互联网（共12篇）
互联网 篇1
在当今全面进入互联时代的大趋势下,传统行业大多面临转型升级的问题。在“双创”驱动的大背景下,先行一步在传统行业领域创业的中小企业很多面临发展瓶颈。对这些企业而言,转型不仅是为了未来活得更好,而且是为了企业现在活得下去,这是很现实的问题。如何转型升级?跨界融合?多业并举?对中小企业而言,绝非良策,贸然跨界,可能赖以生存的主业没做好,失败的可能性很大。
也确实有些激进的企业家,看到互联网的强势,倾力出击电商,铩羽而归时,原先打下的江山也守不住了。所以善策是借助“互联网+”来改变企业原先传统生态。
这里的“互联网+”的含义是你顺应互联网时代潮流,因你的主动拥抱、你的改变,你被加入进去!
但在实际操作层面,中小企业更可操作的是因企制宜,用你的主业去“+互联网”,不要被互联网“裹挟”而失去赖以生存的本钱。现阶段,“+互联网”可以实现企业管理升级,营销生态重构,品牌、产品推广等。手段上,则可搭载成熟互联网大平台来实现。在PC端、移动端和移动社交平台构建全网矩阵,把重心放到移动端。今年双1 1,淘宝天猫的订单80%以上来自移动端。今天的移动终端已经发展到IOSa10、Android7.0时代,技术发展速度之快,可谓锐不可当。
如何做好“+互联网”?最重要是改变思维方式,必须以互联网方式思维。大家可以想一想,淘宝是怎么壮大起来的?免费、分享、聚合。如果我们不以这个思维方式去“+互联网”,如何能够融入进去?譬如,你建个网站就是加了吗?在好几百万个企业网站中,谁会关注到你呢?只有你能够以互联网思维拥抱互联网,你才有可能“+互联网”实现企业价值重构,转型升级。
今天的马云已经拥有了足够的话语主导权,他这几年一直在强调线下的重要性。商业自有它的逻辑性。我强调传统行业中小企业自有核心业务的重要性也在于此。互联网技术发展到今天,我们真的没有必要在技术层面去纠结,专业的事交给专业去做,我们要做的则是如何做对、做好“+互联网”。譬如,牛商有个酒店产业供应链联盟方式的聚合体,积聚了酒店产业上下游供应链各类产品生产商、供应商,从基于物联网技术的酒店智能管理系统服务商到酒店易耗品供应商,应有尽有,据说达到上千家。这些企业之所以能够聚集在这个平台上,除了牛商理念的召唤,更现实的是有着共同的利益追求。在商言商,逐利是商的本性,只是商人的格局决定其逐利方式的高下而已。他们的趋同点就是能够以聚合的力量对接酒店产业。我们简单梳理一下,尝试以“+互联网”的构想实现这个联盟平台价值最大化。首先,平台聚合的大部分是传统行业企业,他们渴望以聚合的方式在互联网领域找到新的突破点;其次,他们各有各的企业,各自发展重点不会放在联盟的构建上。这就需要联盟的组织者,能够设计一条被大家所看到价值的路径,起码在逻辑上走得通。目前联盟成员的优势在线下,“+互联网”就要实现线上平台的构建;由这个线上平台把所有联盟成员真正意义上聚合,打通线上和线下;由这个线上平台对接资本市场,实现真正意义上的互联网平台来和酒店产业实现对接。
至于如何具体操作,这个就留给这个联盟的组织者、核心成员去思考。我这里只是作为一个案例样本简单解析。
现在,“+互联网”模式出现了“B2M”、“C2M”等新的模式,通俗讲就是“定制服务”,压缩所有中间环节,一些已经确立品牌的企业可以以这个方式实现互联网转型升级之路。我个人非常看好这个新趋势,两点:需求市场驱动,80、90人群消费观念”喜新厌旧“,注重品牌,追逐差异化,譬如过去开一家餐厅,老板更多的是讲究实用实惠,现在投资开餐厅则怎么亮吓人眼怎么来,这就是不同观念不同结果;消费驱动变化,过去我们购买驱动是确实需要,仅仅满足实际需求,随着人们生活水平的不断提高,现在很大一部分购买来自于购买者实际需求以外的需要,我们可以在自媒体上随便浏览满柜的包包、满柜的鞋之类的炫耀。
中小企业实现互联网转型既是生存的需要,也是责任的驱动,更是使命的必然,且别无选择,他们必然肩负起中国经济发展互联网转型的历史重任。
互联网 篇2
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。
先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的安全交易。之所以美国可以用这个方法制约
Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。
再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联网撮合完成。
首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。
近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。
既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢? 首先，民间担保在我国历史源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属于很离谱的高利贷了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。
后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现 Peer-to-Peer网络借贷。
事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统
另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。
接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。
2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方式。
4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。
如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。
安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：
一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。
另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上 P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。
如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。
话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦
因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的 P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!
说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业务的发展。
安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的 “宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎扎实实的房产抵押贷作为选择。
任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关部门放出的消息：央行征信体
可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。
如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。P2P网贷来到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。
在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。
互联网金融≠互联网+金融 篇3
【关键词】互联网金融模式；大数据征信；长尾效应；垂直化发展
一、引言
互联网金融在国内外发展迅猛，但是对于互联网金融的市场地位，尤其是对于其是一种借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，还是将互联网渠道与传统金融简单加和的“伪”新金融，学界对此众说纷纭。
对于互联网金融的定义，国内学者中，谢平等（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。吴晓求（2014）则强调了互联网平台在互联网金融中起到的关键性作用，认为互联网金融指的是以互联网为平台构建的、具有金融功能链且具有独立生存空间的投融资运行结构。从更广泛的角度来说，谢平等（2014）认为互联网金融是一个具有前瞻性的谱系概念，涵盖受到互联网技术和互联网精神影响，从各类金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式，是一个弹性很大、极富想象空间的概念。
总体而言，国内学者普遍接受互联网在互联网金融中起到的渠道作用，但是对于这种渠道作用的地位，却并没有形成一致意见，这也是造成互联网金融市场地位争论的主要原因。本文旨在从互联网模式入手，探究互联网金融是否是一种“新”金融，还是仅仅只是互联网与传统金融的叠加。
二、互联网金融模式研究
互联网金融模式主要可以分为信息化金融业务、第三方支付业务以及互联网信用业务。
1.信息化金融业务
所谓金融信息化是利用移动互联网、云计算、大数据等现代信息技术为金融企业提供较传统的软、硬件系统更为互联网化、高效化的技术服务，并在此基础上衍生出一系列金融服务。包括传统意义上的商业银行、证券、保险、个人财富管理、资产管理等金融机构通过信息化实现新的业务形态。
传统金融业务互联网化主要包括3个方面：一是互联网技术与传统金融业务的融合，是对原有金融业务的信息化升级，比如网络银行、ATM业务等；二是传统金融业务通过互联网渠道进行的创新发展，比如互联网货币基金（余额宝）等；三是为传统金融业务提供服务的信息化平台，比如基金网。
2.第三方支付业务
第三方支付指的是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支付平台。第三方支付的主要业务类型包括网络支付、预付卡发行与受理、银行收单。
网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网络支付又可以分为互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等模式。从目前第三方支付市场结构来看，互联网支付业务占比增速显著放缓，而移动支付业务占比则呈现激烈扩张的趋势。未来第三方支付的蓝海仍然在于移动支付领域，其市场前景依然广阔。如果说电子商务的崛起成就第三方支付的黄金十年，O2O商业模式或将成为移动支付飞速发展的最大推动力。
预付卡是指发卡机构以特定载体和形式发行的，可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。预付卡购物是继信用卡之后出现的交易形式，是先付费再消费模式。预付卡的商业模式使得预付卡在销售和使用完毕之间存在一定的时间差，于是就形成了一定的在途资金，即备付金。
银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。收单业务的主要参与方包括发卡机构、收单机构和转接清算机构。2013年央行颁布的《特约商户手续费惯例表》对银行卡收单手续费率进行了指导定价，根据商户类别餐娱类、一般类、民生类和公益类，按照1.25%、0.78%、0.38%和0%的手续费率进行定价。从POS终端的覆盖率来看，我国人均拥有POS机数量远低于国外，市场空间广阔。数据显示，截至2014年，欧美发达国家已经实现200台POS机/万人的保有量水平，而我国在2014年这一保有量水平仅为 50台/万人。
3.互联网信用业务
互联网信用业务指的是使资金需求方和供给方基于网络信任机制在互联网上完成资金融通的网络贷款、众筹等新兴互联网金融业务。
P2P是广为大众所知的一种互联网信用业务模式。作为普惠金融的主要参与者，P2P 切实填补了小额借贷的市场空白，但风险控制及业务模式是核心问题，P2P亟待转型。
互联网信用业务的另一代表是互联网银行。互联网银行是指持有银行牌照的互联网企业通过在线（即没有或仅有很少的线下网点）为客户开立银行账户提供贷款、转账汇款、存款以及理财等服务。2015年12月发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》中开始允许尝试网上开立银行账户以及采用生物识别技术进行身份核查，但是仍然没有允许电子网络渠道可以开立具备存取现金等功能的账户，因此我国的互联网银行暂时仍不具备吸储能力，这也是制约互联网银行进一步发展的重要因素。长期依靠资本金、股权融资以及同业资金始终会对互联网银行的业务规模形成限制，若网上开立银行账户政策能够完全放开，其便捷的开户体验、低廉的吸储成本（几乎没有线下实体网点）将允许其通过提高负债成本（存款利率）吸引小微企业及个人客户。再通过在自己“能力圈”与战略合作的互联网平台通过场景、信息及数据共享投放信贷等金融产品并进行多维度交叉风控。
三、互联网信用业务的关键在于业务的平台化。
业务平台化是指在海量用户基础上，构建多种类金融服务的无缝对接，其前提是用户海量，其表现形式是可以叠加多元金融产品，实现用户价值最大化，即赚平台的钱。早在2013年，阿里、腾讯等互联网巨头就已经开始发力互联网金融领域，我们认为互联网金融是在原有生态发展到较为成熟阶段进一步完善生态体验、吸引新增流量、刺激流量的价值转化与变现的必然选择。当阿里、腾讯、京东等互联网巨头的核心平台（淘宝天猫、微信、京东商城）发展到当前的已经较为成熟的阶段后，通过提供金融服务（消费金融、支付、理财等）可以更好地满足客户日渐增长的金融需求改善客户体验，吸引新客户并通过提供短期信用影响用户的时间偏好刺激其进行消费（流量的价值转化与变现）。互联网金融是一种新金融
互联网金融在大数据征信、覆盖长尾客户、垂直化发展模式这三大方面与传统金融有很大差别，从而赋予了互联网金融“新”的闪光点，互联网金融是一种新金融。
1.大数据征信
2014年底，央行个人征信系统收录的自然人数有8.57亿，而有信贷记录的人3.5亿，仅占四成左右，数据主要来源于银行信贷信息、养老保险缴费、公积金缴存信息三大主要维度。而在互联网时代，通过网络支付工具与通讯软件，购物需求、出游偏好、交友圈等海量生活化信息也能成为重要数据源，帮助更全面分析个人信用。
成熟的互联网大企业，如BAT、京东、腾讯等，服务范围含括电商、通讯、支付、理财、信贷等多个领域，可以便利地收集多元数据，而其用户数量又具备基数大、粘性高、增长快等优势，满足征信系统对大数据量的基本要求。显性登记如个人注册信息，与隐性记录如网购数据和浏览记录两方结合，协助全方位的评价用户信用等级。除了自身业务的协助，通过多端口对接，数据来源还可快速连接外部信息源，如神州租车、证、法院的信用黑名单、婚恋网站等。
2.有效覆盖长尾客户
我国金融市场存在着大量的长尾客户，例如中低端零售客户和中小企业。尽管国家长期鼓励传统金融机构加大对中小企业的金融支持力度，但是传统金融仍将中小企业排斥在客户范围之外。究其原因，银行服务中小微客户在成本收益上不匹配。同时，我国高度管制的金融体系导致民营资本很难获取传统的银行、券商和保险牌照，尽管2014年以来有放开态势但是国资仍占绝对主导地位，这就为传统金融机构天然减少了竞争。而直接融资的核准制、间接融资的抵押担保制度（本质是征信体系的缺乏与落后）、利率及汇率的不完全市场化体制（基准利率的存在、国家对外汇、利率市场的干预）、信贷资源或多或少的政策化属性都导致我国传统金融机构天生就偏好重资产、大规模客户的批发资金业务。对信用风险识别难度更大（因为缺乏抵押担保物）的中小企业和新兴产业的零售资金业务有很大的排斥心理。
互联网金融利用精准的场景定位和客户定位，借助互联网的快速扩散能力、大数据风控、产品设计的便捷性、灵活性为中小企业、个人客户提供针对性强的金融服务（如小贷、理财、消费金融等），掘金被传统金融“拒之门外”的长尾市场。
3.垂直化发展
传统金融机构，尤其是银行，其业务往往是大而全的，发展模式是水平化扩张而非垂直化发展。而互联网金融，必须要进行垂直化发展，基于以下两点原因：首先，避开平台型互联网巨头BAT的锋芒，实行差异化定位，构筑藩篱防止巨头携流量优势“模仿—超越”。其次，垂直化更容易切中细分行业要点，与客户联系紧密，同时通过新技术、新使用场景、风控技术极度优化，更为有效地防范业务风险。
参考文献：
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互联网金融与金融互联网 篇4
但是今天为什么我们在这个市场上把金融互联网和互联网金融进行一些对比, 我自己认为, 背后可能是资本的力量在发生改变, 今天可能互联网金融代表了民营资本, 金融互联网代表了国有资本。再过两三年我们可能不会再去谈所谓的互联网金融或者金融互联网, 因为再过两三年所有的银行都会认同互联网是一种工具, 我必须把互联网的思维和互联网的思想加入到整个金融产品创新中, 我才对客户有更好的交待。
我们今天来看, 传统金融机构对支付宝很有意见, 这12个月来, 传统金融机构对余额宝很有意见, 但更多的所谓的评论者, 唯天下之大不乱的评论者, 更希望是说金融互联网颠覆互联网金融。我认为这是错的, 我认为银行今天的担心不是担心余额宝, 不是担心支付宝, 不是担心阿里小贷, 而是对于互联网的担心, 他们对于互联网的担心转嫁到了一些产品形态上, 对还是不对?
但是互联网在人类社会当中是电发明以后的最重要的发明之一, 谁都挡不住, 而且我们对互联网的价值和认知现在只有20%, 马云也经常告诉我们, 阿里巴巴所有的技术, 我们必须对社会心存感恩, 同时我们要对互联网心存敬畏。在互联网面前, 我们真的是一个非常初级的初入者, 跟大家的创业是一样的。
我想向大家分享我对余额宝、对支付宝的看法。因为这18个月来, 到最近的12个月、6个月, 持续的纷纷攘攘、吵吵闹闹, 从监管部门到金融机构、到互联网企业, 互联网金融已经变成了一个当今最热的流行词, 但我们应该看看, 支付宝、余额宝对这个社会本身的贡献, 对金融体系的创新, 是正向的还是负向的。
如果没有支付宝, 中国商业银行的电子银行业务将会倒退3—5年, 因为支付宝对于中国的整个网上银行的贡献附加值在35%以上, 如果没有淘宝, 没有支付宝, 就没有这么多的客户去办电子银行, 去申请网上银行, 如果放在今天, 银行的柜台会被挤破的, 这何尝不是一场市场效率的提升。同样, 如果没有支付宝, 中国的整个电子商务的发展就没有这么快。
如果没有支付宝, 今天建立在大数据基础上的、云计算基础上的信用体系无从谈起。我做金融做了20多年, 我做互联网金融做了9年, 都是跟信用极其相关的, 我认为中国社会整个民族是一个道德非常朴素的国家和民族, 但是我们需要一种力量, 需要一种技术去激发它、去保护它, 这就是技术革新、产品革新的生命力, 这是我在看余额宝、支付宝, 但同样我们在看阿里小贷, 通过大数据、云计算去更多的识别中小企业的信用, 我们今天已经为将近90万家的小微企业提供信贷, 我们和小微企业都是没见过面的, 远到新疆、内蒙, 近到杭州、余杭、嘉兴, 是什么力量在驱动?我们认为是大数据, 我们认为是云计算。这种技术的革新, 变革的力量, 会对未来整个金融的变革至关深远, 我相信银行尽管在骂它、监管者尽管在骂它, 同样他们也需要它, 也自我认知他们需要变革。我认为这就是社会进步的声音, 这就是中国的希望。
在中国的互联网金融当中存在着大量的创业机会、革新机会以后, 我们也看到整个中国互联网金融需要引进, 特别是P2P贷款。金融的本质, 如果涉及到信用风险管理, 必须遵循金融关于信用风险管理的规律、特征, 我自己认为, 不会因为互联网去提升所谓风险的规避性, 不会因为互联网、不会因为市场就自动抵消了风险的趋势或者消化了风险, 今天我们靠的是大数据、云计算重新再评估客户、评估信用, 但是今天在中国, 很多的P2P被神话了, 他是因为资本的力量在推动着, 但是我告诉大家, 在未来的12—18个月, 会有大量的P2P迎来生存危机, 因为在金融当中如果涉及到信用风险, 你永远要认清一个事实, 那就是收益的当期性, 所谓收益就是贷款利率收益的当期性和贷款违约滞后性的时间差距。
互联网 篇5
互联网+音乐
高晓松要当董事长了，还是跟马云做同事。昨天，阿里巴巴宣布，成立阿里音乐集团。高晓松出任董事长，宋柯出任CEO。两位师兄师弟的好哥们儿一同加入阿里。
高晓松在微博表示：“从1995年我和宋柯成立麦田音乐，整整过去了。阿里音乐集团将是我俩音乐职业经理人生涯的最后一站。”宋柯则在朋友圈转发了一篇相关文章，“开会中，不一一回复各位亲朋好友的祝福了，唯有感谢感动感恩……”
两人为啥突然加入阿里?阿里音乐要干嘛?或许，这是阿里正式发功“吸星大法”的第一步，而互联网音乐领域，看来又将上演一场马云和马化腾的较量。
阿里音乐独成一体
高晓松和宋柯要一起干票大的
为什么选择加入阿里音乐?“诸多行业中，与互联网结合较弱的可能就要属音乐了。它应该在这个时代有更多的发展，加上人才、政策、资本的利好，时机到了。”昨天，钱江晚报记者联系上了宋柯,他笑着说，“只要与晓松在一块儿就好，职位我们不在乎，反正他主外，我主内。”
阿里方面表示，高晓松和宋柯在今年早些时候与上一家公司合约先后到期后，双方开始接触，数月沟通，最终加盟担纲阿里音乐。两人至今都忙着开会，“还没想好花名呢，估计好听的都被取完了。”宋柯打趣道。
互联网 篇6
互联网金融的核心及发展方向
目前除了阿里巴巴的“余额宝”，腾讯的“微信理财通”、百度的“百度理财”，形成了三足鼎立的局面，三家互联网公司分别利用各自的优势从三个不同的角度去推动他们的金融产品。但是李安渝教授认为他们的核心还是在互联网上的凝聚力和控制力，“我们认为互联网金融的主战场有它的创新点，应该在互联网企业和金融机构有交叉的领域，在这个领域比如说有互联网双边平台的建设经营，线上支付、小微贷款和消费贷款，以及一些简单的金融产品销售。标准产品销售互联网一定是销售成本比较低的销售办法。”
那么“余额宝”为什么可以快速引发燎原之势？李安渝教授认为有三点优势支撑余额宝的快速发展。首先他认为作为互联网的产品，余额宝具有销售渠道优势以及流量优势，“这个产品还不是金融产品，如果是金融产品理论上讲要有监管部门的批复，所以它就是一个互联网产品，这个互联网产品需要销售渠道和流量，正好阿里巴巴占有这个优势。”其次李教授认为余额宝的服务方式非常符合网上用户的习性和用户体验，“我们去银行办理应用的时候需要填表，阿里巴巴他就摸清楚了网上用户习惯。”第三是阿里巴巴有大量的数据，“他知道他在什么样的回报率可以吸引到用户过来，所以用户预期是阿里的优势”李教授说。
李安渝教授总结目前互联网金融主要有三个重要发展领域。第一网络渠道拓展：即怎样利用网络让金融机构的产品能够快速地推出去。第二大数据应用：即分析受众，什么样的群体需要我们的产品，这种需求的群体在哪里。第三虚拟信用平台：即快速识别交易对象的基本信用情况，以及在交易以后持续的信用监控。
“这是目前互联网金融三个重要的发展领域。互联网金融它会在信用体系建设的基础上，以平台化的方式依托第三方支付，我想一定会对金融行业发生巨大推动的作用。”李安渝教授认为。
互联网长尾理论的应用
值得注意的是，在2013年“余额宝”引发的电商大战中，越来越多的金融企业开始接受“得[屌]丝者得天下”的理念，纷纷将目光转向成千上亿的用户。对此，致力于电子商务研究的李安渝教授认为互联网金融实际上也沿用了互联网的长尾理论。
“我们传统的金融服务是大户和大项目，就是我们要去找一些大的项目，然后找有钱的大户，这样我们金融机构在中间进行撮合，这个不需要太多的互联网用户，基本上来讲跟网络的关系不是那么大。”李教授表示。“互联网出现以后，却使得金融行业就可以走到小户对小项目，什么叫小户？就是手上有3000、5000元，或者万把元的投资者；什么是小项目？比如说摆地摊、报亭，100、200元就可以启动的项目。那么互联网金融就使得小户、小项目也能够获得相关的金融服务。”李教授认为，互联网金融是互联网长尾理论一个很直接的应用。
而从另一个角度看互联网金融是通过互联网的集约化技术。李安渝教授认为互联网可以迅速地把很多人或者很多事情集中在一起，这样可以利用互联网，比如说利用社交网络，把一些小的投资者组织成一个超级大户，除此，他认为互联网也可以把一些小项目集中在一起。“比如说过去我们的报亭，它分散在城里面，我们一个个去看就很困难，而且一个个去看它都是单独的一两万的小投资项目，那么通过互联网我们可以把这些项目聚集在一起，在一个一个地方我们把这些经营者以某种方式，比如说论坛，把他们摆在一起，了解他们共同的需求，以及他们业务普遍的风险。”李教授举例说。
事实上在这个过程中利用互联网金融进行创新、创意方式也自然应运而生，“聪明人在中间设计产品，最终就使得这些小额的投资者能够有效地去投资一些小规模的项目，还能获得高额的回报。”对于互联网金融的发展李教授这样解释到。
互联网+金融的估值高于金融+互联网
那么在互联网金融风生水起的大背景下如何抓住机遇也成为众多企业思考的问题，李安渝教授提出了“互联网+金融的估值高于金融+互联网”的观点，“我引用了上海银监局局长的一段话，阿里巴巴市值1500亿美元，工行的市值是1.2万亿，他认为如果阿里巴巴作为一家互联网公司进入金融业后，资本市场给予其的溢价可能会远高于工商银行运用互联网技术完善自身服务所获得的溢价”李教授认为这种观点的核心实质是未来量价机构的资本补充和未来的竞争潜力带来的根本性影响。
因此，他也提示企业如果扩展业务，或试图拥有互联网上的长尾用户，那么就要改变服务方法，“我们的金融机构过去是习惯做大项目、服务大客户，而互联网公司的强项是服务成千上亿的用户，大部分的企业对小众客户服务非常好，但是那种方法不一定能够用在大规模的用户上。当然反过来互联网金融也不太可能做大项目和大客户，互联网公司也不会去做这种事情，因为他们没有这种服务能力，也没有这个服务网络。”
互联网金融和金融互联网 篇7
去年11月,阿里在京推出了内部俗称“聚宝盆”的计划。打算通过该云计算服务,让全国2000余家区域银行可以快速、低成本地实现网上交易支付等功能,打通农村电子商务快速发展的瓶颈。
12月初,京东启动了“内测白条”。按照京东金融发展部总监刘长宏所说,这是京东将根据已有的个人信用卡消费数据,推出个人消费贷款,“有了白条,你就能先消费后付款,额度高至万元,可选择3-12个月分期还款”。
20天后,首创国内团购金融理财模式的“百度百发”嘉实团购基金产品正式发售,认购额突破30亿元,创造中国互联网首发新基金的最高纪录。
第一个问题:把这三条信息放在2013年全年的互联网金融背景下一起看,能看出什么?笔者看到了来自互联网金融的创新、复制、速度和入侵。在2013年阿里涉及金融的发布会不下5场,从针对个人的“信用支付”到“余额宝”,再到针对供应商的“阿里小贷”以及针对云平台客户的“聚宝盆”计划,基本形成了一个生态闭环。在人们惊叹阿里金融速度的同时,不禁要问其他互联网公司怎么玩?
其实复制是一个有效的途径。阿里的“信用贷款”只是针对淘宝平台,所以与京东针对自有平台的“内测白条”并不冲突,按照这个思路、腾讯的易购、苏宁网商、国美网商都可以有类似的产品;而以“余额宝”、百度理财“、网易填金“等为代表的互联网基金则是基金公司与互联网企业的双向合作而已。一方面,互联网企业要在金融领域快速布局,另一方面传统基金需要互联网公司打开新的销售渠道,这是一合两利的事。更为关键的是,互联网企业入局金融领域的速度,习惯以产品开发为项目主导的思维,能让互联网企业快速整合企业内外资源,在一两个月时间内就能推出一款新的金融产品。
相比之下,传统金融企业的动作,则无法和快速的互联网企业相媲美。在过去的一年我们看到建设银行推出了“善融商务”电商平台,交行推出了“交博汇”平台,农业银行宣布成立“互联网金融技术创新实验室”,旨在探索与完善互联网金融创新机制,拓展农行互联网金融业务。中国银行的“中银易商”客户端在同业中率先推出“声波支付”,工商银行具备“支付+融资”功能的电商平台也已上线。但是,效果却乏善可陈。
第二个问题:互联网金融和金融互联网是一回事么?对于这个开放性的问题,在2013年中国第九届电子银行年会上,人民银行支付结算司副司长樊爽文认为,“无论是金融互联网还是互联网金融,都是在互联网时代这一大背景下,从不同的视角去观察、讨论和实践金融活动,归根到底它的核心还是金融。而金融的核心实际上就是对风险的管理,所以,从本质上来讲,金融互联网或者互联网金融完全是一回事”。
互联网时代下的“互联网+实战” 篇8
以下为李大学演讲实录:
信息互联网时代
我第一次接触互联网, 是在1995年。我本科学的是数学, 研究生学的是计算机, 毕业以后一直从事软件相关的工作。我觉得电脑进入家庭以后, 大人孩子都需要学习, 所以我就瞄准了教育软件, 在1996年创办了苦丁香教育软件公司。
到了1998年, 我感觉到了互联网来势凶猛, 于是又创办了第二个公司, 主要做电子商务软件。在我看来, 互联网对人们生活的影响, 第一步是把信息搬上网, 第二步就是把交易搬上网。1999年, 我把自己的研究成果写成了一本书:《轻松组建网上商店》。书卖得很好, 里面有一张光盘, 只要插上电脑, 就可以安装一个网上商店, 这是中国最早的网上开店软件。那时在网上只能卖标准化的东西, 图书、光盘等。
后来, 我和《电脑报》合作创办了天极网, 那是一个IT门户网站, 通过普及电脑的知识和电脑评测, 帮助大家选择电脑等数码产品。我一直在天极网做到了2005年。
所以我职业生涯的第一个十年, 正好经历了中国互联网演进的第一个阶段:信息互联网, 以门户和搜索为代表, 诞生了搜狐、新浪、网易为代表的第一代互联网公司。
信息互联网给传统媒体带来了最大的冲击, 因为报纸、杂志、电视等媒体最缺乏的是交互性。其次, 互联网能容纳的信息是海量的, 且可以实现多媒体呈现, 这也是传统媒体无法比拟的。第三, 互联网可以随时随地提供信息服务。第四, 互联网的诞生是分布式的, 每一台电脑既可以消费服务, 也可以提供服务, 所以天生就是去中心化的。第五, 互联网极大地降低了用户的使用成本及门槛, 这就要求互联网公司必须想办法粘住用户, 比如免费策略, 这就决定了信息互联网时代是以广告为主要模式盈利, 对用户免费, 赚取商家的广告费。
但是信息互联网广告这种模式, 只能诞生几十亿美金的公司。在2005年, 我感觉门户的时代就要过去, 于是毅然决然离开了天极网, 打算搞一个医疗健康的项目, 类似春雨医生, 但是因为不懂这个行业, 闯荡几年花了不少钱。在这个过程中, 我遇到了刘强东, 当时京东已经获得了A轮融资。在交谈的过程中, 我感觉到了电商的蓬勃生机, 也感受到了刘强东的魄力和魅力。
商品互联网时代
2008年5月份, 我加入了京东, 当时京东技术研发体系才三十几个人。我觉得, 我们要把自己定义为一家技术驱动的公司, 而不是网上的国美或沃尔玛, 因为只有技术才能解决很多问题。首先是解决用户转化的问题, 如果一个网站很山寨, 半天打不开, 一点儿不吸引人, 用户就会流失。当时采取的第一招, 是使用SEO (搜索引擎优化) , 为京东带来大量的免费流量。当时我们找了5个技术骨干, 租了一个别墅, 进行了三个月的封闭开发进行网站改版, 大家一起打地铺, 每周干六天, 我自己完成了其中一半的代码。和兄弟们一起打地铺、写代码, 这个事情让老刘非常感动。今年我从京东离职的时候, 老刘很不舍, 聘请我为京东终生荣誉技术顾问, 随时可以回去。
让老刘感动的, 后来我自己反思了一下, 首先是激情。最厉害的人, 是随时可以按Reset键重启的人:把自己全部清零, 重新来过。
网站改版上线一周之后, 京东订单量翻番, 我们又到库房去打包, 一打几个月。技术的力量就是这么厉害, 只要把技术和系统打通, 就能真正抓住互联网的特征。重要的一点就是:互联网的免费流量值得好好利用。
第二件事情, 是引入社区和交互的元素。互联网时代是草根的时代, 每个人都是意见领袖。所以我们在京东网站上搞了用户评价系统, 并且保留了差评。因为我们发现, 写差评的用户, 是真正在意的用户;而看差评的用户, 也是真正有购买意向的用户。同时, 通过数据分析将对用户转化率最有影响的前五条评价展示出来, 将转化率提高了20%。第三, 开发了自动更新商品与价格信息的系统, 通过技术的力量, 解放了技术与采销人员, 大大提高了工作效率。
这次网站改版, 将京东的技术提高到了一个新的高度, 为公司的快速发展打下了基础。我发现, 在互联网的发展过程中, 技术是重要的驱动。2008年的时候京东的销售额还不到10亿, 去年是2600亿, 裂变和成长的背后, 是技术和创新。
产业互联网时代
当今时代, 互联网已经从信息互联网 (门户) 、商品互联网 (电商) 发展到了产业互联网阶段——以互联网平台为基础, 利用信息技术 (移动互联网、云计算、大数据) 与各行业的跨界融合, 推进产业链的重构, 实现传统产业的转型升级, 所以互联网+时代是属于产业互联网的时代。
移动互联网VS传统互联网 篇9
随着移动网络技术如基于XML的网络浏览技术的成熟, 传统互联网和移动互联网会进一步融合, 从而加快互联网用户向手机上网用户的转移。而移动网络基础设施的逐步完善和手机上网资费下降等等, 会促使中国手机上网用户呈现爆炸性增长。移动互联网行业正迎来春天。这是对移动互联网行业最振奋人心的消息。罗伊网www.Roy EC.com认为, 2007年中国移动互联网业务总体市场规模已经达到111.23亿元, 同比增长60.2%。基于中国移动运营商2007年加强对移动互联网的政策管制, 这样的市场规模较真实的反映了市场现状。WAP网站是在原有的互联网网站同样的数据库平台上以两种形式表现, 其实内容全部是一样的。未来的互联网企业都会做小屏幕的版本, 这样他们的用户随时随地想使用这个服务的时候, 就可以用手机来使用。以后手机资费更便宜, 可能就不会有那么多独立的手机WAP网站, 但WAP依然会有它存在和发展的市场。另外就是接入的需求。用户在没有使用电脑或用电脑不方便的情况下, 他需要手机来接入获取信息和娱乐。现实是很多PC互联网企业没有满足用户这种需求。这也是WAP网站可以在过去几年发展和壮大的原因。3G到来后催生更丰富更细分的移动互联网应用, 那些在细分市场已有先发优势的移动互联网公司会得到比竞争对手更快速的发展, 包括传统互联网已经做得比较成功的企业有更大机会获得成功。各大知名门户网站、搜索网站、交友网站等等都争先恐后地切入无线互联网市场, 已纷纷推出无线版应用业务, 更多的传统互联网业务应用, 如新闻、搜索、SNS等将出现在移动互联网上, 更多传统互联网的用户将通过手机上网体验相应内容和服务。迅速成为手机上网看新闻、搜索、休闲、娱乐、交友的主要站点, 以抢食该市场蛋糕。事实证明手机上网已不是高端用户的专属, 正成为越来越多普通大众尤其是年轻人群受欢迎的生活方式。
随着中国移动互联网络基础设施的完善和手机终端技术的改善, 会有越来越多的用户选择手机上网, 这其中包括了传统的互联网用户。WAP作为移动互联网的重要应用技术, 为用户提供了通过手机上网获得信息的重要途径。传统互联网络接入技术已经发展得比较好, 所以基于电脑的互联网内容和应用近十年获得了快速发展, 随着电脑的普及, 传统互联网成为大众获取海量信息的重要通道。资深的互联网孵化专家黄相如认为, 3G的到来, 无论传统互联网还是移动互联网, 都会保持一种并存关系, 这种并存状态可以为用户提供更多的上网选择和体验。作为手机上网的重要应用技术, WAP依然会是用户通过手机上网的重要保障。未来传统互联网的WAP版本站点会起到对用户了解互联网内容的随时随地的补充。而WAP网站也会把内容放在传统互联网上作为补充, 手机网站上的一些内容放在WEB网站上, 并把阅读WEB站点的那些用户作为手机上网用户群的补充。天下网王鹏飞认为, 互联网WEB站点和WAP站点各有自己的特点, 会有个互为补充的状况, 这种互补共荣和相互促进发展的关系会构成整个互联网的未来。传统互联网和移动互联网会趋向融合, 这种融合将随着3G到来进一步加快。用户习惯是影响移动互联网发展的关键因素。移动互联网发展需要网络、终端走向成熟。电信重组后运营商的本质是希望服务好用户, 3G来了, 用户上网速度加快了, 智能手机的市场占有率提高了, 用户的使用习惯将从传统互联网向移动互联网转移。
传统互联网和移动互联网的用户数差异也会促成两者并存。截至今年上半年, 不断猛增的中国移动电话用户已突破6亿, 固定电话则延续近年来的下滑趋势, 互联网宽带用户保持稳步增长, 互联网用户是2.1亿, 这里有巨大的用户缺口, 是个很大的市场, 这也将推动WAP为众多移动互联网企业找到发展的空间。互联网用户增长迅速, 已经成为运营商新的业务增长点。工信部的数据显示, 互联网用户进一步趋向宽带化。今年上半年, 互联网拨号用户减少388万户, 达到1553万户, 而互联网宽带接入用户净增1141.3万户, 达到7782.7万户。工业和信息化部有关负责人曾对新华社记者表示:手机业务优势凸显, 一方面因手机有方便快捷的天然优势, 另一方面得益于去年以来手机单向收费等资费优惠政策的全面实施。此外, 第三代移动通信即3G试用商, 手机报、手机电视等新鲜业务的推出, 也吸引了更多人使用手机。
工业信息化部电信研究院与全球移动顶级域名.mobi管理公司的联手合作规范域名, 使得移动互联网产业版图变得相对清晰, 但无论是用户消费习惯、市场规模, 还是盈利模式, 移动互联网都未跨出实质性的步伐。因此, 在目前移动互联网尚未真正成型的情况下, 盈利模式毫无疑问是最好的破局良方。电信研究院与dot Mobi公司的联手, 得到了憧憬于移动互联网的中小企业的赞同。两大权威机构携手, 将有望对底层的标准、规范进行完善、统一, 降低企业参与移动营销、移动商务的门槛。特别是以域名的方式制定规范, 将极大地扩充移动应用的空间, 降低中小企业参与移动互联网的进入门槛, 黄相如根据有关权威机构的数据预测称, 2011年手机访问互联网将超过计算机。这一预计无疑将会为整个移动互联网市场带来鼓舞。移动互联网用户具有移动性、个性化等特点, 是移动互联网发展的机遇所在。目前中国移动电话近6亿的用户, 移动互联网所释放出的能量要远远超出互联网本身。而且任何一个手机号码背后代表的都是一个用户, 用户的行为和消费习惯, 都可以通过手机这个终端“暴露”出来。但实际上, 移动通信用户成为移动互联网用户的人并不多。许多用户是在自动开通GPRS情况下被动上网, 他们中的大多数人并没有形成用手机上网的习惯, 不是真正意义上的手机网民。而且由于手机键盘小, 输入存在障碍, 很多用户不愿意使用手机上网。
互联网商业模式与互联网经济 篇10
关键词：互网联,商业模式,经济,创新
最近几年, 京东、阿里巴巴以及聚美优品等购物网站开始兴起, 开启了一种新型的经济经营模式, 销售者与购买者无论身在何处, 都能通过互联网进行交流, 这种经营方式不仅方便快捷, 而且也加速了各种商品的流通量, 有效促进了我国经济的发展。在互联网时代到来之际, 为了能够将新型经济模式的优势完全挖掘出来, 我们有必要对互联网商业模式以及互联网经济的综合情况进行全面的分析。
一、互联网商业模式
1. 商业模式
“商业模式”一词, 最早源自于英语“Business Model”, 对于这一概念的内涵, 世界上的很多学者都有着自己不同的见解, 有的学者觉得商业模式是以信息、产品以及服务作为构架的, 能够对不同角色参与者的利益关系进行较为详细的描述;有的学者认为, 企业与自身所提供的产品与服务两者间的关系就是商业模式, 成本与收入结构均存在一定的差别;有的学者认为, 商业模式是指, 一个企业或者其合作企业, 市场中的客户递交或者创造具有价值的关系资本或者物品, 从而得到利润以及持续收益的机会;而的学者则认为所谓商业模式就是指企业经营的方式。企业会以此为依据建立公司, 并对企业的资源进行合理的使用, 从而为购买者提供所需商品, 并从中获得利益, 使企业得到可持续性的发展。
从上面不同学者的解答可以看出, 商业模式涉及的内容较多, 是一个体系, 其中涵盖了企业经营的各个方面, 能够将特定商业环境中价值增值以及资源集成的过程体现出来。
2. 互联网商业模式的特征
(1) 客观性与主观性
所谓客观性, 就是指以互联网商业活动为基础的商业模式, 可以将商业活动的开展规律规则、特征以及结构全面体现出来;而主观性是因为互网联商业模式并不能将企业的商业活动以及特定问题完整的体现出来, 只能进行部分体现, 主要是因为这种商业模式属于人们主观构建的, 属于理论解释或诊释结构。
(2) 受动性与能动性
商业模式受动性, 主要是因为商业模式构建与发展以及运用, 都需要以人的能动性发挥作为依据;而能动性指的是, 企业在使用任意一种商业模式进行经营时, 都会受到客观因素对其的限制。
(3) 系统性与多样性
伴随着互联网技术的不断发展, 相关人员已经总结出了大量的互联网商业模式, 像关联模式、网络到户以及垂直网站等形式, 使该商业模式变得更加多元化, 这就证明了该商业模式的多样性;而这些模式在运用时, 并不能单独进行使用, 而是会与企业其他方面形成一个关联性较强的系统。
3. 互联网模式的创新
当今互网联企业的变化速度极快, 企业想要在市场中立足, 保持企业的竞争实力, 企业就必须要对互联网模式进行不断地更新, 一方面要对企业自身的信息技术水平进行优化, 按照企业自身的经营特点与发展战略需求, 制定出合理的商业模式创新计划;一方面, 要以创新方案为依据, 对现有的数据分析方式以及软件和硬件资源进行优化, 并加强对人力资源的管理, 从而为企业商业模式的创新做好铺垫;另一方面, 要对公司内部的商业模式系统进行梳理, 检查其是否有出现纰漏的环节, 从而细节处对每一环节进行加强, 为商业模式的创新提供保障, 实现企业的可持续发展。
企业要以市场的要求为根据, 按照客户的需要对自身的商业模式结构进行调整, 要制定灵活的商业经营模式, 有针对性的为不同群体提供相应的产品与服务, 提高自身产品的迎合性与吸引力, 打造出高质量的互联网商业模式。同时要在商业模式中加入节日促销方案, 像打折以及送优惠券免费领取等等, 不断对企业的客户群体进行巩固和扩大。此外还要注重对新产品的研发, 要保障产品的吸引力, 为企业获得更多的利润。
二、互联网经济
1. 互联网经济的内涵
所谓互联网经济就是指以信息技术为依托开展的经济活动。发展至今, 互网联经济主要呈现出了四种模式:网络游戏、电子商务以及即时通讯和搜索引擎。可以说互联网经济属于网络时代的一种产物, 是新型的经济模式。随着信息技术的不断提升, 经济行为以及经济主体都建立在了信息网络的基础之上, 企业会通过网络对相关的数据信息进行深入的分析, 从而使管理决策更加科学化。其中最具代表性的就是阿里巴巴集团旗下额B2B网站, 这是世界最大的网络贸易平台, 不仅经营目标明确、定位合理, 同时经营结构较为完整, 为全球百万商家提供了经济交易的平台, 受到了广大商家的认可与欢迎。
2. 互联网经济特征
(1) 外部性
在互联网经济中, 网络外部性是最为突出的优势。所谓外部性就是指产品的价值并不固定, 会随着使用者数量以及销售数量的变化而变化, 不过原有客户成本还是始终不变, 无需成本支出得到的利益。互联网经济具有的外部性特点, 能够有效对企业成本进行控制, 在提高用户效益的同时, 还能对有效提高企业盈利额。
(2) 边际成本较低, 固定成本较高
企业为了在市场中站稳市场, 会不断进行产品与服务的输出这部分经营需要消耗大量的固定成本, 但相应的边际成本却极低, 甚至可能不需要消耗成本。换而言之, 只要企业能够研发出新的产品, 就会带动企业的生产。这一点, 是互联网经济中, 与传统经济产差别最大之处。
(3) 产品兼容性
现在企业的系统都需要具备强大的功能才能满足企业的使用需求, 这就需要系统兼容性的支持, 如果企业使用的软件无法兼容, 这对于该软件的销售而言几乎是毁灭性的, 所有成本资金都存在付之东流的风险。例如微软公司在推出“Windows2000”系统时, 就有流言说这种软件无法与其他软件进行兼容, 只是这一软件的生产公司股票大幅度下跌, 这就证明了互联网经济兼容性的重要作用。
3. 互联网经济开展的优化方案
(1) 利用互联网思维, 对改革方案进行确定
企业想要对互联网经济的开展途径进行优化, 就需要对自身管理思路进行改变, 不能按照以往的思维模式去对互联网进行管理, 要不断管理方式以及监督手段进行改革, 并要对市场监督管理工作进行规范, 要对经营操作行为以及产品进行严格的检查, 禁止出现与相关法律法规不符的情况。同时政府要对互联网经济进行适时、适当的干预, 要在给予企业创新空间的同时, 对其进行法制化的约束, 从而为经济体制的改革与实施提供保障。
(2) 对经营观念进行创新, 制定出高质量的商务新模式
相比于传统的企业商务模式, 电子商务模式在服务、品牌以及购销上都具有一定的优势, 是在传统经营模式的基础上, 对管理以及产品配送模块进行了优化, 制定出高质量的商务经营模式。这种模式能够将原本的实体销售转变为线上、线下同时销售的模式, 而且这种经营方式能够省去中间商的环节, 在价格方面具有极大的优势, 这时企业只要在售前咨询以及售后服务等方面做好相应的服务, 就能式大量客户产生好感, 这样不仅是对原有发展模式的一种突破, 同时还能使企业真正实现可持续发展, 这对于企业今后的发展而言具有极大的助益。
三、结束语
企业想要在市场立足, 不断扩大自身的经营规模与市场影响力, 就需要按照时代的变化对自身的经营模式进行改变, 而互联网商业模式以及互联网经济模式的诞生, 给企业以及诸多创业者带来了机遇, 各企业以及创业者要对两者的内涵、特征以及其他方面进行全面的了解, 进而从中找到适合的开展方式, 制定出正确的互联网时代发展战略。
参考文献
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[4]丰晓芳.互联网商业模式创新研究[J].商业时代, 2014, 24:64-65.
他们的互联网,我们的互联网 篇11
春节后我读到一篇非常好的文章《过年回家有感：他们的互联网》，作者是一个从事互联网设计的从业者李杰，我这里向大家郑重推荐这篇文章(http：／／www.jaylee.cn／their-internet／)。在这篇文章里面，李杰谈到了他从北京回到温州农村老家后观察到的一些现象，例如他的父辈通过QQ视频同国外的亲戚联系，这是他们开通宽带的最大动力：例如他的表妹通过淘宝购物，并且不厌其烦地辗转几公里进行支付和取货的操作；例如他的表弟每天上4399等网站玩小游戏。这样的用户和这样的用户需求可能真的不是我们这些投资者，甚至是许多互联网创业者所能充分了解的，而对这些用户的深刻理解才是任何互联网产品想要取得重大成功的前提。
我很快就把这篇文章在我们经纬创投内部进行传阅。有意思的是，很多同事马上也分享了类似的观察，这种体验很多都来自远离北上广深的中国其他地区。再举几个例子，有一个同事提到他60多岁的阿姨半夜起来在QQ上偷菜，而她选择好友的唯一标准是“有没有菜地”：另一个同事讲到，他10岁的外甥女春节期间的最大娱乐是《摩尔庄园》，而在庄园里面的级别将成为同学之间非常重要的炫耀资本；还有刘仪伟代言的“360免费杀毒”，在央视播出后在很多二、三线城市取得了不错的反响，甚至成为大叔大妈们的谈资。大家可以看到，以上提到的所有互联网产品，无论是QQ、淘宝，还是《摩尔庄园》、360杀毒，都是目前中国最成功的互联网产品之一，我想这绝非偶然情况。换句话说，正是由于这些产品的设计者将“我们的互联网”和“他们的互联网”有效地合二为一，才能取得在massmarket上的成功。
再回到投资者和创业者的角度，也就是“我们的互联网”角度，其实很多人创业都是站在比较主观的“我们的互联网”角度的。
首先，很多创业者喜欢将国外成功的模式作为他们在中国的学习榜样，这个本来无可厚非，百度、淘宝、携程等都是很好的例子，但如果不能放低身段，甚至是“土土地”挖掘产品的草根性和普适性，我想取得重大的成功是遥不可及的。我自己曾经投过一家电子商务公司，在国外有清晰的赢利模式，这个创业者也很会讲故事，但可惜的是中国本土的购买行为、支付方式、配送方式、产业链环境等同国外的差别太大了，且没有充分理解“他们的需求”，成了这家公司最终失败的主要原因之一。
其次，很奇怪的是，有一些创业者似乎把“草根化”当做一个贬义词，很多人喜欢谈模式、谈发展、谈赢利预测、谈上市，但就是不愿谈产品怎样能满足“他们”的需求。其实，无论创业者本人是怎样的背景，是“海龟”还是“土鳖”，是“洋派”还是“草根”，这些只同你运营公司的方式和风格相关，而同你的产品是否符合用户需求无关。所有伟大的互联网产品，都是近乎偏执地对“他们的互联网”需求有着深刻理解并精心设计的结果，这无关出身，无关背景。
换一个角度，有一些创业者非常本土化，对广大网民的理解比较深刻，但是却缺乏运营公司的经验，缺乏融资的能力，这种情况该怎么办呢?我的回答是，只要你的产品真的能很好满足“他们”的需求，那么你就成功了一半，当然这是初始的小成功。下一步，你就应当尽力弥补自己的不足并持续进步。在中国的互联网领域内，好的“他们的互联网”产品是成功的前提，而你的短板则决定你最终能走多远。
互联网 篇12
1.诸多行业已经覆盖“互联网+”
农业上, 有数字技术为支撑进行的大数据分析, 以便更好地提供农业生产运作的信息, 提高农业的生产运作效率。工业上, 随着德国“工业4.0”的提出, 传统制造业企业纷纷采用移动互联网、云计算、大数据和物联网等信息通信技术改变原有的研发设计和生产方式。在商贸服务业方面, O2O模式的引入为各企业带来了更多的客户流量和利润, 同时也节省了不少成本。教育上, 在线网络课堂则弥补了传统教育不能很好满足学生个性化需求的缺陷。在交通出行及旅游方面, 也分别推出了诸多在线打车的APP和旅游在线服务云平台……可见, “互联网+”已经和诸多行业结合, 为各行业的发展提供了更为创新、广阔的平台。
2.传统产业对“互联网+”还处于初步探索阶段
“互联网+”有利于促进中国经济新常态的发展, 为经济发展提供新的创造力。但从目前现状来看, “互联网+”还处于初步探索阶段, 除了一些比较成熟的互联网企业, 大多传统行业只是初步开始尝试网络营销。根据CNNIC统计, 截至2015年12月, 全国利用互联网开展营销推广活动的企业比例为33.8%。在开展过互联网营销的企业中, 35.5%通过移动互联网进行了营销推广, 其中有21.9%的企业使用过付费推广。但也只是起步阶段, 很多企业甚至都没有形成移动互联网营销的意识。
二、产业互联网发展的必要性
1.产业互联网与消费互联网的区别
消费互联网时代, 其用户主体是消费者个人, 商业模式则通过高质量内容和有效的信息提供来获取流量, 通过流量变现吸引投资, 然后形成完整的产业链, 其最终目的是改变人们的生活方式。以互联网巨头BAT为例, 腾讯的QQ、微信, 改变了人与人的连接方式;阿里的淘宝天猫改变了人们的消费方式;百度的搜索引擎改变了人们的信息获取方式……而产业互联网的用户主体是企业, 主要目的是改变企业价值创造的方式。产业互联网较消费互联网更加注重大数据的分析和物联网及企业生态链, 而且其对象除制造业外, 还包括其他通信、交通、工业以及医疗保健行业。它的商业模式是将传统产业与互联网结合, 寻求创造更高价值的产业形态。
2.存在问题
(1) 传统企业理念与思维尚未转变
很多传统企业并没有理解互联网真实的理念与精神, 而仅仅以为互联网就是网络营销的工具。中国电子商务协会副理事长王海波说过, “产业互联网实际是被低估的。大家觉得互联网就是一个工具, 但其实它的背后不是工具的概念, 地方政府包括省、市、县、所有园区都应该把产业互联网作为和土地资本一样重要的要素之一, 而这个高度远远没有达到。”
(2) 商业模式同质化
很多企业的商业模式在本质上没有区别, 造成产品同质化严重。例如这两年非常热门的O2O模式:O2O是一个非常残酷的市场, 到目前还处在混战阶段, 其商业模式和盈利模式还尚未完全被摸清。日前网上公布了一批O2O死亡名单, 情况惨不忍睹。
(3) 缺少技术与人才
大部分传统企业的技术自行研发的成本很高, 过于依赖国外技术而缺少核心的研发与技术, 因此在高附加值环节竞争力比较弱。另外, 既了解产业流程又熟悉掌握信息技术的人才稀缺。随着劳动力成本的不断提高, 传统企业对于电商人才更加可遇不可求。
三、关于目前产业互联网发展的思考与建议
1.电子商务法制法规的实施与完善
中国国际电子商务中心研究院于1月14日表明我国的电子商务法将于2018年正式颁布实施。我国电子商务飞速发展, 而电子商务产业长期的“自由市场规则”使个人隐私泄露、网购陷阱、欺瞒敲诈等负面消息时不时出现。如若电子商务的法律制度不尽快实施与完善, 我国的产业互联网的发展将缺乏法律保障。
2.传统产业要将互联网作为企业发展新战略
传统产业互联网的发展需要传统企业积极参与到互联网发展的队列中, 积极树立“平等”、“开放”、“协作”、“共享”的互联网精神, 培养互联网“用户至上”、“快速迭代”、“普惠服务”的理念, 将互联网精神和理念贯彻到到企业的战略管理中, 利用互联网为企业取得更大的获利空间。
3.商业模式重构
第一, 利用互联网的理念“通过免费赚钱”, 企业可以将商业模式后向化, 即先引入客户流量再开展实质性的业务活动。第二, 传统企业利用其自身原有资源优势进行适合其发展的电商模式——B2B电子商务交易。第三, 从OEM-ODM-OBM转型, 培养企业的高附加值环节的竞争力。
4.平台技术的建立与完善
产业互联网的发展首先要以企业建立一个平台为基础, 包括在大数据分析、云计算和带宽网络上建立的办公自动化系统、企业资源计划 (ERP) 、客户关系管理系统 (CRM) , 为企业整合信息、生产个性化及开展业务带来极大便利。同时, 企业要提高网络安全技术防护能力, 在内部网络的基础上增设防火墙和高级防毒软件, 防止重要商业机密的泄露。
5.变革企业管理方式
第一, 改变生产研发方式, 通过族群合谋、众包, 开放合作以最大化共享外部创新资源, 节约生产成本。第二, 改变资本获取成本, 通过互联网金融或众筹的方式资本借力;改变物流销售方式, 物流智能化去中间化。第三, 改变人力资源培养管理方式, 组织机构扁平化, 注重员工的个性化需求, 将员工视为另一种客户。第四, 改变服务方式, 顾客导向是互联网思维的核心, 因此, 企业从研发到后期产品改进应该让用户参与, 使用户成为产品的“设计师”, 提高用户的参与性和产品黏度。
摘要：随着全国人大“互联网+”政策的提出, 互联网越来越成为未来中国经济转型的重要驱动, 并成为构成中国经济新常态的重要内容。本文通过研究分析我国“互联网+”背景下产业互联网的发展现状和存在问题, 提出了对产业互联网发展路径的构想, 为我国传统产业转型升级, 结合“互联网+”打造新型进步的产业模式提供新思路。
关键词：“互联网+”,产业互联网,发展,创新
参考文献
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