家庭投资理财

2024-07-31

家庭投资理财（精选12篇）

家庭投资理财篇1

随着我国经济的发展, 人民生活水平的提高, 家庭金融资产的不断增加, 投资理财已成为日益重要的问题, 家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资, 以使财富保值、增值, 能够抵御社会生活中的经济风险, 不管是储蓄投资、股票投资, 外汇、保险投资, 由于投资品种日益增多, 所需的专业知识也不尽相同, 投资方法也很难完全掌握, 本文对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析, 希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

1 家庭投资理财品种的选择

当前, 新的投资品种诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷, 对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资品种主要有:

银行存款。对普通百姓来讲, 存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较, 存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

股票投资。是一种高风险高收益性投资工具。

投资基金。不少人想投资股市, 但是不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法是委托专家代做投资选择, 这种投资方式便是基金。与其它投资工具相比, 投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

债券投资。债券介于储蓄和股票之间, 较储蓄利息高, 比股票风险小。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点。

房地产投资。在各种投资方式中, 投资房地产的好处是其能够保值, 抗通胀;并且, 可以房地产作抵押, 从银行取得贷款。

保险投资。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的, 但却是最必要的。从理财的角度分析保险更注重的是其提供家庭保障的功能而不是投资收益的功能, 这点大家一定要有清楚的认识。

期货投资。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 对期货交易的选择要谨慎行事。

艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较, 具有以下优点:一是投资风险小。二是收益率高。艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

黄金投资。当今的市场上个人投资的黄金品种主要有标金、金币、金饰、黄金账户、纸黄金、黄金期货等。黄金作为一种世界范围的投资工具, 具有全球都可以得到报价, 抗通货膨胀能力强, 税率相对于股票要低的多, 公正公平的金价走势, 产权容易转移, 易于典当等比较突出的优点。

2 家庭投资理财如何获取收益

现在, 不少家庭投资理财收效不理想, 有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么, 家庭投资理财, 到底如何进行, 才能取得预期收益呢?

制订投资理财计划坚持目标化原理。所谓目标管理, 是对家庭理财目标的结果必须数字化计量, 如实现年收益10%等。而且目标化管理有利于进行组合投资从而降低投资风险。

了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性, 制定有效的投资方案, 最大限度的规避风险、减少损失。其次要了解国家的时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景, 宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时, 了解国家的法律法规, 使得投资合法化, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。

家庭投资理财要有专业科学的规划。科学累积人生各阶段的财富, 并且将财富做有计划有系统的管理, 是现代家庭必备的理财观:建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入, 以防可能出现突发的、出乎预料的费用支出和维持家庭正常生活需求。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债、货币基金等可迅速变现资产。一般还要预留家庭总资产的10%作为家庭应急储备资金, 一般选择定期存款和信用卡结合的方式;建立大额消费计划, 以及保险规划。一般家庭成员必备的保险有纯寿险、重疾险、意外险, 这是为保障家庭正常运转必须的支出。而大额消费如买车、购房等往往要借助于银行贷款等方式利用杠杆原理实现消费目标;建立子女教育基金。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式, 您可以选择一只管理方式优良的基金, 每月定期购买相同金额, 通过时间分散风险;建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段, 投资策略应该偏重于收益性, 相对也要承担较高的风险;而越接近退休, 退休基金的安全性就越发重要, 保险方面也要进一步加大养老型险种投入。投资主要是结合基金、养老保险等方式。

3 家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险, 家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有政策风险, 指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险, 指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险, 指因市场变化而造成的风险。机构风险, 指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险, 指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险, 指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。具体规避方式有:

建好金融档案。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手:首先, 明确入档内容。各类银行存款和记账式有价证券存单姓名, 账号、所存金额和存款日期及取款密码;股票买卖情况记录;各类保险凭据;个人间相互借款凭据;各种金融信息资料, 如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等。其次, 掌握入档方法。家庭投资额不多的, 可专门用一个小本子记载即可;如投资较多, 则应建立正规账册, 分别将家庭金融内容逐一记入;家庭有电脑的, 则可将个人家庭金融档案存入电脑。再次, 把握重点问题:入档要及时, 内容要全面, 应入档的各种金融内容, 都要完全齐备地进入档案;存档要保密, 应用要经常, 坚持常翻阅, 常研究, 籍以提高理财本领, 提高投资效益。

打造个人信用。所谓个人信用, 即个人向金融机构借贷投资或消费时, 所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前, 居民建立个人金融信用, 可采取两种办法:其一, 利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来, 商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡, 持卡者守信还贷, 就能建立起个人信用。其二, 借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。广大居民在进行家庭借贷投资或消费时, 应借助这样的中介服务, 建立个人信用, 取得向多家银行借贷的“通行证”。

家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因, 并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险, 如存折丢失、密码被盗等造成的风险, 应及时与银行联系挂失, 以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险, 应及时调整修改投资计划和投资方案, 如利率下调, 就调整储蓄结构;如资本市场不景气, 就调整股票、期货、基金、债券结构。

结语

家庭投资理财需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理;要科学合理地掌握理财原则, 扩大投资渠道, 运用各种理财工具, 科学理财, 规避风险, 最大限度地发挥资金的使用效应。总之, 家庭投资理财的健康发展, 一方面需要加强家庭理财的科学规划, 建立适合自身的理财方式, 另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品, 创造良好的投资环境, 优化使用家庭的投资资金, 提高其投资的收益率, 才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点, 推动我国经济又好又快地发展。

摘要：家庭投资理财是对投资品的选择、组合、调整。本文对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析, 希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：投资品种,投资收益,投资风险

参考文献

[1]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场, 2001第11期.

[2]庄乾志, 刘光伟.家庭投资指南[M].北京:石油工业出版社, 2005, 6.

[3]杨文进.投资经济学[M].北京:中国财政经济出版社, 2004.

家庭投资理财篇2

都说理财投资规划是有钱人做的事，穷人只知道攒钱。通过一学期的个人理财选修课程的学习，我了解到了理财投资规划是每个人、每个家庭都应该了解知道的。很好的理财可以让我们对生活中的钱财的分配得到更好的安排，以便不时之需。适当的投资可以让我们的钱财得到充分的使用，也可能增加收获，而不是仅仅储存在银行。所以生活中我们每个人都应该学会怎样对自己、对家庭的资产作出一个详细的理财规划。

下面是我对自己家庭作出的理财投资规划，首先介绍一下我的家庭成员，我的奶奶、爸爸、妈妈，姐姐、和我。家庭之中我在读书，奶奶没有劳动能力，一家只有爸妈，姐姐在挣钱。爸妈是在家一起养蛋鸡的，大约5000多只。姐姐在一家商场做销售员。

爸妈养的鸡的效益是不确定的，收成多少的看市场价格和鸡的成长率还有就是产蛋。但是一年差不多都是6万，7万。效益好的话可能达到10来万。姐姐一个月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以仅仅只是够自己的生活费，而父母的钱一部分用来交他们的保险费用一部分来攻我上学用的费用，还要给家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估计就生个2万左右，由于父母不善于股票和投资，所以大部分钱还是储存在银行，收获利息。这也是大部分农村人的投资方式，因为这是比较安全和稳妥的，没有风险，虽然回报率能低一点，但是还是很多农村人的第一选择，不过现在的银行利息政策还是可以的。可是现在的社会是有风险才会有回报的，只有把握住的人才有可能成为最大的赢家。

所以在利益与风险并存饿时候就看谁能沉住气。我认为现在农村人的投资方式还是可以，可是我还是建议父母能报金钱投资在一些场子里，那样得到更大的收益的，其实我的爸爸还是很有头脑的人，只是胆子小，这是农村人的共病，幸苦一辈子就是为了钱，为了让自己的子女过上好的生活，就怕一下子投资得不到收益，还赔进去了，这一辈子就完了。不想城里的人，他们敢于投资，敢于将金钱投资在风险大，回报也大的投资中去。比如像股票，期货，基金。他们也有时间去了解观察他们，可是on个村人不是这样，他们也不能这样，每一天都会有很多的事情要去做，从早上忙到晚上，从年头忙到年尾。几乎一天就没有闲的时候，所以他们没有时间去研究那样，他们只能投资在一些比较安全，不用操心的投资上。

家里银行上还有一些钱，只是为了防止以意外，所以在投资别的上面的时候，好要保留一些，留下1～２万作为活期储蓄，再急需使用的时候可以方便的取得。

避免了一些麻烦。不用再需要的时候东借西筹，但是在留一些存储为死期，那样回报率能高一点，而且还安全，不用担心其他的，可是人生就是一场赌博，年轻的时候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些钱还是想想可以往一些比较好的地方上投资。我建议父母可以将钱投在一些工厂里或者可以将金钱投在买楼，而且我家那是靠近海边的，那里海产品还是有很多的，所以我还建议投资在海上，比如和谁一起

买船或者买海鲜，在一起往外面卖。这样可以收阴比较可观。但是也有风险和需要花费精力去管理操作。经过学习，我比较了还是将钱投资在工厂还是比较好的。这样风险低，而且收益还是可观的。

我还在网上擦找了一些关于理财的投资的内容；一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3－6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况

下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。

在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏

此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。

在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。

理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

这些都让我们明白了，投资有风险，理财是必须。

生活中每个人都要学会理财的，这不仅仅是对自己，对家庭的负责态度，也是我们每个人人生必修课。它激励着我们前进，我们不能改变世界，但可以改变自己来适应这个社会。这个社会就是一个风险与利益并存的社会，没有勇气就难以成功的。我们虽然只是社会的底层，但是我们也不能放弃自己，要有自信的。

学会理财可以让我们对自己今后的生活总结出一个很好的规划方向的。我这学期感觉报这个个人理财还是很有收获的，让我学会了怎样理财，怎样投资，怎样规划自己。人生就是一场投资，有风险，有收获。抓住就会有收获，不能总是畏畏缩缩。学会理财，规划好自己就未来，适当的投资让我们生活更精彩。

家庭理财课程期末

考试案例分析报告

学院：土

班级：土

姓名：

学号：201

浅析家庭金融投资理财现状及趋势篇3

【关键词】大众家庭；金融投资理财；理财工具；现状与趋势

一、家庭金融投资理财的重要性

1.家庭金融投资理财能够实现收支平衡

利用投资理财，保证个人或家庭在当前与未来之间实现收支平衡，保证金融资金的持续利用，维护个人或家庭生活的稳定，是越来越多人进行金融投资理财的根本动力。人的价值创造是有时间限制的，以正常人活到80岁为例，在前18年甚至是20几年的时间里，属于学习阶段，完全或大部分生活所需费用由父母支付，属于无收入阶段。而在60岁以后，多数人退休或失去经济来源，属于低收入或无收入阶段。在这两个阶段内，多数人群靠什么来生活呢？就是在20-60岁之间，利用可支配的工作收入进行投资理财。

2.家庭金融投资理财能够有效防范风险灾害

在日常工作和生活中，人们常常面对突如其来的各种危害性事故，例如疾病、车祸、火灾等，使得家庭财产或人身安全受到严重的损失和危害，对于一些普通收入家庭来说，往往出现生活困难、资金周转不畅等困境。而通过金融投资理财，可以将家庭财产进行合理规划与科学收支，当遭受到不可抗拒的灾害事故时，也能够有较为充裕的资金进行灾害应对。除此之外，即便是投资理财期间不发生意外事故，也能是理财资金进行有效增值，获得一定数量的收益。

二、家庭金融投资理财的发展现状

1.投资理财需求旺盛，股民基民数量激增

调查发现，近年来我国股民和基民的数量呈持续上涨趋势，尤其是在2014年呈现出指数型上涨趋势，与此同时，基民的数量规模也出现了相应的增加。出现这种现象的原因有：首先，现代人群的理财管理发生了重大转变。当前社会主流人群以“80后”为主，他们对待家庭金融理财的态度决定了社会金融理财投资的总趋势。在老一辈人看来，节俭生活花费，尽量降低家庭支出是理财的最好手段，因此老一辈人群大多采用银行储蓄的低风险手段。而当代的青年人群，生活质量显著提高，面对丰富的市场投资与消费环境，力求在消费与收入、理想与现实之间寻找平衡指点，因此，投资理财成为了他们的最佳选择。同时，现代各大金融市场的金融投资内容不断丰富，各种理财产品层出不穷，满足了不同人群的理财需要，例如商业银行在原有的银行存贷款功能上，相继推出了外汇业务、储蓄增值业务等。

2.个人持有的理财品种相对丰富

家庭理财观念的变化与人民群众的生活水平直接挂钩，在计划经济时期，人民的收入普遍较低，只能维持基本的温饱状态，没有多余的资金进行额外投资，对于家庭投资理财的概念基本为零。而随着我国经济水平的提升，人民群众可供自由支配的财产数额越来越多，为了满足人们资金安全和资金增值的现实需求，各大银行、金融机构纷纷推出不同品种的理财产品，在满足人民群众的理财需求的同时，也促进了我国金融理财市场的发展。根据2014年中国城镇理财用户调查显示，乡镇居民投资理财的人群明显增加，并且金融资产结构也出现了不同程度的变化。调查结果显示，乡镇居民选择“购买基金和股票”的人身占到了总人数的29%左右，选择银行储蓄存款的人身占42%左右，另外还有其他各种理财产品，充分说明了当前我国家庭金融投资理财向着多元化、理性化方向发展。

三、家庭金融投资理财的未来发展趋势

1.多元化投资和分散风险成为大众投资主流

首先，多元化投资的出现与当前理财产品种类的丰富有直接关系，一方面是我国经济继续保持中高速增长，人们的生活水平和可供支配资金也会逐渐增多，在理财产品的选择上也会更加多样化；另一方面，从目前的金融市场发展现状看，根据人们理财需求的不断增加，理财产品会更进一步细化，从而使得多元化投资成为了可能。其次，“不把鸡蛋放在一个篮子里”一直是我国居民投资理财的共识，即分散投资风险。市场经济的发展在促进经济繁荣的同时，也给投资理财带来了不可知的风险，面对不规律的市场变化，选择分散投资无疑是广大群众安全理财的首要标准。

2.顺应投资理财趋势，紧跟市场运动主流

过去，很多人在理财中都存有从众心理，认为这样可以减少理财的风险，如见大家都炒股，也不管自己对股票是否了解，也就跟着炒了起来，如果股市行情和走势良好，尚能获取部分利润，而一旦股市走低，这部分人群不能合理规避股市风险，就会变得血本无归。而现在的情况则不尽相同，大多数人都会结合自身的实际情况进行科学理财，理性决策，如当别人一阵风地炒股时，则会理智地投向风险相对较小的基金或其他项目，以求达到事半功倍之成效。稳健理财成主流。现在多数人在理财时，都会注意考虑自身的风险承受能力，从过去的投机冒险走向相对稳健，尽可能地在保本理财的基础上，一再适当进行一些有风险但收益相对较高的投资理财，而不是完全置安全稳妥于不顾，一味地追求那些高风险、高收益的理财品种，进行不适当的投机冒险，甚至孤注一掷，盲目地涉入连自己都没有把握的高风险投资理财领域。

参考文献：

[1]何金旭，胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J]，2014（06）：30-31.

[2]张展.中国城镇中产阶层家庭理财研究-基于生命周期理论视角[J]，东方企业文化，2012（04）：19-21.

通胀压力下家庭投资理财策略分析篇4

1 家庭投资理财的方式

所谓家庭投资理财, 就是针对风险进行有效投资, 从而达到家庭资产保值增值的目的。当前, 各种新兴的投资理财工具层出不穷, 投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说, 主要的投资理财方式有以下几种:

储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较, 存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性, 以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

国债。国债收益介于储蓄和股票之间, 风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

股票。在所有的投资工具中, 特别是从长期投资的角度看, 股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票, 伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说, 可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以, 股票投资适用于那些能够承担风险, 并且具有相关专业知识的家庭。

基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来, 形成一定规模的信托资产, 交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资, 取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比, 投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小, 省时省事, 是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 投资房地产应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时, 房地产可以用作抵押, 从银行取得贷款。从这个角度讲, 投资房地产不仅能够保值, 若用于抵押贷款, 还能获得一大笔流动资金。

保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法, 它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。

期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 投资期货风险高, 收益大, 需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小, 保值功能强, 收益率高的优点, 但是缺乏流动性, 其鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

2 通胀下家庭投资理财的策略

当面临通货膨胀时, 投资理财的主要目标, 就是对抗通胀, 即在保证生活水平不降低的同时, 尽可能的分散投资风险, 实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降, 就需要更多的现金, 这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看, 黄金、房产、外汇和股票, 这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看, 不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里, 组合投资可以有效降低风险。因此, 通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金, 组合投资黄金、房产、外汇和股票。

2.1 投资黄金的可行性分析

黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品, 也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时, 投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看, 国际金价已接近历史高位, 但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示, 本次金融危机的影响还没有结束, 如果美国经济疲软, 那么弱势美元必将推动进金价上涨。

当然, 黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先, 黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期, 长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节, 而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐, 缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次, 人们对黄金投资的认识不足。直到1982年, 中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通, 黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始, 流通渠道还很有限, 这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色, 使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。

最后需要注意的是, 除了实物黄金和纸黄金外, 家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割, 而移仓又会损失一些手续费, 参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易, 这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧, 因此, 投资黄金期货并不适用于所有家庭。

2.2 房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作

组合投资能够降低风险, 除了购买黄金之外, 家庭还可以购买一些其他资产, 如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同, 投资方法也很难完全掌握, 每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。

目前来说, 家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应, 使得股市、外汇市场等产生震荡, 从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌, 就会出现投机者平仓, 跟风者套牢, 银行产生大量坏账, 地方财政破产, 导致经济紧缩。在这种情况下, 国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷, 政府收买银行坏账, 央行通过增发货币的方式, 补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加, 极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一, 政府会用行政和金融手段努力支撑楼市, 楼市一旦倒台, 地方财政极有可能面临危险, 随后的挽救计划, 又可能会刺激通货膨胀。第二, 国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少, 那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。

房地产是每个家庭的刚性重大投资, 购置房地产时, 应该做好理财计划, 合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。

对于已经有住房, 但是现金不太多的家庭来说, 如果理财态度比较稳健的话, 适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择, 可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇, 看具体汇率选择合适的币种, 欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式, 那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支, 通货膨胀以后, 楼市以及股价均会上升, 中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下, 投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策, 会对股市产生不利的影响, 这种情况下, 投资股市可能损失惨重。

对于没有自住房的家庭来说, 可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的, 首付尽可能少, 贷款竟可能多贷, 贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中, 一套的价值是100元, 另一套价值为200万元, 那么, 尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元, 可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可, 而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款, 剩下的房款全部向银行贷款贷款, 并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年, 决不贷款20年。

接下来的问题就是如何还款。第一种情况, 经济面临严重的通货紧缩, 银行利率会迅速上升。在这种情况下, 提前还款是合理的还款方式。第二种情况, 经济严重的通货膨胀, 如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度 (实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度) , 那么当时购房支付首付后, 剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活, 以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金, 还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌, 这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。从理财的角度来说, 手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看, 尽管向银行多贷款, 会增加利息的负担。但是, 作为灵活机动资金的这20万, 想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看, 购买较大的住房, 除了支付更多的货币及成本, 从而造成家庭或个人资金链紧张之外, 未来还会有一个很大的隐患, 就可能会出台的物业税。当物价上涨, 而工资水平保持不变, 利率上升, 加上物业税, 购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。

3 通胀下家庭投资理财的基本原则

第一, 保留灵活机动资金。面临通货膨胀时, 家庭的收入水平可能赶不上通胀速度, 这个时候, 手边留有机动资金, 就能补贴生活, 备不时之需。或者相机而动, 选择合适的投资机会。

第二, 实现资产保值增值。通货膨胀下, 家庭投资最重要的目标就是对抗通胀, 实现投资的安全性、收益性和流动性。安全性, 指的是家庭资产的购买力不因通货膨胀而收到损失。在通货膨胀的背景下, 安全性是家庭投资理财的重要目标。流动性, 即变现性, 也就是说急需现金时, 能够迅速变现。收益性, 将家庭资产投资之后要实现增值, 收益越多越好, 这是家庭投资理财的根本目标。

第三, 了解和掌握相关领域和学科的知识。根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择储蓄、股票、黄金、房地产、外汇等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度的规避风险、减少损失。

摘要：今年我国通货膨胀压力明显上升, 这种背景下家庭投资理财的重点是实现资产流动性、安全性和收益性, 既要保留部分现金作为机动资金, 还应选择保值增值性较强的资产, 如黄金、外汇、房地产、股票等, 进行组合投资, 才能达到对抗通胀, 分散风险并实现家庭资产的保值增值的目的。

关键词：家庭理财,通货膨胀,组合投资,房地产

参考文献

[1]华金秋.中国居民理财研究[D].西南财经大学, 2002.

[2]贺砾辉.我国中低收入家庭的理财策略分析[J].湖南人文科技学院学报, 2008 (01) .

新婚家庭投资理财案例篇5

理财就要不断的奋斗，但是如果将家庭投资理财落实到自己的行动上，那就是开源节流的过程。

理财事例：

2012年本科毕业的兰兰，如今在江西某公司工作，每个月的工资是3000元，在扣掉五险一金之后，到手的工资也就只有2700左右。2013年的时候，她和相恋三年的男友结婚，老公月工资2000元左右。虽然两个人的工资非常低，但是他们目前已有超过12000元的存款。

理财目标：

不断上涨的房价，令无数的年轻人望而却步。但是，这个社会上就有那么一部分不愿服输的人，深信积少成多的道理，不泄气，不放弃，一步一个脚印想着自己的目标不断前进。接下来华夏理财就将为大家介绍一位乐观坚韧的“女财主”兰兰：月收入不足三千，决定在五年内买车买房。

理财规划：

家庭投资理财规划第一步：记账

小两口花的钱，无论大小，都要记录下来。因为账记的非常详细，所以两人的省钱工作也格外到位。比如去超市买菜，兰兰会格外留心减价促销的，时令菜、荤菜间隔调配，兼顾价格与养分调配。

家庭投资理财规划第二步：把记账省下的钱存定期

华夏泉盛理财给兰兰的建议，每个月根据预算，留下一部分钱保障日常生活消费，然后剩余的钱都放进银行，存期三个月、半年、一年不等，这样既可以在保障收益的同时，又能确保资金流动性。

家庭投资理财规划第三步：信用卡

在消费方面，兰兰一家没有太大的用卡需要，但她通过用信用卡的免息期，把卡里的钱存入银行收取利息。信用卡的优惠活动，也让他们省下一部分钱。家庭投资理财规划第四步：投资

投资主要是投资自己。如今小两口爸爸妈妈身体很健康，而且他们没有自己的孩子，所以现在是奋斗的最佳阶段。兰兰计划边工作边读研，她老公也在接受函授本科教育，边工作边学习。兰兰计划两年后，两人的工资都涨到4000元左右。

家庭投资理财篇6

【摘要】本文结合官方数据以及西南财经大学所做调查等多种资料对我国城乡居民的金融资产状况、城乡收入与理财差距以及国民对金融资产的需求方面进行分析，挖掘我国居民真实的理财状态与投资情况。

【关键词】理财多元化；城乡差距；金融资产；方式变化

一、城乡居民金融资产概况

随着收入和资产的提高，我国居民在金融资产的产品选择上越来越具有主动权，且选择余地大大增加，储蓄不再在资产结构中扮演“一头独大”的角色，居民的金融资产按照个人喜好被分散在如股票、国债、开放式基金和保险等不同的金融产品上。对几十年来我国居民金融资产结构进行分析，可归纳出以下资产变化的几大特点：

1.居民金融资产种类由仅有的储蓄和手持现金两种增加为多种

建国初期，人民在维持基本生活的消费以外很难有剩余，居民金融资产基本无从谈起。经过第一个五年计划后，居民有了少量的储蓄，居民金融资产除了现金、存款，还有少量公债。但总体上，居民的金融资产结构还是高度集中在储蓄这一形式上。进入改革开放阶段，居民金融资产形式依然是单一的现金和储蓄存款。随着改革深入，国债、金融债券、企业债券、股票以及保险基金等相继出现，进入20世纪以后，随着经济的高速发展和政策以及金融体制的深入改革，居民对金融产品的需求不断地扩大，金融资产结构加速变化，呈现出多元化的趋势。

2.储蓄及手持现金在金融资产结构中的比例有明显变化

居民手持现金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年间为例，由40.93%的比例降到12.3%。储蓄存款结构也发生较大的变化，作为我国居民持有金融资产的主要形式，其比重呈现出先上升后下降的趋势。从1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后稳定在65%至60%之间，1999年为61.5%，进入新世纪以来比例进一步下降。同时呈现出的特点是，居民对定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增长，居民的储蓄存款结构向短期化转变。

3.债券、股票、保险、外币储蓄等在居民金融资产中从无到有，有价证券等投资性资产持有比重明显上升

建国初期，我国居民收入水平较为落后，资产结构以手持现金和储蓄为主。20世纪80年代出债券开始兴起，居民手中的资产有小部分向债券分流。进入20世纪90年代后，股票、保险、外币储蓄等新兴的金融产品都开始萌芽，居民开始有了投资意识，开始将手中的资金分散到多种金融产品上，并且在期间，投资比重直线攀升，以1985年到1999年间为例，所占比重由5.1%升到17.1%。进入新世纪以来，有价证券的资产持有比重更是大幅增加。

4.在有价证券市场上，快速发展的股票市场明显改变了居民金融资产的结构

与股票有关的金融资产持有量明显增加，存款持有量下降。而近年来的股票市场复苏，投资渠道拓宽和大量资金的投入，股票市场呈现出一片大好形势，从而促使居民将这原本视为风险系数相当高的投资途径作为盈利的方法之一。目前，我国沪深股市的总市值已经超过了居民存款余额，大约占GDP总值的80%，股票资产已成为国民财富和居民个人金融资产的重要部分。

二、中国城乡收入理财差异比较

1.城乡居民收入比较

中国城乡居民投资理财的变化及其差异比较必须联系到城乡居民收入的变化及差异。2000年至2013年，城乡居民收入较1979年至1999年显著增长，差距明显拉大，2000年至2007年，城乡居民储蓄缓慢增长，而2007年后直至2013年，城乡居民储蓄持续增长。

2.城乡居民理财比较

相对于农村居民投资理财方式的单一性，城镇居民投资理财方式较多样。2006年，各类金融产品正逐渐为居民所接受，投资基金意愿劲升。2009年，从居民投资方式看，房地产、基金和理财产品、股票分列前三位。2014年，城镇居民倾向于“更多储户”的居民占44.9%，较上季下降1.1个百分点，居民偏爱的前三位投资方式依次是“基金及理财产品”，“债券”和“事业投资，选择这三种投资方式的居民占比分别为31.6%，16.2%，13.3%。

3.西南财经大学的相关调查结果

西南财经大学关于中国家庭金融调查报告显示，2012年城乡居民收入差距巨大，其中投资性收入，城镇是农村的8.8倍，对于储蓄，城镇与农村居民都具有高储蓄率。

三、国民对金融资产的需求趋势

1.我国居民金融资产结构变动趋势

我国居民金融资产总量增长十分迅速，作为收入增长的必然结果，城市居民家庭财产积累也日渐增多。居民家庭财产的从无到有，从少到多，使得我居民更愿意将自己的限制资产用与投资不断提高自己的财产总额。

2.金融资产比例不协调

通过对历年数据的分析，可以看出，目前我国居民金融资产中仍以储蓄为主，占总量的半数以上，国债，股票等虽呈不断增长趋势，但所占比例仍比较少，同时，可以看出我国居民金融资产的品种比较单一，并且分布不均，因此我国居民金融资产多元化只是初露端倪，尚未形成合理的结构。

我国居民金融资产分布很不平均，银行存款比例远远高于其他国家，并且有价证券，保险准备金等金融资产比例较少。低水平的金融资产结构限制了居民部门利用资产组合防范金融风险的能力，无法运用多元化的金融资产满足多重储蓄动机的活动。[8]

四、总结

回顾整个国家的经济发展，我们可以清晰看到金融市场的逐渐活跃，投资理财进入千家万户，“你不理财，财不理你”，同时，城市居民在理财方面表现比农村用户更为活跃，从侧面反映了我国经济发展以及文化传播的不平衡。

对于微观上的中国居民，抛开城乡的横向差距，纵向看来，我国居民理财情绪明显高涨，尽管尚达不到发达国家的水平，但未来的趋势必将是投资方式愈来愈多样，市场交易规模愈来愈大。

参考文献：

[1]敖旭.《中国居民家庭投资理财问题浅析》，《新西部（理论版）》2012年第04期

中产家庭理财巧规划篇7

张先生,每月工资税后13000 元,一年算15个月,公司买了全险和意外险,已落户北京。张太太是国企员工,月工资8000元。宝宝去年9月刚出生,女孩。家里位于四环和五环外的房产各一套,无房贷,无车,每月无须付给双方父母生活费,所以张先生家庭每月的生活费在5000元左右。宝宝出生后费用增加很多,请保姆照顾孩子,每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京,身体状况很好,退休金够用。

财务状况分析

张先生夫妇收入稳定,均在企业任职,事业方面都比较稳定。两个人的月收入合计2.1 万元,各类支出1.3 万元左右,每月结余8000 元左右,加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50 万元。综合来看,前期每月的支出主要在于女儿。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎,既为家庭增添一份喜悦,也势必增加一份支出。

两个孩子很快就会进入教育阶段,之后还要出国留学,前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活,张先生需要做好合理的家庭财务规划。

理财目标

1.三年内生二胎,准备好二宝的抚养教育金,将来送孩子去美国留学。

2.家庭保障如何规划。

3.打算买中高档SUV车一辆。

4.希望能每年全家出国旅行一次。

理财建议

1.用定投积攒二宝抚养教育金。

张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁,三年左右便会迎来二宝,二宝抚养教育金储备方面需要专款专用,稳健为主。未来孩子出生大概需要8 万元的前期准备金,建议采用基金定投的方式,主要投向较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7 天年化收益在4% ~ 6%,通过复利计算,三年积累8 万元,每月只需定投2000 元左右,目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

基金定投更看重长期投资,所以建议张先生能够一直坚持做下去。假设按照复合收益6%计算,20年后将会达到90万元左右的资金积累。

由于在二宝出生后,月支出还会持续增加,为了增加未来更为充裕的现金流,可以利用闲置房产出租,每月能为家庭提供大概4500 元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3 万元,为孩子日后的抚养教育做准备。

对于送孩子去美国留学,按照美国大学4年,每人每年20万元来计算,共需160 万元。由于两个孩子大概相差三岁,有三年的间隔,通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买来实现。当孩子在18 ~ 20 岁的时候,累计的专项资金约为150 万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万元左右+孩子每年交的分红保险50 万元左右),再加上理财带来的部分收益合计约160 万元。在不影响家庭正常生活的情况下,通过前期的资金合理安排即可为孩子将来的出国留学打好基础。

2.家庭成员购买商业保险补充。

家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都可能面临的风险事件。而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们夫妇二人。

建议夫妻二人各投保20 万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20 年,月交保费合计约1500 元。通过每月结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得20 万元的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约40 万元。随着夫妻二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。

此外由于孩子以后要出国留学,可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期为10年)作为教育储备。

除了孩子教育,还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时,在理财方面钱一定要保证流动性和安全性。老人生活开支最大的不确定性来自医疗费用,张先生可为双方老人准备5 万元左右的应急资金。除了留存一定的应急资金,张先生可以把为父母储存的养老金存成3 ~ 6 个月的定期存款,或者选择货币基金和短期的银行理财产品,最好是购买保本保息的产品。

另外,在确保短期流动性足够的前提下,可适当考虑退休老人养老金的收益,选择一些中长期产品。在中短期资金较完备的基础上,还可配置一些浮动收益的理财产品,从5 年左右时间看,定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

3.巧用信用卡无息贷款买SUV车。

现阶段中高档SUV车包含牌照购置税等需要一次性支付45 万元左右,汽车属于易贬值消费品,即买即损,而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品,但一次性消耗势必会给家庭造成极大的负担,缺少了应急的资金储备。

由于利率市场化,住房抵押消费贷款上浮约30%。由于通过房产抵押贷款需要支付的利息过高,所以通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车,首付30%的车款(约13.5 万元),张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动,有的合作车型可享受24 期分期0 费率等,平稳完成购车计划。

4.用理财收益实现全家出国游。

由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金不多,但随着时间的增长,合理配置资产尤为重要。按照科学的现金规划原则,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动性资产的收益一般不高,对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言,其流动性比率可以低一些。张先生家庭比较稳定,综合考虑,可将流动性资产额度设定为10万元。除去每月支付的基金定投和保险,其他资金可购买银行固定收益类理财(5 万元起)和货币基金(1000 元起),配合下来每年的平均收益在5%左右。

随着每年的资金结余的增加,家庭总资产也不断增加,通过理财带来的收益,就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来的经济负担较重,前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家。随着家庭收入的不断增加,还清购车所欠债务,之后可以从理财带来的收益中每年拿出2万~ 5万元用于出国旅行。

工薪家庭理财方案探讨篇8

关键词：工薪阶层,家庭理财,理财工具,风险

21世纪, 家庭理财越来越成为人们生活的一种方式, 它能给家庭带来更多的安定感, 使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财, 即人们在自己所处的不同阶段, 通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值, 从而达到风险规避, 养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法: “你不理财, 财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入, 他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革, 社会经济的高速发展, 工薪阶层更加需要具备理财的意识, 然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值, 抑或使资本达到增值, 从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来, 我国国民经济得到了飞速的发展, 老百姓的可支配收入不断增加, 金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底, 我国居民储蓄余额已突破18万亿元, 人均超万元。然而我们都知道, 高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加, 相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费, 生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等, 这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来, 银行对利率做了多次向下调整, 直接导致从2003年开始, 我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下, 银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以, 单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式, 老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革, 以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房, 高昂的房价, 对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及, 再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用, 使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理, 从而实现保值或增值的目标, 这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守, 因而对于理财方面存在一些误区:

首先, 从思想上, 他们认为只有有钱人才会去理财, 才应该去理财, 理财是有钱人的专利, 理财的前提是要有足够的钱, 钱不多根本谈不上理财。在他们眼里, 作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱, 可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息, 这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来, 钱存在银行并非是安全的, 从长远来看, 甚至会出现贬值的现象。

其次, 从对理财产品的认知上, 工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流, 看到某种产品购买的人多, 自己也就跟着买进, 这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的, 是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益, 而没有看清它背后的高风险, 时常是初尝甜头之后就发生亏损, 这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取, 工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上, 知道它的优势和缺陷, 然后结合自己的实际情况, 选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德, 因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费, 通过规划来减少不必要的开支, 然后在家庭总收入中减去必要的开支, 将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥, 养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响, 加之长久以来的生活习惯, 对我国工薪阶层来说, 他们更加注重的是对消费的规划, 很少去关注投资理财的规划, 在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想, 他们认为只有学会省钱, 才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识, 不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看, 理财产品越来越丰富, 风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具, 这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具, 比如国债、基金、股票、外汇, 以及贵金属等, 这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点, 工薪阶层购买得比较多, 也有部分家庭热衷于基金投资, 因为相对来讲, 基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易, 由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性, 不具备良好的分析能力, 导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损, 因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中, 还有一个相对受欢迎的产品就是保险, 因为保险具备保障功能, 这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障, 还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上, 不到时间要是把钱取出来的话, 保险的条例就可能作废, 自己也没有得到什么收益, 况且保险购买需要长期性, 那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说, 他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的, 或者在风险一定的时候, 收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位, 其实风险与收益是成正比关系的, 高风险的产品自然会具备高收益, 低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者, 颠倒风险与收益的关系, 会承诺一些产品是低风险、高收益的, 原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品, 甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上, 这样一来, 如果市场上突发不利现象, 那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念, 进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念, 在进行适当消费的时候, 要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候, 先要对理财产品进行深入的了解, 知道它的优势与缺陷所在, 然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况, 在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上, 结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况, 进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化, 对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式, 因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中, 工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化, 然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之, 工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力, 将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品, 以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值, 从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识, 学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具, 它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的, 因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识, 这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款, 它的定活存款的利率是不相同的, 活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的, 而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的, 这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时, 首先要了解国家相关政策的安排, 然后合理地进行定活存款的搭配, 在银行颁布加息的情况下, 加大活期的存款, 如果银行预期要减息, 那么可以适当地进行定期存款。总而言之, 要把握好政策节奏, 实现自己存款的高收益。另外, 居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时, 更加要事先做足功课, 不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入, 进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同, 因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说, 首先要购买的是保险, 其次要将资产进行储蓄, 当日后工资有上涨的时候, 可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品; 对于那些高收入的工薪阶层来说, 他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭, 风险承受能力不同, 但随着家庭收入的增加, 抗风险能力也会相应提高, 所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的, 收益自然也高; 投资风险低的, 收益也就低。

5 结论

如今随着社会的发展, 人们思想的进步, 相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步, 因而相应的理财产品也不是太多, 那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说, 他们首先要走出家庭理财的误区, 要改变传统的观念, 把家庭理财视为一种必要的生活方式, 通过对理财知识的学习, 按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具, 从而实现家庭财富的增多, 提高生活水平。

参考文献

[1]管尹华, 周雪原.青年家庭理财问题分析与建议[J].现代商业, 2011 (6) .

[2]朱可心, 徐龙华.浅谈中国的家庭理财[J].中小企业管理与科技 (上旬刊) , 2011 (6) .

单收入军人家庭理财规划篇9

关键词：单收入军人家庭,闲置资金,理财

军人固然要以保家卫国, 报效人民为天职, 但为人伴侣、为人父母的军人也要承担起家庭的责任, 在配偶无收入的单收入军人家庭中军人的顶梁柱角色尤为显著。要减轻这样的家庭中军人所承担的重负, 使军人能够全神贯注地投入到部队建设中, 就有必要充分考虑家庭未来潜在的一些重要风险, 运用适当的理财工具对其家庭收入进行科学、合理地规划, 以达到财产保值增值、转移风险的目的。

一、单收入军人家庭的理财需求

在2006年部队涨工资之前, 对于单收入军人家庭而言, 军人的收入除维系一家老小基本的生活需求外, 基本剩余不多, 对于这为数极少的闲置资金, 大多数家庭都毫不犹豫地选择放进银行以备日后之需, 最常见的就是零存整取。经过自2006年来两次大幅提高军人工资待遇后, 单收入军人家庭的财务状况有所改善, 一个显著的表现就是除满足基本生活需求外手上的闲置资金增多。对于这部分闲置资金, 由于缺乏必要的理财观念、知识和部队信息相对闭塞等原因, 不少家庭仍然沿袭以前的方式存入银行, 有些定存, 有些甚至就放在工资卡里当活存, 殊不知在当前低利率、高通货膨胀的经济形势下, 自己辛辛苦苦挣下的养家糊口钱已经悄然缩水。那么对军人的收入如何进行科学规划, 才能达到保值增值、实现单收入军人家庭未来一些重要需求的目的呢?

对于单收入军人家庭而言, 未来不确定的财务需求主要源于以下几方面:

1、子女教育。

随着教育品种的日趋多样化、教育费用的逐步攀升, 为孩子教育经费未雨绸缪已经成为当前每个家庭的必需, 军人家庭也不例外。

2、配偶养老。

虽然部队为随军未就业家属办理了社会基本养老保险, 但数额有限, 在生活成本预期上涨的背景下, 必须寻求其他有效的途径积储足够的养老金。

3、家庭成员的医疗。

军人自身的医疗费用是全免的, 但其随军未就业配偶和未成年孩子只能享受部分医疗费用优惠, 一旦患上重病, 由自己承担的额度也为数不小, 对于这部分风险的防范应予重视。

4、军人遭受意外事故或退伍、转业而导致收入减少、中断。

在单收入军人家庭里, 军人是顶梁柱, 军人一旦遭受意外或变故, 必将使家庭陷入巨大的财务危机。然而, 军人职业的特点决定了军人比平常老百姓更容易发生意外或变故, 一方面, 军人这个职业本身就注定要与危险相伴;另一方面, 铁打的营盘流水的兵, 大多数现役军人都有可能面对退伍、转业, 在当今和平年代更是如此, 再次就业是否稳定、收入待遇比之部队是多是少都是难以预期的。为此, 在平时注重转移这部分风险、积储足够的应急金是非常必要的。

二、单收入军人家庭的理财建议

针对以上单收入军人家庭未来不确定的诸多财务需求, 在与之经济实力、风险承受能力相符的前提下, 有如下理财建议:

1、定投基金。

由于对于大多数单收入军人家庭而言, 投资理财是个新兴事物, 普遍缺乏相关的知识和实践, 并且能投入的资金相当有限, 承受亏损的能力也相对较弱, 因此应选择专业难度较低、操作较简单、市场运行好把握、安全系数相对较高、投资起点额低、委托职业道德风险较低的机构打理的投资工具, 就市场上现有的金融产品服务而言, 基金定投是个合适的选择。单收入军人家庭可以考虑用每月闲置资金的1/3左右来定投两份基金, 一份以满足配偶养老需求为目的, 一份以子女日后教育经费需求为目的, 只要坚持不懈地长期投资就能取得不可小觑的回报。

2、选择教育储蓄。

教育储蓄是国家为了大力发展教育事业而推出的储蓄品种, 它采用的是零存整取的存款方法和定存的利率, 而且享受免缴利息税的优惠, 适合于家有需要接受非义务教育孩子的家庭, 是包括单收入军人家庭在内的中低收入家庭为子女积累学费的一种有效方式。家长可配合子女的教育进程进行合理规划, 确定教育储蓄存款的期限、金额, 充分享受高利率、免利息税的待遇。

3、补充商业保险。

商业保险是一种射幸合同, 平时一次性或分期缴纳一定数额的保费, 在出险后只要经核实就能得到赔付;同时商业保险一般都有保费豁免条款, 一旦约定的保险事故发生以后将不须再缴纳保费, 但保障依然有效。商业保险的这些优点很适合风险抵御能力较弱的单收入军人家庭将其作为部队已提供保障的补充。作为中低收入的家庭, 单收入军人家庭在配置商业保险时宜遵循以下三个原则: (1) 投保对象先大人, 后小孩; (2) 费率低、保障全, 年保险费占家庭年收入10%左右; (3) 能返本, 兼具储蓄、投资双重功能。根据该原则, 单收入军人家庭的投保规划如下:为无收入未来养老风险高的军人配偶投保分红型养老年金保险, 并附加重疾或意外伤害险;为不能得到全额医疗保障的配偶及小孩投保医疗费用保险;为作为家庭顶梁柱的军人投保定期寿险及意外伤害险。

4、储备紧急备用金。

单收入军人家庭紧急备用金主要用于家人患病、发生意外、军人因工作变动导致收入减少等家庭突发事件时的紧急支出, 一般为六个月左右日常支出水平。备用金的储备要求具有在确保很强的流动性的前提下获取一定的收益, 可考虑的储备方式包括: (1) 传统银行活期存款; (2) 货币基金。当备用金积累额较大时, 也可考虑投资门槛相对较高的通知存款或稳健型中短期银行理财品。

5、活用信用卡。

浅谈如何做好家庭理财篇10

近年来, 教育费用持续上升, 教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告, 2005年教育花费占农村家庭收入32.6%, 占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位, 超过养老和住房的投入比例。由此可见, 伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高, 这无疑对于一个家庭来说, 就会产生一笔十分巨大的费用支出, 而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出 (这还不包括人们的衣食住行) 。可以看得出, 家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支, 如果不好好规划, 现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知, 所以, 提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏, 首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后, 根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求, 确定家庭理财目标, 制定合理的家庭投资理财方案。

1. 建立一生的幸福目标。

每个人都有自己的人生向往, 幸福的实现需要物质基础, 将理想明确下来, 制订相应的家庭财富目标计划。

2. 进行当前家庭财产分析。

财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产, 最简单的办法是列出一个清单, 按资产和负债分类, 将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3. 测算一下家庭未来的收入情况。

根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展, 估算家庭未来的利息和股息收入, 两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4. 确定不同阶段的家庭理财目标。

如三年内购车, 五年内购房, 十年后家庭资产达到一个什么富裕程度, 退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5. 进行家庭支出预算。

满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约, 应该是安排家庭支出预算的基本原则, 有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账, 做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说, “记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西, 花了多少钱记录下来, 更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定, 如果是业务性质的人, 也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时, 可以暂时把多出来的收入存放起来, 好待业绩收入不佳时能够稍为弥补, 绝对不能收入高时花大钱, 然后没收入时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入, 是理财规划开始最基本记录的第一步。

除了固定收入之外, 其他额外的奖金收入或是投资收入等, 都不应该算入固定收入内, 最好是另外独立成一基金, 以供不同用途使用 (例如, 购物基金) 。

接着算计支出部分。凡事家里所有可能的固定支出, 像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚, 并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中, 然后计算出扣除绝对必要开支之后, 家里还能有多少结余。剩下的结余, 如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分, 则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺, 而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好, 在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法, 很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时, 就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服, 认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担, 那么买了之后, 就必须告诉自己在三个月内, 不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高, 例如昂贵的手机或是计算机, 则适合采用存购物基金的方式来用。例如, 预计半年后想换个新计算机, 那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用, 好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款, 个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多, 但是在分期付款的利诱下, 很容易让人以为自己的花费可以承受, 然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式, 除了存下来的资金可以赚取利息之外, 在存钱的过程当中, 仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西, 每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利, 好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金, 而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划, 最怕的就是挖东墙补西墙, 或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求, 都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资, 合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段, 如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划, 单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富, 以确保财务的持续稳健。因此, 根据个人所处的不同人生阶段和财务目标, 保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的, 如果我们不会进行有效的金融投资, 钱放在那里就意味着贬值, 所以家庭生活需要金融理财, 要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资, 让钱生钱。一般而言, 家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员, 她每月收入相对稳定, 除了日常开支外, 尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值, 她在理财师的帮助下, 结合自己的实际情况, 琢磨出一套组合投资方法。

首先, 她将闲钱的35%存入银行, 并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期, 35%存三年期, 15%存活期, 这样储蓄就可以实现滚动发展, 既灵活, 又保证有相对的固定收益。接着, 谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债, 不仅利率高于同期储蓄, 而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后, 谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险, 补偿风险, 在银行利率较低的情况下, 购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义, 比如购买养老保险, 不仅对人生意外有保障作用, 而且也是长期投资增值的过程。最后, 谭女士将多余的15%, 作为后备资金, 用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资, 让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道, 银行都是执行中国人民银行统一制定的利率, 在哪家银行存款, 利率都是一样的。越长利息越高, 提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金, 又想要高利息, 不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的, 一年后就每月有钱可取, 利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品, 时间短, 利率比银行同期利率要高, 但多是5万起点, 不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户, 可以购买一些企业债券, 平均年利率4%~5%, 还可以随时变现。

参考文献

[1]叶蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济, 2005, (3) .

[2]中国就业培训指导中心组织编写.国家职业资格培训教程国家理财规划师 (基础知识) [M].北京:中国财政经济出版社, 2005:4.

[3]郭鉴旻, 张园.对中国商业银行个人理财业务的几点思考[J].新乡师范高等专科学校学报, 2007, (1) .

“家庭基金”巧理财篇11

家庭生活基金将固定收入的40％作为家庭生活基金，主要用于吃、穿、住等日常基本生活开支，并设小账本加以明细。此项基金必不可少，应该充分保证其比例和质量。

家庭文化基金以家庭固定收入的10％作为家庭文化基金，主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。这是很好的智力投资，若个人收入增加，扩大到15％最好。

家庭建设基金以家庭固定收入的20％作为家庭建设基金，主要用于购置一些耐用消费晶和为房屋购买、装修做经济准备。这项基金根据实际情况灵活安排，有时根本不用，则可作为储蓄。

家庭投资基金以家庭固定收入的20％作为投资基金较为科学，可储蓄，或购买债券、基金、股票、邮币卡及艺术品等。当然，此项基金的投入，要与个人所掌握的金融知识、兴趣爱好以及风险承受能力等要素相结合，慎重选择，避免损失。

家庭亲情基金可根据实际情况制定此项基金，主要用于赡养老人，亲朋往来。此项基金约占家庭固定收入的10％，当然这需要事先与每个家庭成员协商好，这项基金的比例还可根据每个家庭的实际情况加以调整。

浅谈中国的家庭理财篇12

1 房产在家庭理财中角色

1.1 大城市居民所拥有的平均房产价值远远超过中等城市和小城市

在不同规模城市中, 大城市家庭现有房产价值最高, 达13.69万元/户;中等城市居中, 为8.95万元/户;小城市殿后, 户均7.46万元。从这一结果看, 中小城市之间的差距相对较小, 而二者与大城市相比则差距悬殊。造成大城市房产价值高高在上的原因主要有两个:一是大城市人口密度大, 土地资源紧缺, 因而其房屋自身价值较高, 二是大城市居民在装修方面的资金投入量明显超过中小城市, 由其带来的附加值自然也较高。

1.2 房产价值与居民收入之间存在一定的正相关关系:户主收入越高, 其家庭所拥有的房产价值则越大

1.3 户主文化程度越高的家庭拥有的房产价值越大

户主从事高薪职业或身居单位要职的家庭所拥有的房产价值相对较高。

2 家庭财产的影响因素

2.1 户主年龄对家庭财产的影响

调查显示, 占调查比例10%的最低收入家庭的财产总额占全部居民财产的1.4%, 而占10%的最高收入家庭的财产总额占全部居民财产的45.0%。调查显示, 户主年龄在35到40岁之间的家庭财产最多, 为28.20万元。户主年龄在40-45岁之间的家庭其财产为25.87万元, 户主年龄在45-50岁之间的家庭其财产为26.83万元, 户主年龄在50-55岁之间的家庭其财产为19.37万元, 户主年龄在55-60岁之间的家庭其财产为22.94万元, 户主年龄在60-70岁的家庭其财产为16.23万元, 户主年龄在70岁以上的家庭其财产最少, 为15.65万元。

2.2 教育程度对财产的影响

受教育程度和户主的职业对家庭财产也有着重要的影响。户主的文化程度越高, 受教育的年限越长, 家庭财产就越多。户主文化程度为硕士及以上的家庭其财产最多, 户均为49.94万元;而户主文化程度为小学的家庭, 户均财产为14.39万元。

2.3 户主的职业对家庭财政的影响

从职业来看, 股份企业负责人、官员的家庭财产最多, 为158.09万元;其次为私营企业精英者, 其家庭财产为156.15万元。

3 贫富差距拉大

从调查结果看, 10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增长了2.9倍;而10%的最高收入户人均可支配收入2000年比1998年增长5.4倍。

但各个阶层收入增长的速度有差距, 这一差距还有加剧的可能。低收入群体收入增长速度远远低于高收入群体的增长速度, 而且有进一步降低的趋势。10%最高收入户人均可支配收入与10%最低收入户人均可支配收入之比, 1998年为3.1:1, 到2000年则扩大为5:1。

理性来讲, 贫富差距的存在是合理而且是必需的。高收入阶层在现有基础上收入提高一倍, 低收入阶层要提高两倍甚至三倍。这样才能在缩小差距的同时维持社会的稳定和发展。

4 家庭理财方法

选择适合自己的理财方法才能最有效的解决实际问题, 所以要在生活中不断摸索, 做到以下几点:

4.1 树立坚强的投资理财信念, 坚持不多花一分在无用的事情上, 争取花每笔钱之前都能明确目的。

4.2 拒绝各种职场诱惑, 不要把大把的钱花在娱乐上, 适度的娱乐是有益于身心的, 可是过多的娱乐不仅不会达到正常的效果, 还会增加生活消费, 更严重的是还会影响身体健康和工作效率。