银行理财承诺书（精选11篇）
银行理财承诺书 篇1
严禁代客理财承诺书
为进一步规范贵金属交易市场的行为，维护交易市场有序、健康的发展，使
我们的业务工作合法进行，凡是天津黄金日客户经理必须承诺做到以下几点：
1.客户经理及其本公司全体员工必须引导客户实盘交易前做模拟交易，熟悉交易软件及风险控制力。
2.客户开户由客户经理或投资顾问本人为客户培训该平台的交易规则，直到客户能独 立操作。
3.客户经理和投资顾问有义务对客户的交易风险控制提出建议。
4.客户经理及其本公司全体员工只有交易建议权，严禁代客操盘，若代客操盘造成 客户亏损或盈利的均由该操盘者自行承担，与总公司无关。
5.查实代客操盘的客户经理或投资顾问将扣除该客户经理或投资顾问三个月的手续费返拥并罚款人民币1万元以上（具体视情况情节严重程度而定），该客户经理所属公司、分公司、居间首次罚款人民币20万第二次人民币30万，第三次将取消该公司、分公司、居间合作资格。
我已仔细阅读并知悉 《严禁代客理财承诺书》所阐述内容，并且遵守提示进行操作。
单位盖章：
客户经理签字：
****年**月**日
银行理财承诺书 篇2
我国的银行理财产品最早萌生于中小股份制银行, 2004年光大银行推出的“阳光理财计划”以及招高银行 (以下简称招行) 在2003年推出的“招行受托理财”是我国最早的两款理财产品。在这两年期间, “理财规划师”的概念出现在我国, 但是当时储蓄存款是我国老百姓的主要投资工具。2005年下半年, 银监会先后出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》, 对理财业务的开展以及理财产品的发行提供了法律的支持。时至今日, 银行理财变成集万千宠爱的投资方式。在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中, 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按管理运作方式的不同, 分为理财顾问服务和综合理财服务。我们所说的银行理财产品是指其中的综合理财服务, 即银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上, 针对特定的目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在这种投资方式中, 银行只接受客户的授权管理资金, 投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。理财产品按标价货币可分为:人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品;按收益类型分为保证收益类、非保证收益类 (保本浮动收益、非保本浮动收益) ;按投资对象分为债券类、新股申购类、QDII类、结构性理财产品等。期限有随时购买每日结算的T+0理财产品, 有2天、6天、7天、8天、14天、25天、38天、1个月、2个月、3个月直至二年期的产品等。
二招商银行理财产品情况
1. 公司简介
招商银行于1987年在深圳经济特区成立, 是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行, 自成立24年来, 招行伴随着中国经济的快速增长, 从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行, 发展成为资本净额超过1400亿、资产总额突破2.6万亿、机构网点超过800家、员工近5万人的全国性股份制商业银行, 并跻身全球前100家大银行之列。目前, 招商银行在中国大陆的96个城市设有82家分行及763家支行, 2家分行级专营机构 (信用卡中心和小企业信贷中心) , 1家代表处, 1917家自助银行, 1家全资子公司——招银金融租赁有限公司;在香港拥有永隆银行有限公司和招银国际金融有限公司2家全资子公司, 及1家分行 (香港分行) ;在美国设有纽约分行和美国代表处;在伦敦和台北设有代表处。在信息化上, 招商银行领先同业构建了全行统一的IT平台, 创建了国内第一个电话银行, 较早实现了客户资金的通存通兑和零在途汇划。在产品开发上, 一卡通是国内第一张基于客户号管理的银行借记卡, 被誉为客户最喜爱的银行卡之一。截至2011年11月末, 招商银行手机银行签约用户已突破400万, 形成以i Phone版、Android版、网页版为主的三大手机银行平台, 全面覆盖中高端智能手机用户。“金葵花”理财是国内首个面向高端客户的理财产品, 在高端客户中享有很高的美誉度, 目前拥有“金葵花”客户超过75万户。招行的风险管理也很好, 资产质量始终保持良好水平。截至2011年9月末, 公司的不良贷款率0.61%, 不良贷款拨备覆盖率达到370.97%。招行在2008年打破了美国17年来对中资银行市场准入的封锁, 率先在纽约设立了分行并在10月正式开业, 同年, 还斥资300余亿港币收购了香港本土的第四大银行永隆银行, 整合后开始取得良好的协同效应, 被英国《金融时报》评述为“不可复制的案例”。
2. 经营状况分析 (以列表显示, 见表1)
资料来源:招商银行披露的2011年第三季度报表
3. 公司发行理财产品情况
招行的理财产品主要分为三大类:个人理财产品、公司理财产品和银和理财产品。其中, 个人理财产品有:日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列、海外寻宝系列;公司理财产品有:点金公司理财外币岁月流金系列、公司理财点贷成金系列、公司理财贷里淘金系列、点金公司理财稳健系列、金益求金系列、点金公司理财岁月流金系列、点金公司理财黄金周系列、点金公司理财平衡系列、点金池公司理财计划、点金公司理财成长系列;银和理财产品有:银银通天天利系列、银银通贷里淘金系列、银银通点贷成金系列、银银通岁月流金系列、银银通日日盈系列、外币岁月流金系列。
金葵花理财产品属于个人理财产品日日金系列, 是向个人高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务, 涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问服务等服务内容, 其核心在于, 对银行的产品、服务渠道等各种资源进行有效整合, 通过客户经理向高端客户提供一对一的个性化服务, 主要包括七个方面内容。“一对一”理财顾问是招行的每一个高端客户都能得到专职的客户经理服务。除了传统银行业务以外, 客户经理可以为客户“量身定制”各种业务咨询、理财建议、理财产品组合以及提供丰富的外汇、基金、证券专业投资资讯, 还能够为客户进行中长期的专业理财规划。
然而, 在银行效益良好以及理财产品如此受追捧的时期里, 也并不是所有的理财产品都能够取得预期的收益。对于那些亏损的产品, 各大银行的应对模式也各不相同。大多数的银行的处理办法主要有三种, 第一种是延期亏损的产品, 第二种是免费转换成其他产品, 第三种是赎回。以2010年初到期的招行“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划为例, 该产品到期亏损了36.69%, 招行随后在到期清算公告中表示, 向投资者提供产品延期的投资机会。同时, 还建议赎回的投资者, 选择一些风险低、能保本的产品进行投资, 以尽可能减少损失。
金选双赢是招行金葵花增强基金优选系列的理财计划, 成立于2008年1月23日, 预定于2010年1月25日到期。但由于到期前产品仍亏损接近40%, 招行给客户提供了产品延期的选择。这已经是招行金葵花系列第三只延期的产品。此前, 原定于2009年12月12日到期的招商精选 (代码为8128) , 产品延期为4年;原定于2009年12月28日到期的中投策略 (代码为8126) 也同样延期。不过, 除了产品延期本身, 市场更关注的是, 产品成立两年亏损幅度近40%。截至2010年1月的数据显示, 8129亏损36.1%, 8126亏损37.46%, 8128的亏损幅度虽较小, 但也有21.33%。同期偏股型基金、股票基金的亏损幅度分别为18.27%、20.11%。
三结论及建议
招商银行的金葵花理财产品中的三只理财产品因业绩不佳而导致延期, 其所反映出的问题并不简单:或者是行业性问题的集中反映, 或者是产品设计机制上的问题。我国的银行是分业经营, 客户在银行的账户只是储蓄账户, 但客户的投资需求并不仅限于储蓄资金。那么更多的投资需求是如何被满足的呢?国外是通过银行混业经营来满足, 而我国则是通过理财予以满足广大客户。银行能做理财且能做得这么大, 与其所拥有的网点优势密不可分, 这是其他券商、保险、基金等远远比不上的。此外, 通常人们在银行都有账户, 在银行购买理财产品时, 资金的划拨、转换很方便容易, 不需要另外开户, 这也是其他平台所不及的, 甚至很多投资标的, 如黄金、艺术品、房地产等, 银行理财的涉足都比其他平台更早、更及时、更深入。值得注意的是, 当公募基金纠结于产品审批期限漫长, 私募基金以及券商资管还在讨论新产品到底是审批制还是备案制时, 银行理财则几乎从一开始就享受到了“免审”的优待。2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确指示, 非保本类产品不需审批, 只需“提前10日”将相关材料报送相关机构即可。宽松的监管环境, 使得银行理财的发展如鱼得水。这同时也带来了一个弊端, 即银行理财的推广泛滥随性, 过度销售、片面解释、夸张收益等屡见不鲜。现在看来, 我们的银行在透支承诺、透支信任。值得深思的是“信任能透支多久”?某些外资银行人士认为, 在我国银行的理财发展过程中, 银行部分承担了资产管理公司或投行的工作, 这并不利于银行的稳定。另外, 券商、基金公司和银行之间的合作受到的限制也很多。而投资最重要的是按照自己比较擅长的风格来操作, 不能受太多的外力限制。许多以基金和券商为投资顾问的银行理财产品, 在市场重大转折时发生了方向性的失误, 原因在于产品的风格定位不清楚。理财产品的委托人是银行, 投资顾问是券商和基金公司。但在产品属性上, 理财产品并不是券商的集合理财, 也不是基金公司旗下的开放式基金或封闭式基金, 而是银行的理财产品, 管理权在银行, 他们有权干预产品运作。当投资顾问面对来自银行的压力时, 不得不改变原有的投资策略。当然, 站在银行的角度看, 产品净值一路在下跌, 银行作为委托人, 确实有权力干预投资运作。但是, 很多时候银行聘请基金或券商担任投资顾问时, 对于投资顾问的权利和义务并没有清晰的界定, 产品也是全权委托给投资顾问运作, 只是投资顾问提供建议, 银行来做决策和管理。事实上, 在实际运作中, 银行普遍都会对投资顾问进行干预, 要求必须将仓位“加到多少”或者是“减到多少”。但是管理人、投资顾问角色不明确, 投资顾问的理念不能得到贯彻, 反而会连续踩错市场节奏。
根据以上分析, 笔者对投资银行理论产品提出如下几点建议。
第一, 概念的清晰。在选择理财时投资人一定要清楚银行理财不等于储蓄存款, 预期收益不等于实际收益, 到期保本不等于永远保本, 提前终止不等于提前赎回, 高 (低) 风险不等于高 (低) 收益, 口头宣传不等于合同约定, 别人说好不等于适合自己。银行在销售理财产品的时候并不会主动解析产品的风险性, 而是让投资者自己阅读不同风险的理财产品并且使用同一品牌, 从而对投资者产生误导。目前通用的以区间形式表述的所谓“预期年收益率”更会使投资者对最坏的结果产生错误理解。银行一线员工经常只是片面地强调产品可能的收益而很少向购买者主动明示产品的风险, 甚至以理财产品收益无须交税诱惑购买者。投资者在理财产品的存续期中完全无从了解产品价值和收益的变化。
第二, 不仅注重收益率、投资对象, 更要注重风险。首先, 购买理财产品时, 要看其属于什么类型, 是保证收益型还是非保证收益型的;是固定收益型还是浮动收益型的。保证收益型产品是银行理财产品中风险最低的;非保证收益型产品的收益是浮动的, 一般能给客户带来更多的回报, 但其风险要比保证收益型的高一些。其次, 看产品的投资对象, 包括其投资方向、投资范围。投资对象可以是汇率、利率、黄金, 也可以是信托项目、股票、基金、期货等。如果投资者看好相关投资领域, 或者受到某种限制, 无法直接进行投资, 便可以选择与这些领域挂钩的理财产品。
第三, 看投资期限和资金到账时间。投资期限一般从三个月到三年、五年不等。一般来说, 投资期限越长收益越高。此外, 投资者在购买短期理财产品后, 在产品到期或提前赎回时, 不同银行的资金到账时间也不相同。
第四, 看产品的流动性, 注意提前终止权。有的银行规定投资者在购买了短期理财产品后, 无权提前终止或赎回该产品, 但银行有权提前终止该产品。如果投资者对资金流动性要求相当高, 一定要注意这方面的条款。
第五, 顺应宏观形势。经济环境、央行政策直接影响到理财产品的选择, 宏观经济不是很热时或央行货币政策宽松时, 可选择一些中长期的理财产品或保本收益型的理财产品。
第六, 货比三家, 选择最适合自己的理财产品。仔细阅读合同条款, 因为有时宣传资料中的某些数据与合同中的具体条款可能有所不同。
第七, 对于清算期没有利息支付的理财产品, 投资者应该在申购日快结束前去购买, 避免在此期间资金闲置而浪费。募集期不等于起息期, 到期日不等于支付日。如果投资者未能及时注意到期日和支付日间的时间差, 不仅会使实际投资收益缩水, 更重要的是, 投资者可能会因资金无法及时到账而错失下一个投资机会。对于购买的时机, 投资者应该尽量在月末或季末购买。
第八, 不少银行为了扩大网上银行和手机银行的影响力, 对通过这类渠道购买的理财产品, 往往给予比柜台认购略高一些的收益水平。虽然可能网上银行用户设计的理财产品, 不仅申购费率低, 而且收益率也高于柜台销售的产品。如招商银行前期推出的一款只在电子银行理财夜市销售的理财产品, 43天理财期限预期年化收益率为5%, 起点金额10万元, 还可以24小时进行认购。而相同产品在柜面销售的预期年化收益率多在4.5%左右。但是, 投资者在购买时必须自己阅读产品说明, 了解投资方向、收益风险、提前赎回等专业问题, 也要注意资金安全。
第九, 最好选择多层次投资。这样可以有效地分散风险, 保全资产。
总之, 投资有风险, 购买需谨慎, “不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。即使都是银行发行的理财产品, 在购买时不应该只是看其给出的预期收益率和建议适合的投资者类型, 更要注重每款理财产品的风险说明书和其产品说明书。对于其中一些不懂的术语应主动和银行工作人员沟通。在了解自己的基础上, 认真了解银行的理财产品之后, 做出适合自己的购买选择。
摘要：随着经济的飞速发展, 理财观念已逐渐深入人心。其中, 银行理财产品备受大众投资者的喜爱。理财产品在2003年左右开始出现在我国, 历经八九年的发展, 已然成为了我国投资者热衷选择的投资对象。同时, 由于理财产品是由我国老百姓信赖的银行发行的, 更加成为大众选择的最佳投资方式。但是在选择理财产品时, 众多投资者考虑的因素过少;大多数投资者并不是专业人士, 因此在购买时不知该如何选择。本文通过对招商银行的“金葵花”理财产品系列的调查与分析, 让更多的人了解银行的理财产品, 并给出了一些如何选择理财产品的建议。
关键词：理财产品,理财建议,调查报告
参考文献
[1]黎阳.网银理财提升价值回报[J].中国金融家, 2011 (9)
[2]李旭芳.我国商业银行个人理财业务存在的问题及策略研究[J].武汉船舶职业技术学院学报, 2007 (3)
[3]江华峰、姜志敏、李玉娥.我国商业银行人民币理财产品的消费者行为分析[J].商业现代化, 2006 (35)
银行理财承诺书 篇3
二季度，商业银行发行理财产品1.7万款，募集资金规模10.07万亿元。2014年二季度，189家商业银行共发行理财产品1.7万款，募集资金规模约达10.07万亿元人民币，产品数量环比微幅增长0.4%，资金规模下降7%，相比去年同期，数量和规模分别增长69.80%和74.1%，参见图1。过去的2014银行年中大考并未出现像去年一样的“钱荒”现象，总体来看银行理财产品收益率水平较为稳定，并未出现大幅度的波动，平稳的度过了年中考核。二季度产品总量较一季度虽然有所增加，但就二季度各单月表现来看，6月份产品发售数量不仅没有上升，反而较5月出现了6个百分点的小幅下降。主要原因如下：一、“余额宝”类互联网金融产品的横空出世对银行存款的分流和银行间隔夜拆借利率的飙升，共同导致了去年年中银行理财产品量价的非理性飙涨。今年银行对于流动性的管理更加合理和严格，产品期限错配较为合理。二、央行两次定向降准增加了部分银行的流动性。三、今年以来货币政策基本方向未变，货币市场的利率水平总体表现平稳。
从二季度银行理财产品数量和规模的发行机构分布来看，城市商业银行和农村商业银行的发售动力强劲，发售数量较上季度分别增长1.7%和3.1%，二次降准使得部分城商行和农商行受益。城市商业银行理财产品总量占据各类银行之首，比重达34%，但规模占比仅为15%，规模占比虽然较上季度有2.6个百分点的提高，款均规模仍旧较小。相较之下国有商业银行和外资银行的发售数量有所萎缩，数量占比较上季度分别下降0.9%和0.1%。国有控股银行和上市股份制商业银行理财产品发售数量占比基本持平。从产品规模来看，国有控股银行产品规模比重较上季度下降2.5个百分点，占比43%，上市股份制商业银行产品规模占比36%，二者占据了整个银行理财产品的市场近8成的规模。
收益率曲线走势平稳，收益率水平总体回落。纵观二季度收益率曲线，总体回落到2013年第四季度的水平上。鉴于央行“总量稳定、结构优化”的货币政策取向，今年货币市场的利率水平总体表现平稳。二季度银行理财产品收益率曲线走势较一季度整体下移，各个关键期限点收益率水平应声回落。参见图2（a）。可见，其中14天和2年期产品收益率环比降幅相对较大，分别为50个和74个BP（基点）。其余各期限降幅在50个BP以内，平均降幅为40个BP。
从今年上半年几个关键期限点的产品收益率的月度表现来看，进入1月份以后，随着年末揽储银行间资金争夺的告一段落，银行理财产品收益率纷纷掉头回调。相对于3个月和6个月产品的表现，1个月期产品的收益率回落幅度较小，除了5月出现了小幅跳水外，相对来说本季度的平均收益率水平维持在5%的水平，而3个月和6个月期产品收益率变化则是呈现了稳步的阶梯式回落，月均回落幅度均在10个BP左右。参见图2（b）。
从产品存续期限区间统计数据来看，二季度产品存续期在1个月以内和3个月以内的产品数量较一季度均有所下降，侧面反映出银行在产品期限配置上的变化，临近年中考核点市场对资金面充裕程度的预测相对来说更宽松，因此，在以往承担着冲节点重任的短期理财产品的数量相对减少，也说明银行理财产品的冲时点特征在微调的货币政策下对理财产品市场的影响正在弱化。在产品的存续期的设置上，银行也更加理性。同时，产品存续期在3到6个月（含）、6到9个月（含）和9到12个月（含）这三个期限区间的产品数量则较上季度有不同程度的上扬，银行在中长期锁定资金的意图明显。
2014年6月份到期收益：民生银行拔得头筹。2014年6月，共统计到98家商业银行1461款产品到期，未出现零负收益产品，其中人民币产品有1184款，平均到期收益为5.33%，较上月上升6个BP。
本月到期收益排名前十的产品到期收益率在6.8%-10.5%之间，其中5款由上市股份制银行发售，有4款均为城市商业银行发售，1款为农村商业银行发售。录得最高收益的产品是民生银行的“非凡资产管理远望谷股权收益权理财产品（T963）（B类）”，该产品到期年化收益率为10.5%，产品成立于2011年6月10日，存续期为3年，具体资金投向不明。
本月到期的产品中，平安银行的1款股票类产品未实现预期最高收益，产品名称为“平安银行‘聚财宝’结构类（挂钩股票）2013年23期人民币理财产品”。到期收益率为2%。
小米承诺函(理财类) 篇4
小米应用商店：
我方（公司名称，以下简称“本保证人”）___________对本保证人在小米应用商店平台上上传的APP（应用名称和包名）___________ 作出如下承诺：
1、本保证人承诺按照小米应用商店的要求提供主体身份材料及相关权利证明，且保证所提供的上述材料均真实、合法、有效。
2、本保证人保证已经就APP提供的商品或服务获得相应资质，已经获得相关部门许可或向相关部门备案。
3、本保证人保证从事的业务与上架时的描述相符，并保证在更新的过程中，其经营范围不超出行政审批和营业执照经营范围。
4、本保证人为所上传APP的权利人或已得到相应权利人的合法授权,APP中不含有任何违反国家法律法规、行业标准以及任何侵犯第三人合法权益的内容。
5、本保证人保证APP中提供的商品和服务未超出行政审批和营业执照经营范围，非金融企业不得自行设计发布含有预期收益、期限等要素的融资类产品广告，非金融企业代理销售金融机构产品必须符合相关监管规定，广告中必须标明金融产品名称，明示金融产品本质属性(如存款、贷款、债券、基金、股票、信托等)。
6、本保证人保证在理财等有投资回报预期的商品或者服务广告中，对可能存在的风险以及风险责任承担有合理提示或者警示，在金融广告中显著标明“投资有风险,选择需谨慎”的风险提示语,并不含有下列内容：
（1）对未来效果，收益或者预期相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本，无风险或者保收益等，国家另有规定的除外。
（2）利用学术机构，行业协会，专业人士，受益者的名义或者形象作推荐，证明。（3）未经有关部门许可，以投资理财，投资咨询，贷款中介，信用担保，典当等名义发布的吸收存款，信用贷款等内容或与许可不相符的内容。
（4）对投资理财类产品的收益，安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导投资者的内容。
（5）夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩作虚假或夸大表述的内容。
（6）使用不真实或不准确的数据，统计资料，调查结果，文摘，引用语等引证内容。（7）含有《广告法》、《关于处置非法集资活动中加强广告审查和监管工作有关问题的通知》及金融管理等相关法律法规中命令禁止出现的内容。
7、本保证人保证接受并积极配合小米应用商店的资质审核与定期审核。如果违反以上保证,接受小米应用商店视情况采取警示、暂停发布、下架应用程序等措施，小米应用商店有权保存记录并向有关主管部门报告。
本保证人对上述内容的真实性及合法性负责，并为小米应用商店就任何所有来自第三方的关于小米应用商店针对本APP受到的投诉的指控及诉讼进行辩护，并承担由此产生的一切法律和经济上的责任。赔偿范围包括小米应用商店遭受的实际损失、预期利益以及为避免或减少损失支付的公证费、鉴定费、诉讼/仲裁费、律师费。同时，本保证人有义务为小米应用商店消除影响、恢复商誉。小米应用商店对此不负任何经济责任和法律责任。
保证人（公司盖章）：
银行理财可靠吗？ 篇5
银行是一个收益最高的行业，很多人把钱存入银行，而不求任何回报，但是银行为富不仁，将这些钱投入到各个项目中，我相信这是很多人不知道的秘密，如果你现在孩子认为银行理财可靠的话，那么接下来的讲述会让你大失所望，这几年银行的收入可谓是蒸蒸日上，利润超高，而且不良率非常低，他们从哪里得到那么多的收益呢？银行将市民存入的钱放给各个企业或个人，也就是我们所说的企业贷款和个人贷款，以收取高额利息，而给市民支付低额的存款利率，使得赚钱大额的利率差，记者根据银监会2010年的调查得出，利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是银行业收入三大主要成分，净利息收入竟然占到了66%。某银行行长像记者透露，银行利润那么高，都不好意思公布给大众。
华夏泉盛记者了解到2012年农行收入报告得出，2012年农行净利息收益3418.79亿元，同上年增长346.8亿元，占总营业收入的80.4%，净利息收入是农行总收入的主要组成部分；在2012年小微贷款中，贷款增速达到了全国水平的11.2%，截止到2013年3月，农行净利润惊人，达到了1451.31亿元，如果每年以365天计算的话，农行2012年日收益3.98亿元，截止到2012年底，农行总资产13.24万亿元，各项存款10.86万亿，各项贷款6.43万亿元，资本充足率12.61%，不良贷款率1.33%。如此庞大的数据你还觉得银行理财可靠吗？你每年得到0.3%的收益是银行给的福利吗?银行每天赚到的收益让人吃惊，但是银行却为富不仁，只给存款者一小部分，自己缺将巨大的利润差揣入自己腰包。
银行委托理财协议 篇6
XX银行委托投资理财协议
委托人：（以下简称甲方）
住所：
邮政编码：
电话：
传真：
法定代表人：
开户行及账户：
受托人： XX银行股份有限分行支行（以下简称乙方）
住所：
邮政编码：
电话：
传真：
法定代表人/负责人：
合同签订地点：
合同签订日期：年月日
为满足甲方对投资理财的需求，乙方在了解甲方及其他投资者的投资理财需求的基础上，根据甲方及其他投资者的需求设计推出投资理财计划，甲方参与乙方的投资理财计划，自愿将其自有合法的资金委托乙方用于投资，并自行承担投资理财计划的收益；乙方接受甲方及其他投资者的委托，按照本合同的约定代理委托人投资理财。为明确双方权利和义务，甲乙双方在自愿、平等和诚实信用的基础上签署本合同。
第一条释义
1.1除非本合同另有约定，本合同的术语具有本条所述之含义：
1.2 本合同标题仅为理解之便，不应影响对本合同条款内容之理解。
1.3 投资理财计划:系指乙方根据甲方及其他投资者的投资理财需求，接受甲方及其他投资者的分别委托，按照本合同的约定，为代理甲方及其他投资者对其自有、合法的并自愿交付给乙方管理的资金而设立的投资理财计划。
1.4 理财本金：系指甲方参与乙方的投资理财计划，按照本合同约定，在扣款日交付给乙方，委托乙方用于投资理财的资金。
1.5 理财收益：系指根据本理财计划有关约定支付给甲方的，乙方在本理财计划存续期间内管理、运用理财资金所产生的增值部分。
1.6 理财资金：系指本理财计划存续期内，乙方为甲方之利益，根据本合同之规定用于投资理财的资金，包括但不限于理财本金及理财收益。
1.7 理财账户： 系指乙方为本合同约定的投资理财计划开立的理财资金转入账户。
1.8 指定账户：系指甲方在乙方开立的，用于由乙方扣划理财本金、返还理财本金和/或收益的人民币结算账户，账号为。
1.9 起息日：系指开始计算本合同项下理财收益的日期，以理财本金的到帐日为准。
1.10 到期日：系指计算本合同项下理财收益的截止日期。到期日亦是本委托期限的截止日，截止日年月日。
1.11 投资者：包括甲方在内的认购本投资理财计划的合格客户。
1.12 工作日：系指中华人民共和国国务院规定的金融机构正常营业日。
1.13 不可抗力：指由于自然灾害、战争等不能预见、不能避免、不能克服的因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财收益降低或为负，甚至影响理财计划的正常进行，进而影响理财计划的资金安全。“不可抗力“包括但不限于地震、台风、洪水、火灾、其他天灾、战争、骚乱、罢工等。
第二条投资理财计划
2.1 甲方基于对乙方的信任，将其合法拥有的资金，自愿交付给乙方，委托乙方用于投资理财。乙方作为甲方的委托代理人将理财资金进行投资运用。
2.2 理财资金的投资用途、投资范围、投资对象、投资期限、预期收益率等以实际投资为准。
3.1 第三条 账户的开立
4.1 指定账户的开立
甲方应及时在乙方处开立指定账户:
开户名称：
开户行：
账号：
第四条理财本金扣划以及理财收益分配
5.1 理财本金
甲方参与本投资理财计划，委托乙方进行投资理财的本金金额为人民币（大写金额）元整（RMB）。
5.2 理财本金的扣划
甲方在此同意并承诺，甲方无条件并不可撤销地授权乙方于交易日对甲方在指定账户内的存款计人民币（大写金额）元整予以冻结、预扣划或暂扣，且不可撤销地授权乙方于本合同项下将上述款项作为本合同项下的理财本金扣划至指定账户（户名：，开户行：，帐号：）。如甲方指定账户中资金不足致使乙方无法正常扣划并开展投资理财计划，由此造成的任何损失，乙方不承担任何责任。甲方应就前述情况承担因此给乙方造成的损失。
5.3 收益分配和支付
乙方应根据实际投资情况的约定将理财本金和/或理财收益支付至甲方的指定账户或以双方另行同意的其它方式予以交付。双方约定理财收益为每月%，理财收益的支付方式：。
第五条理财资金的使用和管理
甲方在此同意并授权乙方使用理财资金进行投资。乙方应对理财资金进行独立核算、分账管理，保证理财资金与其自有资金、与其他客户资金和其他理财产品的资金相互独立。
第六条甲方的权利与义务
7.1 甲方的权利
除本合同另有约定外，甲方享有如下权利:
（1）有权根据本合同的规定要求乙方按照本合同规定承担应尽的义务；
（2）如乙方未能按时支付理财收益，甲方有权提前终止理财计划。
7.2 甲方的义务
除本合同另有约定外，甲方应承担如下义务:
（1）甲方应在扣款日之前在指定账户中存有足额的资金；
（2）甲方应按照本合同规定缴纳相关税费；
第七条乙方的权利和义务
8.1 乙方的权利
除本合同另有约定外，乙方享有如下权利:
(1)乙方有权依照本合同约定管理、运用、处分理财资金；
(2)乙方有权根据本合同约定从指定账户中扣转理财本金；
(3)理财计划满半年后，乙方有权提前终止本投资理财计划的运作和实施，但应提前1个月告知甲方；
(4)行使本投资理财计划中理财资金委托代理人的权利；
8.2 乙方的义务
(1)乙方应克尽职守的管理、运作理财资金，以甲方和其他投资者的最大利益为宗旨，谨慎管理、保护甲方的财产权益；
(2)按照本合同的约定向甲方分配理财本金和/或理财收益；
第八条承诺和保证
9.1 双方在此承诺和保证，其在本合同项下的承诺和保证为真实、准确的；
9.2 双方在此承诺和保证，其均系依据中国法律组建和有效存续的法人或其他组织，具有一定的风险承受能力；
9.3 双方在此承诺和保证，其将不从事任何有损于本投资理财计划的行为；
9.4 甲方在此承诺和保证其理财本金为其自有合法资金，并且投向本理财计划将不会违反任何法律法规及其内部的有关规定；
9.5 乙方按照本合同的约定对理财资金进行管理、运用的，乙方保证甲方投资理财本金的安全；
第九条
除本合同另有约定外，凡乙方就本合同给予甲方的任何通知、要求或其它通信，包括但不限于电传、电报、传真等函件，一经发出即被视为已送达甲方；邮政信函于挂号邮寄之日起第三日即被视为已递交给甲方。
第十条保密条款
双方应对其在订立及执行本合同的过程中知悉的对方的商业秘密予以保密。第十一条本合同终止
13.1 若发生以下任一情形时，本合同终止：
13.1.1 甲方未能在本合同项下的指定账户按时足额存入款项，致使乙方无法按本合同的约定扣划理财本金；
13.1.2本合同项下甲方的指定账户被国家有权机关查封、扣押或冻结或处于其他不正常状态，致使乙方无法按本合同的约定扣划理财本金；
13.1.3本投资理财计划提前终止的；
13.1.4本投资理财计划期限届满的；
第十二条 违约责任
双方因违反本合同约定而给对方造成损失的，违约方应赔偿因此给对方造成的直接损失。
第十三条 税费处理
各方应按照本合同的规定缴纳本理财计划项下之税费。
第十四条 适用法律
本合同适用中华人民共和国法律。
第十五条争议的解决
凡因本合同发生的及与本合同有关的任何争议，甲乙双方可协商解决；协商不成的，双方均同意采取以下第2种方式解决：
(1)向仲裁委员会申请仲裁。
(2)向乙方所在地人民法院提起诉讼。
第十六条合同的生效、变更与解除
本合同经甲方法定代表人或授权代理人和乙方法定代表人或负责人或授权代理人签章（签字或加盖名章）并加盖公章或合同专用章后生效。
本合同生效后，除本合同已有约定的外，甲乙任何一方均不得擅自变更或解除本合同；如确需变更或解除本合同，应经甲乙双方协商一致，并达成书面协议。第十七条其它
本合同未尽事宜，甲乙双方可另行达成书面协议，作为本合同附件。本合同的任何附件、修改或补充均构成本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法
律效力。
本合同正本一式壹 份，甲方 份，乙方 份，以遵照执行。
甲方（公章或合同专用章）乙方（公章或合同专用章）
法定代表人：
理性购买银行理财产品 篇7
发售理财产品的银行越来越多,各家银行所售理财产品表面上似乎差异较小,但实际上各家银行的投资风格、风险控制能力差异较大。有的中小银行投资风格激进,投资标的以风险较高的非标资产为主,发行的理财产品预期收益率较高,因而受到投资者追捧。然而,银行理财产品打破刚性兑付潜规则是大势所趋,一旦投资市场出现波动,风险抵御能力较差的银行所发行的理财产品就可能出现难以兑付的情形。
目前个人银行理财产品的月均发行量达5000 款以上,投资者该如何理性选择?建议投资者在选购银行理财产品前应先精选银行,从理财能力优秀的银行中挑选适合自己的理财产品或配置资产组合,从而达到资产稳健增值的目的。投资者应综合考虑理财产品研发运营能力、系统风控能力、销售服务的专业、合规性以及理财产品信息的透明度等因素去衡量一家银行的财富管理业务能力。
一般来说,理财能力强的银行,产品发行量通常较大、期限合理、产品类型较为丰富,投资者从这些银行中更容易找到适合自身风险承受能力以及投资期限的理财产品,不容易出现投资空窗期。
银率网发布的《银行理财能力评价排名(2014 年半年度)报告》显示,综合理财能力排名前三的分别是建设银行、工商银行和交通银行。
值得注意的是,从目前的理财产品市场来看,多数银行是以非结构性理财产品为主,发行结构性理财产品的银行家数明显偏少。但随着监管的加强以及利率市场化的深入推进,国有银行以及大型股份制银行已经开始调整旗下理财产品的结构,结构性理财产品和开放式净值型理财产品将成为银行理财产品转型的两个方向。而对于结构性理财产品,由于其收益取决于挂钩标的走势以及理财产品的收益计算方法,并非一定可以实现预期最高收益率,很多人在选择时感到茫然。建议投资者在选择结构性理财产品时,应考察银行的管理能力。
银率网分析师提醒投资者切莫盲目追求所谓的预期高收益而忽略了内在的风险,应该选择理财能力较强的银行。这些银行的理财产品预期收益率未必是最高的,但是综合考虑银行的风险控制能力,这些银行发售的理财产品的收益更为稳健。
银行理财承诺书 篇8
年过半百的熊女士在2009年前往某银行办理存款业务，期间在客户经理的推荐下，花50万元投资了一款“理财产品”。直到今年3月，熊女士取款时才发现“理财产品”账户竟然少了16.6584万元。由于客户经理并未要求熊女士进行“面签”和风险评估，而是直接帮其在网上下单，因此，熊女士也未获得任何银行提供的纸质合同。投诉也以“银行方面认为：交易没有问题，拒绝赔偿”为结果。此事银监局已经介入。
注意：收益，风险，流动性
每一个投资产品，都有一沓厚厚的产品说明书，专业术语满天飞，而你除了收益什么都不想关注，这样不对。小编告诉你，你需要关注的焦点至少有3个：收益，风险，流动性。
先说收益。除了保本收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期年化收益率并不等于试机收益率。
预期收益=投资金额×预期收益率/365×投资期限（天）
有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品時，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期，拉低实际年化收益率水平。举个例子：用10万元购买银行理财，一年共投资5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%×（365-30）/365=5.5%。
其次是风险，每款投资产品都有自己的风险指数，只要你做好了风险评级，选择和自己风险承受力对应的产品，是最简单的方式。如果这个方式还不足以让你安心，投资标的也可以成为你参考的标准。一般来说，银行间市场、交易所市场债券、资金拆借、信托计划风险较低，挂钩股票价格、黄金价格、指数的走势结构性投资风险相对较高了，属于进取型产品；而信托类投资风险最高，属于激进型。
最后就是资金的流动性。很多投资产品一旦成立，就不能赎回。在购买的时候，要根据自己的资金流动性需求选择。
银行理财亏本案例 篇9
也就是说，一位客户5年前如果花10万元购买了该理财产品，现在不仅毫无收益，而且本金也只剩下7万元左右。
光大银行这款产品近年来的投资报告显示，该产品仅仅在开始运作的头两个月里获得了正收益，从2008年1月31日起，该款产品就踏上了“亏损的不归路”。
银行理财经理年终总结 篇10
【篇一】银行理财经理年终总结
结合年初制定的工作计划，今年我完成了以下各项工作。
1、在文明优质服务方面：以“以客户为中心”为指导思想，以六年多的业务知识积累为基础，我做到热情，高效的服务。同时有意识地分流中小客户办理的简单业务到自助终端办理，提高自助终端的使用率。
2、在营销方面：“优质的服务是的营销手段”，在此基础上我坚持“一句话营销”，推销网银、基金、信用卡及活利宝等产品。同时累积目标客户群，为平时的营销及今后营销做好准备。
3、在内控方面：以做好自身工作入手，保证以最低的差错率完成各项工作，做到真正的高效。对新同事做好传、帮、带。协助业务经理做好各项自查工作。在银企对账的工作上，以当面，电话提醒、催收的方式来提高我行的对账率。
4、在自我学习与提高方面：以做好工作、提高自身素养为目的，积极参加各种培训，如：，个人理财，afp后续培训等等
过去一年各项工作还是较好的完成了，问题也还是存在的。
在业务的积累与学习方面：知识不够全面，因为客户的需求是全方面的，以目前的知识面是不够的。今后应加强这方面的学习，通过培训，自我学习为主，班后向同事请教为辅，以“提高单兵作战能力”。
新的一年，我行的改革力度，考核的深度都将是前所未有的，我必须改变观念、跟上节奏，听从指挥，坚决执行，发挥优势，针对自身的不足，不断学习，努力工作。
回顾走过的一年，所有的经历都化作一段美好的回忆，结合自身工作岗位，一年来取得了部分成绩，但也还存在一定的不足。在我行进行网点转型，提升服务质量，加强网点营销。我们支行从人员配置进行了部分调整，安排了低柜销售人员，个人理财业务得到初步的发展，开始尝试向中高端客户提供专业化个人投资理财综合服务。我也从低柜调整到理财室从事个人理财业务。虽然在工作中遇到诸多的困难和问题。但是，在分行个金部理财中心的指导下、支行领导高度重视下，建设队伍、培养人才、抓业务发展、以新产品拓展市场，加大营销工作，xx年我行理财工作中取得了一些成绩。
一、工作总结：
客户维系、挖掘、管理、个人产品销售工作：
1.抓基础工作，挖掘理财客户群；通过前台柜台输送，运用银掌柜crm系统，重点发展vip客户，新增vip贵宾客户；
2.进一步收集完善客户基础资料，运用银掌柜crm系统将客户关系管理，资金管理，投资组合管理融合在一起，建立了部分客户信息.在了解客户基本信息对客户进行分类维系的同时.进行各种产品销售，积极营销取得了一些成效；
3.加强了宣传，通过报社、移动短信，展版张贴，led横幅等方式传递信息，起到一些效果；
4.结合市场客户投资理财需求，按照上级行工作部署进一步推进新产品上市，如人民币周末理财、安稳回报系列、中银进取搏弈理财等、以及贵金属的销售。
自身培训与学习情况：
在分行的高度重视下，今年三月份通过全省对个人客户经理经过选拔和内部考核后，脱产参加接受西南财大afp资格正规课程培训。在自身的努力学习下，今年7月通过了全国组织的afp金融理财师资格认证考试，通过afp系统规范培训，经过本阶段的学习后，提升了自己素质，在工作中，作为银行的职员，在为客户做投资理财方案时，根据不同的客户，适当地配置各种金融产品，把为客户创造的投资回报作为自己的工作目标。能将所学知识转化为服务客户的能力。
二、存在的不足：
尽管我行理财业务已得到初步发展，但由于理财业务开展起步较晚，起点较低，使得理财业务发展存在规模较小，与同业比较存在较大差距，存在人员不足、素质不高、管理未配套等问题。目前，我行为扩大中间业务收入，仅仅在发展代理保险，代售基金是远远不够的，产品有待更丰富，理财渠道有待拓展，展现我行的特色产品的专业性理财产品。
三、不足处：
1.基础理财客户群（中、高端客户）较少，对客户信息资料了解不全（地址、号码、兴趣爱好）缺少对客户的维护；
2.营销力度薄弱，需要团队协作加强营销，没有充分发挥个人能力；
3.业务流程有待梳理整合，优化服务提高服务质量，多渠道从前台向理财室输送客户信息；
四、以后工作打算
1.在巩固已取得的成绩基础上，了解掌握个人理财业务市场，应对同业竞争，进快迅速发展我行的理财业务，2.不断加强素质培养，作好自学及参加培训；进一步提高业务水平
3.加大营销力度推进各项目标工作，有效的重点放在客户量的增长。
【篇二】银行理财经理年终总结
未到XX时我们无数次的憧憬XX的美好，可是，当XX转眼就要成为历史的时候，我们却只能这样来形容她“这一年，我们拥有过巨大的幸福，也经历了巨大的痛苦”。
作为一名银行理财经理，我们的工作就是要为客户提供适合他们的理财产品，帮助他们建立正确的理财观念、养成良好的理财习惯。然而，今年的种种状况却使我们感到了空前的压力、也遇到了很多问题。
1、当长期投资遭遇“xx”
我是一个彻底的长期投资理念信奉者。对于个人的投资，我的处理方式是很消极的。而且，我一直坚持着这一理念，因为在我看来市场的周期性发展是有一定之规的。繁荣、衰退、萧条、复苏总是周而复始的出现，只是当科技发展到今天，我们似乎可以延长某一时期或缩短某一时期，但是，我们却无法改变什么。当曾经风光无限的格老也被要求为此次的金融危机负责的时候，也就证明了我们无力预测什么。因此，我认为以不变应万变是的选择。当然，前提是我认为我的投资是对的！
但是，当历史最悠久的投资银行xx兄弟公司在走过150年的光辉历程之后轰然倒塌，这个曾经让全球投资者赚得盆满钵满的金融大佬顷刻间“烧掉”了所有投资者的资产。我们需要思考得问题多了起来…
xx兄弟公司曾是为全球公司、机构、政府和投资者的金融需求提供服务的一家全方位、多元化投资银行。xx兄弟公司通过其由设于全球48座城市之办事处组成的一个紧密连接的网络积极地参与全球资本市场，这一网络由设于纽约的世界总部和设于伦敦、东京和香港的地区总部统筹管理。xx兄弟公司自1850年创立以来，在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供优质服务的良好声誉。公司雇员人数为12，343人，员工持股比例达到30%。
许多人在很长的时间内（甚至一生）持有xx的股票或债券，而今，一切都没了。此时，不仅要问：当我们的投资遭遇到“xx”，在经济的某一环节、阶段中它消失了，我们该怎么办？恐怕没有人能够明确的告诉您答案。在经济的发展中，总有破有立、有灭有生。我们可以做得就是分散，让我们的投资尽量有效的多元化。因此，作为一名理财师，建议和引导客户进行有效的分散投资也是一项很重要的职责。
2、当投资预期变成泡影
任何投资者在作投资之前都会有一定的预期，这个预期要么源于历史经验、要么源于某一方的承诺。目前，作为银行的一员我们都在为银行理财产品摇旗呐喊，但是如果处理不好客户的预期，我们将会面临非常严重的信任危机！
因此，我们必须积极面对并妥善处理客户“‘预期’变‘遇欺’”的心理。首先，投资前的沟通要全面。要让客户知道自己在干什么，不要利用客户对自己的信赖将个人想法强加在客户身上。其次，投资后的继续服务要及时。特别是一些浮动收益类产品，要让客户及时了解近况，潜意识的影响客户调整预期。第三，当产品的非预期情况出现，积极主动地与客户沟通，询求改善的发法。这时，可能有人要问了，我们在产品的设计和报价上没有任何变通余地，如何改善？我的方法是：及时交流讯息（如基金客户），选择平稳或保本的产品进行推荐（如前期新股增殖客户）等。
3、当投资者草木皆兵
经历了股市的大起大落，许多投资者都有点草木皆兵。面对着这些被基金/股票伤透心的客户，我们该怎么办呢？
首先，了解客户的真实想法是最重要的。这段时间开会的时候，总有同事问“股市不好，股票基金没有人买。那债券基金为什么也没有客户？基金没有人问也就罢了，为什么银行理财产品也销售冷淡？”。问题可能就在于没有了解客户的真实想法。其实，现在有很多客户（特别是在偏远地区）分不清股票基金和债券基金，基金和银行理财产品。如果我们不通过某些渠道使客户了解其中区别和差异，那肯定会被客户全盘否决。其次，发掘“影响力中心”或“喇叭”。通常，每个人都有自己的活动圈子，找到这个“圈子”的中心或“喇叭”人物，通过他/她就可以影响其周围的人投资观念转变。这一点对于理财经理日常工作是非常有效的。第三，利用同理心，利用自己豁达的投资心理影响客户，使客户慢慢转变。
4、当客户问：我可以买了吗？
“我可以买了吗？”，这是我们工作中经常听到的一个问题。
银行理财保守过冬 篇11
2009年，资产的保值胜于资产的增值。众多分析人士认为，我国正面临“U”型经济周期的底部区间，按历史经验来看，一个经济周期的底部会持续较长的时间，一般在2-3年，再加上宽松的货币环境下持续降息的预期，因此投资者应该选择稳健类理财投资。
但中国银行个人金融部总裁岳毅表示，尽管金融市场出现动荡，但2009年各家银行发行理财产品的数量和品种估计并不会比此前少，在产品设计上将会主要集中在票据、短融资等产品上，理财市场的空间还是很大。
兴业银行总行资金营运中心结构金融处处长宋兵建议，投资者要降低收益预期，要看到经济下滑，很难有高收益产品。
中国社科院金融研究所理财产品中心指出，2009年银行理财资金的投资方向可能出现出行业配置多样化、热点分散化和区域多元化的趋势；结构性理财产品的支付条款有可能更加复杂，而普通类产品则可能有结构化的倾向；理财产品内含止损、保本或保息条款现象可能会进一步普及；理财产品可能出现浮动参数设置的系列化倾向，如浮动利率、浮动汇率、浮动基准和浮动参与率。
御寒的阶段实际上也是向成熟与稳健转变的过程，在前两年的大起大落之后，2009年的银行理财产品市场将渐渐回归理性和沉着，银行理财产品的发展方向将趋于保守。
票据债券类产品：收益难理想
相对于其他投资方式，银行短期债券类理财产品仍属于低风险产品，可以适当配置。
目前债券类理财产品收益不是很高。据普益财富不完全统计，2008年12月12日至18日，债券和货币市场类理财产品共发行了9款，预期年收益率全部跌入3％以内，部分商业银行发行的1个月期和2个月期理财产品预期年收益率降至1.5％。
但是，投资者要注意浮动收益型银行债券类理财产品的风险。其运作方式其实类似于债券型基金，主要是在二级市场上买卖长期限债券，博取二级市场的价差。由于二级市场存在波动，长期国债利率又较低，如果银行恰逢在债券高点买入，而在产品到期清仓时又正处于低位，投资就可能出现风险。目前，银行同类产品期限一般在3—6个月，最短的甚至只有15天，如果市场形势出现逆转，基本没有翻转的机会。
对于债券市场2009年的整体投资价值，债券分析师许一览认为，随着CPI的持续走低，以及央行不断出台宽松的货币政策，市场的收益率曲线正在不断下移，预计2009年上半年债市仍处于上涨通道。
票据类理财产品则主要是保本型产品，央行降息导致同业拆借市场收益率走低，债券市场的中长期债券等收益率的降低，也直接反映出票据债券类产品收益率的降低。2009年中国依然处于降息通道内，因此此类产品的收益率将继续降低。
建议尽量购买以银行承兑汇票作为投资标的的产品，因为与商业承兑汇票相比，银行承兑汇票的安全性更高，不易造成本金损失。
信贷资产产品：创新才能谋生存
在2008年的最后一个季度，之前理财市场的主角信贷资产类产品的滑坡已十分明显。不论是发行数量、规模，还是预期收益率，都随着低利率时代的到来而下降。据测算，2008年的5次降息，已直接导致信贷资产类产品收益率下降1％左右。同时，由于企业提前还贷造成此类产品提前终止，还加重了投资风险。
收益率和发行量虽然会下降，并不意味着银行会放弃这部分市场。深圳平安银行财富管理部某相关负责人表示：“总体来说，2009年的市场还很大。银行都会争，2009取扩大优质贷款客户群，这是每家银行的长期策略，而发行信贷产品则可以让渡部分贷款规模给优质客户。”
尽管宽松的货币政策将给银行业务带来新的困难，但也可能由此促进信贷类产品的创新。比如最近出台的并购贷款相关政策，已经促使相关理财产品在酝酿。而以股权投资的形式代替直接融资，也是产品创新的一种形式，招行、建行都推出了相关产品。投资者购买这类产品后，并不能通过公开市场转让股权，只能等待该公司在一定期限后，以承诺的价格回购收益权。
西南财经大学信托与理财研究所高级研究员李要深认为，2009年的银行理财市场，将由2008年的“粗放型”向“精耕细作型”产品过渡，信贷资产类产品将是一个重要的发展方向。光大银行上海分行零售业务部总经理助理徐欣表示，2009年银行发行的产品将以一个集合资产池的形式出现。到时候，银行将对从投资者这里募集的资金做一个资产管理的工作，“当然，这类产品也会增加流动性，将会设置赎回期，也有其开放日。”
因此，未来银行在理财市场，将更多地发挥主动管理的作用，各家银行资产管理水平的高下，也将在具体产品中分出高下，相关竞争也将更趋激烈。
结构性产品：银行理财实力大考
目前，实体经济开始萎缩、证券市场仍然低迷、房地产市场不景气、利率大幅下调，这些都使投资者对市场信心不足。如果继续降息，在平衡收益和风险的基础上，保本型或者保证最低收益型结构性理财产品将是投资者可选择的工具之一。
保本型结构性理财产品的风险介于固定收益证券、股票、衍生产品之间，收益却较为理想。受资本市场影响，国内的大多数结构性理财产品都将趋于保守，它挂钩的金融衍生物将会减少股票、基金、国际黄金、原油等高风险产品的占比，其收益率也会逐步趋于平缓。中国银行资深理财分析师罗毅说，相比2008年稳健类、非挂钩、保本保收益的产品比较多，2009年结构性的挂钩类产品会比较多。李要深指出，利率挂钩型结构性产品目前正得到商业银行的青睐，因为目前利率走势的预见性相对较强，其次则是指数挂钩型理财产品。
据北京银联信信息咨询中心介绍，银行理财产品大多数产品同质化严重，结构性产品是技术含量最高、最能够展现商业银行理财实力的。
但在如今的弱势格局下，投资者可能不会马上接受结构性产品，有悲观的预计甚至认为至少2009年前三个季度它的“日子都会不太好过”。同时，对于此类产品的收益预期也不甚乐观，有分析认为2009年固定收益类产品的收益率只有3％左右。
2009年，一些相当极端的产品——零收益、全收益的产品将逐渐被淘汰，取而代之的产品将有比较宽泛的收益幅度，投资者从这些产品中拿到实惠的可能性更高。
QDII产品：翻身难
QDII的冬天刚刚开始，2009年QDII产品出现复苏的可能性不大。
在社科院金融研究所研究员袁增霆看来，QDII理财产品普遍亏损，原因在于过于集中投资于股票和大宗商品，没有做好结构性资产配置。同时，QDII与经济周期表现为正相关，当前整个经济周期刚进入下行通道，它很难独自向好。QDII在半年内都很难翻身，投资者也基本难觅投资机会。