家庭理财策略

家庭理财策略（共12篇）

家庭理财策略 篇1

一、家庭理财的背景和意义

改革开放30多年以来, 随着我国经济的发展、人民生活水平的提高以及家庭金融资产的不断增加, 居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化, 居民投资理财的意愿不断增强, 投资理财已成为日益重要的问题。

据资料显示, 中国目前最富裕的20%家庭的收入占有社会全部家庭收入的50.24%;而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4.27%。也就是说, 中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是:收入来源相对单一, 理财收入有限;投资理念相对趋同, 在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素;消费方式相对多元化, 在基本生存需要上有所满足的前提下, 开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目;家庭整体承受风险能力相对有限。

由于在全社会中占比较大, 这部分人群生活、工作的稳定直接关系到国家安定、社会和谐以及经济发展等重大问题。

二、我国家庭理财的现状

家庭理财是针对风险进行个人及家庭财产的有效投资, 达到财富保值、增值目的, 抵御社会生活中的经济风险。然而, 现实的情况却并非如此。

(一) 理财等于投资。

说到理财, 不少人首先问的是可以实现多少收益。人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上, “投资”和“理财”并不是一回事, 不能等同。投资是战术, 关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略, 理财即管理财富, 理财的核心是合理分配资产和收入, 以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。

(二) 理财随大流。

证券市场, 尤其是股票市场的赚钱效应使得不少百姓懂得了“快速致富的秘诀”。不少家庭将相当比例的家庭收入投资于股市, 却忽视了风险。而随着理财投资新品的不断推出, 不少一哄而上的现象更是随处可见。

(三) 追求短期收益、投机氛围浓厚。

股价和房价的快速上涨使得不少家庭只研究短期价格走势、关注眼前利益。

(四) 极端现象普遍。

有些家庭追求广而全的投资理财组合, 在考虑资产风险时, 要么把鸡蛋放在一只“篮子”里, 要么放在过多的“篮子”里。

三、家庭投资理财的品种

(一) 银行存款。

对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较, 存款的优势在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

(二) 股票投资。

在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的回报。股票目前已成为家庭投资的重要工具。

(三) 投资基金。

不少家庭想投资股市, 但是不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法是委托专家代做投资选择, 这种投资方式便是基金。家庭购买投资基金不仅风险小, 亦省时省事, 是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

(四) 债券投资。

债券介于储蓄和股票之间, 较储蓄利息高, 比股票风险小, 对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点, 深受保守型投资者和老年人的欢迎。

(五) 房地产投资。

房地产是指房产与地产, 亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划。在各种投资方式中, 投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期;并且, 可以房地产作抵押, 从银行取得贷款。

(六) 保险投资。

保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后, 一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿, 即“投资收益”;保险投资具有一定的风险, 只有当灾害或事故发生, 造成经济损失后才能取得经济赔偿, 若保险期内没有发生有关情况, 则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的, 但却是最必要的。

(七) 期货投资。

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金, 通过交易所进行, 在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 对期货交易的选择要谨慎行事。

(八) 艺术品投资。

在国外, 艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较, 具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性, 因而具有极强的保值功能, 其市场波动幅度在短期内不很大, 所以投资者能把握自己的命运, 安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能, 所以艺术品投资回报率高。但同时, 艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性, 一旦购进艺术品, 短期内不一定能出手, 其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年, 对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

四、不同家庭阶段的特点

在人生的每个阶段中, 人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同, 理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中, 一个人一生中不同的年龄段, 对理财的影响亦非常重要。本文将此分六大阶段来考虑。

(一) 单身期:

从参加工作至结婚的时期, 一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大, 是家庭未来资金积累期。

(二) 家庭形成期:

指从结婚到新生儿诞生时期, 一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定, 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出, 如购买一些较高档的用品。

(三) 家庭成长期:

指从小孩出生直到上大学, 一般为9-12年。在这一阶段, 家庭成员不再增加, 家庭成员的年龄都在增长, 家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。

(四) 子女大学教育期:

指小孩上大学的这段时期, 一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增, 财务上的负担通常比较繁重。

(五) 家庭成熟期:

指子女参加工作到家长退休为止这段时期, 一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 债务已逐渐减轻, 理财的重点是扩大投资。

(六) 退休期:指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年, 投资和花费通常都趋于保守。

五、家庭理财策略

家庭应理财根据上述不同阶段的特点, 结合不同的理睬产品, 对资产进行合理配置。

(一) 单身期:理财优先顺序:

节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(二) 家庭形成期:

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守, 可以购买些国债或货币性基金, 保持资产的流动性。

(三) 家庭成长期:

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下, 可以考虑中长期证券投资, 购买成长性股票或基金都是不错的选择。

(四) 子女大学教育期:

理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大, 证券投资应该注重流动性和安全性为主。

(五) 家庭成熟期:

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资, 不过也要为退休后的生活留出一定资金, 避免投资失败影响晚年生活。

(六) 退休期:

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资, 最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低, 不能承受证券的高风险。

六、结论

家庭投资理财是一项家庭中的系统工程, 需要用一生的时间和精力来周密规划、精心打理;要科学合理地掌握理财原则, 扩大投资渠道, 运用各种理财工具, 科学组合、分散风险, 走出理财误区, 最大限度地发挥资金的使用效应。总之, 家庭投资理财的健康发展, 一方面需要加强家庭理财的科学规划, 建立适合自身的理财方式, 另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品, 创造良好的投资环境, 提高投资收益率, 从而实现家庭财产使用效益的最大化, 才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点, 推动我国经济又好又快地发展。

参考文献

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家庭理财策略 篇2

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。

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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。

第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。

※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。

※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。

注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。

家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。

浅谈我国中低收入家庭理财策略 篇3

关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略

家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。

1 中低收入家庭的消费策略

1.1 合理记账，开源节流

财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特·康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。

1.2 购房兼顾投资价值

中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。

1.3 适当的负债

偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力

赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。

2.2 兼职增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。

3 中低收入家庭的投资策略

3.1 实行系统管理，合理配置资产

在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。

3.2 注重财产保全，加速财产增长

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形色色的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币时代”向“经济时代”的转移，如何选择合理的投资组合，降低风险赚取最大利益，是中低收入家庭在投资时需要着重考虑的因素。

3.3 坚持科学理财，正视投资风险

一些中低收入者往往持有“有钱人才有资格谈投资理财”的观念，认为每月工资收入应付日常生活开销就差不多了，没有余财可理。其实，对于那些没有钱的人来说，越应该注重理财，否则，在家庭中，即使出现较小的意外，在一定程度上也会恶化家庭的财务状况。在理财的过程中，需要注意理财的科学性和合理性：一是计划性。对于中低收入家庭来说，需要制定相应的理财计划，进而在一定程度上使家庭处于一个比较宽松的财政环境下，明确理财的重点，例如：避险性投资，尤其是健康投资和子女教育投资；同时，需要兼顾其他方面的投资，防止家庭出现财政危机，进而在一定程度是使家庭处于稳健的财务环境中。二是相关性。开展家庭理财时，理财的各个环节是相互制约、相互影响的。对于中低收入家庭来说，理财需要考虑因素之间的相关性，主要表现为：自身的经济实力、知识面及职业特征，投资要谨慎。通常情况下，首先消费要适度，然后考虑投资，生活质量不要受投资的影响。三是多元性。随着金融投资项目的增加和创新，投资形式出现多元化。对于中低收入家庭来说，在选择投资渠道或投资项目时，主要集中在风险较小、获利较高的投资，例如债券、保险、基金、实业投资及集藏等。四是实用性。对于中低收入家庭来说，进行家庭理财时，需要保持理性，对于流行的购买汽车、调换面积大的住房等追潮投资对于普通中低收入家庭是不适合的，通常情况下也没有必要，同时也不是理财的重点。没有投资就不成为理财，而投资都具有一定的风险性，哪怕是储蓄存款也会面临银行破产倒闭的风险。对于股票、基金、房地来说，潜在的风险更大。因此，中低收入家庭进行理财时需要树立风险意识，当预测风险将加大时，需要对理财方案做出及时的调整，尽可能规避风险。

家庭理财就是通过有效管理家庭财产的收入和支出，从而确保家庭财产保值增值的过程。在当前经济社会背景下，中低收入者的家庭理财显得十分必要。中低收入家庭应遵循科学、合理、务实的理财理念，坚持转变观念与逐渐累积相结合、投资分散化与适度集中化相结合、量入为出与量出为入相结合的投资原则，处理好家庭消费与收入和投资的关系，在现状分析、确定目标后做出规划，执行并及时反馈修正，一步步学习实践，改善生活质量。

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通胀压力下家庭投资理财策略分析 篇4

1 家庭投资理财的方式

所谓家庭投资理财, 就是针对风险进行有效投资, 从而达到家庭资产保值增值的目的。当前, 各种新兴的投资理财工具层出不穷, 投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说, 主要的投资理财方式有以下几种:

储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较, 存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性, 以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间, 风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中, 特别是从长期投资的角度看, 股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票, 伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说, 可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以, 股票投资适用于那些能够承担风险, 并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来, 形成一定规模的信托资产, 交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资, 取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比, 投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小, 省时省事, 是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 投资房地产应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时, 房地产可以用作抵押, 从银行取得贷款。从这个角度讲, 投资房地产不仅能够保值, 若用于抵押贷款, 还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法, 它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 投资期货风险高, 收益大, 需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小, 保值功能强, 收益率高的优点, 但是缺乏流动性, 其鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

2 通胀下家庭投资理财的策略

当面临通货膨胀时, 投资理财的主要目标, 就是对抗通胀, 即在保证生活水平不降低的同时, 尽可能的分散投资风险, 实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降, 就需要更多的现金, 这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看, 黄金、房产、外汇和股票, 这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看, 不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里, 组合投资可以有效降低风险。因此, 通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金, 组合投资黄金、房产、外汇和股票。

2.1 投资黄金的可行性分析

黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品, 也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时, 投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看, 国际金价已接近历史高位, 但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示, 本次金融危机的影响还没有结束, 如果美国经济疲软, 那么弱势美元必将推动进金价上涨。

当然, 黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先, 黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期, 长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节, 而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐, 缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次, 人们对黄金投资的认识不足。直到1982年, 中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通, 黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始, 流通渠道还很有限, 这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色, 使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。

最后需要注意的是, 除了实物黄金和纸黄金外, 家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割, 而移仓又会损失一些手续费, 参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易, 这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧, 因此, 投资黄金期货并不适用于所有家庭。

2.2 房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作

组合投资能够降低风险, 除了购买黄金之外, 家庭还可以购买一些其他资产, 如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同, 投资方法也很难完全掌握, 每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。

目前来说, 家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应, 使得股市、外汇市场等产生震荡, 从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌, 就会出现投机者平仓, 跟风者套牢, 银行产生大量坏账, 地方财政破产, 导致经济紧缩。在这种情况下, 国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷, 政府收买银行坏账, 央行通过增发货币的方式, 补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加, 极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一, 政府会用行政和金融手段努力支撑楼市, 楼市一旦倒台, 地方财政极有可能面临危险, 随后的挽救计划, 又可能会刺激通货膨胀。第二, 国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少, 那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。

房地产是每个家庭的刚性重大投资, 购置房地产时, 应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。

对于已经有住房, 但是现金不太多的家庭来说, 如果理财态度比较稳健的话, 适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择, 可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇, 看具体汇率选择合适的币种, 欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式, 那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支, 通货膨胀以后, 楼市以及股价均会上升, 中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下, 投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策, 会对股市产生不利的影响, 这种情况下, 投资股市可能损失惨重。

对于没有自住房的家庭来说, 可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的, 首付尽可能少, 贷款竟可能多贷, 贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中, 一套的价值是100元, 另一套价值为200万元, 那么, 尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元, 可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可, 而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款, 剩下的房款全部向银行贷款贷款, 并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年, 决不贷款20年。

接下来的问题就是如何还款。第一种情况, 经济面临严重的通货紧缩, 银行利率会迅速上升。在这种情况下, 提前还款是合理的还款方式。第二种情况, 经济严重的通货膨胀, 如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度 (实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度) , 那么当时购房支付首付后, 剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活, 以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金, 还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌, 这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。从理财的角度来说, 手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看, 尽管向银行多贷款, 会增加利息的负担。但是, 作为灵活机动资金的这20万, 想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看, 购买较大的住房, 除了支付更多的货币及成本, 从而造成家庭或个人资金链紧张之外, 未来还会有一个很大的隐患, 就可能会出台的物业税。当物价上涨, 而工资水平保持不变, 利率上升, 加上物业税, 购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。

3 通胀下家庭投资理财的基本原则

第一, 保留灵活机动资金。面临通货膨胀时, 家庭的收入水平可能赶不上通胀速度, 这个时候, 手边留有机动资金, 就能补贴生活, 备不时之需。或者相机而动, 选择合适的投资机会。

第二, 实现资产保值增值。通货膨胀下, 家庭投资最重要的目标就是对抗通胀, 实现投资的安全性、收益性和流动性。安全性, 指的是家庭资产的购买力不因通货膨胀而收到损失。在通货膨胀的背景下, 安全性是家庭投资理财的重要目标。流动性, 即变现性, 也就是说急需现金时, 能够迅速变现。收益性, 将家庭资产投资之后要实现增值, 收益越多越好, 这是家庭投资理财的根本目标。

第三, 了解和掌握相关领域和学科的知识。根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择储蓄、股票、黄金、房地产、外汇等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度的规避风险、减少损失。

摘要：今年我国通货膨胀压力明显上升, 这种背景下家庭投资理财的重点是实现资产流动性、安全性和收益性, 既要保留部分现金作为机动资金, 还应选择保值增值性较强的资产, 如黄金、外汇、房地产、股票等, 进行组合投资, 才能达到对抗通胀, 分散风险并实现家庭资产的保值增值的目的。

关键词：家庭理财,通货膨胀,组合投资,房地产

参考文献

[1]华金秋.中国居民理财研究[D].西南财经大学, 2002.

[2]贺砾辉.我国中低收入家庭的理财策略分析[J].湖南人文科技学院学报, 2008 (01) .

家庭理财策略 篇5

掌握三条理财真理 轻松做好家庭理财

当下，很多人都开始关注起家庭理财，正所谓“一家不扫，何以扫天下”，家庭理财没做好就很难做好其他理财。不过想做好家庭理财并不是件容易的事情，不仅要管理好家庭日常财务外，还要将资产管理好，风险管理好，另外还要考虑退休事宜等。家庭如何做好理财，其实也是有迹可循的，阳光财富一路富财师为大家整理出了以下3条家庭理财真经。

1、不会理财没关系，先记好每一笔账

很多人认为理财较复杂，不会理财，那就先记好每一笔账吧。记账不仅帮助你了解清楚家庭的每一笔开支外，还能清楚地了解家庭财务情况是否健康，是否要适当控制，避免家庭不必要的浪费。长期坚持记账，你会发现能为你省下不少的财富。另外，账本不需要太多，准备三本就足够，分为生活开支账本;收入投资账本;人情帐本。

2、不懂选择理财方式没关系，首选“傻瓜式”产品

现今理财方式增多，加之投资风险无从识别出，很多人不会选择，但阳光财富一路富财师表示，不会选择理财方式没关系，不要不理财。理财再难，总有一个适合自己的理财方式，“傻瓜式”产品可着重考虑。如银行储蓄、货币基金、余额宝类互联网产品、P2P理财产品等，这些产品操作简便，省时省事，无需动脑。

3、不要太在意是否有投资功能，家庭应重视保障功能

家庭理财过程中，涉及到保险这一项。虽然国内一些不规范的营销模式及高额的佣金提成方式让大多数国人对于商业保险有偏见，但保险对于一个家庭来说相当重要。因此，家庭要重视保险的保障功能,不要过多地在意是否具有投资功能。

家庭理财新趋势 篇6

信用消费将大大普及

中国将逐步开放人民币业务。在今后两年，允许外资银行与中国企业进行本地人民币业务，在入关5年后，将允许外资银行经营人民币零售业务。一旦外资银行被允许经营人民币零售业务，极有可能将国外一整套发达的信用等级考核制度引入国内，推进信用卡应用领域的扩大，使国内消费者和国外消费者一样，在购买商品和享受各类服务时，基本上做到先消费后付款。不过，目前广大消费者的观念还未有太大的改变。“无债一身轻"仍是广大老百姓的传统观念。当外资银行推广信用消费时，它所产生的影响可能带动更大层面上的消费者。

银行及非银行金融机构

投资顾问的功能将加强

引进外资银行及外资证券后的金融市场，必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展。外资金融机构大多设立专门的“代客理财"部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。私人理财服务在国外已有300多年的历史，管理经验已有丰厚的积累。国内金融机构在与外资竞争的过程中，也会不断提高服务意识，开发出高效的金融产品，为客户理财当好“智多星"，使家庭有限资金获得最大的效用。目前，有商业银行开发了代客理财的业务，而其中更多的只是组合储蓄，这势必使之难以获得增值回报。今后，代客理财业务将包括外汇交易、证券、期货管理、房地产投资组合管理、以及税务安排等，客户将借助银行的技术设备、庞大的网络及高素质人才为自己理财服务。当然，交付服务交易费也是必需的。

投资品种将真正做到多元化

加入世贸后，中国将允许外国金融公司在基金管理企业中的持股达到33％，三年后增至49％。外国股票包销商可在合资承销公司中占33％股份。允许国外证券商参与基金管理业之后，基金品种将逐步增多，开放式基金的优点将逐步显现出来，逐步替代目前的封闭式基金，成为基金投资的主流品种。家庭选择这些基金进行投资，可降低风险，带来较好的回报。

中国将在今后5年内，逐步扩展外资保险机构的业务范围。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有50％的所有权。中国公民投保外国保险公司也将成为一项新的内容。从试点地区来看，其势头也是较猛的。

工薪家庭理财方案探讨 篇7

关键词：工薪阶层,家庭理财,理财工具,风险

21世纪, 家庭理财越来越成为人们生活的一种方式, 它能给家庭带来更多的安定感, 使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财, 即人们在自己所处的不同阶段, 通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值, 从而达到风险规避, 养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法: “你不理财, 财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入, 他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革, 社会经济的高速发展, 工薪阶层更加需要具备理财的意识, 然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值, 抑或使资本达到增值, 从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来, 我国国民经济得到了飞速的发展, 老百姓的可支配收入不断增加, 金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底, 我国居民储蓄余额已突破18万亿元, 人均超万元。然而我们都知道, 高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加, 相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费, 生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等, 这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来, 银行对利率做了多次向下调整, 直接导致从2003年开始, 我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下, 银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以, 单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式, 老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革, 以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房, 高昂的房价, 对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及, 再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用, 使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理, 从而实现保值或增值的目标, 这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守, 因而对于理财方面存在一些误区:

首先, 从思想上, 他们认为只有有钱人才会去理财, 才应该去理财, 理财是有钱人的专利, 理财的前提是要有足够的钱, 钱不多根本谈不上理财。在他们眼里, 作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱, 可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息, 这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来, 钱存在银行并非是安全的, 从长远来看, 甚至会出现贬值的现象。

其次, 从对理财产品的认知上, 工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流, 看到某种产品购买的人多, 自己也就跟着买进, 这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的, 是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益, 而没有看清它背后的高风险, 时常是初尝甜头之后就发生亏损, 这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取, 工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上, 知道它的优势和缺陷, 然后结合自己的实际情况, 选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德, 因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费, 通过规划来减少不必要的开支, 然后在家庭总收入中减去必要的开支, 将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥, 养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响, 加之长久以来的生活习惯, 对我国工薪阶层来说, 他们更加注重的是对消费的规划, 很少去关注投资理财的规划, 在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想, 他们认为只有学会省钱, 才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识, 不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看, 理财产品越来越丰富, 风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具, 这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具, 比如国债、基金、股票、外汇, 以及贵金属等, 这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点, 工薪阶层购买得比较多, 也有部分家庭热衷于基金投资, 因为相对来讲, 基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易, 由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性, 不具备良好的分析能力, 导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损, 因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中, 还有一个相对受欢迎的产品就是保险, 因为保险具备保障功能, 这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障, 还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上, 不到时间要是把钱取出来的话, 保险的条例就可能作废, 自己也没有得到什么收益, 况且保险购买需要长期性, 那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说, 他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的, 或者在风险一定的时候, 收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位, 其实风险与收益是成正比关系的, 高风险的产品自然会具备高收益, 低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者, 颠倒风险与收益的关系, 会承诺一些产品是低风险、高收益的, 原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品, 甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上, 这样一来, 如果市场上突发不利现象, 那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念, 进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念, 在进行适当消费的时候, 要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候, 先要对理财产品进行深入的了解, 知道它的优势与缺陷所在, 然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况, 在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上, 结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况, 进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化, 对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式, 因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中, 工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化, 然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之, 工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力, 将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品, 以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值, 从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识, 学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具, 它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的, 因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识, 这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款, 它的定活存款的利率是不相同的, 活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的, 而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的, 这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时, 首先要了解国家相关政策的安排, 然后合理地进行定活存款的搭配, 在银行颁布加息的情况下, 加大活期的存款, 如果银行预期要减息, 那么可以适当地进行定期存款。总而言之, 要把握好政策节奏, 实现自己存款的高收益。另外, 居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时, 更加要事先做足功课, 不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入, 进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同, 因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说, 首先要购买的是保险, 其次要将资产进行储蓄, 当日后工资有上涨的时候, 可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品; 对于那些高收入的工薪阶层来说, 他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭, 风险承受能力不同, 但随着家庭收入的增加, 抗风险能力也会相应提高, 所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的, 收益自然也高; 投资风险低的, 收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展, 人们思想的进步, 相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步, 因而相应的理财产品也不是太多, 那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说, 他们首先要走出家庭理财的误区, 要改变传统的观念, 把家庭理财视为一种必要的生活方式, 通过对理财知识的学习, 按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具, 从而实现家庭财富的增多, 提高生活水平。

参考文献

[1]管尹华, 周雪原.青年家庭理财问题分析与建议[J].现代商业, 2011 (6) .

[2]朱可心, 徐龙华.浅谈中国的家庭理财[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2011 (6) .

单收入军人家庭理财规划 篇8

关键词：单收入军人家庭,闲置资金,理财

军人固然要以保家卫国, 报效人民为天职, 但为人伴侣、为人父母的军人也要承担起家庭的责任, 在配偶无收入的单收入军人家庭中军人的顶梁柱角色尤为显著。要减轻这样的家庭中军人所承担的重负, 使军人能够全神贯注地投入到部队建设中, 就有必要充分考虑家庭未来潜在的一些重要风险, 运用适当的理财工具对其家庭收入进行科学、合理地规划, 以达到财产保值增值、转移风险的目的。

一、单收入军人家庭的理财需求

在2006年部队涨工资之前, 对于单收入军人家庭而言, 军人的收入除维系一家老小基本的生活需求外, 基本剩余不多, 对于这为数极少的闲置资金, 大多数家庭都毫不犹豫地选择放进银行以备日后之需, 最常见的就是零存整取。经过自2006年来两次大幅提高军人工资待遇后, 单收入军人家庭的财务状况有所改善, 一个显著的表现就是除满足基本生活需求外手上的闲置资金增多。对于这部分闲置资金, 由于缺乏必要的理财观念、知识和部队信息相对闭塞等原因, 不少家庭仍然沿袭以前的方式存入银行, 有些定存, 有些甚至就放在工资卡里当活存, 殊不知在当前低利率、高通货膨胀的经济形势下, 自己辛辛苦苦挣下的养家糊口钱已经悄然缩水。那么对军人的收入如何进行科学规划, 才能达到保值增值、实现单收入军人家庭未来一些重要需求的目的呢?

对于单收入军人家庭而言, 未来不确定的财务需求主要源于以下几方面:

1、子女教育。

随着教育品种的日趋多样化、教育费用的逐步攀升, 为孩子教育经费未雨绸缪已经成为当前每个家庭的必需, 军人家庭也不例外。

2、配偶养老。

虽然部队为随军未就业家属办理了社会基本养老保险, 但数额有限, 在生活成本预期上涨的背景下, 必须寻求其他有效的途径积储足够的养老金。

3、家庭成员的医疗。

军人自身的医疗费用是全免的, 但其随军未就业配偶和未成年孩子只能享受部分医疗费用优惠, 一旦患上重病, 由自己承担的额度也为数不小, 对于这部分风险的防范应予重视。

4、军人遭受意外事故或退伍、转业而导致收入减少、中断。

在单收入军人家庭里, 军人是顶梁柱, 军人一旦遭受意外或变故, 必将使家庭陷入巨大的财务危机。然而, 军人职业的特点决定了军人比平常老百姓更容易发生意外或变故, 一方面, 军人这个职业本身就注定要与危险相伴;另一方面, 铁打的营盘流水的兵, 大多数现役军人都有可能面对退伍、转业, 在当今和平年代更是如此, 再次就业是否稳定、收入待遇比之部队是多是少都是难以预期的。为此, 在平时注重转移这部分风险、积储足够的应急金是非常必要的。

二、单收入军人家庭的理财建议

针对以上单收入军人家庭未来不确定的诸多财务需求, 在与之经济实力、风险承受能力相符的前提下, 有如下理财建议:

1、定投基金。

由于对于大多数单收入军人家庭而言, 投资理财是个新兴事物, 普遍缺乏相关的知识和实践, 并且能投入的资金相当有限, 承受亏损的能力也相对较弱, 因此应选择专业难度较低、操作较简单、市场运行好把握、安全系数相对较高、投资起点额低、委托职业道德风险较低的机构打理的投资工具, 就市场上现有的金融产品服务而言, 基金定投是个合适的选择。单收入军人家庭可以考虑用每月闲置资金的1/3左右来定投两份基金, 一份以满足配偶养老需求为目的, 一份以子女日后教育经费需求为目的, 只要坚持不懈地长期投资就能取得不可小觑的回报。

2、选择教育储蓄。

教育储蓄是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种, 它采用的是零存整取的存款方法和定存的利率, 而且享受免缴利息税的优惠, 适合于家有需要接受非义务教育孩子的家庭, 是包括单收入军人家庭在内的中低收入家庭为子女积累学费的一种有效方式。家长可配合子女的教育进程进行合理规划, 确定教育储蓄存款的期限、金额, 充分享受高利率、免利息税的待遇。

3、补充商业保险。

商业保险是一种射幸合同, 平时一次性或分期缴纳一定数额的保费, 在出险后只要经核实就能得到赔付;同时商业保险一般都有保费豁免条款, 一旦约定的保险事故发生以后将不须再缴纳保费, 但保障依然有效。商业保险的这些优点很适合风险抵御能力较弱的单收入军人家庭将其作为部队已提供保障的补充。作为中低收入的家庭, 单收入军人家庭在配置商业保险时宜遵循以下三个原则: (1) 投保对象先大人, 后小孩; (2) 费率低、保障全, 年保险费占家庭年收入10%左右; (3) 能返本, 兼具储蓄、投资双重功能。根据该原则, 单收入军人家庭的投保规划如下:为无收入未来养老风险高的军人配偶投保分红型养老年金保险, 并附加重疾或意外伤害险;为不能得到全额医疗保障的配偶及小孩投保医疗费用保险;为作为家庭顶梁柱的军人投保定期寿险及意外伤害险。

4、储备紧急备用金。

单收入军人家庭紧急备用金主要用于家人患病、发生意外、军人因工作变动导致收入减少等家庭突发事件时的紧急支出, 一般为六个月左右日常支出水平。备用金的储备要求具有在确保很强的流动性的前提下获取一定的收益, 可考虑的储备方式包括: (1) 传统银行活期存款; (2) 货币基金。当备用金积累额较大时, 也可考虑投资门槛相对较高的通知存款或稳健型中短期银行理财品。

5、活用信用卡。

浅谈中国的家庭理财 篇9

1 房产在家庭理财中角色

1.1 大城市居民所拥有的平均房产价值远远超过中等城市和小城市

在不同规模城市中, 大城市家庭现有房产价值最高, 达13.69万元/户;中等城市居中, 为8.95万元/户;小城市殿后, 户均7.46万元。从这一结果看, 中小城市之间的差距相对较小, 而二者与大城市相比则差距悬殊。造成大城市房产价值高高在上的原因主要有两个:一是大城市人口密度大, 土地资源紧缺, 因而其房屋自身价值较高, 二是大城市居民在装修方面的资金投入量明显超过中小城市, 由其带来的附加值自然也较高。

1.2 房产价值与居民收入之间存在一定的正相关关系:户主收入越高, 其家庭所拥有的房产价值则越大

1.3 户主文化程度越高的家庭拥有的房产价值越大

户主从事高薪职业或身居单位要职的家庭所拥有的房产价值相对较高。

2 家庭财产的影响因素

2.1 户主年龄对家庭财产的影响

调查显示, 占调查比例10%的最低收入家庭的财产总额占全部居民财产的1.4%, 而占10%的最高收入家庭的财产总额占全部居民财产的45.0%。调查显示, 户主年龄在35到40岁之间的家庭财产最多, 为28.20万元。户主年龄在40-45岁之间的家庭其财产为25.87万元, 户主年龄在45-50岁之间的家庭其财产为26.83万元, 户主年龄在50-55岁之间的家庭其财产为19.37万元, 户主年龄在55-60岁之间的家庭其财产为22.94万元, 户主年龄在60-70岁的家庭其财产为16.23万元, 户主年龄在70岁以上的家庭其财产最少, 为15.65万元。

2.2 教育程度对财产的影响

受教育程度和户主的职业对家庭财产也有着重要的影响。户主的文化程度越高, 受教育的年限越长, 家庭财产就越多。户主文化程度为硕士及以上的家庭其财产最多, 户均为49.94万元;而户主文化程度为小学的家庭, 户均财产为14.39万元。

2.3 户主的职业对家庭财政的影响

从职业来看, 股份企业负责人、官员的家庭财产最多, 为158.09万元;其次为私营企业精英者, 其家庭财产为156.15万元。

3 贫富差距拉大

从调查结果看, 10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增长了2.9倍;而10%的最高收入户人均可支配收入2000年比1998年增长5.4倍。

但各个阶层收入增长的速度有差距, 这一差距还有加剧的可能。低收入群体收入增长速度远远低于高收入群体的增长速度, 而且有进一步降低的趋势。10%最高收入户人均可支配收入与10%最低收入户人均可支配收入之比, 1998年为3.1:1, 到2000年则扩大为5:1。

理性来讲, 贫富差距的存在是合理而且是必需的。高收入阶层在现有基础上收入提高一倍, 低收入阶层要提高两倍甚至三倍。这样才能在缩小差距的同时维持社会的稳定和发展。

4 家庭理财方法

选择适合自己的理财方法才能最有效的解决实际问题, 所以要在生活中不断摸索, 做到以下几点:

4.1 树立坚强的投资理财信念, 坚持不多花一分在无用的事情上, 争取花每笔钱之前都能明确目的。

4.2 拒绝各种职场诱惑, 不要把大把的钱花在娱乐上, 适度的娱乐是有益于身心的, 可是过多的娱乐不仅不会达到正常的效果, 还会增加生活消费, 更严重的是还会影响身体健康和工作效率。

4.3 理财经验来源你生活和实践, 在平时生活中, 学习金融知识, 关注财经报道, 合理投资, 以钱生钱, 做到无论何时都能游刃有余。

4.4 管理好你的时间。

参考文献

[1]“我国家庭资产状况”载《国家统计局报刊》2002年9月28日.

[2]庄乾志, 刘光伟.家庭投资指南[M].北京:石油工业出版社, 2005年6月.

[3]钟本刚.我国工薪阶层个人[M].2000年出版.

你建立家庭理财档案了吗? 篇10

建立家庭理财档案, 可以及时将家庭理财有关资料记录在册或登记入“库”, 不仅日常取用方便, 而且可帮助家庭有计划消费, 在减少因管理不善可能造成的损失、特别情况下维护自身合法权益、避免不必要的纠纷方面发挥关键作用。

家庭理财档案, 通常应包括以下内容:

收支档案:针对家庭的收入和支出而建, 记录重大经济收支状况。其目的是为家庭消费计划提供一些必要的客观依据, 便于找到平时家庭消费中不易发现的盲点和误区。在家庭收支档案中要设立收支明细表, 收入部分设有收入时间、来源、金额等栏目, 支出部分设有支出时间、事由、单位、数量、单价、金额、余额等栏目。每一笔家庭收支都应有详细的记录, 这样既能够做到量入为出, 尽量做到每月略有结余, 避免家庭经济赤字, 又可以将账目前后对比, 培养子女养成艰苦奋斗、勤俭节约的良好习惯。

贵重物品发票档案:包括家庭中购置的各种电器、贵重物品的发票、合格证、保修卡和说明书等。一旦遇到质量事故, 购物发票是讨回公道、维护自身合法权益的重要保证。同样, 在保修期内, 保修卡是商品的保修凭证。

金融档案:一是各类银行存款和记账式有价证券 (如债券、国库券) 的存单姓名、账号、所存金额和存款日期以及取款密码等资料。如果存单丢失或被盗, 可根据家庭金融档案进行查证, 及时挂失、办理有关手续;二是股票买卖情况的记录;三是各类保险的凭据;四是个人之间相互借款的凭据 (收据、合伙契约、协议书等) ;五是各种金融信息资料, 如信用卡使用的知识、股票炒作技巧、如何进行综合投资、家庭收藏增值的途径等资料的内容剪辑等。

珍贵物品类档案:包括家里的金银首饰、珠宝玉器、名人字画、稀有藏品以及有特殊纪念意义的珍贵物品。所收藏的物品要按照种类、名称、作者、制成年代、产地、购买地点及价格等进行详细记录。

成员证件档案:包括家庭成员的户口簿、身份证、结婚证书、离婚证书、独生子女证、 (子女) 出生医院证明书、健康证、保险证、职工证、毕业证书、学生证、岗位培训证、从业资格证书、聘任证书、荣誉证书、专业技术职称资格证书、职务任命书, 土地使用证、房产证等。

单亲家庭理财计划 篇11

“有个幸福的家庭，事业安稳有序。”这是张秋实曾经期待的事。现在她离职在家照顾孩子。“没能给孩子完整的家，已经亏欠他了，我想陪伴孩子成长。”张秋实此前在人力资源管理部门做了11年，离职前已是一家百货公司的HR经理。

由于有多年工作经验和资源，如今她做了一份兼职，每月有8000元左右的提成收入到账。之前的工资积累加上卖掉原有房产的收益，让她还有大概89万元资金存留。她对此做了分散投资，也炒过股。看起来经济上还算宽裕。

可她压力也不小。虽然搬回家与父母住一起—这不仅可以节省开销、让他们帮助照看孩子，亲人的陪伴也让张秋实自己心里更有安全感，但张秋实“仍不会刻意限制花销，每月基本是出清状态”。油费、停车费越来越贵，新换的车子开销是以前的3倍；自己也是独生子女，去超市会给父母买喜欢的红枣表孝心，采购一次500元是消费基准。她还得养孩子。

不得不考虑创收的问题。现有的89万元资金当然不足够保障孩子的教育与自己的养老。更主要的是，孩子下半年开始上幼儿园后，她希望能开始一份新事业。

更多时候，她担心的是孩子的健康成长。“孩子和父亲只在探视时有机会相处，我怕孩子性格养成会有不足。成长中，他也会发觉自己家庭的差异，该怎么引导他形成健康的心智？”她心里还在盘算孩子9月份要去的幼儿园，“是公立还是私立？是离家近的，还是名气大跨区的？”这些目前都还不明确。

张秋实有时间就和亲友一起带着孩子旅游或户外活动，年初就刚去海南玩了一圈。他们目前已经一起去过好几个省市，张秋实觉得这也能扩大孩子视野。不过这自然也需要经费预算。

张秋实暂时不想再婚。

看看张秋实的招数

分散投资，理财有数

现在资金安排中，有30万元投资股市，驰宏锌锗、伊利股份各占一半仓位。张秋实从2003年开始炒股，她关注政策变化，而且看好大公司股票。“这样的股票至少不会大跌，盈利相对有保障。”她喜欢长线持有股票，一拿就是几年。比如驰宏锌锗就是有色龙头，而伊利股份她在奥运之前买入，当时得知它是奥运会的赞助商。目前前者略有亏损，后者已翻倍。相当于这几年时间收益有25%左右。

银行理财产品30万元中，20万元用以购买银行短期理财产品，由退休的父亲帮着打理，他经常到银行关注这类信息，到期再挑选合适产品继续投资。还有10万元，购买了按月计息的滚动理财产品，收益率5%，相当于三年期存款利率。

定期存款有20万元，她存的是五年期。还有9万元活期存款作为流动资金。

保障配置早落实

虽然离职，但张秋实仍自己续交基本五险。

此外，她在2010年开始添置商业保险。自己和孩子，她各配置有一份光大永明瑞银重疾附加住院报销保险，每年一共缴费1.4万元，重疾保额大人20万元，孩子10万元。她还给孩子配置了一份光大永明福享人生分红型两全保险，缴费20年，每年2.5万元，保额15万元。投保满两年后就可以每两年领取1.5万元生存年金，60岁后可以每年领2.5万元，直至99岁。如果生存至合同满期，还将全额返还已交保费，生存年金如不领取，可放到生存金账户复利生息。万一在保险期内身故，将向受益人全额返还已交保费。张秋实觉得自己现在每两年可享受返还收益，自己不在后，儿子还能继续享有；以后儿子的后代还有保费保障，是个不错的安排。

事业发展安排：创业

张秋实不愿再回公司，过朝九晚五的上班族生活，她想按照自己的兴趣和特长赚钱，自己当老板。她计划和表弟一起加盟饮品店。这也能让她有更多时间照顾孩子。

目前她已通过人脉资源争取到了好的地点与租金优惠。她选择的加盟项目是连锁饮品店鲜果时间。她还根据目标商厦的超市与百货的客流、客单和销售情况预估了潜在客户数量，然后对比该品牌其他加盟店铺的水电费、租金、销售情况进行了分析和预算。暂时确定先做两家。前期资金投入在30万元左右，估算预计1年回本，年利润20万元。

张秋实还需解决的问题

梳理投资安排的合理性；

保险配置是否充分；

单亲孩子的教育注意哪些方面，比如幼儿园的选择；

创业资金从哪个部分出？该如何顺利落实饮品店加盟。

STEP 1: 投资安排

陈林 展恒理财研究中心理财师

首先从财务分析上看，她目前的支出比例过高，结余率较低。虽然没有负债，经济压力较小，但独自抚养孩子的责任也大。资产中自住房不能带来收益，而现有金融资产89万元，占总资产比仅为24.6%，其中三分之二为银行存款和银行理财产品，资金利用率不算太高；另外三分之一为股票，但满仓个股目前市场下风险还是较大。

资金规划：鉴于目前的职业状态和即将开始的创业道路，建议保留一年的生活费约10万元左右作为备用金，这部分资金可投资固定收益的短期银行理财产品、货币型基金和少量银行活期存款。预留创业资金可来自30万元银行理财金，根据加盟店进度，不要提前滚动到新的投资周期，影响提款。

定存的20万元，从收益来看不太划算，但暂时不能变动。其余29万元，可以选择一些长期业绩表现较好的基金品种做组合，并实时跟踪调整；逐步减少股票投资，尤其是在最近几年的震荡市中。因为从统计来看，基金投资长期收益优于小散个股投资，而且波动幅度不会太剧烈。组合中，主动型的基金如混合型、偏股型比例应高一些，被动的指数型基金比例应稍低一些。这样年收益保守预期在8%左右。

关于保险配置：目前家庭保费支出在3.9万元以上，占收入比例过高。不过其中2.5万元为孩子的两全险更宜看做储蓄—保额只有15万元，很鸡肋，两年1.5万元的生存金作用有限。这类产品收益在3%左右，还不如一年期定存，如果保留，可以用返还金额补充到孩子的教育金里。

此外，本质上单亲妈妈是孩子的最大支柱，在孩子成年前，保障大人最重要。所以建议张秋实可为自己补充20年期的定期寿险，加上已有资产，要保障孩子成长期的教育花费，额度30万元左右即可。这类消费型保险年支出2000元左右，不会带来过多负担。

孩子的教育金在18岁高中前，可部分依托保险返还的1.5万元×8次=12万元，其他及大学费用可从之前的组合中单独列出教育金专户，10万元的资金按8%收益算，每月再加2000元定投就足够。自己的养老金也需由每年结余资金继续投资累积。

STEP 2: 教育方法

周令瑜 早教专家（17年幼儿园园长经历、著有家庭教育书籍《别以为你懂孩子的心》）

需要担心单亲家庭子女的心理问题吗？

张秋实的担忧实属不必。这类单亲妈妈的教育难点在于父母自身要摆正心态，对孩子才能言传身教。首先，孩子的性格与他的成长环境、接触的人息息相关。孩子会天然先感知家人的情绪，其次是行动，最后才是语言。一般孩子多和妈妈形影不离，所以，自己从过去的经历中释然，才可能从心底洒脱，语言行动上就不会对孩子表露出心伤或无助、埋怨，或是把孩子变成精神寄托和唯一希望。反之，他会感受到重压、自我加强与其他孩子不同的印象，不利于成长。

离职在家、有时间陪伴孩子时，该教他什么？

这个时期的孩子性格、心智发育是关键，的确不用强加过多知识性的学习，更多是保护他的学习兴趣。但放养也是要在基本的规则学习基础上，让孩子明白要“不妨碍别人、不伤害自己、不破坏环境”。安全感是孩子健康成长的基础，最好不要采用威胁、黑屋谈话的方式管教。更多应该是引导，比如玩闹不按时吃饭，只需告诉他开饭到多久就没有机会吃了，自己做选择。家长也要忍住真的不能再给其他食物。安全感还来自家长无私的爱护，要经常对孩子表达“妈妈爱你，爸爸也爱你”，让孩子知道自己是有父母两方的关爱，只是他们不在一起了而已。

选择幼儿园，该重点注意什么？

幼儿园的选择，其实不在于公立与私立的分别，主要是看学校的软硬条件是不是契合妈妈的教育理念。建议在这之前要亲自考察幼儿园综合氛围，观察老师的教育方式，也可以带孩子一起去看，让他表达自己的喜好。选定后，要做好入园前的过渡：首先从心理上，反而是妈妈容易离不开孩子，必须信任老师；孩子也可提前一周到学校熟悉环境，消除陌生感。其次是自理能力培养，在幼儿园，不可能老师随时兼顾，孩子最好提前学会简单的自理活动，比如穿脱外套、喝水吃饭、上厕所等基本本领。

STEP 3: 创业

童向南 连锁中国网CEO

饮品连锁店创业，最关键的一步其实是选项目和选地点。这方面张秋实调查和预算做得很好，利用自己的资源做有把握的投资。根据我之前做过类似的连锁店推广和调研，还需注意6个问题：

这类外卖式饮品店的发展整体处于下滑趋势，因为更多人倾向于去咖啡厅消费，冰淇淋类产品也更受欢迎。所以选好项目很关键。

鲜果时间的目标客户群在14岁至24岁，第一目标应是大学生，那么选高校加盟店会较好。张秋实看中的商厦地点，还要注意观察人流情况，分辨真实客户数量，可以选择周三、周五、周六的高峰时段10点至14点考察经过人群的状况，预估比例。一杯饮料制作加上收银花费3分半钟左右，可估算出高峰时段容纳的客单值。预估利润不能盲目乐观。

店面具体选址：在商厦内最好是距人流主要通道12米内，因为这类消费更多是“顺路行为”，不会为了解渴专程寻找。销售上还有排队效应。这个可以让主店专业人员亲自考察，他们更有经验。

加盟的方式：本身项目公司有固定的合同约定，流程只需按照它详细的规定步骤进行即可。但正因为鲜果时间的业内排名是Top级别，所以加盟费用比其他略高。主店的利润大头在于品牌费用、流水提成和设备装修费，要争取优惠比较困难。

人力成本：一般是实行倒班制，根据客流确定招聘人数；女性店员一般更细心和可靠；因为是现金收付，所以还涉及信任纠纷，可采取责任人保证方式，雇员必须由在本地的第三方亲友做担保。

这类店一般不建议合伙经营，因为现金交付，很难准确记录，容易因钱生疑。与表弟合伙开店也要提前商议好分工合作，收益可以确定一个固定比例或数额。有些事情看似简单，但却很关键，先协商好如何处理利润分配，才会不妨碍感情。

浅析家庭金融理财的风险控制 篇12

一、家庭金融理财的必要性

一方面, 金融理财可以实现家庭财富的保值增值。近年来, 商品房价格的高居不下, 通货膨胀, 而银行存款利率跟不上通货膨胀的速度, 呈现出实际负利率的状态。如果家庭将资金存入银行, 通货膨胀必然使银行存款的购买力下降, 财富缩水, 尤其是长期存入银行的储蓄价值几乎归零。例如, 1995年, 马鞍山市普通家庭花7万元人民币可以购买二室一厅的新房, 20年后的今天7万元的银行储蓄加上利息可以累积到14万元人民币, 大概可以买到马鞍山市二室一厅的一个厨房外加一个卫生间。金融理财能够使家庭分享改革开放经济快速增长的成果, 使得家庭财富得以保值增值。另一方面, 金融理财能够提高中低收入家庭的生计安全感。改革开放35年来, 家庭物质生活水平提高了, 但是天有不测风云, 人有旦夕祸福, 要是家庭成员意外人身事故, 或重大疾病, 医疗费用少则几万, 多则几十万, 甚至百万, 沉重的医疗负担会使中低收入家庭生活拮据, 困难重重。所以, 家庭需要蓄积财富以备不测之需。依靠银行储蓄的长期积累以备不可预见的将来有所不测, 只恐怕不测降临之时, 也不能解决问题。

但是, 也应该清醒地意识到, 投资有风险, 金融市场面临种种价格影响因素超出投资者的预期, 面对投资风险, 作为经济承受能力有限的普通家庭来说, 理财的风险不得不加以防控。

二、家庭金融理财的风险分析

(一) 风险控制意识淡薄

有的家庭在投资市场处于牛市的时候入市, 投资市场呈现单向上涨的趋势, 几乎天天涨, 随便买一手股票 (基金) 持有一两周都会盈利, 唯恐错过机会继续追加投资。但是, 没有只涨不跌的证券投资交易市场, 牛熊交替出现是证券市场的客观规律。当熊市来袭, 股指一落千丈家庭若不及时撤离投资市场, 将损失严重。也有的家庭在投资市场处于熊市的时候入市认为市场大跌是捞底的好机会, 但是在接下来有可能会继续大幅度下跌。例如, 2013年4月中旬, 国际金价出现了历史罕见的暴跌行情, 连续两天跌幅高达15%, 五一前后国内消费者, 特别是“中国大妈”, 大力吸金, 10天1000亿元人民币狂扫300吨黄金, 约占全球黄金年产量的10%, 金价开始小幅反弹。然而, 好景不长, 很快金价再度暴跌, 多数“中国大妈”们进入了深度被套阶段。绝大部分家庭未经历过一轮完整的牛熊周期的洗礼, 对投资市场没有深刻的认识, 风险控制意识自然淡薄。

(二) 风险承受能力较弱

首先, 我国的社会保障制度不健全。很多自由职业者和务工人员没有交纳社会保险, 虽然制度规定用人单位要给劳动者提供社会保险, 但是实际参保率很低。在此前提下, 一旦家庭资金受到较大的损失, 他们的未来生活条件难以获得有效的保障。在医保方面, 即使家庭成员都参与医疗保险, 虽然能解决小病的看病费用问题和住院费用的一定比例报销问题, 但真正碰上大病需要治疗, 现有的医疗保险还不能从根本上解决看病贵的问题。

其次, 家庭收入来源有限。家庭开支主要包括购房、结婚、看病、生活费、供养子女上学等。而绝大多数的家庭购房依靠按揭贷款。对于普通工薪家庭来说, 一旦钱财被亏掉, 意味着他们多年的积蓄又要重新开始, 甚至房贷一时不能按期归还或者供不起买房的首付款, 看不起大病, 供不起子女上学择校, 当前家庭成员的幸福感就会大打折扣。对于心理承受能力不强的家庭来说, 还会把他们卷入痛苦的深渊。

(三) 缺乏专业的理财能力

要学会金融理财方法, 有效掌控风险, 必须具备经济学、会计学、证券投资学等学科的专业理论知识, 还需要适当了解金融、税法、财务管理等学科的相关知识。绝大多数家庭投资者接受的相关专业理论有限, 比较缺乏金融理财所必须的理论知识。做好金融理财, 有效防控风险, 还需要及时掌握大量的可能影响金融工具价格的各种信息。家庭投资者大多被日常工作和家庭琐事所累, 没有时间收集大量的资料, 充分掌握市场信息, 导致家庭投资信息不对称, 影响实盘操作的专业判断力。今天受亲朋好友影响, 明天看只言片语的报刊网络信息, 后天看交易的短期走势, 完全是凭着主观判断投资, 这种没有理论结合实际市场信息的技术分析方法的金融理财风险自然无法控制。

三、家庭金融理财的风险控制

(一) 自我评估风险承受能力

家庭在金融投资之前, 首先, 要自我评估以收入为基础的家庭风险承受能力。对于年收入在15万以下的低收入家庭来说, 投资无风险金融工具仍然是最佳选择, 包括银行存款、国债、保险等。银行存款中除了活期存款以备日常开支以外, 如果还有积累的话, 还可以选择定期存款和国债。购买意外伤害保险, 重大疾病保险等是低收入家庭值得考虑的, 因为一旦家庭有成员需要大笔医疗费时, 保险会缓解低收入与高开支的矛盾。此外, 低收入家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具, 因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态, 稍有不慎, 就会使家庭生活拮据, 陷入困境, 甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家, 开源节流, 保持平静的心态, 不投资高风险理财产品是低收入家庭的理财原则。对于中高等收入家庭来说, 因为有了财富的积累, 以收入为基础的家庭风险承受能力增大了, 金融理财选择的余地也相应的变大了。

其次, 要自我评估以家庭成员心态为基础的家庭风险承受能力。投资有风险, 入市需谨慎。证券投资的风险很大, 家庭在入市之前必须具备良好的投资心态和心理素质, 经受不了获益兴奋和亏损打击的家庭最好远离市场。家庭投资者能做到在财富面前宠辱不惊, 泰山崩于前而面不改色, 保持理性, 方可进入风险投资市场, 包括基金、贵金属、外汇、股票等具有风险性的投资市场。

(二) 强化理论学习与技术分析

目前, 网上有一些模拟实际证券交易的虚拟交易系统, 系统中的各项数据和市场上的实际交易数据是一致的。家庭投资者在金融市场上实战之前, 不妨先尝试虚拟交易, 同时自我学习金融理财的理论知识, 关注国内外市场的经济形势和宏观经济政策, 并运用自己学习的理论, 分析当前的经济形势和宏观政策对自己演练的金融工具价格的影响, 再将自己的预测与实际价格走势相比较来锻炼自己的技术分析能力。银行、证券交易所等金融机构在代销理财产品过程中, 客户经理往往会过分渲染产品的收益而绕开产品本身的风险, 不知情的家庭投资者很容易受到引诱而掉进理财的陷阱。只有在投资之前, 蓄积了一定的经验与职业判断能力才能在金融市场上辨别信息的真伪, 防控交易风险。

(三) 合理选择金融理财产品

目前的金融工具十分多样化, 最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等, 不仅种类繁多, 名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险, 每个家庭在购买金融理财产品之前, 充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征, 认真做出风险评估, 看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符, 量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险, 并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合, 还要在不同行业之间进行组合, 以免整个行业的不景气, 给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭, 短期获利的投资比例要少。积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。

摘要：随着居民收入和积累的不断增加, 金融理财势在必行, 但是也有风险。文章分析了家庭金融理财的风险控制意识、风险承受能力和专业理财能力, 提出了家庭理财首先要自我评估风险承受能力, 强化金融理财的理论学习与技术分析, 合理进行投资组合等金融理财的风险控制方法。

关键词：家庭,金融理财,风险控制

参考文献

[1]姚永明.农村居民投资理财的风险控制研究[J].农村经济, 2010, (10) .