贷款程序

贷款程序（共12篇）

贷款程序 篇1

个人房屋抵押贷款的贷款程序

随着生活水平的不断提高，面对生活中买房购车、经营生产等等大宗型消费时，往往很多人一时难以拿出资金进行周转，那么我们不妨就通过六行万通担保公司金融顾问的介绍来了解一下个人房屋抵押贷款吧!

个人房屋抵押贷款是指借款人以本人名下的房產抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款，用途包括个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法等多种用途。

贷款程序：

1.贷款人委托本公司办理贷款手续，提交相应的贷款所需资料;

2.办理抵押、质押、物押的评估报告;

3.向贷款银行提交贷款申请表，签订贷款合同及各类协议书，并办托公证、保险等手续;

4.银行审批;

5.房產局作抵押登记，办理它项权利证;

6.银行确认，发放贷款。

现在您对个人房屋抵押贷款的贷款流程清楚了吧，如果您还有不明白的地方可随时与我们的在线顾问进行联系，我们会为您做出详细的解答。

贷款程序 篇2

一、外国政府贷款与国内一般商业银行贷款相比优势

从贷款利率来看, 国内一般商业银行的贷款利率在7%左右, 且每年要根据人民银行基准利率变动进行相应调整, 而外国政府贷款具有一定赠予和援助性质, 利率较低, 一般在1.5%至4%之间, 部分国别的贷款为无息贷款;从贷款期限来看, 国内一般商业银行的贷款期限一般不超过10年, 超过10年的商业贷款需特别报经人民银行备案, 而国外政府贷款期限通常在7至40年之间, 并含有多年的宽限期, 随着人民币的不断升值, 还可减轻公立医院还款压力;另外, 利用国外政府贷款引进先进医疗设备, 公立医院还可享受进口设备免关税、增值税等诸多优势条件。

二、外国政府贷款申请的关键步骤

一般申请外国政府贷款的关键步骤有以下九个方面的内容。

(1) 医院提交贷款项目上报发改委、财政部门审批。

(2) 贷款项目列入国家发改委和财政部备选项目清单。

(3) 医院自主公开确定项目代理公司和转贷银行。

(4) 医院上报贷款项目可研报告和项目资金申请报告至发改委、财政部门。

(5) 项目代理公司组织招标并与中标单位签订采购合同。

(6) 项目代理公司上报采购合同至财政部和转贷银行。

(7) 国外政府贷款管理机构批准该贷款项目。

(8) 国内银行与国外贷款银行签署金融协议并与公立医院签署转贷协议。

(9) 采购合同生效并执行。

三、关于风险防控方面

为把外国政府贷款风险控制在最低限度, 必须从以下四个方面着手加强风险防控。

1. 对大型设备投入后的经营情况要有充分预测

利用外国政府贷款, 购置大型设备后, 医院经营管理者要对设备投入后的使用经营情况做到心中有数, 不能盲目追求贷款额度, 一旦设备利用率低, 经济效益差, 就有可能不能按期偿还贷款本息。这不仅影响我国政府的声誉, 也会给医院造成重大经济损失。因此, 贷款前期的风险评估工作尤其重要。

2. 对大型医疗设备收费价格下调要有充分估计

当前, 群众“看病难, 看病贵”问题依然突出, 国家发改委已多次下调公立医院大型设备检查价格。一旦检查价格下调, 就会降低设备带来的预期经济效益。所以, 在可行性论证中要充分估计到价格风险而带来的贷款额度调整及期限调整。

3. 汇率风险的影响

外国政府贷款主要以美元或欧元作为结算基础货币, 而医院偿还贷款本息时要通过国内转贷银行以人民币结算, 所以当汇率发生变动时医院所承受的负债额度就会发生变化, 尤其对大额政府贷款来讲, 影响尤为突出。目前, 美国政府已开始削减“QE”规模, 人民币贬值预期大大增加, 在这样的宏观金融环境下, 实施大额政府贷款尤其要慎重决策。

4. 设备保修的注意事项

国际上, 主要的大型医用设备由几家公司垄断供应, 每年的正常维护及保修费用惊人, 为控制好后续的保修费用, 医院相关管理部门应采取竞争性商务谈判, 力求最后中标的供应商能够提供1至2年的免费保修业务, 尽可能的降低医院后续设备维保成本。

贷款程序 篇3

给“干饭”

更要给救命的“稀饭”

“动辄百亿千亿的授信额度看起来很吸引人,但是企业目前更需要实实在在到手的贷款,尽管数量少些,但那是可以救命的稀饭。”工商银行广东省分行副行长杨南昌,谈起中小企业融资难问题深有感触。2008年,该行累计发放小企业贷款385亿元,有效缓解近四千家中小企业的“燃眉之急”。

金融危机的扩散,已对部分企业的生存造成严峻考验。佛山市一家粘胶制品企业负责人朱先生说,2008年10月是经营上的拐点,近期1/3产能已经停工。意外的是,金融危机后美国吃方便面的人多了,急需配套的塑料制品。企业及时拿到工行的贷款,新设了一条方便面配套塑料制品的生产线,如今成为企业的主要支撑点。

一些企业在危机中寻觅机遇,也需要资金支持。东莞勤上光电股份有限公司董事长李旭亮说,勤上光电从2004年开始从传统照明向半导体照明升级,目前成为半导体照明国家标准制订承担单位,企业逆市实现跨越式发展,2008年底接到3亿多元的订单,得到了中外不少风险投资机构和银行资金的青睐。

针对中小企业贷款“短、频、急”的特点,广东金融机构通过倾斜资源、创新产品等方式,积极解决中小企业融资难问题。记者从广东银监局了解到,2008年前三季度,广东超过16万户的小企业获得银行授信;其中广东工行第三季度对中小企业投放贷款近百亿元,比二季度增长52%.

老说银行“惜贷”

业内人士“有话说”

资金有限,无法满足众多中小企业所有的贷款需求。面对一些银行“惜贷”的社会舆论,不少业内人士“叫冤”。

广东银监局有关人士表示,2008年以来其辖内银行机构并不存在惜贷问题,相反不少商业银行反映,银行的经营以追求利润为主要目标,只要符合银行贷款标准、成本可算、风险可控的贷款,银行都会尽力给予支持。

以市场份额最大的广东工行为例,该行专门成立了为中小企业服务的公司二部。该部副总经理夏国杰,从2008年10月开始就基本不在广州总部办公,他长期驻点在中山市帮助推动中小企业贷款业务。

在受金融危机冲击较大的东莞市,银行加大了对中小企业的支持力度。工商银行东莞分行副行长陈景新说,“无小不稳、无大不强”,中小企业是银行业务的血肉。截至2008年11月末,该行发放中小企业贷款114亿元,是当地金融机构中支持力度最大的。

曾在佛山工作多年的杜东龙,每天都在关注中小企业贷款的进展情况。杜东龙说,从市场经营来说,中小企业就应是银行发展的主要客户。佛山市约有29万家企业,98%都是中小企业,不做中小企业业务做什么呢?

“加减乘除”

探索突破中小企业融资瓶颈

巨大的社会压力,也是发展动力。2009年,中小企业金融服务面临前所未有的历史机遇,但需注意规模迅速扩大带来的风险。

杨南昌说,该行将运用“加减乘除”法来为中小企业提供金融支持。“加法”是指加大力度对基本面好的中小企业给予重点支持、专项保证。“减法”是指在防范风险的前提下,减少贷款审批流程,进一步将信贷审批权下放到信用环境好的县级支行。“乘法”是指发挥资金对企业技术改造支持的乘数效应。“除法”是将高污染、高能耗的中小企业从信贷候选名单上剔除掉。

在大力发展中小企业业务的同时,银行加强风险管控能力的需求极为迫切。广东银监局局长彭志坚说,中小企业金融服务要坚持有保有压、结构调整,坚持风险可控、发展持续;确保中小企业信贷投放增速高于全部贷款平均增速,确保中小企业贷款户数和贷款额有较多增加。杨南昌建议,彻底杜绝地方保护主义,坚决打击各种逃废银行债务行为,各级政府应继续建设良好的金融生态环境,为中小企业融资提供良好的信用环境。

一些企业提出,银行应主动满足企业需求,开发出更具有针对性的金融产品。李旭亮认为,以勤上光电的大功率LED(半导体照明)路灯替代原来的高压钠灯,可以节能60%以上。但节能灯价格较高,路灯项目投资大,建议银行与政府、企业携手,开发出可以实现“分期付款”的金融解决方案,推动节能减排项目的实施。

经济适用房贷款程序 篇4

贷款程序

第一步：申请

1、购买商品房、经济适用房的，在与售房单位签订购房合同的同时，在售房单位领取《住房公积金贷款申请审批表》按表填写并准备相关材料，确定贷款金额；

2、建造、大修自住房的，凭土地、规划管理部门的批准文件，到长春市住房公积金管理中心办理贷款申请；

3、购买具有完全产权的私有住房（即二手房）的，到长房置换担保有限公司办理申请。

第二步：审核

售房单位或担保公司将借款人资料连同购房合同、首付款收据等材料报市住房公积金管理中心审批。

第三步：签订贷款合同

住房公积金管理中心审批同意后，通知借款人与银行签订借款合同。并办理合同公证、抵押物保险等相关手续。第四步：担保

1、购买与中心签订《住房公积金贷款合作协议》的开发商所建的商品房、经济适用房的，在房屋未正式办理抵押手续前由开发商为借款人承担阶段性连带责任保证；

2、购买有产权证、土地证的二手住房的，直接到市房地产交易中心抵押科办理抵押登记，带相关手续到产权登记发证中心办理房屋他项权证；

3、购买有产权证、无土地证的二手住房的，需由担保公司承担保证责任。

第五步：银行放款

借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。

第六步：还款

借款人按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款。

申请住房公积金贷款应具备的条件

1、贷款人须有本市城镇常住户口或有效居留身份；

2、自申请之日向前推，连续足额缴存住房公积金12个月以上（夫妻都缴存公积金的只允许一人贷款）；

3、有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料；

4、具有一定比例的自筹资金。购买商品房、经济适用住房的，自筹资金不低于总房价的20%（购买二手房或建房、大修住房的，自筹资金不低于总房价的30%）；

5、具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力(由所在单位出具月收入证明)；

6、同意用所购住房或具有完全产权的自有住房或第三人住房做抵押，或用贷款银行认可的有价证券、银行定期存单进行质押，或由贷款银行认可的法人、组织或第三人提供保证。

如何申请住房公积金贷款

借款人申请贷款时，应准备以下资料：

1、借款人及配偶身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、法院判决书、裁定书，单位出具的未婚或离婚未再婚证明等）；

2、稳定的经济收入证明材料（单位工资收入证明等）；

3、缴存住房公积金的证明；

4、与售房单位签订的购房合同、协议（自建住房的需要提供土地、规划部门的批件）；

5、本人及配偶共同填写好的借款申请审批表；

6、要有不低于总房价20%的房款（首付款）收据（购买私产房，建造、大修自住住房需出具不低于总房款30%的自筹资金证明）；

按揭贷款办理程序 篇5

按揭贷款手续需借款人夫妻双方到场签字；如由他人代替办理，须到公证授权委托书。如借款人为已婚者，需提供的资料

身份证：借款人原件及复印件4份，配偶原件及复印件3件（二代身份证复印正反两面，两面须在一页

户口本：夫妻双方原件及复印件2份(复印户主页、索引页、登记卡页{户主、借款人及其配偶}

婚姻关系证明:结婚证原件及复印件3份

收入证明：夫妻双方原件及复印件1份（要求单位公章{行政章}）

首付款收据：原件及复印件2份

购房合同：原件及复印件1份

如借款人为离异者，需提供资料

身份证：原件及复印件4份(二代身份证复印正反两面，两面须在一页)

户口本：原件及复印件2份(复印户主页、索引页、登记卡页{户主、借款人}

婚姻关系证明：离婚证+未婚证明或法院判决书+未婚证明原件1份及复印件2份（未婚证明到当地县或县级以上民政局开具，居委会开具无效）

收入证明：原件及复印件1份（要求单位公章{行政章}

首付款收据：原件及复印件2份

购房合同：原件及复印件1份

如借款人为未婚者，需提供资料

身份证：原件及复印件4份（二代身份证复印正反两面，两面须在一页）

户口本：原件及复印件2份(复印户主页、索引页、登记卡页{户主、借款人}

单身证明：原件1份及复印件2份（单身证明到县或县级以上民政局开具，居委会无效），男22周岁，女20周岁以下不需要开单身证明

收入证明：原件及复印件1份（要求单位公章{行政章}

银行贷款的种类和程序 篇6

银行贷款的种类就是指贷款的形式。按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行发放的贷款形式主要有：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。同时，各商业银行面向市场积极进行金融创新推出了许多适应中小企业需要的贷款品种。1）委托贷款

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。办理个人委托贷款的基本程序是： 一是由委托人向银行提出放款申请。

二是银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。

三是委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。

四是借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。

五是银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放。2）信用贷款

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是：

一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；

三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意；

四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。3）担保贷款

担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

其一，保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的

保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

中华人民共和国担保法》规定具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务。同一债务由两个以上保证人保证的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。

法律规定保证人与贷款银行要以书面形式订立保证合同。保证人与贷款银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同包括以下内容：

被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。

其二，抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。《中华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行要以书面形式订立抵押合同。抵押合同应当包括以下内容：

被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项； 在实际执行中若发现抵押合同不完备的可以补正。

其三，质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。质押与抵押相比，最大的特点是质物必须移交给银行占有。

《中华人民共和国担保法》规定下列权利可以质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。法律规定出质人和贷款银行要以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。质押合同应当包括以下内容：

被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；质物的名称、数量、质量、状况；质押担保的范围；质物移交的时间；当事人认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现质押合同不完备的可以补正。4）票据贴现

票据贴现是指借款人将未到期商业票据(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。俗话说，杀头的生意有人做，赔本的买卖无人干。票据贴现当然要有利可图，银行在接受企业的票据时，在原价基础上打个折扣，被称为贴现。商业银行把票据转让给同行叫转贴现，接受方银行如果票据太多，影响放贷获利，就把票据转让给中央银行就叫作再贴现。这种贷款形式指的是借款人手头拮据，急需资金，用商品交易得来的未到期的票据向银行申请放款，以融得急需的生产经营资金。采用这种方式贷款，银行在贴现时要扣除利息，并不是按票面金额全部贴现的。正是靠着贴现、转贴现、再贴现的利差，票据市场商家云集，大小企业你来我往，热闹非凡。这种融资方式的好处之一是银行不按企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来放款。企业收到票据至票据到期承兑之日，往往少得几十天，多则半年，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款简便，一面且融资成本很低。5）综合授信

即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。6）信用担保贷款

目前在全国3l个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。目前全国共有955家担保公司，当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。7）买方贷款

如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。8）异地联合协作贷款

有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。9）项目开发贷款

一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。10）出口创汇贷款

对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。11)自然人担保贷款

2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年期以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。12)个人委托贷款

中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种——个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。13)无形资产担保贷款

依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。即以依法可转让的商标权、专利权、著作权等无形资产作为抵押物获得的贷款。14)出口退税质押贷款

出口退税质押贷款是以企业正常出口形成的，经国税部门审核批准应退未退税款为质押而发放的贷款。苏南和浙江的许多商业银行针对出口退税款的保障性好等特点，开办了出口退税质押贷款业务。主要做法是：银行在对其发放贷款前，与企业签订协议，对经过国税部门认可的惟一一个企业出口退税专户进行控制，在审查其退税凭证无误后，对其发放贷款，在贷款到期后直接从退税专户中扣划。此举既使贷款归还有了稳定的退税资金作为保障，又有效解决了外贸企业资金不足的矛盾，支持了外向型中小企业的发展。15)保全仓库业务

保全仓库业务是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放的贷款。具体操作办法是：企业提出贷款要求时，银行要求其将货物放人指定仓库(与银行签有协议)，充当抵押物，然后根据其市场价值确定折扣率对其发放贷款。当企业销货需要提货时必须有新的货物补充或将货款归还贷款，然后凭银行加盖公章的出库单提货。此举不但解决了中小企业贷款担保难的问题，而且促进了商品流通。16)应收账款质押或收购业务

应收账款的存在影响资金周转，不利于企业特别是中小企业的发展。目前，大企业拖欠中小企业货款屡见不鲜，而这些大企业通常实力雄厚、信誉较好。部分商业银行看准这一商机，开办了应收账款质押或收购业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收账款进行质押贷款或收购，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。17)保付代理业务

保付代理业务简称保理，是银行购买供货企业因赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先期支付给卖方企业：然后银行作为债权人代理卖方再向买方企业催收。这项业务的贷款标的虽与应收账款质押业务相同，但在债权债务处理方式上两者是有区别的。应收账款质押业务银行并不买断应收账款债权。而保理业务银行买断了应收账款债权，也有通俗说法是银行替企业讨债。18)自助贷款

自助贷款就是对传统的质押或抵押贷款简化手续，中小企业可一次质押(抵押)，反复使用。它可分为两种形式——存单质押和房地产抵押。通过评估中小企业在银行的质押和抵押物、银行给予中小企业一定授信额度，在约定期限内中小企业根据授信额度可以反复进行贷还款业务。只要及时偿还，无不良记录，还款后银行会自动恢复中小企业原来的信用额度，这样下次贷款时无须重新申请手续。

以上贷款形式除委托贷款以外，银行发放贷款，借款人应当提供担保。贷款银行要对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。当然，经审查、评估，确认借款企业或者自然人资信良好，确能偿还贷款的，贷款可以不提供担保。

B、银行贷款的程序

(一)借款人提出贷款申请

向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料： 1.借款人及保证人基本情况,相关证件；

2.财务部门或会计师事务所核准的上财务报告，以及申请贷款前一期财务报告； 3.原有不合理占用贷款的纠正情况；

4.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5.项目建议书和可行性报告；

6.银行认为需要提供的其他有关材料；

7.固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

(二)银行的审批

1.立项

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。2.对借款人进行信用等级评估 信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3.进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。4.综合判断

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。5.进行贷前审查，确定能否贷款

银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。(三)签订借款合同

若银行对借款申请进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。(四)贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。(五)银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。(六)贷款的收回与延期

贷款程序 篇7

一、中小企业自身原因分析

(一) 中小企业规模小, 实力弱, 收益低

中小企业在产业结构中处于相对弱势地位。一般来说, 多为劳动力密集型, 常常处在高附加值产业链的下端, 造成其市场竞争力差, 市场影响力小。

(二) 中小企业的发展前景不确定性

以目前来看, 现阶段经济形势不稳定, 国际出口不容乐观, 国内经济也处于相对低速期, 而多数中小企业都是依靠生产和销售大企业的产品生存, 依靠大企业辐射, 相应的经营风险过高, 风险可控性较差, 从而导致其发展不具有确定性。

(三) 一些中小企业的企业管理水平和经营者素质较低, 信用意识淡薄

当经营出现困难时, 不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫, 而是想方设法拖欠贷款利息, 这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁, 而且极大地降低了企业的信誉度, 加剧了中小企业贷款难度。

(四) 中小企业资本充足率低, 资本金少

多数中小企业缺乏可用于担保抵押的财产, 且资产负债率一般都较高, 固定资产规模小, 存货和应收账款的比重高, 大部分财产都已抵押, 导致申请新贷款抵押物不足。

(五) 中小企业财务制度不健全

企业信息透明度差, 导致其资信不高。据调查, 我国中小企业5O%以上的财务管理不健全, 许多中中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录;另据有关调查, 我国中小企业6O%以上信用等级是3B或3B以下, 中小企业管理不够规范, 普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象, 从而造成中小企业信用意识缺乏。

二、银行难贷款原因分析

近年来, 我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”, 使得经济成份呈现出多元化态势时, 经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来, 以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。尽管国家开始重视中小企业金融服务问题, 不少银行也都成立了中中小企业信贷部, 但收效甚微, 矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

(一) 中小企业贷款成本高、风险高、管理难

中小企业贷款较大中型企业贷款额度而言, 虽然额度小, 但同样存在道德风险和逆向选择问题。银行对企业的了解远远小于企业自身, 当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料和有意地回避不利的信息。对于信息不透明的中小企业而言, 商业银行要想控制上述风险。需要在贷款发放前进行更多的调查, 来核实企业的实际状况, 这同时也意味着更多成本的付出和更多的贷款发放经验。

而中中小企业从商业银行得到资金之后, 对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目。无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范, 内部制约机制不足的现象, 资金的使用所受到的制约更少、随意性更大, 这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况, 对银行的贷后监督要求加大。

(二) 信贷审批人员经验不足

对于商业银行来讲要有效地控制中小企业贷款风险, 就必须有一批经验丰富、长期与中小企业打交道的信贷人员, 他们能够通过对中中小企业的了解来判断贷款风险的大小, 对贷款风险较小的中中小企业提供贷款, 拒绝风险较大的中小企业的贷款要求。但是, 在我国。长期以来银行的贷款主要面向大企业, 而与大企业相比, 中小企业的融资需求频率高、时间短、金额小。要求商业银行有较强的流动性管理能力, 要求银行的信贷员有较高的操作水平。但由于历史原因导致商业银行普遍缺乏这方面的人才, 造成了当前有经验的中小企业信贷人员严重缺乏, 信息不能得到充分的沟通, 商业银行对中小企业的经营状况和融资需求不太了解。无法适应中小企业贷款的特点。进而导致商业银行中小企业贷款风险重生, 举步维艰。

(三) 中小企业贷款权、责、利不匹配, 信贷人员积极性不高

在当前信贷管理模式下。各商业银行的中小企业贷款存在不同程度的权、责、利不匹配的情况。信贷人员负责中小企业贷款的具体操作, 但无权放贷;贷款运转良好, 效益高。但与他们的收入不挂钩;贷款一旦出现风险、发生损失。他们又要承担大部分责任, 甚至是下岗, 结果是“多放贷多担风险。少放贷少担风险, 不放贷不担风险”。加之中中小企业不像大企业那样注重对自身信誉的维护, 对银行贷款能拖则拖。致使银行形成大量的不良中中小企业贷款。中小企业贷款实行严格的责任追究制, 有时甚至是终身追究责任制。中小企业信贷业务人员普遍认为中小企业贷款风险和收益不匹配, 丧失对中小企业的信心, 工作积极性主动性不高。

三、完善商业银行中小企业贷款的思路

目前, 破解中小企业融资难问题, 社会各方已达成共识。无论是取消商业银行的信贷额度限制———如, 近期各地纷纷建立的小额贷款公司, 还是近日银监会力推中小企业金融服务专营机构, 都表明了这一点。

(一) 放宽中小企业客户准入条件

银行可以在确保风险的前提下, 放宽抵押资产的范围。在贷款方式上除了以抵押贷款和少量的担保贷款为主外, 应采取

商业银行如何提升客户满意度

赵希华

一、引言

客户是银行利润的来源, 因此银行业非常注重对客户关系的管理。随着客户关系管理理念越来越受到重视, 我国商业银行的经营思想也开始由以往的以业务为中心逐渐转向以客户为中心。在这种竞争激烈的环境中, 银行业界无不全力以赴地争取客户, 特别是高端客户, 客户满意已经成为我国商业银行在新经济环境下的经营目标。通过发现和消除产生客户不满意

灵活的方式, 积极探索中小企业采用无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、存货、出租车营运证等多种抵押方式, 或以项目本身作抵押, 解决中小企业抵押资产不足的问题。同时, 拓宽担保渠道, 探索新的贷款担保形式, 允许自然人、企业法人、核心股东、主要经营责任人提供的以其个人财产或权利为抵押的担保。开办联保协议贷款业务, 由多个中小企业进行联保, 对其中一个或部分企业发放贷款, 以此解决中小企业抵押担保难的问题。

(二) 加快完善贷款信息管理工作

首先, 应重视对中小企业“软”信息的监测。在对企业财务指标等“硬信息”进行监测的同时, 要特别重视中小企业账户资金流、企业税务申报以及经营者个人情况等“软信息”的监测, 特别关注企业法人的逃废债等不良信用记录, 从而在一定程度上规避中小企业贷款风险。

其次, 建立客户信息平台。尽可能扩大征信体系对中小企业和个人的覆盖面, 提高征信系统的效率, 逐步扩大中小企业信息采集的范围和信息服务的范围, 逐步为没有金融机构信用记录的中小企业建立信用档案, 帮助中小企业树立信用意识和完善内部管理。不断扩充个人征信系统收集的数据范围, 加快从非银行部门采集个人信息的步伐, 力争实现和非银行部门的联网运行。

第三, 建立和推行不良信用客户内控名单制度, 将逃废债、擅自改变贷款用途、提供虚假财务报表的中小企业纳入内控名单。

第四, 建立合理的中小企业信用评级体系, 有效地规避贷款风险。改变以客户财务报表的财务比率分析为主的信贷风险分析方法, 将现金流量分析, 特别是未来现金流预测和企业财务弹性分析作为信贷分析的重点, 加强对企业的行业竞争地位和行业发展趋势、战略管理、外部支持、核心竞争力等各种非财务因素的分析。通过采取不一样的评判方式, 用于不同的客户群。在这一方面, 中国工商银行的做法, 值得借鉴。2006年该行推出新的中小企业评级办法, 建成了覆盖全行中小企业评级业务的信用风险评级体系, 并一改以往过多依赖企业财务数据和定量评价的作法, 将定性与定量评价置于同等重要的地位, 并将担保能力评价作为重要的评价内容首次引入评价体系中, 形成了以担保能力评价为中心, 突出企业的信用状况和所处经济环境的评价体系, 既能充分考虑中小企业的成长性、收益性等特点, 又注重其经营和财务风险评价, 使信用等级能够合理地反映中小企业的信用状况和偿债能力。

(三) 增强风险定价能力

中小企业的最大特点是成长性, 具有持续挖掘利用资源的能力。如何针对中小企业自身的特点, 开发切合实际的风险定价模型是银行要尽快改进的问题之一。

的根源, 提升客户的满意水平与忠诚度, 这成为了银行提升竞争力的一个重要手段, 是银行取得长期成功的必要条件。满意的客户往往也是忠诚的客户, 他们会更多、更经常地选购令其满意的产品, 会主动向周围的人宣传其满意的银行和服务, 他们甚至愿意为这些产品付出比其他产品更高的价格。因此, 银行应加强对客户满意度的管理, 为自身发展赢得长期的优势, 如何提高我国商业银行服务客户的能力已经成为事关商业银

首先, 应采用成本加成定价法。针对中小企业贷款管理成本较高, 易受宏观经济走势的影响、政策风险较高, 以及受经营范围限制难以分散经营风险和实现范围经济等特点, 商业银行在对其进行定价时, 应将中小企业的贷款管理成本和信用风险溢价因素纳入考虑范围之中。成本加成定价法符合银行审慎的经营策略, 充分考虑了对该企业贷款的具体管理成本, 杜绝了不计资金成本和风险的经营行为。

其次, 银行与企业之间的合作应该是互惠互利的。在环境许可的情况下, 在定价空间内争取保持较高的利润水平的同时, 还要在定价过程中注重客户对银行附加贡献度的大小, 考虑包括资金成本、风险溢价、管理成本、客户对银行的贡献等因素, 对中小企业贷款进行综合定价。这样, 即使要降低贷款定价时, 银行仍可获取相应存款收益与中间业务收益。

再次, 商业银行应针对当地金融特点, 实行差异化定价, 避免“一刀切”。分区域对辖属支行进行利率指导, 对于市区支行, 确定其贷款利率浮动的最基本幅度。在支行的层面上, 根据自身的实际情况, 推出贷款利率定价模板, 并将该模板应用于贷款利率决策中。采用定性与定量相结合的、以定量为主的方法, 根据贷款风险、资本约束、综合回报等因素, 综合设计几大指标, 每类指标都有细化指标和细化权重, 能够具体到一个企业, 不仅不同企业的贷款有不同的价格, 甚至在同一企业中, 每笔不同的贷款也有不同的价格。通过合理定价, 覆盖风险, 提高收益。

(四) 切实推进独立核算制度的实施

首先, 可采用扁平化的机构设置, 完善有特色的审批程序, 从而达到较为理想地控制成本的目的。目前, 我国大多数商业银行基层机构的增量贷款审批权 (包括借新还旧、收回再贷) 基本上均收归省级分行, 由于贷款审批环节多、时间长、手续繁, 无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。因此, 通过改变过去大企业贷款需要层层审批的做法, 将中小企业贷款的审批权适当地下放到支行, 提高办贷效率, 并降低管理成本。例如, 交通银行在各地分支行设立专职审查岗, 对符合条件的中小企业信贷业务采用分级授权个人签批制, 提高了中小企业信贷业务的审查针对性和审批效率。例如, 民生银行设立的中小企业事业部是一个拥有人事权且在财务上独立的SBU (Strate gical Bus ine s s Unite, 战略事业单位) 。作为与该行公司业务平行的部门设置, SBU在分行采用矩阵式管理结构, 即项目管理与专业所、室呈矩阵关系, 从而更好地实现信息资源共享, 迅速解决问题。

贷款程序 篇8

《通知》要求，各级农业部门要积极协调配合金融管理部门与服务机构，聚焦专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体日益增长的金融服务需求，努力加大对流动资金和基础设施投入的金融支持；聚焦农业生产规模化、集约化、产业化发展的金融服务需求，积极争取加大对高标准农田建设、粮棉油糖高产创建、园艺作物和畜禽水产标准化生产、种养业良种生产、农产品加工，以及农业科技创新、农机装备制造、设施农业等的金融支持；聚焦农业生产流通服务的金融服务需求，积极争取加大对农业生产性服务业、市场信息、仓储物流、农产品收购等的金融支持。

《通知》提出，要积极推动金融支农服务创新，主要是推动创设符合农业产业特点和农民需求的金融产品和服务。一是推动创新农业信贷担保机制，重点是推动建立农业信贷担保服务网络、鼓励扩大农村有效抵押担保物范围。二是推动农民合作社开展信用合作，按照规定稳妥试点。三是推动涉农直接投融资服务，重点是加大农业股权投资，推动融资租赁服务。

农业保险是金融支农的重要内容，一是提高农业保险保障水平。重点是扩大保险覆盖面、提高风险保障水平，探索互助合作保险、目标价格保险试点。二是推动规范农业保险服务，鼓励基层农技推广等机构与保险机构合作提供保险服务，推动落实农业保险服务“五公开、三到户”。三是推进农业保险与农业防灾救灾相结合，发挥农业防灾增产关键技术的防灾减灾作用与农业保险的救济作用，推动完善大灾风险分散机制等。

国家助学贷款办理程序 篇9

一、申请、发放流程

1、借款人（学生）在国家助学贷款网上（）注册贷款信息并打印申请表、困难情况表。

2、借款人打印申请审批表并亲笔签名后将贷款所需材料交所在学院。

3、学院对借款人资料真实性及准确性进行审核，对有问题的申请资料返回，申请学生上网重填。

4、学院对符合要求的申请资料，同意并签署意见后将有关资料统一报校学生处。

5、校学生处对借款人资料真实性复查签署意见后将有关资料送经办银行。

6、经办银行对贷款进行调查、审查、审批,将同意贷款名单通知学校。

7、校学生处协助银行组织借款人办理借款手续（签合同、签借据）。

8、校学生处和经办银行将全校贷款审批明细表上报上级教育部门。

9、经办银行将贷款发放至学校指定账户。

二、还款流程

个人网上贷款申请的程序是什么？ 篇10

银行针对不同的用户群体推出了很多不同条件可以申请贷款的项目，但是到银行去办理贷款相对来说还是比较麻烦的一个过程，因此银行业针对这一情况推出了网上贷款办理，不过这一项目自推出以来，就受到了很多朋友的喜欢，下面就来为还没有使用过的朋友介绍网上办理个人贷款的程序。

个人网上贷款办理的步骤包括：

1、在贷款平台填写申请表或通过网贷平台联系贷款顾问。

2、贷款平台审查借款人的资质，并为借款人选择相关的贷款顾问;

3、贷款顾问联系借款人，借款人同样也可主动联系贷款顾问;

4、双方就贷款事宜进行了解、商议，贷款顾问给出贷款方案，借款人根据自己的实际情况决定是否贷款;

5、借款人决定贷款之后，需要提交相关的贷款资料给贷款机构，等待贷款机构审核资料;

6、资料审核通过，双方签订贷款协议;

贷款程序 篇11

本刊讯：宁波银行今日对外宣布，该行按照《中国银行卡行业自律公约》新规，为客户提供信用卡还款业务“容差容时”服务，即欠款10元内视同全额还款，同时3天宽限期内还款免罚息。

据介绍，宁波银行自2003年发行信用卡以来，一直为客户提供“容差容时”服务。此次新规发布后，宁波银行在“容差”方面仍实行原有的“容差”限额为10元的服务，即持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分不超过10元时，视同持卡人全额还款，未偿还金额自动转入下期账单；在“容时”方面，按照新规要求，宁波银行将原有的2天宽限期延至3天宽限期，且此项服务为系统自动服务，系统自动识别客户的还款期，在到期还款日之后的3个自然日之内如果及时还款，可免于罚息。

此外，宁波银行为客户提供还款短信提醒服务，即在客户还款日到期前5个自然日，通过手机短信发送方式提醒客户及时还款。

湖北省枣阳农信社：离行式自助银行补位金融服务盲区

本刊讯：7月12日，随着湖北省枣阳市农信社设立在市前进路立晋钢铁公司的离行式自助银行正式营业，周边居民存、取款要来回跑kS公里的历史终结了。家住立晋钢铁公司附近的张先生，在家门口体验到枣阳农信社补位金融服务盲区带来的便捷。

因区位、人口分布等因素影响，枣阳市城区存在许多金融服务盲区，随着城市向外扩张，这一问题犹为突出。枣阳农信社针对这一现状，通过详细调查，科学分析论证，考虑周边3公里内没有金融机构，最终确定在位于市区前进路的立晋钢铁公司，寺沙路的阳光中学、光武路的江南俪景酒店等6个地点，设立离行式自助银行，对城区六个重要区位，进行了有效的金融盲区补位。

枣阳农信社离行式自助银行的运行，改善了用卡环境，为客户提供了全天候、全方位的金融服务，实现了客户自助交易，提高了农信社公众认知度和综合竞争力。

（文/李星咏王红运）

河南省上蔡县农联社为“三农”开启信贷绿色通道

今年以来，上蔡县农村信用合作联社认真贯彻执行党和国家的惠衣富民政策，紧紧围绕当地政府调整农业种植结构，大力发展科技农业、生态农业、高效衣业的战略思路，结合自身实际，制定对策，调整投向，把资金重点转移到“三农”需求上，为农业、农村、农民开启了信贷绿色通道。一是增设机构。联社专门成立了三个客户部，充实了人员，完善了制度，划分了区域，明确了职责，专门为“三农”办理各种贷款。二是限时服务。在调查的基础上，只要贷户情况属实，手续合规，保证7个工作日以内将资金拔付到位。三是阳光操作。在简化办贷程序的前提下，实行“一站式”服务，所有手续均在阳光服务大厅办理，客户既省时又省力。事后，并由贷户填写“廉政监督卡”。该社的做法，受到了全县各级党政部门和广大衣民朋友的一致好评。

（文/张新开李超凡）

福建省南安农商银行2013年上半年存款增长28.6亿元

本刊讯：春播夏作，夏天还没走，南安农商人还在辛勤地耕耘；

秋收冬酝，秋天还没来，南安农商人已嗅到秋收的气息。

28.6亿元，这是2012年度南安农商银行存款增长数据；

28.6亿元，同样的增长数据，而这次该行只用了半年。

至6月末，南安农商银行各项存款余额172.4亿元，增幅19.9%，存款余额超过位居第二名的农行46亿元，存款市场占比提升0.28%至24.75%：各项贷款余额99.4亿元，增长9亿元，贷款市场占比提升0.22%；五级不良贷款实现双下降；手机银行发展9644户……一系列数据振奋人心，也激起南安农商人对未来美好“金融梦”的憧憬。

（文/洪建全）

河南省南乐县联社折变卡，足不出村领养老金

本刊讯：为解决农村老人养老金领取难的问题，河南省南乐县联社积极与县人社局沟通、协调，将全县新农保用户的存折更换为金燕惠民卡，此举将从根本上解决全县6万余名60岁以上老人养老金领取难的问题，使他们足不出村就可以在助衣取款服务点及时领到养老金。

（文/侯晨阳）

贷款程序 篇12

1 国家助学贷款的现状

国家助学贷款政策自1999年实施以来已修订多次, 经历了从开始启动到大范围停贷再到重新启动的曲折过程。2004年6月8日, 国务院转发了由教育部、财政部、人民银行、银监会共同制定的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》, 新政策试图在政策和市场之间找到一个恰当的切入点, 以实现在银行、学生、高校之间的互赢。2004年9月, 针对国家助学贷款出台的新政策主要有四项调整, 一是调整了贴息方式, 即学生在校期间全部由国家贴息;二是延长了还款期限, 即由毕业后4年变为6年;三是贷款银行获得15%的风险补偿金, 该补偿金由国家、高校各承担50%;四是对贷款银行实行招标。新政策比旧政策有重大进步, 但从实施一年来的实践情况看, 新政策的预期效果并没有充分实现, 全国公办1714所普通高校中, 有240多所仍未启动这一政策。教育部的调查显示, 自2004年国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底, 全国申请贷款人数211.1万人, 银行审批人数154.3万人;申请贷款金额171.8亿元, 银行审批金额131.7亿元。至2005年8月, 全国高校有贫困生约405万 (中国青少年发展基金会《中国贫困生调查报告》2006年) , 若按人均6000元计, 年贷款需求240亿。新机制助学贷款实行两年, 平均每年实际发放助学贷款65.55亿元, 难以满足助学贷款的社会需求。国家助学贷款还需要从理论和实践上不断进行探索。

2 现行国家助学贷款政策难以推进的原因

2.1 高校与银行很难分辨真假贫困生

目前, 在我国高等院校开办的助学贷款基本作法是:大学生本人提出助学贷款的申请;学校与当地商业银行联系为本校贫困生办理国家助学贷款, 并初步审核申请贷款学生的基本条件;贫困生申请国家助学贷款, 只需出示身份证明和户籍所在地开具的贫困证明便可得到相当于学费和基本生活费的无担保信用贷款, 同时享受国家财政贴息。贷款可在大学生毕业后6年内还清;开办国家助学贷款的银行免征国家助学贷款利息收入营业税。

高校学生来自四面八方, 学校很难掌握全部学生的家庭条件、收入状况, 虽然高校设立了专门部门或组织专门人员来审查贫困学生的贷款申请, 核实信息的真实性、准确性, 但由于银行和高校都无法到生源地进行调查, 只能凭相关证明文件来确认信息的真实性。对于贫困生的鉴别存在误差, 这将导致真贫困的学生得不到贷款、假贫困生混水摸鱼, 既浪费了有限的贷款资源, 又违背了国家资助经济困难学生的初衷。

2.2 个人信用体系不健全

高校毕业生自主择业以来, 大部分学生毕业后去向不定, 流动性大, 这就为银行、学校与毕业生的联系增加了困难。学校在学生在校期间对其进行诚信等相关教育, 但在学生毕业后很难再有其他办法保证贷款学生按期还款。贷款以后能否归还和何时归还, 完全靠贷款学生个人的信用。

学生毕业后受违约行为的从众心理以及“个人利益至上”的商业意识如“我为国家所做的贡献远超过这么点钱”、“国家这么大, 不会在乎这点钱”等的影响, 会出现“能不还就不还”或“能少还就少还”的状况。建立全国性的个人征信系统无疑将是有效的社会制约措施, 但这一系统现在尚未健全。即使个人征信系统建立健全之后也只能做到不诚信者在银行贷不到款。有效的方式是在全国范围内建立个人信用体系, 令违约者不能从私人处借到钱、在民企里找不到工作、在社会上被人瞧不起。在伦理道德、社会舆论、奖惩制度基础上有效建立全社会范围的个人信用体系。

2.3 贷款风险大、成本高, 使助学贷款政策在某些地区搁浅

世界各国的实践表明, 学生贷款的拖欠率一般都很高。过高的拖欠率会使政府与银行背上沉重的经济包袱, 阻碍学生贷款进一步发展和扩大, 甚至遭遇停贷。我国国家助学贷款政策实施才几年, 对学生贷款的管理及风险防范缺乏经验, 虽然大规模的还款期还没到来, 但从最近媒体上披露的信息来看, 还贷情况并不理想。另外, 助学贷款金额小, 数量多, 成本高, 收益低, 再加上贷后跟踪和管理的成本及难度[1], 银行有得不偿失的感觉。

在一些经济欠发达地区, 即使在国家提供风险补偿的条件下, 当地银行也不愿意向在校贫困生发放贷款。这些地方的高校大部分为市属高校, 毕业生就业率和工资收入相对较低, 使贷款风险加大, 所以这些地区成为了实施国家助学贷款政策的盲区。

2.4 各部门对开展国家助学贷款业务的积极性不高

国家助学贷款从内容上看是政策性贷款, 定性却是商业性贷款。银行方面是在强大的政策压力下发放贷款, 对于学生违约没有有效的控制手段和惩罚机制。在利益得不到有效保障的情况下, 银行不愿意发放助学贷款, 这是助学贷款的真正“瓶颈”。世界银行专家阿尔布雷特和齐得曼指出, “如果学生贷款拖欠率高于25%, 那么实施学生贷款计划是不明智的, 实施助学金计划或许更有效。”[2]从高校角度讲, 学校不仅要对国家助学贷款支付一定比例的风险补偿金作担保, 还要对开展助学贷款业务投入大量的人力、物力和财力, 这与高校的基本任务不相符。

3 生源地助学贷款的比较优势

3.1 贷款发放环节少, 方便快捷

目前, 学籍地国家助学贷款的发放需要学生准备的资料繁琐, 审核材料牵涉部门多, 其中仅高校内部就要经过辅导员、院系、学生处等多个部门, 一笔贷款申请下来需要加盖几十个“公章”。家住农村, 特别是某些偏远地区的学生, 把申请材料邮寄回家, 然后找当地政府有关部门审核盖章, 如果交通不便利或当地职能部门办事效率不高, 贷款从申请到发放需要几个月时间。生源地助学贷款是金融机构直接面对贫困学生, 省去了教育部门、高校内部等众多环节, 手续简便, 费用少, 不仅提高了效率, 而且降低了成本, 十分有利于解决家庭经济困难学生的入学难问题。

3.2 承贷主体多元化, 有利于控制贷款风险

农村信用社遍布城乡各地, 与辖区的千家万户有着存贷款业务联系, 这样同国有商业银行相比就有了较大的网点优势。而且这种基层信贷社通过多年的调查, 已经建立起了一套科学、完整的农户经济信息档案, 对贫困生的家庭情况、收入、信誉等情况较为了解, 便于开展生源地助学贷款的贷前调查、审查及收贷收息等相关业务工作。

生源地国家助学贷款, 不像其他贷款由使用人申请贷款, 而是家长或家庭成员, 最多的承贷主体是学生父亲或母亲, 连带还款责任则由家庭其他成员及学生本人承担。学生及其家长由于受所在地政府、村委会等部门的管理, 以及来自周围群众的舆论监督等方面的约束, 还贷意识和还贷积极性会明显增强, 有助于培养贷款学生的信用观念。同时也解决了银行与贷款学生毕业后联系难的问题, 大学毕业生不论在哪里工作, 他都会同亲人联系, 回报家庭, 尽力承担起还贷责任。

3.3 生源地助学贷款有利于解决贫困学生心理失衡的问题

贫困学生多数来自农村, 他们突然“空降”到繁华大都市, 来到富裕同学占80%的校园, 这种强烈反差使不少贫困生出现了“心理失衡”的现象。“心理失衡”往往使贫困生过度自尊、孤独自锁, 从而导致社会交往能力发展受阻, 使贫困生在学习、就业和工作能力表现上处于劣势。贫困学生如在入学前能获得助学贷款, 就可以在很大程度上稳定自身情绪。入学后再依靠大多数高校已经建立起的“奖、贷、勤、助、补”一系列帮困助学体系的救助, 就会更加容易顺利的完成学业。

在生源地开展国家助学贷款能够将学生本人、学生家庭、高校、银行 (或农村信用社) 、政府五大参与者紧紧联系在一起, 明确责任权利, 调动积极性。学生与家庭作为贷款的最大受益方, 能够享受贷款, 实现上大学的心愿, 自然积极主动。高校既解决了贫困生拖欠学费的难题, 又避免了求银行发放贷款的被动局面, 这样就可以将贷款工作重点转向搞好助学贷款宣传与咨询服务、为申贷学生出具真实有效的学籍证明与学习费用证明、加强对学生的信用教育和及时统计上报本校学生在各地的贷款情况等, 还可以将精力集中于培养学生和科研等主要任务上来, 降低了不必要的投入和风险。对农村信用社来讲, 抓住机遇使助学贷款成为一项新的业务增长点, 在有效控制贷款风险的前提下, 大力开展助学贷款业务, 既支持了本地学生上大学, 又获得了稳定的收入, 今后的职责则成为优化服务, 完善措施, 落实责任, 加大贷款回收力度。对政府来讲, 找到了国家助学贷款的切入点, 探索出了一条助学贷款的良性发展路子, 解决了社会热点难点问题, 其主要责任是在健全相关法规制度、保证贴息资金及时到位的同时, 协助建立个人信用体系和风险防范机制, 进一步完善助学贷款政策, 加强宏观管理与监控, 协调运转。

摘要：国家助学贷款制度是实施科教兴国战略的一项重要举措, 但新政策实施后效果并不明显, 多方面因素使国家助学贷款政策步履维艰。根据我国国情, 生源地助学贷款有相对优势, 推行生源地助学贷款既落实了助学贷款政策, 又规避了银行风险, 调动助学贷款各方面参与者的积极性。

关键词：国家助学贷款,困境,生源地助学贷款,现状

参考文献

[1]司晓悦, 王超敏.全面推行生源地国家助学贷款的对策分析[J].理论界, 2007 (1) :238.

[2]司晓悦, 王超敏.国家助学贷款制度创新——全面推行生源地贷款[J].中国高教研究, 2006 (11) :61-62.

[3]杨锋, 刘冬梅.国家助学贷款由入学地改为生源地的必要性与可行性[J].南都学坛, 2005 (3) :109-111.