中小企业融资调查方案

中小企业融资调查方案（精选8篇）

中小企业融资调查方案 篇1

中小企业融资需求市场调查

方案设计

一、调查背景

近年来，党中央、国务院高度重视中小企业发展，形成了一部法律和四个国务院文件为主的法律政策体系。中小企业总体保持平稳发展。但面临复杂多变的国内外发展环境，特别是小微企业生产经营困难，面临成本上升较快、市场需求不足、融资难融资贵、负担重等问题。

由于中小企业经营规模小，实力弱，融资风险大，所以银行及其他金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。

二、调查目的了解济南市省及周边地区中小企业融资需求的基本情况，以及在融资过程中遇到的各种难题，结合济钢服务中心经营理念，帮助企业解决融资问题，形成双赢。

三、调查内容

详细了解济南市区及周边地区中小企业融资需求情况，为济钢金融服务中心在今后的投资、担保、贷款的营销方案提供依据，特撰写此市场调查计划书。

1、中小企业发展现状及融资存在的问题。

2、导致中小企业融资难的主要原因。

3、中小企业融资筹资难的对策建议。

4、中小企业融资过程中需要哪些金融服务及创新。

四、调查范围和地点

（一）调查范围

考虑到济钢金融服务中心的经营范围，人力、时间因素以及可行性等方面因素，这次调查范围集中在济南市区及周边地区，职工人数1000人以下、或销售额30000万以下的中小企业。

（二）调查地点 济南市区

五、调查方案

通过中小企业信息化服务平台，通过在线方式向企业发放调查问卷； 通过服务中心业务员向老客户与洽谈中客户，发放纸质调查问卷； 通过其他方式收集到的中小企业信息，采用DM等方式邮寄调查问卷。三种方式比例为5:2:3，有效问卷企业均可以获得一定比率的贷款优惠。

六、调查资料的收集与分析

（一）资料收集

通过调查方案中的三种方式收集信息。

（二）资料分析

取得调查问卷信息后，组织专业人员对问卷信息的有效性进行筛查及统计。

七、调查人员规定、培训及安排

（一）规定

调查员在做调研时，应认真负责，维护济钢金融服务中心良好的企业形象，着装正式整洁，对被调查企业人员亲切尊重，协助其顺利有效的完成调查问卷。

（二）培训

将聘请专业市场调查分析公司人员对本次参与人员进行系统的培训。意在打造一支专业性强，操作水平高的金融服务人员队伍，更好地完成中小企业融资需求的调查工作，从而实现金融中心的业务拓展与创新。

（三）人员安排：

调查问卷及材料准备：5名

问卷总结：3名

调查人员：7名（业务员5名+市场推广2名）

资料整理与数据分析：3名

调查报告撰写：5名

八、调查的时间进度

调研方案、问卷的设计：5天

调研方案、问卷的修改、确认：5天

项目准备阶段：5天

发放问卷阶段：1个月

数据统计分析阶段：10天

调研报告撰写阶段：10天

总计约2个月。

九、调查经费预算

略。

附：中小企业融资需求调查问卷设计概要

A企业基本情况

01企业名称： 02地址

03主营业务或主要产品 04注册时间

05登记注册类型：

（1）国有及国有控股企业（2）集体企业（3）私营企业（4）港澳台商投资企业（5）股份有限公司（6）其他有限责任公司 06所属行业： 07企业规模：

（1）中型（2）小型（3）微型 08产品市场占有率（%）：

（1）国内：（2）省内：（3）市内： 09在银行获得评级或授信：

B企业融资情况（除注明为多选外，其余为单选）

01创办时筹资途径有那些（%）？（多选）

（1）自有资金：（2）亲朋借款：（3）内部员工集资：（4）银行贷款：（6）股东投资：（7）其他（请注明）：

02近三年融资的主要途径是：（多选）

（1）向国有四大银行贷款（2）向其他商业银行借款（3）向信用担保机构贷款（4）内部员工集资（5）股权融资（6）其他（请注明）03本企业2014年资金缺口为：__________ 其中短期资金占_______%, 中长期资金占_______$ 04本企业2015年资金需求：_____________,拟申请贷款金融机构：___________________ 05融资主要目的为：（多选）

（1）补充流动资金（2）扩大生产经营规模（3）购置固定资产（4）引进新产品新技术（5）开展新项目（6）其他（请注明）06曾向哪些机构申请融资而未获批：

（1）中国银行（2）工商银行（3）建设银行（4）农业银行

（5）商业银行（6）信用联社（7）邮政储蓄银行（8）其他（请注明）07融资未获批的主要原因：（1）（2）

3）

10在贷款过程中遇到的主要困难：（多选，请按困难程度由大到小排序）（1）银行贷款额度不足（2）抵押不足（3）找不到担保人（4）银行和担保机构服务差（5）贷款利率和费用高，无法承受（6）手续繁琐（7）其他（请注明）

11希望贷款年利率为：______%,企业能承受的最高贷款年利率为：_________% 12如果没有融资情况，原因是什么?（1）资金充足

（2）认为企业自身资产和盈利状况难以获得贷款

（3）贷款费用高、审批时间长、手续复杂，不能满足企业需求（4）不了解各种融资途径和方法（5）不了解相关政策规定（6）其他（请注明）

中小企业融资调查方案 篇2

近年来, 许昌市借鉴“温州模式”, 大力支持“小巨人”企业发展, 出台了一系列扶持政策, 使中小企业有了长足的发展。总体来讲, 该市中小企业的发展大致有以下两个特点:

1.1 企业数量迅猛增加

2006年末, 该市企业总数13441个, 其中中小企业13277个, 占比98.78%, 2007年末, 该市企业总数13380个, 其中中小企业13308个, 占比99.46%, 2008年9月末, 该市企业总数14698个, 其中中小企业14616个, 占比99.44%。

1.2 企业运行良好, 效益显著

从完成工业增加值情况来看, 2006年底, 该市完成工业增加值274.62亿元, 其中中小企业完成210.76亿元, 占比76.75%, 2007年底, 该市完成工业增加值356.51亿元, 其中中小企业完成297.51亿元, 占比83.45%, 截至2008年9月, 该市完成工业增加值346.17亿元, 其中中小企业完成293.5亿元, 占比84.78%。从实现利润情况来看, 2006年末, 该市企业净利润总额96.75亿元, 其中中小企业利润总额81.29亿元, 占比84.02%, 2007年末, 该市企业净利润总额105.12亿元, 其中中小企业利润总额84.24亿元, 占比80.14%, 截至2008年9月底, 该市企业净利润总额136.58亿元, 其中中小企业利润总额121.37亿元, 占比88.86%。以上数据表明, 中小企业不论在数量上还是在质量上都在该市经济发展中占有重要地位。

2 许昌市中小企业融资现状分析

2.1 银行贷款仍为中小企业的主要筹资渠道

从调查的情况看, 该市中小企业主要资金来源依靠银行贷款, 被调查的10家企业 (详见表1) , 银行贷款占融资总额的比重均在80%以上。

单位:万元

2.2 部分金融机构对中小企业支持力度减弱

2006年以来, 许昌市农行、中行、建行对中小企业贷款额度明显减少。这主要与其经营定位有关, 其贷款对象侧重于高端优质客户, 坚持“客户、行业、区域、业务”四大重点的发展定位, 行业重点是电力、煤炭、石油石化、通讯、交通、烟草、制造、城市基础设施建设项目等, 而中小企业大多都不在其定位的范围之内。

2.3 中小企业贷款利率高于市场平均水平, 融资成本较高

一是中小企业贷款利率上浮情况较多, 特别是自2007年以来, 中国人民银行连续采取加息和提高存款准备金率的货币紧缩政策, 使得中小企业的贷款利率水平不断升高。二是融资中间费用比例较高。银行向中小企业发放贷款多采用资产抵押的方式, 由此而产生的抵押登记、信用评估、财务审计等费用增加了企业的融资成本。

2.4 中小企业融资难的局面并未从根本上得到改善

近几年来, 为支持中小企业发展, 国家先后制定了一系列信贷优惠政策。但就中小企业而言, 并没有得到更多的优惠, 融资难的局面依然存在。具体表现在:一方面国有商业银行不断收缩贷款规模和权限, 虽有贷款发放, 也仅限于电力、电信、交通烟草等垄断性行业, 贷款集中程度越来越高, 中小企业得到的贷款逐步减少。另一方面已获得贷款的企业, 信贷资金的支持力度与企业旺盛的资金需求, 还存在相当大的差距, 对一些前景好的民营企业, 其最优的投资规模无法实现, 因而其实际产量和利润都无法达到最优。

3 中小企业融资难的原因分析

从企业本身分析, 中小企业贷款难的一个主要原因是许多中小企业存在管理不规范、账物混乱等现象, 少数中小企业逃废银行债务严重, 而成为银行压贷清户的主要对象。受此影响, 银行对中小企业的整体形象评价不高, 从而使中小企业特别是民营企业信用相对低下, 这些都导致了所谓的所有制歧视现象。从融资渠道分析, 一方面是商业银行贷款操作环节多、时间长与中小企业资金需求急、频、快的特点不匹配。另一方面是证券市场门槛高, 中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。从外部环境分析, 一是宏观调控政策的调整对中小企业资金供求的影响力越来越强。二是社会信用环境治理工作滞后, 不能适应市场经济发展的客观要求。这主要表现在对逃废银行债务和危及银行信贷资产安全的行为打击力度不够。三是社会担保机构发展速度缓慢。目前该市专业担保机构较少, 资金实力较弱, 担保能力较差, 不能从根本上解决中小企业抵押担保难的问题。

4 拓展中小企业融资渠道的建议

4.1 中小企业要强化自身素质, 争取尽可能多的融资机会

一是要眼睛向内, 致力于提高内部管理水平, 逐步完善公司治理结构, 解决自身存在的人才缺乏、内部组织关系不稳定、信誉度不高以及财务资料不健全等问题;树立现代营销理念, 实施战略管理, 重长远规划, 轻短期利益, 抓管理, 抓建设, 抓效益, 逐步实现经营资金的良性循环。二是要加强与银行的信息沟通, 建立良好的银企关系, 以良好的信誉和业绩, 最大限度获取银行的信任和支持, 继而争取尽可能多的融资机会。

4.2 加大直接融资力度, 拓宽中小企业融资渠道

积极支持企业直接融资, 鼓励符合条件的中小企业在创业板市场或到海外市场上市融资, 大力发展企业债、公司债、短期融资券和中期票据等非金融企业债务融资工具, 扩宽企业融资渠道。

4.3 商业银行要转变经营理念, 加大对中小企业的支持力度

首先, 要分类支持, 制定中小企业专门的信用等级评定标准, 在保证信贷资产质量的前提下, 对于已具备独立科研开发实力、形成相当规模、拥有优势产品及一定市场竞争力、经营管理水平较高、发展潜力大的企业, 加大信贷资金投入, 支持其保持竞争优势;对具备基本开发、生产能力但尚未形成规模、产品具有市场前景且技术含量高的中小企业, 应在认真审核的基础上, 适度提高信贷支持力度, 同时辅以其他的金融服务, 为其迅速壮大创造条件;对创办初期有技术成果但不具备生产能力的企业, 主要以非融资性结算服务为主, 在企业发展到一定程度后根据情况给予授信, 支持其健康发展;对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较乐观, 但效益暂时欠佳的企业, 可在落实还款保证条件的前提下, 采取有效方式帮助企业尽快扭亏为盈;对于有不良贷款企业, 应为企业提供信息、出谋划策, 帮助企业改制, 努力盘活不良贷款。其次, 要根据中小企业的实际需求, 不断开发新的信贷产品, 满足中小企业需求。商业银行可以针对小企业由于实力所限往往缺少符合银行要求的抵押品的情况, 创新贷款担保抵押方式。可借鉴浙江稠州的运作模式, 在商位使用权质押贷款方面做一些有益的尝试。

4.4 加快发展环境建设步伐

一是政府相关部门要切实转变工作作风, 增强为中小企业服务的意识, 在政策方面尽可能多地提供优惠, 为中小企业的健康快速发展奠基铺路。二是人民银行要充分发挥“窗口”指导作用, 引导金融机构优化信贷结构, 加大对中小企业的资金支持力度。三是不断完善法律法规建设。认真实施《中小企业促进法》及配套法规, 形成系统的中小企业管理和服务法律法规体系, 使中小企业管理走上法制化轨道。四是健全担保体系, 完善运作方式。如可以由财政设立信用担保基金、中小企业互助担保基金等, 并对担保机构在财税政策上提供支持;对现有的中小企业担保中心, 要扩大担保基金规模, 提高其担保能力;加快许昌市民间担保组织的组建步伐, 实行社会化募股, 企业化运作方式, 切实解决担保难问题。五是建立健全社会信用体系。目前应当以企业信用体系为突破口, 以银行贷款登记咨询系统为着力点, 以社会信用征信体系为载体, 从企业到个人, 逐步建立健全社会征信体系;与此同时, 行政执法部门和司法部门应利用社会信用征信体系加强信用管理, 加大失信的惩戒力度, 努力营造良好的社会信用环境。

摘要：当前, 许昌市的中小企业迅猛发展, 在全市国民经济中的地位和优势日益增强, 并逐渐发展成为新的经济支撑点。了解中小企业融资现状, 破解中小企业融资难题, 对支持中小企业做大做强, 促进许昌市经济又好又快发展有着十分重要的现实意义。

全球银行中小企业融资调查 篇3

银行对中小企业融资的看法

不论银行身处何地和银行所有权性质如何,大多数银行(80%或更多)都认为中小企业贷款业务有着广阔和良好的前景。从动力机制来看，中小企业贷款的盈利能力是银行参与中小企业融资的最主要动因。81%的发达国家银行和72%的发展中国家银行持这种看法。当然，不同所有制的银行有一些差异,私营银行和外资银行都把盈利能力视为其投资选择的最主要因素，国有银行并没有将盈利能力视为绝对的投资动因，只有47%的国有银行将盈利能力列为最关键因素,而外资银行和私人银行的这一指标分别为83%和75%。

虽然在开展中小企业信贷服务的动因上不同的银行基本观点一致，但相比之下，银行业对于中小企业融资的主要障碍则存在分歧。45%的发达国家银行认为最大的阻碍是竞争，39%的发展中国家银行将宏观经济环境的不稳定性列为最大阻碍。令人惊讶的是，仅有8%的发展中国家银行将法律和信用环境列为最主要的融资障碍。这说明，银行可能会利用现有工具来绕开环境障碍进行操作,从而较适应现行的法律及信用环境。再次，所有权类型不同的银行间也存在着差异，国有银行认为监管以及经济环境是最主要的障碍,而外资银行和国内私营银行则认为中小企业间的竞争和宏观经济环境是最突出的障碍。

关于政府扶持对银行中小企业融资的影响也被列入调查之中。在我们的样本中，政府扶持体系对中小企业融资影响很大。在接受调查的银行所涉及的45个国家中，7个发达国家中有6个国家、45个发展中国家中有32个国家都存在政府扶持体系。根据最近的研究显示，无论在发达国家还是发展中国家，担保计划是政府最常用的中小企业融资支持方式。根据对此次样本银行的调查数据显示，有6个发达国家和28个发展中国家有担保体系。在发展中国家，直接指令性信贷计划是另一重要的政府支持手段。样本中有24个发展中国家实施该项计划。在发达国家，另一种常见的政府支持措施是贴息制度，在我们选取样本的7个发达国家中有5个国家采用这种模式。利息补贴政策在发展中国家也是普遍存在的，有23个经济体采用这种模式。而放松监管标准的监管补贴政策（如对中小企业贷款相应降低资本充足性要求）则未被普遍采用，仅16个发展中国家和3个发达国家有这类措施。

总的来讲，无论发达国家还是发展中国家的银行都十分肯定政府支持对中小企业融资的积极促进作用。在发展中国家，超过70%的银行认为，贴息、担保体系和指令性信贷计划对中小企业融资的影响是有益的。相比之下，监管补贴政策则不太被认可，只有47%的银行认为该措施是有积极影响的。而且，这类政策并不普遍，甚至在很多情况下被认为是不合理的。其中，对担保体系的作用非常认同，尽管存在程度上的差异。

在解读银行对政府的扶持政策作出的评价时要特别小心。银行可能对政府的一些政策持有积极赞赏的态度并表示这些计划会产生重大的影响，即便这些政策可能并未使其公众政策目标受益。例如，如果一项政策使得银行有利于向已有客户提供成本更低且周期更长的融资业务，从而稳定银行既有客户的融资关系，那么银行对这样一项政策必然持积极的支持态度。然而，这项政策可能不利于那些过去没有贷款经历的客户，从而不利于实现扩大中小企业融资的目标。因此，对银行给予政府政策的评价作出合理的判断是一件很微妙的事，想要获知一项政策真正的效果如何，就一定要进行仔细分析并慎重采集数据。

监管政策对中小银行企业信贷也有积极的作用。调查表明，接近三分之二的银行认为对中小企业贷款的监管要求是“适当并且有益”的。类似的，多数银行认为审慎监管政策对中小企业银行融资有积极作用。这项有趣的调查结论与近年认为资本充足性要求对中小企业贷款有不利影响的国别研究的结论正好相反。

获得企业信用记录对发展中国家的银行显得格外重要，三分之二的发展中国家银行认为该征信机构的存在便利了中小企业信贷。而在发达国家，只有44%的银行将这一指标作为审批贷款的必要因素。与之类似的，相比本国银行，外资银行对获取企业信用信息的作用更加重视。这些区别也许正反映了中小企业信息不透明和不规范的事实（例如，企业缺少正规的财务报表）对于发展中国家银行和外资银行更是大问题。外资银行很难获得当地借款人的第一手资料，因此，可能更为广泛地依赖征信机构。

银行为中小企业服务的运营模式

调查发现，超过60%的银行有专门的中小企业业务部门。发达国家的银行更倾向于将小型企业和中型企业区分开来。与私营银行和外资银行相比，国有银行成立中小企业业务部的相对较少。

61%的发展中国家银行和70%的发达国家银行针对中小企业的非贷款业务几乎全部或主要由支行来进行营销。与国有和外资银行相比，国内私营银行较少将非贷款业务下放到支行。只有大约50%的私营银行声称将非贷款产品的销售下放到支行，而国有银行和外资银行的这一比例约为70%。

相对于销售来说，银行的放款审批、风险管理和不良贷款清收管理这些职能则更加集中化,发展中国家的这种情况更明显。45%的发达国家银行将小额贷款的审批权全部或大部分下放到了支行，但采用这种做法的发展中国家银行却只有19%。同样的，40%的发达国家银行的小额贷款业务的风险管理是由支行或主要由支行来操作的，但是只有8%的发展中国家银行这样做。相比之下，国有银行更倾向于将贷款审批、风险管理以及不良贷款回收等权利集中在总行。

与中型企业相比，银行对小型企业贷款更倾向于使用评分模型。如在发达国家，只有18%的银行表示不使用评分机制审核小额贷款，而对中型企业的贷款审批则有45%的银行不采用评分机制。在发展中国家的银行中，这个比例更高，这并不奇怪，原因在于发展中国家的市场并不成熟，可用的信息有限。将不同所有权类型的银行进行比较，外资银行对于中小额度的贷款比国内的银行更加倾向于使用评分机制。这或许反映出，外资银行有更好的评分模型，或者由于他们与借款人的接触较少，因此，他们更倾向于使用这种保持距离型的贷款方式(arms-length lending)。

但是评分机制主要被用于贷款决策的一种考虑因素而已。在发展中国家的银行中，只有10%的银行声称纯粹依靠评分机制对小额贷款进行审批，而7%的银行凭借评分机制对中等规模的贷款进行审批，而55%的银行只是把评分机制作为决策的一个考虑要素。在发展中国家，82%的银行表示评分仅被作为小型企业贷款的一项参考指标，55%的银行对评分机制在中型企业贷款中的作用也持有同样的态度。而外资银行在审批中小企业贷款时，要么完全以评分机制为贷款审批依据，要么完全不考虑这种评分机制。

在银行评估贷款的一系列参考因素中，我们分别研究了银行对中型企业和小型企业贷款所采用的标准，并将其与大企业贷款条件进行对比。对所有企业来说，企业的财务评价是最重要的考虑因素，该项指标对大型企业的作用（64%）要比小型企业（49%）更重要。后面依次是企业的信用记录、企业所有者的个人特质和贷款用途。

在仔细分析了影响小企业贷款的相关因素后，我们注意到发达国家和发展中国家的状况有一些不同。对于发达国家银行来说，贷款的规模是次重要的指标标准（20%），而在发展中国家的银行，企业信用记录则被列为次重要因素（16%）。不同所有制的银行也有一些标准上的差异。最显而易见的是，外资银行比国内银行更倾向于根据财务评价状况来进行贷款决策。58%的外资银行认为财务评价是最重要的因素，而只有37%的私营银行这样认为。这是因为私有银行更多地使用综合的软性因素对客户进行审查，而外资银行更依赖于可量化的硬信息。

至少四分之三的银行要求有担保品，这对于大中小型企业的贷款没有特别显著的差别。然而，正如所料，由于发展中国家的信息和体制环境不是很健全，发展中国家银行贷款的抵押比例要求要比发达国家银行高得多。比较不同所有权类型的银行，国有银行更倾向于要求中型和大型企业贷款时提供担保。所有的国有银行都规定中型和大型企业贷款需要担保，90%左右的私有银行和外资银行也这样规定。

不管企业的规模如何，房地产是最易被接受的抵押担保形式。接近40%的银行把房地产列为企业融资最重要的抵押担保形式。现金和其他的流动资产是次重要的担保形式（约有22%的银行把此项列为最重要形式），另一担保形式是银行或者个人提供担保（10%～15%）。

将发达国家和发展中国家的银行进行比较，我们发现，和发展中国家相比，发达国家更多地把房地产列为最重要的贷款担保方式，56%的发达国家银行认为房地产是小额贷款最重要的抵押担保方式，在发展中国家这一指标为37%。还有很多种类型的担保被发展中国家列为重要的担保形式。发达国家和发展中国家都将现金、流动资产、银行及个人担保列为重要的担保形式，而只有发展中国家的银行（尽管所占比例不足15%）将土地和机器设备列为重要的抵押担保品。

对于所有权类型不同的银行来说，在认定资产抵押的条件上有很多显著的区别。外资银行认为房地产是最主要的抵押资产（54%的银行将房地产排在首位），国内私有银行认为现金和其他流动性资产是最主要的抵押资产（33%）。国有银行之间似乎对各种抵押担保形式的重要性也存在一定的分歧。近四分之一的国有银行分别把不动产、土地、和设备视为最主要抵押资产。另外一方面，只有一小部分外资和国内私有银行认为土地和设备资产抵押比较重要。

中小企业银行融资现状

尽管银行普遍看好中小企业贷款，但在行动上对中小企业贷款的并不多，这是一个很有意思的现象。相对于大企业而言，调查表现所有银行对中小企业的贷款不多，中小企业贷款的违约风险也更高，贷款的费用和利率也更高。平均而言，银行向小型企业的贷款额仅占贷款总额的11%，而向中型企业的贷款额仅占贷款总额的13%，然而向大型企业贷款额占贷款总额的32%。平均而言，银行向大型、中型和小型企业收取的费用平均为0.76%、0.96%和1.11%。对中型企业和小型企业贷款的不良率分别为5.7%和7.4%，而大型企业贷款的不良率不到4%。

在对不同规模企业的融资特征上，发达国家与发展中国家有显著的区别。与发达国家相比，发展中国家中小型企业贷款的比重、份额相对于贷款总额要低很多，但相应的贷款费用和贷款利率则要高很多。发展中国家小型企业贷款的比重只有2.48%，而发达国家这一比重为12.01%。从贷款费用占贷款总额的占比数字来看，发展中国家是1.18％，而发达国家则是0.41％，最优客户的贷款利率在发展中国家是11.99%，而在发达国家仅为5.08%。中小企业融资特点随着银行所有权类型的不同也有一些不同，只不过这些不同与我们通过比较发达国家和发展中国家而发现的不同相比，就不那么明显了。看来，在中小企业贷款中，借贷环境比企业规模或银行所有制性质更为重要。

中小企业融资的调查报告 篇4

内容摘要：中小企业融资难问题是近年来社会各界十分关注的一个热议话题。本文对这一话题进行深入调查。

关键词：中小企业融资问题

一，调查目的与意义

中小企业，特别是县域经济中的中小企业已经发展成为我国经济增长的新的活力源。中小企业对国家增加税收、百姓就业、区域经济发展和社会和谐稳定是不可或缺的、是主力军。但是，长期以来，中小企业融资难问题一直是困扰其发展的瓶颈，也就成为一个长期的热点问题、难点问题和社会问题。

二，调查方法与过程：

本文多半是采用走访问答及资料搜集式

三，调查地点：

唐山市区以及丰南区一些中小企业

四，基本情况与分析

本次调查走访了唐山市区及唐山市丰南区的一些中小企业，在走访调查中发现，像唐山这样经济较发达地区，亦是存在一部分中小企业融资困难的问题，有的企业甚至因为融资链的断裂而濒临倒闭，还有几家产销不能结合，也是由于融资难的问题。

五，调查结论

中小企业融资难是一个世界性的难题，并非我一国所有。但是，我国中小企业融资难有其国情下特有的成因。总体看，应包括以下三个方面：

（一）现有金融体系的缺陷

我国现有金融体系是以银行体系为主的金融组织体系，经过多年的改革与发展，已经为国民经济的发展做出了突出贡献。但现有金融体系的设计，是以服务大中型企业和大的经济主体为主的金融体系，无法、也不可能为广大的民营经济主体、中小企业提供有效的融资服务。

一直以来，真正专门为中小企业融资服务的金融机构太少。因此，现有金融体系是承担不了、也不会承担中小企业融资市场需求。而我国的现状是，中小企业承担着巨大的市场繁荣、公民就业、地方经济发展，特别是县域经济发展的使命。但是，这一企业群体的发展，却长期处于融资难的困扰，这对持续繁荣市场、百姓就业、保持社会稳定的中小企业群体来说是个顽疾，必须认真研究，加以解决。而同样拥有大量中小企业的美国，其银行体系共有8000多家。其中，小型银行的数量占总数的94%，他们的主营业务就是面对广大的中小企业。这样的金融体系对中小企业融资提供了宽泛的融资渠道，对中小企业发展提供了有效的资金服务保证。

（二）中小企业融资环境的缺失

目前，我国的中小企业融资渠道大致可以分为民间高息拆借融资、金融市场直接融资和银行间接借贷融资三个方面。从这三方面的融资

环境看，首先，中小企业民间融资数额太少，他们不敢从民间融资渠道获得额度较大的资金，因为民间融资成本过高，也就是高利贷，一般企业难以承受；其次，中小企业直接融资渠道太窄，由于我国证券市场发育程度不高，绝大多数中小企业不可能从证券市场获得融资；再次，间接的银行融资门槛太高，一定要抵押才有可能得到贷款。即使国务院三令五申要求各大银行要为中小企业发展提供信贷支持，各大银行也设立了中小企业服务部门，但中小企业有抵押能力的极少，因此，能得到贷款支持的中小企业也不多。因为，抵押制度的门槛限制了中小企业在银行的信贷融资。

（三）信贷资源配置的失衡

我国的信贷资源历来配置失衡，银行体系的信贷资源大都流向大中型企业，即使在信贷量猛增的2009年，中国银监会统计的中小企业获得贷款增幅高达63%，但据北京市担保协会统计，该地区新增贷款中，单笔额度在500万元以下的仅占3%，信贷资源配置严重失衡。此外，中小企业由于天然的弱小，从融资条件上看不占优势，这也是中小企业融资难的自身原因。

六,评价建议与对策

1、加强中小企业自身发展，增强其内在融资能力。一是引导中小企业通过改革转变经营机制、改组优化企业结构、改造增强企业后劲等举措，加强企业内部管理，树立市场竞争意识，加快企业技术改造和产品的更新。二是强化信用观念，构筑良好的银企关系。中小企业必须强化信用意识，保全银行债权，按时还本付息，有困难时与银

行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。中小企业除应建立起规范的产权制度外，还必须建立起与企业法律地位适应的有效的财务制度，提高信用水平和资信质量。

2、金融机构应认真贯彻国家相关法律，改善金融服务。《中华人民共和国中小企业促进法》第15条规定：“各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务”。金融机构是中小企业融资的主渠道，解决中小企业融资难的问题，金融机构责无旁贷，对大企业和中小企业贷款融资要一视同仁、一律公平，通过提高效率降低为中小企业融资的成本，尽可能控制中小企业贷款利率上浮幅度，减轻中小企业还贷压力。建立向中小企业发放贷款的激励机制、约束机制和银企合作的直接信息渠道，健全中小企业融资及信用档案，强化金融内部监管，确保资金投放合理。金融机构要简化贷款程序，增加信贷规模，重点满足有市场、有技术、有发展前景的企业流动资金需求。

3、制定相应的政策，切实解决中小企业融资难的问题。

一是政府有关部门要切实解决中小企业融资难问题，认真落实好金融支持政策。建立并运作好小企业信贷中心，充分发挥中小企业

信用担保机构风险补偿金的引导和促进作用。政府部门要加强联动，为金融和企业提供信息沟通便利，多方了解经营者的活动，减少信息不对称造成的不利影响；同时，规范民间融资市场，促进其对中小企业在正规金融与民营金融中寻求互补性，让中小企业在融资方面更具有选择性；鼓励和支持各银行业机构创新中小企业服务模式，简化授信流程，提高贷款审批效率，合理确定利率。大力培育上市后备资源，支持和鼓励具备条件的中小企业到境内外资本市场上市融资。二是健全担保体系，加大扶持力度。大力发展中小企业信用担保业，积极推动和发展以企业出资为主，主要为产业集群企业贷款提供担保服务的互助式会员担保机构；鼓励和支持民间资本组建商业性担保机构，比如成立担保公司等。

三是构建信用体系，营造融资环境。加快建设统一的企业信用诚信体系，继续推行企业信用评价制度，健全诚信激励和失信惩戒机制，加强企业的信用管理。大力推进信用中介服务体系建设，解决全市信用中介缺位，活跃中小企业融资市场。

浙江个私企业融资结构调查 篇5

浙江个私企业融资结构调查

个体私营企业及调查样本情况 1、全省个体私营企业概况.6月末,浙江个体私营企业总数已达179万余家.其中个体工商户156.3万户,注册资金341.7亿元,户均2.2万元;私营企业23.0万户,注册资本1949.3亿元,户均84.7万元;私营企业集团343家,注册资本超亿元的55家,与外商合资1846家,累计引进外资10.4亿美元.,全省个体私营企业增加值为2935亿元.

作 者：郑笔锋 费宪进 作者单位：刊 名：浙江金融 PKU英文刊名：ZHEJIANG FINANCE年，卷(期)：“”(2)分类号：F8关键词：

中小企业融资调查方案 篇6

一、黑龙江省中小企业融资概状

据省统计局提供的数据显示，目前黑龙江省工业中小企业约为10.6万户。其中截止2008年底，黑龙江省共有国有及规模以上非国有中小工业企业2353户，资产总额为952亿元，2008年实现销售收入507.5亿元，完成增加值169.9亿元，实现利税总额44.9亿元，其中利润10.5亿元。黑龙江省中小企业在满足群众需求、拓宽就业渠道、增加财政收入、维护社会稳定等方面发挥了重要作用，为推动全省国民经济迅速发展做出了突出贡献。

黑龙江省中小企业融资需求的主要方式是信贷融资(笔者认为，黑龙江省中小企业融资难也主要指贷款难)，据人民银行哈尔滨中心支行金融统计报表显示，2008年6月末，全省金融机构各项贷款余额3252亿元，比年初增979亿元，增长3.1%，同比少增17.8亿元，上半年，全省贷款增长出现了近年来最为缓慢的趋势。除2001年以外，全省贷款增长幅度逐年下降，2008年上半年达到最低点，比“九五”时期平均增速下降2.4个百分点。贷款增长低于全国10.6个百分点，低于全省GDP增长和物价涨幅之和6.9个百分点；低于存款增长4.2个百分点。全省金融机构新增存贷比仅为40.3%。全省各家金融机构贷款增长不均衡。据调查统计，截止2008年末，省工商行开户的工业中小企业户数为3176户，占工业贷款户数的90.3%；流动资金贷款余额383.2亿元，占工业贷款总额的33.4%；其中不良贷款余额245.3亿元，占比为64%。当年累计贷款发放额68.91亿元，其中国有中小企业当年累计贷款发放额47.3亿元，占比为68.6%；股份制中小企业当年累计贷款发放额5.81亿元；集体所有制中小企业当年累计贷款发放额8.42亿元；三资中小企业当年累计贷款发放额3.22亿元；私营个体中小企业当年累计贷款发放额2.13亿元，中小企业当年累计贷款发放额2.03亿元。哈尔滨市商业银行截止2008年底中小企业贷款户数为2600户，占贷款企业总户数的58%:贷款余额为50亿元，占企业贷款总额的76%；2008年向中小企业投放贷款24亿元，占当年企业贷款总额的54%。

省农行营业部开户的中小企业为2835户，占贷款总户数的87.7%，占用贷款为78.4亿元，占贷款总额的76.4%，其中不良贷款按五级分类为53.4亿元，占69.9%。从企业信用等级看，在2835户中小企业中，AAA级企业5户，AA级企业为36户，仅占1.45%。A级企业210户，仅占7.4%。这些属银行可支持的客户，仅占中小企业贷款总户数的8.85%，而91.15%的中小企业已不具备农行的贷款条件。

省中行截止2008年9月末对中小企业贷款余额为582062万元，占全部贷款的27.36%，比年初减少958万元。在中小企业中，商贸行业占比达到60%，轻工行业占15%，其它行业占35%，其企业性质大部分为国有，其次是三资、股份制和有限责任公司。该行呆帐贷款本外币合计57032万元，全部为中小企业贷款。该行近年来对中小企业贷款发放呈下降趋势。

省建行对中小企业的贷款投放1999、2000、2008年分别为58013万元、62817万元、57832万元，分别占该行新增贷款投放的18.87%、19.47%、31.32%，基本上呈逐年增长的趋势。其中投向房地产行业的贷款，中小企业占比为46.25%。

截止2009年3月，根据国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》要求，黑龙江省已建立中小企业信用担保机构12家，其中省级1家、地(市)级n家(在黑龙江省13个地市中，只有绥化、大兴安岭两个地市尚未建立中小企业信用担保机构)，共筹集到位担保资本金154610万元。至2008年底，累计为149户中小企业各类资金贷款提供担保融资额48412万元。

这次中小企业融资问题专项调查，涉及企业基本情况、基本户开立情况、销售收入、利税总额、银行信用等级、贷款情况、资金缺口、贷款难原因、改进建议等内容。这277户企业中，国有企业47户，集体企业”户，私营企业25户，股份制企业89户，股份合作制9户，中外合资企业8户，企业平均资产1713万元，涉及机械、化工、医药、轻工、电气、商服、食品、交通运输等行业。这些调查对象具有一定的普遍性和代表性。在接受问卷调查的2”户中小企业中，截止2008年底，累计有119户获得过银行贷款，占被调查企业总数的们%。从调查掌握的情况看，中小企业贷款情况大致分为三类:一类是企业经营比较稳定，信誉较好，产品科技含量高，市场前景好的优强企业，其贷款需求能够得到基本满足。但这类企业占被调查企业总数不足10%；一类是由原国有企业改制的中小企业，其贷款需求大部分难以得到银行支持；另一类是民营科技企业或私营企业，其贷款需求能够得到部分满足，但与企业发展的需要相比，资金缺口仍比较大。总体上看，黑龙江省中小企业贷款难的问题仍比较突出。

除了信贷融资这个间接融资渠道外，黑龙江省通过发行股票、债券等其它方式进行直接融资的中小企业少之又少。在美国，公司制中小企业大多属于有限责任制企业，有权通过债券和股票的形式向社会直接融资，并且绝大数中小企业的股票和债券是通过柜台交易的方式进行的。而我国《公司法》对公司制企业发行股票和债券有严格的规定，黑龙江省大多数中小企业很难满足这些规定，对于这些企业来讲，通过直接融资的方式来筹资是根本不可能的。2000年省政府拿了6000万的风险投资引导资金，引导建立了风险投资公司，现如今注册资本已达7亿元，高新技术产业专项资金由2000年的6000万增加到了2008年的1.6亿元。可实际情况却是大多风险资金是以贷款的形式发放的，并没有发挥其应有的功能。

二、黑龙江省中小企业主要融资方式及特点

在当前环境下，黑龙江省中小企业大致有以下几种主要的融资方式：

1.直接从银行获得贷款。

银行贷款仍然是黑龙江省中小企业获得资金的最重要渠道。以工商银行为首的四大国有商业银行纷纷设立中小企业贷款部。其它如民生银行、光大银行、招商银行以及城市商业银行是支持中小企业发展的主导银行。银行贷款主要有信用贷款、抵押贷款、担保贷款、贴现贷款四种。

2.利用信用担保进行融资。

信用担保是一种介于银行与企业之间的中介服务。由于担保的介入，分散和分解了银行贷款的风险，银行资产的安全性得到保证，企业的贷款渠道也通畅。截止2009年底，黑龙江省己建立中小企业信用担保机构13家，其中省级1家、地(市)级n家，民间担保机构1家，这些担保机构目前都己正式运营，并为缓解黑龙江省中小企业融资难发挥着越来越重要的作用。

3.利用证券市场直接融资。

长期以来，黑龙江省中小企业融资方式是比较单一，主要依靠信贷融资，而很少涉足股票融资，债券融资等直接融资方式今后可以尝试通过发行股票发行企业债券等方式筹措资金有条件的企业也可以在股权交易市场上直接融资。

4.利用风险投资。

风险投资源于40年代的美国硅谷。它是在没有任何财产作抵押的情况下，以资金与公司业主持有的公司股权相交换。如通讯、半导体、生物工程等企业。风险投资在黑龙江省也正在逐步启动，它将为中小企业，特别是科技型中小企业融资提供新的机遇。

5.创业板上市融资。

创业板是针对中小企业所具有的高风险和高成长性的特点而设立的一个资本市场。由于创业板主要面向中小型的成长企业，因此其上市门槛不高；另外，还因中小企业基础薄弱，发展前景不明朗，创业板市场采取“强调披露”和“买者自负”的监管理念。目前我国尚未建立创业板市场，因此，黑龙江省中小企业尚无法运用这一新的融资方式，但随着我国二板市场的开放，它将为高科技中小企业融资开辟广阔的前景。

6.其它融资方式。

如财政融资(财政补贴、拨款等)、商业融资(应付账款、应付票据、预期收货款、企业间资金借拆)、国际融资、金融租赁、各种基金、民间融资以及利用为大企业配套融资等形式筹资，都是中小企业拓宽融资渠道的有效途径。

三、黑龙江省中小企业融资存在的主要问题

1.融资手段单一。

银行信贷融资依然是黑龙江省中小企业最主要的融资手段。资本市场主要是为大型企业提供融资的场所，特别是为大型国有企业服务的，举凡国有企业的资金筹措、公司治理结构的改善、国有股份的减持、企业退出市场等，都越来越依赖资本市场，而中小企业则很难在这个市场里分得一羹。风险投资、金融租赁、民间融资等融资方法尚在摸索和实践中，短时间内仍无法成为中小企业融资的主要手段。在哈尔滨、牡丹江两市被调查的中小企业当中，85%以上的调查对象将争得银行信贷融资视为企业唯一的融资渠道，说明黑龙江省中小企业目前融资手段过于单一。

2.融资渠道不畅。

目前企业办理一笔银行贷款，要经过抵押登记、信用担保、房屋登记、中介评估等多个程序，手续繁杂，收费偏高，耗时过长。一笔贷款少则半个多月，多则半年、一年才能办理下来，融资成本无形增加，影响了资本使用效益最大化。

3.中小金融机构不足，资金缺口较大。

目前，黑龙江省专门服务于中小企业的中小金融机构匾乏，小企业的金融服务供给不足，无法满足中小企业的资金需求。随着商业化改革，出于自身发展的需要，从风险角度出发，国有商业银行在信贷投放上更倾向于大型企业，使原本在资金上捉襟见肘的中小企业融资处境更加艰难。在牡丹江被调查的127户企业中97%以上企业存在资金缺口，其中，更多地表现为对流动资金的需求。在哈尔滨被调查的150户中小企业中也有“户申请流动资金贷款，一些有产品、有市场的小企业为了解决急需的生产流动资金，在银行信贷无门的情况下，不得不花6厘2分的高息，采取民间集资的办法弥补资金不足，大大增加了企业生产成本。

4.社会信用环境较差。

近年来中小企业改制发展很快，部分中小企业改制流于形式，短期行为倾向严重，借改制之机逃废银行债务则成为一个突出的问题。据人民银行哈尔滨中心支行统计，截止2007年末，全省逃废债企业1508户，累计逃废债金额37.6亿元，占2007年黑龙江省贷款增加额的14%。在鸡西市调查时了解到，该市仅2008年上半年逃废银行债务的企业已达188户，金融高达12，朽4万元。银行投放中小企业的信贷资产流失严重，不仅影响金融安全，伤害银行放贷积极性，也恶化了社会信用环境。激烈的市场竞争使黑龙江省大量中小企业日益暴露出自身劣势，一些中小企业尤其是中小型民营企业，财务帐目不清，管理混乱，无法向银行提供有关财务报表，或向税务机关和银行提供虚假帐表，逃税骗贷，甚至制售假冒伪劣产品，影响了企业在社会上的信誉，加大了中小企业信贷融资的困难。

中小企业融资调查方案 篇7

一、中小企业融资难的问题和成因

(一) 从中小型企业自身状况看

一般中小型企业经营规模小, 盈利水平低, 并且大多数中小型企业没有按照现代企业制度的要求建立起完善的法人治理结构和必要的财务会计制度, 不同程度地存在着财务数据不真、资料不全、信息失实的情况。银行难以对具体企业评级授信, 也难以实施规范有效的贷后跟踪管理, 他们往往慑于实际存在的信用风险, 对企业资金需求望而却步。笔者在调查中发现, 30%以上样本小企业没有财务报表, 除了凭直观感觉判断其经营景气状况外, 无法准确掌握其真实的经营状况。

(二) 从金融市场和金融服务看

改革开放以来, 我国金融体制虽然逐步适应市场经济的要求进行改革, 但是计划经济体制和陈旧观念的影响依然存在, 目前还远不能提供与中小企业融资需求相适应的金融服务。其具体表现有:

1. 金融资源分布失衡, 与中小企业实际需求不匹配。

自国有商业银行实施金融整合以来, 为了防范风险, 各国有商业银行一律实行“大城市、大企业、大项目”战略, 大规模地撤并基层网点, 上收贷款权限, 使那些与中小企业资金供应相匹配的中小金融机构有责无权, 有心无力, 加剧了中小企业融资困难。

2. 银行信贷激励机制和考核机制不完善。

1998年—2007年, 央行曾三次发布支持小型企业发展的指导意见, 对小企业的支持力度虽然在舆论上不断加强, 但是小型企业融资难的问题依然未能冰释。这与银行现行的信贷激励机制和考核机制不无关系。

3. 针对小型企业融资的金融产品缺失。

目前我国资金市场上的资金供给在整体上并不紧张, 城市资金流动性过剩已非常显著, 但由于资金市场的政策性和结构性缺陷, 致使中小企业基本丧失了直接融资的可能。据统计全国300万户私营企业获得银行支持的仅占10%左右, 全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4%。

(三) 从政府职责的落实看

1. 中小企业尚未得到政府的足够重视。

近年来, 各级政府对中小企业的发展问题日益关注。但是, 由于发展时间短, 缺乏成熟经验等原因, 中小企业融资这一课题迄今仍未取得根本性突破。

2. 政府在建立中小企业金融保障体系方面职能缺位, 中小企业融资风险分散与补偿制度缺乏。

据调查, 即便在经济相对发达地区, 中小企业因无法落实担保、无法落实抵押而拒贷的比例也高达60%左右, 在经济落后地区, 拒贷比例就更高。

(四) 从中介等社会配套服务看

由于与担保体系相适应的中小企业中介、诚信和信用评价体系不健全, 不利于银行了解、掌握企业信息, 不利于破除中小企业和银行之间的信息屏障, 造成了一系列不良后果:一是中小企业寻求担保难;二是企业有效资产评估、鉴别、定价难;三是中小企业办理抵押贷款程序繁杂;四是抵押资产处置变现难。由于资产处置和产权交易市场不完善, 一旦抵押担保出现问题, 资产处置就会陷入“有价无市”的困境。

二、解决中小企业融资难的政策建议

(一) 央行和银监部门应加强政策扶持引导, 营造有利于中小企业发展的金融环境

一是建立市场主导与政策扶持相结合的金融资源配置体系, 加大对中小企业发展的政策支持力度, 强化银行系统针对中小企业的服务方式和金融产品的创新, 提高对中小企业的贷款比重;完善中小企业资金市场板块, 积极支持中小企业通过资本市场融资;着力构建包括政策性担保机构、风险投资基金和股票证券市场在内的政策性金融体系;对担保机构新增的贷款担保余额、风险损失给予一定奖励与补助, 推动创业投资发展;二是把增加中小金融机构再贷款与疏通扩大货币政策传导渠道有机结合起来, 积极为中小金融机构支持中小企业的发展提供资金和政策支持。三是应抓紧研究和制定中小型企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率等方面的差别政策, 为金融机构开展中小企业贷款业务创造良好的政策和监管环境。四是要把金融对中小企业的支持与财政支持有机结合起来, 从而发挥更大的资金效益。

(二) 金融机构要加大改革创新力度, 在体制、机制和金融服务方式上更好地适应中小企业发展需要

一是要把为中小企业提供金融支持作为银行业下步改革发展的一个重点, 转变经营理念, 革新现有的组织框架和经营管理方式, 大力推进金融产品的创新, 积极拓展中小企业信贷业务, 以满足中小企业多元化的金融需求, 建立健全适应中小企业特点的多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系。拓展服务手段, 改善信用环境, 完善政策保障机制, 构筑风险防范屏障, 在健全和改进金融服务体系上下功夫。二是国有商业银行要切实落实上级行关于支持县域经济发展、支持中小企业加快发展的指导意见, 完善对基层机构特别是欠发达地区的授权、转授权办法, 加大对中小企业的信贷力度。三是基层国有商业银行要摒弃以往对中小企业只收不贷、仅为县域经济发展提供结算服务的储蓄网点做法, 转变僵硬的经营机制, 积极向上级行争取信贷权限, 疏通中小企业融资渠道, 为中小企业融资提供便利, 真正为地方经济的发展发挥“输血机”作用。四是信用社及地方商业银行也应改变贷款营销观念, 纠正中小企业贷款必须“零风险”的绝对化观念, 坚持“不论大小、不论所有制、以效益为中心”的放款原则, 适应中小企业融资“金额小、频率高、使用急”的特点, 制定切实可行的中小企业信用评价制度, 落实相应的配套措施, 简化贷款手续。

(三) 加强中小企业自身管理, 提高综合素质, 增强信用能力和融资能力

要从根本上解决中小企业融资难的问题, 关键是推进中小企业信用体系建设, 提升中小企业融资能力。积极开展企业内部的信用制度建设, 加强企业内部的合约管理、营销预警、商帐催收、财会管理等, 对企业经营、管理、检测等人员开展信用和专业技能培训, 培训信用调查分析、评价和监督等人才。同时, 中小企业经营管理者要熟悉银行业务, 熟练掌握资本运作的基本技能, 熟练掌握新的银行融资政策与方法, 实行以股引资、内部集资、典当融资、商品贸易融资等方式, 实现多元化融资。

(四) 政府应切实发挥政策导向、法规保障与资金支持功能, 构建中小企业支持体系

一是借鉴国际经验, 建立解决小企业资金来源问题的长效机制。美、英、日等发达国家均具备各种金融政策解决小企业资金来源问题。在美国, 小企业管理局作为一个永久性的联邦政府机构, 解决小企业资金不足;日本有三家政府直接控制和出资的小企业金融机构;德国则有专为缺乏资金但有市场前景的小企业提供低息融资的银行。我国应急起直追, 尽快解决现行金融制度安排滞后的问题。二是完善对中小企业发展的政策和法规支持。对于符合国家产业政策的中小企业给予财政补贴、税收减免等优惠政策;对财政安排的企业技术改造、新产品开发和财政贴息资金、科技三项费用等资金进行捆绑使用, 每年重点扶持一批具有产品开发优势的企业做大做强;通过财政贴息等优惠政策, 发挥资金导向作用, 实现财政与金融的有机结合、良性互动, 共同支持中小企业的发展;设立中小企业发展专项资金, 凡符合条件的中小企业均可享受;鼓励担保机构为中小企业提供融资担保, 促进信用担保体系的发展;不断降低小企业贷款的外部成本, 规范中小企业登记、评估、公正、担保等中介服务收费标准。三是运用行政、司法、舆论、市场等手段, 推进信用体系建设, 致力于营造优良信用环境。要加强诚信教育, 规范企业经营活动, 全面提升社会诚信意识, 加强社会舆论监督, 切实加大司法、执法的力度, 保护债权人的合法利益。严格执行国家有关规定和法律程序, 防止逃废金融企业债权。定期召开银企洽谈会, 搭建金融机构和中小企业之间的信息交流平台, 开拓中小企业融资渠道。四是建立各级中小企业信用担保机构, 采用“政府投一点, 企业入一点, 社会吸一点”的方式筹集担保资金, 为中小企业贷款提供信用担保, 解除金融机构的“后顾之忧”。鼓励民营担保机构发展。对以中小企业为服务对象的信用担保机构经核准可免征营业税。建立和完善信用担保的行业准入、风险控制和损失补偿机制。加强对中小企业信用担保机构的监管。五是鼓励民营资本、社会闲散闲置资金、外商资金参与中小企业的投资, 鼓励中小企业靠大联强, 借助大企业的资本和信用, 促使企业自身发展壮大。六是完善对中小企业的中介服务等社会配套设施建设。建立具有独立性、按市场化、企业化方式运作的资信评估和项目评估机构, 在中小企业的产品调整、市场开拓、人才培养、技术创新、理财等方面提供系列服务。对企业信用状况做出客观评价, 在一定程度上保证中小企业财务信息的真实性。对资信等级高的中小企业, 应简化工商年检手续。鼓励各类社会中介机构为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投资融资、贷款担保、产权交易、技术支持、人才引进、人员培训、对外合作、展览展销和法律咨询等服务。

[责任编辑:王凤娟]

摘要：由于中小企业自身状况、金融市场和金融服务滞后、政府职责的落实不到位以及中介等社会配套服务体系不健全等原因, 融资难问题一直是制约中小企业发展、壮大、做精、做强的“瓶颈”。央行和银监部门应加强政策扶持引导, 金融机构自身要加大改革创新力度, 政府应切实发挥政策导向、法规保障与资金支持功能, 积极为中小企业服务创造条件;中小企业自身要加强管理, 增强信用能力和融资能力, 努力解决企业融资难问题。

新常态下小微企业融资情况调查 篇8

一直以来，资阳市委市政府、资阳银监分局和各银行业机构以服务地方实体经济为己任，通过制定优惠政策，加快和完善金融基础建设，强化监管引领和窗口指导，加强创新，开展“信贷孵化”工作，政银监管三方联动，推动了资阳小微企业金融服务工作不断上新台阶。截至2014年6月末，全市银行业机构小微企业贷款余额246.97亿元，较年初新增34.31亿元，较同期多增29.48亿元；增幅38.74%，高于各项贷款增幅10.05个百分点，居全省第5位，实现了“两个不低于”目标。

三方问题致融资困境

——部分职能部门工作不落实。一是权属证明等办理不及时。部分小微企业反映，国土、房管等部门没有及时为企业办理土地房产等权证，影响了企业融资。二是培训缺乏针对性。经信委、中小企业局等部门没有针对财务管理等知识开展针对性培训，导致部分企业主对现代银行业知识、合理规划和运用信贷资金不了解，与银行等交流谈判经验较为缺乏。三是政策性担保公司实力不足。目前，资阳两家政策性担保公司注册资本金分别1.5亿元和2亿元，按照1：5的放大比例仅能提供7.5亿元和10亿元担保；同时担保费率仅为2%，盈利能力低下，公司发展不足，导致部分银行业机构未将其列为合作对象，担保能力和效率大打折扣。四是部分财政、税收等补贴优惠政策落实不到位。

——小微企业自身存在的不足。一是缺乏科学规划，挪用信贷资金，盲目扩大投资。二是有效抵押不足，互联互保网络复杂。大多数小微企业缺乏土地、厂房等条件较硬的抵押资产，又难以承受商业性担保公司较高的融资成本；同时互联互保关系网互相交织，担保关系异常复杂，一旦其中一户企业出现违约等问题，将使互保体承受沉重的代偿压力甚至被拖垮。三是涉民间借贷催生风险。四是与异地银行合作缺乏审慎性。部分企业只看到异地银行准入条件较低，但对其政策转变快等认识不足，导致企业自2013年下半年开始被抽贷压贷情况严重。五是部分企业与银行机构缺乏沟通，融资需求缺乏规划，导致银行没有正常办贷时间，也是造成效率不高的原因。

——辖内银行业机构存在的不足。一是机制建设不完善。部分银行业机构仍存在“等客上门”“抓大放小”的经营观念，小微企业信贷投放工作未达到要求。二是信贷政策调整，缓冲时间和空间不足。三是产品和服务创新仍有待进一步提高。目前，辖内银行机构针对小微企业创新较慢，品种有限，难以适应小微企业多元化的融资需求。四是小微企业服务队伍建设仍有待加强，小微企业客户经理培训和绩效考核机制有待完善，小微企业专营支行、特色支行的人员配置有待充实。

四方合力解小微难题

——政府职能部门方面。一是国土、房管等部门要提高工作效率。帮助企业尽快取得权属证明，特别是要尽快解决如利辉木业等企业长期无法取得有效权证的情况。二是经信委、中小企业局、财政局和信用促进会等部门要加强培训的针对性，要联合银行机构开展专题培训，提升小微企业合理高效使用信贷资金的能力。三是增强政策性担保公司实力。通过引进战略投资者，改变经营模式，不断增强担保实力。四是及时兑现各项优惠政策和补贴。建立政府主导的小微企业风险基金，及时救助暂时出现困难的小微企业，缓解小微企业因为申贷出现的临时性资金紧缺的情况。五是加快民间理财类公司清理整顿工作。打击非法吸收居民存款、高息放贷等行为。

——小微企业方面。一是树立现代管理意识。做好远景规划，遵循市场规律，一步一个脚印有序发展。二是树立诚信意识。要严格按合同约定用途使用信贷资金，按时还款付息，提高自身资信级别。三是树立合法经营意识。既不能从事非法集资，给社会造成不良后果；又要谨慎使用民间借贷资金，特别要警惕与民间理财类公司合作。四是树立本土意识。要改变怕本地银行监管，嫌本地银行程序繁琐，加强与本土银行业机构长期战略合作。五是树立现代金融意识。要改变以往那种认为银行“门难进、脸难看、事难办”的旧观念，敢于主动找银行，了解银行信贷准入“门槛”。

——银行业机构方面。一是进一步完善机制建设。加大信贷投放，在商业可持续和风险可控的前提下，持续加大对小微企业信贷资源的倾斜力度，确保实现“两个不低于”目标。二是做好信贷政策调整过程中的金融服务工作。要结合资阳实际，一户一策，制定切实可行的工作措施。三是进一步加快金融服务创新。要针对不同发展阶段、不同类型的小微企业，量身定做金融产品和服务，积极开展专利权产权质押、应收账款质押、土地流转收益权质押等业务。四是加强专业队伍建设。进一步加强小微企业客户经理队伍建设和培训，专营支行、特色支行更要配齐配强客户经理人选。