住房公积金问题解答

住房公积金问题解答（精选7篇）

住房公积金问题解答 篇1

武汉住房公积金管理中心委托扣划住房公积金还贷问题解答

一、什么叫委托扣划还贷？

答：公积金贷款职工签订《委托扣划还贷授权书》（简称“委托书”）后，由公积金管理中心接受贷款职工的委托，直接扣划其个人公积金账户存款用于归还公积金贷款。

二、委托扣划还贷有哪几种方式？

答：委托扣划还贷方式分为：逐月扣划还贷和逐年扣划还贷。

1、逐月扣划还贷：公积金中心依据《委托书》的约定，每月20日自动扣划委托人公积金账户的可用资金用于归还当月应还贷款本息。

2、逐年扣划还贷：公积金中心依据《授权委托书》的约定，在每年委托人指定的扣划日，扣划委托人公积金存款账户的可用资金用于提前归还贷款本金；选择此种方式的借款人还应该选择减少月还款额或缩短贷款期限。

三、哪些职工可以办理委托扣划还贷？ 答：在武汉住房公积金管理中心缴存住房公积金，并在该中心办理公积金贷款且贷款本息没有结清的借款人及配偶，均可以申请办理住房公积金委托扣划还贷。

办理委托扣划还贷，需同时满足以下两个条件：

1、公积金缴存正常，存款账户未被集中托管和冻结；

2、公积金贷款发放后，已通过与贷款行约定的个人还贷储蓄账户经公积金管理系统成功扣划1次以上。

四、办理委托扣划还贷方式的手续有哪些？

答：办理分为四个步骤：

1、咨询领表（到贷款行）；

2、提出申请（到贷款行）；

3、单位审核盖章；

4、签订授权书（到缴存行）。

五、两种委托扣划还贷方式的异同是什么？

答：

1、两种扣划方式的相同点：①办理条件相同；②办理手续相同；③执行扣划条件相同－当公积金存款账户状态转为冻结或集中托管时不能执行扣划。

两种扣划方式的不同点：①还每月本息与还本金。逐月扣划还贷，公积金存款用于归还的是公积金贷款每月的月供，包括本金和利息；而逐年扣划还贷，所扣划的公积金存款用于提前归还的只能是公积金贷款本金；②公积金存款帐户约定留存金额不同。逐月扣划还贷，要求委托人在签订《委托书》时，公积金账户应保留公积金月缴存额6倍的金额；而逐年扣划还贷，要求委托人公积金存款账户中应保留不少于100元的金额。当公积金存款账户不满足此条件时系统自动停止扣划，待条件满足后系统才能再执行扣划。③扣划还贷时间不同。逐月扣划还贷于每月20日扣划一次；逐年扣划还贷于每年委托人指定日扣划一次，但第一次扣划时间必须为贷款发放并还款6个月后（不含6个月）。

六、职工如何根据自身情况选择委托扣划还贷方式？

选择逐月扣划还贷方式，借款人自贷款发放后的第2个还款月即无需或减少现金还款，可以最大限度的减轻每月还款压力、且在还款期间能充分使用每月缴存的住房公积金，希望减轻每月还款压力的借款人适合选择该方式。选择逐年扣划还贷方式，由于使用公积金存款账户中的资金提前归还部分贷款本金，此种方式适合希望通过提前还贷来减少贷款利息负担的借款人。

七、借款人和配偶可以选择不同的委托扣划还贷方式吗？

答：不能，在选择和变更委托扣划还贷方式时，借款人和配偶必须保持一致。

八、公积金贷款发放后，何时可以申请办理委托扣划还贷？

答：公积金贷款发放后，借款人以自有资金通过与贷款行约定的银行储蓄账户偿还第1个月的月供并经公积金管理系统成功扣划后，即可以到贷款银行申请办理委托扣划还贷。，九、登记回执上提示委托人的公积金账户身份证号信息错误是否必须更正？

答：是的。因为在公积金账户登记的身份证号未更正前，不能签订《委托书》。

为保证委托扣划还贷的准确性，当提示委托人公积金账户中身份证信息需要修改时，委托人应到单位填写《个人信息变更申请表》、并由单位加盖财务专用章后，连同个人身份证原件及复印件，到缴存银行更正身份证号，再按规定签订《委托书》。

十、借款人可以代替配偶申请办理委托扣划还贷吗？

答：不能，借款人及配偶均需办理委托扣划还贷的，必须由本人亲自办理。

十一、变更委托扣划还贷方式应注意什么事项，怎样办理？

答：办理变更手续时应注意两点：

（1）时间要求。按照《委托扣划还贷暂行办法》规定，变更时间必须距上次签订《委托书》时间间隔12个月以上（不含第12个月）；如果借款人及配偶此前均签定了《委托书》的，以先签订《委托书》一方的时间为准；

（2）办理要求。借款人及配偶均需签定《委托书》的，必须同时提出申请并共同到贷款银行现场办理，且变更后的扣划还贷方式必须保持一致。如一方因故不能亲自办理的，另一方可出具书面委托由配偶代办。

借款人夫妻凭双方身份证、结婚证原件到贷款银行领取填写《委托授权变更申请表》，并签订《委托授权变更书》。

十二、借款人因未婚变已婚或再婚后婚姻信息发生变化的，现配偶申请委托扣划还贷怎样办理？

答、借款人夫妻双方应持本人身份证、结婚证的原件及复印件，先到武汉住房公积金管理中心变更贷款信息后，然后再办理申请手续。如借款人不能到现场办理的，可出具书面委托由配偶代办（特别提示：不得委托其他人办理）。

十三、终止委托手续如何办理，借款人是否终止配偶签订的《委托书》？

答：办理终止委托手续，必须由委托人持本人身份证原件，到公积金缴存银行提出终止申请并签订《委托终止书》。委托人可以终止本人签订的《委托书》，但无权终止配偶签订的《委托书》。

十四、有哪些原因可能导致委托扣划还贷不能执行扣划？

答：（1）在委托人的公积金存款账户状态转为冻结或被集中托管时；

（2）委托人公积金账户的约定保留额达不到规定要求时。

十五、组合贷款的借款人在签订《授权书》后，能否提取公积金归还组合贷款中的商业贷款？

答：不能，根据《委托扣划还贷暂行办法》规定，委托人在授权期限内是不能以其他事由提取住房公积金的。借款人及配偶一旦签定了《委托书》，在授权期限内不能提取公积金还商贷，只能归还公积金贷款。

十六、组合贷款的借款人提取公积金还贷应如何办理？

答：有两种方式可供选择：

⑴ 借款人提取公积金还组合贷款中的商业贷款，不能使用委托扣划还贷方式，仍按原规定的方式每年办理一次提取还贷，待商业贷款还清后，再申请办理公积金委托扣划还贷。

⑵ 借款人及配偶都缴存了住房公积金，可以一方选择委托扣划还贷，另一方仍按原规定每年办理一次提取公积金还商贷。借款人及配偶可根椐自身情况和需要自行选择。

住房公积金问题解答 篇2

进入二十世纪以后,许多国家陆续地改变了政府不管公民生活问题的老办法,而承担起推行为公民谋福利事业的任务。比较普遍推行的,是住房、医疗、教育和社会救济(含失业、养老等救济)4大福利事业。新加坡的公积金与4大福利事业关系密切,其举办的第一项任务,是为了解决养老问题,然后扩大到解决住房问题,最后又延伸至支持医疗和教育事业。据新方人士介绍,公积金在解决住房问题上,效果最为显著。我们在考察中,除了听取他们介绍公积金制度在住房方面发挥重要作用的全面情况外,还走访了一个年青职员和一个年青工人,他俩分别于参加工作3年多和5年多,结了婚(注:新加坡规定,申请购买政府组屋保障房的资格,一是结了婚的,二是年过35岁的单身汉),攒足了房价20% 的首付,依靠公积金20年贷款,分别购买了套型为60多和50多平方米的组屋。购房后,使用每月交缴双12% 的公积金,就能满足购房抵押贷款每月偿还本息的需要,无须再另筹一分钱。如果把中低收入者分为中上、中中和中下三部分,参加工作时间不长的职员和工人属于中下部分,是解决住房问题很困难的弱势群体。新加坡的公积金和住房制度能够把弱势群体住房问题解决得这样好,使人感触甚深。回国之后,我不仅常在有关住房研讨会议上发言时推介公积金,而且还发表了两篇推介文章。因此,我可能算得上是一个较早宣传公积金的积极分子。

当年我国曾面临一个需要选择的问题,就是选用德国的住房储蓄制度还是新加坡的公积金制度。两者都属于住房储蓄和住房社会保障性质。两个制度都能发挥重要作用的共同原因,是都要求居民所在单位提供相应的住房社会保障(注:德国的住房储蓄制度要求,居民所在单位要拿出与居民住房储蓄同等的资金存入居民账户,与新加坡的办法异曲同功)。由于我国不可能要求各单位同时提供两笔住房社会保障,两相比较,最后选用了公积金制度。

从1994年7月国务院颁布43号文做出全面推行住房公积金制度(注:我国的公积金重点用于解决住房问题,因而在公积金前面加了住房二字,以表明它与新加坡的公积金包含内容的区别)至今,已经过去了20年。20年来,住房公积金做出了很大的成绩。例如,年缴存住房公积金超过6万亿元,已经为人数众多的居民提供了购房抵押贷款(2014年贷出5万多亿元),以及最近加强管理、允许异地贷款等举措。但与我们当年对住房公积金应该发挥重要作用的预期,却存在着巨大的差距,而且还在推行过程中发生了一些问题。近几年,不断地在报刊上看到了一些批评住房公积金的文章,甚至有人提出了取消住房公积金的主张。我的认识是,住房公积金是我国现行住房制度的重要组成部分,只要能够认清存在的问题并能采取有效措施去解决问题,住房公积金的重要作用必将发扬光大。借此,就几个问题发表以下研讨意见。

一、关于住房公积金未能发挥预期重要作用的原因

我国和新加坡都是推行住房分类供应制度的国家。也就是对高收入者供应商品房,对中低和最低收入者供应住房社会保障含量各有区别的保障房。由于中低收入者占居民总数80% 左右,在一定意义上说,重点解决好中低收入者的住房问题,就基本上解决好了全国的住房问题。又因解决中下群体居民的住房问题难度最大,因而专家们又把解决好中下群体居民的住房问题做为重中之重。新加坡解决好这个问题有两大措施:一是,努力加大保障房建设。最高年份年建房总量中保障房竟高达85%,在保障房供应趋于饱和的上世纪九十年代也占70% 左右,因而用不太长的时间做到中中、中下群体居民都能买得到房;二是,采取多种措施平抑房价,常年保持保障房价微涨或不涨。保障房的套型分为从50至125平方米若 干档次,90平方米以下套型占建设总量70%以上,套型越小每平方米房价越低,以保证中低群体居民依靠公积金的支持买得起房和还得起贷款的还本付息。前面例举的青年职员和工人单独计算的房价收入比均在4倍以下。有了以上两条,就能充分发挥公积金的重要作用(注:近些年,特别是2004年李显龙出任新加坡总理后,做了两条较大的改变:一是,认为保障房供应己趋饱和,因而大幅度削减保障房的年建设量。由于多年来累积的厚实基础,头几年还看不出明显影响,近几年则已开始出现保障房供不应求的问题;二是,把坚持多年的房价微涨或不涨,改为房价可以较多地上涨。对此,世界住房界有不少议论。本文在此只是介绍其与前大不相同的新变化,无意参加议论而浪费笔墨)。

我国虽然在1998年23号中明文规定要推行住房分类供应制度,但前些年每年建设住房总量中,商品房竟占了95% 左右,实际走上了住房商品化制度的老路(注:许多西方国家在二十世纪以前和旧中国都实行的是住房商品化制度)。其最大的弊端是,置中下群体居民和绝大多数中中群体居民的住房困难予不顾。也就是说,这些年我国数量巨大的中中、中下群体因无力买房而享受不到住房公积金的贷款购房优惠(有篇文章认为,我国现行的住房公积金贷款,是少数缴存人贷走了大多数住房公积金。这一说法揭示了表面现象而未揭示问题的深层次原因)。这就是住房公积金不能很好地发挥重要作用的一条主要原因,也是有人主张取消住房公积金的一条主要依据。

我则主张向前看。因为近几年我国政府正在加快建设保障房的步伐。尽管受到土地财政等种种原因的制约而步子不够大。但可以预期,步子会逐步加大,并会通过一段时间的努力实现保障房的全覆盖,达到中下群体居民都能买得到和买得起房的目标,从而充分发挥住房公积金的重要作用。

二、关于交缴办法不符合住房社会保障原则的问题

十几年前, 我曾有幸 受托主持住房公积金研究课题鉴定会。我在会上的发言中,就这个问题讲了以下内容。住房社会保障的一条重要原则是,对最低收入者给予最多的保障补助,然后针对居民收入的分级提高,分级减少保障补助,直至对高收入者不予补助。住房公积金是我国住房社会保障制度的一个重要组成部分。各单位拿出的、存入职工个人账户的住房公积金,是不折不扣的住房社会保障资金。因而,住房公积金理应实行住房社会保障的原则。而我们目前实行的住房公积金交缴办法,却与住房社会保障的原则相悖。假设某企业的住房公积金的交缴率为双10%,企业工资最低的工人月薪1000元,每月的住房公积金是自己交100元,单位存入100元。工资高的高管月薪1万元,每月的住房公积金是自己交1000元,单位存入1000元,他得到单位存入的住房社会保障比工资低的工人髙了10倍,明显地有悖原则,很不合理。有些同仁把这一办法贬为嫌贫爱富,是有道理的。我的建议是,可否改为各单位按平均工资提供住房公积金的办法。假设这个企业职工的月平均工资为5000元,企业职工仍按自己工资的10% 交住房公积金,而企业存入每个职工账户的住房公积金则一律都是平均工资10% 的500元。这就能够做到收入少的多补,收入多的少补,从而较好地体现住房社会保障的原则,而单位也不会多拿出钱。这也优胜于正在酝酿的“高限”办法,因为“高限”仍然没有解决低收入少补的问题。由于人微言轻,这一建议未能得到重视和采纳。但因它符合住房社会保障的原则,因而在这里再次提出。希望有更多的同仁来参加讨论和提建议,以便从中找出最佳的解决办法。

三、关于有的决定是否“违法”的问题

有的文章提出了以下批评意见:住房公积金及其增值收益都是神圣不可侵犯的私人财产。斥资建设城市廉租屋是政府应尽的责任。因而,做出将住房公积金增值收益的一部分用作建设城市廉租屋补充资金的决定,似应定性为侵犯私人财产的“违法”行为。这是一条值得深思和有待商榷的意见。

据了解,新加坡前些年每年都要借用大量公积金资金用于保障房(政府组屋)的建设。他们的做法是:由建屋局代表政府与公积金管理中心商妥借款事宜,然后签定借款合同。合同内容包括借款金额、归还期限、应付利息等。由于借款能切实按照法律程序办事,并支付合理的利息,也就不会受到群众的批评或指责。

我的建议是,我国目前借用住房公积金用于保障房(不应只限于廉租屋)建设的资金还不够多,应该经过努力适度扩大借款规模。但借用住房公积金资金时,要借鉴新加坡的办法,做到依法办事,依据合同按期归还本息,以免再次受到群众的指责。

四、关于住房公积金贬值的问题

对这个问题,提出批评意见的文章最多。归纳起来,主要有以下几个问题:

(一)住房公积金的主要任务是帮助广大居民解决好住房问题。它是贬值还是增值,第一标准是要看它在解决住房问题的作用上是增加了还是减少了。德国和新加坡曾连续30年保持房价的微涨,即平均每年的涨幅在2%以下,低于两国分别推行住房储蓄和公积金的增值幅度。也就是说,两国居民按两国分别推行两项制度缴存的钱,在解决住房问题的作用上是增加了,也就是增值了。而我国前些年,房价连年高速上涨。有文章举例说,有人十几年前的年缴存公积金,当年可以买几平方米住房。这笔钱延存到现在,并加上每年的增值,却买不到1平方米住房。这说明我国的住房公积金在解决住房问题的作用上贬值十分严重。

我的回答仍然是向前看。公道地讲,我国政府十分重视房价问题。从2002年至2013年的10多年时间里,连续发出8个以抑制房价过快上涨为第一任务的宏观调控文件就是铁证。但囿于长期闭关锁国造成的认识局限,我们一直没有找到产生房价连续高涨问题的根源,也没有找到根治问题的办法。好在我们已经逐步地提高认识,并正在为根治问题做出努力。肩挑重担为后来人造福,是中华民族的一项优良传统。我们这一代人在住房公积金和房价问题上既要从容地肩挑重担,又要善于从中汲取深刻教训而加以改进,努力为今后缴存住房公积金的广大群众创造更多的福利。

(二)另一批评和建议较多的,是针对将住房公积金的增值收益用于提取贷款风险准备金、管理中心的管理费用和廉租屋建设补充资金的决定。因为这个决定的3项内容,都会使住房公积金贬值。而且这3项内容都存在着是否合法而值得商榷的问题。希望主管部门能够认真对待,并做出令住房公积金缴存人满意的回答。

(三)中国人民银行规定:职工个人住房公积金存款,当年归结的按结息日挂牌公告的活期存款利率(目前为0.35%)计息。上年结转的按结息日挂牌公告的3个月定期整存整取存款利率(目前为2.6%)计息。这一规定,固然可以让银行赚大钱,但却使职工缴存的住房公积金严重贬值。广大职工的唯一希望,是缴存的住房公积金能够保值,至少是尽小地贬值,因而建议有关当局对此能够做出较大的改进。

顺此建议:全国年缴存住房公积金6万多亿元,贷不出去的1万多亿元,后者也会遭受贬值之苦。建议做出住房公积金可以扩大向各种保障房建设贷款的决定,如果每年在这1万多亿元中再贷出六七成,即使收取稍低于银行的贷款利息,也可以为减少住房公积金贬值做一定贡献。

浅析我国住房公积金管理问题 篇3

摘要：我国住房公积金制度在改善中低收入家庭住房条件及促进房地产市场平稳健康发展方面发挥着重要作用。然而传统的住房公积金制度难以适应当下住房需求，各省市的住房公积金管理出现了各种各样的问题。以武汉市作为分析对象，首先分析武汉市住房公积金管理的现状，包括个人贷款发放率趋高、缴存覆盖面过窄、流动性趋紧三方面内容。然后分析武汉市住房公积金管理存在的问题，包括资金使用效率低、体制不健全、资金挪用风险、信用违约风险、贷款手续复杂五大问题。最后针对这些问题提出相应的解决措施，一是创新住房公积金投资管理，二是完善住房公积金管理内外监管体系，三是提高住房公积金覆盖率，四是住房公积金信贷资产证券化。希望这些措施对于完善武汉市住房公积金制度具有参考意义。

关键词：住房公积金制度，管理问题，保值增值

中图分类号：F293.3文献标识码：B

文章编号：1001-9138-（2015）06-0073-80收稿日期：2015-05-10

自从1991年我国借鉴新加坡的公积金制度经验在上海试点住房公积金制度（注：新加坡的公积金不仅用于解决公民的住房需求，还用于解决公民的养老、医疗和教育需要。而我国的公积金则主要用来解决居民的住房问题，所以在公积金之前加上了“住房”二字，以此表明同新加坡公积金制度的差异），并于1994年正式发文在全国推行20多年以来，住房公积金制度在解决我国居民住房问题上做出了重要的贡献。数据显示，截至2015年1月底，全国住房公积金缴存职工达到1.1亿人，已经为2000多万居民提供了购房抵押贷款。虽然我国住房公积金制度已经取得了较好的成绩，但是仍然存在着一些历史遗留的或者不符合我国现阶段经济发展的问题。归纳起来大概包括以下五方面的内容：一是，住房公积金贬值严重。二是，由于监管不力，住房公积金存在挪用风险。三是，住房公积金覆盖面过窄。四是，地区发展很不平衡。五是，住房公积金提取手续较为繁琐。下文选取武汉市作为分析对象，以点带面地说明我国住房公积金管理的现状及存在的问题，并给出政策建议，希望在完善我国住房公积金管理制度方面起到一定的借鉴或参考作用。

1 武汉市住房公积金的现状

1.1 个人贷款发放率趋高

自2009年1月15日起，武汉市调整个人住房公积金贷款限制和比例，商品房和二手房贷款最高限额分别由39万元提至50万元，32万元提高到40万元，贷款最高比例为房屋总价的70%。这项制度实施之后，2009年武汉市住房公积金个人贷款发放率有了大幅度的提升（2009年当年的住房公积金个人贷款发放率仅为40%），至此之后，住房公积金个人贷款发放率迅速攀升，至2013年年初，武汉市公积金个人贷款发放率就已经达到了91.87%，四年内增长了51.87%；2013年下半年之后，住房公积金个人贷款发放率就再也没有低于97%。另外，自2014年10月起，在首套房屋贷款结清的条件下，武汉市缴存职工购买第二套房申请公积金贷款的最低首付款比例调整为房屋总价的30%。这些新的住房公积金制度的出台都刺激着缴存职工进一步向住房公积金管理中心贷款买房，武汉市住房公积金个人贷款发放率有进一步升高的趋势。截至2015年1月底，武汉市住房公积金个人贷款发放率已达98.92%，个人贷款发放率稳居全省之首，比湖北省平均值高出近30%，在中三角四省会城市中雄踞第一，在全国同类城市中排名第二。武汉市住房公积金个人贷款发放率的上升在一定程度上体现了贷款审批过程的简化和政府办事效率的提高，也说明了在金融体制健全和完善的环境中，住房公积金管理中心逐步放松了贷款限制条款，更大程度上满足了职工的住房需求。

1.2 缴存覆盖面过窄

近年来，武汉市的住房公积金缴存额及缴存人数不断上升，2014年武汉市新增住房公积金归集额210.24亿元，同比增长15.57%；全年实际缴存住房公积金单位数超过1.6万户，实际缴存人数达到170.45万人，同比增加10.5万人；公积金提取额全年增加129.68亿元，同比增长40%。尽管数据靓丽，但武汉市住房公积金缴存仍然存在着覆盖面过窄的问题。原因主要有：一是，住房公积金管理中心宣传工作不到位，职员自身维权意识淡薄。大量城市务工的农民工根本不了解住房公积金制度，就算了解，企业不帮他们缴存，很大一部分人也只能选择接受，缺乏维权观念。二是，住房公积金管理中心执法力度不够。部分企业为了获取更多的利润而少缴甚至不缴公积金，住房公积金管理中心却不予追究。三是，住房公积金管理中心缺乏激励机制，不能够有效地调动职工缴存住房公积金的主动性和积极性。

1.3 流动性趋紧

近年来，随着武汉市住房公积金的个人贷款率的趋升，将会使公积金贷款变得非常紧张，可能会出现公积金断贷、轮号、摇号等现象。尽管如此，武汉市的“应贷尽贷”政策不会改变。为了解决公积金资金流动性不足，武汉市已经采取了多种金融创新手段缓和住房贷款的问题。

2 武汉市住房公积金资金管理存在的问题

2.1 公积金资源利用率低

武汉市2014年实现住房公积金增值收益12.84亿元，同比增长28%；计提廉租住房建设补充资金8.74亿元，同比增长45%。虽然近年来武汉市公积金增值效果显著，但作为规模化的资金，其使用效率没能得到有效发挥。住房公积金作为社会财富的巨大储蓄池，但可选择的投资工具只有房贷和国债等低风险产品。正是受此投资品种的限制，住房公积金增值收益主要来源于住房公积金的存贷利差收益，因而住房公积金的货币资本价值不能得到有效实现。并且，储蓄在银行的住房公积金可能因为通货膨胀、政策性存款利率降低、房价上涨等因素而贬值。另一方面，武汉市各县域内还存在着因住房公积金存贷不平衡而造成的资源配置不均的问题。发达地区的住房公积金存贷比基本对称，贷款发放率较高；而欠发达地区由于住房公积金贷款需求较少，住房公积金出现了严重闲置的情况。制度上或是系统上的资金调度困难造成公积金资源利用的低效与浪费，不符合经济资源高效配置的客观规律。

2.2 体制不健全

目前，武汉市住房公积金的监管是依据国务院颁发的《住房公积金管理条例》，旨在维护住房公积金所有者的合法权益。住房公积金管理机构是以“管委会决策、中心运作、银行专户存储、财政监督”的原则建立的。这种原则在一定程度上体现了职责权限的明确规范和相互监督，可以说是民主性的表现，但这种制度也违背了法律上权利与义务的关系。作为决策机构的住房公积金管理委员会，并不是决策结果的承担者，这种无责任制的决策权可能会导致决策机构人员恣意妄为，只顾当前政绩而做出缺乏前瞻性与可持续性的决策，增大将来住房公积金管理的难度与风险。目前，武汉市基本形成了专业监督、行政监督和社会监督的交叉分工，群众监督配合行政监督。由于体制上存在漏洞，住房公积金管理中心与公众之间存在着信息不对称的问题，没有形成管理中心和公众“零距离互动”模式。

2.3 资金挪用风险

目前，由于住房公积金增值收益归属问题在法律上没有得到明确的规定，地方政府也打起了擦边球，暗地将这部分资金用于别的地方性项目投资。这些投资项目存在运作不透明、收益不公开、收益归属权不明确等问题，容易产生寻租等腐败行为。依据住房公积金取之于民、用之于民的原则，住房公积金及其增值收益应当归属于缴纳人。此外，地方政府挪用住房公积金及其收益用于保障性住房建设也是不合法的，保障房的建设应纳入到国家财政预算，而不应该动用地方性住房公积金。

2.4 信用违约风险

信用风险是指借款人由于某种原因无法按时足额还本付息而给贷款人造成经济损失的可能性。住房公积金管理中心只能依据住房公积金贷款申请人所提交的有关材料对其信用状况及收入水平进行审核判断，不能准确地计算出贷款人的违约风险。武汉市是以房屋所有权作抵押向符合贷款条件的申请人发放贷款，贷款人只享有房屋的使用权。目前，武汉市公积金个人贷款逾期率始终维持在0.3‰的较低水平，个人贷款抵押权证回证率维持在85%左右。虽然这些数据表明武汉市住房公积金贷款的信用违约风险较低，但是，武汉市在2014年仍然发生了住房公积金贷款造假并成功提取住房公积金的案例147笔，涉及金额878万元。出现这种情况的原因主要有：一是，贷款人可能伪造个人信息骗贷或是通过重复抵押和虚假抵押来套现。二是，第三方担保机构的不尽责使得贷款人的还贷能力直接影响到贷款资金回收的及时性和安全性。三是，贷款人的经济条件因突然变故而造成的违约，如家人大病、火灾等其他不可抗力的意外事件，这些情况下使得贷款人难以履行还款义务。这就需要住房公积金管理中心对住房公积金贷款进行全面审查，认真做好住房公积金贷款的动态监督。

2.5 贷款手续复杂

武汉市住房公积金贷款除了需要审核个人资信情况、抵押物价值、担保及证明个人户籍、婚姻、收入资料之外，还需要提供房屋开发商的“五证一书”（商品房预售许可证、建设工程规划许可证、建房许可证、国有土地规划许可证、建筑工程施工许可证及项目选址意见书）。这些资料完全齐备之后，还要进行受托银行初审和复审、住房公积金管理中心审批等十余个流程。据统计，武汉市住房公积金贷款申请人从申请贷款到成功获得贷款批准一般需要12天时间。

3 应对武汉市住房公积金管理问题的对策

在过去的几年中，武汉市积极进行住房公积金管理理论与实践创新，充分依托住房公积金“政策性住房金融”和“非银行准金融机构”的特性，不断扩大住房公积金缴存覆盖面，努力实现“应缴尽缴”目标；以金融创新应对流动性趋紧问题；努力实现对职工基本住房需求的“应贷尽贷”承诺；不断提高服务质量，竭力提升服务效能，促进住房公积金各项业务健康发展。虽然武汉市在住房公积金管理方面已经做出了优秀的成绩，但不可就此忽视已经暴露或者潜在的问题。这些问题在上文中已经进行了详细的阐述，下面将根据这些问题，针对性地给出相应的解决措施。

3.1 创新住房公积金投资管理

截止到目前，全国的（当然也包括武汉市）住房公积金可以说没有进行任何有效的投资管理导致住房公积金连最基本的保值都没有得到保障，更别提增值。武汉市住房公积金目前主要依靠存贷款利差赚取十分微薄的利润。根据2015年的最新标准，武汉市住房公积金存款利率当年缴纳部分利率为0.35%，上年结转利率从之前的2.60%下调为2.35%；住房公积金贷款利率1到5年从之前的4.00%下调为3.75%，五年以上的贷款利率从之前的4.50%下调为4.25%，这样一来，存贷款利率差也只有2%左右，如此低的收益率根本不可能跑过住房价格的上升速度。武汉市2010年到2015年2月的居住CPI指数如图1所示。

由此可知，为了真正保障缴纳住房公积金的职工权益，增加缴纳住房公积金的积极性和吸引力，就应当在保证住房公积金资金安全的前提下更加积极地进行住房公积金投资管理。为此，笔者基于我国的基本国情提出以下几点针对性的投资建议。

3.1.1 放宽住房公积金投资范围

我国自1991年借鉴新加坡的公积金制度逐步建立和完善自有住房公积金制度以来，国家为了充分保障资金安全，限制住房公积金的投资范围，尤其是限制对风险较高的有价证券的投资更是明令禁止，这导致国内住房公积金的投资范围太过于狭窄，不利于资金的保值增值。所以，在国家政策方面，应当逐步放开对住房公积金投资范围的限制。近段时间，关于养老金入市（主要是股票市场）以及银行的混业经营都引起了社会各界的广泛关注，政策制定者也在吸纳各方面意见，现在已有了明确的趋势：逐步放开养老金入市限制，开始对一些符合条件的商业银行发放混业经营牌照。笔者认为，既然养老金能够投资有价证券，住房公积金也应当有此资格。具体来说，住房公积金的安全性还是第一位的，所以在放开投资范围的时候要循序渐进，先放开一些投资风险较小的投资产品，例如各类投资评级较高的债券等。其次，再根据经济景气情况逐步开放其他种类的投资品种，例如一些投资基金等。最后，笔者以为，等到条件成熟时也应当放开股票投资。按此步骤，住房公积金的投资品种越来越丰富，可以进行更多的投资选择，进行资产组合管理，分散风险，增加收益。

3.1.2 组建专门的投资管理公司

我国成立的住房公积金管理委员会是非营利性的法人组织，将资金交给它们管理，其一是没有盈利性的目标追求；其二是容易导致管理效率低下，故这类机构没有激励进行各类投资管理并造成了资金的浪费。与此相反，盈利性的组织追求利润最大化的目标，会竭尽全力的高效地使用每一分钱。截至2014年底，武汉市住房公积金累计归集总额为1233.98亿元，累计发放住房公积金个人贷款为1004.04亿元，还有大量的沉淀资金可供使用。笔者以为既然住房公积金具有巨大额度的沉淀资金，完全可以成立一个独立的投资管理公司来管理这部分资金，实现价值增值。然后聘请专业的投资管理人员来进行公司的投资运作，将管理人员的薪资与投资收益直接挂钩，增加管理人员的积极性和稳健性。当然，在公司的章程中要明确规定投资的范围，限制各类高风险的投资品种的使用，同时建立相应的监督管理委员会，对投资管理人员进行全面的监督和管理，防止违规操作。

3.1.3 创新资金运用方式和金融产品

强化资金规模效应，统筹资金调度，互通有无，树立资金运作“一盘棋”观念。进一步完善议价存款机制，以市场竞争方式运作结余资金，改变定期存款的单一模式，优化资金存储结构，提高资金收益。同时，各类金融机构也会在利益的驱动下积极探索金融产品的创新，根据住房公积金的投资需要进行金融产品创新以满足其投资要求。这些金融产品创新可分为货币市场产品创新和资本市场产品创新。就住房公积金的性质和其本身的特点而言，笔者认为再将其进行投资时应该更多地投向期限较短、更容易变现的货币市场产品，为此住房公积金投资管理人员应该准确地向各类金融机构表达自己的投资意向和投资需要，然后相应的金融机构依据此进行相关的短期金融产品创新。当然，为了实现更多的价值增值，也必须进行配置一些期限较长的资本市场创新产品。

3.2 完善住房公积金管理内外监管体系

正是由于住房公积金管理存在着各种各样的监管漏洞，导致住房公积金管理存在着效率低下（由此会造成较大的额外的管理成本）以及资金挪用风险等问题。在建立住房公积金制度20多年来，住房公积金管理制度一直都没有进行过“伤筋动骨”式的改革，在经济高速发展的背景之下，现存的管理制度已经在很大程度上落后于经济发展的需要，故需要进行一次革命式的改革，在今年的“两会”上也提出了一些住房公积金的改革策略。在此，笔者分内外部两部分提出具体的建议。

3.2.1 完善内部监管体系

当下的住房公积金管理委员会内部存在着管理者和监管者合二为一的问题，所以挪用资金等违规事件时有发生。这些事件在根本上违背了建立住房公积金制度的核心宗旨，极大地损害了广大职工的切身利益。所以，为了提高管理效率并保障员工的合法权益，建立完善的内部监管体系势在必行。具体而言，可进行这样的改革：建立类似公司的管理制度，在住房公积金管理委员会之下建立相互独立的职责分离的住房公积金运营部门和住房公积金运营监管部门，前者负责住房公积金的日常运营，包括住房公积金的收取和贷放、进行投资管理等业务；后者则负责对前者的各项业务进行全面综合的监督，防范风险，提高效率。在这两个部门之下，再根据业务的种类不同设立相应的管理和监督部门，如图2所示。

3.2.2 完善外部监管体系

虽然在《住房公积金行政监督办法》中要求在各省、自治区以及各个城市都要对住房公积金的管理进行监管，但是目前这种监管更多的是流于形式，这在很大程度上影响了管理者的积极性。所以，建立一套完善的外部监管体系也是保证住房公积金管理工作顺利高效开展的必要措施。为此，一是要建立健全相关的法律法规约束；二是建立一个同银监会、保监会或者证监会类似的监管机构来统一管理各地区的公积金问题，统一制定管理制度和标准，并进行定期与不定期的现场和非现场检查，对存在违法违规行为的部门进行惩罚性的措施。

3.3 提高住房公积金覆盖率

为了提高住房公积金的覆盖范围，需要做好以下几点：一是，要加强监督和管理。既要加强对符合缴纳公积金的事企业单位依法缴纳住房公积金的监管，又要坚持把住房公积金制度向“非公”企业倾斜，按照“先建制度、择机缴存、以点带面、跟踪服务、全面推进”的工作原则进行住房公积金缴纳。二是，继续分类实施差异化的缴存政策。在严格执行缴存“保低”的基础上，实行缴存“限高不搞一刀切”，允许私民营企业在依法纳税的前提下，按国家规定的缴存比例放开缴存住房公积金。督促单位按时足额完成住房公积金调基调比工作。三是，建立职工维权工会，拓宽投诉渠道。为保护合同工的正当权益，需要以住房公积金纳入《湖北省集体合同条例》为契机，借助职工维权投诉，加大缴存住房公积金执法力度。四是，改革对受托银行的考核机制，稳定存量，扩大增量。通过在归集银行中开展各项竞赛活动，进一步调动银行归集扩面的积极性。

3.4 住房公积金信贷资产证券化

自2013年下半年以来，武汉市住房公积金的个人贷款额与提取额出现了加速的上升趋势，并且到目前为止其个人贷款发放率一直维持在97%以上，今年1月底的具体数据为98.92%，并且这一比率还有进一步增大的趋势。这直接导致了住房公积金现金流量出现供不应求的紧张局面。为了达到住房公积金惠民生的基本原则，同时也为了达到促进消费、刺激房地产市场稳定发展的目的，武汉市住房公积金管理部门不得不进行有效的融资来满足越来越多的公积金信贷需求。由于住房公积金信贷具有期限长、质量高、规模大、收益稳定、风险可控的特性，这些特征满足资产证券化对标的资产的基本要求。为此，2014年11月，武汉市住房公积金管理中心大胆尝试将住房公积金信贷资产打包进行资产证券化融资。作为国内首例住房公积金个人贷款资产证券化，武汉市住房公积金管理中心按照市场能够接受的价格（年度财务成本不超过6.5%）出售半年的资产收益权，获得的3.55亿元社会资金全部用于解决缴存职工刚性基本住房需求贷款。虽然这仅仅是一次尝试，但是这的确不失为一条好的融资渠道，这也为部分公积金流动性不足的城市提供了一个良好的思路。下面就针对住房公积金信贷资产证券化做一个详细的介绍，以供参考。

发起人（住房公积金管理中心）把证券化资产（公积金信贷资产）出售给一家特殊目的机构（Special Purpose Vehicle，SPV），或者由SPV主动购买可证券化的资产，然后SPV 将这些资产汇集成资产池（Assets Pool），再以该资产池的预期现金流入为支撑在金融市场上向投资者发行有价证券（主要是各种债券）进行融资，最后用资产池的预期现金流来清偿所发行的有价证券，如图3所示。

通过资产证券化能够将流动性较差的资产转化为流动性较强的资产，以此来获取当期所需的资金。所以，像武汉市这种住房公积金个人贷款发放率很高的或公积金处于“入不敷出”状态的城市或者地区可以尝试使用资产证券化的方法来融资。

参考文献：

1.瞿勇敏.用法律制约公积金挪用.国际金融报.2015.2.2

2.陈黎.住房公积金抵押贷款证券化至设想.中国市场.2014.42

作者简介：

徐尚志，吉林大学经济学院金融专业硕士研究生。

住房公积金问题解答 篇4

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有关住房公积金提取条件及流程的问题

我国法律关于提取住房公积金是有相关规定的，当我们需要提取住房公积金的时候，会遇到方方面面的流程，那么，住房公积金提取条件及流程到底是什么样的呢？小编很高兴这次能为大家解答这个问题，希望根据您的实际情况，找到相关方案，下面一起看下吧。

一、住房公积金提取条件

职工在提取住房公积金时需携带公积金卡和身份证，未领卡职工需到原单位开具《住房公积金支取申请书》。由他人代办时需同时提供提取人和代取人身份证。同一套住房只能提取一次公积金，提取对象为职工本人和配偶(配偶提供婚姻关系证明，共有权人提供相关证明材料)。夫妇双方(共有权人)提取金额之和不得超过所购(建)房价格。所需材料均需提供原件和复印件。经工作人员审核后，原件退还职工本人。复印件存档备查。

(一)购买住房

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1、职工购买商品住房(不含商住楼和用于营业目的住房)且不需要办理公积金贷款时，可选择：①在办理房产证前提取公积金，提供国家建设(房产)行政部门认可备案的《商品房购销合同》和有效付款凭证，可以提取购房合同当月前(含当月)的住房公积金余额;②在办理房产证后提取公积金，提供《房屋所有权证》，可以提取《房屋所有权证》签发当月前(含当月)的住房公积金余额。

2、购买公有住房的，提供《公有住房出售评估表》和缴款凭证或银行出具的资金到位证明书;购买二手房的，提供房屋买卖契约和契税完税凭证。可以提取有效批准文件当月前(含当月)的住房公积金余额。职工也可在办好房产证后提取公积金。

3、对异地购房、集资建房、拆迁安置住房等情况提取住房公积金，凭新领取的《房屋所有权证》办理。

4、职工购买自住住房，需申请住房公积金贷款时，如本人及其配偶住房公积金帐户内公积金数额较多，可以同时申请提取本人及配偶住房公积金帐户中的部分资金用于支付购房款。但提取后贷款申请人夫妻双方公积金帐户内的余额均须保留6个月以上的缴存数额。

(二)建造、翻建、大修住房

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1、自建房的，提供《建设工程规划许可证》;

2、翻建自住住房的，提供《建设工程规划许可证》和《房屋所有权证》。

3、大修自住住房的，需提供房屋安全鉴定部门的大修鉴定证明或规划部门的《建设工程规划许可证》、《房屋所有权证》。

(三)离休、退休

提供离(退)休证或劳动人事部门批准的离、退休手续。

(四)完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系

提供县以上劳动鉴定职能部门出具的《伤残职工劳动能力鉴定表》和单位终止劳动关系证明。

(五)出境定居

提供公安部门签发的出境定居手续、护照签证等证明。

(六)继承人、受遗赠人提取死亡职工住房公积金

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需提供有继承权、受遗赠权的相关证明材料以及职工死亡证明、提取人身份证。

(七)与单位解除劳动关系

1、职工与单位解除劳动关系，男性满50周岁，女性满40周岁的，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额。

提供职工与单位解除劳动关系证明(就业登记证明)。

2、职工持有居民最低生活保障证明(特困证明)，并与所在单位解除劳动关系的，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额。

提供职工与单位解除劳动关系证明(就业登记证明)、职能部门出具的低保(特困)证明文件。

3、夫妻双方与所在单位解除劳动关系，造成家庭生活困难的，可以提取双方住房公积金账户内的存储余额。

提供职工夫妻双方与单位解除劳动关系(就业登记证明)和婚姻关系证明材料。

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4、职工与单位解除劳动关系，因其家庭直系亲属(父母、子女)患有医保规定范围的重大疾病或遇到其他突发事件，造成家庭生活严重困难的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

提供职工与单位解除劳动关系证明(就业登记证明)、户口簿、医疗机构或其它职能部门出具的证明文件。

(八)职工户口迁出本市

提供户口迁出地的公安机关出具的户口迁移证明。

(九)职工在职期间被判刑并与所在单位终止劳动关系

提供司法部门出具的判决书和职工本人委托书。

(十)非本市户口职工离开本市并与所在单位终止劳动关系

提供身份证(或户口簿)及终止劳动关系证明。

(十一)委托提取还贷

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职工使用住房公积金归还公积金住房贷款，需先与中心委托的贷款银行签订委托还贷协议。委托还贷采取集中批扣的形式。

(十二)归还商业性住房贷款

申请提取住房公积金归还商业性住房贷款的，在职工住房公积金余额与贷款余额大致相等时一次性办理，采取转帐方式，提供《借款合同》和即时还款余额清单。

二、住房公积金提取流程：

一、单位对职工个人提供的相关提取证明材料及复印件进行核实，符合条件的由单位经办人填制住房公积金管理中心统一印制的《住房公积金提取申请书》、《住房公积金提取清册》，并持相关证明材料的原件及复印件向开户管理部提出申请。

二、管理部人员对其提取材料、额度、次数、个人账户信息等内容进行审核。对于符合提取条件的，办理提取手续;对于审核不准予提取的，告知不准予提取的原因;对于特殊情况不能及时答复的，应请示管理部主任及住房公积金管理中心相关部门，并在三日内给予单位明确答复。

三、对于符合部分提取条件的，管理部人员应依据提取材料在系统中

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录入相关信息，为首次提取的职工个人建立《住房公积金提取记录单》，并在购房发票(或购房收据、首付款发票、房租发票、完税凭证、购买材料的发票)上加盖“已办理住房公积金提取”字样的印章。

四、管理部人员录入《住房公积金提取清册》并确认个人储蓄账户。

五、提取确认后，管理部人员打印《住房公积金提取申请书》一份、《住房公积金提取清册》一式两份，销户提取的，还需打印《个人住房公积金销户结息单》。

六、管理部人员在单位填制的《住房公积金提取申请书》上盖章，联与机制《住房公积金提取清册》、《个人住房公积金销户结息单》一同退单位经办人，第二联与机制《住房公积金提取申请书》、单位填制的《住房公积金提取清册》、机制《住房公积金提取清册》一同留存。

七、住房公积金管理中心会计处接收管理部上报的住房公积金提取数据，按银行分类汇总，核对无误后，办理资金的划拨，提取款项在3个工作日内划入指定的个人银行储蓄账户。

以上就是小编为您提供的住房公积金提取条件及流程的相关解决方案。员工需要提取住房公积金首先应由单位对员工提取公积金的相关

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材料进行审核，通过后向相关的管理部门提出申请，满足有关条件后，公积金管理部门会审批确认。最后公积金的提取款项会在提取手续办理完成后划入员工个人账户。如在提取住房公积金过程中遇到困难，要向赢了网咨询。

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住房公积金问题解答 篇5

吉市政发[2009]3号

各县（市）区人民政府,开发区管委会，市政府各委办局,各直属机构:

根据省建设厅、财政厅、审计厅《关于转发国家审计署审计决定书上报整改结果的通知》精神,为进一步贯彻落实《吉林市住房公积金管理条例》（以下简称《条例》），加强我市住房公积金制度建设,提高住房公积金规范化管理水平,切实维护住房公积金缴存人的利益,现就有关事宜通知如下:

一、提高认识，推进我市住房公积金制度建设

住房公积金制度是完善社会保障体系和住房金融体系的重要组成部分，是深化住房分配制度改革、促进房地产市场健康发展的重要内容，是完善社会主义市场经济、全面构建和谐社会的重要举措。各级政府及各部门、各单位要深刻认识贯彻落实《条例》的重要意义，切实加强住房公积金制度建设，提高住房公积金的使用率，这对于加快我市住房建设，改善人民群众的居住条件，促进住房消费，拉动地方经济稳步增长，实现我市“苦干三年，经济总量再翻一番”的目标，具有重要的现实意义和深远的历史意义。

二、严格控制住房公积金缴存比例及缴存基数

各单位要严格按照建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管[2005]5号）规定的缴存比例和缴存基数，确定和调整本单位的住房公积金缴存额度。即职工和单位的住房公积金缴存比例不应低于各5%，不得高于各12%；当年缴存住房公积金的月工资基数最高不得超过我市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍，保证按标准规范缴存，不得突破限高。住房公积金管理部门要严格贯彻执行上述文件精神，按照《条例》有关规定，认真核定各单位的住房公积金缴存情况，防止一些行业和部门通过提高住房公积金缴存比例和扩大缴存基数为职工乱发津贴、补贴和逃避税收的违规行为。

三、确保财政供养行政事业单位住房公积金应缴尽缴

市财政部门和各县（市）区财政部门要按照《条例》的有关规定，确保本级财政供养行政事业单位依法建立住房公积金制度。一是按照我市住房公积金管理委员会规定的缴存比例和缴存基数，将本级财政供养单位职工的住房公积金在预算中足额列支。各县（市）要从2009年起，确保财政供养行政事业单位住房公积金单位承担部分的缴存比例都必须达到5%。二是未实行财政代扣代缴的单位要依照《条例》要求，由财政部门代扣代缴。三是对往年拖欠的住房公积金，各级财政部门要通过合理安排财政预算支出，力争在三年内予以补齐，做到应缴尽缴，切实维护职工的合法权益。

四、依法行政，切实维护广大职工的合法权益

加大住房公积金的依法行政和执法监察力度，不断扩大住房公积金制度建设的覆盖面。一是要加大非公有制企业建立住房公积金制度的工作力度，正常经营的企业要普遍建立制度，维护广大职工的合法权益。二是对尚未建立住房公积金制度的企业，要按照《条例》中的规定，全面启动住房公积金，依法办理缴存登记，并为职工建立公积金账户，按时足额缴存住房公积金。三是各相关部门要积极配合做好非公有制企业的建户工作，住房公积金管理部门要按照《条例》赋予的职能，加强执法监察工作，从而推进住房公积金制度建设的全面落实。

关于住房公积金制度的问题探讨 篇6

住房公积金制度承担着解决城乡职工基本居住问题的责任。该制度实行以来, 破除原有的公有住房分配格局, 转换了住房分配机制, 将原有住房的实物分配形式逐步转化为货币化补贴形式, 形成了国家、集体和职工三方共同解决住房问题的新模式。住房公积金制度在执行过程中存在的问题, 主要表现有以下几点:

1、对现阶段执行公共住房政策的支持、保障力度不足

现行住房公积金制度设计之初的主要政策目标, 是推动公共住房制度改革和促进公共住房分配货币化。而我国现阶段公共住房政策的主要目标, 是加快建立和完善基本住房保障制度, 重点和关键是解决中低收入家庭的住房困难。初始制度的设计忽视了社会发展成果应由社会成员共享的均等问题, 形成了与现实政策目标的不一致。使得住房公积金制度难以完成对当前住房改革政策的有力支持和保障作用。特别是在当前商品房市场价格居高不下的状况下, 对于扼制市场恶意炒作、平抑市场价格、规范建设开发程序、支持保障性住房建设等方面的作用有限。

2、住房公积金制度受益面较窄

按照现行《住房公积金条例》的规定, 国家机关、事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体 (以下统称单位) 及其在职职工是住房公积金缴存的主体。目前的实际状况:一是除国家机关、事业单位和国有企业外, 还有相当多数的非公有制企业和单位并没有建立和执行住房公积金制度;二是把游离在企业之外进城打工的农民工和自主灵活就业人员排除在住房公积金保障体系外, 无法享受到住房公积金制度在解决基本住房问题方面的优惠政策, 合法权益得不到根本保障。

3、公积金缴存覆盖率低

《住房公积金条例》规定缴存公积金的单位、团体中, 目前除了国家机关、事业单位和效益较好的企业外, 很大一部分单位仍未按规定严格执行公积金缴存制度, 还有为数不少的职工并未参加住房公积金。随着我国经济体制改革的不断深化, 大批国有企业因破产、改制退出市场后, 原来享受住房公积金的职工随着身份的置换, 原单位停缴了住房公积金;由于事业单位改革, 部分财政全额拨款事业单位、差额补助单位和自收自支事业单位改变成了企业性质, 随着单位性质的改变, 也完全取消了住房公积金的缴存工作。

4、公积金强制征集的力度不足

由于区域性和征集单位类型性差异, 使得公积金在征集范围、对象和标准方面难以形成规范有效的保证措施, 无法监督那些强调各种理由不为职工缴存公积金的单位的行为, 特别是在处罚漏参和拖欠缴费等违反《住房公积金条例》的行为方面, 缺乏刚性执法手段和监管力度。

5、支持廉租房建设的作用有限

根据目前公积金增值收益的分配规定, 住房公积金增值收益要用于提取不低于60%的风险准备金和上交财政的公积金中心管理费用, 剩余资金作为城市廉租住房建设的补充资金。由于存在公积金缴存覆盖率低和征集不足等问题, 使得公积金难以形成一定的缴存规模, 造成了缴存基数小、增值收益率低的现象, 对城市廉租房建设的支持作用微弱。尤其是在中央和地方廉租房财政补贴资金严重缺位的情况下, 许多城市实际上把公积金增值收益作为地方廉租房建设的主要资金来源, 再加上土地供应政策配套程度低, 造成各地廉租房有效供给量非常有限, 难以实现“保民生维稳定促发展”的保障性住房建设任务。

6、住房公积金缴存额不足、征集机构的职能有待增强

(1) 公积金缴存比例不均衡。在经济落后、欠发达地区和中小城镇, 住房公积金缴存比例低、数额少, 行政机关、事业单位、国有企业这三类单位的职工受益于公积金的人数比例相对高于平均水平。民营企业和外资企业的职工受益于公积金的人数比例低于平均水平。

(2) 公积金缴存基数差异悬殊。单位效益好、收入高的职工, 通过住房公积金制度获得的补贴越高, 造成了就职单位类型和共享发展成果水平方面的不公平, 影响了公积金制度在住房体制改革中应发挥的作用, 制约了保障性住房政策的实施。

(3) 住房公积金管理部门的市场作为能力较弱。住房公积金管理部门承担着推进住房制度改革的历史重任, 但在公积金管理的具体措施上存在着市场竞争意识差、宣传推广力度不足、增值收益率低、使用功效不强等问题, 难以最大限度地发挥职能和资源优势。

二、完善和改进住房公积金制度的建议

1、要确立《住房公积金条例》在保障性住房发展事业中的法律地位

参照基本养老和基本医疗保险制度的模式, 建立社会全员参与的基本住房建设基金保障体系, 并对住房公积金的归集对象、范围、标准和违法违规行为做出法律性的规定;建立有效的监督机制、激励机制和处罚机制, 采取切实可行的整改措施, 进一步加强住房公积金管理制度的法制化建设, 强化内部管理机制, 防范资金风险, 保证住房公积金的安全高效运行。

2、强化住房公积金缴存管理工作, 扩大住房公积金覆盖面

缴存工作是住房公积金管理的首要环节, 对职工住房公积金要实行属地化归集管理, 同时要加强执法和监督, 督促尚未建立住房公积金制度的单位尽快建立执行;督促欠费单位制定补交措施, 分期分批足额缴存住房公积金;针对因改革、改制所造成的缴费主体单位消失或变性等情况, 要明确承担公积金缴存衔接主体的责任, 保证这些单位的职工在改制后仍然能够继续有效地享受公积金制度;鼓励自主择业和灵活就业人员以及社会其他成员积极参与住房公积金制度, 并制定相应的激励措施, 分别由中央财政和地方财政予以适当的补贴, 使这类人员也能享受社会发展成果, 共同促进住房公积金的积累和发展。

3、增强住房公积金运作的市场化行为, 规范个人住房贷款业务

赋予住房公积金较为灵活的低风险、高效率市场化运作地位, 全力发挥公积金在改善住房环境方面的作用。制定安全有效的个人住房公积金贷款办法, 提升抵御风险的能力。加强个人住房贷款业务的资信评估审查, 建立贷款发放和回收的跟踪监督体系和逾期预警和催收机制, 确保公积金使用安全。

4、建立统一的风险管理和流动性管理机制

目前住房公积金的信贷模式和政策性管理框架也逐渐暴露出运转成本高、风险大等问题, 并且随着住房市场的发展, 地方之间资金余缺不平衡和内部流动性不足的问题也日趋显现。因此, 有必要对通过对公积金管理模式的创新来打破各地独立运作的现状, 通过金融工具创新办法解决住房公积金资金的流动性问题。在近期的改革中, 可考虑建立全国统一性住房公积金风险管理平台, 制定基本适合全社会的个人住房抵押贷款发放标准, 设立预防系统风险的准备金制度, 以增强住房公积金的风险抵御能力, 尤其是增强抵御由系统性风险引发的大规模贷款违约风险的能力。充分运用全国住房公积金的投资管理平台, 依据各地保障性住房发展的趋势, 统一调配资金余缺, 盘活全国的住房公积金沉淀资金。解决部分地方住房公积金管理中心因流动性不足导致的资金短缺问题, 提高部分地方住房公积金管理中心因资金沉淀导致的资金使用效率问题, 全面提高全国住房公积金系统的资金流动性。房

5、落实住房公积金管理决策和监督机制

现有的行政性管理模式, 是导致公积金在管理和使用过程中出现部分管理机构内控机制不完善、缴存使用行为不规范、防范和化解风险的能力不强等问题的主要因素, 并且也易导致住房公积金被挪用、滥用、诈骗等违法违规案件的发生。为预防和扼制公积金管理体系中的腐败行为, 建议按照不相容原则, 加快住房公积金决策管理与监督职能分离。设立专职监管机构和组建专业监管队伍, 全面监管住房公积金的使用过程, 处置违纪违规行为, 彻底解决住房公积金系统在分散决策和管理状况下的监管机制不健全等问题。

6、完善住房公积金增值收益和分配制度

在住房公积金增值收益办法中, 按照谨慎性原则适当扩大公积金结余部分的投资范围和投资对象, 扩充增值面, 提高投资收益率, 降低危机风险。在分配过程中, 应在提取贷款风险准备金、管理机构经费后, 依据当年的投资收益率, 采用弹性办法提取城市廉租房补充建设资金, 增加保障性住房建设的资金投入, 还可以适当提取一部分事业发展基金和奖励基金, 以充分调动管理机构的工作积极性。

7、赋予住房公积金制度更加明确的公共住房政策目标

在我国倡导实现“住有所居”的住房政策目标下, 解决好中低收入群体的住房问题是政策关注的焦点。住房政策目标的实现既需要国家、单位和个人三者之间的相互协调, 也需要法律、财经与税收制度的配套的支持。建立高效务实低风险的政策性住房金融体系, 以支持提高中低收入群体的住房支付能力, 承担起完成“住有所居”公共住房目标的历史重任。

8、赋予归集主体处罚和强制执行权

规范和完善住房公积金制度同时还是一项缩小收入分配差距的重要举措。从构建和谐社会和控制社会平均收入水平的角度出发, 还要赋予归集主体一定的违规违法处罚和强制执行的权利, 以增加刚性的约束条款, 从而达到通过住房公积金制度调节社会平均收入的目的, 保证实现住房公积金制度的职能作用。

建立并完善住房公积金制度, 确定决策、管理和监督机制的规则和标准, 是推进经济社会正常有序发展、维护社会和谐、构建统一规范的公有住房保障体系的基本要求。为实现“住有所居”的保障性住房发展目标, 就要不断地揭示住房公积金制度在运行过程中发生的问题和矛盾, 探索和制定降低住房公积金运行风险的措施和办法, 以便于共同促进住房公积金制度全面有效地发挥保障作用。

摘要：住房公积金制度是社会住房保障体系的重要组成部分。在建立与发展保障性住房体系、深化住房制度改革、提高职工住房支付能力方面发挥了积极的作用。由于住房公积金制度仍处于探索阶段, 因此在实际运作过程中, 会因区域性发展差异等原因, 而面临诸多问题。本文欲通过对目前住房公积金制度执行中存在的问题进行浅析, 并提出改进和完善住房公积金制度的建议。

关键词：公积金制度,问题探讨

参考文献

住房公积金管理存在的问题及对策 篇7

关键词：住房公积金；问题；对策

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金管理政策是一种社会保障性质的合作互助资金，是为职工提供住房保障计划的一部分。我国自组织实施住房公积金制度以来，在推进城镇化建设和改进住房分配方面，住房公积金无疑发挥了重大作用，为一批批困难职工实现了住房梦。同时，围绕住房公积金个人贷款使用率不高，挤占、挪用、贪污住房公积金等违规违纪事件，以及住房公积金引发的诸多不公现象，批评之声也从未消停。

正是因为住房公积金政策的存在，才使得我国大部分的城镇居民都解决了住房问题，使人们的生活条件有了很大改善，尽管如此，该项政策还是在一些方面存在问题，从而导致了风险系数的增加，并对该项政策制度效益的发挥带来了影响。在过去的发展历程中，我国的住房货币分配制度与社会是相互和谐的关系，创立了具有中国特色的住房公积金政策，并对我国房地产行业的发展发挥了巨大作用，但是我国还需要继续加强和完善，这样才能够更好的促进我国房地产行业以及调节经济发展，提高人们的生活水准。

一、住房公积金管理存在的问题

在我国住房公积金政策在居民住房问题以及房地产事业的发展上虽然发挥着巨大作用，但是由于影响公积金贷款还款的因素很多，所以公积金贷款过程中还是存在很多风险，为了规避这些风险，我国必然需要制定相对应的管理制度，目前管理制度中还存在一些缺陷，具体分析如下：

（一）住房公积金贷款风险防范机制不完善。我国虽然制订住房公积金贷款政策，但是在风险防范机制方面却有所欠缺，尤其是在管理机构作为公积金贷款审批人以及贷款风险为最终承担者方面，对贷款申请的受理以及审批管理环节并没有具体的规定，同时也没有具体的权责以及考核标准，在公积金中心电子信息系统流程方面缺乏必要数据统计，缺乏交流平台，甚至有一些公积金中心将贷款申请以及审核的原始资料管理不重视，缺乏管理以及催收政策，在贷款途径与回收上监督不严，从而导致了一些开发商与购房者相互勾结，逃避缴纳贷款的现象。

（二）公积金提取管理存在漏洞，违规提取住房公积金。我国在住房公积金内容制度方面还不够完善，管理上的问题还是很严重，一部分的审核公积金中心问题还很多，不保存原始数据，这样必然导致审批记录的不完整，很多重要的信息没有记录，这样监督人员也无从审批和监督，从而造成公积金缴存人也就拥有了各种逃不缴纳公积金的机会。

（三）公积金计算机管理系统存在缺陷，不能适应公积金管理要求。在公积金计算机管理系统中，首先是低水平重复开发管理系统，因为各个中心的管理办法上存在的差异，它们在进行公积金贷款发放的时候，计算机管理系统的工作效率以及质量也会随之降低，在人力与物力上都会造成浪费，加之各个中心之间缺乏物联网以及设置标准数据的连接接口，从而导致信息无法实现及时的分享。然后，就是因为系统本身所存在的缺陷，无法与公积金监督与管理的需求相适应，一部分的计算机系统还会出现程序错误，甚至会出现少计职工利息的现象，总而言之，计算机管系统中存在的缺陷，导致了其公积金管理要求无法相适应的主要因素。

二、健全住房公积金管理制度的对策

（一）扩大住房公积金制度覆盖范围，提高住房公积金制度覆盖率。随着住房公积金覆盖面的不断提高我国一部分的城市中自用置业者以及个体经营这也逐渐加入了公积金住房群体，因此我国应该将公积金制度普及为社会保险。我国城市化进程的不断加快，城市人口也越来越多，这就使得我国人口的问题更加迫切的需要解决，在所增加的城市人口中，有很多进程务工的人员，这些人对于城市的建设发展有着密切联系，这些人应该纳入我国的住房公积金范围，使他们也享受到同样的优惠待遇，这样才能够体现我国政策的平等性与公平性，促进和谐社会的发展。

（二）加强住房公积金的贷款风险管理。目前我国政府住房公积金贷款的范围扩大速度非常快，但是我国的贷款总金额确定逐渐缩小，所以说在我国贷款公积金施行的过程中存在的风险并没有被完全释放，这并不是说这些风险能够被忽视，知识对于我国目前住房公积金贷款存在的风险，应该进行强化管理，虽然难度很大，但是这是我国政府必须要进行的工作。具体的说应该三个方面进行，分别为提升借款偿债能力，完善职工信用情况管理，各大银行也需要各位顾客信用情况进行及时料及合法分析，对抵押物的评价能力进行提高，以培训、建立评估专家队伍的方式进行提高，要精确评价情况，这样做的目的是为了防止借款者在无法偿还的时候，能够抵押个人物品，从而抵充其借款，减少银行损失。

（三）加快公积金管理措施的必要性。住房公积金制度是为了帮助中低收入居民解决住房问题而建立的一项重要的社会保障制度。为了促进住房公积金制度不断完善，改善广大职工住房条件，满足低收入居民不断增长的住房需求，有必要对住房公积金制度进行监管和改革。

首先是加强宣传力度，让公积金政策深入各个员工，切实让公积金这一制度落实到低收入群体中去。可以通过网站和微博等公众媒体大力宣传国家公积金管理政策的真正用途，切实起到改善低收入人群的住房条件。其次，加强公积金政策的执法力度，对没有按国家政策办理公积金的公司和企业从经济上给予一定的惩罚。如不给职工建立或少交公积金，可通过一定部门的配合停止其办理其他手续，直到给职工建立住房公积金为止。再次，公积金管理中心简化办事程序和手续；对于申请贷款的个人，应提供简便的审批手续，缩短审批时间，建立个人住房贷款一条龙服务，更方便广大职工贷款。放宽公积金贷款的条件，对公积金的提取政策也应根据社会经济的发展和社会的需求而改变。加强公积金联网政策的实施，方便职工灵活就业的后顾之忧。