光大银行授信调查报告

光大银行授信调查报告（精选8篇）

光大银行授信调查报告 篇1

包商银行锡林郭勒分行养殖圈

批量业务调查报告

（商圈类）

一、养殖行业概况

1、基本情况

锡盟是国家和自治区重要的畜产品基地，其牲畜拥有量位居全国

地区级首位，且优良畜种多、畜产品质量高，主要畜种有牛、羊、马、骆驼等，其中羊类占90%左右。锡盟牛羊主产区主要有东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗和阿巴嘎旗五个旗县，约占总存栏量的80%，其他少许分布在其它旗县。

锡盟牛羊存栏增长情况表单位：头（只）

签字：

注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编

锡盟各旗县牛羊存栏分布情况表单位：头（只）

签字：.养殖业特点

牧户拥有整个产业链的核心资产，按2011年锡盟牲畜存栏数估算,牧户总资产在70亿元-100亿元之间，并呈现出以下特点：一是仍采用原始的散养和放养方式。二是育肥厂和合作社圈养，圈养量少，圈养规模正在形成。锡林浩特市规划，到2014年，建成规模养殖场42处，今年计划新建13处，年底将全部建成投产运营。三是养殖规模差别较大。养殖量大的牧户单户养殖量接近2,000头（只），一般规模400头（只）左右。四是销售呈现出季节性，羔羊销售主要集中在7-8月销售，9-11月份主要为大羊和牛的销售季节。五是不具有定价优势，其价格受终端消费和加工企业的影响较大。六是惜售心

签字：

理影响着下游企业稳定生产。七是享受牛羊养殖补贴的地区差异较大。八是牧户直接向加工企业销售牛羊的占比低。九是牛羊销售交易市场活跃度不高。十是保险业仅介入到奶牛的保险，对肉牛、羊的保险几乎未参与。

锡盟农户、牧户情况表单位：户

注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编

说明：我行目标市场定位在500头只以上客户，其客户数占比以上为10%左右，对于500头只以下客户群体比较大，后续将有

锡盟各旗县农户、牧户分布情况表单位：户

签字：

注：资料来源于2012年8月锡林郭勒盟夏季牧业普查资料汇编

地理位置、商圈市政规划和政府定位、历史演变过程，现有规模，与周边同类商圈交易量、市场定位等方面的比较，通过比较明确商圈主要经营优势和特色。

签字：

光大银行授信调查报告 篇2

我国房地产业日前正处于发展时期,我国约有房地产开发企业3万余家,在深沪两地以房地产为主业的上市公司仅90余家,占全部房地产企业的0.2%—0.3%,比例极小。即使是已经上市的房地产公司,由于其业绩波动等原因,股票市场融资也不是很稳定,由于我国金融市场不健全、房地产公司融资形式单一,从目前来看其开发资金主要来自银行贷款,房地产开发对银行的依赖程度相当高。

国家统计局发布的数据显示,2009年房地产开发企业资金来源57128亿元,比上年增长44.2%。其中,国内贷款11293亿元,增长48.5%,房贷业务“一枝独秀”的繁荣背后隐藏着巨大的风险。

现实情况可见,一旦房地产业发生波动,房地产企业的经营风险将转变为银行的金融风险,进而影响国家的金融安全。然而,风险往往与收益是相对应的,想规避风险必然要以放弃房地产授信业务为代价,在业务增长的推动下,放弃房地产业授信市场似乎不太现实,因此,设法分散和化解房地产业授信风险尤为必要。

二、商业银行房地产业授信风险的种类

(一)制度缺陷风险。商业银行自我约束机制的缺陷以及信贷内部控制制度不完善,是形成信贷风险的重要原因。商业银行是信贷活动的主体,其自身缺乏完善的风险管理制度、专业的风险管理人才以及科学的风险评级系统,是造成房地产业授信风险的关键因素。

(二)授信策略风险。由于房地产业自身的特点,造成商业银行在房地产业授信过程中间接成为房地产业风险的主要承担者,由于目前商业银行对于不同的客户采取的授信策略区别不大,造成授信风险很难通过有效手段转嫁出去。

(三)项目管理风险。商业银行针对房地产业这样的高风险行业并未采取特别的监督以及管理办法,由于银行对房地产项目授信的过程管理以及监督力度不够,造成房地产业授信风险的进一步扩大。

三、商业银行内部授信风险管理的对策

(一)完善商业银行内部授信风险管理机制

1.提高授信决策者的专业技能和风险管理能力。信贷决策是一个对风险和收益综合衡量的过程,需要很强的信贷分析技能和经验(包括财务分析、经营分析、行业分析等),信贷决策者应是信贷风险管理的专家。目前我国商业银行风险专才较少,识别风险的能力不足,导致一些银行只能依靠传统的“抵押、担保”抵御风险,银行失去了主动经营风险并有效支持房地产拓展市场的先机。

2.实施谨慎与灵活相结合的信贷政策,实行严格的信贷规模控制。商业银行每年对房地产业的信贷投放计划应以对行业发展趋势的科学分析为基础,合理测算出年度区域房地产企业的信贷规模,进而可根据商业银行同业占比等方法测算出年度房地产企业信贷规模的控制上限。商业银行对房地产企业信贷规模与增长控制、申请受理条件、贷款担保落实等方面的政策,应保持相对的连续性和稳定性,避免大起大落:同时又要保证相对的灵活性,如贷款利率适当拉大差距,对于借款人融资能力和股东实力较强的、现金流充足、第二还款来源稳定可靠的项目,贷款利率可小幅度上浮等。

3.完善风险评级系统。风险评级系统是通过对借款人的资信等级、履约记录、对银行的贡献度等要素的考核确定授信风险等级,从而可以测量授信预期损失、制定授信额度以及计提相应准备金和进行后续利润考核。充分体现信贷资金向优质客户、低风险地区倾斜的原则,从源头上控制信贷风险,同时,还可以借助风险评级合理配置资源,实现全行风险最低化和收益最大化的有机统一。

(二)根据房地产企业及其项目规模制定不同的授信策略

1.针对信贷规模较大的房地产项目实施银行联合授信—银团贷款。银团贷款是指由获准经营贷款业务的一家或者数家银行牵头,多家银行或者非银行金融机构参加而组成的银行集团,采用同一贷款协议向同一家企业或者一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。银团贷款可以分为直接银团贷款和间接银团贷款。直接银团贷款是指银团各成员行委托代理行向借款人发放、回收和统一管理的贷款;间接银团贷款是指牵头银行直接向借款人发放贷款,然后由牵头银行将贷款份额转售给成员行,全部贷款的管理权由牵头行负责。

2007年8月11日由中国银行业监督委员会正式发布《银团贷款业务指引》,这对于我国规范银团贷款业务起到了一定的作用。目前,我国的银团贷款业务还处于起步阶段,发展还不成熟,离实际的市场需求有一定的差距,但针对较大规模的房地产项目开展银团贷款还是有一定的优势的,比如:银团贷款能够有效控制银行贷款集中度、有效降低授信风险;银团贷款增强了对借款人的信用评估、降低了信息不对称程度;银团贷款有利于降低金融交易成本、节省市场调查成本、谈判成本、执行合同成本等。

2.针对中小规模的房地产项目实施信用保险。信用保险一般是指小客户向商业银行申请贷款时,银行为了降低信贷风险、保证贷款本息的及时正常回收,要求小客户以其信用为标的向保险机构投保,提高信用等级。当小客户自身信用水平下降而不能或者不愿意偿还贷款时,由保险机构代为偿还并同时享有对欠款企业的代位追偿权。由于中小房地产企业信用等级低、抵押品等难以保证、资产规模小等原因,难以得到商业银行的贷款。商业银行在规避风险的同时也损失了信贷业务量,因此可通过针对某些风险不确定的中小房地产企业引入保险机制来解决这一问题。

信用保险中涉及到商业银行、保险机构和借款人。从商业银行的角度分析,它面临着是否要求借款人(或者商业银行自身)以信用为标的向保险机构投保的选择;借款人则面临着投保成本与贷款收益的权衡;保险机构也会衡量自身的收益、成本与风险。只有当三者达到均衡时,才有可能签订贷款合约和保险合约。如果借款者自身投保,则商业银行在贷款组合的边际收益大于边际成本时,银行有动力给借款人贷款;借款者如果得到贷款所带来的边际收益大于利息及保金时,才有动力贷款和投保;保险机构如果接受投保所贷款的边际收益大于风险损失时,保险机构才可能接受投保。

信贷信用保险可以使商业银行、保险公司和房地产企业同时实现多赢。商业银行在房地产企业得到保险公司保险的前提下,降低了企业的信贷风险;企业通过信用投保得到了商业银行的贷款;保险公司因而开辟了一个新的业务品种。另一方面,商业银行针对房地产企业引入信用保险机制有效克服了银行与房地产企业之间的信息不对称。提供贷款信用保险的保险公司作为以信用为服务内容的机构,以对借款人的履约能力的深入调查为基础向符合条件的房地产企业提供信用保险,并通过提升这些房地产企业的资信来改善房地产业授信高风险的局面。

(三)针对房地产企业授信实施全过程风险管理

1.贷前深入了解房地产开发企业以及授信项目的各方面情况,科学地设计授信管理方案。授信业务开展之前要深入了解房地产开发企业以及其股东的背景,了解房地产开发企业自身具体情况、股东真实性、股东实力、股东出资到位情况以及股东所处行业及其经营和债务状况等;了解授信项目的具体情况包括项目的规划设计、市场定位、经济效益、投资回收期测算、项目敏感性分析等:要实地调查担保人的资格和能力,实地核实抵押物的有效性和合法性。在此基础上制定授信方案,规定担保条件、项目资本金先期投入使用的要求、贷款发放进度安排、贷款回收时间设计、项目风险分析及防范措施设计等。

2.贷中要开展授信实时监督机制。监督资金到位情况,包括房地产开发企业注册资金到位程度及真实性、开发项目自筹资金落实情况及真实性等;监督许可证落实情况,按照银监会及人民银行的要求,商业银行发放开发贷款之前,房地产开发企业必须落实开发项目的各种许可证,即土地使用权证、土地规划许可证、工程规划许可证及开发许可证;监督抵押物的登记公证,贷款抵押物要进行实地考察并到有关登记部门进行登记和公证,确保抵押物的有效性、安全性和完整性。

3.贷后要对房地产企业及其贷款项目实时关注。从事房地产授信工作人员要时刻关注国家和地方出台的房地产行业宏观和微观政策,及时分析预测有关政策法规对房地产行业的影响;要从多方面预测分析所处地区和城市的房地产市场发展方向和趋势,审时度势,把握房地产授信的投放方向和力度;随访企业经营活动全过程,要经常下企业调查了解,密切关注房地产开发企业的经营状况和债务情况,及时发现企业经营活动和债务收支异动情况,积极主动防范不利因素对银行授信资产产生的不良影响;跟踪项目进度,从事房地产授信工作的人员要跟踪房地产项目开发建设全过程,关注项目运作过程的每一个环节,及时发现问题,防范项目运作风险给银行授信带来的不良影响;紧盯项目销售回笼资金到账情况,按时收贷收息,及时掌握项目销售进度,掌握购房人付款方式是一次性付款还是按揭贷款付款,开发贷款与按揭贷款要封闭运作,售房回笼资金及时进入指定账户,防范资金挪用风险。

四、结束语

光线两亿银行授信始末 篇3

北京银行中关村科技园区管理部副总经理徐文告诉《综艺》，此次与光线的战略合作是整体上的，不仅包括北京银行对光线传媒未来三年电影制作与发行的资金支持，而且光线传媒的企业账户、个人理财等金融业务也将交给北京银行，此外，光线传媒还承诺将IPO募集资金归集放在北京银行。北京银行为光线量身订制了一份个性化的《北京光线传媒有限公司金融服务方案》，详尽介绍了北京银行的融资、账户结算、理财、网银等服务。方案文本封面上光线传媒的“e”字LOGO鲜红醒目，双方的沟通和对彼此状况的把握一目了然。

版权质押并非关键

与北京银行的合作齐头并进的是光线影业的“09年战略发布会”，光线传媒有限公司总裁王长田及光线影业总裁张昭揭晓了光线影业在未来一年内的重要电影项目。王长田告诉《综艺》，在这批项目中，即将投入拍摄的《聊斋》、《夜行侠陈真》、《花田喜事2010》、《四大名捕》等影片中的一部分将打包作为版权质押，这是业内目前版权打包质押数量最大的一次。王长田认为：“电影票房收入不稳定，如以单部影片版权作为质押，银行风险很大。但是几部影片打包质押可以大大降低风险。而且，打包贷款也是很好的资金使用方式。电影的投资过程不免调整，单片贷款所受的资金约束很大，调整起来较麻烦。而打包贷款的资金可以在几部影片内相互调剂和平衡，资金使用有更好的灵活性。”

不过，对于电影版权质押的实效，北京银行翠微支行高级经理刘谦却另有一番看法：“版权市场价值很难估算，所以版权质押的实际作用并不强。相比几部电影的版权，我们更看重企业以往业绩、公司财务状况，以及公司管理者、业务团队和经营理念。企业信誉、团队和盈利模式要比版权可靠得多。”

徐文告诉记者：“2008年在北京文化创意产业小组的协调和推荐下，光线传媒取得了北京银行1亿元授信贷款，主要用于光线传媒的电视节目业务，光线还款提前3个月，这为双方进一步合作提供了信用依据。在一年多时间的沟通合作中，我们考察了光线传媒的业务阵容、已发行播出的影视产品，如《娱乐现场》、《音乐风云榜》、《最佳现场》等几个固定电视栏目的收视率、对光线的资信情况、版权拥有情况、财务状况进行了详细的调查。综合了全方面的考察调研结果，方才确定可以和光线建立信用合作关系。”

银行的考察和调研，王长田表示赞同：“北京银行对光线的监督、交流、沟通都很有必要，银行对这个行业的了解越多，就会越放心。光线的自身资金状况比较好，这些年来，光线传媒已经做成了一个盈利的企业。我们的电视业务、活动业务是收入大头，占80％，可以源源不断地提供给影业提供资金。”

光线影业总裁张昭向记者介绍了建设中的“三级矩阵式市场营销系统”，试图改变中国电影发行的传统模式，从全国各个细分市场出发，在6个地区设置大区经理，分管30个重点城市成立“销售代表”，这些“销售代表”熟悉自己所在城市的影院，按照市场部制定的策略和管理方式，结合本地市场情况与当地影院、媒体、商家展开合作，对观众进行有针对性的分众营销。“光线这个三级矩阵式市场营销系统，离真正的精细化营销当然还有很大差距。但这将会是我们的发行业务得以立足的盈利模式。银行是精明的投资人，电影版权的价值风险他们当然清楚，因此银行看重的是盈利模式。我们现在把这个盈利模式搭建起来，这对北京银行而言，是一个有力的信誉保障。”

在解读光线模式时，王长田强调：“国际上著名的电影公司，几乎都是发行公司，光线现在就在着力打造发行业务。另外，我们是大传媒娱乐集团之下的影业，电影公司最大的瓶颈往往是现金流，光线传媒（集团）的主营业务有稳定的现金流保障。另外电影公司在传媒集团旗帜下，可以与集团下不同媒体形成互动，比如电影的票房需要前期宣传，而光线的娱乐节目群能够影响到中国近十亿的电视观众，为电影提供宣传，同时明星、话题、视频等也为电视节目提供优秀内容。这样的强强联手，为品牌影响力提升提供巨大优势。”

此外，王长田认为，银行之间的竞争其实也很激烈。对于北京银行这个目前最大的客户，光线在战略合作上也有反哺作用。光线公司把财务账面管理、个人理财业务都交给北京银行，就是对北京银行的支持。

花掉两亿元的学问

光线虽然不是最早与银行合作的影视企业，但此次拿到的授信贷款额度却是业内迄今为止最高的，这两亿贷款具体将怎样使用？据张昭介绍，80％主要着眼于电影投资制作和发行业务，20％用于电视节目制作、广告经营、电视剧制作、大型娱乐活动承办、IPO募集资金归集、艺人个人理财等范围。在光线的电影项目时间表上，《全城戒备》已经开拍，《花田喜事2010》将于七八月份开机，《夜行侠陈真》预计年底前开机，《聊斋》和《四大名捕》将在明年年内开机。其中《全城戒备》、《聊斋》和《夜行侠陈真》投资规模均在1亿以上，王长田对票房预计很乐观，仅《聊斋》就可能收回3亿左右票房。

这笔两亿的授信贷款能否支持光线如此繁多的项目？刘谦告诉记者，北京银行在考察了光线的运作模式后，认为两亿是非常合理的额度。授信贷款的好处在于可以在限期内多次提款、还款，滚动使用资金。在两亿的最高限额内，光线依据项目向银行提款，银行在对每一个项目进行调研和可行性分析基础上，向光线提供资金。如果光线的项目循环周期快，他们的资金使用效率会更高，能够产生的利润就越大，而两亿限额应该足以应付光线目前的业务项目需求。

北京银行对光线团队、财务、业绩、盈利模式方面的考核很严格，对光线资金的动向严密关注。“北京银行是上市公司，我们要对股东负责。银行在资金使用上有严格监管，根据‘一事一议’的原则，对每一个项目，我们都要花很大精力做可行性报告进行验证，对资金流向我们有明确控制。贷款发放后，我们有严格的‘贷后检查’，与合作方每周至少有几次联系。有必要的时候，银行还要行使‘驻场员’制度，即派出专人在影片拍摄和制作现场进行监督、察看，”刘谦告诉记者，“虽然很难监管影视项目的资金使用详情，但从银行角度出发，电影项目开支中的某些间接部分，比如公关费用这种随机性的支出，就不应该占用贷款资金，而应该从影视公司的自有资金里出。”

虽然贷款资金使用的审查和监管很严格，但是刘谦认为，银行有专门的团队进行操作，加上银行对光线业务日益熟悉，信任度和效率都会提高，因而光线对这笔资金的使用比较润滑和便利。

另外，刘谦认为对于影视企业而言，合理选择和使用金融产品也是一门学问：“跟工程、建筑、房地产项目的贷款不同，影视企业对银行承兑汇票、国际结算、投标招标、技术改造贷款等业务使用的并不多，比如光线在这些方面就几乎没有需求，流动资金是最主要的需求。所以我们为光线设计出了适合的金融服务产品，这有利于光线运营上的考虑。”

在还贷问题上，王长田认为北京银行的金融服务设计充分考虑了企业运营过程中的规律：“企业运营资金总有回收周期，一般会超过一年。往往是资金投出去了，一时半会回不来，就在资金最紧张的节骨眼上，银行开始担心你的还贷能力，偏偏在这时候要你还贷，很多企业因此断了现金流，就一下子死掉了。而此次北京银行给我们设定的还款期限是两年，比较符合企业运转周期。”

担保的重要作用

影視企业贷款的最大难点是担保机制。王长田透露：“其实我们从银行拿贷款，在额度上问题并不大，主要问题在于担保。我们是轻资产企业，即便把股东资产算在一起，也不可能超过贷款额度。担保公司可以降低银行风险。没有担保公司，绝大多数文创企业是拿不到贷款的。”在成立于1997年的北京首创投资担保有限责任公司提供的担保下，光线拿到了北京银行翠微支行的第一笔5000万元贷款，这也是首创第一次为文化产业融资进行担保。对此王长田告诉《综艺》：“北京文化创意产业领导小组发起了新的担保机制，吸引社会上的担保机构为文化产业提供担保。这次首创总共提供了1个多亿担保数额，我们占了其中的5000万元。首创是大型国有担保公司，信用很好，管理严格，他们既对全行业的情况和政策进行深入了解，也对光线进行了多方面的资产调查，包括了解企业股东、管理者个人信用，与企业股东、管理者直接发生联系。”

据北京银行翠微支行副行长海罗告诉《综艺》，首创是由北京市人民政府批准组建的担保公司，实力雄厚，而且一直致力于为中小企业提供多品种、全方位的担保服务，与北京银行“中小企业事业部”的宗旨不谋而合，因而首创本身就是北京银行的签约合作方。此次首创为光线提供担保，是在北京银行主导和推荐下进行的。由于文化创意产业规模有限，首创对光线收取的担保费用比照其他行业还要略低，而且对光线提供“反担保”的资产估算也较宽松，这为光线提供了实际的优惠。

尽管有关数据显示，2008年北京市文化创意产业创造的GDP已占全市总额的11％，但是像影视公司这样的文化企业还是屡屡面对资本困境，向银行贷款十分艰难。刘谦认为：“多数影视企业规模太小，财务制度不健全、缺乏有形资产、追求高风险高回报、贷款资金用途不易监管。”对此王长田认为：“我们首先要想的是，业务健康不健康，商业模式能否保证持续稳定的发展——可以不断扩大规模，复制产品和服务。可能大部分企业没有想到这一点。向银行要贷款，银行要看你这几年的业绩，收入不稳定，银行无法放心。另一方面，这跟银行对整个行业的了解有关，银行过去不了解这个行业，版权在市场上的价值很难估测，银行下不了决心。”

光大银行授信调查报告 篇4

兴业银行小企业授信前调查报告

（适用于联贷联保贷款授信）

受 信 人

（一）：

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受 信 人

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受 信 人

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受 信 人

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受 信 人

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授信金额：

经营机构：

调 查 人：

联系电话：

时间：

联保体整体情况

1.联保动机（联保体成员之间是否存在关联关系，是否互相熟悉，是否自愿联保等）

2.联保体所在区域经济情况（包括联保体成员所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保体成员在区域经济中的地位等）

三、联保授信申请方案

四、联保授信项目综合分析

（一）授信有利因素分析

（二）授信风险因素及风险防范措施分析

（三）授信建议

联保体成员授信情况

联保体成员

（一）：XXXXXX公司 本次拟上报授信金额：XX万元

二、企业基本情况

三、企业经营活动分析

四、财务状况分析（财务报表只作审查审批参考）单位：万元

五、流动资金需求测算

根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（2010年第1号）文件要求合理测算联保体成员的营运资金需求及流动资金需求

六、授信用途分析

七、担保分析

由XX公司、XX公司、XX公司、XX公司……（联保体其他成员）共同为该公司提供连带责任保证担保，并且由……（联保体的所有成员单位的法人代表及实际经营者）提供个人保证担保。

八、预测相关效益及未来合作前景

联保体成员

（二）：XXXXXX公司 本次拟上报授信金额：XX万元

……………………………………调查内容同联保体成员

（一）联保体成员

（三）：XXXXXX公司 本次拟上报授信金额：XX万元

……………………………………调查内容同联保体成员

（一）联保体成员

（四）：XXXXXX公司 本次拟上报授信金额：XX万元

……………………………………调查内容同联保体成员

（一）联保体成员

（五）：XXXXXX公司 本次拟上报授信金额：XX万元

……………………………………调查内容同联保体成员

（一）…………………………………………………………

本项目调查组人员承诺借款人或担保人非自己的关系人，对本调查报告所述内容及数字的真实性、准确性负经济、行政、法律的连带责任。

综合意见：

主办客户经理签名： 协办客户经理签名：

年月日

经营机构负责人意见：

签 名：

光大银行授信调查报告 篇5

中行法培 [2012]第23号

关于举办商业银行信贷法律、授信尽职调查与法律审查 暨信贷资产保全、债权转让风险防范专题讲座的通知 各有关单位：

自银监会发布新资本协议实施、新监管标准和《商业银行合规风险指引》以来，有关银行信贷法律合规风险管理的课题成为银行业风险管理重要活动，受到商业银行、监管机构的高度关注。经过近年来的天量信贷投放，银行业的信贷风险逐渐显现。如何切实建立银行信贷法律、担保、授信尽职调查管理机制，实时识别存在的操作风险，建立有效的信贷风险防范化解体系，已经被越来越多的金融机构管理者所关注。

为帮助各有关单位正确理解和适用银行信贷合规经营法律及相关政策，分享防范、控制和处置信贷资产保全、转让法律风险经验和做法，提升业务素质与技能，充分认识潜在的法律风险，经研究，中国行为法学会培训合作中心决定联合中国法律教育培训中心（网）共同举办“商业银行信贷法律、授信尽职调查与法律审查暨信贷资产保全、债权转让风险防范专题讲座”。研讨结束后，将由主办单位颁发三十学时结业证书。现将有关事项通知如下：

一、参加对象

各商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、外资银行法律事务部、公司业务部、风险管理部、信贷业务部、授信评审部、合规部、资产保全部等部门主管领导及业务人员；政策性银行、金融资产管理公司、证 — 1 —

券公司、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、邮政储蓄机构、创业投资公司、上市公司的法律顾问、法律（合规）总监、法律（合规）负责人和法务主管、合规管理人员；律师事务所、仲裁委员会及科研教育机构从业人员。

二、时间、地点

报到日期：2012年7月6日

会议时间：2012年7月7日—9日

研讨地点：杭州市

报名截止日期：2012年6月29日

三、研讨费用与参加办法

参加的代表须交纳讲座会议费2300元/人（含专家报告、场租、资料、茶歇等）。统一安排食宿，费用自理，报到时统一交纳。请将报名表传回，我们收到报名表后，于举办前七天将正式日程和报到通知传真给参会代表：

1.会务组联系方式：

电话：010—83487197

传真：010—685772

51秘书处：张海俊 1383859727

4指定报名邮箱：faxuehui@126.com（报名专用）

QQ在线咨询：2262905544

四、特别声明

中国行为法学会培训合作中心是唯一有权代表中国行为法学会开展培训工作的专门单位，培训项目均在官方网站公示。其它单位未经授权使用带“中国行为法学会”字样的名义开办培训班及类似的研讨班、论坛等，均属违规及侵权行为。

附件：

1、讲座日程安排

2、报名表

中国行为法学会培训合作中心

2012年6月

附件1：讲座日程安排

专家均已接受邀请，但因不可预见因素请以报到通知为准；小议题仅供参考，请以专家授课为准。附件2：

商业银行信贷法律、授信尽职调查与法律审查 暨信贷资产保全、债权转让风险防范专题讲座报名表

1.因名额有限，此表请尽快传真或电邮至张海俊：010—68577251；

银行授信业务资料清单 篇6

1、最新年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证（正副本复印件）

2、开户许可证复印件

3、公司章程4、2009-2011年审计报告，以及2012年最新的即期报表

5、公司成立以来历次验资报告

6、工商局出具的带有股权结构的公司档案查询

7、法定代表人身份证复印件（正反面复印件）及签字样本（见附件一）

8、公司所有股东身份证复印件（正反面复印件）

9、股东会/董事会成员名单及签字样本（见附件二，请股东签字并加盖公章）

10、公司贷款卡复印件（正反面复印件）

11、公司贷款卡查询授权书（见附件三）

12、个人担保人贷款卡复印件（正反面复印件）

13、个人担保人贷款卡查询授权书（见附件四，请担保人签字）

14、个人征信系统查询授权书（见附件五，请担保人签字）

15、个人担保人资料表（见附件六，请担保人签字）

16、其他银行授信清单（见附件七，授信银行请写明“xx银行xx分行/支行”；授信类型写明如“银承、抵押贷款”等；授信额度为公司在该银行申请的此类授信的总金额；授信余额为现在公司正在使用中的额度金额；授信条件根据具体授信类型填写，如银承请写明保证金比例及担保人，贷款请写明贷款利率（基准上浮多少，是否有抵押以及担保人等，并盖公章）

17、上、下游客户交易商品及结算统计表（见附件八）

18、公司主要结算银行近6个月的账户流水复印件

19、近一年公司水、电、煤气、蒸汽等费用的缴费凭证或购销合同及付款记录复印件

20、近一年公司的增值税、企业所得税或出口报关（如有）的申报表复印件

光大银行授信调查报告 篇7

7月28日, 全省加快民营经济发展工作会议在昆明召开, 会议由省长陈豪主持, 省委书记李纪恒出席会议并发表重要讲话, 中信银行昆明分行林争跃行长受邀作为股份制商业银行代表参会。作为股份制商业银行代表, 林争跃行长向大会宣读中信银行昆明分行对全省民营企业意向授信60亿元的决定, 彰显了央企在滇机构的社会责任, 得到了在场领导及企业家们的一致肯定。紧跟国家、云南省和总行的政策要求, 中信银行昆明分行向来重视中小微企业的融资支持, 在2015-2017年战略子规划中提出中小客户经营开发要模式化, 主攻核心客户的产业链、资金链和股权链, 链式批量获取优质中小客户。未来, 该行将主动选择省内产值占比较高、产业链较完整、发展前景良好的特色行业作为细分目标市场, 整合核心企业、行业协会、担保公司等产业链资源, 批量获取中小客户。

试论银行小企业授信的纵深推进 篇8

【关键词】 小企业授信 成效 障碍 对策建议

从现实看，小企业的融资难题比中型企业更具普遍性和复杂性（银监会规定，小企业指银行单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元或年销售额3000万元（含）以下的各类所有制和组织形式的小型企业及个体工商户）。由于银行业金融机构（简称“银行”）是小企业的主要融资渠道，因此提高银行对小企业的金融服务水平是破解“难”的重要途径。国内外实践证明，政策支持是解决该难题的关键。为此，银监会在研究和借鉴国内外成功经验的基础上，自2005年至今专门出台了一系列政策，旨在通过提供政策支持推动银行革新体制机制以加大对小企业的资金支持力度，这也拉开了银行为小企业融资提供绿色通道的帷幕。四年来，银行的小企业授信工作明显加快，余额和户数年均增速均达两位数，资产质量也不断提高，但目前还存在着一些因素阻碍其向纵深推进（银监会规定，授信指各类贷款、贴现、保理、保证、信用证、贸易融资、贷款承诺、票据承兑等表内外融资业务）。

一、银行开展小企业授信工作向纵深推进的障碍

1、欠发达地区进展慢，影响业务协调发展

银行在小企业授信工作中取得的成效主要集中在江浙等发达地区，欠发达地区却进展更慢，而且主要集中在县域。从银行角度看，差距主要在以下方面。

第一，机构撤并导致缺位扩大。这是硬件差距。随着市场化改革，县域金融机构网点数不断撤并。2007年末，全国县域金融机构网点数比2004年末减少7.33%，其中四大国有银行网点数同比减少20.6%，农信社网点数同比减少14.9%。网点撤并使本来就稀缺的县域金融服务资源更加明显不足。

第二，人力更紧导致展业更难。这是人才差距。在网点撤并的同时，大部分网点的人力也更加趋紧。2007年末，县域四大国有银行金融从业人员数量比2004年减少8%，超过网点数降幅，使当地金融服务状况“雪上加霜”。当地真正从事小企业授信业务的人员较少，且一般是兼职，文化素质又普遍偏低，年龄普遍偏大，而新进高素质年轻人员难留住，结果造成知识结构老化，整体活力不足，市场开拓有限。

第三，技术滞后导致时效不强。这是效率差距。表现在：当地银行几乎没有成立独立的机构、选聘专门的人员、制定专门的政策、建立简化的流程去对小企业授信业务进行专门的研究、开发、审批、考核、管理，而是“简单”地把传统信贷技术移植到小企业授信业务中，致使管理小企业客户的经验不足。为了防范风险，银行很少信用放款，大多数不得不依赖抵质押物、担保人，还经常需要逐级上报审批，使一笔小企业授信业务的调查、申报、审批时间与一笔大额贷款基本相同。这样不仅无法实现批量审批，降低成本以做大规模，还可能会因时间过长导致市场变化而增加新的风险。

2、总体授信覆盖率低，制约业务发展空间

授信覆盖率是指与银行有授信关系的企业数与企业总数的比值。我国小企业的授信覆盖率为10%，即90%的小企业与银行无直接授信关系。该值相对于总产值占GDP1/3以上、数量占企业总数90%以上的小企业群体来说显然太低。究其原因，一是部分银行特别是大银行没把经营重心放在小企业身上，因为大中型企业创造了银行公司客户的大部分利润，使银行经营转型的源动力不足。二是个体工商户数量众多，占小企业的大部分，由于其比小型企业存在更严重的信息不对称，开发困难更大成本更高，往往使银行望而却步。三是银行和小企业缺乏“沟通”，贷款难的观念在很多小企业主心中根深蒂固，使许多潜在小企业客户难以变成现实客户。四是银行的授信产品适用性不强，难以满足小企业的差异性需求。五是风险难控，平均不良率远高于其他信贷业务，影响了银行的整体资产质量，从而产生“慎贷、惜贷、惧贷”行为。而较高的覆盖率是业务可持续发展的必要条件。覆盖率太低，客户太少，市场就易“饱和”。若以40%的覆盖率为目标，小企业授信业务市场将还有很大的开发潜力。但银行要应对来自三方面的挑战。一是信托投资公司、金融租赁公司、创业投资公司等“准银行”在部分地区加速发展；二是私募股权（PE）融资、创业投资、风险投资等适合小企业的融资渠道已开通；三是人民银行草拟的《放贷人条例》也已提交国务院法制办，一旦获得通过，符合条件的企业和个人将成为合法的放贷人，而小企业是主要对象之一，届时将打破银行的垄断地位。这些都会挤压该业务的发展空间，银行加紧步伐势在必行。

二、将小企业授信工作向纵深推进的对策建议

1、完善“六项机制”，缩小差距促协调发展

第一，凸现利率杠杆在吸引资金和银行回流中的作用。这是缩小差距的突破口。要解决网点撤并、资金外流严重问题，主要靠创造商业可持续的激励机制。由于当地担保机制、补偿机制、税收优惠、信用体系建设等自身不可控的外部激励机制不健全，在短期内也难以健全，建立一种替代机制势在必行。实践证明，实现利率市场化并覆盖风险和成本，既利于商业性金融实现可持续发展，也利于满足小企业的金融需求。银监会已明确支持银行根据收益覆盖成本和风险的原则来对小企业授信业务进行定价。由于小企业对利率的敏感度远低于资金的可获得性。因此，银行应当更加注重发挥利率杠杆的作用，根据客户条件和当地环境将利率上浮到位，保证适当的利润率水平。这样既利于吸引更多表现优秀的银行自愿到当地跨域增网，又能减少撤并数量；既可通过信贷手段来激发银行和小企业的活力，又可通过压缩非法集资规模来减弱其给银行带来的负面影响，促进金融生态的改善和市场主体间的良性发展。

第二，多吸引年轻人才来提高市场拓展力。这是缩小差距的关键。既要减少裁员和流失数量，更要多吸引年轻人才。少流多进年轻人才，提高开拓能力，主要靠制度保障。一是完善责任追究制度，规定适当的风险容忍度，切实落实“尽职免责”原则，以解除员工后顾之忧；二是对其服务人员的薪酬要独立定级，增加底薪，上不封顶，并将员工的眼前利益和长远利益结合起来，当期绩效决定薪酬，长期绩效决定升迁，以提高员工积极性和归宿感；三是在人才供大于求的背景下，通过竞聘择优录取有事业心、专业不限、家在周边地区的高校毕业生，以提高稳定性和可塑性。四是要加强人员培训，特别应该向“小企业金融服务先进单位”学习。

第三，实行专业化运作来提高时效性。这是缩小差距的保障。小企业的经营和风险特点有别于大中型企业，当地银行应尽快设立专营机构进行专业化运作，切实提高小企业信贷服务能力与效率。通过独立核算来实现成本和收益的有效管理；通过专业化培训来提高员工的风险识别和管理水平；通过简化流程缩短审批时间来满足小企业主“短小频急”的资金需求；通过对同一类型、同一发展阶段的小企业采用标准化批量审贷技术来降低成本，做大授信规模。

2、加快转变经营机制，摆脱低覆盖率束缚

第一，战略转型以增加投入量。这是前提。四年来的实践证明，只要严格按照政策要求来不断建立和完善“六项机制”，银行同样能有效防范风险并获得较好甚至比其它业务更好的收益。银监部门对小企业授信业务还实行差别化监管，对真心从事该业务的银行实行降低准入门槛、允许跨域增网等政策。由于小企业金融服务有着巨大的增长潜力和盈利商机，在“扩内需、保增长、保民生”中的作用也相当显著，根据“弯道超车”理论，银行有必要将小企业业务作为战略转型重点领域。在积极的财政政策和适度宽松的货币政策环境下，各银行特别是大银行更要加快战略转型的步伐，在风险可控的基础上大胆运用充裕低成本资金，对小企业授信“单列规模、单独考核、单独管理”，落实两个“不低于”，坚持“区别对待、有保有压”，同时发挥财政资金的引导作用，使财政资金与信贷资金形成合力（“弯道超车”理论：在弯道上大家都减速时，谁的技术好，把握好方向，谁就能超越别人。两个“不低于”：小企业授信投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年）。

第二，加强合作实现优势互补。这是方略。当前既要讲竞争更需要合作，以实现优势互补。大银行具有网点广、人才多、资金足、科技新、信息畅的优势，但由于多重原因导致对小企业的授信速度不如中小银行。中小银行与小企业的发展背景、地位、市场定位更相似更易结对，但易受资金、技术、人才、信息的制约。为此，大银行通过与中小银行加强合作，以转贷款等方式延伸发展触角，中小银行则可从大银行获得稳定的资金与技术支持、人才培训等；另外，中小银行之间也可加强合作，增强整体实力。

第三，加紧营销以扩大客户群。这是基石。小企业较高的授信满足率（获得授信企业数/申请企业数）和10%的授信覆盖率说明大多数有资金需求的小企业主特别是个体工商户“不敢或没法”主动向银行提出申请。这是银行和小企业的共同损失。市场经济条件下，银行应树立需求驱动、顾客导向的经营理念。通过主动营销使其了解银行新的信贷政策和产品，消除疑虑，让更多潜在小企业客户变成现实客户，扩大客户群夯实竞争基础。当前，银行可先从大企业的上下游进行有针对性的营销。这样可借助大企业进行宣传以降低风险，也容易得到小企业的名单和经营信息，又有利于设计专门的产品（人民银行于2008年11月公布一份调查结果：中小企业的贷款满足率是88.3%。因小企业数量占大部分,这间接说明小企业的授信满足率也较高）。

第四，创新产品以增强适应性。这是目标。营销的前提是拥有能满足客户需求的产品。只有根据小企业金融的特点设计产品才能突破传统的束缚。针对小企业抵质押物少的特点，银行要大力推动以各种权利和现金流质押的融资产品；针对处于大企业下游、经营大宗原燃材料或产成品的贸易型小企业，开发以仓单质押和大宗原燃材料或产成品质押下的融资业务；针对处在大企业上游、拥有优质应收账款的小企业，大力推行国内保理、票据融资及发票融资等新兴业务。

第五，探索新径以降低不良率。这是保障。要降低高企的不良率，增强发展后劲，就得改变防范风险的途径。一是授信前侧重“六看”，包括看诚信、管理、产品、市场、效益、环保，即增加“软信息”的份量。二是坚持“期限逐步放宽、定期及时走访、多样分期还款”的原则，以减少信息不对称，提高小企业客户的忠诚度。三是通过与“抱团增信”后的担保公司合作来提高资金安全。四是银保合作，转移和降低风险。五是银财合作，探索“财政还债-银行放款-企业增盈-财政增收”的不良款清收新模式（抱团增信：将数家规模有限的担保公司组成一个实力更强大的共同担保体以提高担保公司的信用级别和担保能力，从而解决小企业因无足额资产抵押而难以获得融资的问题）。

（注：（1）本文区域失衡主要指区域之间的业务进展速度相差较大，并非区域之间总量、增量绝对额的比较；（2）来自中央政府府、新华网等，数据经转换，下段同；（3）六项机制：指利率的风险定价机制、独立的核算机制、高效的审批机制、完善的激励约束机制、专业化的培训机制、违约信息通报机制。）

【参考文献】

[1] 中国人民银行农村金融服务研究小组：中国农村金融服务报告[R].2008-9.

[2] 王瑱：改善我国贫困地区农村金融服务的几点思路[J].金融与经济，2008（11）.

[3] 宜平：成功可以复制——对包商银行的评论[N].金融时报，2008-12-16.