理财实习报告

理财实习报告（精选8篇）

理财实习报告 篇1

2011年3月至5月两个月期间，我在广州曼杰顿企业集团曼杰顿投资咨询有限理财顾问岗位实习。这是第一次正式与社会接并轨踏上工作岗位，开始与以往完全不一样的生活。每天在规定的时间上下班，上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事。我们的肩上开始扛着民事责任，凡事得谨慎小心，否则随时可能要为一个小小的错误承担严重的后果付出巨大的代价，再也不是一句对不起和一纸道歉书所能解决。

“天下英雄皆我辈，一入江湖立马催。”从大学校园到社会的大环境的转变，身边接触的人也完全换了角色，老师变成老板，同学变成同事，相处之道完全不同。在这巨大的转变中，我们可能彷徨，迷茫，无法马上适应新的环境。我们也许看不惯企业之间残酷的竞争，无法忍受同事之间漠不关心的眼神和言语。很多时候觉得自己没有受到领导重用，所干的只是一些无关重要的杂活，自己的提议或工作不能得到老板的肯定。做不出成绩时，会有来自各方面的压力，老板的眼色同事的嘲讽。而在学校，有同学老师的关心和支持，每日只是上上课，很轻松。常言道：工作一两年胜过十多年的读书。两个月的实习时间虽然不长，但是我从中到了很多知识，关于做人，做事，做学问。shixi.

自学能力shixi.

shixi.

“在大学里学的不是知识，而是一种叫做自学的能力。”参加工作后才能深刻体会这句话的含义。除了英语、计算机和国际金融操作外，课本上学的其他理论知识用到的相对比较很少，当然这只是针对的现在所从事的工作。我担任的是理财顾问（或称操盘手），平时在工作就是面对电脑观察外汇市场行情的变化，查找和了解最新的国际金融政策和一些重要商业机构的财务情况，在根据这些信息和数据判定外汇市场的走势，最后找准时机，选择合适的价位进仓。看上去是乎没用上自己所学的专业知识。不过其他的同事他们的专业也是百花齐放，有英语专业的，有国际经济于贸易、市场营销、工商管理等等。但是现在的社会是知识复合型的社会，它所要求的不仅是专业的更是全面的。我们这一批新的员工都是经过高等教育的，这在我们培训中就显现出来了，在我们工作一星期后我们就熟悉了所有的工作流程，这也充分说明了我们有及强的适应能力和自学能力。在这个信息爆炸的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我们必须在工作中勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累，遇到不懂的地方，自己先想方设法解决，实在不行可以虚心请教他人，而没有自学能力的人迟早要被企业和社会所淘汰。shixi.

工作很轻松

shixi.

在广州和几个同学一起住房住，住的地方离工作的地方不算是很远，有6个公车站，但是每天早上7点30就得起床去挤公交车，因为广州的公车确实太挤了，这还不要紧，最重要得是还塞车，一塞下来就是未知数，6个站，在梧州的话不会超过20分钟，这里有时一站就得花这么久的时间，一般去上班平均的时间是40分钟，我们是9点上班，还有30分钟的预留时间，想想够惨的，就算再热再差的天气，只要不是周末，都得去上班，公司还有一个好处就是周末从来不加班，因为周末的外汇是不开盘的，还有就是一些国外比较重要的节日如圣诞等，我们上班要求很严格，男士一定要正装，要打领带带工牌，上下班都要打卡，迟到或早退都是要扣工资的，我们必须克制自己，不能随心所欲地不想上班就不来，而不像在学校可以睡睡懒觉，实在不想上课的时候可以逃课，自由许多。shixi.

每日重复单调繁琐的工作，时间久了容易厌倦。象我就是每天就是坐着对着电脑看k线图和一些相关的经济指标，显得枯燥乏味，中午休息的时候可以上qq和其他同学聊聊天之类的。但是工作简单也不能马虎，你一个小小的错误可能会给客户带来巨大的麻烦或损失，还是得认真完成。如果哪个客户有意向的还得到处奔波去商谈。而事实上所有的业务并不是一次就能交易成功的，他们必须具备坚忍不拔的个性，遭遇挫折时绝不能就此放弃，犯错遭领导责骂时不能赌气就辞职。一直以来，我们都是依靠父母的收入，而有些人则是大手大脚的花钱。也许工作以后，我们才能体会父母挣钱的来之不易，而且要开始有意识地培养自己的理财能力，我们刚毕业，工资水平普遍不高，除掉房租餐费和日常的开支，我们常常所剩无几，一不留神可能就入不敷出成为月光一族，但此时我们再也不好意思伸手向父母要，因此很多时候我们要合理支配我们手中的这笔少的可怜的钱。

shixi.

4月23日 早上汇评shixi.

各位同事大家早上好，今天美指三角形整理接近尾声，欧系货币维持区间振荡，欧洲股市小幅走软，市场情绪依然较为谨慎。美元指数开于71.44基本盘出触底反弹的走势，随着国际现货黄金跌破900美元/盎司关口，美元指数也触及71.87上方高点。非美货币方面，欧元受到容克和茹耶置评打压英国央行公布的会议纪要显示，4月9日到10日会议上，英国央行货币政策委员会成员以6-3通过降息25个基点的决议，多数委员认为降息25个基点符合市场预期，由于鹰派成员认为消费与产出并未如预期般大幅放缓，并担心高通胀预期情况持续，该纪要弱化了市场对英国央行未来大幅降息的预期，支持英镑反弹。导致市场区间振荡。

欧元兑美元：图表显示欧元汇价维持强势，短线技术阻力位于1.6000区域。盘中受到容克和茹耶置评打压，汇价基本呈震荡下行走势，高点触及1.5976。技术面，欧元汇价回探10日均线附近后强劲上扬，升越1.60关口后，刷新历史高。日均线系统呈多头排列，RSI指标在60强势区域横盘整理，MACD线零轴上方抬头向上，绿柱持续收窄趋向零轴，KD指标进一步走高，进入严重超买区，布林带口逐渐张大。汇价总体保持强势，目前处于上升楔形当中，若能成功升越楔形上边线则将打开上升空间，强阻力1.6120水平。初步支撑位于1.5810.强支撑在1.5745，守稳该线则将保持区间强势格局。

shixi.

英镑兑美元：图表显示英镑汇价继续振荡整理为主。盘中受到英国央行会议纪要支持，反弹至1.9973，之后汇价便持续下滑，接连失守1.99和1.98关口。技术面，英镑汇价K线图显示，汇价接连失守两道关口，跌破20日均线1.9835支撑，进一步回撤支撑见于1.9720和1.9589，上方反弹阻力见于1.9905和2.0000。预期汇价维持在1.9580－2.0000区间振荡，建议保持区间交易策略。

shixi.

欧元：阻力 1.5762强阻力 1.6053支撑位 1.5756强支撑 1.5584

英镑：阻力 1.9856强阻力 2.0003支撑位 1.9712强支撑 1.9580

同事相处

中国有句俗话叫“林子大了什么鸟都有。”踏上社会，我们得与形形色色的人打交道。由于存在着利益关系，又工作繁忙，很多时候同事不会象同学一样对你嘘寒问暖。而有些同事表面笑脸相迎，背地里却勾心斗角不择手段，踩着别人的肩膀不断地往上爬，因此刚出校门的我们很多时候无法适应。这里说一下我自己的一点小小感受吧！在我们公司也有自己小团队，刚刚进入团队的时候我比较拘谨，做事小心翼翼，后来我们之间慢慢熟悉了，并开始找到了和自己性格和爱好都比较一致的同事，他们都比较喜欢远动和玩单机游戏，比如说足球和魔兽，没多久我们就成了“哥们”，这之后我很快融入了团队，并在团队中扮演着重要的角色，而我们团队也成为公司最活跃业绩最好的团队。环境往往会影响一个人的工作态度，一个冷漠没有人情味的办公室，大家就会毫无眷恋之情，有更好的机会他们肯定毫不犹豫的跳槽，反之也是同样的道理。偶尔的为同事搞一个生日party，生病时的轻轻一句慰问，都有助于营造一个齐乐融融的工作环境。心情好，大家工作开心，有利于公司的发展。在电视上不止一次的看到职场的险恶，公司里同事之间的是非，我想我能做的就是“多工作，少闲话”。且在离毕业走人仅剩的几个月，更加珍惜与同学之间的相处。

总结

shixi.

我是学管理的，在书本上学过很多套经典管理理论，似乎通俗易懂，但从未付诸实习过，也许等到真正管理一个公司时，才会体会到难度有多大；我们在老师那里或书本上看到过很多精彩的谈判案例，似乎轻而易举，也许亲临其境或亲自上阵才能意识到自己能力的欠缺和知识的匮乏。实习这两个多月期间，我拓宽了视野，增长了见识，体验到社会竞争的残酷，而更多的是希望自己在工作中积累各方面的经验，为将来自己走创业之路做准备。

shixi.

理财实习报告 篇2

随着经济的发展, 人们的消费水平、生活质量在不断地提高, 而作为90后的我们在享受丰厚物质生活的情况下, 消费习惯与理财观念也随之发生变化, 得到了大家的关注。与欧美等国学生从小开始自己挣取、管理零花钱不一样, 习惯衣来伸手、饭来张口、没钱就要的我们, 缺乏量入为出的消费习惯和基本的理财观念。高中生作为社会中最有活力的群体, 既是当前消费主体之一, 有着独立的消费意识和消费特点, 同时也处于消费习惯和理财观念形成的关键时期, 如果不能建立正确的消费习惯、树立良好的理财观念, 必然会对我国经济的发展、消费结构的改善等方面产生影响。为真实了解高中生的消费习惯、把握高中生的理财观念, 我们以深圳高中生为样本, 开展了以“高中生消费习惯和理财观念”为主题的调研活动。

二、调查的设计与实施

(一) 调查的目的

通过此次调查研究, 旨在对当代高中生的消费习惯和理财观念有全面、客观的了解, 发现高中生在消费和理财方面的存在的问题, 为相关工作决策提供依据, 以帮助高中生养成正确的消费行为和树立基本的理财观念。同时, 也可以给我们自己起到一些提醒作用, 使得我们意识到生活中的经济学的重要性。

(二) 调查的内容

1、深圳高中生的经济来源及消费水平;

2、深圳高中生的基本消费情况与消费方向;

3、深圳高中生的理财观念和相关知识水平;

4、深圳高中生对消费习惯与理财观念的理解与看法。

(三) 调查的方法

本次调研主要通过随机抽样的调查方法进行, 共发放200份调查问卷, 从高一、高二、高三在校生中按人数比例进行抽样, 采取进入自习室和宿舍随机抽样的方式进行调查。同时, 通过查阅相关资料文献, 咨询一些专家学者的意见, 以期得到一份较完善、具有说服力的调研报告, 为相关政策实施提供依据。

三、调查结果统计与分析

(一) 生活费和压岁钱收入情况

收入是影响消费者消费的一个重要因素。根据我们的问卷调查, 高中生大多缺乏独立的经济来源, 生活费主要来源于家庭补给。每月生活费在500元及以下的有40%, 500~800元的有30%, 800~1000元的有20%, 而1000元以上的也有10%。而每年压岁钱收入500元以下的有20%, 500~1000元的占了60%, 剩下的20%则集中在1000元以上。调查结果表明, 现在的高中生生活费用普遍较高, 但是也存在一定差距。

(二) 高中生的月开销情况

虽然高中生的生活费用普遍较高, 但当我们调查到每月结余的生活费时, 将近50%的同学的答案是0, 还有30%的是100元以内, 剩下20%的同学的答案是不清楚。同时, 我们也发现, 平时零花钱多也就是收入多, 或者压岁钱多也就是预期收入多的学生, 更加容易将钱花在不必要的娱乐项目上, 往往所剩余的钱也较少甚至没有。这凸显出了一个问题, 也是我们调查的出发点, 或许对于一些生活费不多的同学而言, 每月除去日常必需开支确实所剩无几, 但是, 对于那些每个月生活费七八百甚至1000多的同学而言, 那些本应被他们存入自己梦想基金的钱就这么不翼而飞了。谁, 动了这些钱呢?

(三) 消费习惯和理财观念的初步调查

在调查问卷的第二个部分, 我们开始进入正题。首先我们调查了同学们的初步理财观念, 较为乐观的是一部分同学已经有了将剩余的钱存入银行而不是花掉的观念, 但还是有近一半的同学表示有了闲置的钱会毫不犹豫地花掉。

随后我们进行了进一步的调查, 统计了同学们的主要消费方式, 如下表所示:

从上图我们可以看到, 有将近30%的同学会将零花钱花在购买书籍和发展自己的兴趣爱好上, 这是值得鼓励的, 但是更多的零花钱被花在了外出聚餐、唱k看电影等娱乐活动上。

身为一名高中生, 我知道大家平时周末放假喜欢和同学一起出去唱唱k、吃吃饭, 也可以理解一些同学把这些娱乐活动看成日常社交的关键部分。但每次出去玩都得花掉好几百, 对于还没有挣钱能力的我们而言, 用爸妈辛苦赚得的钱换取几个小时的热闹, 这是一种不正确、不理智的消费习惯。我们现在还处于学生阶段, 可以向父母伸手要钱, 可一旦养成了花钱大手大脚的习惯, 以后进入社会便不能平衡消费欲望与自己所能承担的消费能力, 陷入一手拿到工资一手还款的恶性循环中。而资源毕竟是有限的, 没有良好的消费观念, 又何来的财可以理呢!

(四) 对于品牌的基本概念

人们总会面临权衡取舍, 但收入总是有限的, 因而消费习惯的重要性由此体现了出来, 这其中对于品牌的概念是影响消费习惯和消费心理的重要因素之一。

接着我们调查了同学们对于品牌的观念。虽然大家都会说购物时优先考虑大众品牌, 但是随后发现在购买服饰、鞋包、电子产品等时, 同学们还是会倾向于名牌。而在更加深入的了解同学们在购买物品时的消费心理之后, 我们对于这件事情有了更加客观、全面的理解。

只有约29%的同学是因为产品本身的性能选择了一些名牌商品, 剩余的71%中约40%是因为款式和包装或者服务态度、售后保障倾向于名牌的产品, 更有约31%的同学只是因为觉得使用一些比较知名、潮流的品牌, 会很有面子、很时尚。比如说手机这种换代十分迅速的电子产品, 其实它最主要的功能就是打电话、发短信, 但随着技术的革新, 智能手机已变得十分普及, 给我们带来了方便与享受外也带来了很多困扰, 助长了攀比的风气。还有很多类似的例子, 这些都说明, 在选择商品时, 我们还不能做到完全的理性, 从自己的真实需求出发。虽然现在有父母给我们买单, 一部新手机、一个新包包不会是一笔很大的开支, 父母也会对我们的花费有所限制, 可这些一定程度上会对我们消费习惯的形成产生不良影响。诚然, 我们总受求异或从众的心理影响, 总希望可以成为光鲜亮丽的时尚达人, 但养成一个从自己需求出发、正确的消费观念对于我们今后更好的管理好自己有限的收入有着深远的影响。

当然, 也有一部分同学表示家长的购物习惯会对自己产生很大的影响, 如果家长本身就是一个追逐潮流和品牌的人, 他们的孩子也很难做到节俭。因此, 家长也要注意自己平时的消费习惯, 不要让孩子对品牌产生不正确的消费观念。

(五) 理财知识大调查

随后, 我们对同学们知道的理财产品的种类进行了调查, 发现基本上所有的人对股票、基金、定存储蓄等基本理财产品都很熟悉, 但对于期货、结构性产品和外汇买卖等一些更加细化专业的理财产品了解不够。调查结果显示, 同学们最感兴趣的理财产品, 如下图所示:

从上图可以看出同学们还是具备一定的金融知识, 但知识面较为狭窄, 作为一群即将步入大学生活、走向社会的高中生, 我们应该培养自己更加全面化、专业化的理财知识, 因为不管以后是否从事相关工作, 理财都与我们的生活密切相关。

同时, 我们也调查了同学们对银行一年期定期存款的利率的认知, 65%的同学都选对了, 虽然可能存在乱蒙的偶然性, 但这也从一方面说明高中生是具有一些金融的基本概念。

(六) 谁动了你的钱?

为了让同学们深刻认识到平时的花销, 我们设计了一个小的计算题, 假设一个学年有10个月, 每月的生活费除去吃饭剩余的钱X 10+压岁钱, 应该是每个同学本应该剩下的钱, 拿这个数字与我们现在身上剩余的钱进行比较, 你有那么多钱么?又是谁, 动了你的钱?!

同学们对于这个答案感到十分吃惊, 按照计算不少同学应该早已是万元户了, 但是没有一个同学现在剩余这么多钱。这些钱就是被我们平时不经意间花在了一些零碎的事情上, 如假期和朋友的聚会上, 或是满足自己一时的购物冲动买来却又闲置的物品上。或许会有人对此表示质疑, 认为消费是为了更好的享受生活, 这种观念放在有能力的成年人身上并没有什么问题, 但问题在于我们是没有独立经济来源的高中生, 现在就养成不节俭的消费习惯是不合适的, 我们应该将更多的精力花在学习或是培养自己的兴趣上。

(七) 同学们对于理财的看法和经历

最后, 我们设计了一个开放式的题目, 调查了同学们对于理财的看法和经历。以下是我们截取的一些回答:

“消费前考虑消费的必要性和可行性。但有一定初资才可以理财, 平时一点钱觉得谈不上理财。”

“作为一名高中生, 我并没有太清晰的理财观念。但我明白金钱流入我们手中的不易, 对于我们得到的父母给的这些财富, 我们应该给予其更合理的规划和利用不论是生活费还是零花钱, 能省就省不挥霍, 用在真正有用的地方才是明智的。”

“每天记帐, 记下自己的支出和余额, 一段时间后进行总结, 这样钱数不会混淆, 有利于将来理财, 也不会陷入没钱的窘况。”

“小时候, 对于理财没什么概念钱到了手上就花掉, 但随着年龄增长, 我意识到理财的重要性, 正所谓要给自己留点粮食, 所以要养成更加精明的消费, 并开始存钱将来用于理财投资或是防止一些急事的发生。”

“理财在现在社会十分重要, 虽然作为中学生在理财方面没有太多了解和实践, 但可以从对家人的观察中看出家庭理财的必要, 用合适的理财手段也会增加收入, 但还是认为理财会有点麻烦。”

“投资股票基金, 赚钱, 去买镜头。”

从同学们对于理财的看法和经历中我们可以看出, 不少同学已经意识到了培养理财观念、了解金融专业知识的重要性。俗话说“你不理财, 财不理你”, 生活在21世纪这个大数据时代的我们, 要紧跟上世界发展的飞速步伐。一方面, 既不要走的太慢, 有多少花多少, 没什么存款或者只是把它们永远放在定存的账号中;另一方面, 也不要因为一下子接触信用卡, 光顾着享受一些超出自己承受能力之外的物质生活而跑得太快, 让欠款跟着你跑。对于现在的我们而言, 培养正确的消费习惯, 树立良好的理财观念, 才能够让我们在成年之后, 可以有一笔可供自己支配的第一桶金。

四、引导高中生养成正确的消费习惯和理财观念的建议

当代高中生是未来社会建设的栋梁, 引导他们建立艰苦朴素、勤俭节约的消费行为, 反对奢侈浪费、盲目攀比、过高消费等不良消费风气, 加强对高中生健康的理财观念的培养与塑造, 在当前社会的大环境下具有非常重要的意义。要正确引导高中生养成正确消费习惯和理财观念, 可以从以下几方面着手:

(一) 加强对高中生消费行为和理财观念的调查研究

今后我们应当重视和加强对高中生消费状况的关注, 注重在研究他们的消费行为与理财观念中发现问题和解决问题, 大力提倡调查研究与理论教学相结合的科学方法。当然, 调查研究是一个艰辛的过程, 但是作为教育工作者应该首先培养自己刻苦钻研的科学精神、实事求是的科学态度、理论联系实际的科学思维, 使理论教学真正摆脱空洞无物的说教。

(二) 教育学生要养成艰苦奋斗、勤俭节约的消费行为

引导高中生在考虑个人消费时不忘光荣传统, 科学规划安排, 使个人消费标准与家庭情况相适应。当然, 从社会经济发展的角度看, 需要鼓励人们积极、合理消费, 但如果不考虑个人经济状况和支付能力, 盲目追求奢侈的消费行为是十分有害的。教育工作者要及时客观的分析社会上的消费现象, 引导学生形成积极的心态, 作一个清醒的消费者。

(三) 培养和加强高中生的理财观念

现代社会中, 理财已成为一种必备的生存技能。而优质的理财, 不仅包括如何合理地支配金钱, 更包括树立正确的金钱观念。因此对于理财, 应当像儿童识字一样自然, 贵在适时而行, 掌握尺度。良好的理财观念主要包括两方面的内容:其一, 正确认识金钱及金钱规律的能力;其二, 正确运用金钱及金钱规律的能力。我们应该围绕这两方面的内容, 在教学活动中设计生动活泼的教学形式以帮助高中生树立良好的理财观念。

五、结论

理财实习报告 篇3

二季度，商业银行发行理财产品1.7万款，募集资金规模10.07万亿元。2014年二季度，189家商业银行共发行理财产品1.7万款，募集资金规模约达10.07万亿元人民币，产品数量环比微幅增长0.4%，资金规模下降7%，相比去年同期，数量和规模分别增长69.80%和74.1%，参见图1。过去的2014银行年中大考并未出现像去年一样的“钱荒”现象，总体来看银行理财产品收益率水平较为稳定，并未出现大幅度的波动，平稳的度过了年中考核。二季度产品总量较一季度虽然有所增加，但就二季度各单月表现来看，6月份产品发售数量不仅没有上升，反而较5月出现了6个百分点的小幅下降。主要原因如下：一、“余额宝”类互联网金融产品的横空出世对银行存款的分流和银行间隔夜拆借利率的飙升，共同导致了去年年中银行理财产品量价的非理性飙涨。今年银行对于流动性的管理更加合理和严格，产品期限错配较为合理。二、央行两次定向降准增加了部分银行的流动性。三、今年以来货币政策基本方向未变，货币市场的利率水平总体表现平稳。

从二季度银行理财产品数量和规模的发行机构分布来看，城市商业银行和农村商业银行的发售动力强劲，发售数量较上季度分别增长1.7%和3.1%，二次降准使得部分城商行和农商行受益。城市商业银行理财产品总量占据各类银行之首，比重达34%，但规模占比仅为15%，规模占比虽然较上季度有2.6个百分点的提高，款均规模仍旧较小。相较之下国有商业银行和外资银行的发售数量有所萎缩，数量占比较上季度分别下降0.9%和0.1%。国有控股银行和上市股份制商业银行理财产品发售数量占比基本持平。从产品规模来看，国有控股银行产品规模比重较上季度下降2.5个百分点，占比43%，上市股份制商业银行产品规模占比36%，二者占据了整个银行理财产品的市场近8成的规模。

收益率曲线走势平稳，收益率水平总体回落。纵观二季度收益率曲线，总体回落到2013年第四季度的水平上。鉴于央行“总量稳定、结构优化”的货币政策取向，今年货币市场的利率水平总体表现平稳。二季度银行理财产品收益率曲线走势较一季度整体下移，各个关键期限点收益率水平应声回落。参见图2（a）。可见，其中14天和2年期产品收益率环比降幅相对较大，分别为50个和74个BP（基点）。其余各期限降幅在50个BP以内，平均降幅为40个BP。

从今年上半年几个关键期限点的产品收益率的月度表现来看，进入1月份以后，随着年末揽储银行间资金争夺的告一段落，银行理财产品收益率纷纷掉头回调。相对于3个月和6个月产品的表现，1个月期产品的收益率回落幅度较小，除了5月出现了小幅跳水外，相对来说本季度的平均收益率水平维持在5%的水平，而3个月和6个月期产品收益率变化则是呈现了稳步的阶梯式回落，月均回落幅度均在10个BP左右。参见图2（b）。

从产品存续期限区间统计数据来看，二季度产品存续期在1个月以内和3个月以内的产品数量较一季度均有所下降，侧面反映出银行在产品期限配置上的变化，临近年中考核点市场对资金面充裕程度的预测相对来说更宽松，因此，在以往承担着冲节点重任的短期理财产品的数量相对减少，也说明银行理财产品的冲时点特征在微调的货币政策下对理财产品市场的影响正在弱化。在产品的存续期的设置上，银行也更加理性。同时，产品存续期在3到6个月（含）、6到9个月（含）和9到12个月（含）这三个期限区间的产品数量则较上季度有不同程度的上扬，银行在中长期锁定资金的意图明显。

2014年6月份到期收益：民生银行拔得头筹。2014年6月，共统计到98家商业银行1461款产品到期，未出现零负收益产品，其中人民币产品有1184款，平均到期收益为5.33%，较上月上升6个BP。

本月到期收益排名前十的产品到期收益率在6.8%-10.5%之间，其中5款由上市股份制银行发售，有4款均为城市商业银行发售，1款为农村商业银行发售。录得最高收益的产品是民生银行的“非凡资产管理远望谷股权收益权理财产品（T963）（B类）”，该产品到期年化收益率为10.5%，产品成立于2011年6月10日，存续期为3年，具体资金投向不明。

本月到期的产品中，平安银行的1款股票类产品未实现预期最高收益，产品名称为“平安银行‘聚财宝’结构类（挂钩股票）2013年23期人民币理财产品”。到期收益率为2%。

理财实习报告 篇4

一、前言 人员姓名： 人员姓名：邓梦婷
苏玮奕 刘耀华 刘梦媛 刘娜 谈晓蕊 房小林

班级：（原）高一 3 班 班级：
指导老师： 指导老师：李宏亮 日期： 日期：2009/12 课题概述： 课题概述：
高中生是国家未来的主人。为了我们以后能够顺利地走进社会，应尽早地接受理财教育。可 是，事实上，长期以来高中生的理财教育基本处于停滞状态，高中生的理财知识可说是一片 空白。通过这次调查，我们希望能找出完善高中生理财教育的着手点。

二、调查分析： 调查分析： 调查分析

（一）调查原因及目的： 调查原因及目的：
百度一下，你就知道—— 在百度搜索引擎里输入“高中生理财”，显示的第二项百度知道，就是一位中学生关于 理财的困惑。而输入“中学生理财状况”，第一页显示的网页大多数表示对于中学生理财状 况的担忧。据《中学生》杂志《青少年理财状况问卷》调查报告显示：79%的中学生没有对 自己的零用钱开支作过总结，64%的中学生没有预算过自己的零花钱开销，只有 12%的中学 生对自己的零花钱进行短期的总结和预算。但是，现代经济是货币经济，钱在这个社会里起着至关重要的作用。而理财就是对私 有财产的有效管理。每个人都有个人财产，这就必将涉及理财问题，理财是当代人过上富足 美满生活必备的素质。高中生即将步入社会，他们的理财实践，将直接影响他们将来的生活 方式甚至生活态度，所以，完善高中生理财教育势在必行。本研究性学习小组希望通过调查问卷的方式大体了解我市中学生理财有关情况，能够 找出其特点，并用所学的知识加以分析，找出原因，进而提出一些合理化建议。

（二）调查内容： 调查内容：
如今人们的生活水平在不断提高，家长们对自己子女比较宠爱，所给零用钱、压岁钱也较多。那么，这些钱都用在什么地方呢？这些消费开支合理吗？高中生应建立怎么样的理财观念？ 家庭理财教育给高中生的理财带来了怎样的影响？现在我们专门对高中生的理财状况及家 庭理财教育展开了调查与研究。

（三）调查方法： 调查方法：
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1．调查对象：南京市某些高校（如南京市第一中学、第三中学、第六中学等）的高中生。2．调查时间：2009 年 3 月至 2009 年 12 月 3．采用问卷调查形式，共计 20 道选择题。

（四）调查结果与分析： 调查结果与分析：
我们的课题调查，采用的是调查分析法。我们对我市 200 名高中进行了问卷调查，回收的有 效问卷 173 份。数据汇总及分析如下：

1、您每月零花钱共计多少(不包括生活必需，一日三

餐外饮食不在此列)： 39.3％的同学选择了“0～50”，25.0％的同学选择了“50～100”，18.5％的同学选择了 “100～200”，12.5％的同学选择了“200～500”，4.7％的同学选择了“500 以上”。可以看 出，在使用得当的情况下，大部分同学的零花钱应是相当充足的。

2、您每月的零用钱多久用完： 12.3％的同学选择了“半月以内”，35.9％的同学选择了“半月～一月”，51.8％的同学 选择了“月有节余”。说明半数以上的同学们能较好的控制自己每月的支出情况，已具有一 定的节约与存储意识。但仍有 12.3％的同学在半月内花完了由第一题可知应是相当充足的零 用钱，生活中不可避免的出现了奢侈浪费现象，是不可取的。

3、您每月消费的主要 主要项目是（按所花金额百分比，可多选）： 主要 本题为多选题，选项“基本生活必需”“书籍报刊”“购买零食”的比例比较高。、、“购 买文具”“通讯费用”也不少。、这就表明了多数同学能将自己的钱合理分摊到各个方面。但也有不少同学会将钱花在 不该花的地方，如零食、手机费、追星等等。

4、您是否有准备自己的开支计划或帐本： 选“心里大致有数”的有 49.5％，选“没有这个概念”的有 32.4％。

14、您是否想过要制定理财计划： 选“否”的为 59.7％。这就表明了多数同学在理财方面缺乏一定的计划性，不能很好的根据自己的需要以及 自身的能力制订消费计划。

5、家长是否常抱怨您乱花钱： 91.2％的同学选择了“偶尔”或“从不”。

6、家长是否对您的零花钱消费进行有效监管： 63.4％的同学选择“否”。由以上两题可见，家长们对于孩子的消费状况比较漠不关心。之所以不对孩子的零花 钱消费“抱怨”，不是因为我们都具有高度的自觉性，而是家长们不了解事实情况。家庭对 孩子理财状况的疏漏，应当是造成中学生理财能力差的一个重要原因。

7、您是否主动学过一些理财知识： 选择“有”与“没有”的比例大约是 1：3。

8、您是否认为高中生需要学习理财知识：

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选择“需要”与“不需要”的比例大约是 2:1。可见，同学们对于理财知识还是相当重视的，但自己对其缺乏学习主动性，更显得社 会普及理财知识的重要。

9、家长是否给您家庭经济状况的真实信息： 半数以上的同学选了“是”，少数选择了“含糊”，选“否”几乎没有。

10、家长是否注意过您的理财教育： 大部分是“注意过，进行过一些教育”“通过生活中的点滴间接影响”、，少数是“家庭 教育相当成功”或“几乎没有”。

11、家长对您的理财状况和能力： 选择“比较清楚”的为众。鲜见选“不

不太了解”和“没关心过”的。

12、家庭或社会对您的理财观念的影响： 62.2％选择了“一般”。

13、您的理财方式是从哪里获得的： 该题选“自己想的”最多。其次是“相关电视节目、报纸书籍等”“家长教的”、。以上 5 题，说明大多数家长对培养儿女理财能力有模模糊糊的意识，但又很少有目的 明确的行动。从而使的同学们不能及时发现纠正自身错误观点与做法，甚至有时被媒体误导，陷入盲目追求名牌。这正是导致学生零花钱自理能力下降的重要原因。改革开放 30 年来，我市人民生活水平提高很快，大部分学生不用担心生活问题，家长一般都会满足子女的需要，却很少有家长刻意的去培养儿女的理财观念与能力，这样就导致了学生对家长的依赖性从而 缺乏自主能力。

15、如果您买新手机，您的依据是： 这道题目中，选“价廉物美，适合自己就好”的有 61.8%，体现出求实的消费心理；其 次是选“最新的高档手机”的，占 12.7%，我们认为这是不应该的，体现了攀比心理，可见 攀比心理在我们高一学生的消费中是主要存在的一个问题；接下来，是选择“广告推荐；或 周围好多同学用的”的占 15.5%，说明部分同学的消费具有一定的盲目性，缺乏自主性，或 说，在购买生活用品时，从众心理也比较严重；选“就要与众不同”的同学为 5.6%，从这 题可以看出，同学们也具有一定的求异心理，不可取；而“越便宜越好，其他不管”也达到 了 4.4％，说明有同学会过于节省，忽视正常的生活需求。

16、节日里、同学生日，您送同学的礼物类型是： 这题选“干脆不送”的有 11.8%，这说明一小部分同学有节俭意识、但也可能是由于过 度节省造成的。选“别人送啥我送啥”的占 14.9%，选“很贵的，不能被别人比下去！”占 18.2%，这说明从众、攀比等几种心理平分秋色，体现了在平时的消费中同学们存在“爱面 子”的问题，消费具有一定的盲目性，这是一个令人惋惜的现象。选“实用的，适合对方的” 有 55.1％，说明求实心理占主导地位。

17、买了东西是否不久就不再用： 选“大部分”“小部分”和“没有”的比大约为 3：8：1。、18、您是否有冲动消费的情况： 选“是”的占 81.4％。学生没有独立的经济来源，零花钱主要是家长给的，对中学生零用钱状况呈现出两个 特点：经济来源不稳定；但数量可观。正是由于存在这两个特点，再加上不少父母对于子女
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使用零用钱给予了较大的支配空间，没有过多地干涉，所以青少年在消费时可以自由支配、随心所欲。这也很大程度上影响了中学生的消费行为。中学生在消费时，欠缺计

划性，随心 所欲，因一时的“冲动”而买东西的情况屡有发生，每月基本上没有节余。盲目消费问题仍 然比较突出。

19、您的压岁钱一般怎么用： “存入银行”与“交学费”者众。紧随其后的是“随便花花”。表明大多数同学在大问题上理智还是清醒的，不会把学费打水漂了。但仍有为数众多的 学生竟选择将压岁钱“随便花花”！一般来说，现在家庭的孩子每年零用钱都有几百几千乃 至上万，这么多的钱只是“随便”用掉了，可见其理财意识之十分薄弱。20、您对于未成年金钱欲望膨胀的看法是： 73.9％的同学选择了“社会问题”与“家庭负主责”。可知，当前我国理财教育的匮乏也是导致我国青少年理财能力不强的重要原因。中学 生得不到及时、科学、系统、有效的教育引导，理财能力又怎能得到提高。尤其是学校是学生学习的地方，学校在学生理财能力的培养中起到重要作用。目前很 少有学校会专门的针对学生的理财能力开设课程或者举办活动，我国的学校因太重课本知识 教育而忽略了其他一些方面的教育，使得学生理财意识薄弱。家庭理财教育前方已议论过，在此不赘述。

（五）调查总结与建议： 调查总结与建议：

1、调查总结
从调查情况来看，大多数中学生都没有清晰的理财观念和方法，同时还有部分同学具有攀比、从众、求异等消极的消费心理。除了他们自身的原因外，更重要的是家庭和社会的责任。大 多数学生表示没有受到过正式的理财教育。这是大多数中国学生的悲哀。他们从小被灌输的 思想是，学习好什么都好，考上好大学压倒一切，我们甚至可以想象，他们的父母会这样教 育他们，当然也是我们：孩子，挣钱是爸妈的事，你专心学习就好了。然而这样的家庭教育间接导致的结果就是，乱花零花钱，没有节省的好习惯，要不然就是过 分节省，这对树立正确的金钱观是不利的。并且早期的家庭教育将对人产生非常重要的影响，并且这种影响将在日后表现出来。不会理财，影响生活品质，社会日益膨胀的金钱欲将是不 稳定因素。如果学会理财，可以将有限的金钱发挥出最发的价值。然而理财对于中学生很重要，至少是理财观念的树立。高中时期是人一生关键时期，除了是 学习的黄金时间以外，更是人格定性的重要时期。我们应该抓住这段关键时期学习理财。可 以准备一个账本，记录每日的支出和预计支出，控制自己的花钱。如果能去挣钱就更好了，但是根据当前国情，我们真的没有时间，这是我们这代人固有的可悲。

2、建议、
1)关于教育者：首先思想上高度重视。教育工作者要切实转

变观念，走出应试教育的怪圈，切实把理财教育纳入中学德育工作的轨道上来。其次行动上长抓不懈，理财教育是一项系统

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工程，学校要经常开展理财教育活动。例如请专家为学生开设理财教育专题讲座； 利用板报，校报广播站等阵地，长期向学生宣传科学理财知识； 召开家长会向家长宣传理财教育的重要 性及在家庭中如何实施理财教育等等。再次理论加强研究。中学生理财教育在我国可以说仅 仅处于起步阶段，需要广大教育工作者在努力学习，努力实践的同时，注重理论研究，不断 丰富，深化，扩展中学生理财教育的内容，总结出合乎实际，行之有效的操作方法和评估标 准，研究理财教育和其他素质教育的内在联系，探讨家庭教育中理财教育的切入点……从而 掀起科研高潮，推动中学生理财教育工作不断向纵深发展，让我们广大的中学生早理财，早 当家。(2)关于家长：家长是儿女的第一位导师，在对学生的教育中起到非常重要的作用。首先家 长应该转变长久以来的观念，对子女既不能管的太严以给孩子足够的个人空间来提高理财能 力，又不能太宽，要锻炼孩子的自立能力并及时给予正确指导。其次家长要注意自己的言行，一定要让子女明白什么是对的什么是错的来让孩子拥有正确价值观与消费观。(3)关于我们自己：我们是自己的主人，我们只有自己平时注意并刻意得去培养，锻炼自己 的理财能力才能真正得提高。我们中学生不能太依赖自己的家人，要有独立自主的意识，理 财不仅仅是现在的支配零花钱，更总要的是给我们的未来打下良好的基础。

（六）调查人员及分工： 调查人员及分工：
邓梦婷：组长整理资料报告 苏玮奕：谋划设计整理资料 刘耀华：收集资料谋划设计 刘梦媛：收集资料 刘 娜：收集资料 谈晓蕊：收集资料 房小林：收集资料

三、参考文献： 参考文献： 参考文献

1、《家庭理财教育及青少年理财状况调查问卷》 天涯社区 > 天涯论坛 > 经济论坛

2、《穷爸爸，富爸爸》 □罗伯特·T·清崎、莎伦·L·莱希特 著

四、附件： 附件：

高中生理财状况及家庭理财教育调查问卷

1、您每月零花钱共计多少(不包括生活必需，一日三餐外饮食不在此列)： □ 0～50 □ 50～100
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□ 100～200 □ 200～500 □ 500 以上

2、您每月的零用钱多久用完： □ 半月以内 □ 半月～一月 □月有节余

3、您每月消费的主要 主要项目是（按所花金额百分比，可多选）： 主要 □基本生活必需（住宿，伙食等）□购买服饰 □购买电子类产品 □购买零食 □打游戏、上网费 □书籍报刊 □追星 □通讯用费（手机，电话
）□购买文具）

□其他（可指明：

4、您是否有准备自己的开支计划或帐本： □ 有 □ 心里大致有数 □ 没有这个概念

5、家长是否常抱怨您乱花钱： □ 经常 □偶尔 □从不

6、家长是否对您的零花钱消费进行有效监管： □ 是

7、您是否主动学过一些理财知识： □ 有

8、您是否认为高中生需要学习理财知识： □ 需要

9、家长是否给您家庭经济状况的真实信息： □ 是 □含糊 □否 □不需要 □没有 □否

10、家长是否注意过您的理财教育： □ 当然，我家的家庭教育相当成功 □ 注意过，进行过一些教育 □ 通过生活中的点滴间接影响 □ 几乎没有

11、家长对您的理财状况和能力： □ 很清楚 □ 比较清楚 □ 一般 □ 不太了解 □ 没关心过

12、家庭或社会对您的理财观念的影响：
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□很大

□一般

□几乎没有

13、您的理财方式是从哪里获得的： □家长教的 □相关电视节目、报纸书籍等 □自己想的 □其他_______________________________

14、您是否想过要制定理财计划： □是 □否

15、如果您买新手机，您的依据是： □ 价廉物美，适合自己就好 □ 最新的高档手机 □ 广告推荐；或周围好多同学都用的 □ 就要与众不同 □ 越便宜越好，其他不管

16、节日里、同学生日，您送同学的礼物类型是： □ 实用的，适合对方的 □ 很贵的，不能被别人比下去！□ 别人送啥我送啥 □ 干脆不送

17、买了东西是否不久就不再用： □ 大部分 □小部分 □没有

18、您是否有冲动消费的情况： □是

理财自查报告 篇5

自查内容：

1、机构与人员准入是否合规；包括授权，工作场所，岗位设置，人员素质及培训等是否合规。

2、经办个人理财业务是否合规。（1）理财类交易账户处理流程。

（2）是否对购买理财产品的客户进行告知风险存在性，在客户购买理财产品时签署相关产品说明书等配套协议是否亲笔签名确认。

（3）客户本人亲笔签字确认的风险调查问卷是否随理财产品档案永久保存，客户购买理财产品情况和问卷调查结果是否相同。

（4）留存客户资料档案中有无漏打《个人理财业务交易表》和《个人理财业务确认表》现象。

（5）理财档案资料中客户必填写的风险评估表有无描写风险评估语句，协议书和产品说明书中填写是否规范。

（6）网点是否及时张贴产品新资类公告。整改措施：

1、在经办个人理财业务时，没有对客户进行充分告知理财产品的风险存在性，且没有向客户详细介绍理财产品这项业务，原因：理财经理对理财产品了解不够透彻。

2、理财档案资料中无产品说明书，培训员工对今后客户购买的理财产品需附加说明书，使理财产品档案资料合规齐全。

3、理财档案资料中客户必填写的风险评估表，只对客户的风险承受能力进行了测评。没有描写风险评估语句，联系客户并要求客户补写风险评估语句。

理财规划报告书 篇6

尊敬的---------先生/女生：

您好！经过我们与您的沟通，我们认为，您的理财目标是：

1．从现在开始筹集孩子到国内高等重点大学教育费用30万人民币；

2．合理规划家庭保障需求，有效抵御家庭风险；

3．从现在开始规划退休生活，使退休后能保持现有的生活水平。

潜在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；

为了实现您的上述理财目标和需求，在未来的一段时间内，我们建议您的家庭：

● 相应地节约支出

● 建立全面的家庭保障计划

● 进行与您风险承受能力相匹配的适当投资

我们在对您的资产负债结构、现金流状况进行分析基础上，按照预测的未来数据，详细测算了您的理财目标所需的资金，进行现金、消费、保险、投资和退休等方面综合规划，提出了一些建议，供您参考。

策略与建议

（一）现金规划建议

.应急备用金管理：备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3个月支出，先生的家庭备用金额度应保持在5，000元，随用随补。备用金的形式以现金、银行活期存款和货币市场基金为主，建议先生保持 2，000元的活期存款，税后年收益率 1.88％，其余 3，000元购置货币市场基金，年预期回报率约为3％。两个工作日资金即可达账。货币市场基金产品池：泰信天天收益（290001）、中银货币（163802）、易方达货币（110006）

（二）风险管理规划建议

先生夫妇均为企业中层主管，人到中年，亚健康、过劳以及意外等引起的风险，都将会给您的家庭带来很大的损失。

孟先生夫妇虽有各种社会保障，但抗击风险的能力有限。您及您太太因驾车、经常出差、旅游等活动，潜在风险较大。我们本着“量力而行、转移风险”的原则建议您购买“保费低、高保障”的人寿保险，预估保额应以万为宜，夫妇保额权重分配为：孟先生60万元，高女士40万元，同时建议附加定期住院补贴保险（现金额度型）每人6 0 0元，保险公司可补贴因疾病住院而引起的负担（现金给付、手续简便），胜过 10万保额的重大疾病险，另附加意外伤害／意外伤害医疗等保险。主险参考险种：平安幸福定期寿险（A，2 004）、新华人寿定期寿险（B）等。

孟先生与高女士也可考虑购买中国银行与人寿保险公司专为中银卡客户设计的卡单式综合保险，每人每卡限购两份，成本低、保障功能强。

您的女儿孟一，除在学校购买学生团险外，建议购买卡单式保险1-2份。（产品池：太平洋寿险168、永安福系列）。

此外，家庭财产险、车辆险、责任险等也应加强；家中收藏品、贵重物品及其他有价凭证等，建议办理银行保管箱业务，比保险更方便、更安全。如果以您现在的资产规模，可相对集中在一家银行（50万元金融资产），可获得贵宾待遇，即可获免费的保管箱服务；其他服务费用的减免项较多，这也是有效节支好办法。

以上各项保险费用合计支出应控制在1万元／年以内，如果临时出现现金流问题，可适当利用保险法规中60天的宽限期，并及时补缴。

（三）教育规划建议：

您女儿的教育规划对您来讲是您家中的头等大事。“本－研连读”所带来的经济负担相当沉重的，如果不好好地规划，将严重影响您的家庭正常生活和工作。及孩子的教育前途。

我们建议：即可满足女儿的高等教育的学费。

（四）退休规划建议

人无远虑，必有近忧。退休规划是人生规划的中重要一步，人人都希望有一个幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是积累。目前价格水平下，退休后您家庭的总支出（假定子女教育等项目支出停止）。

．生活费用：4万元／年；

．增加家政服务费：0．5万元／年；

增加医疗保健等费用：1万元／年；

旅游支出：2万元／年；

．增加 健身、美容支出：0．5万元／年；

其他不确定支出：1万元

目前累计费用3万元。经测算预计 20年后退休生活费用每年需 9万元。夫妇因工资基数较高，每年可从社保领取养老金4.5万元，年养老金缺口将为 4.5万元。

退休基金的筹集：期初可投入的 10万元，长期年回报率加权平均按8％计，可计得46.6万元；每年须为养老金投入1.4万元，退休时将累积退休金合计112.5万元，可保退休无忧。也可通过定期定额投资的方式进行补充投资。

本方案仅为建议性，您有完全独立的决策权。我们会定期与您沟通，并与您一起对方案进行调整升级。

风险与选择同在，机遇与挑战同行。机会永远垂青于有准备的人……

再一次感谢您对我们的信任，也非常荣幸能为您的家庭理财聊尽绵薄之力，一愿您目标得现，二愿您家庭幸福，三愿您宏图得展，事业腾飞。

第三方理财机构理财师素质探讨 篇7

1 第三方理财机构理财师素质的重要性

第三方理财企业, 从业务性质上来看属于知识型的咨询顾问类企业, 显然专业人才 (知识型人才) 对于这种类型企业的生存和发展十分重要。如果缺少人才资源, 第三方理财企业的竞争力将会大打折扣。第三方理财涉及到的业务广泛, 不仅有银行、证券、保险等金融业务, 还包括房地产、艺术品投资等非金融产品投资, 以及相关的法律、税务问题等, 对人才素质的要求很高。我国当前对这些业务是分业经营, 这就使得缺乏培养高素质复合型理财人才的环境, 从而符合客户要求的理财人才总量很少。另外, 一些实力雄厚的金融机构, 如银行、证券、保险公司等凭借其极具吸引力的待遇和良好的发展前景和机会吸引了大批高素质理财专业人员, 这样就使得第三方理财企业很难吸引、招聘或挖掘到足够的人才。所以, 第三方理财企业当务之急就是要迅速培养一批高素质理财人才, 以推动业务的开展。理财人员的缺乏及其素质成为制约第三方理财发展的关键因素。

我国第三方理财公司要发展, 培养高素质的理财师是一个关键。理财师的素质是影响理财服务的一个重要因素。我国金融属于多元化构架, 资本市场的多层次急需熟悉和精通银行业务、证券交易、保险等多项金融业务的复合型人才。由于现存的第三方理财机构水平良莠不齐, 虽然其中的服务人员大部分是从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转型的, 但目前市场上普遍缺乏上述复合型人才。综上, 第三方理财机构的专业理财规划师必须克服传统的“重销售、轻规划”的典型问题。理财团队的整体实力以及理财人员的专业素质与职业操守是第三方理财业务能否实现持续、规范、健康发展的关键。

2 理财师素质结构

理财师素质是理财专业人员综合能力的集中体现, 主要包括非财务素质和财务素质两大方面。

2.1 非财务素质

非财务素质是第三方理财师除专业知识和技能以外的其他综合能力, 要成为合格的理财规划师, 必须具备以下的品质:

首先, 应具备良好的职业道德修养。理财师只有具有了良好的职业道德才能取得客户的信任, 维护各方利益。由于第三方理财服务具有综合性, 包括理财顾问、产品咨询、会员服务、产品推荐、资产管理、代理投资、佣金收取等业务, 从而理财机构与投资者的关系不同于一般的委托关系。在理财关系中, 第三方理财机构与客户的经济地位显然是不平等的, 存在着严重的信息不对称。第三方理财机构具有信息优势、技术优势及资源优势, 受高回报的激励, 理财师往往会向客户推荐高风险产品, 误导投资者。当前我国信用体系还不完善, 有些第三方理财机构在开展理财业务过程中对客户隐瞒风险甚至欺骗客户, 诚信缺失。因而良好的职业道德对于理财师尤为重要。目前关于理财师的职业道德, 我国还没有统一规定, 参考美国关于财务职业道德的规定 (表1) , 本文认为理财师也应具有能力、遵守各项法规、真诚与正直、服务规范等职业道德。理财师应以客户的利益为服务中心, 而不是以单一向客户推销产品为目的。此外, 保守客户的个人秘密也是重要的一方面, 理财规划过程中涉及到很多客户隐私, 作为客户的私人理财顾问, 应严守机密。

其次, 应具有综合性的文化素养, 这不单单是指金融领域的专业知识, 还包括人文、艺术、历史等综合类的修养。这对于树立正确的价值观、道德观非常重要, 尤其是对于经常处理大额资金的理财师而言, 更是必不可少的素养。再次, 应具有很强的协调沟通能力、人际交往能力以及敏锐的洞察力, 能与人进行有效的沟通, 实现规划目标。要有热情真诚的服务态度。热情真诚的服务是理财师与客户沟通的“敲门砖”, 要能够洞察客户需求。

最后, 应具有较强的学习与创新能力。理财师要持续的学习和提高, 不断积累实践经验。因为金融市场是瞬息万变的, 只有不断的充实才能保持与时代同步。创新作为推动经济发展的重要因素, 是理财师与经济环境相适应的必备能力。当前第三方理财机构销售的理财产品包括信托、基金、阳光私募、私募股权、保险和有限合伙产品, 表面上看产品类型丰富多样。但实际上, 因为多数第三方理财机构主要依托的仍是信托产品, 实际上正逐渐沦为单纯信托产品代销渠道, 这就造成了产品和服务的同质化问题。在机构数量急剧增长, 行业竞争加剧的背景下, 部分机构单纯地推销信托产品, 脱离了提供综合的财富管理服务的理财本职。我国第三方理财市场上的金融理财产品种类与国外成熟的第三方理财市场相比还远远不够, 理财产品同质化现象日趋显现, 可供投资者选择的理财产品还较为有限。在这种情况下要求理财师具备一定的创新能力。另外, 在现代经济快速发展的推动下, 新的经营方式、新的经营理念不断推出, 理财师必然要有新的应对措施和正确的财务处理方法。

2.2 财务素质

第三方理财师要具备扎实的专业知识和技能, 熟练的运用各种不同的投资工具进行组合规划, 以满足客户的实际需求。

首先, 应具备扎实的业务理论基础。理财师就具有丰富的金融、投资、经济、法律知识, 应是“全才+专才”。也就是说理财师不仅应系统全面地掌握经济、金融、投资和法律知识等, 而且还需要在某些方面又是专才, 如在保险或证券等方面又有所特长。业务理论知识是否丰富和先进, 很大程度上决定了理财师解决问题的能力强弱。作为理财师, 对于财务管理等相关专业课程的核心内容必需深入的学习, 打下扎实的业务理论知识基础, 有了深厚的功底才能有拓展的实力, 才能真正理解财务管理的原理和本质。从知识的广度上讲, 业务理论的学习既要有重点, 又是综合和全面的。对核心基础理论学习的深度不够或者仅仅掌握财务方面的专业知识而忽略其他相关知识和信息的积累不能适应现代第三方理财业务发展的需要。

其次, 应具备较强的业务处理能力。显然只具有扎实的理论基础是不够的, 理财师还需要具有较强的业务处理能力, 它是衡量理财师能否做好本职工作的基础条件。随着我国经济的不断发展以及各种投资方式、融资工具的不断出现, 财务人员面对的经济活动日趋复杂多样, 时刻面临着亟待解决的问题, 这些问题往往有多个解决方案, 理财规划师的业务判断能力及处理能力决定了其能否在各种方案中选择最优的方案。而正确的处理能力取决于财务人员对各种情况的了解、对财务核算的熟练程度、拥有的工作经验以及对不断修订的财务准则、财政法规的认识了解及把握程度。

3 提高理财师素质途径

如前所示, 复合型专业理财师不但要熟悉目前金融投资领域各种理财产品, 还要能够根据投资者的实际具体情况做出合理的理财规划。要使理财师具有具备上述素质, 从理财师自身、第三方理财机构及政府部门来说, 可从以下方面入手:

从理财师自身的角度来看, 首先要加强政治思想修养。理财师应努力学习政治理论知识, 积极提高政治思想觉悟, 加强自身道德修养, 强化职业道德意识、端正世界观、人生观和价值观, 牢固树立依靠服务创造价值的观念和理念, 这是理财师做好理财工作的前提。其实应强化财会法制观念。再次应自觉加强职业道德和诚信教育。最后, 理财人员自身要通过各种学习途径、利用各种学习手段来学习知识、提高技能及业务能力。

从第三方理财机构来看, 首先应加快培养, 促使理财师快速成长。第三方理财机构需要增加理财人才队伍建设的投入, 对那些刚取得理财师资格证书的人员进行系统性的规范培训, 培养诚信服务意识和综合理财能力, 使得这些年轻的理财师尽快地成长起来。具体来说可以综合运用脱产培训与在岗培训相结合、非现场培训与现场培训相结合等方式, 并利用现代化教育手段开展培训工作。另外, 第三方理财企业可以通过优化各专业领域人才组合加快投资理财专业人才培养, 合理聘用熟悉银行、证券、保险以及其他理财领域的各种人才, 在团队工作中创造条件和氛围促进人才间的相互交流与相互学习, 促进人才的快速成长。其次是推动行业培训与认证, 促使理财师在学习培训中提高业务水平与能力;在大力强化内部培训的同时, 应积极鼓励理财人员加强自学, 参与社会统一的资格认证考试, 获得专业证书, 拓展知识结构, 并且注重实践操作, 提高理财师运用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财的能力, 快速提高理财人员专业水平。除了内部培训, 还可以采用外部培训。外部培训是与境内外培训机构和金融类公司建立长期合作伙伴关系, 采用交流和聘请专家授课的培训方式提供培训。同时要加强与证券、保险等行业系统的横向交流, 可以尝试通过建立横向联合培训机制, 使理财人员全面掌握各类投资市场知识。最后可以考虑外部招聘, 根据企业实力, 用优厚的待遇和政策引进国内外高端复合型投资理财人才。

另外, 相关部门也要提供相应的条件, 帮助理财人员提高综合素质。目前国内较为权威的理财师资格认证考试主要有CFP资格考试、AFP资格考试和RFP资格考试。这些资格认证考试只能作为从事专业理财服务人员的入门资质, 不能简单地持证上岗。为更好地区分理财师专业技能的高低, 可以借鉴美国的经验, 将认证资格考试划分为从入门到高级不同层次的多个级别。同时, 鼓励更多的理财师考取证券、保险等相关领域的专业资格证书, 提升他们的综合理财服务能力。中国金融标准委员会的成立, 对于推动理财规划师队伍的建设起到了积极的意义。随着更多专业认证资格和机构的引入, 我国理财师数量将不断增加, 素质也将不断提高。

参考文献

[1]杨奇志.第三方理财在我国的现状及发展对策研究[J].现代商贸工业, 2012, (13) .

[2]娇艳.理财规划师让金融专业的就业转危为机[J].中国大学生就业, 2009, (7) .

[3]郑文.第三方理财企业的核心竞争能力探析[J].湖北广播电视大学学报, 2009, 29 (10) .

[4]胡颖红.企业财务管理人员的素质结构分析[J].当代经济, 2006, (7) .

家庭投资理财报告 篇8

众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。

普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。

1 股票投资

笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。

虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。

2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。

2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。

2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。

2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。

多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股神巴菲特的投资名言“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一和第二条。”

2 债券及债券型基金

对于追求稳定收益、风险承受能力较低的投资者来说，适当配置债券和债券型基金无疑是个不错的选择。笔者的家庭自2009年8月开始接触债券投资，当时A股市场经过近1年的反弹，上证综指从1600多点上涨到3000多点，我们借助股市的反弹将前期套牢的股票全部清空，并将资金逐渐投入到债券中。

在漫长的熊市中，债券是笔者家庭投资组合中极为重要的一部分。当时选择的债券主要是票面利率高于8%、有担保、信用级别AA级以上的企业债，依据这一标准筛选出的企业债有怀化债、08铁岭债和银基债等。

在股市持续下跌的行情下，债券投资为笔者的家庭带来了稳定的回报。虽然2011年的“黑天鹅”事件导致债市出现恐慌性抛售，但从长期来看，债市的收益是稳步增长的，因此我们始终坚持长期投资的原则。但出于分散风险的考虑，自2015年开始减少债券配置，逐渐提升债券型基金的配置比例。

3 分级基金

在牛市中，分级B是最耀眼的明星，吸引了众多投资者的目光。以深成指B150023为例，在2015年上半年的牛市中，由于超高的杠杆，其净值增长达10倍以上。但在2015年6～8月的暴跌中，净值又被打回原形。投资分级B就如同坐过山车，会经历大起大落，因此，在获取收益的同时，投资者要时刻警惕杠杆类产品的风险。

作为低风险偏好的投资者，笔者的家庭仅小仓位地尝试投资分级B。HS300B是笔者投资的第一只分级B基金，2015年4月20日以2.36元的价格买入，2015年5月28日以2.73元的溢价卖出。在买入时主要考虑的因素是：当时的市场处于牛市，HS300B的净值远高于0.3元的下折阀值，没有下折风险，溢价率也比较合理。卖出时股市已处于震荡行情，在暴跌前果断卖出，保住了胜利的果实。

虽然分级B在杠杆的作用下一度所向披靡，在牛市中创造了巨大的财富效应。但杠杆始终是把双刃剑，市场一旦变脸，下跌速度之快往往令人猝不及防，特别是在有涨跌幅限制的A股市场，投资者一旦满仓分级B，往往会因跌停堵路而无法及时止损，只能任人宰割。

与暴涨暴跌的分级B不同，分级A则稳健而深藏不露，但分级A的投资价值常常被投资者所忽视。其实，分级A才是真正低风险、高收益的投资品种，具有多重投资价值。

首先，投资分级A可获得4.5%左右的约定年化收益率，如果有不定期下折条款的保护，分级A类似于有担保的高信用评级债券，基本不存在违约风险。此类基金是所有基金理财产品中唯一可以使用约定收益率做宣传的基金。即使是货币型基金，也只能使用“过去7日年化收益率”，而不能使用“预期收益率”或“约定收益率”。

其次，分级A在二级市场中通常是折价交易，买入价格与分级A的净值之间存在价格差，其隐含收益率通常高于约定收益率。

最后，在市场持续下跌之际，分级A隐含的“看跌期权”能让投资者获得更多的超额收益。

笔者投资分级A不仅是为了获得5%的隐含收益，主要目标是获取下折收益。那么，如何才能在众多分级A中优中选优？折价率高、临近下折是笔者选择分级A时主要考虑的因素。以中证500A为例，2015年7月22日，笔者以0.851元的市场价买入中证500A，与其当日1.008元的净值相比，折价率较高。此外，当时中证500B的净值临近0.25元的下折阀值，下折概率较大。

由于AB份额价格通常呈现跷跷板行情，当中证500B在2015年7～8月连续下跌时，中证500A持续上涨，当分级B出现下跌时，为了减少损失，更多投资者希望买入分级A并合并成母基金赎回，A份额看跌期权的价值凸显。

2015年9月，中证500分级基金终于触发下折，笔者在下折前以0.965元将大部分中证500A卖出，剩余一部分参与下折。2015年9月15日，中证500A按照1.017元的净值下折，下折后母基金又出现一波上涨。在本次投资中证500A的过程中，无论是否参与下折，收益都非常可观。

对于中长期配置低风险品种的投资者而言，分级A是个较为不错的选择。接下来，笔者计划逐步用分级A取代货币基金，并利用分级A的对冲功能，按照一定比例配置ETF和分级A基金，在选择合适的建仓时点后，用“ETF+分级A”的模式建仓，分别实现防御和进攻的目的。这种模式下，向上的空间虽然有限，但向下的空间可控，在牛市中可能无法实现收益的突破，但在熊市中却能充分保证本金的安全。