中国信用卡市场分析

中国信用卡市场分析（通用9篇）

中国信用卡市场分析 篇1

中国市场的虚拟信用卡

平时生活中我们手里的信用卡一般都是真实的塑料卡片，上面一般有磁条+芯片双介质。但是在网上交易的时候，钓鱼网站、电脑木马等等都会让我们担心自己的实体信用卡信息被盗，让自己蒙受重大经济损失。而采用虚拟信用卡就能最大限度的降低我们的风险，这里我们不妨给大家推荐一下中国银行推出的虚拟信用卡。

这样我们就比较完整的给大家介绍了中行虚拟卡的申请方式，那么大家也正好了解到虚拟卡的特点：

1.虚拟信用卡是一种在已有中行信用卡账户下设置的虚拟卡，必须依附于实体卡片，如果你没有中行信用卡的话，也没办法办虚拟卡。

2.虚拟信用卡交易均记入实体卡主账户中，持卡人无需单独还款。如果你的实体卡注销了，虚拟卡也同时灰飞烟灭。

3.虚拟信用卡主要凭卡号、有效期和CVV码等信息完成网上及其他非面对面的小额交易操作，每次消费的最高额度不能超过1000元人民币。当然大家也需要平时把卡号、有效期和CVV码妥善保存。

4.虚拟信用卡除了每次交易金额最大不超过1000元人民币和不能做现场POS交易，其他交易方式和实体卡一致，比如虚拟卡每次消费后，手机一样能立马收到消费短信通知。虚拟卡在日常使用中受实体卡使用政策的约束。

这里要注意的是，虚拟信用卡的失效时期不可以超过实体卡的有效期;每次单笔交易最多不能超过1000元人民币，累计金额不能超过你的实体卡额度。当虚拟卡的交易达到你的设定的交易金额后，即使你的虚拟卡在有效期内也不能再做交易了。

当然这种虚拟信用卡也不是完美的，他的缺点也是显而易见----每次交易金额不能超过1000元人民币。要是我们在网上需要购买超过1000元人民币的物品，比如出国旅游机票等等，恐怕还是要靠自己的实体卡才行，这时候大家支付的时候就要小心谨慎，注意在正规的官网支付，不要在网站上保存信用卡信息等等。

好了，今天就为大家介绍这么多关于虚拟信用卡的特点。

中国信用卡市场分析 篇2

2月6日, 花旗中国宣布已获中国银行业监督管理委员会批准, 在中国开展信用卡业务。具体业务内容包括个人卡和单位卡 (商务卡) , 预计将于2012年内正式发行。这是继东亚银行后, 第二家外资行进军国内的信用卡市场。东亚银行于2008年12月23日正式推出其核心信用卡产品——东亚银联人民币信用卡, 成为内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。东亚银行的信用卡包括普通卡、金卡和白金卡。普卡的门槛要求比较低, 一般月薪3 000左右就可以申请;如果是金卡的话, 东亚银行的理财客户都可以申请;而白金卡则要求客户在东亚银行的资产有150万才能申请。持卡人可于全国的银联联营商户和海外附有银联标志的商户结算交易。

点评:进军信用卡领域, 对外资行起到如虎添翼的效果, 零售业务综合服务功能会更强。外资行进入信用卡领域, 中资银行的压力和挑战将会增大。目前汇丰、渣打等其他几家外资行很早就表示要进军信用卡市场, 但是由于中资银行已先入为主, 在信用卡市场上占有95%的份额, 一直未能如愿。

外资行要正面竞争, 如何突破网点少的瓶颈是其进入中国信用卡市场要首先考虑的问题。

中国信用卡市场分析 篇3

本文将此次调查截至9月30日先行反馈的1140份问卷进行分析的部分成果予以公布，以便使读者了解本次调查的初步动态结果。

本次调查完全从用户的角度对市场上的信用卡作出评判，并非是对发卡行相关资料的统计，因此，用户的消费倾向“完全”决定了信用卡品牌的榜单次序。如果本调查的初步结论与消费者的品牌倾向存在偏差，你可以通过填答并反馈问卷“发出你的声音”，使你所青睐的信用卡品牌得以被肯定并成为大众的推崇品牌。我们将在11月底从与调查结论一致的问卷中选取幸运读者，并提供由品牌金融机构提供的丰厚奖品!

本次调查的最终结果将在今年年底由《大众理财顾问》杂志主办的“理财之夜”活动中隆重揭晓，并举行颁奖。届时，幸运读者将被邀请参加该活动，与你所青睐的信用卡发卡机构进行面对面的沟通。

分项排行数据一览

市场占有率

本次调查发现，有半数以上的消费者使用招行信用卡，使招行卡成为市场占有率第一的信用卡品牌。工行、建行、农行等3大国有商业银行紧随其后。深发展信用卡表现不俗，与农行金穗卡并列第4。

市场美誉度

市场占有率高是否就意味着好的市场美誉度?通过比较消费者美誉度与市场占有率排名，可以发现二者基本一致，但也有细微差别。中信卡与广发卡的美誉度较市场占有率的排名上升较大，深发展与中行在市场维护方面需要做出努力。

便利性

调查显示，工行以其最强大的网点优势被消费者评为使用最便利的信用卡，招行紧随其后。其他3家国有商业银行都在前5名之内。民生银行成为招商银行之外在消费者便利性体验中感觉最好的股份制商业银行。值得注意的是，交行在便利性方面进入前10名。

安全性

就信用卡的安全性而言，消费者对工行牡丹卡的认可度最高，招行列第2名，其他3大国有商业银行仍在前5名之内。交通银行成为招行之外用户对安全性感觉最好的股份制商业银行。

费率

三成的信用卡使用者对招行卡的费率是比较满意的，其次是4大国有商业银行发行的信用卡。除了4大国有商业银行，招商银行与中信银行因为其费率的优越性而受到消费者青睐。

服务

消费者满意的后续服务仍然首推招行。相对于其他指标来说，4大国有银行仍然排列于2～5名。股份制商业银行中，除招行外，上海浦发银行在服务满意度方面纳入了消费者的视野。

发卡行简单盘点

中国市场经济信用秩序 篇4

规范市场经济秩序是一项长期而艰巨的任务，必须坚持不懈地进行下去。加强制度和法制建设，严格执法，逐步把市场管理纳入法制化、规范化轨道，建立起社会信用体系的框架和运行机制。实现这一目标，亟需把治标与治本有机结合起来，特别是要加大治本力度，确保建立信用体系这项工作取得明显进展，促使市场经济秩序总体上有根本好转。通过改革和整顿，加快建立社会主义市场经济新秩序。

现代市场经济是信用经济，良好的社会信用是建立社会主义市场经济秩序的保证。但目前在我国，信用作为市场经济的基石和生命线的观念比较淡薄，市场经济活动中信用秩序混乱问题日益突出，恶意逃债、合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多，严重制约了信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。一些市场主体低劣的信用状况和脆弱的信用关系已造成社会性的信用危机，影响到我国国民经济健康运行和国际竞争力的提高。因此，整顿市场经济秩序，重建社会信用体系成为我国当前面临的重要问题。在市场经济体制下，社会经济活动的正常运行，有赖于规范的市场经济秩序来维护。而我国目前的市场秩序显然不能适应市场经济发展的要求，需要很好地规范和完善。但是，规范市场秩序不能简单地依靠一次又一次的突击大检查或“严打”等形式来解决问题，而必须要靠规范的市场经济规则和相应的制度建设来实现。建立规范的社会信用体系就是最基本的市场规则和制度之一，是规范和整顿市场经济秩序的治本之策。因此，必须通过改革构建一整套相对完善的信用体系，借助法治形成外部的法律和制度约束，同时强调德治以潜移默化内在的自律意识———改革、法治和德治三管齐下。

第一，加快建立国家信用管理体系。由于我国的社会主义市场经济体制正在建设和完善过程中，受发展阶段所限，市场发育状况和社会信用环境都很不理想，在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推动社会信用体系的建设。信用制度建设是我国全面建设小康社会的重要内容，政府的牵头和示范作用十分重要。加快各项信用立法的步伐、依法公开信用信息、建立征信体系、严惩失信行为，等等，都需要政府的主导和协调。只有政府的带头守信，才能立信于天下，才能号令天下人守信。因此，应当把确立和保护政府信用作为整顿和规范市场经济秩序的重要内容，切实抓出成效。政府应在借鉴发达国家建立信用体系经验的基础上，采取积极有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据平台等，积极推动信用体系的发展，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立国家信用管理体系，为社会信用体系能自行运营和发展奠定基础，并提供制度上的保障。当前，应积极推进以下几方面的工作：一是抓紧制订我国社会信用体系发展的总体规划和实施方案，以及信息披露、征信标准的法律规范和失信惩戒机制。二是进一步建立和完善信用法律体系，并对一些过时的、不适应市场经济和信用制度建设的法规，特别是保护部门利益的规章要及时予以废止或修订。同时理顺监管体制，加强依法行政的力度。

第二，加快社会主义市场经济体制建设和完善进程。当前我国在市场化进程中出现种种信用缺失现象并非是市场经济所固有的。继续大力整顿和规范市场经济秩序，必须正确认识整顿和规范市场经济秩序和诚实信用的关系，“标本兼治，着力治本”，加快建立社会信用体系。因此，建设信用体系应从两方面努力：一是加快市场化改革步伐，打破行业垄断，健全各类市场，使市场资源配置上真正发挥基础性作用，为经济活动的规范化创造一个良好的载体。二是必须加快国有企业的改革和国有资产管理体制改革的步伐，为诚信提供内在动力，切实做到产权明晰化。在市场经济的活动中，明晰的产权是企业追求长远利益的动力。有恒产者有恒心，只有追求长远利益的主体才会讲信用。

第三，加强道德建设宣传教育，坚持以德治国，培养社会信用氛围和信用消费者。没有信用，就没有秩序，市场经济就不能发展。要在全社会强化信用意识，加强诚实守信的道德教育。只有每一位公民树立起牢固的信用观，并坚守信用堤坝，才能保障信用的大堤永不溃堤。继续大力整顿和规范市场经济秩序，就是要营造讲诚实、守信用的社会体系，这是建立社会主义市场经济新秩序的一项根本措施，也是维护社会稳定、推动文明进步的必然要求。因此，坚持开展全民诚信和职业道德教育，是继续整顿和规范市场经济秩序过程中一项长期而艰巨的任务。我们要构建社会主义新型道德体系和价值理念，重整社会信誉，重塑信用理念、契约机制，建立保证经济良好运行的法律和道德约束，就要加强国民经济伦

理的意识教育，增强经济伦理修养，坚持“诚信守约”、“利己利人”的市场经济伦理观，发扬中华民族深厚渊源的诚实待人、以信取人的传统道德，并将其中的诚信转化为现代市场经济所要求的诚信，增强符合现代市场经济要求的信用意识和信用观念，在整体上不断提高社会的信用、信任和信誉水平，形成一种让守信者因守信而获得回报，让失信者因失信而受到重罚的社会信用氛围。

第四，促进社会信用服务机构的发展。随着我国市场经济体制改革的逐步深入，社会信用的范围与功能在不断扩大，在信用已经成为企业的一种价值和资源，并作为市场交易的一种重要方式存在的情况下，为有效维护市场经济秩序，客观上需要信用服务中介机构加快发展。从国际经验看，以社会惩罚作为重要内容的社会信用体系的建立有利于企业降低交易成本，使信用良好的企业获得更大的信用融资和更多的交易机会，达到优化资源配置的效果。因此，在当前我国信用环境恶化的状况下，必须强调信用服务中介机构的规范发展，一方面通过向客户提供所需的信用报告帮助客户防范信用风险，另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制，促进有效的社会惩罚机制的形成，使失信企业的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”，以此来弥补法律惩罚的不足，确保社会信用功能的有效发挥，促进社会信用秩序的根本好转。

第五，引导企业加强信用管理。在市场经济下，企业是信用风险的主要承担者之一，因此，企业在信用建设中也责无旁贷。在信用经济时代，信用是企业不可替代的核心竞争力，建立企业信用管理体制是每一个企业寻求新一轮发展的基本要求，而引导企业加强信用管理就成为有效发挥信用功能、防范信用风险的必然选择。特别是在我国加入ＷＴＯ的背景下，企业将面临越来越激烈的国际竞争挑战，而随着世界经济一体化的加深，电子商务的发展，企业所处的环境在发生剧烈的变化，信用管理在这种多变的环境中更显现其重要性。应从两方面引导企业加强信用管理：一是引导企业加强自我信用控制能力，防范企业自身可能出现偿债能力不足、不履约等情况的发生；二是提高信用风险防范能力。通过引导企业建立客户资信管理制度、内部授信制度和应收账款管理制度等办法，提升企业的信用管理水平。

中国银行信用卡章程 篇5

第一章 总则

第一条 中国银行股份有限公司长城信用卡是中国银行股份有限公司（以下简称发卡机构）向个人和单位发行的具有消费支付、存取现金、信用透支、转账结算、代缴付等全部或部分功能的金融支付工具。

第二条 持卡人长城信用卡内存款余额不足支付时，可在发卡机构核定的信用额度内透支使用，对于该非现金透支交易，持卡人可享受最长为50天的免息还款期待遇。持卡人可凭长城信用卡在发卡机构分支机构按规定办理存款、提取现金、转账结算、代缴付及其他有关业务，可以在与发卡机构联网的自动柜员机（以下简称ATM）、信用卡组织会员机构等按规定提取现金及办理有关业务，可在中国境内外联网的特约商户消费。交易以人民币或指定外币结算。第三条 长城信用卡按银行卡组织品牌分为银联、万事达或其他品牌；按发卡对象分为个人卡和单位卡；按信用等级和功能服务不同分为白金卡、金卡、普通卡等；按账户币种不同分为人民币卡、外币卡、人民币及美元双币卡、人民币及港币双币卡、人民币及其它外币双币卡等；按信息存贮介质不同分为磁条卡、芯片（IC）卡、磁条和芯片复合卡等。第二章 申请条件及申领手续

第四条 凡具有完全民事行为能力、有稳定收入的个人，可凭本人有效身份证件和发卡机构规定的其他相关文件向发卡机构申领个人卡。个人卡主卡持卡人可为其指定的人员申领附属卡，并可随时申请注销附属卡。附属卡所有交易款项均记入主卡账户，主卡持卡人须承担附属卡项下全部债务（包括透支本息、由此产生的追索费用等相关费用，下同）。凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位，可凭中国人民银行核发的开户许可证及发卡机构规定的其他相关文件向发卡机构申领单位长城信用卡（以下简称单位卡）。同一单位可申领多张单位卡，单位卡持卡人的资格由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定或撤销。单位须承担其单位卡持卡人账户项下全部债务（包括透支本息、由此产生的追索费用等相关费用，下同）。

第五条 申请人（包括单位和个人，下同）申请长城信用卡时，应按发卡机构的规定，如实填写申请表，按照发卡机构要求提供相关证明文件。申请人保证向发卡机构提供的所有申请资料是真实、完整、准确、合法的，同意发卡机构向有关机构、单位和个人了解申请人的财产及资信状况，并保留相关资料。申请人应在有关申请文件中签字确认，签字即表示确认履行并遵守本章程及领用合约的各项规定。无论是否批准发卡，发卡机构均不退回申请人提交的相关材料。第六条 发卡机构根据申请为申请人开立账户、发行长城信用卡，根据申请人资信状况核定信用额度。

第七条 发卡机构可依据持卡人资信状况的变化，主动调整其长城信用卡账户的信用额度。第三章 账户管理

第八条 发卡机构为长城信用卡持卡人开立长城信用卡账户，该账户的使用和管理按照相关法律法规和监管规定办理。

第九条 持卡人在威士、万事达卡等国际组织/公司联网的ATM上或在其会员机构支取当地货币或在其境外商户消费时，交易均以外币清算并记入其长城信用卡外币账户；持卡人在境外的交易经由中国银联股份有限公司提供人民币清算服务的，记入其长城信用卡人民币账户；持卡人在境内中国银联股份有限公司和发卡机构指定的分支机构营业柜台、ATM等交易渠道支取现金或在境内中国银联股份有限公司、发卡机构或其他收单机构的特约商户消费时，以人民币清算的交易记入其长城信用卡人民币账户。

第十条 单位卡人民币账户的资金应从该单位的基本存款账户转账存入，不得直接以销货收入或现金存入；单位卡人民币账户不得存取现金。销户结清时，单位卡账户的结余资金应当转入其基本存款账户。

第十一条 个人卡人民币账户的资金可通过持卡人现金存入或从个人银行结算账户转账存入；从单位存款账户转入的，应符合国家金融监管部门的有关规定。个人卡外币账户

资金，持卡人可以外币现钞存入，或从其外币账户（含外钞账户）转账存入，或通过境外汇款存入，或按规定购汇存入。第四章 交易及业务规定

第十二条 长城信用卡仅限于合法持卡人本人使用，不得转让、转借或出租给他人。否则由此产生的一切风险损失和法律责任由持卡人承担。

第十三条 申请人获准申领长城信用卡后，发卡机构应向申请人提供用于ATM及其他有关服务的个人密码。持卡人应妥善保管密码，否则由此造成的一切损失由持卡人承担。第十四条 发卡机构对使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的、发卡机构所存的长城信用卡账户中所有的电子信息记录均为该项交易的有效凭据；未使用密码，以记载有持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证；持卡人通过人工电话办理的业务，不需要持卡人提供电话银行密码的，以发卡机构的语音记录为持卡人办理业务的有效凭据，需要持卡人提供电话银行密码的，以输入电话银行密码为持卡人办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为持卡人办理业务的有效凭据。第十五条 持卡人在境内发卡机构营业网点办理存款、取款、转账，在境内各类交易终端、自助设备进行消费、存款、取款，以及进行互联网交易时，须遵守国家有关法律法规以

及中国银联股份有限公司、发卡机构和收单机构的有关规定。

在境外消费、取现或在互联网上以外币结算办理交易时，应遵照国家金融监管部门、外汇管理部门、威士、万事达卡等国际组织、发卡机构、收单机构的有关规定办理。第十六条 长城信用卡账户单笔透支限额、月透支限额、ATM每日取款限额、使用信用额度每日取款限额、在境外取现每日和每月累计限额等，遵照国家金融监管部门、外汇管理部门及发卡机构的相关管理规定办理。

第十七条 发卡机构有权按照国家有关规定制定收费标准，并将相关费用计入长城信用卡账户。持卡人应按照与发卡机构的约定，按时偿还透支金额、利息等各项费用；持卡人应按照约定本息及缴纳取现、存款、转账等交易产生的各项费用。

持卡人及其附属卡持卡人与特约商户间发生的交易纠纷应由持卡人与特约商户自行解决，持卡人不得以和商户发生纠纷等为由拒绝支付所欠款项。

第十八条 个人卡持卡人境外交易（法律法规禁止的交易除外）产生的外币账户透支，按照国家外汇管理部门的有关规定，凭发卡机构提供的外币账户项下交易账单，可用外币现金和外币存款偿还、或按规定以人民币购汇还款。第十九条 持卡人、联系人的单位地址、个人地址、电话

号码或有效身份证件等个人信息如有变更，持卡人应立即致电发卡机构的客户服务热线通知并办理资料变更手续，否则，由此导致的一切风险和损失由持卡人承担。

第二十条 发卡机构应向持卡人提供咨询、查询、投诉受理等服务。发卡机构应在收到持卡人投诉、咨询或查询请求之日起30日内予以答复。

发卡机构应于每月指定日期向持卡人发送对账单，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人若未收到账单或对账单有疑义，应按发卡机构的规定查询。第二十一条 如遇长城信用卡丢失或盗窃，持卡人应及时按发卡机构要求到附近的中国银行股份有限公司分支机构办理柜台挂失手续，也可致电发卡机构办理电话挂失。挂失经发卡机构确认后生效，挂失生效之前的挂失卡风险及产生的一切损失均由持卡人承担。

如有下列情况之一，发卡机构不承担任何责任，所有损失均由持卡人承担。

（一）持卡人及其附属卡持卡人与他人合谋、欺诈或有其他不诚实行为；

（二）发卡机构调查相关情况，遭持卡人或其附属卡持卡人拒绝的。

持卡人挂失后可凭挂失申请书和本人有效身份证件向发

卡机构书面申请，或致电发卡机构按规定办理补卡手续。第二十二条 持卡人密码遗失，可凭本人有效身份证件和长城信用卡联系发卡机构，按照发卡机构相关规定，通过书面申请或致电发卡机构按规定办理补制密码手续。长城信用卡损坏时，持卡人应联系发卡机构办理换卡手续。第二十三条 长城信用卡卡片有效期一般为三年，但发卡机构有权为特定的信用卡产品设定不同的有效期，过期长城信用卡卡片自动失效，但持卡人仍应承担已过期的长城信用卡下债务。

第二十四条 持卡人申请销户时应按发卡机构规定办理销户手续。在长城信用卡正式销户前，持卡人仍应承担该卡下债务。发卡机构对已收取的年费、手续费等不予退还。第五章 计息及还款

第二十五条 长城信用卡账户内存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。单位卡人民币存款按照单位活期存款利率计算存款利息，按季结息，每季末月20日为结息日，计息期间遇人民银行利率调整分段计息。个人卡人民币存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率计算存款利息，按季结息，每季末月20日为结息日，计息期间遇利率调整不分段计息。

个人卡外币存款根据发卡机构有关规定，每年12月20日结息，计息期间遇利率调整不分段计息。

第二十六条 持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡机构规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。长城信用卡的免息还款期最长为50天。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按发卡机构相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。个人卡持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期的规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向发卡机构支付透支利息及相关费用。

发卡机构对长城信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。计息日以透支交易记账日为准。

第二十七条 长城信用卡各项具体收费项目及标准详见发卡机构相关收费价格表，发卡机构有权按规定标准收取各项服务费用。若持卡人未支付有关费用，发卡机构将有权中止提供相应服务。

发卡机构有权对收费项目及标准进行修改或变动。按照国家金融监管部门的有关规定，该修改或变动将按国家金融监管部门于公示后规定的时间生效。持卡人在该规定时间内可选择是否继续使用长城信用卡。

第二十八条 持卡人若选择自动转账还款方式，发卡机构

有权于约定日期从持卡人指定账户中按持卡人全部应还款金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如持卡人指定自动转账还款账户余额不足以缴清全部应还款金额的，则自动还款失败，持卡人须主动缴纳全部透支款项的透支利息。第二十九条 持卡人未能按时还款，发卡机构可采取信函、电话、上门等形式进行催收。经发卡机构催收持卡人仍未偿清欠款或无法联络持卡人的，发卡机构有权停止长城信用卡的使用并扣划持卡人在发卡机构开立的任何账户内款项（未到期视为到期）或处臵持卡人的抵、质押物用以清偿其欠款；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由持卡人承担相关的一切费用。第六章 附则

第三十条 本章程项下交易基于各自独立利益进行。如依据法律、法规或监管规则，主卡持卡人及其附属卡持卡人构成本行关联方或关联人士，各方均不谋求利用此种关联关系影响交易的公允性。

中国银行的信用卡产品 篇6

百年中行纪念版长城环球通信用卡

产品说明

为庆祝中国银行成立100周年，配合“百年中行 再创辉煌”系列活动，我行推出长城环球通卡信用卡特色卡面，卡面突出纪念特色，以满足客户对环球通卡的特色卡面需求。同时，长城环球通信用卡具有以下特点：

1、全球首款支持人民币自动购汇的信用卡，从此您的每笔全球交易都将自动转换成人民币入帐，只需轻松归还人民币欠款即可，为您免除换汇的麻烦。

2、长城环球通卡将储蓄卡和信用卡的优势合二为一，存款可获得利息，透支消费可享受免息还款期，功能丰富而且使用简单。

3、航空里程自由兑换，提供国航、南航、深航等航空公司的会员申请、里程自动兑换服务。

6、分期付款与附属卡灵活管控，支持商户分期、邮购分期，也支持单笔交易分期、账单分期以及大额分期付款，且分期付款交易均赠送双倍积分。主卡持卡人可以控制附属卡每月消费限额（包括信用额度和卡内存款），同时可以主附卡统一还款，并且可为附属卡持卡人发送电子交易明细单。

适用对象

有出境需求客户：如留学生、出境商旅人士等，满足客户境外交易还款便捷、航空里程积分等需求；

支付理财类客户：满足客户代缴费、存款有息、本地取现免手续费等需求；

信用消费类客户：满足客户透支额度、循环信用、分期付款、免息还款期、网上支付、刷卡积分等需求。

办理流程

持相关证件到中行网点柜台办理，也可登录中国银行官网网上申请办理。

提交证件

我行接受18至65周岁人士的信用卡主卡申请以及年满16周岁人士的信用卡附属卡申请。主附卡的申请均需要提供以下身份证明文件，主卡申请人还需提供以下财力证明文件。

●身份证明文件

境内居民：需提供国内居民身份证复印件（正反面复印，并在有效期内）或军官证复印件。

外籍人士：需提供⑴有效护照以及⑵《外国人居留证》复印件或在有效护照签证页上贴

附的“外国人居留许可”复印件或《外国人永久居留证》复印件（《外国人居留证》或“外国人居留许可”的有效期应在1年（含）以上，且距到期日应在1个月以上）。

港澳台人士：需提供《港澳居民来往内地通行证》或《港澳同胞回乡证》或《台湾居民来往大陆通行证》复印件。

●财力证明文件

政府机构、企业开具的正式工资单

或收入证明（须加盖公司章或人力资源部门章）

或银行代发工资的存折/账单复印件（需显示最近三个月薪水入账信息）

或最近三个月的个人所得税完税证明复印件

或社会保险、公积金扣缴凭证复印件

或自有房产证明复印件

或银行定期、活期存款单/存折复印件

中国信用卡市场分析 篇7

信用衍生产品是通过金融工程技术分离和转移各种信用风险的工具和技术的统称。它诞生于20世纪90年代, 2008年金融危机使这类金融工具闻名于世:以信用违约互换 (CreditDefaultDerivative, 后称“CDS”) 为首的信用衍生产品放大了次贷的影响, 并将大量金融机构牵连其中, 对危机的扩散起了推波助澜的作用。

我国于2010年11月推出CDS试点, 该市场还非常不成熟, 而关于CDS的实证研究基本没有。本文应用基于Merton模型的结构化模型CreditGrades (后称CG模型) , 对海外市场中以我国公司为信用连接机构的CDS息差进行实证研究, 为今后我国发展信用衍生市场提供依据。本文的另一层意义是为投资者应用不同跨市场工具构造信用投资套利组合提供理论支持。境内投资者可以利用QDII机制将组合部分投资于海外市场以我国公司为信用主体的CDS;境外投资者也可以通过QFII机制或B股市场投资于我国境内上市公司。随着国际版的增开, 人民币汇率管制的逐步放松, 信用投资组合将引来更广泛的天地。

1 实证模型与方法

1.1 CG模型

CG模型假设公司价值V随机游走, 并在首次达到违约边界LD时公司违约, L是平均违约收复率, D是公司负债。需要注意的是, 公司价值不是常用的公司总资产市值:Vt=Et+Dt, 而是均值:Vt=Et+LDt, 其中Et是公司权益市值。

同时, CG模型将违约收复率刻画为服从对数正态分布的随机过程, lnL～N (ln L, λ) 。公司在t时刻的存活概率 (survivalprobability) P (t) 为:

式 (1) 中d=LDV0eλ2, At2=σ2t+λ2。

则CDS息差计算公式为:

1.2 样本选择

实际金融市场中大型国际投资银行都开展了CDS做市业务, 如高盛、大摩等。客户从做市商电子交易系统中得到每日CDS实时报价。以中国公司为信用连接主体的CDS一般流动性较差, 如建设银行的CDS平均买入卖出差价为15个基点。为简化问题, 本文选取做市商法国巴黎银行 (2) 从2007年1月1日到2009年12月31日的784个公开交易日中CDS中间价 (Mid) , 即买入卖出报价的平均值。

法国巴黎银行做市的CDS中以中国企业为连接信用主体的有限, 其中上市公司有中国银行 (“BOC”) 、中国工商银行 (“CCB”) 、中国建设银行 (“CCB”) 、中国移动通信股份有限公司 (“CM”) 和中国海洋石油股份有限公司 (“CNOOC”) 。期限包括6个月、1年、2年、3年、5年、7年和10年。考虑到A股和H股市场流动性和投资者预期偏好不同, 本文分别计算A股和H股市场隐含的理论息差。因此, 可供研究的CDS品种为140种。

需要说明的是, 根据公式 (1) , 我们需要获知公司股权和债务的市场价值。然而样本公司的债务市值不易观察。本文因此采用公司每季财务报告中公布的总负债账面价值替代。对于H股, 本文将人民币总负债通过当日汇率换为港币计价。

1.3 参数确定

1.3.1 无风险利率

无风险利率影响公司违约边界, 从而影响公司的违约概率的计算。同时它用来折现CDS两支现金流从而得出公允息差。精确的方法是在计算公司违约概率时使用我国的利率期限结构, 在计算CDS息差时使用美国基准利率期限结构。然而, 我国还存在一定的利率管制, 利率市场化程度没有美国市场大, 本文采用五年期定期存款利率作为无风险利率 (3) 。

1.3.2 资产波动率

资产波动率是不可观测的, CG模型将它和可观测的股权市值波动率的关系刻画为:σA=σE EE+LD。CG模型通过拟合理论息差序列和实际序列得出过去1 000天历史波动率是为5年期CDS定价的最优估计。由于时间序列局限, 本文仅采用年历史波动率。

1.3.3 违约收复率

违约收复率是债权人可获得清算价值占全部债务的比例。CG模型的公司违约收复率服从对数正态分布, 即lnL～N (ln L, λ) 。由于我国违约案例匮乏, 我们无法获得参数L和λ的统计均值。本文通过拟合前30天股票隐含息差和实际息差以推出不同公司和不同期限的最优L和λ。原理是最小化∑[CG (S) -CDS]2。表1是5年期我国公司的违约收复过程参数和Bystrom (2006) 年使用同样方法对欧洲iTraxx指数拟合推导结果的比较。

对比Bystrom的结果, 我国银行的违约收复率平均值远低于欧洲金融行业平均值, 并随期限递减, 另外其波动率却高于欧洲同行。我国其它行业 (中移动和中海油) 的违约收复率略高于欧洲相应行业的平均水平, 并具有更高的波动率。这个结果部分可以解释为我国银行业过度依赖借贷传统业务导致资产负债表过度膨胀, 其它行业由于债市不发达而债务融资手段受到扼制。

1.3.4 债务清偿率

债务清偿率是公司破产时对特定债务的偿付比例, 又称RecoveryRate。同样由于我国破产样本匮乏, 我们无法获得该参数统计均值。考虑到这个参数是公式 (2) 中一个调整因子, 其大小不影响CDS理论息差序列和实际序列的相关程度。因此, 本文参照Bystrom (2006) 研究欧洲CDS市场的方法, 将债务偿付率固定为0.5。

2 实证结果分析

2.1 理论CDS息差

图1给出了中国银行五年期CDS的理论息差和实际息差。通过该图, 我们可以直观看出A股市场隐含CDS明显偏低, H股市场和实际更为接近。这是因为负债简单由人民币换算成港币后比通过H股计算的权益市值更大, 导致H股计算的公司违约概率明显大于A股, 最终得出更高的理论价格。这个现象说明海外投资者是根据香港市场对公司的估值来为CDS定价的。

表2的统计特征值对比进一步显示了根据H股计算的理论息差更加接近实际。另外, 实际息差序列的极端情况更为明显, 即有更大的最大值和更小的最小值。

另外, 实际序列的峰度明显大于理论序列的峰度。理论序列的峰度随期限增大而变小。实际序列具有更为明显的正偏度。这和Bystrom (2006) 对于欧洲iTraxx指数的实证结果一致, 他也得出理论数据比实际数据的偏度和峰度小的结论。

2.2相关性研究

1.2.1同步相关性

本文计算了从2007到2009年3年的理论和实际息差的相关系数。表3截取了2008年的相关系数回归结果:各信用主体公司的理论和实际息差之间的相关程度明显增强, 相关系数平均达到50%以上, 三大银行达到了80%以上。另外, 我们可以发现H股理论值比A股和实际更为显著相关。另外, 各序列理论实际相关程度随期限增长而增大。

1.2.2时滞相关性

考虑到信息在不同产品和不同地域的市场之间传递有时间差, 本文分别计算了两类相关系数差值。表4a给出了基于H股/A股当天理论息差和后一天实际息差的相关系数与表3中同步相关系数的差值, 而表4b则给出了基于H股/A股后一天理论息差和当天实际息差的相关系数与表3同步相关系数的差值。

2.3自回归分析

我们不难看出:1) 根据H股计算的当天理论值和前一天的实际值之间的相关性减弱, 但A股部分加强;2) 根据H股计算的前一天的理论值和当天实际值之间的相关性加强, 但A股部分减弱。我们可以大致推断出:对于本文研究的五家样本公司, 其H股领先CDS反映信息, 而CDS领先于A股。

在发现理论序列和实际序列在统计上有相关性后, 我们进一步研究CG模型对实际CDS价格变动的预测能力。本文选取第t-1天实际息差变化值 (对数变化值 (1) ) 和理论息差变化值以及第t天理论息差变化值来回归第t天实际息差变化值。另外, 海外投资者对中国主体风险债券定价时都考虑主权因素, 因此, 我们在回归方程中加入主权CDS息差在第t-1和第t天的变化值, 数据同样来源于法国巴黎银行的中间价。最后, 我们的回归方程式如下:

其中

CDSt=实际CDS息差从t-1天到t天的对数变化值;

a0, t…a5, t=回归系数;

理论息差从t-1天到t天的对数变化值;

St=实际中国主权CDS息差从t-1天到t天的对数变化值;

εt=回归残差, 服从标准正态分布。

表5是中国银行两年 (2) H股理论和实际息差回归结果, 我们发现最具解释力的自变量是当日主权息差的变化 (即a4) :它对实际CDS息差的影响最大而且统计上最为显著。我国主权CDS息差的报价是我国公司CDS的定价的主要因素。

(1) 按照T值给出显著性水平在10%以内标为*, 5%以内标为**, 1%水平标为***。

有一天时滞的主权息差 (即a3) 在回归中表现为不显著。有三种可能的共线性导致这种结果:1) 主权息差的自回归性。本文将第t-1天的主权息差对数变动量对第t天回归, 回归系数接近零, 且统计上不显著, 证明两者不共线。2) 前一天主权息差和前一天实际息差共线。我们剔除前一天实际息差变化后重新回归, 发现决值系数 (R 2) 减小, 剩余各项回归系数的显著程度没有提高。这说明一天时滞的实际息差和其他解释变量不共线。同样, 我们剔除前一天主权息差进行检验, 并得出了和上述类似的结果。3) 前一天主权息差和前一天理论息差共线。我们剔除后者再进行回归分析发现决值系数基本不变 (调整后的决值系数甚至比原来增大) , a2的值和显著性基本不变, a0、a1和a4值基本不变的情况下显著性明显提高, 而a5在6个月和1年两个期限下由不显著变为显著。

根据表5, CG模型计算的理论息差系数 (a2和a3) 统计上均不显著。在剔除a3后, a2值基本不变而且仍为不显著, 因此a2解释力不足不是共线性影响。其他信用连接主体的CDS也有相同的回归计算结果。这说明CG模型在预测我国公司CDS走势能力不足。

综上所述, 通过回归分析我们看到以我国公司为信用连接主体的CDS变化特点是:1) 具有弱自回归性;2) 实际息差定价偏高;3) 主要受到我国主权CDS息差变化的影响;4) CG模型理论息差对我国公司实际息差统计上解释力不足。

4 结论

本文采用CreditGrades模型计算以我国5家上市公司为信用连接主体不同品种信用违约互换CDS的理论息差, 并与实际息差进行比较和回归分析。通过拟合最优违约过程参数, 可以发现我国银行业和欧洲同业相比低收复、高波动, 其他行业高收复、高波动。A股推导的理论息差明显低于实际息差, H股推导的理论息差和实际情况更为接近。另外, 实际序列比理论序列有更大偏度和峰度和更为极端的极值, 这个结论和其他市场的实证一致。相关性分析显示银行 (三大银行) 平均比其他行业 (中移动和中海油) 有更高的理论实际相关性。期限越长的CDS理论序列和实际序列相关性越明显。有一天时滞性的相关性研究显示H股市场领先于CDS市场反映信息, 而CDS市场领先于A股市场。回归分析显示我国CDS由于流动性差, 每日变动量主要受到当期我国主权CDS报价的影响。理论息差对实际价格的解释力 (或预测力) 不明显。投资者对我国企业的信用风险估计偏高。

摘要：我国信用违约掉期在漫长的筹备期后于2010年11月初破茧而出, 但目前仅还处于试点阶段。然而海外市场上基于我国公司的信用合约发展已久而相对成熟。首次从实证角度探索信用违约掉期合约的行业定价标准在我国市场的适用性。应用通用的定价公式———Cred itG rades结构化模型计算以我国上市公司为连结主体的信用违约互换理论息差, 通过和实际息差进行对比分析, 发现投资者主要通过H股信息为该类产品定价, 而非A股;主权信用息差是主要定价影响因素;国际标准不适用于我国市场。

关键词：信用违约互换 (CDS) ,CreditGrades模型,信用违约互换息差

参考文献

[1] Aunon-Nerin D, Cossin D, Hricko T, et al.Exploring for the deter-minants of credit risk in credit default swap transaction data:Is fixed-Income market’s information sufficient to evaluate credit risks.Re-search Paper No.65, Foundation for the Advancement of MonetaryEducation, 2002

[2] Berndt A, Duffie R D D, Ferguson M, et al. Measuring default risk premia from default swap rates and EDFs. Working Paper No. 173, Bank for International Settlements, 2005

[3] Bystrom H. Creditgrades and the iTraxx CDS index market. Financial Analyst Journal, 2006;62:65—76

[4] Houwelling P, Vorst T. Pricing default swaps: empirical evidence. Journal of International Money and Finance, 2005;24

[5] Kim I J, Ramaswamy K, Sunderesan S. The valuation of corporate fixed income securities. Working paper, 1993

[6] Longstaff F A, Mithal S, Neis E. Corporate yield spreads: default risk or liquiditys new evidence from the credit-default swap market. Journal of Finance, 2005;60:2213—2253

杨科：塑造中国信用卡民族品牌 篇8

四川人，留美硕士，曾长期在中国人民银行研究机构工作。历任中国民生银行业务发展部副总经理、银行卡部总经理、零售业务部总经理。现任中国民生银行信用卡中心总裁。

前瞻观点：

民生银行信用卡中心选择独立发卡，进而确立了以“中国信用卡民族品牌”为核心竞争力的发展战略。民生银行在信用卡中心创建之初也试图寻找战略合作者，但高层在权衡各项利弊得失之后认为，如果为眼前的小利而放弃业务的主导权，未来丧失的将是整个市场和品牌。

2006年影响力：

从2005年6月发卡，10多个月的时间民生银行信用卡发卡量突破100万张。2006年，自主研发的民生ID卡面市，作为全国首创的网络个性化信用卡产品，被媒体评为“影响2007 时尚理财产品”，荣获国内主流财经媒体—和讯网评出的“银行业杰出创新奖”的桂冠。

“打造符合国际标准的民族品牌”是指按着中国人的使用和消费习惯，自行研发符合国际标准的民族信用卡品牌，完全拥有信用卡品牌的自主经营与知识产权，并以中国人为主直接参与管理的信用卡品牌。

基于这种理念，民生银行信用卡所提供的服务完全符合消费者的习惯，并增加了很多增值服务。其60%的活卡率居国内同业之首，银行卡不良率仅为0.64%，并且在同业中创下了多项第一：首家推出全国24小时道路救援服务；首家推出金卡私人律师服务；首家推出私人医生服务；首家发行国内最顶级信用卡—民生钻石信用卡……

作为民族信用卡品牌，民生信用卡还致力于为推动行业良性发展而努力。为避免当前市场上免年费促销所产生的睡眠卡增多的恶果，民生信用卡在发卡之初首家推出年费增值返还120%服务，即发卡后6个月内消费6次或境外刷卡消费2次或消费累计3000元，持卡人就可以获得120%年费返还。这有利地促进了活卡率的提升，荣获了“2005年度财经风云榜最佳信用卡营销案例奖”的殊荣。

民生银行发行信用卡时，4大国有商业银行及10家股份制商业银行中，已经有12家推出了信用卡产品。民生信用卡的发卡量之所以能在短短16个月内快速突破100万大关，离不开其兼容并蓄的博大胸怀和创新拼搏的奋斗精神。“市场的后者，给了我们站在前人肩膀上的机会”，“高起点、零起步”，以后进者的姿态演绎了传奇。

一个产品或是一项服务，之所以最终形成为品牌，完全取决于服务的质量。有如一道很出名的特色菜，每一家饭店都有，叫法也差不多，选料和做工却不可能完全一样。即使一样也没关系，因为还会有用餐环境的差别。民生信用卡在充分认识客户的基础上，以人为本，以市场为导向，以创新为灵魂，开发出许多增值服务功能。比如民生银行信用卡的客户，全年不限时不限次享受汽车道路救援服务，这些都是我们给客户的增值服务承诺。除此之外，民生信用卡还具有私人律师、住房装修分期免息功能等。

针对目前信用卡的市场环境，民生银行针对操作流程方面的风险管控措施主要是筑五道“防火墙”，通过这几道“防火墙”的层层筛选，将信用卡坏账、欺诈扼杀在操作流程中。民生银行信用卡中心对营销人员有规定，在其营销客户成功后，应该亲自访问并核对申请表上的信息，然后当场请客户签名。如果没有做到亲签亲访，就应该在客户资料表上注明，证明这个卡是在客户自己填好后收上来的，以备后台审核时参考。

一个优秀的民族品牌，一种创新的企业精神，一套严密的风险管理系统，一颗以客户为本的服务之心，民生银行信用卡的2007让我们充满信心。

更多精彩内容请浏览成功营销网站：www.marketingchina.com.cn

欢迎订阅《成功营销》杂志！

中国银行业信用卡业务比较研究 篇9

西城支行时偲巍

工商银行信用卡业务综合分析

2009年，工行加快银行卡业务产品创新和服务升级，加强市场拓展，各项业务发展迅猛，同业领先地位进一步巩固。2009年末，工行银行卡发卡量2.9亿张，比上年末增加5078万张。全年银行卡消费额14979亿元，比上年增长88.1%；银行卡业务收入94.08亿元，增长30.7%。

银行卡业务收入94.08亿元，增加22.09亿元，增长30.7%，主要是银行卡消费额大幅增长带动消费回佣和分期付款手续费等收入增加，以及银行卡年费收入随发卡量较快增长而增加。

中国工商银行2009年银行卡业务经营数据

数据来源：中国工商银行2009年年报 整理

1.工行信用卡发展优势

工行作为国内最大的商业银行和最早开办信用卡业务的银行之一，信用卡业的发展具有许多突出的优势:

1、丰富的客户资源:拥有299万法人客户和1.85亿个人客户；个人贷款客户数472万户；个人金融业务高端产品一理财金账户客户总规模超过381万户。只要对此客户资源进行深度挖掘，必将极大地促进工行信用卡业务的发展。

2、庞大的营销网络:工行拥有16232机构，遍布国内城乡各地，以及38万员工。只要充分

发挥此优势，工行将拥有非常强大的信用卡营销网络。

3、领先的科技水平:工行的科技力量一直引领国内同业，甚至与世界大银行相比也毫不逊色。工行信用卡业务所采用的VPLUS系统，是国际上最先进和成熟的专业信用卡系统之一，该系统功能非常强大，可以实现各种功能和数据加工，为信用卡业务发展提供强大的支持。工行的EMV迁移工程也走在全国前列。

4、雄厚的资金实力:工行作为国内最大的商业银行，且同时在香港和内地上市，拥有雄厚的资金实力，对于信用卡这种高投入的业务将提供坚实的资金保障。

5、深厚的客户关系:工行长期为国内广大客户提供各种金融服务，备受客户的信赖。工行信用卡在近20年的发展过程中，通过企业批量办卡、代发工资、代收公用事业费等方式，使得信用卡客户与工行的联系更加密切，增强了客户的转换成本，提高了客户退出壁垒，客户关系较为牢固。

2.工行信用卡发卡渠道策略

工行目前的发卡营销渠道主要是网点人员模式，其它模式基本上尚未开展。网点营销的优势是很明显的，因为大部分的银行客户资源都掌握在各支行网点的手上，只要充分发挥网点的积极性，使之加强客户资源的信用卡营销，则网点将成为效果最为显著，成本最低的营销渠道。例如公务卡，工资卡等批量发卡都是依靠网点人员的营销得以实现。这个渠道发卡量的在总发卡量中占据了比较大的比重。

工行2010年虽然也开展了网上信用卡申请业务，但是由于发卡风险和政策的影响，大多只能申请额度在人民币1万元以下的卡片，而且卡审批的速度相对于传统申请渠道也没有优势，所以对于一般客户而言并没有太多的吸引力。就桂林西城支行营业部这半年来领卡情况看，只有一张卡是通过网上申请的。

3.品牌建设方向

本，工行社会影响最大的品牌建设是亚运卡系列。中国工商银行作为第16届广州亚运会唯一银行合作伙伴，中国工商银行亚运信用卡（工银亚运信用卡）是中国工商银行与广州亚组委合作发行的全国性联名信用卡。并举办了“工银亚运信用卡系列促销活动”。在今年亚运信用卡营销过程中，工行利用好了独家发行亚运信用卡的绝佳机会，充分发挥网点阵地营销的作用，通过在大堂摆放宣传折页、发放宣传资料、柜面推广等多种宣传方式，在营销过程中大力宣传亚运信用卡时尚动感的亚运吉祥物卡面、既实用又有收藏价值的品牌特色，吸引客户办理使用。同时，运用亚运灵通卡和亚运信用卡组合销售的方式，积极开展“1+4”（即1张亚运灵通卡+4张亚运信用卡）组合营销，大力促进信用卡发卡。

建设银行信用卡业务比较

2009年中国建设银行银行卡业务发展迅速。借记卡发卡总量2.52亿张，数量较上年略有下降，但质量有所上升，主要是由于建设银行对睡眠卡进行了清理，使运行效率大幅提高。借记卡消费交易额7906.63亿元，较上年同期增长77.24%；实现手续费收入45.36亿元，较上年增长14.76%。理财卡发卡总量达489.50万张，较上年末新增122.54万张。信用卡新增553万张，发卡总量达2424万张；消费交易额2927.81亿元，较上年增长85.41%；贷款余额达363.32亿元，较上年增长58.49%，资产质量保持良好。

银行卡业务手续费收入91.86亿元，较上年增加20.33亿元，增幅为28.42%，其中，贷记卡收入增速达83%。

目前中国信用卡尚未形成独立品牌，9成以上的信用卡客户认为，信用卡品牌就是银行品牌。本次研究中，当让信用卡客户选择能代表银行品牌图片以及能代表该银行信用卡品牌的图片时，九成以上的信用卡客户为银行品牌与信用卡品牌选择了同一张图片，他们认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银行品牌。可见，信用卡品牌尚未形成独立于银行品牌的特色。

因此建行在09年推出了“冠军足球信用卡”，该卡由建设银行与意大利AC米兰足球俱乐部、西班牙皇家马德里足球俱乐部和巴塞罗那俱乐部、英格兰利物浦足球俱乐部合作发行。冠军足球信用卡是银联标准人民币信用卡，以套卡形式发行，包括冠军足球标准卡和冠军足球俱乐部卡--AC米兰足球卡、皇家马德里足球卡、利物浦足球卡。

这套联名卡是目前建行的重要品牌建设产品，具有很强的创新性，很大程度上避免了与其他信用卡的同质化。提供了“梦想今日成真”、“共享胜利喜悦”、“正版积分礼品”和“珍藏纪念卡册”等特色优惠活动：“梦想今日成真”幸运抽奖活动提供每年赢取欧洲观赛、俱乐部参观、球星签名纪念品等珍贵名额机会；“共享胜利喜悦”尊享伴随俱乐部比赛胜利积分加倍礼遇；“正版积分礼品”即刷卡消费积分可兑换正版球衣、战靴等俱乐部纪念礼品；刷卡达3万元以上，可获赠建行独家发行极具珍藏价值的《冠军足球信用卡典藏纪念册》。这些活动对于足球迷这一基数较大的目标客户群体有很大的吸引力，同时在媒体上的宣传也很有话题性。

目前建行信用卡最大的劣势是网上银行的U盾介质不能使用于信用卡，并且每日最高付款额度只有500，安全性和便利性比较差。而且消费500元以下是没有短信的，如果要开通收费0.15每条或3元一月。这两点是建行信用卡比较大的缺陷。

交通银行信用卡业务比较

交通银行公布的2009年第三季度业绩告显示，交通银行信用卡业务收入同比增幅达86.6%。而据交通银行相关负责人透露，交行太平洋信用卡累计发卡量超过1300万张。截至2009年9月末，在册卡量市场占比近9%，并在2009年第一季度首度实现当期账面盈利，较原计划提前18个月达到盈亏平衡。

截止2009年末，交通银行信用卡累计发行突破1500万张，全年消费额突破人民币1600亿元。

交行信用卡的优势主要有3点：1.申请门槛低，提额较快；2.支持支付宝，网付限额高(10000元)。3.招行信用卡还有上门办卡服务，更加方便客户。

最有特点的产品就是Y-POWER信用卡

交通银行太平洋Y-POWER双币信用卡的初始信用额度统一从人民币5000元起；定期对持卡满6个月的持卡人进行额度调整，调整额度幅度将视持卡人信用额度和分期付款的使用率而决定。

交通银行太平洋Y-POWER双币信用卡的取现额度为信用额度的100％。使用交通银行太平洋Y-POWER双币信用卡在境内取现，手续费一律为5元/笔；境外取现收费标准同现有交通银行太平洋双币信用卡收费标准。

凡持交通银行Y-POWER双币信用卡刷卡消费单笔达500元或美元60元，则可拨打24小时服务专线电话申请6期、9期、12期、18期、24期分期付款。

Y-POWER信用卡是交通银行特别为年轻一族打造的双币信用卡，特别适用于刚毕业的大学生，只要持卡人是2003年以后毕业的全日制专科、本科大学生，有稳定工作，年龄不超过30周岁，凭身份证就可以申请了。适合收入不高但消费能力强的年轻人救急。

2010年交通银行作为2010年世博会的商业银行全球合作伙伴，推出交通银行世博信用卡。交通银行世博主题信用卡自2009年4月21日面向全国正式发行，累计发卡量继2009年12月19日突破100万张大关后，又在 2010年7月28日突破200万张，成为交行信用卡中心以最短时间突破百万发卡量的卡片，成为联名卡的又一成功实例。

招商银行信用卡业务比较

2002年12月，招行率先在业内推出国际标准双币信用卡，并且快速取得了信用卡市场的领先地位，截至2009年末，招商银行累计发卡量突破3000万张，当年信用卡交易额突破3000亿元，从整体经营情况来看，各项指标表现良好，尤其是在全国各大核心城市，招行信用卡的卡量和交易量都名列前茅，信用卡流通卡月平均交易额较2008年有显着增长，对信用卡盈利增长有着积极的影响。总体而言，招商银行信用卡经营正在逐步向规模、质量、效益均衡发展的目标迈进。

截至2009年12月底，招行信用卡累计发卡3073万张，当年新增发卡347万张，累计流通卡数1728万张，累计流通户数1160万户，本年累计实现信用卡交易额人民币3008亿元，流通卡每卡月平均交易额1471元，循环信用余额人民币134亿元。信用卡计息余额占比由上年末的37.34%降低至33.50%。信用卡循环客户占比为22.67%。信用卡利息收入23.22亿元，比去年同期增加25.31%；信用卡非利息业务收入人民币25.28亿元，比上年同期增加11.07%。

在股份制银行中，招行的信用卡业务发展最引人注目，在招商银行卡发展过程中，持续的创新不仅有效提升了银行的服务水平和竞争力，同时，招商银行和有关方面也通过创新努力构建银行、持卡人、商户和有关机构等各个主体的和谐共赢关系。

招行一是大力拓展各种交易和服务渠道，使得客户使用银行卡更为便利。招招商银行致力于通过网络、电话这样新的技术渠道的创新来完善银行卡的服务功能，“一网通”网上银行、“财富账户”基于互联网提供了个人理财的新渠道和平台，“快易理财”则通过电话实现了复杂的人工交易功能。这些“虚拟银行”不仅大大降低了银行的服务成本，而且让人们轻松惬意地使用银行卡，方便快捷地进行个人理财。

二是通过银行卡的客户细分，不仅有效提高客户贡献率，而且业务为客户创造更多的价值。比如招商银行的“金葵花”服务体系，早在2002年10月，招商银行面向资产50万以上的中高端客户推出“金葵花”理财服务体系，使得“金葵花”理财成为国内第一个面向高端客户的金融理财服务品牌。，“一对一”理财顾问服务是招商银行“金葵花”理财的核心。每一个高端客户都能得到专职的客户经理服务，除了传统银行业务以外，客户经理可以为客户

“量身定制”各种理财建议、理财产品组合，以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯，还能够为客户进行中长期的专业理财规划。符合条件的高端客户都能够得到一张“金葵花”贵宾卡，凭卡可以在招商银行全国任何网点享受贵宾待遇，包括免排队、享受贵宾室或专用窗口服务、汇款手续费减免、全国特约商户的优惠消费活动、24小时全国紧急支援服务等各种贵宾客户的专属增值服务。

而2008年招商银行针对对高端客群进行了更深入、精细的再划分，再度领先业内首推国内最顶级的无限信用卡。无限信用卡主卡每年收取10000元的年费，在发行模式上更是在国内首个采用主动邀请式的限量发卡模式（即只有收到招行邀请函的客户才有资格申请）。

招商银行无限信用卡持卡人可享受“私人专属”、“尊崇专享”的服务，包括商旅（国内最完整的航空公司里程兑换计划；机场贵宾厅要客服务；首创国内3000万最高航空意外险等）、医疗（全球医疗救援；顶级医疗机构免费检查及肿瘤筛检等）、理财（免费理财服务咨询；私人银行上门服务等）、社交（顶级会所VIP礼遇；派对沙龙等）及全年200场一流球会的高尔夫专属联谊赛畅打等。该卡以“旅程无限”、“关爱无限”、“品味无限”、“专业无限”、“红火无限”和“服务无限”等为切入点为持卡人全方位度身打造，不仅提供了覆盖面最广、地位最尊崇且专业度最高的产品功能，还有全球最佳客服团队24小时守候的最贴心服务，打造出银行卡前所未有的超白金顶级尊崇生活。同时，主卡每年10000元的年费收取标准，加之国内首个主动邀请式的限量发卡模式（即只有收到招行邀请函的客户才有资格申请），不仅实现了对高端客户的最严格筛选，也是首次完全符合了国际上无限贵宾卡的特征要素（即高额年费收取标准、邀请制发卡、私人CLUB方式经营）。而参照国际经验，对于主动邀请的发卡模式，哪些人会受到邀请往往才是引发众人好奇和关注的焦点。