产风险控制、租赁资产处理等。同时, 租赁物的售后回租业务的创新, 使得租赁物不仅仅是物品保管, 也是财务应收的关注点。

租金管理

金融租赁有别于普通租赁, 其租金的计算方式可以遵循租赁物的价值和银行的利率, 也可以同承租人达成某种契约。租金的计算方式更灵活多样, 这也是金融租赁的生命力所在。不同于银行业务贷款, 在金融租赁本金方面, 根据金融租赁的基本交易规则, 出租人应当保证承租人对租赁物的占有和使用, 故与承租人占有和使用租赁物有关的其他费用都可以计算在本金里, 通常包括租赁物购买价、运输费、保险费、进口关税、进口增值税等。信息化架构

鉴于如此专业的细化管理, 金融租赁的信息系统总体架构应主要从系统功能、软件结构的支撑层次及与外围系统的集成关系概率入手, 做到架构稳固、模块灵活、接口标准、集成快速。

信息系统的架构一定要考虑好集成接口层这一关键环节, 类如业务功能、应用等模块可以或多或少, 在系统搭建后不断完善符合租赁业务的功能模块。但金融租赁业务毕竟是业务系统, 租赁合同里的租金最终要转换成财务数据而导入财务系统。这一点决定了金融租赁行业的信息化建设不可忽视集成接口层的规范化, 要使之可以实现同主流财务系统的无缝对接。同时, 金融租赁企业已经不再局限于办公室办公, 而是分布在全国甚至世界各地, 如何让其搭上“云计算”的顺风车, 也是我们应该考虑的问题之一。应有效利用云计算的网络计算、服务均衡技术, 使业务迅速推广。

租赁的业务模型建设

数据模型是数据架构的应用基础, 是指用实体、属性及其关系对业务运营和管理过程中涉及的所有业务概念和规则进行统一定义、命名和编码。数据模型是业务人员、信息化人员和开发厂商之间进行沟通的一套语言。数据模型分为概念数据模型、逻辑数据模型和物理数据模型;不同的数据模型侧重解决不同层面的问题。这里我们暂且不讨论具体的金融租赁业务的数据模型。

但金融租赁的数据模型必然遵从金融租赁的行业特点, 即至少达到三方主体, 两份合同 (购买合同和租赁合同) 的状态。

我们的金融租赁信息化只有紧紧扣住行业特点, 才能在符合行业客户需求的基础上, 获得更好的发展。

金融租赁信息化的紧迫性

从行业发展来看, 金融租赁这个细分行业近几年才得以发展, 而且四五年前国家商务部和银监会才将金融租赁行业定为国家新兴的战略产业。金融租赁业相对于其他行业来说, 信息化起步比较晚。如果我们还本着“小米+步枪”的思路发展, 肯定行不通。

根据行业融合的需要, 金融租赁行业在社会化分工中不是孤立的行业, 它需要和银行、厂商、第三方金融机构以及客户进行有效的关联。

银行的对公业务、对私业务的信息化已经比较完善了, 生产厂商的ERP建设也基本实现, 这个时候金融租赁公司处于整个产业的中间地段, 没有有效的信息化系统同各个环节对接, 肯定是无法开展工作的。

金融租赁信息化的前景

金融租赁已经被定为继银行、保险、证劵之后的又一个新兴金融行业, 其业务创新已经被社会各界所接纳。同时, 金融租赁业也是国家战略复兴计划中的重要行业之一, 必然会获得更快的发展。

我国金融信息化的进步与前瞻 篇8

金融信息化是指信息技术 (如计算机技术、通信技术、人工智能技术) 广泛应用于金融领域, 从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程。是一个创造金融经营、管理、服务新模式的全新的系统工程。20世纪90年代以来, 以互联网为核心的信息技术和全球经济一体化迅猛发展, 深刻影响了国际竞争格局和人类生存方式。在这一巨大的经济发展变革下, 中国面临着新的机遇和挑战。金融信息化是国家信息化的一个组成部分, 它与整个社会的信息化, 与居民、企业的信息化密切相关, 相辅相成。从更广阔的视角研究中国金融体制改革和中国金融信息化的总体战略, 全面提升金融竞争力, 促进国民经济持续发展应是当务之急。在不断发展的信息技术和经济全球化的推动下金融服务与金融创新构成了现代经济的核心。

1 我国金融信息化发展历程

我国金融电子化建设始于20世纪70年代。20多年来, 中国的金融信息化建设, 是从无到有, 从单一业务向综合业务发展的过程, 取得的成绩是鲜明的。如今已彻底地改变了传统金融业务的处理模式, 建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统, 中国的金融数据通信网络框架基本形成。“八五”期间, 初步建成全国范围的电子清算系统。人民银行建成了金融卫星专用网络和电子联行系统, 当时已开1409个电子联行收发站, 覆盖了全国所有地级城市和1000多个发达县。“九五”时期, 全国性的商业银行基本都完成了各自的电子汇兑系统, 客户的异地转帐业务24小时内就可到帐。商业银行和证券公司实现了通过银证转帐系统进行证券帐务信息的交换。

2000年后, 我国电子支付工具尤其是银行卡业务发展迅猛, 中国银行卡发卡数量增长十分惊人, 经过十多年的发展, 目前大约已超过20亿张, 并且还在迅速增长。相应的ATM机, 截至到2010年第一季度末, 我国拥有的ATM机已达22.16万台, 较2009年第四季度末增加0.67万台。据统计, 中国最近几年ATM机增长速度维持在10%以上, 远远高于世界其他国家3%的增长率。而中国用户对于ATM机的期待和需求依旧强劲, 使国内ATM机市场增长空间仍然十分巨大。国家建立了银行卡信息交换总中心及几十个城市银行卡信息交换中心。为银行卡飞速发展创造了条件。此外, 中国金融认证中心 (CFCA) 和支付网关已经开通, 大大支持了网上银行和电子商务的发展。中国现代化支付系统已经在多数城市投入生产运行, 它极大地提高我国银行间清算效率, 加速资金流动, 促进了经济发展。

保险业电子化建设近年来也取得了突破性进展。迄今为止, 全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统, 各类保险业务已实现上机处理, 日处理量达到数十万笔。在全国5000多个保险独立核算单位部署了统一的财务管理软件, 实现了财务处理的高度集中。此外, 随着全国保险三级网络的建立与完善, 各类网上保险应用也将有一个实质进展。证券业电子化建设也实现了跨越式发展, 现已进入到全程电子化交易模式。无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力, 我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系, 这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变, 全面实现金融信息化打下了坚实的基础。

2 金融信息化存在的问题与差距

虽然我国金融信息化建设取得了很大成绩, 先进技术的应用基本与国外持平, 但国内银行对网络技术的应用仅仅限于局部应用和内部集成两个层次, 仍然处于信息化的初级阶段, 其运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国家相比还有较大差距。

差距主要体现在以下几个方面。

息化发展战略研究薄弱, 对金融科技迎新体系、金融信息服务体系以及金融信息化支持环境等都没有形成研究体系。

信息化的技术标准与业务规范未能形成统一体系, 自然不能满足与国际接轨的要求, 各金融机构自身的业务联机处理系统也存在接口和数据标准不统一等问题。这些不仅给信息交换、系统整合带来了困难, 而且也极易形成各种安全隐患。

息系统的安全可靠性亟待提高。由于长期以来发展的无序和不规范, 以及绝大多数硬件和软件产品采用国外技术, 因此我国现有的金融信息系统存在着很多安全隐患。提高金融信息系统的安全可靠性, 才能保证国家经济命脉的正常运行。

极发展跨行业、跨部门的金融网络, 使金融信息共享和金融服务水平加速提高。银行信息网与财税、海关、保险等网络也没有完全实现互联互通, 阻碍着不同经济部门、不同行业之间实现信息共享, 国家宏观经济运行的态势和社会发展的动向不能得到快速反映, 这直接影响了国家货币政策和金融监管的有效实施。

息技术是金融业变革和创新的主要推动力, 然而我国的金融创新能力极其不足, 严重影响信息技术潜能的释放和发挥。

金融信息化的法律、政策环境有待完善法律、政策环境是金融信息化建设健康发展的有力保障。随着信息技术在金融领域中的广泛应用, 一些与金融信息化相关的技术 (如电子签名、电子证书等) 的合法性、有效性, 急需国家立法界定。同时, 金融信息化的发展还要依赖于国家信用体系的建立和完善。

3 对中国金融信息化未来的展望

提高我国金融竞争实力, 缩短与发达国家的差距, 是应对国际金融业挑战, 建设与国际接轨的现代金融体系的战略需要。金融信息化又是国家经济发展的重要支撑, 必须认真谋划金融信息化的未来。而下述几个方面应该是来金融信息化的重点。

3.1 风险控制

利用信息技术的优势加强金融机构的内部风险控制, 提高金融监管和服务水平, 防范和化解金融风险, 促进金融的改革和创新, 从而推动我国经济社会的发展, 是当前我国金融业信息化建设面临的重大课题。

3.2 继续完善金融信息化标准体系

“十二五”期间金融工作将加大金融标准化的工作力度, 掌握了行业标准, 就是掌握了先机。标准化已成为国际市场竞争的重要工具。目前我国金融业正逐步进入国际竞争的大环境, 提高信息化标准化手段来提高参与竞争的能力, 是促进国内金融业健康发展的当务之急。

3.3 加强金融信息安全保障

现代金融业高度依赖信息技术, 信息的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个金融业的安全, 特别是网络安全、网民安全、银行卡安全, 各级银行要充分认识到金融信息的安全对整体业务和金融体系, 乃至经济体系的影响, 要牢固的树立风险防范意识, 把信息科技作为风险管理的重要手段。在借鉴国外先进技术和经验的同时, 加强我国金融信息自主知识产权的开发和金融科技队伍的培养。

3.4 金融信息化提供对公、对企业用户全新的服务

随着我国商业银行业务创新模式的不断发展, 传统商业银行的服务职能和资金运用, 已经不能适应企业对商业银行金融服务的需求, 企业经营模式发生了重大改变, 企业集团化经营已经成为企业发展的主流。如何能帮助企业集团加强现金流量管理, 有效巩固资金链;加强投资管理, 控制投资风险;已成为推动商业银行发展对公现金管理金融服务的动力。通过金融信息化, 商业银行要将资金管理金融服务咨询服务提供给企业客户。主要体现在以下几点。

帮助企业解决现金管理实际问题:利用商业银行在经营资金管理方面经验, 提出适合客户业务管理模式和业务操作规范的建议。这样做的目的是为了保证现金管理金融服务能够直接针对客户实际业务问题进行体系配置, 真正帮助客户解决实际管理问题。

引导企业客户创造新的资金价值:作为现金管理金融服务, 商业银行要帮助企业客户分析资金价值产生的空间, 依靠现金管理金融服务先进管理手段实现。因此现金管理金融服务的好处可以使企业客户实现将“高存款、高贷款、高经营成本费用”变为“低存款、低贷款、低经营成本费用”。

带给企业客户更高的服务价值:根据客户的业务情况和发展目标, 对现金管理金融服务进行客户化配置。服务品种的多元化, 系统功能的不断优化, 都将使之真正为企业客户带来更高的服务价值。

信息化背景下农村金融创新研究 篇9

一、信息化背景下农村金融发展的现状

1.农村的金融机构数量较少, 金融产品和业务单一

因为金融机构首要的追求目标是利润最大化。但是因为农村地区经济发展跟不上社会信息化发展的脚步, 而且人口密度相对城市来讲是较小的, 大部分农民的思想跟不上时代的发展潮流, 所以很多的金融机构特别是国有大银行在农村的网点越来越少。现有的金融机构大多是农村信用社和银行小网点, 他们主要办理的业务仍然是吸收存款, 间或贷款。但是, 这些业务现在已经远远不能满足农村的经济发展需求。这些金融机构的贷款门槛很高, 推出的理财和投资产品也很少, 这些都不能满足农民的现有需求, 不利于农村金融的持续发展壮大, 不利于我国新农村的建设。

2.农村的金融机构设备更新缓慢, 网上银行等业务推广效果不佳

因为农村的金融机构大多是小网点, 所以不论是人员配备还是设备更新, 以及业务新设都是步调缓慢, 效率低下。大多数银行只配备提款机, 存提款一体机数量极少。因此, 大家就算是简单的存款取款也要去柜台排队办理业务, 这不仅导致银行的工作效率低下, 也浪费了农民的工作时间。而且, 很多人还不会运用自助机器办理存取款、转账等业务。在广大农村地区, 业务受理的范围很有局限性, 随着现在网络信息化的发展, 网上银行具有极大的便利性, 但是绝大多数农民不会使用网上银行, 家里可能也没有安装网络, 只能选择去柜台办理相关业务。

3.农村金融机构人员业务素质、服务水平、业务推广宣传等都有待加强

在很多的农村地区, 金融机构的工作人员老觉得自己是高人一等的, 他们的服务态度和水平都有待改进。而且很多工作人员业务素质水平不达标, 严重影响了银行的工作效率。老百姓对去银行办业务总是怨声载道, 这作为一个为民服务的金融机构来讲是极损脸面的事。而且随着信息化的发展, 金融机构改革也迫在眉睫, 金融机构不能一味的等靠, 而是应该主动去老百姓中间宣传推广自己的新业务。

4.农村地区民间借贷机构活跃, 面临一定的监管风险

由于农村地区金融网点较少, 当前已不能满足广大农民的需要。特别是很多的私营企业主需要贷款, 但是银行的信贷业务门槛又相对较高。所以, 很多的民间借贷机构和组织应运而生。这些民间机构大多是私人的, 管理不规范, 利率高, 政府监管不便等很多问题存在。如果发生违法行为, 不仅会损害农民的切身利益, 更不利于农村金融机构的改革和发展。所以, 农村金融机构创新改革迫在眉睫。

二、信息化背景下农村金融的创新策略

1.积极构建农村多种形式的金融机构和组织, 创新金融监管机制

当前在农村地区开设的大多是国有银行等网点, 但是其已经不能满足当前农村经济发展的需求。应该快速建立多层次的金融组织体系。除了鼓励国有银行、农村信用社等业务发展, 还要鼓励地区性城镇银行的开设和发展, 以及不违反法律法规的、风险可以控制的新型金融机构的开设。另外, 因为农村的区域规划问题, 为了解决银行网点覆盖率低的问题, 更好的为广大村民服务, 要鼓励开设村镇银行。但是, 政府必须要加强对各大银行和新型金融机构组织的监管和风险控制, 严格监视和防范违法违规行为的发生。并完善各大金融机构的考核评价机制, 以推动其更好的为人民服务。

2.因地制宜, 因人制宜的创新和改革农村地区的金融业务

农村地区的金融创新和改革也要讲求具体问题具体分析。由于区域经济发展的不平衡性, 金融机构可以分地区, 分行业推行不同的金融业务。建立和完善客户的数据信息库, 便于以后业务的开展和推广。另外可以着重推广信用卡业务, 因为农村信贷有其独有的特点, 季节性比较强, 信贷规模小, 需求急迫, 担保额度低, 信用卡业务的推广可以解决一些商户的燃眉之急。此外, 针对那些信用记录良好的客户, 可以适当的提高其授信额度。要开发适应农村特色的理财产品和金融业务, 以满足老百姓的理财需求。

3.大力宣传和推广农村地区的互联网金融业务

随着信息技术的发展, 农村金融业务互联网化是未来发展的一种显著趋势。要大力宣传和推广个人企业网上银行、手机银行、电话银行、短信银行等业务, 提高普及率。这不仅能让大家可以足不出户就可以办理业务, 而且可以有效地节省银行的资源, 提高银行的工作效率, 降低其经营成本。还要针对一些商户大力推广pos机业务, 可以免去消费者的很多现金支付的麻烦, 给商户带来方便和效益。

4.大力提高农村金融机构的业务素质和服务水平, 提升金融服务新层次

金融机构的工作人员首先应该提高自己的业务水平。只有业务水平提高了, 办事效率才能提高, 才能更好的为广大老百姓服务。 还要不断的改善服务态度, 做到微笑服务群众, 真正的到群众中去了解农民的需求, 切实改革和创新农民真正需求的业务, 做到综合性服务。要积极到广大农村地区去宣传推广自己的业务, 并讲解相应的金融法律知识, 更好的服务老百姓。

三、结语

总之, 随着信息化技术的发展, 农村地区的各金融机构和组织面临着多种机遇和挑战。各金融机构和组织应该立足农村经济和社会发展的实际, 积极进行改革创新, 完善金融产品和金融服务, 大力推广适合农村、农民的金融业务。各级政府和组织以及社会大众也应该加强对金融机构的监管和监督, 以督促其更好的为广大农民群众服务, 为新农村建设贡献自己的力量。

摘要：随着计算机信息技术的快速发展, 农村的金融发展面临着前所未有的挑战。但是, 这对农村的金融发展来讲同时又是一个机遇。本文主要通过分析信息化背景下农村金融发展的现状, 以及针对这些现状和社会发展的新情况提出了一些适合农村金融发展的创新性策略。

关键词：信息化,农村,金融,创新

参考文献

[1]王泽天.互联网金融下的农村金融发展策略调整[J].吉林金融研究, 2015, (7) :40-42.

金融信息化 篇10

一、互联网金融给传统金融信息安全带来的影响

(一) 互联网金融时代的到来

阿里巴巴集团CEO马云曾说过:“如果银行不改变, 我们就改变银行。”短短几年时间, 在互联网技术飞速发展的推动下, 阿里巴巴的支付宝业务已是第三方支付领域的翘楚, 后来发布的余额宝产品更是引发了基金界地震。这些产品让同行及传统金融大亨们对其刮目相看。当下中国互联网金融发展之迅猛, 一时间不仅让金融界大吃一惊, 就连互联网金融自身也始料未及, 他们在心有余悸感触的同时, 也开始反思互联网金融未来发展的方向。虽然传统金融大亨们已经开始反击、应对新生互联网金融企业的挑战, 但互联网金融依靠虚拟化的服务方式、模糊化的业务边界、开放的经营环境和透明化的市场运行, 正在创造一个又一个的财富奇迹, 同时一场让传统金融格局发生质变的互联网金融大幕已经开启。

(二) 互联网金融对金融信息安全带来的影响

一是互联网金融让金融实现去中介化, 最终实现资金融通双方直接对接, 这一直是金融发展的一个重要目标。虽然互联网金融的实质就是以信息化为手段, 实现资金融通双方直接对接, 但是目前大多的互联网金融只是利用了互联网技术手段来从事金融中介业务, 还未能真正实现资金融通双方直接对接的目标, 不过它至少已经让人们看到“金融脱媒”最终实现的希望。

二是互联网金融让传统金融模式倍感压力。有别于传统金融, 互联网金融提供了更方便快捷的支付方式、更低的交易成本、更优化的资源配置方案, 这三大优势让传统金融的商业模式受到了史无前例的竞争压力, 这也是未来互联网金融立足金融业的根本基础。

三是互联网金融能解决一些传统金融长久以来无法很好解决的问题。互联网技术发展到今天, 云计算和大数据技术赋予互联网金融传统金融无法实现的一个最大优势——为小微客户提供成本最低的金融服务。所以占全国企业总数九成的小微企业, 在互联网金融时代到来后, 多年梦寐以求的低成本、高效率的融资服务得以实现。

四是互联网金融为创新提供了更广阔的舞台。虽然现在还不能准确预计互联网金融未来发展的方向, 但从目前互联网金融发展的三大形态——第三方支付、P2P和众筹融资, 可以基本明确未来的互联网金融发展一定是在网络IT技术突飞猛进的基础上, 将更多已有的线下金融服务变为线上金融服务, 让金融的创新空间得到大范围的扩张。

(三) 传统金融信息安全观正出现新的变化趋势

从以上互联网金融的实际发展变化看, 传统的金融安全观正在呈现出一些新的趋势。这些趋势一方面有别于传统金融信息安全观, 互联网金融虚拟化的服务方式、跨领域的业务开展、开放与透明的市场经营环境, 使其具备了互联网所包含的信息安全的动态性、综合性等特点;另一方面, 互联网金融背景下的信息安全风险, 除了具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险外, 还存在基于信息技术导致的平台风险、技术风险、系统安全风险和基于虚拟金融服务的业务风险, 且风险诱因更加复杂、风险扩散传播速度快。

二、互联网金融时代, 金融信息安全面临的主要挑战

由于技术平台、安全防护机制尚不成熟, 除传统互联网自身安全风险外, 互联网金融信息安全正面临着新形势、新技术、新业态的全方位多层次的挑战。

(一) 互联网金融信息安全保障体系的建设速度滞后于互联网金融业务的发展速度

互联网金融在新兴技术的推动下, 第三方支付、在线理财、众筹网贷和在线保险等各类金融业务如雨后春笋般出现。因此病毒、木马等威胁比以往任何时候对金融信息安全的威胁都大。但是一个旨在全面支撑和保护互联网金融信息安全的保障体系还未到位, 面对互联网金融日新月异的发展速度, 符合互联网金融要求的信息安全保障体系建设已经迫在眉睫。

(二) 层出不穷的互联技术应用是当前金融信息安全面临的最大挑战

移动互联、云计算、下一代互联网和大数据等新兴技术的蓬勃发展, 是催生互联网金融时代快速到来的主要推手。一方面, 这些基于开放性网络的互联网金融服务, 使得以往金融信息安全技术防范已经不能全部适应新互联网技术的进步速度;另一方面, 这些新兴互联网技术自身还在不断发展, 其技术成熟度还不稳定, 特别是第三方支付、P2P等互联网金融新业态还处于起步阶段, 其信息安全管理水平不高。如何尽快建立一套既符合金融行业特点, 又能快速跟进互联网新技术发展需要的金融信息安全技术规范显得十分紧迫。

(三) 网络安全防控是互联网金融信息安全防范的难点

《2013年中国互联网发展报告》中指出2013年互联网遭到的网络攻击同比增长14%, 已经连续多年呈上升趋势, 其中涉及客户信用卡信息、各种资金账户信息的非法网络攻击行为增速位居前列。曾有专家说过, “互联网金融第一要素就是互联网, 安全就是生命线。”由于互联网模糊了传统金融领域的界限, 使得金融行为范畴借助互联网技术衍生到前所未有的新领域。一方面, 无论是传统金融机构还是新生的互联网金融公司, 来自互联网的各种入侵破坏行为已经成为日常信息安全防范的重点;另一方面, 在互联网开放性的影响下, 各类基于互联网平台的金融创新业务也带来一些类似网络洗钱和网上支付诈骗的社会安全问题, 这类网络安全防控不断突破传统金融安全的范畴, 让金融信息安全防范的工作变得更加复杂。

(四) 新生银行机构缺乏互联网金融信息安全防控方面的保障

随着中国银行业逐步向民营资本开放, 这些新生的民营银行机构, 包括一些地方性中小银行, 他们无论大小和成立时间的长短都想上马网上银行项目, 尽快发布互联网理财的金融业务, 目的就是搭上互联网金融的顺风车, 从互联网金融的大蛋糕中分得一份。但这些银行机构往往只看到了互联网金融低成本的一面, 却习惯性忽视了信息安全的投入, 这些机构迫切需要加大对互联网信息安全投入。

(五) 对互联网金融监管需要与时俱进的改进

2014年初, 金融监管当局多次强调互联网金融有两条红线不能碰, 一个是非法吸收公共存款, 另一个是非法集资。所以, 新时期下金融监管必须有一个符合时代发展要求的金融信息安全防范体系作保障。这一体系需要从技术和制度上确保足够的风险预警时间, 帮助金融监管当局最大限度避免互联网金融从线上向线下实体金融输出风险, 避免系统性金融风险。除此以外, 如何把控监管的度, 不让过度监管扼杀互联网金融, 也需要行之有效的信息安全防范做保证。

三、相关对策建议

(一) 完善顶层设计, 尽快构建适应互联网金融发展需要的金融信息安全保障体系

虽然我国已经建立了金融信息安全保障体系, 但这一体系是建立在原有金融信息化建设基础上, 主要是针对基于密钥管理、身份识别、核心数据访问控制等传统金融信息安全领域, 对迅速兴起的互联网金融没有充足的准备。面对新的形势, 《2013年中国互联网金融发展报告》建议尽快建立我国互联网金融安全主动防御体系, 它的核心就是建立国家层面金融与安全部门的信息安全服务保障联盟, 从而进一步完善现有的金融信息安全组织保障体系。新的金融安全保障体系要包含符合互联网金融快速发展需要的法律法规、自有知识产权技术、人才队伍建设和社会信用体系建设等内容。

(二) 加大自主知识产权的金融信息安全技术研发力度, 为金融信息安全体系建设提供可靠的技术保障

一是加快制定互联网金融信息安全标准规范, 进一步完善相关信息安全等级保护内容, 从而指导各类互联网金融业务服务平台安全建设和运营。二是深刻吸取“棱镜门”安全事件的教训, 大力研发具有自主知识产权的互联网信息安全技术, 避免出现关键核心技术受制于人的窘境。三是积极与安全部门合作, 加快研发互联网金融安全自动化实时监控技术, 及时发现和预防互联网金融犯罪。

(三) 加快安全网络体系建设, 最大限度提升金融网络防御攻击的水平

一是加快采用可信计算、可信网络等可信技术。在自主研发的基础上, 充分利用云计算和大数据分析的技术优势, 进行精准的信用习惯数据分析。通过掌握云计算分析的结果, 对网络平台可信程度进行评估。二是努力建设互联网金融征信网络。在可信网络的基础上, 通过整合互联网络、社交平台、政府征信资源等数据信息, 逐步建立面向互联网金融行业, 提供统一权威可信的征信服务网络。三是考虑建立以金融网络为基础的中国金融网 (CFNET) 。可以参考中国教育网 (CERNET) 或是中国科学技术网 (CSTNET) 的模式, 建设金融系统互联网络, 并接入公共互联网。同时根据不同行业进行接入分级, 金融行业为最高级, 其他行业根据可信级别进行区分, 这样可以很大程度解决互联网金融网络安全的问题。

(四) 加强对新生金融实体从事互联网金融业务的信息安全保障

一方面开展对新生银行机构从事互联网金融业务进行准入审批。通过建立制度提高新生银行机构从事互联金融业务的门槛, 对那些不具备实力, 信息安全保障投入不足的新生银行机构暂缓其涉足互联网金融业务;另一方面建议逐步建立由央行主导的互联网金融业务报备制度, 特别是对那些新发起涵盖银行、证券和保险综合性强的互联网金融业务实体, 进行严格的信息安全备案审查制度, 达不到标准不得开展相关业务, 或是降低开展业务规模和范围。

(五) 积极探索适合监管互联网金融的金融信息安全防范措施

金融市场　产业信息 篇11

亚洲开发银行3月9日警告称，全球金融资产价值的下降可能已达到逾50万亿美元，相当于一年的全球经济产出。

7万元

招商银行一则统计报告显示，中国富豪每月平均刷卡超过7万元，位居亚洲榜首。奢侈品是中国富豪消费的主要内容。

122亿美元

美国财政部的报告显示，今年1月末，中国增持美国国债122亿美元，总量达到7396亿美元，居各国总量首位。

6万英镑

英国现时每个家庭平均欠债（按揭、贷款和信用卡债务）约6万英镑。保守党宣称，这是世界上最高的个人欠债。

2%

随着欧元、澳元等兑人民币汇率持续走低，外汇理财产品的预期收益率也纷纷被调低。所有产品的预期收益率均低于2%。

209%

从出口信用去年的理赔数据看，去年实际支付赔款总额增加了209%，中国企业面临在出口收汇环节上出现违约率增加现象。

银行并购贷款热

《商业银行并购贷款风险管理指引》出台后，在商业银行中迅速掀起一股热潮。上海银监局最新披露的数据显示，今年2月以来的半个多月时间内，沪上工商银行、建设银行、交通银行等3家大型银行接连行动，向其客户的并购业务提供并购贷款共计20亿元；同时浦发银行和上海银行也分别和北京、上海产交所签订并购融资战略合作协议；华夏银行上海分行已将推进并购贷款列为上半年重点工作之一。

金融企业国有资产转让办法出台

财政部3月17日公布了第54号令《金融企业国有资产转让管理办法》，为近40万亿元的金融国资交易提供了行为准则。《办法》明确，金融企业国有资产转让以通过产权交易机构、证券交易系统交易为主要方式，符合规定条件的，可以采取直接协议方式转让金融企业国有资产。办法自2009年5月1日起施行。

线材和螺纹钢期货合约上市

3月16日，证监会就上海期货交易所上市线材和螺纹钢期货合约进行批复，同意该所上市线材和螺纹钢期货合约，模拟交易于3月18日正式开始。证监会的合约批复中对实物交割环节的监督检查、切实防范市场操纵作了重点提示。

美国修正金融监管措施计划

美国政府已经制定了修正金融市场监管措施的计划，监管措施的调整将对整个经济产生影响，将涉及从国际性银行的经营到消费者保护的一切相关方面。

瑞士拟松动银行保密制度

瑞士政府3月13日宣布，决定接受经济合作与发展组织税收协定范本第26条有关提供税收行政协助的规定，从而根据其他国家“合理、具体”的要求逐案交换银行信息。瑞士银行保密制度已存在75年之久。商务部禁止可口可乐收购汇源

商务部3月18日依据《反垄断法》就可口可乐收购中国汇源案反垄断审查做出裁决，认定此项集中将对竞争产生不利影响，禁止此项经营者集中。

可口可乐公司18日宣布，将不会继续收购汇源果汁集团。汇源集团表示尊重商务部批复，目前生产经营正常。

这项并购成为我国《反垄断法》自去年8月1日实施以来首个未获通过的案例。

商务部支持企业赴境外投资

中国商务部3月16日在其官方网站上发布了《境外投资管理办法》，进一步改革境外投资管理体制，推进境外投资便利化，大力支持中国企业“走出去”，参与国际经济合作与竞争。

商务部只对少数重大境外投资的保留核准权限，其余全部下放省级商务主管部门核准。同时，对外投资的核准程序也大大简化。

《境外投资管理办法》规定，地方企业开展以下情形的境外投资应当报省级商务主管部门核准：中方投资额1000万美元及以上、1亿美元以下的境外投资；能源、矿产类境外投资；需在国内招商的境外投资。

新支线飞机进入试飞年

ARJ21新支线飞机项目今年将进入试飞年，而首型国产大飞机被命名为“C919”，业内人士相信将在8年后上天。根据新支线飞机总体计划，国产新支线飞机将到2010年取得国内适航证，交付首架飞机。

“汽车下乡”利好农村市场

3月中旬由财政部会同有关部门制定的《汽车摩托车下乡实施方案》已获国务院批准并下发实施。从2009年3月1日至12月31日，农民购买轻型载货车和微型客车，将可获车价10%的经济补贴，最高补贴5000元。该项政策将有力地拉动农村市场，并将惠及生产相关车型的厂家。

家电下乡刺激平板彩电需求

在沪举行的第四届中国数字电视年度盛典高峰论坛传出信息，国家直接补贴的“家电下乡”行动成为对彩电业的强劲刺激。国内每户家庭拥有的电视机数量，城镇家庭达1.5台，农村家庭仅0.7台，后者消费潜力巨大。专家预计，今年国内平板电视市场销售将从去年的1220万台，快速增至1700万到1800万台，增幅高出彩电全行业约40个百分点。

日立亏损超纪录

日立公司2008财年总的净亏损将达780亿美元。由于需求疲软、子公司亏损、税负、资产减记以及日元升值，该公司亏损超出此前最高亏损纪录约44%。该公司表示，可能在自动化系统部门削减4000名员工，另外在电视业务部门裁员3000人。自4月1日开始的新财年，日立还任命川村隆接替古川一夫出任公司总裁。

德国奇梦达申请破产

社会信息化形势下的金融创新 篇12

在社会信息化阶段, 信息化将由核心经济部门逐步向人类社会活动的各个领域扩展, 最终实现人类社会活动的全面信息化。

金融业是典型的传统产业, 但却通过信息化焕发出无限的生机。从技术角度看, 金融信息化经历了单机、局域网和互联网三个发展阶段。目前, 我国金融机构内部的信息化已经比较完善, 整个行业的互联互通也已基本实现。

虽然企业信息化和行业信息化依然大有可为, 但面对社会信息化的发展趋势, 今后金融信息化建设的核心任务将是加强行业间的应用整合、系统对接和渠道融合, 金融创新也将更多地围绕行业合作以及个性化金融产品和服务展开。

伴随着社会多元化的发展, 人们的金融需求日趋多样化, 单一金融产品和服务已越来越难以获得人们普遍的兴趣, 而结合行业应用和个性化的金融产品和服务则有助于金融机构吸引和留住客户。

随着社会信息化的发展, 许多结合具体行业应用或特殊群体的个性化金融产品和服务, 不仅有较大的需求, 而且可以以较低的成本提供给客户。例如, 三网融合将有利于家居银行的发展, 甚至因此实现金融下乡;城市一卡通和金融IC卡将实现不同行业的支付应用大整合, 特别是小额支付必将走向繁荣;3G将使手机银行和移动支付走出2G时代的尴尬境地, 迎来发展的春天。

其实, 社会信息化不仅能够帮助金融机构低成本地提供之前难以想象的金融产品和服务, 而更重要的是将可能颠覆金融机构现有的盈利模式而创立全新的盈利模式。如利用社会信息化阶段高度的信息共享, 网络银行可以通过对客户数据的分析, 向客户提供各类建议和增值服务而盈利, 而不再仅仅依赖于网络交易。

Gartner的分析师也表达了类似的观点:新一代的网络银行将专注于更先进的财务运作, 而不限于网络交易, 如今专有的网络银行则可能因为不支持银行间的合作而被淘汰。而Twitter API前主管更计划付诸行动, 与他人联合创办一家名为BankSimple的网络银行。