公积金个人贷款业务新模式

公积金个人贷款业务新模式（精选9篇）

公积金个人贷款业务新模式 篇1

关于启用昆明市住房公积金个人住房贷款业务新模式的通告 《昆明市住房公积金个人贷款业务模式创新实施方案》经昆明市住房公积金管理委员会2011年11月全体会议审议批准，昆明市住房公积金管理中心已完成了制度设计、管理流程升级、组织环境搭建等方面的准备工作，定于2012年11月20日在昆明市全市范围内实行住房公积金个人贷款创新流程，现将有关事项预通告如下：

一、根据“中心主导、担保先行、流程再造、提速增效、科学管理、防控风险”的创新原则，为确保“贷款流程清晰、业务数据清晰、权利义务清晰”的创新目标实现，昆明市住房公积金管理中心向广大职工提供“一站式、一条龙“的住房公积金个人贷款服务。

二、昆明市住房公积金管理中心向广大住房公积金缴存职工承诺：住房公积金个人借款申请时一次性办结借款申请的受理，10个工作日内完成贷款的受理、审批和贷款资金的发放。

三、住房公积金缴存人申请住房公积金贷款须到昆明市住房公积金管理中心所属分中心、管理部的营业网点直接提出借款申请，所有住房公积金业务受委托银行经营网点不再受理住房公积金个人贷款申请。

四、为维护广大住房公积金缴存人的合法权益，确保缴存人住房公积金资产安全，按照“安全、效能”的原则，实行“抵押+担保”的保证模式，由专业住房置业担保公司为每笔住房公积金借款提供贷款期间的连带责任担保。

五、为进一步完善住房公积金个人组合贷款的管理，建立更加科学、合理、风险可控的组合贷款制度，决定暂停受理住房公积金组合贷款，恢复时间预计为2013年一季度末。

六、2011年11月7日暂停受理的住房公积金二手房贷款、商业性住房贷款转公积金贷款、住房公积金缴存人自建自住房公积金贷款于2012年11月20日全面恢复办理。

特此通告

昆明市住房公积金管理中心

二○一二年十一月十五日

昆明调整购买首套自住住房公积金贷款最高额度 我市将从2012年9月28日起调整购买首套自住住房公积金贷款最高额度。

1、对购买首套自住住房的双职工家庭，夫妻双方所在单位按规定比例正常连续缴存住房公积金12个月以上，开户满12个月，该家庭的贷款最高额度不得超过80万元，若夫妻双方只有一方所在单位按规定比例正常连续缴存住房公积金12个月以上，且开户满12个月，该家庭的贷款最高额度不得超过40万元。

2、对购买首套自住住房的单职工其所在单位按规定比例正常连续缴存住房公积金12个月以上，且开户满12个月，该职工的贷款最高额度不得超过40万元。

3、购买首套自住住房的职工，借款人父母或同户未婚子女为所购住房产权共有人，其住房产权共有人无其他住房，且符合我市住房公积金贷款相关规定的，其贷款资格可以合并计算，该家庭的贷款最高额度不得超过80万元。

首套自住住房的认定以人民银行征信及购房人住房公积金缴存地房屋产权管理部门出具的《购房资格查档表》为依据。

昆明市住房公积金管理中心

二○一二年九月三十日

关于启用电子结算方式办理住房公积金业务的通告 根据中国人民银行昆明中心支行的批复精神，为加强我市住房公积金管理，提高资金结算效率，有效防范风险，对社会提供更加优质、高效、便捷的服务，昆明市住房公积金管理中心(以下简称中心)将于2012年11月20日启用电子结算方式办理住房公积金业务。为做好此项工作，现就有关事项通告如下：

一、住房公积金缴存业务

自启用电子结算方式之日起，昆明市住房公积金的缴存业务将在原有汇缴方式的基础上增加小额支付系统定期借记业务缴存方式。住房公积金小额支付系统的启用实现了中心与不同银行之间的互联互通和业务指令的电子化处理，在确保安全的前提下将大大缩短资金到账时间，节省了时间和业务办理成本。住房公积金小额支付系统启用后，缴存单位若要使用小额支付系统办理住房公积金缴存业务，请及时到中心所属机构或受托银行领取《昆明市住房公积金管理中心委托收款协议》及《小额支付系统定期借记业务委托付款授权书》，经单位和付款开户银行盖章确认后返回中心或银行进行系统签约，签约成功后即可使用电子结算方式办理住房公积金缴存业务。

二、住房公积金提取业务

自启用电子结算方式之日起，昆明市住房公积金提取业务将根据《住房公积金管理条例》、《昆明市住房公积金管理规定》和《昆明市住房公积金提取转移实施细则》的规定，采用转账方式办理。各缴存职工在办理住房公积金提取业务时除按规定提供提取资料外还应一并携带缴存住房公积金的银行对应的职工个人储蓄账户卡（折），为保证资金安全、结算正确，中心将通过银行对卡（折）进行校验，核对正确后转账存入提取的住房公积金。原则上提取业务由职工亲自（或授权代理人）办理并转账存入与本人住房公积金个人账户同名的储蓄卡（折），不支持信用卡。使用电子结算方式办理住房公积金提取业务的流程、指南和注意事项详见中心网站或营业大厅公告。

三、住房公积金个人贷款业务

自启用电子结算方式之日起，个人住房贷款业务的发放将全部采用电子方式进行办理，将贷款直接发放至开发商或交易对手账户，确保专款专用和资金安全。

四、按照分步实施的原则，中心目前委托工行云南省分行、建行云南省分行、农行云南省分行和中行云南省分行使用电子结算方式办理住房公积金业务，各缴存单位和职工、贷款客户在办理业务过程中遇到问题，可及时与昆明市住房公积金管理中心联系（电话：3101771、3177061）。

特此通告

昆明市住房公积金管理中心

二○一二年十一月十五日

公积金个人贷款业务新模式 篇2

关键词：“公转商”住房贷款,创新,融资

房地产市场的持续、稳定、健康的发展, 会促进住房公积金贷款业务的稳步健康的发展, 反之, 房地产市场的过冷或过热也会不利于住房公积金贷款业务的发展,

2008年下半年开始, 受全球金融危机的影响, 全国有相当一部分城市的房地产市场步入了低谷, 住房公积金贷款的发放量也连续走低。面对严峻的形势, 从国家到省市地区政府为了保民生、保增长、促进房地产市场健康发展, 出台了一系列有利于房地产市场复苏的政策和措施, 各住房公积金管理部门为贯彻国家、省市政府的决策部署, 及时落实、调整、出台了相应的优惠政策和服务措施, 取得了积极的成效。进入2009年, 随着国内宏观经济环境的改善, 房地产市场销售行情渐入佳境, 部分地区的房地产市场出现了火爆的场面, 而住房公积金制度实行的是低存低贷的优惠政策, 缴存住房公积金的职工在购买住房时, 首先会选择住房公积金, 当一个城市房地产市场很旺时, 第一反映的就是对住房公积金贷款的强烈需求, 住房公积金贷款发放量和余额就会迅速增大, 住房公积金的存量资金也就会随之减少。一旦住房公积金个贷比率超过90%时, 住房公积金的资金链就会绷得很紧, 为避免资金出现紧张的局面, 住房公积金管理部门就会采取相应的信贷紧缩政策, 控制信贷需求, 某种程度上又会影响到部分公积金缴存人的正常贷款。因此, 为了住房公积金管理部门的长远发展, 不宜频繁调整住房公积金贷款政策, 应保持贷款政策的相对稳定性。据了解, 有的城市住房公积金个贷比率已达到了红色警戒线, 住房公积金资金暂时短缺, 出现了要排队轮放住房公积金贷款的局面。因此, 在保持住房公积金贷款政策相对稳定的前提下, 纯粹的住房公积金贷款政策在短时间内已不能满足急需改善住房的住房公积金缴存人的需要了, 只有开辟新的融资渠道, 创新新的贷款品种, 才能缓解当下住房公积金资金紧张的压力。

一、“公转商”住房贷款不失为一种明智的选择

“公转商”住房贷款是指在住房公积金贷款资金紧张时, 符合住房公积金贷款条件的住房公积金缴存者, 在购买住房已支付了首付款, 但自有资金不足时, 需申请办理住房公积金贷款支付房款, 在住房公积金管理部门审批同意的住房公积金贷款额度内, 由住房公积金管理部门指定的商业银行向购房人发放商业性个人住房贷款先行支付购房款, 商业性个人住房贷款与住房公积金贷款利率之间利息差额由住房公积金管理部门每月补贴, 当住房公积金贷款资金充裕时, 再将商业性个人住房贷款转回为住房公积金贷款的一种新型的信贷方式。对住房公积金缴存人来讲, “公转商”住房贷款实质为住房公积金贷款, 其贷款的条件、贷款的额度、贷款的期限、贷款的担保方式等诸多方面与住房公积金贷款完全一样, 只是贷款的利率在“公转商”期间是按照商业银行同档次贷款基准利率的下限利率执行, 但贷款基准利率的下限利率与住房公积金贷款利率的差额由住房公积金管理部门贴补, 当“公转商”住房贷款转回为住房公积金贷款后, 贷款利率完全执行住房公积金贷款利率, 并按照住房公积金贷款的规定进行管理。

二、住房公积金管理部门在“公转商”住房贷款业务时, 应做好以下工作

1. 与商业银行做好开展“公转商”住房贷款业务的协调工作。

作为一项新的业务, “良好的开端是成功的一半”, 首先要与银行有一个“合作协议”, 明确双方的权利和义务, 更关键的是双方都作为借款人的共同受益人和共同抵押权人, 银行负责“公转商”住房贷款期间的日常管理并承担风险, 住房公积金管理部门负责“公转商”住房贷款转回为住房公积金贷款后的日常管理并承担风险, 银行负责定期核算“利息差”, 住房公积金管理部门及时将“利息差”贴补至借款人的还款账户。

2. 与房地产开发商做好《按揭贷款合作协议》的签订工作。

购房人购买的住房为期房的, 开发商需提供阶段性的保证担保, 协议中须明确担保的范围、期限以及所开发的楼盘进度、执行保证金制度、违约责任等, 住房公积金管理部门和银行应落实专人到现场对按揭楼盘的工程进展、预售、资信状况、资金和财产状况及建立住房公积金制度情况进行调查, 可要求其提供房屋销售、财务状况和工程建设有关材料, 开发商应承诺所建房屋权属清晰, 所有权合法, 房屋买卖合同符合有关法律规定。

3. 与住房公积金缴存人做好沟通、宣传工作。

既然是一项新的业务, 住房公积金缴存人可能不十分熟悉和了解, 这就需要银行和住房公积金管理部门向缴存人宣传政策:一是申请办理“公转商”住房贷款不是强制的而是自愿的;二是因为住房公积金资金暂时遇到了压力, 如购房资金不需尽快给付, 可以正常申请办理住房公积金贷款, 但须轮候发放;如购房资金需尽快给付, 可以自愿申请办理“公转商”住房贷款;三是办理“公转商”住房贷款, 需与银行和住房公积金管理部门同时签订《个人住房“公转商”借款合同》和《“公转商”住房贷款补充协议》, 同时明确各自的权利和义务。

4. 与借款人做好《“公转商”住房贷款补充协议》的签订工作。

《“公转商”住房贷款补充协议》是对《个人住房“公转商”借款合同》的补充, 协议中须明确“公转商”住房贷款利息贴补和贷款转回的具体条款以及在“公转商”贷款转回为住房公积金贷款后, 已签《借款合同》和《补充协议》的各项条款均继续执行, 继续履行合同和协议规定的各自的权利和义务, 所提供的附属资料继续有效, 这样, 借款人在“公转商”贷款转回为住房公积金贷款后, 不需再办理变更手续, 为借款人提供了方便, 转回后的贷款有住房公积金管理部门按住房公积金贷款的要求管理。

“公转商”住房贷款业务的开展, 是对现行住房公积金贷款政策的一种充分补充, 既具有很强的操作性, 又符合住房公积金管理部门稳定持续发展需要, 具有一定的现实意义。对于住房公积金管理部门而言, 既创新了住房公积金贷款的服务品种, 又开辟了阶段性的融资渠道, 化解了住房公积金资金短期紧张的矛盾, 同时更方便、实惠了住房公积金缴存人。

公积金个人贷款业务新模式 篇3

关键词：住房公积金贷款证券化，政府主导型，政策建议

中图分类号：F293文献标识码：B

文章编号：1001-9138-（2016）08-0076-80收稿日期：2016-07-25

2015年，武汉、上海住房公积金贷款证券化产品成功发行，开创了住房公积金抵押贷款证券化的先河，相关部委文件及《住房公积金管理条例（修订送审稿）》也为它的发展提供了政策支持。但中国的住房公积金抵押贷款证券化未来发展之路，依然漫长。

从供应方住房公积金管理中心角度看，首先，市场融资利率水平高于住房公积金个人住房贷款利率，再加上30基点发行成本和35基点的税负，成本与收益难平衡；个人住房公积金贷款期限偏长和地区集中度高的特点也在一定程度上制约了其证券化的实操性；其次，住房公积金贷款地区管理水平差异、担保方式复杂、贷款业务标准化差等管理现状以及可能发生的募集资金沉淀风险等都对业务规模化开展产生障碍。

从需求方投资者角度看，住房公积金资产证券化产品的低风险权重会吸引银行类投资者，短期产品有助于银行改善各项流动性指标，但长期产品则会恶化各项流动性指标，对偏好中短期的机构投资者银行的吸引力不大，应引入偏好中长期限的机构投资者，如保险资金和社保资金，同时，需解决住房公积金资产证券化二级市场的流动性问题；住房公积金政策具有不稳定性，还无法形成稳定预期，这会对住房公积金个人住房贷款证券化产生一定负面影响，并且当前中间机构对资产证券化的估值并未得到市场认可，更多的是投资者基于对发行人住房公积金管理中心作为政府性质机构的信任，或者因无法准确识别或计量证券化的信用风险，便简单地以超额抵押以及证券级别分档作为内部增级，直接后果就是增加了住房公积金管理中心的融资成本。

从监管者以及政府角度看，目前住房公积金抵押贷款证券业务开展仍属试点运行，随着业务规模增大，现行业务模式下的监管将更趋于严格；政府主管部门在发展住房公积金抵押贷款证券业务上着眼点不仅限于各地解决资金流动性紧张的目标，而是将其作为一种创新的融资方式，实现资金从资本市场向住房公积金系统流动，优化资产负债结构，支持低息贷款的发放，促进一级市场的标准化、规范化，服务于住房公积金制度演变为公共住房金融体系建设的长远目标。

探索中国的住房公积金抵押贷款证券化发展之路，必须要立足于住房公积金制度改革的顶层设计以及中国住房金融体系的建设。借鉴发达国家和地区的经验，构建可持续的住房公积金贷款抵押证券化长效机制十分必要。从发达国家和地区的经验看，住房抵押贷款证券化一直是一项重要的政策性金融活动，一般都要由政府控制的机构来承担主要职责，如美国的“三大证券化机构”——房利美、吉利美和福利美，韩国的住宅金融公社（KHFC），我国香港的按揭证券有限公司（HKMC）等，在设立之初均是政府所属或有政府背景的特殊目的的金融机构。这些机构依靠政府的信用支持，在资本市场获得了很高的信用评级，它们发行的债券吸引了大量的投资者。此外，他们还通过自身在特定领域的示范作用，引导民间资本充分进入住房抵押贷款的一、二级市场，带动了民间中介机构（如评级机构、资产评估、信托等机构）积极参与住房抵押贷款证券化市场。

在中国现有的市场情况下，开展住房公积金抵押贷款证券化业务，更有必要得到政府的积极主导，政府主导可体现于支持或直接参与设立特定目的的载体，制定各种法律、法规、政策，制定各种业务标准等。下面就探索政府主导型住房公积金贷款证券化模式及发展路径，提出以下思考及政策建议。

1 设立政府背景证券化金融机构

按照国际银行监管委员会《巴赛尔协议》，为了隔离风险，要求在住房抵押贷款发起行和投资者之间有一个特设机构（SPV），该机构可以是实体，也可以是空壳。从国际上看，开展住房抵押贷款证券业务基本上都是采取实体运作，且政府背景证券化金融机构占主体。如美国有13家机构从事住房抵押证券化业务，其中三大机构（房利美、房地美和吉利美）发行的MBS在整个市场的比重达到88.63%（2015年）；韩国发行MBS业务主要由政府设立的住房金融公社承担，MBS发行量占当年抵押贷款发放额的43.8%（2007年）；我国香港地区的住房抵押贷款证券业务是由香港按揭证券有限公司（HKMC）负责开展，HKMC是由香港政府通过外汇资金全资拥有的。

设立政府背景住房抵押贷款证券化金融机构，开展住房公积金贷款证券业务，通过与政府信用评级同等的级别，以及更好的做到风险隔离， 有利于提高投资者信心，降低证券化成本；有利于形成统一运作的住房公积金抵押证券化市场， 在全国更大范围开展，扩大住房公积金抵押证券业务规模；有利于体现和落实政府的各项政策性目标，包括目前支持住房公积金制度在中低收入家庭贷款购房和房地产去库存中发挥更大的作用；有利于促进住房公积金贷款业务规范化、标准化建设。同时，也可以作为住房公积金制度改革，建立政策性住房金融机构的一个组成部分。

建议由住建部发起成立一个特殊的法人公司，享有一定的政府信用支撑，专门发行住房公积金资产证券化并提供担保，与市场上其他发行MBS的商业银行并存互补。全国住房公积金贷款风险准备金已近800亿元，其中500多亿元为超额拨备，可将其中一部分转化为机构的资本金，同时，在财政上给予一定的信用支持。如果现阶段我国新设机构成本太高，运作难度大，可初期暂不新设机构，研究在现有的政策性金融机构架构上，进行重组设立政府背景证券化专门机构，以提高市场成本效益。还有一个更易实现的方案，即由住建部发起设立一个担保基金，如美国吉利美，不购买抵押贷款，也不发行证券，只做二级市场担保，承担证券化产品的信用风险，投资者承担包括利率风险等在内的其他风险，使住房公积金管理中心发行的证券都是AAA级别的无风险证券，降低证券的发行利率，节约筹资成本。设立模式可借鉴相互制保险机制，由部分住房公积金管理中心出资，以各成员支付的保险费用形成公司的责任准备金，来承担全部的保险责任。同时，可结合部分住房公积金贷款是由住房置业担保公司担保的现状，对规范经营的担保公司担保的贷款，可通过再担保的方式提供担保增信。

2 制定倾斜配套政策

发达国家和地区的经验表明，除设立政府背景住房抵押贷款证券化金融机构，政府还制定完备的法律构架为证券化的发展提供重要的保障；放宽有关公营机构投资者的法定投资工具选择，大大提高对证券化产品的需求；税收减免优惠降低资产证券化的交易费用等。

政府对住房公积金贷款资产支持证券需采取一定的政策倾斜，如监管便利、流动性支持、税收减免等，增加住房公积金贷款证券化的发行效率，降低发行成本。

2.1 监管便利

《信贷资产证券化试点管理办法》以及其他相关法规和资产证券化试点项目逐步推出，减低了一些对进行资产证券化项目所遇到的法律障碍，然而，与资产证券化相关的规定仍需加以改进，政府有关部门可参考国外有关经验， 对住房公积金资产证券化的规定作适当的放宽。例如简化审批手续、加强规范信息披露、扩大合格投资者的基础、积极引入保险资金和社会基金等偏好中长期限的投资者，统一金融机构及非金融机构进行证券化的体系等。

2.2 改善产品流动性

资产证券化产品的流动性不足，除碍于产品回报、结构和条款外，其交易和转让程序亦是因素之一。为改善金融机构证券化产品的流动性，有关部门可进一步研究完善有关法则，促进发行机制的灵活性。考虑到住房公积金管理中心发行的AAA级标准抵押贷款证券风险极低及公益性，可将其加入央行的合格抵押品库或成为质押式回购标准券，使其可以用来抵押融资，增加其在资本市场的流动性。

2.3 税收减免政策

根据财政部、国家税务总局《关于信贷资产证券化有关税收政策问题的通知》，如果将资产证券化财产转让视为“真实出售”做表外处理，发起人就要缴纳营业税；发起人在真实出售中如有收益，则又涉及所得税的缴纳；信托公司（SPV）等其他机构同样面临高额税负和双重征税现象。过重的税负不仅会缩小投资者盈利空间，还会降低发起人对资产支持证券的积极性。住房公积金是政策性资金，在贷款发放、资金存储、购买国债等经营上都实行免税政策，现住房公积金业务拓展到二级市场，也应涵盖免税政策。为了有效降低证券化发行成本，建议对印花税、营业税、投资者所得税采取全免的办法，以降低融资成本。

3 采取背靠背发行模式

香港HKMC是以背对背方式发行个人房贷证券化（或称按揭证券化）项目。在背对背的发行方式下，原持有个人房贷组合之银行，将其个人房贷出售给HKMC，并通过“特定目的载体”/“专责发行公司”作发行个人房贷支持证券之后，再购回所发行的个人房贷支持证券；最终，银行可选择继续持有该笔证券，以保留个人房贷在通过背对背证券化后所带来的利息收入，或按需要出售给其他投资者以作融资。因此，有关交易模式亦为双边协议，无需通过公开市场作发行，因而不需要设立安排人和联席安排人，以节省发行成本。

背对背的发行方式，主要针对有意使用个人房贷支持证券作为资产管理工具的银行而设，从而，银行将流通性偏低的个人房贷，有效地转化成为流通性相对较高的个人房贷支持证券。另外，HKMC更可通过本身公营机构的背景为有关个人房贷支持证券提供信用担保，保证依时向投资者支付本金和利息。因此，背对背的发行方式有效减低银行就个人房贷所面对的信贷风险，以及对预留拨备金的需要。

我国住房公积金抵押证券业务比较适合采取这种模式。根据《住房公积金管理条例（修订送审稿）》，住房公积金管理中心可以发行住房公积金抵押证券，也可以购买住房公积金抵押证券。在背对背的发行形式下，借款人的每月供款在被扣除担保费后，悉数转付至原住房公积金管理中心，这表示原贷款住房公积金管理中心在具担保的情况下，可保留大部分原有的利息收入；而证券化金融机构则赚取担保费收入。再者，原住房公积金管理中心一般情况下，在出售个人房贷后仍然会担任贷款服务机构，因此不用担心借款人关系中断，更方便借款人权益保障；同时，住房公积金管理中心可以边发放个贷、边出售贷款业务，可有效协调各住房公积金管理中心资金需求，减少资金闲置，不需要担心资金沉淀等问题。

因此，背对背的发行形式使政府证券化金融机构与住房公积金管理中心之间形成双赢的局面，可以加快住房公积金证券化产业的形成，防范住房公积金区域性风险。

4 规范住房公积金贷款一级市场

政府在证券化方面的作用还体现在促进住房抵押贷款的标准化建设上，美国三大机构都有指导一级市场、推行业务标准化的职能。美国住房贷款发放机构很多，但都执行三大机构制定的发放标准，否则，就可能在二级市场上卖不出去。

业务规范化、标准化是贷款证券化的基础，这方面问题在住房公积金贷款领域更为突出。住房公积金贷款虽然开展十余年，但至今没有一个统一的业务规范。由于各地住房公积金贷款分散管理的体制，在核算主体、还款方式、担保方 式、流程设计、审核模式、贷后管理以及信息技术应用水平等诸多方面存在很大差异。有关部门有必要尽快制定《住房公积金金个人住房贷款业务规范》，对主要业务环节和基本程序进行规范和梳理，统一贷款业务模式、基本程序和审核标准。

从目前几家试点开展情况可以看出，担保方式对证券化质量影响较大。据不完全统计，全国存量住房公积金贷款中有近1/3是保证担保贷款，是由地方住房贷款担保公司提供保证担保，房屋抵押权以反担保方式归属担保公司，包括北京、上海、天津等主要城市。根据《巴赛尔协议》对银行风险资产的分类，若是抵押贷款，其风险权重为0.5（风险为50%），若是第三方保证贷款，其风险权重为1（风险为100%）。抵押贷款的风险等级是比较低的，“保证加反担保”的形式将风险等级低的抵押贷款转化为风险等级高的担保贷款。住建部应尽快规范各地将“保证加反担保”调整为“抵押加担保”或“阶段性担保加抵押担保”模式。

从资产定价要求看，提前还款比率、预期加权平均年限、拖欠比率、违约比率、信贷重组比率、冲销比率、损失比率等历史数据皆为资产支持证券作定价的重要基础核心指标，但现时市场上有关数据的可得性并不理想，而且质量参差，难以据此对资产质量作全面的判断和信用评级。因此，各住房公积金管理中心应积极建立完善的历史数据库；主管部门住建部可考虑规定住房公积金管理中心定期编制和汇报所需资料数据，并对编制和运算标准作出规范化，并在此基础上，研究建立全国住房公积金贷款数据与信息系统，完善信息披露机制。

作者简介：

1办理住房公积金贷款业务流程 篇4

委托贷款业务分工：借款人单位负责贷款咨询、申请受理、初审、提前还款受理、资料录入。委托人负责贷款咨询、合同签订（自然人公积金担保）、审核、审批、放款、档案归档、回收、催收、逾期业务处理，提前还款办理。受托人负责贷款咨询、贷前调查、合同会签、贷款的划拨、回收、催收、逾期业务处理、办理抵押、归档资料分送整理。

贷款操作流程

受理申请→单位初审→中心受理→中心初审→贷前调查→中心稽核→处长复审→主任审批→签订合同→购买保险→办理抵押手续（非抵押担保方式不用办理）→发放贷款

1、受理申请及单位初审

借款人所在单位应对借款人的申请资料、信誉及还贷能力进行初审，确认其真实性。（借款人选择自然人公积金担保时，专责人应见证保证人面签保证书后在保证书“见证栏”中签字并加盖单位公积金业务所在部门公章。）初审通过后，在贷款申请书“单位意见”栏内签字盖章。并将借款人基础资料录入贷款管理程序后将贷款申请书及有关资料统一上报委托人。

2、中心受理及初审

中心受理借款人申请时应与资料报送人签字确定《贷款审批流转单》。

中心初审内容：

①、查验借款人所提交的贷款资料是否齐全；

②、借款人（及借款人单位）住房公积金是否正常足额缴纳；

③、借款人的经济收入的真实性及还贷能力；

④、借款人出具的购房合同或协议是否符合规定； ⑤、核对开发商或建房单位的“五证一照”是否符合规定及在批准期限内；

⑥、借款人是否付清不低于30％的首付款；

⑦、借款人选择自然人公积金担保的，核对担保人是否足额缴纳了公积金、核对公积金担保额度后，在贷款管理系统内录入；

⑧、核对贷款系统内所录入信息是否正确。

3、贷前调查

贷前调查内容：受托人对借款人及其配偶在金融机构的借贷及还款等信用情况进行调查，并出具《个人信用报告》。

4、中心稽核

中心稽核内容：

①、对中心初审提交的贷款资料进行复核；

②、核准发放贷款的额度及期限；

③、对有争议的贷款提交贷审会；

④、对复核合格的贷款出具《委托贷款通知书》。

5、处长复审及主任审批

处长根据稽核意见和贷款管理系统内信息，对贷款进行复审，并确定《委托贷款通知书》，对有争议的贷款提交贷

审会。分管主任根据前两级审核情况，对贷款做出审批，并签署《委托贷款通知书》。

6、签订合同及办理抵押手续

借款人持委托人出具的《委托贷款通知书》到受托人处签订《借款合同》及办理抵押手续。

7、购买房屋保险

受托人协助借款人购买房屋保险业务，保险费用按保险公司规定支付。

8、贷款发放

公积金个人贷款业务新模式 篇5

（试行）

第一条 为支持辽宁省内其他城市住房公积金缴存职工在大连购买住房，规范我市住房公积金省内异地贷款（以下简称异地贷款）业务管理，根据《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管〔2005〕5号）、《关于在全省开展住房公积金异地贷款业务的通知》（辽住房保字〔2009〕1号）、《大连市个人住房政策性贷款管理办法》（大连市人民政府第35号令）等相关规定，结合实际制定本办法。

第二条本办法所称异地贷款，是指在辽宁省内其他城市正常缴存住房公积金的职工，在我市购买自住普通商品住房或上市交易的存量住房时，向大连市住房公积金管理中心（以下简称大连中心）申请办理个人住房政策性贷款。

第三条异地贷款资金由大连中心提供。

第四条异地贷款业务由大连中心及其委托代办银行办理。

大连中心委托贷款处负责异地贷款业务的组织实施、指导、监督和检查，并对办事处初审通过的异地贷款业务进行审批；

大连中心各办事处负责异地贷款业务受理、初审、发放及回收管理；

委托代办银行负责异地贷款金融配套服务和协助催收工作。

第五条缴存地住房公积金管理中心（以下简称缴存地中心）须与大连中心签订《异地贷款合作协议》。

第六条缴存地中心应向大连中心出具借款人缴存住房公积金情况证明，协助大连中心调查借款人的还款能力和信用情况；及时将借款人缴存住房公积金及个人信息变化等情况通报大连中心；协助大连中心催收逾期贷款。

第七条异地贷款风险由大连中心承担。但缴存地中心应保证其出具的职工住房公积金缴存证明、债务情况、征信情况等信息真实无误；因提供信息不实而造成的风险，由缴存地中心承担。

第八条异地贷款产生的增值收益归大连中心所有。

第九条借款人申请异地贷款应同时符合以下条件：

（一）在沈阳（含省直和行业系统）、鞍山、抚顺、本溪、营口、辽阳、铁岭、丹东、锦州、阜新、盘锦、朝阳、葫芦岛等城市工作并按时足额缴存住房公积金一年以上；

（二）本人或其配偶在大连市行政区域内购买自住普通商品住房或上市交易的存量住房；

（三）有稳定收入及偿还贷款本息能力，信用良好，且通过人民银行征信系统查询无不良信用记录；

（四）具有购买自住普通商品住房或上市交易存量住房的有关手续、文件和规定比例的自筹资金；

（五）提供大连中心认可的保险（担保）；

（六）没有尚未还清的个人住房公积金贷款、商业贷款或其他债务；

（七）提供符合《中华人民共和国担保法》规定并经大连中心审定的资产作为抵押；

（八）与缴存地中心（及其委托代办银行）、大连中心签订《异地贷款职工住房公积金提取使用协议》，在大连中心申请异地贷款后，其个人住房公积金账户按协议管理；

（九）法律、法规和规章规定的其他条件。

第十条异地贷款流程

1、申请。借款人到大连中心下设办事处提出申请，领取《异地贷款职工住房公积金缴存证明》和《异地贷款职工收入证明》。

2、开具相关证明。借款人持《异地贷款职工住房公积金缴存证明》到缴存地中心如实填写并加盖缴存地中心（及其委托代办银行）公章，持《异地贷款职工收入证明》到工作单位如实填写并加盖单位公章或劳资部门章（附近期连续三个月以上收入明细）。以上《证明》有效期为开具《证明》之日起一个月内。

3、审批。借款人持身份证、户口簿、印章、婚姻状况证明，购房合同正本、预付款发票等购房材料（存量房异地贷款的购房材料为过完户的房屋产权证、契税发票、买卖契约等），抵押物或质物的清单、权属证明，有处分权人同意抵押或质押的证明和有权部门出具的抵押物估价证明，《异地贷款职工收入证明》，《异地贷款职工住房公积金缴存证明》及其他材料，到大连中心办理审批手续。大连中心应在十五个工作日内作出是否准予贷款的决定。

4、签订抵押借款合同等书面文件。异地贷款审批通过后，借款人及其配偶到经办办事处签订抵押借款合同、保证合同（或保险单）、委托代办抵押和房屋产权的协议、银行存折（卡）代扣还款协议、《异地贷款职工住房公积金提取使用协议》等书面文件并交纳相关费用。

5、在《异地贷款住房公积金提取使用协议》上加盖公章。借款人持《异地贷款住房公积金提取使用协议》到缴存地中心（及其委托代办银行）盖公章。

6、办理房屋抵押(预)登记。代理公司持相关抵押登记书面文件到房地产管理部门办理抵押登记，并将抵押返回材料转至异地贷款经办办事处。

7、放款。房屋抵押(预)登记后，且《异地贷款职工住房公积金提取使用协议》印签完整并返回大连中心经办办事处后，大连中心委托代办银行放款。其中购买商品房的，由委托代办银行以转账方式将资金划转到开发商在银行开立的账户；购买存量房的，由委托代办银行以转账方式将资金划转到借款职工个人银行结算账户。

第十一条异地贷款的额度、成数参照大连本地职工贷款相关规定。

第十二条异地贷款的期限、利率、偿还、担保、监督、抵押物处置、借款合同变更和终止等事项依照《大连市个人住房政策性贷款管理办法》及其《实施细则》等有关规定执行。

第十三条异地职工在大连中心只能办理一次异地贷款。

第十四条异地职工的配偶在大连市工作，双方共同在大连中心申请异地贷款的，参照大连市本地职工与其军官配偶共同申请住房公积金贷款的相关规定办理。

第十五条在省直或行业系统缴交住房公积金的大连本地职工，可按本办法规定在大连中心申请贷款，贷款条件和额度参照在大连市缴交住房公积金的职工执行，贷款程序等按本办法执行。

第十六条本《办法》自2009年5月4日起试行。

附件：

1、《异地异地贷款职工住房公积金缴存证明》

2、《异地异地贷款职工收入证明》

公积金个人贷款业务新模式 篇6

第一条 为规范住房公积金支持保障性住房建设项目贷款业务，保障住房公积金资金安全，根据《利用住房公积金支持保障性住房建设试点贷款管理办法》（建金〔2010〕101号）、《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款业务规范》（以下简称业务规范）等规定，制定本实施细则。

第二条 本细则的保障性住房建设项目贷款是指福州住房公积金管理中心（以下简称中心）委托银行发放的利用住房公积金支持保障性住房建设的项目贷款。

第三条 保障性住房建设项目是指经住房和城乡建设部、财政部等六部委批准，利用住房公积金贷款支持的保障性住房建设项目，包括经济适用住房、列入城市保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房和政府投资的公共租赁住房。

第四条 利用住房公积金发放经济适用住房和列入城市保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房建设贷款，贷款期限最长不超过3年；发放政府投资的公共租赁住房贷款，贷款期限最长不超过5年。贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行，并随个人住房公积金贷款利率变动相应调整。

第五条 住房公积金支持保障性住房建设项目贷款实行市政府审批、福州住房公积金管理委员会审议、市财政局审核、中心运作、受委托银行办理相关业务的原则。

第六条 项目贷款的受托银行由福州住房公积金管理委员会审议确定。借贷三方（中心、受托银行、借款人）按照业务规范要求签订相关协议和合同，并按照协议和合同约定履行各自职责和承担各自义务。

第七条 中心成立住房公积金支持保障性住房建设项目贷款评审小组，负责对项目贷款进行评审。抽调人员具体负责项目贷款的管理和操作，其职责是：

（一）负责组织制定保障房项目贷款使用计划和计划执行情况报告；

（二）负责保障性住房项目贷款管理工作，受理项目贷款申请，对借款人、建设项目进行审查，并向住房公积金项目贷款评审小组提供建设项目评审和抵押评审建议；

（三）负责拟定项目贷款实施细则及相关合同文本；

（四）负责审核借款人的资金支付申请，向受委托银行发送资金拨付通知，对建设项目资金实施全程封闭管理；

（五）负责贷款贷后检查和贷款回收，逾期贷款催收，贷款风险防范、不良贷款处置工作；

（六）负责与保障性住房建设等有关单位的协调工作；

（七）负责住房公积金项目贷款利率的调整和实施工作；

（八）负责项目贷款上报信息工作；

（九）负责项目贷款档案资料的收集、整理、保管等工作。

第八条 中心对项目贷款实行审贷分离制度，将项目贷款办理过程中的调查、审查、审批等环节的工作职责进行分解，由中心项目贷款评审小组、公积金管委会、市财政局、市政府逐级审核报批，对项目贷款的审查各职能部门均有一票否决权。第二章 项目贷款的受理、评审与审批

第九条 中心应将项目贷款计划纳入住房公积金归集和使用计划，经中心项目贷款评审委员会审议通过后，报福州住房公积金管理委员会审议确定。项目贷款计划批准后由项目贷款业务登记员录入业务运行平台、运行监管系统。

第十条 中心和受托银行按照业务规范规定的项目标准筛选项目和进行前期考查，符合条件的由借款人向中心提出申请，中心委托银行进行项目调查、收集评估相关资料，进行项目评审。借款人须提交《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款申请表》（见业务规范附录M）和下列资料：

（一）借款人资料

1、借款人为房地产开发企业的，提供企业法人营业执照；借款人为政府非营利性专门机构的，提供相关营业执照或事业单位法人证书；

2、技术监督部门年检合格的组织机构代码证；

3、国（地）税部门年检合格的税务登记证；

4、公司章程（房地产开发企业提供）；

5、验资报告（房地产开发企业提供）；

6、中国人民银行颁发并年审合格的贷款卡（证）；

7、房地产开发企业资质证书（房地产开发企业提供）；

8、基本户开户许可证；

9、法定代表人身份证件；

10、法定代表人身份证明书及签字或印鉴样本；

11、借款人为房地产开发企业的，提供公司章程规定的有权机构出具的同意申请项目贷款的决议；借款人为政府非营利性专门机构的，提供借款人上级主管部门出具的同意申请项目贷款的证明；

12、借款人近三年经审计的财务报表、最近一期的财务月报表；成立不足三年的，提供自成立以来的上述财务报表。

（二）建设项目资料

1、项目立项批复文件（附可行性研究报告）；

2、中标通知书（仅房地产开发企业提供）；

3、《建设用地规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程规划许可证》和《建筑工程施工许可证》或有权部门出具的相关许可承诺；

4、项目资本金证明。

（三）抵押物资料

1、抵押物权属证明：以土地使用权作为抵押物的，应提供《国有土地使用证》；以在建工程作为抵押物的，应提供《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》及《建筑工程施工许可证》；以房产作为抵押物的，应提供《房地产权证》；

2、抵押人为房地产开发企业的，需提供公司章程规定的有权机构出具的同意抵押的决议；抵押人为政府非营利性专门机构的，提供上级主管部门出具的同意抵押的证明;

3、中心和受委托银行认可的，具有相应资质的房地产评估机构出具的抵押物评估报告。

（四）公积金中心要求提供的其他资料。

第十一条 借款人和建设项目受理条件

（一）申请资料真实、完整、有效；

（二）借款人产权清晰，法人治理结构健全，经营管理规范，财务状况和信用良好，无不良记录，核心管理人员素质较高；

(三)经济适用住房和列入保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房建设贷款的借款人，应当是政府非营利性的专门机构或通过招投标确定的房地产开发企业。政府投资的公共租赁住房建设贷款的借款人，应当是政府非营利性的专门机构；

(四)借款人为房地产开发企业的，实收资本不低于人民币1000万元，具有按期偿还贷款本息的能力，项目资本金不低于项目总投资的20%；

(五)建设项目已列入保障性住房建设规划或福州市保障性住房建设计划和土地供应计划，已取得《建设用地规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》或有权部门已出具许可承诺；

(六)城市棚户区改造安置用房建设项目，抵押物和拆迁补偿资金已经落实；

(七)市政府已明确项目贷款还款来源，并以在建项目、房产或土地使用权足额抵押，房地产开发企业作为借款人的，建设项目贷款抵押率不高于80%；

(八)建设项目选址合理，配套齐全，居民生活条件便利，建设标准、供应对象符合政策规定，规划设计符合法律、法规和节能省地环保的标准，项目设计、施工、监理单位资质符合要求；

（九）有关法律、法规和政策规定的其他条件。

第十二条 项目贷款由符合条件的借款人提出申请，按照第十条中的申请资料一式两份，送受托银行初审，初审包括对项目的材料的完整性、合规性和准确性进行审查，不符合材料规范的，应要求申请人补齐材料和重新提供有关材料，初审通过后报送一份至中心项目贷款管理处复核。

第十三条 中心项目贷款管理处确定项目业务经办、财务经办人员各一名，负责项目贷款工作过程中的相应业务及财务管理，确定业务登记员、审核员各一名负责建设部业务运行平台、运行监管系统的录入及审核工作。

项目贷款管理处对受托银行提交的项目评审报告和抵押评审报告出具综合评价意见，报中心住房公积金支持保障性住房建设项目贷款评审小组。

第十四条 中心住房公积金支持保障性住房建设项目贷款评审小组召开项目评审会对项目贷款进行评审。项目评审会议须有三分之二以上成员参加方为有效。参会评委半数以上不同意认为项目贷款存在较大风险的，应拒绝借款人的贷款申请；半数以上同意的但未超过参会评委三分之二的，对有关事项完善后可再开会审议；参会评委三分之二以上通过的，经评审小组组长签字后将项目评审报告和抵押物评审报告书面征求市财政局意见。项目贷款评审内容包括：

（一）借款人评审

借款人应产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务和信用状况良好，无不良记录，企业核心管理人员素质较高。

（二）建设项目评审

1、选址合理，配套齐全，居民生活条件便利，项目设计、施工、监理单位资质符合要求。对于城市棚户区改造安置用房建设项目，拆迁补偿资金足额落实；

2、项目投资构成清晰，估算合理；

3、对于经济适用住房和列入保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房，项目销售收入足额偿还贷款本息；对于政府投资的公共租赁住房，已落实政府还款责任；

4、借款人为房地产开发企业的，项目资本金不低于项目总投资的20%；

5、建设项目符合各项政策法规要求，项目风险可控。

（三）抵押物评审

1、抵押物没有法律纠纷，产权清晰，未做重复抵押；

2、抵押物评估价值合理，房地产开发企业作为借款人的，建设项目贷款抵押率不高于80%。

第十五条 中心将建设项目评审报告和项目贷款抵押物评审报告书面征求市财政部门同意后，提交福州住房公积金管理委员会审议。福州住房公积金管理委员会审议的内容：

（一）利用住房公积金支持保障性住房建设项目贷款规模，是否已纳入住房公积金归集使用财务收支计划，是否超规模、超计划发放项目贷款；

（二）中心是否严格按照规定，将项目贷款范围限定在经济适用住房、列入保障性住房规划的城市棚户区改造项目安置用房、政府投资的公共租赁住房建设，严禁用于商品住房开发和城市基础设施建设；

（三）中心利用住房公积金发放的项目贷款是否符合国家有关政策规定的条件，是否对项目贷款进行了严格评审，经济适用住房和安置用房项目是否足额抵押了土地使用权、在建项目或房产；

（四）公共租赁住房投资是否纳入财政预算;

（五）其他事项。

第十六条 管委会审议通过的，报市政府审批。中心项目贷款管理处根据审批意见登录业务运行平台、运行监管系统登记项目贷款批准信息。

第三章 贷款签约、资金划拨与贷款发放

第十七条 经审批同意发放的项目贷款，中心应与受托银行、借款人充分协商，确定有关合同、协议的条件。

中心在受托银行开立委托贷款账户，受托银行开立代收委托贷款账户，银行为借款人开立资金监管账户，并将资金监管账户情况书面告知中心。

第十八条 经中心法律顾问审查后，中心与受托银行、借款人签订借款合同和资金封闭管理协议。

第十九条 受托银行与借款人签订项目贷款抵押合同。中心、受托银行与借款人按照抵押合同约定到抵押登记机关办理抵押登记手续。

第二十条 项目贷款管理处根据与受托银行、借款人签订的《借款合同》、《抵押合同》和《资金封闭管理协议》，登录建设部业务运行平台，审查放款条件通过并接到放款指令后，填写《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款放款通知》（见业务规范附录L），加盖中心印章传递至中心计财处及受托银行，并通过业务运行平台、运行监管系统向受托银行下达资金划拨指令。

受托银行应根据资金划拨指令、《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款放款通知》，办理贷款发放手续，将贷款资金从代收委托贷款账户划拨至借款人资金监管账户，并将贷款发放信息反馈业务运行平台、运行监管系统，同时将借据等相关会计凭证资料送达中心。

第二十一条 中心应对贷款项目全部流入资金进行全程封闭管理，并委托银行对全部流入资金进行全程封闭管理，逐笔将资金流入情况向中心报告。流入资金包括：

（一）项目资本金；

（二）住房公积金项目贷款资金；

（三）经济适用住房项目、城市棚户区改造项目安置用房项目全部销售（预售）收入，包括首付款、一次性付款、分期付款、个人住房贷款等；

（四）经同级财政部门批准并通过预算拨付，用于按《借款合同》约定还款计划还款的公共租赁住房租金收入及其他预算资金；

（五）用于项目建设和偿还贷款的其它资金。

第二十二条 借款人支用资金监管账户内资金用于项目建设的，应提供《住房公积金支持保障性住房建设项目资金支付申请表》(见业务规范附录G）、用款证明资料和监理单位确认的工程进度证明，向经办银行提出申请，经办银行审核后提出支用建议送中心审批。经办银行审核的内容包括：

（一）审查用款证明资料的完整性、真实性、有效性；

（二）根据监理单位确认的工程进度证明，到项目施工现场确认资金支用与工程实际进度相符合。

第二十三条 支用审批通过的，登录业务运行平台、运行监管系统，登记交易对手账户信息及资金支用申请信息，填写《住房公积金支持保障性住房建设项目资金拨付通知》（见业务规范附录H），由项目管理处负责人审核后签字，报中心领导审批，并加盖中心印章传递至受托银行。

项目贷款处业务登记员、审核员通过业务运行平台、运行监管系统将资金拨付信息发送受托银行。

第二十四条 受托银行依据资金拨付信息、《住房公积金项目贷款资金拨付通知》、《住房公积金项目贷款资金支用申请表》、用款证明资料和监理单位确认的工程进度证明办理资金拨付手续，并将资金拨付信息反馈业务运行平台、运行监管系统，同时将资金拨付凭证资料复印件送中心项目贷款管理处。

第四章 贷后管理

第二十五条 贷款发放后，中心项目贷款经办人员应及时登记业务台账，掌握项目工程进展情况、销售情况、监管账户资金进出等情况，要求借款人按照合同约定的期限和方式归还贷款本金和利息。受托银行要及时进行还款提示和计收利息，贷款结清时，利随本清。

第二十六条 受托银行要按照委托协议和借款合同约定进行定期和不定期的贷后检查并向中心提供贷后检查评价建议。借款合同到期后，借款人未能足额偿还贷款资金的，要及时发送贷款催收通知书，直至通过法律诉讼追收贷款。

第二十七条 在项目贷款合同执行期间，如遇国家利率调整时，受托银行应将贷款利率调整情况及时通知中心及借款人。

第二十八条 中心应建立抵押物管理台账，详细登记抵押物变动情况，并定期检查核实，做到账账相符、账实相符。

中心应严格控制抵押物解押，确保抵押物足额、有效。

第二十九条 抵押人需解押抵押物的，应向中心提交《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款抵押物解押申请表》（见业务规范附录N），中心应审查以下内容：

（一）借款人已按项目贷款借款合同的约定，办理了还款手续；

（二）注销抵押登记后，借款人为房地产开发企业的，项目贷款抵押率不高于80%。

符合条件的，中心向受托银行发出《住房公积金支持保障性住房建设项目贷款同意抵押物解押通知》（见业务规范附录P），受托银行和抵押人办理注销抵押登记手续。

第三十条 贷款本息全部结清的，受托银行向中心和借款人出具项目贷款本息结清证明。中心确认后，向受托银行发出《住房公积金支持保障性住房建设项目解除资金监管通知》（见业务规范附录K），由受托银行解除对资金监管账户的监督。

第五章 档案管理和统计分析

第三十一条 中心应建立项目贷款档案管理制度，将项目贷款过程中的委托协议、借款合同、资金封闭协议等资料专门归档，确保项目贷款档案安全、完整和有效利用。

第三十二条 中心应对项目贷款情况进行统计分析，主要包括：贷款情况统计、还款情况统计、支付情况统计、建设情况统计、租售情况统计。

第六章 附则

第三十三条 本操作细则自发布之日起施行，执行期间如遇国家有关部委对项目贷款业务规范中的条款进行解释或调整的，按新规定执行。

二〇一二年十月十六日

公积金个人贷款业务新模式 篇7

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：

1）以皮包公司为形式的资金掮客模式

这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。

2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式

这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。

3）以线下P2P为形式的债权转让模式

他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。

4）以信息对接为形式的单纯中介模式

怎么开投资贷款公司？业务流程及经验技巧实用教程！

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这类模式主要起于山东，也和山东人务实、正义、诚信的本性有关，他们操作比较守规，属于真正的点对点对接，主要是将借款双方需求信息匹配，且让双方直接面谈资金、利息、流向都高度透明，同时还要求借款者要以动产、不动产抵（质）押进行担保托底，过程中他们不接触资金、不参与担保，但会协助对借款人还款能力、借款用途进行审核和贷后督催，如此独立第三方角色也就不存在设立资金池的压力，会客观评估业务风险和均衡借款双方利益，既让投资人权益得到了保障也降低了借款者融资成本，虽然居间收入利润率相对低，但这种持续性和规范性让他们知名度日渐提升、凝聚了大批投融资客户，并迅速得到全国同行的学习复制。

5）以介入担保为形式的居间担保模式

这类模式属于单纯中介模式的变种或升级，以河南郑州为主要发展地，也曾是小额贷款市场的典型代表模式之一。在原单纯中介模式“一对一”、“不摸钱”、“透明化”基础上附加上“担保代偿”，郑州模式看似既发挥了中介模式之长又规避了地下钱庄之短，很快在河南市场发展壮大，后来随着竞争加剧逐渐开始异化，虚假注册、非法吸储、赚取息差、圈钱自融等开始泛滥，到2010年郑州模式彻底崩盘，现在几乎谈担保公司色变。抛开违规经营不说，就从担保代偿而言虽然利于对投资人的保护，但由此以来的有偿担保必然增加借款人压力和还款风险，同时代偿也较大考验公司的风控能力和经营压力，严格意义上讲担保资质在额度上具有一定局限性，本身这种无限制担保方式在法律上也说不通，具有很大的政策风险。

6）以线上P2P为形式的网贷平台模式

属于小额贷款公司的互联网变种，多以电子商务、信息科技公司名义运营，其运作也分纯居间、自融自用、第三方担保、三方合作等形式，可以说是线下小额贷款公司运营的另一个翻版，同样也是形形色色、问题百出，优势是互联网打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣势在于需不断投资推广平台以便更多人获知，还需组建专门网络技术和推广团队，同时对借款方审核、风控也难以做到真实可靠，虽然很多网贷平台也开始注重线下风控，但区域的不定性和分散无形中又增加了新的成本，可以说是进入简单运营复杂。

怎么开投资贷款公司？业务流程及经验技巧实用教程！

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除以上六大模式之外，也有越来越多的人看到民间沉淀的巨量资金，或打着自身实业公司旗号、或打着资本运作旗号，成立小额贷款公司以项目投资、股权投资、非法集资等不同形式，许以高额回报吸引老百姓进行投资，慢慢陷入拆东墙补西墙境地最后资金链断裂崩盘，投资选择时也更理性和慎重。

住房公积金提取业务操作实务 篇8

（2015年6月）

温馨提示：

1.提取公积金原则由缴存人亲自办理。如需代办（要保管好联名卡密码），提交缴存人的书面授权委托书（签名并按手印）、代办人身份证（原件、复印件）。

2.以配偶的购建房资料申请提取公积金的，需提供结婚证（原件、复印件）。3.我中心认为有必要的，可要求提供以下所列资料以外的其他证明资料。4.服务热线：12329

一、基本资料（必需）：《住房公积金提取申请表》、缴存人身份证（原件、正反面复印件）、缴存人住房公积金联名卡。

二、根据以下不同的提取情形，提交相应资料。注：属第三套及以上住房申请购建房提取的，购建房时间须在2015年5月1日后方可受理。

（一）购买商品房的，提供：

1.基本资料；

2.购房合同（原件）；

3.预付款收据或购房发票（原件、复印件）； 4.《商品房买卖合同登记备案证明》（原件、复印件）；

受理时限：付清房款（不含贷款）或购房合同生效之日起两年内。提取额度：办理住房贷款的，不超过购房首付款；无贷款的，不超过实际购房所支付的价款。

（二）购买在建集资房、在建市场运作房的，提供：

1.基本资料；

2.购房合同或购房协议（原件、复印件）； 3.政府房产或房改部门出具的购房资格证明（原件、复印件）； 4.预付款收据或购房发票（原件、复印件）。

受理时限：付清房款（不含贷款）或购房合同生效之日起两年内。提取额度：不超过实际支付所购住房的价款。属一次性付款的，一次性提取，过期不再补提；属分期付款的，一年只可提取一次，每次提取的额度不超过未提取期间支付的房款。

（三）购买单位腾空房、已竣工集资房的，提供：

1.基本资料；

2.购房合同或购房协议（原件、复印件）。3.《出售国有住房核定产权通知书》或《公有住房出售评估表》（原件、复印件）。4.预付款收据或购房发票（原件、复印件）。

受理时限：付清房款（不含贷款）或购房合同生效之日起两年内。提取额度：不超过实际支付所购住房的价款。

（四）购买二手房或拍卖房屋的，提供：

1.基本资料；

2.房屋所有权证（原件、复印件）；

3.契税发票（原件、复印件）；

4.付款凭证（原件、复印件）。5.如房屋所有权证标明为“单独所有”，房屋产权人的配偶就购买该房产申请提取的，需提供结婚证（原件、复印件），及双方在服务网点就此面签知晓协议。

受理时限：房屋所有权证登记时间起两年内。一次性提取，过期不再补提。提取额度：不超过实际支付所购住房的价款。

（五）购买危旧改造房或拆迁安置房，属危旧房改造回迁或被拆迁后安置的，提供： 1.基本资料；

2.原拆迁合同或协议（原件、复印件）； 3.新购改造房或拆迁安置房合同（原件、复印件）；

4.当地政府房改部门开具的购房资格确认书（原件、复印件）； 5.补缴房款收据或发票（原件、复印件）。

属非危旧改造户或非拆迁户的，提供：1.基本资料；2.购买危旧改造房或拆迁安置房合同；3.当地政府房改部门或房产部门开具的准购证或《商品房买卖合同登记备案证明》；4.预付款收据或发票。

受理时限：付清房款（不含贷款）或购房合同生效之日起两年内。提取额度：不超过超面积房款或超补偿房款实际支付部分。

（六）购买保障性住房（经济适用住房、限价普通商品住房等）支付首付的，提供： 1.基本资料；

2.保障性住房认购协议书（原件、复印件）；

3.（1）购经济适用住房的，提供：房产管理部门出具的购房准购证（原件、复印件）；

（2）购限价普通商品住房的，提供：①房产管理部门出具的待购通知书（原件、复印件）； ②与售房单位签订的选房确认书（原件、复印件）。

受理时限：认购协议书签订之日起两年内。

提取额度：不超过认购协议书约定的首付款额。

（七）建造、翻建自住住房的，提供：

1.基本资料；

2.土地证或农村村民宅基地使用证（原件、复印件）； 3.建设用地规划许可证（原件、复印件）；

4.建设工程规划许可证或建房开工证（原件、复印件）；

5.属农村宅基地建房的，提供乡镇规划、土地管理部门出具的宅基地使用批复和准建（准翻建）证明（原件、复印件）。

受理时限：《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》（或《建房开工证》）、《土地证》（或《农村村民宅基地使用证》）或准建（准翻建）证明取得时间起两年内。每年可提取一次，过期不再补提。

提取额度：不超过建造自住住房的实际支出。

（八）偿还购（建）自住住房贷款本息的，提供：

注：一个家庭如有一套以上住房同时还贷的，每年只能选择其中一套申请还贷提取。1.基本资料；

2.借款合同（原件、复印件；在我中心贷款的，提供原件）；

3.还款凭证（最近三个月还款凭证，如有部分提前还贷或结清贷款的，还须提供部分提前还款凭证或结清贷款凭证，由银行会计柜台或个贷部出具，提供原件、复印件）。

受理时限：贷款本息未结清期间至贷款本息全部结清后一年内，每年或每隔几年提取一次。提取额度：每次提取额不得超过未提取期间偿还的贷款本息之和。属第三次及以上的住房贷款申请提取的，提取额度计算起始时间为2015年5月。

（九）租赁公共租赁住房（廉租住房），提供： 1.基本资料；

2.租金缴交凭证（原件、复印件）；

3.与房屋产权管理部门（或其授权单位）签订的房屋租赁合同（原件、复印件）。受理时限：自发票日期起一年内。

提取额度：每年提取一次，提取额为未提取期间实际支付的租金总额。

（十）租赁商品住房的，提供：

1.基本资料；

2.房屋租赁合同（原件、复印件）；

3.所租赁住房的产权证复印件；

4.个人无房声明（面签）； 受理时限：合同生效之日起一年内，每年提取一次。

提取额度：首次提取额计算起始时间为2015年1月，每次提取额不得超过未提取期间的租金总额，同时不超过下列最高限额：（1）未婚职工在市区内租住的每月480元，在县域租住的每月340元；（2）已婚家庭在市区内租住的每月840元；在县域租住的每月590元。

（十一）大修自住住房的，提供：

1.基本资料；

2.房屋所有权证（原件、复印件）；

3.房地产行政管理部门房屋安全鉴定机构出具的房屋安全鉴定报告（危房鉴定达C、D级）（原件、复印件）；

4.有资质的土建设计部门的大修方案（收原件）；

5.有资质的土建施工单位的大修施工预算书和施工合同（原件、复印件）；

大修认定：牵动或拆换部分主体构件，工程一次费用在该建筑物同类结构新建造价的25%以上。

公积金个人贷款业务新模式 篇9

根据国务院颁布的《住房公积金管理条例》及《昆明市职工个人提取转移住房公积金暂行规定》、为加强住房公积金提取、转移的管理力度，维护住房公积金所有者的合法权益，杜绝非法提取，保证资金的专款专用，切实发挥住房公积金的作用，住房公积金的提取、转移业务按以下原则办理：

1.职工申请办理住房公积金的提取、转移时，须由本人持身份证，按要求带齐相关证明及资料（所有资料须验证原件）到管理中心办理提取、转移手续；

2.本人不能亲自来办理，委托他人办理的，受委托人应是委托人的配偶或直系亲属或同户成员。受委托人须持委托人签署的委托授权书，同时携带委托授权人和受委托人的身份证原件及婚姻证明、直系亲属、同户成员的证明材料到管理中心办理提取、转移手续；

委托人需委托授权以上三类以外人员办理提取、转移手续的，须提供经公证或委托人单位签章确认的委托授权书办理提取、转移手续；

3.经批准同意提取、转移住房公积金的职工，凭管理中心当日签署的凭证（支票）,当日到受托银行办理提取、转移手续，逾期须重新到管理中心办理手续；

4.购、建房提取的金额不得超过购、建房实际发生的房价支出；

5.用于偿还贷款本息的，每年提取一次，提取的住房公积金额度不得超过12个月的偿还购房贷款本息的总额或购房贷款终结的还贷余额；申请一次性提前偿还贷款本息的，额度不得超过购房贷款的余额；用于偿还贷款本息的住房公积金，原则按转账办理；

6.用于支付自住住房房租的，提取住房公积金金额不得超过房租总额；管理中心一年受理一次，提取的住房公积金额度不得超过12个月的房租总额或租房到期内的应付房租总额；

7.破产企业职工的住房公积金，原则上实行集中封存管理。企业宣告破产清算时，将缴存职工的住房公积金基本情况送管理中心备案。

购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金提取

职工购买、建造、翻建、大修自住住房使用住房公积金，应在一年内（以购房合同、首付款发票或最近一次付款发票时间为准）到管理中心办理用款手续，过后不再办理。其中：建造、翻建、大修自住住房的，可办理提取现金或转账手续；购买自住住房、合作建房的，办理转账手续。办理手续时，根据不同的情况由申请人向管理中心提供以下资料：

1.购买单位公有住房（含直管公房）

（1）填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）“房改办”或房管部门的有关批准文件(昆明市个人购买直管公有住房售房协议、收款发票)、本人身份证复印件各1份（验证原件）。

2.购买单位自建经济适用房、集资建房的，单位需提供土地使用证、项目批准文件、建筑许可相关手续和集资人员名单报管理中心备案后，个人提供以下材料予以办理

（1）填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）单位集资建房协议、单位集资建房售房合同、本人身份证、首付款收据复印件各1份（验证原件）。

3.购买商品房、经济适用房（需偿还购房贷款本息的请按第四条:偿还贷款本息的要求提供资料）

（1）填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）经鉴证的购房合同、本人身份证、首付款收据复印件各1份（验证原件）；如系分期付款的，需同时提供最近一次的付款收据复印件（验证原件）。

4.购二手房

填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；；

职工所在单位出具的提取证明；

经公证的购房合同、完税凭证（契税发票）、本人身份证复印件（验证原件）。

５.配偶方购房

（1）填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）经鉴证的购房合同、婚姻关系证明、户口册、本人及配偶身份证、首付款收据复印件各1份（验证原件）；如系分期付款的，需同时提供最近一次的付款收据复印件（验证原件）。

6.建盖私房、翻建、大修自住住房

（1）填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）属城、镇的，需提供《土地使用证》、《建筑规划许可证》、《建筑施工合同》和《工程预算报告》、本人身份证等复印件各1份（验证原件）；

属乡、村的，需提供县（市）区土地管理部门批准的《宅基地用地批准书》或《宅基地土地使用证》，尚未取得上述证件的，需提供《宗地出让收据》或《耕地占用税完税收据》，如有自建住房证明（建设行政部门出具）或《农村四邻协议》的需同时提供、本人身份证等复印件各1份（验证原件）。

（4）翻建、大修自住住房的，需提供县（市）区以上建设行政管理部门或房产管理部门出具的批准翻建、大修自住住房的证明材料、危房鉴定证明材料和房屋权属证明；

（5）受理运作说明：提供的证明材料，以批准文件日期为准，须在一年内申请办理住房公积金的提取、转移手续，逾期的，管理中心不予受理。

二、离、退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系、户口迁出所在的市、县或出境定居的职工，提取、转移住房公积金，分别按以下不同的情况提供资料

1.离、退休、死亡职工

（1）由本人或代理人填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）离、退休证及本人的身份证复印件1份（验证原件）；

（4）职工死亡的提供职工死亡证明、遗嘱或遗赠抚养协议及公证书、财产继承人的身份证复印件各1份（验证原件）；无遗嘱或遗赠抚养协议的，按《中华人民共和国继承法》规定的继承顺序继承，须提供法定继承人的证明材料；对继承或遗赠权发生争执的，需提供司法部门出具的判决或裁定或调解书证。

2.完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的职工

（1）由本人或代理人填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）完全丧失劳动能力及单位终止劳动关系的证明材料复印件、本人和代理人的身份证复印件各1份（验证原件）；

（4）职工与单位解除劳动（聘用）合同的，其住房公积金按《条例》的规定做封存处理；

封存期间职工重新就业的，按办理转移手续的要求，将封存的住房公积金转入其新的工作单位；封存期满半年，未重新就业的，凭失业和待业的证明材料，可以申请提取住房公积金。

3.户口迁出所在的市、县或出境定居的职工

（1）由本人或代理人填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）工作调动的职工，提供工作调动的调令、本人和代理人的身份证复印件各1份（验证原件）；

（4）出境定居的职工，提供出境定居的迁移证明（如移民签证）、本人和代理人的身份证复印件各1份（验证原件）；

（5）应征入伍的职工，提供入伍通知书、本人和代理人的身份证复印件各1份（验证原件）；

（6）其他情况的，提供相应的证明材料。

三、在本市范围内工作调动的应办理转移手续，提供以下资料

1.由本人填写住房公积金转移申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

2.职工原所在单位出具的转移证明；

3.调入单位的住房公积金账户及职工个人账户；

4.职工个人调动工作的证明材料、个人身份证复印件各1份（验证原件）。

四、偿还购房贷款本息的职工、房租超出家庭工资收入比例25%的职工、家庭人均收入在城市居民基本生活保障线以下的困难职工提取住房公积金，分别按以下不同的情况提供资料

1.偿还购房贷款本息（按转账办理）

（1）由本人填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）经鉴证的购房合同、经公证的借款合同、银行当月出具、签章确认的贷款余额证明（贷款余额表）、本人身份证复印件各1份（验证原件）；

（4）受理运作说明：职工用住房公积金账户上的余额归还银行购房贷款或住房公积金贷款的，每年申请使用一次转入职工的还款账户还贷，其额度不超过12个月的还贷本息总额或购房贷款终结的还贷余额；申请提前偿还贷款的，需提供银行出具的同意提前还款的证明材料，其额度不得超过银行同意提前还款的额度或购房贷款的余额。

2.房租超出家庭工资收入比例25%的职工的：

（1）由本人填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）工资收入证明、规范的房屋租赁合同（协议）、房屋租赁许可证及出租房地段居委会的租住证明、本人身份证复印件等各1份（验证原件）；

（4）受理运作说明：管理中心一年受理一次，提取的住房公积金额度不得超过12个月的房租总额或租房到期内的应付房租总额；

3.家庭人均收入在政府基本生活保障线以下困难职工的：

（1）由本人填写住房公积金申请表（办理业务时，由管理中心提供）；

（2）职工所在单位出具的提取证明；

（3）县（市）区以上民政部门出具的享受政府基本生活保障的证明材料、本人身份证复印件各1份（验证原件）。