助学金,贷款注意事项

助学金,贷款注意事项（精选10篇）

助学金,贷款注意事项 篇1

一:助学金,请尊重确实贫困的同学.1：需要贫困证明。一般是县里，或当地居委会弄证明。

2：注意通知书里面有助学金申请的表格，别弄坏了。表格需要盖章，具体以通知书为主。

3：名额不多，一般在10个左右，4：家庭真的很困难。还有在班级表现活跃机会大。

5：具体以通知书为主。

二:贷款,请为父母分担,为自己负责.首先科普下贷款相关规定:

国家助学金贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后后分期偿还。

1.申请条件

普通高等学校全日制本专科生(含高职生)、第二学士学位学生和研究生，具备以下条件可以申请国家助学贷款：

① 家庭经济困难;

② 具有中华人民共和国国籍，年满16周岁的需持有中华人民共和国居民身份

证;

③ 具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面

同意);

④ 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为;

⑤学习努力，能够正常完成学业。

2.申请材料

学生在新学年开学后通过学校向银行提出贷款申请。需要提供以下材料：

① 国家助学贷款申请书;

② 本人学生证和居民身份证复印件(未成年人提供法定监护人的有效身份证明

和书面同意申请贷款的证明);

③ 本人对家庭经济困难情况的说明;

④学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。

3.申请金额

原则上每人每学年最高不超过6000元。

提供的申请材料

一、借款人有效身份证件的原件和复印件；

二、借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；

三、乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；

四、借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；

五、《贷款银行国家助学贷款申请表》；

六、《督促还款承诺书》；

七、贷款银行要求的其他资料。

4.贷款利息

国家助学贷款利率执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率。贷款学生在校学习期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴(也就是说在校0利息)，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。

[这里小编声明,本条来源百度百科,若有出入,概不负责,请以学校为准.]

5.还款期限

学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。

6:大学生助学贷款的还款方式： 1:学生毕业前，一次或分次还清,2:学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门;3:毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还;4:毕业生工作的所在单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款;5:对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。

7.违约后果

①国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行将对其违约还款金额计收罚息;

②经办银行将违约情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，供全国各金融机构依法查询。对恶意拖欠贷款的违约借款人采取限制措施，不予提供住房贷款、汽车贷款等金融服务;

③对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息;

④ 严重违约的贷款人还将承担相关法律责任。

反正贷款一定要以学校,银行的说明为主,问清贷款条件,避免恶心银行的恶意坑骗.不过,贷款不得不说是有“自主意识”,“独立意识”,“责任心强”的学生选择对自我负责的一种非常好的方式.

助学金,贷款注意事项 篇2

1 国家助学贷款的现状

国家助学贷款政策自1999年实施以来已修订多次, 经历了从开始启动到大范围停贷再到重新启动的曲折过程。2004年6月8日, 国务院转发了由教育部、财政部、人民银行、银监会共同制定的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》, 新政策试图在政策和市场之间找到一个恰当的切入点, 以实现在银行、学生、高校之间的互赢。2004年9月, 针对国家助学贷款出台的新政策主要有四项调整, 一是调整了贴息方式, 即学生在校期间全部由国家贴息;二是延长了还款期限, 即由毕业后4年变为6年;三是贷款银行获得15%的风险补偿金, 该补偿金由国家、高校各承担50%;四是对贷款银行实行招标。新政策比旧政策有重大进步, 但从实施一年来的实践情况看, 新政策的预期效果并没有充分实现, 全国公办1714所普通高校中, 有240多所仍未启动这一政策。教育部的调查显示, 自2004年国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底, 全国申请贷款人数211.1万人, 银行审批人数154.3万人;申请贷款金额171.8亿元, 银行审批金额131.7亿元。至2005年8月, 全国高校有贫困生约405万 (中国青少年发展基金会《中国贫困生调查报告》2006年) , 若按人均6000元计, 年贷款需求240亿。新机制助学贷款实行两年, 平均每年实际发放助学贷款65.55亿元, 难以满足助学贷款的社会需求。国家助学贷款还需要从理论和实践上不断进行探索。

2 现行国家助学贷款政策难以推进的原因

2.1 高校与银行很难分辨真假贫困生

目前, 在我国高等院校开办的助学贷款基本作法是:大学生本人提出助学贷款的申请;学校与当地商业银行联系为本校贫困生办理国家助学贷款, 并初步审核申请贷款学生的基本条件;贫困生申请国家助学贷款, 只需出示身份证明和户籍所在地开具的贫困证明便可得到相当于学费和基本生活费的无担保信用贷款, 同时享受国家财政贴息。贷款可在大学生毕业后6年内还清;开办国家助学贷款的银行免征国家助学贷款利息收入营业税。

高校学生来自四面八方, 学校很难掌握全部学生的家庭条件、收入状况, 虽然高校设立了专门部门或组织专门人员来审查贫困学生的贷款申请, 核实信息的真实性、准确性, 但由于银行和高校都无法到生源地进行调查, 只能凭相关证明文件来确认信息的真实性。对于贫困生的鉴别存在误差, 这将导致真贫困的学生得不到贷款、假贫困生混水摸鱼, 既浪费了有限的贷款资源, 又违背了国家资助经济困难学生的初衷。

2.2 个人信用体系不健全

高校毕业生自主择业以来, 大部分学生毕业后去向不定, 流动性大, 这就为银行、学校与毕业生的联系增加了困难。学校在学生在校期间对其进行诚信等相关教育, 但在学生毕业后很难再有其他办法保证贷款学生按期还款。贷款以后能否归还和何时归还, 完全靠贷款学生个人的信用。

学生毕业后受违约行为的从众心理以及“个人利益至上”的商业意识如“我为国家所做的贡献远超过这么点钱”、“国家这么大, 不会在乎这点钱”等的影响, 会出现“能不还就不还”或“能少还就少还”的状况。建立全国性的个人征信系统无疑将是有效的社会制约措施, 但这一系统现在尚未健全。即使个人征信系统建立健全之后也只能做到不诚信者在银行贷不到款。有效的方式是在全国范围内建立个人信用体系, 令违约者不能从私人处借到钱、在民企里找不到工作、在社会上被人瞧不起。在伦理道德、社会舆论、奖惩制度基础上有效建立全社会范围的个人信用体系。

2.3 贷款风险大、成本高, 使助学贷款政策在某些地区搁浅

世界各国的实践表明, 学生贷款的拖欠率一般都很高。过高的拖欠率会使政府与银行背上沉重的经济包袱, 阻碍学生贷款进一步发展和扩大, 甚至遭遇停贷。我国国家助学贷款政策实施才几年, 对学生贷款的管理及风险防范缺乏经验, 虽然大规模的还款期还没到来, 但从最近媒体上披露的信息来看, 还贷情况并不理想。另外, 助学贷款金额小, 数量多, 成本高, 收益低, 再加上贷后跟踪和管理的成本及难度[1], 银行有得不偿失的感觉。

在一些经济欠发达地区, 即使在国家提供风险补偿的条件下, 当地银行也不愿意向在校贫困生发放贷款。这些地方的高校大部分为市属高校, 毕业生就业率和工资收入相对较低, 使贷款风险加大, 所以这些地区成为了实施国家助学贷款政策的盲区。

2.4 各部门对开展国家助学贷款业务的积极性不高

国家助学贷款从内容上看是政策性贷款, 定性却是商业性贷款。银行方面是在强大的政策压力下发放贷款, 对于学生违约没有有效的控制手段和惩罚机制。在利益得不到有效保障的情况下, 银行不愿意发放助学贷款, 这是助学贷款的真正“瓶颈”。世界银行专家阿尔布雷特和齐得曼指出, “如果学生贷款拖欠率高于25%, 那么实施学生贷款计划是不明智的, 实施助学金计划或许更有效。”[2]从高校角度讲, 学校不仅要对国家助学贷款支付一定比例的风险补偿金作担保, 还要对开展助学贷款业务投入大量的人力、物力和财力, 这与高校的基本任务不相符。

3 生源地助学贷款的比较优势

3.1 贷款发放环节少, 方便快捷

目前, 学籍地国家助学贷款的发放需要学生准备的资料繁琐, 审核材料牵涉部门多, 其中仅高校内部就要经过辅导员、院系、学生处等多个部门, 一笔贷款申请下来需要加盖几十个“公章”。家住农村, 特别是某些偏远地区的学生, 把申请材料邮寄回家, 然后找当地政府有关部门审核盖章, 如果交通不便利或当地职能部门办事效率不高, 贷款从申请到发放需要几个月时间。生源地助学贷款是金融机构直接面对贫困学生, 省去了教育部门、高校内部等众多环节, 手续简便, 费用少, 不仅提高了效率, 而且降低了成本, 十分有利于解决家庭经济困难学生的入学难问题。

3.2 承贷主体多元化, 有利于控制贷款风险

农村信用社遍布城乡各地, 与辖区的千家万户有着存贷款业务联系, 这样同国有商业银行相比就有了较大的网点优势。而且这种基层信贷社通过多年的调查, 已经建立起了一套科学、完整的农户经济信息档案, 对贫困生的家庭情况、收入、信誉等情况较为了解, 便于开展生源地助学贷款的贷前调查、审查及收贷收息等相关业务工作。

生源地国家助学贷款, 不像其他贷款由使用人申请贷款, 而是家长或家庭成员, 最多的承贷主体是学生父亲或母亲, 连带还款责任则由家庭其他成员及学生本人承担。学生及其家长由于受所在地政府、村委会等部门的管理, 以及来自周围群众的舆论监督等方面的约束, 还贷意识和还贷积极性会明显增强, 有助于培养贷款学生的信用观念。同时也解决了银行与贷款学生毕业后联系难的问题, 大学毕业生不论在哪里工作, 他都会同亲人联系, 回报家庭, 尽力承担起还贷责任。

3.3 生源地助学贷款有利于解决贫困学生心理失衡的问题

贫困学生多数来自农村, 他们突然“空降”到繁华大都市, 来到富裕同学占80%的校园, 这种强烈反差使不少贫困生出现了“心理失衡”的现象。“心理失衡”往往使贫困生过度自尊、孤独自锁, 从而导致社会交往能力发展受阻, 使贫困生在学习、就业和工作能力表现上处于劣势。贫困学生如在入学前能获得助学贷款, 就可以在很大程度上稳定自身情绪。入学后再依靠大多数高校已经建立起的“奖、贷、勤、助、补”一系列帮困助学体系的救助, 就会更加容易顺利的完成学业。

在生源地开展国家助学贷款能够将学生本人、学生家庭、高校、银行 (或农村信用社) 、政府五大参与者紧紧联系在一起, 明确责任权利, 调动积极性。学生与家庭作为贷款的最大受益方, 能够享受贷款, 实现上大学的心愿, 自然积极主动。高校既解决了贫困生拖欠学费的难题, 又避免了求银行发放贷款的被动局面, 这样就可以将贷款工作重点转向搞好助学贷款宣传与咨询服务、为申贷学生出具真实有效的学籍证明与学习费用证明、加强对学生的信用教育和及时统计上报本校学生在各地的贷款情况等, 还可以将精力集中于培养学生和科研等主要任务上来, 降低了不必要的投入和风险。对农村信用社来讲, 抓住机遇使助学贷款成为一项新的业务增长点, 在有效控制贷款风险的前提下, 大力开展助学贷款业务, 既支持了本地学生上大学, 又获得了稳定的收入, 今后的职责则成为优化服务, 完善措施, 落实责任, 加大贷款回收力度。对政府来讲, 找到了国家助学贷款的切入点, 探索出了一条助学贷款的良性发展路子, 解决了社会热点难点问题, 其主要责任是在健全相关法规制度、保证贴息资金及时到位的同时, 协助建立个人信用体系和风险防范机制, 进一步完善助学贷款政策, 加强宏观管理与监控, 协调运转。

摘要：国家助学贷款制度是实施科教兴国战略的一项重要举措, 但新政策实施后效果并不明显, 多方面因素使国家助学贷款政策步履维艰。根据我国国情, 生源地助学贷款有相对优势, 推行生源地助学贷款既落实了助学贷款政策, 又规避了银行风险, 调动助学贷款各方面参与者的积极性。

关键词：国家助学贷款,困境,生源地助学贷款,现状

参考文献

[1]司晓悦, 王超敏.全面推行生源地国家助学贷款的对策分析[J].理论界, 2007 (1) :238.

[2]司晓悦, 王超敏.国家助学贷款制度创新——全面推行生源地贷款[J].中国高教研究, 2006 (11) :61-62.

[3]杨锋, 刘冬梅.国家助学贷款由入学地改为生源地的必要性与可行性[J].南都学坛, 2005 (3) :109-111.

国家助学贷款 篇3

一、扩大宣传途径

学校通过开展政策宣讲、现场咨询、主题班会、发放《华北水利水电大学学生管理手册》，利用校报、广播电视等校园媒体进行政策解读，建设国家助学贷款网页并在主题网站进行链接，在校园BBS上开设学生资助专版等方式，全方位、立体化、多层次地对国家助学贷款政策进行广泛宣传。

二、听其言，观其行

每年开学时，迎接新生的老师都忙得不可开交，要协助新生注册和报到，同时也要“察言观色”，细细询问，每一名新生的不安，哪怕是勉强的微笑都会引起他们的高度注意，吸引他们不断地搜寻哪些贫困生需要帮扶。

三、第一时间收集学生信息

为学生做一份新生登记表，包括学生的姓名、曾用名、联系方式、家庭详细住址、家庭联系方式、性格、病史、爱好等基本信息，还涵盖父母姓名、工作单位及联系方式。我们对父、母信息不全或有性格不健全或有病史的同学，格外关注，及时了解学生需求。

四、诚信教育，自强不息以实力赢得尊重

在开展国家助学贷款工作的过程中，我们最注重的是对贫困生的教育，要让每一名学生都懂得爱校、自强、奋斗，信守承诺，承担起自己应尽的义务。学生毕业后，他们以他们的专业技能、人品让用人单位满意，有些用人单位获悉他们是国家助学贷款的受益者后，为了留住人才，会主动为他们偿还贷款，使他们成为提前还贷的学生。

许多毕业生在接受采访时说，“还贷是我们踏入社会的第一份信用记录，是一笔无形的财富，我们有责任铭记诚信，按时还款，恪守信用。”

学生的诚信意识离不开学校的教育，要用理论去教育学生，引导学生，让他们在大学期间不仅仅从感性上去认识‘诚信’这两个字，更重要的是要从思想上、理论上对诚信，对道德有更深的认识。学校一方面通过思想政治理论课对学生进行思想教育，另一方面还推出了以“爱校、责任、奋斗、自强、诚信”为主题的系列教育活动。这些教育在广大学生中，尤其在贷款学生中可以取得了很好的效果。

五、制度保障良性循环

让贷款学生铭记诚信，使他们的人生充满阳光。根据实际需要，学校建立了“国家助学贷款工作领导小组→学生工作处→院系学生工作组”的组织模式，银校双方定期沟通的工作机制，以及家长承诺与联系制度、与毕业生就业单位联系制度、毕业生联系档案和毕业生诚信档案等，并充分运用网络等手段，实现了国家助学贷款工作的信息化、网络化、制度化管理。

六、努力提高就业率，以促进还款率

学生未能及时还助学贷款，有几个原因，比如：1、因为毕业就失业，确实没有经济能力还款；2、时间久了，忘记网络提交还款截止日期；学生并非是恶意拖欠贷款不还。我们努力做好就业工作，提高就业率，让每位毕业生都能各尽其才，有个良好的收入，势必会提高还款率。

七、突出关键，做好贷后管理工作

学校与银行紧密配合，采取多项工作措施，努力减低贷款风险。畅通贷款学生联系渠道，加强信息档案建设。为了避免部分学生忘记还款时间，学校在组织学生与贷款银行签订还款确认书的同时，还责成院系也建立相应的贷款毕业生档案，确保学校与学生间能够保持顺畅的联系。除此之外，组建催款工作小组，敦促进入还款期的学生按时还款。

申请国家助学贷款注意事项 篇4

申请国家助学贷款注意事项

一、已经申请生源地贷款的学生不能同时申请校园地国家助学贷款。

二、借款人须准备以下资料：

1、2012级新生贷款必须提供:本人身份证和录取通知书复印件（A4）,09-11级学生贷款必须提供:本人身份证(正反面)和学生证复印件（A4）；

2、当年乡、镇、街道民政部门开具的关于其家庭经济困难的证明原件（证明不得有涂改现象，开具的姓名必须与借款人姓名一致）；民政部门签章必须清楚有效；

3、申请国家助学贷款的学生须提供父母身份证（正反面）或户口本复印件；如父母双亡须提供其监护人的身份证（正反面）或者户口本复印件；

4、1994年10月1日前出生的学生，须提供法定监护人的户口本、身份证复印件（正反面）和书面同意申请贷款的证明；

5、学生家庭经济困难情况证明（表格见附件二）；

6、学生手写的“家庭经济情况说明”（无统一格式，按实际情况叙述）；

7、中国银行国家助学贷款申请审批表(一式三份)；

注意：

所有资料一定用碳素笔填写；

各项资料中，学生本人、父母姓名、出生日期填写必须与身份证、户口本一致，不能同音不同字；

审批表姓名、金额坚决不得涂改。

三、具体填表情况说明：

（一）《中国银行国家助学贷款申请审批表》填表：

1、年级：一年级、二年级、三年级、四年级（按实际学年填写）。

2、院系、专业：填写目前所在院系及所学专业。

3、学制：四年、两年或三年

5、申请贷款金额：每个申请学生每学年申请借款金额（学费、住宿费合计）不超过6000元，其中：

1）学杂费：填写学费总金额。计算方法按每年实际金额填写，乘贷款发放次数。

2）住宿费：计算方法按每年住宿费乘贷款放款次数。

以大一学生为例，如果一学年学费和住宿费总额为5650，则学杂费填20000，住宿费填2600；如果一学年学费和住宿费总额为5900，则学杂费填20000，住宿费填3600；如果一年学费和住宿费合计超过6000元，则学费填24000，住宿费填0。

3）生活费：填写0.6、贷款期限：填写贷款总月数。从贷款发放日至贷款到期日的总月数（为12的整数倍），最长不超过120个月。贷款期限栏的贷款起止日期暂不填写。即自＿年＿月＿日至＿年＿月＿日暂不填写。

学生在填写贷款期限时，请分两段计算贷款期限：第一段为毕业前在校就读年限，在校期间最长不超过48个月。第二段为学生毕业后还款期限最长不超过72个月。两段期限汇总后为填写期限。

即：大一学生请填写120个月，大二学生请填写108个月，大三学生请填写96个月，大四学生请填写84个月；三年制研究生，研一请填写108个月，研二请填写96个月，研三请填写84个月；两年制研究生，研一请填写96个月，研二请填写84个月。

填写时请勿随意延长或者缩短期限。

7、家庭详细住址：请据实填写详细的家庭住址包括门牌号码。

8、邮编：请填写家庭住址的邮政编码。

9、电话：请填写家庭联系电话。如本人家庭无电话，请填写直系亲属或亲友的电话（如所留电话不是本人家庭电话请在电话旁标明电话联系人及与借款人的关系）

如在家务农，请填写务农、如下岗填写下岗，等等。

如父母一方或者双方去世，相关信息请填“无”，不可以空白。

11、本科学生登录学生工作系统填写贷款个人基本信息，研究生登录学生处网站到下载专区下载填写《中央财经大学申请国家助学贷款审核信息表》（研究生审核信息表以学院为单位统一汇总，上报电子版）。

如对学生工作系统中cicmain.do

（二）《中央财经大学申请国家助学贷款审核信息表》填表：

1、英文姓名：请用大写的汉语拼音填写。

2、学历：本科或硕士研究生。

3、目前通讯住址：填写XX学院X楼X宿舍号。若在其它地方居住请据实填写。

助学金,贷款注意事项 篇5

今年续贷的700名同学可以于4月份在网上提出续贷申请，续贷前需核实高校学费、住宿费的准确金额，超贷100元盖了章也会被拒绝贷款，7月28日星期一前来（此日期前不办公接待）提交书面申请，携带盖高校章的认定表、申请表、学生证复印件和户口迁出证明，其他身份证和户口本复印件和首次贷款相同，一天时间统计，家长可以不来，同学资料必须齐全，过期不候，三天内工作人员会加班审核打印出档案袋内所有相关表单合同，7月31日、8月1日（周四、五）两天时间全体工作人员现场指导签订合同，借款人和共同借款人同时到资助中心签合同、摁手印、照相续签下一年合同，地址：城关信用社三层。8月4日（周一）—8日（周五）开始新生贷款手续，表单资料合同流程准备得都不一样，请续贷的在校生严格遵守时间过来办理，过期不候，周六日休息不办公。

如有变动介休电视台、QQ群、介休教育网http://jx.jzedu.net、邮箱：jxjyzzb1@163.com密码：***、新浪博客http://blog.sina.com.cn/jxjyjzz另行通知！

生源地助学贷款学生自助在线系统每年4月1日全国开通，在网上续签报名，贷款合同以重新签订，程序每年基本一致，稍有变动会有最新通知，准备相同的复印件原件来资助中心摁手印拍照，每年签订一次，再次贷款的同学高校放假时一定带回学生证、认定表、申请表、户口迁出证明，贷款金额必须是学费和住宿费的合计，超贷会给资助中心和高校互相核对金额带来不少人力物力损失，最终还是合同作废并且公布严重超贷学生名单。认定表没有盖章，拒绝邮寄，谢绝贷款，邮寄地址不再对外公布，放暑假前在高校签好章。

每个月查看群里共享文件、介休资助新浪博客http://blog.sina.com.cn/jxjyjzz最新通知，有条件尽量打印出两份来，在家里和高校同时保存以备查备用，强调读懂读明白，资料通知都很详细，部分同学却浪费长途电话费，问地址网址等一些最基本的问题，网络文件里都有很详细的说明。

介休市2014新贷款学生 QQ群号：92118941或110961502或50145465或290374575一人只限一群，满员后请加入另一群号，已经加入过的无需再次申请加入，进群请备注是第几贷款的学生，在个人QQ最右上角菜单齿轮设置里有“修改我的群名片”，改好真实姓名和高中毕业班名，实名制方便针对个人管理联系通知，不要轻易更改手机号码，更改后及时上线学生自助管理系统，维护修改个人电话号码及基本情况。中心的重要文件通知在群共享空间里都有永久保存，可以下载，每个月关注QQ最新通知，下载打印保存纸质版文件，希望同学们之间相互转告，可以多次重复粘贴转发。

严禁已经交了高校学费和住宿费的同学和家长贷款，否则和中心签订了电子合同的同时，银行系统会自动将贷款金额打到高校账户上，中心不可控制、不可追回，借款人需还贷款金额，高校则收取了双份学费不会承诺退款，部分高校要求生活费提前打给高校中心不参与，但学费和住宿费已经交了高校的家庭，中心坚决拒绝办理贷款。高校会及时给中心反馈电子回执金额，贷款金额必须是学费和住宿费的合计，否则省里审核签了合同还得打回作废。

介休市学生资助管理中心Page 1 of 6

户口没迁走的同学需要出具当地户口本复印件，户口迁走的同学，在高校、地方都可以开出户籍迁出证明，各地高校、派出所规定不一样，介休、高校哪能开出算哪，介休户口牵走时原户口本上有迁出时间记录的，复印件也可以使用。

学生申办贷款时必须通过学生在线服务系统进行在线申请（中国工商银行 http://.cn/icbc/

手机短信通知内容1：（续贷700人）

资助中心通知：请查看介休教育网左侧公告栏、邮箱jxjyzzb1@163.com密码：

***、Q群共享文件最新通知。续贷的700名同学、7月28日（周一）提交书面申请（此日期前不办公接待），复印件和首贷相同，（只一天时间统计，家长可以不来，同学资料必须带齐：认定表申请表户口迁出证明，过期不侯），一个星期内工作人员会审核打印出档案袋内所有相关表单合同，7月31日、8月1日（周四、五）两天时间全体工作人员现场指导签订合同，借款人和共同借款人、家长同时到资助中心签合同、摁手印、照相续签下一年合同，地址：城关信用社三层。8月4日—8日开始新生贷款手续，表单资料合同不一样，请严格遵守时间过来办理，过期不候，周六日不办公。(320

个字 350￥)

手机短信通知内容2：（毕业500人、贷款1000人）

资助中心通知：请查看介休教育网左侧公告栏、新浪博客http://blog.sina.com.cn/jxjyjzz，邮箱jxjyzzb1@163.com密码：***、Q群共享文件最新通知。兹定于2014年8月18日周一早9:00在新介休一中电教楼3层 召开大学贷款现场指导会、还款会（家长可以不参加），领取认定表和申请表去高校盖章，电脑机房现场指导贷款同学如何上线查询到款和利息、还款及支付宝操作，请携带以自己姓名开通的网上银行卡及U盾（在工行、建行、农行开通充值金额后过来）、身份证号码、纸笔、学生上线密码和支付宝账号密码,统一进校门，9点整过后不待，不会操作者后果自负。(290个字 300￥)

（8月18日周二早9:00准时统一进校门，门前有工作人员带队，自行车电动车统一整齐摆放在校门西侧，9:00校门关闭进不去者视为自觉放弃参加培训会，请准时集合参会！）

Q群共享文件通知：（续贷700人）

学校盖章的有：认定表和4月份网上申请续贷后自己打印出来的申请表两份（学费、住宿费需要准确，超贷100元盖了章也谢绝贷款），学生证复印件和户口迁出证明两份（在学校或地方开都可以），7月份前高校不给盖章或者缺少证明的谢绝续签！发放认定表2张，认定表下载渠道3种：QQ群共享文件，邮箱Jxjyzzb1@163.com密码：***，介休教育网站公告栏。

8月4日—8日开始新生贷款手续，新生准备好材料才能装档案袋打印合同，缺资料复印件者一律拒贷，8月18日周一早9:00在介休一中召开现场报告会，参会者：首次贷款学生和还款、续贷学生，还不会操作的同学可以先留意群里共享文件，参加会议实践操作。前两天查看一下介休教育网、邮箱、QQ群共享文件通知确认日期没有新变化！如有变动请关注介休电视台、Q群共享文件、介休教育网http://jx.jzedu.net左侧公告栏、网易邮箱：jxjyzzb1@163.com密码：***、新浪博客http:// blog.sina.com.cn/jxjyjzz最新通知！

国家开发银行生源地信用助学贷款约定与承诺书

亲爱的同学：

您好！感谢您选择国家开发银行生源地信用助学贷款，我们将竭诚为您提供服务。国家开发银行（以下简称开行）作为以“增强国力、改善民生”为己任的开发性金融机构，是国内助学贷款业务的主力银行。

为方便您了解贷款政策，顺利获得助学贷款支持，同时知悉您的责任和义务，请认真阅读以下内容：

一、生源地信用助学贷款由开行提供，不需提供担保，只要您符合国家教育部门制定的资助条件，就可获得。

二、生源地信用助学贷款利率按中国人民银行公布的人民币贷款同期同档次基准利率执行。如基准利率变动，每年12月21日调整一次，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的基准利率。

三、您在校期间的借款利息由政府财政负担，毕业后的借款利息由您负担。您要从毕业当年7月1日起，按约定足额偿还借款本息。根据中国人民银行的有关规定，未按约定足额归还借款的，将根据逾期本金金额和天数计收罚息，罚息利率为借款利率的130%；未按约定用途使用借款的，将计收罚息，罚息利率为借款利率的150%。

四、您毕业后第三年起，应按年偿还本金，每年需偿还的本金按等额本金方式计算，具体数额请登录学生在线服务系统查询（.cn）。

五、每年8月20日为最后还款日，最后一年的还款日为当年6月20日，节假日不顺延。请您提前15天将还款资金存入指定帐户。

六、您也可以提前一次偿还一个或多个合同的全部本金和利息。登录学生在线服务系统提交提前还款申请。

七、您的姓名、身份证号、账户信息、就学信息发生变化时，请及时到您所在的县级资助中心办理相关手续。如未及时办理变更手续产生的一切后果由您本人承担。

八、您必须遵守您在借款合同中做出的陈述和保证，如有违约，应当承担违约责任。当您发生下列情形时，开行有权停止发放借款、提前收回已发放的部分或全部借款本息，并将违约情形告知您所在单位（包括境内外就读院校、工作单位等）、国家有关部门和您的家庭居住地政府有关部门：

（一）您在合同中的陈述发生重大失实，或提供虚假信息，隐瞒重要事实；已经或可能发生造成借款损失的情形，如：出现退学、被开除学籍、出国等不能正常完成学业或出现失业、重大疾病、意外事故等；

（二）未及时、如实告知县级资助管理中心按合同约定应该告知的事项的情形，如：家庭住所、通讯地址、联系电话及工作单位等发生变化；共同借款人户籍地、居住地迁出本县（市、区）等；

（三）发生开行认为影响您偿还借款的情形，如：涉及重大诉讼或仲裁案件；被劳动教养、被强制隔离戒毒或受刑事处罚等；

（四）隐瞒还款能力或有还款能力而拒绝偿还借款本息的情形。

九、根据中国人民银行的有关规定，您的贷款信息将纳入个人征信系统，如您发生不能按期足额偿还贷款等违约事项，您的违约记录将记录在征信系统中。违约记录可能会严重影响您办理信用卡、住房贷款、购车贷款等，不排除商业银行会认为您不讲信用，拒绝提供或限制提供金融服务。高校资助中心对有明显违反借款合同行为的学生，应及时向分行申请取消其继续申请贷款的资格和提前回收贷款等措施。分行对不按时还贷或恶意拖欠贷款等明显违约行为的借款学生有权采取惩戒措施，具体包括：在新闻媒体和网络等信息渠道上公布借款学生姓名、身份证号码、毕业学校、生源地（县、区）及违约行为等信息；将违约学生信息报全国学生资助管理中心等相关机构；向违约学生就业单位通报违约情况；载入人民银行个人征信系统；载入毕业生学历查询系统等；通过向人民法院起诉等法律程序催还逾期贷款本息

十、您同意本约定与承诺书作为借款合同的附件；若本约定与承诺书与已往签订的生源地助学贷款借款合同有关内容不一致，以本约定与承诺书为准。本约定与承诺书未涉及的内容，以借款合同为准。如果您未按照约定还款，开行有权委托县级资助中心按照您在电子网络借款合同中填写的通讯地址以信件形式寄送催收通知，通知寄出满10日，视为送达。

十一、您在本约定和承诺书上签名与您在学生在线服务系统中点击确认同意，具有同等法律效力。

十二、“诚信”是人生路上最宝贵的基石，是您未来职业生涯里最耀眼的名片。为了不让自己的个人信用记录留下污点，请您切记履行约定的还款义务，按时足额还款。

高等学校家庭经济困难学生认定申请表

学校：

（此表是样表，4月份同学自己在网上申请续贷后，系统会自动生成，打印出两份，到乡镇、民政部门盖章。第二次贷款高校生：本省学生必须高校签章，7月份从学校带回此表和认定表，学校谢绝盖章和8月份后补章者一律谢绝继续贷款）

国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款申请表(续贷)

山西省晋中市介休市

1、本表是符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生，入学前在户籍所在县（市、区）向国家开发银行申请助学贷款的申请审批表。

2、借款学生户籍所在地应为本县（市、区）；借款人必须是已被国家各级教育主管部门认定的普通高校或高等职业学校正式录取，并取得真实、合法、有效的录取通知书的学生。

3、共同借款人主要是指借款学生父母。如借款人为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。

助学金,贷款注意事项 篇6

各位辅导员老师：

请通知所有已经签定生源地信用助学贷款合同的学生，今年办理回执需注意以下问题：

一、办理生源地信用助学贷款回执时的材料（若贷款银行为中国农商银行（农村信用社），应为《生源地信用助学贷款合同确认函》，仅此一项；若贷款银行为国家开发银行，应为《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款受理证明》，仅此一项）都交辅导员指定的本班负责此项工作的班干部（由辅导员指定班上认真负责的班干部来担任，请各位辅导员务必作好此项工作）将收集的本班贷款材料每周办理一次，交学工部确认；学工部于每周三和周四集中办理生源地贷款回执事项，只办理以班为单位的回执，不办理单个学生回执。

二、贷款银行为中国农商银行（农村信用社）或国家开发银行，回执办理程序有所不同，具体如下：

1、贷款银行为中国农商银行（农村信用社）：

（1）先自行填好《生源地信用助学贷款合同确认函》上面的除“年月日”和“经办人”以外的所有信息——合同编号一定按照所签合同首页右上角的合同编号来填写——该“确认函”如果从生源地农信社领有，那么就填生源地农信社的；如果没有，就填学校设计的“确认函”（见附件）；

（2）将填好的“确认函”交本班负责此项工作的班干部，班干部交学工部签字、院办盖章，然后将“确认函”上半联交学工部，下半联返还贷款学生本人；

（3）贷款学生将“确认函”下半联自行寄回生源地的县级学生资助中心。

2、贷款银行为国家开发银行：

将《国家开发银行股份有限公司生源地信用助学贷款受理证明》交本班负责此项工作的班干部，班干部统一交学工部，学工部从网上（国家开发银行生源地助学贷款管理系统）录入此证明上的“回执校验码”即可，此证明不需盖章、不返还学生本人，收归学工部保管。

附件：生源地信用助学借款合同确认函

生源地信用助学借款合同确认函

县（市、区）学生资助管理中心：我校系专业于月省（市）县（市、区）签订了合同编号为的《助学借款合同》。我校已经审查，现予确认。

四川大学锦城学院经办人：年月日

生源地信用助学借款合同确认函（回执）

县（市、区）学生资助管理中心：我校系专业于年月日，同省（市）县（市、区）签订了合同编号为的《助学借款合同》。我校已经审查，现予确认。

我国助学贷款风险管理 篇7

关键词：助学贷款,风险,管理,策略

一、引言

中国的助学贷款制度是和高等学校收费制度紧密联系的制度安排, 后者是前者的基础。1998年所有高校学生实行收费上学, 个人接受高等教育要缴纳一定的学费, 进行成本分担, 已形成广泛共识和事实行为。但是, 高等学校收取学费将使一部分家庭济困难学生难以负担, 客观上要求新的高等教育资助制度, 助学贷款政策于是应运而生, 并经历了从试点到推广、从萌芽到较为成熟、从封闭到开放的历程。本文就目前我国助学贷款在发展过程中面临的风险及原因进行分析, 并提出防范助学贷款风险的策略

二、当前助学贷款面临的主要风险及原因分析

(一) 施贷方对贷款方缺乏有效的约束, 催收效果难以保证

由于助学贷款是在我国信用水平相对低下条件下的无担保贷款, 所以, 它潜在的风险也是比较大的。实施无担保贷款并安全收回, 其根本前提是借款人的信用度高。而我国目前还处于社会主义市场经济的初始阶段, 人们对信用的意义和作用的认识非常不够, 计划经济时代的“大锅饭”思想在一些人的头脑中还根深蒂固, 认为国家的钱不贷白不贷, 贷了以后还不还无所谓, 信用意识非常淡漠, 所以出现了部分大学毕业生工作后赖帐的情况, 个别地区、少数高校毕业生的违约率还相当高, 迫使一些银行终止国家助学贷款。银行在贷款时有政府的文件指令, 要求对符合条件的学生给予贷款保证, 否则媒体予以披露。而还贷没有严密的机制约束, 依靠的主要是个人的信用意识。由于在市场经济条件下人的行为主要受利益驱动, 没有可靠的保障体系, 脆弱的信用关系极易断裂。

(二) 信用体系和信用机制不健全, 信用对个人发展的影响作较小, 使得一些人不守信用不还贷

助学贷款作为无担保的政策性贷款, 其回收的基本条件有三:一是大学毕业生的自觉性 (或者说信用意识) ;二是贷款毕业生就业后的收入水平;三是国家的信用管理水平。而要提高整个国家的信用管理水平, 根本途径是建立一套完整的信用体系和信用机制。目前, 我国企事业单位和社会团体的信用档案还很不健全, 个人信用档案建设刚刚起步。与此同时, 国家对守信者的鼓励和对失信者的惩戒缺乏应有的政策、法律和制度保证, 失信者受到影响的范围和程度极其有限。

(三) 大学毕业生就业后的收入水平相对较低, 还款能力差、压力大

按照现有规定, 助学贷款的个人额度是每年6000元, 毕业后6年偿还完毕, 即毕业后平均每年还款4000余元。这对于收入高一些的毕业生问题不大, 可对于低收入的毕业生而言, 特别是对于在基层、乡镇和西部落后地区的大学毕业生而言可能存在困难。这些毕业生的年收入大多数不超过20000元, 除去日常生活开支和房租等费用后所剩无几, 要让他们拿出其中的20%还款, 压力实在太大。国际上只有少数国家规定还款期限为大学毕业后10年, 个人年度还款额占全国职工平均年工资收入的比例不超过20%, 其它大多数国家规定都在10年以上, 个人年度还款额不到全国职工平均年工资收入的10%。

三、防范助学贷款风险的策略

(一) 尽快建立一套严密的信用体系和信用机制

国家要加快建设有关个人信用信息管理的法律法规, 加快个人信用数据库建设, 建立个人信用信息的披露机制, 完善信用惩戒机制。应尽快建立一套与个人今后学习、工作、生活相关的政策、法律和制度, 特别是要建立与就业、工作调动、提拔、出国等紧密联系的政策制度, 要让那些信用意识差、无诚信的人在今后人生道路上寸步难行。

(二) 加强对学生的诚信教育和管理, 提高学生的信用意识

新的助学贷款机制的一个要求之一就是建立由施贷方和学校支付一定的风险金, 其目的就是要学校积极配合银行搞好学生的教育和管理, 帮助银行降低贷款风险。

教育者要明白对大学生开展诚信教育的重要意义。诚信教育是思想政治工作的重要内容, 解决好经济困难学生的问题, 是和谐发展、科学发展的客观要求, 是全面提高人才培养质量的要求, 是学校恪守不让一名学生因经济困难辍学的承诺实施的重要途径。要对贷款学生开展有针对性的教育活动, 要知恩图报, 要懂得关爱他人, 不要让自己不讲信用的行为而剥夺他人受助的权利, 影响今后其他困难学生获得贷款。

(三) 建立大学生个人信用档案

市场中的经济行为主要受利益驱动, 仅依靠道德规范和社会舆论难以保证信用行为, 必须完善借贷制度, 建立个人信用档案。银行要建立借贷者的档案, 其中包括个人学历学籍、家庭住址、身份证号、相片等基本资料, 全国联网。学校要建立大学生信用档案, 基本信息与银行系统相同, 同时增加有无银行助学贷款、毕业后工作去向等有关信息数据。这些数据信息在借款人不履行义务时, 应允许向社会披露。

四、结语

助学贷款关系着我国高等教育事业的健康发展, 关系着教育公平问题, 关系着国家建设人才的培养, 同时也关系着对于银校双方的切身利益, 所以, 为了这一利国利民的举措得以继续顺利实施, 需要国家和有关部门、金融机构、学校等建立和执行科学严密的政策制度, 更需要学生及其家庭以及全社会的积极配合, 自觉承担起自己的责任和应当履行的义务。

参考文献

[1]、邵宇.建立社会信用体系的国际经验与启示[J].西南金融, 2002 (10) .

[2]、刘建民, 江子福.国家助学贷款偿还期限设计的国际经验与启示[J].浙江金融, 2007 (11) .

探析国家助学贷款诚信问题 篇8

【关键词】助学贷款；诚信

国家助学贷款是一种政治辅助政策，在贫困大学生在校期间能够享受免息待遇，政策予以全额贴息，助大学生学业圆满完成。然而，随着这项助学贷款的实施，暴露出部分学生未能履行合同及时还款的现象，大学生的诚信问题也越来越受到社会与国家的关注。本文结合笔者的关注实际，对国家助学贷款中的诚信问题进行了探讨。

一、大学生诚信缺失的原因分析

1.大学生诚信意识较为淡薄

守信用，讲信用是中华民族的传统美德，大学生对诚信有着较为普遍的认同感，对不受诚信的做法感到不满。可是，大学生往往容易以挑剔的眼光、高标准看待别人，却对自己的诚信行为不加约束，对国家助学贷款中的诚信问题并没有深刻的认识，而是贪图眼前的小利，贷了再说，对还款则是以后再说。诚信意识的淡薄与思想观念上的偏差都让他们在还款诚信上表现出缺失。

2.社会环境的影响

目前，我国法制建设并不够健全，存在一些空子可钻，让一些投机取巧之人和不法之徒伺机偷税漏税、诈骗、走私等；而少数官员则以权谋私、滥用职权等让法律的权威受到挑战……这些社会现象使大学生对诚信概念有了模糊而迷茫的认识，对他们的思想品质无疑是一种巨大的冲击。

3.个人信用机制不够完善

我国目前个人诚信体系并未建立起来，并未建立起一套全国联网、全程跟踪的诚信档案，这就对学生的诚信问题难以进行评估。毕业后大学生流动性大，对其行踪借款银行以及高校难以实时掌握，也给还款造成了一定的风险。因此，在强烈的个人利益的驱使下，一些人开始逾越原有的道德底线，借故不还贷款，给国家、银行、学校都造成了较大的负面影响。

二、解决国家助学贷款诚信问题的途径

1.建立流动性的个人诚信电子档案

针对上述现象，国家应该积极采取措施，为每一位大学生建立一个信用档案，将大学生设立的银行账户、借用以及偿还国家贷款、信用卡等信息进行跟踪记录。可统一由人民银行建立，其他个别银行可联网实时掌控学生的信用情况，且对逾期未还款的行为制定出相应的惩罚措施。

2.加强大学生的诚信教育

大学生正处于人生观、世界观、价值观逐渐形成并且定型的人生重要阶段，对大学生的诚信教育应当常抓不懈。大学生是未来社会主义建设的中坚力量，是引领时代进步的主力军，他们的诚信观念、道德操守直接影响着社会的和谐、健康发展。为此，诚信教育应当渗透于大学生学习、生活的方方面面。一方面，高校可利用思想政治课程、法律课堂或者其他学科课堂，有意识的贯穿诚信教育，让大学生从身边点点滴滴的诚信事迹、楷模的感人行为中受到心灵的震撼，使大学生的身心受到感染，提高其社会责任感与诚信意识。另外一方面，家庭应当和学校形成合力，共同培养大学生的诚信意识，培养其健全的人格与高尚的情操。家庭是大学生接受教育的重要场所，家庭的思想观念对大学生有着潜移默化而深刻的影响。家长应当为孩子的长远利益做打算，不应当以投机取巧的行为给孩子造成思想上不良的影响，而应当以身作则，从自我做起，塑造孩子良好、健全的人格，便于其今后在社会中骄傲的立足，而不是不停的逃避。

3.健全信贷制度，完善管理

首先，贫困生认定机制。在认定贫困生时应当对大学生，尤其是新生的家庭贫困情况的了解，将贫困生认定工作做到位。同时，也要及时了解大学生家庭情况的变故如下岗、离异、疾病等，从而实时的做好记录，及时为大学生排忧解难，及时更新贫困生档案库。各院系的辅导员、书记、班主任等是一个综合素质高的学生工作队伍，可对学生从宏观、微观等角度把握，让贫困生认定工作做得到位，做得准确而详实。将大学生的大学时期划分为三个阶段，分为入学前、大一上学期，大一下学期，及时了解大学生的家庭以及经济情况，同时了解其生活习惯，若出现了挥霍奢侈、铺张浪费等现象，应当将其从贫困生中排除。只有将贫困生认定工作做得详实，才能够让真正有经济困难的学生享受到政策的关怀，消除某些喜欢投机取巧的人贪恋一己私利的行为。

其次，建立助学贷款诚信监督机制。学校可对申请了助学贷款的学生名单予以公示，让全体学生以及教师对其进行共同的监督。若被发现其所填写的信息虚假，存在铺张浪费、挥霍、奢侈等生活作风的，应当予以取消对其的助学贷款。

4.做好毕业生的就业工作，提升还贷能力

对于国家助学贷款中的拖欠、失信等行为，有部分人的诚信缺失，道德操守不够所致，即在自身经济允许的条件下却不遵守承诺，从而造成诚信失守。但是，有部分学生是因为家庭经济环境差、就业情况不理想等造成，这部分贫困生的经济压力大，自身维系着家庭的经济，确实无力偿还贷款。因此，若能够在毕业之时找到一份合适的满意的工作，则能够从很大程度上帮助其提升还款能力，从而信守承诺。因此，高校也应当关注贫困生的就业问题，将品学兼优、能力强的贫困生推荐到合适的用人单位，提升其就业竞争力，让其有力偿还贷款。

参考文献：

[1]黄晓.国家助学贷款诚信问题探究[J].时代金融，2011（14）.

[2]陈昆峰.助学贷款工作中诚信缺失的成因及对策[J].金融理论与实践，2007（9）.

国家助学金贷款申请相关5 篇9

编号：

中国农业银行：

经对《国家助学贷款借款明细表》的核实，结合本人毕业后就业情况，特做如下确认和承诺：

一、本人确认自年月日与贵行签订国家助学贷款借款合同（合同号：）以来，从贵行共获得国家助学贷款金额合计（大写）：人民币 壹万肆仟陆佰元整。（以下内容不填）

。。。。。。

借款人（签字、盖章）：张玲

毕业去向或就业单位：（不填）

通讯地址：（不填）

邮政编码：（不填）联系电话：（不填）家庭住址：天津市南开区黄河道石泉里8-2-601

对我国国家助学贷款意见研究 篇10

摘 要 本文通过文献研究、对比分析等方法，对现有的国家助学贷款模型及贷后管理制度进行分析，并在此基础上借鉴国外助学贷款的经验，提出了几点完善意见。本文认为：解决国家助学贷款制度中的诸多问题，除了充分利用能够得到的数据，极大限度地完善数理模型；更应该理顺各方利益主体的关系，建立合理的奖惩制度，最大限度地避免助学贷款的违约和风险。

关键词 国家助学贷款 管理 风险

一、我国国家助学贷款研究背景

1．国家助学贷款的实施意义

1999年以后，随着教育产业化政策的推行，高校的就读费用呈现井喷式上升。据统计，在北京、上海、广州等一线城市读完四年本科所需的最低费用在3.5万元左右。对于人均年收入不足5000元的农村居民而言，要完成大学学业几乎成为了天方夜谭。即使对于拥有一定储蓄的城镇居民，这也是一个不小的数字。因此，国家助学贷款的出台显得迫切而重要。

国家助学贷款政策利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，完善了高等学校的贫困资助体系，是国家实施科教兴国战略、加速人才培养的重要保障。国家助学贷款为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制，有助于学生树立自立、自强观念，鞭策学生勤奋学习、努力上进，是维护高校乃至社会稳定的重要内容。

2．我国国家助学贷款的现行制度

我国国家助学贷款是一种信用助学贷款，不需要担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。贷款由国家指定的商业银行负责发放，学生就读期间由国家财政贴息。因此，我国的国家助学贷款实质上是具有明显政策性特征但本质上属于商业性贷款的个人教育消费信贷。贷款学生应在毕业后1-2年内开始偿还贷款本金，6年内还清贷款本息；同时国家鼓励毕业后收入较好的贷款学生提前偿贷。

二、我国国家助学贷款个人信用评价指标体系方面的问题及针对意见

国家助学贷款在我国已实施10年有余，成功地帮助千万名贫困大学生完成了学业，成为了贫困大学生资助体系中的重要方式。然而，助学贷款回收难，违约率过高、银行拒贷率居高不下、获贷率远远满足不了实际需求——这些因素都无一例外地成为了制约国家助学贷款快速发展的严峻症结。

以下针对我国国家助学贷款的个人信用评价模型及贷后管理制度进行分析，并提出了几方面的问题和针对意见。

1．我国国家助学贷款个人信用评价通用模型介绍

对于资信评级的过程，有功效系数法、方程式法、信用评分模型法以及神经网络分析法等许多方法。然而，在实际操作中，尤其是针对贷款客户的资信评级过程中，主要通过Logistic回归建模，进而设计出简单快捷的信用评分卡。

为了使贷款申请者的个人信息更加清晰、明了，更具可比性，在Logistic回归方法中，将贷款人的还款情况（Label）设置为因变量，特征变量以虚拟变量的形式数值化，权重各自对的影响，以确定模型参数。

2．我国国家助学贷款初次申请者信用度评价指标体系

（1）我国国家助学贷款初次申请者信用度评价指标

银行初次受理助学贷款申请者申请时，一般在大学第一学期开始之前，由于缺乏申请者在校的各项数据，因此只能依靠其他指标进行信用评价。

以上的5大类、13小类的指标中，既包括了年龄、家庭年均收入等定量变量，又包括性别、户籍、个人健康状况等定型变量，此外，还将诚信品质、成就动机这样更具人性化的评价变量列入指标体系。

（2）对部分特征变量处理的说明

①院校虚拟化标准

将同时进入国家教育部“985”和“211”工程重点院校名单的学校虚拟为重点院校，其余虚拟为普通院校。

②户籍、个人健康状况，家庭成员健康状况，学历等四个特征变量

由于每个变量各自都有三个选项，因此在虚拟化的过程中再做进一步细分：

户籍（城市、乡镇、农村）——户籍1（城市、其他）；户籍2（乡镇、其他）。

个人健康状况（健康、体弱多病但无恶疾、患有严重疾病）——个人健康状况1（健康、其他）；个人健康状况2（体弱多病但无恶疾，其他）。

家庭成员健康状况（健康、体弱多病但无恶疾、患有严重疾病）——家庭成员健康状况1（健康、不健康）；家庭成员健康状况2（体弱多病但无恶疾，其他）。

学历（研究生、本科、专科）——学历1（研究生、其他）；学历2（本科，其他）。

③定量变量

对于贷款申请者年龄、家庭年均收入和所在专业当年就业率三个变量，由于可以得到确切数据，即不再作虚拟化处理。

④诚信品质、成就动机等个性化因素

这些因素相对而言没有严格的量化标准，但对于判断贷款申请者个人信用，有着不可小觑的作用。这个指标主要靠银行对贷款申请者的了解；同时，由于主观性很强，因此在对此指标赋值时，可能会存在道德风险，这些因素都会造成相对较高的成本。此外，该指标直接与贷款申请者信用度相关，因此在赋值时应慎重对待。

3．我国国家助学贷款再次申请者及后期追踪信用度评价指标体系

（1）我国国家助学贷款在此申请者及后期追踪信用度评价指标

对于同一个贷款者，国家助学贷款的发放可以按学期或学年进行，这样可根据贷款者在上一贷款期内的表现对其信用度进行重新评定，以判断下一期是否继续发放贷款以及发放金额。

（2）对部分特征变量处理的说明

在后期个人信用评价指标体系中，除了之前的13类指标外，再加2大类10个指标，主要考察贷款者的在校情况，以更加全面、准确地确定其信用度，增新的10个指标中：

①户籍、个人健康状况，家庭成员健康状况，学历等四个特征变量由于每个变量各自都有三个选项，因此在虚拟化的过程中再做进一步细分：

奖学金（国家级奖学金、校级奖学金、无奖学金）——奖学金1（国家级奖学金、其他）； 奖学金2（校级奖学金、其他）；

与银行联系程度（及时联系、偶尔联系、从不联系）——与银行联系程度1（及时联系、其他）；与银行联系程度2（偶尔联系，其他）‘

②定量变量

对于专业成绩排名、图书借阅超期频率、旷课频率作为定量变量直接在模型中体现。

三、我国国家助学贷款制度方面尚存的几点问题及针对意见

1．政策性目标，商业化运作

一直以来，尽管国家对助学贷款的一半利息进行财政补贴，但商业银行仍普遍缺乏热情。究其原因，主要是在目前的信用审查和监管水平条件下，银行监控贷款人的行踪并追回贷款需要很高的成本。“政策性目标，商业化运作”模式的国家助学贷款制度，存在诸多缺陷。国家助学贷款的供不应求是有其特殊的制度安排决定的，解决这种不均衡问题的最好方法就是由政策性银行行使这项职能，成立政策性金融中介机构，建立国家助学贷款基金，由政府或者中介机构提供本金。

2．偿贷期设计应更具人性化

对于刚毕业的学生来说，毕业后6年还清本息，一年偿贷6000-7000元，是一笔不小的负担。国外的国家助学贷款期限多为5-20年，大多数的还贷期在8-12年。因此，在当前就业形势严峻、大学生初入社会收入并不高的情况，应相应延长国家助学贷款的还款期限，以避免呆账坏账的出现。

3．个人信用制度亟待完善

建立高校学生征信系统是防范贷款学生违约的较好选择。诚信体系的建立要以规则为基础，将贷款学生的还款情况与其身份系统、金融信用，个人档案乃至毕业证书、学位证书查询系统联网，对恶意没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

四、结语

国家助学贷款是一件于贫困学生和放贷银行都有利的事情。只要政府设计出合理的制度，再加之银行恰当的风险管理和良好的模型辅助，处理好助学贷款问题，学生可以解决上学期间的费用问题，而银行既可以获得直接的利润回报，又可以培养潜在的优质客户。

参考文献：

[1]刘廷伟,王家传.关于发展我国助学贷款若干问题的思考.消费经济.2000(4).

[2]龙海明,邓太杏.基于信用评级的商业银行贷款风险定价模型.湖南大学学报.2007(2).