农民贷款

农民贷款（共12篇）

农民贷款 篇1

农民在搞种植、养殖中, 有时因资金不足, 想拿些贷款补充投资, 但他们总认为拿贷款不太方便, 究其原因, 主要是农民嫌这样那样手续多, 如有时拿几百元贷款要花2、3个工作日。他们认为, 政府虽然给农民贷款利息低, 但我们做贷、还贷花费工时多。

农民搞投资, 政府是顶力支持的, 但农民为什么总是觉得贷款难呢?笔者认为, 首先是难在金融部门, 因为金融部门缺少贷款农民的征信信息和针对性强的信贷产品、信贷操作规程, 缺少对贷款农民信贷需求的深入调查与分析。其次是难在农民, 因为农民缺少有效的贷款抵押担保物, 缺乏有效的偿债能力, 更不善于向金融部门推销自己。第三是难在中介部门, 比如缺少针对农业、农产品的财产保险, 缺少小额贷款担保组织, 缺少对农民贷款的税收优惠政策和风险补偿机制等等。因此, 政府金融部门要想真正成为农民投资致富的桥梁纽带, 就要积极做好优化金融生态环境工作, 推出针对农民的信贷产品, 提高金融服务水平, 加强征信宣传;开展多种形式的对接活动, 在深和实上下功夫, 让农民真正看到求贷有门;探索建立多种形式的贷款有效抵押、担保机制, 贷款企业财产抵押登记、评估税费优惠机制和金融机构担保贷款税收优惠和风险补偿机制, 建立和完善农业财产保险机制等等, 使农民贷款不再为难。

农民贷款 篇2

“当前农民抵押难、贷款难问题仍比较突出。农业保险成本较高，覆盖面有待进一步拓宽。”关于检查农业法实施情况的报告指出。

对此，报告建议，加快农村金融改革进程，改善农村金融服务。落实法律关于贴息奖励等规定，调整完善相关政策，加大对农业和农村的金融支持，引导金融机构增加涉农信贷投放。完善农村金融组织体系，发展竞争性农村金融市场。加强农村金融基础设施建设，提高基层网点数量。加强农村信用体系、支付结算体系建设，创新农村金融产品，完善农户信用贷款、联保贷款制度，畅通信贷“绿色通道”。扩大政策性农业保险覆盖范围，完善保险、理赔方案，让农民有效规避风险。创新农业经营体制，消除涉农金融业发展障碍。

农民贷款 篇3

关键词:农户贷款;需求意愿;影响因素

中图分类号:F830.58文献标识码:B文章编号:1006-3544(2009)04-0029-03

农民“贷款难”一直是人们比较关注的问题,但是以往的研究大多是从贷款供给方面展开的,对农民贷款需求的直接研究较少。 为了深入了解农户的贷款需求状况, 我们就农户贷款需求意愿方面的一些问题在河北省进行了专项调查。

一、样本的选择

根据河北省县域经济发展程度的不同, 我们选择了处于高于全省平均水平的迁安市、黄骅市,处于全省中等发展水平的满城县、临漳县和涉县,低于全省平均水平的阳原县、 怀安县7个县(市)作为样本县(市),然后从每个县(市)随机选择1～3个村庄为样本村庄,共计12个村庄,在每个村庄随机选择40户作为样本农户,对当地的经济社会发展情况、农户的借贷情况及未来贷款需求情况进行问卷调查。 共发放问卷440份,回收438份,回收率达到99%,有效问卷435份。

样本农户平均年龄42.6岁, 其中女性110人,占25.88%,男性325人,占74.12%;调查农户中有村干部39人,占8.97%,107人为农信社社员,占24.60%, 有19户加入协会或合作经济组织,占4.37%。由于农户所经营的土地规模小,调查农户平均经营土地面积仅为3.77亩,60.87%的专业或兼业从事如烹饪、开车、修理、缝纫、木匠、泥瓦匠、理发、行医等具有一定技能或手艺的工作,农户兼业经营补贴家庭生产生活性资金需求在农村成为一种常态, 调查农户家庭平均人口4.05人,其中237户有家庭成员外出打工。

二、农户贷款需求意愿

从全部样本来看,45.08%的农户未来一年没有借贷需求,54.92%的农户未来一年有借贷需求,高于农户实际贷款需求程度5个百分点;如果正规金融机构能提供简单、方便、快捷的贷款服务,有58.01%的农户倾向于向银行、信用社贷款,远远高于实际参与农村正规金融机构的比例(见表1),这说明农户面临着严重的正规金融机构信贷约束。 实际上过去两年有49.89%的农户发生过借贷行为,而只有占总样本10.8%、占借款户21.6%的农户从正规金融机构获得过贷款, 农户的借贷需求近80%是通过民间金融获得的。这说明,民间金融在缓解农村正规金融机构对农户的信贷约束方面发挥着重要作用。

农户参与正规金融的程度较低, 主要有三个方面的原因:(1)来自正规金融机构的金融排斥。正规金融机构通过复杂的信贷程序、 贷款资格审查偏好于收入和家庭净资产较高的农户、 规定严格的贷款用途、 贷款期限的限制将广大农户排斥在正规金融的门槛之外。(2)农民金融知识的匮乏。在调查中,当问到“你是否知道当地的存贷款利率?”时,有219人回答知道,占到总样本的50.34%。对于金融机构的贷款条件、 贷款程序等大多数农户则知之甚少。(3)传统文化的影响。受中国传统农业文化的影响,一般农户都“轻不言债”,即使农户有资金缺口,也形成了以圈层结构为核心的融资逻辑, 即亲友借贷→互助合作组织→民间金融组织→正规金融组织的路径。这种长期以来根深蒂固的传统观念对于农村正规金融的发育非常不利。

三、农户贷款需求意愿的影响因素

(一)农户家庭收入与贷款需求

1.农户家庭收入与贷款需求意愿。 对样本户按年家庭纯收入从低到高分为6个组, 调查结果为:年纯收入低于5000元的低收入组中有借贷打算的占到40%;年纯收入在3～5万元的较高收入组中有借贷打算的占61.45%,为6个组中最高;年纯收入高于5万元的高收入组中有借贷打算的占35.71%, 为6个组中最低。 即最低收入组和最高收入组农户的贷款需求意愿相对于中等收入组要弱得多, 家庭收入与贷款需求意愿呈典型的正态分布。见表2。

2.农户收入水平与贷款需求规模。 从需求规模看,农户收入水平越低,贷款需求规模越低;农户收入水平越高,贷款需求规模越大。年纯收入水平在1万元以下的农户中, 有32.73%的农户期望借贷规模在5000元以下,7.27%的农户期望借贷规模在5万元以上;在年收入1～3万元的农户中,12.10%的农户期望借贷规模在5000元以下, 期望借贷规模在5万元以上的农户占11.29%;在年收入3万元以上的农户中,4.92%的农户期望借贷规模在5000元以下,29.51%的农户期望借贷规模在5万元以上。见表3。

(二)农户收入类型与贷款需求

1.农户收入类型与贷款需求意愿。 按照农户家庭收入中农业和非农业收入的占比不同, 我们把样本农户分为纯农户(农业收入占80%以上)、农兼户(农业收入占50%～80%)、兼农户(农业收入占20%～50%)和准农户(农收入占20%以下)。从样本总体的分布来看,纯农户占17.24%,农兼户占33.33%,兼农户占30.57%, 准农户占18.85%。 在纯农户中有61.33%的农户有借贷打算,在农兼户和兼农户中有借贷打算的比例分别为55.07%和55.97%,在准农户中,有48.19%的农户有借贷打算,其中纯农户的借贷意愿最高,准农户的借贷意愿最低。见表4。

2. 农户收入类型与贷款需求规模。 对有贷款需求的237个农户的贷款需求规模进行分析发现,68%左右的纯农户、76%左右的农兼户借贷需求规模分布在3万元以下,76%左右的准农户和80%的农兼户借贷规模分布在5000元到5万元之间。22%左右的纯农户和农兼户贷款需求规模在5000元以下,7%左右的兼农户和准农户贷款需求规模在5000元以下。从总体上看, 以非农经营为主的农户贷款需求规模要略高于以农业生产为主的农户。见表5。

(三)农户家庭土地经营规模与贷款需求意愿

调查表明, 农户的未来贷款需求意愿与其家庭经营土地规模正相关,无地农户的借贷意愿最弱,家庭经营土地规模越大,其借贷意愿越强。但从实际借贷行为看,无地和土地规模较大(10亩以上)的农户借贷发生率要高于中小土地规模的农户。 之所以出现这种反差,与农户的借贷动机和能力密切相关。较之中小规模土地经营农户,无地农户和较大土地规模经营农户由于大多从事个体工商业活动或专业种养业,他们更容易成为正规金融青睐的对象,借款能力较强。见表6。

(四)户主文化程度与贷款需求意愿

在样本农户中,小学文化程度组有63.75%的农户表示未来一年有借贷打算,借贷意愿最强烈,其次是文盲及半文盲农户,而对于初中、高中和中专以上组,随着户主受教育程度的提高,有借贷意愿农户的占比逐步降低,这与教育对收入的贡献有关。一些学者的研究表明,教育对收入有正的影响,从而降低了高知识水平农户的资金流动性约束, 降低了借贷需求。见表7。

(五)户主年龄与贷款需求意愿

调查结果显示, 农户的借贷意愿与户主年龄基本呈倒正态分布。在样本农户中,户主年龄在51～60岁的农户借贷意愿最强烈,为62.32%,其次是41～50岁年龄段的农户, 而30岁以下和60岁以上的农户借贷意愿最弱,见表8。这与农户实际借贷发生率基本吻合。51～60岁的农民之所以借贷意愿强烈, 主要源于他们面临较重的家庭负担,子女上学、老人生病、婚丧、建房等重大花费项目较多;而对于30岁以下的年轻人而言,他们刚刚组建家庭,家庭支出较少,自身的劳动能力又较强,非农收入较高,对非生产性资金需求不大,但也有一些年轻农民掌握一定的技能,具有较高的创业热情, 进而产生对生产性资金的强烈需求。见表8。

(六)户主身份特征与贷款需求意愿

一个人的身份、 地位作为一种社会资本会对其行为产生一定的影响。对于农户而言,户主在村庄中的地位,如是否是村干部、是否是农信社社员,都会对农户的贷款需求行为及意愿产生影响。样本农户中,村干部有40人,占总样本的9.20%,村干部中有35%的农户未来一年有借贷打算, 非村干部中有51.39%的农户有借贷打算, 村干部的借贷意愿明显要低于非村干部农户。 村干部在村庄中拥有相对更丰富的社会资源, 进入正规金融渠道比一般村民要更加容易,其经济状况也比一般村民要好。虽然其借贷能力较强, 但借贷动机却较弱, 因此村干部的借贷意愿要比一般村民弱。

在样本农户中,有107户为农信社社员, 占总样本的24.60%。 农信社社员农户中有63.55%的农户未来一年有借贷打算,而非社员农户中有45.43%的农户有借贷打算, 农信社社员农户的借贷意愿明显高于非社员农户。 相对于非社员而言, 农信社社员因为有与农信社打交道的经验, 拥有相对丰富的金融知识, 比非社员农户有优先权获得农信社的贷款。因此,农信社社员的借贷意愿会更加强烈。

参考文献:

[1]陈军,曹远征. 农村金融深化与发展评析[M]. 北京:中国人民大学出版社,2008.

[2]吴大庆,刘浪夷,楚尔鸣,王定芳. 对湘潭农村经济主体融资次序与信贷需求层次的实证分析[J]. 金融研究(实务版),2007(5).

农民贷款权利及其法律保障机制 篇4

一、农民贷款权利及现实障碍

(一) 农民贷款权利

农民金融权利有狭义和广义说。狭义说仅指农民的贷款权利;广义说除贷款权利外, 还包括保险权、信托权、租赁权等权利。格莱珉银行创立者穆罕默德·尤努斯认为“如同人们在衣食住行上享有的权利一样, 金融权利也是一种人权, 也是一种人的基本生存权利。”农民作为弱势群体同样享有贷款权利, 贷款权利的实现有助于解决其生产生活费用、医疗费用、子女教育费用、养老费用, 从而确保其生存发展权、生命健康权、受教育权和社会保障权等权利的实现。由此可见, 造成农民经济贫困的深层次原因之一就是农民金融权利贫困尤其是贷款权利得不到保障。在当今以金融为核心的虚拟经济已经成为实体经济的重要依托和支持背景下, 农民要有尊严地生活和生活得更加有品质, 离不开金融信贷支持。

平等权是每个公民理应享有的一种原始权利。现代自然法学权利观认为, 平等权作为不言而喻的基本权利是其他权利的基础。目前, 农民在农村经济发展中所面临的最大问题之一就是不能平等地享有贷款权利。广大的农户、乡镇企业、中小私营企业等不能获得足够的金融支持, 一些低收入贫困农户群体甚而根本无法获得贷款, 从而失去了在市场经济中平等参与竞争的机会。相对于城市居民贷款权利, 农民贷款权利被大大弱化了。这有悖于城乡统筹发展的平等理念和法治社会所追求的平等价值观。同时, 农民生存状况的改变需要各种资金投入, 而充分保障农民贷款权利的实现是关键所在, 长远之计。

发展权作为人权系统中的一项新人权是由卡巴·穆巴依于1972年提出“发展是所有人的权利, 每个人都有生存权利, 并且每个人都有生活得更好的权利, 这权利就是发展权, 发展权是一项人权。”农民理应享有发展权。农民的经济发展权是发展权的核心内容并居于主导地位, 最终制约着政治发展权、文化发展权、社会发展权的实现。虽然税费减免、财政补贴能在一定程度上保障农民的经济发展权, 但金融信贷是市场经济体制下保障农民经济发展权的一支不可或缺的重要力量。

(二) 实现农民贷款权利的现实障碍

1. 农村金融资源配置不足。

国家对农村的金融投入要远远低于对城市的投入, 造成了城乡金融资源配置严重不均衡的状况。农村地区金融资源总量不足, 分布地域不平衡。农村金融机构缺乏, 服务农村的职能不断弱化, 金融资源逆向流出严重。民间金融没有得到法律正式制度安排, 农民融资风险增大。农村金融产品创新力度不够, 同时农村金融供给能力弱, 广大农民的贷款权利难以保障, 不能平等分享金融改革和发展的成果。

2. 农业贷款担保难。

(1) 农民贷款取保难。农民作为社会中的弱势群体, 自身经济基础相对较差, 收入普遍偏低, 具备为大额贷款提供担保能力的保证人不多, 许多地方担保贷款无人能保;同时, 随着农民法律意识增强及其他原因, 愿意承担贷款保证责任的人更少, 部分地区担保贷款无人愿保。 (2) 农地抵押的法律障碍。我国《担保法》第37条规定:“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得用于抵押。”《担保法》司法解释第52条规定:“当事人以农作物和与其尚未分离的土地使用权同时抵押的, 土地使用权部分的抵押无效。”《物权法》对农地抵押也作了限制性规定。农民可供抵押担保的有效资产少, 农民的财产主要集中于房屋、土地、农作物收成等, 但现行抵押担保制度没有赋予农地担保价值功能, 大大制约了农民贷款权利的实现。

3. 农业贷款风险大。

农业产业自身所具有的投资周期长、收入波动大、赢利性低、自然风险高等弱质性特征, 导致农村金融机构相对城市金融机构经营成本高、风险大、收益率低, 加大了金融机构放贷的风险, 商业金融部门不愿贷、惧怕贷。农业保险制度不完善, 没能真正建立起支农信贷风险补偿机制。农业保险在农业生产风险管理中的功能没有在实践中得以有效运作, 农业生产风险无法分散, 抑制了金融机构发放农业贷款的积极性, 也在一定程度上阻碍着农民贷款权利的实现。

二、农民贷款权利法律保障机制构建

(一) 保障农民贷款权利需要国家适度干预

适度的金融自由是金融发展的重要推动力。然而, 在自由竞争环境下, 农村信贷市场同样存在着其他市场中普遍存在的垄断、不正当竞争、外部性等市场失灵问题, 农民贷款权利不能得到保障。农村信贷市场没有心脏和大脑, 自身无法克服失灵问题, 若任其不管, 后果不堪设想。当市场这只“看不见的手”失去了作用, 就需要一只“看得见的手”进行调整, 即国家干预。干预所表明的是国家实施的一种旨在通过一定手段使经济事物朝着某个方向发展的行为。国家干预是尊重市场经济体制的适度干预。国家干预的目的是推动市场经济体制的高效运行, 促进其日臻完善。国家干预是一把双刃剑, 过多过少干预均有害。国家干预要适度, 过犹不及, 已成共识。经过实践和时间检验, 国家干预是促进还是阻碍农民贷款权利的实现可作为权衡干预是否适度的基本标准。

我国农村金融监管很长时间以来比较重视金融安全价值观, 对效率价值的重视不够, 这虽然对我国农村金融市场的稳定运行作出了较大贡献, 但却一定程度上损害了金融效率, 这与我国农村金融市场化发展是不相符的, 不利于农村金融业的可持续发展。农村金融监管应金融安全与金融效率并重。同时我国农村金融法律制度将金融问题更多地作为经济发展问题对待, 对民生保障问题涉足不够, 农民的金融权益没有得到切实保障。因此在农村金融法律制度创新时不能片面强调金融机构的盈利性而忽视农村社区对金融服务的巨大需求。

我们在进一步完善农业贷款相关法律制度, 最大限度保障处于弱势地位的农民群体的贷款权利。毕竟, 在促进“三农”发展、建设社会主义新农村、统筹城乡发展和保障民生的时代旋律下, 一定要重视农民群体这个舞伴, 跳好保障农民贷款权利这首舞曲, 最终将农村金融改革与发展成果惠及于农民。

(二) 完善农业贷款相关法律制度, 切实保障农民贷款权利

1. 加强农村金融骨干性法律建设。

(1) 根据农村金融市场与城市金融市场的差异化进行具体制度设计, 尽快制定专门性法律, 以统领其他具体的监管条例、规定、办法和实施细则等, 提高监管绩效。 (2) 进一步明确农业发展银行的性质和功能, 建立市场化的融资机制, 逐步扩大其金融业务范围, 拓宽支农领域。 (3) 加强合作金融的单独立法, 对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、职能作用等做出明确规定。 (4) 对农村信用社的法人治理、市场准入、市场退出、财务指标、高管任职资格等做出明析规定, 以不断壮大农村信用社这支农村金融市场的主力军。

2. 构建农业贷款激励制度。

目前, 我国农村资金外流严重, 农业贷款资金供给不足, 解决这些问题不能单纯依靠市场作用, 也不能仅靠农村金融机构履行社会责任来解决农村信贷投入问题。国家要适度干预, 通过完善国家财政性投资制度, 充分运用贷款贴息、税收减免、资金支持等手段, 建立农业贷款激励机制, 正向激励和引导金融机构增加贷款投放量, 充裕农村信贷资金, 让农民“有款可贷”。

3. 完善农业贷款担保制度。

进一步完善小额信贷制度, 重新界定小额信贷的内涵和外延, 对其适用范围、额度、期限和利率与时俱进作出相应调整, 最大限度实现其“反贫困、促发展”的目标;修改《土地管理法》、《农村土地承保法》、《担保法》等法律中有关不利于农地抵押担保的条款, 构建农地抵押担保制度, 实现农地、宅基地抵押担保功能;建立农户、金融机构、社会中介组织等主体积极参与的多元化农业贷款担保机构, 发展农村互助担保组织, 积极拓展贷款担保业务;建立担保基金。

4. 完善农业贷款保险制度。

建立农业保险基金, 真正建立起对支农信贷风险补偿机制。最大限度化解农业贷款风险, 确保资金安全, 争创农村金融机构“敢于放贷、争先放贷”局面, 保证支农信贷资金持续快速增长, 保障农民贷款权利。扩大农业保险覆盖面, 创新农业保险品种, 改进定价机制, 降低农户保费负担。完善农业保险组织体系同时推进农业保险融资多元化, 不断增强保险公司经营能力尤其是抗信贷风险能力。

参考文献

[1]徐显明.法理学教程[M].北京:中国政法大学出版社, 1994.

[2]参见辜晓川, 蒋华.浅析我国农业贷款中的双重信贷配给[J].西南金融, 2008, (05) .

[3]李昌麒.论经济法语境中的国家干预[J].重庆大学学报 (社会科学版) , 2008, (04) .

[4]参见唐峻.论我国农村金融监管制度的改革与完善[J].上海金融, 2010, (06) .

[5]岳彩申, 李永成.新农村建设中的经济法制创新研究[M].北京:群众出版社, 2010.

[6]张军.完善我国农村金融监管法制体系的几点思考[J].农业经济, 2012, (03) .

预防农民合作社贷款五大漏洞 篇5

预防农民合作社贷款五大漏洞

1、关注农民专业合作社成立的合法合规性，谨防“空壳社”

这种披着合法外衣的有名无实的合作社实际上等同与“空壳社”，其成立的目的就是获取国家优惠政策补贴，套取项目资金和银行贷款，其行为已严重影响到其他正规合作社的诚信经营和健康发展，威胁到中小金融机构的信贷安全，因此农村中小金融机构要密切关注农民专业合作社的合法合规性，在积极支持正规合作社经营发展的同时，要坚决将披着合法外衣的“空壳社”阻隔在银行信贷资金支持体系之外。

2、关注农民专业合作社运作的有效性，慎防问题严重无发展前景的合作社

尽管大部分合作社制定了章程，设立了理事会、监事会和社员大会等必要机构，但由于成立时间晚，经验不足，不少合作社在具体运作和发挥效能方面存在许多严重问题，归纳起来主要表现在以下几方面：

①合作意识薄弱，缺乏为社员服务精神。

②缺乏实质性的民主管理。

③内控制度不完善。

④盈利模式和盈余的分配方式存在不足，部分合作社利益分配混乱，股金分红和利润返随意性大，不能按成员的出资额、成员与本社的交易量进行盈余分配。

⑤抗风险能力弱。主要表现为：经营规模小，注册资金不足；会员以个人身份接触市场，市场适应能力弱，经营风险大；内部合作不紧密，缺乏凝聚力，形不成利益共同体；资金缺乏，项目资金及优惠补助不能及时到位；社会保障体系不健全，各种风险保障措施（如农业保险）不能及时跟上，阻碍了合作社发展壮大。

3、防止农民专业合作社挤占挪用会员贷款和变相套取银行贷款

如某养牛合作社所辖牧业园，银行承诺向牧业园内每个农户贷款30万元，贷款取得后作为进入园区的条件，农户要将其中的 10万元贷款交给园区进行固定资产投资，其余20万元农户才能用于买牛及在园区内养牛的费用支出；又如某养鹿合作社，前身是以养鸭为主的村集体组织，在前些年套取某银行贷款后，养鸭产业化为乌有，银行的养鸭贷款成了呆死帐，现在摇身一变又成了养鹿合作社，该合作社现已取得部分贷款，并还要银行增加信贷支持。

中国农民合作社信息网

中国农民合作社信息网

4、及时总结经验教训，审慎发放农民合作社贷款

面对众多合作社的发展现状，农村中小金融机构要及时总结经验教训，在积极扶持的同时，采取多种措施审慎发放贷款：

一要严格做好贷前调查工作，对农民合作社合法合规性及运作的有效性进行严格贷前调查，包括成立的合法性（机构场所、会员构成、章程、营业执照情况）、运作的合规性（入社退社情况、民主管理情况、为社员服务情况、盈余分配方式等）、发展前景、诚信状况、市场风险等进行详细的贷前摸底调查，形成详尽的贷前调查报告，对不具备规定条件的“空壳社”、有严重问题的合作社和变相套取银行贷款的合作社要坚决排除在外；

二要高度重视农民合作社存在的信用风险和市场风险，成立或聘请相应的评估机构，对其进行贷前信用和市场风险评估，对不具备实力、不诚信的高风险合作社要审慎贷款；

三要严格把好审核关，成立专门的合作社贷款审核机构对合作社贷款进行多方审核，审核的重点是农民合作社的合法合规性、运作的有效性、是否存在信用风险和市场风险，以及是否存在变相套取银行贷款和挤占挪用会员贷款的问题等等；

四是做好贷后检查和后期帮扶工作，积极防范贷后资金风险；

五是树立农村中小金融机构支持合作社发展的典型，对有一定实力、合法合规经营、内部管理完善、运行良好、有发展前景的合作社在信贷资金方面给予大力支持，并以点带面。

农民贷款 篇6

为了推进脱贫奔小康进程，江苏省沭阳县财政局、扶贫办、农商行等部门认真落实扶贫小额贷款投放政策，大力度推进精准扶贫。去年以来，全县已发放小额扶贫贷款6.01亿元，带动了4.7万户贫困农户增收脱贫。

沭阳县充分利用扶贫政策，着力扩大扶贫小额贷款投放规模。积极营造宣传氛围，让扶贫小额贷款贴息政策深入乡村、深入农户。该县庙头镇投放扶贫小额贷款告知书6000多份，同时利用村广播向广大建档立卡户宣传扶贫小额贷款惠民、富民政策。该县农商行把临时柜台搬进村，把扶贫贷款送到户，深受群众好评。

沭阳县还结合全民创业、“三来一加”等富民项目，按照“放得出、收得回、有效益”的原则，积极推行“阳光授信、一次借款、一年还款、项目承载、干部帮扶、财政贴息”的富民模式。县委、县政府主要领导亲自抓，各乡镇党委、政府和职能部门把扶贫小额贷款发放任务分解到村到组，纳入了乡镇和县直单位考核。各有关职能部门密切配合，建立互动机制，县扶贫办负责扶贫小额贷款的政策指导与组织牵头;县财政部门负责财政扶贫专项资金监督管理，审核拨付;县农商行负责授信对象认定与扶贫小额贷款的发放、管理、收回等工作。

沭阳县通过投放小额扶贫贷款，扶贫工作成效显著。庙头镇古龙村二组养殖户周业剑办理了5万元扶贫贷款从事养殖业，年养鸭6000只，已获纯收入10万元以上，一举摘掉了穷帽子。该县小额扶贫贷款不仅帮助农户增收，而且加快了产业发展，2014年全县先后新增专业村48个。

（江苏省沭阳县财政局吕述谡、王德法、王鲍供稿）

农民贷款 篇7

一、陕西省财政促进农业农村贷款的措施及成效

(一) 农业农村贷款基本情况

党的十七届三中全会提出要创新农村金融体制, 建立现代农村金融制度。近年来, 陕西省高度重视金融支农工作, 大力推进农村金融体制改革, 采取了一系列政策措施, 积极培育和健全农村金融服务体系, 农业信贷投入呈逐年增加趋势, 全省涉农贷款余额从2008年末的1 140.2亿元增加到2011年末的2 536.9亿元, 三年平均增长30.55%, 有效缓解了农民贷款难问题, 促进了农村经济发展和农民增收。

(二) 财政促进农业农村贷款措施

目前, 陕西省主要实行四类财政政策, 探索发挥财政杠杆作用, 促进农业农村贷款:一是中央财政农村金融机构定向费用补贴政策。2009年起, 财政部开始在全国实行农村金融机构定向费用补贴政策。2011年, 省财政部门对全省新型农村金融机构及9个市120个基础金融服务薄弱乡 (镇) 的银行业金融机构网点, 按照其当年贷款平均余额的2%给予费用补贴, 补贴资金共计2 313万元, 由中央财政全额负担。二是县域金融机构涉农贷款增量奖励政策。2009年起, 财政部在全国进行县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作。财政部门对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分, 按2%的比例给予奖励。奖励政策创新财政资金投入方式, 把财政奖补政策与信贷政策有机结合, 加强财政资金与金融资本的有效衔接, 在调动金融机构支农积极性等方面发挥了积极作用。2010年, 财政部正式将陕西省列入奖励政策试点地区, 奖励资金由中央和地方按7:3比例共同负担, 地方负担的30%部分, 由省、县财政按8:2比例负担。2011年全省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金2.23亿元。三是财政涉农贷款贴息补助政策。涉农贷款贴息补助政策主要有扶贫贷款贴息 (分为项目贴息和小额到户贷款贴息) 和农发产业化项目贷款贴息政策。通过对农业产业化龙头企业和贫困户发展产业的贷款予以一定的贴息补助, 放大财政资金杠杆作用, 充分引导金融和社会资金投入农业农村。2011年全省涉农贷款贴息补助资金共1.20亿元。四是农民资金互助政策。2006年, 财政部支持在贫困村建立和发展村级发展互助资金组织, 由财政扶贫资金和贫困村农户以入股方式投入自有资金组成贫困村村级互助资金, 缓解贫困农户发展资金短缺问题, 推进贫困村和贫困农户可持续发展。目前, 已在1 750个贫困村建立互助资金组织。2011年财政扶贫资金安排4 500万元支持建立贫困村村级互助资金组织。

各县区为解决农户贷款难, 担保难的问题, 也分别采取各项措施, 大力推广用于农业生产的农户小额信用贷款。例如汉中市勉县, 在对农业农村小额扶贫贷款按政策进行财政贴息基础上, 启动金融支持订单农业试点工作, 加大支持力度, 强力推进名、优、新、特农产品研发, 提高市场竞争力, 同时, 通过对农户的信用状况、道德品质、致富能力、家庭资产等情况进行综合调查来确定农户的评级结果, 给予2-5万元的授信额度, 农户持“信用证”到信用社办理贷款, 无需任何抵押担保手续, 随用随贷, 方便快捷。

(三) 财政促进农业农村贷款取得的成效

近年来, 陕西省各级财政部门认真贯彻国家和省委省政府支持“三农”的相关政策, 紧紧围绕促进农业稳定发展、农民增收等目标, 充分发挥财政资金对信贷资金的引导作用, 带动农村金融机构加大涉农贷款投放, 如:2011年, 农村金融机构定向费用补贴政策, 共带动农村金融机构为全省37个县发放各类贷款11.6亿元;县域金融机构涉农贷款增量奖励政策, 共带动全省75个县的金融机构发放涉农贷款1 952.2亿元, 比上年增加390.7亿元, 同比增长25%;涉农贷款贴息补助政策共拉动贷款40亿元以上。有力地支持了省内农业生产发展、产业结构调整和农民增收。

二、陕西省农业农村贷款难问题剖析

(一) 农业农村贷款难问题的表现

国有商业银行纷纷撤离农村网点后, 将从广大农村吸收的大量存款集中应用投向垄断行业、大型企业和能源等行业, 而网点众多的邮政储蓄, 在农村只有少量的贷款, 目前的农村金融市场主要依靠农村信用社等金融机构支撑, 农村资本大量“城市化”, 农村金融体系“失血”严重。总体来说, 虽然涉农贷款数量逐年增长, 但是仍远远不能满足农户日益增长的贷款需求。财政对金融机构涉农贷款增量奖补政策实施后, 县域各金融机构涉农贷款均出现快速增幅, 但直接发放农民农户的农业贷款情况并未出现改观。农民贷款难的问题, 在陕西这样一个西部欠发达省份尤为突出。主要表现在:一是农民贷款渠道少。大多数县区内只有农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行三家金融机构, 面向农户发放贷款的主要是农村信用社 (或农村合作银行) , 例如, 延安市富县仅农村合作银行向农民发放贷款。二是金融机构涉农贷款投放额度小。各金融机构发放农户信贷资金以短期小额信贷为主, 单笔贷款额度小, 受农户不良贷款率较高影响, 金融机构对农民农户放贷的积极性不高, 发放贷款资金额逐年呈现出下降趋势。例如, 延安市富县2011年涉农贷款累计余额7.16亿元, 当年新增贷款额度仅有1.66亿元;咸阳市泾阳县2011年发放农户信贷资金5.70亿元, 远远满足不了农户贷款发展农业产业的需求。三是审批手续复杂。农户每申请一笔贷款需要提供担保, 还需复杂的审批程序, 耗费时间长, 很容易错过农忙时节。四是财政政策扶持资金少。从全省面上来看, 直接用于支持农户小额贷款发展农业产业的资金量很小, 难以从根本上解决资金短缺问题。部分县区也出台支持农民贷款的扶持政策, 如富县财政每年拿出300万元引导信贷资金支持农业, 但总体资金量还是太小, 无法满足农户发展生产资金需求。

(二) 农业农村贷款难问题的原因分析

农业农村贷款难问题的原因主要有以下几点:一是农业的高风险低收益生产特征。目前, 农业生产中主要是分散经营, 现金交易普遍, 经济行为的可核查性差, 经营风险较高, 而收益率相对较低。从商业角度看, 金融机构在农村地区经营回报低于其在城市的经营回报, 金融机构在服务“三农”过程中的收益与风险落差, 导致农民和农业难以获得金融机构的有效服务。二是农民有效抵押资产不足。农民没有足够的可供抵押的有效资产, 房产和土地等财产很难作为抵押物, 且大多数农民没有稳定收入来源, 专为农民服务的担保机构或其他配套保障措施也很少, 致使农民难以达到金融部门信贷支持的条件, 是造成贷款难的重要原因。三是农村金融体系不完善。由于农村信贷面广、额度小、成本高, 银行为了追求利益最大化, 纷纷从农村市场撤离, 随着国有商业银行撤并网点、进军城市、贷款权限上收, 农村金融信贷市场主要是农村信用合作社和中国农业银行两家, 其他国有商业银行在农村市场中基本没有网点和业务, 邮政储蓄银行基本只存不贷, 合作金融机构效率不高、资金大量积压或流出, 农村社会征信体系建设缓慢, 基础金融设施缺乏。同时, 小额贷款公司、村镇银行、互助资金等新型农村金融机构发展速度还不快, 专门为农民贷款提供担保服务的机构尚处于发展初期, 数量少、规模小, 远不能满足农民的贷款担保需求, 加重了农民贷款的难度。四是支持政策的“缺位”和“错位”。长期以来, 我们对农村的财政投入相对不足, 农村水、电、交通、农业基础设施等硬件建设滞后, 加大了农户生产经营的风险。另一方面, 各级政府近年来不断出台支持农村金融发展的相关政策, 但各类扶持政策零星, 对金融机构的扶持方式单一, 体系也不够健全, 缺乏系统性和长效性, 还有一些地方政府直接介入金融机构具体业务过程, 使地方农村金融机构承担了过多的行政性和政策性业务, 干扰了金融机构遵循市场化运作。

三、支持破解农业农村贷款难题的财政政策

农村金融是高成本、高风险、低收益的行业, 现阶段如果完全由金融机构来承担风险不可能做到持续经营。解决好金融支持“三农”与分散风险这对矛盾, 破解农业农村贷款难题, 也需要以适当的财政政策和资金引导, 通过税收优惠、财政贴息以及建立完善激励机制、担保基金等方式, 鼓励金融机构加大信贷投放, 适当补偿涉农金融机构的风险, 降低经营成本, 提供“三农”发展的资金需要。

(一) 支持健全和完善农村金融体系

一般来说, 不同的金融机构只能提供某些类型的金融服务, 解决部分农村金融需求问题。现代农业发展和新农村建设, 对金融机构和金融服务都提出了新的要求, 需要建立多层次、多元化的农村金融机构体系, 满足不同层次的金融需求。要通过适当的财政政策支持和引导, 推动农村金融改革, 逐步构建以农信社为主, 农业银行和邮政储蓄为辅, 新型农村金融机构为补充的农村商业信贷服务体系, 让农村广大群体享受到多元化的金融服务。一是支持建立多元化的新型农村金融机构。针对“三农”经济的弱质性与金融资金逐利性之间的矛盾, 不断完善“正向激励”的农村金融政策体系, 对农村金融机构, 在准入门槛、存款准备金率和财税政策方面给予政策激励, 吸引社会资本参与建立村镇银行、贷款公司和资金互助社等社区性金融机构, 大力发展小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村合作金融组织, 为农村金融注入新鲜血液, 拓展农村经济融资渠道, 活跃农村金融市场。二是实施财政补助鼓励新设网点, 增强金融服务能力。要建立适当的激励约束机制, 鼓励农业银行、邮政储蓄银行等商业金融返回农村市场。实行差别化的财政支持政策, 以一定的财政奖补政策引导金融机构在农村地区增设机构网点。例如, 对新设的新型农村金融机构以及银行金融机构在基础服务薄弱地区 (空白乡镇) 的新设网点, 省上给予20-30万元开办费补助, 调动各金融机构进入农村市场的积极性, 力争尽快消除基础金融服务空白乡镇, 增加金融服务网点, 切实解决农村金融服务不足的问题。

(二) 支持涉农金融产品和服务方式创新

要针对不同区域生产特点和经济发展水平, 开展多种形式的试点, 加紧研究和制定政策, 有效解决农民贷款无抵押物问题。一是拓展“一卡通”抵押贷款范围。2009年起, 省上把9项惠农补贴纳入“一卡通”兑付范围。2010年开始, 在蒲城县和泾阳县开展了“一卡通”抵押贷款试点, 经过两年多的试点工作, 取得了一定的成绩, 也积累了一些经验, 下一步, 要继续完善“一卡通”抵押贷款机制, 加大对“一卡通”抵押贷款支持力度, 支持更多的县区开展这项工作。二是支持农民专业合作社联保贷款。针对农民专业合作组织自身规模较小、抵押能力较差, 难以获得贷款的问题, 财政部门要增加对合作社的支持力度, 重点支持增加合作社开展社员资金互助的银行保证金、开展社员生产互助保险的风险基金, 利用现有的小额贷款担保公司、金融机构, 财政贴息, 用于开展为合作社提供贷款担保, 引导金融机构创新抵押机制, 放宽贷款条件, 稳步增加信贷规模, 解决合作社贷款难问题。三是加快开展住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权抵押贷款试点。目前, 住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权抵押贷款在外省已有试点, 例如, 浙江、山东的一些地方六年前就已经出台了有关农房贷款试点的政策措施, 陕西省平利县也在2009年全面开展了农房抵押贷款工作, 并取得了较好的效果。但是, 部分抵押物与当前政策还存在一些冲突, 容易引起风险和纠纷。当前应进一步推进住房、宅基地使用权、土地承包经营权、林权的确权颁证工作, 并在全省小范围开展抵押贷款试点工作, 逐步完善机制, 待政策调整许可后, 迅速推广。

(三) 完善金融业激励机制, 引导金融机构加大对“三农”信贷投放力度

完善农村金融的激励和奖补机制, 加强新增贷款激励、涉农贷款增量奖励和定向费用补贴等力度, 通过制定科学规范的激励考核办法, 实现以财政资金激励引导加大信贷投放, 解决“三农”领域的资金瓶颈问题。一是对银行业金融机构完成省政府下达的年度新增贷款考核指标的, 根据增长幅度, 给予50-300万元奖励;二是完善财政专项资金存放商业银行管理模式, 加大对商业银行支持“三农”的考核指标权重, 将县域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款情况纳入到考核指标体系;三是设立金融发展贡献奖和金融创新奖, 对支持我省经济发展作出突出贡献及金融创新取得显著成果的组织和个人, 给予20-50万元奖励。

(四) 完善农村金融的激励和风险分担机制, 支持农村金融创新服务

一是加大农业政策性保险的支持力度, 建立农业风险转移机制。通过增加保费补贴资金规模, 增加保费补贴品种, 扩大政策覆盖面, 探索建立农业再保险和巨灾风险分担机制, 增强保险机构涉农保险能力, 为农业生产提供风险保障。二是建立和完善农业担保机制, 不断完善农业担保资金补偿和风险分担机制。按照“政府扶持、多方参与、市场运作”的模式, 以财政资金引导, 吸引金融资本注入、民间资本投入, 整合国有资产, 不断增加农业担保机构注册资本, 推动农业担保公司持续发展。为防范、化解担保风险, 建立以农业信贷担保机构提取风险准备金为主, 以财政风险补助资金为补充的担保风险金补偿机制, 逐步探索建立政策性再担保基金制度, 构建农业担保风险分担的长效机制。三是建立政府风险补偿机制, 确保基础金融服务薄弱地区的基本金融服务。对于欠发达地区缺乏金融机构和金融机构难以持续经营的, 政府可通过设立网点补助, 费用补贴、税费减免等支持措施, 鼓励和引导金融机构设立网点, 降低金融机构的运行成本, 保证其可持续经营, 以满足这些地区的基本金融服务。

综上所述, 通过发挥公共财政职能作用, 创新财政支持手段和方式, 加强财政政策与金融政策、财政工具与金融工具协调配合, 引导和鼓励农村金融机构加大对“三农”支持, 不断完善农村金融体系, 提高农村金融服务的数量和质量, 解决“农村金融”失灵问题, 是财政支持农村金融发展的方向和政策着力点。当前我们应充分利用有限财力, 积极整合财政资金, 坚持财政政策通过市场机制发挥作用, 通过建立健全农村金融的激励机制、涉农贷款风险补偿、农业保险保费补贴、担保风险补偿等扶持奖补机制, 给金融机构适当的利益补偿来增加农村金融供给, 满足农民和农业企业资金需要。最终达到以有限的财政资金引导金融较大规模地投向“三农”, 提高农村金融服务能力和效率, 促进农村经济发展的目的。

课题组长:苏新泉

课题副组长:乔朴苏诚

农村农民住房财产权抵押贷款研究 篇8

1 推行农民住房财产权抵押贷款的重要意义

1.1 开启新型城镇化进程

随着农村农民住宅财产权抵押贷款的全面推开, 也就意味着农村宅基地这一块农村沉睡已久的资本, 逐渐被激活。在过去的很多年里, 农村的发展与城镇的发展存在着巨大的差距, 一直以来都是城里人可以将自己名下的住房抵押贷款, 而农村农民住房往往没有具有流通抵押贷款的市场。近年来, 国家经济发展到一个关键时期。因为大量农民选择进城, 很多土地被闲置。一方面城乡建设需要用地, 另一方面农村土地大量闲置, 推行农房抵押贷款很大程度上推进了城乡土地一体化进程。

1.2 有效盘活农村资源, 深化农村金融改革创新

农村农民住宅财产权抵押贷款的全面推开, 有效地将农村隐形财产与市场金融工具有效结合, 有效盘活农村资源, 将市场金融工具引入农村, 深化农村金融改革创新, 能够进一步缓解农村信贷资金供给矛盾, 加快完善城乡金融服务体系。

1.3 保障农民基本利益, 为农民提供更多有利的条件

《农民住房财产权抵押暂行办法》的出台与59个县域试点的推开, 对于广大农民来说, 无疑是好处多多。中央也算是给广大农民送了一个大红包, 在示范经济的条件下, 一个群体能否发挥其最大的潜力, 由温饱变成富裕, 最关键的还是其手中的土地。如果能将农民手中的土地与金融市场相结合, 农民成为拥有资产的人。他们可以将自己手中的资产进行抵押、变现从而获取利益, 这无疑为农民的生活与生产提供了有利的条件。

2 农村农民住房财产权抵押贷款实施存在的障碍

2.1 农村住房抵押流转受让人不明确

《农村农民住房财产权抵押贷款暂行办法》第12条因借款人不履行到期债务, 或者按借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的, 贷款人应当结合试点地区实际情况, 配合试点地区政府在保障农民基本居住权的前提下, 通过贷款重组、按序清偿、房产变卖或拍卖等多种方式处置抵押物, 抵押物处置收益应由贷款人优先受偿。变卖或拍卖抵押的农民住房, 受让人范围原则上应限制在相关法律法规和国务院规定的范围内。而目前按照《土地管理法》第62、63条的规定, 农村农民个人住房仅限于在村集体内流转, 严格遵循一户一宅的原则。农村地区一般都会依据人口与需求来分配宅基地, 如果流转对象只限于本集体, 就不存在需求, 也就是说抵押的房屋流转不出去。

2.2 尚未建立成熟的评估价值体系

对于城镇居民房屋抵押贷款, 目前市场上已有比较成熟的评估体系。但是对于农村房屋, 目前已经发放的农民住房财产权抵押贷款业务中, 作为抵押物的农房价值是由农村宅基地制度改革试点办公室协调农委、房管局、国土资源局等部门共同评估、认定的。由于国家和地方政府都未出台统一的农房价格评估方法和标准, 相关部门大多根据重置成新价和宅基地的区位价格, 主观确认农房的抵押价值, 评估的公信力显然不足。试点之初, 可以对个案特事特办、先行先试, 如要全面推广, 类似行政机关主导的评估模式显然不具备充足的权威性和公允性, 也是不可持续的, 而银行机构也认为上述非第三方专业评估机构评估作业模式已构成本系统内试点业务难以落地、推广的重要制约因素之一。

2.3 风险保障体系不完善导致银行顾虑较多

在农村文化、农民习惯等因素的影响下, 农民住房抵押后, 即使还不起贷款而被银行起诉, 农民住房也难以有人接手, 进而影响了金融机构放贷的积极性。农民住房财产权抵押贷款尚处于试点阶段, 虽然有相关保障政策, 但可行性依然很低。一是虽然产权交易平台已经建立, 但流转机制尚不完善, 相关的制度和政策还未跟进, 一旦贷款出现违约风险, 作为抵押物的农房的处置流转仍缺乏操作依据。二是农房涉及农村居民生活问题, 农民对宅基地和住宅的依赖性极强, 农房处置的操作难度较大。

3 有效实施农民住房财产权抵押政策的建议

3.1 尽快完善现有的法律法规制度

农民住房财产权 (含宅基地使用权) 抵押贷款中所涉及的抵押物处理相关政策, 应当与商品房进行抵押贷款存在相当大的差别。笔者认为, 虽然目前原则上必须遵循以法律规定为准, 但也可以同时参展其他类型住房的处理模式, 如集体土地的企业性住房, 同样可以通过政府部门征收后采取招拍挂的方式进行流转, 在此可以把流转对象范围扩大, 有本集体范围扩大到本乡镇所有经济组织, 或者本县级政府范围内的经济组织, 在完善现有法律法规的同时, 还应该采取相应灵活的办法来进行流转。

3.2 建立完善的产权价值评估机制

当前的农村农民住宅性用房没有形成统一的流转市场, 也没有统一的价格标准。作为试点阶段的权宜之计, 一方面, 可从现有的专业评估公司中挑选部分作业质量和专业水准高的单位开展专项评估试点, 结合区域准入“名单制”管理, 即定期进行评估公司评级质量考评, 动态调整评估公司名录, 努力实现农房估值更加科学、高效;另一方面, 银行机构要主动深入村民小组等一线, 通过邻居证实、现场访谈、村委会证明和专业人士评估等结合的方式, 总结、提炼具有地区特色的农村住房价值内部评估体系, 并通过建立数据库、参照农户信用评级等工作, 不断调整、修正评估方法, 力争使内部评级被更多农户所接受[1]。

3.3 建立完善的风险补偿机制和良好的信用担保环境

从农村住房抵押贷款风险控制的角度出发, 农房抵押贷款风险可控, 增强了金融机构开展业务的意愿。有条件的地区, 政府可以通过采取一定的财产补助和适当贴息的多种方式, 把政府职能的权利和市场商业行为相结合, 有效地促进农村住房抵押贷款健康稳定地进行下去。

参考文献

农民贷款 篇9

网友:连续几个一号文件都是关于“三农”的, 但是现在有些农民抱怨贷款难, 农民要把事情做大很差钱, 您如何看待这一问题?

李金华:这个问题我前面已经谈过一些, 去年我曾经到福建、吉林农村进行了调研, 专门了解农民贷款问题。因为农民贷款难, 我当时在想一个问题, 到底有没有出路?可不可以解决农民贷款问题, 我就重点了解了农业银行服务农村金融的情况, 因为我了解农业银行在这方面还是做了一些工作, 调查之后, 一方面感到农民融资难的问题仍然是个突出问题, 这个问题要解决还需要一个很长的过程, 但是又看到有些金融机构已经在探索, 并且取得一定成效。比如农业银行, 由于领导重视, 要求全行把服务“三农”和县域经济确定为农行可持续发展的永恒主题, 我觉得这一条很好, 特别是县域经济, 县域经济大量的是面对农民的、小企业的, 所以把“三农”和“县域经济”作为一个可持续发展的永恒主题, 选派敢于创新、心系“三农”的得力干部从事基层服务, 推行围绕“三农”的组织架构, 这个很重要, 要围绕“三农”, 必须要有组织架构, 内部机构要发生变化。独立核算和绩效考核评价体系等方面的改革, 充实“三农”客户的经理队伍, 使农户客户经理占县城支行员工的三分之一以上, 把大量的员工充充实到农村去。结合本地的特点, 他们改变了传统的抵押贷款的做法, 因为农民抵押贷款没有东西可抵押, 推行信用贷款, 评价你的信用体系, 怎么评价呢?采取农行加龙头企业加农户, 这是一种模式, 就是农行和龙头企业和农户联合起来, 了解农户的信用, 通过龙头企业来担保, 向农户贷款。第二, 农行加信用社, 和信用社配套起来, 信用社很了解当地的实际情况。第三, 农行加合作社加农户, 通过这种方式, 这三种方式来提供担保和贷款。做到了到位、风险可控、发展可持续。而且我发现在吉林和福建, 农行就发一种的惠农卡, 把这个惠农卡发给农民以后, 信用评定以后, 一张惠农卡可以一次授信比如5万块钱, 可以连续使用, 5万块钱给你以后, 你可以不断地贷不断地还, 这样农民还贷都很方便。我到一个海岛去, 农民就拿惠农卡在特配的一种电话机上一刷卡, 当时就可以贷款, 当时就可以还款。所以, 还是很受农民欢迎的。

实践证明, 农民贷款问题是可以解决的, 不是不能解决。我到一个县里去了解, 他们跟我讲, 95%以上的农民都能够按时还款, 极少发生呆帐损失。所以, 信用是非常好的。我了解了一个农村的部门经理, 实际上就是信贷员, 他负责800户农民, 他很累, 经常要到农村了解情况。后来我问他的收入有多少?他说他一个月的收入能达到4000块钱, 还是可以的。当然, 农行这样做, 其他银行也创造了很多为农民贷款的一些好的办法。现在这个问题虽然是个问题, 但是还是可以逐步解决的。

农民贷款 篇10

一、农民专业合作经济组织发展的基本情况

宁阳县位于山东省西南部, 总面积1125平方公里, 辖3乡9镇, 567个行政村, 人口80.69万, 其中农业人口64.14万。到2009年6月末, 全县农民合作组织发展到434家, 涉及种植、养殖、加工、销售、运输等领域, 加入合作社 (协会) 农户9.5万户, 占全县农户总数的53.1%, 带动了12.3万多农户增收, 入社社员年人均增收300多元。其中, 乡饮粮食和饲料合作社先后被评为“全国重点支持合作社”、“全国百佳示范合作社”。目前, 全县已有299家合作组织在工商或民政部门注册登记, 占全县总数的68.9%。

全县农民专业合作组织发展呈现以下特点:1、组建主体多元化。主要有五种类型:一是村干部带头型。主要是村干部根据本村的生产条件和经营习惯, 将同业生产的农户组织起来, 走“合作社+农户”的路子。目前该类型的合作社共有142个, 占总数的32.7%;二是龙头企业依托型。即依托有一定实力的龙头企业成立农民专业合作社, 龙头企业与合作社签订协议或订单, 统一技术指导和服务。该类型的合作社有113个, 占总数的26%;三是专业大户牵头型。主要是由农村各类种养大户、运销大户等牵头, 将从事专业生产或经营的农民组织起来创办的。该类型的合作社有96个, 占总数的22.1%;四是涉农部门依托型。即依托基层农技、供销、畜牧等国家技术服务部门创办。该类型的合作社共有56个, 占总数的12.9%;五是科研机构依托型。依托科研单位的人才、技术和设备优势, 与农民联合起来, 发展当地的主导产业。该类型的合作社共有27个, 占总数的6.3%。2、合作范围不断扩大。一是从涉及产业看, 合作社的生产经营范围由畜禽、优质小麦、制种、有机蔬菜、淡水养鱼等种养业, 逐步扩展到加工、服务业。其中种植业119个, 占27.4%;养殖业110个, 占25.3%;加工业107个, 占24.7%;服务业98个, 占22.6%;二是从发展地域看, 由集中在一个村或一个组, 发展到跨地区。如泗店镇苦瓜制种专业合作社成立以来, 在本村及周边村庄发展的同时, 先后在山东省的滨州、淄博、泰安等地建立了600余亩种植基地, 产品远销省内及广东、海南等地;三是从生产要素看, 合作社由单纯的资金入社, 发展到以劳务、固定资产、土地经营权、技术等入社;四是从合作层面看, 由单一合作社向联合社发展。目前, 全县各类联合社达到13个, 其中乡饮乡畜牧养殖规模较大、技术较好, 为进一步增强市场竞争力, 由15个畜牧养殖合作社组建了畜牧养殖联合社。3、带动农民增收能力增强。合作社通过为社员统一低价批量购买农资、适宜的价格销售产品等措施, 帮助农民增收节支。2008年, 全县农民专业合作社统一购买农资3500吨, 节约开支近105万元;销售产品1.26万吨, 实现销售收入1.3亿元。

农民专业合作组织对带动农民进入市场, 增加收入, 推进农业产业化经营等方面发挥了重要作用:一是推动了农业结构调整, 增加了农民收入。在合作社带动下, 全县初步形成了有机蔬菜、林果、粉制品加工、畜禽养殖等特色产业带和较为合理的农业区域化布局, 推动了“一村一品”产业格局形成, 促进了产业结构调整, 增加了农民收入。目前, 宁阳县“一村一品”专业村49个。蔬菜面积42万亩, 高值田18.1万亩, 设施农业6.2万亩, 蔬菜制种15万亩, 苗木花卉3.1万亩, 丰产林18万亩, 牧草1.2万亩。如伏山镇桑庄有机蔬菜合作社通过示范、服务等措施使当地有机蔬菜生产规模不断扩大, 不仅面积迅速扩展到1000余亩, 而且实现了集中连片种植。亩收入5000多元, 社员年增收350多万元, 带动全村200多农户致富;二是提升了农业产业化经营水平, 培育了主导产业。宁阳县农民专业合作社作为农业产业化经营中的有效载体, 将分散的农户组织起来参与市场竞争, 通过产供销、农工贸一体化经营, 将千家万户的小生产变为大生产, 推进了农业产业化经营。在合作社的示范推动和辐射带动下, 全县区域化农业布局逐步形成, 品牌化优质农产品比率稳步提高, 农业产业化水平全面提升。如乡饮粮食和饲料合作社以鑫源草业公司为龙头, 形成了“优质粮食基地-粮食和饲料加工-食品加工-产品营销”一条龙的产业化经营格局, 注册了“乡风牌”商标。目前, 社员发展到2643个, 发展优质专用小麦基地5万亩, 优质牧草基地5000亩, 推广畜禽良种2万头, 实现销售收入3571万元, 社员增加收入815.3万元;三是促进了农村劳动力有序转移, 壮大了劳务经济。合作组织可以充分整合农村劳动力资源, 对壮大劳务经济、解决农民就业、增加农民收入发挥了积极的推动作用。如华丰镇泊家庄村抓住附近工厂和火车站需用常年工、临时工的有利条件, 由该村妇女杨礼凤发起, 成立了华丰镇泊家庄用工协会, 形成了一个220人的专业用工合作组织, 用工范围包括田间农活、家政服务、装卸货、工厂车站杂活等, 该协会每年收入30余万元, 每个会员平均年收入1400元。

二、农民专业合作经济组织贷款梗阻现象突出

近年来, 宁阳县的农民专业合作经济组织发展迅速, 数量和规模上不断扩大, 对农村经济发展的辐射带动作用的明显增强, 但同时也面临着一系列的困难和问题, 比如技术人才匮乏、运作机制有待规范等等, 其中资金紧缺问题较为突出, 目前, 主要表现为启动资金缺乏, 资金周转困难。据调查, 全县434家合作组织中, 有193家入股形式是采用的土地、车辆、房屋等实物, 占比44.5%;有112家是采用的实物加现金的入股形式, 占比25.8%;仅有47家是采用的现金入股形式, 占比10.8%;另有82家合作组织没有采用入股方式, 占比18.9%。采用现金入股形式的, 入股金额也较小, 少则5元, 多则400元不等, 多数只具象征意义。另外, 大多数农民专业合作经济组织为松散型, 一般无固定收入, 不少合作组织只能靠个人集资、收取会费维持运转。由于启动资金缺乏, 收入来源无保障, 在建立基地、解决办公场所、开展培训、引进新技术和新品种、购置设备、组织产品购销和扩大规模等方面均存在资金短缺的实际困难, 制约了今后发展。从资金支持情况看, 地方财政部门近年来虽然加大了对农民专业合作经济组织的扶持力度, 但资金投入额较小、投入分散, 效果有限。2006年以来, 宁阳县财政共为58家合作组织提供了资金扶持, 共投入资金218万元, 平均每家投入不到4万元。在对农民专业合作经济组织的信贷支持上, 由于多方面因素的制约, 目前各金融机构还处于观望和探索阶段。以宁阳县为例, 主要是由合作组织出面协调或负责贴息的基础上, 金融机构向入股社员提供信贷支持。2008年以来, 全县各金融机构共向合作组织的入股社员发放贷款376万元, 合作组织负责贴息11万元。各金融机构针对农民专业经济合作组织自身提供的信贷支持还处于空白。与信贷支持弱化相对应的是, 农民专业合作经济组织贷款需求强烈。为了解农民专业合作经济组织信贷需求状况, 我们对全县农民专业合作经济组织开展了问卷调查, 共发放问卷47份, 实际收回有效问卷42份, 有效比率为89.4%。当问及“近年来各金融机构针对合作组织发放过贷款吗?”, 42家皆选择“无”, 占比100%;当问及“你们近期有无贷款需求?”时, 有37家选择“有”, 占比88.1%;在37家有贷款需求的合作组织中, 当问及“你们的贷款主要用途是什么?”时, 有21家选择“组织产品购销和扩大生产规模”, 占比56.8%, 有6家选择“购置新设备”, 占比16.2%, 有7家选择“引进新技术或新品种”, 占比18.9%, 有3家选择“其他用途”, 占比8.1%。

三、对农民专业合作经济组织贷款梗阻因素分析

(一) 农民专业合作组织发展现状难以满足金融机构的贷款条件

一是合作组织的经营机制不够规范。从调查情况看, 目前农民专业合作经济组织运作机制不规范现象较为突出, 有的没有登记注册和章程, 有的章程不规范;有的缺乏具体的民主议事、财务管理、利益分配等管理制度;有的未设具体的办事机构, 造成部分成员不关心组织的发展, 合作意识不强, 存在着好则合、不好则散, 有利则合、遇险则散, 只愿利益共享, 不愿风险共担的现象。据调查, 宁阳县成立的434家农民专业合作经济组织中, 有112家没有规范的合作章程, 占比为25.8%, 有135家没有在工商或民政等部门登记注册, 占比为31.1%, 还有少部分合作组织的成立只是通过口头约定形式成立的, 组织结构非常松散, 服务内容仅局限于提供信息、技术等单方面的服务, 没有真正实行股份合作, 缺乏内部约束和对外经济拓展手段。已经注册登记的299家合作组织由于成立时间短, 生产经营初创阶段, 产权不明晰的问题突出, 财务的规范度不高, 偿债能力、盈利能力以及管理者素质、管理水平的综合能力评价难以达到金融机构提供信贷支持的基本标准。

二是部分合作组织经营状况不佳, 抗风险能力低。从调查情况看, 近年来由于农产品市场竞争激烈, 自然灾害时有发生, 加上部分合作组织对市场变化的敏感度不高、信息不灵或市场开拓方面存在困难和障碍, 造成产品销售状况不好, 经营出现困难。据对42家农民专业合作经济组织问卷调查, 有14家合作组织反映市场开拓难, 影响了经营效益, 占比为33.3%;有5家合作组织反映经营状况不佳或面临亏损, 占比为11.9%。

三是缺乏有效的抵贷资产或担保。能提供有效的抵贷资产或担保是衡量农民专业合作经济组织承贷能力的基本标准, 也是金融机构发放贷款的基本条件。由于不少农民专业合作经济组织属于松散型的, 一般没有固定的办公场所, 也缺乏可以抵押的房产、产品等, 没有可以抵押的权证。另外, 贷款担保难的问题同样突出, 由于农民专业合作经济组织还处于发展初期, 从法人治理结构到内部管理等都需要完善和发展, 难以找到愿意提供担保的机构或组织, 获得银行贷款支持比较困难。从调查情况看, 目前全县农民专业合作经济组织的承贷能力不理想。在调查的37家有贷款需求的农民专业合作经济组织中, 当问及“如果贷款, 能提供合适的担保或抵押物吗?”, 其中有3家选择“能够提供”, 占比仅为8.1%, 有18家选择“难以提供”, 占比为48.6%, 有16家选择“不清楚”, 占比43.3%。

(二) 缺少配套的金融扶持政策及措施

2007年7月1日开始实施的《农民专业合作社法》中指出, 国家政策性金融机构应当采取多种形式, 为农民专业合作社提供多渠道的资金支持, 鼓励商业性金融机构采取多种形式提供金融服务。同时近年的中央一号文件中, 对金融支持农民合作经济组织发展也提出了明确要求。但从调查情况看, 目前还缺少配套的金融扶持政策及措施, 各基层金融机构在对农民专业合作经济组织的信贷支持上缺少依据, 比如需要明确政策性金融机构和商业性金融机构各自的服务职责、操作规程等。另外, 由于农民专业合作经济组织还处于初创阶段, 属于弱势产业, 金融机构信贷投入的风险较大, 还应制定配套的财政贴息政策、贷款风险补偿政策。总之, 由于缺少配套的金融扶持政策措施, 各基层金融机构在对农民专业合作经济组织的信贷支持上还比较谨慎, 目前主要处于等待观望阶段。

四、政策建议

(一) 加强对农民专业合作经济组织的规范化管理

建议各职能部门大力宣传和认真贯彻国家颁布的《农民专业合作社法》, 按照法律要求规范农民专业合作经济组织发展, 引导、督促有条件的合作组织在工商部门及时登记注册, 并按规定建章立制, 指导农民专业合作经济组织加强成员 (代表) 大会、理事会和监事会“三会”制度建设, 指导其建立健全财务管理和会计核算制度, 实行社务公开和财务公开, 同时加强内控制度管理, 完善内部积累、利益分配等机制, 形成以产权为基础、利益为核心、机制为保障的风险共担的利益共同体, 促其规范运作, 依法合规经营, 走上健康、快速发展的道路。

(二) 探索建立农民专业合作经济组织贷款担保基金

建议各级政府部门结合地方实际, 组织部分运作规范的农民专业合作经济组织和相关农业产业化龙头企业发起设立农民专业合作经济组织贷款担保基金, 为一些有发展前景、机制完善、运作规范的农民专业合作经济组织提供贷款担保, 帮助其解决贷款难的问题。

(三) 尽快出台金融支持农民合作经济组织发展的配套政策措施, 加大金融支持力度

农民贷款 篇11

今年以来,吉林分行在服务“三农”工作中,充分发挥农村能人、强人、致富带头人的辐射带动作用,从发展棚膜蔬菜产业化入手,积极为农民建蔬菜大棚提供贷款支持。由于地理与气候的原因,吉林省除夏季外,春、秋、冬三季城乡居民消费的蔬菜基本靠省外调入,价格高而且不能保证供应。对此,发展棚膜蔬菜产业,既可以保障城乡蔬菜有效供给,又可以减少居民消费支出,提高城乡居民生活水平。扶持农民发展棚膜蔬菜不仅能增加农民收入,也是农行不可推卸的责任。因为棚膜蔬菜是高效农业,一亩棚膜蔬菜,从育苗、栽培、采摘、销售到大棚维护等,一年需要10个月的劳动时间,按一亩一人计算,一千亩就需要一千个劳动力,加上营销、运输、贮藏、加工等相关服务行业,还可以创造更多的就业机会。基于此,该行把扶持蔬菜大棚产业作为服务“三农”的一项重要工作来抓,并在小额贷款上给予倾斜。

在支持棚膜经济工作中,吉林分行营业部今年投放贷款982万元,支持长春市所辖5县、市、区农民建蔬菜大棚341个,占地面积698亩。到10月末共产反季蔬菜1527万公斤,蔬菜大棚农民仅靠卖菜就增加收入2409万元。四平分行大力支持农民兴建棚膜园区,推动了全市棚膜经济向规模化发展。今年以来,该行投入1478万元贷款,支持梨树、公主岭、双辽、伊通等县市577户农民建蔬菜大棚837个,建蔬菜园区4个,并标有农行号标志,棚膜占地面积1293亩。截止10月末,837个蔬菜大棚共产反季蔬菜432万公斤,大棚农户收入1368万元。

农民贷款 篇12

我国对合作社的概念界定比较模糊, 研究对象也比较宽泛, 通常把农民专业合作社、专业协会、供销合作社等统称为农村经济合作组织。直到《中华人民共和国农民专业合作社法》出台, 农民专业合作社才有了比较明确的界定。该法认为“农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上, 同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者, 自愿联合、民主管理的互助性经济组织”。农民专业合作社以其成员为主要服务对象, 提供农业生产资料的购买, 农产品的销售、加工、运输、贮藏以及与农业生产经营有关的技术、信息等服务。

农民专业合作社是广大农民群众在家庭联产承包责任制基础上探索统分结合双层经营体制的伟大创造, 是提高农民组织化程度、维护农民切身利益、实现小生产与大市场有效对接的重要途径。自2007年7月1日, 《中华人民共和国农民专业合作社法》正式实施以来, 合作社在全国发展迅速, 目前已形成一定规模。至2012年底, 农民专业合作社实有68.9万家, 比2011年增长32.07%, 出资总额11000亿元, 增长52.07%。2011年年底, 全国依法登记注册的农民专业合作社达52.17万家, 比2010年增长37.62%, 出资总额7200亿元, 增长60%。

任何一个经济组织的发展都离不开资金的支持, 然而, 目前资金缺乏问题已成为农民专业合作社发展壮大的瓶颈, 使其在对社员开展生产性服务及扩大经营规模过程中举步维艰。农民专业合作社的资金需求具有额度差别较大、金额逐渐增加、期限多样性和时效性要求高等特点, 但合作社是一个非盈利性农民组织, 其社员开放、公共积累不可分割、社员民主管理和按交易额比例分配盈余等原则以及社员投入有限造成其自身筹集能力不足, 政府财政补贴有限也远无法满足其资金需求, 这使得来自农村金融的信贷供给对于解决农民专业合作社的融资困境起到关键性作用, 而现有农村金融体制的严重不合理导致的农村资金供给匮乏又加剧了合作社贷款难问题。目前正是我国农民专业合作社发展的关键时期, 如果不采取有效措施解决合作社所面临的资金瓶颈, 必将对其发展产生“木桶”效应, 最终造成“一哄而散”的局面。因此, 研究农民专业合作社贷款难问题是合作社可持续发展的必然要求, 对我国农村与农业经济的发展壮大具有重要意义。

二、农民专业合作社信贷供给现状分析

当前, 我国农村金融体系由正规金融和非正规金融两部分构成。实质主体则是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三大金融机构, 形成了政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局, 构建了以正规金融为主导、农村信用合作社为核心、非正规金融为补充的多层次金融体系。

我国农民专业合作社对金融机构的信贷资金具有一定的依赖性, 但同其自身金融需求相比, 农村金融机构的信贷供给明显不足, 主要表现为以下四方面:

(一) 信贷资金供给数量不足

农村金融机构贷款“非农化”倾向严重, 主要表现为农业和农村资金的外流问题严重, 相当数量的农村资金以银行存款的方式流向城镇及非农产业。另外, 我国金融机构对农民专业合作社的贷款比重很低。表1给出了2010年和2011年金融机构本外币涉农贷款情况, 从中我们可以发现, 虽然涉农贷款、农村贷款、农户贷款、农村企业贷款的本期余额及占各项贷款的比重均有所增加, 但所占比重仍处于较低水平;而农村各类组织贷款无论在本期余额、当年新增额还是在占各项贷款的比重方面均呈下降趋势, 分别下降1063亿元、238.6亿元、0.4%、0.3%, 尤其是2011年的同比增长竟然降为-5.3%。

资料来源:国研网统计数据库, www.drcnet.com.cn。

(二) 信贷资金供给结构错位

农民专业合作社由于所经营的产品以及在农业产业链中所处的位置不同, 因此对资金的需求期限也具有差异性特征。如林果种植业需3~5年期限, 特种养殖业需2~3年期限, 农产品加工业、储运业等需1~4年左右;农产品季节性收购等资金循环较快, 占用时间较短, 基地建设、市场体系完善等则需对资金长期占有。而农村金融机构所规定的还款期限一般都比较短。如中国农业银行对合作农业贷款的规定为:生产费用贷款的还款期限一般不超过1年;生产设备贷款的还款期限一般为1~3年。《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法》规定:支农再贷款期限最长不得超过2年, 且不得借新还旧。金融机构针对支农贷款的短期倾向使部分中长期贷款无法得到满足, 导致金融供需结构性失衡。如表2所示, 中长期农林牧渔贷款以及其中的农业贷款和林业贷款占比本就极低, 且还出现下降趋势。

(三) 农村金融服务机构单一

当前为农村提供金融服务的正规金融机构主要是国有商业银行和农村信用合作社, 缺乏真正意义的合作金融组织。国有银行进行商业化改革, 为加强风险管理, 大幅度拆撤县级以下网点, 同时上收贷款权限, 尤其是肩负对落后贫困地区发放扶贫款的中国农业银行, 信贷投入缩减明显。中国农业发展银行只对国有粮棉油企业的购、销、储和流通提供信贷服务;邮政储蓄虽在2007年以后放开对农户和专业组织的贷款政策, 但效果甚微;实际上为农村经济主体提供信贷服务的金融机构仍是农村信用合作社。然而, 农信社存在沉重的历史包袱, 难以独立承担服务三农的重任。同时, 本属农村合作金融机构、不以盈利为经营目标的农信社, 却大多按照商业银行的标准运营, 并以盈利为经营目标之一, 形成了集政策性、合作性及盈利性等多重经营目标为一身的格局, 且其他目标都逐步让位于盈利性目标。农信社合作金融的性质正在逐渐变质, 使其对农业资金的投入难以满足农村经济的实际需要。

(四) 农村金融机构信贷服务效率低下

农业生产具有周期性和季节性特点, 农民专业合作社为了抢抓生产和销售的时机, 通常需在短时间内筹集到所需的流动资金, 但合作社的信息不对称问题较为严重, 容易产生贷前的逆向选择和贷后的道德风险, 致使金融机构信贷风险难以控制。为此, 金融机构在放款时一方面要求合作社提交繁杂的材料, 提供抵押担保, 另一方面在信贷额度上严格控制, 整个贷款流程审批时间长, 办理手续繁琐, 因而降低了金融机构信贷服务效率, 难以满足合作社对资金时效性的追求。同时, 金融机构思想认识和服务意识不到位, 金融创新相对滞后, 未及时开发针对农民专业合作社的信贷创新产品。

三、农民专业合作社贷款难成因分析

(一) 理论分析

与企业的借贷行为相同, 农民专业合作社的借贷从本质上讲仍是借款人 (合作社) 和贷款人 (银行) 之间达成资金交易合约的过程, 因此, 影响企业信贷合约达成的变量和参数也同样影响着合作社能否最终获得贷款。目前我国农村金融机构实际都按照商业银行的标准运营, 因此, 本文探讨的是商业银行对农民专业合作社的信贷合约行为。商业银行在进行信贷决策时主要考虑三方面内容:银行的预期收益要大于其信贷资金的机会成本;借款者的风险水平, 这主要取决于借款者的项目成功概率以及抵押品的实际价值;借款者的收益水平。

模型建立的假设条件: (1) 信贷合约的参与人为银行和农民专业合作社, 二者均为经济意义上的“理性人”, 在一定条件下寻求自身利益的最大化; (2) 借贷双方的交易过程不受第三方影响; (3) 每个合作社在一定时期内都有且只有一个投资项目; (4) 借款人无初始资金, 完全依靠银行贷款, 项目成功便可全额偿还贷款。

假设借贷双方顺利达成交易合约的数量为n (n为大于1的整数) , 贷款规模为S, 贷款利率为r, 合作社贷款抵押品价值为Mi, 可以表示为ki*Si, ki为随机变量。借贷双方的效用都是关于借贷规模S和利率r的函数。借款人经营收入为Ri*Si, 其中Ri为随机变量, Ri∈[0, Ki], i=0...n。Ri可以足额偿还本金和利息的概率为P;不能足额偿还本金和利息, 需要将抵押品变现偿还银行贷款的概率为1-P。每笔贷款发生的相关费用为Ci;本时期内银行可用于借贷的资金总额为Q;放款人能得到的机会成本, 即投放于其他高收益或低风险项目的收益率为μ。

银行信贷合约行为的规划模型如下:

当且仅当该规划模型的四个约束条件所形成的解集不是空集时, 规划方程才可能存在最优解, 即银行是否同意发放贷款以及放款额度主要取决于模型的约束条件, 由此我们分析出农民专业合作社贷款难的理论成因。

首先, 银行机会成本对农民专业合作社贷款具有负面影响。银行从其他高收益或低风险市场上可获得的利润越高, 对合作社贷款的机会成本就越大, 从而导致解集的范围越小, 此时合作社得到信贷资金的可能性就越低。这说明城市金融市场等利润相对较高部门对农民专业合作社的借贷具有挤出效应。

其次, 抵押担保不足是导致农民专业合作社贷款难的重要因素。由于农村信贷双方存在信息不对称, 为了保证资金的安全性, 银行通常以提供抵押或担保贷款为主, 借款人所能提供的抵押品价值或担保额度直接决定了其能否获得贷款以及贷款额度的大小。合作社资产状况不佳、信用等级低、无法得到外界担保的现状无法满足银行的放贷要求, 导致大部分农民专业合作社的贷款需求无法实现或只能得到部分满足。

再次, 银行交易成本影响农民专业合作社信贷供给。金融机构在农村交通不便利、信息传递不方便、双方信息不对称的前提下, 面对数量庞大、规模弱小、财务制度不健全、贷款额度需求相对不大且缺乏担保和抵押品的农民专业合作社, 致使其对合作社贷款的交易费用相对较高。双方较高的交易费用和农民专业合作社较低的利润水平导致银行不愿意贷款给合作社。

最后, 农民专业合作社贷款难的深层次原因——制度短缺。首先, 农民专业合作社融资缺乏完备的政府制度保障, 主要表现为:农民专业合作社金融支持相关法律滞后;政府没有形成农民专业合作社信贷支持的政策体系。其次, 现行的农村金融制度不能完全适应农民专业合作社的资金需求。

(二) 实证分析

本文数据来源于2012年7月~8月对辽宁省目前没有开办农民专业合作社贷款业务的银行的信贷审核人员的问卷调查。本次调查采取分层抽样与随机抽样相结合的方法, 对不同类型的银行分别选取2~5个分支机构, 在每个分支机构随机选取1~4人进行问卷调查与访谈, 共调查信贷审核人员76人。调查结束后对问卷进行了集中校验, 实际获得有效问卷73份, 有效比例为96.05%。

第一, 样本统计特征。在被调查的信贷审核人员中, 男性52人, 所占比例为71.23%, 在调查中发现, 男性更愿意表达自己的看法。被调查者年龄为25~30周岁的24人, 占比32.88%;31~40周岁的36人, 比例最高, 为49.32%;41~50周岁的13人, 占比17.8%。被调查者所在机构如表3所示。

第二, 信贷审核人员对农民专业合作社的认知程度。对合作社非常了解且有系统性认识的仅9人, 占比12.33%;大致了解但不完全的有24人, 占比32.88%;仅知道但不太了解的人数最多, 为33人, 占比45.21%;完全没有听说过的7人, 占比9.6%。这与预期设想一致, 反映出农民专业合作社尚处在起步发展阶段, 信贷审核人员对合作社比较陌生, 对其组织机构、经营状况、股金结构及成员结构等有顾虑。

第三, 信贷审核人员对农民专业合作社放贷的供给意愿。在向被调查者普及合作社内涵、原则及相关法律政策后, 有56.16%的信贷审核人员表示愿意对合作社放贷。调查显示, 影响信贷审核人员对农民专业合作社放贷的因素主要有四方面:一是合作社缺乏有效的抵押物, 难以满足审批条件, 且缺乏有效的担保公司、企业或政府部门的担保, 担保机制不健全;二是没有针对农民专业合作社的贷款产品, 同时合作社经营风险大, 收益水平不确定性, 向其发放贷款风险难以控制, 银行不愿意承担高风险;三是合作社财务制度不健全, 没有信用档案, 对其放贷交易成本高而盈利水平低;四是政府制度支持或贷款补贴不足。

四、结论及政策建议

通过以上分析可以看出, 金融机构对农民专业合作社的信贷供给明显不足, 主要表现为信贷资金供给数量不足、信贷资金供给结构错位、农村金融服务机构单一、农村金融机构信贷服务效率低下四个方面。对农民专业合作社信贷供给现状的判断只是解决合作社贷款难问题的第一步, 本文通过建立银行对农民专业合作社的信贷合约行为理论模型, 分析参数之间的相互关系, 得到合作社贷款难的理论成因;同时结合目前没有开办合作社贷款业务的银行的信贷审核人员的调查问卷所获信息, 进行详细地论证, 发现理论分析与实证分析两者的结论具有高度一致性, 即银行机会成本、抵押担保不足、交易成本过高及制度短缺是导致农民专业合作社贷款难的主要原因。基于上述研究结果, 本文提出如下政策建议:

(一) 转变政府角色, 确立法律保障系统

政府在农民专业合作社的发展过程中由直接的干预者转变为以引导为主、辅以提供各种积极政策和市场信息的引路人。同时, 完善农业金融的专门法律, 为金融机构及合作社提供一个良好的金融生态环境。

(二) 调整财政资金支持方向, 降低银行筛选成本

一是政府改变现有的贴息贷款政策, 国家的贴息不仅要补贴到贷款者以降低借贷成本, 同时还应将一部分转移给银行, 从而弥补其甄别成本。二是财政部门按照银行年度新发放合作社贷款的一定比列给予奖励性补助, 以弥补在合作社贷款工作中有突出表现的银行的工作经费。

(三) 在风险可控的前提下, 探索推广多种抵押担保形式

扩大农民专业合作社贷款抵押物范围, 凡法律法规不禁止、产权归属清晰、价值评估合理的各类资产都可作为贷款的抵 (质) 押物, 例如农村土地承包经营权抵押贷款。探索推广“合作社联保”、龙头企业订单担保、各级政府出资组建农业信贷担保公司等模式, 通过担保在一定程度上减轻银行与合作社双方之间的信息不对称, 迫使合作社传递真实信息。联保贷款达到一种变相抵押的效果, 弥补了合作社抵押品不足的缺陷, 有利于金融机构增加对合作社的信贷供给。

(四) 建立农业保险机制, 降低银行信贷风险

由于农业领域较高的自然风险和市场风险, 银行存在“惜贷”和“慎贷”现象。为了降低农业风险, 增强合作社还款能力, 使其获得贷款的机会加大, 就需要建立完善的农业保险制度, 降低农业自然风险和市场风险带来的负面影响。各省市的农业保险公司可以以区域性经营管理为主导业务, 在广大农村地区按照自愿互助原则由地方财政、农业龙头企业和农户按一定投入比例成立农业保险基金, 逐级分散风险。

(五) 加强贷前审查及贷后监控, 保证资金安全收回

开发适合农民专业合作社的信用评级系统及信用评分指标体系。建立合作社信贷的统计、分析和报告制度, 为其信用评级做好必要的数据准备, 甚至可以适当引入专业机构对合作社进行审查。事后监督的重点在于通过与合作社建立紧密的合作关系, 银行在合作社财务建设指导和财务审计方面发挥重要作用, 通过财务控制和全面信息管理制度达到监控合作社的目的。

(六) 成立合作银行, 构建真正的农村合作金融

农业领域的贷款者普遍难以提供抵押成为农村资金流向非农领域的重要原因, 需要组建合作社自己的银行, 为合作社发展提供充足的资金支持。合作银行的主要目的是向其成员提供信贷, 除官方批准的债券, 禁止向其他方面转让信用。官方批准的债券利率低于贷给合作社的短期或者长期金融信用的利率, 因此, 银行对扩张与其联盟的合作社总规模有强烈的兴趣, 舍此它便无法赚取足够的收入保证其对储户所承担的义务。同时, 将贷款集中于特定行业, 则银行对这些行业内的组织就会拥有更多的知识, 从而更容易判断哪些组织具有按时偿还贷款的能力。在我国, 建立合作银行可选择的措施包括:一是加大农村信用社产权制度改革, 将其改造成为合作银行;二是借鉴德国合作银行模式, 自下而上组建合作银行, 可以先行引导和帮助农民建立村级资金互助合作社。无论哪种途径, 都需要在政策上有所突破, 政府应出台相应措施鼓励合作银行的发展。

(七) 改善金融服务, 创新金融产品

金融机构应把握农民专业合作社的金融需求规律, 制定具有针对性和可操作性的信贷工作机制, 及时提供有效的金融服务。在贷款模式上, 构建合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供信贷支持的授信管理模式。在贷款方式上, 采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷政策, 充分发挥信贷资金“短、平、快”的优势, 大力推广合作社信用贷款、农户联保贷款、惠农卡贷款等方式。在贷款对象上, 对组织运行规范、经济实力强、带动农户多、信用记录优的合作社给予重点支持。在贷款期限上, 应根据贷款用途、还款资金来源等因素合理确定。在贷款利率上, 农户、合作社与金融机构应建立“统一授信、利率优惠、贷款先行、封闭运行”的机制, 实现三方信用共享、风险共担、利益共得。

参考文献

[1]孔祥智.金融支持与农民专业合作社的发展.[J].中国农村信用合作, 2007 (03) :32-33.

[2]韩冰.农民专业合作社的金融支持研究.[D].中国农业科学院, 2008.