银行信用体系建设工作情况汇报

银行信用体系建设工作情况汇报（通用10篇）

银行信用体系建设工作情况汇报 篇1

文章标题：银行支行信用体系建设工作情况汇报

按照省、市政府关于贯彻落实《**省企业信用信息征集和使用管理暂行办法》(省政府第188号令)的要求，我行积极推荐企业信用体系建设，在人总行的统一部署下，以全国统一的企业信用信息基础数据库建设为重点，加快了基础数据库的建设步伐，同时积极争取，在**省做为中国人民银行总行企业信用等级评

定第二批试点省份的前提下，我市成为全省的四个评级试点城市之一，通过引入全国知名的专业化评级机构为我市中小企业开展外部评级，为中小企业树立

良好的信用形象、提高信用管理意识和水平提供了良好的契机和平台。具体开展工作汇报如下：

一、稳步开展企业信用信息基础数据库建设

为提高企业征信的效率，更好地服务于金融机构，在银行信贷登记咨询系统运行的基础上，2005年人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的建设工作。与原银行信贷登记咨询系统相比，企业信用信息基础数据库采取全国集中式数据库结构建设，各商业银行的信贷业务数据由各自总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项，除包括商业银行目前办理的与借款人相关的各项业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，也为将来依法向社会其他部门提供服务做了技术上的准备。

从蚌埠市来看，四家国有商业银行、交通银行、农发行已于去开底通过各自总行接入了全国统一数据库，徽商银行蚌埠分行目前正在徽商银行总部的统一安排下做信贷核心系统的数据采集和迁移工作，5月13日新系统上线，6月份将以徽商银行一点接入总行数据库，三县一郊联社也在人行的指导下进行存量数据的录入工作，5月15日实现向省联社报送存量数据，省联社也将于6月份一点接入总行数据库。届时，我市金融机构接入企业信用信息基础数据库的工作将取得阶段性的成果。

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二、征信市场管理工作取得进展

人民银行总行在征信立法滞后的情况下，就如何履行国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职责，加强对征信市场的管理，保持征信市场稳定发展，提出了以市场方式管理市场行为、以业务管理规范机构行为的工作思路，确定了国内五家评级机构从事银行问债券市场信用评级业务资格。同时，针对我国借款企业与银行信息不对称的突出问题，结合培育评级市场的总体规划，在全国八个省份开展了企业信用等级评定试点，在稳步推进、总结经验的基础上，今年又计划在包括**省在内的九个省份进一步深入开展试点。

蚌埠市做为企业信用等级评定试点城市，我行按照上级行的工作思路和要求积极牵头组织，推动评级试点工作顺利开展，主动向市政府报告，取得了政府部门的理解和市政府领导的高度重视和支持，成立了以分管副市长为组长，市长助理任副组长，成员由人民银行、市发改委、市经济委、各金融机构组成的蚌埠市企业信用评级试点工作领导小组，并在我行设领导小组办公室，负责具体协调组。

在人行合肥中文征信处的指导和市评级试点领导小组的部署下，召开了蚌埠市企业信用评级动员推介会。参加推介会的有分管市领导、市发改委、市区县经济委、各金融机构负责人以及54家重点企业的负责人，同时还邀请了人民银行合肥中文征信处领导、以及大公国际、中诚信以及联合资信等三家全国性评级公司的评级专家参加。会后，由我行和市经济委分别收集了参会企业的评级意向。同时，为抓好信用评级结果的落实，我行调查了解了各金融机构的授权授信情况，具体掌握各单位的投信审批权限、利率定价权限等，为下一步切实做好各行的内部评级与外部评级的结合、评级结果与授信挂钩做好准备。近期将重点做好具备较成熟评级条件企业的再动员工作，启动企业和评级公司的评级签约。

三、非银行信息采集工作仍需各部门支持配合非银行信息采集对于企业信用信息基础数据库建设具有十分重要的意义，是企业信用信息打破条块分割、实现集中征集、加工、使用，全面反映企业信用状况的关键。它不仅关系到企业信用信息基础数据库的覆盖范围，更影响到企业对提高社会诚信水平、促进社会信用体系建设功能的发挥。为此，我行做了大量的协调工作，同时也得到了政府有关部门的理解和文持，有关部门也与我行签订了信息共享协议，如蚌埠市住房公积金管理中心已将全市个人交纳个人住房公积

金以及办理住房公积金贷款的数据提供给总行数据库，蚌埠市也成为全国65个向总行数据库报送公积金数据的城市之一。下阶段，我行将借助蚌埠市信用体系建设的契机，做好与政府相关部门的沟通，进一步扩大信息共享的范围，提出具体的、切实可行的共享方案。

四、广泛开展征信宣传工作

征信宣传是人民银行履行征信

管理职能的一项重要工作内容，为积极配合信用体系建设工作，我行也力口大了对公众征信知识的宣传教育工作，2005年我中支以普及征信知识为目的，将助学贷款和个人消费贷款作为突破口，分三个阶段逐步深入、广泛的开展征信宣传工作。宣传工作开始前从制定详细、可行的工作计划入手，分阶段、有层次、有重点地开展了一系列宣传活动。以《征信工作简报》、《

蚌埠日报.淮河晨刊》的“金融天地”专版为载体，介绍征信知识，以及企业和个人征信系统建设进展；开展“信用校园行”活动到**财经大学、蚌埠学院散发宣传资料，并完成了600余份征信知识宣传的问卷调查。并进行违约惩戒的警示教育，除散发传单、挂宣传条幅外，还将视频宣传材料放到各高校的校园网中播出。同时，积极借助商业银行和高校与学生联系紧密的优势，灵活开展各种活动。如，在新生报到之际，与农业银行的助学贷款宣传相结合，推广“守信一生，幸福一生”的宣传主题；配合农行在蚌埠学院发放助学贷款，举办了征信讲座，到场学生三百余人，收效良好。对社会公众，印制了20000份宣传资料，在“蚌埠信用网”上宣传，并就征信与助学贷款、个人信用数据库正式开通启用两次接受《蚌埠日报》记者的专访，起到了宣传大众的目的。

去年我行联合市依法治市领导小组办公室、市司法局、蚌埠银监分局，组织政府有关部门、各金融机构、相关企业单位共29家，举办了“推动银企对接，共建信用蚌埠”大型宣传活动，征信宣传也是重要内容之一。现场散发征信宣传资料1000余份，分发至各金融网点4000余份，接待公众咨询百余人次。通过深入宣传，提高了人们的信用意识，培育信用文化，为信用体系建设营造良好的道德基础和舆论氛围。

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银行信用体系建设工作情况汇报 篇2

【关键词】农村信用体系 建设情况 加快完善

农村信用体系建设是人民银行和各级政府部门共同开展的系列工作，是社会主义新农村建设的重要内容。农村信用体系的建设可以帮助金融机构更好地了解农村经济主体的真实情况，减少农村经济主体与金融机构间的信息不对称，为农户小额信用贷款的推广奠定基础；有利于降低农村经济主体贷款成本，扩大农村信贷投入，提高农贷资金使用效率，支持农民扩大再生产，改善农民生活。同时，农村信用体系建设有助于提升农户信用意识，改善农村信用环境，落实相关支农惠农政策，助推社会主义新农村建设。因此，本文对陇南市农村信用体系建设情况进行了分析思考，并提出相关建议。

一、陇南市农村信用体系建设情况

（一）积极准备，体系建设稳步推进

近年来，陇南市辖内农村合作银行及信用联社加大支农力度，努力帮助农民增加收入，同时在深化农村信用社改革的形势下，认真开展“走百村、进千户、暖万人”的信用村镇创建活动。全市农村合作银行及信用联社自2003年以来按照人民银行加快农村信用体系建设的要求，以信用村（镇）建设为依托，加快农村农户信用评价体系建设，组织成立了以各基层信用社主任、乡政府有关人员以及当地较有威望的社员为主要成员的农户信用评定领导小组，向农户进行了宣传、教育。

（二）突出特色，重点推动“三个一工程”信用建设

陇南市以西和县为试点，开展农村信用体系建设“三个一工程”，即组织开展每个乡镇创建设立一个“农村征信工作站”、评定一个信用示范行政村、每个行政村评定一批农村青年致富信用示范户为主要内容的信用建设“三个一工程”，逐步建立起以人民银行征信系统平台为主导，“农村征信工作站”农户信用信息评定为载体，信用村（镇）、农村青年典型信用示范户评选为主体，涉农金融机构信贷支持为中心的“四位一体”新型农村信用服务体系，有效解决了银农信息不对称及农村青年创业过程中的资金瓶颈，扶持和帮助更多的农村青年成为了创业致富的带头人，助推了农村信用经济的发展。

（三）金融机构总体情况

就陇南市2014年三季度末的情况来看，全市辖内农村金融机构（联社统计到各县分社一级）主要有267户农村信用社，一家村镇银行，其中各县、区农村信用联社均已建立了一套标准的农户信用评价体系。去年我市各县、区已陆续挂牌成立了邮政储蓄银行，目前全市邮政储蓄银行（统计到基层网点）共计45家。

（四）农村信用社支持农户情况

自农户信用体系建设工作开展以来截止2014年三季度末，陇南市各县农村信用社共信用村448个，并由信用社和当地乡政府进行了统一挂牌，在全市农户中共建立了555952个农户信用档案，并评定信用农户509966户，对已建立信用档案农户中的360049户发放了贷款，累计发放贷款1026890万元，余额866181万元。其中产生不良贷款的农户数为36340户，不良贷款余额为90675万元。

二、存在的问题

（一）农村信用体系建设缺少法律政策支持

《征信管理条例》已经国务院批准同意，于2013年3月15日起正式施行，但从条例公布的内容看，对农村信用体系建设没有明确的规定，农村经济体的征信活动缺少具体的实施细则，对农户信用信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，使得农村信用体系建设过程中采集信息时难以获得全面的信用信息。目前，各级农村金融机构，农村信用社虽然在实践过程中，摸索建立了农户信用评定的制度和办法，采集了农户信用信息，对农户做了信用评级，但其由于受对采集应用对象的单一和应用范围的局限，农户信用评级的科学性和准确性仍然需要推广应用的验证。

（二）农户信用信息采集更新困难

一是随着农村城镇化进程的不断加快，农户搬迁和外出打工人员日益增多，使部分农户始终游离于信用体系之外。二是由于农户的家庭收入的多样性和不确定性，在采集农户的收入和支出时无法核实其提供信息的准确度。同时大部分农户对涉及自身隐私的项目比较敏感，如健康状况，民间借贷情况等，大多不愿提供。三是未贷款或暂无贷款需求的农户，不愿透露其相关信息，以至于相当一部分非存量客户信息无法采集。

（三）诚信宣传机制不够完善

目前由于人员及资金的限制，诚信宣传教育流于形式化和表面化，深入开展力度不够。一是宣传形式僵化。每年响应上级部门的号召开展几次信用宣传活动，一般均采用摆放宣传手册、悬挂宣传条幅、设立宣传咨询点的形式，这些宣传形式千篇一律，社会大众对此反应麻木。二是宣传内容格式化。每次的宣传资料都是人总行统一印制的，内容用词标准统一，但缺乏生动性，没有针对当地农村、农户的特点进行宣传，无法吸引大众的注意力。因此，多数农户对此项工作了解不深，进而主动参与意识不强。

三、相关建议

（一）加快和完善农村信用体系建设实施细则，提供法律政策支持

加快制订出台农村信用体系实施细则，明确农村信用信息征集主体的权利、义务及法律责任，规范在农村信用体系建设过程中的相关信用信息采集和使用的方法，建立并完善农村信用体系建设的监督管理制度，从制度、用户、安全等方面入手，规范农户信用信息管理工作，保障农户信用信息的安全与合法使用，维护农户合法权益，稳步推进农村信用体系建设，使农村信用体系建设有法可依、有制可循。

（二）强化农村金融机构自身建设

农村合作银行、信用联社在支持农业和农村经济发中发挥着金融主力军的作用，多年来其成绩和贡献有目共睹。但在推进农村信用体系建设中，要遵循市场经济运行的规律，逐步建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒機制以及考核评价制度；要广泛开展信用评级制度，建立和完善社会信用管理体系，真正掌握客户信息，对客户进行筛选，有效防范风险和为推动社会诚信环境做出努力，促进农村经济和金融实现良性互动的局面。

（三）加强宣传引导，营造良好的信用氛围

要通过多种方式和渠道开展信用及相关金融知识的宣传、教育活动。采用群众乐于接受的方式，增强农户的信用意识和风险意识，让广大农民认识理解农村信用体系建设与其生产经营、增加收入、脱贫致富及至生活的方方面面都有密切联系，真正意识到诚实守信的重要性和失信违约的得不偿失，树立“守信光荣、失信可耻”的思维理念，自觉自愿地参与到农村信用体系建设中来。

参考文献

[1]王双正.我国农村信用社问题讨论综述[J].财经理论与实践，2005年04期.

[2]吴敬.我国农户信用评级历史现状、问题及建议[J].华北金融，2012年04期.

XX区信用体系建设情况汇报 篇3

XX区近年来认真开展信用体系建设，大力促进信用城镇建设，现将主要做法总结如下：

一、重抓干部认识,从思想根源上解决为什么要搞信用工程和创建信用镇的问题。

1、抓信用镇创建是为群众争利益，解决农村经济发展的核心问题。因为制约农村经济发展最核心的东西是农民没有钱，钱从哪里来？项目毕竟太少，外来投资也有限，亲戚朋友不可能借太多，只能从银行来，而农民接触最多的是信用社，信用镇创建成功，群众每年可节约仅利息支出就是100余万。减支就是增收。

2、抓信用镇创建是向群众争信任，抓服务型党组织建设的有效载体之一。农村基层党组织建设的基本内容是服务发展、服务群众、服务党员。到底如何着手抓服务，抓发展，改进党群干群关系？一直是困绕基层组织和干部的一大难题。而信用工程的开展恰好可以说是给基层组织和干部一把钥匙。通过评级授信，阳光信贷、利息减少，贷款面、额度增加等。解决了群众无原始积累或积累少无钱发展的投资资本金问题，也解决了以前贷款要凭关系、吃回扣等严重影响党和政府形象的不良现象。

二、狠抓宣传发动，解决群众认识，提高群众参与的积极性。为了让发展区群众进一步认识“信用工程”创建的重要意义和目的，自觉参与到“信用工程”创建工作中来，每个村分别召开群众大会，由发展区班子成员亲自作动员，讲政策，说道理，变政府要求群众创建为群众主动要求创建信用户、组、村、发展区。同时，发展区还采取宣传专栏、张贴标语、宣传喷绘、横幅、广播、发放宣传资料以及充分发挥信贷员和村组干部进村入户宣传等形式，广泛传播创建“信用工程”的目的、意义、方法步骤和可享受的优惠政策等，营造良好的舆论氛围。通过把道理讲明、意义讲透，使社会各界群众真正认识到良好的信用就是一种资源，“信用工程”对于农户的好处，创造更好的信用环境才能获得更长远的发展。同时，政府在各种会议上，提出“讲信用就是改善投资环境”、“信用也是生产力”、“富可贷，穷可贷，没有信用不能贷”、“信用是金”、“要致富先当信用户”、“大信用大发展，小信用小发展，不信用难发展”等观念，广泛宣传依靠诚信求发展的事例，帮助农民群众理清思路，脱贫致富。

三、强化措施，解决“不良”贷款催收问题，促进存贷款保持良性发展。为了进一步优化农户信贷结构，营造诚信氛围，彻底根除农户拖欠意识，把不良贷款清收当做核心工作来抓。

一是把“信用工程”工作纳入对村干部的考核，镇、村、信用社定期开工作调度会研究解决创建工作中的相关问题；

二是任务分解，把信用社的不良贷款分解落实到村、组、和干部个人，迅速形成了全民动员促信用，人人参与抓不良的工作态势。

三是政府从自身做起，打造诚信政府，针对公职人员拖欠贷款问题，支持信用社清收公职人员拖欠的不良贷款，解决了一名公职人员欠下多年的贷款问题。下一步，XX区将继续开展信用体系建设，争取为XX区人民群众提供更加优良的服务。

社会信用体系工作汇报 篇4

一、劳动保障信用体系建设基本情况。

(一)积极推进用人单位书面审查及劳动保障诚信等级评价工作。X年X月，市人社局印发了《关于开展X市X年度用人单位劳动保障诚信等级评价工作的通知》，布置开展X年度用人单位劳动保障网上书面审查及劳动保障诚信等级评价工作。

今年以来，全市共审查用人单位报送资料X家，评定中国联合网络通信有限公司X市分公司等X家劳动保障诚信先进单位，X市路远市政工程有限公司等X家劳动保障诚信单位(正在公示)，并计划于年底前，召开全市劳动保障监察工作会议同时组织授牌仪式。

(二)出台联合惩戒实施办法，积极探索信用体系建设监管体系。X年底，为贯彻落实《关于对严重拖欠农民工工资用人单位及其有关人员开展联合惩戒的合作备忘录》文件精神，切实维护劳动者合法权益和社会稳定，加快推进劳动保障诚信体系建设，以市信用体系建设领导小组办公室名义印发了《X市对严重拖欠劳动者工作责任主体开展联合惩戒的实施办法》，通过X条联合惩戒的施行，有效遏制了恶意拖欠农民工工资违法行为的发生。

(三)严格落实制度，强化激励惩戒机制建设。认真落实《重大劳动保障违法行为社会公布办法》，建立重大违法行为定期向社会公布制度。X年，向社会公布X市湘隆服饰有限公司拖欠工资等重大劳动保障违法行为X件;

X年，向社会公布X市健达科技股份有限公司拖欠工资等重大劳动保障违法案件X件。

全面落实工程建设领域拖欠农民工工资“黑名单”管理办法，建立完善劳动用工诚信体系信用信息共享交换平台联通机制，实现企业信用信息互认共享。及时与发改、市场监管、金融、住建、税务等部门共同对用人单位实行失信联合惩戒，进一步警示和震慑存在违反劳动保障法律法规行为的`用人单位，切实维护劳动者的合法权益。

(四)加强用人单位信用信息归集。今年X月，市人社局会同市市场监督管理局、市统计局联合印发了《关于印发X市企业年报公示信息部门联合“双随机、一公开”抽查工作方案的通知》，组织专班人员，全面加强用人单位年报公示信息、年报社保公示信息以及年报从业人员公示信息的抽查检查，进一步加强用人单位信用信息的归集工作。

(五)严厉打击欠薪逃匿行为。今年以来，全市受理与调处农民工工资拖欠案件X件(其中协调处理X件)，处理工资类突发事件X件，为X名农民工追发劳动报酬亿元(协调处理涉及X名农民工劳动报酬万元)。向公安机关移送涉嫌拒不支付劳动报酬犯罪案件X件，公安机关立案X件。农民工工资拖欠案件数、涉及人数、涉及金额呈全面下降趋势。

二、存在的问题。

(一)劳动保障信用信息结果运用不够。一是信息资源整合不够用，存在信息孤岛现象。人社部门评定的诚信先进单位和失信单位信息在其他领域运用未能得到有效运用，社会信用信息运用力度不够。二是信用信息吸引力不强。信用信息的激励作用及惩戒作用不大，用人单位对信用信息的重视力度不够。

(二)劳动保障信用平台建设滞后。一是信用信息采集渠道单一。目前，劳动保障信用信息采集主要依靠用人单位申报资料、双随机一公开检查、以及举报投诉案件查处相关信息数据，还存在着大量用人单位未纳入评价范围的问题。二是核定、评价力量不足。用人单位数量大、申报资料多，仅仅依靠劳动保障监察机构工作人员进行核定，普遍存在工作压力大，评价质量不高的问题。

三、下一步打算。

(一)加强劳动保障诚信宣传教育，推动劳动保障诚信文化建设。积极组织新闻媒体及时报道劳动保障诚信建设有关政策规定及劳动保障诚信评价情况，通过广播、报刊、电视等多种媒体及时向社会公布劳动保障“红黑名单”，发布重大劳动保障违法行为，弘扬诚信典型，打击失信行为。结合就业培训指导、职业中介相关平台，提供用人单位劳动保障诚信信息查询服务，提高广大群众和法人组织对劳动保障诚信建设的参与度。

(二)积极构建守信激励和失信惩戒机制，营造崇尚诚信的社会环境。加大对守信行为的表彰和宣传力度，协调相关部门研究日常监管和公共服务中深化信用信息应用的激励政策，以及各行业联合惩戒措施，通过建立多部门信用联合奖惩机制，实现守信激励、惩戒措施与劳动保障各项业务融合，提升劳动保障守法诚信评价的地位和作用，激励用人单位积极主动的融入社会诚信建设体系，形成“守信绿色通道，失信寸步难行”的良好社会氛围。

银行信用体系建设工作情况汇报 篇5

其原因并探讨解决之道

全面风险管理是一种以全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化为核心的风险管理模式。它的理念、原则和方法对于商业银行实施风险管理实践,采取积极的应对策略, 提升商业银行可持续经营核心竞争力,具有十分重要的意义。

一、目前商业银行全面风险管理存在的问题及成因剖析

（一）风险防范意识需要进一步加强。

1、全面风险管理组织结构亟待完善。“重发展、轻管理”、“重规模、轻质量”、的现象，对于重要部门、要害岗位人员风险意识教育和监督有待加强。

2、全面风险管理理念有待更新。目前从事金融风险管理的人员需要进一步提高银行风险识别、分析、控制、评价的能力。

3、风险管理范围的局限性。目前在风险管理中未能完全延伸到全行所有业务经营和管理的全过程；未形成信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等全覆盖的全面风险控制体系。

（二）经济金融运行环境复杂，信用风险管理机制不健全，信管理方法和手段有待加强。客户信用评级法较为单调，评级结果缺乏前瞻性，没有与相应的信用风险度量相结合。贷款三查工作执行不力，以致未能有效揭企业潜在风险；同时受宏观经济环境及政策调控影响，有的企业资金周转出现瓶颈，导致贷款信用风险加大。

（三）规章制度建设与业务发展的无缝衔接。由于刚刚组建成股份制农村商业银行，目前在规章制度上缺乏全面性、系统性。原有规章制度与业务发展、新业务开发推广和新的管理模式推行时，未能配套相应的规章制度和风险防范制度。

（四）内控管理松懈，执行力度弱化，操作风险不容忽视。通过对案件专项治理排查，一些管理中的薄弱环节仍然存在，规章制度执行不到位，发现隐患整改不及时、不到位，使得一些人在内控制度执行上流于形式，重视程度明显不够，违规、违章、违纪现象时有发生。

（五）激励约束机制建设，提高职工思想道德建。

二、全面风险管理中所遇到问题的解决之道

实施积极的全面风险管理对策，提升商业银行可持续经营核心竞争力。

（一）完善组织架构。即不断完善全面风险管理组织架构，创造良好的风险管理环境。首先逐步建立和完善集中、垂直的风险管理组织体系；其次完善风险管理岗位体系，把风险管理渗透到全行的各项业务过程和各个操作环节；同时制定相关风险管理实施方案,将风险管理理念传递给每一个员工，并逐步转化为一种工作态度和合规意识。

（二）构建“一个完整的风险管理体系”。即建立健全风险识别和评估体系。第一，逐步建立涵盖所有业务风险的监控，评价和预警系统，制订全面的风险识别、计量、报告程序。统筹制定风险的识别、计量、监测报告制度、程序和方法，实施银行全面风险控制技术，对各类风险进行持续的监控和定期评估。第二，早预警、早识别，对风险进行准确量化、科学定价，提高对风险的预警、识别、量化、化解能力。第三，将事前风险评估和事中风险监控，定期风险评估和随机风险检测相结合，提高风险评估的效用，针对出现的新风险及时更新，将银行的损失降到最低。

（三）密切关注宏观经济金融发展动态，严格贷前调查，防范拓展新市场新业务的信用风险；完善客户信用评级法，提高资本有效配置和风险管理工具的综合运用，量化贷款十级分类工作，还原贷款真实形态；实施精细化管理，有效控制信用风险；严格客户及项目准入标准，强授信业务审查，强化贷后管理工作，做好各项基础性工作。

（四）加强制度建设和落实，构建完善的内控体系，以内控机制建设为重心，进一步完善规章制度建设，防止业务发展先于制度的有效执行。在业务的发展与制度控制中寻求一个平衡点。按照“低平台、短流程、高效率、控风险”的原则，围绕内控管理的要求，对现有的规章制度进行认真检查、梳理和评价，优化和完善业务管理流程，再造业务运作流程。要利用突击检查和常规检查、定期检查和2

阶段性检查、专项检查和全面检查等多种检查方式，组织人员进行突击检查，重点放在“事前”和“事中”，实施“全程跟踪、动态监督”，真正起到防范、督促整改和跟踪落实的作用，有效控制和防范风险。

（五）加强防线建设，提高合规意识，规避操作风险。在操作风险处置上。建立健全系统化的内部控制体系降低操作风险，结合实际，努力探索适应业务发展战略的科学、合理、有效的操作风险管控体系，持续改进“三道防线”建设。加强案件防控管理，强化员工入职培训、职业道德教育和员工守则执行，加强系统监控和关键风险点控制与识别，加强对员工八小时以外活动的关注，保持案件防范的高压态势。加强对法规背景信息的搜集，加强对经营合规环境的分析。加强员工合规教育，普及合规文化。进一步拓展违规事项发现渠道，汇总数据，堵塞漏洞，防范合规隐患。

（六）强化员工教育管理，建立有效的激励约束机制，弱化道德风险。通过各种方式，去激发人的动力，使每位员工有一股内在的动力和要求，迸发出积极性、主动性和创造性。强化风险管理队伍的风险意识、责任意识，提高其自身的素质和执行力；提高风险管理队伍的专业化水平，加大培训力度，制定各层次风险管理人员培训计划并组织实施；加强作风建设和廉政建设，自觉约束自身的行为，全面提高思想政治素质、业务素质和职业道德素质，防范道德风险。

银行信用体系建设工作情况汇报 篇6

关键词：商业银行 信用风险 影响因素 管理优化

一、中国商业银行信用风险的现状

从目前我国商业银行的收入结构上看，存贷利差仍然是商业银行的主要收入来源。根据银监会的统计显示，2009年商业银行的利润结构中，利息收入占到了61.22%。因此，信贷风险可以称得上是我国商业银行信用风险的主要形式。虽然我国主要商业银行的不良贷款率在不断下降，但是国有商业银行的不良贷款余额的绝对数额仍然较高。目前我国银行体系内仍然有5 000亿美元的不良资产，这些不良资产成为我国金融体制改革的障碍，同时也成为国际金融投资者们的目标，他们都希望通过收购这笔巨额不良资产来迅速扩大在中国的资本。目前国有商业银行对这些不良贷款的处置主要依靠行政手段，而不是通过加强信贷风险管理，完善风险管理体制来实现的，而且不良贷款率仍然比国际银行业要高出不少。随着中国加入 WTO，《新巴塞尔资本协议》的正式发布以及对外开放的不断深入，金融全球化进程也在不断加快，商业银行不仅要面对国内各同行业之间的激烈竞争，还要面对国外其他大型银行的挑战，在这两种内外形势的共同影响之下，中国商业银行对金融风险管理所提出的要求必然会更高。而信用风险作为商业银行最主要的风险形式，更加需要在理念、技术、制度等方面进行积极的改进与完善。

二、商业银行信用风险影响因素分析

为了彻底有效地解决当前我国商业银行信用风险管理中存在的问题，对信用风险形成原因的分析就必不可少。能够影响商业银行信用风险的因素有很多，本章从银行外部因素来分析，归结为以下几个方面：

2.1经济体制因素

我国商业银行是从计划经济体制中走出来的。在计划经济下，银行没有放贷的自主权，只能按照国家计划指令发放贷款，由于有国家信用的担保，即使出现坏账也不会影响银行的正常经营，因此银行改善信用风险管理的动力不强。虽然目前已经转制，但政府干预的影响仍然存在，银行仍然要承担国有企业改革重任，对濒临破产的国有企业进行救助，导致银行面临潜在的风险。

2.2市场环境因素

目前我国的金融市场和证券市场都不完善，商业银行是企业获取贷款资金的主要途径。同时我国居民储蓄率偏高，银行资本远远大于证券市场，使得信贷风险过于集中，为信用风险的分散与化解带来了困难。与此同时，为了抢占市场，争取更多的客户资源，不少商业银行主动降低信贷审批标准，忽略了对信用风险的控制与管理，加大了银行信用风险的发生。

2.3法律法规因素

银行在企业违约之后，能够运用法律手段实现债务的清收，是降低损失的最后一道屏障。但是，从目前我国法律制度建设来看，保护债权人的法律法规并不健全，破坏信用关系的一方有时得不到应有的惩罚。而且法律执行生效的能力也存在很大问题，造成债务人拒不执行法院裁决，无法保障债权人利益。在这种情况下，企业缺乏相应约束，不可避免的给银行增加了信用风险。

2.4外部监管因素

我国的银行监管部门一直侧重于对商业银行经营合规性的监督管理，而对于风险管理的监督控制并不够。监管当局主要还是以事后监管为主，缺乏主动性和超前性，对商业银行的资产负债风险、信贷资产质量、资本充足率、管理水平和内部控制等情况不能迅速作出反应。而且目前监管部门的监管仍然停留在传统的金融业务上，对以金融创新为主的银行表外业务的监管力度薄弱，从而导致银行业整体风险状况形成不容乐观的局面。

三、商业银行信用风险评估存在的问题

前面一章提到了影响银行信用风险评估存在的外部因素，而就银行自身而言，目前我国商业银行在具体的信用风险评估过程中，也存在不少问题。其中主要可以概括为以下几点：

3.1风险评估的量化工具落后

随着科技的不断发展进步，风险评估的量化管理模式也在不断的进行创新，目前西方发达国家普遍将风险管理进行定量分析。而我国的量化管理却相对落后，主要停留在资产负债管理和头寸匹配管理的水平，在具体操作上还停留在依靠客户经理的个人能力阶段。这就会由于个人的能力差异，操作失误等一系列原因，给银行带来信用风险。这一现象的主要原因在于我国利率和汇率制度没有完全市场化，量化管理的基础没有得到有效地建立，而且信用风险量化管理的知识技能也没有在国内很好的研究与推广，相应的量化工具与模型还很缺乏。

3.2不能适应新巴塞尔资本协议的要求

伴随着新资本协议的不断完善，信用风险的量化管理也有新的要求。新资本协议中的内部评级法提出了模型化计量信用风险的要求，鼓励有条件的银行建立模型计量信用风险，提高资本对信用风险的敏感性。而我国银行普遍采用的信用风险贷款度量分析方法本质上还是一种定性分析方法。其只考虑了债务人基本的财务状况，给出一个表示风险情况的数值区间，而没有考虑到债务人的违约概率、违约损失率、风险暴露等因素，因此无法量化信用风险的大小，也无法进行量化管理的模型化创建。

3.3缺乏信用风险评估所需的数据和资料

我国信用风险评估缺乏相关的数据与资料，主要原因有以下两点：首先，由于我国银行电子化管理的起步较晚，对这方面的记录有限。其次，就是我国的证券金融业还很不发达，缺乏详细的行业和企业的数据库，因此，在进行信用风险评级和信用风险评估的时候往往缺乏足够的、准确的、及时的数据而无法做到客观准确。与此同时，由于企业的财务数据掌握在各个商业银行内部，因此有限的数据也很难实现沟通和共享。

3.4 缺乏专业的风险管理人才

现代商业银行风险管理是一门技术性强、多学科相互交织，处理相对复杂的管理科学。它需要经济学、金融学、管理学、高等数学及计算机科学等多门学科的知识基础，对从事相关工作的人员专业素质要求比较高。目前我国银行体系转轨不久，金融机构风险管理的相关教育教学滞后，人才体系和梯队没有建立完善，在单位内部相关的风险管理培训也没有得到普遍开展，从而整体实力偏弱。

四、商业银行信用风险管理优化途径

好的信用风险管理是持续稳健发展的源动力，如何更好的降低运营过程中的信用风险是商业银行时刻关乎的事情。根据我国商业银行在信用风险管理过程中遇到的各样问题，本文认为重点需要在以下三个方面进行管理优化。

4.1量化评估指标，建立信用风险评级机构

从目前国内商业银行情况来看，信用风险控制缺乏一套统一的量化评估指标，由于风险评估量化模型化是未来商业银行风险管理的趋势，因此建立一套可以分析计算的评估指标尤为重要。目前的各个商业银行都在研究完善内部评级体系，从早先的专家法、到后来的Z评分、CM模型、KMV模型以及Logit回归模型，虽然都有不少研究，但真正应用于商业银行的少之又少，而且内部评级根据自身特点进行构建，相同的信用风险隐患得出的结论不尽相同，因此需要建立一套普适的基本指标模型，对商业银行信用风险状况进行统一的评估。不仅如此，在外部环境合适的时候，还应该积极推进建立独立的权威中介评级机构，由其对商业银行的财务状况及业务经营进行信用评估。目前发达国家都有独立的信用评级机构，其在信用风险的管理与控制上起着非常重要的作用。

4.2完善信息系统，提供标准可靠数据

现代商业银行信用风险管理是建立在对信息风险量化分析的基础之上的，现代信息风险量化模型也是依赖大量信用风险数据而开发应用的。因此，信用数据信息系统就显得尤为重要。目前，我国四大国有商业银行都已经建立自己的信用数据库，但在数据收集和处理方面还存在不少问题。信用数据缺乏标准，行业内也缺少协调与合作，各行信息系统数据不能做到信息共享。为了实现商业银行内部信息共享及银行间信息的顺利传输，需要遵循一套标准化原则。通过标准化的处理，实现共享与交换，解决当前我国商业银行信用风险量化在数据积累方面不足的难题，同时也为中小商业银行解决了信息系统建设落后的问题。

4.3运用金融衍生产品，转移化解信用风险

在金融创新的浪潮下，全球金融衍生品市场蓬勃发展，其中信用衍生品市场的发展尤为迅猛，信用衍生品产品正逐步成为国际先进银行转移、化解信用风险的主要手段，为商业银行信用风险管理提供了新的途径。首先，商业银行经常面临着信用风险集中与投资分散化要求相矛盾的难题。而信用衍生工具的运用可以很好地解决这个问题。信用衍生工具可以在不影响与客户关系的前提下将信用风险转嫁出去，这使得商业银行对信用风险的管理手段变得更加灵活，也提高了商业银行信用风险管理的主动性。其次，信用衍生品市场有利于信用风险市场定价机制的完善。信用衍生品交易价格实质上是在既定的信息披露条件下投资者对基础资产信用风险的直接定价。当信用衍生品市场逐渐完善后，信用风险的定价会更加趋于透明与准确，形成一个市场化价格。这对商业银行信用风险管理策略的制定有着重要的指导意义。当前我国信用衍生品市场的发展还处于初级阶段，在发展过程中面临着诸多问题。例如交易机制、法律制度保障、监管问题等都制约着信用衍生品的发展。只有建立合理的交易机制，健全相关法律法规保障制度、适度监管，才能进一步完善金融衍生品市场，起到化解商业银行信用风险的目的。

参考文献：

[1] 管杜娟.商业银行信用风险评估指标体系的构建研究.经济研究导刊.2011.10；100—102

[2] 柳斌. 新巴塞尔协议下的商业银行信用风险管理对策研究.浙江金融.2009.09；10—12

[3] 张伟.浅析我国商业银行信用风险管理.华章.2011.23；1—3

[4] 吕运福.商业银行信用风险评估管理对策.经济研究导刊.2011.05；3—5

[5] 万锦虹.我国商业银行信用风险管理问题及对策分析.现代商贸工业.2010.04；45—48

[6] 曾筝.商业银行信用风险评估方法研究.计算机仿真.2011.05；90—92

[7] Peter Grundle.Importance sampling for intergrated market credit portfolio models[J] European Journal of Operational Research.4，2008

信用体系建设工作自查报告 篇7

一、完善工作推进机制

提高重视，加强组织保障。及时召开社会信用体系建设工作部署会，会上传达上级有关部门信用体系建设相关文件精神，总结我乡工作进展情况，并部署下一阶段工作任务。成立了以乡党委书记任组长，乡长任副组长，其他党委政府班子成员为成员的社会信用体系建设工作领导小组，统一组织领导和协调信用体系建设工作。

二、加大诚信文化宣传力度，营造氛围

为推进全乡信用体系建设，提升民众信用意识，充分利用广播、标语、微信推介等公共舆论工具解读信用政策法规、普及信用知识、宣传信用建设成果等，加大对信用体系建设的宣传和引导力度，使广大群众信用意识大大增强。并积极开展诚信教育，组织乡机关事业单位工作人员、村组干部开展信用培训，观看失信惩戒警示教育片。

三、完善政务公开制度，建设“透明型”政府

按照xx县政务公开办的安排和布署，扎实开展好政务公开工作，进一步完善办事公开制度和网上政务公开制度，加快我乡政务公众信息网建设，推动政府采购、行政审批、行政管理、公共服务、政策宣传等信息化建设，扩大群众知情权和参与权，增强民主决策的透明度，同时，加强组织协调和监督检查，深化政务公开工作。

四、完成行政许可、行政处罚信息归集公示

按照“双公示”工作要求，根据20xx年权责清单，梳理形成我乡20xx年版行政许可和行政处罚等信用信息事项目录，并及时在xxx市政务公开网站公示。

五、工作中遇到的问题下一步工作计划

当前我乡的社会信用体系建设工作还处于初步探索阶段，社会信用体系建设的认知度、社会化程度都相对较低，各项制度、工作机制需要进一步完善，下一步，将从以下几个方面着手开展工作：

(一)以信用文化建设为基点，建立信用体系建设长效机制，增强农民群众的诚信观念，强化征信宣传教育，实现征信宣传常规化、扩大化，不断强化农民的信用观念。

(二)加强制度建设，确保信用体系建设工作有序开展。把社会信用体系建设工作纳入到全乡总体工作之中。加强宣传教育，引导各村、乡直有关单位自觉主动地做好社会信用体系建设工作。同时，进一步加强工作目标责任制管理，不断提高工作落实能力。

(三)继续推进机关事业单位工作人员诚信建设。全面推进机关事业单位工作人员诚信档案建设，规范诚信信息征集管理，完善诚信档案相关制度，优化诚信档案内容，将信用记录作为干部考核的重要依据。

社会信用体系建设工作的自查报告

为扎实推进我区社会信用体系建设，根据《惠州市惠阳区关于贯彻落实<惠州市社会信用体系建设规划(20xx-20xx年)>工作方案》和《20xx年社会信用体系建设工作要点》要求，区交通运输局认真做好道路运输行业社会信用体系建设工作，现将今年工作情况报告如下：

一、提升行业文明服务水平

以党员先锋车队为载体，通过党员示范岗等示范引领，倡导爱岗敬业，诚实守信的服务理念，大力加强运输行业信用体系建设。

二、强化行业服务质量监督

为加强道路运输行业服务质量管理、规范企业经营行为、提高行业服务质量，建立和完善优胜劣汰的竞争机制和市场退出机制，我局对全区道路运输客运企业、出租车企业、驾培学校和出租车司机和驾培教练员服务质量情况开展了20xx年度道路运输行业服务质量信誉考核工作。经考核，由区级考核的客运企业中6家评定为AAA级，1家评定为AA级;2家出租车企业评定为AA级;驾培机构中1家评定为AAA级，4家等级评定为AA级;1家评定A级。

三、加强驾培维修行业诚信考核工作

在驾培行业管理工作中，我局严格监督驾校按照教学大纲要求进行培训，深入推进维修行业诚信考核工作，营造行业诚信经营氛围。今年1至10月份，我局业务部门完成对学员科目一审核19685人，科目二审核15306人，科目三审核10360人;在维修行业管理工作中，根据市交通运输局机动车维修企业安全生产标准化文件精神，逐步推进我区一、二类汽车维修企业安全生产标准化建设工作，争取年底通过达标考核。

社会信用体系建设工作的自查报告

20xx年，X区委、区政府高度重视社会信用体系建设工作，全面贯彻落实《X市社会信用体系建设规划(20xx——20xx年)》和市委、市政府关于加强社会信用体系建设的决策部署，全面推进社会信用体系建设，取得积极成效。现将相关工作报告如下：

一、进展情况

(一)组织制度建设不断完善。

一是及时调整社会信用体系建设领导小组，对《X市社会信用体系建设规划(20xx——20xx年)》文件要求的任务层层分解，明确各单位职责，压实工作责任，狠抓工作落实，确保工作开展有组织、有部署、有分工、有成效。

二是先后印发了《X区20xx年社会信用体系建设工作要点》、《颍东X区20xx年“信用X”宣传月活动方案》、《X区加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制任务清单》、《X区区级行政许可和行政处罚信息公示目录(20xx年版)》、《X区区级公共信用信息目录(20xx年版)》等文件，围绕“双公示”和信用信息归集、信用联合奖惩和信用分类监管、失信问题专项治理、信用宣传教育等方面明确各项工作内容，切实抓好落实。

三是召开X区20xx年社会信用体系建设工作推进会，强化工作调度、加强部门交流、增强业务水平，推动全区社会信用体系建设更好更快发展。

(二)信用信息归集共享不断强化。

打破信息孤岛，大力推进公共信用信息归集共享，围绕重点领域和重点人群建立动态更新的信用信息记录。依托“信用X”共享平台，广泛、机制化采集各部门在行政管理和公共服务过程中形成的信用信息，重点推进行政许可、行政处罚信息及时向社会公开。截至目前，报送市平台“双公示”信息6561条，重点领域公共信用信息35927条。

(三)信用联合奖惩不断发力。

联合区法院、区文明办、区财政局、区税务局、区市场监管局等部门对守信主体在经营、新公司注册、文明单位评选、政府采购、获得荣誉、安全许可、生产许可、资质审核等方面予以倾斜，对不良信用主体及失信被执行人予以限制或禁止，真正实现跨部门联合惩戒，督促履行法律文书确定义务，有效提高诚信意识，积极构建以信用为核心的新型市场监管机制，促进以信用监管手段优化营商环境。20xx年，在建筑、交通、房地产、化工、农业、教育、医疗、旅游、养老、印务、食品等领域落实失信联合惩戒共47例。

(四)信用信息查询应用不断拓展。

一是建立信用信息查询机制，将公共信用信息查询应用嵌入我区各项业务工作流程，涉及项目备案、资金申报、文明单位评选、纳税评价等方面，在事前、事中、事后各环节，全面开展信用信息查询工作，做到“逢办必查”“逢报必查”。

二是认真落实联合奖惩，通过查询信用记录，对信用良好的信用主体优先受理审核，对有不良记录或纳入失信被执行人的，限制其相关申报事项，督促失信主体及时履行义务、修复信用记录，积极促进“守信处处畅通、失信处处受限”的社会诚信氛围。截至目前，查询市场主体信用情况260例，督促修复信用记录11例。

(五)诚信宣传教育不断深化。

在文化、教育、食品安全、诚信经营等方面积极开展诚信主题宣传活动。区信用办联合颍东经济开发区举办首届园区“信用示范企业”评选活动，对21家“信用示范企业”进行表彰，引导企业树立诚信意识，增强金融机构对企业信贷投放信心。开展颍东区“讲文明守诚信”倡议承诺签名活动，为创建文明城市营造良好社会氛围。制作“信用颍东X”宣传教育单页，推动开展“诚信进机关”“诚信进校园”“诚信进医院”“诚信进企业”“诚信进乡村”“诚信进社区”等活动，弘扬“诚实、厚道、守信、担当”的诚信文化理念。

(六)信用承诺、信用分类监管探索推进。

全面摸排，梳理全区可开展信用承诺的审批事项，印发《X区可开展信用承诺的行政许可事项清单(20xx年版)》，在农业、环保、教育、医疗卫生、建筑、文化、水利、固定资产投资等领域，开展主动公示型、审批替代型、信用修复型和行业自律性等信用承诺试点工作。

强调公共信用综合评价结果应用，开展行业信用分类评价、分类监管，对评价为严重失信的市场主体全面落实联合奖惩、增加抽查比例，积极探索以信用为基础的新型监管机制，促进优化市场环境。

二、存在问题

在区委、区政府的正确领导和市信用办的精心指导下，我区社会信用体系建设取得了一些成效，但也存在着一些不足和问题。

一是信用信息覆盖领域不广，数据报送数量距市信用办要求还有差距。

二是联合奖惩主要集中在行政审批、新公司注册、文明单位评选、政策支持等方面，范围还不够广泛。

三是信用信息查询应用还处于初步阶段，应用领域还不够广、信息使用还不够深。

三、20xx年工作计划

20xx年，按照市、区社会信用体系建设工作部署及要求，围绕工作责任、工作重点、工作目标，进一步推进全区社会信用体系建设。重点抓好以下工作：

(一)加强信用信息归集共享。

严格落实市信用办行政许可和行政处罚“双公示”信息和公共信用信息数据报送要求，加强信息归集力度，拓展信息归集范围，深入推进重点领域“双公示”信息和信用信息“应归尽归、应示尽示”。

(二)深入推进联合奖惩。

完善“红黑名单”认定、管理和使用，在全区范围内开展“红黑名单”信息查询，联合有关成员单位，进一步扩大奖惩范围、拓展奖惩对象、加强奖惩力度，着力构建“一处失信、处处受限”的联合奖惩大格局。

(三)广泛开展信用查询。

按照市信用办关于对失信主体加强信用监管、广泛开展信用信息查询应用的要求，将信用信息查询应用嵌入全区各项业务工作，在事前、事中、事后监管各环节，全面开展信用信息查询工作。通过查询信用记录，对信用较好的市场主体实行“容缺受理”，对失信主体实施责令整改、通报、增加检查频次、限制申报相关事项等措施，积极营造“守信处处畅通，失信寸步难行”的社会诚信氛围。

(四)加大失信专项治理力度。

按照上级有关集中治理诚信缺失突出问题的工作部署，深入开展重点领域失信问题专项治理，督促失信主体整改，强化信用宣传、培训和修复等工作。持续深入开展各级党群机关、事业单位、居民委员会、村民委员会等四类主体失信问题专项治理，加强政务诚信，保证政府信用不受损。对国家、省、市发布的我区相关领域黑名单进行核查确认，依法依规对核实后的相关失信主体实施惩戒，督促其纠正失信行为、及时恢复信用。

(五)持续开展诚信宣传教育。

社会信用体系建设工作总结 篇8

一、建立信用体系建设制度

作为20xx年新组建的政府工作部门，我局高度重视社会信用体系建设工作，及时成立了工作领导小组，统筹推进全局信用体系建设工作。同时，加强信用体系制度建设，认真制定部门信用管理制度，梳理信用管理信息目录，并指定专人跟进信用体系建设工作。

二、落实信用信息公示工作

我局积极落实好信用信息公示工作，依托广东省政务服务网，将本局的行政许可、行政处罚、行政检查、行政服务等事项的办理指南、申请条件、提交资料、办理时限等对外公开。同时，行政许可、行政处罚、行政检查等事项，在办理后实时将办理结果上传省政务服务网、信用双公示平台、行政执法公示平台进行公示。

三、抓好信用信息核查和联合奖惩

我局积极加强信用体系建设工作，配合市信用办通过信用承诺、信用信息核查和联合奖惩等措施推动企业守信、创新事中事后监管方式;在国家、省财政专项补贴资金等事项中嵌入信用信息核查，抓好信用联合惩戒应用，对信用不符合要求的企业在招投标、领取补贴方面采取相关应对措施，对失信者予以限制，对守信者予以激励。

四、积极开展信用宣传

我局积极谋划信用建设宣传活动，逐步建立常态化宣传机制，通过部门频道、信用宣传资料等线上线下渠道开展信用宣传，加大对守信便利、失信惩戒突出案例的宣传力度，发挥示范引领作用，在全市能源行业形成“守信受益、信用有价”的价值导向，营造良好的信用环境，让各企业更加知信、守信、用信。

五、实行“容缺承诺制”

银行信用体系建设工作情况汇报 篇9

[摘要]随着信用经济在我国的快速发展，信用交易越来越频繁，由于授信者与受信者之间存在信息不对称，从而产生道德风险与逆向选择。建立社会信用体系使信用信息实现共享可以有力地解决上述矛盾。本文在充分吸取国际上信用信息登记系统建设经验的基础上，联系我国的实际，提出了建立一个以商业银行控股的征信公司为核心，以行业协会、商会主导的行业信用信息共享为支撑的多元化信用信息共享系统，以推动我国信用体系的建设。

[关键词]信用体系；信息共享；数据库；信息整合

[中图分类号]F830[文献标识码]A[文章编号]1008—1763(2009)05—0057—04

一引言

2002年3月，经国务院批准，由央行牵头16部委参与成立了企业与个人征信工作专题小组，负责我国征信体系的规划设计，同年11月，党的十六大报告提出：“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系。”此后，信用体系建设在全国各部门、各地区相继展开，很多地方在政府的推动下，信用体系建设取得了一系列的成果，但同时也面临着很多制约与阻碍，其中信用数据的整合成了制约我国信用体系建设的最主要瓶颈之一。完善信息共享机制是我国信用市场健康发展的基础，对我国的征信业的发展具有重大的战略意义。

二不同信用信息共享模式的比较

市场的需求催生了征信机构的产生，征信机构通过从不同的信息源收集受信主体的信用信息，通过信用信息登记系统将信息整合后以信用报告形式出售给授信机构，在征信机构获得利益的同时，也解决了社会信用交易中由于信息不对称而导致的“逆向选择”和“道德风险”问题根据国际上的经验，信用信息登记系统主要有两种模式，即公共信用信息登记系统和私营信用信息登记系统(见表1)。从实际经验来看，两种模式各有利弊。都能在一定领域发挥各自的作用。私营信用信息登记系统在扩大银行信贷规模及改变企业(尤其是中小企业)资本结构中发挥着重要的作用，而公共信用信息登记系统对扩大银行信贷规模并没有太大的影响；同时拥有公共信贷登记系统与私营信贷登记系统的国家对受信人守信的约束力比只拥有私营信用信息登记系统的国家更加有效，且公共信用信息登记系统在进行金融监管，防范金融系统危机方面比私营信贷登记系统发挥着更大的作用。

根据世界银行对全球36个国家信贷登记系统的调查结果显示(见图1)，只要信用体系设计合理，公共信贷登记机构和私营信贷登记机构可以共同存在，优势互补。

三我国信用信息共享模式的设计

信用体系的建设既不能闭门造车，不考虑国外的经验，也不能对发达国家的模式生搬硬套，搞“拿来主义”。本文力求在不违背国际惯例及经验的基础上，充分考虑我国的实际情况，设计出一套符合我国信用体系发展的信息共享模式。我们构想的目标是建立起公共信用信息登记系统与私营信用信息登记系统并存的信用体系模式。

(一)私营信用信息登记系统

私营信用信息登记系统的目标是建立一个以商业银行控股的征信公司为核心，以行业协会、商会主导的行业信用信息共享为支撑的多元化信用信息共享系统，主要分以下两个阶段实施。

1商业银行入股成立征信公司

不同的国家由于面临的实际情况不同，在私营征信公司的所有权结构上也会存在差别。根据世界银行对全球范围私营征信公司的调查结果显示，目前全球范围内的私营征信公司的所有权结构主要有三种。其中59％的私营征信机构由非金融类的商业性机构拥有，28％的私营征信机构由金融类机构拥有，还有9％的征信机构由行业协会或商会所拥有，三种所有权结构的利弊见表2。

从国际经验来看，征信公司在建设初期需要大量的资金与技术投入，可能出现巨额损失，通常盈亏平衡期在5年以上，行业门槛比较高，一般私营机构不具有投资资格。我国虽然征信市场有很大的潜力，但目前征信产品的市场需求严重不足，因此征信公司可能会经历更长的亏损期，这与我国目前一些私营征信公司运营的状况相符。考虑到我国的实际情况，由商业银行人股成立独立的征信机构是比较合适的。不同商业银行之间可以通过合作成立征信公司，该模式可能会造成一定程度的信息分散，但从长远来看，可以迅速形成市场竞争机制，避免由央行直接办公司形成信用市场的完全垄断。当前国际上私营征信公司发展较快的国家也都呈现出一种寡头垄断的市场机制，授信机构在进行授信时会从不同的征信机构购买信用报告。

商业银行控股征信机构的另一个弊端是不同银行之间可能出于对优质客户的保护，不愿意相互进行合作成立信用信息共享机构，或者是大股东为了防止其它银行“搭便车”，会排挤其它银行参股征信公司。要解决这类矛盾，第一可以通过与征信公司签订保密协议，限制银行对征信公司数据库的访问权限。例如只有当受信主体向银行申请授信时，银行才可以对数据库进行访问，每次访问的时间及原因都会在数据库自动形成记录，目前人民银行征信中心数据库就采取了这种技术。从而限制了商业银行对数据库访问的权限。第二种方法可以考虑在征信公司运营一段时间后稀释单个商业银行的股权，从而使得征信公司的利益与股东的利益趋于一致，我国的香港即采取了这种模式促进了地区信用市场的发展。第三可以考虑在向商业银行提供信用报告或信息查询服务时，将单笔贷款的贷款机构名称给予屏蔽。

2进行信用信息的整合

信用信息是生产征信报告的原材料，信用信息的整合过程既是信用信息共享的过程，也是征信公司产品的生产过程，如何完善信用信息数据库是私营征信公司面临的主要挑战。从我国目前信用信息分散的实际情况出发，本文考虑建立以银行信贷数据库为核心，以行业和政府部门数据库为支撑的综合数据库(如图2所示)。

征信公司数据库建设主要从事以下三方面的数据库建设。

(1)公共信用信息数据库。我国信用信息分散于不同的部门，掌握信用信息的政府部门主要有工商、税务、司法、海关、质检、安检、财政、环保、劳动保障、房产登记等部门。由于我国征信行业主管部门不明确，法律对政府部门信用信息的开放也没有明确规定，因此这些部门的数据大部分对社会是处于封闭状态，很多政府部门都开始着手建立系统内部的信息数据库。例如商务部、工商总局、质检总局、国税总局都建有本系统的企业数据库，公安部也正在建设全国人口信息资源库。

政府部门掌握的信息是征信公司数据库的重要组成部门，可以考虑以有偿的方式或者合作的方式获取该类数据。对于内部数据库建立比较完善的政府部门，征信公司可以考虑采用快速组合的方式获得数据，即征信公司无需再重复建设数据库，只需设立数据库终端与政府部门的数据库进行连接，从而获取相关信用信息；对于内部数据库尚不完善的政府部门，征信公司可以提供技术支持，协助其建立部门数据

库从而获得信用信息。按照信息共享的对等原则，征信公司可以向合作的政府部门提供公共信用信息数据库的信息共享服务，或者以优惠的价格向相关部门提供综合信用报告。

(2)银行信贷信息数据库。银行信用信息数据库是征信公司数据库的核心，也是衡量受信主体信用状况最重要的数据。该数据库主要采集来自股东银行的数据，可以考虑征信公司从股东银行优惠获得数据，同时股东银行可以在信用报告的价格上获得优惠或者根据股东银行访问征信公司数据库的次数多少实行不同的优惠政策。数据库信息的采集模式可以考虑采用目前人民银行征信中心数据的处理方法。

(3)行业信用信息数据库。行业信用信息数据库主要通过与行业协会或者商会等非政府组织进行合作建立。截至2007年底，我国共有全国性民间组织1 898个，其中大部分是行业性组织，该类组织对行业的发展起着重要的推动作用，这也为行业信用信息的采集打下基础。

行业信用信息数据库主要由行业协会牵头，本着自愿的原则，鼓励行业内的企业向数据库提供信息，成为行业信用信息建设的会员，会员企业可以共享行业信用信息数据库的信息，从而加强风险管理。由于行业协会或商会的技术资源有限，因此征信机构可主要通过提供技术支持与协会或商会合作，协会或商会则以征信机构为载体建立行业信用信息数据库，来促进行业发展，加强行业自律，提高行业形象。

在上述基础上，征信公司将上述三个数据库的信息进行有效整合，形成信用报告，依法向社会提供信用产品服务。

(二)公共信用信息登记体系

我国中央人民银行已经建立起全国范围内的信用信息登记系统，即央行征信中心，目前该系统已经实现全国金融机构联网运行。要推动我国私营信用信息登记机构的发展，就必须对央行征信中心进行合理定位。为了避免对我国信用体系建设的全面重新洗牌，我们提出以央行的征信中心为基础建立公共信用信息登记系统。

根据国际上的经验及我国的实际情况，可以考虑将央行征信中心主要用于金融行业的监管与宏观的调控，具体可采取如下措施：第一，设立最低数据采集门槛。国际上公共信用信息登记机构对信贷信息的采集门槛一般为人均国民收入的两倍以上，将目前央行征信中心里储存的低于采集门槛的数据有偿剥离至私营征信公司数据库；第二，央行征信中心的数据使用实行对等原则，该数据库只采集金融机构内部数据且只向提供数据的金融机构开放；第三，为了给私营征信更大的发展空间，避免征信行业的天然垄断，应禁止央行利用征信中心建立盈利性征信公司以及向社会提供信用报告服务。

四信用信息共享模式实现的配套机制

前文我们重点论述关于信用信息共享模式的设计，这是我国信用体系建设的前提与核心，而该模式的顺利实现需要一系列的相关配套机制作为必要条件，只有正确处理好以下相关配套措施，本文提出的信用信息共享模式才能成为可能。

(一)颁发行业建设指导意见

行业指导意见即征信行业建设的总体方案，主要对行业发展方向起指导作用，明确信用体系建设的主体。当前很多政府部门出于自身利益的考虑，都希望能自建征信公司，而不愿将信息提供给私营征信机构。指导意见应鼓励政府部门与私营征信机构合作，而不是自建盈利性的征信公司。考虑到我国行政体系的设计，行业指导意见应由国务院在和各部门沟通的基础上颁发。

(二)明确行业主管部门

明确行业主管部门对行业进行统筹规划、统一管理，加快推动行业标准化建设也是当前信用信息共享体系建设中亟待解决的问题。当前由于我国征信体系建设主管部门不明确，导致各级政府部门都不愿意交出手中的指挥棒，这也是为什么目前各部门间信息壁垒难以打开的原因之一。由于金融机构是社会信用体系的核心，以及当前我国中央银行在征信体系建设中取得了各项成就，可以考虑由人民银行主管我国征信行业。

(三)完善信用立法

信用立法应主要解决以下问题：第一，明确信用信息共享及使用的范围以及数据的存储方式，例如在信息收集与使用过程中对个人隐私和商业秘密的界定，数据的存储应注明数据的来源或提供机构以及数据的修改权等；第二，对现有的《公司法》、《商业银行法》、《合同法》等相关法律法规进行适当修改，避免法与法之间的冲突，使得征信公司的数据采集有法可依；第三，规定信息主体的权利与行使渠道，通常信息主体的权利包括知情权，异议的提交与处理，司法救济等；第四，对非法传播或使用信用信息行为的处罚。

(四)培育信用产品市场需求

银行信用体系建设工作情况汇报 篇10

关于中小企业信用体系建设情况

农村信用体系建设是增强农民信用意识，改善农村金融环境，提高农村金融服务水平，做好农村金融工作的一项重要工程。农村信用社因其自身业务特性所决定，服务农业、农村、农民成为它的主要职能。但随着城市化的快步推进和经济体制改革的不断深入，中小企业在各乡镇有了长足的发展，并在农村经济中发挥着重要的作用，因此，加紧中小企业、农村信用体系建设，建立一个良好的中小企业、农村信用环境显得尤为重要。

一、中小企业、农村信用体系建设进展情况

近年来，我联社积极落实关于支持新农村建设的精神，以深化农村金融改革为契机，全面开展中小企业、农村信用体系建设，取得了一定的成效，具体做了以下几方面工作： 一是全面收集信息，推行信用等级评定，建立信用档案。对辖内有贷款需求和已发生贷款的中小企业进行全面调查摸底，并按其法人代表的信誉、资产状况、经营规模、发展前景等综合情况进行信用等级评定，按照不同的等级确定不同的贷款额度、贷款期限，努力简化中小企业的贷款手续，提高办事效率。

二是借助人民银行企业征信系统，将有业务关系的中小企业财务状况、偿还情况等资信信息认真录入，以便查询共

享。

三是强化信贷人员的综合素质，提高管理水平。加快中小企业发展信息库的建立，加大评级授信力度，构建好发展平台。

四是加大宣传力度，增强中小企业诚实守信观念，树立良好的社会信用环境。让中小企业充分认识到市场经济是信用经济，只有讲信用，企业才会得到发展，要把自身信用当作无形资产来看待。

二、信用体系建设中面临的困难，具体表现在：

一是企业对信用体系建设的重要性认识不够。主要表现在企业比较注重生产经营和利润情况，对企业的信息录入不大关心，只要能办个贷款卡贷到款就行，尤其是与银行无信贷往来关系的企业对企业信用体系建设重视不够，拒绝提供企业信用信息，阻碍了企业信用体系建设进程。

二是企业信息比较分散，难以采集录入。从实际情况看，县域经济中的中小企业绝大部分属私有企业，分布比较分散。在征集企业信用信息过程中发现，有些企业虽在工商部门注了册，在银行开了户，也只是为了其在银行转帐资金方便，有的企业开户后，与银行再没有业务往来。有些企业财务管理不规范，甚至没有财务报表，有些企业负责人长年在外，企业信息无从查找，给企业信息采集带来较大困难。

三是查询企业基本信息较困难，例如银行想要了解或验

证中小企业的基本注册信息的渠道不畅通，另外企业征信系统虽已上线，提供了一个查询企业资信的良好平台，但仍需改进完善。

三、建设好中小企业、农村信用体系的几点建议

一是强化组织领导，加强沟通与配合。中小企业信用体系建设工作包含的内容丰富，涉及诸多部门。因此，各有关部门在征集企业信用信息的过程中，要密切配合，只有各部门相互沟通协调配合，才能形成全力，才能为建设中小企业信用体系搭建平台。

二是加强宣传，提高认识。中小企业信用体系建设工作量大，人民银行等单位要及时加强宣传，组织银行、企业开展企业征信知识培训，提高银企及广大公众对信用体系建设重要性的认识。

三是，加快管理信息化建设，为中小企业信用档案库的建设创造条件。

察右中旗农村信用合作联社