家庭理财论文

家庭理财论文（通用13篇）

家庭理财论文 篇1

家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

家庭理财论文 篇2

张先生,每月工资税后13000 元,一年算15个月,公司买了全险和意外险,已落户北京。张太太是国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外的房产各一套,无房贷,无车,每月无须付给双方父母生活费,所以张先生家庭每月的生活费在5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定,均在企业任职,事业方面都比较稳定。两个人的月收入合计2.1 万元,各类支出1.3 万元左右,每月结余8000 元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50 万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标

1.三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金,将来送孩子去美国留学。

2.家庭保障如何规划。

3.打算买中高档SUV车一辆。

4.希望能每年全家出国旅行一次。

理财建议

1.用定投积攒二宝抚养教育金。

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8 万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7 天年化收益在4% ~ 6%,通过复利计算,三年积累8 万元,每月只需定投2000 元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去。假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后,月支出还会持续增加,为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500 元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3 万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万元来计算,共需160 万元。由于两个孩子大概相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买来实现。当孩子在18 ~ 20 岁的时候,累计的专项资金约为150 万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万元左右+孩子每年交的分红保险50 万元左右),再加上理财带来的部分收益合计约160 万元。在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排即可为孩子将来的出国留学打好基础。

2.家庭成员购买商业保险补充。

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都可能面临的风险事件。而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们夫妇二人。

建议夫妻二人各投保20 万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20 年,月交保费合计约1500 元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20 万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40 万元。随着夫妻二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子以后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期为10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性。老人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5 万元左右的应急资金。除了留存一定的应急资金,张先生可以把为父母储存的养老金存成3 ~ 6 个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5 年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3.巧用信用卡无息贷款买SUV车。

现阶段中高档SUV车包含牌照购置税等需要一次性支付45 万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会给家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%。由于通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,所以通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5 万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24 期分期0 费率等,平稳完成购车计划。

4.用理财收益实现全家出国游。

由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多,但随着时间的增长,合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5 万元起)和货币基金(1000 元起),配合下来每年的平均收益在5%左右。

随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来的经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家。随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后可以从理财带来的收益中每年拿出2万~ 5万元用于出国旅行。

家庭理财规划——1／5理财法 篇3

答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

chenying1114@126.com

家庭理财 篇4

学会计教会你如何理财，这是真的吗?毋庸置疑，看这位位女会计的理财生活，你会发现原来学会计的女人与其他人真的如此大的差别！如果你是个靠领薪水过生活的人，养成必要的省钱习惯不仅能让你免于在发薪日到来之前陷入债务危机，也许还能帮你存下更多的存款呢。谁说女人只会花钱不会攒？下面小编为大家带来一位会计女的理财攻略，她总结了精省7招，果断帮你生活理财两不误。

女人理财第一招、不要忽视小额度消费

这是学习使用信用卡非常关键的一点。如果你不多加注意的话，很多小额度的消费慢慢积累起来就会变成财政的巨大压力。也许在你眼中，一些小物件根本不值几个钱，比如说ATM跨行手续费，iphone应用商店，或者在线音乐下载等等。这些消费其实可以完全避免，赶紧把它们从你的支出项目中丢掉吧！你会发现，每个月的银行存款又会多出几十块钱的。

女人理财第二招：使用优惠券

使用这个方法的诀窍在于，要买的东西一定是你真正需要的，而不能是为了使用优惠券而买了很多并不是必需的东西。你知道吗，给汽车加油、剪头发，可都是有优惠可寻的，别花了冤枉钱呀！

女人理财第三招、参加返现金活动

很多日常消费会有返现活动，比如我们最常使用的移动、联通业务，以及信用卡等等。对了，如果你经常在某个餐厅解决午餐，那也要注意一下这家餐厅是否在举行返现活动，可不能错过省钱的绝好机会！

女人理财第四招、在促销时买些将来会用到的东西

很多省钱高手在遇到促销打折的时候，并不仅仅考虑眼下马上会用到的东西，而是把那些打算在以后用的东西也放进购物车，比如说圣诞节装饰物，更换率比较高的牙刷、毛巾等等。当然，如果你还有备用的，那就完全没有必要再花钱囤积一堆了。

女人理财第五招、不在外用餐

如果你认真计算一下的话，一定会大吃一惊，原来在外面吃饭居然花掉了你那么多钱！

要知道，即使你每个星期不过在外面吃两次大餐，那也最少要花掉两三百块！尽量克制自己在外用餐的冲动吧，学着自己动手做些美食，不仅可以省钱，对身心健康也更加有益哦。

女人理财第六招、只用现金

这可是个相当不错的省钱方法。先计算一下自己一个星期大概要用多少钱，这是预算，然后留出这么多现金，把所有的银行卡、信用卡统统放起来，只带现金出门。

这么做会最大程度杜绝你的冲动消费，并强迫你靠着有限地消费生活！借钱或是透支信用卡都是非常糟糕的理财习惯，如果你已经开始有了这方面的烦恼，不妨试试这个方法吧。在这个月结束的时候，你会惊喜地发现，原来靠着自己那点微薄的薪水也可以攒下钱来呢！

女人理财第七招、稍稍降低一点水准

虽然可能很多人并不想这么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的标准，那么就能避免很多金钱上的浪费。

想想看，你每个月手机上网的流量都用完了吗？如果只是用电脑真的不能满足你的上网需求吗？虽然我们常常说，由俭入奢易，由奢入俭难，但衡量一下你的银行账户和即将面对的沉重经济压力，是不是过点节俭的日子也没那么难呢？

家庭理财方案 篇5

理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。

我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

家庭如何理财 篇6

基本情况：王先生今年45岁，企业高管。夫人40岁，家庭主妇。有住房和私家车。22岁的女儿今年大学毕业，刚刚独立。之前王先生花20万为女儿买房付了首付。打乱夫妻二人计划的是，今年王先生夫人高龄生了一男孩。

收支情况：王先生目前月工资1.2万元，年终奖5万元，有养老保险。家庭存款30万，无负债。家庭日常月开销6000元。不过有了儿子以后，王先生家庭日常开销直线上升，每月难有结余。

理财需求：中年得子的王先生，希望以后养老和养育儿子能兼顾，妥善规划自己的收入和存款。

浅谈如何做好家庭理财 篇7

近年来, 教育费用持续上升, 教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告, 2005年教育花费占农村家庭收入32.6%, 占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位, 超过养老和住房的投入比例。由此可见, 伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高, 这无疑对于一个家庭来说, 就会产生一笔十分巨大的费用支出, 而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出 (这还不包括人们的衣食住行) 。可以看得出, 家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支, 如果不好好规划, 现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知, 所以, 提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏, 首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后, 根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求, 确定家庭理财目标, 制定合理的家庭投资理财方案。

1. 建立一生的幸福目标。

每个人都有自己的人生向往, 幸福的实现需要物质基础, 将理想明确下来, 制订相应的家庭财富目标计划。

2. 进行当前家庭财产分析。

财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产, 最简单的办法是列出一个清单, 按资产和负债分类, 将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3. 测算一下家庭未来的收入情况。

根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展, 估算家庭未来的利息和股息收入, 两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4. 确定不同阶段的家庭理财目标。

如三年内购车, 五年内购房, 十年后家庭资产达到一个什么富裕程度, 退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5. 进行家庭支出预算。

满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约, 应该是安排家庭支出预算的基本原则, 有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账, 做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说, “记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西, 花了多少钱记录下来, 更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定, 如果是业务性质的人, 也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时, 可以暂时把多出来的收入存放起来, 好待业绩收入不佳时能够稍为弥补, 绝对不能收入高时花大钱, 然后没收入时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入, 是理财规划开始最基本记录的第一步。

除了固定收入之外, 其他额外的奖金收入或是投资收入等, 都不应该算入固定收入内, 最好是另外独立成一基金, 以供不同用途使用 (例如, 购物基金) 。

接着算计支出部分。凡事家里所有可能的固定支出, 像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚, 并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中, 然后计算出扣除绝对必要开支之后, 家里还能有多少结余。剩下的结余, 如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分, 则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺, 而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好, 在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法, 很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时, 就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服, 认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担, 那么买了之后, 就必须告诉自己在三个月内, 不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高, 例如昂贵的手机或是计算机, 则适合采用存购物基金的方式来用。例如, 预计半年后想换个新计算机, 那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用, 好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款, 个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多, 但是在分期付款的利诱下, 很容易让人以为自己的花费可以承受, 然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式, 除了存下来的资金可以赚取利息之外, 在存钱的过程当中, 仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西, 每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利, 好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金, 而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划, 最怕的就是挖东墙补西墙, 或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求, 都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资, 合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段, 如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划, 单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富, 以确保财务的持续稳健。因此, 根据个人所处的不同人生阶段和财务目标, 保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的, 如果我们不会进行有效的金融投资, 钱放在那里就意味着贬值, 所以家庭生活需要金融理财, 要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资, 让钱生钱。一般而言, 家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员, 她每月收入相对稳定, 除了日常开支外, 尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值, 她在理财师的帮助下, 结合自己的实际情况, 琢磨出一套组合投资方法。

首先, 她将闲钱的35%存入银行, 并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期, 35%存三年期, 15%存活期, 这样储蓄就可以实现滚动发展, 既灵活, 又保证有相对的固定收益。接着, 谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债, 不仅利率高于同期储蓄, 而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后, 谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险, 补偿风险, 在银行利率较低的情况下, 购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义, 比如购买养老保险, 不仅对人生意外有保障作用, 而且也是长期投资增值的过程。最后, 谭女士将多余的15%, 作为后备资金, 用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资, 让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道, 银行都是执行中国人民银行统一制定的利率, 在哪家银行存款, 利率都是一样的。越长利息越高, 提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金, 又想要高利息, 不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的, 一年后就每月有钱可取, 利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品, 时间短, 利率比银行同期利率要高, 但多是5万起点, 不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户, 可以购买一些企业债券, 平均年利率4%~5%, 还可以随时变现。

参考文献

[1]叶蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济, 2005, (3) .

[2]中国就业培训指导中心组织编写.国家职业资格培训教程国家理财规划师 (基础知识) [M].北京:中国财政经济出版社, 2005:4.

[3]郭鉴旻, 张园.对中国商业银行个人理财业务的几点思考[J].新乡师范高等专科学校学报, 2007, (1) .

家庭最佳理财法 篇8

家庭理财的目标，说一千道一万，其实就是4个字：“会挣巧花”把收入争取到最大限度，把支出控制到最小程度，以期获得最理想的利润。

边际效用法。消费是为了给人以物质和精神上的满足、美味食物，入时衣着，都能给人以满足。这种满足经济学上称为效用。但是，消费每一单位商品时它的效用都是不同的，边际效用是仅仅指每增加一个单位消费时所增加的效用或满足。比如吃蛋糕，吃第一块香甜可口，心理上的满足程度极高，边际效用很大；吃第二块时也不错；吃第三块时你可能就吃饱了，不想再吃，此时边际效用下降为零；如果勉强吃第四、第五块，也许会反胃，引起呕吐，这就产生了负的边际效用。

这样吃5块蛋糕，每一块的效果都不一样。因此，消费时一口气吃上5块蛋糕的效用当然不理想。根据边际效用法：在进行消费时，不如把5块蛋糕的开支分散到其它需求上去，比如吃两块蛋糕，买一本杂志，再理一次发，花钱一样，但效用大大提高。这表明多元消费大大优于一元消费。

价值比较法。在进行消费决策时，可以把同一种需求的客观价值与主观价值进行比较，比如你觉得多花1元钱买水果比多买蛋糕能得到更大的满足。你就买水果，一直到你的满足减退到拒绝再买水果时为止。

横向法。在市场经济条件下，由于各地经济发展水平不一，城市与农村、南方与北方、沿海与内地，甚至同一地区的不同城市、同一城市的不同部位，不同领域，其收入和消费水准也是有差距的，有时差距悬殊，充分了解这些特点并加以利用，便可求得最佳理财模式。最典型的例子莫过于前两年5月18日那天的结婚高潮，天津食品街京腔鼎沸，各餐馆都是北京人在吃结婚席。原因很简单：天津的饭馆比北京便宜一大截。

纵向法。人们从实践中得知，从时间而不从地域出发来观察，由于国家经济政策和本地区经济发展状况的变化，在不同时期，投资收益和物价水平是在不断变动着的，这也为我们实现多挣少花目标提供了可能。有一位个体经营者深谙此道：他在居民楼的角落搭了一个售货亭，亭前摆了很大的摊，副食调料、烟糖茶、冷食饮料什么都卖，不同季节又有不同的重点，夏天以啤酒、饮料、冷食为主，生意火爆；冬天多卖油盐酱醋，买卖也不错。这就是从纵向着眼提高收入。至于分析物价走势，设法在物价低时多购买商品。在物价水平高时尽量压缩消费，就更为我们所熟悉了。掌握消费时机也能做到“少花”。但这话说着容易，做起来可大有学问。今年市场上出现彩电价格大战，据说其售价已接近成本了，这是一个难得的消费时机。

百分之一节约法。削减开支是多数家庭努力想做的。怎样才能既不影响生活又切实可行呢?

假定您家庭月收入是2000元，您可以先按1％的比例提取20元，这样全年您就可以积累240元。对于一个家庭来讲，每月减少20元对生活影响并不大。依此类推，把家庭中的衣、食、住、行及其它方面的开支也按1％的比例提取。如每月购衣开销400元，吃饭花消800元，房费支出100元，交际娱乐及其他支出600元。各项都按1％提取，总和接近20元。另外，按整体收入来算，每月还有80元的结余。这样，当月共结余120(20+80+20)，全年就有1440元的“额外”收入了。如果您愿意，您还可以把这120元存入银行，“以钱生钱”。

家庭理财方案 篇9

一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，家庭理财规划方案里应该准备三份钱——第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。第三份钱：投资的钱。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和小伙伴合资做生意。现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。

家庭理财规划方案：家庭理财规划勿忘父母孩子

工薪家庭理财方法 篇10

储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对工薪家庭来说侧重于保值的目的基本实现。

债券：债券投资，主要是指国债、中央级企业债，这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定。

较储蓄有好的获利。

保险：投资寿险能得到保障，能最有效减轻因意外造成的损失。

作为投资工具，传统寿险的投资回报偏低。

投资性的险种的投资功能较强，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低。

股票：股票是典型的风险投资。

其最主要的特点是高风险高回报。

从长期来看，历史已经证明，在一个相对较长的时段内，股票是最有价值的投资工具之一。

但股市风险的不可预测性毕竟是存在的，工薪家庭投资股票要切合家庭实际情况，运用科学的逻辑思维判断能力进行投资，不能盲从。

物业投资：物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式。

购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。

国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税调低并出台按揭贷款支持，这些都利于工薪家庭的物业投资。

选择高质物业进行投资，也不失为工薪家庭一种好的投资方式。

邮票：邮票投资回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，邮票变现性使其比古董字画更晚于兑现获利，因此更具有保值增值特点。

黄金：黄金长久以来一直是一种投资工具。

它价值高，并且是一种独立的资源，不受限于任何国家或贸易市场，它与公司或政府也没有牵连。

因此，投资黄金通常可以帮助投资者避免经济环境中可能会发生的问题，而且，黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。

家庭理财有道 篇11

回首过去，许多人都会有恍若隔世之感。1981年拥有1万元，就是当时人人称羡的“万元户”，然而到了30年后的现在，这1万元只剩下了相当于当年37元的购买力。同样的100元钱，在20世纪80年代，足够支付一个家庭3个月的生活费；到了90年代，缩水为一个家庭1个月的生活费；而今的100元，只是一家人街边一顿麻辣烫小吃的消费。

过去的30年，让被人羡慕的“万元户”与今天政府救济的“特贫户”相提并论，促使我们不得不开始重视理财。通胀其实并不可怕，可怕的是你没有合理的配置，科学的理财。

合理配置稳赢一生

投资理财的成败在很大程度上取决于资产配置的合理性。因此，我们在投资组合时就必须进行合理的资产配置，追求组合收益率，不能把收益寄托在单一投资工具或单一投资领域。比如单买股票、单买房子、单存银行等，这都是单一投资偏好，行情好、周期对，财富从1到10，行情不好、周期不对，从10到1。也许从表面上看，虽然数字上涨了，但价值严重缩水。

我们要根据每笔财富发挥的作用进行功能划分，先把必要支出、重大消费、应急现金提前划拨出来，单立账户。下表列示了一个常用的一般家庭的财富划分“4321”配置模型，投资者可以根据自己的情况来DIY。

银行存款具有最高的优先级，一般10%的资产存放在银行，以银行理财产品形式存在，此部分资金的作用不是增值，而是应急。但大多数人把过多的钱存在了银行或在银行购买大量的理财产品，超过月支出25倍以上的财富放在银行，这些财富的增值能力可以用极差形容。划拨20%的风险管理金、基础教育金和基本养老金是确保日常生活和投资组合不被打扰的关键，但98%的人都没有这一部分的配置。控制日常消费比例，是避免盲目消费和冲动消费，这样40%的资金就有充足的时间赚钱，保证我们的财富增值和未来需要。

理财不能太自由

我们在城郊地铁或长途车站出站口，经常会看到有人开着宝马、奔驰当出租车用。他们大都是缺乏专业理财指导的城市拆迁户。有了大笔钱后不知道该怎样支配和打理，冲动之下买了辆好车，发觉没事儿可干，就开着宝马、奔驰干起了黑出租。这样还好，多少还能赚点；有的买了股票或跟风做了什么所谓高收益的投资，十有八九不是血本无归就是上当被骗，弄不好生活还要再次回到原点——老房、老地没了，补偿款没很好的打理，变现的钱也没了，孩子教育、自己养老，都成了问题。

尽管如此，他们也不愿意让专业的理财顾问帮他们管理自己的财务，喜欢自由支配，自己做主。在理财方面，“自由是一杯甜美的毒药”，它会慢慢腐蚀你的财富，让其在通胀和无度的花费中化为乌有。

理财从观念改变开始

理财的前提是观念的改变。“理”字不仅是打理的意思，更有“理性”、“理念”之涵义。我们对生活和金钱的态度不同，消费的理念不同，财富管理的模式也不同。来看两个公式。公式1：收入－支出＝储蓄。也就是先消费后储蓄，当下80%的人会这样做。公式2：收入－储蓄＝支出。每个月拿到以后先强制留出一部分，然后再支出。

高收入家庭的理财规划方案 篇12

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍

(1)刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。(2)刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。(3)女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。(4)爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍

刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

(1)三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；(2)刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；(3)购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

4.1 现金规划

4.1.1 灵活运用信用卡规划现金

刘先生家庭流动性比率是61.36，以其资产状况来看，其流动性比率保持在3倍是比较适宜的，流动现金大约为11733×3≈35200元左右，刘先生家里目前有2万元现金，因此建议刘先生和刘太太每人各办一张信用额度为2万元的信用卡。信用卡是一种无息透支的短期融资工具，而且国内和国外支取现金的手续费仅为1%和3%。当持有人有应急之需时，每张卡每日还可取现2000元。这样一来，这些钱足以满足刘先生一家的生活开支和意外应急开支。

4.1.2 合理规划储蓄

刘先生有50万元活期存款作为做生意的流动资金，因为这份工作风险较大，所以这笔资金应该保留。考虑到当前通货膨胀严重，该笔钱存入银行只能造成资金的贬值和缩水，可建议刘先生将这50万元分成两部分，其中25万元来购买货币市场基金，货币市场基金不仅变现能力和灵活性强，而且预期收益率相对于银行活期存款的利息高；另外25万元可以采用存单四分存储法：可以分为5万元三张、10万元一张。这样想用多少钱就取用多少钱的存单。此方法既可以满足应急资金的的使用，又可以避免因动用大存单而造成利息收入的损失，同时取得远高于活期储蓄的收益。

(单位:元)

(单位:元)

4.2 教育规划

每一个家庭都非常重视孩子的教育，只要父母有能力都会给孩子提供最优越的学习环境。刘先生支持女儿在国内上研究生，教育费是一笔不小的数目。刘先生的女儿现在刚上幼儿园，虽然还小，但也可以为孩子做教育规划。教育保险集理财储蓄与保障于一身，为孩子教育准备“保护伞”。

4.2.1 大学费用

假设孩子19岁上大学,则国内本科教育费用估算见表3:

4.2.2 国内研究生教育费用

假设孩子23岁读研,则国内研究生教育费估算见表4:

4.2.3 教育规划

由以上两个表的费用估算来看，女儿到读研究生时所花费的高等教育阶段费用约为260989元。女儿现在还在上幼儿园，还有一年就开始上小学，国家现在施行九年义务教育，从小学到初三的学费已经全免，但是高中三年的学费现在可以做基金定投，现刘先生家庭有现金余额775200元，建议刘先生拿出50000元做基金定投。若预期收益率为4%，十年后孩子15岁上高中时的收益约为74012元，足以供女儿上完高中。

另外，刘先生可以为女儿购买教育保险。如国寿鸿运少儿两全保险(分红型)的产品（产品介绍见表5），越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。刘先生的女儿5岁，如果为女儿买国寿鸿运少儿两全保险(分红型)，每年交保费7000元，缴纳10年，共交保费70000元。在被保险人生存至保险合同期满时，刘先生累计领取生存金150000元，年度最高身故保险金13700余元。除了有以上保障之外，该保险产品还可以在每年进行分红，累积生息，坐享投资成果。

4.3 住房规划

刘先生目前在福泉有一套50万元的自住房，三年后想在贵阳市购买一套100万元左右的住房。考虑到该家庭现阶段775200元的高额年结余，三年后购买100万元房子的目标很轻松即可得以实现。出于生意需要和家庭负债比率过低双重原因，建议首付五成，其余50万元采用等额本息组合贷款，公积金和按揭各25万元。若贷款期限10年，公积金贷款利率4.9%，还款月供为2541元，这部分支出可以使刘太太的公积金账户灵活运用起来；商业按揭贷款利率7.05%，还款月供为2759元，此部分可使用该家庭上述25万元的存款利息收入解决。

4.4 保险规划

刘先生做为家里的经济支柱，经常忙碌在外，而且没有为自己购买任何保险，这是不科学的，刘太太在单位有五险一金，但也没有任何商业保险，孩子也只有学校买的意外伤害险，这对于一个421家庭来说是不可取的。

建议首先对刘先生进行保险规划。按照保险的“双十原则”，刘先生的保障额度应达到800万元，但由于刘先生的个人收入较高，该额度降低到300万仍能使家庭得到一定经济保障。刘先生可每年用2500元购买约100万元的意外伤害保险；每年10万元购买保额约200万元的中国人寿福满一生（分红型保险），该保险缴费期为10年。这样，刘先生在得到保险保障的同时，还可以得到一定数目的特别金、关爱金、祝寿金、满期金和红利金。

4.5 投资规划

4.5.1 小额介入，尝试股票投资

虽然我国现在的股票市场正处于低迷阶段，但任何事物的发展都有一定的规律，经济也不例外，要受经济周期（萧条、低迷、复苏、繁荣)的影响。经济是一个国家发展的血液，目前上证综指在2300点附近低点位徘徊，对于长线投资者来说，正是较好的买入点。因此建议刘先生可使用5万元尝试进行股票投资。

4.5.2 适时购买底商，早日实现财务自由

财务自由是理财规划的终极目标。所谓财务自由，即一个人不工作的时候，也不必为金钱发愁，不用主动付出劳动而只靠投资获得的收入大于其支出的一种状态。

随着时间的推移，刘先生的家庭结余逐年增多，能够在实现上述若干规划的前提下，仍结余较多资金。鉴于做磷矿生意的收入状况可能受到市场行情及销路的较大影响，存在很大的不稳定性，所以建议该家庭于5年后在贵阳购买价值约200万元的底商，这样一则可以使结余资金得以使用，二则可取得稳定的租金收益，有助于该家庭实现财务自由。

5 方案总结

像刘先生这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能更早实现财务自由。本方案通过现金规划、教育规划、个人住房规划、保险规划和投资规划的设计，帮助刘先生家庭实现了三个理财目标，并为其早日实现财务自由奠定了坚实基础。

摘要：刘先生家庭年度结余77万余元,为典型的421型高收入家庭。刘先生是做磷矿生意的,收入高风险也大,刘太太是农行柜员,收入较稳定,家有女儿读幼儿园,还有四老需要赡养。本理财规划方案在介绍刘先生家庭成员及资产情况基础上,编制家庭资产负债表和收入支出表,分析各项资产比率,指出刘先生家庭现阶段资产配置的不合理之处,旨在对该家庭进行现金规划、教育规划、住房规划、保险规划和投资规划。通过规划,该家庭的理财目标得以实现。

关键词：理财目标,财务比率,教育规划,住房规划,保险规划

参考文献

[1]郭秀兰,王冬吾.个人理财规划:原理、应用、案例[M].成都:西南财经大学出版社,2011,(03).

[2]陈雨露,刘彦斌.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

[3]陈雨露,刘彦斌.理财规划师专业能力[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

家庭投资理财分析 篇13

投资与理财（2011年11月）

学号：姓名：

家庭投资理财分析

摘要：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。本文简单介绍了家庭的投资理财方式，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：家庭投资理财 投资收益 投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。

一、家庭投资理财的选择

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。

家庭投资理财的品种大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。

（1）银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

（2）股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬，股票己成为家庭投资的重要目标。

（3）投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券，将社会闲散资金募集起来，交由专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

（4）债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

（5）房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀较高，房地产价格上涨;以房地产作抵押，能银行取得贷款。

（6）保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

（7）期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

（8）艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。

从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大

得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。

但通过大量实证分析，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。例如以中老年为主要构成的部分家庭中，储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式。

资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

三、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？

（1）树立正确的投资理念，拥有良好心态。股神沃伦.巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的，他的收益率却一直很稳定。

（2）了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（3）长期投资，精心规划，要有理性，时刻保持冷静头脑。例如首先要建立家庭应急资金，教育、退休基金等。建议每年固定的时刻买入50克左右的黄

金，一年买一次，退休的时候，每年卖出50克，这样就可以补充退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

四、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:因国家经济政策，法律法规的调整带来的风险；因市场规律变化而造成的风险。因投资过程中操作不当或被人诈骗而形成的风险。例如有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔等。

家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，如利率下调，应及时调整修改投资计划和投资方案。