关于台州中小企业融资难问题的调查

关于台州中小企业融资难问题的调查（通用8篇）

关于台州中小企业融资难问题的调查 篇1

一、莲花县中小企业融资难现状

通过调查, 笔者发现, 由于国内外经济金融环境造成的信贷收紧、成本上升、订单减少等的影响, 我县中小企业面临的生存压力加大, 资金需求量明显上升, 融资难问题进一步凸显, 以致不少中小企业融资“喊渴”。受调查的16家小型企业中, 13家企业今年向银行申请过贷款, 占比高达81.3%;由此可见, 小型企业的贷款需求日趋旺盛。从企业的流动资金状况来看, 3家企业的流动资金状况“非常紧张”, 占18.8%, 9家企业的流动资金状况“比较紧张”, 占56.3%, 而没有一家企业流动资金是“比较宽松”的;当被问及“与去年同期相比, 当前企业流动资金状况”时, 10家企业选择了“更紧张”, 占62.5%, 比选择“差不多”、“更宽裕”占比分别高出31.2和56.3个百分点。从实际发放情况看, 2012年四季度, 全县共有116家小型企业向5家银行申请贷款, 申请金额7.9亿元, 同比增加0.7亿元;5家银行实际为86家小型企业发放贷款5.6亿元, 贷款满足率达70.7%。虽然贷款满足率较高, 但贷款覆盖面仍然偏低, 从莲花县的情况看, 获得银行贷款的中小企业不到全县中小企业总数的30%。另外, 由于莲花县只是一个小县, 大多中小企业规模小, 尚未建立起外部市场融资体制, 基本是内部融资, 自我滚雪球式发展, 致使企业很难形成规模生产。因为融资不给力, 我县许多中小企业所面临的资金矛盾非常突出, 许多有项目有盈利的企业由于难以筹措到必需的资金而不能最大规模地发挥其能力, 这已经成为制约民营企业的重要“瓶颈”。

二、中小企业为何融资难

笔者通过调查分析, 觉得原因主要有以下几点。

(一) 中小企业自身资质不足是主因

在以市场为主导的经济体制下, 中小企业生存空间日渐狭小, 其自身大多不具备银行贷款的条件。一是中小企业普遍自有资金不足, 隐性负债严重, 偿债能力弱。二是部分中小企业资信度低、财务行为不规范, 金融机构通过企业财务报表很难了解企业的真实经营状况。三是中小企业没有品牌效应, 市场份额小。同时, 许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全, 资金管理较为混乱, 大大降低了自身的信用度, 严重削弱了其融资能力。

(二) 中小企业融资配套服务体系发展滞后是瓶颈

一是融资服务机构不健全, 村镇银行、小额贷款公司在外部遍地开花, 而我县仅有一家农村信用社, 小额贷款公司也只有一家。二是抵押类贷款程序多, 手续复杂。目前, 要办理抵押类贷款, 需要经过房产、土地、工商等多个部门评估登记, 平均周期要达10天以上, 且各个环节均收取一定费用, 在延误贷款时效的同时, 也增加了贷款成本。笔者调查的16家企业中有3家未向银行申请贷款, 主要原因均为“中介评估费用较高”。三是金融行业潜规则的制约。通常, 银行把贷款主要投放给“高帅富”的大中型企业, 小企业仅得小部分。银行在信贷方面的潜规则可谓花样百出, 除了对企业资质、信誉、担保等方面有明确要求, 还对企业公关提出了考验, 同时省分行和市分行严把信贷闸门, 杜绝支行违规也相应地增加贷款的难度。四是金融法制不健全, 信用观念淡薄。一些中小企业将贷款资金作为自有资金使用、短贷长用、挪作他用的现象较为普遍, 加剧了银行贷款风险。

(三) 信用担保环境对中小企业融资的影响

信用担保体系的欠缺和不完善在一定程度上影响着中小企业的融资。尽管我国一些地方在尝试建立中小企业信用担保体系, 但都处于初级阶段。在企业信用低下、中小企业融资的要素不健全时, 靠中小企业自身所具有的信用担保条件, 难以顺利完成融资任务。

三、如何缓解中小企业融资难

笔者认为, 缓解中小企业融资难, 金融机构需要从以下几点着手, 方能起效。

(一) 银行必须在客户结构转型方面“再给力”。

大型银行须提高对小企业的服务意识和能力, 针对小企业特点创新金融产品。在货币阀门踩紧的时期, 大企业、大客户的资金需求相对而言易被满足, 小企业“短、小、急”的融资需求易被冲淡。银行业金融机构应放权给县支行确保小企业信贷额度。事实上, 大批嗷嗷待哺的小企业, 在控制风险的前提下, 正是一片广阔无垠的“新蓝海”。

(二) 加快小型金融机构发展方面要“再给力”。

城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等中小银行机构必须立足当地, 更好地服务于小企业。同时, 应积极发展与小企业相适应的小型金融机构。

(三) 银行内部机构设置方面需“再给力”。

虽然监管部门积极鼓励商业银行设立小企业专营机构、新设或改造小企业金融服务的专业、特色分支行。但是, 一些银行在响应号召打造小企业分支机构战略布局时, 往往多布局在东部发达地区的一些重点城市, 对于中西部地区、农村地区则重视不够。

(四) 金融产品的改革和创新仍需“再给力”, 特别在运用新的技术, 新的风险管控的手段方面创造出新的产品。

比如说电子商务的发展、外移动互联网的发展, 移动通讯的发展, 使得很多信息的沟通比以前便捷得多。

(五) 金融监管创新和改革上也需“再给力”。

关于台州中小企业融资难问题的调查 篇2

一、工业企业融资难、融资贵的主要表现

从调查的情况来看，融资难、融资贵的问题虽然在工业企业中普遍存在，而且是一个老大问题，但是在当前经济下行形势下更为突出，在中小微企业更为突出，主要表现以下六个方面：

一是资金缺口大，三角债有抬头趋向。当前，全省工业企业资金普遍较为紧缺，资金缺口进一步加大，如孝感市工业企业流动资金缺口约30亿元、鄂州13亿元。同时，正是由于融资难、融资贵，增加了企业回款困难，全省规模以上工业2013年上半年应收帐款同比增长23.3%，高于收入增长7.4个百分点，高于一季度5.3个百分点，今年1—4月份高于收入增长4。6个百分点，企业间互相拖欠现象有进一步抬头趋势。融资愈困难，拖欠愈严重的恶性循环苗头显露。小微企业由于处于产业链低端或者采购末端，议价能力弱，大量资源被大型企业强势挤占，更是雪上加霜，不少小微企业因资金链断裂处于停产半停产状况。

二是工业企业获得授信资格比重低，小微企业基本处于银行融资体系之外。据了解，黄冈市浠水县现有工业企业1059家，银行授信企业62家，授信企业仅占全部工业企业的6.9%，其中：年销售收入过2000万元规模以上的110家，银行授信企业45户，占40.9%；年收入在500万元以下小微企业仅有6户获得授信，仅占全部小微企业0.7%。据孝感市经信委反映，该市中小微企业绝大多数没有获得银行授信资格，绝大多数企业没有进入银行贷款视野，这是企业融资难的根本性问题。中小微企业只能靠自我积累发展，或者从民间渠道高息融资，融资难成为制约甚至阻碍中小企业生产经营和顺利成长的一个重要原因。

三是融资成本高，中小微企业不堪重负。从襄阳市经信委对企业调查数据显示，企业融资加权平均利率为9.53%，部分优势大中型企业融资成本相对适中，银行对大企业、大项目的信用贷款周期较长，且融资成本相对合理，保持在一年期基准利率6 %左右；多数中小型企业多数是担保贷款，融资成本明显上升，合同利率上浮后，加上中介服务评估费、财务咨询费等，融资成本约为基准利率的1.5倍，年息一般在10%以上；绝大多数小微企业难以从正规金融机构获取贷款，以民间借贷为主，融资成本骤增，融资年化利率20%以上，有些小微企业为避免关停，短期年化利率高达40%，难堪重负，生存举步维艰。

四是承兑汇票使用过滥，加剧了企业现金紧张的矛盾。银行发放贷款中大量使用承兑汇票，企业回笼资金中70%以上是承兑汇票.过量收取银行承兑汇票，已经成为一些企业比较棘手的问题，即使像武钢、三环等特大型企业都感到现金不足。而且多数企业在办理承兑汇票过程中，需要在银行存款30%—50%，加剧了企业现金短缺的矛盾，严重影响了众多企业的正常生产经营活动。

五是融资手续繁琐，用款周期缩短。银行融资程序较长，担保贷款贷前先后办理房管和土地部门（固定资产）评估、信用评估机构、担保公司等部门手续，贷中承办行初审、分行再审、省行批准授信、放贷等系列程序；且待融资时间长，从年初酝酿，年中遴选企业、主承销商及担保机构、至资金到位，融资企业要参加培训、提供财务报表、寻求机构担保、信用增级等工作，增加了企业的时间和资金成本。调查发现企业等贷时间最长180天，平均时长37天，平均用贷长为10个月，而民间借款与小额贷款的用贷时间以月、天计算，无形又增加企业融资成本。

六是银行贷款附加条件多，中介收费条目多。对贷款企业银行有诸多附加条件：有行定向购理财产品，对大部分发放贷款的企业要求购买银行理财及其他产品；贷款管理收取本金5‰—1%不等的财务顾问费（投/融资顾问费）；贷款银行为贷款企业指定中介评估机构，对其他中介机构的评估报告不予认可。至于与融资相关收费较多，企业贷款先后经担保公司、房管和土地、信用评估机构等部门办理相关手续，每个部门都要出手续，提供有偿服务，且收费水平不低。调查中有企业反映贷款2000万元收土地评估费2万、房产评估费1.5万元，占本金的1.75‰。以发行债券、票据融资一至三年周期为标准，贷款需办1—2次续贷手续，每次均要产生相应管理及部分中介费。

二、融资难、融资贵的形成主要原因

工业企业融资难、融资贵，是工业企业长期面临的老大难问题，只是当前经济下行，这一个问题更显突出。问题的形成既有其历史和现实的背景，也有深层体制上的原因，也是金融逐利行为、追求安全本性的显露，还有企业核心竞争力不强和自身盈利水平不高等问题。主要可以综合归纳为两个方面：

一是金融体系发育不全，是实体经济长期融资难、融资贵的主要原因。由于银行等金融机构设立、准入严格控制，缺乏竞争动力，无需着力开拓市场、不用承担风险开发客户，只要拥有少数优质客户，就能轻易获得高额利润，至于将90%以上中小微工业企业置于银行贷款体系之外，对其影响也不大，而且越是在经济困难时期，工业企业资金更为紧张，付出融资成本也更高，银行还更容易获得强势地位和超额利润。马克思研究发现，高利贷大量涌现，正是现代银行诞生土壤。而我国高利贷横行，却是由于受到市场准入等限制银行建立，扭曲了金融市场主体的健全发育。一方面工业企业对资金有大量需求，资金是稀缺资源，要贷无门。另一方面，大量融资活动处于正规金融体系之外，致使各种不规范融资行为和大量金融衍生品出现，乃至“地下钱庄”、高利贷横行，现有金融体系不适应甚至阻碍了工业等实体经济健康发展需要。

二是当前经济下行，工业企业效益下降，致使融资难、融资贵的矛盾更加激化、更加显性化。由于国际国内市场有效需求不足，企业产品库存增加，销售困难，而工资等成本刚性上升，增加了对资金的需求。另一方面，工业企业盈利水平低于房地产等行业，且当前企业盈利能力下降，甚至出现亏损，金融机构出于优选机制和安全的追求，进一步强化了银行对工业企业惜贷和加息行为，加剧了当前工业资金紧张的矛盾和融资成本的上升。

三、对解决融资难和融资贵问题的建议

正因为融资难、融资贵问题有其较为复杂的原因，需要将应急与谋远相结合，将健全金融体系的建设与缓解当前企业困难相结合，综合治理。现建议如下：

一是加大金融体制改革力度。一方面，在国家层面研究扩大金融机构准入范围，允许民间资本按照规范条件建立风险自担的银行，大力发展小贷公司等民间融资机构，研究设立专业服务于中小企业的政策性银行和金融机构；另一方面，加大征信体系建设，建立信用互通的第三方认证机构，为更多企业纳入银行授信资格范围，经济便捷服务企业创造条件。

二是加大化解当前融资难的调控力度。在实施稳健的货币政策大前提下，加大调控力度，优化信贷投放结构调整，引导资金更多流向实体经济，并向中小微工业企业倾斜。同时，加强监管，规范金融机构收费，取消不合理收费和存款保证金等规定，简化手续，提高效率，更好促进经济持续健康发展服务。

三是加大财政对融资扶持力度。一方面研究建立财政为中小微企业融资补偿奖励机制，由财政拿出部分资金，用于建立对银行或者有关金融机构为中小企业贷款等融资行为提供风险担保和补偿、奖励；另一方面，建议省级和各级财政拿出部分间歇资金，为那些有市场、有效益、有发展潜力，有承兑汇票作抵押，而缺少现金的企业提供应急周转，缓解企业当前困境。

关于台州中小企业融资难问题的调查 篇3

随着社会主义市场经济体制的建立和逐步完善,民营经济得到了迅猛发展。民营经济有力地促进了我县经济的快速发展。然而,民营企业在发展过程中遇到的融资难、贷款难,已成为制约我县民营企业生存和发展的瓶颈,形成了金融理论中所谓的“金融压制”现象。

一、造成我县民营企业融资困境的因素 ㈠民营企业自身存在的问题。

1.经营风险高,实力尚不足。我县民营企业不少采取家族式管理模式,重大决策多是企业法人代表一人说了算,缺乏科学决策体系。且多数民营企业规模较小,设备工艺落后,产品科技含量低、附加值比较低,在产业分工中一般处于底层,没有形成自己的核心竞争力,经营中不确定因素多,抵御风险能力差,容易受经济波动的冲击。尤其是那些历史时间较短、资本金较少、信贷记录少的民营企业,银行有充足理由对其实施信贷约束。

2.财务信息透明度低。这是民营企业先天性缺陷。首先,民营企业的财务信息是内部化的,通过一般渠道很难获得。其次,财务管理制度不健全,财务报表不规范,真实性差,有的甚至不存在。第三,多数中小民营企业缺乏高水平的财

务管理人员,有的民营企业目前还是丈夫当老板妻子管财务的“夫妻店”。第四,相当数量的民营企业还没有与银行建立起长期的合作关系。上述情况造成银行和企业财务信息严重不对称,致使银行不能准确把握贷款对象的还款能力,无法监督企业借款的投向,降低了银行信贷的积极性。

3.整体社会信用形象尚未建立。2000年以前存在民营企业抽逃资金、拖欠帐款、逃废银行债务等现象,严重影响了民营企业信用的整体形象。如某县500万元以上26家贷款户中,23家属不良贷款,造成银行畏惧心理,不会再为其提供新的贷

款。近几年虽然已有相当大的改变,但银行仍难以抹去旧日印象,信贷审批持谨慎态度;加之民营企业自身缺乏有效的抵押资产,又难以获得足够的社会担保,从而削弱了银行信贷支持力度。

4.“债务链”问题的困扰。民营企业间债务链有两种,一是相互拖欠货款形成的债务链;二是前些年企业互保链的断裂。两种情况使企业形成了严重的债务负担,给银行带来了巨大损失,加大了银行信贷风险,降低了银行信贷支持的信心。

㈡银行方面存在的问题。

1.信贷供求矛盾突出。银行实行总行一级法人体制,分支机构在总行授权范围内从事信贷业务,超过权限必须经上级审批,尽管有分类授权的灵活性,但是由于省市级分行的

信贷规模已经限定,而省市级分行又将贷款重点投向省市级大型企业,从而造成民营企业分得的信贷量很少。同时,县乡民营企业获得的贷款主要来自农村信用社和农业银行县级支行,他们的贷款权利小、规模小,无法满足民营企业不断增长的信贷需求。

2.重存轻贷现象比较严重。中小民营企业强烈反映,银行积极争取中小民营企业的存款,而不愿对其发放贷款,存贷差距过大。

3.信贷市场发育不健全。专为民营服务的融资机构体系尚未真正形成。由民营企业出资的民营银行的组建遇到阻力较大,中小民营企业对能否解决贷款难问题缺乏信心。

4.银行在信贷操作中不能完全执行《贷款通则》。在调研中,我们了解到,某市银行对中小型民营企业不办理财产抵押贷款,只办理担保贷款;房产证抵押贷款只有3个月期;某市企业设备不能作为财产抵押;某市银行对没有贷款记录的企业首次贷款前必须办理一次2-3个月的小额贷款(20-30万元,还款后方可获得企业希望得到的贷款额度;企业的专利、发明等无形资产评估价值银行不予承认,不能作为信贷依据;少数县级支行不办理展期业务,对企业重复进行资产评估,造成贷款成本高;承包

期50年的荒山、荒地虽然已有不同程度的开发,仍不能作为财产抵押贷款;季节性集中使用大量资金的企业难以得到贷款;银行对中小民营

企业放款量小、频率高、手续繁杂,使一些具备条件的企业望而却步。针对以上问题,我们建议:

一、民营企业方面

1.完善企业财务制度,提高信息可信度和透明性。财务信息的可靠性及透明度是银行考察企业信用的标准。⑴健全内部财政管理制度,保证企业的财务报表数据真实可靠,符合银行放贷的规范要求;⑵加强财务管理人员队伍建设,聘用或培养专业财务管理人员,充实到财务管理部门;⑶请银行代理财务,银企得到充分沟通,企业会容易获得贷款;⑷积极接受政府审计部门的监督,提高企业信息的透明度。

2.强化信用观念,提高信用等级。⑴诚实守信,规范经营;⑵加强与大企业的联系,借助大企业的信用为其担保,获得银行贷款;⑶加强与金融机构的联系,不断通报企业经营情况,让银行能把握住企业资金的流向,征得金融机构的信任;⑷按银行信用登记评定标准规范企业的各项制度,积极争取银行的信用登记评定。⑸及时清理债务链,优化财务状况。

3.深入研究国家产业政策,避免项目盲目上马。国家产业政策是企业发展的指南,也是银行信贷发放的准则。调研中一些中小钢铁、汽车配件、水泥企业反映,银行态度明确,一般不予贷款支持,而像集约化的农牧业、养殖业、农副产

品加工业,因为能够带动农村、农业发展、农民致富,所以比较容易得到银行的支持。

二、银行方面

1.树立服务意识,简化业务程序,提高服务质量和效率。在保证贷款质量的前提下,各家银行应适当简化贷款手续,减少审批环节,要严格按照人民分行《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》支持民营企业贷款。

2.完善适合中小民营企业特点的授信制度,积极开展信用贷款业务。授信制度在大型民营企业中得到了普遍运用,而中小民营企业被授信,这就要求银行对中小企业进行深入的全面的了解,对那些信誉好、有发展前景的中小企业不拘一格的授信。企业不需要财产抵押和担保,凭自身信誉即可得到银行贷款,是壮大民营企业发展的有效形式。我们应学习浙江省温州市建行的经验,对那些规模较大、资信等级较高的优质客户在授信额度内发放30%的信用贷款,实现银企双赢。

三、政府方面

1.政府要积极指导和督促中小企业改善经营管理,打破传统家族式经营管理模式,尽快建立现代企业制度;引导中小企业加快产品结构调整,提高企业的竞争能力和经营效益,增强银行对中小企业增加有效信贷投入的信心;搞好银

企协调，建立政银企协调沟通机制，建立银行和中小企业之 间的定期沟通协调机制，及时研究解决银企之间存在的实际 问题，努力创造政银企共赢的新局面。2.建立健全为民营中小企业服务的信用保证制度，大力 发展倡导企业成立担保公司。目前中小企业银行贷款所需要 的抵押和担保，对他们来说是一个难以解决的苦难。只有建 立信用保证制度，才能对中小企业实施金融支持。信用担保 机构有三种模式： 一是政府信用担保模式。以政府出资为主，部分企业可以参股，不以赢利为目的，只收取一定的手续费。二是中小企业互助型担保模式。由中小企业作为会员自愿组 成并出资，以互助的方式在会员企业中进行贷款担保，不以 赢利为目的，只收取一定的会员费。三是商业担保模式。以 民间企业投资为主，以赢利为目的，投资者享受投资收益。担保机构的成功运作还需银行等金融机构的积极协作和配 合，采用风险共担原则开展业务。3.建 议 有 关 部 门 大 力 呼 吁 国 家 放 宽 民 营 银 行 准 入 的 限 制。银行准入方面有待进一步的放宽，特别是

成立社区银行、中小银行和城市银行，他们能够更有针对性为中小企业进行 服务。我县民营企业家对进入金融界呼声很高，有的甚至提 出以自己具有升值潜力的不动产资源投资于银行建设，组建 符合现代产权制度要求、有鲜明本土化特征的、新兴的股份 制商业银行。同时还应向国家有关部门呼吁，按照市场经济

关于台州中小企业融资难问题的调查 篇4

近年来，市工业企业保持了健康快速发展的势头，占全市经济的比重逐年增加，是我市经济发展的主导力量，但融资难仍是制约工业企业，尤其是中小企业发展的主要因素之一，随着央行紧缩银根、劳动力成本提高、以及国际金融市场动荡等多重因素的影响，企业资金不足的问题更加突出。

一、造成中小企业融资难的原因

（一）企业公司治理机制亟待完善。我市中小企业大多没建立公司治理机制，没有建立现代企业制度，经营管理不规范，经营透明度低，企业法人资产和自然人资产没有严格区分，在产权制度上不符合银行标准。

（二）企业财务管理不规范。我市绝大多数中小企业内部管理制度尤其是财务管理制度不健全，大部分中小企业会计报表不真实甚至没有会计报表，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，虚假帐、多套帐的现象甚为普遍，企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中真实性、透明度不高，银行难以认同。

（三）企业资信等级低。资信等级是银行规避风险的重要判断依据。银行新增贷款一般都集中于资信等级高的企业。而-1-

很多中小企业经营过程中因努力生存而产生的不规范行为影响了企业的资信等级，中小企业的资信等级偏低。

（四）企业缺乏可用于担保抵押的财产。中小企业贷款基本以抵押为主，而我市绝大部分中小企业发展初期，资产积累不足，难以满足银行信贷抵押要求。同时，中小企业贷款一般具有额度小、时间短、次数多的特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，中小企业通过自身资产抵押获得银行贷款相当困难。

（五）银企对接难。一方面我市社会诚信系统尚待完善。社会经济信息不透明、不共享，企业和个人经营状况的真实性难以判断，使得银行很难选出有实力、守信用的企业。尤其在金融危机的背景下，银行对风险的管控更加严格，尽管国家政策不断向中小企业倾斜，但银行采取的是“雷声大，雨点小”的做法。同时，金融机构对信贷政策、程序、金融产品种类、作用以及企业需求的准备等相关金融知识宣传推广不足，企业缺乏了解。另一方面，大多数企业经营者融资意识淡薄，在企业经营状况良好时，不注重建立和发展与银行的信贷关系，不注重自身在银行的信用建立。

二、破解中小企业融资难的对策

（一）规范企业经营，提高企业素质。中小企业融资问题

与中小企业自身素质联系紧密，一方面加强制度约束，促使中小企业规范经营；另一方面对中小企业进行综合管理，积极发展综合性辅导体系，提高中小企业的基本素质。中小企业融资难，不仅是一个缺乏资金来源问题，也是一个如何寻找资金的知识问题。目前我国企业的融资渠道和融资方式己有多元化趋势，各种融资渠道和融资方式的规则和管理办法有很大差别，利用好这些融资渠道和融资方式需要有专业的知识，需要有适应市场经济发展要求和企业实际情况的融资意识和理财观念，这些都需要进行知识普及和培训。

（二）充分发挥财政政策的引导和激励作用，撬动中小企业信贷投放。近年来，在资金政策方面，中央财政逐步建立起了面向各类中小企业的资金政策体系。1999年以来，相继设立了科技型中小企业技术创新基金、中小企业发展专项资金、中小企业服务体系专项补助资金等。2003年，在财政预算中专门设立了中小企业科目，用于反映和核算财政用于支持中小企业发展的各项资金投入。立足我市实际，为支持我市企业快速发展，我们积极加大争取上级资金的力度。2008—2010年，累计争取上级各类财政扶持资金万元，专项用于支持我市中小企业技术改造和科技型中小企业技术创新。

（三）努力实现资金投放总量的较快增长。虽然国家在加

大信贷投放的力度，但我们同时感到，由于临清的产业特点，贷款投速没有明显提高，原因在于银行的门槛没有降低；有的行、社出现了新增存款利用率不高的情况，原因是银企对接错位。由于企业小，多数企业未办土地证，不能有效地进行不动产抵押、动产质押，贷款授信空间不大，甚至出现了有的大企业暂时不愿意贷款，小、弱企业银行看不上，可放力量闲置。市国土、经贸、民营等有关部门和各乡镇办事处要密切配合，分门别类，加大对企业用地的确权工作力度，及时办理有关手续，解决土地瓶颈制约。加强金融政策与产业政策的衔接，银企共同想办法、创造条件实现无缝对接，真正形成银企合作的利益共同体。

（四）用足用好金融调控政策。利用差别化准备金率政策，充分发挥再贷款作用，解决金融机构流动性不足问题。适时取消企业出口退税与出口收汇核销挂钩限制，提高一般企业出口货款预收汇比例和进口货款延期付汇比例。加大对短期融资券、中期票据等新型融资工具的政策宣传和产品推广，推动符合条件的企业利用银行间市场融通资金，探讨贷款再担保的路子。抓好中小企业公共服务平台建设，尽快完善担保服务体系。目前，我市成立了公司 中小企业融资难的问题将进一步得到解决。

（五）抓好金融服务创新与业务品种开发。对资金周转速度快、回笼及时、临时性用款需求较多的企业，采取循环贷款方式，改变传统的一次性贷款方式，“一次抵押、多次借款、随时还款、循环使用”；对缺乏担保条件无法取得信贷支持的企业，采取信用保险和联合担保等方式。在各金融机构中大力推广农信社的“大联保体贷款”的做法，由企业、农户或经济实体自行组成联保体，经过考察授信，给予联保体一定额度的贷款规模，在有效期限内，联保体内的每个成员都可以享受这个额度的贷款，并且可以随用随贷，方便快捷，可以在一定程度上缓解决中小企业贷款难、担保难的问题。积极探索中小企业集合票据融资模式，以轴承产业等特色产业骨干企业为主，在中小企业融资模式上进行大胆探索，并制定了科学可行的实施方案，筛选出三合、润源等骨干企业作为集合票据发行企业，通过农业银行发行集合票据，进行融资，目前已进入考察、实施阶段，为营造良好的中小企业融资氛围打下鉴定基础。

如何解决中小企业融资难问题 篇5

现状许多中小企业由于自身因素，例如企业资产规模问题，财务制度不健全，信息不对称，有些还存在信誉缺失等问题，难以控制信贷风险。由于外部因素，例如现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。融资成本较高，融资方式，渠道狭窄，政策供应不足等，已经成为中小企业融资难得大问题了，我们需要解决。

首先，第一基本点，中小企业要自我提高。（1）树立良好的信用观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。小企业的良好信誉形象是融资成功的重要角色，2）提高中小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。（3）建立监督机制。不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必须从自身做起，通来扩大社会影响力。

第二.加强政府的制度供给。（3）由政府发起，同担保机构、银行、企业、四方共同组建贷款融资平台，扩大中小企业直接融资渠道（1）政府主导建立信用担保体系。由政府出面组建担保机构，为中小企业融资进行担保，这样不仅能够使中小企业获得生产经营所需资金，同时也降低了银行的风险。（2）制定相关的法律法规。通过立法手段扶持中小企业发展。发挥政府的政策导向与资金支持功能，培育、引导规范发展中小企业创业投资、风险投资机构。由政府来保障中小企业的发展，这些都将有效缓解中小企业融资难的问题

第三，深化金融机构的改革与完善。（1）完善中国的银行体系，建立为中小企业服务的中小银行。在金融机构上有所创新，例如建立民营银行，这样有效的降低中小企业贷款的利率，打破现有的银行垄断，实现金融的多元化，更有利于解决中小企业融资难问题（2）同时，还要加大国有银行对中小企业的贷款力度，制定相关的优惠政策。例如可以建立专门为中小企业融资的金融机构，建立专门面向中小企业的政府专项基金等（3）利率和银行收费市场化。应该进一步使利率市场化，发挥市场的作用合理配置资源。

第四，建立与完善信用担保制度（1）开展企业信用评级制度，利用企业信用记录，对企业的综合信用度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者提供信用信息服务。（2）要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信用等级评估，将各个中小企业按照信用等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严重失信企业。然后设立黑名单制度，将不守信用企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。（3）建立信用担保制度及机构，中小企业就可以获得更多的贷款支持。这是中小企业融资信誉度的最有效方式。政府还应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，多渠道﹑多形式扩大中小企业直接融资的范围，从而解决中小企业融资难问题。

中小企业融资难问题的探究 篇6

(一) 融资成本较高

中小企业的融资时, 需要考虑利息和成本。一般情况下, 中小企业的融资数量少, 贷款风险比较高, 向银行贷款时, 需要支付较高的利息。同时向银行贷款时一般需要担保, 但担保不仅手续烦琐复杂, 还需要担保物、支付担保费等一些相关费用。所以为了减低融资成本, 许多中小企业不得不通过非正规金融渠道去实现融资, 使其在市场竞争中处于下风。

(二) 狭窄的融资渠道, 有限的融资方式

中小企业直接融资渠道受到限制, 所以中小企业采用内源式融资方式和非正规的融资渠道。同时中小企业在资金融通方面有较大的局限, 使用外源式融资的中小企业太依赖银行的债务融资, 忽视了其他的源头。再加上, 不成熟的中国资本市场发展导致较单一的融资方式, 较高门槛的证券市场, 不健全的创业投资体制和公司债发行准入制度。

(三) 地区差异明显

沿海地区的中小企业是当地经济发展的中流砥柱, 在拉动经济增长的同时, 也希望持续发展, 所以地区银行对其所需资金给予积极的支持。另外, 较高的经济发展水平和民间信用体系的逐步完善, 使这些地区逐步发展起亲友借贷、职工集资及民间借贷等非正规融资渠道。而在中国中西部地区, 中小企业数量少、质量不高、竞争力低。所以当地银行考虑到自身收益, 对其放贷慎重, 同时非正规融资渠道发展程度较低, 所以中小企业融资难上加难。

二、中小企业融资难原因分析

(一) 中小企业自身原因

1. 企业的诚信问题

中小企业不健全的内部管理体制, 以及经营管理不当, 加之规模小和营运风险大等因素, 使其没有良好的信用记录。

2. 难以履行担保责任

金融机构一般偏好固定资产抵押物, 往往要求企业把土地、机器、设备等所有权或使用权用来抵押, 但中小企业固定资产少, 土地、房产等担保物不足, 所以贷款担保责任难以落实。

3. 企业营运风险高

中小企业规模偏小, 所属产业的水平较低, 抗风险能力弱, 可持续发展能力差。此外, 中小企业的经营者自身的不专业也导致在管理中存在一系列问题。这些都导致了中小企业客户到银行贷款时遭到拒绝, 银行不愿意对没有良好发展前景的中小企业提供帮助。

(二) 银行等金融机构原因

1. 垄断的贷款市场

由于国家严格限制市场准入及存在营业范围的叠加, 使中小金融机构丧失改善经营的动力, 再加上地方政府干预中小金融机构的经营, 导致中小金融机构经营紊乱, 不能很好地发挥服务职能。

2. 不合理的金融体系结构

一方面, 中国目前的金融机构体系, 没有为中小企业提供专门融资服务的政策性银行和投资银行, 地方型中小金融机构发展不规范、缓慢;另一方面, 银行贷款流程冗杂, 周期长。而中小企业经营比较灵活, 其资金周转速度快, 这之间的矛盾导致中小企业不能顺利从银行得到资金流。

3. 银行管理制度问题

一是管理权限被上级严格控制, 不利于基层放贷, 同时授信管理制度使基层商业银行对中小企业信贷不能给予足够的支持;二是权责间的不对称问题使基层金融银行产生恐贷心理, 严格的风险管理责任追究制度直接造成基层银行的工作人员不敢对风险较大的中小企业放贷;三是有缺陷的现行呆坏账核销制度。每年部分财政资金都会用于银行不良资产核销, 但核销对象仅限于国有企业, 私营个体企业的呆账坏账不能核销, 所以商业银行对中小企业的贷款需求存在的客观风险感到担忧。

(三) 制度的不完善原因

1. 中小企业相关法律制度的空白

现有的法律法规不完善, 相关配套的措施缺少实际操作性。国家为协助中小企业融资出台了《中小企业促进法》, 但其法中缺乏具体的实行规则, 所以也没有发挥足够的效力。另外, 中小企业融资缺少政府的大力支持, 其他国家对中小企业的发展提供支持, 但中国政策制定时忽视了企业规模小, 使中小企业处于不利的地位。

2. 不健全的担保体系

目前中国担保体系还不完善, 不能为中小企业融资发挥很大作用, 并且地区发展也不同步。中小企业在融资时不能提供合适的担保抵押物, 所以银行为减少风险损失, 贷款利率高于国有企业并且有各种附加条件, 所以, 在解决融资难这个问题上, 建立起完善的担保体系是很有必要的。

3. 有局限的金融监管政策

中小企业有较高的贷款风险, 所以银行会通过高利率来弥补风险损失。而利率管制会降低贷款利率, 所以加剧信贷供给和需求间的不平衡, 也更加缩小银行对中小企业的信贷额度, 同时, 银行因为收费限制, 不愿意为中小企业提供更多的服务, 这都更加剧了中小企业的融资难度。

三、中小企业融资难的对策分析

(一) 中小企业的自我改善

1. 要培养诚信意识, 提高其自身的信誉形象

这和企业融资有着密切联系。中小企业必须做好内部改善工作, 建设企业文化——诚信精神, 改变中小企业以往的形象和人们对其的传统观念, 同时培养经营管理者的专业素质也是任重而道远的。

2. 规划法人治理结构, 努力建立现代企业制度

建立现代企业制度, 不仅仅迎合了企业发展的需要, 也能长期助于缓解融资难问题。中小企业应该鼓励优秀人才和先进技术的引进, 改善企业的内部结构, 提高企业运营效率。

3. 建立企业监督机制

企业监督机制不仅要监督企业内部还有企业外部。通过企业监督减少企业管理不善的问题, 一定程度上降低企业融资的难度。

(二) 金融机构加快改革步伐

1. 为中小企业建立专门为其服务的中小型银行, 完善银行体系

要放宽国有银行对中小企业贷款的要求, 通过优惠政策的制定支持中小企业融资方式的多样化。同时加快中小型银行的发展, 拓宽企业融资渠道, 提高资金利用率。

2. 加快利率市场化和银行运营市场化的进程

银行应该放松利率和收费监管, 充分使其市场化, 对于中小企业和国有大企业应对其制定不同的贷款利率, 发挥市场作用去实现资源的合理配置。

(三) 加大政府制度的支持力度

1. 由政府主导去建立关于中小企业的信用担保体系

政府为中小企业做担保人, 因其信誉好, 会降低贷款风险损失, 所以银行愿意为其提供贷款。这样中小企业能够及时获得所需资金进行生产或者创新。

2. 完善相关的法律政策

政府通过立法制定相关的法律, 具有强制性和合法性。这些一系列的法律法规会帮助中小企业发展。同时要发挥其效力就要设立相关的机构去监督实施, 将各个主体间的责任范围、权利义务等用法律规范起来。

四、结论

本文经过中小企业融资现状、融资难的原因以及对策的以上分析, 可知要想解决融资难问题, 我们需要多管齐下, 需要内外因的共同努力, 中小企业融资难问题才会逐渐得到改善。

参考文献

[1]陈晓红.中小企业融资[M].经济科学出版社, 2000.

[2]李玉海.当前中国中小企业融资难的原因及对策[J].职大学报, 2006 (01) .

关于台州中小企业融资难问题的调查 篇7

关键词 中小企业 融资难 理性思考

改革开放以来，我国的民营经济取得了巨大的发展，具2010年 “中国民营经济发展报告”显示，当前我国中小企业已经超过了5000万家，约占我国工商注册企业总数的99.8%，中小企业所生产的产品和服务总值约占到我国企业出口总值的60%，所缴纳的税收占到我国财政收入的50%以上，并且呈现逐年上升的趋势，可就中小企业在我国经济和社会发展中占据着越来越重要的作用。因此，必须打破严重制约我国民营经济发展的融资难的问题，以促进我国经济的持续健康发展。

一、我国中小企业融资和发展现状

当前我国中小企业进行融资的方式主要有三种，即直接融资、间接融资和自筹资金。其中我国中小企业直接融资的债券和股权融资较难达到条件，风险投资和资产证券化尚处于起步阶段；间接融资主要是通过中小银行贷款，但满足条件的却不多；自筹资金仍然是我国中小企业筹集资金的主要方式。

1.中小企业的直接融资

中小企业进行直接融资的形式有四种，分别是股权融资、债券融资、风险投资和资产证券化。其中我国能达到债券和股权融资条件的中小企业有限，而当前的风险投资和资产证券化尚处于发展阶段。因此，我国中小企业进行直接融资仍然比较困难。

（1）中小企业的股权融资

为了打破股权市场对中小企业融资的阻挡，我国设立了中小企业板和创业板，直到2010年底，共有531家企业幸运上市，这在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，但是从中小企业可以入住的比例来看，中小企业板还有很大的拓展空间，为了推动中小企业板与创业板的建设，应建立起多层次的市场服务体系。

（2）中小企业的债券市场

当前我国债券市场的发育程度远不如股票市场，长期以来，我国的中小企业都无缘于债券融资，尽管没有在有关规定中明确规定中小企业不能发行债券，但是由于诸多的条件限制，中小企业发行债券的权利基本上等于没有，尤其是中央银行在收回企业债券发行权之后，债券融资基本上成为国家重点建设项目和大型上市公司的专有融资方式。中小企业很难采用证券的凡是来进行企业融资。

（3）中小企业的风险投资

风险投资是一种出现较晚的企业融资方式，它主要适用于一些发展非常迅猛的行业，像互联网、电子以及制药等高科技企业，一般这些企业都有较高的成长潜力，风险投资通过资本经营服务对投资企业进行全面的培育和支持，在投资企业相对成熟后，通过上市、转让原始投资等方式退出所投资企业，并着手为下一轮的投资活动做准备，这种特有的企业运作机制和经营理念得到各地中小企业和政府的支持，当前风险投资已经成为我国中小企业尤其是高成长性的企业的一种重要融资方式，比较著名的像火炬计划、星火计划以及互联网行业的创新工场平台。尽管当前我国的风险投资尚处于起步阶段，但是随着我国相关法律和市场的不断完善，其总体规模一定会逐步加大。

（4）中小企业的资产证券化

资产的证券化是指将企业中缺乏流动性但又能够在可见的将来产生稳定的现金流量的固定资产或不动产，通过与资产信用分离的方式将这些资产组合，以此为资产质押，有专门的中介结构，发行证券，在资本市场出售变现，从而获得企业融资，它将企业的内部资产作特定证券的质押，从而成为一种新的融资方式，为企业开辟了一条新的融资渠道。由于这种筹资方式灵活，成本低，筹资的时间选择性强，又不受到企业效益的影响，因此，中小企业在其它方式融资困难时，它就成为了它们融资凡是的首选。

2.中小企业的间接融资

中小企业的间接融资是指商业银行中的中小银行贷款，但是由于中小企业受到经济规模限制和资本市场自身的不完善，商业银行占到中小企业各种资金来源的98.7%，其中占中小企业大多数的乡镇企业和个体企业所得贷款却只占到银行贷款总额的9.2%和1.7%，可见，我国中小企业在金融机构贷款总额中所占比例还是很少的，这主要是因为符合商业银行信贷条件较难，同时由于中小企业缺乏不动产抵押资产且财务制度不健全，遭到银行拒贷。这种种贷款条件限制，将众多的中小企业拒之门外，在城镇居民大量存款逐步向大中型银行集中地同时，银行对中小企业的贷款却增长速度缓慢。有关数据表明我国中小企业申请贷款的成功率要远低于大型企业。

3.自筹资金

由于缺乏外在的融资方式，因此，我国很多中小企业是通过民间融资的方式来完成企业的融资工作，可民间融资作为最原始的融资方式，缺乏基本的法律保障，近年来，经常发生的老板跑路现象，就让许多企业和个人陷入了民间融资的困境。因此，民间自筹资金只能在关系比较密切，且互相了解和信用关系良好的人之间进行，当前民间贷款是很多个人企业融资的主要方式，不过这种融资风险比较大，需要加强监管。

二、我国中小企业融资难问题的原因

1.缺乏可抵押资产，融资成本高

由于银行有接受中小企业固定资产的偏好，因此，一般不愿意接受中小企业的流动资产抵押，而中小企业的固定资产占总资产的比例一般比较小，尤其是高科技企业，无形资产在企业占据很大的比重，缺乏较高价值的不动产，难以满足金融机构的放贷要求，同时信用担保机制基本上只对短期的流动资金贷款而不对长期性的贷款提供担保，这无形中增加了企业的融资难度，另外，担保公司在自负盈亏的情况下，时常提高担保条件，限制了中小企业资金的融通，同时通过繁杂的担保手续和高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，降低了企业融资效率。而对于银行来说，不管是向大企业还是向小企业发放贷款，它们的发放程序、调查、评估、监督等经办换进都大致相同，而中小企业每笔的贷款数额并不大，因此，向中小企业发放贷款，致使银行贷款的单位交易成本提高，因此，若中小企业要贷款的规模较小，就会在融资利率上比上规模的融资利率平均高出2到4个百分点，这较大的增加爱了中小企业的贷款成本。从以上可以看出，不管是担保方，还是银行方面都给中小企业的融资带来了困难。

2.企业规模和信用水平不高

中小企业由于规模较小，产品结构不合理，内部管理不规范，且技术创新能力不高，导致很多中小企业的资产流动性差，抗风险能力较低，缺乏可持续的担保能力和较高的经营风险，因此，一旦外部市场发生变化，企业就很容易一蹶不振。然而企业的抗风险能力却又是银行考察一个企业有无贷款资格的重要条件，且很多商业银行对于中小企业的信贷要求要高于大型企业，因此，导致真正满足要求的企业少之又少。我国现有的中小企业的内部管理制度特别是财务管理制度不太健全，缺乏完善的财务制度，有么有建立会计账目，资金管理较为混乱，这严重降低了企业的信用度，进而削弱了企业的融资能力。另外，我国曾馨系统建设和信用信息网络建设滞后，导致信息传输通道不通畅，致使银行和企业之间的信息不对称，极大降低了企业的信贷满足率。

3.企业经营管理理念落后，经营风险高

随着企业的发展，中小企业使用的传统的经营管理方式逐步跟不上企业发展的步伐，它们中间普遍存在着企业法人治理结构不合理、经营管理能力弱，产品技术含量低，缺乏抗风险能力和可持续发展能力等问题，并且整体负债水平较高，致使金融机构的信贷风险较高。具有关统计显示，中国的中小企业发展普遍缺乏中长期发展目标，经营行为短期化明显，因此很多企业在存在着较高的倒闭和破产风险，一份调查报告显示我国中小企业自身的健康水平若以10为满分的话，我国中小企业的平均得分是6.57分，普遍处于亚健康状态。正式由于中小企业缺乏先进的经营管理理念，自身经营的风险较高，降低了金融机构发放贷款给中小企业的意愿。

4.缺乏政府的支持

世界上很多国家都采取了鼓励中小企业发展，通过建立特殊的融资机制来帮助解决中小企业融资难的问题，如日本的中小企业融资库、韩国的中小企业银行等，这些机构一般由政府设立，在很大程度上依靠政府提供的资金，来扶持中小企业的发展。而在我国几乎正好相反，政府更加重视大型企业，在政策和融资方面会给予倾斜和优惠。因此，在这种法律和制度的不平等，给中小企业的融资带来了困难。

5.金融体系和资本市场自身的缺陷

在我国企业的融资格局中，占有企业绝对比重的是企业的银行贷款。并且呈现信贷余额快速增长的缺失，而直接融资发展相对较为缓慢，导致贷款和直接融资余额之间的差距越来越大。我国在2009年10月份的时候，银行贷款与之间融资之间的比例为73%比27%，由于我国的四大国有商业银行占市场份额的70%以上，因此，它们的垄断减少了中小金融机构获取的金融资源，限制了中小企业为中小企业提供服务的能力，而大型商业银行由于追求规模效益和风险平衡，不愿为 中小企业提供贷款。同时我国的债券和股票融资发展较晚，尚不成熟且发展迟缓，并且其所占市场份额非常小，这种金融体系和资本市场的缺陷给中小企业的融资带来了巨大的困难。

三、我国中小企业融资难的解决对策

中小企业融资难的问题主要由内外两个原因造成的，首先是企业本身内部管理存在的问题，其次是外部政府、银行等有关机构对中小企业融资支持不够，另外，还缺乏一个完整的外部资金支持体系，从而系统的为中小企业解决融资难的问题。

1.加强企业的内部管理

中小企业要想获得外部投资，首先要练好内功，争取更多的有力发展空间，然后通过企业产权改革、规范企业管理、制定企业的未来发展战略、整顿企业的财务纪律和信用记录、清偿企业债务、通过提升企业员工和领导的整体素质，进行企业技术管理创新。同时中小企业还要提高企业自身资产的使用率，通过建立健全企业的财务、会计制度，建立完善企业的报表体系。提高企业的财务状况和透明度，增加财务报表的可信度。实现企业内部资金的积累，规范企业经营，减少企业运营风险。

2.通过各种方式创新融资手段，拓宽融资渠道

在社会主义市场经济条件下，企业要结合自身发展现状，充分利用国家政策、金融、信用以及周边企业所提供的一切方便，充分利用各种方法，创新企业的融资手段，其中，开展与重点大型企业的协作上就是一个有效地方法，中小企业能够与大型企业形成协作配套关系，并通过这种协作和市场化的竞争，提高企业素质和效益，从而更加容易的从金融机构获得融资。

3.加大政府和银行对中小企业的信贷支持力度

通过对中小企业优化和管理职能解决单个企业的融资问题，要想让较多的中小企业破解融资难题，只有加大政府和银行对中小企业的支持力度。政府要通过完善中小企业融资的法律法规建设，建立中小企业的信用担保体系来改善中小企业的贷款难问题。而银行要在有效防范风险的前提下，要加大对信誉较好、实力较强的中小企业的信贷支持力度。以增加中小企业客户的数量，同时加强对中小企业信贷政策的研究，从而明确信贷资金的投向，抓住中小企业发展的良好机遇，以进一步增强建立中小企业优质客户的能力和信心。

4.建立和完善企业的信用担保体系

建立起支持中小企业发展的多层次、多渠道的信用担保制度和机构，能够清除中小企业在贷款担保方面缺乏制度保障的障碍，可以有效降低金融机构的金融风险，进而消除中小企业的后顾之忧，提高中小企业融资成功率。

总结：中小企业的融资难问题是多方面的，既有中小企业自身信用等级低，抗风能力弱，以及融资成本高等原因之外，还缺乏政府、银行及其它金融结构缺乏对其的有力支持。因此，要想提高中小企业的融资，必须通过企业、政府、银行三方的共同努力，才能为企业创建起一个社会信用完善，融资渠道多样化的社会经济环境，从而有力的促进中小企业的发展。

参考文献：

[1]赵清文.对中小工业企业融资难问题的思考.现代乡镇.2010（10）.

[2]王晓虹.当前我国中小企业融资难问题思考.广东财经职业学院学报.2009（10）：35—38.

[3]路箐.城市商业银行发展与中小企业融资分析.哈尔滨金融高等专科学校学报.2011（9）：36—38.

[4]王中林.关于缓解当前中小企业资金紧张问题的思考.北方经济.2008（10）：43—44.

[5]刘晓静，李忠君.中小企业实证调查与法律对策研究.商场现代化.2010（19）.

关于台州中小企业融资难问题的调查 篇8

中小企业在促进市场竞争、增进市场活力、推进技术创新、特别是在提供就业机会等方面具有不可替代的作用，从目前各国的情况看，无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。因此，各国政府都十分重视中小企业的发展。由于银行高度商业化以及中小企业自身的缺陷，中小企业融资难是世界性课题。比较而言，在西方国家这是一种较为单纯的经济运行中的问题，而我国中小企业不仅会遇到由经济运行本身所带来问题，而且还会遇到经济体制制约因素和缺乏基本金融原则所带来的不利影响，因此，中小企业的融资问题在我国表现得更为复杂。在此背景下，本文希望通过对中小企业融资状况的分析，揭示造成我国中小企业融资难的原因，并提出相关的解决方法。

关键词：中小企业；融资；银行；政府

目 录

第一章 引言.........................................1 第二章 我国中小企业现状分析.........................2 第三章 我国中小企业融资难的原因分析.................3 3.1 中小企业自身方面的因素............................3 3.1.1 规模小，竞争力差................................3 3.1.2 可抵押资产不足..................................3 3.1.3 财务制度不完善，财务信息失真....................3 3.2 银行方面的因素....................................3 3.2.1 银行控制风险的要求..............................3 3.2.2 资信评审标准缺失................................3 3.2.3 银行的贷款流程与中小企业资金需求不适应..........3 3.3 政府宏观方面的因素................................4 3.3.1 政府配套政策缺失................................4 3.3.2 金融服务体系不健全..............................4 3.3.3 金融市场机制不完善..............................4 第四章 解决中小企业融资难问题的对策...............5 4.1 企业方面..........................................5 4.1.1 中小企业应强化信用意识，塑造良好的信誉形象......5 4.1.2 中小企业应加强经营管理水平，提高经营效益........5 4.1.3 创新组织形式，提高融资能力......................5

4.2.银行等金融机构方面...............................5 4.2.1 制定科学的信贷管理制度，简化贷款手续............6 4.2.2 加大创新融资品种................................6 4.2.3 大力发展中小金融机构............................6 4.3政府方面..........................................6 4.3.1 建立和健全中小企业融资的法律法规体系............6 4.3.2 建立和完善中小企业信用担保体系..................6 4.3.3 加强政府对中小企业的扶持........................7 第五章 结束语......................................8 参考文献............................................9 致 谢.............................................10

广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

第一章 引言

中小企业在我国的经济格局中占有非常重要的地位，为我国的经济发展做出了巨大的贡献。中小企业很好的拉动了我国经济的增长、调整了产业结构、扩大了社会就业、促进了科技进步、维护了社会的稳定。中小企业已经日益成为我国经济发展的一支主力军。但我国的中小企业融资难问题，长期以来一直是制约和影响其健康发展的关键因素之一，特别是从金融危机爆发以后，造成中小企业融资更难。中小企业融资指资金融通即资金筹集。《经济学词典》对融资的解释是，融资是指为支付现金的购货款而采取的货币交易手段或为取得资产而集资所采取的货币手段。造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有现在的，既有内因，也有外因。

随着我国社会主义市场经济的发展，中小企业在国民经济增长、技术创新和创造就业机会等方面的作用越来越重要，具有不可替代的地位。目前，我国中小企业有2930万家，占全国企业总数的95.5%以上，虽然中小企业已成为国民经济中的一支重要而活跃的力量，对经济发展起着战略性的作用，然而，它的成长却依旧困难重重：资金、人才、管理等问题，给中小企业的发展带来诸多障碍，其中资金不足首当其冲。因此，解决中小企业融资难的问题是一个系统工程，对其进行讨论和研究，探索解决途径，对中小企业的发展意义深远。中小企业的融资缺口中小企业发展需要有良好的融资环境和畅通的融资渠道，但长期以来的国内外情况表明，中小企业发展在客观上存在着融资缺口。融资缺口是指中小企业对资本和债务的需求多于金融体系愿意提供的数额。

因此如何解决中小企业融资难问题有着非常重要的意义。广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

第二章 我国中小企业现状分析

中小企业在我国的经济格局中占有非常重要的地位，为我国的经济发展做出了巨大的贡献。据统计，我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99％，而工业总产值和利税也分别占到了60％和50％，每年出口创汇率更是达到了惊人的68％，并且消化吸收了75％的城镇就业机会。中小企业已经日益成为我国经济发展的一支主力军。从此意义上分析，如何解决好中小企业融资难的问题，对促进我国经济健康快速增长，保持经济格局的多样性和丰富性，提供更多的就业机会等方面，具有重大的政治、经济和社会意义。但我国的中小企业融资难问题，长期以来一直是制约和影响其健康发展的关键因素之一，特别是从2008年金融危机爆发以后，融资难问题更加凸现，在市场和资金的双重压力之下，部分企业被动采取减产、停产甚至是破产的方式来艰难应对金融危机的严冬。

造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有现在的，既有内因。也有外因。首先，从微观方面看，我国中小企业规模小、经营风险大、信用能力低、财务制度不健全、可抵押品少、难以找到合适的保证人等问题使中小企业先天对资金缺乏吸引力；其次从宏观环境上看，当前我国正处于体制和结构双重转型时期，国家的金融政策和资金流向绝大多数用于支持大中型企业发展和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小企业发展的支持力度不够，而金融体系发育不健全，融资渠道过于狭窄、单一，审批门槛过高，审批手续烦琐、时间长，成本高以及企业自身存在的管理不善、财务制度不健全以及创新能力不强等问题也是中小企业在融资过程中面临的具体问题。广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

第三章 我国中小企业融资难的原因分析

3.1 中小企业自身方面的因素 3.1.1 规模小，竞争力差

中小企业经营规模小，生产技术水平低，其管理水平也不高，创新能力也较差，所以缺乏市场竞争力，存在着很大的经营和投资风险，在向金融机构申请贷款的过程中，与大企业相比，融资成功的可能性较小，即使申请到了贷款，其额度也很少，无法满足经营、投资的需要。

另外，部分中小企业为了偷税，故意隐瞒收入，造成企业虚亏，而一旦需要融资时，却因没有良好的经营业绩，不符合金融机构的贷款条件，导致融资失败。

3.1.2 可抵押资产不足

大部分中小企业固定资产少，而无形资产又难以量化，不足以用于抵押和担保，所以很难向金融机构获取抵押贷款。

而有些中小企业即使有一定量的固定资产，但因在购买时，为了少付款而没有索要发票，或为了少交相关税费而没有办理有关权证。由于没有相关的发票和权证，无法证明其属于企业所有，工商、土地和房产等相关部门也就不会办理资产抵押登记手续，这也是中小企业无法进行融资的原因所在。

3.1.3 财务制度不完善，财务信息失真

目前中小企业普遍存在财务制度不完善、财务信息失真的情况。由于中小企业公司治理结构不健全、企业老板因不懂财务管理，忽视财务制度的建设，导致企业财务报表不规范，财务管理混乱的情况；另外一方面为逃避税款和减少支付，企业老板唆使会计人员随意调 整账目，提供虚假的会计信息，从而导致其信用缺失。因无法获取真实的信息 了解企业，为了避免风险，担保公司不愿为企业承保，金融机构也不愿为企业放贷。

3.2 银行等金融机构的因素 3.2.1 银行控制风险的要求

各家银行基于综合收益和安全稳定的双重考虑，加强了对信贷风险的控制，国有商业银行还实施了“贷款终身责任制”，这种信贷体制增加了银行信贷管理员的责任，使其在放发贷款时更加的谨慎。而中小企业由于存在很高的经营风险，资信也存在很大的不足，更让信贷员对其“借贷”，以避免承担责任。

3.2.2 资信评审标准缺失

银行没有制定一套专门评定中小企业信用等级的权威标准，而仍然使用的是按照大企业设定的评审指标，这势必导致中小企业的资信等级评定很低，达不到发放贷款的条件。

3.2.3 银行的贷款流程与中小企业资金需求不适应 广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

通常情况下，中小企业贷款需求具有“贷款金额小、贷款需求时间紧、贷款次数多、贷款期限短”等特点，而银行在贷款审批程序上环节多、手续复杂、时间长。这导致银行对中小企业的单项信贷成本高于大企业的贷款，银行必然青睐于大企业，而对中小企业的贷款业务缺乏足够的热情。

3.3 政府宏观方面的因素 3.3.1 政府配套政策缺失

中小企业的融资目前未得到政府的大力支持，尚未制定出为中小企业融资提供金融服务的相关政策，而有关保障中小企业融资的法律法规也不够完善。

3.3.2 金融服务体系不健全

专门为中小企业提供金融服务的机构很少，服务体系不健全。如政府对原先定位于服务中小企业的农村合作基金会和供销社股金服务部进行了整顿，城市信用合作社也纷纷并成合作银行和地方商业银行，这直接导致中小企业信贷渠道愈发变窄。而目前面向中小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业的需要，信用担保机构资金来源单一，规模小，缺乏资金补偿机制，风险承担能力低，政府也没有出台专门的政策来明确对担保行业的统一监管，监管主体不明确，监管内容不完善，监管的可操作性有待加强。

3.3.3 金融市场机制不完善

企业进行直接融资的形式主要是发行股票和债券，但是我国中小企业大都不具备发行股票和债券的条件，主要依赖的是银行贷款。而我国的金融市场机制尚不完善，实行的不是完全化市场利率，而是规定利率，这使得金融机构的贷款收益率受到严格控制，银行只能在基准利率的基础上小范围浮动，风险和收益不能对等。在收益相同的情况下，金融机构会青睐于风险小的大企业、大项目进行资金投放，而不会选择风险大的中小企业。广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

第四章 解决中小企业融资难问题的对策

中小企业融资难的问题，需要中小企业、银行等金融机构、政府三方面共同的努力才能得以解决，而且也要耗费较长的时间才能收到成效，具体的办法有：

4.1 企业方面

4.1.1 中小企业应强化信用意识，塑造良好的信誉形象

中小企业必须强化信用意识，高度重视企业的融资信誉形象，与银行等金融机构保持良好的关系。而要做到这一点，中小企业应该规范财务制度，建立完善的财务报表体系，提供真实、可靠的财务信息；对其已有的债务，应尽量按要求还本付息，不能恶意地逃债而降低企业的资信度。

4.1.2 中小企业应加强经营管理水平，提高经营效益

中小企业一方面应规范公司治理结构，重视内部经营管理，建立起一套有利于企业发展的现代管理制度，提高管理水平，提高劳动生产率，降低生产成本；另一方面应提高产品的市场竞争力，敏锐把握市场的需求，并通过技术创新，不断提高产品质量，提高中小企业自身抗风险能力，在激烈的市场竞争中稳定健康发展。只有具备了这样的实力，银行等金融机构才会对其经营环境与前景有足够的信心，才会愿意给中小企业提供贷款。

4.1.3 创新组织形式，提高融资能力

中小企业因企业规模小的特点，仅仅依靠改变自身的方式，仍然无法与大企业相提并论，解决这一问题的办法应该是创新组织形式，根据自身的行业、区域特点建立合适的组织模式，具体有如下几种：

4.1.3.1 集群融资

所谓集群，就是实行中小企业联盟，将同一产业的中小企业集聚于一定区域，加深区域内生产的分工和协作，从而形成一种更为有效的生产组织方式，降低经营成本、形成规模效应、建立品牌形象，从而提升整个区域经济的竞争能力，形成竞争优势。中小企业集群能有效提升中小企业的守信度，降低银行贷款的信贷风险；企业集群也增加了融资渠道，促进直接外部融资概率 ；而且企业集群中的信息集聚效应，能有效降低银行贷款的交易成本。

4.1.3.2 强弱联合

中小企业应加强与大企业的合作，充分利用大企业的资金、技术优势，与大企业的产品配套对 接，弥补中小企业自身在资金、技术等 方面的局限性，提升中小企业融资的实力。

另外，也可以借鉴美国、日本等国成立区域性商会或中小企业管理机构，完善中小企业信息透明度，降低银行等投资人的调查成本。

4.2 银行等金融机构方面 广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

4.2.1 制定科学的信贷管理制度，简化贷款手续

银行等金融机构应转变对中小企业融资的态度，根据中小企业的特点，制定科学的信贷管理制度。如完善信用评级标准，制定适合中小企业的信贷风险评估指标；适当降低担保额度或放宽抵押物限制；简化贷款手续、减少审批环节，审批时间；为中小企业提供财务管理资询等后续服务，协助中小企业发 展，减少贷款风险。

4.2.2 加大创新融资品种

金融机构应根据中小企业的实际需求，不断创新融资品种，满足不同行业、不同地区、不同层次中小企业金融服务的需要。可推行的金融产品有票据融资、存货抵押、货权质押、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、小企业联保贷款等，这样可以增强中小企业的融资能力，满足中小企业的资金需要。

4.2.3 大力发展中小金融机构

中小企业融资难的问题，仅仅依靠改革现有的金融机构是无法根本解决的，应该大力发展专门为中小企业提供金融服务的中小金融机构。一方面，我国可以建立地方性的中小企业政策性银行，由国家参股，并采取向金融机构借款和发行债券的方式获取资金，其主要 面向的是经营管理水平高、产品有市场竞争力、有发展前途的中小企业；另一方面，建立以中小企业为主要客户的地方性中小金融机构，如村镇银行、社区银行、中小企业投融资公司等，国家应该放宽对这些金融机构的市场准入限制，出台民营企业财政、信贷、税收等方面的优惠政策，引导民营资本进入，促进整个金融市场走向完全开放和竞争化，营造出一种新的适应市场经济体制建设的金融格局。

4.3 政府方面

4.3.1 建立和健全中小企业融资的法律法规体系

我国应借鉴国外的成功经验，建立健全中小企业融资的法律、法规保障体系，确定中小企业发展的基本方针和中小企业融资的主要政策措施，明确中小企业融资在整个社会金融体系中的定位，加强对中小企业的保护和扶持。如制定《中小企业法》或《中小企业促进法》，对中小企业的运营、融资措施等方面进行具体规范，并在法律、法规中含有对中小企业融资予以扶持和优惠的条款等。

4.3.2 建立和完善中小企业信用担保体系

中小企业因其自身规模小，抵押资产少且价值低，而很难通过抵押担保的方式进行融资。要解决这一问题，需要 政府能够建立一套完善的中小企业信用担保体系，为中小企业创造良好的融资环境。具体可以从两方面考虑：一是大力发展各类有助于中小企业融资的信用担保机构，如由政府拨款设立的非营利性担保公司、由企业集资联合建立的商业性担保公司、由专业协会之类的民间组织集资成立的互助担保基金等；二是政府完善与担保相关的法律、法规，如调整担保法，广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

增加动产担保，规范和大力支持中小企业担保机构的发展。

4.3.3 加强政府对中小企业的扶持

政府应制定切实有效的措施加强对中小企业的扶持力度，具体可以从三个方面着手：一是建立和完善地方政府对金融机构的奖励机制，促使国家政策性银行、商业银行增加对中小企业的有效信贷支持；二是从税收优惠、财政补贴、贷款贴息等方面予以支持，特别是建立和完善财政资金专项扶持机制，给予能在国民经济及社会发展中发挥一定作用的中小企业财政上的援助，促进其更快更好地发展，如技术创新和技术改造重点项目的中小企业；三是 发挥政府的引导作用，为中小企业提供管理咨询、行业指导、技术创新、人力保障等方面的服务，引导其调整经济结构、节能减排、科技创新等，增强其市场竞争力。

另外，我国应形成多元化的中小企业融资市场格局，拓宽中小企业的融资渠道。如降低创业板融资的准入门槛，利用创业板市场，重点推动达到一定规模的、高科技行业的、符合上市条件的民营企业上市融资；理顺债券发行审核体制，逐步放松规模的限制，扩大发行额度、完善债券担保的信用评级制度，支持经营效益好、偿债能力强的中小企业通过发行债券融资；还可以培育发展风险投资基金、私人股权基金、创业投资公司等多种市场主体，更好地满足中小企业资金的需求。广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

第五章 结束语

中小企业是国家经济的柱石。改革开放以来，中国中小企业和民营经济高速发展，取得了重大的成就，成为我国经济社会发展的重要力量。尽管中小企业在我国国民经济发展中功不可没，但是，近年来我国中小企业的发展面临着融资难、整体素质有待提高的一些不容忽视的问题。本文对我国中小企业融资问题进行了专门的研究，通过对我国中小企业自身和融资环境的分析，借鉴国外先进融资经验，在此基础上提出了自己对解决中小企业融资难的问题的看法。

通过大量的资料收集和认真分析，在解决中小企业融资难的问题上，论文得出结论如下: 形成中小企业融资难局面的主要原因是制度性原因。无论是中小企业自身还是环境因素，归根到底是企业制度与社会综合治理制度不完善的表现。

解决中小企业融资难问题，必须从制度的完善入手。中小企业要建立现代公司治理结构，提高自身的经营管理水平和信用水平；政府要建立健全各项政策法规，搞好社会综合治理，提高为中小企业服务的理念。

最后，需要说明的一点是，由于时间和自身水平的原因，对于建立针对中小企业的可操作性金融服务机构等关键的问题研究还不够深入，这些问题我将在今后的学习与研究中继续关注，也恳请各位专家指正。广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

参考文献

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[2] 马红．集群融资—解决我国中小企业融资难问题的一种新思路．西南农业大学学报（社会科学版），2010（１０）；

[3] 田甜，孟颂程．基于银行角度的中小企业融资分析．现代商贸工业，2009（５）． [4] 中华人民共和国国家发展和改革委员会欧新黔副主任.深入贯彻落实党的十七大精神促进中小企业实现又好又快发展——在2007年全国中小企业工作会议上的讲话［Z］.2007-12-10.[5] 杨娟.中小企业融资结构:理论与中国经验［M］.北京:中国经济出版社,2008.[6] 张立新.中小企业融资困难问题探析［J］.中国集体经济,2007,(10).[7] 顾永敏,聂银学,王东升.中小企业融资难的原因及对策［J］.发展月刊,2008,(2).[8] 梁柱.中小企业融资问题研究［J］.特区经济,2007,(10).[9] 刘瑛超,陈松紊.中小企业融资的现状与对策［J］.平顶山学院学报,2007,(5).[10] 赵一静.中小企业融资问题探究［J］.金融教学与研究,2007,(5).广东创新科技职业学院2015届毕业设计（论文）

致 谢

本篇论文的完成，首先我非常感谢学校——广东创新科技职业学院的辛勤培育之恩。其次，我要感谢我的指导老师巫红丽导师，本论文是在她的精心指导和关怀下完成的，从论文的选题、内容设计，到论文的撰写和修改，都倾注了巫红丽导师的心血和汗水，她认真严谨的治学态度、豁达宽广的胸怀、平易近人的处事风格都值得我学习，值此提交论文之时，在此向巫老师表达衷心的感谢！