互联网保险管理办法

互联网保险管理办法（共8篇）

互联网保险管理办法 篇1

互联网保险业务监管办法（征求意见稿）

第一章

总则 第一条 【立法目的】为规范互联网保险业务，防范经营风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生水平，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。

第二条 【 定义 】本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

本办法所称保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司，下同）和保险中介机构；保险中介机构包括保险代理人（不含个人代理人）、保险经纪人、保险公估人；保险代理人（不含个人代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪人和保险公估人。

本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平

台。

本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。

第三条 【 持牌经营】

】互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。

第四条 【经营 原则 】保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念，依法合规，防范风险，以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求，不得损害消费者合法权益和社会公共利益。

保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动。

保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制，保证自营网络平台运营的独立性，在财务、业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离。

第五条 【政策适用】保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务，消费者能够通过保险

机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并能够自主完成投保行为的，适用本办法。

在互联网保险销售或保险经纪业务活动中，保险机构从业人员提供咨询服务的，其服务行为应同时满足采用相同方式开展保险销售或提供保险经纪服务的保险监管制度中相关业务行为的规定。投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所属渠道相关监管规定。其他涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的，同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的，按照有利于消费者的原则执行。

第六条 【监管职责】中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）及其派出机构依法对互联网保险业务实施监督管理。

第二章

基本业务规则 第一节 业务条件 第七条 【 经营 条件】开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备下列条件：

（一）具有互联网行业主管部门颁发的《电信与信息服务业务经营许可证》或在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；自营网络平台不是网站的，应符合相关法律法规的规定和相关行业主管部门的资质审核；（二）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与保险机构其他无关的信息系统有效隔

离；（三）具有完善的边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等网络安全防护手段和管理体系；（四）对于具有保险销售或投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，应按照网络安全等级保护三级或以上标准进行防护，至少应获得网络安全等级保护三级认证，定期开展等级保护测评；对于不具有保险销售和投保功能的自营网络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，至少应获得网络安全等级保护二级认证；（五）具有合法合规的营销模式，建立满足互联网保险经营需求、符合互联网保险用户特点、支持业务覆盖区域的运营和服务体系；（六）建立或明确互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员，指定一名高级管理人员担任互联网保险业务负责人，明确各自营网络平台负责人；（七）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程；（八）保险公司开展互联网保险销售的，应符合银保监会关于偿付能力、消费者权益保护监管评价等相关规定；（九）保险专业中介机构应是全国性机构，经营区域不限于工商注册登记地所在省（自治区、直辖市、计划单列市），并且符合银保监会关于保险专业中介机构分类监管的相关规定；

5（十）银保监会规定的其他条件。

第八条 【 经营 变化】保险机构不满足本办法第七条规定的，应立即停止通过互联网销售保险产品或提供保险经纪服务，并在官方网站和自营网络平台发布公告。保险机构经整改后满足本办法第七条规定的，可恢复开展相关互联网保险业务活动。保险机构拟停止自营网络平台业务经营的，应至少提前20个工作日在官方网站和自营网络平台发布公告。

第九条 【产品条件】

保险公司开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下，优先选择形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。

保险公司开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定，做到产品定价合理、公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害社会公众利益和消费者合法权益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。

第十条 【险种管理】银保监会可根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要，规定保险机构通过互联网销售或提供保险经纪服务的险种范围和相关条件。

第二节 销售管理 第十一条 【 总体要求 】保险机构开展互联网保险业务，应加强销售管理，充分进行信息披露，规范营销宣传行为，优化销售流程，保护消费者权益。

第十二条 【官网信息披露】开展互联网保险业务的保险机构应建立官方网站，参照《保险公司信息披露管理办法》相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披露，披露内容包括但不限于：

（一）该保险机构营业执照、经营保险业务相关许可证（备案表）；（二）该保险机构名下自营网络平台的名称、网址，以及在行业自律组织网站上的信息披露访问链接；（三）一年来综合偿付能力充足率、风险综合评级、消费者权益保护监管评价等相关监管评价信息，银保监会另有规定的从其规定；（四）保险机构之间开展合作的，各保险机构应分别披露合作机构名称、业务合作范围及合作起止时间；（五）互联网保险产品名称、产品信息（或链接），产品信息包括条款、审批类产品的批复文号、备案类产品的备案编号或产品注册号、报备文件编号或条款编码；（六）互联网保险产品及保单的查询和验真途径；（七）省级分支机构和落地服务机构的名称、办公地址、电话号码等；（八）理赔、保全等客户服务及投诉渠道、联系方式；（九）本办法第八条规定的经营变化情况；（十）银保监会规定的其他内容。

第十三条 【自营网络平台信息披露】保险机构应在开展互联网保险业务的自营网络平台显著位置，列明下列信息：

7（一）保险产品承保公司设有分公司和落地服务机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）清单；（二）保险产品承保公司全国统一的客户服务及投诉方式，包括客服电话、在线服务访问方式等；（三）投保咨询方式、保单查询方式；（四）针对投保人、被保险人和受益人的个人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；（五）自营网络平台在行业自律组织网站上的信息披露访问链接；（六）本办法第八条规定的经营变化情况；（七）银保监会规定的其他内容。

第十四条 【销售页面信息披露】互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包括下列内容：

（一）保险产品名称（条款名称和宣传名称），审批类产品的批复文号，备案类产品的备案编号或产品注册号，以及报备文件编号或条款编码；（二）保险条款和费率（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容；（三）保险产品为投连险、万能险等新型产品的，应按照银保监会关于新型产品信息披露的相关规定，清晰标明相关信息，用不小于产品名称字号的黑体字标注保单利益具有不确定性；

8（四）投保人的如实告知义务，以及违反义务的后果；（五）能否实现全流程线上服务的情况说明，以及因保险机构在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题的提示;（六）保费的支付方式，以及保险单证、保费发票等凭证的送达方式；（七）其他直接影响消费者权益和购买决策的事项。

第十五条】

【营销宣传】本办法所称互联网保险营销宣传，是指保险机构通过网站、网页、互联网应用程序等互联网媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式，就保险产品或保险服务进行商业宣传推广的活动。保险机构开展互联网保险营销宣传活动应符合金融营销宣传以及银保监会相关规定。

保险机构应加强互联网保险营销宣传管理：

（一）保险机构应建立从业人员互联网保险营销宣传的资质、培训、内容审核和行为管理制度。

（二）保险机构应从严、精细管控所属从业人员营销宣传活动，提高从业人员的诚信和专业水平。保险机构应对从业人员发布的互联网保险营销宣传内容进行监测检查，发现问题及时处置。

（三）保险机构从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传。从业人员发布的互联网保险营销宣传内容，应由所属保险机构统一制作，在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

9（四）开展营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良俗的原则，不得进行不实陈述或误导性描述，不得片面比较保险产品价格和简单排名，不得与其他非保险产品和服务混淆，不得片面或夸大宣传，不得违规承诺收益或承诺承担损失；（五）营销宣传内容应与保险合同条款保持一致，不得误导性解读监管政策，不得使用或变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传；（六）营销宣传页面应明确标识产品为保险产品，用准确的语言描述产品的主要功能和特点，突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容；（七）保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。消费者明确表示拒绝接收互联网保险产品信息的，应停止向其发送。

（八）保险机构应当对本机构及所属从业人员互联网保险营销宣传承担合规管理的主体责任。

第十六条 【投保页面要求】保险机构应通过其自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品或提供保险经纪、保险公估服务，投保页面须属于保险机构自营网络平台。政府部门为了公共利益需要，要求投保人在政府规定的网络平台完成投保信息录入的除外。

第十七条 【客户适配性】保险机构应提高互联网保险产品销售的针对性，采取必要手段识别消费者的保险保障需求和消费能力，把合适的保险产品提供给消费者，并通过以下

方式保障消费者的知情权和自主选择权：

（一）充分告知消费者售后服务能否全流程线上实现，以及保险机构在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题；（二）通过互联网销售人身保险新型产品或提供相关保险经纪服务的，应建立健全投保人风险承受能力评估及业务管理制度，向消费者做好风险提示；（三）提供有效的售前在线人工咨询服务，帮助消费者客观、及时了解保险产品和服务信息；（四）通过问卷、问询等方式有效提示消费者履行如实告知义务，提示消费者告知不准确可能带来的法律责任，不得诱导消费者隐瞒真实健康状况等实际情况；（五）在销售流程的各个环节以清晰、简洁的方式保障消费者实现真实的购买意愿，不得采取默认勾选、限制取消自动扣费功能等方式剥夺消费者自主选择的权利。

第十八条 【核保要求】保险机构核保使用的数据信息应做到来源及使用方式合法。保险机构应丰富数据信息来源，深化技术应用，加强保险细分领域风险因素分析，不断完善核保风险模型，提高识别筛查能力，加强承保风险控制。

第十九条 【保费收支】保险公司通过自营网络平台开展互联网保险业务的，应通过自有保费收入专用账户直接收取投保人交付的保费；通过保险中介机构开展互联网保险业务的，可委托保险中介机构通过保费收入专用账户代收保费。保费收入专用账户包括保险机构依法在商业银行及第三方

支付平台开设的专用账户。

第二十条】

【电子化回访】保险机构开展互联网保险业务，可通过互联网、电话等多种方式开展回访工作。保险机构应采用有效技术手段加强客户身份真实性管控，保障客户投保后及时完整知悉合同主要内容。关于电子化回访的具体规则，遵循银保监会相关规定。

第二十一条 【续保】保险机构通过互联网销售可以续保的保险产品或提供相关保险经纪服务的，应保障客户的续保权益，为其提供线上的续保或终止续保的途径，未经客户同意不得自动续保。

第二十二条】

【单证管理】保险公司开展互联网保险业务，应根据客户需求提供纸质或电子保单并提供发票。保单为纸质的，由保险公司或合作的保险中介机构以适当方式送达客户。采用电子保单的，保险公司或合作的保险中介机构应向客户说明，并向客户提供可查询、下载电子保单的自营网络平台或行业统一查验平台的访问方式。

第二十三条 【 非保险机构禁止行为】

】非保险机构不得开展互联网保险业务，包括但不限于：

（一）提供保险产品咨询服务；（二）比较保险产品、保费试算、报价比价；（三）为投保人设计投保方案；（四）代办投保手续；（五）代收保费。

第三节 服务管理

第二十四条 【售后服务总体要求】保险公司应建立健全在线批改、保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务体系，加强互联网保险业务的服务过程管理和服务质量管理，并根据客户评价、投诉等情况，审视经营中存在的问题，及时改进产品管理，优化服务流程。服务水平无法达到本办法要求的，保险公司应主动限制互联网保险业务的险种和区域。保险中介机构与保险公司合作，或接受保险公司委托，开展互联网保险的核保、批改、保全、查勘、理赔、投诉处理等相关活动的，应参照本办法关于保险公司的业务规则执行。

第二十五条 【线上服务 能力】

】保险公司应在自营网络平台设立统一集中的客户服务业务办理入口，提升线上服务能力，与线下服务有机融合，并提供必要的人工辅助，保障客户获得及时有效的服务。

第二十六条 【线下服务】对于部分无法在线完成核保、保全、理赔等保险业务活动的，保险公司应通过本公司分支机构或线下合作机构做好落地服务，销售时应明确告知投保人相关情况。线下合作机构应是其他保险机构及其分支机构，包括区域性保险专业中介机构。对于完全无法在线完成批改、保全、退保、理赔等保险业务活动的，保险公司不得经营相关互联网保险产品。

保险公司委托其他合作机构提供技术支持和客户服务的，应建立委托合作全流程管理制度，审慎选择合作机构，进行有效的监测监督。

第二十七条 【服务标准】保险公司应不断加强互联网保险售后服务的标准化、规范化、透明化建设：

13（一）在自营网络平台明示业务办理流程和客户权利义务，一次性告知业务办理所需材料清单，明确承诺服务时效；（二）提供包含电话服务、在线服务在内的两种及以上服务方式；（三）提供客户自助查询服务，及时向客户展示告知处理进程、处理依据、预估进展、处理结果。涉及保费、保险金、退保金等资金收付的，应明确说明资金额度的计算方法及支付方式；（四）提升销售和服务的透明化水平，可在自营网络平台提供消费者在线评价功能，为消费者提供消费参考信息。

第二十八条 【批改保全相关】保险公司为互联网保险客户提供保单批改、保单保全服务，应识别、确认客户身份的真实性和合法性。对于线上变更受益人的请求，保险公司应确认该项业务已取得被保险人的同意。

第二十九条】

【退保相关】保险公司应保障客户退保权益，不得隐藏相关业务的办理入口，不得阻碍或限制客户退保。

第三十条 【理赔相关】保险公司为互联网保险客户提供查勘理赔服务，应建立包括客户报案、查勘理赔、争议处理等环节在内的系统化工作流程，实现查勘理赔服务闭环完整。参与查勘理赔的各类机构和人员应做好工作衔接，做到响应及时准确、流程简捷流畅。

第三十一条 【争议处理相关】保险公司应在自营网络平台明示理赔争议处理机制和工作流程，及时向客户说明理赔决定、原因依据和争议处理办法，跟踪做好争议处理工作。

第三十二条 【投诉处理】保险公司应建立完整的客户投诉处理流程，建设独立于销售、理赔等业务的专职处理互联网保险客户投诉的人员队伍。对于银保监会及其派出机构、相关行业组织、消费者权益保护组织、新闻媒体等转送的互联网保险业务投诉，保险公司应建立有效的转接管理制度，纳入互联网保险客户投诉处理流程。

第四节 运营管理 第三十三条 【 全流程可 回溯】保险机构应对投保人身份信息的真实性进行验证，应完整记录和保存互联网保险主要业务过程，包括：产品销售页面的内容信息、投保人操作轨迹、保全理赔及投诉服务记录等，做到销售和服务等主要行为信息不可篡改并全流程可回溯。互联网保险业务可回溯管理的具体规则，由银保监会另行制定。

第三十四条 【与中介合作】保险公司与保险中介机构合作开展互联网保险业务的，应审慎选择符合本办法规定、具有相应经营能力的保险中介机构，做好服务衔接、数据同步和信息共享。保险公司应与保险中介机构签订合作或委托协议，确定合作和委托范围，明确双方权利义务，约定不得限制对方获取客户信息等合同订立的必要信息。

第三十五条】

【人员管理】保险机构聘用或委托保险销售、保险经纪从业人员为互联网保险业务开展营销宣传、产品咨询的，应签订劳动合同或委托协议，并按照相关监管规定对其进行执业登记和管理，标识其从事互联网保险业务的资质以供公众查询。保险机构对所属从业人员的互联网保险业务

行为依法承担责任。保险机构在互联网保险销售或经纪活动中，不得向未在本机构进行执业登记的人员支付或变相支付佣金及劳动报酬。

第三十六条 【统一结算】保险公司向保险中介机构支付相关费用，或保险机构向提供技术支持、客户服务等服务的合作机构支付相关费用，应按照合作协议约定的费用种类和标准，由总公司统一结算或授权省级分支机构通过银行或合法第三方支付平台转账支付，不得以现金形式进行结算。保险机构不得直接或间接给予合作协议约定以外的其他利益。

第三十七条 【网络安全】保险机构应严格按照网络安全相关法律法规，建立完善与互联网保险业务发展相适应的信息技术基础设施和安全保障体系，提升信息化能力，全面系统做好网络安全工作：

（一）采取边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等技术手段，加强信息系统和业务数据的安全管理；（二）建立网络安全事件处置预案，定期开展应急演练，采取有效手段保障信息系统和业务数据安全可控；（三）对提供技术支持和客户服务的合作机构加强合规管理，保障服务质量和网络安全，其相关信息系统至少应获得网络安全等级保护二级认证；（四）防范假冒网站、假冒移动应用等与互联网保险业务相关的违法犯罪活动，开展主动监测，并开辟专门渠道接受公众举报，发现问题后应立即采取防范和处置措施，并于5 个工作日内向当地公安部门及银保监会派出机构报告。

第三十八条 【客户信息保护】保险机构应承担客户信息保护的主体责任，收集、处理及使用个人信息应遵循合法、正当、必要的原则，保证信息收集、处理及使用的安全性和合法性：

（一）建立客户信息保护制度，构建覆盖全生命周期的客户信息保护体系，防范信息泄露；（二）督促提供技术支持、客户服务等服务的合作机构建立有效的客户信息保护制度，在合作协议中明确约定客户信息保护责任，保障客户信息安全，明确约定合作机构不得限制保险机构获取客户投保信息，不得限制保险机构获取能够验证客户真实身份的相关信息；（三）保险机构收集、处理及使用个人信息，应征得客户同意，获得客户授权。未经客户同意或授权，保险机构及合作机构不得将客户信息用于所提供保险服务之外的用途，法律法规另有规定的除外。

第三十九条 【业务中断】保险机构应制定互联网保险业务经营中断应急处置预案。因突发事件、不可抗力等原因导致互联网保险业务经营中断的，保险机构应在官方网站、自营网络平台等信息发布平台显著位置及时公布，说明原因及后续处理方式，并立即向负责日常监管的银保监会或派出机构报告。

第四十条 【反洗钱】保险机构应建立健全互联网保险业务反洗钱和反恐怖融资的风险评估、客户身份识别、身份资

料保存和交易记录保存制度，加强对大额交易和可疑交易的监控和报告，严格遵守反洗钱和反恐怖融资的相关规定。

保险机构应要求投保人使用本人账户支付保费，退保时保费应退还至原交费账户或投保人本人其他账户，保险金应支付到被保险人账户或受益人账户。对保险期间超过一年的人身保险业务，保险机构应核对投保人账户信息的真实性。

第四十一条 【反欺诈】保险机构应建立健全互联网保险业务反欺诈制度，加强对互联网保险欺诈的监控和报告，及时有效处置欺诈案件。保险机构应积极参与风险信息共享的行业协同机制，提高风险识别和反欺诈能力。

第四十二条 【经营停止】保险机构停止经营互联网保险相关业务，应采取妥善措施做好存续业务的售后服务工作，有效保护客户合法权益。

第四十三条 【舆情监测】保险机构应主动开展互联网保险业务舆情监测，积极做好舆情沟通，回应消费者和公众关切，及时有效处理因消费争议和纠纷产生的网络舆情。

第三章

特别业务规则 第一节 互联网保险公司 第四十四条 【 定义】

】本办法所称互联网保险公司是指银保监会为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新，专门批准设立并依法登记注册，不设分支机构，在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。

第四十五条 【 总体要求】

】互联网保险公司应提高线上全流程服务能力，提升线上服务体验和效率；应在自营网络平

台设立统一集中的互联网保险销售和客户服务业务办理入口，提供销售、批改、保全、退保、报案、理赔和投诉等线上服务，与线下服务有机融合，向消费者提供及时有效的服务。

第四十六条 【产品开发原则】互联网保险公司应积极开发符合互联网经济特点、服务多元化保障需求的保险产品。产品开发应具备定价基础，符合精算原理，满足场景所需，让保险与场景、技术合理融合，应充分考虑投保的便利性、风控的有效性、理赔的及时性。互联网保险公司应加强产品定价、销售渠道和运营成本管控，做到产品定价合理、公平和充足，保障稳健可持续经营。

第四十七条 【线上销售原则】互联网保险公司不得线下销售保险产品，不得通过其他保险机构线下销售保险产品。

第四十八条 【风险管控】互联网保险公司应不断提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预机制，运用数据挖掘、机器学习等技术提高风险识别和处置能力；应建立完善与互联网保险业务发展相适应的信息技术基础设施和安全保障体系，提升信息化能力，保障信息系统和相关基础设施安全稳定运行，有效防范、控制和化解信息技术风险。

第四十九条 【 投诉管理】

】互联网保险公司应指定高级管理人员分管投诉处理工作，设立专门的投诉管理部门和岗位，对投诉情况进行分析研究，协同公司产品开发、业务管理、运营管理等部门进行改进，完善消费者权益保护工作；

应根据业务特点建立售后服务快速反应工作机制，对于投诉率异常增长的业务，应集中力量应对，及时妥善处理。

第二节 保险公司 第五十条 【 总体要求 】本节所称保险公司，是指互联网保险公司之外的保险公司。

保险公司应优化业务模式和服务体系，推动互联网、大数据等新技术向保险业务领域渗透，提升运营效率，改善消费体验；应为互联网保险业务配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力。

第五十一条 【统一垂直管理】保险公司总公司应对互联网保险业务实行统一、垂直管理。

保险公司总公司可将合作机构拓展、营销宣传、客户服务、投诉处理等相关业务授权省级分支机构开展。经总公司同意，省级分支机构可将营销宣传、客户服务和投诉处理相关工作授权下级分支机构开展。总公司、分支机构依法承担相应的法律责任。

第五十二条 【 产品与区域】

】经营财产保险业务的保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户落地服务需求的情况下，可将相关财产保险产品的经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市），具体由银保监会另行规定。

经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上，可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品，具体由银保监会另行规定。不满足相关条件的，不得通过互联

网经营相关人身保险产品。

第五十三条 【 分支机构客户服务】

】保险公司分支机构可在上级机构授权范围内为互联网保险业务提供查勘理赔、医疗协助、投诉处理等属地化服务，建立明确的工作流程和制度。在保证服务时效和服务质量的前提下，提供该类服务可不受经营辖区的限制。

第五十四条 【渠道融合与赋能】保险公司开展互联网保险业务，应结合公司发展战略，做好互联网与其他渠道融合和联动，充分发挥不同销售渠道优势，提升业务可获得性和服务便利性，做好经营环节、人员职责和业务数据等有效衔接，提高保险消费者享有的服务水平。

第五十五条 【业务统计规则】保险公司开展互联网保险业务核算统计，对于通过直销、专业代理、经纪、兼业代理等销售渠道开展的互联网保险业务，应计入该传统销售渠道的线上业务部分，并将各销售渠道线上业务部分进行汇总，反映本公司的互联网保险业务经营成果。

第三节 保险中介机构 第五十六条 【 总体要求】

】保险中介机构应从消费者实际保险需求出发，立足角色独立、贴近市场的优势，积极运用新技术，提升保险销售和服务能力，帮助消费者选择合适的保险产品和保险服务。保险中介机构应配合保险公司开展互联网保险业务合规管理工作。

保险中介机构应对互联网保险业务实行统一、垂直管理，具体要求参照本办法第五十一条、第五十三条规定。

第五十七条 【 产品筛选】

】保险中介机构应立足经济社会发展和民生需要，选择经营稳健、能保障服务质量的保险公司进行合作，并建立互联网保险产品筛选机制，选择符合消费者需求和互联网特点的保险产品进行销售或提供保险经纪服务。

第五十八条 【 业务范围】

】保险中介机构开展互联网保险业务的，经营险种不得突破承保公司的险种范围和区域限制，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围。

第五十九条 【 机构简称】

】保险中介机构及其自营网络平台在使用简称时应清晰标识所属行业细分类别，不得使用“XX保险”或“XX保险平台”等容易混淆行业类别的字样或宣传用语。为保险机构提供技术支持、客户服务的合作机构参照执行。

第六十条 【 客户披露告知】

】保险中介机构应在自营网络平台设立统一集中的客户服务专栏，提供服务入口或披露承保公司服务渠道，保障客户获得及时有效的服务。保险中介机构销售互联网保险产品、提供保险经纪服务和保险公估服务的，应在自营网络平台展示客户告知书。

第六十一条 【 委托 行为要求】保险专业中介机构将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展的，应征得委托人同意，并充分向消费者进行披露。受托保险中介机构应符合本办法规定的条件。保险经纪人、保险公估人接受消费者委托，为消费者提供互联网保险相关服务的，应签订委托合 22 同，明确约定权利义务和服务项目，履行受托职责，提升受托服务意识和专业服务能力。

第六十二条 【 服务要求】

】保险中介机构可积极运用互联网、大数据等技术手段，提高风险识别和业务运营能力，完善管理制度，与保险公司的运营服务相互补充，共同服务消费者。保险中介机构可发挥自身优势，建立完善相关保险领域数据库，创新数据应用，积极开展风险管理、健康管理、案件调查、防灾减损等服务。

第六十三条 【基础建设】保险中介机构开展互联网保险业务，应在有效隔离、风险可控的前提下，与保险公司系统互通、业务互联、数据对接。保险中介机构之间可依托互联网等技术手段加强协同合作，促进资源共享和优势互补，降低运营成本，提高服务效率和服务质量。

第六十四条 【银行 兼业】

】银行类保险兼业代理机构销售互联网保险产品应满足以下要求：

（一）通过电子银行业务平台销售；（二）符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会规定的其他条件的银行除外；（三）地方法人银行开展互联网保险业务，应主要服务于在实体经营网点开户的客户，原则上不得在未开设分支机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）开展业务；（四）银行类保险兼业代理机构及其销售从业人员不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

第四节 互联网企业代理保险业务 第六十五条 【 持牌经营】

】互联网企业代理保险业务是指互联网企业利用符合本办法规定的自营网络平台代理销售互联网保险产品、提供保险服务的经营活动。

互联网企业代理保险业务应获得经营保险代理业务许可。

第六十六条 【 经营 要求】

】互联网企业代理保险业务应满足以下要求：

（一）具有较强的合规管理能力，能够有效防范化解风险，保障互联网保险业务持续稳健运营；（二）具有突出的场景、流量和广泛触达消费者的优势，能够将场景流量与保险需求有效结合，不断满足消费者风险保障需求；（三）具有系统的消费者权益保护制度和工作机制，能够不断改善消费体验，提高服务质量；（四）具有敏捷完善的应急响应制度和工作机制，能够快速应对各类突发事件；（五）具有熟悉保险业务的专业人员队伍；（六）具有较强的信息技术实力，能够有效保护数据信息安全，保障信息系统高效、持续、稳定运行；（七）银保监会规定的其他要求。

第六十七条 【 独立运营 】互联网企业代理保险业务，应明确高级管理人员负责管理，建立科学有效的管理制度和工作流程，实现互联网保险业务独立运营。

第六十八条 【 委托 关系】

】互联网企业可根据保险公司或保险专业中介机构委托代理保险业务，不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。互联网企业根据保险公司和保险专业中介机构委托代理保险业务，应审慎选择符合本办法规定、具有相应经营能力的保险机构，签订委托协议，确定委托范围，明确双方权利义务。

第六十九条 【 售后服务快速反应】

】互联网企业代理保险业务，应参照本办法第四十九条，建立互联网保险售后服务快速反应工作机制，增强服务能力。

第七十条 【 风险隔离与网络安全】

】互联网企业代理保险业务，应进行有效的业务隔离：

（一）规范开展营销宣传，清晰提示保险产品与其他产品和服务的区别；（二）建立支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与其他无关的信息系统有效隔离；（三）具有完善的边界防护、入侵检测、数据保护以及灾难恢复等网络安全防护手段和管理体系；（四）符合银保监会规定的其他要求。

第四章 监督管理 第七十一条 【监管 理念】

】银保监会在有效防范市场风险的基础上，创新监管理念和方式，落实审慎监管要求，推动建立健全适应互联网保险业务发展特点的新型监管机制，严厉打击非法经营活动，着力营造公平有序的市场环境，促进互联网保险业务规范健康发展。

第七十二条 【监管分工】银保监会统筹负责互联网保险业务监管制度制定，银保监会及其派出机构按照关于保险机构的监管分工实施互联网保险业务日常监测与监管。

对互联网保险业务的投诉或举报，由投诉人或举报人经常居住地的银保监局根据相关规定进行处理。投诉举报事项涉及多地的，其他相关银保监局配合，有争议的由银保监会指定银保监局承办。

银保监局可授权下级派出机构开展互联网保险业务相关监管工作。

第七十三条 【监管信息系统】银保监会建设互联网保险监管相关信息系统，开展平台管理、数据信息报送、业务统计、监测分析、监管信息共享等工作，提高监管的及时性、有效性和针对性。

第七十四条 【 数据信息报送】

】保险机构开展互联网保险业务，应将自营网络平台、互联网保险产品、合作销售渠道等信息以及相关变更情况报送至互联网保险监管相关信息系统。

保险机构应于每年4月30日前向互联网保险监管相关信息系统报送上一互联网保险业务经营情况报告。报告内容包括但不限于：业务基本情况、营销模式、相关机构（含技术支持、客户服务）合作情况、网络安全建设、消费者权益保护和投诉处理、信息系统运行和故障情况、合规经营和外部合规审计等。保险机构总经理和互联网保险业务负责人应在报告上签字，并对报告内容的真实性和完整性负责。

保险机构应按照银保监会相关规定定期报送互联网保险业务监管数据和监管报表。

第七十五条 【自 律管理 与信息披露】

】中国保险行业协会对互联网保险业务进行自律管理，开展保险机构互联网保险业务信息披露相关管理工作。

保险机构应通过中国保险行业协会官方网站的互联网保险信息披露专栏，对自营网络平台、保险产品和销售渠道等信息及时进行披露，便于社会公众查询和监督。

第七十六条 【监管 措施】

】银保监会及银保监局发现保险机构不满足本办法第七条规定的经营条件的，或存在经营异常、经营风险的，或因售后服务保障不到位等问题而引发投诉率较高的，可责令保险机构限期改正；逾期未改正，或经营严重危害保险机构稳健运行，损害投保人、被保险人或受益人合法权益的，可依法采取相应监管措施。保险机构整改后，应向银保监会或银保监局提交整改报告。

第七十七条 【法律责任】保险机构及其从业人员违反本办法相关规定，银保监会及银保监局应依法采取监管措施或实施行政处罚。

第五章 附则 第七十八条 【相关业务】保险机构对于通过非互联网渠道订立的保险合同开展线上营销宣传和线上售后服务的，保险机构通过互联网优化业务模式和业务形态的，参照本办法执行。

再保险业务及再保险经纪业务不适用本办法。

第七十九条 【 混业要求】

】保险机构通过自营网络平台销售其他非保险产品或提供相关服务的，应符合银保监会相关规定，并与互联网保险业务有效隔离。保险机构不得在自营网络平台销售未经金融监管部门批准的非保险金融产品。

第八十条 【 政策调整】

】银保监会根据互联网保险业务发展情况和风险状况，适时出台配套文件，细化、调整监管规定，推进互联网保险监管长效化、系统化、制度化。

第八十一条 【过渡安排】保险机构应根据本办法规定对照整改，在本办法施行之日起3个月内完成制度建设、营销宣传、销售管理、信息披露等问题整改，6个月内完成业务和经营等其他问题整改，12个月内完成自营网络平台网络安全等级保护认证。

第八十二条】

【施行时间】本办法自2020年 月 日起施行，《互联网保险业务监管暂行办法》（保监发〔2015〕69号）同时废止。

第八十三条 【政策解释】本办法由银保监会负责解释和修订。

互联网保险管理办法 篇2

根据《互联网保险行业发展报告》①披露的相关数据, 我国的互联网保险规模近年来一直保持高速增长, 如表1 所示, 近三年都保持在增速100% 以上, 2014 年互联网保险经营家数也达到85 家, 如表2 所示, 同比增长41. 67% 。

在互联网保险中, 车险占据最大规模, 这其中主要有以下原因: 一是近年来汽车销售行业的火热带动了车险的销售; 二是车险相较于条款复杂的长期寿险而言, 条款易于理解, 且保险产品同质化程度高, 易于选择; 三是车辆交强险的强制性保证了车险保费收入的持续增长。位列互联网保费收入第二、第三位的则分别是理财险和分红型寿险, 这反映了购买互联网保险产品的消费者对于保险功能的认识更偏重于增长保值的理财特点。

除此以外, 互联网保险也开始涉足于货物运输险、信用保险、健康保险和意外险等费率和条款都相对复杂的险种;诸如淘宝推出的网购运费险和京东推出的手机碎屏险等创新型险种也越来越受到消费者的追捧。就销售渠道而言, 一类是各大保险公司官网推出的互联网保险超市外, 例如自从2000 年开始起, 中国平安、中国太平洋保险、泰康人寿等保险公司就相继推出并不断完善官方网站, 消费者可以自主登录官网挑选保险产品; 另一类是专营的网络保险公司, 例如在2013 年10 月16 日, 中国保监会正式批复由阿里巴巴、中国平安、腾讯共同发起设立的众安在线财产保险公司成立, 这也标志着我国第一个网络保险牌照获得批复; 此外, 第三方网络保险销售平台也占据着越来越大的销售份额, 这类的销售平台一方面是与各大保险公司有着战略合作的淘宝保险和京东保险等电商平台; 另一方主要是慧择保险网和向日葵保险网等第三方网络保险咨询平台。

二、互联网保险背景下创新型保险概述

近年来, 我国的互联网保险出现很多创新险种, 这主要是得益于相关产业的发展使得险企看到了新的利润增长点, 例如, 近年来网购的火热带动了淘宝网的运退险, 智能手机的火爆也带动了京东商城的碎屏险②的热销。还有两家外卖公司饿了么和美团推出的“外卖险”, 购买该种保险的消费者一旦因为吃了该平台定的外卖而导致身体不适, 保险公司将进行理赔。

但另一方面这些创新险种中也有不少险种缺乏保险利益而遭到保监会的紧急叫停, 这其中就包括由雪球网在2015 年推出的首支互联网保险产品“跌停险”③, 官方说明显示, 凡是拥有A股账户并且年满18 周岁就可以购买, 单只股票的最低投保金额为100 元, 投保期内, 投保标的股票出现跌停便可获得最高1 万元的赔付, 然而, 上线仅8 天, 这款保险产品就遭到保监会的点名违法, 保监会提醒消费者, 称其“误导消费者对保险的认识, 开发或销售带有赌博或博彩性质的产品”, 因类似原因遭到保监会点名要求下架的保险产品还包括此前的“世界杯遗憾险”和“贴条险”, 这些保险产品虽然由保险的名称, 但其是否具有保险利益成为争议的热点。

三、关于互联网创新型保险现有的法律规制

2015 年7 月23 日保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》落地, 《办法》就经营险种、经营主体、经营行为等互联网保险业务的具体经营事项作出了具体规定, 将于2015 年10 月1 日起施行, 施行期限为3 年。《办法》第七条明确规定了互联网保险的险种范围, 即 ( 一) 人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险; ( 二) 投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险; ( 三) 能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务; ( 四) 中国保监会规定的其他险种。较之此前互联网保险较为单一的险种, 《办法》大大拓宽了险种范围, 产品的增多或许将迎来互联网保险的爆发式发展。特别提及的是, 《办法》第十二条保险公司应加强对互联网保险产品的管理, 选择适合互联网特性的保险产品开展经营, 并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品, 不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。

关于经营主体, 早在2014 年, 保监会曾就《互联网保险业务暂行管理办法 ( 征求意见稿) 》向社会公开征求意见。相比《征求意见稿》, 《办法》明确了保险中介机构的定义, 厘清了自建平台、第三方平台以及与第三方合作平台的关系。《管理暂行办法》称保险机构是指经保险监督管理机构批准设立, 并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。自营网络平台是指保险机构依法设立的网络平台。第三方网络平台是指除自营网络平台外在互联网保险业务活动中, 为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。需要指出是, 《管理暂行办法》规定第三方网络平台经营开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的, 应取得保险业务经营资格, 且需要进行备案。这意味着互联网保险经营有了门槛限制, 并非任何人设立了平台就可以开展保险经营行为, 否则将面临行政处罚。

四、互联网创新型保险保险利益的判定标准

( 一) 保险与赌博行为的区别

保险利益的意义之一在于将保险与赌博行为做区分, 二者的相似之处在于都是一种射幸行为, 就是说某种利益的获得依赖于偶然事故的发生。但是, 保险与赌博之间又有很明显的差异, 两者的差异在于:

首先, 保险是来分担风险的, 而赌博却可以创造风险。其次, 在赌博行为中, 当事人与赌博的标的之间并不需要具有任何的利害关系, 纯属依赖于偶然事故的发生的射幸行为; 而保险虽然具有射幸性, 但保险合同的订立是以存在保险利益为前提的, 即当事人与保险标的之间具有经济利益, 所以与赌博不同。例如, 投保人就与自己无关的他人的房屋投保火灾险, 那么保险事故发生后, 其依保险合同所获得的保险金就没有法律上的依据, 这种行为就是赌博而非保险。所以, 通过对财产保险利益法律制度的设计, 要求被保险人必须对保险标的具有某种经济上的利益, 这样当保险事故发生时, 被保险人就会遭受实际的经济损失, 且被保险人只能就保险利益的损失及保险责任范围内的损失获得保险赔偿, 如此被保险人就不会因为保险而获得额外的收益。学者De Casaregis认为“保险行为和赌博行为是不同的, 只有在赌博行为下, 才可能发生即使没有产生损失, 也就是说按照之间的约定金额, 由保险人支付全部保险金。在保险行为下, 保险人是可以就被保险人有无保险利益予以抗辩的。因此以保险利益来决定财产保险上赔偿金额的标准, 而且只有在被保险人能证明其存在保险利益的情况下, 才对保险人具有保险金请求权。”④

( 二) 保险利益在互联网创新型保险中的应用

在保监会《互联网保险业务监管暂行办法》答记者问中⑤, 针对《办法》对互联网保险产品的监管要求是如何规定的这一问题, 保监会负责人回答到《办法》未对互联网保险产品做出特殊规定。尽管互联网保险产品种类繁多, 创新产品层出不穷, 但与传统保险产品并没有本质上差别。因此, 《办法》未提出单独报备“互联网专用产品”要求, 而是采取与线下产品一致的监管要求, 由保险公司根据自身管控水平、信息化水平及产品特点, 自主选择符合互联网特性的产品开展经营。保险监管机构主要通过事中监控和事后监督等措施, 实施退出管理以加强对互联网保险产品的监管。由此可见, 判定保险产品是否具有保险利益的标准从理论上讲不应因互联网销售模式而有所变化, 传统保险和互联网保险的保险利益判定标准应当是一致的。但另一方面, 对于互联网保险而言, 由于法律的滞后性特点, 在社会经济尤其是社会关系不断变化和保险业迅速发展的过程中, 肯定会存在或不断产生一些新的未被法律认可的利益, 如果无法将这些实际存在着的财产及相关利益吸纳到财产保险利益的范围之内, 而笼统地一概认为这些“新”利益不属于财产保险利益的范围, 就会显得过于片面, 而且会限制许多潜在的投保人进行投保, 束缚保险业务的拓展, 更会抑制保险法有效发挥其应有的分散商业风险和促进经济发展的功能。

保险法12 条规定“人身保险的投保人在保险合同订立时, 对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时, 对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障, 享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”但这仅仅是规定了一般原则, 而没有做列举性的描述, 这就给对保险利益的解读留下了许多空间。

在互联网保险的领域, 保险利益是否应当扩展还是要回归到保险利益的实质和目的上来。《保险法》第12 条是有关保险利益的条款, 保险利益被解释为“法律上承认的利益”。“利益”一词常被解释为“精神上或物质上所得到的好处”。在这个解释中, 利益被分成了两种: 一种是物质上的利益, 这种利益不仅是有形存在的, 而且是可以用金钱或其他物质进行替代或衡量的, 因此物质上的利益当然属于财产保险利益的范围; 另一种是精神上的利益, 因为精神上的东西是存在于人们的意识中的, 是无形的, 所以很难用金钱或物质来替代或衡量, 因此精神上的利益不属于保险利益的范围。如人的名誉权、荣誉权, 它们是法律明文规定的, 是受法律保护的, 属于“法律上承认的利益”, 但它们却不属于财产保险利益的范围, 人们也不能以它们为标的对其进行投保。再比如民法中采光权, 它也不能具有保险利益, 因为使它具有保险利益显然是难以实现的。因此可以看出:并非“法律上承认的利益”都属于保险利益的范围。

对于“法律上承认的利益”这个定性是否适宜, 有很多争论。“法律上承认的利益”实则指明保险利益须具有合法性, 即保险利益只能以民商法上规定的法定权利为基础, 这会使得保险制度失去其独立价值而仅仅成为民商事实体法中损害赔偿制度的替代品。如果将保险利益局限在“法律上承认的利益”, 可能会产生以下两种需要保险保障而无法获得保障的情况: 一是因立法者的疏忽而未能在法律中予以规定的利益; 二是随着社会的发展变化而出现原立法尚未规定的利益。毕竟, 日常生活中各种各样的危险随时都有可能发生, 人们的各种利益都有因此遭受损害的风险, 保险的基本职能在于分担风险和补偿损失, 既然如此, 保险利益的界定就应当力求全面, 以期保险制度能发挥更大的作用。如果在保险实践中存在某种利益, 对该利益进行保险并不会损害国家、集体或他人的权利, 冰球能够避免或减轻风险的不利影响, 那么这种利益就应当被认定为法律承认的保险利益, 否则就会阻碍经济的发展。当然, 在对保险利益的界定力求内容全面的同时, 也不能过于宽泛以致于流于形式而不能发挥避免赌博和防止道德风险的功能。

例如随着互联网的发展和社会经济的发展, 出现了“雾霾险”这种新型险种, 如果该险种的着眼点完全在于天气状况, 却有赌博之嫌疑, 但如果该险种更多的转眼于雾霾这一现在社会重要的污染来源对人体身体的侵害, 那么个人对自己的健康当然具有保险利益, “雾霾险”也就符合保险法规定。再比如中国人寿刚刚推出的“恋爱险”, 在校大学生仅仅需要投入199 元在保单生效后的3 年到10 年内任意一天, 投保人与指定心上人登记结婚, 即可获得1 万朵玫瑰花。虽然恋爱有时看似是一场赌博, 因为恋爱的对象是否彼此适合, 是否能最终走到一起, 需要机遇和缘份, 然而恋爱不是赌博, 因为恋情能否最终开花结果不是靠运气, 二是要靠彼此理解, 彼此付出, 以及双方的苦心经营。至于道德风险, 大概在此也不必担心, 因为通常来讲没有人会为了一两百的保费去道德绑架对方, 促成一段并不情愿的姻缘。从正面来看, 个人的感情生活对于自身而言当然具有利益, 虽然这种利益没有对应民法上具体哪一项的规定, 但是这种利益却是合法的, 应当受到法律所保护的。

五、结论

随着经济的发展和互联网的兴起, 出现了许多创新型保险, 对这些保险品种不能一棍子打死, 也不能听之任之, 是其成为对冲风险的利器或是赌博工具。鉴于《保险法》第12 条对保险利益的规定较为笼统, 因此在具体评判哪些保险品种具有保险利益而哪些不具有保险利益时, 应当从保险产品的实质内涵出发来具体判定。但是总体而言, 鉴于互联网保险经济刚刚起步, 对保险产品的规制不宜过于严苛, 而要鼓励创新。保险利益标准的要求也不宜局限在过去人身保险和财产保险的传统分类上, 而应当从实质内涵的角度进一步分析, 在鼓励创新同时时刻警惕赌博行为的发生和道德风险的发生。

参考文献

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互联网保险管理办法 篇3

这样的状况，既体现出了问题，也说明保险行业隐藏着巨大机会。这个机会敏锐地被市场捕捉到，于是掀起了保险行业的一个新热潮——互联网保险。中国保险行业协会发布的《2015年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2015年全年，互联网保险保费收入是2234亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中的占比上升至9.2%。

那么，互联网保险的飞速发展能让不爱买保险的中国人接受商业保险吗？

“互联网+保险”的几种模式

无论是巨头还是传统保险公司，都在积极布局互联网保险，这也会加速互联网保险对保险业的改造。

成立于2013年9月的众安保险，近年获得摩根士丹利、鼎晖投资、赛富基金A轮9.34亿美元融资。

2015年6月，阿里旗下蚂蚁金服和天弘基金分别出资3亿元和2.05亿元发起设立信美相互人寿，以长期养老保险和健康险为主营业务。

2015年11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立“百安保险”，首先布局在线旅游业保险，然后逐步切入餐饮、出行、医疗、教育等其他生活场景。

腾讯在2015年7月发起设立互联网寿险公司——和泰人寿。

保险企业与互联网结合主要有几种形式：

一、保险企业自建官网，如平安保险、太平洋保险、泰康人寿等。

二、第三方电子商务平台模式，如淘宝网、苏宁易购、京东网、腾讯、新浪等。

三、保险中介电商平台模式，如优保网、慧泽保险网、中民保险网等。

四、专业互联网保险公司模式，如众安保险等。

这些模式正在对保险生产全过程的三个环节——前端销售、中端核保核赔和后端理赔服务进行全方位的改造。互联网保险也许是改变国人对保险的认识的一个绝好契机，也是值得资本重度关注的领域。

离场景、人性更近，就更容易被接受？

美国互联网保险创业公司Trov是一个按需保险平台，用户可以为特定物品购买特定时长的保险。在操作流程上，用户上传某一物品的照片，如电视机、手机、电脑、乐器、滑板等等，而后Trov通过特有的数据处理方式加上投保人的信息，即时给出保险报价。用户在使用过程中可以随时取消保险或申请理赔。

Trov的做法提供了一个利用互联网解决国人对保险“不信任”问题的方法：从需求而不是从产品出发，让消费者更容易接受保险。

近年来，保监会一直在重拳治理销售误导的问题。以前保险公司的思维是砸钱完成任务，全力冲刺“开门红”，于是保险业界就出现了重保费增长，轻理赔、轻服务的诚信问题，而且日渐严重。但是对于消费者来说，一次并不成功的消费经历，最终就是对一个行业的失望，以致整个行业的发展壮大都会因此受阻。

互联网保险从需求出发，也许能更迅速地改变国人对于保险的态度。

“悟空保”是一家利用B2B2C模式开展互联网保险的创新公司，它可以发掘用户需求，并且与持牌保险公司合作推出定制的场景化保险产品。这个合作并不是简单地利用互联网来给保险公司导流，而是更加精准地把握对“场景”的需求。

例如，全国电动车保有量为2亿辆，每年增量近2000万辆，盗抢率高，而发生事故后传统意外险不能完全满足用户的实际需求，悟空保通过对这一背景的分析为小牛电动的用户定制开发了“牛油保”产品。购买小牛电动的用户直接就可以购买“牛油保”。

除了针对电动车的场景化保险，互联网定制保险还有为使用运动类App、运动智能硬件的用户提供的运动保险，以及为O2O商家的用户提供的如外卖延时、食品安全、人员上门服务风险的定制化保险等。

为什么互联网保险能离需求更近？首先要从“场景”说起。通过对上述场景下消费者痛点的把握，互联网保险改变了传统保险方式凭借保险代理人的能力和资源才能做好销售的境况，并绕过了保险经纪人员素质参差不齐可能给消费者留下恶劣印象的问题，直接通过消费者的真实需求吸引他们主动购买。

与保险业的基础——大数法则（风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果）不同，互联网时代的大数据的内涵要更广阔。客户的年龄、健康、家庭、位置、花销等等信息都可以通过网络获得，可以更有针对性地进行客户画像，设计更多差异化的产品，并通过各种场景触达有需要的用户，即使再小众的产品也有被需要的可能，而且还可以在核保、理赔、服务、定价等多个环节提升产品的用户体验。

马云曾说，他认为支付宝最大的贡献是提升了整个中国的信任度。这个信任度是建立在支付宝海量用户基础上的。而之所以能拥有海量用户，是因为支付宝和用户电商购物的场景结合，解决了需求，解决了问题。

互联网真的在改造保险的整个产业？

虽然保监会数次提示互助保险的风险，但“水滴互助”是一个可以用来说明互联网改造保险营销方式，以让年轻一代更容易接触、接受保险的很好的案例。

水滴互助由美团前员工创建，通过会员捐助少量资金（目前最低起投金额是9元）形成资金池以帮助陷入疾病困境的会员，由此形成的资金缺失会经过平摊后再向每个会员收取。成立之初，水滴互助即获得来自腾讯、新美大、IDG等诸多大型公司的投资。上线仅85天，其保险会员数就超过了52万。

从模式上来说，水滴互助还面临着很多的问题，比如如果加入的会员不够多但会员赔付率较高的话，资金压力将会很大。

但是，从另一方面思考，其之所以会发展得如此迅速，原因之一是其符合了年轻人熟悉、信任互联网的特性，比如极低的投保成本、口口相传的社交特性等。这些互联网特性使得其能以极低的成本形成爆发式增长。所以，与其说水滴互助是对产品模式的创新，不如说是对营销方式的创新。

太平洋寿险最新公布的《太保商业健康险客户的脸谱》报告显示，在健康险用户的年龄构成上，80后、90后这些年龄最小、身体状况最好的人群成为购险意愿最高的人群，占比达到49%。这个数据也说明了通过互联网改造销售渠道以适应年轻一代特性的必要性。

同时，互联网在克服保险业呈现出的地区发展不均衡问题上也能发挥相应作用。

还是来自《太保商业健康险客户的脸谱》报告，数据显示，在健康险用户的地域分布上，最高的北京与最低的江西，后者仅为前者的九分之一。不过，两个地区之间的收入差距当然远没有那么大。据相应地区统计局数据，2015年，北京全市居民家庭人均可支配收入达到48458元，而江西城镇居民和农村居民人均可支配收入分别为24309元、10117元。

保险业地区发展不均衡，如果用传统的线下代理的模式来抹平的话，所耗费的成本是不言而喻的。而通过互联网渠道来展开，则会成倍地降低成本，增加保险对消费者的触达面积。

不仅是在销售渠道上，在售后理赔上来说，互联网保险也有优势。

比如，平安人寿的客户可以通过手机拍照上传病历、发票等材料自助理赔，之后再预约服务人员上门收取发票病历等相关材料。车险的客户也可以拍下现场照片，通过App申请理赔。一般赔付时间不会超过3天，小额的甚至可以实现当天赔付。

互联网保险可跨区域销售 篇4

近年来，随着信息技术的快速发展与广泛普及，互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。数据显示：目前国内有91家保险公司开展互联网保险业务。今年1—5月，国内互联网保险保费收入659.93亿元，占总保费收入5.7%，比去年同期增长1.5个百分点。目前国内除了众安在线，另有三家互联网保险公司新近获批成立。

不过，在快速发展的同时，互联网保险也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等问题，亟须进一步规范。保监会日前出台的《互联网保险业务监管暂行办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范，将从今年10月1日起施行。

只要售后服务能配套跟进，可以跨区卖保险

目前，网销保险品类繁多，除了传统人身险、财险产品，还有与网购相关的退货险，服务于食品外卖的食品安全责任保险，缓解延期付款压力的众筹保险，保障支付安全的保证保险等，销售互联网保险的有传统保险公司自营平台、第三方平台、互联网保险公司等。

哪些产品可在网上销售?保监会财险部主任刘峰介绍，此次《办法》未对互联网保险产品做出特殊规定，未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求。与此同时，基于互联网方便、快捷、跨地域的特点，与此前发布的有关规定相比，此次《办法》还有条件地放开部分险种的经营区域限制。《办法》规定，人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，个人家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等险种，以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的险种，允许在没设立分支机构的区域销售，但必须明确告知投保者可能存在服务不到位、时效差等问题。

“除上述列明的险种外，其他险种原则上不得在没有分支机构的区域经营。但这个规定也并非‘一刀切’。”保监会人身险部主任袁旭成表示，本着鼓励创新的宗旨，只要能保证售后服务到位，监管部门允许互联网保险产品跨区域“空降”。他举例说，众安在线与平安财险合作，后者能协助前者车险服务的“落地”。“尽管众安没有分支机构，但最近保监会已经批复他们开展互联网车险业务。”

第三方平台不得截留数据及保费，不得擅自发布广告

数据显示：通过第三方网络交易平台，如淘宝保险、网易保险、中民保险网等销售的保险，已占互联网保险保费总额的七成以上。

此次《办法》加强了对第三方网络平台的监管，明确互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理以及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，必须取得保险业务经营资格。《办法》还规定，保险机构应将保险监管规定告知合作单位，并留存告知记录。

“年化收益率8%!秒杀一切理财产品”这样的宣传固然有诱惑力，但是将不再合法合规。《办法》规定，对影响消费者利益和购买决策的事项等，网络平台必须按保险公司统一要求发布。此外，第三方平台收到投保申请24小时内，必须向保险公司完整、准确地提供承保所需的资料信息，投保人交付的保费应直接转账支付到保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保费并进行转支付。

业内人士指出，此次《办法》强化了对保险经营中责任主体的认定，对保险公司和第三方都形成了压力，促使他们改进流程、查缺补漏，提高服务水平。

客户信息保护仍缺乏强有力措施

近年来，大型保险公司在互联网渠道泄露客户信息的事件已发生多次，给行业敲响信息安全警钟。近两个月内，包括太平洋保险公司、中华保险公司、新华保险、吉祥人寿等在内的保险公司都被曝出存在信息安全漏洞，千万客户的数据面临泄露风险。

“保险公司的数据信息包括投保人的年龄、住址、联系方式、健康、财富状况等。一旦发生泄露，波及面广并且有可能严重侵蚀投保人利益。”业内人士说，不久前某保险公司高管因倒卖客户信息被判刑，足以说明这个问题的严重性。“从几年来发生的信息泄露看，主要原因在于保险公司吝于投入、疏于管理，如果没有强有力的监管措施，惩罚力度不够，这种事故还会一再发生。”他说。

此次《办法》规定，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意，不得将客户信息用于所提供服务之外的目的。《办法》还规定，对于交易数据丢失或客户信息泄露，造成不良后果的，中国保监会可以责令整改，情节严重的依法行政处罚。

“监管表述是原则性的，缺乏操作性。比如，泄露的人数和信息深度，该对应什么样的处罚，罚款额度以及领导人员问责力度等都没有明确表述。对此《保险法》和其他行业法规中缺少有针对性、操作性强的规定，可以说还是行业监管的一个短板。在互联网时代，这个短板会发展成为行业信誉危机，必须高度重视起来。”相关业内人士表示。

相关阅读：四类互联网保险可跨区域经营

7月27日，保监会公布《互联网保险业务监管暂行办法》，对于互联网保险定义、互联网保险机构、经营范围红线等进行规范，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。

《办法》中首次明确，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。而第三方网络平台不得参与保费代收，所有保费收入直接进入保险机构专用账户。此外，互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保 险机构直接负责,不得委托第三方网络平台进行操作和管理。

保监会相关负责人表示，对于外界最为关注的保险产品跨区域问题，细则中明确规定，仅有四类险种的互联网保险业务经营区域可以扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其中包括：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。

办法同时规定，对不能保证异地经营售后理赔服务导致出现较多投诉的保险机构，监管部门将及时采取监管措施，停止其相关险种的经营，通过建立行业禁止合作清单等方式，强化保险机构和第三方网络平台的市场退出管理，督促其依法合规经营。

保监会有关负责人强调，保险机构要加强互联网保险业务的客户服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，创新服务方式，切实保护消费者合法权益。

互联网保险如何实现高质量发展 篇5

【当前我国经济正由高速发展转向高质量发展阶段，实现新旧动能的转换是重要途径，科技创新是突破关键，金融保险要实现高质量发展，寻找新旧动能转换的支点，就必须坚持科技创新，坚持质量效益结构协调推进，提高防范风险能力，严守不发生系统性金融风险的底线。】

6月27日至28日，以“高质量发展新路径”为主题的第三届中国互联网保险大会在北京举行，本次论坛由中国保险报业股份有限公司主办、家财网协办。与会嘉宾围绕保险与科技相结合的多个层面进行了探讨。

原中国保险监督管理委员会副主席周延礼表示，现在我国保险业已经深入推进了大数据、云计算、物联网、区块链技术的应用，正深入研发人工智能在保险领域的功能和作用，相信在不远的将来保险+科技将成为保险发展的未来。他进一步指出，构建保险科技新生态，仅仅靠保险、保险行业、保险市场是难以形成的，必须加强同方方面面的合作，包括传统的保险公司、科技公司、监管部门等。

中国保险行业协会首席金融市场专家俞平康认为，现在保险也存在三个不平衡，一是供需总量不平衡，二是区域不平衡，三是结构不平衡。解决总量不平衡的途径在于以社会日益增长的保险服务需求为导向，扩大保险有效供给。解决区域不平衡可以发挥保险优势，助力精准扶贫，改善区域不平衡。而“互联网+”可以促进保险行业转型，互联网保险可以通过产品创新场景化、渠道多元化、服务优化的方式升级价值链，改善结构不平衡。

中国人民财产保险股份有限公司原执行副总裁王和表示，发展互联网保险，打造科技创新能力要花钱，但不能简单烧钱。“创新的本质是提高效率，创造价值，所以我认为互联网保险发展要高度重视科技创新的绩效问题，也是要?P注投入产出，要回归到一个价值的本原来看投入产出的问题。”

中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，简单标准化的产品应该成为互联网平台主流，而沟通复杂化的相关产品，互联网只能是一个辅助，针对有一些需要沟通、而且复杂化的保险产品不会成为互联网保险主流。因此保险的属性决定了传统保险销售与服务方式，将在相当长的时间内与互联网保险共存。

弘康人寿保险股份有限公司总裁张科表示，“保险人的使命是把保险做好，而不是把技术做到高精尖；当然为了把保险做好，我们是可以充分运用科技的手段和方法。”他进一步表示，科技在保险的运用不在多高大上，而在于是否实用，是否解决实实在在的问题。

“从整个保险行业看，中国大约有1000万人，美国有250万人，但我们的保费是他们三分之一，效率比他们低很多；财险行业与其他发达市场比体现的是低赔付高费用，这是一种低效的表现；寿险全行业80%以上保费是储蓄，但销售加管理费用占保费大约15%，效率也有待提高。”张科表示，运用科技提升运营效率空间巨大，包括在大数据风控方面等也有很大的运用空间。

“信息建设，重塑保险企业服务”主题论坛上，清华大学金融科技研究院院长刘健表示，智能顾问成为代替人工保险代理经纪的新趋势，这点非常重要。泰康在线信息技术中心大数据部门总经理崔蓝艺表示，我们从过去的互联网1.0时代、以线下为主线上辅助的模式，变成了线上为主、线下辅助和线下加深的一个模式。华海保险信息技术部总经理邬金华表示，这几年互联网保险在蓬勃发展，也存在了很多的问题，比如，IT投入浪费的现象特别严重。

互联网保险管理办法 篇6

目前，地方保监局根据保监会要求，相继制定了互联网保险风险专项整治的实施方案。“在国务院印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》后，地方政府已经成立了整治互联网金融风险的工作小组并制定了相应方案，此次地方保监局的实施方案主要是针对互联网保险。”一位知情人士表示。

根据梳理，保监会和地方保监局的互联网保险风险专项整治方案涵盖寿险、产险和中介机构。其中，涉及上述保险机构共性的问题大致包括：保险机构与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的问题;保险机构与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等行为的互联网信贷平台合作的`问题。

对于寿险机构，排查互联网中短期业务管理情况，规范中短期产品在互联网领域的发展是其重点内容之一。

一位接近监管的人士告诉记者，“例如，保险公司通过互联网销售的中短存续期产品，进行不实、片面或夸大等误导性描述;中短存续期产品存在的流动性风险、资产负债错配风险、利差损风险和销售误导风险等问题，都被纳入排查内容。”

对于产险机构，由于其经营涉及互联网金融平台的融资性保证保险等业务，这类业务经营风险控制的关键环节是否落实到位，投保人提供的反担保措施是否真实有效，是否存在虚假或伪造的银行保函等情况，对借款人的资信审核是否全面到位等问题亦是重要检查内容。

此外，保监会和地方保监局还要求严查非法经营互联网保险业务。例如，擅自开设虚假保险机构、保险专业中介机构网站、微博、公众号的行为;通过互联网或移动互联网渠道利用保险公司名义或假借保险产品、保险公司信用进行虚假宣传销售、非法集资的情况。

“《保险法》规定，保险业务经营者必须取得保险经营资质或中介资质。”一位保险机构人士对2记者说道，“目前，的确存在一些互联网企业或其他组织、个人未取得业务资质依托互联网或移动终端开展保险业务的问题，这些互联网企业或其他组织、个人利用微博、微信等客户端蒙蔽大众，试图打监管的擦边球。”

对于保监会本次整顿带来的影响，一位保险机构互联网部门人士告诉记者，“绝大多数保险公司在互联网保险上的经营行为都是规范、合规的，寿险公司在中短存续期新规出台加之偿二代实行的背景下，已经在调整业务结构，产险公司也更为谨慎地与一些P2P平台的合作。不仅如此，多数保险公司已经梳理和自查开展或参与的P2P网贷和股权众筹、互联网资产管理、第三方支付、互联网金融广告等业务。”

互联网保险合规问题探析 篇7

关键词：网销保险,合规风险,信用体系

2013年被称为互联网金融元年,阿里巴巴“余额宝”横空出世,引爆了整个金融行业。腾讯、百度等一批企业纷纷进场,以颠覆者的姿态挺进金融业。

面对互联网企业的来势汹汹,传统金融业如临大敌,纷纷披挂上阵,迎接这场蓄势待发的金融“革命”。保险业在这一轮金融革命中自然不甘落后,目前众多保险公司已开通保险网销渠道。不少保险公司在官网销售保险的同时也在布局各大电商平台。从入驻淘宝网的保险公司来看,就有人保财险、中国平安、阳光保险、泰康人寿、华泰人寿、太平洋保险、大地保险、天平汽车和国华人寿等数十家保险公司。中国保险行业协会于2014年2月25日公布的保险行业首份《互联网保险行业发展报告》(下称《报告》)显示,2013年国内互联网保险行业共实现规模保费291亿元,约占全年保险行业规模保费的1.37%。2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家,年均增长达46%;保费规模从32亿元增长到291亿元,3年间增幅为810%,年均增长率达202%;投保客户数量从816万人增长到5437万人,增幅为566%。虽然互联网介入传统金融行业的时间并不久,但所造成的冲击和变革却已成事实,互联网保险的发展将对整个保险行业带来深远的影响和变革,保险业正在进入“E时代”。

一、互联网销售保险的优势

对于保险公司而言,网销保险的优势主要体现在四个方面:

(一)互联网新兴渠道成为保费增长的新支点,可以有效节约营销、服务等成本

与传统销售渠道相比,网销保险实现了投保人和保险公司之间直接对接,减少了保险推销的中间环节,省下了代理人费用、营销宣传费用,较大降低了保险公司管理成本和产品费率。根据艾瑞咨询公布的数据,如果不计算搭建成本,仅考虑销售和服务成本,保险产品的网销渠道成本约是代理人渠道的1/10。[1]

由于网络销售具有明显的成本优势,近年来保险公司普遍将网络销售作为业务发展的重要渠道,互联网保险呈现快速发展的势头。据统计,2010年,共有36家保险公司具有网络销售业务收入,全行业共实现网销原保险保费收入51.3亿元,其中保险公司网站直销实现保费收入47.7亿元,通过第三方网站代理销售实现保费收入3.6亿元。2013年全行业有60多家保险公司开展网销业务,其中有50家保险公司开展网站直销业务,实现互联网销售原保险保费收入234.5亿元。从2010年至2013年,开展网络保险的保险公司数量和保费都呈现快速增长的势头,发展潜力很大。[2]

(二)互联网销售保险有利于客户享受便捷的服务,可以大幅提高交易效率

网络交易极大地拓展了保险交易范围,提高了投保效率。客户在常规渠道投保,即使保险公司能够迅速出单,业务人员来回寄送保单,客户通常得3到5天才能拿到保险合同。而通过互联网投保,客户可以选择网上支付,省去了很多繁琐程序。比如长安保险公司一款爱情保险产品从报价到电子保单的确认,不到10分钟就可以完成投保,大大提高了投保效率。

(三)保险公司通过互联网销售渠道得以有效开发潜在客户群

《报告》显示,截至2013年12月,我国网民达6.18亿,2013年全年共计新增网民5358万人,互联网普及率为45.8%。庞大的网民规模为互联网保险的发展提供了巨大的增长空间。面对如此庞大的网络消费群体,保险公司自然不敢怠慢。同时,由于在传统营销模式中,客户资源主要掌握在保险经纪、代理、个体代理人手中,保险公司以高手续费招揽业务的同时,基本上拿不到客户的真实资料。而客户资源恰恰是保险公司生存的根基。网销、电销等新兴直销渠道使得保险公司可以直接与客户接触,从而及时挖掘客户需求,实现精准营销;同时为保险公司开发相关产品提供数据支持并转化为商业价值。这将从根本上解决企业与客户信息不对称的问题,也有助于加强彼此互动、良性沟通、降低彼此风险,从而迅速降低成本、吸引客户关注。根据长尾理论的观点,互联网的发展将为保险业开启全新的时代,使得保险公司可以直接服务于曲线尾部的海量客户群体。虽然尾部用户对保险产品的需求量并不高,但互联网上聚集的庞大用户群体依然使得长尾区域里的用户数量达到规模效应,加之互联网独有的交易成本低的特点,使得保险公司在为消费者提供具有个性化的产品和服务时,仍然可以很好地控制风险,降低销售成本,获得可观的盈利。[3]

(四)互联网为传统保险业开辟新的业务增长点,有效扩展了销售渠道

银保渠道一直是众多中小保险公司的主要销售渠道,为争取到更多合作银行网点,不少保险公司不得不许下高昂的佣金费率,导致来自银保渠道的利润相对微薄。因此,中小型保险公司开发新渠道的愿望更为急迫。互联网因其独特的优势成为保险公司的渠道“蓝海”,也是中小保险公司迅速赶超的重大机遇。2012年12月,国华人寿三款“短期投资理财”型保险产品,在淘宝网理财平台共售出5006件,销售额1.16亿元,其中前3天保费已逾亿元。[4]2014年元宵节当天,余额宝向用户推出了珠江人寿和天安人寿各一款预期收益率7%的理财型保险产品,按照支付宝的官方说法,8.8亿元的保险理财产品,前后共6分钟便被抢空,这个速度堪称国内最成功的保险理财产品之一。而提供这两款产品的保险公司,原本只是名不见经传的中小险企,因为“傍上”了余额宝,便赚得盆满钵满。[5]

从保险行业来看,险企进军电商,必将冲击传统保险销售格局。在“未来之路———2013中国互联网保险研讨会”上,保险行业内人士以及专家纷纷预计,未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上,而网络销售,仅仅是互联网保险的一个开始。

二、互联网销售保险的合规风险

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第12条规定:“通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的,人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”,第一次以司法解释的形式明确了保险人在网上销售保险时对免责条款的提示义务和明确说明义务。但法律法规并没有对投保人的身份核实、投保人如实告知义务的履行、电子合同有效性确认等网销中容易产生纠纷的环节提出明确的解决规则。随着相关业务的不断创新,互联网保险面临着一定程度上的监管和法律真空。

(一)保险机构利用网络进行异地销售存在监管盲区

与其他商品不同,保险销售具有严格的地域限制,然而,互联网打破了这种限制。一旦客户异地投保成功,后续服务如何得到保证也成为互联网渠道销售保险的合规难点之一。2013年2月20日,北京市第一中级人民法院受理了一起有关信息公开的行政诉讼案,此案号称“中国网销保险第一案”。黑龙江省哈尔滨市的消费者李某在慧择网上通过保险经纪公司,为两岁的儿子购买了大众保险股份有限公司上海分公司推出的“慧择儿童健康保障计划”保险,后连续3次出险。大众保险公司均答复称,因在黑龙江没有分支机构,无法做出理赔决定,李某向中国保监会、上海保监局申请公开大众保险上海分公司经营保险业务的地域未果之后,向法院提起诉讼。慧择保险经纪公司是经保监会批准,可以在全国开展保险经纪业务的中介机构,大众保险认为其委托慧择保险开展保险业务,不存在跨地违规经营的问题。然而,按《保险公司管理规定》第41条规定,保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,因此,此案的关键在于保险公司分支机构经以中介身份出现的保险电子商务平台销售的保险,是否可以进行跨区域销售。[6]实际上,2011年4月保监会发布的《互联网保险业务监管规定》(征求意见稿)第18条对此曾做出规定,保险公司、保险专业中介机构开展互联网保险业务的,应当在相关互联网站页面的投保流程开始前向投保人提示以下内容:“投保人或者保险标的处于保险公司已依法设立分公司的省、自治区、直辖市辖区内,有利于保障投保人或者被保险人获取便利的保险服务。”但该规定仍未正式实施,所以在具体操作层面,建议保险公司可以参照适用该规定;对于消费者而言,则建议在其所在区域有分支机构的保险公司进行投保,避免异地理赔复杂手续带来的不便。

(二)互联网保险营销手段不规范,涉嫌误导消费者

2013年,各大险企都没有放过趁着互联网金融的东风大举捞金的机会,赏月险、脱光险、雾霾险等“奇葩”险种纷至沓来,让消费者眼花缭乱。保险公司为赚取眼球,在营销手段上做足文章,有的推出单张保单满300元赠50元礼品卡活动;有的推出“0元购”保险活动;有的承诺买保险产品,年化收益率7%。类似这种片面夸大高收益进行宣传、返现送礼制造噱头的现象充斥网络,偏离了保险的本质。在传统保险销售中,倘若保险业务员承诺返礼物,则属于违规操作,而网上销售保险暂时缺乏相关政策约束,以致有些保险公司出现了通过赠礼变相“返佣”的钻空子行为。[7]同时,部分互联网保险产品对于收益的不确定性没有明确说明,也未按照监管要求采用高、中、低三档演示未来的利益给付,使客户在购买保险过程中对该产品缺乏理性认识,无法准确预测风险。一旦产品的投资收益达不到期望值或者提前退保遭受损失,客户难免产生不满情绪,甚至产生纠纷,对险企、对行业都是潜在的隐患。[8]

有人认为,“将保险产品搬到了网络,就应当遵循网络销售的规则和惯例。”笔者不同意这种观点,一是保险赠礼、返现等活动可能通过与商业险种的捆绑销售形成对保险费率的变相折扣,从而违反监管机构有关保险条款费率管理的规定;二是部分保险公司以小额赠送保险套取客户信息,容易导致对消费者信息的滥用。[9]同时,《保险法》第116条和第131条均已明确规定,“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”,“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中,不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或受益人保险合同约定以外的利益”。法律并没有限定是在何种渠道销售保险,因此,网上此类变相“返佣”等做法均为违法行为,应予禁止。

(三)互联网销售保险引发道德风险攀升

目前网上销售的多为条款较为简单的意外险、健康险,投保人、被保险人往往是同一人。随着更多的保险产品上线,很可能会出现投保人、被保险人及受益人并非同一人的情况;而传统投保方式下,必须有投保人、被保险人的亲笔签名,以反映投保人和被保险人的真实投保意图。而网络投保省略掉这一程序,便为道德风险的发生留下了可乘之机,同时也易产生理赔纠纷。[10]此外,尽管如今电子支付的安全性已经越来越高,收付环节的客户欺诈行为也时有发生。

由于互联网操作的隐蔽性,网上投保的投保人、被保险人或受益人可能采用虚构保险标的、虚报被保险人的年龄等手段进行保险欺诈,保险公司对此很难举证。长此以往将导致保险公司赔付增多、利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终势必侵害到其他保户的正当权益。

(四)信息安全风险成为互联网保险业迅速发展的瓶颈

目前保险公司大多应用安全数据传输协议等常见保护办法,缺少具有针对性的特殊安全保护手段。一旦黑客把计算机及网络本身作为目标,非法进入保险公司的计算机信息系统,对有关数据蓄意破坏;或是在保险公司通过网络销售产品的过程中,非法窃取、使用和篡改用户数据信息,将会给保险公司带来无法估量的损失。随着互联网金融的发展,新型支付手段如二维码支付业务也在悄然推开,但安全标准的缺失以及对安全隐患的担忧使得央行在2014年3月13日紧急叫停了二维码支付业务。原因在于,二维码实际对应的是一个网址,用户通过这个网址完成支付,但没人能保证二维码上不暗藏病毒或木马。[11]对于此类新型支付手段,在无法确保其合规及风险可控的情况下,保险公司应审慎介入,避免不必要的损失。

网络用户的隐私安全如何保障也成为合规难题。即使如苹果、微软等享誉国际的公司,也在用户协议中保留了必要条件下使用用户信息的权利。对于保险业而言,近年来侵犯客户隐私、利用客户信息恶意营销的案例比比皆是,使得整个保险业为之蒙羞。网销保险将客户信息直接与保险公司对接,如何保证客户信息安全将成为保险公司合规管控的重要一环。

三、对互联网销售保险合规风险管理的对策建议

随着互联网环境的日趋复杂,信用风险、道德风险以及信息安全风险都会对电子商务发展产生不利影响。保险行业要充分考虑这些不利因素,建立行之有效的自我约束和风险防控机制。笔者认为可以从以下几个方面入手:

(一)加强监管部门对网销保险的风险管控

保险与互联网的整合可能会颠覆我们以往的习惯和认知,也给现行基于传统模式的监管制度体系提出了崭新的课题。一些新的风险如产品定价、系统运行、数据安全等逐步出现,这使得基于传统销售模式的保险监管已无法完全适应互联网保险发展的要求。一方面,监管政策已无法完全覆盖互联网保险业务引致新的销售行为,存在监管真空;另一方面,部分监管政策不适用于互联网保险业务的发展,成为监管桎梏。[12]因此,监管部门应根据互联网保险的特点及风险成因,加大合规风险管理重点的引导,制定专门的监管指引,积极协调互联网金融领域立法,在销售误导、电子签名、隐私保护、资金安全、客户隐私泄露以及互联网异地销售等方面健全相关规定,切实保护网上消费者交易安全,为我国互联网保险的发展提供有力的法律保障。同时,监管部门应加大对网销违规行为的处罚力度。对违规事件的处罚力度越大意味着保险公司违规成本越高,以此督促保险公司加强合规风险管理,最终免于或减少可能遭受的行政处罚、声誉损失等。

(二)加快推进保险公司信息系统建设

“大数据”时代已经到来,信息化已逐步渗透到保险公司内部管理的方方面面。数据信息金矿将为保险业带来无限机遇和诸多挑战,保险公司应该加快脚步,加强信息系统建设,确保网销保险电子支付的安全性:一要充分利用新技术提高风险预警和管控能力,如运用现代信息技术改造业务系统,利用图像处理技术和数据库技术建立远程核保核赔系统等,实现保险业务处理的远程、实时监控。通过大数据分析客户过去和在其他保险公司的投保理赔数据,从而对客户进行评估,提升反欺诈能力。保险公司应积极推进总公司的数据集中,一方面,以信息技术为基础,建立以数据为核心,集约、精细的风险管理体系,推进业务流程标准化、业务操作规范化。另一方面,加强公司由上而下的执行力建设和由下而上的响应机制建设,提高风险预警和管控能力。[13]二要切实加强保险公司信息安全管理。隐私保护是大数据和网络保险时代面临的最重要的问题,保险公司应对用户信息管理建立一套严格的保密制度,不得利用用户在互联网上登记的信息牟利,确保用户隐私不被泄露。

(三)保险机构须建立完备的互联网风险防控体系

保险是经营风险和管理风险的行业,防范和化解自身的经营风险尤为重要。尤其在互联网兴起后,保险公司一方面加紧与互联网的衔接,发掘网售保险的渠道蓝海;另一方面更要保持清醒,在拓展业务的同时,主动建立与网销配套的合规风险管理制度。由于合规体系的建设往往跟不上互联网金融日新月异的发展,公司要加强对合规人员互联网知识的培训,在产品开发、销售区域限制、网销产品定价、电子保单等方面加强研究,提出相应的对策方案;要了解法律、法规和部门规章的最新进展及其对保险公司经营运行的实质影响,形成有效的风险防控体系。同时,金融创新类业务的开展应以风控与安全为前提,目前国内互联网金融风险隐患日益凸显,个人和企业信用体系均不完善,保险公司须在创新业务开展的同时做好风险规避方案,在合规风险管理部门进行审慎评估后,确保业务合规且风险可控的前提下稳步推进。

(四)建立统一、高效的保险业网络信用体系

近年来,保险业诚信问题受到了社会的普遍关注,也引起了业内的高度重视,在互联网时代,保险公司销售行为要比过去更透明,一旦出现违法违规现象,对保险机构的声誉产生的负面影响难以估量。

第一,保险机构要依法诚信经营,营造良好的企业信用文化。作为现代金融体系重要组成部分的保险业,以“最大诚信”为基本原则,对诚信的要求也远远高于其他行业。诚信是保险公司生存与发展的内在要求,是公司发展的核心竞争力。由于我国的诚信体系建设还不够完善,保险行业诚信缺失的现象屡有发生,极大地阻碍了保险业的健康发展。因此,加强保险机构的诚信建设刻不容缓。应打造品牌、偿付能力、服务三位一体的保险业信用体系,通过典型案例向员工宣讲诚实、守信在保险业发展中的重要作用,使企业内部形成良好的诚信文化,从而构筑起保险机构牢固的信用基础。

第二,应推进建立统一的保险网络信用体系。监管部门应以信用评级为主,对保险机构、投保人、被保险人的资信状况进行科学、准确的风险评级并实现信息的资源共享,同时,应加快推进形成全国统一、高效的网络信用记录查询体系,探索建立守信激励和失信惩戒机制,让守信的声誉成为诚信者的通行证,让失信的代价成为失信者的警示钟。[14]保监会可以委托行业协会等机构组织各家保险公司及保险中介机构建立统一的网络信用信息库,加强与其他金融监管部门如发改委、人民银行等部门的信息共享。在保险机构进行网上核保时,可查询投保人、被保险人的网络资信状况;同时,保险消费者可以选择有良好互联网信誉记录的保险机构进行网上投保。

互联网+，为保险正名 篇8

近些年来，业内一直不乏为保险正名的声音，但这种正名更多的是体现在宣传层面上。随着互联网保险的发展，“互联网+”从销售、投保、理赔等各个环节给保险带来了革新与升级，让用户在耳目一新中感受到保险业给生活带来的保障与安稳。可以说借助“互联网+”赋予的新生与活力，保险业正在通过优化自身的产品体验来为自己正名。

互联网保险市场已然爆发

根据中国保险行业协会发布的数据，2015年上半年，我国互联网保险市场实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年互联网保险全年总保费规模。在这816亿元的保费收入中，互联网人身保险为452.8亿元，同比增长343.4%，占寿险公司累计保费收入的比例提升至3.5%；互联网财产保险实现保费收入363.2亿元，同比增长69%，占产险累计原保费收入的8.5%。互联网保险市场的爆发不仅体现在保费收入的急剧增长上，还体现在市场经营主体的不断增多。2015年上半年，我国经营互联网保险业务的产寿险公司达到96家，比2014年底多了11家，更是2011年底的三倍多。

互联网人身险首次超越互联网财产保险

互联网人身保险无论在规模还是增速上都超过了互联网财产保险。2015年上半年，互联网人身保险实现保费收入452.8亿元，同比增长343.4%，比互联网财产保险的363.2亿元多出了近90亿元，对互联网保险保费增长的贡献率突破70%。值得注意的是，互联网人身保险占寿险公司累计保费收入的比例仅为3.5%，远远低于互联网财产保险占产险累积原保费收入的8.5%，这反映出未来互联网人身险在增长上仍大有潜力。不过需要注意的是，2015年上半年互联网人身保险市场的火爆很大程度上建立在“短期限、低扣费、高回报”的趸缴万能险的基础上，还缺少具有创新性的互联网保险产品。

互联网保险，不仅仅是互联网

互联网保险的本质是新技术驱动下的产品服务创新与商业模式创新，背后的新技术不仅仅是互联网，而是互联网连接下的众多新科技，比如纳米技术、生物工程、人工智能、大数据、云计算、物联网、可穿戴设备等。

海外一些保险机构已经利用智能家居来提供家财险保险服务。比如美国State Farm保险公司与ADT警报安全公司合作，在用户家中安装智能家居设备。该设备不仅可以在家中失火或漏水的情况下自动关掉阀门，消灭安全隐患，还可以在犯罪事件发生时远程通知客户及时采取措施。此外，该设备还可以为家中需要照顾的人自动调节光线或温度，提供医疗警报服务。客户购买智能家居设备时可以享受九折优惠。使用智能家居设备不仅帮助用户消除了日常安全隐患，也在帮保险公司减少赔付成本。

互联网建立保险公司与客户间的“强信任连接”

互联网最神奇之处是高效地连接一切。互联网保险的一大要义就是利用互联网手段优化保险公司与客户间的沟通。如何提升客户忠诚度一直是保险公司头痛的问题，而通过与客户进行高频次、个性化的日常沟通，建立“强信任连接”则是解决这一问题的有效途径。根据安永公司2014年全球保险消费者的调查结果，只有14%的客户对目前保险公司的沟通状况非常满意，约80%的客户愿意选择数字渠道和远程渠道完成许多不同工作及交易。这反映出作为保险公司的客户来讲，他们认为与保险公司之间的互动还很少，而他们也愿意通过互联网手段来加强沟通。

“至繁归于至简”的互联网保险产品

做互联网产品所遵循的一大原则就是“至繁归于至简”。产品在设计上要简洁，便于用户理解和操作。互联网保险在设计上也需要遵循这个原则。回首看看过去的一些保险产品，在产品设计上往往比较复杂，条款繁多而不易理解，缺少保险知识的普通民众很难全面理解产品。在对产品不够理解的情况下，一部分民众选择不购买产品，而在购买产品的那部分民众中，也可能存在对产品的误解，这为日后的理赔纠纷埋下了隐患。

互联网保险在产品设计上要简洁，要能直击消费者的“痛点”，要能让消费者很容易理解该产品能解决自己的什么问题，该产品的独特优点在哪里。对于一些保险品类，比如寿险、重疾险、家庭财富继承险等，由于其条款在复杂性上确实难以避免，而且保额重大。这就需要在网上销售时，先简洁易懂地传达出该产品最大的特点，激发目标客户了解该产品的兴趣，然后引导消费者向保险代理人进行更深更细的了解。

互联网保险不仅是把网络作为客户了解产品、购买产品的渠道，在产品研发、核保、理赔等环节也要充分发挥互联网的作用，遵循“至繁归于至简”的产品理念。之前不少消费者之所以对保险的印象不太好，一个重要原因就是在投保和理赔上比较麻烦、手续繁琐。现在一些互联网保险产品可以让客户不用填写表格，在线上就可以快速完成投保和理赔。就拿航空延误险为例，它虽然不是一个新的保险产品，但互联网让它获得了新生，让它被越来越多的人所接受。之前航空延误险在理赔上比较麻烦，需要客户先向航空公司要来航班延误证明，然后再跑到保险公司提交材料，一阵奔波下来才能拿到那几百块钱赔款。现在一些保险公司利用微信平台推出的航空延误险产品可以让用户通过手机就可以迅速完成投保和理赔。保险公司的后台与第三方系统进行了数据对接，航班延误后会获得延误信息，不用客户提交航班延误证明，就可以自动通过微信红包向客户支付赔款。

投其所好的线上场景化营销

把互联网作为销售渠道远远不是互联网保险的全部，然而做好互联网销售是互联网为保险正名的第一落点。过去，人们对保险业印象不大好的一个主要原因就是传统保险那种人海战术的销售模式造成的。销售的精髓就是在最合适的时机把产品需求方和产品供应方连接在一起，而过去保险的那种销售模式很难把握合适的时机，也很难建立起信任，而信任是金融活动的基础。无论保险销售人员是在街头推销，还是上门推销，人们大都视其为对自己生活的干扰，他们第一反应就是我不需要这个。产品销售如何出现在正确的时间、正确的地点是传统模式一直难以解决的问题，而互联网保险则可以更高效地解决这一问题。现在人们的生活场景开始越来越多地搬到线上，保险机构就可以针对消费者具体的生活场景来提供相应的保险产品。这时候消费者就不认为这种销售是对自己生活的侵入，而是对自己生活的“锦上添花”或是“雪中送炭”。例如，当消费者通过在线旅行网站购买旅游产品时，保险机构就可以向其推送户外旅游险、旅游意外险、天气险等保险产品。

打造基于大数据的生态体系

数据是保险行业的核心资源，对于互联网保险，大数据的作用无疑将愈发重要。保险公司不能仅凭一己之力来发展自己的大数据能力，要以开放的姿态引入合作伙伴，尤其要与互联网公司密切合作，利用互联网公司的信息技术、基础设施和数据资源。大数据时代，为了更精准地评估客户风险、更全面地把握客户个性化需求与偏好，仅依靠保险公司自身积累的数据是不够的，还要广泛引入其他行业的数据，比如公安、税务、医疗、教育、电商、社交网站等外部数据。引入外部数据从技术角度来说问题不大，关键是如何建立共赢的生态体系，让各数据提供方都能因数据共享而获益，否则就难以激起各方共享数据的积极性。波士顿咨询在其《互联网+时代，大数据改良与改革中国保险业》研究报告中指出，多数中国保险公司表示可能在未来三年内建立大数据平台，逐步丰富客户个人信息，整合社会医疗、犯罪记录、财务信息等，为开发新产品及差异化定价奠定基础。