信贷政策支持再贷款

信贷政策支持再贷款（共10篇）

信贷政策支持再贷款 篇1

中国人民银行关于完善支农再贷款管理支持春耕备耕扩大“三农”信贷投放的通知

信息分类： 金融

发布日期： 2009-04-02 10:01:12 信息索取号：D00650-0606-2009-0004

责任部门： 办公室

公开方式： 主动公开

文件编号： 银发〔2009〕38号 公开时限： 常年公开

公开范围： 面向全社会

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行：

为贯彻落实中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，执行适度宽松的货币政策，有效发挥支农再贷款政策的引导作用，支持春耕备耕，扩大“三农”信贷投放，促进改善县域和农村金融服务，现就完善支农再贷款管理的有关问题通知如下：

一、安排增加支农再贷款额度

经国务院批准，人民银行自1999年开办支农再贷款业务以来，共计安排支农再贷款额度1392亿元，各分支机构累计发放支农再贷款1.2万亿元，用于支持全国农村信用社发放农户贷款。支农再贷款政策的实施，对引导扩大涉农信贷投放、促进改善农村金融服务发挥了积极作用。同时，必须看到，当前农村金融改革与发展相对滞后，城乡金融资源配置不帄衡，涉农资金投入以及农村金融服务体系、方式和水帄与全面加强“三农”工作和社会主义新农村建设的总体要求仍不相适应，农民和县域贷款难问题仍比较突出。各分支机构要通过管好用好支农再贷款，及时有效地发挥这一政策措施的引导作用，支持扩大“三农”信贷投放，促进改善农村金融服务。对安排春耕备耕和扩大涉农信贷投放资金不足的县域和村镇金融机构法人，人民银行当地分支机构要按规定条件和程序及时给予再贷款支持。为此，总行决定，在2009年春耕旺季，对西部地区和粮食主产区安排增加支农再贷款额度100亿元。同时，各分支机构要进一步加大辖内支农再贷款额度的调剂力度，重点支持涉农投放比例高、资金相对不足的金融机构法人增强贷款能力，以优化支农再贷款的地区分布，提高使用效率。各分支机构要加强辖内春耕备耕和涉农信贷投放的资金需求预测，现有支农再贷款额度不足的，可按程序向总行申请追加。

二、适当调整支农再贷款对象和用途

总行决定，自本通知下发之日起，将支农再贷款的对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行，以及村镇银行等设立在县域和村镇的存款类金融机构法人。同时，适当调整支农再贷款用途，上述设立在县域和村镇的存款类金融机构法人发放农户贷款以及其他涉农贷款资金不足的，均可按照规定条件和程序向人民银行当地分支机构申请支农再贷款。各分支机构要加强对辖内支农再贷款的管理、合规使用及其政策效果的监测考核，并按年向总行专题报告辖内支农再贷款业务情况。

三、完善支农再贷款期限和台账管理

总行对各分支机构，以及各分支机构对辖内下级行下达支农再贷款额度时，原则上不规定期限，允许跨周转使用。各分支机构对辖内符合条件的相关金融机构发放支农再贷款的合同期限最长为1年；根据实际合理需要，经借款人申请可办理展期，展期期限累计不得超过2年；每笔支农再贷款的实际借用期限最长不得超过3年。各分支机构要在严格执行支农再贷款期限管理规定的同时，根据当地农业生产周期和借款人的资产负债期限结构，合理确定支农再贷款发放的时机、额度和借用期限。要进一步改进支农再贷款台账管理。各分支机构应按再贷款管理信息系统要求逐笔登记支农再贷款发放和收回情况，并据此设立支农再贷款台账；借款人应按照会计和信贷管理要求逐笔登记涉农贷款发放和收回情况，不再要求其另行单独设立以支农再贷款为资金来源所发放农户贷款的明细台账。

四、进一步明确申请支农再贷款的条件申请

支农再贷款的金融机构应符合以下条件：为设立在县域和村镇的存款类金融机构法人；在人民银行当地分支机构设立存款准备金账户，并按规定比例足额缴存法定存款准备金；坚持支农服务方向，期末各项贷款中涉农贷款比例不低于70%；内部管理健全，资本充足率、资产质量和经营财务状况良好或趋于改善。同时，各分支机构要根据辖内实际情况，按其期末资本金、净资产、存款或者贷款总额的一定比例，对单个借款人发放支农再贷款的期末余额实行总量控制，以维护再贷款资产安全，并督促借款人坚持市场筹资。对首次申请支农再贷款的借款人，尤其是存款类新型农村金融机构，各分支行要对其产权结构、法人治理、内部管理及经营稳健状况进行全面评估，并将有关情况报总行备案。

五、切实加强支农再贷款政策宣传

支农再贷款是对县域和村镇存款类金融机构法人发放涉农贷款资金不足提供的流动性支持，是支持改善农村金融服务的政策措施，但不是政策性贷款。各分支机构应积极做好支农再贷款政策的宣传解释工作，引导各有关方面正确认识和理解支农再贷款的性质和政策含义。借款人发放涉农贷款的对象、期限、利率、额度和条件，由其按照市场原则自主确定，并自担风险。借款人借用支农再贷款，必须按规定条件和程序申请，按规定用途使用，按借款合同约定到期归还。各分支机构要加强对借款人资本充足、资产质量、经营财务状况的动态监测，切实维护中央银行债权和资产安全。

信贷政策支持再贷款 篇2

关键词：创意产业,政策性信贷政策,市场性信贷政策,一体两翼

一、引言

2010年文化部、中国人民银行等九部门颁布的《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》(简称意见)指出:加大金融支持创意产业的力度,是培育新的经济增长点、促进文化繁荣、提高国家文化软实力的需要;加快推动适合创意产业特点的信贷产品和信贷创新,推动创意产业金融服务模式创新,支持银行根据创意产业的不同发展阶段的需求进行业务创新。创意产业与一般产业不同,它一般不单独存在,而是与其他产业融合,这种融合能够带来新的利润增长点。因此创意产业发展一方面能够直接带动国民经济的增长,另一方面可以与其他产业相互融合、相互促进,带动相关产业的发展,从而促进国民增长。经国家统计局核算,2015年全国文化及相关产业的增加值25829亿元,比2012年增长42.9%;年平均增长14.3%;文化产业增加值占GDP的比重为3.82%,比2012年增加0.34个百分点。数据表明文化及相关产业在国民经济增长中的贡献日益显著,对国民经济的结构调整具有重大战略意义。按照支柱性产业的标准是产业增加值的GDP占比要超过5%,创意产业要发展成为国家的支柱产业,还需要一定的时间,因此要充分发挥信贷对创意产业的支持作用,推动创意产业的快速发展。

针对创意产业融资难的问题,许多专家学者进行了理论研究。兰仁凤[1]认为基于投资方式不合理、投资渠道不畅通和保障机制不完善等原因,创意产业投资明显不足;侯燕[2]认为创意产业投资具有产业投入高、风险大、周期长等特点;魏鹏举[3]认为我国创意产业存在融资能力弱、投入机制不成熟和投融资体制不稳定三个困境。为了解决这些融资难的困难,徐明亮[4]认为应该构建创意产业融资体系解决融资难问题;朱佳俊等[5]分析了创意产业知识产权多元化融资模式;王运生[6]、王家庆[7]针对创意产业融资难问题,提出知识产权质押贷款、股权融资和政府支持等多元融资渠道;刘学华[8]针对上海文化创意产业投融资难问题,提出信息对接、重点聚焦、主体示范等建议。从这些研究成果来看,创意产业信贷支持政策研究不多,特别是针对创意产业的发展阶段有针对性提出信贷政策的更少,对于创意产业金融支持方面的研究较少,没有系统性根据创意产业发展阶段进行信贷支持政策的研究。在这样的背景下,本文将创意产业发展的阶段为切入点,分析创意产业培育期、发展期和成熟期的特点,有针对性的提出每个发展阶段信贷支持政策。

二、信贷支持创意产业的影响机理

何琦和高长春[9]认为创意产业发展要经历三个阶段:萌芽发展阶段、向市场化转移阶段、进入成熟阶段。按照生命周期理论,一般产业的发展分为培育期、发展期和成熟期,所以我们认为创意产业可以划分为三个阶段:培育期、发展期和成熟期,在每个阶段创意产业都具有不同的特征。处于培育期的创意产业具有以下特征:创意产业发展潜力水平较大,产业具有较大的上升空间;创意产业发展规模较少,在国民经济中的占比较少,市场占有率不高,产业地位低下。当创意产业从培育期进入发展期,创意产业的特征产生了变化:创意产业发展潜力水平逐渐减少,但是潜力水平仍然为正值;创意产业规模水平呈现增长趋势,创意产业在国民经济中的占比逐步增加,从而成为国民经济的主导产业,创意产业的市场占有率达到一定规模,产业地位较高。当创意产业从发展期进入成熟期,创意产业的特征随着变化:创意产业发展潜力水平进一步减少,最终减少为负值状态;而创意产业发展规模水平持续上升,创意产业规模水平达到最高水平,直至稳定,创意产业在国民经济中的占比出于较高水平,成为国家支柱产业,创意产业的市场占有率达到顶峰,创意产业地位很高。

从以上论述可以看出,依据产业生命周期理论,创意产业的演进过程可以分为三个过程:培育期、发展期和成熟期,信贷政策依次对创意产业演进三个过程进行支持,从而实现创意产业的演进目标。因而,信贷政策支持创意产业的演进过程,即信贷政策如何支持创意产业的培育期、发展期和成熟期。其中:信贷政策支持创意产业的培育期和发展期,重点应该放在如何发挥信贷政策的支持和引导作用,从而引导创意产业的内部动力因子对产业发展水平的重要推动作用,使信贷政策支持和帮助成为创意产业发展水平快速发展的催化剂。而处于成熟期的创意产业的发展潜力水平逐步减少为零,意味着出于成熟期的创意产业内部动力因子已经消失,这也是创意产业处于成熟期的重要特征,因此,处于成熟期的创意产业需要实施技术创新策略,用技术创新策略代替内部动力因子对产业的推动作用,使技术创新策略成为创意产业发展的外部推动因子,促进创意产业的转型和升级。所以,信贷政策支持创意产业的成熟期发展,重点应该放在如何发挥信贷政策对技术创新活动的支持和帮助,来实现创意产业产业转型升级的目标。

信贷政策支持创意产业培育期的发展,是通过初次信贷资源优化配置来实现创意产业培育期的发展目标;信贷政策支持创意产业发展期的发展,是通过二次信贷资源优化配置来实现创意产业发展期的目标;信贷政策支持创意产业成熟期的发展,是通过三次信贷资源优化配置来实现创意产业转型升级的目标。因而,信贷政策支持创意产业演进的机理如下图所示。从机理图中可以看出,在信贷政策支持创意产业的培育、发展与成熟的过程中,必须发挥政策性信贷支持政策和市场新信贷支持政策的共同作用。其中,政策性信贷支持政策是指通过政府直接或间接方式的干预,促使金融部门向某些产业开展信贷活动,通过信贷资源的优化配置促进符合国家产业调整政策的领域的发展;市场性信贷支持政策是指金融机构的信贷资源不受任何干扰,完全依据市场信贷资金的需求进行信贷资源优化配置,促进产业发展的过程。实际上,按照信贷资源配置的要求,市场上的信贷活动应该以市场性信贷活动为主体,按照国家产业发展的需要,辅之以政策性信贷活动。下图显示的是“一体两翼”情况下的信贷政策支持创意产业演进的机理。其中,以信贷体系为创意产业发展的支持主体,市场性信贷支持机制和政策性信贷支持机制为创意产业发展支持的两翼。该机理侧重于市场性信贷支持机制与政策性信贷支持机制的相互协调和相互支持,通过信贷资源的合理优化与配置,充分发挥信贷政策对创意产业培育期、发展期与成熟期的支持作用,实现创意产业发展的目标。

三、创意产业的市场性信贷支持政策

(一)培育期的市场性信贷政策

培育期的市场性信贷支持政策总体设计思路如下:市场性信贷政策以银行信贷支持为主体,建立创意产业培育期的信贷支持体系。首先,由于创意产业培育期具有高风险的特点,按照信贷资金的配置要求,商业银行不愿意提供相应的信贷支持,因此,应该按国家支持农业发展的做法,成立专门为处在培育期的创意产业服务的小额信贷部门。创意产业小额贷款部门的股权结构主要以民营资本为主,国家政策进行引导,按照市场化资源配置方式为创意产业培育期的企业提供信贷支持,这种股权模式一方面体现了国家政策性的引导,另一方面符合市场化信贷资源配置的要求。其次,由于创意产业培育期具有高风险的特点,按照正规信贷体系的信贷标准,以商业银行为主体的信贷资源无法提供相应的支持,所以,可以引导民间信贷为主的非正规信贷体系进入,通过非正规金融的合法化为创意产业提供信贷支持,但需要加强非正规信贷体系的有效监管,使之符合国家信贷发展的要求。处于培育期的创意产业的高风险特点与非正规信贷体系的市场化运作特点相符,非正规信贷体系与正规信贷体系形成相互补充的关系,两者共同促进创意产业培育期的发展。因而,非正规信贷体系的发展与完善,对于创意产业培育期的发展具有重大意义。

(二)发展期的市场性信贷政策

发展期的市场性信贷支持政策总体设计思路如下:市场性信贷政策以银行信贷支持为主体,建立创意产业发展期的信贷支持体系。首先,按照现阶段的金融发展模式,处在发展期的创意产业的发展规模和发展水平很难引起大型商业银行的重点关注,它们从大型商业银行获取信贷支持的概率较低。因此,可以通过设立专门服务创意产业发展小型商业银行、在大型商业银行内部设立创意产业信贷部等创新方式,引导小型商业银行、大型商业银行积极拓展创新产业方向的信贷活动,为创意产业中的企业载体提供信贷支持活动。其次,重点发展供应链融资、应收账款质押、仓单质押贷款、融资租赁贷款、收益权质押贷款等信贷业务。处在发展期的创意产业发展速度较快,但是发展规模较小。所以,没有办法提供房产等符合银行要求的抵押物来获取商业银行的贷款。因而,商业银行信贷业务的创新,为发展期的创意产业提供了信贷支持。

(三)成熟期的市场性信贷政策

成熟期的市场性信贷政策总体设计思路如下:市场性信贷政策以银行信贷支持为主体,建立创意产业成熟期的信贷支持体系,且这种信贷支持政策体系应该重点支持创意产业的升级与转型上。首先,应该加强商业银行创意产业的信贷审核和管理等方面的制度创新,促进商业银行建立适合创意产业特征的的信贷审核和管理制度。创意产业与传统产业不同,是新兴产业,其财务报表与其他传统产业有明显的不同,因此,商业银行信贷审核和管理制度应该关注这样区别。其次,要重点优化我国的金融生态环境,建立商业银行与创意企业之间相互协作、相互促进的关系。优质的金融生态环境可以使创意产业比较容易地获得商业银行信贷资源。因此,政府要加强创意企业诚信制度建设,构建创意企业诚信的数据库,并根据数据库资料对创意企业进行信用评级。同时,创意企业与商业银行之间优质的合作关系,可以有效缓解创意企业和商业银行之间信息不对称问题,使优质的创意企业在市场化的信贷资源配置条件下,获取更多的信贷支持。

四、创意产业的政策性信贷支持政策

(一)培育期的政策性信贷政策

培育期的政策性信贷支持政策总体设计思路如下:政策性信贷政策以银行信贷支持为主体,建立创意产业培育期的信贷支持体系。首先,为了加快处于培育期的创意产业的发展,政府应该设立创意产业培育基金,其资金的来源以政府财政投资为主,辅之以其他资金形式,按照创意产业培育期的发展程度每年适当投入一定比例的资金,并逐年递减,直至创意产业培育期结束。该专项资金主要为符合条件的创意企业提供培育资金,帮助创意企业实现培育目标。其次,基于创意产业培育期的高风险且很难获得信贷支持的特征,政府可以要求一些政策担保机构适当介入,为处于培育期的创意企业提供信贷担保,确保创意企业在有担保的情况下获取商业银行的信贷资金支持,从而实现创意产业培育期的发展目标。再次,政府也可以采用直接干预的方式,指导政策性银行改变现有的信贷业务发展模式,进行信贷业务和产品创新,扩大政策性银行信贷支持的范围,通过提供低利率的信贷资金,降低创意企业信贷资金的成本,从而实现创意产业的培育目标。

(二)发展期的政策性信贷政策

发展期的政策性信贷支持政策总体设计思路如下:政策性信贷政策以银行信贷支持为主体,建立创意产业发展期的信贷支持体系。首先,与培育期高风险特征不同,处在发展期的创意产业风险适中,可以获取部分商业银行的信贷支持,但并不是说这种情况下不需要政策性信贷的支持。因此,政府可以通过实施创意产业信贷倾斜政策,来保障创意产业的发展目标。创意产业信贷倾斜政策是指政府调整商业银行的信贷支持领域来贯彻创意产业发展目标,这是国家扶持相关产业发展的重要措施。其次,政府可以采取差别化利率政策扶持培育期创意产业的发展,一方面可以通过财政贴息和风险补偿措施,为商业银行支持创意产业发展的市场性信贷活动提供支持,另一方面可以对创意产业的贷款利率上限进行管制或窗口化指导。再次,政府应该组建政策性担保公司,充分发挥政策性担保在创意产业方面的担保作用,还应该引导建立民营资本出资的担保公司和互助性担保公司,发挥它们在创意产业方面的融资担保作用,建立以政策性担保为主、商业性担保和互助性担保为辅的多层次担保政策体系,为创意产业的发展保驾护航。

(三)成熟期的政策性信贷支持政策

成熟期的政策性信贷政策总体设计思路如下:政策性信贷政策以银行信贷支持为主体,建立创意产业成熟期的信贷支持体系,且这种信贷支持政策体系应该重点支持创意产业的升级与转型上。首先,处在成熟期的创意产业规模较大,贷款风险较少,因此满足商业银行的信贷要求,为了体现政府对创意产业支持的目的,需要制定创意产业信贷倾斜政策,一方面政策性金融机构应该积极开展创意产业信贷支持业务,另一方面需要引导商业银行开展信贷支持业务,对创意企业给予信贷政策倾斜,支持创意产业扩大规模。其次,与其他产业融合是创意产业升级的重要步骤。为了鼓励创意产业不断与其他产业融合,政府可以采用差别化利率政策,通过财政贴息和风险补偿等措施,对创意产业与其他产业的融合给予政策支持。再次,政府可以按照支持农业发展的做法,成立创意产业发展银行和创意产业小额贷款公司等新型信贷机构,支持成熟期的创意产业发展。其中,小额贷款公司主要提供创意产业技术升级贷款,而创意产业发展银行主要提供创意产业规模升级贷款。

参考文献

[1]兰仁凤.试论文化产业投资不足问题之克服[J].科学教育,2008(7):132

[2]侯燕.文化产业投资特点及融资问题研究[J].特区经济,2010(9):293-295

[3]魏鹏举.我国文化产业的融资环境与模式分析[J].同济大学学报(社会科学版),2010(10):45-49

[4]徐明亮.创意产业金融支持体系:国际经验与借鉴[J].河南金融管理干部学院学报,2008(5):316-322

[5]朱佳俊,郑建国,薛伟业.金融危机下创意产业知识产权多元化融资服务模式研究[J].科技和产业,2010(10):5-8

[6]王运生.文化创意产业的融资新思路[J].金融理论与实践,2012(6):109-111

[7]王家庆.文化创意产业融资方式创新研究[J].技术与创新管理,2013(7):302-305

[8]刘学华.上海文化创意产业投融资模式与政策研究[J].科学发展,2013(2):66-81

信贷政策支持再贷款 篇3

对于这项试点推广的意义和作用，首先，此项政策的出台有助于缓解经济下行压力；其次，此举也是补充基础货币的新渠道；再次，对商业银行和中小金融机构来说，此举有助于盘活信贷资产，增强流动性，从宏观方面来看，有助于金融体系的整体稳健。

日前，人民银行发布消息称，决定在上海、天津、辽宁、江苏、湖北、四川、陕西、北京、重庆等9省（市）推广信贷资产质押再贷款试点。在此之前，央行曾在山东、广东开展信贷资产质押再贷款试点。

央行方面称，信贷资产质押再贷款试点地区人民银行分支机构对辖内地方法人金融机构的部分贷款企业进行央行内部评级，将评级结果符合标准的信贷资产纳入人民银行发放再贷款可按受的合格抵押品范围。

信贷资产质押再贷款试点是完善央行抵押品管理框架的重要举措，有助于提高货币政策操作的有效性和灵活性，解决地方法人金融机构合格抵押品相对不足的问题，引导其扩大“三农”、小微企业相关的信贷投放，降低社会融资成本，支持实体经济更好发展。

为保障央行债权安全，防范金融机构道德风险，解决中小金融机构合格抵押品相对不足的问题，2014年，人民银行总行在山东、广东开展信贷资产质押和央行内部评级试点，将经人民银行内部评级的金融机构优质信贷资产纳入央行合格抵押品范围，完善中央银行抵押品管理框架。记者从今年年初发布的《2014年第四季度中国货币政策执行报告》中了解到，目前，试点地区初步建立了信贷资产质押再贷款的基本制度、操作规程和央行内部评级数据库，并开展了信贷资产质押再贷款操作，形成了可复制、可推广的经验。报告还明确，2015年，人民银行将逐步推广分支行信贷资产质押和央行内部评级试点。

“这在本质上是在当前盘活存量资金基础上的一种流动性补充，以此引导信贷资金更多地投向实体经济。”枣庄银行董事长吕士伟对本报记者表示，“信贷资产质押再贷款政策的提出为商业银行尤其是地方法人金融机构提供了更多获取资金的机会和流动性便利，较以往以债券为抵质押办理再贷款的方式更为灵活，更能体现定向调控的政策方向。此时推进试点对于正处于转型发展阵痛期的商业银行来说无疑是一剂‘强心剂’，不仅能为商业银行提供更多流动性便利，还可以促进商业银行在经济下行、困难叠加期转变管理经营理念，在当前的环境下，走上稳健安全运营的转型成长之路。”

所谓的再贷款，是指央行对金融机构发放的贷款，是我国央行重要的货币政策工具之一，此前央行提供的再贷款基本上为信用贷款，即没有抵押物和质押物。随着经济进入新常态，再贷款在货币调控体系中的功能得以不断扩充。据相关学者统计，目前，我国有支小再贷款、支农再贷款，并于2014年创设了常备借贷便利及中期借贷便利。此外，央行还开设了抵押补充贷款。

而对于信贷资产质押再贷款，昆仑银行战略投资与发展部总经理助理李建军认为，信贷资产质押再贷款是货币政策工具方面的一个新突破。分析人士表示，以往央行以质押方式投放基础货币的质押品多为国债、央行票据等，这是央行首次将信贷资产纳入合格抵押品范围。利用这种新渠道，商业银行可以将优质的存量信贷资产质押给央行，获得央行的再贷款，从而达到盘活存量信贷资产的效果。

对于这项试点推广的意义和作用，接受记者采访的相关专家表示，首先，此项政策的出台有助于缓解经济下行压力，促进经济转型。“目前，一些商业银行传统信贷资产本身可能是比较优质的，但由于传统行业发展的压力存在累积现象，现在通过置换可以释放新的流动性，从而激活经济发展的活力，这是十分有利于经济转型和发展的举措。”李建军称。民生证券固定收益研究负责人李奇霖也持类似观点，他表示：“推广信贷资产质押再贷款试点，总量上是为对冲地产和传统经济下行压力，结构上是为实现经济转型。”

其次，此举也是补充基础货币的新渠道。“尽管这一贷款在性质上与再贷款无差别，但是政策受益的范围在扩大，尤其对中小机构来说，上述举措对于他们获得基础货币所起到的作用应该说更为有效。”李建军称。来自华安证券的宏观分析师则表示，过去是以外汇为抵押向商业银行提供基础货币，在外汇占款出现趋势性下降的背景之下，需要新的基础货币投放渠道。信贷资产质押再贷款可以为再贷款提供合格抵押品补充基础货币，可以在某种程度上缓释信用风险。

再次，对商业银行和中小金融机构来说，此举有助于盘活信贷资产，增强流动性，从宏观方面来看，有助于金融体系的整体稳健。“在当前经济下行压力依旧存在的态势下，保持流动性合理稳定有助于防范系统性风险。”李建军表示，“这至少是一个对当前流动性的有效补充。当然，政策效果还需要一段时间的观察。”

在业内分析人士看来，随着再贷款工具的创新、抵押品范围的扩大和功能的扩展，货币政策传导机制也正在发生一些重要变化。“尽管货币政策总体上是一个总量政策，但是随着工具的创新和发展，未来可以更好地发挥其定向调控的功能，减少对总量控制的依赖。”来自某商业银行的业内分析人士称。

小额贷款信贷调查报告 篇4

一、企业基本情况

1．企业概况：（主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、职工人数等）

2．经营情况：（企业规模、主营项目、年产值、在同行业中的地位和发展前景等）

3．行业情况：（行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等）

4．管理情况：（营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等）

5．员工信息反馈：（企业经营历史；企业是否正常运转；年产值/月产值；工资发放及时性；管理人员素质等）

二、企业借款原因：

企业申请贷款的原因、用途、用款计划的合理性，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少？尚缺资金多少？多长时能收回成本？什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

1．生意模式（上下游客户分析，应收款和应付款明细）

2．企业的财务分析（包括总资产、总负债、损益）

3.还贷来源及还款时间分析

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等

五、企业侧面调查

企业经营历史；企业口碑；管理者信誉；企业和管理人员有无隐瞒负债情况；企业和其他金融机构有无债务纠纷

六、调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

信贷政策支持再贷款 篇5

(转载,阅后请删除)

随着小额贷款公司的大量出现，在其繁荣发展的背后仍存在着一些问题，制约着小额贷款公司的可持续发展。根据《指导意见》的规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这就意味着小额贷款公司在发展过程中“自身造血”功能有限，甚至是缺失。对于小额贷款公司而言，为自身持续发展寻找一条充足的资金来源，就显得尤为迫切。

一、信贷资产转让概述

（一）信贷资产转让概念

信贷资产转让是银行业近年来新兴的一种金融创新，兼具资产负债管理工具、融资工具和风险管理工具的性质。主要是指金融机构之间，根据协议约定转让其在经营范围内、自主合规发放但尚未到期的信贷资产的融资业务。

（二）适用范围

目前，我国信贷资产转让业务限于同业金融机构，包括商业银行、政策性银行、财务公司、信托投资公司、资产管理公司和金融租赁公司等金融机构。

（三）主要模式

信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。

1、买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。

2、回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定

在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。

（四）监管政策

监管层对该类业务的监管分为准入监管和业务监管两个层次。

准入监管：各家商业银行在开展信贷资产转让业务前需要向银监局申请业务资格。监管当局出于发展金融市场，加快金融开发的角度出发，启动和放开了信贷资产转让业务，目前绝大多数金融机构都具备开展信贷资产转让业务资格。

业务监管：对于信贷资产转让业务，监管层没有出台专门的规章制度对该类业务进行规范。实际工作中，回购型信贷资产转让业务因转出方对该笔资产并没有剥离报表，监管层对该笔业务作为融资业务来监管。买断型信贷资产转让业务因该笔资产剥离了转出方报表进入受让方资产负债表，监管层对该笔业务界定为信贷业务，监管政策参照有关信贷业务的监管政策。

二、小额贷款公司从事信贷资产转让业务的问题

（一）现实可能性

1、主体资格

前述信贷资产转让业务的主体限于金融机构。2009年12月9日，人民银行发布《金融机构编码规范》，将小额贷款公司纳入了金融机构范围。因此，小额贷款公司具备了从事信贷资产转让业务的主体资格。

2、业务范围

小额贷款公司与银行等金融机构的经营范围的部分同质性，使得小额贷款公司完全有可能模仿银行的做法，将经营范围内、合规发放但尚未到期的信贷资产予以转让。

3、价格优势

银行等金融机构在进行信贷资产转让的过程中，根据对风险的评估，由交易双方协商确定交易价格。交易价格确定后，信贷资产出让方获得的利益主要为该笔信贷资产的利息差，利息差以同期银行贷款的利率浮动为计算依据。而小额贷款公司如进行信贷资产转让，利息差最大程度则可以同期银行贷款利率四倍的浮动为计算依据，这就使得小额贷款公司在信贷资产转让业务具有先天的价格优势。

（二）涉及的法律风险及规避

1、信贷资产转让与公司其他外部融资的冲突问题

信贷资产转让属于一项融资业务。而目前针对小额贷款公司的监管规定，小贷公司外部融资额不得超过其注册资本金的50%，且仅限于两家银行业金融机构。如公司能获得信贷资产转让业务资格，在其他外部融资已饱和的情况下，再从事信贷转让业务，从融资角度讲，有可能涉及违反监管规定的问题。

2、客户提前还款而引起的转让合同期限设定难问题

银行业金融机构从事的信贷资产转让业务中的转让贷款的期限都是固定的（银行基本不允许客户提前还款），对银行来讲，无论是买断型还是回购型信贷资产转让业务都可以解决转让合同中的期限设定问题。而小额贷款公司允许客户提前还款，信贷资产受让方考虑到此因素，可能会与转让方在转让合同的期限设定问题上费一番周折。

3、交易价格确定问题

目前，国家并未对银行业等金融机构的信贷资产转让业务的价格做出明确规定。囿于注册资本金限制，无论是单户还是打包出售，小贷公司进行信贷资产转让金额十分有限，再加上资金闲置、客户提前还款等因素的影响，更大大降低了小额贷款公司的盈利水平。因此，小额贷款公司在信贷资产转让的价格确定上，应考虑以上种种因素，合理确定其价格，避免信贷资产转让后出现盈利低甚至为负而充当“为他人做嫁衣裳”的角色。

4、资产转让而导致公司降低风险抵御能力的问题

银行业金融机构从事信贷资产转让业务在某种程度上降低了转让方的风险抵御能力。从形式上看，信贷资产转让后，银行不再承担贷后管理、到期收回等责任（主要针对买断型）。而实质上，信贷资产受让方一般会要求转让方为该笔信贷资产承担连带保证责任，一旦发生贷款无法收回的情况，转让方还是要为该笔信贷资产“埋单”。因此，银行既无法继续对该笔信贷资产进行全程跟踪，又要对其承担连带保证责任，无疑增加了信贷风险因素，降低风险抵御能力。

国家开发银行贷款评审与信贷管理 篇6

（吉林省全国重点镇基础设施建设工作会议专题报告）

——国家开发银行吉林省分行相红民处长

为更好的推进重点城镇建设，发挥开发性金融作用，加强相互了解，实现良好互动，把政府组织优势与开发银行融资优势有机结合起来，加快城镇化进程和带动周围农村地区经济发展，下面就重点城镇基础设施建设项目，对开行贷款评审与信贷管理等主要业务和要求作简要介绍。

一、开行贷款的特点

开发银行贷款风险特点与商业银行不同，开发银行有自身的特点，主要有：

（一）开发银行的贷款资金来源不同

开发很行的贷款来源是通过市场化发行金融债卷。向商业银行等其它银行的金融机构等发放金融债卷，把短期的资金作为长期的大额的建设性的资金，进行市场化发债；

（二）开行贷款数额大、期限长

最长的25年到30年，城镇基础设施一般为10年。近几年开发银行按照中央支持经济发展的精神，开始对社会发展的瓶径领域进行支持和试点。开行贷款的范围主要是属于“两基一支瓶颈”和“社会发展瓶颈”领域，风险因素及不确定性多；

商行追求利润最大化，在追求推动国民经济、地区经济良性发展的同时，实现自身的发展和壮大。开行不是以追逐利润为目的，而是以支持社会发展为重任的政策性银行，因此，开行贷款是政策性贷款。但决不是财政拨款，因为开行要到期偿还发行的金融债卷，具有刚性的要求，到期必须兑付。因此，项目建设单位从借款时起，就要树立还款的意识。这是开行贷款的特点。

二、如何提出贷款申请

对贷款法人贷款申请的基本要求：贷款法人向开发银行申请贷款应出具贷款申请书并提交有关材料。

（一）贷款申请书的总体要求

贷款法人提交的借款申请应内容真实、数据准确、重点突出。除了介绍项目的基本情况外，应重点介绍项目市场供求状况及发展前景、财务效益、偿债能力、存在风险及防范措施等。

（二）贷款申请书包括的内容

1、建设必要性、建设规模、项目批复、各项准备工作和工期安排；

2、项目市场供求状况及发展前景；

3、贷款法人企业性质、注册资本金、经济实力、近三年生产经营状况、资信状况。如果是集团、股份公司的，说明各自的股东构成情况；

4、项目总投资及构成、资金筹措方式及落实情况、项目资本金情况；

5、申请开发银行贷款金额、可以接受的贷款期限；

6、项目预计经济效益、借款偿还计划；

7、项目投资使用计划；

8、还贷资金来源、借款偿还计划；

9、贷款法人建议采用的担保方式、担保人或抵押（质押）以及相关的情况；

10、项目存在的主要风险及防范措施。

（三）贷款法人应同时提交的必备附件

1、项目有关批复文件（立项、可研批复）；

2、贷款法人营业执照（副本）复印件；

3、贷款法人基本开户行出具的信资证明；

4、担保人出具的担保意向书；

5、担保人营业执照（副本）复印件；

6、贷款法人近三年财务年终报表；

7、担保人近三年的资产负债表、现金流量表；

8、项目可行性研究报告；

9、贷款人贷款证；

10、担保人贷款证；

11、如果是股份公司的，还要提供申请贷款的董事会决议文件； 以上是一般性的要求，可以根据项目不同的特点，按照有关的内容分别提供，作为附件。有了贷款申请书可以分别向开行的客户处，即向省分行客户一处和二处提交贷款申请书，作为项目开发培育的一个文件。

三、开发银行贷款评审与信贷管理

贷款评审是贷款决策的依据，是为信贷管理（合同签订、贷款发放、回收等）奠定基础。贷款评审和信贷管理都必须按照贷款通则，商业银行法、担保法及国家有关政策进行，在中国人民银行、银监会、监事会的监督管理下，依法开展业务工作。

信贷管理是从贷款承诺到合同执行完毕这个过程中对信贷资产的管理，就是用好资金，用好每一笔贷款，能够使贷款真正发挥作用，对地方经济发展能够起到拉动作用，而不是给地方背上包袱和债务。做到防范风险，按时回收贷款本息。这是开行贷款评审的主要目的。在任何情况下，都要依法合规办事，按市场经济规律办事，不要上项目拍脑袋，贷款时拍胸脯，还款时拍屁股。否则求得一时便宜，失去更多。

（一）关于重点城镇基础设施贷款评审

1、贷款支持对象。《通知》公布的1887个全国重点镇中，吉林省43个。重点支持的对象是经济实力强、有资源或特色主导产业支撑的、经济发达带动作用大的重点镇建设。对吉林省经济欠发达地区，一定要因地制宜，集中有限的财力和物力抓好重点项目，一定要经济效益优先，兼顾社会效益；

2、规划先行。小城镇过去在规划制定上是比较落后的。现在中央把小城镇建设放在重要位置上，有的小城镇的规划可能还是空白。小城镇总体规划要先行，先规划后建设，不要急功近利，搞形象工程。小城镇总体规划的编制和审批是贷款支持的前提条件，规划须是2003年以后编制或修编的，要经过相关部门的评审鉴定和政府批准；

3、贷款资金使用范围。主要是市政基础设施和公共基础设施项目，如供水、排水、污水处理、供热、道路、基础教育、基础医疗设施等。各地要根据自己的实际情况进行梳理，重点抓住很快能见效的项目。便于开行在项目的选择上容易通过；

4、开发银行贷款评审一般流程和决策过程

（1）项目开发。即项目建设单位和开行的客户处进行衔接，然后由客户处受理开发，再推荐入库下达评审计划；（分行客户的一、二、三处负责受理项目、开发入库。长春、吉林、松原、延边州、白城由二处负责。通化、四平、白山、辽源由一处负责）；

（2）信用评审与债项评审。信用评审是对政府成立的公司或指定的贷款人信用等级和风险限额进行确定，然后进行债项目评审；

（3）外聘专家会计师、律师行业专家参与评审；

（4）评审报告合规性审查，是将评审报告提交到总行进行审查，总行首先是进行合规性审查，看报是否符合规定；

（5）贷款风险边界判断和独立判断意见；

（6）路演与审议。开发银行贷款决策是实行公正、公开、民主的决策方式，全行专设100名路演委员，随机抽取25名。分布在全国各地分行的25名独立委员、审贷委员，进行贷款项目审议并提出意见，并要求评审分行进行视频答辩，就是通过视频会议由各位专家独立委员提出意见，然后把委员的意见汇总以后现场逐一解答。答辩完后，独立委员各自独立投票，投票分四种：同意、有条件同意、复议、谢绝，四种结果。如果有一半以上的委员投了谢绝或复议票，就不能上贷委会评审了。这个过程其实是杜绝了一些领导项目和人情项目。这是开行自从98年以来资产质量一直保持非常优良的一个重要保障措施。

（7）贷款决策。下达贷款委员会审议会议纪要，作为信贷管理的依据。

因此，开发银行通过科学、民主决策，使得条件具备的项目得到贷款支持，条件不具备的项目不能拿到贷款。

（二）应注意的问题

1、要搭建好融资平台

融资平台就是贷款人，对于小城镇融资平台的建立有三种模式，即：以市带镇、以县带镇、直接对镇三种模式。从吉林省实际情况看，我个人倾向以市带镇，个别的以县带镇，直接对镇很难通过总行这种决策。

贷款人应是市、县政府出资的独资或控股公司，借、用、还一体化，建立比较健全比较完善的管理体制和经营机制。公益项目，政府应赋予其合法稳定的收费或收益权，以增加它的现金流量，并依法支配，向开行质押担保。这是对融资平台的要求。

容易出现的问题是，管理结构不健全、制度不健全、股东之间干预较多、办事效率低、不透明等。

2、项目风险评审

在项目政策、技术及建成风险方面，重点评审是否符合国家产业政策和开发银行的信贷政策，其技术方案、建设内容和建设规模要合理可行，所需履行的基本建设程序要完备，项目外部建设条件要落实。尤其要注意四项审批，即规划的审批、用地的审批、环评的审批及项目核准。

常见的项目风险问题有：

不符合国家产业政策和开行信贷政策；建设规模不合理；选用的技术方案不成熟；外部配套条件不落实；前期工作深度不够，设计单位资质不够；用地审批手续不全；搞形象工程、政绩工程。

3、资金风险评审

项目建设要量力而行，不能过度透支，严格把握贷款额度，防止出现社会危机。（如：有的地区搞开发区、投资7个多亿元，自筹3亿元左右，根本没有偿还能力）。贷款项目资本金比例不得低于35%；并根据是否有收益进行调整。项目要打足投资，并落实可靠的资金来源，保证项目建设需要。在分析项目总投资和筹措方案的基础上，对投资控制和资金落实的风险进行审查。

常见的资金风险问题有：

资金来源不合法，如乱收费、未经批准的境外资金等；资金来源仅有书面承诺，无实际出资渠道和能力（不符合公司法规定，出资应小于净资产的50%）；以拟申请的国债等未落实的资金作为资金来源，也无补充出资渠道和能力；地方政府财力有限，信用不高，承诺无法兑现，占用、挪用，出现拖欠工程款、农民工资，引发社会不稳定。

4、市场风险

在对产品市场状况进行调查、分析和对市场前景进行预测的基础上，分析评价市场风险，提高价格控制力和促销能力，掌控成本结构、产品的周期性、替代性、研发能力。如供水、供热、引水、道路等都要进行市场分析。搞道路建设的，一定要把道路两边开发权益拿到手，储备还贷能力，避开风险。如：有个统计，全国建了不少污水处理，但是很多建完以后就停运，因为无那么多污水可处理、选择设备都不合理，就没有避开风险。

要注意了解国家宏观经济政策、产业政策和国内外同类产品的供销情况，分析产品的市场供求状况和竞争能力。加强对“量”和“价”的变动趋势分析，重点是把握市场发展的趋势。市场风险主要问题是市场供给和需求情况不清及供需不足。

5、财务风险评审

（1）第一还款来源是直接收益和其他经营收入；第二还款来源是市、县预算内外可用于城建的资金。因为吉林省吃饭财政比较普遍，所以第一还款来源十分重要，如果第一还款来源不足，在项目通过上难度较大；

（2）重点是分析可用于偿还贷款的现金流量；（3）分析不可预见因素可能给现金流量带来的正负偏差；

（4）测算财务内部收益率、投资回收期、偿债覆盖率；

（5）偿债覆盖率不得低于150%。

常见的财务风险问题有：

偿债能力不足，客户的信用能力难以支撑债项的财务风险；补贴资金来源不落实；项目收费、价格、税收等相关政策不明确；财务效益和偿债能力计算错误。

6、信用结构评审

（1）政府信用。应充分发挥各级政府的组织协调能力和管理能力，将政府的组织优势转化为信用优势，给予贷款平台，政府补赔。对政府补贴，要经同级人大批准列入预算；

（2）主要手段。由地方政府负责统筹偿还贷款；

（3）企业信用。贷款人必须保证担保、抵押和质押、政府补贴受益权质押、在开行建立偿还资金专户；

（4）市场信用。贷款人建立可覆盖风险的偿还机制，如发行债券、上市、搭桥贷款等；

（5）重点分析客户的发债和上市前景、还款资金来源的补偿能力、贷款损失的可能性，以及资本市场运作覆盖风险的效果；

（6）贷款期限和利率：原则上不超过十年，宽限期不超过三年。

贷款评审是如何通过评审程序，既防范风险，又提高了项目成功度，把钱真正用在刀刃上，这样才能做到双赢，而不是单赢，单方面受益。尤其是城市建设等政府公益性工程，能够改善百姓的生活条件，促进城镇化建设，保障银行资产的优良，使资金良性循环，这是大家希望看到的。反之，对开发银行来讲，只有“王佐断臂”，不得不撤出。象很多商业银行一样，最后把这个地区的分支机构都撤销了。对发展十分不利。项目失败了，信用能力和意愿就会出现问题，财政兜底也是一句空话。上项目只有好的愿望是不够的，经济发展有规律，不按规律办事，就会失败，就会背上包袱。好的项目，前期工作做的充分，不怕别人评审，经得起考验。在此，请各位给予充分的理解和配合、支持。

（三）关于信贷管理

主要是体现保证资金安全，保证资金依法合规地使用，防止挪用和占用，最终保证贷款本息的回收。这是信贷管理的要求。

几个敏感的问题：

1、贷款承诺以后，在签订合同时，贷款人一定要按照向开发银行承诺的条件落实承诺的内容。如：及时办理抵押登记等。

2、在资金发放上，以合同为依据，按工程量和贷款落实条件发放贷款。关键是支付，支付一定按照银监会及国家政策规定，因为开行的信贷管理政策和规定也是根据这些制定的，这是依法办事，在资金的使用上是专款专用，决不能挪用。开发银行贷款的管理是由几层监管的，第一是人民银行，第二是银监会，第三是监事会，第四是开行的稽核专员，稽核专员是逐笔稽核。所以，哪个镇使用开行贷款一定要按信贷规矩办事。

3、贷款支付。根据贷款人资金需求和项目资料，严格按照合同办理以贷转存资金支付项目建设资金手续。贷款项目资金专款专用，防止流入国家明令禁止领域，如房地产、股市、钢铁、电解铝、水泥等行业以及国家制止的低水平重复建设项目；资本金进户比例要到位，建设工程要进行公开招投标，要核准实际资金拨付量与完成工程实物量相匹配，这是支付中要注意的问题。

4、信贷管理最重要的一条是，除了用好资金，保证项目按时竣工，按时投产以外，就是贷款本息回收。本息回收是生命线，因为还款是刚性的，如果开行没有这么好的信用，他的金融债卷就不能得到正常的发行，就没有进一步支持经济发展的能力。所以，本息回收是从开始评审到信贷管理过程中都必须考虑的事情，要发挥政府组织协调优势，实行挂钩政策，依法收贷。如果有使用开行贷款的项目，要把还款放在重要的位置，这也是保证信用的标志。

（根据录音整理，未经本人审阅）

信贷政策支持再贷款 篇7

据央行网站10月10日消息, 人民银行在前期山东、广东开展信贷资产质押再贷款试点形成可复制经验的基础上, 决定在上海、天津、辽宁、江苏、湖北、四川、陕西、北京、重庆等9省 (市) 推广试点。

信贷资产质押再贷款试点地区人民银行分支机构对辖内地方法人金融机构的部分贷款企业进行央行内部评级, 将评级结果符合标准的信贷资产纳入人民银行发放再贷款可接受的合格抵押品范围。信贷资产质押再贷款试点是完善央行抵押品管理框架的重要举措, 有利于提高货币政策操作的有效性和灵活性, 有助于解决地方法人金融机构合格抵押品相对不足的问题, 引导其扩大“三农”、小微企业信贷投放, 降低社会融资成本, 支持实体经济。

唤醒沉睡的信贷支持 篇8

船舶建造是一项时间长内容复杂的系统工程。造船行业对资金的需求特别大，一艘万吨货船造价按3000～5000万元计，船东在自吕完工前付款70％左右，剩下的到船交付时给，船企要垫付大量资金。“作为资金密集型的造船业，必须有发达完备的金融体系作为支撑。”福安市船舶行业协会秘书长林瑞金说。

而事实上，融资难却长期困扰和制约着福安市船舶企业发展。

民企船舶主要靠民间借贷

由于船企的资金相当部分都用于垫付建造款，这就意味着融资能力直接影响船企的接单能力和生产能力。“尤其是金融危机期间，有询价的货轮一般都要求船厂先垫付30～50％的建造工程款，一些新开工的船型也不例外。”福建省长兴造船有限公司董事长尤长荣告诉记者，“之前也存在不按期付款的现象，但延期的时间不长，而现在船东延期付款的时间更长了，数额也大了，一些在建船舶不得不拖期。”

“船企很难从银行融资。因为没有实物抵押。”尤长荣解释说，“银行方面认为，在建船舶所有权不明晰，是属于船企还是船东?”

眼下，除了银行抵押贷款、担保公司担保贷款外，剩下的资金则要靠船企到民间借贷。

“在本地借钱还是比较方便，但是支付的利息比较高，民间借贷月息一般在2.5％左右。”据尤长荣测算，民间借贷融资比银行贷款使造船企业增加了15～20％的财务成本。

“单一民企到银行贷款，手续比较繁琐，又要担保又要抵押，贷款周期也很长，有的时候急需资金周转，只能找民间，虽然利息比银行高很多，但是比较快。”筹资时间长、手续繁琐甚至批不下来，是很多人放弃银行转而寻求民间借贷的根本原因。

尤长荣的这种想法代表绝大多数福安船企老板的心声。“原材料上涨，金融危机爆发……要么破产，要么借钱。银行融资受阻的情况下，民间借贷是一根救命稻草。”环澳船船厂经理朱细松深有感触。

当地人老丁介绍，2003年随着福安船舶业的兴盛，民间借贷也悄然兴起，很多中小企业的“第一桶金”大都缘于民间融资，这一状况一直持续至今。

拯救船企担保公司有心无力

但是，面对动辄上千万的资金需求，光靠民间贷款远远不够。为了解决融资问题，长久以来，福安市船舶行业协会也在积极寻求破解之道。

2002年，由16家会员船务企业出资980万元，政府出资300万元，成立了福安市恒顺船务担保有限公司。

林瑞金介绍，经过3次的增资扩股，担保公司已发展到股东49个、53家企业，注册资金达11058万元。

“2007年，恒顺担保为我们提供了2000万贷款，现已投入使用。商机一旦来了，就马上需要资金”。申银董事长陈光华告诉记者。“恒顺”公司还争取到福建省农行对该市船舶骨干企业增加授信额度五十亿元，创下了福安船舶贷款的“历史之最”，到目前已累计为船务企业担保贷款五亿元。目前公司资产总额达到1.4亿元，风险储备资金2806万元。

“然而，担保方式不能满足实际需求，福安很多船企依然嗷嗷待哺，地方船舶企业融资担保压力巨大。”林瑞金表示，福安从事船舶出口的43家厂，还没形成大规模的船舶集团，由于单个造船企业普遍资产存量较小，企业自有资产担保能力有限。另外，企业间互保风险较大；通过外贸公司融资，财务成本增大。

“恒顺担保公司余额虽然同比增长了9.8％，与众多船企估计的资金缺口20亿相比，还嫌不够。现在，船企对担保公司期待较高。”林瑞金表示。

僧多粥少，担保公司亦有心无力。

“在建船舶抵押或许是个好办法”

2009年，国务院出台《造船调整振兴规划》、国家发改委批准了“船舶产业投资基金”。福安民营船企依稀看到了曙光，但他们旋即发现惠及以民营为主体的中小船舶企业发展的优惠政策少之又少。

“能获得贷款的主要是龙头企业，难以惠顾我们中小企业。”东明船舶总经理阮韩斌无奈地表示。“即使像华海、诚丰等这样知名的船厂接到了高附加值海上工程船，也没办法从银行贷款，更别说我们了。”

银行人士也表示，“虽然取消了船舶业列为风险行业管理范畴，但对船企放贷还是慎之又慎，续贷时间会延长了7～15天，新贷还要省行审批，难度很大。”

2009年，福建全省完成船舶工业总产值173亿元，同比增幅15％，而福安占全省船舶工业总产值却下降到30.2％份额。

可以看出，民营中小船舶企业受金融危机冲击严重。

为应对金融危机，船企投入大量流贷资金，据华海船业有限公司介绍，这两年，仅在技改和转型方面就投入5000万元。林瑞金认为，“短贷长投”给船企留下后续的困难，将在企业日后的经营中突显。加上船东付款延期，总体上，企业资金周转速率小，船企现金流很是紧张。

“融资瓶颈制约了福安造船业的发展。”林瑞金叹息地说。“福安是三大造船基地之一，而浙江的造船业发展速度显然更快”。

林瑞金拿浙江造船业举了个例子。浙江的造船业在很长一段时间里落后于福建，只能修造小渔船。而2003年以来，浙江民营船企如雨后春笋般异军突起，开始“掘金”造船业，宁波、舟山、台州、温州等地几乎是遍地开花。

“主要是浙江民间资本丰富，融资渠道多。而且2009年，浙江省还出台《建造中船舶抵押融资管理暂行办法》，拓宽部分船舶建造企业的融资渠道。山东也出台了建造中船舶抵押融资相关办法。”长兴造船董事长尤长荣认为融资渠道的扩宽是浙江等地造船业发展的重要因素。

信贷政策支持再贷款 篇9

为了公司经营机制的持续有效发展、调动员工工作热情，提高工作质量和效率，充分发挥员工的积极性和创造性，真正体现按劳份配的原则，特制订本考核方案。

一、考核对象： 负责人： 业务员： 前台接待：

二、考核原则：

坚持实事求是、公平、公正和奖惩相结合的考核原则，严谨弄虚作假。

三、考核业务范围：

1、名贵物品典当、寄卖；

2、个人房屋、汽车抵押等各类贷款业务

四、工作任务计划（考核指标）

每月公司下达利息计划。

考虑此项业务刚刚开始，前两个月不设考核指标，运行两个月后，根据运行情况制定下个月的工作任务。

五、奖罚标准：

1、以基本工资为基础，超额完成指标，超额部分的3%提取奖金，不封顶。

2、没有按期完成月度工作任务，按实际完成工作任务的百分比相应扣减工资额度。（当月扣减额度不能超过本人工资的25%，超过25%部分从下月工资扣减或增加下月工作任务。）

3、如出现不良贷款，停止超额提成，直至贷款安全收回再重新核定前期应得超额分成。（在清理不良贷款时所发生的费用由参与考核人员承担）

六、备用金管理：

1、典当业务备用金2—5万元，不足2万时，公司补足2万，由***提出书面申请，说明理由。备用金由***管理，***负责支配。

2、个人贷款业务所用资金，由公司统一管理，董事长负责支配。

3、抵押物的评估

七、抵押物的评估：

1、名贵物品、典当类由***自行评估。

2、房屋、汽车有信贷部提出评估建议，风控部审核确认。

房屋评估：必须到房屋内进行实地考察、拍照并到房屋所在地附近房屋中介进行调查了解，并到产权处验证房票真伪。

汽车评估：要有相关知识的人员给予鉴定，认真查验汽车登记证、行车执照、汽车附加费、保险单、购车发票、与抵押车辆是否相符。

八、抵押物的保管：

1、典当物品存放公司保险柜中，保险柜的钥匙及密码分别由***、***保管，存取物品时两人以上在场。衣物存放指定衣柜内。

2、车辆保管由***负责，车钥匙及相关证件存放保险柜内，抵押车辆存车时做好行车公里数记录。

3、借款人资料管理由***负责，每个借款人设1份档案。

九、价格执行标准：

贷款利率实行利率风险定价，根据抵押物风险程度，实行差别化贷款利率定价。

信贷政策支持再贷款 篇10

雨停了 天晴了 女人你慢慢扫屋 我为你去扫天下了

你是我的听说现在结婚很便宜，民政局9块钱搞定，我请你吧你个笨蛋啊遇到这种事要站在我后面！

跟我走总有一天你的名字会出现在我家的户口本上。

本文由andy8568贡献

doc文档可能在WAP端浏览体验不佳。建议您优先选择TXT，或下载源文件到本机查看。

合同书样本交通银行出口买方信贷贷款合同 合同书样本交通银行出口买方信贷贷款合同

合同编号：

借款方： 法定地址： 贷款方： 法定地址：

应借款方

****年**月**日的借款申请，贷款方同意为其安排

银行（下称“出口地银行”）的买方信贷。为此，借、贷双方根据《中华人民共和 国民法通则》、《中华人民共和国经济合同法》、《借款合同条例》签订合同，以资遵守。

第一条

贷款用途和金额

１．１ 年 商为 月

本贷款用途是为出口商 日签订的商务合同（合同编号： 项目，购买

与进口商

在）融通资金，用于进口 设备。

１．２

贷款总金额为：

（大

写：），其中：

（１）用于商务合同项下支付的金额为 写：（２）用于付给 写：），为商务合同金额的 的本贷款保险费的金额为）；

（大 ％。（大

第二条

提款条件

２．１

借款方根据商务合同的有关规定提款。

２．２

借款方满足了本合同第六条列明的各项陈述与保证。

２．３

借款方未发生本合同第七条列明的任何一种违约行为。

第三条

提款

３．１

借款方在收到商务合同支付条款规定的有关文件和单据，并按规定

时间审核无误以后指示出口地银行将贷款直接支付给出口商。

３．２ 提款期从

开始，至

截止，过期。

３．３ 写：

每次提款最小金额为）

（大

３． ４

提款的日期、金额及有关事项在每次提款发生后，由贷款方编制 《提

款通知书》（格式见样本１）通知借款方。《提款通知书》为本合同不可分割的 部分，具有同等的法律约束力。

第四条

利息和费用

４．１

借款方必须无条件的，没有任何扣除的按本合同规定向贷款方支付

利息和下列条款费用。

４．２ ０天计算。

贷款按

利率计息。年利率为，一年按３６

贷款金额的 率计息，年利率为

％即

（大写：，一年按３６０天计算。）按固定利

还款期以前的利息每

个月计收一次。每期利息支付的日期、金额

及其有关事项由贷款方在《提款通知书》中通知借款方。

还款期的利息每

个月计收一次。每期利息支付的日期、金额及有

关事项由贷款方编制《还款通知书》（格式见样本２）通知借款方。《还款通知 书》为本合同不可分割的部分，具有同等的法律约束力。

４．３

承诺费费率为 每％。承诺费自

开始按末提贷款余额

计算、支付，以后

个月计付一次。

４．４ 一次付清。

管理费率为

％。管理费自

内按贷款总金额计算，４．５

本贷款保险费

４．６ 每次支付利息和费用，借款方必须在支付日前的三个营业日将款项

划入其开立在贷款方处的帐户上。

第五条

还款

５．１

借款方必须无条件地按本合同规定偿还贷款，并且不受商务合同项

下进、出口双方任何行为的影响。

５．２

本贷款还期为

年，每

个月等额偿还一次，分

次还清。还款期从

开始，其开始日最迟不超过

每次还款的日

期、金额及有关事项由贷款方在《还款通知书》中通知借款方。

５．３

借款方必须在还款前

个月通知贷款方，并征得贷款方同

意后可以不按《还款通知书》的规定提前归还贷款，并承担由此引起的贷款方的 一切经济损失。

５．４

每次还款，借款方必须在还款日前的三个营业日将款项划入其开立

在贷款方处的帐户上。

第六条

陈述与保证

６．１

借款方在贷款方处开立结算帐户。借款方日常经营的资金通过该帐

户结算。贷款方可以主动从该帐户划转资金用于偿还、支付本贷款项下到期的贷 款、利息和各项费用。

借款方在贷款方处开立还款保证帐户。借款方将下列资金存入该帐户。在本 贷款项下的所有债务和费用偿付清以前，未经贷款方同意不得挪作他用。存入该 帐户的资金是：

１． ２．

３．

６．２

借款方定期向贷款方提供项目进度报告；按月向贷款方报送资产负

债表，损益表，财务收支表以及贷款方认为必要的其他文件和资料，借款方向贷 款方提供的一切文件和资料是真实的。

６．３

借款方未隐瞒向第三方作出的任何信用担保，财产抵押以及其他影

响借款方还款能力的行为。

在本合同有效期间，未经贷款方同意，借款方不得为第三方承担任何债务或 对借款方的资产设定任何抵押以及作出其他影响还款能力的行为。

６． ４

借款方在财务、经营方面的重大决定、重大变化须及时通知贷款方。当这些重大决定影响贷款方权益时，须事先征得贷款方的同意。

６．５

借款方在组织章程、管理制度和人事等方面的重大决定或重大变化

须及时通知贷款方，当这些决定或变化影响到贷款方权益时，事先征得贷款方的 同意。

第七条

违约和处罚

７．１

下列任何事件发生，借款方必须承担由此引起的贷款方的一切经济

损失，并且，贷款方有权提前收回贷款本息和处以下列注明的罚息以及采取其他 一切处罚和补救措施，由此引起的贷款方的一切经济损失由借款方承担：

１．借款方未能按本合同规定的用途使用贷款。

贷款方对被挪用的贷款在原定利率的基础上加收５０％的罚息。

２．借款方未能按本合同规定偿还贷款，支付利息和费用。

贷款方对逾期的本金、利息和费用加收

％的罚息。

３．借款方未能满足本合同第六条陈述与保证的各项规定。

４．借款方改组、解散、终止其业务经营，资产负债及损益状况发生贷款方 认为的重大不利变化。

５． 借款方提供的抵押物已经失去其抵押价值，贷款方认为其权益受到损害。

６．担保人已经失去其担保能力或担保人提供的保函由于任何原因被取消，终止，以及更改后而产生相反效果，贷款方认为其权益受到损害。

７．借款方与第三方发生贷款方认为其权益受到损害的诉讼行为。

８． 借款方发生贷款方认为其权益受到损害的借款方不按其与第三方签订的 借贷合同偿还第三方债务的行为。

第八条

生效及其它

８．１

本合同经双方签署后生产，至本合同项下的全部债务、费用和借款

方必须支付的一切赔偿、罚款被清偿后失效。

８．２ 效。

本合同有效期内，未经借贷双方同意，任何一方对本合同的修改无

８．３

本合同壹式肆份，借贷双方各执两份。

第九条

附则

借款人： 法人代表：（签名）（签名）；

贷款人： 法人代表：

借款人：（公章）；

贷款人：（公章）

附件１ 提款通知书 借款人 ：

我行根据贷款合同（合同编号： 方：你方已于 为（大写： 年 月）第三条和第四条规定，通知你 日支付出口商第）。笔贷款，金额

自本通知书发出时止，你方提款，计付息情况如下：

一、提款情况 币种： 提款序号 第一次 第二次 第三次 第四次 第五次

提款日期 年 年 年 年 年 月 月 月 月 月 日 日 日 日 日

提款金额

累计提款金额

二、还款期以前利息计付情况

年利率为： 币种：

付息序号 第一次 第二次 第三次 第四次 第五次

付息日期 年 年 年 年 年 月 月 月 月 月 日 日 日 日 日

付息金额

累计付息金额

其他事项如下： １． ２． ３． 贷款人

贷款人（公章）

年 附件２

月

日

还款通知书 借款方 ：

我行根据贷款合同（合同编号：）第四条和第五条规定，现通知你

方每次偿还贷款本金和支付还款期利息的日期、金额如下：

年利率为： 币种： 序 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 号 还本付息日期 本 金 利 息 本息合计

合计

其他事项如下： １． ２． ３． 贷 款人：

贷款人：公章