银行礼仪服务的重要性

银行礼仪服务的重要性（精选11篇）

银行礼仪服务的重要性 篇1

服务礼仪所讲的真诚的原则,就是要求在服务过程中,必须待人以诚,只有如此,才能表达对客人的尊敬与友好,才会更好地被对方所理解,所接受。下面就是小编整理的银行礼仪服务的重要性，一起来看一下吧。

一、充分理解和认识服务的内涵

优质文明服务水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理，严格规范的管理又能促进优质文明服务水平提高。优质文明服务的好坏体现着一家银行管理水平的高低。因此，银行在实施优质文明服务战略过程中应严格依靠管理制度。包括岗位规范、统一着装、仪表举止、文明用语、电话用语等，这些都必须形成制度，成为员工的行为准则，严格执行。

服务是一种文化。银行构建服务文化体系包括：员工要有爱岗敬业的服务精神，要有以服务为本的道德观、价值观，要有无私奉献、团结奋进的互帮互助和艰苦奋斗的务实精神。

服务是一种精神。银行文明优质服务活动的核心内容是引导职工树立一种正确的价值观念、职业道德、敬业精神，以行兴我荣，行荣我荣为服务理念，以信誉第一、优质服务、廉洁守法为职业道德规范标准。确立和完善员工的服务意识和服务行为，树立客户第一、主动服务、整体服务的观念。文明优质服务活动是一项长期的系统性工程，从领导到员工，从一线到二线，从经营业务到内部管理，从行里到行外，都要相互配合协调，使企业的经营目标转化为人的自觉行动。

银行服务的核心是维护和加强与顾客的联系。如何持久地赢得市场是每一个企业需要永远面对的问题。

晏一丹老师认为银行要随时以客户为中心，调整自身，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上，仅仅重视满足顾客的需要是不够的，还必须研究客户需要背后复杂的各种因素，只有紧紧抓住维护与顾客的关系这一核心，以市场为导向，以高质量、多样化、特色服务，满足顾客多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。

“顾客”概念是一个“大顾客”概念，不仅银行直接服务的对象是顾客，与银行服务有制约关系的部门，甚至银行自身的员工都应视同为顾客。银行在处理与顾客的关系上，应树立大市场、大客户的意识以及“服务是一个全过程”的概念。构建新型银企关系，对制约与顾客关系的因素进行协调管理，增强客户的稳定性，没有良好的服务作保障，即使一时被拉过来的客户也可能会跑掉。优质服务就是信誉。

二、强化和提高服务意识是开展优质文明服务的前提

要全面动员，深入发动，大造声势，宣传优质文明服务。优质文明服务关系到企业形象，因此，要必须做到全面发动，全员参与。对内通过集中考试突击检查、模拟测验、集中培训等形式，督促员工熟练掌握优质服务的内容。明确目标，制定计划，分步实施，责任到人。对文明服务工作进行总体规划，制订阶段性目标，联系自身实际，进行细化和充实。对目标进行层层分解，责任到人，做到人员定岗，用具定位，操作定型，服务定时，努力实现井然有序的工作秩序。

完善机制，严格考核，公开标准，奖罚兑现。只有不断完善规章制度，使服务行为规范化、制度化。要结合本行实际，建立严格的奖励和惩罚制度，制订和完善严格的岗位规范、各项业务的具体服务标准和业务操作规程，同时将有关经营管理、业务操作、内部管理等规章制度，按专业分工进行系统完善、整理和汇编，并要求全体员工对本职岗位每项操作规程熟记会背，熟练规范运用。做到每天从接待第一位顾客到送走最后一位顾客，工作的各个环节都要有统一、详细、明确的标准，使每位员工接待顾客有礼、有节、有度，处理业务规范、快速、准确，让顾客感到和谐、友爱、温馨。

三、加强培训教育、提高业务技能、营造优美服务环境是提高优质文明服务的基础

优质文明服务要取得质的飞跃，关键是以人为本，通过教育培训和强化管理，提高员工的政治素质和业务素质，以员工的高素质创造出优质服务的高水平。培训教育的方式很多，如：对全体员工进行爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会的职业道德教育，使每位员工懂得，我的行为代表着银行的形象，没有客户就没有银行业务的发展，培养良好的职业道德，在本职岗位上奉献一份光和热，自觉维护全行的形象和荣誉，使优质服务上一个新台阶；强化规范礼仪培训，举办规范化服务礼仪培训班，组织员工对礼仪知识、文明用语和举止仪表等进行规范化培训，实行集中式、正规化、全方位的强化训练，并在全行范围内推广；加强业务技术培训，提高服务效率。进行上岗培训和岗位练兵，定期进行考核及专业技术比赛，要求员工业务上做到“好、快、准、严”，达不到标准不能上岗。

四、提高金融电子化水平，创新服务手段，完善服务功能，是提高服务质量的关键

为适应企业、个人金融意识不断增强的需要，各家银行陆续推出了多种服务，如储蓄通存通兑、对公业务通存通取、代发工资业务、代收费业务、ATM联网系列、商务POS终端、个人存单抵押贷款、一卡通（或一折通）、个人外汇买卖业务、电话银行服务等等。丰富的银行服务品种也是客户选择银行的必有的不可少的条件之一。新业务的开发，是增强业务发展后劲和竞争力的需要。所以商业银行应设立专司新业务开发的部门，加强对市场的调查、预测和分析，研究创新金融产品，完善服务功能，提高服务水平。

五、加大监督的力度和广度，形成全方位监督体系，是优质文明服务落到实处的保证

优质服务工作要做到常抓不懈，不滑坡，不动摇，除必须制订和落实各项制度外，还必须强化监督检查机制。优质文明服务永无止境，重在坚持，贵在落实。营业部是银行的窗口，小小窗口反映出的是银行的整体面貌和信誉，客户在这里究竟得到了怎样的服务，只有通过明查暗访才能得出真相，因此，明查暗访是保证优质服务不走过场，不摆花架子的一个好办法。要通过组织行内人员或聘请社会监督员等多种形式，以普通客户的身份，通过看、听、查、问等方式，经常对营业网点的服务环境、服务态度、服务质量等进行明察暗访，并广泛征求客户意见和建议，解决服务工作中存在的问题，确保规范化服务标准落实到每一个工作环节，树立银行优质、高效、快捷、安全服务的良好形象。

建立监督检查体系。一是全行从机关到一线，从领导到群众，人人都有监督的职责；二是依靠社会监督和舆论监督，向社会公布举报电话、在营业大厅设立咨询台、监督电话、举报箱、意见簿或导储员等，聘请新闻、企事业单位及政府部门进行监督；三是定期召开企业、客户座谈会，发送征求意见信、监督卡、青年文明号服务卡；四是公布业务发展和承诺服务内容，自觉接受监督。

银行礼仪服务的重要性 篇2

负债业务是商业银行最基本也是最主要的业务, 其构成主要包括存款负债, 借入负债和其他负债三大部分。银行负债的主要作用: (1) 银行吸收资金主要来源; (2) 银行开展资产业务、中间业务的基础; (3) 银行与社会各界建立广泛联系的渠道; (4) 银行竞争的焦点。

存款业务占据了银行负债业务很大的比重。所谓存款是指银行吸收社会暂时闲置资金的信用活动, 是商业银行重要的负债业务。大部分的银行存款为核心存款, 其利息成本较低而且相对比较稳定, 不易出现波动, 是教委稳定的资金来源。

自20世纪70年代以来, 商业银行负债结构发生了较为明显的变化:一是存款负债的比重在降低, 非存款类资金来源比重逐步上升:二是存款中定期存款比重上升, 活期存款比重下降。这两个变化一方面使银行的资金来源稳定, 同时也降低了银行的流动性风险;另一方面, 负债结构的改变导致成本的提高, 使商业银行不得不经营风险更大的投资和贷款。

商业银行主要的借入负债包括:同业拆借和向中央银行借款。同业拆借是金融机构之间的短期资金融通, 主要用于维持日常性的资金周转, 是商业银行为解决短期资金余缺, 调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。向中央银行借款主要是通过再贴现和再贷款两种方式实现的。

在实际经营中, 商业银行面临的分风险有很多。

信用风险, 指贷款得不到偿还的可能性, 或由投资质量恶化, 造成违约, 从而给银行带来损失的可能性。

利率风险和汇率风险, 是指市场上的利率和汇率变化引起的银行资产价格变化, 从而造成资产贬值损失的可能性。它基本上市由资金的供求决定的, 是一种市场风险。在银行业务中, 这种分贡献是很难完全避免的。

流动性风险, 是指因银行的支付能力不足所造成的风险。银行的流动性需要主要来自存款的提取和贷款的需求, 银行不能完全掌握这种提取和需求, 非预期的提取和非预期的需求会造成银行的支付能力不足。

资本风险, 之银行资本金过少, 因而缺乏承担风险损失的能力, 缺乏对存款及其他负债的最后清偿能力, 从而使银行的安全受到威胁。资本风险对银行能否正常经营有着重要影响。

操作风险, 是指银行业务经营中存在的营私和盗窃的风险。这些风险都是因管理不善造成的, 只要加强管理师有可能避免的。

“流动性, 安全性, 盈利性”是商业银行的经营原则, 其中安全性是前提。鉴于商业银行在激烈的竞争中经营, 迫使他们不得不经营风险较大的投资。因此, 商业银行要进行风险管理。风险管理是指面临风行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制, 以减少风险负面影响的决策及行动过程。随着社会发展和科技进步, 现实生活中的风险因素越来越多。无论企业或家庭, 都日益认识到了进行风险管理的必要性和迫切性。人们想出种种办法来对付风险。但无论采用何种方法, 风险管理一条总的原则是:以最小的成本获得最大的保障。

保持适度负债对商业银行的风险管理有着极其重要的作用。

首先要分散风险。控制负债的总量。在存户对银行失去信心或市场利率差明显超过银行利率时, 大额存款或者普通存款的集中提取则又可能是银行陷入困境, 即产生流动性风险。因此, 银行应该报留部分存款, 以应对客户提款的需要, 一面出现信用问题, 发生挤兑。不仅如此, 银行还要控制负债的结构。对同一借款人规定贷款限额, 不要把过多的资金投放在同一借款人身上, 以限制风险。也就是说, 要把银行的资金带给更多的人以分散风险。

同时, 减少风险。保持资产与负债对应平衡。通过两者总量的对应, 到期日的对应和利率差结构的对应, 是利率波动对资产和负债的影响基本相等。保持资产与负债平衡, 可降低资本风险, 流动性风险和利率风险等。

转移风险。可以对存款进行保险。当银行资产受到损失不能清偿对存款人的债务是, 保险公司要负责赔偿, 于是银行风险便转移到了保险公司。还可以利用元气未回市场和金融求偶市场进行套期交易, 利用互换交易是茶馆调整资产负债结构等, 可将风险转移给对方, 从而保证自身的利益。

参考文献

[1]吕丹.浅谈适度负债对商业银行的重要意义[J].中国外资, 2011 (14)

[2]戴铭华, 易政.金融危机下我国商业银行流动性管理[J].财经界 (学术版) , 2010 (10)

[3]李雯, 徐焕章.上市商业银行贷款损失准备与盈余管理关系的实证分析[J].财会月刊, 2011 (5)

系统重要性银行的鲜花与陷阱 篇3

后危机时代，为了有效应对和防范“大而不倒”金融机构的系统性风险，国际监管业界提出了“全球系统重要性金融机构”（简称G-SIFIs）的监管理念，一系列加强资本充足、信息披露和恢复与处置计划（简称RRP）的监管法案相继出台。2015年11月，金融稳定委员会（FBS）公布了最新全球系统重要性银行（G- SIFIs））名单，共有30家银行入选。与上年名单相比，中国建设银行最新入选，这也标志着中国四家大型银行首次聚齐该名单。中行、工行以及农行已先后于2011年、2013年和2014年进入该名单。

G-SIFIs监管代表了国际金融监管的最新实践和管理思路。2011年11月，FSB发布《金融机构有效处置框架的关键属性》，该制度便是目前为人们所熟知的“生前遗嘱”。此同时，巴塞尔委员会发布了《全球重要性银行：评估方法及附加的损失吸收要求》，正式确立了全球系统重要性金融机构的审慎监管框架。2013年7月，巴塞尔委员会再次更新该框架。为引导大型银行降低风险偏好和道德风险，该监管框架对G- SIFIs施加了追加监管要求。其对系统重要性金融机构进行了细分，根据评估结果分为五组，系统重要性每提升一个组别，追加0.5%的核心一级资本要求。

随着中国金融业国际化、多元化程度日益提升，以及人民币国际化步伐提速，国内大型银行的全球系统重要性稳步提升。四大银行聚首，既表明了国际社会对中国经济和金融改革发展成就的认可，也意味着中国银行业将在激烈的全球市场竞争中接受更为严格的国际监管，这无疑使得已经捉襟见肘的资本、合规成本、风险管理和应对同业竞争面临更高挑战。

资本缺口的产生首当其冲。目前，大部分巴塞尔成员国已着手制定相关监管规则。中国《商业银行资本管理办法》对系统重要性银行提出了1%的附加资本要求。此外，金融稳定理事会提出应提高银行包括资本和合格债务工具在内的总损失吸收能力，初步方案为最低总损失吸收能力要求为16%-20%之间，该标准首先将在G-SIFIs中实施。

针对G-SIFIs的更高监管要求增加了信息披露的难度和成本。中国银监会根据国际监管规则的变化，并结合中国银行业的实际情况，于2014年1月8日发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》，要求所有表内外资产在1.6万亿人民币以上的银行，从2014年起披露全球系统重要性评估指标。对照上述要求，中国G-SIFIs在满足信息披露要求时面临多重压力。一是增加了信息披露的难度和成本。G-SIFIs需要提供评估体系中的各项指标信息，并按照年度进行更新；要根据“通用数据模板”提供四方面信息，即机构和机构依存关系、机构和总体金融体系依存关系、结构性和系统重要性数据以及其他临时特定数据要求；要准备在尽可能短的时间内提供必要的信息，诸如机构内的支付清算、内部运营数据、法律框架以及机构运营的监管等。二是集成与整合数据的压力。目前，国内银行部分管理信息系统主要覆盖境内机构，境外机构的数据多靠手工汇总产生，要达到G-SIFIs要求的信息披露的及时性和准确性，尚需加快IT系统的境外延伸推广。此外，个别监管数据无法通过IT系统生成，仍需手工填报，易产生错报漏报，因此需要持续优化信息系统以提高数据质量和数据采集的自动化水平。三是信息披露透明度的压力，披露要求提供的部分数据信息可能涉及商业银行经营的核心竞争力和核心机密，其披露或呈报必将影响到自身的市场竞争力。此外还有优化内部数据管理架构的压力，监管数据涉及银行内部多個部门，为避免数据多头填报导致误差，需进一步完善自上而下的数据治理架构。

G-SIFIs监管主要是为应对欧美发达国家在金融危机中的不足而出台，中国经济体制的发展阶段、金融体系的成熟水平和银行经营的结构模式与欧美存在显著差异，将G-SIFIs监管全套照搬实施，可能会存在“西方生病，东方吃药”的问题。值得注意的是，国际监管规则的中国化由银监会主导推动。未来，对外应谋求在G-SIFIs等国际监管准则实施中的一定话语权，对内应实现支持经济持续增长和维护金融稳健的统筹兼顾。

中国正在推动国际货币体系发生变革，大型商业银行是重要载体之一。虽然G-SIFIs监管对银行经营的消极影响不能忽视，但也激发银行“内生增长”的新动力。四大银行不应只是风险的系统重要性银行，还应成为改革的系统重要性银行。

一方面，趋严的G-SIFIs的附加资本要求进一步凸显了资本约束与盈利增长之间的矛盾。银行应重新检视自身的业务发展战略、组织架构及经营模式，加快向“轻资本”模式的经营转型，建立以内源性为主的资本补充机制，推动新型资本工具创新。

银行客服礼仪培训的重要性 篇4

在当今企业中，销售虽仍占主导地位，但是企业也越来越重视售后服务，也就是我们今天所说的客户服务。企业成功和职业成就的机会，在客户服务领域表现得最为显著。客户服务是企业生存的核心问题。对客户服务，可以使企业更为市场接受、为企业带来巨大利润，还可以真正实现员工的满意。

提高客户满意度的方法和途径： 1.降低客户期望值

客户满意是建立在客户期望之上的。据此我们可以列出一个公式：满意度=感受值/期望值。在这个公式中，期望值是指人们根据以往的经历、经验或人别处攻取的信息而建立的对某一事务目标状态的评估，即前文所说“既定认识”。期望值的大小决定了满意度的高低，感受值固定不变的情况下，期望值越大，满意度则越低，相应地，期望值越小则满意度越高。由此可知，降低期望值是提高满意度的一个重要途径。2.增加客户的感受值

依据客户满意度公式可以得出降低客户期望值能够提高客户满意度，同样，我们也可以依据这一公式得出增加客户的感受值也是提高客户满意度的一条途径。实际上，增加客户的感受值是企业实现客户满意最务实的一种做法，它代表超值服务，许多企业的发展长盛不衰，很大程度上便是得益于此。

3.主动为客户服务

要提高核心客户的满意度，商家的服务行为应当尽量采取主动。日本推销之神原一平就说过：“主动询问客户的想法和需要，是赢得信赖，取得意见的方法。”

一般来说，生意兴隆的企业在销售上用尽心思，在服务上，也会给予更多的关心。而在产品不足或发生障碍时所做的服务，更是重要。例如，天气开始炎热而需用电扇时，不妨问问客户：“去年生产的电扇有没有什么毛病？”或“我们的商品是否令你满意？”

这就是所谓“招呼式的服务。”

这种完全属于问候性质的服务虽然不可能马上就有什么结果，但对于需要的人来说，听起来会比什么都高兴，且会觉得公司值得信赖。当然，如有问题则马上处理其效果也将事半功倍。

4、适时帮助客户

中国人有“礼尚往来”的传统，中国人同样有“患难见真情”的古训。在我们同客户交往中，这些都可以为我所用。一个非常浅白的道理就是，假如你能够在适当的时机，即在核心客户需要的时候（当然，这种需要靠你自己去发现）伸出援助之手，热情地予以帮助，核心客户就会感受到你的真诚，他会在心底感谢你，这时候，他会表现出对你的满意和忠诚。

银行客服培训主要讲的也是客户服务这一重要工作。主要针对客服部的沟通技巧，语言表达能力，紧急事件处理能力和应变能力。通过客户服务，让银行和客户之间建立信任的合作关系，更加有利于银行

论中央银行金融监管的重要性 篇5

1、保护金融体系的安全

金融业的安全稳定对整个国民经济有重要影响而且一家银行或金融机构出现问题会引起连锁反应，导致一系银行和金融机构经营困难，所以中央银行金融监管的首要目标就是要维护国内金融体系的安全和稳定。

2、保护存款人和公众利益

银行是一种信用中介，集中了社会各阶层、各部门暂时闲置的货币和资本，与社会各方面联系十分广泛和密切。银行在经营中如果出现问题，会直接涉及千千万万存款任何社会各方面的利益，因此，中央银行要把保护他们的利益不受损害作为金融监管的一个重要目标

3、维护银行业公平有效竞争

竞争是市场经济条件下的一条基本规律，也是保护先进、淘汰落后的一种有效机制。各国金融监管当局无不追求一个适度的竞争环境，这种适度的竞争环境既可以经常保持银行经营活力，从而使企业公众获取廉价货币和优质服务，同时又不至于致于引起银行业经常失败破产倒闭，导致经济震动，为此中央银行应创造一个公平、高校、有序竞争的环境。

4、保证中央银行货币政策的顺利实施

货币政策是当今各国调控的主要手段，而中央银行是利用货币政策实施的主体。货币政策的有效实施必须以银行金融业为中介。因此中央银行金融监管要有利于保证货币政策的顺利执行，有利于银行业对中央银行调节手段的及时准确传导和执行。

五、经济全球化背景之下处于经济转型期我国的金融监管 在经济全球化的背景下,各国相继开放金融业,加深了各国金融业的相互依赖性和金融业务活动的趋同性。同时对于处于转型期的发展中国家来说，如何在此大背景之下，加强我国的金融监管理并且处理好与其他国家金融业的关系是一个新的挑战。

（一）经济全球化下的金融市场

银行会议的服务礼仪培训 篇6

会议参加者应衣着整洁，仪表大方，准时入场，进出有序，依会议安排落座，开会时应认真听讲，不要私下小声说话或交头接耳，发言人发言结束时，应鼓掌致意，中途退场应轻手轻脚，不影响他人。

会议座位礼仪

如果受到邀请参加一个排定座位的会议，最好等着将自己引导到座位上去。通常会议主席坐在离会议门口最远的桌子末端。主席两边是为参加公司会议的客人和拜访者的座位，或是给高级管理人员、助理坐的，以便能帮助主席分发有关材料、接受指示或完成主席在会议中需要做的事情。

尽管座位的次序不像正式宴会上男女交叉着坐那样安排，业务会议不应区分性别，不应男女坐对面。

会议肢体语言

要想你的提议会议中引起人们的讨论，你就要注意自己的姿势。不要死板地站在那里，最好能环场漫步，伸出你的手来邀请某人做特别的演说，轻松恰当地拍拍别人的肩膀或臂，以示友好。

始终坐在某处听别人的讲话，那么你很快就会成为听众的一部分。当别人演说时，作为一个积极认真的听众，你必须始终注视着讲话者，好像他们的讲话内容非常有用可取的，即便事实上并非如此。增强别人阐述意见的勇气，并加以记录。

商业银行财务核对的重要性探微 篇7

关键词：商业银行,财务核对,重要性

商业银行的经营是具有一定风险性的。商业银行在追求经营效益的同时, 也需要看到商业银行的风险, 这样就需要找到一个平衡点, 降低风险产生的概率, 减少银行资产的损失。商业银行只有加强财务核对, 才能有效把控因财务产生的商业银行风险, 才能实现商业银行健康、持续的发展。进行财务核对, 才能有效避免资产报表与实际经营情况不相符、私自挪用、贪污银行资产、因缺乏责任心而导致账目错误等风险的产生。

一、财务核对的种类和方式

(一) 财务核对的类别

若依照对象进行分类, 那么财务核对可以分为内部和外部两种对账类别, 内部对账即为银行内部进行的财务核对, 总部和分部、支行和分行、各个部门之间的财务清单等, 是内部对账的表现形式。外部对账即与本行之外的企业、银行进行财务核对, 银行与银行、银行与企业、银行与个人等, 是外部对账的表现形式。

若依照会计科目进行分类, 那么可以分为资产负债类别核对、负债类别核对、损益类别核对等类别。若依照对账的内容进行分类, 那么可以分为账账类别、帐表类别、账款类别、台账类别等类别。若依照对账周期进行分类, 那么可以分为在规定期限进行核对的定期核对、依据银行内部调控的需要或者客户需求进行临时核对的不定期核对;银行每日即将结束营业时随时进行的核对。

(二) 财务核对的方式

系统进行的自动对账和手动对账是目前商业银行常用的两种财务核对方式。系统自动对账即指通过对计算机进行程序编制, 对银行财务数据进行自动核对;手工对账即指需要核对的数据通过人工或者系统进行采集, 通过人工进行核对完成。目前由于工作量大、工作程序繁琐, 手工对账的工作效率较低, 商业银行应该多应用系统自动对账的方式, 以此提高会计的工作效率与工作质量。

二、财务核对中出现的问题和解决措施

(一) 财务核对中易出现的问题

商业银行会计人员的工作责任心、风险意识较弱, 主要表现在以下几方面:

1、对账回单反馈滞后, 甚至出现丢失客户回单的情况。

2、有些商业银行网店对账没有依照银行制度, 进行定时核对、即时核对, 有些只为了应付领导检查, 进行集中的核对。

3、会计人员进行对账时风险防范意识不够, 为贪图工作简单, 减少工作流程, 签章不全, 回单填写不规范等类似现象严重。

对财务会计缺乏有效的监督。目前, 许多银行包括商业银行, 对会计制度章程制定不完善, 对日常出现的会计超期限对账、不依照银行工作流程对账、夸大银行经营状况等现象处理力度弱, 导致有些会计更加有恃无恐, 利用银行漏洞, 进行违反银行规定, 甚至是违法操作行为。

财务进行单一的对账方式, 存在隐患。商业银行目前大部分采用一人进行财务对账, 只有在出现账目错误的情况之下, 才会由财务主管再次进行审核。这样由一人对账的方式, 容易出现假账现象, 造成银行资金流失。

(二) 改进财务核对问题的措施

对账管理制度需完善, 对账管理监督力度需加强。商业银行应该根据实际工作情况, 对公章制度进行完善, 避免制度漏洞的出现。通过制度的完善, 让银行工作人员工作可以做到有章可循、更严于律己, 提升监督力度, 对违反规章制度的会计人员要进行严格的处理。

监督会计对账流程, 坚守换人复核的原则。应该定期对商业银行会计主管和对账人员进行检查, 以此保障与电子系统中的对账人员的一致性, 要建立完善的财务交接体制, 确保财务使用的密码定期进行更换, 要将出现对账错误、对账违规的会计人员进行通报管理, 要有换人复核的工作环节, 避免财务对账“一手办”的现象出现, 通过以上措施, 避免财务数据出现虚假性, 避免产生商业银行财务风险。

要加强银行会计人员的风险防范观念, 培养一批高素质的会计人才。商业银行应该将财务对账工作纳入追究责任的范畴之内, 将财务对账人员档案进行备案, 提高会计人员的纪律性;商业银行选择会计人员不能只把业务精通、熟练作为选择指标, 更应该将会计人员的思想素质、职业操守作为重要的标准, 只有思想素质过硬, 才能抵抗外界的诱惑, 以身作则, 带动身边会计人员, 提高工作责任心。

三、商业银行财务核对的重要意义

(一) 财务核对可以有效把控资金流向, 避免洗钱等违法的经济活动出现

目前, 我国商业银行通过采取各种措施避免洗钱现象出现, 但是效果并不理想, 成绩并不显著, 出现这样的结果的主要原因是以下几方面:

1、银行工作人员在对客户凭证查验时, 只对要素、印鉴进行检查, 检查通过就会付款, 但是这样的检查方式, 促使很多单位或者个人投机取巧成功, 很难把控资金流动方向。

2、银行很难及时收回对账单。银行一般会对新开账户、资金流动频繁的账户进行财务核对, 避免记账和对账出现失衡的现象。然而, 银行却很难及时的收回对账单, 主要在于企业配合的态度不够积极, 意愿不够强烈, 这对银行而言, 无法及时的收回对账单, 促使商业银行经营管理的制衡点出现风险。所以进行财务核对, 并严格按照规章流程执行, 是可以有效掌握客户资产, 把控客户资金动向, 能够从渠道上有效遏制洗钱等违法的经济活动出现。

(二) 财务核对可以保障商业银行资产安全

商业银行进行财务核对, 可以做到将银行的实际经营状况与报表相一致, 避免出现夸张性、虚假性, 可以预防银行出现呆账、死账的风险, 避免银行因不能收回外贷资金而致使资产受损;避免会计人员利用银行制度漏洞, 私自贪污银行的资产;可以为银行的领导者提供正确的信息, 及时改正错误的目标、方向。若严格按照银行制度、流程进行财务核对, 就可以准确的反应银行的财务状况, 一旦银行资产安全受到威胁, 这一环节就可以起到警示作用。所以说进行财务核对是保障商业银行资产安全的重要举措。

(三) 财务核对是商业银行防范财务风险的重要举措

外部因素和内部因素是产生商业银行风险的重要两个方面, 所以商业银行应根据产生风险的不同原因采取不同的措施, 进行风险的事前预防, 事中把控和事后监管, 而财务核对是商业银行防范财务风险的重要措施。进行财务核对, 确保未到款项的可控性, 坏账、呆账的可控性, 确保可以控制银行资金的流动方向, 进行财务核对, 需要推行银行岗位轮换的制度, 采取科学的核对方法, 利用计算机技术提高核对效率。通过银行案列可以看出, 混乱的财务管理, 不完善的财务制度, 较弱的执行力, 对账稽查力度不够, 财务核对的方法不准确, 夸大的数字报告等现象, 都为不良分子犯罪制造了机会, 造成银行资金财产的损失以及对银行产生了恶劣影响, 同样也对不良分子带来了一生的悔恨。所以商业银行应该定期对财务进行核对, 并能够找到正确、合理的核对方法, 以期避免商业银行财务风险的产生。

(四) 财务核对是推动商业银行持续、健康发展的基础力量

财务核对可以有效地规避商业银行财务风险的出现, 让银行领导者更全面的掌握银行资产负债情况, 同样财务核对也是银行制作各种报表的依据。银行领导者可以通过财务核对和财务信息的处理, 分析出商业银行在推行的各项业务中出现的优势、劣势状况, 由此可以做出相应的调整政策。其次进行严格的财务核对, 可以规避一些违法的经济活动出现, 确保市场经济健康、有序发展。综上所述, 进行财务核对可以降低商业银行财务风险产生, 是推动商业银行持续、健康发展的基础力量。

四、结语

商业银行进行财务核对, 需要按照银行的规章制度进行。会计人员要做到以身作则, 提高自己的思想素质、法律意识, 维护银行利益。这样通过财务核对制作出的财务报表, 才能正确、全面的反映银行经营情况, 资产负债状况, 才能让银行领导者做出适合银行发展的决策。通过认真地财务核对, 才能避免银行资金流失, 能够快速的发现银行潜在的风险, 并及时将风险扼杀。商业银行是金融机构的重要组成部分, 只有控制商业银行的财务风险, 才能推动金融经济持续、稳步的发展。

参考文献

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[2]张其广.韦国欣.商业银行管理会计现状分析及应对策略[J].绿色财会, 2011 (07) .

[3]刘江南.商业银行对账管理的风险防控及审计方法研究[J].对外经贸财会, 2013 (04) .

[4]何彩兰.当前人民银行与商业银行财务核对中存在的问题[J].甘肃金融, 2012 (03) .

银行礼仪服务的重要性 篇8

概念释义

1.商业银行的投资银行业务

投资银行业务有狭义和广义之分。狭义的投资银行业务：投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。

广义的投资银行业务：投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务，而商业银行中的投资银行业务则因体制不同而有所不同。混业经营的商业银行，其投资银行业务是广义的范畴，包含了投资银行的全部内容；而分业经营的商业银行，其投资银行业务则主要指不超出分业经营模式的涉及经营牌照的中介顾问和资金业务。

在我国，商业银行投行业务主要包括公司融资、并购重组顾问、债券承销、资产管理、投资顾问、资产证券化等业务，但并不开展涉及经营牌照如股票承销、非金融企业的股权直接投资、风险投资等业务、

2.商业银行的投行与纯粹的投行有什么区别

纯粹的投资银行机构包括证券公司、混业经营的商业银行、投资公司、基金公司等，这些机构包括专业化的投行和综合化的投行。专业化的投行机构其仅经营某一个或某几个专业的市场或领域，如基金公司主要做股票和债券的投资。综合化的投行机构如证券公司，除了经营承销与经纪业务，也开展并购重组、直接投资、资产管理等业务。与商业银行相比，这些纯粹的投行要么更专注于某些领域；要么拥有业务经营牌照优势；或者是点与面的差别，或者是准入方面的差别。不论有何种差别，投行业务实质就是一种中介顾问业务，对于商业银行而言，其便是区别于传统资金与代理业务的新兴业务范畴。

商业银行与投资银行的关系

1.商行与投行相互独立又相互联系

从体制上说，商行与投行相互独立；而从业务上说，两者又相互联系。

在体制上，除了美国等少数国家以外，欧洲和我国的金融业大都施行分业经营，商业银行业务与投资银行业务有明显的分界线，彼此之间有严格的防火墙制度，即便是混业经营的美国银行体系，也都在商行业务和投行业务中设置了防火墙，这就从体制上决定了商行业务与投行业务有各自独立的体系与模式。

在业务上，两者又相互联系。现代的商业银行所从事部分业务，也在或多或少的涉及到了投行领域，如并购贷款。从商行角度，这是一笔贷款业务；而从投行角度，这是并购业务。这是比较典型的传统商行业务与投行业务的交集与融合。

2.商业银行为投行业务发展提供平台和资源

作为商业银行的新兴的业务领域，无论是理念、模式、产品、服务、管理、队伍，都将是依托于商业银行现有的渠道和平台，并依赖于商业银行的客户资源逐步发展的。这对于刚刚起步的商业银行的投行业务而言，这样的平台和客户资源，无疑是孕育的襁褓、成长的摇篮。商业银行多年的经营与积累，设立了众多的分支机构，拥有大量的结算客户与信贷客户。这些分支机构，将成为有力的营销的前线阵地，搜集和反馈市场上各种各样的信息与需求；大量的结算客户与信贷客户，随着其不断的经营发展，都会或多或少的提出更多、更高、更综合化的需求，包括并购、债务重组、夹层融资、产业链扩张、资源整合、资产管理以及综合性的顾问等需求。而这些信息，将通过众多的分支机构传递上来，这些需求则是银行系的投资银行业务的“食粮”。

3.投行业务拉动商行业务的发展

商业银行体系内的投行业务，也许会分流小部分传统业务领域的资源，但更多的是投行业务成为了一把尖刀破冰而行，其对商行业务的拉动效应远远大于对商行业务的分流效应。目前的商业银行，由于一些制度性和经营理念的原因，其传统的产品线较为固定与饱和，可模仿性较高，服务的可提高空间也不大。随着银行数量的增多，产品逐渐趋同，银行之间竞争加剧，使传统的商行产品与服务落入了拼价格、拼关系的恶性竞争中，银行的经营苦不堪言。

投行业务则不同，投行的产品与服务大多为个性化（非标准化）、综合化、专业化，可模仿性不高；或者模仿需要较多的人力物力与时间，这对于商业银行而言则形成了竞争优势。其提供的产品与服务一般也不具备市场定价参照物，不会落入拼价格、拼关系的局面，并且可以多方面、多层次解决客户的需求。这对于商业银行而言，无疑在获得业务资源的同时，赢得客户信任，进而实现收益最大化。因而，投行业务对于商业银行而言是突破“价格、关系”僵局、获得优质业务资源、赢得信任与赞誉以及最大化获利的尖刀。通过投行业务和手段介入客户需求，商业银行传统的产品如贷款、结算、代理销售、保管等业务即可顺势进入，形成了投行对商业银行传统业务的拉动效应。

4.商行业务发展后对投行业务的反哺

通过投行手段切入，商行跟进服务，商行现有的产品与服务体系均能实现对企业的支撑，支持其经营与发展。随着企业的不断壮大，其经营上、管理上、资本运作方面又会提出更高、更综合、更专业的需求，这又为投行带来了新的业务机会，形成了“割韭菜”的业务。

商业银行开展投行业务的必要性

投行业务增强了商业银行的竞争力，扩大了商业银行中间业务收入来源，对商行业务形成了强而有力的拉动效应，所以投行业务在商业银行中的重要性可见一斑。商业银行的改革、创新、发展之路，缺投行不可，投行将在这条道路上扮演举足轻重的角色。

1.投行业务的优势

其一，理念优势。相区别于商业银行的业务思维，投行业务的开展需要预判市场、预测未来、预估发展态势，并且需要动态的调整模型、数据与结果，需要有一种前瞻性的理念，否则将会因准备不足而与转瞬即逝的机会失之交臂。而这种理念，则需要培养超前意识，不断的跟踪观察市场变化，并及时调整策略，为到来的机会做好准备，这将在业务上形成先发制胜的效果。

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其二，营销优势。投行产品与服务是非标准化的，投行的手段是多种多样的，是基于需求去拟定个性化解决方案，创设产品与交易，综合化匹配需求的。相对于推销即便是组合式推销固有的产品而言，这种模式更切合客户的要求，更能受到客户的认可，更有利于获得业务机会，营销的优势就更明显。

其三，产品与服务优势。投行的产品与服务基于各种各样的需求，个性化的拟定方案，创设产品与交易解决问题。很多时候，这些产品与服务需要非常强的专业能力与丰富的经验，需要解决的是一揽子的综合需求，这是既成的商行产品模式所无法替代与完成的。

其四，效率优势。投行业务中非常注重的一点是机会的把握能力，除了前瞻性预判做好准备外，还需要灵敏的反应和快速高效形成解决方案，并且很可能需要在瞬间出现转机时刻快速执行。因此，高效性亦成为了投行的一个有效竞争优势。

其五，效益优势。作为投行产品与服务的个性化、专业化、综合化以及所形成的差异化竞争优势与难复制性，该项业务的收费将可带来商业银行的最大化收益，并带动其他传统业务的开展，拉动效益显著。

2.投行对商业银行的促进与完善

投行基于其具有竞争性的优势，在发挥其自身效应的同时，也对商业银行业务与体系形成了促进与完善。

其一，加剧竞争，分化阵营。开展投行业务将直接加剧商行之间的竞争态势，并决定在竞争中的位置。纵观国内商业银行，较早、较好开展投行业务的机构如工行、建行，其通过投行手段“俘获”的客户就较多，议价能力就较强，中间业务收入就较多，经营能力与盈利能力就越强。

其二，有利于形成差异化竞争优势。在趋于同质化，仅能拼价格、拼关系的产品与服务推销环境下，融入个性化、专业化、综合化解决方案与创设产品交易，便能在竞争中形成差异化竞争优势、投行开路、商行跟进，进而获取更高的收益。

其三，提升商业银行的经营能力。用好投行这把尖刀，引入资产流动性管理的理念，将收益较低的票据、贷款等卖出的同时，将收回的资金投向于收益更高的资产，支持贡献度更大更优质的客户资源，大大提升了商业银行的资产经营能力。

其四，分散风险，提高商业银行风险管理能力。作为投行业务组成部分的资产证券化、表外理财业务等，通过将自身持有的债券、贷款、票据等资产证券化卖给其他投资人，实现资产的出表（资产负债表）或表外管理，如银行将期限较长的城建贷款卖出或证券化。腾出信贷规模向多个企业发放短期流动资金贷款、贸易融资，从而降低资产的行业集中度和期限集中度，实现风险分散，并可通过资产流动性管理，提高银行的风险管理水平。

其五，完善商业银行的产品与服务体系，实现综合化经营。并购顾问与融资、股权投资与融资、资产与债务重组、夹层融资、债券承销、资产管理、资产证券化、战略顾问、经营管理顾问、综合性财务顾问等投行业务，无疑将大大丰富并完善商业银行的产品线和服务体系，使得商业银行可以多方面满足客户的需求，获得更多的业务收入。既有投行业务，又有商行业务，既可以满足一般化的产品与服务需求，又可以针对特定客户个性化、多元化、综合化的需求提供顾问服务与产品服务，还可以实现资产的流动性管理、降低风险、提高资产收益，进而实现综合化经营。

结论

综上所述，投资银行业务以其个性化、专业化、综合化、高效化等突出的特征，在商业银行体系中形成了差异化竞争优势，并通过投行产品与服务的切入，打开业务局面，形成了对商业银行传统产品服务的拉动效应。这种不占用商业银行自有资金的业务，为商业银行的经营带来了思维模式的转变，提高了商业银行的盈利能力，提升了经营能力，加速了资产的周转与运营，分散了资产经营风险，并将成为商业银行经营成败的关键。

（作者单位：中国工商银行广东省分行投资银行部）

银行微笑服务礼仪培训的作用介绍 篇9

银行微笑服务礼仪培训是服务礼仪培训中最重要的一项内容，保持一个微笑的表情、谦和的面孔，是表示自己真诚、守礼的重要途径。微笑是有自信心的表现，是对自己的魅力和能力抱积极的态度，可以表现出温馨、亲切的表情，能有效地缩短双方的距离，给对方留下美好的心理感受，从而形成融洽的交往氛围。

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银行开展项目评估工作重要性研究 篇10

摘要

通过分析我国项目评估工作总体现状以及国际项目评估的开展情况，结合项目评估的特点和作用，对银行业开展项目评估的必要性做出分析。针对银行业项目评估在投资决策和投资收益这两方面，结合实际对银行业项目评估的重要性做出阐述。

关键词：项目评估投资决策投资收益 我国项目评估工作的现状

早在20世纪60年代初期，华罗庚教授结合我国“统筹兼顾，全面安排”的指导思想，将这一技术称为“统筹法”，并组织小分队深入重点工程进行推广和应用。20世纪80年代起，在我国部分重点建设项目中开始尝试运用项目管理模式。从华罗庚引进统筹法以来的40年间，中国项目管理无论从学科体系上，还是实践应用上都取得了突飞猛进的发展。

自从20世纪80年代起我国项目管理有了科学的系统方法，但主要应用范围仅在建筑业和国防，主要管理要素是进度、成本和质量三个方而。1980年我国开始吸收利用外资，伴随着项目的引进现代项日管理模式也随之应用于中国．1984年利用世行贷款建设的鲁布革水电下程，日本建筑企业运用项目管理方法取得了良好效果，给我国整个建设行业影响巨大。于是，在1987年，国家计委、建设部等有关部门联合通知，在一批试点企业和建筑单位中要求采用项目管理施工方法，并开始建设中国的项目经理认证制度。

21世纪初的几年，现代项日管理在我国得到了进一步的发展和应用。主要如：2000年，美国项目管理学会的项目管理专业人员认证引入，三年后到2003年6月已有近千人进行认证。2001年下半年，国际项目协会的国际项目管理专业资质认证引入中国，当年11月管理认证300多人。截至今日，我国许多行业纷纷成立了项目管理组织，如中国建筑业协会工程项日管理委员会，这些都是项目管理学科在巾国得到应用与发展的体现。银行业项目评估概述

银行项目评估就是当项目业主向银行申请贷款时，由贷款评估决策部门在发放贷款前，对借款人的经营情况、项目产品所处的寿命周期、市场供需情况、预期经济效益和还贷能力以及风险程度等进行全面、动态和定性定量的审查分析评估，最后对项目贷款做出总体评价并提出决策建议。银行项目评估亦即决定项目贷款取舍和优化的过程，它是银行进行项目贷款决策的先决条件和重要步骤，为项目决策提供科学的依据。为了保证银行项目评估的质量，银行项目评估必须

具备科学性原则、客观性原则、公正性原则、产业政策导向性原则、投入与产出相匹配原则及资金时间价值原则。

银行项目评估是对可行性研究的再研究和再论证，但它并不是可行性研究的简单重复，两者之间既有密切的联系又有明显的区别。两者的共同点是。他们都属于投资项目的前期工作，都围绕投资项目进行技术经济论证，说明项目建设是否必要，技术上是否可行，经济上是否合理，从而达到为投资决策服务，提高投资效益的目的；同时两者采用的分析方法和指标休系也基本相同．两者的区别主要体现在服务的主体不同、两者研究的侧重点不同、所起的作用不同和工作的时间不同。银行业开展项目评估工作的特点

3.1动态与静态分析相结合，以动态分析为主。

过去的评价方法是静态分析，不考虑投入―产出的时间因素，其评价指标很难反映未来时期的变化情况。目前强调采用折现办法考虑时间因素，进行动态的价值判断，这对于投资者和决策者树立资金时间价值观念、资金周转观念和资金回收观念有重要作用。

3.2定量分析和定性分析相结合。银行项目评估的根本要求，是对项目建设和生产过程中的经济活动通过费用效益计算，给出明确的数量概念，进行价值判断。过去，由于缺乏必要的定量分析计算手段，对一些本应定量的因素，往往只能笼统地定性描述。现采用的方法强调，凡可量化的经济要素都应作出量值表示。一切工艺技术方案、工程方案、环境方案，都应尽可能通过计算指标将隐含的经济价值揭示出来。

3.3宏观效益与微观效益分析结合，以微观效益分析为主。

这也是银行项目评估与其他项目评估不同的地方，在其他的项目评估中，一方面要对项目的财务效益作评价，另一方面也要从宏观角度对项目作效益分析．但在银行项目评估中，一般不从宏观上作分析，比如项目对国民经济的贡献，项目与社会环境之间的互动关系的变化等，所以目前银行项目评估更注重微观效益，以微观效益分析为主。

3.4预测分析与统计分析结合，以预测分析为主。

在项目评估过程中，许多结果是可以通过对基础数据进行调查、统计分析得出的，但也有许多不可估计因素需要通过预测得出结论．因此，进行项目经济评价，既要以现有状况水平为基础，又要进行有根据的预测。在对效益费用流入流出的时间、数额进行常规预测的同时，还应对某些不确定性因素和风险性作出估计，包括敏感性分析、盈亏平衡和概率分析。银行业项目评估的作用

1、投资决策的依据。

投资决策一般分为宏观决策和微观决策两种。宏观决策是指国家在一定时期内确定的投资规模、投资政策和方向、投资重点和生产力布局等等。微观决策是指对具体项目的投资决策。银行开展项目评估工作，一方而有了参与国家、地区投资决策的发言权，另一方面对国家宏观投资决策起到信．急反馈作用。过去建行工作的重心主要放在建设间期的拨款监督上，缺乏投资前期和生产时期的科学研究和科学管理，形成管理上的两头空白。许多建设项目经济效益差不能说与这无关。

2、编制投资计划的依据。

社会主义经济是有计划的商品经济。编制投资计划是一项十分重要的工作。一方面是财政、信贷、物资、外汇收支综合平衡的要求，另一方面又是固定资产投资本身的特点所要求。由于银行项目评估投资估算准确度较高，可以故为各级银行编制年度投资计划的依据，也可做为国家调整和编制年度投资计划的依据之一。从而使编制的投资计划除了具有比较准确的特点以外，还具有质量好（最优方案）和综合性强（考虑到资源、物资供应、建设进度和施工条件等等）的特点。

3、银行贷款的依据。

银行项目评估一方面是投资前投资决策的依据，另一方面又是投资时期银行发放贷款的依据。银行贷款的前提和基本原则是按期还本付息。因此企业或单位要求银行贷款时，银行需要对项口进行严格审查。由于项目评估充分考虑到投资贷款的效益性、偿还性和风险性，而且与企业签订贷款合同相隔一定时间，所以银行在与企．业签定贷款合同时可以评估报告为依据进行复审。

4、事后评价和考核的依据。

所谓事后评价，是指银行有关人员利用评估报告．计项目的建设，役产后实际达到经济效益水平进行分析评价，比较差异，找出原囚，总结经验，提高评f占工作的水平。这种事后评价一方面是银行管理向生产领域延伸的需要，另一方面是银行加强贷款回收管理工作。在事后评价过程中．如果发现项目偿还贷款有问题．还可以采取措施，提供各种情报信怠和咨询服务，帮助企业尽快实现投资效益。如果银行建立责任制．评估报告可以作为考核评估人完全成工作质量好坏的依据。银行业项目评估的意义

由于银行项目评估是防范信贷风险的重要手段，因此，银行项目评估对银行具有极其重要的意义。

（一）加强银行项目评估，有助于减少或避免贷款决策失误，增强银行自主权。

贷款决策是一个复杂的工作过程，随着经济体制改革和金融体制改革的深入，逐步扩大了银行贷款的自主权，与之相应的经济责任也更加明确了，因此，贷款决策人在对项目进行评估时必须慎之又慎。据银监会公布的不良贷款情况表的统计，项目贷款在其中占了很重要的地位。造成我国目前某些项目贷款逾期、效益不好其至出现呆帐危险的原因是多方面的，其中相当重要的原因是改革不配套、政策不落实、法制不健全、片面追求高速度等客观因素。但有的确实是个别贷款决策人主观判断失误所致。这种判断失误既与决策人本身的素质有关，更与决策过程中的工作水平有关。而提高决策工作水平的科学、有效的办法，就是严格按照贷款项目评估的科学方法，通过深入调查研究，掌握大量原始数据，进行周密的系统分析，做出切合实际的论证与预测，使决策者对贷款项目的风险程度做到心中有数。只有在这个基础上做出的贷款决策，才有可能减少或避免失误。

（二）银行项目评估是提高投资效益的重要手段。

银行礼仪服务的重要性 篇11

目前，中国各家商业银行已经开始十分重视私人银行业务的开展，其根本原因就在于，中国已成为全球最大和最具潜力的私人银行市场，这一市场蕴藏着巨大的商机。2011年6月，波士顿咨询公司（BCG）发布的调研报告显示，中国百万美元资产家庭的数量2010年比2009年增长了31%，已超过100万大关，而2005年仅为12万，6年间增加了将近100万，中国百万美元资产家庭的数量仅次于美国的522万和日本的153万，位居全球第三。毫无疑问，随着中国经济的长期平稳快速发展，这一数字将会进一步扩大，在中国开展私人银行业务的条件已经具备。

一、美国私人银行的基本概况

（一）发展历史

美国自二战结束后，一直占据着头号经济强国的地位，金融领域自然也不例外，美国是一个金融业务十分发达的国家，一共有10000多家银行。在美国从事私人银行业务的主要可以分为独立型、投资型和商业银行型三大类。其中大部分都是在二战以后发展起来的非传统家族型私人银行。在美国，独立型的私人银行还处于发展阶段，市场占有率并不是很高，例如花旗集团、哈里斯银行、五三银行、美国大通曼哈顿银行、摩根大通等；投资型私人银行从上个世纪六七十年代开始起步，在美国资本市场上得到了蓬勃的发展，企业成功上市后，会在很短的时间内产生很多新生代富豪，这些富豪们掌握大量的财富以后需要有熟悉资本市场动作的私人银行来管理，这种私人银行除了具有资本市场运作的技术专长和独到的交易能力外，还可以在企业上市过程中与客户建立全面深入的联系，从而使得私人银行成为这些股市富商们可信赖的资产管理伙伴，例如美林公司、美国信托、北方信托、贝西默信托、美国合众银行等；商业银行型的私人银行在美国的规模并不是很大，只是起到增加商业银行业务的作用，例如美国银行、美国万通投资银行、美国运通银行、美国大通银行、美国美联银行、美国道富银行、美国商业银行、美国交通银行、美国富通银行等。

（二）从业人员

美国的私人银行从业人员大多年龄在40岁以上，都是在金融业工作了二十年甚至更长的时间，大多经历过一到两次的金融风暴的磨炼，具备高素质的EQ和IQ。而且同时还拥有良好的个人修养和老练的为人处事作风。美国从事私人银行业务的人员往往具备工商管理硕士、法律博士学位、注册财务分析师、注册公共会计师、律师等专业等资格证书。例如，大部分理财顾问都有CFP（Certified Financial Planner）或CFA（Chartered Financial Analyst）证书，而要想取得CFP和CFA，必须要经过严格的考试方能实现。

（三）服务对象

美国私人银行业务服务的对象从中产阶级到富人家庭，涵盖多个阶层。比尔·盖茨、迈克·代尔、沃伦·巴菲特以及洛克菲勒等富翁都是美国私人银行争相追逐的目标。据调查，2010年福布斯美国富豪排名前三名依次为：比尔·盖茨、沃伦·巴菲特和拉里·埃里森。根据美国波士顿管理咨询公司的统计显示，全球拥有100万美元金融资产以上的家庭有960万户，其中美国占据了30%以上。美国私人银行除了把目光瞄准大富豪外，还为美国的中产阶级量身定做了很多业务产品，美国的私人银行业务可以说是涵盖了全美各个阶层。当然，随着美国经济的持续下滑，美国还在积极开拓海外市场，吸引国外的客户进入美国私人银行的业务范围，大力发展私人银行离岸市场，最近几年来看，针对亚洲的中国市场更为普遍。

（四）产品和服务介绍

美国大部分的私人银行都有帮客户管理资金和不动产的业务，也有安排客户出国旅行的，更有提供艺术顾问服务也是家常便饭的。以花旗银行为例，所提供的产品和服务是“一条龙”的骑士管理。在信托保险方面，花旗银行提供私人信托服务、慈善信托、集合投资工具、保险服务等；投融资服务方面提供贷款服务、投资建议、客户自主投资、另类投资等；专家咨询方面提供移民服务、钻石或珠宝、家庭办公室顾问、不动产服务、财产及税收顾问等；银行特殊服务方面提供出国旅游、贵宾待遇等。

二、盈利模式及风险监管分析

（一）盈利模式

1. 咨询服务收益。以花旗银行为例，客户接受银行理财经理咨询指导将100万美元投资风险型债券，以20%的年化收益率计算，首次申购时银行收取手续费1.5%，赎回时再收取1%的手续费，每年的投资顾问费0.4%及托管费0.5%，另外花旗银行每年至少还要收0.8%的其他费用。

2. 投资理财收益。美国私人银行将客户资产用于投资股票、基金等产品时，这样的投资交易使客户资产大幅增值之外，私人银行也可以获得一定的收益。美国私人银行将投资理财收益分为两大类：一是以费用为基础的收益（Fee-based income），以费用为基础的收益按资产的一定比例收取，类似基金公司的管理费，相当于佣金，是一种相对稳定的收入，即使出现不利的市场状况，这样的收益也不会减少；另一类是以交易为基础的收益（Transaction-based income），这样的收益会随着资产缩水的比例相应减少，当然只要资产存在，收益就不会消失。

3. 借贷差收益。由于美国金融界实行的是开放式利差，存贷利差本身就比较小，根据美联储近5年来公布的一年期定期存款利率来看，均是围绕在1%左右附近。即使当私人银行客户发生资金周转困难的时候，美林银行也规定，对于本银行重要客户，要发放贷款时，可以在市场贷款利率的基础上打8折，所以美国私人银行依靠存贷差的盈利空间也就比较小。无论哪种盈利模式，在美国，私人银行业务占据了银行利润的半壁江山。以2011年为例，美国四大私人银行业务利润占全部总利润均超过了20%。

（二）风险监管

1. 交易风险监管。花旗银行成立了专门的交易风险管理委员会，通过建立数据库、定期对员工进行培训来最大限度地避免由私人银行业务交易带来的风险。道富银行严格规定客户经理在打理客户资金时，用于股票投资、基金投资、房地产等高风险项目的投资比例不会超过30%，对投资组合制定不同的风险系数进行监控；投资过程中，如果出现股价下跌等亏损情况，及时向董事会报告，董事会通过健全的内部控制系统尽量降低因交易风险造成的损失。

2.市场风险监管。1992年，美联储正式颁布《私人银行业务健全风险管理指引》；由于私人银行业务扩展迅速，美联储于1998年又对《银行控股公司监管手册》进行了修改补充，专门增设了“私人银行职能和业务的监管”一节，进一步对私人银行业务风险加以完善。美洲银行规定，当全球金融市场出现动荡，国际间利率和汇率剧烈波动时，一方面要加大监管力度，对变幻莫测的金融市场加强预警；另一方面，把交易账户分为低风险、中风险、高风险的市场级别，按照地区不同分开监管，最后把投资风险值（VAR）进行定期估算，降低因市场风险带来的损失。

3. 洗钱风险监管。进入21世纪，尤其是经历了2008年金融危机以后，美国对于私人银行客户财富来源、背景和私人银行账户使用制定了严格的规定，其主要目的是为了进行反洗钱行为。纽约银行在1995年就出台了对私人银行业务反洗钱的细则，2008年金融危机以后，纽约银行更是将反洗钱工作作为本银行的重要任务来抓，银行对开立个人账户的客户有责任和义务核准其真实身份，拒绝接受客户开设匿名账户，对于政治人物如高级官员及其家人的资金必须进行严格的审查。花旗银行在20世纪80年代也建立了自己的反洗钱方案，该方案包括银行内部指定一名反洗钱合规员，定期对员工进行培训以增强他们的反洗钱意识，对反洗钱方案进行独立的审计。

三、对我国的启示

（一）加强品牌建设

好的品牌体现了私人银行的口碑、核心价值、经营理念和外在形象。当人们一提到摩根大通，就代表了财富和身份的象征，品牌显然已经成为富人们选择私人银行时首要考虑的因素。目前，我国四大国有银行均开展了私人银行业务，但都缺乏对品牌的宣传力度。私人银行品牌应具有一流的服务质量与效率和个性化的服务特色，其品牌的核心价值应具备强大的号召力，能够反映对人性的至高关怀，应包容与高净值客户相关的个人金融业务的所有产品，最终形成私人银行的产品品牌、服务品牌和象征品牌。一个优秀的品牌可以提高私人银行的声誉，增加客户对私人银行的信赖度与忠诚度，有助于我国私人银行在处理声誉危机时减少负面影响，降低声誉风险造成的损失。

（二）加大产品和服务的创新力度

目前，我国大部分的私人银行业务还只限于代为理财、投资和咨询等。要想和国外老牌私人银行相互竞争，应学习借鉴美国私人银行的做法，加大产品和服务的创新力度，除了传统的基金、债券、股票等产品外，还应增加更多可供稳健升值的金融衍生产品；服务项目上，通过私人银行团队加大为客户税收、收藏、继承、艺术品投资等方面的开发；针对目前女性客户比例逐渐增多，她们比男性客户更注重私人银行提供的服务质量，所以应加强对女性客户的营销服务策略，尽可能地为其提供人性化的服务。

（三）适当参加收购行为

花旗、道富银行的实践证明，参与国外收购行为，不但有利于本国私人银行拓展国外业务，占领海外离岸市场，而且可以获得领先的产品、技术和专业人才。目前，我国私人银行业虽刚处于起步阶段，但随着中国经济的稳定拉长，私人银行业务必将成为金融领域重要的组成部分，国内银行也将参与到收购的行为中来。例如，中国银行在2008年7月斥资900万瑞士法郎成功收购了瑞士和瑞达基金管理公司，此次收购主要是看重这家公司拥有丰富基金管理经验的专业人才，成熟的投资产品；2008年9月，中国银行再次斥资约2.363亿欧元成功收购法国洛希尔银行20％的股权，这是中国银行参与国际私人银行业竞争的重要事件，为中国银行引进国外高级专业管理人才、搭建私人银行业务平台、提高整体服务水平打下了扎实的基础。

（四）细分我国私人银行市场

私人银行最明显的一个特点就是起点高，目前我国各大银行都规定了相应的准入门槛，中国银行和招商银行均需要600万元人民币才能成为其会员，最低的华厦银行也需要200万元人民币。如果我国私人银行业务局限于高净值人群，势必会影响整个私人银行市场的拓展。比如美国美洲银行就把不同级别的客户和不同的金融需求联系起来，提供个性化和差别化的服务，细分国内私人银行市场。在客户类型上可以细分为企业主、职业白领、文体人士、国际客户、普通家庭等，为其提供个性化的服务。就目前的市场情况而言，国内商业银行拓展私人银行业务重点放在高净值人群的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务门槛定得过高，将业务扩展至各个需求阶层。

（五）完善监管体系

目前，由于我国的私人银行业务开展的时间并不长，还没有专门针对私人银行业务的指导原则，致使银行在遇到金融危机系统性风险和涉及逃税、洗钱时，显得十分被动。现行的监管体系，大多只是在框架上针对一般商业银行的普通业务而设置，对于私人银行业务的监管机制、可投资范围、处罚标准等多方面仍未作出明确的规定。可以借鉴美国《私人银行业务之风险性管理指导原则》，尽快出台有效的私人银行业务监管条例，加大对私人银行风险的控制，完善监管体系。