网贷平台

网贷平台（通用10篇）

网贷平台 篇1

1、投之家，投资你我的家。

2、投资之路，之家起步。

3、投之家——投资人的乐园。

4、安全T盾保，尽在投之家。

5、运筹帷幄，投于之家！

6、投之家：投资理财，安全之家！

7、分散投资就选投之家！

8、安全起投，赢在之家！

9、“投”你所好；“之”你所求；“家”财无忧。

10、投资恒安全，之家是首选。

11、投你所爱，家的关怀。

12、信之以投，惠之以众——投之家！

13、去投之家，做投资家！

14、千理千寻之家，安全收益万家。

15、网贷泥沙下，精选投之家。

16、投之家为您的财富保驾护航！

17、投之家，您投资的温馨之家。

18、让理财变得更简单——投之家。

19、投之家，缔造投资家！

20、投之家，安心投，收益佳。

21、安全高收益，就到投之家。

22、投您所投，爱您所爱，投之家为您的财富护航。

网贷平台 篇2

团购在P2P网贷行业被称为“团”, 对于行业以外的人来说, “团”带有强烈的神秘色彩。随着去年10月P2P网贷平台倒闭潮的爆发, 神秘的“团”向公众露出冰山一角。

在遍地开花的P2P行业论坛上, 人们谈起那场倒闭潮, 甚少和“团”这种形式联系在一起。近日, 记者深入调查发现, “团”在P2P倒闭潮中扮演着极其重要的角色。

“在去年出问题的平台中, 有组团的大概有二三十家, 至少占出事平台的三分之一。”一位业内知名的前“团长”衡灿 (化名) 说。

微妙的“团长”角色

在日常生活中, 人们都有一个经验:采购货物的量越多折扣越多。理财产品也有类似的阶梯, 即认购数额越大, 收益也越高。P2P网贷中“团”的形式也起源于这样的阶梯奖励。

“‘团’开始兴旺是在2012年七八月份, 当时有一家比较知名的平台采用阶梯奖励的制度, 投资金额越大奖励越多, 鼓励用户投资更大的数额。在这个制度下, 许多小额投资者觉得不公平, 觉得吃亏, 于是在这个圈子里比较熟络的投资人就把资金集合起来用一个账户去投, 以获取更高的回报。这是一开始自发组团的雏形。”网贷之家首席运营官石鹏峰说。

“这是一个转折点”, 石鹏峰认为, 在这之后, 大量平台开始采用阶梯奖励制度及高息策略, “团”这种形式也就越来越火爆。“再后来出现了专门组团和带团的人, 我们称之为‘团长’。”石鹏峰说, “团长”一般由在网贷圈子里有一定影响力的人担任, “‘团长’拿着‘团’的资源去和平台谈判, 谈判标的包括‘团员’的奖励以及‘团长’的返点或者佣金。”

“我们组团就是抱在一起拿大户的奖励。”衡灿这样描述他们组团的初衷。他从2012年下半年开始组团, 中间暂停一段时间, 2013年8月份又重新活跃于各大网贷平台, 在投资人中的影响力也越来越大。而他的影响力很大一部分来自于他所投平台的高收益。

“获得收益越高的‘团长’越能聚集‘团员’和资金, 在这种利益关系下, ‘团’越来越倾向于高息平台, 甚至专投高息平台。”石鹏峰告诉记者, 这些平台利息本来就很高, 经过团长的谈判, 资金成本更高了, “能够答应苛刻谈判条件的, 往往是本来就有问题的平台。比如一些平台已经穷途末路, 只能以非常高的利息引进‘团’的资金, 饮鸩止渴。这种非常高息的、‘团’的形式, 加速了这些平台问题的暴露和灭亡。”

衡灿所带的“团”投的平台利率自然也不低。根据记者获得的一张该“团”项目管理页面截图, 投标金额在百万元级别的项目, 团员奖励最高达本金的0.7%/月, 即额外增加8.4%的年化收益率;还有项目月息高达5.58%, 最终年化收益率超60%。这几个项目分别来自不同的平台, 其中最低投资金额约50万元, 最低月息也在4.5%, 此外还有一些其他奖励, 如送苹果手机, 送纪念版红罐饮料—瓶身“印上您的姓名 (先生或者女士) 以显尊贵”。

在这种机制下, “团长”这个角色变得越来越微妙——“团长”的存在价值来自帮“团员”争取更高的收益, 然而付给他佣金的却是平台。衡灿表示, “团长”的收入和所投资金的多少直接挂钩, “一般每个月拿所投资总额的千分之一到千分之二”。

在利益的驱动下, “团长”无疑有帮助平台促成更多投标的动机。

“我组团是去实地看过的, 因为很多问题从表面是看不到的。有一个实体在, 就会放心点。”在“团”饱受投资人诟病后, 衡灿这样为自己辩解, 但他自己对他的同行们也没有太多信心:“‘团’一开始是合理的, 但后来做的人多了, 利益使然, 有些人就把它做偏了。为了拿更多的佣金, 去和平台谈判。”

石鹏峰对这一现象给予了更加直白的评价:“‘团长’和平台走得非常近, ‘团长’可能知道一些平台的问题, 但他为了利益可能会帮助平台隐瞒, 或者帮助平台宣传吸引更多的投资者。所以有些‘团长’是涉嫌参与了非法集资。”

暗团:一般投资人的噩梦

随着风险的积聚, “团”俨然成了一般投资人挥之不去的噩梦。

投资人佟先生投资网贷已经有两年时间, 从去年下半年开始, 他每次选择平台都免不了要看看这家平台有没有组团。“有组团的平台都很危险, 这个东西害人不浅。”他说。

佟先生说, 偏好高收益的投资人根本无法避免“团”的侵扰, “月息超过3分的平台, 基本都有组团”。

在近两年的投资历程中, 佟先生始终对“团”敬而远之, 但他最后却还是免不了在一家有组团的平台马失前蹄, 这家平台就是涉嫌非法吸收公众存款的乐网贷。

“在投这个平台时我不知道有组团。”佟先生回顾这次失败的投资时说, “表面看不出有‘团’, 需要认识内部的人才知道。”

佟先生所说的“表面看不出”的“团”, 就是业内所谓的“暗团”。

“去年10月前, 就有投资人认识到‘团’的一些危害, 比如‘团’的资金大进大出会对平台流动性造成很大影响, ‘团’所投资的平台由团长决定, 道德风险大。当时有许多投资者已经把这些风险看得比较清楚, 避免投资有组团的平台。平台则有动机在引进‘团’资金的同时, 避免流失普通投资人, 于是逐渐演变出‘暗团’的形式。”石鹏峰说。

之后“暗团”又演变出两种不同形式, 一种参与投标, 一种不参与投标。参与投标的以隐秘手法进行, 表面看不出“团”的存在, 但交易额反映在交易系统中;不参与投标的直接充值, 相当于把钱贷给平台, 资金由平台自由运用。

“‘暗团’有一种形式, 是直接充值进去, 不用进行投标。”衡灿说, “利率要看时间长短, 平均的话肯定超过50%。”

石鹏峰认为后一种形式危害更大:“可能平台的交易量上亿元, 但显示出来只有一两千万元, 让投资人高估平台偿债能力, 掩盖了许多问题。”

连锁反应加剧倒闭潮

随着调查的深入, 记者发现“团”在去年P2P倒闭潮中所起的作用极大, 它的破坏力量很大程度上来自于其迅猛的传染性。

去年8月, 衡灿重新“出山”组团, 10月, 网贷平台危机爆发。在那场危机中, 他的“团”所投的平台陆续出事。他回忆说:“2013年8月份重新开始, 结果出事。出事谁也没想到, 有多方面的原因。其中有一个原因是那段时间有几家平台倒闭了, 投资人开始恐慌, 争先提现, 导致我投的其中一家平台出现危机。消息传出去以后, 我组团投的其他平台的投资人也纷纷撤资, 造成很多平台都出事—连锁反应。”

“为了控制风险, ‘团长’都是分散投资。具体投多少家不一定, 但在管理能力范围内投的平台越多越好。”衡灿说。他组团的遭遇无疑是团传染性的标准案例, 其他团的经历与此大同小异。此外, 衡灿说:“在去年出问题的平台中, 有组团的大概有二三十家, 至少占出事平台的三分之一。”

对“团”的传染性, 石鹏峰做了更加清楚的解释:“当一个‘团’投的某个平台出了问题以后, ‘团长’的号召力急剧下降, 投资人的信心也会受损, 出现大量撤资, 因而这个‘团’投的其他平台也很快受到牵连和感染, 形成多米诺骨牌效应。”

网贷平台也“拼爹” 篇3

直接融资。债券是最典型的直接融资方式。公司发行债券，投资者买债券，投资者和公司直接实现资金的融通过程，中间没有其他金融中介机构介入，借贷双方彼此知道对方是谁。股票也属于直接融资方式的一种，和债券的差别在于一个是债权债务关系，一个是股权关系。

间接融资。这是通过金融中介机构进行的资金融通方式。最典型的金融中介机构就是银行。银行向储户借钱（存款），然后再把钱借出去（贷款），从而间接实现了资金盈余方和资金需求方的对接。在间接融资关系中，借贷双方不知道对方是谁，而且资金流上没有一一对应关系。

可以看出，间接融资关系中的金融中介机构——银行，扮演着极其重要的角色。如果贷款中产生大量的坏账，最后无法足额偿还储户的存款本金及利息，那么就会面临挤兑乃至倒闭的风险。因此，各国对于银行都有较为严格甚至苛刻的监管。

回到我们今天的话题P2P网贷。显然它属于直接融资，且属于债权融资关系，类似债券。人人贷等网贷平台扮演了类似债券发行过程中“承销商”的角色，帮助投资者和融资方实现对接，且投资者知道自己的钱借给了谁。但是，P2P网贷和债券又有一个本质的区别——债券是公开发行的，受到监管部门严格的监管，融资方需要披露详细的公司经营情况、财务状况，还需要经审计公司审计，投资者因此可以在获得大量公开信息后决定是否投资。而P2P网贷中，投资者能获得的借款方信息极为有限，信息的真实性也难以考证。

所有投资风险的存在，其实都可以归结为信息不对称。信息越对称，风险越可控，反之则越不可控。在P2P网贷关系中，显然信息是极不对称的，单单靠网贷平台提供的那些有限的公司信息，投资者根本不可能有效地评估风险。所以，网贷平台是否靠谱才是投资者最需要关心的问题。那么，如何评估网贷平台的风险呢？

首先，要看网贷平台的大股东是否是法人。个人再有钱，监管部门也很难放心让他当银行大股东，因为相比法人，自然人的风险太大——说不定哪天违法被判刑了，或者因为婚外情身败名裂了，或者跑路了。而公司法人则要稳定得多，哪怕国美董事长黄光裕入狱，公司也不会因此垮掉。所以，一个靠谱的网贷平台，大股东最好是法人。肯定也有靠谱的自然人股东，但由于信息不对称，投资者很难判断。

其次，看网贷平台大股东的实力。国内大多数银行的前十大股东要么是国家队，要么是地方政府，要么是超强实力的大型金融集团或商业集团。一个靠谱的老爹有能力救儿子于危难之中，而如果老爹实力一般，不但危急关头无法提供援助，甚至有可能自己先出了问题让儿子帮忙，最后拖垮儿子。

第三，看平台是否具备较好的风险管理基因。这还得看大股东，如果老爹原来就玩金融风险管理多年，儿子无疑具备了好的风险管理基因。

第四，大股东是否有较好的资源。P2P网贷以8%—18%的回报率吸引投资者，贷款给融资方的利率为18%—40%，从中赚取价差。这么高的贷款利率，风险自然更高，银行的不良贷款率为1%—2%，网贷的不良率可能高达5%—10%甚至更高。因此，在网贷这个市场，谁拥有优质的贷款客户资源，谁就具备了开展业务的显著优势。如果网贷平台的大股东之前有这方面的资源积累，无疑会把这些客户带给平台，网贷项目也会靠谱一些。

一言以蔽之，评价网贷平台是否靠谱，实际上就是“拼爹”。

优秀的网贷平台是这样炼成的 篇4

那么我们如何把平台打造成为一个优秀的网贷平台呢？先从一篇文章谈起，让我们从投资者的角度看看他们觉的好平台改是什么样的。

以下是《五年网络投资实战经验，甄选网贷平台之我见》这篇文章的内容。

最近跑路贷一个接一个的冒泡，网络金也融饱受各种诟病，愤怒的网民咆哮了。作为拥有五年网络投资经验的我也说说网络投资，顺便给各位仁兄们一点专业的建议，希望能够对大家有点帮助。

1.平台安全，第三方资金托管是关键。凭我五年来的网投经验，很多跑跑贷有个相似的地方，就是分级奖励，这种制度让大家会把精力都集中在抢标上而放弃对资质、能力和诚信方面的考察。我认为，网络投资者需要矜持一些，对新平台枪标不是好现象。而且平台有没有做第三方资金账户托管尤为重要，这一点是很多平台安全系统的死穴，淘宝网正是支付宝做第三方托管，才能让客户的钱从买家安全的流入卖家，现在国内第一批由第三方做资金托管的平台已经上线，这类平台从根本上杜绝了平台捐款潜逃的风险，保障了投资者的资金流安全着陆到融资人手里，实现钱生钱的增值模式。

2.“老平台”也不一定是安全堡垒的。老平台也有老平台的毛病，最怕一些老平台，天天弄个客服到处顶贴露脸，期盼着有一天混成老平台，然后吹嘘自己是十年风控经验，十年平稳经营。这类平台最后找个理由发个大秒，圈钱走人，那才可怕。

3.千万别拿注册资金来说事。什么是平台真正的安全堡垒？现在有很多平台宣传“出了风险由平台担保”的承诺。但是平台担保就真的能保障本金吗？首先，就担保的合法性来讲，平台担保本身并没有任何问题，但问题就是怎么考量平台自身的实力和抗风险能力？是不是平台注册资本金达到1000万以上就是有实力？哎，你们要知道，注册资本的水也很深啊，现在市面上只要肯花点钱就能将公司的注册资本金提升个几千万，代垫资金注资和增资的膨胀空间不可想象，实际上公司完全没有这么多钱。跑路的众贷网就宣称自己1000万元注册资金，而该网站的借款规模只有200多万，据央视调查，在首日完成工商注册验资后，账户上的1000万元注册资金就被取出，账户上仅余不超过100元。多少宣称自己上资金千万的的平台还不是都跑路？，依然还是刷刷的跑路或者倒闭。4.风控能力，绝对不能只是看上去很美。如果平台自身缺乏风险控制能力，那这个平台绝对是不及格的。第三方托管解决的是平台安全系数的问题，单并不代表万事大吉。风险控制能力才是钱生钱的保障。4月份接连发生两家网贷平台因为经营不善而倒闭，就是风控机制出现了问题。只有专业担保公司合作的平台，才是本金保障的基础。因为专业担保公司本身的准入门槛申请办理的手续非常复杂，再加上担保公司基本上是与银行合作，具备专业的风险控制团队，能将担保的坏账率维持在很低的水平，即使有坏账，也可以通过对抵押物的处置变现，保障本金和利息收益。

5.网络金融行业其实是光明正大的事。我不是谁的托，真心是受惠于网络投资的大潮，将我从股市的苦海中拯救出来。说句良心话，之前阿里巴巴出道，不也有很多老鼠屎和皮包公司，但是淘宝网运营出来，也的确是件惠民事儿。目前，虽有心怀不轨人士妄想通过网络金融法律不明晰的漏洞赚黑心钱，但是第三方做资金托管并与专业担保公司合作的金融平台的出现，证明这个行业的自律已经开始。在这一批真正想做网络金融的平台中，期待下一个金融类的阿里巴巴出现。毕竟，中国富了，谁都有点闲钱，多寡而已，钱少的更有理财意识。神马都是浮云，慧眼甄选一个靠谱的投资平台，赚钱理财才是王道。

从上面的文章我们可以看出，网贷投资者已经有了自己独特的见解和选择平台的标准。部分网贷投资者的投资时间可能比我们很多平台的成立时间还要长很多，那么我们网贷平台该从哪些方面来做好自身内在建设呢？

爱富爸爸结合自身的发展经验和行业发展趋势，总结了如下几点，希望对网站平台发展有帮助。

一、诚信、真实

这是做好一个平台的基本要求，包括公司资本、注册信息、员工数量、技术能力、运营情况等，只有以自身的诚信透明去换取投资者的信任，才能成为投资者投资的首选平台。

二、最好是金融出身

包括马云等一帮互联网大佬喊出了互联网金融的概念，P2P网贷作为互联网金融中最被看好的一种模式，很多人会以为其互联网的基因大于金融的基因。但是我们都忽略了一点，那就是没有几家企业有阿里巴巴那种大数据的积累，无从准确的判断借款人的资信情况。而平台管理人员大部分从金融出身，会更加注意平台风险的控制，而且有能力做到大大减少平台的坏账率。现在的网贷平台实际情况是：抛开一开始就想着骗款跑路的平台不谈，大量坏账已经成为拖垮网贷平台的最大原因。

同时，现在很多平台发假标，一方面可能是本身想骗取资金;另一方也可能是自身平台产能不足，无法满足投资者的投资需求，而为了留住投资者不得不发布假标。如果本身是金融投资理财出身，除了靠平台本身吸引的借款人之外，还能开发出更多的高收益项目，为平台提供持续的投资产能。

三、重视互联网技术

不管怎么说，网贷平台还是依托于网络进行交易的，这就要求网站安全要达到很高的水平。暂时还未出现网站被黑，资金被偷转的情况，但是并不代表以后不会出现这种情况。如果没有自身的技术团队，只是买一套网贷平台代码，一旦代码里留有后门，其后果将不堪设想。

而且从网站用户友好度方面来说也需要一个好的技术团队，抛开网贷平台其投资的部分，单从一个网站的角度来说，用户体验度，网站页面视觉效果，网站访问流程简单、便捷，注册、投资流程合理规范等，都是需要有专门的UI设计和后台程序来配合的。

四、敢于创新

互联网金融属于新兴的行业，P2P网贷在中国虽然有了六、七年的历史，但是本身还是在探索创新阶段，需要从业人员有高度的创新精神和极强的创新能力。互联网行业本身就是极具创新精神的，但是说不好听一点就是容易激进、冒险，而与金融打交道讲究的就是稳重、精细化控制，这就要求公司既有金融行业从业经历的人，对网贷平台进行把控，又需要重视技术和创新，就如前面说到的企业最好是金融出身，又要重视技术团队的打造和放权。

P2P网贷平台的全面风险管理 篇5

（作者：特易贷）

从大数据到风险评级，从小额分散到平台担保，从风险拨备到资金托管，国内的P2P网络借贷平台无不强调其风控能力如何强大、如何完善。可究竟什么是风险，P2P平台面临什么样的风险又如何控制的，什么样的风控更能保护投资人的资金安全呢？

风险是结果的不确定性。P2P网络平台在经营过程会遇到各种各样的风险，具体归纳起来可以分为以下几类：

1、信用风险：客户或者交易对手违约或者信用等级下降给投资人带来损失从而危及自身经营的风险。

2、操作风险：由于流程设计不合理或者执行不严，系统不完善，员工违法或者规操作带来的风险。

3、法律或合规风险：不遵守法律法规要求触碰政府对P2P网络借贷平台设定的红线。，4、流动性风险：为追求短期做大交易量采取拆标等方式进行期限错配带来的风险。流动性风险的另外一种表现形式是平台操作单一借款额度较大的借款标，这些借款人一旦违约就会瞬间冲垮平台。

5、声誉风险，P2P平台如果不注重自身形象，维护诚信透明的健康形象同样会带来倒闭的风险，关于这一风险可参考网贷门户的各种曝光帖。

风险管理是核心竞争力

风险管理能力是一个P2P网络借贷平台稳健发展和可持续经营的基石。风险控制的号，那么平台和投资人都会受益；控制的不好则平台会关门，投资人也可能面临血本无归甚至家破人亡的悲惨境地。因此，识别和管理经营过程中面临的各种风险是P2P平台经营者第一要务。

风险管理是一个过程，是由一个主体的董事会、管理层和其他人员实施，应用于平台经营战略制定并贯穿于平台运营过程之中，旨在识别并管理可能会影响平台稳健运营的潜在事项，以使其在该平台的风险偏好之内，并为平台目标的实现和平台投资人投资安全提供合理保证的过程。

P2P网络借贷平台要想实现稳健经营，建立完善的全面风险管理体系，并有效实施必须具备以下要素：

1、有效风险管理组织架构，从公司治理层面确保风险管理的有效执行。

2、完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循。

3、科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术。

4、先进的管理信息系统。

5、全面的内部控制。有效风险管理组织架构

从公司治理层面确保风险管理的有效执行

风控部门的独立管理是推进有效风险管理的最根本保障。在我们的全面风险管理体系内，风险控制委员会是平台的最高风险管理机构，负责平台的风险控制策略的制定和执行，直接对董事会负责，委员会下设风险管理部和合规部。特易贷风控委员会确定的稳健型的风险偏好和全员参与的信贷文化直接决定了他们在市场端定位于风险较小的小微企业用户、在审核层面独立的调查的多级审核体系、在运营层面不做期限错配的危险运营。

投资人在识别一个平台的风控能力的时候，首先要看这个平台的股权关系、组织架构，没有完善的组织架构和独立的风控部门，一个老板说了算的平台基本可以不用考虑。不管是大数据、评分卡模型还是高大上的审核团队都只能在技术层面控制信用风险。一个平台不能从公司治理层面进行风险控制，不能让风控部门独立运作，不能有效约束平台老板的权力都不是执行全面风险管理的好平台。

完善的政策、制度和流程，确保每次操作都有章可循

只有完善的制度和标准化的操作流程，才能确保平台的可持续经营。从贷前调查、授信执行到贷后管理，一个管理规范的平台必然要有一套科学合理的信贷业务流程和健全的制度，确保平台的每一步操作都有规章可循，每一步的执行都有记录可查。当业务开展过程中有逾期或者坏账发生的时候，合规部门可以追查每个流程中的执行人员是否按公司规章制度执行，是否有有违规行为发生，平台制定的流程是否有漏洞。投资人在考场平台风控的能力的时候，一定要设法查看其流程设计和管理制度。

科学有效的识别、计量、监测、对冲和控制风险的技术

风控技术是解决信用风险的有效手段。不管是引入担保转移风险、借款小额分散、大数据风控模型都是信用风险的技术手段。P2P从借款业务层面上讲，更多应该是专注于3-100万（3万以下可以有信用卡承担，100万以上金融机构可以满足）之间的小微企业经营性借款，这是银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。

在每个开展业务的城市设有独立的风控小组，坚持对每笔业务实地调查、交叉检验。同时，风控专员利用自身的专员知识和调查过程掌握的信息为借款人编制资产负债表、现金流表和损益表。特易贷的微贷技术重点关注借款人的还款能力，从而破除抵押物崇拜的粗放借贷模式。强调贷前的审核能力而不是贷后的催收能力的平台才是可持续发展的平台。

先进的管理信息系统

控制运营过程中的操作风险除了要有制度保障，先进的信息管理系统也是重要的手段。在贷前尽职调查、贷款审批和贷后管理阶段，借助先进系统可以避免人员操作的低效和失误。微贷需要规模化才能产生效益，实现规模化的重要前提是操作的信息化。

全面的内部控制

网贷平台 篇6

P2P网贷平台商业保理业务运营模式

P2P网贷平台商业保理产品一般都是有追索权的保理。供应商(通常是中小企业)与买方(通常为供应链核心企业)订立货物销售或服务合同，产生应收账款;供应商将该应收账款转让给商业保理公司，由商业保理公司向其提供融资服务，实现资金周转;商业保理公司与P2P网贷平台签订合作协议，将该应收账款转让给平台投资人。

到期后商业保理公司从买方(明保理)或供应商(暗保理)处收到还款，并支付给P2P网贷平台投资人。在商业保理业务中，P2P网贷平台通常都会通过商业保理公司回购、引入担保机构或保险公司等方式对投资者进行本息保障。P2P网贷平台该项业务的运营模式如下图所示: P2P网贷商业保理产品的收益率基本处于8%-12%，收益率低于P2P网贷行业整体综合收益率。

一方面，收益率受限于应收账款的利率成本。商业保理公司的收入来源主要包括两部分：保理服务佣金，包括了买方信用评估、回收和管理应收账款等服务，费率约为0.5-1.5%;保理融资利息，在应收账款到账前垫付的资金利息，一般都为年化10%-15%。

另一方面，商业保理业务是基于基础交易，风险相对较低，因此相应的风险补偿也会降低。商业保理产品的投资期限较灵活，目前一般以1-6个月的短期项目为主。

商业保理业务涉及多个环节，供应商、买方、保理公司、P2P网贷平台、担保公司/保险公司等。因此，一般P2P网贷商业保理业务的还款源有以下几个：

第一还款源：基础交易中的债务方，即买方;第二还款源：基础交易中的债权方，即供应商;第三还款源：保理公司;有安排担保/保险的话，第四还款源还有担保公司/保险公司等。

此外，如果P2P网贷平台有风险准备金保障机制，遇到逾期或违约情况，将成为最后还【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

款源。

保理业务风险

P2P网贷平台与商业保理公司的合作节约了平台借款端项目开发成本，有利于业务产品线的拓展，带动平台量增。但同时，这项业务也存在着以下几点运营风险：

应收账款真实性风险。商业保理业务是基于企业基础赊销交易产生的应收账款服务，由于我国信用环境复杂，不排除有伪造应收账款存在。如果商业保理公司和P2P网贷平台在应收帐款真实性审核环节薄弱，对于交易的真实性验证不到位，应收账款的真实性就存在风险。

各环节参与企业应收账款坏账风险，商业保理业务的参与方众多，节点风险包括了买方风险、供应商风险及保理公司风险。

买方风险主要有买方拒绝付款、拖欠、生产经营困难或破产等引起的风险。

供应商风险主要包括商业纠纷，未完全履行基础合同义务导致买方索赔;买方间接付款，供货商挪用回款，供货商生产经营困难、破产等。

商业保理公司风险指优质低风险的核心企业往往选择银行作为保理商，商业保理应收账款违约风险相对较高。加之众多P2P网贷平台涉足商业保理业务，竞争加剧，可能对于合作商业保理商的标准降低。当商业保理公司无法回购应收账款坏账，出现兑付危机，将会严重影响到P2P网贷平台的运营。此外，P2P网贷平台与商业保理公司共享利差，因此业务的盈利性较低，来源依赖商业保理公司推荐，容易被合作绑架。

法律风险，包括业务法律障碍和重复抵押风险。

P2P网贷平台业务经营法律障碍。

商业保理从2012年开始起步并快速发展，相关法律法规还不健全，P2P网贷的监管未落地，法律界定不明晰，P2P网贷平台的商业保理业务面临法律障碍。以上海市为例，根据《上海市商业保理试点暂行管理办法》规定，商业保理公司可以通过银行和非银行金融机构以及发行债券等渠道融资，融资来源必须符合国家相关法律、法规的规定。而对于当前P2P【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台：

网贷平台商业保理业务进行的收益权转让，开展类资产证券化业务，法律没有界定P2P为非银行金融机构，行业存在灰色地带。

重复抵押风险。

商业保理业务的应收账款转让应在央行征信中心根据《物权法》授权建设的应收账款质押登记公示系统进行登记。基本上，应收账款在债权方转让给商业保理公司环节，都会被登记在央行登记系统。而当商业保理公司在P2P网贷平台上再次转让应收账款收益权时，P2P网贷平台的相关业务并没有要求进行登记，存在应收账款在不同平台重复抵押融资的风险。

保障风险。

P2P网贷平台风险管理 篇7

经济发展一直以来都是我国建设社会主义社会的首要问题, 尤其是我国如今正处在全面深化改革, 社会主义经济转型升级的关键时期。受到来自法律等领域对金融业严格管制的影响, 经济资源在市场经济中的配置不合理、使用不得当, 对社会主义市场经济中的推动作用受限, 不利于社会经济的发展。新型创新金融P2P网络借贷模式的出现, 一方面解决了我国当下面临的严峻问题, 活跃了民间资本, 缓解了我国中小微企业融资难的问题, 推动了社会经济的转型发展;另一方面P2P网络借贷 (以下简称“P2P网贷”) 在我国各方面条件还不够成熟的情况下进入我国野蛮生长, 带来了诸如中间资金监管缺位风险、财务披露风险、信用道德风险等问题, 同时也给监管者和市场经济增加了监管和应对压力。本文主要研究当下P2P网贷平台风险管理的共性风险和特性风险, 并从监管者和平台自身角度提出相关建议和意见, 以期促进P2P网贷平台的健康发展。

二、P2P借贷模式存在的主要风险

本文对拍拍贷、红岭创投、人人贷、宜信、合拍在线、陆金所、有利网等P2P借贷平台进行了比较, 总结了不同的P2P运营模式面临的共性风险以及特性风险。

(一) P2P模式的共性风险

1、专业人才缺位风险。

新型互联网金融的运作形式和业务内容决定了P2P平台对大量既具有数据处理、业务分析、信用审核、内部控制、网络安全等专业技术能力, 又掌握法律法规等条例的综合性人员需求增大。而当下, P2P平台猛烈的指数型上升趋势使得人才储备无法迅速跟上, 短时间内仍旧缺乏大批高素质的综合性人才。因此, 人才因素是导致P2P平台风险频发的主要因素之一。

2、中间资金监管缺位风险。

为了交易核实和转账结算, P2P平台通常会在银行或者第三方支付平台开设资金账户, 也就是中间账户。这也符合我国对在金融实务中的证券公司、期货公司等金融机构开展经济业务时需选择商业银行作为第三方存管机构并在该银行设立中间账户的要求。但第三方机构出于成本、利润和责任的考虑, 往往不承担相应的监管责任, 对“开户状况”也是听之任之。当下, 中间账户实际由P2P平台独立支配, 资金缺乏第三方的实际监管。在这种不受管制的情况下, 非法集资、金融诈骗、卷款潜逃、挪作他用等问题的屡次发生, 不仅给投资人带来巨大损失, 而且整个P2P行业也会陷入无序和混乱中。

3、财务披露风险。

财务披露是促进投资者更加了解平台, 使其可以选择高安全、高收益的投资平台的重要方式。但目前, 我国P2P行业仍未建立其财务披露制度, 也很少有平台主动披露自己的财务信息。即使少数平台会定期展示自己的财务状况, 这些报告也因未经审查而缺乏公信力, 并且由于平台的中介性质, 并未接触资金的实际运动, 所以投资人最为关心的坏账率等指标, 也很难从中直接反映并加以分析出来。这反映出投资人要想通过了解P2P平台的财务实际状况来评判平台的安全性和运营情况是件极不容易的事情。

4、信用道德风险。

欧美发达国家的信用建设到现在已经形成了一套完善的征信体系, 因此其P2P借贷行业的配套机制完善, 有第三方征信公司为其采集、分析、评分和提供完整的信用信息。而我国信用体系仍处于初建阶段, 国内央行的征信管理系统也没有和P2P网贷平台实现对接, 导致信息严重不对称。因此, 目前P2P借贷平台严重缺乏有效的信用信息, 贷款效率和质量很难保证, 贷款逾期风险较高。而当下严重依赖平台内部的风险管控机制也大大地增加了平台的运营成本, 从而阻碍了低成本借贷的实现。

(二) P2P模式的特性风险

1、法律风险。

在平台担保模式和风险准备金模式中, P2P平台以自有资金或是收取一定费用等的形式, 设立风险准备金, 为投资者的本金或本息进行担保, 这时P2P平台已变相成为一个担保机构, 而不是纯粹的信息中介机构。根据我国《融资性担保公司管理暂行办法》的规定, P2P平台已然因其未经许可而从事的融资性担保业务这一行为, 触碰了法律边界。在“金融机构信用+担保机构担保模式”中, 小额贷款公司和担保机构将信贷资产和担保产品资产证券化是利用互联网绕过监管部门对金融理财产品的监管和审查的过程, 实质上是一种监管套利, 其经营合法性应该遭到质疑。在“债权转让+风险准备金模式”中, 平台和专业放贷人是一个不可分割的整体, 专业放贷人和借款人之间签订的合同同等于平台和借款人直接签订的合同, 因此平台从事的不仅仅是单一的信息中介服务, 而是变相的金融中介服务, 成为了事实上的民间金融机构。然而, 由于平台和专业放贷人申领的是信息中介机构, 监管部门不曾对其进行金融监督和审查。这种模式的风险出现在, 资金不是直接在债权债务人手中进行流转, 而是先存放在平台, 之后由平台发放贷款, 此时, 平台的行为则涉及非法吸收公众存款。另外, 由于P2P网络借贷的迅速发展, 而我国现阶段仍然缺乏涉及民间借贷的法律。在关于P2P借贷的定义、准入规则、行业规范等方面仍留有空白, 行业准入门槛低、法律规范不明确、有效监管的缺失导致不正规运作现象普遍存在, 平台操作风险层出不穷, 因此诸如资金挪作他用、卷款潜逃、不当经营、非法集资等违法犯罪现象野蛮生长, 极大地影响了我国民间资本的正常运作。

2、关联风险。

关联风险广泛存在于各个模式之中, 在平台担保模式和风险备用金模式 (包括复合在债权转让模式和抵押模式中的风险备用金模式) 中, P2P平台的本金保障计划将在借款人不能按时还款时, 给予投资者本金或本息赔付, 这使得平台内部存在着潜在的资金成本压力。担保机构担保模式和“金融机构信用+担保机构担保模式”中, 引入的第三方担保机构和平台存在着业务联系, 如果担保机构出现问题, 平台会遭到牵连, 担保业务可能无法完成或由平台自身完成, 届时平台可能会无法赔付或由于大额赔付而倒闭。在“金融机构信用+担保机构担保模式”中, P2P平台由担保机构和小额贷款公司创立, 或者和其存在着关联关系, 因此一方深陷问题时, 另一方也会随之遭到牵连。另外, 担保机构和小额贷款公司在互联网下的借贷担保业务超过了其原本的业务能力, 这无疑会带来更大的经营风险。由于关联性, 平台和它的投资者一定会在风险的爆发后受到波及。“债权转让+风险准备金模式”中, 关联关系更为复杂。P2P平台和专业放贷人实际上为同一机构, 这使得信用评级、信息传递、资金流动等业务均由同一机构完成。虽然平台保证认真负责地完成评级等服务, 但是很难保证机构的效率和客户的利益, 虚假现象可能时有发生, 且很难辨别。“抵押+风险准备金模式”下, 抵押物的价值很大程度上影响了出借人出借的贷款额度, 而抵押物的审查大多在线上进行, 这就很难避免一些平台为了增加收益虚假估值, 欺骗投资者, 虽然一些平台增加了线下调查, 但大量的经营成本使得平台往往不会尽责足量的调查, 而这种虚假估值和不尽责调查, 投资者很难从表面发现。这种无法切割的关联, 使得当借款人无法还贷并且抵押物无法偿还的情形出现时, 平台将承担更大的资金赔付, 甚至可能因此倒闭。

3、流动性风险。

当商业银行等金融机构不能以合理的价格随时筹集足够的资金以履行义务时, 就会产生流动性风险。目前, P2P平台虽然数量多, 但一般以规模较小的为主, 资金实力也并不雄厚, 无法短时间内筹集大量的资金, 尤其是在期限错配和金额错配的情况下, 引发流动性风险的概率较大。

4、非法集资风险。

除出借人自担风险之外的其他运作模式, 都存在着该种风险, 主要有: (1) 一些P2P平台存在着资金池。在缺乏有效的中间账户资金监管的情况下, 资金池可能变成若干平台非法集资的资金存放处; (2) 一些平台发放数量极多的秒标。大量的秒标能够迅速聚集大笔的资金, 如果监管不当, 则很容易非法集资并且卷款潜逃。因此, 应限制平台发放秒标的数量, 并在发放之后短时间内立即冻结平台账户; (3) 天标现象。这是一种直接向民间非法集资的行为, 应该被禁止; (4) 债权转让中, 如果债权转让先于债权形成, 或是债权转让并非基于真实债权, 又或者同一债权重复转让等状况, 就很可能是非法集资。

三、P2P网贷平台风险管理建议

P2P网络借贷模式自登陆我国以来, 弥补了我国民间借贷的空白, 一定程度上解决了我国的小额借贷困难, 但由于P2P发展历史短、平台数量激增、发展速度快, 使得关于P2P的风险管理和控制一直处在宽松的状态, P2P平台非法集资、逾期还款、卷款潜逃等问题时有发生, 这严重打乱了正常的金融秩序, 也极大地影响了P2P的发展。金融交易的核心是风险管理和控制。那么, 如何做到有效的管理和控制呢?笔者将在下文对P2P网贷平台的风险管理和控制进行探讨和分析, 以期能够帮助建立有效的管理和控制机制。

(一) 监管当局的宏观控制

1、继续在全国范围内建立和完善我国的个人信用体系, 同时将个人征信渗透到社会生活的方方面面, 以建立全面具体的个人信用资料库。中国人民银行的个人征信系统向P2P网贷平台开放, 做到信息互通互联。

2、监管当局应细化P2P的监管机构, 根据业务性质实施有效的部门监管。

2015年7月, 中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》, 肯定互联网金融社会地位的同时, 首次明确了P2P网贷平台的监管主体是银监会, 优化了原先由人民银行和银监会共同管理的局面。但互联网金融不同于传统的金融形式, 其运作模式呈现点对点或多对多的状态, 且信息交流和经济关系的发生往往更加灵活复杂。再者, 在当下创新金融的环境下, 可能不断出现许多基于现有的P2P借贷、第三方支付等形式的新型金融形式。因此, 监管主体应该转变监管思路, 从原先的按经营性质统一监管转变为根据实际业务行为进行部门监管, 并从各个部门中选择一个作为负责统筹的监管方, 以协调各监管部门。

3、完善和提高行业准入门槛。

一方面P2P网贷平台在性质上属于信息中介, 提供的是中介服务;另一方面平台经营的是金融类的业务, 而当下注册一个平台如同注册普通公司一样简单, 这种简单注册就能从事金融类业务又不用受到金融监管的行业状况, 造成了整个行业乱象丛生的现状。相关部门应该在注册资本、组织形式、公司结构、发起人资质、公司风控模式、业务水平等方面, 对P2P网贷平台设立相应行业准入标准。

4、加快相关法律的制定和修正。

P2P网络借贷模式作为一种新兴的创新金融模式, 迅速进入我国并蓬勃发展, 我国监管当局未能及时调整相关政策法律。当下, 各种模式的平台业务大都走在法律的边缘, 平台运营处在警戒状态, 行业乱象丛生。我国监管当局应该根据实际情况加快制定相关行业规范标准, 适当修订现有法律规定。

(二) P2P平台的自我管理

1、与保险公司合作, 引进不同形式的保险品种。

P2P平台相对于商业银行, 规模小、抵抗风险能力差, 即使有担保机构担保或是风险准备金的防范, 也很难抵御诸如经济大危机等重大突发事件。在投资人签订担保合同时让其自由选择是否投保, 并提供不同保险品种供其选择, 是弥补单一的担保合同无法高效防范风险的有效方式。

2、招聘拥有法律和计算机技术的专业人才, 提高平台法律和技术保护能力。

互联网形式下的P2P平台极可能产生诸如黑客攻击网站、投融资方资金和信息被窃或者高频交易导致的系统瘫痪等问题。拥有专业的法律人才也可以使平台做到合法经营, 以防止违法犯罪现象的出现。再者, 当平台遭遇经济纠纷时, 平台可以通过正当的法律手段进行维权。

3、平台应该加强消费者意识。

首先, 应该公平地对待所有消费者 (主要是投资者) ;其次, 保护消费者的隐私 (主要是借款人) ;再次, 消费者诚信和风险意识的培养和教育 (借款人和投资者双方) 。

4、破产准备计划。

即一旦平台破产, 将有第三方机构对平台进行接管, 继续为消费者服务, 平台原先的业务均不受任何影响。

参考文献

[1]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监管研究.金融监管研究, 2014.3.

[2]孙学立, 李娟.我国P2P借贷主要风险问题研究——基于民间金融创新视角.征信, 2014.7.

[3]孙艳军.基于P2P金融模式变异法律性质之论证构建其监管模式.中央财经大学学报, 2016.3.

网贷平台资金存管模式比较 篇8

所谓的银行资金存管，是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。目前，银行与网贷平台开展的资金存管合作模式共分3种：银行直连、直接存管、联合存管。

自2016年以来，从中央到地方，各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动，网贷行业迎来了最为密集的监管风暴，各地金融办、公安部、工商局、行业协会伺机而动，网贷行业开启“清理整顿”模式。

同时，随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域监管细则的出台，有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线，是平台得以在监管政策下长远发展的基本条件。

据不完全统计，截至7月10日，与银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家，而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家，且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。此外，部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求。

已完成资金存管的平台

据网贷之家不完全统计，截至7月10日，有149家正常运行的平台宣布与中行、招行、中信、民生等34家银行签订了资金存管协议，真正落实存管事宜，与银行完成资金存管系统对接的平台有48家，见下页表1。

资金存管的3种模式

已完成对接的平台中，选择直接存管得最多，有28家；其次是联合存管，有18家；银行直连的仅有两家，分别是开鑫贷和金宝保。这3种存管模式中，银行直连与其他两种模式有着较大差异，因其对平台的审查最为严格，因此采用这种模式的平台较少。3种模式的特点不尽相同，对平台的审核要求也有所差异。

银行直连

银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在整个交易过程中，不需要充值和提现。投资者能直接通过银行进行在线交易，而投资者投标汇款后，资金直接返还投资者的原始支付时的账户，其业务流程如图1所示。

银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”，而这个账户不受平台的直接操作，同时，资金交易情况要受银行监管，在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段，不涉及第三方的介入。但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同。

目前，行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式，只有开鑫贷、金宝保两家平台。这种方式由于资金不经平台，并且因没有充值等操作，规避了资金池的形成，并有效隔离了平台、投资者与借款人的资金，使得投资者资金安全性更高，但对平台的审查条件也更严格。

直接存管

当前，网贷平台与银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管。直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户）；另一类是投资者在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资者资金的隔离。这种方式下，存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管，其业务流程见图2。

这种模式需要银行前期投入大量开发系统成本，同时对平台资质的要求也会比较严格。目前有28家平台与银行真正实现了直接存管对接。但该模式下，银行账户体系复杂，开发系统投入成本较大，同时，银行为防范风险，一般会在合作前对平台进行严格审查，并选择实力较强的平台进行合作。

“银行+支付公司”联合存管

联合存管，顾名思义，是银行与第三方支付公司联合存管的模式，这种模式下，第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管的相关条件，推出联合存管方案。而第三方支付公司将无数个互联网金融公司一起打包，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管，其业务流程如图3所示。

这种模式下，网贷平台最初发起标的、经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要的存管责任方，并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题，可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题。

相关数据显示，目前已有多家支付公司与多家银行开展此项合作，共同推动联合存管模式的发展，但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家。从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司，它们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。

3种资金存管模式的资金流向

银行直连模式资金流向

银行直连模式的资金流向在3种模式中最为简单，资金直接在投资者银行账户、平台在托管银行专用账户、借款人银行账户之间流转，投资者投资和借款人借款过程中，平台都不接触资金。具体资金流向示意见图4。

直接存管资金流向

这种模式较银行直连模式稍复杂一些，其资金流向如图5所示。

资金需要在投资者银行账户、投资者托管银行存管账户、平台银行账户、存管银行、平台存管账户和借款人银行账户之间流转，投资者投资和借款人还款过程都要经过多个中间账户划转，较为烦琐，存在一定资金风险。

联合存管资金流向

这种模式较其他两种更为复杂一些，见图6。

资金在投资者银行账户、投资者第三方支付账户、平台银行账户、存管银行、平台/第三方支付银行存管账户和借款人银行账户之间流转，投资和还款过程不但需要在投资者、平台、银行、借款人之间的多个账户流转，还有第三方支付机构参与其中，需要在第三方支付的有关账户中流转，过程较为复杂，存在合规隐患及较大资金安全风险。

网贷平台 篇9

网贷之家讯近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2016年11月网贷平台发展指数评级》。评级报告显示，陆金所、宜人贷、点融网、人人贷、拍拍贷、微贷网、搜易贷、开鑫贷、爱钱进、有利网，发展指数排名前十。

此次评级，合规积分权重增加到7%，品牌积分权重下降到16%。后续随着监管政策的完善和落地，会进一步增加合规积分权重。本月新增多家平台进入评级库。

另外，为了进一步帮助投资人了解评级百强榜的变化原因，本月开始，逐步增加点评平台的数量。

11月评级根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。

由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。

【11月P2P行业概况与12月市场研判】

P2P平台合规路径逐渐明晰 备案登记不构成信用背书

11月28日，根据网上流传的文件，银监会联合工信部、工商局发布《网络借贷信息中

介备案登记管理指引》，为新注册及已经设立并开展经营的网贷平台备案登记给予指引。该指引明确了新设机构备案登记申请、已存续机构备案登记管理特别规定和备案登记后管理等三个方面内容。其中，备案登记将成为申请增值电信业务经营许可和签订银行资金存管协议的必要条件。

此外，地方金融监管部门应当在收到新设的网络借贷信息中介机构提交的备案材料后，采取多方数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式对备案材料进行审核，要求网络借贷信息中介机构法定代表人或经法定代表人授权的高级管理人员对核实后的备案信息进行签字确认。

网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏指出备案登记过程严谨且意义重大，但该备案登记并不具有信用背书的能力，指引中明确强调，“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”。

协会将建信披平台 增强行业信息透明

11月30日，中国互联网金融协会业务部主管郑晓东表示，协会下一步工作是搭建集中的信息披露平台，要求各家平台统一把信息放到平台上披露，避免尺度不一，提高行业透明度。信息披露平台在内容上主要有三部分，即从业机构信息、运营信息和项目信息。建设该平台的三个目标是，服务监管，为监管提供数据支撑；服务从业机构，防止劣币驱逐良币，扶优限劣；服务社会，提高透明度，保护投资人利益。

中国互联网金融协会官方版的信息披露平台将为统一行业信批标准增添助力，让监管层、投资人和平台在更加可信和可比的数据面前了解到每个平台的情况。马骏表示：“网贷平台发展指数评级将积极关注和跟进协会的下一步行动，按照政策要求不断完善合规和透明度指标。”

风险排查深入平台 密切关注核查结果

11月，距离中国互联网金融协会公布的《互联网金融信息披露 个体网络借贷》标准已有一个月，对政策敏感而且自身信批有基础的平台已经开始纷纷上线新的信息披露板块，按照从业机构信息、平台运营信息和项目信息三个方面进行透明度建设。虽然仍然没有完全合规的平台，但是主动拥抱监管，显示合规意愿的平台值得点赞。

值得注意的是，临近年底，一方面资金流紧张，另一方面，由国务院发起的互金风险专项排查进入到“清理整顿”阶段，现场调查取证并保存证据，使得这个年关更加难过。网贷之家提示，进入12月，投资人需要密切关注所投或者备选的平台的核查结果，切勿冲动投资。

【代表性P2P平台点评】

宜人贷

11月排名不变，成交积分、技术积分和品牌积分提高。

宜人贷11月成交量大幅上升，成交积分上升，质量保障服务专项资金存款接近10亿人

民币。同时，宜人贷在11月上线了CFCA电子认证，获得“国家信息安全等级保护三级备案”证明。11月16日，宜人贷发布2016第三季度财报，净收入8.77亿，较去年同期增长137%；净利润3.44亿元，较去年同期增长308%。

搜易贷

11月排名上升，成交积分、人气积分和品牌积分提高。

搜易贷11月上线了小狐惠花，是针对工薪族推出的小额、短期、信用借贷产品，借款人人数激增，同时带来成交量上涨和人气上涨。此外，搜易贷11月上线金交所板块，但是目前产品不多。

民贷天下

11月排名上升，成交、人气、透明度及合规积分提高，杠杆积分和流动性积分下降。11月25日，民贷天下与浙商银行合作的资金存管系统正式上线，合规积分大幅提升。马骏指出，受此影响，民贷天下11月成交量和人气均有较好增长。但是平台的待还增长和平均待还期限增长导致杠杆积分和流动性积分下降。

人人聚财

11月排名上升，成交积分、品牌积分、流动性和分散度积分均有提高。

11月23日，人人聚财在深圳牵头成立行业自律组织和交流平台及从业者联合组织——车贷圈，加大了新闻曝光，受此影响，人人聚财品牌积分有所提高。此外，人人聚财11月借款人数和投资人数环比均有较大增幅，成交量、流动性和分散度积分提高。

首金网

11月排名上升，成交量增长近100%，投资人数增加80%，分散度提升明显。

11月10日，上线不满一年的首金网宣布平台上线以来的累计成交额突破10亿元大关，同时，也带动本月评级排名上升。在网贷平台发展速度的子榜单中，首金网名列第一。

聚宝匯

11月排名上升，成交积分、人气积分、杠杆积分、分散度积分和品牌积分同步提高。11月17日，聚宝匯宣布获得2亿美元A轮融资，由RRJ资本领投，宁波天银互金一期互联网金融产业投资基金及鑫融基金下属公司跟投。

金信网

11月排名上升，透明度、品牌、合规积分提高。11月，金信网举办北京投资人见面会

并举办“金信网爱心图书馆”系列大型公益活动。此外，金信网于11月9日-30日推出线上“爱心公益标”，召集爱心投资者参与公益。在回馈用户的基础上，金信网在“爱心公益标”截止后以投资金额作为基数按比例额向偏远山区小学捐出善款建设爱心图书馆。

网利宝

11月排名下降，成交量微降，借款人减少明显，分散度大幅下降。

由于本月行业内领先平台的成交都有近10%的增长，而且各家平台都在产品小额分散上加力，导致网利宝本月名次出现较大下滑。

融金所

11月排名下降，成交积分和品牌积分上涨，但是分散度积分下降。11月，融金所第一大借款人待还占比从0.48%上升到3.69%，导致分散度积分下滑明显。

华人金融

为新上榜平台，品牌具有优势，但是透明度和分散度积分相对较差。

网贷平台 篇10

两会过后,在政策的指引下,投资者对楼市、房产的热情逐渐降温,并开始重新审视目前的投资市场发展风向,为自己制定新的理财计划。而这两年国家对互联网金融的强力监管，也让众多投资者对互联网金融行业重拾信心。随着互联网金融行业备案将近，一大批原本还在观望的投资者长久等待的时机已经到来,他们纷纷开始尝试接触网贷理财，增值自己的财富。

而投资者在加入互联网金融理财的初期,最重要的就是选对适合自己的靠谱平台。如此，才能让自己的互联网理财初体验有一个完美的开始，并且得到持续稳健的收益。

在众多网贷平台中，央金所是2018年备受投资者关注的优质平台。作为一家专注于优质资产的网络借贷信息撮合平台，央金所上线于2015年，专门针对小微企业供应链金融、小微创业者、优质个人及场景消费的金融服务。其强大的风控实力、特色的金融产品板块以及合规安全的业务运营,深受广大投资者的信赖和支持。

首先，央金所拥有自主打造的“人性”“场景”“数据”为三核心的风控体系。该风控体系在对用户的收入、资产及负债、还款来源等数据分析与物理经营场所、真实贸易背景、上下游伙伴关系等动态场景分析相结合的基础上，融入了对用户的学历与经历、生活节奏与爱好、人际信誉等人性化因素的考察。理性与感性并重的人员准入甄别系统，把风险杜绝在“门外”，有效提高了用户投资理财的安全系数，更好的保障用户获得稳健收益。

其次，央金所拥有特色的金融产品板块。其开发了独具特色的“央金小微”和“央金消费”，前者为小微企业、小微创业者提供优质供应链金融，后者则是为优质个人提供优质资产投资。且均为低风险、约定年化为6-10%的理财项目。同时，央金所还推出了 “新手专享”和“体验标”项目，给予新手投资者优惠和帮助，让用户拥有更好的投资理财体验。

最后，央金所合规运营，实力获得业界认可。近两年央金所积极拥抱监管，完成了信息披露和系统安全等级备案，并于2017年底正式上线江西银行存管，实现了全面的合规化运营。并荣获了“2017中国互联网金融行业优秀示范企业”、“2017中国互联网金融卓越企业奖”、“互联网金融发展合规30强”等诸多荣誉。成为网贷行业合规运营当之无愧的领跑者。