理财论文

理财论文（共12篇）

理财论文 篇1

当前中职类学生普遍存在乱消费、高消费、理财能力差等方面的问题, 并且缺乏经济、金融等方面的基本常识。作为特殊的消费群体, 中职学生的消费资金绝大部分是由家长供给的, 然而, 学生在消费观念、消费心理、消费方式等方面存在着较多的误区, 许多学生在吃穿用方面片面追求时髦, 讲究档次, 同学之间往往不比俭朴, 比奢华;不比艰苦奋斗, 比享受;不比节约, 比挥霍浪费。学生的理财能力相对较差, 由此影响了学生素质的提高和身心的健康发展, 因此培养学生的理财能力已刻不容缓。作为一名数学教师, 几年来, 我在搞好课堂教学的同时, 充分利用数学学科在理财方面的优势, 在培养学生的理财意识方面做了一些探索, 有效地促进了学生的理财能力的提高。

一、班级小会计

作为一名班主任, 班费的收取和支出也曾经困扰过我, 学生不愿意交班费, 认为班费只收不用, 管理不够透明, 甚至传出班主任私自挪用班费的说法, 搞得我很生气。为了培养学生的理财意识, 同时也更加透明化班费的管理, 我把班级里的生活委员改称为班级小会计, 由他全面负责班级日常收支情况, 教会他用收入、支出、结余的“三栏式”记账法将班级收支发生额以流水账的形式按时逐笔记录, 每周一结算, 月末总结并公示。班里学生要使用班费首先要提出申请, 经班集体讨论通过, 让每一位学生来监督班费收支, 争取做到不浪费班级的每一分钱。在此基础上, 我又在班级成立了“班级银行”, 资金主要以班费为主, 如果学生手头紧又急需用钱, 可以向“班级银行”申请借钱;手头宽裕时, 可以把多余的钱存进银行。当然, “班级银行”也必须有详细的管理办法, 办法规定需要借钱的同学必须填写一份申请表, 申请表要写明用途和返还时间等内容, 如果实在无法在规定期限内还清的, 可延续一段时间再还, “班级银行”运转了一年多, 很受同学们欢迎。

二、环保公司

那是在2004年下半学期, 班里的卫生状况有一段时间非常不好, 每天都产生不少垃圾, 同学们随手扔废纸、饮料瓶的现象时有发生。当时我就想, 采取一种什么样的方式来让大家关注校园环境, 保持环境卫生。一次偶然的机会接触到一个关于公司收支盈利的应用题给了我一个灵感, 随后我就和班里的几个班干部一块商量, 觉得我们也可以创办一个和社会上的公司差不多的组织, 负责班级废品回收。想法很快得到实施, 一个“环保公司”在班级里成立了, 由此班级教室最后面的垃圾桶被“一桶两筐”所取代。“一桶两筐”即:桶装不可回收的垃圾, 两筐主要装可回收物, 其中一个筐装废纸, 而另一个筐装专用塑料饮料瓶。桶里的垃圾每天由负责卫生的同学拿到外面倒掉, 而两个筐里的可回收废品则将由班级小会计负责进行集中, 然后统一拿到学校指定的废品回收站去卖, 所得全部纳入班费开支。

三、银行存款

给学生这样一道题:

小林从房地产公司购买住宅一套, 价值42万元, 首次付款12万元之后, 其余按分期付款, 且每年付款相同, 如果年利率为3%, 利息按复利计算, 并要求经过15年付清购房的本利和, 问: (1) 每年应付款多少元 (精确到1元) ? (2) 实际付款比一次性付款多付了多少元?

很多学生看到后会一脸的茫然, 他们虽然通过中考升入高一级学校, 但他们中绝大部分人没去过银行, 有的去过也只是去领钱, 有很多人对银行的本金、利息、利率和利息税等知识知之甚少, 更不会计算分期付款与一次性付款的利息问题。但是, 这显然不是他们智力的问题, 究其原因是校内外学做家庭理财和参与社会服务的机会太少了。在这样一个商品经济社会, 他们将来不可避免地要和银行打交道, 对金融知识以及银行业务一无所知怎么能行呢?为了扫除学生的“银行盲”, 我专门查阅了一些有关银行知识的资料, 利用黑板报、主题班会等阵地向他们介绍与银行存取款有关的本金、利息、利息税等知识以及银行的一些基本业务, 如何填写存取款单、如何汇款等, 使学生对银行业务有了个初步的了解, 并让学生对所学知识能够真正地理解和应用。

四、商场打折

如今的商家为了促销, 大打打折牌、送券牌, 动辄就用“3折起售”、“买300送300”之类的词语来撞击你的眼球, 殊不知商场如战场, 天上不会掉馅饼。因此, 我在课堂上给出了这样一道习题:一件商品原价200元, 为了促销, 商家决定采取如下办法, 先将商品加价25%, 然后再以8折优惠出售。那么此时买这件商品便宜了吗?

消费者由于不知商品的原价, 从表面上看, 打折后好像占了便宜, 但真正求解此题时发现:

200× (1+25%) ×80%=200 (元)

其实一点都没有便宜。通过这道题目, 我让学生发现, 很多所谓的“打折”只是商家的一个伎俩, 千万不要被一些表面所迷惑, 在各种名目繁多的打折、附送活动面前, 我们需要冷静的头脑和数学的思维, 时刻保持理性的消费。

五、家庭理财

班级里的绝大部分学生都来自普通的工薪家庭, 生活不是非常的宽裕, 但这些“90后”的学生都出生在经济高速发展, 商品经济多元化更新、飞速发展的时代, 再加上我们家长普遍的“再穷不能穷孩子”的家庭理念和独生子女的特殊身份, 使得这些学生尽管生活并不怎么富裕, 但消费水平不低, 经常性地无故向父母伸手要钱, 给父母增加了负担。为了教育他们, 我除了经常性地进行正面教育外, 还通过家校, 及时与家长沟通协调, 让学生适当加入家庭一些有关财务问题的讨论中, 了解家庭的收支情况。

职校生只有懂得珍惜父母的劳动成果, 才能学会感恩, 才能树立良好的理财意识, 为不久的将来打下扎实的创业思想基础。

六、跳蚤市场

为了进一步对学生进行理财教育, 在上一届毕业生毕业离校前我征得学校同意, 向学生倡议:每人将自己不准备带回家的生活用品、看过的课外书、学习资料等通过“跳蚤市场”相互交流使废物再利用, 当然, 我首先鼓励他们以捐赠的形式赠送给有需要的同学。这次活动非常成功, 引起校园的轰动, 还吸引了其他班级的同学参加。在跳蚤市场上, 同学们在指定区域三五成群, 自设摊位, 自己定价, 互相砍价, 半天时间全班累计销售额近400元。虽然市场很小, 但它不仅使商品得到了再利用, 还使学生在销售过程中增长了商业知识和经验。

理财能力是当代每一个人都必须具备的基本素质, 直接关系到一个人在社会中的生存和发展。随着社会主义市场经济的深入发展和社会竞争的日益加剧, 理财能力越发显得重要和突出。职校生区别于普高生的特点在于职校生通过两年的文化课和专业课的学习将直接进入经济市场, 成为劳动大军队伍中的一员而独立地生活和创业。他们经济上的独立将早于普高的学生, 所以, 是否具备初步的理财能力对他们以后走上社会的独立生存和发展, 对国家的经济建设, 都有着不可低估的影响。如果在步入社会时尚不具备初步的理财能力, 一切还得从头学起, 这往往要付出很大的代价。

培养和提高职校生的理财能力需要社会、家庭、学校共同努力, 营造良好的教育氛围, 特别是在当前金融危机下, 学校更应该把理财教育放在重要的位置, 把它与培养与市场经济相适应的合格人才的目标结合起来, 这既是目前形势的需要, 更是构建和谐社会的要求。

摘要：目前, 关于中学生理财能力的培养还是家庭教育和学校教育的一个空白点, 特别是在当前金融危机形势下, 职校生的消费状况更值得关注。对中职学生理财意识的培养做了一些探索, 并在日常教学管理中时时注意渗透该意识, 培养他们的理财意识。

关键词：职校生,理财教育,理财能力

理财论文 篇2

导读：我根据大家的需要整理了一份关于《理财如何调整理财规划》的内容，具体内容：理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。理财的几个关键点 1 首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源...理财，并不是为了理财而理财，而是为了衣食无忧。那么呢?下面一起随我来详细了解吧。

理财的几个关键点 1

首先，理财的前提必须是要有财可理，而且家庭必须要有长期稳定的收入来源

接着，建立一个家庭资产情况一览表，你需要随时清楚地掌握了解家庭的财产数额和资产性质，同时也要了解相应的财产法规

其次，理财需要多元化理财，理财所用的资本要多元化投资，切忌将鸡蛋放在一个篮子里，要学会分散投资，降低风险，扩宽理财渠道，增加收益。

然后，要合理规划投资理财的周期长短，尽量做到长短不一，避免关键时候无法用钱

最后，很重要的是，理财不过是为了财富的增值或者保值，有钱的最终目的是让生活过得更加幸福美满，如果只为理财而理财，那就没有了现实意义。

财富的 4321 定律 2

即财产的合理配置的比例，家庭总收入的 40%用于房贷等长期固定资产的投资;30%用于家庭日常生活开支;20%用于灵活的银行存款以备应急之需;剩下的 10%用于保险保障或者风险系数与收益系数都比较高的股票期货投资。

个人及家庭亲人身体健康的投资 3

对身体健康的投资，保持有健康的身体是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富有健康，才有生命的保证，才能实现财富的意义即使你所投资的项目有 100%的收益每一年，但健康情况却很差，那投资赚再多的财富又有什么用呢。

投资组合考虑家庭资产情况 4

风险程度，投资期限，变现能力，投资灵活性，都要进行综合考虑，保证在家庭有紧迫需求时能马上变换出需要的资金风险忍受度原则即“生活风险忍受度”，保障本金是投资理财的重中之重，一切投资都需要遵守此规则。

投资切记鼠目寸光 5

瞎理财不如不理财 篇3

在刚刚过去的一年里，泛亚贵金属崩盘，e租宝被查，另有1100多家P2P跑路……涉案金额超过1000亿元，无数家庭因为互联网金融骗局一夜返贫。民怨沸腾，它能不是投诉热点？

3·15来了，诸多通过QQ群、微信群组织起来的受害者，肯定希望能用自己的行动，唤起相关部门的重视，挽回损失。遗憾的是，虽然e租宝老总被抓了，泛亚贵金属主要责任人也被拘了，但投资者的钱能拿回多少却很难说。

庞氏骗局一大特点，是用后来投资者的钱，给前边的投资者做收益，当后续投资者不够多的时候，资金链就断裂了。也许明知自己的骗局会破灭，e租宝控制人丁宁提前享受了一把奢侈的生活，大肆挥霍吸来的资金，仅仅赠与他人的现金、房产、车辆、奢侈品的价值就达10余亿元。对“互联网金融第一美女”张敏，丁宁除了向其赠送价值1.3亿的新加坡别墅、价值1200万的粉钻戒指、豪华轿车、名表等礼物，还先后给她发了5.5亿元的“奖励”。另外，以他的弟弟丁甸为例，他原来月薪1.8万元，但调任北京后，月薪就飞涨到100万元。仅2015年11月，钰诚集团需发给员工的工资就有8亿元。钱都被这么糟蹋了，警方即使能追回一些，又能帮投资人挽回多少损失呢？

在初试理财尝到甜头之后，人容易进入“半桶水”误区：自以为已经是理财高手了，盲目投资，把收益率看得比什么都重要。实际上，收益与风险永远是相匹配的，提供高收益的多是“野路子”，风险也更高。那些理财骗局，就是看到了这一点，用高收益来忽悠人。

《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森·克莱门茨对理财总结得特别好，“我们理财并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，理财是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备”。

既然不是为了暴富，而是为了攒钱买房，或者其他一个确定性的目标，那么如何保住本金比任何都重要。因为本金一旦有了损失，你离自己的目标会更远。在泛亚贵金属的案例里，有一位小伙子讲述了自己的经历：他准备了一笔钱打算买房子，却因为贪心希望多赚一点，就把100多万元全部投到了泛亚，本想着再过一两个月就拿出来首付买房，结果泛亚出事了。

很多时候，我们会安慰自己“失败乃成功之母”，在失败之后总结经验，从而做得更好。可是投资理财呢？一旦出错，损失的真金白银可能会让我们痛一辈子，甚至是让几十年的奋斗付诸东流。

论新兴理财对传统理财的影响 篇4

如今各种琳琅满目的新兴理财产品已经充满大家的生活, 而许多传统的理财产品有的大家已经放弃使用, 有些还仍旧使用, 如今的新兴理财产品到底有什么优势, 能对传统的理财产品产生如此之多的冲击和影响?新兴理财产品的优势与劣势在什么方面, 传统理财产品的优势与劣势又在什么方面。对此加以理解和分析, 对新兴理财产品和传统理财产品有更深的了解, 也可以知道新兴理财产品已经对传统的理财产品产生了哪些影响, 以及即将对哪些理财产品产生影响。

二、新兴理财产品

新兴理财产品是近些年兴起的一些理财方式, 其基本类型有以下几种, 外汇理财产品能随时随地迅速将投资者与国际市场连接起来, 通过互联网和自动柜员机完成交易。储蓄转存产品, 每当账户余额达到一定程度后自动转入定期存款或下一个理财周期。基金理财产品, 银行发行的具备收益率或红利水准的理财产品。让傻瓜理财成为了可能, 也可以使我们手里的资产更好更快速的增值、保值。

(一) 网络理财产品

1. 余额宝

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务, 它于2013年6月上线运营。余额宝规模现在已经超过2500亿元, 客户数超过4900万户, 代理余额宝资金的天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝, 用户不仅能够得到收益, 还能随时消费支付和转出, 像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品, 同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认, 对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金, 仍有风险。[1]仅用半年多时间, 华夏基金坐了七年的公募基金霸主的位子就被天弘基金借道余额宝轻易超越, 令人瞠目结舌。2014年1月15日, 天弘基金披露, 余额宝规模突破2500亿元, 如果加上其他产品的规模, 天弘基金总资产超过2600亿元, 客户数量超过4900万户。截至2014年1月22日的七日年化收益率仍高达6.398%。

与此同时, 受冲击最大的当属各家商业银行。在利率市场化的加速推进下, 各种银行版、基金版、支付平台版、互联网版本的类“余额宝”涌现, 加速了各家银行的存款大搬家。1月银行贷款增速放缓, 与存款不升反降, 银行无钱可贷有相当关系。

把钱转入余额宝中, 可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付 (含卡通) 的资金转入, 不收取任何手续费。通过“余额宝”, 用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”, 而且和银行活期存款利息相比收益更高。货币型基金的收益并不是固定的, 余额宝也是如此, 如果货币市场表现不好货币型基金收益也会随之下降, 余额宝的收益是来自货币基金市场收益, 并非支付宝支付。

2. 微信理财通

2014年1月15日晚间, 微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中, 在“我的银行卡”频道里, 投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买微信理财通。腾讯微信理财通, 是一款货币基金产品, 合作伙伴包括华夏、易方达、广发和汇添富4家基金公司。该产品于2014年1月15日上线, 最初只支持苹果手机, 安卓系统陆续开放。微信理财通7日年化收益率为6.4350%, 相当于活期存款的16倍以上。互联网金融行业人士认为, 基于微信庞大的用户数、高频次打开率, 微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。理财通账户的资金受微信及财付通账户安全体系保护, 由PICC承保, 且仅可取出至本人银行卡。试运行期间, 资金存入限额为单卡单日不超过8000元, 每个理财通账户资金不超过100万元, 每个账户每日转出金额不超过6000元, 每日可转出3次, 资金存入与取出不收取任何手续费。

对于不少人来说, 手机当中打开频率最高的一款App应用就是微信。有强劲的用户覆盖度, 再加上支付经验的不断优化, 微信理财通就很有可能获得或超越余额宝的规模效应。此外, 腾讯一直致力于打造微信移动平台上的O2O市场, 微信支付被赋予了不少线下支付场景, 包括打车、吃饭、看电影等等, 若腾讯能成功攻下移动平台上的O2O市场, 则也将进一步推动用户将资金注入微信平台, 以及微信理财通。

(二) 新兴保险型理财产品

商信诺“乐康无忧”返还型住院医疗保障计划是市场上少有的兼顾医疗及保费超额返还功能的保险产品, 保障内容全面, 保障期长, 一张保单即可全面满足您医疗保障需求。

这种保险的特点是:1.高额返还更顺心:生存至合同满期, 无论是否发生医疗赔付, 返还128%全部已交保险费, 安享财富稳定增值。2.长期保障更安心:交15年保费, 享受直到70周岁的超长期保障。3.住院收入有保证:兼顾意外及疾病住院责任, 不影响社保和其他医疗保障, 住院津贴按日提供且不扣免赔天数。4.重疾保障更贴心:若因重疾住院或入住重症监护病房, 累计可获得最高达7倍的津贴。5.保费豁免更人性:因意外导致重疾或180天后首次确诊为重疾, 豁免确诊之后的剩余各期保险费, 且保障不受任何影响。6.额外赠送更增值:额外赠送一年期《第二医疗意见服务》, 由世界顶级医疗机构提供诊疗建议, 免去误诊的担心, 确保治疗及时有效。

可见这种新兴的保险型理财产品, 在我们同时拥有意外险和重大疾病险的同时, 还可以帮我们做财产保值与增值。这种新兴的保险产品, 在收到我们现实社会的狂热追捧的同时, 也拥有广阔的前景市场。

三、传统理财产品

(一) 存款储蓄

储蓄存款指为居民个人为积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款虽然可以随时支取, 但取款凭证不能流通转让, 也不能透支。传统的定期储蓄存款的对象一般仅限于个人和非营利性组织, 且若要提取, 必须提前七天事先通知银行, 同时取款凭证也不能流通和贴现。存款的种类有很多, 比如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等种类。每种存款种类针对个人资金的不同用途来分类。所以每种存款方式的计息方式、利率高低也不同。存款储蓄的作用是通过商业银行吸收存款, 调节货币流通, 引导消费。同时存款的利率变化也是国家进行宏观经济调控的一种方法。[2]

(二) 基金、证券

1. 基金

基金就是指用于特定目的并独立核算的资金。它包括证券投资基金、社会保障基金、企业年金、社会公益基金等。我这里说的基金主要是指证券投资基金。证券投资基金, 或称集合投资计划、投资信托, 是按照利益共享、风险共担的原则, 将分散在投资者手中的资金集中起来委托专业投资机构进行管理和运用的投资工具。基金所操作的有价证券包括股票、债券、外汇、货币、金融衍生工具等。

投资基金是一种重要的机构投资者, 在美国具有很大的市值, 反映了美国资本市场的发达和成熟。同样, 投资基金在英国、日本、香港、台湾等国家或地区也有很大的份额。但是在中国大陆, 由于股票市场有很强的政策性, 为了充分利用股票市场, 推出了投资基金来稳定市场, 减低市场运行的风险。投资基金的相关人有:1.投资者, 购买基金份额的法人或个人。2.基金管理公司, 负责基金的具体运作, 并收取一定的管理费, 但不直接承担基金风险。3.基金托管银行, 负责对基金进行托管, 执行基金管理公司的命令及其他监督工作。4.政府管理机构及其他服务组织, 包括证券交易所、会计师事务所、律师事务所、评级机构等。

正常情况下, 投资基金之所以能有高的回报率在于。

规模效应:由于投资基金的规模较大, 可以对某一项目进行资金的追加, 从而降低成本, 弥补某些投资方向上的损失, 获得较高收益。

分散风险:由于投资基金的运作遵循追求稳定成长的股票, 分散投资的策略, 能够最大可能地降低个人投资时单一股票很高的风险。

专家理财:投资基金都有专业的基金公司运作, 汇集了熟悉资本市场的人员, 能够弥补个人投资知识的不足。

2. 证券

证券是多种经济权益凭证的统称, 也指专门的种类产品, 是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。它主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品, 其中包括产权市场产品如股票, 债权市场产品如债券, 衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货等。证券学的学科体系是由从不同角度研究证券市场的行为特征及其运行规律的各分支学科综合构成的有机体系, 主要包括传统证券学理论和演化证券学理论两大研究领域。

按其性质不同, 证券可以分为有价证券和凭证证券两大类。凭证证券则为无价证券, 包括活期存款单、仓单、借据、收据等。

有价证券是证券的一种, 即其本质仍然是一种交易契约或合同, 不过与其它证券的不同之处在于, 有价证券具有以下特征:任何有价证券都有一定的面值, 任何有价证券都可以自由转让, 任何有价证券本身都有价格, 任何有价证券都能给其持有人在将来带来一定的收益。

有价证券是一种具有一定票面金额, 证明持券人有权按期取得一定收入, 并可自由转让和买卖的所有权或债权证书, 通常简称为证券。主要形式有股票和债券两大类。其中债券又可分为公司债券、公债和不动产抵押债券等。有价证券本身并没有价值, 只是由于它能为持有者带来一定的股息或利息收入, 因而可以在证券市场上自由买卖和流通。

有价证券又可分为以下三种, 有价证券可以按不同的标准做不同的分类。按发行主体来划分可以分为政府证券、金融证券和公司证券。按上市与否, 可以分为上市证券和非上市证券;

按证券所载内容可以分为, 货币证券、资本证券、货物证券、证券业。

货币证券, 可以用来代替货币使用的有价证券则商业信用工具, 主要用于企业之间的商品交易、劳务报酬的支付和债权债务的清算等, 常见的有期票、汇票、本票、支票等。

资本证券, 它是指把资本投入企业或把资本供给企业或国家的一种书面证明文件, 资本证券主要包括股权证券 (所有权证券) 和债权证券, 如各种股票和各种债券等。

货物证券, 是指对货物有提取权的证明, 它证明证券持有人可以凭证券提取该证券上所列明的货物, 常见的有栈单、运货证书、提货单等。

证券业, 是从事证券发行和交易服务的专门行业, 主要经营活动是沟通证券需求者和供给者之间的联系, 并为双方证券交易提供服务, 促使证券发行与流通高效地进行, 并维持证券市场的运转秩序。主要由证券交易所、证券公司、证券协会及其他金融机构组成。

(三) 保险

保险是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金, 用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失, 或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时, 承担给付保险金责任的商业行为。

商业保险大致可分为:财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。这些保险的作用大概分为以下几个方面。

1.转移风险, 买保险就是把自己的风险转移出去, 而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性, 掌握风险发生、发展的规律, 为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

2.均摊损失, 转移风险并非灾害事故真正离开了投保人, 而是保险人借助众人的财力, 给遭灾受损的投保人补偿经济损失, 为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式, 将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人, 从而使个人难以承受的损失, 变成多数人可以承担的损失, 这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以, 保险只有均摊损失的功能, 而没有减少损失的功能。

3. 实施补偿, 分摊损失是实施补偿的前提和手段, 实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面。

一是投保人因灾害事故所遭受的财产损失。

二是投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金。

三是投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿。

四是投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失。

五是灾害事故发生后, 投保人因施救保险标的所发生的一切费用。

4. 抵押贷款和投资收益, 保险法中明确规定:“现金价值不丧失条款”, 客户虽然与保险公司签定合同, 但客户有权中止这个合同, 并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请相当于退保金的70-80%左右 (依照保险合同条款确定) 作为贷款。如果急需资金, 又一时筹措不到, 便可以将保险单抵押在保险公司, 从保险公司取得相应数额的贷款。

同时, 一些人寿保险产品不仅具有保险功能, 而且具有一定的投资功能, 就是说部分保险产品的设计中会捆绑类似储蓄或基金功能的账户, 使其看上去兼有保障与保值的功能。而实质上就是为吸引投资者购买保险产品, 而进行的保险功能与投资功能的组合。

四、新兴理财产品对传统理财的影响

相对于传统理财产品而言, 新兴的网络理财产品最突出的优势就是申购门槛低, 赎回速度快。像余额宝和微信理财通都是1元起购, 余额宝和微信理财通都能支持即时赎回, 购买和赎回均不收取任何手续费。相比网络理财产品, 传统的理财产品的申购门槛高很多, 从几万元到几百万元以上不等, 同时结算方式也不同, 不能即时赎回, 要在产品到期后才能赎回。而且网络理财产品和货币基金一样每日结算收益, 传统理财产品是到期后根据当时实际收益率一并结算, 现金的灵活度上略逊一筹。[3]

新兴网络理财产品的投资对象主要以短期的银行存款以及有固定票息的债券等安全性高、收益稳定的金融工具为主, 传统储蓄基金等理财产品没有统一的投资范围, 投向类型不同的产品风险也不同。

收益与风险是相对的, 挂钩货币基金的网络理财产品低风险, 收益也不温不火。对于有高风险偏好高收益追求的投资者, 银行理财产品在收益选择上更广泛, 但注意不要让预期收益率麻木自己对风险的考量。所以对于资金量较小的以及资金的流动性需求较大的客户而言, 新兴的网络理财产品从投资风险及收益来看, 都是这些客户最好的选择。

而新兴的一些综合收益型的保险理财产品, 会让我们大多数人去选择这种保险方式, 同样这也是一种理财方式。让大量资金集中于少部分的保险公司当中。

这样的一些新兴理财产品会对这些传统的理财产品产生巨大的影响。

负面影响:新兴理财产品会吸引大量小客户的选择, 但是大量的小客户加起来的资金量十分巨大, 新兴网络理财产品对传统理财的冲击, 就是让银行所吸纳的存款数量急剧下降, 引起银行的资金困难。而且大量证券交易市场的资金也因为它们的收益性与稳定性而被吸引, 从而会导致证券市场的资金量减少, 交易量萎缩, 使股市低迷, 而令更多人去选择这种新兴的理财产品, 会使许多做传统理财业务的企业面临危机。

正面影响:新兴的理财产品的各种优点, 使在危机中的各个传统金融企业纷纷推出新兴产品, 以应对存在的危机。新兴理财产品还会加大市场上的理财产品之间的竞争, 使各个理财产品都能得到改良, 令金融市场变革一新。

五、结论

新兴理财产品是完全形式、途径一新的理财方式, 它们的新颖性与个性化使得金融市场眼前一亮, 使经济发展更加市场化。也使得人们的理财方式更加信息化、市场化、多样化。对传统理财产生了巨大的影响, 令传统的理财方式蒙受巨大的损失与困境。但是这也未必不是好事, 它们可以使传统理财也改变自己的方式, 让传统理财在面对市场冲击的情况下, 焕发出新的光芒。伴随着新兴理财与传统理财共同的发展, 可以令我们对金融市场前景更加看好, 金融市场必定更加欣欣向荣。

摘要：当今社会已经是一个信息化的时代。在信息量如此巨大, 传播速度如此之快的当今, 一些新兴的理财产品已经逐渐进入大家的生活之中, 而许多的传统理财产品仍旧没有退出大家的视野。现加以分析新兴理财和传统理财的利弊, 区别对待两大种理财方式的优势与劣势, 同时总结出新兴理财已经对传统理财所造成的影响。

关键词：理财,理财产品,新兴理财,影响

参考文献

[1]http://baike.baidu.com/view/9380073[DB/OL].

[2]任景萍.个人投资理财入门个人投资理财入门[M].北京:中国物资出版社, 2008 (5) :25-27.

银行理财VS证券理财 篇5

银行理财产品VS证券理财产品

1．从预期收益上看，既然大家都明确了不能保本（哪怕投资于国债，也不能说保本）。银行理财产品和证券公司的理财产品的存续期是1个月到1年不等，以5万元投资为例，1个月的预期年化收益在4.5% 左右，1年的预期年化收益在5.5%左右，而证券公司1个月的理财产品预期年化收益在4.8%左右，1年的预期年化收益在6%左右。

2．从风险系数来看，许多人会选择银行理财产品就是因为它有银行做保障，即使达不到预期，也不会亏，券商的股票只会亏钱。但是目前环境下，证券公司的理财产品，其实有国债逆回购、货币型基金、可转债集合理财、债权类信托等，而银行也是借助这些金融工具来投资，两者的风险系数相差不大。

3．从流动性来看，如上所说银行理财产品和证券公司的理财产品的存续期是1个月到1年不等。银行的理财产品的品种没有证券公司的品种多，证券公司会对不同类型的不同客户做出不同的方案。

4．从投资参与门槛上来说，银行产品的５万起占绝大部分，证券公司的国债逆回购，1000元就可以参与了，而且国债逆回购的利率可以达到30%，是低风险产品的不错的选择。

企业理财与个人理财 篇6

本世纪以来逐渐引入中国的CFP、RFP等倡导的理财规划的概念，则是针对个人与家庭的理财问题，也就是以理财者个人和其参与其中的核心家庭构成的社会最小的一个财务细胞的财务问题。这类理财问题因为其研究对象作为一个自然人特有的生命周期现象而形成了一套特有的理财知识体系，该体系的核心内容也就是我们常常说的几大理财规划。

尽管这两套理财的知识体系适用于不同的对象，但在现实的理财实践中，企业与个人这两类对象其实常常是无法分割的有机整体。企业常常是属于个人的，而个人资产中又常常包含有企业资产，在这样的情形下，上述的两套理财的知识体系都显得有所不足。

比如：现在越来越多的企业属于一个个人或一个家族。对于这样的企业，其理财决策的时候就需要将这个企业放到这个个人或家族整体资产结构中来考虑，甚至很多企业的重大变动常常就是因为企业主本人生命周期的变化或家庭结构的变化。举例来说，融资是企业理财的一个重要内容，传统的企业理财的融资基本都是从金融市场入手来找到各种融资的方法。而现实情况是我们的金融市场目前对中小企业特别是私营中小企业还有很深的偏见和歧视，一般私营中小企业常常很难从金融市场上获得满意的资金。所以私营的中小企业的融资问题常常就成为了企业主本人或其家族资金筹措的问题了。我们传统企业理财体系对这样的操作方式常常是武断的否定，同时又无法给出积极解决问题的方法，这导致了有些私营企业在这个问题上因为没有科学理论的指导产生不规范的操作，而带来很大的财务风险。而且一旦危机出现所影响就不仅是一个企业，还可能波及到企业主整个家庭的财务健康和家庭的日常生活。

在个人理财的实践中，很多理财师又常常是只针对理财者的家庭资产进行规划安排，而有意无意地忽视理财者的企业资产，甚至将理财者的企业资产排除在其家庭资产负债表之外，这样做的理论依据是个人家庭理财规划只针对理财者的家庭资产做安排和规划，其企业的资产个人理财规划师是无法触及的，因此不做考虑。但试想，一个有一千万元家庭资产的人和另一个也有一千万元家庭资产同时还有一个价值九千万元的企业的人，理财方式一样吗?所以在个人理财中也一定要将其企业资产考虑进去，将其家庭资产和企业资产合在一起构成个人资产的整体组合来考虑。甚至在很多具体的理财规划中，还特别需要利用理财者所拥有的企业来做一定的理财安排，比如税务规划、保险规划等。

中国目前大量出现的新富阶层，其中的绝大部分都或多或少地拥有一些企业资产，他们也都是中小企业主。各领风骚三五年，常常被用来形容中国的企业和企业主。这一方面固然是中国这个高速发展的发展中国家所处的发展阶段的产物。另一方面也说明，在他们的家庭资产不断增长的过程中，在他们所拥有的中小企业的发展过程中，都迫切需要既符合其家族和企业发展需要的又符合中国国情的实用的理财知识指导，而我们传统的企业理财的知识体系不能够满足他们的需要。因此，市场迫切需要建立一套符合中国国情的、能够将企业和企业主的全部家庭资产作为一个既相互独立又是一个有机整体的角度来考虑中小企业理财问题的知识体系，为中国大量的中小企业和企业主做好理财服务。

理财论文 篇7

目前各家银行的理财产品大同小异, 客户的资金还存在大搬家现象, 有客户会跑各家银行咨询了解各个产品的收益率后, 再决定选择哪家银行。所以必须加大创新力度, 对客户市场的需求变化, 及时跟踪区分需求差别的因素, 针对不同客户的需求, 不同的投资性格特征, 进行多种产品设计, 培育客户的理财意识。现阶段, 农行的理财业务发展势头十分喜人, 要抓住时机, 乘胜追击, 进一步提高竞争能力, 稳定扩大基础客户群, 争做行业和区域的龙头。

理财论文 篇8

然而,它们中间还是隔了一公里,最难打破的一公里。

以前互联网理财产品其实并无太多包装,像余额宝,轻轻松松借助当时还未引起银行强烈反击的协议存款利率和天然的用户入口,将自身推向一个标杆性的高峰。

可最好的时候无疑已经过去——货币市场流动性的宽松让余额宝们的收益率逐渐回流到常态,监管层似乎也即将要求余额宝们缴纳未知比例的存款准备金。高收益率这张牌,显然已经打完了。

于是2.0时代,老玩家纷纷调高自己的短期债券配置比例,新玩家则整体呈现噱头化:避开走低的收益率以各种擦边球方式宣传自己还很硬。

像京东的8.8,让所有人误以为它的年化收益率会有8.8%,但其实,8.8%只是“现金支付比率”,即每个季度将基金资产的8.8%年化定期支付给投资者;

再譬如腾讯理财通搞的“喊你来领钱”,说是能100%抽中1—5000元不等的现金红包。事实上,参加过的如笔者本人,最后都发现所谓“现金红包”其实是全额宝(汇添富货币基金)的基金份额以奖励的形式返还到了理财通账户。

再再譬如阿里之前搞的沸沸扬扬的娱乐宝,说是100元投资拍电影,其实就是一款普通得不能再普通的投连险。对应尚在募集中的项目,等于变相颠覆了信托后者基金的投资门槛;对应存续期将满的项目,相当于变相地帮助项目退出。

还有甚者如陆金所的安e贷,标示的不是年化收益率,而是年化利率8.4%。身边的投资者反复算账后发现,安e贷的年化收益率其实也就在4~5个点之间。虽然安e贷称等额本息支付有利于再投资获取复利,但每月所得的区区千元本息做再投资也只能购买货币基金,复利效应很低。还不如转购银行理财产品,以一年期年化收益率6.4%计,做三年的中长期投资都能比投资安e贷增加三成多。

以上的例子不胜枚举,打开京东金融商城的“我要理财”频道,你甚至可以看到打出“100元当美国房东”字样的鹏华美国房地产证券投资基金等各种噱头的宣传(当然,这些产品由相应的基金公司官方旗舰店提供)。

这厢互联网理财产品竞相打出噱头好不热闹,那厮银行闷声不吭做精自家“宝宝”,打通“最后一公里”。

中信银行联手嘉实、信诚两大基金推出的“薪金煲”,昨天顺利完成首批两款产品4亿多份的募集。“薪金煲”引起业界高度注意是因为其支持ATM机直接取现、刷卡消费、跨行转账,重点是——完成以上所有步骤却不用对货币基金进行赎回。

就是因为实现了货基的“全自动”申赎模式,“薪金煲”被誉为银行业“触网”后主动的自我创新(当然互联网公司可能也想过,但天然属性决定了他们不可能比最核心的金融机构走得要快)。虽然这样的创新并没有伴随高调的宣传,但笔者了解,很多中小股份制银行和其下属基金公司,由于同一股东架构的关系,有很大的跟进的意愿和先发性。看起来,银行系理财产品以自我突破来收复曾被互联网理财产品刮走的失地、抢其他同行的客户的序幕拉开了。

不管如何,撇开风格迥异的宣传方式,互联网阵营和银行阵营打的真正算盘,才是隔在它们间的“中间一公里”。

互联网就是要告诉众人,自己借助所谓开放思维和技术手段无所不能,它们对金融产品的态度更多是颠覆式的、跳出自身领域把触角伸向任何行业、碰壁式地创新。

而银行不是。其实银行真正畏惧互联网系吗?未必。相反,银行被这些跨界挑衅的玩家们强烈刺激,醒悟要“师夷长技制同行”。银行的出发点是通过中长期投资将客户的资金最大化地留在自己行内,有可能的话用产品将其他行的客户转过来。这样的初衷让银行一直是在“体制内”对产品进行埋头提升,它可能会是结构性的创新,但却不是对自己所处领域的一种颠覆。

理财论文 篇9

(一) 互联网理财发展现状

随着2013年6月13日余额宝的上线, 互联网金融正式步入投资者的视线, 多家机构迅速推出各种互联网理财产品。2013年年10月, 中国银联旗下的银联商务联合光大保德信基金, 推出“天天富”理财产品, 功能与余额宝相似;紧接着, 百度金融中心理财平台上线。2014年, 苏宁云商携手汇添富基金隆重推出零钱宝;微信则联手华夏基金推出了微信理财通。

(1) 互联网理财业务规模飞速膨胀。互联网理财业务从无到有, 迅速引起人们的关注, 越来越多的客户受到高收益率的诱惑, 大量转出活期存款, 购买互联网理财产品。支付宝和天弘基金发布的数据显示, 截至2014年1月15日, 余额宝规模已超过2500亿元, 天弘基金一跃成为中国最大的基金管理公司。随后, 余额宝规模以每日过百亿的速度增长, 截至2014年3月31日, 余额宝规模为5413亿元。互联网金融抢走了银行的部分存款份额, 给传统银行理财业务带来了冲击, 2014年4月居民存款比上个月减少了6546亿元, 存款同比增速仅为10.9%, 创下了8年来增速最低。

(2) 收益率由升转降。余额宝上线之初收益率居高不下, 直至2014年1月1日, 余额宝的7日年化收益率达到6.74%, 随后就一路下跌, 半个月后“破六”, 虽规模不减, 但收益率再没有回到之前 (见图2) 。与此同时, 活期宝、零钱宝、理财通等互联网理财产品的收益率几乎每天都在下滑。

(二) 传统银行理财发展现状

2005年以来, 随着商业银行大力发展理财服务、创新理财产品, 居民投资理财观念的形成和投资理财需求的增加, 我国银行理财产品得到了快速发展, 规模年均增长率接近1%。2005年银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》, 更是保证了理财业务可持续的健康发展。2013年全年银行理财产品共为社会创造了4500亿元的收益, 截至2014年4月, 银行理财产品余额突破13万亿元, 远远超过了2013年年末的9.5万亿元。尽管我国银行理财产品在项目融资中发挥了重要作用, 但由于其发展仅十年时间, 规模不大。目前, 随着我国经济平稳发展, 银行监管的不断完善, 银行理财产品市场逐步进人稳定发展时期。

(1) 传统银行理财业务初步成长阶段 (2000-2005年) 。银行理财的雏形最早源于2000年初, 中国银行为拥有大量外汇的大客户提供结构化存款的服务, 使其能够获得高于普通存款的收益率。2004年被称为“银行理财元年”, 2004年2月, 光大银行推出国内银行第一只面对普通客户的外币结构性理财产品———阳光理财A计划, 它把大额的外币结构化存款, 向拥有小额外汇的中小客户群推广。从此, 理财从大企业专属, 正式走入老百姓的生活, 这对于商业银行理财业务的展开具有标志性意义。阳光理财A计划的销售很好, 于是2004年9月光大银行又迅速推出国内银行首只人民币理财产品——阳光理财B计划。

(2) 传统银行理财业务快速发展阶段 (2006-2008年) 。2006年3月, 光大银行发行理财产品———阳光理财T计划, 通过新华信托的信托计划, 把资金贷给由国开行推荐并提供担保的项目, 首只银信合作的“非标”模式诞生。当时项目和资金一一对应, 一个理财产品只能投资一个融资项目。银行理财通过创设所谓非标准化的金融工具, 集合居民储蓄资金进行融资。2006年至2007年股市一路走高, 银行相继推出了大量投资公募基金的理财产品, 理财产品种类迅速增多。

(3) 传统银行理财业务回归理性阶段 (2009-2012年) 。2008年以后股市下跌, 金融危机暴露了传统银行理财产品内在的问题, 一些投资传统银行理财产品的客户损失惨重, 理财产品出现“零收益”甚至“负收益”的状况。我国银行理财市场回归理性, 银行吸取教训, 开始寻求新的发展和投资方向, 为了实现向资产管理转型, 银行逐渐推出了开放式、净值型的银行理财产品。开放式产品相较于封闭型的产品, 复利模式给客户带来的收益更高, 同时银行承担的风险更小。越来越多的银行把开放式、净值型产品作为未来的理财发展方向。商业银行在理财产品研发上更加追求稳健和低风险, 内部管理、产品销售更加规范。随着理财规模越来越大, 项目和资金一一对应的操作模式成本越来越高, 银行开始探索专业高效灵活的资金池模式的理财产品, 努力做到项目和资产的组合管理, 降低集中投资项目的风险。

(4) 传统银行理财业务应对互联网理财业务的新挑战。2013年以来, 互联网理财的爆红给传统银行理财业务带来了冲击。为了进行有机的反击, 很快交银施罗德基金管理有限公司在交通银行开通货币基金T+0实时提现业务。2014年初, 浙江工行联手工银瑞信基金管理有限公司工商银行在浙江地区试点推出了“银行版余额宝”天天益, 该产品与余额宝非常类似, 门槛低至1元, 网上交易, 随时申购和赎回。

随着互联网理财产品收益率的下滑, 银行纷纷推出了高收益的理财产品, 且降低了投资门槛, 以此来吸引互联网理财的客户转投银行理财。如浦发银行、招商银行推出的新款理财产品的年化收益率都在6%以上, 且这些理财产品大多数起步金额只需5万元或10万元, 而曾经这样高收益的理财产品往往门槛都是在几十万以上。

二、金融理财业务特点比较

(一) 互联网理财业务特点

(1) 品类比较单一。目前, 出现的互联网理财产品基本上全都是网络平台与货币基金的合作产品, 其本质都是由第三方支付平台担任媒介或供应商的角色, 为在平台上交易的个人用户推出的货币基金理财产品, 其收益随着货币基金收益率的波动而波动。例如, 余额宝就是支付宝支付平台与天弘基金管理有限公司合作推出的, 投入资金均用于购买天弘基金。由此可见, 目前互联网理财业务投资品类比较单一, 可供选择的投资项目有限。

(2) 收益率偏高、风险较低。就整体而言, 银行理财产品是年化收益率, 收益率水平相对稳定, 尤其是固定收益率产品, 其收益是固定无风险的, 收益率也相对低。互联网理财产品的收益水平紧盯货币基金, 采用的是7日年化收益率。7日年化收益率的波动性更强, 多随着市场环境的改变呈现出波段式的变化。货币基金由基金管理人运作, 专门投向以短期的银行存款以及有固定票息的债券为主的风险小的货币金融工具, 区别于其他类型的开放式基金, 属于稳健型理财产品, 具有高安全性、收益稳定的特点。

(3) 成本低、流动性强、投资门槛低, 充分利用客户的闲散资金。互联网理财利用互联网平台进行电子支付, 申购和赎回均不需要实际的交易场所, 只需耗费少许网络流量, 交易快速便捷, 成本低。互联网理财产品的流动性极强, 真正开启了理财产品的“T+0”模式, 可用电脑、手机通过互联网随时交易, 随时申购和赎回, 并可立刻将赎回的资金通过理财产品的支付平台进行购物和其他消费, 相当于收益率偏高的活期存款。第三方支付平台长期储存了大量网购用户的备付金, 通过互联网理财概念, 将这些闲散零碎的资金集合起来, 进行了充分利用, 推进了资金的合理优化配置, 使用户得到收益的同时, 也不影响客户对于备付金的使用, 客户能够随时转出并进行消费支付, 真正实现了投资零门槛、大众化。

(4) 投资者受众年轻化, 投资期限短期化。互联网理财产品是产生仅一年多的新事物, 目前客户群多为第三方支付平台的老客户, 接受并适应网络支付和消费模式, 客户群为相对年轻、愿意接受新事物的时尚网络人士。从长远来说, 互联网上发售的那些理财产品, 基本属于流动性强的短期投资, 因此非常适合投资股票、期货和商场上的生意人等经常拥有大量短期现金流的客户。

(二) 传统银行理财业务特点

(1) 品种多、范围广, 适合各类人群。银行理财产品的投资范围更加广泛, 不仅仅局限于货币基金。目前我国传统银行理财产品品种接近5万, 部分产品还包括股票等高风险的金融工具。银行理财产品的投资范围各有不同, 因而理财产品的风险和针对的客户群也各不相同。目前银行理财产品的投资标的不仅局限于股票等金融工具, 同时越来越多地出现与红酒、艺术品、文化产业等挂钩的理财产品, 这类理财产品的风险和收益都相对高, 其风险与收益与相关产业的市场变化相关, 与金融市场的关联不大。

如表2, 传统银行理财产品只有部分现金管理类产品可以做到“T+0”和低门槛, 其余大多有一定的投资期限, 整体流动性较弱, 尤其是封闭性理财产品, 在投资期间不可提前赎回, 也不能追加投资, 因而大部分银行理财产品更加适合有中长期的投资需求的客户, 投资者如果对资金流动性要求不高且追求稳定收益率, 则应该考虑投资传统银行理财产品。而一些收益率较高的传统银行理财产品的投资门槛都高达百万, 属于小众化产品, 普通客户难以企及, 这类产品则适合企业和年龄偏大, 有经济实力的个人。

(2) 收益率稳定。整体来看, 目前传统银行理财产品以稳健为主, 收益率比较稳定, 平均收益水平不高。大部分传统银行理财产品的平均年化收益率介于4%-5%之间, 面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群。

(3) 传统银行理财业务监管比较严格, 机制更加完善。2003年4月25日, 中国银行业监督管理委员会成立, 根据国务院授权, 统一监督管理银行等金融机构, 维护银行业的合理合法、有秩序的运行和发展。2005年起, 银行理财产品的监管文件相继推出 (见表3) 。2005年9月, 银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 正式明确了银行理财投资者的管理原则和行为制度规范, 成为银行理财法规的基础。此后, 相关部门会定期出台银行理财监管的法律法规, 管控银行理财风险。

此外, 银监会会定期和不定期对理财市场的理财产品进行抽查和监管, 在不断加强对理财产品业务的监管中, 进一步促进传统银行理财的行为人保持理性, 不断推进银行理财业务的良性健康发展的脚步。而互联网理财因为上线时间不长, 从理财产品的发展阶段来说还处在试用阶段, 而互联网金融业务的监管政策还有待完善。因此, 目前互联网金融理财产品存在更大的监管问题风险, 其未来发展也难以定论, 需要对于监管政策保持关注。

三、政策建议

(一) 加强对互联网理财业务的监管

目前, 互联网理财业务属于新生事物, 大部分互联网理财业务还游离于监管之外, 还存在一些技术风险隐患, 有关部门急需加强对互联网理财业务的监管, 引导互联网理财朝着正确的方向发展。近年来互联网科技和互联网金融飞速发展, 然而, 相关部门的立法却没有跟上互联网金融发展的需要, 目前我国几乎没有涉及互联网金融的相关条款。2014年7月, 央行终于开始拟定互联网金融的监管原则, 随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》即将发布, 互联网理财业务的法律法规要尽快建立。与此同时, 相关部门应加强对相关配套法规的建立和完善, 保护理财客户权益, 如个人信息保护法、电子交易法等, 为保障互联网理财业务的信息安全提供法律依据。此外, 应赋予各相关部门对金融理财业务监管的职责, 相互协作, 各尽其责, 做到对互联网理财业务全面监管。充分发挥金融市场提高资金配置效率的作用。

(二) 银行需加大科技投入, 积极与互联网理财相融合

目前互联网理财业务收益率开始下滑, 国家相关部门也即将出台监管互联网理财业务的法规, 互联网理财业务近期增长规模可能会受到一定程度的影响。银行必须抓住时机, 加大对科技建设的投入, 跟上网络时代的步伐, 将先进的计算机技术 (大数据、云计算等) 运用在银行系统中。通过这些先进技术加速信息处理效率, 更加精确的处理大量数据, 统计客户信息, 分析客户现有需求和潜在需求, 借用自身已有的平台和资源, 积极与互联网理财相融合, 对接互联网理财业务, 线上和线下相结合, 通过线上交易成本低、门槛低等优势拓展更多客户, 线下为线上做依托, 为线上理财产品的开发设计和安全运行做强大的依托和保障。

(三) 银行需加强理财产品品种的创新

国家经济整体水平的提升开启了全民理财时代, 银行必须适应时代的需求, 针对不同的客户设计出风格不同的理财产品, 提升理财业务的服务质量, 满足不同客户的理财需求, 发挥自身的绝对优势, 与互联网理财业务开展差异化竞争。

(1) 关注普通客户群, 发展全方位个性化服务。传统理财产品主要关注大客户、VIP客户, 投资门槛高, 随着我国中产阶级的崛起以及人们对理财观念认识的加深, 普通客户群体占了越来越大的比例, 而随着普通客户的增多, 客户群对理财产品需求的偏好和差异也越来越大。同时, 普通客户的抗风险能力相对差, 因此, 银行应该进一步关注普通客户群体, 降低理财产品投资门槛, 设计收益更加稳健的理财产品和形式更加灵活的理财组合方案, 满足普通客户的个性化需求。并对普通客户进行适度的风险管控教育和信息安全防范教育, 提升普通客户的自我保护意识的同时, 加强普通客户对银行的信任和依赖, 增加客户粘性。

发挥传统银行理财产品多样化的优势, 推进综合理财服务, 提升银行的服务性和专业性。综合理财服务是针对不同客户提供全方位、分层次、个性化的服务, 不仅仅是提供一种理财产品或一组理财产品, 而是对不同顾客在不同时期的部分或全部财产的分配进行规划和运作, 如制定储蓄计划、投资计划、保险计划等。由专业的财富管理是团队为不同的客户或客户不同的时期制定专属个人的理财规划, 在现有的财产状况下提升客户的生活品质, 并同时实现个人财产保值增值。

(2) 加强传统银行理财产品多样化, 推进其结构化、基金化。随着银行理财监管制度日益完善, 理财产品收益率的市场化程度日益提高, 加之我国人均收入水平的不断提升, 广大投资者投资规模不断增加和自身投资理财认识不断加强, 人们越来越青睐专业化、多样化的投资理财产品。资产一部分进行稳健投资, 另一部分尝试高风险高收益的投资项目, 结构型理财产品应运而生。这类理财产品的发行对象通常是高收入群体。结构型理财产品具有较强的灵活性, 是固定收益产产品与衍生品的组合体, 由于衍生品的种类多样, 涉及汇率、利率、股票指数、基金、期货、黄金等, 因此结构型理财产品的组合形式也是多种多样的, 银行可以依据不同客户的需求灵活组合, 为客户打造专属于个人的、极具个性化的、最大限度满足个人需求的投资形式。所以从产品的生产设计来说, 结构型理财产品发展空间非常广阔。

银行理财产品的开放式基金化运作是大势所趋, 面对激烈的竞争, 银行应加快推进银行理财产品的基金化。对于客户来说, 银行理财产品基金化运作后, 客户可更自由地选择投资期限和投资金额, 理财产品的流动性更强, 申购和赎回更加便捷。虽然投资者承担了风险, 但可以按照净值或者估值来获得收益, 净值式的收益分配方式更加透明, 有利于投资者比较和选择投资理财产品。对于银行自身来说, 开放式理财产品使银行远离了兑付的风险, 且相较于资金池模式产品, 开放式基金化理财产品更易于管理, 大大减少了银行对理财产品的监管成本。

参考文献

[1]陈敬民:《关于互联网金融的若干思考》, 《金融纵横》2013年第9期。

[2]符瑞武, 邢诒俊, 颜蕾:《我国互联网金融发展面临的问题和政策建议》, 《时代金融》2013年第10期。

[3]王岩岫:《我国商业银行理财业务发展现状及存在问题》, 《国际金融》2013年第5期。

[4]赵峰:《浅谈我国商业银行理财业务中存在的问题及政策建议》, 《时代金融》2014年第1期。

[5]杨坤:《互联网浪潮下的银行理财业务发展问题研究》, 《国际金融》2014年第3期。

理财论文 篇10

企业理财方式是指企业所采取的固定的财务管理办法, 是企业财务管理中的重要内容, 与企业文化具有密不可分的联系。世界的著名企业在其长期的理财过程中都会形成理财文化, 理财文化是指“在一定的社会经济、政治和文化环境下, 由企业财务部门和全体企业员工在长期的理财活动中, 共同创造出来的理财成果和理财精神成果的表现形式的总和, 是一个融合了文化和经济的新概念”。企业理财文化体现企业的管理者带领员工们加强企业财务监管, 提高企业财务管理效率的集体智慧结晶, 在企业的理财活动中发挥着巨大的作用。

二、企业理财方式创新

(一) 创新企业投资方式

随着我国社会主义市场经济的进一步发展, 企业投资范围不可避免的扩大开来, 其投资方式也随之发生了巨大的变化, 传统的实务资本资和项目投资方式已经不能适应现代社会经济发展的需要。以前作为企业唯一的生产经营投资方式受到了现代化投资方式的冲击, 企业再也不能只关注生产经Á营投资。现代化企业投资方式的主要特点在于其投资对象的改变, Á它Á们以企业运作为为主要的投资对象, 包括资本运营投资, 股票债券投资、基金投资、期权期货投资, 它们在企业投资中所占的持续增大, 地位持续上升, 投资的形态变化日新月异, 其中技术投资和人力资本投资目前已经成为了企业投资的基本内容。随着世界的联系越来越紧密, 企业投资范围也急剧扩大, 主要表现为由当地向外地扩展, 由国内向国外扩展。因此, 企业创新理财方式必须首先注重企业投资手段的更新。企业理财观念对于投资手段创新影响巨大, 同时投资手段改变能促使企业的理财理念的更新, 从而促进企业快速健康的向前发展。

(二) 创新筹资手段

传统的企业筹资方式主要有留存收益、直接投资、贷款和商业信用等。由于互联网的使用和快速交通系统的出现, 全球的联系逐步增强, 发达国家企业新出现的筹资方式开始影响我国的企业, 促使国内企业开始重视现代筹资方式的采用, 这些现代化的筹资方式包括发行股票、融资租赁、风险投资、发行债券及可转化债券、专项发行基金、补偿贸易等。这些现代筹资方式的采用迫使我国企业经营决策者的改变传统的理财观念, 资本运营成为企业主要经营方式。一些高新技术企业加快了筹资方式创新的步伐, 并探索出了概念筹资、并购筹资和组合筹资等新形式。当代企业的发展不再仅仅依靠企业资本积累从而扩大经营, 企业的发展和盈利的关键在于资本运营, 企业资本运营目标在于实现价值增值。企业资本运营的对象突破产品营销范围, 将其对象扩大到企业的资本。因此当代企业必须创新筹资手段, 紧跟时代的步伐, 不断创新企业的理财方式。

(三) 创新企业分配手段

传统的企业剩余利润分配手段为物质资本投资者凭借其拥有的企业股份来分配。但是由于当代社会技术水平的进步, 无形资产也已经开始成为企业总资本的重要部分, 无形资产的所有者依据其评估价值来参与利润分配已经得到社会的认可。代社会技术水平的进步同时也使企业盈利来源也得到了扩大, 其来源不再是单一的生产经营领域。而且目前很多企业所获得的非营业利润已经超过了营业利润。与此同时, 企业利润参与分配的对象也发生了变化, 其中人力资本已经成为重要的企业利润分配方式。另外, 许多上市企业还出现了一些非投资性股票在一定条件下成为企业利润分配的对象, 使得现代企业利润分配已经不仅仅是物质资本参与分配。企业分配手段对于企业健康发展至关重要, 因此, 企业必须不断创新分配手段, 协调好各方面的利润, 促进企业健康发展。

(四) 创新理财工具

由于现代信息技术突飞猛进的发展, 计算机已经成为企业高效的理财工具。信息技术的日新月异导致计算机的硬件和软件系统更新换代特别快。因此企业必须关注理财工具的创新。这对于企业特别重要, 企业信息管理必须依赖计算机来提高效率, 无论是收集基础信息还是整理企业决策信息, 手工记账还是电算化会计, 收集原始生产信息还是调度指挥, 计算机的应用已经普及到企业的每一个方面。提高计算机在企业理财管理中的利用效率, 必须关注企业计算机软件开发和软件的更新换代工作。新的软件系统往往比旧系统的功能更加强大, 能显著提高企业理财管理的工作效率, 企业特别需要关注应用在经济管理过程、活动分析和经营决策中的重要软件, 这些软件的更新对于企业的理财管理效率的提高比普通软件意义更加重大。

(五) 创新资本运营

当代企业的发展不再是增加企业资本积累从而进一步扩大企业经营规模, 资本运营在扩大企业规模和提高企业盈利能力中的作用越来越大, 企业资本运营的首要目标在于企业价值增值。企业资本运营对象不再局限于产品营销这一狭小的范围, 而是已经扩大到企业的各种资本, 企业管理者可以运用企业资本的内变、扩张或收缩等形式, 还能依靠资本市场和金融衍生工具来增加企业资本价值并使其达到最大化。企业创新资本运营理念能够改变企业管理者的理财行为, 使其更加关注企业整体发展和资本价值的最大化, 并能有效规避风险和提高企业收益, 从而使企业将其价值最大化。

三、企业理财文化建设

(一) 提高企业全体员工的理财文化建设意识

企业理财文化的形成依赖于每位员工的积极参与, 因此企业必须重视提高企业员工的理财文化建设意识。发动全体员工学习企业理财文化, 使其认识到企业理财文化建设的作用, 总的来说具有以下作用:导向作用、凝聚作用、约束与规范作用、激励作用。企业理财文化具有导向作用是说企业形成了优秀的理财文化能够起到指导员工的行为的作用, 使员工们在理财文化的熏陶下形成相同的理财观念。企业理财文化具有凝聚作用是指它能够团结员工, 增加员工对本企业的群体认同感, 真正将自己视为企业的主人, 促使企业员工形成主动节约企业资源的行为习惯, 减少企业资源浪费。约束、规范作用是指当企业各管理部门和企业员工在进行各项经济活动时, 企业理财文化能起到约束作用, 形成一种无形的力量迫使其自觉约束和规范自己的行为。企业理财文化的激励作用是指其能起到激励企业员工的工作热情, 提高员工自身的工作价值感, 提高员工的工作效率, 促使企业员工树立起良好的职业道德。

(二) 不断树立新的企业理财观

由于社会经济的迅速发展和科学技术的不断进步, 现代企业面临着不断变化的理财环境, 因此企业必须及时更新财务管理制度、创新财务管理方法、采用新的财务管理手段。企业想要及时更新财务管理制度、方法和手段, 就必须在企业内部不断树立新的理财观。塑造和完善企业理财文化, 不仅只是财务部门的责任。必须依靠全体企业员工共同努力, 各管理部门通力合作, 积极更新企业理财观。企业的管理者要重视自身理财观的更新, 并支持企业财务经理的企业理财观的创新工作;财务部门的管理者和员工要在实践中不断提高业务水平, 增强自身的创新意识, 不断采用新的财务管理工具;企业各部门必须注重内部协调工作, 加大内部的监管力度, 规范本部门员工的经济行为;企业员工必须具有企业主人翁意识, 积极参加新的理财知识的培训, 从而培养理财意识, 接受新的理财观念。

(三) 完善理财激励与约束制度

企业建立起系统而完善的理财约束与激励制度, 能促进企业员工参加理财活动, 大大提高其工作热情, 并促使相关财务人员规范自己的行为。因此在形成企业理财文化过程中必须注意完善企业理财的激励和约束制度。一方面要切实从物质和心理两方面鼓励踊跃参加企业财务管理的企业管理者和普通员工, 激励他们为企业理财活动贡献自己的一份力量。在企业员工中举行各种理财活动, 并评选理财标兵, 给企业树立榜样, 为企业理财文化建设孕育良好氛围。另一方面, 企业必须建立起约束机制来制约财务人员的经济行为, 制定出基本的理财规章制度, 加强企业内部财务控制, 提高企业理财人员的工作水平和理财效率, 使财务人员们在企业经济活动中自觉的规范自己的经济行为。

(四) 发挥财务经理的带头作用

企业的财务经理在企业理财文化建设中具有至关重要的作用, 其思想、意识和视野能直接影响企业形成什么样的理财文化。其经营哲学和经营经验、价值观、道德感深刻从某种程度上决定了企业理财文化的水准。具体来讲, 财务经理自身的经营哲学观和个性特征决定和影响着企业理财文化中的企业理财理念、理财价值观、理财道德等内容。在企业理财文化的塑造过程中, 财务经理必须承担主要责任, 积极促进企业形成规范合理的理财文化。财务经理要领导财务人员制定理财文化建设的总方案, 并监督企业实施所制定的理财方案, 并且要带头遵守企业理财规则, 身体力行贯彻理财方案。并结合实际不断完善企业理财行为规范, 成为企业理财文化的榜样。企业形成了系统的而又科学合理的理财文化会促使其理财工作水平的提升, 大大提高企业的理财效率, 财务经理为企业理财文化建设所做的贡献也会永远为企业和企业员工所铭记。

参考文献

[1]孟淑云:《我国企业理财的观念转变与方式创新》, 《财会通讯》2006年第6期。

家庭理财规划——1／5理财法 篇11

答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

chenying1114@126.com

理财论文 篇12

关键词：大学生,理财,调查

1 研究背景与研究方法

1.1 研究背景

据《中国统计年鉴2015》记载,至2014年年底,我国普通高校在校生人数是2547万人次,2014年我国普通高校招生人数为721万人次,每千人口高等教育学生数为56.9%,预计2020年入学率能达到40%,届时专科以及本科的在校生人数将接近5000万。大学生群体俨然已经成长为一个巨大的消费群体以及投资理财主体。因此培养理财意识、树立正确的投资观念对于承担着未来中国经济建设的当代大学生而言有着非同寻常的意义。

在互联网大数据时代的基础上,通过线上线下发放问卷调查,根据调查分析找出大学生理财中存在的问题,提出在校大学生培养理财意识培养的相关建议。调查内容主要包括:普通高校的在校大学生收入来源、收入支出情况、在校大学生对理财的认识与意愿等,从而了解他们理财的现状、特点并分析其形成的原因。

1.2 研究方法

本研究采用文献分析、问卷法以及实证研究相结合,比较分析与规范分析相结合的研究方法。

(1)文献法。

文献研究法是根据一定的研究目的或课题。通过调查文献来获得资料从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。文献研究法被子广泛用于各种学科研究中,其作用有:能了解有关问题的历史和现状,帮助确定研究课题;能形成关于研究对象的一般印象,有助于观察和访问;能得到现实资料的比较资料;有助于了解事物的全貌。

利用互联网以及图书馆等有利途径,查询国内外大学生理财的现状,然后根据他们的成长经历分析一下原因;并据此设计网上问卷。

(2)问卷法。

问卷法是调查法中最常见的方法,它是以书面提出问题的方式搜集资料的一种研究方法,即调查者就调查项目编制成表式分发或邮寄给有关人员请示填写答案然后回收整理、统计和研究。

本次调查在新媒体平台以及周边学校发放问卷(如微信、易班等)并回收,共计发出问卷800份(其中500份线上,300份线下),其中收回的有效问卷为786份(线上498份,线下288份)。问卷发放区域主要遍及临港地区的上海海洋大学、上海海事大学、上海电机学院以及松江大学城的华东政法大学、对外贸易、上海外国语大学等近10所高校。

2 在校大学生理财现状分析

2.1 基本情况

(1)在校大学生收入渠道单一。

在接受调查的近800名大学生中,有760名大学生的日常生活费来自家长,占95%。可见,在中国的教育模式下,大部分的在校学生还不擅长于通过自己的劳动自己的努力满足于自己的学业资金需求。与此同时,也有近三成的学生表示会在课余时间通过兼职活动来提高自身的生活费用。调查问卷结果表明,在校大学生收入非常稳定并且相对集中。我国在校大学生的收入主要还是来自家庭,收入来源和渠道比较单一。

(2)生活费用(月)数量相对较低。

调查中将生活费用的数量分为4组,分别为500元以下、500~1000元、1000~1500元以及1500元以上。调查结果显示,1000~1500的人数最多,同比占到47.78%,其次为1500以上,占33.89%,由此可看出,大学生的生活费用相对不是很丰厚,除去日常开销之后并不会剩下太多的资金,因此,在校大学生几乎没有大量的资金管理和合理利用的问题。

2.2 理财现状

(1)缺乏记账习惯。

从调查结果看,48.33%的受访学生近大概知道生活费用的去向,并没有记账的意识与习惯,仅有19.44%的受访学生有记账的意识与习惯。调查数据显示大部分在校学生缺乏理财的意识与观念。

(2)理财方式偏好集中。

对于在校大学生而言,由于生活费收入比较少,缺乏一定的生活压力,对于损失又比较敏感,所以大部分在校大学生并没有对投资理财产生极大的兴趣,并不是非常热衷。在校大学生最为偏好的理财方式就是储蓄,在调查中多大51.11%的受访者选择存入银行为最佳的投资手段。其次是购买理财产品,但是,在实际生活中,由于理财产品准入门槛普遍较高,因此并不是十分适合没有收入来源的普通高校在校大学生。大学生群体中的大部分学生对于损失比较敏感,由于对市面上大多数理财产品的不了解,对投资理财的认识相对比较片面,所以多数大学生不愿意主动进行投资理财。

2.3 大学生对于理财的认识与看法

通过调查发现,在近800名的学生中,有13%的人表示非常有兴趣学习财务管理类的知识,有40.56%的人表达了对理财的兴趣。由此可见,理财类相关课程对在校大学生的吸引力是相当可观的。

3 在校大学生理财能力薄弱的原因

3.1 在校大学生缺乏培养理财能力的意识与理财的基础

在我国,在校大学生正处于一个从学校向社会过渡的特殊时期,我国的教育一直把知识教育作为重中之重,在进入大学之前,学生都不曾脱离过父母的保护,他们一直受到父母的精心照顾和学校的高压教育之下。当他们脱离了父母的照顾,进入到相对比较自由比较开放的大学中,缺乏生活经验和自我约束就会导致在校大学生对消费没有规划。除此之外,由于父母对子女教育十分看重,将精力和资金悉数投入到子女身上,几乎是对子女在金钱方面的要求有求必应,这使得大学生没有财务压力,因此理财在他们看来就变得无足轻重可有可无。

3.2 在校大学生缺乏理财的机会

在我国,大学生作为特殊的群体,由于刚出社会并没有积累太多的资本,所以社会对于大学生财商的培养重视不足。金融机构没有把大学生当作理财产品的客户群,因而针对在校大学生的理财产品非常少。现在普通的理财产品均要5万以上才可以购买,一般的“宝宝”类理财产品年化收益又与银行相差不多而相比而言收益比较可观的P2P却因缺乏行业监管而让人望而却步。

3.3 学校基础教育缺失

在我国,大学课程的设置过于局限,专业课程以外的公共课程仅限于高等数学、大学英语以及思政类课程。理财类课程的缺失使得大学生对理财的理解停留在储蓄时代,这直接或间接导致绝大多数的非经管类专业的学生忽视理财或者想理财却无法系统的学习理财知识,培养理财意识。

4 大学生的投资理财建议

根据调查问卷我们发现在校大学生的理财意愿是十分强烈的,但是缺乏应有的途径以及正确方式的引导。结合问卷中所体现的问题,提出如下建议:

4.1 社会提供一些供在校大学生的理财产品

现在普通的理财产品均要5万以上才可以购买,一般的“宝宝”类理财产品年化收益又与银行相差不多而相比而言收益比较可观的P2P却因缺乏行业监管而让人望而却步。因此我们希望社会金融机构能提供一些投资门槛较低安全有保障收益适中的面向大学生的理财产品。如果这一设想成真我们相信大学生整体的理财意识将得到改善,而提供产品的金融机构也将因此培养起新的客户群。

4.2 学校增开理财的公共课程

现如今学校的公共课依旧只有高数、英语、思想政治课程形式比较单一且实用性较弱,除经济管理学院学生大多无法经常接触到理财类的知识。根据调查问卷所展示出的问题:大多大学生的理财方式为单一的储蓄,而且是银行的定存。而现如今货币的名义利率小于通货膨胀率这意味着银行定存不但不会带来收益而起会导致实际财富的缩水。鉴于以上原因我们希望学校能开一些理财类的公共课。

4.3 学校多举办理财类比赛

股票作为投资理财的手段之一,一直被许多人所推崇但众所周知股市有风险入市需谨慎。因此我们希望学校可以举办一些想模拟炒股大赛这样的比赛,这样大学生就可以了解到市场的残酷从而对投资更加慎重从而避免不必要的损失。

4.4 在校大学生应该建立理财理念,学习专业知识

缺乏投资理财观念是在校大学生理财的主要问题。因此,在校大学生需要首先增强和培养自身的理财意识和观念,培养正确的理财目的,通过学校开设的相关课程以及网络各种渠道学习、了解、掌握一定的投资理财专业知识,从而增强自身的投资理财能力。

4.5 在校大学生应该规划收入,学会记账

鉴于记账是进行理财投资的基础工作,只有清楚了解平时自己花费的去向,才能改变其不正确、不合适的消费。大学生可以通过记录平时的消费情况,发现生活中不必要的开支,从而进行节流,养成勤俭节约的习惯。并对每月消费情况进行分析,优化消费结构。

在我国,在校大学生正处于一个从学校步入社会的过渡时期,这一阶段是理财意识和理财习惯形成的重要阶段,投资理财已经成为大学生走向社会不可或缺的生活技能。在校大学生应该充分利用学校以及社会的各种资源,了解和掌握一定的投资理财专业知识和技能。根据个人情况,以理财为主,如有余力则可进行适当的投资。只要大学生在日常生活中不断积累理财的知识并在日常生活中加以实践,最终一定可以从中获得益处。

参考文献

[1]余丽霞,温文,王璐,高校大学生的理财现状分析及建议[J].四川文化产业职业学院学报,2013.