学生保险管理制度

学生保险管理制度（通用11篇）

学生保险管理制度 篇1

学校学生意外伤害保险制度

为有效保障学生安全，构建和谐校园，转嫁学校在正常教育教学活动中因发生学生伤害事故而依法应承担的经济赔偿责任，根据上级有关文件精神，现建立我校学生意外伤害保险制度如下：

一、学生意外伤害保险中的校方责任险由学校每学年开始统一为学生购买，保险期限为一学年，期满续保，学生个人不用缴费。

二、学生意外伤害保险校方责任险适用于全体在校学生。

三、学生意外伤害保险的经办由上级教育部门委托商业保险机构运营管理。

四、在校园内或由学校统一组织的校内外活动中（限中国境内，港澳台地区除外），因下列原因导致被保险人人身伤亡的，由保险公司按保险合同的约定负责赔偿：

1、自然灾害；2、学生有特异体质、特定疾病导致猝死或人身伤害；3、来自校内外的突发性侵害；4、学生自身原因；5、上、放学途中发生的意外伤害。

五、学生意外伤害保险的报销标准按保险公司制定的标准执行。

六、学生参保人员在下列情况下发生的医疗费用，不属于学生意外伤害保险基金支付范围：

（一）属于参保人员或家长有故意隐瞒、欺诈行为的；

（二）受益人、投保人故意造成参保人员死亡、伤残的；

（三）参保人员自杀、故意自伤、寻衅、殴斗的；

（四）参保人员无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动交通工具的；

（五）参保人员醉酒、吸毒，或因受酒精、毒品、管制药物的影响而导致意外伤害的；

七、学生意外伤害险由委托承保的商业保险公司按《学生儿童意外伤害校方责任险保险条款》赔付。

学校需在事故发生后24小时内拨打保险公司报案电话，上报事故详细情况，并配合保险公司完成理赔工作。

八、校方责任险与学生个人购买的其他平安保险或人身意外伤害保险互不冲突。

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END

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学生保险管理制度 篇2

2、商业健康保险, 参保率低

伴随着公费医疗的发展, 为了加强对于学生的医疗保障作用, 各高校也纷纷与商业保险公司合作, 鼓励大学生参保健康保险。但是, 这种医疗保险的问题也层层爆发。最为典型的就是参保积极性不高, 参保率低。

3、社会医疗保险, 制度缺乏统一性

经过一段时间的发展, 各地政府都积极响应国家有关部门的号召, 出台相关政策, 将大学生纳入到社会医疗保险的行列。但是, 由于政策初期, 为了做好过渡和适应当地情况, 各地的政策并不完全一致, 这使得制度在全国的统一性比较欠缺。即使与当地城镇居民等群体的社会医疗保险制度也存在着较大的差异, 这样增加了管理难度, 隐藏了许多后续的问题。

三、大学生医疗保险的国际经验借鉴

西方国家的社会保障体系业已成熟, 大学生是无收入的群体, 他们的医疗保障问题基本上由政府承担主体责任。纵观欧美等高等教育发达国家, 几乎都实行的是全民性医疗保险, 在这些国家不存在公办、民办高校大学生医疗保险的区分问题, 公立、私立大学学生享受均等的医疗保险待遇, 即便是印度、巴西等一些与我国经济发展水平相当的国家, 秉持“全民性医疗保险”的理念, 对大学生也都有较为完善的医疗保险制度;下面以美国和德国为例, 来介绍国外的大学生医疗保险制度。

1、美国

以美国为例, 政府在医疗保障方面的主要职能是制定法律法规并监督执行, 仅仅负担特殊人群的医疗保障, 他们是65岁以上的老人、低收入者和残疾人、少数民族等, 除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险, 只能参加商业医疗保险。而大学生属于“特殊人群”, 自然能够享受价格低廉的社会医疗保险。此外, 注册在校的高校学生会自愿参加商业医疗保险, 学生的抚养人也可以自愿投保。

归结起来, 美国大学生医疗保险的特点有:大学生在享受社会医疗保险的同时, 还积极参加商业医疗保险;学生医疗费的支付手续简便, 医疗费由保险公司或社会保险机构向医院直接支付;就医选择多样, 保费支付方式灵活, 医疗保险的保障范围广泛。

2、德国

德国的医疗保险制度不仅起步早, 而且起点高, 它是世界上第一个以社会立法实施社会保障制度的国家。所有在德国大学就读的本、外国学生, 都必须参加医疗保险;注册入学时学生必须提交医疗保险证明, 否则不能注册。大学生医疗保险包括:医务保险、护理保险以及意外保险。医务和护理保险将由作为医疗储蓄金管理机构实施;意外保险将自动由大学实行。法律对大学生应该缴纳的保险费有明确的规定:在第14个学期结束或者年满30周岁之前, 大学生按照各保险公司和医疗机构平均保险费的70%缴纳保费, 所有学生全部参加法定医疗保险。

德国大学生医疗保险有如下特点:第一, 德国高校所有学生全部参加法定医疗保险。第二, 医疗费的支付是由保险公司或者社会保险机构与医院直接进行的, 这样医院就会及时治疗, 避免了医疗保险“雨后送伞”的情况。第三, 保费支付方式灵活, 就医选择多样, 保障范围极其广泛, 学生保费和参保后享受的待遇都是法定的。

四、我国大学生医疗保险改革的几点建议

借鉴国外高校大学生医疗保险制度的成功经验, 充分结合我国国情, 笔者对当今我国大学生医疗保险模式的改革提几点建议:

第一、坚持以社会保险为主、商业保险为辅、构建多层次医疗保险的原则。

据中国人民大学劳动人事学院《北京大学生医疗保障现状分析》课题的调查结果显示, 对于医疗保险制度的改革, 绝大多数学生偏好具有福利性质的医疗保障模式, 认为政府和学校应当是新制度的主要责任主体, 但同样也意识到个人也是社会保障中的一个责任主体。在现有条件下, 许多高校资金紧张, 除了国家和政府扶持的高校, 很多高校难以从政府那里得到资金支持, 自然不会自掏腰包为学生开展医疗服务。政府应当加大对大学生医疗保险的重视, 加大对大学生医疗保险的资金投入, 同时鼓励大学生参加商业保险, 此外以省市为单位, 各院校之间建立起大学生帮困互助基金, 帮助解决大学生的重大疾病, 互助基金可以交由公益性的基金机构进行管理, 拓宽其升值空间。通过构建多层次的医疗保险, 使我国每位大学生的身体健康都能得到良好的保证。

第二、加大政府投入, 做到“广覆盖、高保障”, 坚持普遍性与特殊性相结合的原则。

在当前情况下, 政府对大学生医疗保险的投入是不足的, 在政府开支中所占比例较其他发达国家也有很大差距, 然而我们也应当理性地认识到仅靠政府的力量来办好大学生医疗保险也是不可能的, 这需要靠政府、学校、学生和社会四方的共同努力。2008年底国务院决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点, 这样大学生的日常医疗和大病医疗都有了一定的保障。笔者认为, 政府加大对大学生医疗保险的投入, 应以广覆盖为宗旨, 对所有大学生实行社会医疗保险, 不能漏过任何一个大学生, 同时还应做到普遍性和特殊性相结合, 对没有条件参加商业保险的学生给予额外的医疗补助。此外, 政府还应投入部分资金, 帮助部分院校建设自己的医疗机构, 或对不和标准的医疗机构进行改善。

第三、构建“学校看小病, 社会保大病, 重病靠互助”的保险模式。

实行高校医疗机构首诊制度, 对于住院和门诊大病实行全市集中统筹管理, 这既可以有效地限制了投入的增加, 又可以确保大学生在第一时间就近得到较良好的医疗保障。同时当大学生发生重病时, 各院校提取构建的医疗帮困基金将发挥重大的作用, 此时我们还可以充分发挥社会的力量, 向需要帮助的同学伸出援助之手, 帮忙渡过难关。中国正处于社会主义初级阶段, 医疗保障还需要改革和完善, 我们应当根据我国现实的情况, 构建与我国经济发展水平相适应, 与医疗服务水平相协调的保险模式。

第四、坚持强制实行, 提高大学生的医疗保险意识。

大学生失业保险制度浅析 篇3

[关键词]大学生失业；失业保险；制度完善

一、我国大学生失业的原因分析

（一）劳动力市场供过于求

从1997年开始，我国实行大学生就业双向选择，计划经济体制下的国家“统招统分”政策彻底废除，企业纷纷减员增效，政府提倡精简机构，事业单位实行下岗分流，造成人才需求下降。而且自1999年以来连续扩大招生规模，中国的高等教育开始由“精英教育”向“大众教育”的转换，使我国高等教育在校生总规模急剧膨胀，因此毕业人数也迅速增加，如全国高校在2000年的毕业生为107万，到2011年时则高达660万，①考虑到以往毕业还未就业的学生累计达150万，因此将有810万的学生面临就业问题，而在2011年市场所能提供的就业岗位也只有1221万，②其中还有很大部分都属于劳动密集型岗位，这部分岗位并不十分适合大学生，这意味着大学生就业面临着极大的竞争。

（二）大学生择业心理过高

很多大学生毕业的职业选择预期心理过高，将自己的择业范围锁定在第一劳动力市场，期望就业稳定、工资较高、劳动条件好、可以享受社会保障，并有更多的培训和晋升机会，有更好的职业前景，而且倾向于在东部沿海地区及其经济较发达的城市，因此该市场的竞争力很大，导致了一部分人力资源的闲置，但是第二劳动力市场的岗位却出现了空缺现象，这样便造成一部分人的失业。

二、建立大学生失业保险制度的意义

（一）维护社会秩序稳定的需要

失业不仅是个人问题更是社会问题，失业率增加，对社会所构成的威胁将会呈现递增的现象。当一个社会群体的失业率突破一定界限时，社会的稳定性将会受到冲击，这是不可避免的。从目前状况来看，大学毕业生失业现象非常普遍，对社会产生了一些负面的影响。例如，在广大的农村地区，已经有了读书无用的消极思想。因此，大学毕业生作为高知人群，其失业不仅会引起社会人力资源的浪费，而且会产生宣示效应，挫伤社会对教育投资的积极性。而且，大学生长期失业的状况使得毕业生产生巨大的心理压力，则可能会导致一些恶性事件的发生，一旦形成过激行为将会严重影响社会稳定。大学毕业生失业保险制度的建立，有助于大学毕业生在失业期间获得必要的经济帮助，保证其基本生活，给大学毕业生一定的缓冲机会，平抑他们的挫折情绪。大学毕业生可以利用这样一个机会去过渡、进入社会的角色，这不仅可以直接优化人力资源的配置，也有利于社会的稳定。

（二）完善社会保障体系的需要

我国现行的失业保险制度不完善，没有将大学毕业生纳入失业保险范围之内。国务院在1999年1月颁布实施的《失业保险条例》中规定，按照规定参加失业保险， 所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满一年的，才能享受失业保险的待遇。但是对于刚毕业的大学生，他们在校期间并没有履行缴费的义务，所以他们并没有享受失业保险待遇的资格。因此，如果给应届毕业生发放失业保险金，就违背了失业保险中权利和义务对等原则。根据国际劳工大会在1988通过的《促进就业和失业保险公约》的有关规定，失业保险对象为：能够工作、可以工作、并且确实在寻找工作而得不到适当工作，致使没有工资收入的人。③由此可以看出，大学生应当是《促进就业和失业保险公约》规定的这类群体，而且将大学生纳入失业保险制度是顺应国际发展趋势的。因此建立大学生失业保险制度，将大学生纳入到失业保险的保障范围之内，有助于拓宽我国失业保险的覆盖范围，失业保险制度作为我国社会保障制度的重要组成部分，其自身的完善必定有助于整个社会保障体系的完善。

（三）促进大学生再就业的需要

建立失业保险的基本功能就是保障失业人员失业期间的基本生活和促进其再就业。十二五期间，国家出台的一系列的政策，如广大的西部地区实行“三支一扶”、“进村进社”政策，让大学毕业生回到农村地区比较薄弱的医疗，教育，以及乡镇和街道办的社保或基层的旅游事业单位工作。这些政策与措施对大学生的最大意义并不在金钱上，而是体现了国家引导与鼓励大学生把找工作的目光投向基层，促进大学生的就业与再就业，为社会创造财富。而失业保险的促进再就业功能也是建立大学生失业保险的初衷。

三、建立大学生失业保险制度的对策

（一）完善失业保险的立法

社会保障法律制度是促进大学生失业保险顺利实施的基本保障。我们应该制定相应的法律法规，但是在2011年7月1日实施的《社会保险法》并没有将大学生失业纳入该保障范围之内。目前我国各大省市为解决大学生失业的问题而制定了相关的措施。例如2007年河北省出台的《应届高校毕业生失业补助金申领发放暂行办法》中规定，“对于家庭困难的应届高校毕生当年底仍未就业并进行失业登记的，从第二年开始纳人失业保险范围， 给予最长不超过6个月的失业补助金”。④湖北省在2010年8月1日实施的《湖北省就业促进条例》将大学生列为重点扶持对象，其中规定“对大学生实行见习制度，要求用人单位应当为其提供必要的工作生活条件，并按照规定发放其基本的生活补助，同时政府对接收高校毕业生见习的用人单位按照规定给予岗位补贴”。⑤山东省《就业促进条例》中规定“建立大学生就业实习制度，其中规定了学生实习的时间不得超过在校学习时间的30%，以及实习协议中应明确规定三方的权利与义务并报当地劳动委员会备案，還规定了大学生在实习期间，用人单位应当发放给实习生一定数额的生活费用”。⑥广东省江门市2009年制定的《江门市失业高校毕业生临时生活补助申领发放办法》中规定了“对于符合申领条件的大学生可以从江门市劳动保障部门领取临时生活补助”。⑦针对大学毕业生失业保险，国务院可以先制定《大学生失业保险办法》，其不仅要对大学生失业保险的保险项目、保险标准、保险期限的具体实施和操作作出细化的明确规定，而且还要对失业保险费的收缴以及违反规定的相关处罚进行明确细致的规定。由于大学生在校期间并没有固定的收入来源，因此其保险费用的缴纳主体应做出详细的规定，由国家、学校和个人三方共同承担缴费的义务，国家和学校承担80%，学生个人承担20%。只有通过立法程序将大学生失业保险纳入社会保障体系当中，失业保险的各项具体措施才能在现实生活中真正落实到位，也只有这样大学生失业保险机制才能够真正得到确立。

（二）建立大学生失业信息管理数据库

对于庞大的大学生失业群体管理需要较多资源，网络的高效与便捷帮我们解决了这个问题，我们可以为自愿参加大学生失业保险的人群建立一个大学生失业信息管理数据库。该数据库利用身份证号码的唯一性，对每一个自愿参加大学生失业保险制度的人设置一个档案，其中详细的记录大学生失业保险金的缴纳情况，并记录其失业记录以及失业保险金的领取情况。同时企事业单位也因承担相应的责任，如对到该企业应聘的大学生如果没有被录用，则回复拒绝录用函，以防止大学社冒领社会保险金。建立完善的信息管理系统，不仅能提高工作的效率，而且由于网络的公开性，因此可以提高监督的力度，一些腐败和贪污的现象也会被杜绝。

（三）发挥失业保险促进就业的功能

失业保险制度的目的首先是保障基本生活，其次是促进再就业。因此，为了提高大学生就业的积极性，避免“养懒汉”的现象出现，我们要鼓励大学生改变就业的观念，毕业后尽快的寻求适应自身的就业岗位或者积极的创业。可以从以下几个方面入手来加强失业保险的促进再就业功能。首先，可以将失业保险金的给付标准与给付期限相结合，可把在规定的给付期限分为不同的阶段，在前期失业保险金的发放可以高于最低的工资标准，使得失业者在满足基本需求的同时，还可以加强自身的职业素质。在中期，失业保险金的发放额度可以低于最低工资标准而高于最低生活保障标准。在后期失业保险金的发放可以抵御最低生活保障的标准，这样可以督促失业提高就业的意识。其次，可以在大学生领取失业保险金的时候追加促进其再就业的相关的条件和义务，同时也可以提供相应的就业培训，拓宽就业的渠道，为大学生再就业创造有利条件。再次，可以鼓励大学生积极创业，其不仅可以解决还可以缓解政府和社会的各种压力，政府要在大学生创业中起关键的引导作用，为大学生创业提供信息并且降低创业的门槛，邀请有经验的成功企业家和大学生合作，帮助其创业。

我国的失业保险制度运行过程中还存在一系列需要寇待解決的问题，大学生失业的现象已经是社会的焦点问题。建立大学生失业保险制度有力的解决了大学生从毕业到社会这一角色转变过程中所面临的相关困难。于此同时，国家在建立此项制度时也应出台相关的政策，加强大学生的就业，高等院校在重点培养学生综合素质的基础上也应加强就业指导工作，学生则不仅要完善自身的专业素质，同时也要认清就业形势，转变就业观念，确定合理的择业目标，保持良好的就业心态，保障大学生的充分就业。

[注释]

①数据来源http//wenku.baidu.com/view/c64fceec998fcc22bcd10d

76html。

②数据来源《2011年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》。

③朱艳.大学生失业保险制度建设的对策分析[J].商业经济.2008 （12）。

④《河北省应届高校毕业生失业补助金申领发放暂行办法》第7条、第8条。

⑤《湖北省就业促进条例》第50条第2款、第52条第2款、第53条第1款。

⑥山东省《就业促进条例》第57条。

⑦广东省江门市《江门市失业高校毕业生临时生活补助申领发放办法》第4条、第9条。

[参考文献]

[1]刘源清.浅论大学毕业生失业保险[J].高校讲坛，2008.

[2]胡舒，潘峰. 大学生失业保险制度建设初探[J].当代经济，2008（3）.

[3]吕志勇，韩鑫.我国大学生失业保险制度设计研究.山东财政学院学报，2010.

[4]王悦.浅论中国大学生失业保险问题[J].2012，（12）.

[5]杜立夫.我国大学生失业问题研究[D].吉林.长春.东北师范大学硕士学位论文.2007.

[6]赵昂.构建大学生失就业导向型失业保险制度研究[D].北京.北京交通大学硕士学位论文.2010.

学生保险管理制度 篇4

学生平安保险附加学生、幼儿补充住院医疗保险条款（2010版）

（北京地区）

总 则

第一条 本保险合同是学生平安保险合同（以下简称“主合同”）的附加保险合同，投保主险后方可投保本附加险。主合同效力终止，本附加保险合同效力亦同时终止；主合同无效，本附加保险合同亦无效。

第二条 本附加合同中的医疗费用保险适用补偿原则，即被保险人通过任何途径（包括本保险）所获得的医疗费用补偿金额的总和以被保险人实际支出的、符合本保险单签发地社会医疗保险主管部门规定可报销的、直接用于治疗的合理且必要的医疗费用为限。

保险责任

第三条 被保险人因意外伤害事故或因疾病经医院诊断必须住院治疗，保险人就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等符合本保险单签发地社会医疗保险主管部门规定可报销的合理必要的医疗费用，对社会医疗保险赔付后的剩余部分，按照约定的比例给付住院医疗保险金，累计给付金额以保险金额为限。

被保险人不论一次或多次住院治疗，保险人均按上述规定分别给付住院医疗保险金。但累计给付金额以不超过约定保险金额为限，累计给付金额达到其保险金额时，对该被保险人的保险责任终止。保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人继续承担保险责任至被保险人（当次住院）出院，但最长不超过90天。

责任免除

第四条 因下列原因造成被保险人医疗费用支出的，保险人不负给付保险金责任：

（一）被保险人所患先天性疾病、遗传性疾病，先天性畸形、变形和染色体异常（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；

（二）艾滋病或感染艾滋病病毒，精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；

（三）未告知的既往症及保险单中特别约定的除外疾病；

（四）用于矫形、整容、美容、心理咨询、器官移植，或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼、配镜等）的费用；

（五）被保险人的营养费、康复费、整容费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费；

（六）被保险人的休养、疗养、身体检查、牙科保健或健康护理等非治疗性行为；

（七）其他本保险单签发地社会医疗保险（含公费医疗）管理部门规定的自费项目和药品；

（八）发生在境外及港澳台地区的保险事故；

（九）其他主险合同列明的责任免除事项。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止并对投保人按日计算退还未满期净保费（经过日数不足一日按一日计算）。但发生第四条第一项情形或已发生保险金给付的，保险人不退还保险费。

保险金申请与给付

第五条 由被保险人或其法定监护人作为申请人填写保险金给付申请书并凭下列证明、资料向保险人申请给付保险金：

（一）保险单或其它保险凭证；

（二）保险人认可的医疗机构出具的附有病理检查、化验检查、血液检查及其它诊断报告的诊断证明书、病历、住院证明、出院小结、医疗费用原始发票、住院医疗费用结帐明细清单等；转院治疗者须提供转出医院的转院证明；

（三）被保险人身份证明；如被保险人为未成年人，须提供法定监护人身份证明及与被保险人的关系证明；

（四）与确认保险事故的性质、原因等有关的其它证明和资料。住院床位费按普通病房标准给付。确实需要入住特殊病房或一次性检查费用、治疗费用超过200元的，必须书面通知保险人并获得保险人书面同意。否则，保险人将按普通标准给付（检查费、治疗费按200元标准给付）。

其他事项

第六条 有关“投保人”、“被保险人”、“保险人义务”、“投保人、被保险人义务”、“责任免除”、“争议处理与法律适用”、“诉讼时效期 间”等条款、释义及本附加合同未明事项，适用主合同条款。但本附加合同与主合同不一致的，以本附加合同为准。

释 义

1、保险人：指永安财产保险股份有限公司。

2、医院：指中华人民共和国境内合法经营的县（区）级以上公立医院、二级甲等（含）以上医院或保险人指定医院。但不包括主要作为诊所、康复、护理、休养、静养、戒酒、戒毒等或类似的医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师及护士驻院提供医疗及护理服务。

3、意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

4、住院：指被保险人因疾病或意外伤害而入住医院之正式病房接受全天24小时监护治疗的过程，并正式办理入出院手续，不包括入住门诊观察室，其它非正式病房或挂床住院。

5、手术：指被保险人因疾病或意外伤害住院后，为治疗疾病、挽救生命而施行的外科手术，不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查及康复性手术。

6、管制药品：指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品，精神药品，毒性药品，兴奋剂及放射性药品。

7、先天性疾病：指被保险人一出生就具有的疾病（病症或特征），这些疾病因人的遗传物质（包括染色体以及位于其中的基因）发生了对人体有害的改变而引起的。或因母亲怀孕期间受到内外环境中的物理、化学和生物等因素的作用，使胎儿局部体细胞发育不正常，导婴儿出生时有些器官、系统在形成或功能上呈现异常导致的疾病。

8、无有效驾驶证照：

指驾驶人员有下列情形之一者：

1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

2、驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶机动车；

4、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；

5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车，实习期内驾驶机动车牵引挂车；

6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。

学生保险处理流程 篇5

学生保险处理流程

活动学校在中心活动，如果有学生意外受伤，应当及时报险，具体工作流程如下： 向校医或是受伤学生的学校督导或是陪学生去医院的工作人员了解受伤学生姓名、学校、受伤情况、治疗情况、家庭联系电话及负责学校的外联员姓名，并将信息在事故发生后24小时内报至保险公司。记下保险号。现在我们合作的是中华联合保险公司，报险电话为95585，中心负责报险的工作人员每次报险时留下自己的手机号码，以便后期联系。负责受伤学生的学校督导当天到活动部办公室人员处填写事故跟踪处理表。活动部办公室人员根据表格完善内容，并定期打电话给学生家里跟踪服务。中心负责学生保险的工作人员在出险后第一天致电学生家长，问候并强调治疗过程中需保存好医疗病历、医疗费用发票（收据）、多个医院治疗需提供相应医院病历及费用发票。如果学生有住院，另需提供住院证明及出院小结。联系负责学校的外联员，将保险证明给外联员拿去学校盖章。5学生治疗结束时工作人员再次致电学生家长，问候并告知家长准备好治疗过程中所有病历、相关费用发票、住院证明、出院小结、学生身份证复印件及户口复印件。约好时间见面并拿取以上资料。6 资料收集好后，整理保险资料。核算费用，整理病历及对应费用发票。填写人身保险给（赔）付申请书、人险保险事故出现通知书。填写好后，将人身保险给（赔）付申请书拿到中心主任处审核并盖公章，将赔款收据拿到会计处盖财务章。并在赔款收据后写上我们收款的开户行信息及单位名称。准备好家长收到中心支付的费用的收据并盖中心公章。最后去保险公司理赔处需带：病历、医疗过程相关报告单、费用发票、住院证明、出院小结、学校证明、学生身份证复印件2张（1张留底保存）、户口复印件1张、保险单复印件1张、人身保险给（赔）付申请书1张、人险保险事故出险通知书1张、赔款收据1份（三联）、保险业专用发票复印件1张、家长收到赔偿的收据1张。

注：人身保险给（赔）付申请书、人险保险事故出险通知书、赔款收据在保险理赔处拿取。保险业专用发票在中心财务处拿取。除了赔款收据，人身保险给（赔）付申请书、人险保险事故出险通知书、保险业专用发票均可用复印件。

学生保险管理制度 篇6

一、大学生医疗保险

参保学生可直接凭身份证在武汉市定点医院住院就医，医院直接结算医疗理赔费用。因住院，未直接结算理赔费用的学生，需持下列材料回校办理相关手续；

（1）情况说明（内容注明就诊时间、就诊医院、因何原因到该医院就诊），需辅导员和系书记签字；

（2）身份证复印件；

（3）住院发票原件（使用体内置换材料或置换人工器官的，需提交发票复印件）；

（4）费用汇总清单原件；

（5）病案首页；

（6）长期和临时医嘱；

（7）出院小结；

（8）手术记录（做手术的）；

（9）当地医院等级证明（只针对寒、暑假和实习期间在异地就诊的学生）。

二、人寿保险

（1）监护人身份证（正反复印件）

（2）监护人存折账号或银行卡（有户名和账号）（复印件）（工行 农行 建行三行选一）

（3）监护人户口本（复印件）

（4）被保险人（学生）户口本（复印件）

（5）保单（复印件）

（6）学校证明（①在校证明 ②保单遗失证明 ③详细意外证明）

（7）住院收据

（8）门诊收据

（9）诊断证明

（10）出院小结

（11）明细费用总清单

（12）门诊报告单

（13）门诊病历

（14）≥3000元需要住院志整套（入院情况、手术、检查、护理首页、医嘱）

（15）医保结算清单

（16）农合结算清单

注：①有医保或农合，须医保或农合先行报销

学生保险管理制度 篇7

但是,大学生医疗保险的不是把其纳入到社会医疗保险体系之后就可以解决的。

社会医疗保险制度是基于国家强制力的费用分摊,商业医疗保险是基于市场经济机制的费用分摊。结合社会医疗保险与商业医疗保险的优势,在大学生纳入到城镇居民医疗保险的政策背景下,合适的路径选择可以建立一套完善的大学生医疗保险安排或制度。笔者认为建立完善的大学生医疗保险制度的路径选择为强制在校大学生参加城镇居民医疗保险,鼓励在校大学生参加商业补充医疗保险。

一、城镇居民医疗保险

将大学生纳入到城镇居民基本医疗保险体系之中,使得我国的社会医疗保险制度覆盖了全部人群,也使得大学生的基本医疗保险需求有了保障。尽管当前的政策是大学生自愿参加城镇居民医疗保险。但是,笔者认为以强制原则要求在校大学生参加城镇居民医疗保险体系更为合适。采用强制原则,其一可以增大筹集资金的数额,增强社保基金给付能力;其二可以使得个别的大学生的健康风险在更大范围内的分散,避免短期集中的大额给付;其三可以避免逆选择,大学生时值青年,身体素质较好,认为自己得病几率小,从而不参与到医疗保险体系内,而身体不太好的同学则乐意参与其中。采用强制参保原则可以避免逆选择。

为了使每个大学生能够参与到城镇居民基本医疗保险体系,除了国家的财政补贴外,学校对家庭困难的学生也要给予补助或代缴费用。既要使得每个人获得医疗保险保障,也要是每位同学得到公平的待遇。

二、商业补充医疗保险

购买商业保险是一种市场经济行为,只有有能力且有意愿的人去购买保险产品以获得保障。对于无力购买或不愿购买的人,也就无法获得保障。针对目前商业补充医疗保险的现状与针对人群,学校、保险公司与社会应共同应对以使得大学生有意愿有能力商业医疗保险。

购买商业补充医疗保险需要解决三个基本的问题:第一,大学生应该有支付保险费的能力;第二,保险公司的产品开发与供给;第三,大学生应有保险意识。

1、保险费与保险产品。

目前市场上存在多种医疗保险类的产品,但并非是专门针对大学生这一群体的,这些产品的价格也就较高。大学生是很大的且具有特殊性的群体。其一,大学生群体的年龄分布集中,身体素质较好、得病率较低;其二,大学生群体的生活环境稳定,大部分时间处在校园中。所以,保险公司可以针对某个或某学校设计符合特定大学生群体的医疗保险产品,这样不仅可以使得保险公司掌握更多的关于潜在被保险人的健康信息,还能够提供更符合其需求的保险产品,同时还能够降低产品的价格。例如北京大学委托太平人寿针对本校学生设计开发的医疗保险产品,较好的满足了学生对医疗保险的需求。笔者认为是一个很好的例子。

除了对特定的大学生群体量身打造产品,考虑到大学生以后的消费能力与消费观念,保险公司可以将读书期间与就业之后的保险开发相结合。保险公司不仅可以承保读书期间,还可以在大学生刚迈出校门走进职场的“过渡时期”提供医疗保险保障。如此,保险公司利用之前树立的形象以及给大学生提供的便利,可以获得很大的潜在客户群。

由于改革了现有的大学生公费医疗制度,政府可以把原来的大学生的医疗补贴作为学生购买医疗保险保费的专项补贴,也可给学校作为医疗保险费定向基金。这些措施都可以使得医疗保险产品的价格相对降低,大学生的购买力也提高了。再者,学校也应该给予大学生一定的保费补助,特别家庭困难的学生。

此外,政府鼓励大学生购买商业补充医疗保险,可以出台一些针对保险公司优惠措施,如对经营学生商业医疗保险业务给予一定的税收优惠,费用补贴等,这样既可以降低保险公司的运营成本降低保险产品的价格,还可以提高其经营此业务的积极性。

2、保险意识。

保险意识是影响保险需求的一个重要因素。对于有保费支付能力的人来说,如果没有支付意愿也即保险意识,他也不会或者很少购买保险,对大学生也一样。保险在我国的发展时间还不长,人们对保险的认识还有偏颇,保险意识还不强。培养大学生的保险意识对于商业补充医疗保险的发展很重要。我们可以在校园内进行大量的宣传,用身边同学的示范作用,以及保险公司的正确运作都可以增加大学生的保险意识,增加他们对保险的认识、认知与认可。另外,城镇居民基本医疗保险的强制推行也会增加大学生对保险的认识,提高他们的保险意识。

在构建和谐社会的过程中,使每个公民可以平等的接受医疗服务,是公民发展权的具体体现。在全民参保的背景下,把大学生纳入到社会医疗保障体系中,是必然的趋势和要求。但是简单的把大学生纳入社保而没有其他的安排,仍然不能够解决其医疗保险问题。以强制原则要求在校大学生参加城镇居民医疗保险体系以获得基本的保险保障,鼓励参加补充商业补充医疗保险以获得较高层次的保险保障。以此路径选择建立大学生医疗保险,利用社会医疗保险和商业医疗保险的费用分担机制,可以给大学生提供全面充足的保险保障。

摘要：将大学生纳入到城镇居民医疗保险体系之后,可以使得大学生的健康风险得到基本的保险保障。但是,大学生的医疗保险制度并不是纳入社会医疗保险就可以解决的。笔者认为建立大学生医疗保险制度的路径选择为:以强制原则要求在校大学生参加城镇居民医疗保险体系以获得基本的保险保障,鼓励参加补充商业补充医疗保险以获得较高层次的保险保障。

关键词：大学生,医疗保险制度,路径选择

参考文献

[1]、陈滔.健康保险[M],成都:西南财经大学出版社,2002年

[2]、杜鹃.谈创建三位一体化的大学生医疗保障体系,保险职业学院学报[J],第21卷第3期

[3]、余青、戚巍.关于我国大学生医疗保险制度改革的探讨,科技创业[J],2007年第5期

荷兰学生保险 篇8

现在最受各大院校欢迎和接受的险种是来自ACE Europe 的IPS ( International Passport for Students)。每份保险的每月支付险费仅为36.50 欧元左右。

申报补偿所需材料：

医疗补偿：一般需要医院或来自家庭医生的收据。

财产补偿：一般需要警察局的证明信及购买收据。

信息参考：

www.lippmann.nl

关于ACE Europe的IPS简介：

21世纪，高科技造就信息爆炸与经济全球化。国与国之间地理和时空上的差距最大程度地被消除，生活在一个社会环境迅速变化的时代，学习外国的文化、语言和他们的生活方式变得十分重要，我们可以选择自由地在世界各地旅行，有机会到任何一个国家学习和工作。IPS(The Insurance Passport for Student)即学生的保险护照)，提供给你完全方案的跨国家和区域保险服务，解决你在世界各地学习生活的后顾之忧。

谁可以申请IPS？

IPS的申请人范围包括任何一个到国外留学或者以交换学生和交换学者身份出国的学生、教师和研究人员。

IPS提供什么保险服务？

IPS保险服务范围广泛，主营业务包括医疗保险、紧急医疗事故保险、以外损失保险、事故保险、人身伤害保险以及行李丢失保险等。遍及全球的保险政策简单而全面，价格合理。

投保人会得到什么服务？

在你交纳第一份保险金后，IPS保险政策说明书和保险卡会送到你手中。无论你身在何处，持卡人可以通过登陆IPS网络或者致电IPS帮助热线得到24小时的保险服务。

ACE公司简介：

ACE集团公司成员之一，ACE Europe，是全球领先的保险服务提供者。目前ACE集团公司在50多个国家设有常驻机构，而服务更是遍及全球180多个国家。任何一个IPS保险卡持卡人都将通过IPS全球网络得到及时服务。

IPS发起人：

立玻曼集团(Lippmann Group)是荷兰最大的保险业经纪人之一。在Nuffic和ACE的一起合作之下，他们发展了IPS业务满足客户多方面的需要。目前他们正持续地积极寻求国际合作，立玻曼集团提供的服务始终坚持高品质。

保险金支付额度：

每份IPS保险的保险金支付额度是36.50欧元/月。

如何申请IPS？

申请IPS的程序十分简单，只要在网上填写IPS申请表格并上交即可。IPS的网址是：www.acepolis.com/ips

欲知IPS更详细情况，请致电、传真或E-mail以下地址：

Telephone: +31 70 3028500

Fax: +31 70 3925691

E-mail : info@lippmann.nl

也可以通过邮政给他们写信：

WBD Lippmann Group

P.O. Box 30706

2500 GS The Hague.

The Netherlands

或浏览IPS网站：www.acepolis.com/ips

学生保险报销申请书 篇9

尊敬的各级领导及保险公司领导：

我是隆回县岩口镇长溪村四组村民谢秋发，我孙女谢俊怡，今年4岁，在岩口镇长溪幼儿园读书，9月19日那天，幼儿园的颜老师向我们反应，说我孙女走路的时候脚有点瘸，检查发现左脚有点红肿，要我们家长带到县城医院就诊。

9月20日，我带到隆回县中医院就诊，诊断为左跟骨骨髓炎，在中医院住院冶疗至10月06日，情况不见好转，后来转院到湘雅二医院冶疗，10月12日转到省儿童医院住院冶疗，做了“左跟骨病灶清除手术”，到10月29日出院，共发费了差不多2万元左右。本来家中就贫困，现在更是雪上加霜。好在国家政策好，各项医疗保险，学生保险都齐全，如是我特写此申请，申请报谢俊怡学生保险。

特请各级领导及保险公司领导批准为感！

此致

敬礼

申请人：谢秋发

哪些保险最适合大学生 篇10

上海商学院发生的惨痛一幕令无数人扼腕痛惜。

由于女生寝室中违章使用电器“热得快”，且晚上未切断电源，在清晨学校恢复供电后，该设备意外起火。因为室内多为书本、衣物、被褥等易燃物品，大火迅速蔓延。更加不幸的是，着火点正好位于寝室门口，女孩无法从正门逃出，只能无奈逃到阳台。最终，由于火势太过凶猛，不断有火苗从室内窜到阳台，惊慌失措的女孩纷纷跳楼，导致六人寝室中仅两人存活。就这样短短几分钟时间，四个年轻的生命逝去了。

事发后，各家媒体先后对女孩们的保险保障进行了报道。当人们得知四名受害者仅仅由学校集体投保了平安的“学平险”后，不仅为女孩们的离去悲伤，更为低额度的保障遗憾。

四名女生均保障有限

据平安保险有关人士表示，上海商学院为该年级入校学生购买的是“学平险”，保险起止日期为2007年1月21日至2010年1月20日，意外伤害保险保额为1万元。也就是说，本次事故对死者的保险理赔最高为每个受害人1万元。

记者进一步了解到，该年级学生并未附加意外医疗、意外住院保险。如果此次事故导致同年级学生发生意外伤害，那么医疗费用无法得到理赔。

面对1万元的身故保额，很多人难以接受。这笔钱款似乎难以抚平女孩家长心中的伤痛，1万元也无法与如此年轻、灿烂的生命划上等号。

网友建议为大学生增加保险

在如今独生子女家庭中，培养一个大学生不仅需要耗费父母很多精力，而且还要投入很多财力。每个大学生几乎都肩负着全家人的希望。如果这个希望突然破灭，对于父母来说将是无比沉重的打击。

不少网友、媒体纷纷表示，低额的保障反映了目前大学生保险意识的淡薄以及保险保障的匮乏。有网友表示，大学生应该具有足够的身故保障，以免悲剧发生时，家长得不到一丝安慰，甚至出现“养老难”问题。一时间议论纷纷。

有不少子女家长表示，如果大学生身故只能得到1万元的赔偿，那与零保障几乎没有区别，他们已经开始考虑为子女投保更高额度的商业保险了。几乎所有的网友都支持这样的观点，大家都认为应该更加重视这类人群的保障，在学平险基础上添置其他保险。

有热心人还给出了具体的投保方案：建议大学生投保定期寿险或意外险，以工作后年收入5万元计算，考虑10年保险期限，那么可以将保额定在50万元。获取这样的保障保费不会太高，一般需要每年500元左右。此外，还可以附加意外医疗及意外住院保险，子女因意外事故产生的治疗花销可以由保险公司埋单。

似乎，顺着网友的思路制订这样的保险计划没有什么不妥。既可以为大学生带去较高的保障额度，又不会对家庭经济产生太大的影响。可是，我们不妨冷静地思考一下，大学生为什么需要保障呢?只是因为他们是家庭的希望吗?

理性考虑大学生保障

保险是家庭经济的避风港。寿险无法挽回生命，重疾险无法使人恢复健康，保险所能做的只是在出险后，为被保险人或他的家人带去一丝经济上的安慰。

理性地看，潜在风险是否会造成家庭经济的严重危机应当是投保的出发点。

举个简单的例子，一对30岁的夫妻育有一个2岁的宝宝，两人年收入各为10万元，家庭基本年度花销约7万元。这样，每年可以结余13万元。这时，如果丈夫突然去世，只留下妻子及年幼的宝宝，那么家庭收入将严重缩水，从20万元降至10万元，但花销却不会因此减少许多，可能依旧在5万元左右。这样，家庭年度结余只有5万元了。

对于妻子来说，丈夫的去世不仅仅是感情上的悲痛，更是经济来源的断流。对于这样的家庭，我们不妨建议夫妻俩人均投保一定的寿险产品，作相互的受益人，让家庭生活更加安心，也让宝宝的成长道路更有保障。

回看大学生人群，他们虽然是家庭未来的希望，可是读书期间并没有成为家庭主要的经济来源，父母并不需要子女为家庭担负经济压力。换言之，这类人群的离去虽然给父母、亲人带来情感上的重创，但直接的经济损失并不存在。

可能有人觉得，子女的离去会造成父母“养老难”。这当然是有可能的。不过，以目前的形势来看，大学毕业是否可以找到理想的工作、是否可以获得足以孝敬父母的收入很难预料。而且，老龄化趋势下，父母想要靠子女养老也未必可行。

比起家庭收入来源者即所谓的“顶梁柱”来说，大学生实在不该成为保障的核心。一个20岁的大学生，他(她)的父母一般年龄在45～55岁，这时正值人生的顶峰，收入也基本达到最高水平，他们才是最需要保障的人群。可以在父母有了保障的情况下再考虑子女的保障，这也是保险专家一直提倡的。

当然，为子女添保障作为父母的心愿无可厚非，只是，只有选择了恰当的险种，才能让保费花在刀刃上。

短期重疾险值得先行考虑

哪些保险是大学生应该优先考虑呢?

家长或大学生本人在投保前不妨先自问：“哪类风险对家庭经济的影响最大?”自然也就找到了答案。

在寿险、意外险、重疾险等比较适合年轻人的险种中，重疾险可能值得先行考虑。

虽然大学生医疗保险可以支付一定的治疗费用，但面对重大疾病高昂的治疗费用，仍无法全面覆盖。患病后，父母需要承担的部分可不是小数目。而且，孩子未来到底能否恢复健康，能否成为经济的又一来源很难确定，父母可能需要面对双重打击：不仅现在需要支付医疗费，而且将来同样无法安心养老。

所以，大学生不妨考虑一些短期的重疾险产品，保障期限可以在10年以内，保额在10万～20万元。

由于大学毕业后，工作环境变化、收入增加等因素，个人保险计划也需要相应改变。如果过早投保终身重疾险，或选择较高额度保障，等于将自己“套牢”，不利于经济上的灵活支配，并对当下的经济造成不必要的压力。此外，如果将来有了更加适合自己的重疾险产品，可能造成重复浪费的现象。

其次，大学生可以考虑一些意外险附加医疗、住院保障的产品。

如果因意外身故，家长可以得到一笔“安慰金”，如果因意外导致残疾需要治疗，或因意外住院等等，原本需由家长支付的费用可以转嫁到保险公司身上，不对家庭经济造成困扰。

当然，也有人偏爱寿险。其可以提供被保险人不同情况下的死亡赔付，包括疾病、意外引起的死亡等等。在定期寿险、两全寿险及终身寿险中，定期寿险比较适合大学生。如果保障30年，保额10万元，年保费一般在500元左右，不会产生经济负担。

工作后逐步完善保险规划

大学阶段只是踏入社会的预备期，这时的保险保障也是初级阶段。无论投保了什么险种，都需要在工作后重新考量。

例如，对于工作收入需要孝敬父母的年轻人来说，可能需要提高保额，不然潜在的风险可能导致父母经济断供，无法养老；对于有了贷款的人群来说，可以考虑将保额调至贷款余额之上，保障出险后不为家人添负担；而对于有了家庭，特别是育有宝宝的人群来说，细心规划一下家庭保险计划不容忽视，这不仅是对自己的一种保障，也是对家庭的一份责任。

学生保险管理制度 篇11

大学生是一个高知识群体, 其医疗保障体制对国家未来的发展有着举足轻重的影响。我国大学生医疗保险制度始于1952年的高校公费医疗制度。公费医疗制度为高校建设及保障广大师生的身体健康发挥了巨大作用。1989年国家发布的《公费医疗管理办法》明确将公办普通高校本专科生和研究生纳入公费医疗体系。1998年以后, 原来的公费医疗制度和劳保医疗制度逐步被新建立的职工基本医疗保险制度所取代。然而, 近些年来, 随着高校扩招, 以及民办高校的快速发展, 大学生实行的职工基本医疗保险制度仍然面临诸多问题。

从新中国成立初期就对大学生实行公费医疗制度, 经历诸多变革后目前的状况仍为: (1) 名义上大学生享受公费医疗。 (2) 国家每年拨款60元给部委所属院校及部分省属院校的学生作为医疗费用, 而拨给大部分省属院校学生的则是40元, 与之相对, 民办高校及扩招的学生, 国家并无拨款。 (3) 国家拨款费用由各高校自行管理。2008年10月25日, 国务院办公厅下发了《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》 (国发[2008]119号) 的文件, 决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围。这对从根本上解决大学生就医难问题, 减轻学校、学生和家长的压力, 使大学生医疗保险良性发展具有重要意义。尽管如此, 还是未能解决大学生医疗保险的问题, 弊端也逐渐显现。

2 我国大学生医疗保险制度的现状分析

2.1 大学生对保险意识薄弱, 参保率低

目前大学生的风险意识较差, 对保险的了解则更少[1]。原因是多方面的, 首先, 社会大众普遍缺乏风险意识, 大学生风险意识无法通过家庭教育、学校教育、社会教育来构建。其次, 受传统观念的影响, 许多大学生没有养成健康投资的理念, 认为自己正处于风华正茂的年龄, 得重大疾病的概率很小, 而医保又只报销住院及门诊大病费用, 大都认为参保不划算, 所以没有必要参加。第三, 当代大学生缺乏自主理财行为。第四, 农村特困生不愿投保, 尽管学校做了许多组织动员工作, 但是最后仍因经济原因坚持不参与保险。还有许多学生抱着事不关己的态度, 没有感受到医疗保险带来的直接益处。

高校并未在保险关系中充分发挥作用, 是导致大学生对医疗保险制度认识薄弱的另一重要原因。学校没有组织开展有效的必要的宣传教育, 甚至是缺乏教育意识, 使学生对对权利义务、合同条款也全然不知, 甚至出现发生医疗费用支出, 由于未及时办理手续或手续不合规定, 延误理赔等状况。学校学生保险的主管部门缺少对辅导员老师的培训教育, 工作存在一定程度的脱节。

2.2 公费医疗保障水平低, 大学生对商业保险认可率低

国家对于大学生的医疗保险经费投入不足, 学生看病成本又不断提高, 公费医疗保险费已明显无法适应社会需求。风险是保险的基础, 虽然大学生年纪轻, 疾病风险比较小, 但疾病风险是客观存在, 而且逐年处于增大状态。随着全球环境的持续恶化, 众多重症疾病年轻化趋势已不容忽视。虽然大学生与其他社会阶层相比的患病率低, 但一旦发生重大疾病, 将给学生家庭造成沉重负担。学校医院带有明显福利性质, 但普遍存在医技水平有限、医疗资源匮乏、医疗规模小经费少等不足, 只能对门诊疾病进行处理, 造成医疗费用负担大, 大学生看病贵现象普遍存在。大学生对商业保险认可率低, 主要有两方面原因:一是学生对医疗保险的认识普遍不到位, 商业保险公司不能得到大学生们的充分信任。二是保险理赔时间长过程烦琐, 保险金事后支付, 常出现被保险人因拖欠医疗费用而影响、延误治疗的情况。

2.3 不同地区的政策有较大差别, 理赔流程较为复杂

我国目前还处于社会主义初级阶段, 各地区经济水平发展不平衡, 医疗条件有所差异, 各省、自治区、直辖市参照上级文件出台的筹资的方式和最高报销额度, 本地区详细的大学生参保实施细则也不尽相同, 因此统一标准, 统筹管理就显得尤为重要。同时大学生参保是为了患病后索赔医药费, 然而, 在实际理赔中, 过程是很烦琐的, 尤其是在异地期间发生的住院费用, 必须先由学生自己垫付, 之后凭借学生身份证、医保卡及相关资料 (住院原始发票、病案首页复印件、出院记录、住院费用清单) 、当地定点医疗机构级别证明及院系证明, 再到社区医疗中心审核报销, 整个过程中缺少任何发票都将得不到理赔, 烦琐的报销过程使得很多大学生不愿参保。一些学生一方面因为费用少, 另一方面因为办理索赔程序复杂而放弃去相关部门报账, 长此以往, 医疗保险基金会越积越多。一般医疗保险基金结余率不应超过15%[2], 剩余过多则很有可能发生道德风险。

3 我国大学生医疗保险制度的完善对策

3.1 大学生医疗保险实行全国统筹管理

国家医疗保险部门应统一负责大学生社会医疗保险制度, 实行全国统筹, 垂直管理, 充分发挥保险的规模效应, 以充分发挥医疗保险基金的抗风险能力。首先, 基于大学生群体的地域集中性和管理统一性, 较其他医疗保险统筹办理更适用于大学生社会医疗保险, 对于统筹城乡医疗保障制度的建立具有十分重要的意义。其次, 保险所遵守的“大数法则”, 优势在于规模效应。大学生社会医疗保险实行全国统筹, 在壮大保险基金总额的同时, 医疗经费的潜在效力得到进一步挖掘, 医疗保险基金的共济能力和抗风险能力得到进一步提高。最后, 实现全国统筹还可以在一定程度上有效解决大学生假期、在外实习时异地就医产生的医疗费用报销结算问题, 全国统筹可以非常有效地促进人力资源的合理流动和解决大学生就业问题。针对大学生医疗保险进行全国统筹, 不仅使大学生医疗保险制度的执行依据更有力度, 而且对统筹城乡医疗保障制度的建立也具有重要意义。

3.2 建立多层次的大学生医疗保障体系

目前, 我国高校主要有以下3种医疗保险模式: (1) 国家、学校、学生各负担一点的方式, 其模式是“公费医疗+意外伤害保险”。 (2) 学校将国家拨付的公费医疗费全部发放给学生, 日后不再承担学生们的医疗费用支出。 (3) “小病公费医疗+大病医疗保险”等模式[3]。总体来说, 我国大学生医疗保险制度的基本模式是:社会医疗保险+商业医疗保险+社会医疗救助+助医贷款制度。大学生社会医疗保险为法定医疗保险, 应具有强制性来保障政策的公平性, 应当规定所有高校全日制本专科学生、研究生从入学注册起就必须参加。原因是大学生入学时, 多数高校一般需要转移户籍关系, 但近年来出现了大量未转移户籍关系的情况, 毕业时如果该学生没有在本地落实就业单位, 户籍关系会转回生源地。而依照城镇居民医保制度有户籍关系的规定, 户籍地址与活动地址不相符的大学生不能参与医保。这种制度规定把该部分学生排除在外是不公平的, 应利用社会医疗保险固有的强制性来解决这个问题。这样促进大学生互助意识的提高, 同时又能够使之与商业保险的自愿性原则区别开来。

完善医疗救助体系, 建立医疗救助基金。社会医疗保险机构牵头负责取得医疗救助基金, 每年从医疗统筹金中划出的一定比例资金与单位、个人及相关慈善机构捐助的资金共同组成医疗救助基金。该基金的救助对象应设立较为严格的把关制度, 其救助对象应主要由交不起保险费的学生以及患大病、重病且医疗费用个人自负部分仍无法承担的学生组成。

高校还可以参照助学贷款的相关规定来探索无息的“助医贷款”制度的建立, 以求得在更大程度上帮助大病、重病学生患者解决庞大的医疗费用。在强制参保的前提下, “助医贷款”制度与医疗救助、商业医疗保险制度相配合可以在更大程度上将大学生医疗保障体系上升到更为立体的, 多层次的新高度。

3.3 加强商业保险的宣传, 鼓励大学生参加商业保险

现行的医疗保险统筹基金没有涵盖所有的人身伤害, 而商业保险恰恰弥补了这一缺点, 它能够提供更多的险种, 涵盖的范围更广, 赔付金额也更多, 抵御风险的能力也就越强。商业保险机构具备专业技术, 可以为高校的风险管理提供技术支撑与产品支持。此外, 商业保险公司还具备强大的研发能力, 可以针对学生风险特征, 设计更适合学生的意外伤害保险附加意外医疗保险, 也可设计普通门诊医疗保险来弥补居民医保保障缺口。

商业保险机构的参与可有效增大医疗保险产品的供给量。商业保险公司的参与使医疗保险制度的单一性大大降低, 为构建多层次的医疗保障体系提供选择, 也体现了《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》中“加快建立和完善以基本医疗保障为主体, 其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充, 覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”的精神。在教育体制改革、医疗卫生体制改革以及医疗保险体制改革的大背景下, 商业医疗保险介入大学生保险体系业已多年, 这是顺应市场的正确的必然的选择, 在保障大学生健康方面发挥极其重要的作用。

3.4 健全大学生医疗保险经费监督管理机制

要加强立法工作建设并重视媒体等体制外监督机制, 使大学生医疗保险基金能够合法有效运用。首先, 要加强立法并重视制度化管理, 以保证大学生医疗保险基金的正常合法运转。在使医疗保险基金能够按照合法方式保值增值的同时, 又不能使保险基金结余积累而造成对大学生医疗权益的影响。其次, 要加强完善保险基金的监督机制。既要加强体制内即社会医疗保险机构内的监督, 同时还不能忽视教育部门、共青团组织及社会舆论等体制外的监督作用的发挥。再次, 建立医疗服务供需双方谈判机制。社会医疗保险机构作为大学生的代理人可以通过谈判机制, 向医疗机构团体购买医疗服务, 在降低医疗费用的同时寻求医疗服务质量的保障。最后, 对医疗保险费用报销索赔机制进行一定程度的改革。学生就医时只需支付个人承担部分, 其余医疗费用则由社会医疗保险机构进行支付, 这样可以有效及时发挥医疗保障功能, 保障大学生享有医疗保险的权益。

参考文献

[1]渝佳玉.大学生医疗保险现状浅析——以江苏省为例[J].管理观察, 2009 (6) :209-210.

[2]王嘉懿.对大学生医疗保险的道德风险研究[J].山西财经大学学报, 2012, 34 (2) :179.