中国光大银行

2024-05-22

中国光大银行（精选12篇）

中国光大银行篇1

中国光大银行与中国水务集团于2010年1月7日在深圳签署《战略合作协议》, 标志着双方的合作进入了全新的阶段。

中国光大银行副行长张华宇、中国水务集团董事局主席段传良等有关领导出席了签字仪式并发表了热情洋溢的讲话。光大银行深圳分行行长朱慧民、中国水务集团总裁杜林东代表中国光大银行和中国水务集团在协议上签字。

根据协议, 中国光大银行成为中国水务集团长期战略合作伙伴, 为中国水务集团及下属公司在投行、信贷、年金、贸易融资等优势业务领域提供最优惠的金融服务和全方位的金融支持。

中国水务集团有限公司是一家在香港联合交易所主板上市, 在中国大陆投资、兴建及经营水务项目的集团控股公司, 目前业务已覆盖河南、江苏、湖北、江西、广东、海南及重庆等省 (市) , 现成为包括原水、自来水供应、水力发电, 污水处理及相关增值服务的最大的综合水务营运商之一。

中国光大银行为国有控股的全国性股份制商业银行, 业务范围全面广泛。不仅在公司贷款等传统业务领域中拥有一定特色, 还大力推动业务创新, 在投行业务、理财业务、基金业务和财政代理业务等方面处于同业领先地位。2007年11月, 中央汇金公司完成注资后, 光大银行已成为公司治理比较完善、股东背景实力雄厚、业务品牌形象突出、经营网络布局合理、风险管控能力不断增强、员工队伍综合素质较高、盈利水平大幅提升、资产规模超1万亿、有较强竞争力的全国性股份制商业银行。

双方表示今后将积极拓展新的合作领域, 在全方位、深层次的银企互动中实现“双赢”的目标。

中国光大银行篇2

作者：金投网

中国光大银行信用卡中心创始于2003年7月，于2003年底正式成立，直属于中国光大银行总行，是在国有控股、国际金融组织参股全国性股份制商业银行的框架内，服务于广大消费者的信用卡中心。

中国光大银行篇3

加快深化内部改革，建立良好公司治理结构，转换经营机制，是这次国有独资商业银行股份制改造的关键。在改革过程中，试点银行必须坚持改革与管理并重，加大内部改革力度，建立规范的股东大会、董事会、监事会制度，引进国内外战略投资者，实现投资主体多元化，加快改进公司治理结构，实行科学的、现代化管理。

报道说，针对两家试点银行目前的财务状况，国务院决定动用450亿美元国家外汇储备等为其补充资本金。国务院要求，新的资本金注入后，要对试点银行实行更加严格的外部监管和考核，确保新注入资本金的安全并获得合理回报。在处置不良资产时要严肃追究银行内部有关人员的责任，严厉打击逃废银行债务的不法行为。

中国光大银行篇4

关键词：人民币个人理财产品,到期收益率,影响因素,实证分析,理财客户

一、引言

从2004年光大银行推出第一款人民币理财产品———“阳光理财B计划第一期”到现在, 人民币理财产品已经发展了整整十年。由中国银行业协会与普华永道在2013年共同发布的《中国银行家调查报告2013》显示, 我国的银行理财产品的余额目前已经超过10万亿人民币, 且理财产品每年都能达到正收益。建设银行的官网显示, 211家商业银行在2013年共发行了4.3万余款理财产品, 募集的资金规模约达28.8万亿元人民币, 分别较2012年增长了51.6%和33.8%。个人理财已经在中国发展了十年的时间, 且越来越多的消费者不满足于传统的储蓄业务而开始相对理性地选择购买个人理财产品, 这体现出了消费者对高收益率的追逐。支付宝在2013年6月份正式推出的余额宝就是一个明显的例子。数据显示, 在仅仅18天内, 余额宝的用户数就达到了251.56万户, 累计转入资金规模突破了66亿元。在2013年1月份, 余额宝的规模已超过2500亿元, 而截至2014年2月27日, 余额宝的用户量已突破8100万户。推动这一切的除了有互联网金融的普及及购买的低要求, 也有最为人津津乐道的一度超越6.7%的超高收益率。

而在2013年, 银监会却间接地提醒消费者要全面地看待收益率问题并加强了银监会对理财市场的规范及对消费者权益的保护。例如, 从2013年6月中旬开始, 银监会正式要求银行业金融机构发行的理财产品实行全国集中统一的电子化报告和信息登记制度, 未进行报告和登记的理财产品是不能发售的。在2013年8月30日, 银监会发布了《银行业消费者权益保护工作指引》, 形成了“行为准则”的八项禁止性规定, 其中三点为:不得在营销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益;不得在格式合同和协议文本中出现误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的条款;不得主动提供与银行业消费者风险承受能力不相符合的产品和服务。

基于此, 身为理性消费者的我们更应该学习关于个人理财产品的到期收益率的知识, 通过分析影响到期收益率的因素了解自身需求并做出最优的个人理财产品选择。我国个人理财产品的现状正如姜晓兵等 (2007) 认为的, 个人理财业务同质现象严重, 对个人客户而言, 这些产品缺乏特色, 没有实际吸引力。在消费者充分了解到期收益率和其影响因素后, 可以根据个人的需求对理财产品进行创新。本文通过研究影响到期收益率的多个因素, 帮助各大银行的理财客户或潜在理财客户更加了解个人理财产品的收益率问题。

二、理论分析

(一) 基本概念及分类

1. 理财产品的分类及个人理财产品

理财产品可以根据不同的要素进行分类。根据理财标价币种的不同, 理财产品可以分为人民币理财产品、外汇理财产品和双币理财产品。为了让研究更具有针对性, 本文选取人民币的理财产品进行深入研究。按照本金的情况, 理财产品可以分为保本型产品和非保本型产品。如今, 由于非保本型的理财产品收益率相对较高, 这种类型的个人理财产品也越来越普及。根据收益类型的不同, 理财产品也可分为保证收益型理财产品和非保证收益型理财产品。非保证收益型自身也可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

我国的理财市场不只是商业银行的理财产品, 其中还包括基金、保险、证券等金融机构的理财产品, 且理财产品除了有面向个人的, 还有面向机构组织和全体投资者的, 但本文只研究商业银行所发行的个人理财产品。个人理财最早在瑞士出现, 之后在美国普及, 如今在中国迅猛成长。本文采用的商业银行个人理财产品的定义是周漩 (2005) 提出的, 即商业银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等, 利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 为个人客户提供较为合理的理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务, 使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一, 以实现客户资产的保值增值, 从而满足客户对投资回报与风险的不同需求的产品。

2. 收益率及其分类

徐妍 (2013) 认为, 投资理财产品管理运作产生的收入扣除各种管理费用费用后为理财投资净收益, 该收益在非保本浮动型理财产品中应分配给投资者, 一般情况下所谓的理财产品收益率是指投资者能够获得的理财产品收益率。理财产品的收益率可分为到期收益率和预期收益率。到期收益率是指投资者在持有理财产品的一段时间内实际上所获得的收益率, 而预期收益率则是指持有的理财产品在未来可能获得的各种收益率的平均值, 是银行产品说明书上写明的收益率。这两种收益率都是通过年化收益率呈现的 (把当前收益率, 如月收益率、周收益率换算成年收益率来计算) 。

(二) 提出假设

关于个人理财产品收益率的影响因素, 杨轶雯 (2008) 认为有理财币种、理财期限、发行银行的信用级别、发行地区、理财币种、挂钩资产、投资方向、委托金额、付息周期、计息方式、本金保证情况、是否可提前终止和质押。辛荣 (2008) 认为, 个人理财产品收益率的影响因素有收益计算方式、理财期限、发行银行的信用级别、本金保证情况。胡灿 (2013) 认为, 个人理财产品收益率的影响因素有利率、通货膨胀率、汇率、经济发展水平、证券市场发展、期限、银行信用级别等其他因素。徐妍 (2013) 则将其分为宏观因素 (货币供应量、利率等) 和微观因素 (风险性因素、盈利性因素等) 两大方面。宏观因素也就是本文的外部因素, 很难进行实证分析, 且不易被消费者感知。因此, 本文除了研究影响理财产品到期的外部因素, 还着重研究了自身因素。

1. 外部因素

(1) 利率。利率政策是政府为了干预经济, 通过变动利率的办法来影响消费, 间接调节通货膨胀或紧缩的一种手段。其实对于商业银行的理财产品来说, 基准利率是一个确定理财收益率的重要指标, 见表1。

首先可以先做一个关于银行定期储蓄存款的利率和银行个人理财产品收益率的比较。两者在投资的三性上存在着很大的差异。一是收益性的不同。对于定期储蓄来说, 银行存款的收益率是既定的;而银行理财产品的到期收益率一般是不能够确定的 (除了保证收益型的理财产品) 。二是流动性的不同。储蓄存款流动性相对较强, 可以随时取出, 虽然利息就只能变为当期的活期利率;而银行理财产品流动性比较差, 根据说明书, 投资后就不能再随意取出了 (银行理财产品的说明书中一般规定投资者是不具有提前终止权的) 。三是风险性的不同。银行理财产品的风险大小要根据个人理财产品的种类决定, 虽然保证收益型的个人理财产品风险性会相对较小, 但非保证收益型的理财产品则具有很强的不确定性。相对来说, 定期存款的风险是比较小的。

(2) 银行的流动性比率及总资产。光大银行和工商银行虽然在2013年的每支理财产品达到预期收益率, 但是这也并不能代表每次这些理财产品的实际收益率真正都达到了预期收益率的标准。在这一方面, 银行的规模或自身的信用级别也会影响理财产品的到期收益率。而用来评定规模或自身信用级别的方法可以是对资产规模及对银行流动性的估计, 如表2、表3所示。

结合利率及上文提到的两家银行的流动性比例和总资产我们可以发现, 即使工商银行的总资产比光大银行多出一位数, 但是光大银行的人民币流动性却比工商银行要大。因此, 消费者可以根据自身不同的要求来进行选择。

2. 理财产品的自身因素

(1) 持有产品的期限。按照持有理财产品的期限可以将理财产品分为超短期理财产品、短期理财产品、期理财产品和长期理财产品, 分别为1个月以内, 1~12个月, 1~2年和2年以上为期限。目前, 各大商业银行个人理财产品竞争十分紧张激烈, 而产品的创新性在这个过程中就显得尤为重要。2007年, 林榕辉和郑泽星经过分析后发现, 人民币理财产品如果需要创新, 就可以考虑减短或延长理财期限。而在2013年, 短期理财产品则显得愈发重要了。根据Wind给出的数据, 2013年1~3个月的人民币理财产品占总共发行的人民币理财产品的60%, 3~6个月的理财产品占比22%, 1个月以内的超短期理财产品的比例仅有4.23%, 长达1年的更是只有1%。根据数据显示, 2013年6个月以下的人民币理财产品的占比已经达到了82%, 这可以看作个人理财产品在2013年的不同与创新。因此, 本文主要的研究对象为6个月以内的个人理财产品。

一般而言, 理财产品的持有期限越短, 银行违约的可能性越小, 消费者所承担的风险也就越小, 因此持有期限越短, 理财产品的收益率就越低。而持有期限越长, 考虑到货币的时间价值及资金的流动性受到的限制, 资金的不确定性也就随之增强, 因而银行会以较高的收益率作为补偿。

据此, 提出假设a:人民币理财产品持有期限与到期收益率成正相关关系。

(2) 理财产品的风险。易军 (2007) 将个人理财业务的大框定为四个方面, 分别为法律风险、商誉风险、利率和汇率风险及从业人员的操作风险。基于这些风险, 光大银行和工商银行一致地将风险分为了五个等级。其中, 光大银行分为低、较低、中、较高和高;工商银行分为很低、较低、适中、较高和高。虽然有些风险等级用了不同的名称, 但意思却没什么区别。而银行推介理财产品时, 也会根据客户不同的类型 (如保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型) 对理财产品做出取舍。例如, 风险相对较高的理财产品则不适合保守型和稳健型这种理财客户。显而易见, 对于风险性越大的理财产品, 银行会面向特定客户群并给出相对较高的收益率以弥补风险所带来的不确定性。

据此, 提出假设b:人民币理财产品的风险与到期收益率成正相关关系。

(3) 理财产品起始金额。理财产品起始金额是指可以购买理财产品的最低金额。提高起始金额则意味着银行提高了理财门槛, 此举在一定程度上是用来吸引一些持有资金数目较大的用户。而让这些持有一定资金的个人用户能够积极购买理财产品来满足银行对募集资金的需求, 银行往往会提供更高的收益率。

据此, 提出假设c:人民币理财产品的起始金额与到期收益率成正相关关系。

(4) 理财产品类型。上文已经介绍三种较为常见的理财产品分类方式。既然本文已经选取人民币的理财产品进行分析, 且光大银行和工商银行的官网同时都提供了按照收益类型来细分个人理财产品的方式。因此, 本文将采用收益类型来区分个人理财产品的类型。根据收益类型的不同, 理财产品可分为保证收益型理财产品、保本浮动收益型理财产品和非保本浮动型理财产品。根据数据显示, 截至2013年12月7日, 保证收益型理财产品共发行了4274支, 占总发行量的10.66%;保本浮动型占比为19.60%;非保本浮动型的27962支理财产品则占比69.74%。

为了进一步验证研究结论, 本文按照理财产品的类型对相关结果进行了稳健性检验。

三、实证设计

(一) 数据来源及样本选择

本文选择的两个研究对象是全国商业银行中比较有代表性的两家银行:中国工商银行和中国光大银行。中国工商银行是于1984年成立的资产规模最大的我国股份制商业银行, 是“中国五大银行”之一。而中国光大银行则是1992年成立的中国第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。而本文关于两家银行的数据均取自于中国光大银行和中国工商银行的官网对各自个人理财产品的披露信息。在此基础上, 选择人民币个人理财产品的数据时间节点为2013年到2014年3月8日之前实现收益的6个月以下的人民币个人理财产品。在第一次进行汇总后, 由于工商银行的某些产品信息不完全, 本文又借助了来自银率网、和讯网、金融界等的网上数据, 筛掉了少部分实在无法获得完整信息的个人理财产品。通过汇总发现, 光大银行在网上披露的关于2013年6月之前发行的人民币个人理财产品信息并不完整, 所以关于光大银行所收集到的数据远远小于工商银行的数据。本文最终获得了光大银行的113组数据和工商银行的487组数据, 合计600组数据。综上所述, 结合数据的可获得性和有效性, 本文将选取理财产品持有期限、理财产品的风险和起购金额作为自变量。

(二) 变量确定

本研究选取的变量见表4。

(三) 模型

综上所述, 本节的回归模型为

其中, a为常数, b为l理财期限的系数, c为理财产品风险的系数, d为起购金额的系数, 而σ是整个回归模型的误差项。

注:*表示在0.01水平 (双侧) 上显著相关;*表表示在0.05水平 (双侧) 上显著相关。

R-squared=0.206;Adj R-squared=0.202;分析得到的结果比较理想

四、实证分析

本文使用SPSS17.0对所有相关数据进行描述性统计、相关性分析及回归分析。

(一) 描述性统计变量

通过表5和表6的对比, 中国工商银行的总体平均收益率并不如中国光大银行的高, 而且两家商业银行收益率的浮动大致相同。此外, 光大银行的平均风险要低于工商银行。就这些而言, 中国光大银行的个人理财产品是更值得消费者的重视。但不可否认的是, 中国工商银行把理财期限利用的相对淋漓尽致, 且对起始金额的要求不那么高。有了这样的条件就可以给更多消消费者提供更多的选择。这其中不排除样本本量的影响所造成的偏差。

(二) 相关性分析

由表7可以发现, 选取的三个影响个个人理财产品实际收益率的因素之间, 只只有起始金额和理财产品风险之间存在着着显著正相关的关系。这是由于能够承受较高起始金额的客户可算作进取型客户。对于这类人群来说, 他们所承担的风险远远高于其他人, 这是与事实相符的。

(三) 估计结果

由表8可知, 回归模型在5%的置信水平下通过F检验, 所以以接受此回归模型。根据上表中的系数, 我们可以得到关于预期收益率的模型为

还可以发现, 除了假设a没有得到验证, 其余的两个假设均得到验证, 具体如下。

一是理财持有期限与到期收益率成负相关关系。这与之前很多调查者得到的结论和人们的认知不符。但实际上, 本篇文章所选择的样本为理财期限在6个月以下的人民币理财产品。如今, 这种短期理财已经成为了理财产品的创新模式, 那么高收益率也许就是吸引客户资金引入的最佳办法。当理财持有期限 (天数/365) 增加1时, 实际收益率就会下降0.691个百分点。

二是理财产品的风险性与到期收益率成正相关关系, 这与预期一致。当风险每增加一个等级时, 到期收益率就会增加0.317个百分点。

注:**表示在0.01水平 (双侧) 上显著相关。

注:**表示在0.01水平 (双侧) 上显著相关;*表示在0.05水平 (双侧) 上显著相关。

三是起始金额与到期收益率成正相关关系, 这与预期一致。起始金额高出一万元, 相当于到期收益率会高出0.002个百分点。

(四) 稳健性检验

可以根据人民币理财产品的不同类型 (保证收益型理财产品、保本浮动型理财产品及非保本浮动型理财) 对实证分析进行稳健性检验。由于保证收益型的理财产品的收集数量小于30款, 因此本文只考虑在2013年比较“火热”的保本浮动收益型及非保本浮动收益型人民币理财产品, 见表9和表10。

在中国光大银行的官网上没有查到关于2013年发行的有关保本浮动收益类型的任何理财产品, 且中国工商银行所发行的保本浮动型的理财产品在风险等上保持1, 因此不能表示相关性。

关于假设, 无论是非保本浮动型还是保本浮动型的人民币理财产品所得出的结论都能够证明上文的实证分析。

一是非保本浮动型和保本浮动型的理财产品持有期限与到期收益率成负相关关系。

二是非保本浮动型理财产品的风险性与到期收益率成正相关关系。

三是非保本浮动型和保本浮动型的理财产品起始金额与到期收益率成正相关关系。

五、结论与建议

通过分析商业银行个人理财产品的收益率和其影响因素之间的相关性分析和实证分析得出结论:人民币个人理财产品的持有期限与到期收益率成负相关关系;理财产品的风险性与到期收益率成正相关关系;理财产品起始金额与到期收益率成正相关关系, 且外部因素也会在一定程度上影响到期收益率。本文希望能够通过结论让理财客户和商业银行得到对于彼此有效的信息并得出想要的答案。

(一) 理财客户应该结合内外部因素共同分析收益率的问题

大多时候, 人们对理财产品信息的获得完全是通过理财说明书, 这是局限性的一种体现。理财客户还应该分析当前政策所指定的利率情况, 以所选择的商业银行资产状况及流动性等因素来进行最优的选择。例如, 我国的利率并不是很高, 因此银行的很多客户都会选择去购买银行理财产品。如果银行存款利率很低, 就会影响理财产品的预期收益率, 如果利率上升, 那么选择银行理财产品的机会成本就上升了。此外, 如光大银行的流动比例很高, 说明对资金的利用相对有效, 这很容易产生高的到期收益率。因此, 理财客户们应该仔细考虑这些内部因素以外的影响因素。同时, 消费者也可采取本文对银行的分析方法去自己评估银行的信誉情况, 除了总资产和流动比例, 消费者也可以自己多查阅上市公司年报等相关有效信息。

(二) 理财客户应该充分且完全利用得到的有效信息

由于理财期间, 消费者们往往不能够单方面终止交易, 理财客户一定要慎重地进行选择。有些时候, 一些理财人员会用一些夸大的事实来误导理财客户, 进而导致消费者的冲动购买。一直没有亏损不代表这次不会亏损, 理财客户们一定要充分地利用风险, 将理财持有期限、理财产品类型等在理财说明书上所呈现的信息积极地使用起来, 而从一些其他渠道获得的信息有时并不可靠。例如, 某些网站上给出的预期收益率实则没有排除管理费用, 这时这种收益率叫做预期最高收益率, 有时往往会导致理财客户高估了收益率, 进而做出了错误的选择。而且消费者可以积极地利用理财产品持有期限这个因素。通过研究发现, 在2013年发行的6个月以下个人理财产品的实际收益率与理财产品期限的负相关关系, 消费者应该抓住机会去寻找的低风险, 短期限且高收益率的理财产品。

(三) 商业银行可积极进行理财客户的需求分析

商业银行一般情况下都会用问卷来获得对消费者的需求或承受能力进行评估。如果消费者自身能够更加清楚地了解以上关于影响理财产品到期收益率的内外部因素, 银行所能获得的信息将会更加有效。因此, 银行可以根据更加有形且具体的消费者需求去设计出他们量身定做的产品, 真正实现双赢战略。

参考文献

[1]姜晓兵, 罗剑朝, 温小霓.个人理财业务的发展现状、前景与策略分析[J].生产力研究, 2007 (03) .

[2]周漩.我国商业银行个人理财产品营销研究[D].首都经济贸易大学, 2005.

[3]徐妍.基于SEM的银行理财产品收益率影响因素研究[D].东北农业大学, 2013.

[4]杨轶雯.商业银行理财产品的创新与收益研究[D].上海交通大学, 2008.

[5]辛荣.我国商业银行人民币理财产品收益率影响因素分析[D].武汉科技大学, 2008.

[6]胡灿.我国商业银行人民币理财产品收益率影响因素研究[D].暨南大学, 2013.

[7]林榕辉, 郑泽星.人民币理财产品定价分析与产品创新[J].金融与经济, 2007 (03) .

中国银行和中国农业银行网站分析篇5

两家网络银行的共同点：

1、首先，两家网站都提供了中文（简体和繁体）和英文查阅，给自身企业带来更加广泛的客户群，大大的方便了客户，便于世界各地查阅。

2、两家网站都具备“信息检索系统”，在银行用户查询时提供高效方便的查询服务，查询可以简单搜索、高级搜索，也可以按照分类，关键词等进行，也可以基于全文内容的全文检索。

3、在用户登陆处，同时具备个人网上银行和企业网上银行两种选择。

4、两家网站都提供了个人服务，企业服务，电子银行，信用卡和金融服务。

5、都设立了网上支付的疑难解答，让人们对网络银行有了一定的了解，都是24小时全天候服务的，都设立了严格的加密技术，确保了用户的使用安全性。

6、具备“个人信息管理业务”功能，客户可以通过这个功能模块完成基本信息维护、账户密码修改和网上挂失的业务，都有安全提示，安全可靠、多重保障。

7、具备“客户服务”板块，采用电话短信客服，为客户提供了个性化的综合类金融及自助服务，使客户在使用网上银行时更加随心所欲、得心应手。

8、具备“网上银行”模块，均可以向个人客户和企业客户提供账务查询、银行交易、账态管理、个性化定制、客户交流等金融服务。客户通过网上银行就可以办理账务查询、转帐汇款、支付等各种业务。客户还能够能够对注册到网上银行的各种银行卡和账户进行管理维护。

9、具备“账务查询”的功能模块，可以查询个人名下的存款账户、信用卡账户的余额、交易明细等信息。

10、具备“投资服务”功能模块，客户可以通过网上银行进行买卖股票、外汇和开放式基金的自助投资业务。

11、都具备存款业务，转帐业务等功效模块。

12、“信用卡”业务，集存取现金、转账结算、购物消费、代收代付、本外币存款、定活期存款、通知存款、零存整取、银证转帐、银证通（A、B股）、开放式基金和国债交易、外汇实盘买卖、消费贷款等诸多功能于一体，是个人综合理财的理想工具。

13、都有媒体视角，金融要闻等板块。

两家网络银行的不同点：

工商银行：

1、首先，第一就能看出两家网站的主色调不同中国银行是以红色为主色调。在登陆处，中国银行还有个人网银贵宾和网站会员登录选择。

2、具有“网上商城”模块，是在网络上建立一个虚拟的购物商场，避免了挑选商品的烦琐过程，使您的购物过程变得轻松、快捷、方便，很适合现代人快节奏的生活；同时又能有效的控制“商场”运营的成本，开辟了一个新的销售渠道。

3、具备网上支付宝典，客户可以完成网上支付。

4、具备“网上捐款”模块，通过网上支付完成资金捐献。

5、“网上汇市”模块，客户可以实时参与全球外汇市场交易和各类委托交易，同时还可以对交易明细、汇率和各类汇市信息进行查询。

6、“网上保险”模块，开展代理保险业务等等。

7、“网上证券”模块，可以进行深沪两市 A、B 股的股票买卖，基金及国债的开销户、认申购、赎回等相关交易。该功能不仅具有券商交易系统的快捷性，更将银行服务、证券服务合成一体，实现客户多种账户理财的一体化管理。

8、视频课堂，互动专区，理财书吧，更好的与客户交流和让客户了解理财。

农业银行：

1、首先，农业银行以绿色为主色调。在登陆处，还有电子商务登陆选择。

2、提供了适合每个人的特色贷款服务。

3、“金融超市” 是中国农业银行在同行业中率先开办的面向市场、面向客户、整合金融产品的，实行开放式、一站式的全新金融服务模式。“金融超市”模块，极大地提高了金融服务效率，满足了客户多样化的金融需求，赢得了广大客户的普遍赞扬。中国农业银行“金融超市”，以其功能齐全的产品、方便快捷的服务、极具亲和力的商务交流环境、高雅和谐的精品网点形象，努力诠释着中国农业银行“以客户为中心”的经营理念。

4、还提供了计算器和行情数据板块，方便客户的使用。

5、具有“漫游汇款”业务，其中包括漫游汇款兑付、漫游汇款退汇、漫游汇款明细查询、漫游汇款超期查询等功能。

中国光大银行篇6

近年来，习近平同志反复集中强调培养和践行社会主义核心价值观，构建中国精神、中国价值、中国力量的问题。去年2月，中央政治局就此组织专题学习；之后，习近平同志每到一地、每参加一项重大活动，大都强调这个问题。尤其在文艺工作座谈会上的讲话中，特别系统地论述了文艺工作对于弘扬中国精神的独特作用。之所以如此，就是因为这在当前太重要、太迫切、太急需了。正如习近平同志所指出的，改革开放以来，在经济发展和人们物质文化生活提高的同时，也出现了不少问题，其中比较突出的就是一些人价值观缺失，观念没有善恶，行为没有底线，什么违反党纪国法的事情都敢干，什么缺德的勾当都敢做，没有国家观念、集体观念、家庭观念，不讲对错，不问是非，不知美丑，不辨香臭，浑浑噩噩，穷奢极欲。现在社会上出现的种种问题，病根都在这里。如果长此以往，整整一代人就要垮掉，社会主义江山就要丢掉，中华民族的前程就要毁掉，改革开放的成果将被葬送，中华民族伟大复兴将无从谈起，这正是很多人所担心的事情，绝不是危言耸听！每一个有追求、有担当、有使命感的人，都不能仅仅停留在不满、着急的状态，而要积极行动起来，按照党中央的部署要求，从各自的实际出发，力所能及地为构筑中国精神、中国价值、中国力量作贡献。

什么是中国精神、中国价值？社会主义核心价值观就是全国人民共同的价值追求、共同的精神支柱、共同的行为准则，也是中华民族的力量之所在。构筑中国精神、中国价值、中国力量，就要大力加强社会主义核心价值观建设。为此，很重要的一点就是要继承和弘扬我国的优秀传统文化。中华民族在长期实践中培育和形成了独特的思想理念和道德规范，有崇仁爱、重民本、守诚信、讲辩证、尚和合、求大同等思想，有自强不息、敬业乐群、扶正扬善、扶危济困、见义勇为、孝老爱亲等传统美德。中华优秀传统文化中很多思想理念和道德规范，不论过去还是现在，都有其永不褪色的价值，永远是我们用之不竭的思想源泉。要大力弘扬我党我军我国人民的优良革命传统。近现代以来，无数仁人志士特别是我们党及其领导的革命军队，在长期的革命实践中形成了代表那个时代的革命精神，如井冈山精神，长征精神，延安精神，抗战精神，铁军精神，西柏坡精神，包括新中国成立后产生的大庆精神、雷锋精神等等，都是中国价值、中国精神的具体内容，永远是我们取之不尽的力量源泉。要大力开展向英雄学习、向模范学习、向先进学习的活动，把榜样的力量转化为每个人的自觉行动，在全社会形成崇德向善、见贤思齐、德行天下的浓厚氛围。

中国光大银行篇7

一、私人银行定义与特点

1. 私人银行定义

私人银行服务是银行服务的一种, 专门面向富有阶层, 为富豪们提供个人财产投资与管理的服务, 一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。

2. 私人银行特点

(1) 私人银行强调服务的私密性, 要求为客户保密的制度非常严格。

(2) 量身定做, 私人银行根据每一位客户的需求量身定做。

(3) 私人银行不仅服务于客户的个人财富, 还服务于客户的企业。

(4) 私人银行为客户的家庭财富和家务提供全方位服务。

(5) 私人银行服务还体现在增值服务上。

综上所述, 私人银行是为客户的财富、事业、家庭和生活的服务, 它是一个一站式全方位的服务体系。

二、私人银行业务发展的背景

1. 国内经济发展

实行改革开放后, 中国经济一直保持高速发展, 居民私人财富亦不断增长。据2009年《全球财富报告》统计, 中国百万美元资产家庭已位居全球第三, 如图1所示。据麦肯锡公司调查分析, 在中国, 家庭年收入在4300美元以上的中高收入家庭大约有3000万户, 而其中4%即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款的50%以上。对银行来说, 个人高端客户的发展潜力十分惊人, 家庭可投资资金在30万元以上的富裕家庭数占总户数的10%以上, 年成长率估计为10%, 一个稳定的高收入富裕人群层次己经形成。可以说, 社会财富格局的改变将极大地催发市场对私人银行业务发展的需求。

2. 外资银行的进入

加入WTO之后, 随着人民币业务对外资银行的全面开放, 个人理财业务领域正成为中外银行竞争的焦点所在。2007年4月2日, 首批获准将中国内地分行进行改制的数家外资银行———汇丰银行 (中国) 、花旗银行 (中国) 、东亚银行 (中国) 与渣打银行 (中国) 正式落户上海, 开始营业, 成为首批内地外资法人银行。中国巨大的私人银行市场和潜力吸引着外资银行, 这使我国商业银行的个人理财业务尤其是私人银行业务面临巨大的挑战。

三、我国商业银行私人银行业务开展情况及客户细分情况

1. 我国商业银行私人银行业务开展情况

以2007年中国银行私人银行业务的开展为标志, 中国本土陆续有交通银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行等金融机构开展私人银行业务。随着各商业银行私人银行业务的发展, 其服务已经涵盖了资产管理、投资、信托、税务, 以及遗产安排、收藏、拍卖等领域。同时, 中国市场上已经出现了大量理财产品, 数目从过去的几十种上升到现在的几千种。尽管许多金融机构已经开始关注这块市场, 但由于中国金融的分业经营和管理, 目前还没有一家财富管理机构可以提供真正意义上的全方位理财产品服务。本土银行, 特别是大型银行, 正在积极建立私人银行业务。

2. 中国开展私人银行业务的主要商业银行客户细分情况

图2所示为中国开展私人银行业务的主要商业银行客户细分情况统计, 由图可以看出, 国内私人银行业主要基于财富水平的标准, 即所谓的“财富金字塔”这个基本思路来细分客户。将客户大致分为大众客户、财富客户、贵宾客户及私人银行客户。其中中国银行、工商银行、中信银行对于成为私人银行客户的资产量要求在800万元人民币以上, 建行、招行、民生的标准为1000万元人民币以上, 相对来说交通银行则相对较低为500万元人民币。

总体而言, 市场竞争日渐激烈。尽管一些财富管理机构已经获取了大部分市场份额, 但竞争格局尚未稳定下来并正快速变化。每位参与者仍有机会在中国成功地建立财富管理业务。由于目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦, 与外资银行相比, 这一领域也是中资银行的短腿, 发展私人银行业务是中资银行的必然选择。这些机遇和挑战也为光大银行开展私人银行业务奠定了理论和实践基础。

四、光大银行开展私人银行业务的策略性建议

面对国内外强大的竞争对手, 光大银行惟有加快私人银行业务的发展速度, 才能在竞争中取胜。现阶段, 由于国内强劲的经济增长、私营企业的崛起和资本市场的发展, 这些都为光大银行开展私人银行业务创造了良好的机遇。以下是对于光大银行更好开展私人银行业务的一点建议。

1. 营造光大银行私人银行业务的品牌产品, 增强产品开发能力

“创新是一个民族不断前进的动力”, 只有获得创新的、独有的投资产品, 才能更好地吸引财富客户, 提升私人银行业务的回报。特别是对超高净值客户而言, 获得独有投资产品至关重要。因此, 要想在竞争中立于不败之地, 需要拥有很强的产品开发能力, 提供包括首次公开募股、企业融资、私募股权基金、对冲基金, 以及自有基金等全面的产品服务。通过品牌产品培养客户的忠诚度, 创造私人银行业务产品的核心竞争力, 从而赢取竞争优势。

2. 招募和培养人才, 打造私人银行业务服务品牌

服务品牌是服务企业为了在激烈的竞争中突出自己的形象, 维护竞争地位, 创造竞争优势, 充分利用无形资产而采取的一种竞争战略。和产品品牌相比, 服务品牌的培育和经营才刚起步, 还缺乏相应的人才, 尤其是客户经理人才。由于中国财富管理市场的发展历史较短, 目前缺乏人才来满足所有财富管理机构日益增长的需求, 这一问题在高端理财和私人银行业务领域更为严重。所以需要银行竭尽所能进行人才培训和内部认证, 同时建立系统化的销售和服务流程, 从而逐步打造私人银行业务服务品牌。

3. 扩大产品及服务范围, 提供全面服务

通过向客户提供产品和服务, 使客户价值增加, 让客户享受增值服务, 体会到物超所值, 在银行来讲, 就是通过提供高专业水准的服务, 使客户资产价值增加, 风险降低, 运营效率提高, 股东回报最大。在岸产品服务能够与离岸产品服务实现互补, 这就使得一家银行可以向富裕客户提供全面的服务。

4. 细分客户群体, 提供差别化服务

贯彻以“客户为中心”的服务方针, 研究提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案, 以产品功能的不断完善和服务手段的不断丰富, 吸引和留住客户。

五、结论

私人银行业务的蓬勃发展已是大势所趋, 我们需要借鉴国外私人银行业的发展经验, 结合我国现状, 通过认真市场定位、完善服务理念、严格风险管理, 不断完善私人银行业务, 推动国内私人银行业的有序发展。

参考文献

[1]杨如如.国外私人银行业的成功经验及对我国的启示[J].特区经济, 2011, (8)

[2]李伟.基于SWOT分析法的银行营销战略初探[J].现代金融, 2008, (10)

[3]刘勇.德意志银行与花旗集团综合化经营之路[J].银行家, 2008, (8)

中国光大银行篇8

1 设计的中国元素

全球目光对于中国的聚焦, 使我们对自己的文化更加自信, 运用中国元素、追捧中国文化, 已在国际商界形成风潮。那么何谓中国元素?从传统文化中吸取出有代表性的东西, 可以称之为传统文化元素。中国元素是指中华民族共有的、经过上下五千年中华文明的渊源和传承下来的客观存在的文化遗产。如:中国书法、篆刻印章、中国漆器、中国结、汉字、如意、八卦等, 如何将这些中国元素应用到设计中去?是一个讲起来容易做起来难, 做得好更难的课题。好在最近几年, 无论在平面设计、标志设计, 还是在建筑设计、工业设计等方面。中国元素正越来越多地被应用在这些领域, 并且已有了一定的起色和成就, 其成功案例如下。

(1) 北京申奥标识, 将象征奥运的蓝、黑、红、黄、绿五环以中国传统手工艺品的“盘长”方式相互环扣组成了一个“中国结”, 象征着世界五大洲人民的团结、协作、交流。带有书法笔触的动感图形又好象一个打太极拳的人形, 而太极拳在中国是具有广泛群众基础的体育运动。所以这一标识一方面体现了奥林匹克运动的精神, 另一方面又弘扬了中国传统体育文化, 是一个内容与形式结合得很好的成功案例。

(2) 奥运会火炬, 外观造型的灵感来自于中国传统的国画立轴, 表面纹饰采用了中国传统纹样中的“如意祥云”。功能上动用了当今的航天航空高科技手段, 防风、抗寒, 以保证在世界之巅——珠穆朗玛峰点燃圣火, 是一个艺术与科学的结合体, 是一款既具有中国传统文化又具有世界先进技术的产品。

(3) 奥运主标识“中国印”以及各比赛项目分标识。如何寻找一种不同于以往二十几届奥运会的奥运标识, 不是一件容易的事, 而北京奥运会标识“中国印·舞动的北京”不负众望做到了这一点, 一方面印章与标识的形式相符, 印面上舞动的“京”字, 酷似一个向前奔跑的人形, 同时表达了地点、运动等信息内容。另一方面印章的色彩又与中国红相符。而用中国书法中的篆字笔划来表达各项运动比赛项目作为分标识, 书法加印章很吻合, 不能不说是一个绝好的创意。

除了在北京奥运会上有好多中国元素的设计之外, 上海世博会又有不少中国元素的设计涌现出来, 运用典型的中国传统建筑元素斗拱建成的中国馆就是一个亮点。随着中国设计在国际舞台上的频频亮相, 中国元素给世界带来了“中国热”, 并将世界对中国文化的热情推向了另一个高度, 与此同时, 也给中国的设计提出了新的更高的要求。

2 中国的设计风格

中国元素在设计领域的兴起折射出中国文化的崛起, 但符号化和表面化的中国元素并不能完全体现出传统文化的深厚底蕴, 因为仅仅依靠中国元素体现在产品的外观上是不够的, 应该在设计、生产、制造、消费、体验的过程中都感受到中国文化的存在, 而目前市场上的产品只是部分在设计中蕴涵了中国传统文化的中国元素的闪现, 没有形成一种统一的中国风格。

那什么是风格呢?举个例子, 当我们提到德国的产品时, 可能你会联想到严谨、精确;提到美国的产品时, 会联想到实用、踏实;提到日本的产品时, 会联想到小巧、玲珑;提到意大利的产品时, 会联想到典雅、高贵;提到北欧的产品时, 会联想到自然、亲切;但提到中国的产品时, 你会联想到什么呢?感觉很难用简单的词来描述, 为什么会出现这种结果?原因就在于中国的产品缺乏自己的风格。

那什么又是中国的设计风格呢?中国文化博大精深, 可以挖掘提炼的内容很多, 而挖掘中国文化的精髓, 跟上当代世界的经济技术发展的步伐, 符合国际时尚审美的设计潮流是形成中国风格的关键, 中国风格应该建立在中国文化乃至东方生活方式的基础上, 形成一种既有中国特色又具东方神韵并适应全球经济发展趋势的企业和产品整体形象。

要在产品中体现中国的设计风格不是一件容易的事, 因为设计的内涵就是文化, 那么要在设计中体现中国风格, 就要在设计中体现出中国文化的内涵, 而要在设计中体现中国文化的内涵, 仅依靠一些中国元素是不够的, 应该结合产品的功能和特点, 研究深层次的文化特点, 提炼出文化的精髓和核心内容, 并对其进行创作和挖掘, 最终提出一个系统的整体方案, 体现出产品设计的整体感。

例如中国的明式家俱就是在设计中充分体现了中国文化内涵的经典范例, 简洁、端庄、大器的造型流露出极具时尚的“大明风度”;优雅的弧线和考究的质地, 体现了含蓄内秀的东方神韵;巧妙、精致的柳榫结构, 则代表了中国传统工艺的技术水平, 是中国儒、雅、和、韵的文化内涵在设计中最好的演绎。而今天的中国产品设计风格, 要求我们的设计师不但要继承而且要发扬, 要将传统文化与现代设计融合起来, 将现代产品设计根植于中国特色的生活文化中才能形成。

3 结语

对于中国的当代设计来说, 虽然已经走过了三十年的历程, 也取得了不少成绩, 但总的来讲, 还不成熟, 属于自己的设计风格还未形成。在经济一体化的浪潮中, 中国已成为制造业大国, 但还没有成为设计大国。规模宏大, 体现着当今世界科技水平和设计理念的上海2010世博会即将圆满落幕, 伴随着上海世博会的成功举办, 在让世界了解中国, 使中国走向世界的道路上, 又迈出了可喜的一步。21世纪的市场竞争是产品的竞争、是设计的竞争, 而设计的竞争背后则是文化的较量。中国有几千年的文化底蕴, 又值当前中国在世界上的影响越来越大这个契机, 我们有理由相信, 在不远的将来, 经过努力, 从设计的中国元素走向中国的设计风格, 从中国制造到中国创造已经为期不远了。

摘要：目前在各个设计领域中都有了中国元素的影子, 在市场上也有不少企业的产品被赋予中国元素, 但要从中国制造到中国创造, 仅有中国元素的闪现是不够的, 只有将中国的传统文化和现代设计相结合, 才能创造出具有中国特色的设计产业和产品, 形成中国的设计风格, 成就中国创造。

关键词：设计,中国元素,中国风格

参考文献

[1]濮安国.中国红木家具[M].杭州:浙江摄影出版社, 2004, 2.

中国光大银行篇9

3月11日, 银监会主席尚福林在回答记者提问时披露:经过各地政府推荐并报国务院原则同意, 已选择了一些民营资本共同参加第一批5家民营银行的试点工作, 他们将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。上述试点银行工作将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰10家民营资本参与。

首批试点名单的公布, 有人欢喜有人失落。但不管怎样, 各方都不得不承认, 自2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后, 民营银行的推进速度和力度要远超预期。而随着民营银行从“破茧”最终走向“成蝶”, 其引发的鲶鱼效应, 必将激活银行业的一池春水;改革在深水区的深化也必将消除垄断坚冰, 焕发实体经济的活力。

银监会首批5家民营银行试点

■民营银行试点模式出炉

3月11日, 中国银监会揭开了首批5家民营银行试点方案出炉的全过程。首批幸运儿花落10家民营资本, 按照不少于2个共同发起人的试点要求, 两两配对, 组成了首批5家民营银行试点。

“阿里巴巴+万向”组合, 拿下了浙江一单, 主打“小存小贷”模式;来自广东的“腾讯+百业源”组合则主打“大存小贷”模式;“均瑶+复星”、“正泰+华峰”代表了上海和浙江温州两大金融改革前沿阵地, 属“特定区域存贷款”模式;剩下一单则被天津民营资本“商汇+华北”拿下, 主打“公存公贷”模式。

■五大选择标准

全国各省市基本上都表达了设立民营银行的意愿, 但先期只有这5家更具备提出申请的资格。这5家方案是怎么挑选出来的?

3月10日, 银监会主席尚福林向外界透露, 在试点方案选择的标准上, 主要考虑到五个方面的因素:

一是要有自担剩余风险的制度安排。银行是管理风险的, 有风险外溢性, 必须未雨绸缪, 要承担可能出现的风险, 防止风险外溢, 保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。因此此次试点严格要求发起人切实自担风险, 自愿承担银行经营风险, 承诺承担剩余风险。

二是有办好银行的资质条件和抗风险能力。要求发起人公司治理完善, 核心主业突出, 现金流充裕, 有效控制关联交易风险, 能够承担经营失败风险。

三是有股东接受监管的协议条款。要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管, 以防自担风险的责任落空。

四是有差异化的市场定位和特定战略。坚持服务小微企业和社区民众的市场定位, 为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务, 实行有限牌照。

五是有合法可行的风险处置和恢复计划。提前订立风险处置与恢复计划, 即“生前遗嘱”, 明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排。

“按照上述五项标准选择考虑, 规模可大小;同时, 不同于村镇银行的主发起人制度, 民营银行采取了共同发起人制度。”银监会负责人向记者透露:考虑到单个民营资本的利益输送问题, 也要考虑到其风险承担能力, 每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本, 同时遵循单一股东比例规定。

对于外界关于最低注册资本和单一持股比例的追问, 3月11日, 银监会表示:《公司法》、《商业银行法》、《银监法》、《中资商业银行行政许可事项实施办法》等一系列法律法规是民营银行设立的主要依据。《商业银行法》规定, 设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币。

“从民营银行看, 资本最低不能低于法律规定的1亿, 在这个基础上, 想做大, 取决于自身风险承担能力, 法律没有明确规定。”同时, 上述银监会人士还表示, 民营银行发起股东本身没有地域限制, 可以自由组合, 只要符合法律法规的要求, 从方案来看, 大部分选择当地的股东, 但是银监会目前主张共同地域, 拥有共同价值和商业目标为好。

11日银监会还强调, 监管机构更看重股东是否具有持续注资的能力, “从方案上来看, 注资资本都是远远大于最低标准的。”

至于单一股东持股比例限制, 从原则上看, 现有法律法规对中小银行单一持股比例最高限制为20%, 对于新兴民营银行, 未来具体如何安排还有待进一步明确。

■地域优势加分

银监会主席尚福林曾强调:首批试点企业的选择, 不是计划模式下的指标分配, 也不是行政管理下的区域划分, 完全是对试点方案的优中选优。

但从名单来看, 10家企业能够诞生在上海自贸区、天津滨海新区、深圳前海新区、温州金改试验区这四个地方并无多少意外, 除了当地发达的经济, 这四个地方的政策环境也相对宽松, 经济元素更加活跃。地缘优势或成为10家入选企业的加分项。

按照监管的思路, 对于民营银行的监管将按照属地原则, 意即在哪试点, 就由当地银监局负责试点责任, 加强沟通、协调、服务和跟踪监管, 发现问题及时报告。

“守住不发生系统性和区域性金融风险的底线, 让金融成为一池活水。”监管的思路如此, 这对当地银监局的监管能力也提出更高要求。

“我希望他们知难而退。”对于还徘徊在民营银行玻璃门外的民营企业, 银河证券首席经济学家左小蕾坦言道。

对于民营企业对民营银行情有独钟的现象, 左小蕾认为:民营银行主要是看中了银行过去的盈利模式, 想去效仿。

首批民营银行试点落榜者之谜

■“苏宁银行”:最热门申办者为何落榜

自2013年7月初国务院发布金融“国十条”以来, 民间资本申报民营银行的积极性高涨。在首批民营银行试点名单落定之前, 谁能中榜几乎成为一个金融界的全民“猜谜游戏”。

虽然银监会未曾透露过申办民营银行的民营企业数量, 但据不完全统计, 截至今年1月底, 经国家工商总局预核准的含有“银行”字眼的名称不低于94家, 包括华商银行、苏宁银行、华瑞银行、客商银行、国民银行等;与此同时, 涉及上市公司的数量则不少于37家, 如苏宁云商、金发科技、凯乐科技等。

民营银行试点“榜单”揭开后, 苏宁云商、金发科技、宏图高科、友阿股份等此前较热门的公司“榜上无名”, 激起市场千层浪, 热炒背后是否存噱头, 质疑之声在发酵。

银监会相关负责人表示:并没有收到中关村银行、苏宁银行的材料, 并表示, 苏宁从来没跟银行监管部门作过任何沟通。

最早披露申办民营银行的大热门苏宁, 在银监会有关负责人称没有收到其申办民营银行的相关材料后更是成为众矢之的。在一片质疑声中, 苏宁云商在3月11日晚紧急进行了澄清。苏宁云商公告解释称:2013年7月23日收到南京市金融办关于发起民营银行的紧急工作联系函, 并已于7月28日向江苏省政府、南京市政府和南京市金融办书面回复, 确认申报意向。8月中旬, 公司向国家工商总局申请“苏宁银行股份有限公司”名称预核准。8月20日, 经相关部门审核指导, 公司修改完善后第二次向省市政府和省市金融办提交申报方案。8月23日公告, 对公司申报民营银行的进展情况如实进行了披露。9月12日, “苏宁银行股份有限公司”名称获得国家工商总局的正式核准。据反馈, 江苏省政府于2013年9月下旬将苏宁申报民营银行事宜正式行文呈报国务院, 抄送银监会。然而, 尽管有所澄清, 苏宁股价还是继续低迷。

■“中关村银行”:中途搁浅无缘首批之列

此前呼声较高的一些民营企业, 此次消失在名单之中, 中关村银行就属于其中之一。市场消息称是因为中途搁浅。2013年8月, 中关村管委会在其官方发布《支持中关村互联网金融产业发展的意见》, 其中包括支持中关村企业发起设立中关村银行, 定位为科技银行、互联网银行, 由众多民营资本发起并参与、风险自担的民营银行。备受市场关注的中关村银行居然也无缘首批之列。有媒体报道称:中关村银行的初步设立方案在上报北京市政府后就被否定, 申办方案随之搁浅。

■“花城银行”:争取进入下一批试点名单

早在2013年9月23日, 有媒体报道称:金发科技将牵头发起设立民营银行, 申报规模为100亿, 并称方案已上报。当天晚上, 金发科技发布公告正式确认将联合设立民营银行一事。

公告称:公司拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行。但同时, 金发科技也提到, “正在就设立民营银行事宜与其他企业和相关部门进行沟通, 尚处征求各方意见阶段, 尚未形成具体方案。由于民营银行设立配套的法规制度尚需进一步明确, 相关工作需待有关细则进一步明晰和有关部门的具体指导。”

按照金发科技的设想, 其联合广州其他民营企业联合设立的民营银行将定名为“花城银行”。2013年12月14日, 金发科技公告称:其拟与广州其他民营企业尝试联合设立的“花城银行股份有限公司”名称已通过国家工商总局预核准。公告还称, 该公司已成立花城银行研究工作局, 将在相关部门指导下, 积极跟进国家相关政策, 依据国家法律法规, 大力推进花城银行的相关申报工作。

“不清楚为什么我们不在首批试点之列, 据我了解, 我们的材料和腾讯的都递交到了银监会。”金发科技一位人士说。“争取进入下一批试点名单吧, ”金发科技的另一位人士表示:对于没能进第一批试点名单, 公司将排除影响, 继续做申报民营银行的事项。

民营银行试点的四种模式

■“小存小贷”

“阿里巴巴+万向”组合, 主打“小存小贷”模式。限定其业务范围, 设定存款上限, 只接受多少万元以下的单户存款;单户贷款规模也有限制。

阿里巴巴目前号称是中国最大的网络公司和世界第二大网络公司, 前身系马云于1999年一手创立的网上贸易平台。目前拥有阿里巴巴、淘宝网、支付宝等商务、支付平台, 并通过阿里小贷公司涉足金融业务。万向中国控股有限公司是万向集团的子公司, 主要从事战略投资, 目前已在上海、浙江、陕西、辽宁、新疆等地有投资项目。万向集团公司旗下不仅拥有多家上市公司, 还拥有信托等多个金融牌照。

阿里是将自身一贯具有优势的小微商户信贷套路复制到了民营银行上。市场定位非常明确, 服务小微企业, 提出主要服务在互联网上经营的小企业客户。持续关注和支持电商平台小微企业、网络创业者的生存与发展。

■“大存小贷”

“腾讯+百业源”组合, 主打“大存小贷”模式, 即以大额存款为主, 并设置存款的最低限额, 不设定存款上限, 而贷款业务则主要以小额贷款为主, 有贷款上限。

腾讯是中国最大的互联网综合服务提供商, 旗下拥有微信、QQ、理财通等知名产品。百业源为上市公司健康元的控股母公司。

据《证券时报》报道:过去一段时间, 腾讯先后通过现金、换股和交换资产的方式入股华南城、大众点评、嘀嘀打车、京东和搜狗。不难看出, 腾讯如今的战略已经大转向——它不再走别人的路让别人无路可走了, 而是剥离盈利能力较差的非核心资产, 在契合自己的业务领域里广交友少树敌, 用入股的方式把其他企业做大, 壮大自己的商业帝国。

在“小贷”方面, 腾讯似乎并不像阿里一样经验丰富。腾讯官方表态“微信支付可以接入金融系统, 并以此为桥梁强化与其他银行的合作”给出了一定的联想空间——在起步阶段, 利用微信支付开发相应产品, 将其他银行的活期存款转移到自身的账户, 帮助客户在银行同业间结算。这一步做好以后, 再打通京东电商平台, 为资源池的另一头提供消费金融贷款和理财中介服务。

■“特定区域存贷款”

“均瑶+复星”、“正泰+华峰”组合, 主打“特定区域存贷款”模式, 即只在如自贸区等特定地点开设, 限定业务范围、区域范围, 做相关银行业务, 深挖客户。国内已经有此类银行, 如城商行、农商行、村镇银行就是典型的特定区域类型。

上海均瑶 (集团) 有限公司以实业投资为主, 旗下拥有上市公司大东方, 以及吉祥航空、均瑶乳业等, 涉及教育、食品、高新科技等投资领域。复星国际——复星集团旗下拥有多家上市公司, 包括复星国际、复星医药、豫园商城等, 并投资了永安保险、复星保德信人寿、民生银行等金融企业。

正泰集团主营低压电器龙头, 拥有上市公司正泰电器, 同时也是乐清正泰小贷公司的发起企业。华峰集团系化工行业龙头, 旗下拥有华峰氨纶等两家上市公司, 并于2008年成立华峰小贷公司, 已发展至体量超过16亿元, 成为全国第二大小贷公司。

■“公存公贷”

“商汇+华北”组合, 主打“公存公贷”模式, 即主营针对公司法人的相关存贷款业务, 不对个人。交行首席经济学家连平称:做零售需要铺设网点, 而对公就不太需要, 外资银行在中国大部分是采用公存公贷的模式。

天津商汇是一个天津民营企业机构投资者的联合体, 由天津天士力集团、天津市津兰集团有限公司、天津市德利得物流有限公司、天津商汇实业发展有限公司以及天津摩天集团有限公司共同出资组建。华北集团拥有天津市华北电缆厂、天津华南线材有限公司、天津华北创业小额贷款有限公司等。

民营银行试点到底试什么?

据21世纪经济报道, 如银监会负责人所言, 民营资本进入银行, 法律上没有障碍, 实践中也已经比较普遍, 但真正由民营资本发起设立还比较少, 真正自担剩余风险的并不多。

据监管机构内部人士透露, 本次试点主要试两条:

一试自担风险的新机制。具体来讲, 第一是让资本说话的公司治理机制;第二是让资本决策的经营管理机制;第三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。资本享有对剩余价值的索取权, 因此应对剩余风险承担责任。

二试模式。前面提及的民营银行四种主要经营模式体现了银监会有限牌照监管思路:“小存小贷” (限定存款上限, 设定财富下限) ;“大存小贷” (存款限定下限, 贷款限定上限) ;“公存公贷” (只对法人不对个人) ;“特定区域存贷款” (限定业务范围、区域范围) 。

银监会副主席阎庆民强调:民营资本在入股银行时, 应选择持续经营的良好主体, 以自有资金入股, 避免代持的情况。发起企业的主要控股、控股股东或实际控制人, 作为试办民营银行的终极受益人和剩余风险承担者, 应为中国公民且不得持有绿卡 (外国永久居留权) 。

“为了保证股权稳定性, 我们将要求发起主体承诺5年的股权锁定期, 5年内发起主体持股不得转让。”阎庆民表示。“民营银行要特别关注预警指标, 比如当拨备低于多少, 资本充足率下降多少的时候, 就要限制负债业务。”

接近银监会的人士还透露了下一步民营银行监管思路, 简而言之, 统一监管, 差异化业务定位。要突出股东行为监管, 重点是监管银行与股东的关联交易、股东对银行的持续注资能力和风险承担能力, 防止试点银行成为股东的融资工具。

民营银行破冰的欣慰与缺憾

阿里巴巴、腾讯在内的10家民间资本幸运地获得了发起成立5家民营银行试点的历史性机会, 就此, 著名经济学家马光远发表了观点, 破冰的欣喜与太多的遗憾并存, 很多疑问有待解答。

■金融垄断之弊

按照银监会负责人的说法, 这次民营银行试点的选择, “不是计划模式下的指标分配, 也不是行政管理下的区域划分, 完全是对试点方案的优中选优。”但一个不可忽视的事实是, 在十八届三中全会提出“允许符合条件的民间资本发起设立中小银行在内的金融机构”之后, 历来按照省级行政区划争夺金融等稀缺资源的路径决定了, 哪些民营企业能够获得地方政府的推荐至关重要。很显然, 这是一次仍然由地方政府主导, 行业主管部门最终拍板的“中国好银行”选秀大戏。而这5家民营银行, 基本花落民营经济和金融相对发达的浙江、上海、深圳。广大的中西部则失去了又一次和东部之间缩小金融实力的重大机会。

尽管只有少而又少的5家, 尽管只是发了准生证, 距离真正成立还需一定的时间, 但是, 仍将之视为打破中国银行业垄断、推动中国银行业真正走向市场化的里程碑之举。众所周知, 自1996年第一家由民营资本作为主发起人的全国性股份制商业银行——中国民生银行成立之后, 尽管中国的国有银行、城市商业银行, 甚至农商行都经历了股份制改革, 引进了民间资本, 但无论是国有四大行引进战略投资者, 还是城商行和农商行的股改, 在没有任何法律依据的情况下, 民间资本作为主发起人的资格被莫名其妙地剥夺, 在近18年的时间里, 民生银行成为既具象征意义又颇具讽刺意义的唯一的民营银行而孤独地存在 (编者按:即便民生银行的民营资本占七成左右, 但其最终控制权、决策权甚至董事长和行长的任免权并非由民营资本自主掌握) 。尽管2005年的“非公36条”以及2010年的“民间投资36条”都在字面上“鼓励”民间资本参与发起成立银行等金融机构, 但在缺乏任何实质性的操作意见的情况下, 这些所谓的鼓励措施最终只是不了了之。可以说, 过去10年, 对于民间资本进入银行业的管制和防范到了无以复加的程度, 即使在村镇银行这些国有资本其实并不愿意染指的鸡肋领域, 现有的制度依然规定:“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。”这事实上意味着, 民间资本要设立村镇银行, 必须由作为最大股东的银行也就是国有银行来牵头, 否则根本无法成立, 种种的“玻璃门”事实上成了民间投资进入银行业的最大的制度障碍。

在这种极其封闭的垄断体制下, 中国的银行业自2005年股改以来, 借助金融危机对西方银行业的冲击, 从破产的边缘迅速成长为全球最赚钱的银行机构, 近几年, 中国银行业的利润几乎占了全球银行业利润的四分之一。但中国的实体经济、中国的中小企业乃至中国的金融安全并未因此而受益。银行业依靠“价格垄断”和“准入垄断”这两大利器所获得的暴利, 事实上成了中国实体经济的巨大负担。大量的中小企业仍然很难从主流的金融机构获得融资。地下金融在满足中小企业融资需求的同时, 也在不断地扩散风险。无论是2011年温州民间借贷崩盘引发的跑路事件, 还是2013年的“钱荒”事件都明白无误地昭示:中国经济中存在风起云涌的暗流和风险, 影子银行的扩张、产能过剩的痼疾, 以及中小企业长期制度性的融资难题, 根子都在于金融改革的滞后和金融垄断。垄断的银行体系既无法满足实体经济的需求, 更无法保证中国金融系统安全, 反而成了中国金融最大的体制风险。以中美两国金融的数据为例。目前, 中国的GDP是美国的40%, 而看看银行的数字, 在美国, 以银行命名的机构有8500多家, 而我国称之为银行的机构加上先天性残缺的村镇银行也只有可怜的数百家, 在美国占银行业数量90%以上的是为中小企业服务的小银行;而中国为中小企业服务的金融机构可谓“奇缺”, 中国为中小企业服务的村镇银行到现在不到10余家, 而小额贷款公司的发展更是面临很多制度的障碍。也就是说, 中国金融机构总体上并不能支持实体经济的发展, 在金融短缺的情况下, 稀缺的金融资源只会选择大企业、大客户, 而绝对不会流到中小企业的田里去。

因此, 中国金融业目前最主要仍然是供给不足的问题, 唯有放开金融业的垄断, 才能在抑制银行业暴利的同时, 构建更合理的中小企业融资的途径, 也才能真正弥补金融短板, 提升中国经济的软实力, 在国际经济的博弈中避免瘸腿效应。

■有限放开的缺憾

尽管民营银行破冰的意义不可否定, 但通过控制极少的名额搞所谓的改革试点, 却成为民营银行设立中的重大缺憾。首先, 银监会的负责人一方面承认“民营资本进入银行, 法律上本身没有障碍”, 另一方面又以实践中“真正由民营资本发起设立还比较少, 真正自担剩余风险的并不多”作为要搞试点的借口;说什么, “这次试点主要是试行自担风险的新机制。”但事实上, 众所周知, 我国的银行之所以不承担“剩余风险”, 一是因为国有银行的特殊身份, 多年来, 国有银行的信用等同于国家信用, 国有银行无论有多少坏账, 都由国家最后担保和买单, 这恰恰是我国银行业现有的弊端;二是因为没有存款保险制度。而民营银行作为真正的企业化运营的机构, 国家不可能为其信用背书。最好的手段是加快建立存款保险制度, 而不是通过所谓的试点建立“资本所有者承担风险损失的市场约束机制”。

在试点的基本理念上, 由于天然的对“民营”二字的戒备, 这次民营银行试点, 在制度设计和民营银行经营能力小心翼翼的限制更是成为本次民营银行试点的一大斑点。我们看到, 银监会的负责人一方面承认民营银行在身份上和以前的银行一样, 享受国民待遇, 一方面又通过种种的制度安排限制民营银行的经营范围。比如, 根据试点方案要求, 民营银行被限定了四种经营模式:“小存小贷”;“大存小贷”;“公存公贷”;“特定区域存贷款”。这就是所谓的对民营银行实行“有限牌照”的体现。所谓“有限牌照”, 即限制民营银行的数量和业务范围, 这是人为地将银行又分为三六九等:国有银行可以不限范围, 有国家信用担保, 而民营银行, 不仅限制你的范围, 一旦出问题, 也没有国家兜底, 没出生, 就已经被列入了另类。很显然, 这不是我们需要的金融改革。

■民营银行破冰后的航向与愿景

设立民营银行, 是推动中国金融的市场化, 不是制造新的政府寻租的机会, 更不是养几只供外界观赏和艳羡的熊猫宝宝。当然, 打开一个缝, 总能透进希望的阳光。民营银行的破冰尽管充满了上述种种的缺憾, 但立足于利益博弈复杂的当下, 理解、接受并且积极再往前推进一步远胜于牢骚。希望通过各界的努力, 加快民营银行成立的步伐, 并最终取消行政化的试点, 将民间资本发起设立银行的权利真正交给市场。

据新华网消息, 一位不愿透露姓名的监管机构负责人分析:民企进入银行业的积极性目前恐怕还不会特别高。因为政府对银行实质上的信用担保、存款保险制度的缺失等制度上的原因, 都决定了民营资本短期内不可能是银行业的主流。

但某商业银行负责人指出:民营银行的设立将进一步推动利率市场化。一旦获牌后, 民营银行自己 (而非与传统银行合作) 推出的虚拟信用卡将冲击传统信用卡市场。

“如今很多银行都瞄向中小微企业和零售客户, 而银监会此次要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位, 将对这一块业务冲击最大。传统银行如果固守原有思路、靠吃利差盈利, 将是死路一条。”该人士称。

中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇也表示:“大规模设立民营银行, 可能需要两三年的时间。短期来说三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。”但他也强调:“金融业会被民间资本颠覆。”

中国光大银行篇10

关键词：外资银行,农村市场,转型

一、外资银行进军中国农村金融市场的诱因

被国内银行认为是风险很大, 赢利很差, 没有发展前景的农村金融业务;被国内银行视为“洪水猛兽”, 纷纷吓退、撤离, 只害怕沾上“农”字使自己“变穷”的中国农村, 却被外资银行看中了。那么, 外资银行究竟看中中国农村什么了呢?

1. 巨大的市场潜力

中国农村拥有9亿农民, 有1.2亿农户有贷款需求, 但目前这一市场的满足率只有60%, 还有40%的空间未得到金融服务;中国3.5万多个乡镇中, 金融服务空白率为6.7%, 还有2500个乡镇处于金融空白状态。农民收入正在迅速增加, 外出打工的农民工每年汇往农村的资金非常庞大;中国农业以及与农业关联的产业正在崛起;中国县域以及乡镇工业正在进入新一轮的迸发期;随着交通瓶颈问题的彻底解决, 沿海一些产业正在向西部以及农村转移。这些都给农村金融提供了广阔的前景, 给农村金融的负债业务、资产业务以及中间业务提供了拓展空间, 是商业性金融业务发展的潜力和赢利点。

2. 农村金融的薄弱点

城市金融资源丰富, 竞争异常激烈, 业务介入难度大, 成本高, 加上竞争不规范, 带来的风险也是巨大的。而农村金融由于长期处于弱势地位, 供给不足、竞争不充分等现象凸显。这几年来, 当大型商业银行纷纷撤离、远离农村后, 农村信用社几乎在农村金融中成了“独家生意”。

3. 国家的惠农政策

早在2006年12月22日银监会就公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 2007年1月22日出台《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》, 2007年8月, 中国银监会发布进一步放宽银行业金融机构进农村地域的政策, 2008年10月15日, 中国人民银行和中国银监会联合发布《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》, 决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点。相信今后支持农村金融发展的政策只会增多不会减少。

二、外资银行在中国农村金融市场的经营战略

从2006年12月11日中国金融市场开始开放的三年来, 众多外资银行纷纷涌入中国农村开拓市场, 展开新的战略布局。澳新银行集团拥有上海农村商业银行19.9%的股份, 并与2009年9月在中国西部设立了重庆澳新村镇银行;2010年, 西班牙国际银行和中国建行合资组建一家金融控股公司并拥有其中40%的股权等。目前汇丰、花旗、渣打三巨头占据了中国主要的农村金融市场。

1. 汇丰银行

汇丰创造了外资银行在中国农村之“最”。是最早申请进入中国农村的外资银行, 并最终首家获得批准。2007年12月13日, 湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式挂牌开业, 开启了外资银行进军中国农村市场的大幕, 2008年9月2日重庆大足汇丰村镇银行开业, 成为首家进入中国西部农村市场的外资银行。10月15日, 永安汇丰村镇银行挂牌成立, 是首家进入华南农村市场的外资银行。2010年9月湖北天门汇丰村镇银行有限责任公司正式开业, 是最新的一家。此刻的村镇是未来的城市, 此刻的村镇银行可能是未来的城市分行。在这样的理念指导下, 汇丰银行已经在多个省份精挑细选设有八家村镇银行及部属的五间支行, 已笼盖西部、中部、华东、华北、华南和东北地域, 分袂位于湖北随州、重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平、重庆丰都、大连普兰店和湖北天门。成为在内地拥有最广农村金融网络的外资银行。汇丰银行运用的典型投资模式是利用农村的比较优势成立村镇银行, 下一步还要积极发展无抵押贷款业务, 新推出的企业+农户“贷的乐”, 选择的网点基本都是经济外向型地区。

2. 花旗银行

与汇丰不一样, 花旗银行青睐的是贷款公司。早在2005年11月8日, 贵州省黔西南布依族的魏国祥获得了由花旗集团基金会和联合国开发计划署联合颁发的首届“全球微型创业奖”一等奖, 花旗进入中国农村金融市场的野心已昭然若揭。2008年12月花旗在中国的第一家贷款公司湖北荆州公安县贷款公司设立, 2009年3月18日第二家贷款公司湖北咸宁赤壁花旗贷款有限公司成立, 下半年第三家小额贷款公司选址辽宁省大连市瓦房店。目前来看, 贷款公司模式非常合适花旗开拓中国农村金融市场:一方面发展比较稳健, 业务模式得到了当地客户群体和监管部门的认可, 另一方面贷款规模的增长速度比预期也要快。

3. 渣打银行

渣打在中国农村的选址主要考虑当地的金融贡献能力以及是否便于融入市场等, 进驻中国农村市场的经营模式也不拘一格。2007年12月21日, 渣打中国有限公司与香港溢达集团在乌鲁木齐签署合作备忘录, 在新疆共同推出针对当地农民的小额贷款试点项目, 并成为外资银行首次在中国参与设立直接面向农户的贷款项目。2009年2月4日, 和林格尔渣打村镇银行在内蒙古正式成立, 这是渣打银行在华设立的首家村镇银行, 也是首家落户内蒙古自治区的外资银行。同时渣打银行正考虑在上海市崇明县开设农村银行。

三、对内资银行的启示

外资银行抢滩中国农村金融市场, 一方面可以促进农村金融市场竞争, 另一方面也增强了人们对中国未来经济的信心, 同时还可以促进就业, 提高金融从业人员素质。不仅给我们带来了机遇, 更带来了挑战, 迫使中国金融机构的决策者做出新的思考和判断。汇丰银行能够寻找金融业务发展的空白点和敢于率先抢占竞争相对较弱的农村地区, 值得国内商业银行深深思考。最值得思考的是, 要看长远利益, 潜在利益, 而不要只顾眼前利益和短期效益;要深入地分析宏观经济形势, 特别是分析国家政策、导向、指向, 紧跟国家政策才能抢占先机。

1. 抓住新农村建设“战机”

中国政府把新农村建设作为战略方针提出后, 深化农村金融改革就成为实现这个战略方针的工作重点之一。解决“三农”问题、建设社会主义新农村, 归根到底要靠大力发展农村经济, 而发展农村经济就离不开金融的支持。2007年全国金融工作会议明确把农村金融作为整个金融工作的重点, 中央农村工作会议又对加快推进农村金融体制改革和创新做出了明确的部署, 政府将会推出一系列优先发展农村金融的政策。外资看好国家高度重视“三农”问题、力图解决农村问题的政策, 就像改革开放初期看好政府支持沿海东部地区率先发展一样。

2. 学会控制风险

金融本质上是信息产业, 信息只要做到对称, 就能降低很多风险。控制风险是银行开展农村金融业务所面临的最大难题。外资银行相对于内资银行来说, 不太熟悉中国国情, 直接在农村设立金融机构往往不是他们开拓农村金融市场的主要手段。为了有效规避风险, 他们采取多种形式与中国现有的农村金融机构进行合作。由于在农村直接设立金融机构成本太高, 没有办法在农村地区广布网点, 参股合作是他们涉足中国农村金融市场的主要形式。比如, 荷兰合作银行早在2006年已经参股杭州联合银行, 持有该银行10%的股份, 目前正在积极筹划入股天津和辽宁的农村信用合作社;澳新银行已经出资5亿美元, 收购上海农村商业银行19.9%股权;花旗银行则出资100万美元, 打包给10多家小额信贷机构, 让他们在农村放款。

3. 着眼长期而不在乎短时期的得失

外资银行刚进入农村, 可能短期内赢利较低甚至亏损, 但从长远战略利益来看, 其意义不可忽视。外资银行到农村, 它是从长远来考虑的, 有两方面对它有吸引力, 一是他们相信中国农村经济会向少数人集中, 将会出现龙头企业, 外资银行主要的服务对象就是农村中的龙头企业;第二, 就是土地今后可以成为抵押品, 这方面的金融收益是非常巨大的。虽然这两个期待对中国的农民及中国的农业安全是有害而无益的, 对外资银行来说却是无限的商机。

4. 寻求合适的金融业务模式

农村金融服务市场的空间是巨大的, 未被满足的融资需求非常旺盛, 关键是针对农村金融市场的特征找出一种高效率低成本的金融服务模式, 大的商业银行的服务模式在农村金融市场行不通, 这也是当年国有商业银行抛弃这一市场的根本原因。目前来看, 花旗的贷款公司模式、汇丰和渣打的村镇银行模式以及格来岷信托的入股农信社、西班牙国际银行和中国建行组建金融控股公司等创新金融模式都非常适合各自开拓中国农村金融市场。

参考文献

[1]谢靓:给农村金融机构输入更多动力[N].人民政协报.2009 (1)

[2]吴耀祥:破解农村金融的“马太效应”[N].国际金融报.2008-10-17

[3]唐双宁:中国农村金融发展迎来新机遇.中国金融网.2008-11-2

[4]蔡京:外资银行在中国农村设贷款公司开闸[N].市场报.2008 (10)

交易银行:中国银行业的新机遇篇11

最近的这一轮金融危机以及由此引发的全球监管制度改革风潮对银行业产生了深远影响，其中很重要的一点便是促使他们重新审视其业务线的组合，特别是让许多银行认识到了交易银行业务的重要战略意义。

在全球范围内内，交易银行已经成为银行的一个重要收入来源，其规模与投资银行业务相当。金融危机突出了交易银行的两个主要特征：像养老金一样稳定的收入以及可以利用存款来保障资金来源。

在危机最严重的2008年，全球投资银行的收入几乎减半，从2007年的3070亿美元骤降到2008年的1720亿美元。与之形成鲜明对比的是，全球交易银行的收入却在同期增长了17％，从3040亿美元提高到3540亿美元。

尽管在中国银监会的推动下，中国国内的大型银行一直在努力发展交易银行等中间业务，降低对于存贷利差业务的依赖性，但是由于诸多原因，成绩并不明显。例如，根据招商银行行长马蔚华所言，2010年第三季度招商银行中间业务的收入仍然没有超过总收入的5％。

与此同时，中国交易银行市场的潜力已经引起外资银行的重视，一些国际大银行非常积极地在中国投资和发展交易银行业务。竞争者的进入要求国内的银行加强对市场的理解，扩大他们的业务范围，以积极应对竞争。

本文就中国的银行在交易银行领域面临的机遇和竞争进行分析，并提出应对之道。

中国交易银行市场的潜力

统计数据显示，2009年大中华地区交易银行的收入约120亿美元，相当于全球交易银行总收入的4-7％，亚太区的15-20％。目前，在中国的交易银行市场中，虽然外资银行在快速追赶，但是国内银行仍然占据主导地位。中国国内交易银行业务比较领先的银行创造了30亿美元的收入，而外资银行在中国的交易银行收入仅有8亿美元，不到国内银行的三分之一。原因在于，在交易银行总收入中，中等规模企业客户的贡献近50％，而这一群体正是国内银行在传统上渗透较深的客户群。

从全球范围内看，交易银行业务主要集中在支付结算和现金管理上，在中国市场这一现象更加明显，支付结算和现金管理的收入在中国占到交易银行总收入的比重更高。然而，考虑到国际银行中间业务收入占总收入中的比例相当于中国国内银行的2-3倍，中国国内银行在这方面仍有提高的潜力。

从企业需求的角度，中国企业的增长以及国际化要求中国的银行为其提供更好的服务，满足其国际化需要，其中就包括交易银行业务。银行为了满足企业客户的新需求而进行的创新，在增加交易银行这个被低估的业务领域的收入和需求方面，会起到立竿见影的效果。比如：

在不同地区提供整体的流动性和资本解决方案。当企业客户的国际化进入新的市场的时候，他们对银行提供一体化的流动性和资本解决方案的需求会增加。

贸易风险管理解决方案，包括贸易伙伴风险、外汇风险、融资风险，等等。随着越来越多的客户与不同市场的企业开展业务，他们会越来越依赖银行为他们提供专业的管理宏观经济风险以及其他风险的服务。

在不同市场和商业伙伴间提供更多整体的融资和流动性解决方案，并且有能力预测和管理不同业务的现金流及风险。

中国银行业面临的挑战

为了满足客户日益增长的复杂需求，中国的银行需要从以产品为中心转向以客户为中心，重点在于为客户提供具有深度和广度的解决方案。

然而，许多银行在实现这一目标的道路上面临各种障碍，首先是其传统的组织结构。国内银行的典型组织结构是地域、客户以及产品导向的混合体，不同部门之间互相孤立，策略、预算以及绩效管理机制都不一样。不同部门单独发展和服务客户，而不是通过一个各部门间协同的长期解决方案，最多也不过是，通过IT系统，各部门间能够互相知晓客户的名字。

在这种环境中，由于缺乏激励措施来鼓励跨产品和市场的合作，跨界销售取得的成功非常有限。比如，目前经理们的报酬都是以产品销售为基础计算的，而不是以客户的整体销售业绩为衡量标准。当缺乏跨产品和跨市场的合作的时候，很少有国内的银行真正理解客户需求的深度和广度。这些问题在银行的业务流程以及基于产品的系统上暴露得非常明显，并进一步削弱了“客户需求整体营销”的效果。

与之形成对照的是，许多外资银行已经认识到交易银行在中国的发展潜力，并且为此进行了大量的投资，努力提高交易银行的竞争力，这使得市场的竞争更加激烈。他们中的大多数都已经在中国的发达地区建立了网络覆盖，现在他们正在进入新的目标城市开设分行或者代表处，引入新产品。

在领先的外资银行中间，花旗、汇丰和渣打都宣布了他们在中国的扩张计划。花旗和汇丰制定的增长目标令人印象深刻，渣打银行则与中国农业银行建立了战略合作伙伴关系，来更好地扩张公司客户，这一伙伴关系未来仍有很大的扩展空间。

国内银行应关注的领域

在我们看来，如果国内的银行想要打造领先的交易银行业务，需要做好以下五个主要方面的工作：

1.组织结构

领先的外资银行在交易银行业务上通常都有一个可以使效率最大化的组织结构。如果我们看一下当前流行的银行组织结构，随着银行业务的复杂演进，出现了三种典型类型。

第一，是作为一个区域组织，其商业模式一般是由本地市场所驱动，每个区域的分支都有独立的产品和职能。

第二，是作为一个产品组织，各产品线（现金管理、托管、贸易融资）有独立的产品管理、技术以及运营系统，横跨各个区域。这些银行的产品线可以实现持续有机增长。

第三，最先进的银行已经开始采取职能型组织的方式，也就是银行以职能（例如：销售、工厂、支持，等等）为基础来搭建组织结构。这些职能部门横跨所有的产品和地区。这一组织方式可以更好地控制成本和边际支出,同时有利于制定客户导向的解决方案。

尽管这种职能型组织模式在历史上只存在于最发达的机构中，但是，我们近期也发现某些规模较小的银行也在朝着这个方向努力。推动力来自于他们对交易银行认知的改变。

2.注重解决方案的商业模式

外资银行一般通过综合一体化的解决方案来满足客户在某一地区的所有服务需求，从而吸引和留住客户。国内的银行也应该更好地理解客户的综合需求，加强对客户的分析。

3.一体化的流程与IT平台

国内银行还需要将他们的流程、IT平台和他们的服务策略及组织结构进行一体化，需要在多个方面改进技术来满足客户的需求。其中包括：

确保数据管理能力能够支持产品分析，将现金管理、贸易融资以及风险、投资等数据联系起来，帮助客户甄别风险和需求，从而创造新的业务。开发在线工具，通过这些工具提供详实的账户信息、实时的全球资产平衡报告以及电子支付、现金管理的产品信息。

将实体的和财务的供应链信息及基础设施一体化，以便第一时间发现客户的需求，并提供服务和产品。

为了降低运营成本，提高直通式处理系统（STP）的比例以及促进产品创新（比如对支付及复杂产品的分级），还需要降低基础设施的复杂程度以及改善运营的僵化程度。

对于领先的银行来说，具有战略意义的IT平台是一个重要的竞争优势。国内一些领先的银行已经初步推出了一体化的信息平台，主要功能包括账户管理、系统直联、支付结算、内部计价、资金预算、报表管理等。但是与领先的外资银行相比仍有差距。

4.人才的良性循环

就银行业来说，决定哪家银行能够最终胜出的决定性因素是人才。与外资银行相比，国内银行需要重新审视并加强其人才管理模式，促进人才的可持续良性循环，为争取更大的市场份额和盈利性增长提供有力支持。

业务扩张与吸引人才之间可以产生良性循环，互相促进。一方面，只有当吸引到最优秀的人才以及具备相应的绩效管理机制，银行才能争取到最优质的国内客户，才能使银行的战略资源分配做到最优，从而提高经济效益。

另一方面，有了坚实的资产负债表和强势的财务表现，银行就能有能力吸引并保留最优秀的人才，特别是客户关系经理。更多优秀人才的加盟又将对业务的扩张起到推动作用，如此便能形成“业务-人才”的良性循环机制。

对于银行来说，要实现这种良性循环，需要建立先进的基于个人表现的人才激励机制，建立良好的的人才储备以及先进的组织结构。

5.新的监管规定

新的全球监管规定，例如《巴塞尔协议III》，正在深入影响中国银监会官员们的监管思路。这些新的监管规定无一例外将会对资本充足率和融资作出更严格的要求。但是这并不是个坏消息，因为更严格的监管规定对于交易银行来说，不仅仅是挑战，还是机遇。国内银行利用这一机遇，促使监管者作出更有利于交易银行业务发展的新规定。

交易银行的优势在新的监管规则下得到凸显。具有一体化服务的交易银行，可以利用其多产品平台和客户存款来满足监管规定。特别是，中国国内的银行都面临资本短缺的现象并且用尽心思拉存款，那些行动较早的银行则有可能获得融资的先机，从而有利于在未来扩大其市场份额。

结论

总之，由于具有深厚的客户基础，中国国内的银行实际上可以从满足客户不断增加的新需求方面获得更多收益，与外资银行比起来，国内银行在这方面更有优势。但是他们也面临一些挑战。

客户的需求在改变，他们会和更多的银行合作，因此中国的银行不能像过去那样仅仅关注保持初级的客户关系。通过观察那些国际化的企业客户可知，当他们的国际化程度越来越高时，为他们提供服务的银行往往会从两三家国内银行扩展到十家国际银行。这些银行间的竞争也非常激烈，但是对于后来者来说并非没有机会。实际上，为该公司服务的第一家银行只能发掘客户的40％左右的价值，第二银行家能发掘20％的价值，第三家银行能发掘10％的价值，以此类推。

更重要的意义在于, 交易银行业务提供了一个改变传统的银行盈利模式的机遇，即从依靠存贷款利差转向更多依靠中间业务收费，当然，前提是银行对客户的需求有深刻的理解。

如果中国的银行不能把握住这一机遇，他们会失望地发现其市场份额在不断受到侵蚀。然而，如果能够抓住机遇，有所作为，他们则可以多创造30－50亿美元的收入。毫无疑问这是一块诱人的蛋糕，足以让银行做出战略调整。■

中国光大银行篇12

一、“中国元素”中的红色表现

1.红色象征热量、活力、意志力、火焰、力量、激情、性欲、生命力、生存本能、自然伟力、恐惧、坚强的意志或自信、忠诚、动机、大度、财富和幽默等。

2.按照我国传统习俗, 春节里运用最多的色彩是红色, 红色是喜庆、高兴、吉祥、发达之色;是阳刚、坚强之色。每家都要贴春联, 以示辞旧迎新。红色透着喜气、吉祥, 加上祝福的话语, 更表达了驱邪避灾、保佑平安之意。

3.南北民俗中, 都有在本命年挂红避邪躲灾的传统。红色是太阳、血和火的颜色。因此每逢本命年对红色特别钟爱, 在大年三十, 穿上红色内衣, 系上红色腰带, 佩带用红丝绳系挂的饰物, 来迎接自己的本命年来趋吉避凶, 消灾免祸。

4.年画是表现“中国红”的代表。它题材广泛, 表现驱邪纳祥、欢乐喜庆、传说故事、节日风俗等。年画中运用红色, 必在精华之处, 就像万绿丛中一点红, 有画龙点睛的美感。表现吉祥吉庆之事的年画, 以大面积红色为主色, 年节之时象征着吉庆和幸福。

5.南北各地农村在春节期间都要贴窗花, 达到装点环境、渲染气氛的目的, 并寄托着辞旧迎新、接福纳祥的愿望。单一的大红色, 透露着红火之意, 使人们联想到年后的日子红红火火, 配以精巧的剪纸艺术, 剪出各式各样的花纹图案, 其概括夸张的表现手法将吉祥事物、美好愿望表现得淋漓尽致, 将节日装点的红火富丽、喜气洋洋。

二、“中国元素”设计中的红色寓意

红色历来是我国传统的喜庆色彩。为什么我们那么喜欢用红色呢?

1.在中国人心目中, 红色意味着吉祥。请柬, 光荣榜, 春联都是红色的, 年馍要点红点, 压岁要用红纸包, 新娘子要穿红衣坐红轿。

2.在汉语里, “红”经常是成功的象征, 事业开头顺利叫“开门红”。受到上级赏识的人叫“红人”, 有名的歌星叫“红歌星”, 运气非常好叫“走红运”。中国人习惯把热闹兴旺叫做“红火”;“红尘”是指繁华的人世;“红利”是企业分给股东的利润或给员工的奖金;“红包”是表示奖励或祝福的财礼。

3.红色是喜庆和光荣的颜色, 大红花向来都是成功和荣誉的标志。表彰先进要带大红花, 这样可以说明被表彰的人是优秀的, 是光荣的, 是值得大家学习的, 大红色的花戴在胸前, 不仅是美丽喜庆的代表, 同时从另一面说明了做人的成功。

4.“红”还表示热情和正义, 如《西厢记》里的丫环就叫红娘, 她让人联想到热情和成人之美的品格。红脸关公则是义气的化身。

5.“红”又意味着精神饱满, 如果说一个人“红光满面”, 那是说他气色好、很健康。

6.“红”在视觉上给人以强烈刺激, 所以在当代汉语里, 它是政治色彩最浓的一个颜色词。红色的正义, 在“红军”的身上表现得淋漓尽致。军人的红色情结中, 红色代表勇气、斗志。现代人每看到猎猎飘舞的红旗, 就立刻热血沸腾, 充满热情和朝气。红色不仅是现代中国旗帜的颜色, 也是中国古代旗帜的颜色。中国的军事家和将领们深悟红色对战争的作用, 所以他们用红旗凝聚军心, 鼓舞斗志, 激发勇气, 召唤勇往直前, 英勇杀敌, 不畏牺牲的精神。

7.“红”象征美丽、漂亮, 如指女子盛装为“红妆”, 也把女子称为“红袖”, 指女子美艳的容颜叫做“红颜”等。

三、“中国元素”设计中的红色情结

1.帝王的红色情结

(1) 在我国古代, 皇帝们都喜欢用红色和金色搭配, 来显示自己的威严和富贵。北京紫禁城, 建筑近千幢, 房屋近万间, 用的最多是红、黄两种色彩。远观最夺目的是红色宫墙、红色宫门, 近看最醒目的是红色的大立柱、红色的门窗。红色给人强烈的视觉冲击, 能衬托皇帝的权势和威严。古代富贵人家的建筑, 也多用大红大紫来布局和衬托屋宇的气势, 更喜用红紫来表现自己的财富。

(2) 中华民族素以红色代表吉祥富贵, 红色瓷器也是历朝历代皇亲国戚、达官显贵、文人雅士的玩赏佳品与镇宅宝物。红色瓷器因为稀有, 所以在历代拥有红瓷的人, 同时也象征了他们的地位与财富。

(3) 古代正红色称“朱”, 又称“朱红”, “朱”又可泛指一切红的颜色。朱红在古代服饰文化中是贵族或高官服装的用色。唐朝制度规定朝廷命官五品以上着朱服。能穿上这类衣, 代表着成功与尊贵。《礼记·月令·孟夏之月》:“天子居明堂太庙……衣朱衣, 服赤玉。”

2.百姓的红色情结

(1) 中国国旗:旗底红色, 象征革命;旗面的左上角有五颗金色五角星, 其中四个小星环绕一颗大星, 象征全国各族人民团结在中国共产党的领导下, 形式上紧凑美观。红色与黄色是中国的传统喜庆颜色, 同时也具备生命、蓬勃特色。

(2) 在民间传统婚礼上, 张贴大红喜字、挂大红灯笼、贴红对联, 给新娘遮脸的是红盖头, 新娘穿吉利的大红袄, 新郎佩戴的大红花, 这些红色服饰不但给婚礼带来喜庆气氛, 同时暗示着新婚夫妇婚后的生活越过越红火。

(3) 我国传统设计中, 唐装是最富有传统味道的民族服装。大都选用大红色, 鲜艳的大红色与金色搭配, 更显富贵之气。

四、“红色情结”对现代设计的启发影响

1.2010年世博园中国馆是我国现代红色建筑中典型的最新建筑。

它的优美造型以及独特的红色运用, 都使人惊叹!一幢优秀建筑就是一种精神的标志。对于这组红色建筑物的色彩设计, 可以这样理解, 一是喜庆和幸福的象征;二是传承, 中国古建筑中重要部位都使用红色。

2.在现代服装设计中, 激情的红色仍然为当今时尚主流色。

不论何种质地、或浅或深的服装, 在与其它服饰搭配下, 都可呈现红色风情万种的时尚魅力。大红色色泽艳丽, 在现代人眼中, 代表着热情美丽、温暖欢愉, 总让人迷恋, 它能成熟妩媚, 亦能青春活耀;能古典气派, 也能大胆前卫。

3.当今购买红色轿车、红色手机的人数急剧上升。