解答《存款保险条例》

解答《存款保险条例》（共12篇）

解答《存款保险条例》 篇1

解答《存款保险条例》

问：为什么要制定条例?

答：存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构(统称投保机构)交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥了重要作用。

建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网，更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。早在1993年，国务院就提出建立存款保险基金，保障社会公众利益。中国人民银行[微博]会同有关部门作了长时间系统研究，充分征求了各方面意见建议。目前，建立存款保险制度的条件已经成熟。制定条例，目的是为建立和规范存款保险制度提供明确的法律依据。

问：存款保险的保障范围是什么?

答：为有效保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。在我国境内设立的吸收存款的.银行业金融机构，包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币(6.6782, -0.0018, -0.03%)存款，也包括外币存款;既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款;本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。

问：存款保险的保费谁来交，按什么标准交?

答：存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度，有利于促进公平竞争，形成正向激励，强化对投保机构的市场约束，促使其审慎经营，健康发展。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。

问：50万元的最高偿付限额是怎么确定的，偿付限额以上的存款是不是就没有安全保障了?

答：确定存款保险的最高偿付限额，既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行[微博]会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

需要特别说明的是，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

问：在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款?

答：从法律制度上明确在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款，对于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分关心的问题。为此，条例明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

问：如何保障存款保险基金的安全?

答：为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。同时，为做到风险的早发现和少发生，借鉴国际上比较成功的做法，在不改变现行银行业监督管理体制的前提下，按照存款保险基金管理机构与银行业监督管理机构适当分工、各有侧重的原则，赋予存款保险基金管理机构早期纠正和风险处置职能。主要包括：对于和保费计算有关的情况进行核查，对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查;参加金融监管协调机制，通过信息共享获取相关信息，不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，可以要求投保机构及时报送其他相关信息;发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示;在投保机构的资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全时，可以采取必要的风险纠正措施。这意味着，条例规定的存款保险基金不是单纯的出纳或者“付款箱”。此外，为减少存款保险基金的损失，并与现行法律做好衔接，条例还规定，存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时，既可以直接偿付，也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式，充分保护存款人利益，实现基金使用成本最小化，在快速、有效处置金融风险的同时，确保银行业正常经营和金融稳定。

解答《存款保险条例》 篇2

2015年3月31日, 探讨研究了20多年的《存款保险条例》由国务院向外界公布, 并定于2015年5月1日开始实施。到底是什么促使了中国存款保险制度的形成?

(一) 居民存款数量快速增长

我国居民储蓄存款一直呈高速增长的趋势, 改革开放以来, 随着人民的生活水平不断提高, 居民储蓄存款数量经历了几个阶段:最初的10年增长最快, 年平均增长率达到了30%以上;1998~2000年增长率开始下滑, 主要是因为股市的兴起使一部分资金从银行流向了股市;随后从2003年开始到2006年, 突破了10万亿和15万亿大关, 直到全球金融危机的影响冲击了银行业, 增长速度才逐渐放缓, 从央行公布的数据来看, 近几年我国居民存款增速又恢复了正常。我国早已成为世界上的储蓄大国, 居民存款数量巨大, 因此存款保险制度势在必行。

(二) 为利率市场化做好准备

利率市场化是我国金融市场深化改革的重要项目, 但目前存款利率上浮区间仍未解禁, 利率市场化进程还差最后一步。当存款利率也实现市场化后, 银行间的竞争将会更加激烈, 《存款保险条例》的先一步出台, 既保障了存款人的基本利益, 也为银行间充分竞争创造了条件, 即便出现个别银行破产, 《条例》的偿付机制也可以令大部分储户不受到损失。

二、细读《存款保险条例》

从全球范围来看, 存款保险制度早已广泛的在多国实行。此次《存款保险条例》的出台, 是对我国银行存款制度的完善, 也是中国银行业向世界先进制度靠近的一大步。《条例》着重说明了投保和偿付的对象、操作流程、存款偿付的及时性和有效性以及新设机构———存款保险基金管理机构的职责。

《存款保险条例》的主要内容有:以保护存款人的合法权益, 及时防范和化解金融风险为目的;投保机构仅限中国境内的吸收存款的银行业金融机构, 不适用于本国银行的境外分支机构以及外国银行的境内分支机构;实行限额偿付, 最高偿付限额为人民币50万元, 被保险存款包括人民币存款和外币存款, 事发7个工作日内可得到足额偿付;存款保险基金管理机构制定保险费率标准, 并根据投保机构的经营管理状况和风险状况确定不同的适用费率, 保费由投保机构支付;此外, 存款保险基金管理机构还对银行有监督核查的职责。

三、需要思考的问题

(一) 为什么要定50万的偿付上限?是否有效

根据央行的测算, 50万的偿付范围涵盖了中国99.63%的存款人的全部存款, 因此可以保护绝大多数储户的合法权益。同时, 中国银行国际金融研究所副所长宗良提出, 50万的偿付上限相当于我国人均GDP的12倍, 而国际水平通常为2~5倍, 由此看来, 这个限额是比较合理有效的, 不会过紧也不会过松。当然, 随着经济环境的变化以及人民生活水平的不断提高, 50万的限额标准也会不断调整。如:美国在2008年金融危机后将存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元;日本在刚实施存款保险制度时的最高偿付上限为300万日元, 随着经济的增长, 1986年这一上限提高到了1000万日元。

(二) 《条例》的出台会不会导致大规模的分散存款

有人会质疑, 超出限额部分的存款受不到《条例》的保护, 是否会促使存款人进行分散存款, 导致一些银行的存款规模大幅缩小?事实上, 超过50万元的存款也不是完全无法得到保障的。当金融机构发生危险时, 往往采取转让、被接管等其他措施, 其资产和负债将会延续到新的机构。新设立的存款保险基金管理机构就是这样一道“安全线”, 可以对投保机构进行接管和实施清算, 并且分散存款会让存款人失去一部分利息, 而希望通过存款生利息获得收益的储户占很大的比例, 因此存款大规模搬家的情况应该不会出现。

(三) 《条例》如何高效的实施

《条例》出台的最终目的是金融市场的良性运转。我们应当加大媒体宣传力度和监管力度, 来推动《条例》实施。首先要通过媒体让人们熟知, 向大众宣传, 不能仅限于行业内, 避免储户因不了解具体规定而出现跟风行为影响银行的运营。其次, 管理机构要注重监管, 对不利因素进行早期纠正避免风险扩大, 风险出现时更要及时采取措施, 尽量把损失降到最低。

(四) 预测《条例》实施后银行间市场的新现象

《存款保险条例》实施后, 下一步存款利率上浮区间将会放开, 此时对于个人来说, 存款风险将变得更小, 而对于大中小银行来说, 银行间的竞争将会异常激烈, 因为《条例》为中小银行提高了信用, 帮助中小银行和大银行站在了同一起跑线上。公平竞争的过程中允许竞争失败, 而不需要政府来兜底, 这对于中国银行业来说是一个大的进步。

四、结束语

《存款保险条例》为完成利率市场化做好了充分的准备, 强制性投保避免了个别因素可能导致的风险, 在维护存款方面起了指导性的作用。相信未来我国银行业制度将会越来越完善, 在发展的道路上稳步向前。

参考文献

[1]中华人民共和国中央人民政府.存款保险条例.http://www.gov.cn/zhengce/content/2015-03/31/content_9562.htm.

[2]中国人民银行.金融机构信贷收支统计.http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/4303/index.html.

解答《存款保险条例》 篇3

提高认识，强化防风险意识

张先生对于投资理财比较保守，把大部分钱存在银行。可《存款保险条例》施行后，他有些坐不住了，因为如果银行破产、倒闭，存款人在限额内的储蓄存款会得到全额赔偿，限额外的则不能确定赔偿多少。张先生想，自己的存款在银行超过了限额，万一银行倒闭、破产，他超出的钱怎么办？可他存的基本是定期储蓄存款，提前支取会损失利息。那有怎样的万全之策呢？张先生又想，银行倒闭、破产不是那么简单的，应该多关注存款银行的动态，发现风吹草动，再提前支取也不迟。

安全提醒：《存款保险条例》施行后，银行一旦破产、倒闭，只保证限额内储蓄存款全额赔偿，对超出范围的不予保障，而现在多数存款人即使已经超出保障范围，也是定期储蓄存款。其实，大家不必惊慌，因为银行即使要倒闭也没那么简单。所以，存款人重要的是在思想上重视，要有防风险意识，如张先生一样多关注相关银行的消息、动态，通过行动控制储蓄存款风险。

注重实力，优先选择大型银行

对王女士而言，过去到银行参加储蓄存款，她不管银行大小，只要是正规的银行就可以。《存款保险条例》施行后，把钱存在哪家银行就大有讲究。如果存款不多，那在赔偿限额内问题不大，即使银行破产、倒闭，存款也会得到全额赔偿。如果存款超过50万元，那想要拿回来超出部分就是未知数。那以后存钱如何选择银行呢？王女士觉得，选规模大、有实力的银行肯定是正确的方法。

安全提醒：为避免超出赔偿范围外储蓄存款得不到赔偿，而即使在赔偿范围内能得到赔偿也会有繁琐的过程，这说明参加储蓄存款选择银行很重要。如果选择的是破产、倒闭几率小的银行，那这些麻烦几乎就可避免。实力雄厚的大型股份制商业银行应该是首选，一般来说，它们承担和化解风险的能力相对较强，破产、倒闭的几率会更小。建议存款人参加储蓄存款时，可选择大型的股份制商业银行，如中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行等。

大额存款，多家银行分开存

刘先生有110万元的积蓄，为了便于管理，他以定期储蓄存款的形式，只存在一家银行。《存款保险条例》施行后，万一这家银行破产、倒闭，刘先生只能拿回50万元的存款，而剩余部分，能拿回多少却是未知数。怎样才能让自己的存款不受损失呢？刘先生决定，以后参加储蓄存款时另选两家银行，并且在先前同一家银行存的定期储蓄存款，只保留50万元，超额的在陆续到期后转存其他银行。

安全提醒：《存款保险条例》施行后，存款人在银行的储蓄存款最大赔付额度是50万元。基于这一因素，存款人如果有大额存款，最好分开银行进行存储，并且，一家银行最好不要超过50万元。这样，即使任何一家银行破产，存款人的损失风险也能得到控制。

存款证明的相关问题解答 篇4

不一定，但最好是父母或直系亲属，其余亲属也可以。

7.可否由国外的朋友做经济担保？

不可以。一般朋友或领导及部属关系是不能做经济担保的。

8.舅舅，叔叔，兄弟姐妹可否作为经济担保人？

可以，但必须出具相关的证明。

9.如果没有任何存款历史记录，把一大笔钱直接存入银行，签证申请是否可以通过？

肯定会被拒签！

10.使馆要求在银行的存款历史吗？多长时间？

要求。要有18个月（一年半）的历史记录。

11.为何要求有18个月的存款历史记录？

主要是证明经济担保人的存款历史确实很长，不是暂时从别人那里借钱来对付签证。

12.是否所有存款历史记录都要18个月？

不是。但是提供给使馆的银行存折或存单，一定的金额一定要有足够长的存款记录，经济担保人最好能提供银行定期提、存的记录。

13.使馆会调查银行开具的存款证明吗？

会。对有些省份和地区，使馆会采取电话查询或实地访问的查询方式，所以千万不要试图做假。

14.经济担保人是做生意的，有注册的公司，但无个人存款历史，怎么办？

如果有正式的营业执照，也是公司法人，要提供过去两年的资金损益平衡表，并经会计事务所认证，才可以。

15.经济担保人是做小生意的，没有存单，无存款历史记录，也无营业执照，怎么办？

担保人必须提出相关的资金证明和税单，否则只有用信托基金的方式将所有的学费一次性汇到加拿大银行或交给学校，证明这笔钱是自己的。16.如果提不出相关存款的有效历史记录，是否可以采取其他方法？

是，也可将学费直接支付给申请学校，凭此原始收据，也有一定的说服力。

银行对账单是申请签证的支持材料

对银行对账单的一般要求：

银行对账单必须是由银行出具的。

可提供所有类型的银行以及账户（信用卡除外）的银行对账单。

可提供使用任何尺寸的纸张所打印的银行对账单原件。

如果您提供的是打印的银行卡账单，则需要加盖银行章，如果您提供的是银行存折复印件，则不需要加盖银行章。

如果申请者本人或其父母是一家公司的法人代表，需要提供个人及该公司名下的银行账单。

根据使馆的要求，您的银行对账单至少要体现最近三到六个月的账户流水, 如银行账单不完整,您需要附加解释信说明原因。

申请者也可以提供其他资产证明，例如股票或者基金的账户情况，但此类文件不能代替您清单内使馆要求的银行对账单。

请注意：银行对账单，即银行进出账单是指您的活期银行卡或者存折，该账单中体现了您在银行的日常支取记录，不是定期存折或者存款证明。

请注意：请确保您的银行对账单上有申请者的名字，申请者的名字必须是由银行打印的，如果是手写的，则不符合材料要求。学生如需提供父母的银行对账单，则对账单上要显示父母（账户持有人）的名字。

银行账单里须清楚列明工资项和退休金项

工作单位的银行流水

银行账单是签证申请的必要材料。

银行账单的一般要求如下：

银行账单是由银行打印并提供的。

各种银行的的借记卡（信用卡除外）账单都是可以的。

银行账单可以打印在任意大小的纸张上。

如银行账单是通过银行卡打印的，则银行必须在账单上盖章。

银行账单须覆盖过去近3到6 个月的流水以满足使馆的最低要求。如不符合要求，申请者须提供解释信说明情况。

请注意银行流水不是存款证明。银行流水必须显示每笔钱的进出帐及日期。

雇主单位的名字必须清楚的显示在银行账单上切必须是由银行打印的。

在自费留学申请签证时，提供出充足合理的经济担保材料是至关重要的，这是为了向签证官证明你有足够的经济实力使自己完成国外的学业，而不会因为资金问题拖累家庭或成为别国的负担。经济担保材料主要是指存款证明和收入证明等材料。不少留学申请人不明白，为什么自己存款数额够了，存期也达到要求了，父母的工作证明也开了，却怎么还是被使领馆拒签?对此，一些留学中介的专家认为，准备留学经济担保材料时特别需要注意以下三个方面，假如其中一个方面出现问题，你的留学签证就有可能被拒签。

一、担保人最好是本人或父母

一般来说资金担保最好是本人或父母，至少资金的主要部分源自父母或自己，因为只有父母对儿女有抚养和教育的责任和义务，所以除非有充足的理由，否则尽量不要让父母以外的人做经济担保。旁系亲属提供经济担保容易引起签证官的怀疑和警惕，因为旁人对你没有这种义务。

但这并不是说其他人做经济担保绝对没有通过签证的机会，特殊情况下，如果担保人在给签证官的陈述信中提出充分的理由，表明为什么给申请人提供这笔钱，而且提供的资金占自己收入的份额较小的情况下，还是有可能通过的。另外，存款的户头应写申请人的名字，资金作为赠款出现。

二、收入要与存款相匹配

在经济担保材料中，自己或者父母的工作证明是很重要的一部分，收入情况一定要与工作单位和职务相吻合。如果存款的数额很大，但从父母的工作单位和职务判断不可能会有这么高的收入，这就会成为疑点。相反，即使根据学习计划，存款的总数只是接近但尚未达到要求的数额，但从父母的工作单位和职务看，每年的家庭收入足以支付孩子在国外求学，这种情况签证官也会批准你的签证。如果父母是自己办企业，那就要提供该企业的相关证明，比如该企业的营业执照、税单等来说明企业的经营情况，表明的确有经济实力支持孩子留学。

三、存款的收入和支出要合乎情理

存款保险制度 篇5

一．内涵：存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2015年3月12日，中国人民银行行长周小川表示，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，2014年末时已经把存款保险条例公开征求了意见。2015年5月1日出台。二．作用：

（一）、积极：

世界：

1.存款保险制度可有效提高金融体系的稳定性，有利于防范金融风险，维持正常的金融秩序。

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融**。金融危机或风暴会严重影响发生国经济的正常运转和社会安定，给国际金融市场带来巨大冲击。发生国为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。国际经验表明，建立存款保险制度是防范金融风险的可行选择之一。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于存款保险机构可通过对有问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，会对公众心理产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定和社会的安定。

2.存款保险制度有利于保护存款人的利益，总体上增强银行信用，提高社会公众对银行体系的信心。

银行作为信用中介，基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用在事前也有体现。当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。3.存款保险制度能促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。

大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。中国

中国金融业的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。1.在中国，建立存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众风险意识。

长期以来，在计划经济体制模式下，中国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。

2.在中国，建立存款保险制度还有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。

存款保险的目的要求了存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。

（二）、消极 世界

1.存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。

一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。

2.存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。

特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，知道一旦遇到麻烦存款保险机构会挽救它们，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的背道而驰。3.存款保险制度还产生了逆向选择的问题。

在存在存款保险制度的情形下，由于风险锁定存款保险，存款人更敢于冒险选择能提供非正常高回报的高风险银行，从而损害经济资源和市场约束的效率。在自愿参加保险和存款保险费率统一的情形下，经营好的银行将会退出存款保险体系，经营不好的银行也要缴纳更高的保险费用，从而威胁到存款保险制度的可持续性，银行体系性风险也将扩大。

4.存款保险制度本身也有成本。

对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对存款保险机构来说，其也存在自身的运营成本，也有自己的利益，有可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题是就会产生利益倾向，从而出现问题。

香港存款保险制度 篇6

背景：存款保障计划已于2006年9月25日正式实施。存款保障的由来，可以追溯到1991年的国际商业信贷银行倒闭事件，令香港分公司亦不能幸免，当时其倒闭引发多家本港银行出现挤提。国际商业信贷银行倒闭后，当时的香港政府就是否于香港推行存款保障计划进行公众咨询，但由于成本及道德风险等多种问题，存款保障计划建议被否决，直至1997年的亚洲金融风暴后，香港金融管理局于2000年委聘顾问公司就加强香港存款保障进行顾问研究。金管局随后再进行广泛咨询，咨询结果显示，大部分公众普遍都支持在香港推行存保计划，他们认为此计划对他们存放在银行的存款得到保障，结果，存款保障计划自此产生。

保障范围：在存款保障计划下，如果存放在合资格存款的银行倒闭，可以在银行倒闭后的六星期内获得最高达50万港元的补偿，而50万元以下的存款的人可获全数补偿。任何合资格存款均受保障，包括所有常见的存款，如往来帐户、储蓄帐户及年期不超过五年的定期存款。

但以下的存款类别是不受保障的：

• 用作抵押的存款

• 结构性存款

• 年期超过五年的定期存款

• 以计划成员的资产作为偿还存款的保证的存款

• 不记名票据

• 海外存款

• 为外汇基金帐户持有的存款

• 豁除人士持有的存款

• 债券

• 股票

存款保障要让受保储户范围尽量地大，而受保的资金成本尽量地小。根据这一原则，存款年期超过5年的定期存款不在受保障之列，挂钩股票、外汇收益的结构性存款、不记名票据、银行保险箱内的贵重物品等也不受保障。香港银行在海外分行包括在内地分行的存款，由于对本地金融体系影响轻微，因此也不在受保障之列。

除了保障小储户的血汗钱外，其实存款保障制度更主要的目的是保护银行，由于银行库存现金盈利低，一般而言银行大都会把现金量降低到必要的最低水平，一但遭到挤兑，现金不足就会令银行信用破产乃至倒闭。初时的存款保障计划补偿上限为10万港元，2008年10月，政府宣布动用香港外汇基金储备，为香港的银行提供全数的存款保障金额，有效期至2010年12月31日，届满后就将补偿上限就放宽至50万港元。总部

存保会的总部位处于香港中环金融街8号国际金融中心二期78楼。

解答《存款保险条例》 篇7

最高可赔50万元

保费由银行买单

何为存款保险制度？以前，因为有国家信用隐形“兜底”，银行不会破产，储户也不用担心存在银行的钱受到损失。存款保险制度推出后，银行若运营不善，将破产清算，由保险赔钱给储户。

根据《条例》规定，储户存在银行的人民币和外币存款都在被保险的范围内，保费由银行“买单”，无需储户掏腰包。

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。不过，这一上限并非一成不变。《条例》指出，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

“储户不需太担心，50万元上限可以覆盖绝大多数人的存款。”昨日，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新教授在接受采访时表示。此前，根据央行测算，这一标准可以覆盖99. 63%的存款人的全部存款。

但需要注意的是，存款保险制度只保储户的存款，在银行的其他金融资产不会受到保护。

银行不再“大而不倒”

存款记得“货比三家”

随着存款保险制度的推出，银行“大而不倒”将成为历史。出于安全考虑，储户会不会把钱从小银行取出来，存入大银行？

“现在大银行一年定期存款利率大多是3%，股份制银行一年定期存款利率为3.3%，3年期的差距更明显。”昨日，市民曹阿姨说，还是在小银行存款更划算，“反正我的存款也没超过50万，银行破产了也能全赔。”

家住徐东的赵先生则不这么认为：“我的工资卡是股份制银行的，以后还是把钱都转到大银行比较放心。”

董登新表示，该制度的推出会带来存款的再流动，但不会出现大范围的存款搬家。“储户会对银行存款风险进行预判，相对来说，大银行信誉度更高，城商行、农商行和民营银行的风险会更大一些”，不过，中小银行肯定会有相应对策，如提高存款利率等。“今后银行的利率差会越来越明显，市民存款应该货比三家，综合权衡风险与收益。”一位银行理财师建议。

未来三到五年内

不会有银行破产

“此时推出存款保险制度，意味着所有的准备工作已经到位，只待送利率市场化最后一程。”董登新分析，预计不久后，银行存款的利率上限也会被取消，届时，银行将拥有自主定价权，银行的存贷大战也将更加激烈。

对于存款超过50万元的储户来说，董登新建议有两种选择，一是将存款全部放在大型银行或上市银行，二是将存款分割成多个账户，分别存在不同银行以分散风险。

利率市场化对银行业将是一场深层次、全方位的冲击。美国实行利率市场化后的1987 1991年，平均每年有200家左右银行倒闭。

不过，董登新表示，我国银行目前不良贷款率较低，估计未来3到5年内，都不会出现银行破产。

存款保险制度 篇8

今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。

自今年包商银行被接管以来，全国4000余家中小银行的经营状况和风险情况引起了广泛关注。

中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告(2019)》指出，总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场平稳运行。

“我国中小金融机构整体经营稳健。”上述报告指出。人民银行有关部门负责人表示，整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。

“精准拆弹”化解风险

今年5月24日，包商银行触发法定接管条件，人民银行、银保监会依法对包商银行实施接管。

在此后召开的上半年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行新闻发言人、包商银行接管组组长周学东介绍，接管以后，包商银行运行平稳。未来不管怎么重组，这家银行肯定存在。

报告指出，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，避免了包商银行风险进一步恶化。存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化市场纪律。

尽管包商银行事件是来银行被接管的“头一遭”，但市场并未出现大幅震动。债市、股市和汇市表现总体平稳，没有出现大幅波动。同时，央行适时适度向市场投放流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了包商银行风险向其他中小金融机构蔓延，守住了不发生系统性风险底线。

包商银行被接管后，其他中小银行情况基本稳定。周学东此前介绍，从6月末数据看，中小金融机构存款同比增长了11.7%，比上年末提高2.4个百分点，比全部存款类金融机构高4个百分点。

“尽管受到接管包商银行的影响，但对中小金融机构来说直接影响并不大，而且随着市场调整和适应，目前已恢复到合理水平。”周学东强调。

除包商银行外，今年恒丰银行也得以改革重组，锦州银行引入了战略投资者。整体来看，中小银行风险化解有序推进，且采取了市场化处置方式。

交通银行首席经济学家连平表示，市场流动性合理充裕，利率水平不高，货币当局对一些问题中小银行的急救措施取得了良好效果，给市场树立了信心。

中小银行无大面积风险

在经历多家中小银行风险事件后，外界担忧仍然存在。针对这些担忧，报告还披露了央行金融机构评级结果。结果显示，4355家中小机构(含3990家中小银行和365家非银行机构)中，大多数机构经营情况稳健。

央行公布的评级结果显示，4355家中小机构中，评级结果为1级至3级的有370家，占比8.5%;4级至7级的有3398家，占比78%;8级至10级的有586家，D级的有1家，占比13.5%，主要集中在农村中小金融机构。

据介绍，评级等级划分为11级，分别为1级至10级和D级，级别越高表示风险越大，已倒闭、被接管或撤销的机构为D级，其中评级结果为8级至10级和D级的金融机构被列为高风险机构。

报告认为，我国中小金融机构整体经营稳健，且近年来通过早期纠正措施，已有164家机构评级结果改善，退出高风险机构名单。

对于部分评级较差的中小金融机构，报告认为，这一方面是由于当前我国经济增速总体有所放缓，而中小金融机构对宏观经济变化较为敏感，因此受到一定冲击;另一方面可能部分体现了银行风险管理要求的强化，银行业金融机构不良资产分类更加审慎，拨备计提力度加大，从而可能导致一些监管指标有所下降，进而影响评级得分。

“包商银行被接管只是个案，并不代表所有城商行、农商行都有风险。”中银国际证券首席经济学家徐高表示。

存款保险宣传活动总结 篇9

并于6月12日起就相关文件精神第一时间通过本行内部oa系统内向全行员工进行传达，详细解读《存款保险条例(征求意见稿)》在保护存款人权益、防范和化解金融风险方面将要发挥的作用等，并就全行如何做好相关的宣传工作进行了安排，以确保相关工作落实到位。

1、通过led电子显示屏显示“建立存款保险制度，促进银行业稳健发展”等相关字样的宣传标语;

2、在营业网点内开辟存款保险制度宣传展示区，摆放存款保险制度相关宣传折页，对存款保险制度相关内容进行充分宣传揭示，活动期间共发放宣传材料3000余份。

3、安排大堂经理和窗口柜员主动对前来我行办理业务及咨询的广大消费者进行存款保险制度的宣传。

4、利用每周的金融知识进社区活动对存款保险制度进行集中宣传活动。

在网点周边社区设立宣传台，摆放宣传材料和主题展架，设立业务咨询台、安排业务骨干对存款保险制度进行现场宣传和咨询解答。

存款保险制度的真正面目 篇10

存款保险制度的身世并不复杂，它起源于美国1929-1933年大危机时期，至今不过80年的历史。由于大量的信用交易，1929-1933年的股市大跌引发了银行危机，致使许多银行倒闭，引发银行储户的挤提。为了防止类似现象重演，1933年，美国国会通过了《格拉斯·斯蒂格尔法》，主张对金融市场进行严格的监管，实现分业经营，其中包括成立联邦存款保险公司，为10万美元以下的存款提供保险——即一旦某家银行破产，10万美元以下的存款由该存款保险公司负责偿还给储户。这就有效地避免了储户听说银行会破产而蜂拥前去挤提，从而保障了银行体系的稳定。

理论上，保险能起到“减少风险、化解风险、保障后续”的作用，解除人们的后顾之忧，不会因为风险过大而影响后续经济活动。因为其基本逻辑是“我为人人、人人为我”的风险规避机制。比如，现在风行的汽车保险、人身意外保险以及人寿保险等确实起到了化解风险的作用。历史上，由于保险业的崛起，航海探险、跨洲贸易、商业交易才得以生生不息，蓬勃发展。可以说，保险业极大地促进了经济贸易与社会的进步，是现代经济的加速器与润滑剂。

然而，存款保险与上述一般的商业保险在机制设计上有着明显的区别。美国的存款保险公司是政府机构，强制银行参加。这样，在投保方面，存款保险的直接投保人不是储户，而是银行，即银行根据自己的储蓄存款量按照保险费率的要求缴纳一定的保险金。这样会产生两个明显的后果。

一方面，对银行而言，由于参加了存款保险，银行敢于冒更大的风险去从事原本应该谨慎的营生。为了吸纳更多的储蓄，它会提高存款利率。对于放款，它的严谨性与风险意识也会淡化，对于贷款者的经营素质与项目风险的审查不会像过去那样严谨。因为，保险之下，“大锅饭”体制为银行不规范经营提供了缓冲机制，刺激了银行的冒险精神与“搭便车”意识。这就是信息经济学强调的“道德风险”以及道德风险增大之后的“逆向选择”。

另一方面，对于储户而言，这样的保险并没有与储户的自身情况及储蓄额挂钩。也就是说，保险与否以及保险金的多少不影响储户的直接利益，即不同的储户享受同样的存款待遇。储户不会谨慎挑选安全性高的银行，只选择利息率高的银行。存款利息高的银行会吸纳更多的存款，其贷款规模也会相应扩大，最后的经营利润也会水涨船高。如果有些银行不这样放开，还是一如从前那样谨小慎微，其结果正好相反。

当然，这样的可能性只会停留在理论上，不会出现在实际生活中。银行之间的竞争会迫使所有的银行规避严谨的风险考量而做出使自己的利益最大化的轻率的行为选择。

但是，就银行而言，相对于过去的无保险状态，有一点非常清楚，那就是银行的经营成本多出了一块。这一块还得要银行自己消化。政府机构性质的保险公司的生存基础就是政府拨款与银行上缴的保费。其结果是财政支出的增加与银行经营费用的上升。财政支出缘于税收，这无疑增加了纳税人的负担。而银行经营费用的上升只能以银行自身的经营去消化，银行要么降低存款利率，要么提高贷款利率。这样一来，不是损害了储户的利益，就是损害了贷款者的利益。因此，整体而言，保险的经济后果还是要靠民众与市场去承担。与过去的无保险状态相比，唯一能够确证的就是社会为此多支付了一大块成本。

美国的存款保险制度中还有一点值得注意，即只为10万美元以下的存款提供保险，10万以上的存款不在保险之列。这种设计明显来源于当时的经验与直观感觉，小储户人多势众，一旦出现经济动荡，便包含极大的社会能量与危害性。只要稳定了他们的预期，保障了他们的利益，社会便会安稳下来。不过，这种考量，明显有违社会公平原则，损害了大额存款人的利益，也损害了其他没有银行存款的人或其存款银行没有发生经营风险的人的利益。

其实，自1934年存款保险制度实施以来，美国的经济危机与银行危机接连发生，并没有消失，但存款保险制度发挥的作用几近于无，非常有限。最近的例子是2008年的次贷危机，雷曼兄弟、美国银行、美国国际集团等金融巨鳄受到冲击，美国金融体系摇摇欲坠，但存款保险机制也只能袖手旁观。2008年危机时，美国政府将法定保险上限提高到25万美元。但全美国有4.5万亿存款处于保险中，而相应的保险资金仅450亿，可谓杯水车薪，徒具形式而已。

可以说，80年的历史告诉我们，美国的存款保险制度并不是什么先进有效高明的机制，是20世纪30年代大危机这个特定时代的特定产物，是应急之作。虽然这种机制一直延续下来了，但其不仅理论上缺漏严重，难以自洽，实践中存在的问题也很多，发挥不了应有的作用。

俄罗斯存款保险制度研究 篇11

摘要：和俄罗斯相似，我国也是转轨型国家，金融改革开放逐步推进，随着利率市场化的渐近，给我国商业银行带来了新的挑战，建立我国的存款保险制度已势在必行。在这方面，俄罗斯先行我们一步，通过2003年《俄罗斯联邦关于自然人在俄联邦银行存款保险法》的颁布，俄罗斯的存款保险制度得以完善，因此研究俄罗斯的存款保险制度或许能给我们一些启发。

关键词：显性存款保险制度

一、俄罗斯存款保险制度的产生背景

1990年俄罗斯独立，受到政治上的巨大震荡的影响，俄国民存在银行的卢布一夜之间成为废纸；1998年5月，俄罗斯银行体系危机爆发，大批商业银行倒闭，卢布实际贬值幅度高达50%，这次几百万储户的存款又一次蒸发。一连串的银行危机使银行彻底丧失了国民的信任，俄国内有媒体报导称，俄罗斯仅有5％的人把钱存入银行。由于无法吸收到国民存款，又引起了地方性中小金融机构的倒闭潮。

危机面前俄政府认识到必须恢复国民对银行的信心，保证银行资产的正常来源和扩大，才能化解这次银行危机。这样建立一个保护存款人信心、维系居民对银行的信任、刺激居民储蓄增加的存款保险制度呼之欲出。

二、俄罗斯存款保险制度的特点

俄罗斯存款保险制度主要有着显性色彩，主要有以下几方面：

1、制度本身由法律明确规定。1999年，俄罗斯杜马通过居民存款保障法。2001年11月，俄罗斯政府制定《俄联邦银行保障归还公民存款》法律草案，从2002年1月1日起，国家将承担居民的存款保险责任。2003年11月28日俄罗斯国家杜马通过了《俄罗斯联邦关于自然人在俄联邦银行存款保险法》（以下简称“《存款保险法》”）。该文件从法律上规定了对居民在银行的存款实施强制保险的法律、财务和组织原则，并规定了存款保险机构的职权范围、业务办理程序和存款偿付的手续。

2、有专门的存款保险机构。1999年通过的俄罗斯杜马居民存款保障法计划由政府、中央银行和参加该公司的各商业银行共同出资成立一个联邦储备公司。政府和央行提供首批20亿卢布储备金，商业银行入股费为自有资金额的0.5％。2000年9月俄罗斯杜马通过决议，建立一个类似美国联邦存款保险公司（FDIC）的基金，保障一定数量内所有私人银行存款。此基金从中央银行和政府获取20亿卢布，再加上从银行存款中提取的比例。2004年1月以俄罗斯信贷机构重组局（ARCO）为基础的俄罗斯存款保险公司（DIA）成立。DIA不是一个商业性的金融机构，而是一个属于俄罗斯联邦政府的国有公司。DIA的主要职能有两个，其一是保证存款保险体系的正常运转，其二是充当破产银行的接管人。

3、存款保险制度的承保对象、范围、保险费、赔偿形式、资金来源、资金运用均有明确的操作方式。《存款保险法》在这方面有着详细的规定。首先，一切银行必须根据本联邦法规参加存款保险制度。存款保险制度的参加者包括存款人、银行、存款保险社和俄联邦中央银行。对于非法人的个人企业家在其银行账户的资金；自然人办理银行不记名存款业务的资金，包括不记名的储蓄证或存折证明的资金；自然人交给银行执行代理配置的资金；配置到俄联邦银行的俄联邦境外分行的存款资金，不予保险。其次，保费由存款银行按季上缴DIA，2012年7月开始保险费率不得超过0.13％，特殊情况下在18个月可以提高到0.3％。再次，对于低于10万卢布的个人存款，DIA全额赔偿；对于高于10万卢布的个人存款，10万以内全额赔偿，10万至400万部分则按90％赔偿，超过400万元以上部分不予赔偿。最后，存款保险基金来源于保费收入、政府的捐助和基金的投资收益。根据规定，存款保险基金可以投资俄联邦政府债券、财政部发行的抵押债券、OECD成员国发行的政府证券等。

4、建立了专项的救助基金。目前存款保险基金总额达到了5320亿卢布，其中81％来源于存款保费收入，政府捐助占11.5％，基金的投资收益约占7.5％。

三、俄罗斯存款保险制度的成效和前景。

俄罗斯存款保险制度的建立是为整个银行体系设立了一道“安全网”，增强了公众对银行体系的信任，抑制挤兑，减少银行的连锁破产，从而维护整个金融体系的稳定与安全。2004年春夏之交俄罗斯再次爆发银行信任危机时，银行挤兑**的平息主要得益于刚推行不久的存款保险制度。除了特别动用央行（事实上是国家）资金为倒闭银行“埋单”这一点外，对破产银行储户的赔付均是按《存款保险法》进行的：每个储户在一家银行所有存款的最高赔付额不得超过10万卢布；法院指定的银行清理人用倒闭银行财产变现的资金对储户进行先行赔付，不足部分由俄央行补偿。同时修改《存款保险法》，这一修正案将存款保险范围扩大至未参与商业银行强制存款保险机制的商业银行，一旦这些银行破产，居民在这些银行10万卢布以下的存款将获得俄罗斯中央银行的全数偿付。自2004年5月银行信任危机爆发至2005年1月，俄罗斯1584家金融信贷机构中，已有256家中小银行被央行吊销了营业许可证。对于俄罗斯银行业来说这是一次大规模的洗牌，但对于大多数储户，因为有了存款补偿，其利益没有受损，俄罗斯的存款保险制度“首秀”即发挥了重大作用。

四、对于我国存款保险制度的思考

我国相对当时的俄罗斯来说金融体系更加完整，同时有国家政治捆绑，国民对银行的信心还是充足的，我国的存款保险更多地是隐性的。但上世纪90年代到本世纪初,我国几家商业银行倒闭的案例反映了长期的隐性存款保险制度是一项成本很高的制度。同时我们也从俄罗斯中看到，显性存款保险制度在对银行体系的强力保障是不可替代的，在稳定人心、迅速解决银行危机上它的作用凸显。因此，在研究了俄罗斯存款保险制度后，本人建议我国也因尽快建立类似的存款保险制度。

参考文献：

1、陈柳钦：《存款保险制度的国际经验及其在俄罗斯的实践》，《学术交流与动态》 2007年第2期。

2、齐巍巍、裴学文、赵铁生、林琳：《存款人的利益保护：俄联邦银行存款保险制度及对中国的启示》[J]，《金融研究》2005年第2期。

3、陈柳钦：《警惕存款保险制度的道德风险》[N]，《中国信息报》2004年8月30日。

4、陈德胜、冯宗宪：《存款保险体系的国际比较与借鉴》[J]，《开放导报》2004年第3期。

5、陆军，陈志毅：《各国存款保险制度安排的比较研究》[J]，《国际金融研究》2002年第5期。

6、俄联邦总统V.普京,2003年12月23日N177—CB号总统令:《俄罗斯联邦关于自然人在俄联邦银行存款保险法》。

7、吉莉安•加西亚(陆符玲译)：《存款保险制度的现状与良好做法》[M]，中国金融出版社、国际货币基金组织，2003年6月。

8、杨充、郑胜、何燕：《道德风险与逆向选择：构成存款保险制度缺陷的诱因》

[J]，《现代财经》2002年第9期。

9、谢平：《存款保险的理论研究与国际比较》[J]，《金融研究》2001年第5期。

10、白钦先、刘刚、郭翠荣：《各国金融体制比较》，中国金融出版社2012年3月第二版。

11、范建军：《建立我国存款保险制度刻不容缓》，中国经济新闻网，http://finance.ifeng.com/stock/roll/20120925/7081011.shtml 2012年09月25日

存款保险制度的利与弊 篇12

今年下半年以来，关于相关部门将推行存款保险制度的传言不绝于耳。近日，刚刚获批的民营银行华瑞银行已经率先试水存款保险制度，承诺对50万元以下个人存款承担赔付责任。加之中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲日前透露，存款保险制度各项工作取得很大进展，相关公司股票走势已经接近成熟。存款保险制度再一次被人们所关注，该制度一旦全面推行起来，储户们该如何面对?

什么是存款保险制度

金融业内人士介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴;根据银行风险评级，实行差别化费率;设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万元至50万元之间，并且按照比例赔付;存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。

日前，上海首家民营银行华瑞银行主发起人之一美邦服饰发布公告称，持有5%以上股份的发起人签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》，提前订立风险处置与恢复计划。《承诺》还明确，对50万元以下个人存款进行保险。这意味着，在存款保险制度出台前，一旦发生风险，华瑞银行主发起人将以出资额为上限，对50万元以下个人存款进行赔付。换言之，一旦银行破产，储户的存款损失由保险公司进行赔偿。

具体实施

值得注意的是，在出现意外时，并非所有的存款都会得到赔偿。央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。对此，业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万元至50万元的区间内，即超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。

此外，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。可见，保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

假设真如专家推断，保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险或将损失很多。理财专家提醒，最好把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财降低风险的同时或许还能增加收益。

存款保险制度的利弊

1、存款保险制度的积极影响

1)有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融**。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，的日本阪和银行倒闭事件，席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融**，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。