大学生网贷调查报告

大学生网贷调查报告（精选8篇）

大学生网贷调查报告 篇1

互联网诞生迄今已经有很长时间了，但传到中国也才30年光景，门户网站的兴起彻底拉开了中国互联网时代的序幕，到如今，人类的精神生活几乎已经全部扎根于互联网。然而随着人们的理财意识增强，加上互联网的发展。现在互联网金融广受大众欢迎。

进入到21世纪，互联网的繁荣发展已经触及到人民生活的方方面面，从衣食住行到投资创业等，互联网的优势已经在人们心中根深蒂固，在这种前提下，传统金融体系也与逐渐与互联网产生交集，并衍变出互联网金融这一新时代的产物。

以蚂蚁金服和京东金融为例，二者皆是电商起家，依托市场大数据对用户进行细分，然后推出金融服务，现在来看，二者取得的斐然成绩令人咋舌，而近些年，P2P网贷套化电商模式，直击中小微企业及个人资金借贷痛点，借助互联网创业风口异军突起，迅猛发力，逐渐成为后起之秀。

在《中国互联网络发展状况统计报告》中也提出，截至2018年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.69亿，较2017年末增长30.9%，呈现高速增长趋势。

与互联网伴生，紧随科技成长

互联网金融是在互联网发展路上入场的，它依靠科技力量、创新理念迅速占领主场席位。80后可谓是见证互联网从1到1+的人群，对于互联网金融这种新事物的敏感性高，而90后是与互联网一起成长起来的一代人，先天就有互联网基因，新兴的互联网金融被这些年轻群体迅速接纳。

与此同时，科技水平飞跃式上升，在此基础上互联网会加速重构升级，效率高、覆盖广、门槛低、周转快等一系列优势，把互联网金融再度推高。

近几年风生水起的P2P网贷就是典型互联网金融发展代表。P2P网贷经历了急速成长、井喷式扩张，成为互联网金融领域的一个香饽饽，备受广大投资人的青睐。

与传统金融业不同，P2P网贷依托于网络平台，信息衔接高效，不仅能有效降低成本，更是大幅度提升了资金配置效率和金融服务质量。

可以说，互联网金融旺盛的生命力，得益于高速扩张的年轻市场和不断攀升的科技水平。

互联网金融的本质是普惠金融

无论互联网金融如何发展，它终将是作为金融工具而存在，目的在于解决融资需求。

以网贷P2P为例，需要重点强调的是，面对中小微企业、中低收入阶层，用新技术、新理念，发挥其独有的包容性，去服务大量的未被传统金融业服务好的人群，盘活民间资本，是网贷P2P等互联网金融的本质，是普惠金融的一部分。

网贷P2P虽然今年遭遇挫折，但并未脱轨。监管在加强、风控在升级、科技在创新，局面开始向利好扭转。

满足企业与个人对资产管理的需求，以科技和产品里面加以驱策，服务于大众，是互联网金融的重要功能，其核心依旧是普惠、包容。

互联网金融是一个快速发展的新兴行业，它是传统金融行业的巨大补充，随着强监管的介入，未来必定成为国民经济发展的重要组成部分。

大学生网贷调查报告 篇2

不过, 风声鹤唳之下, 网贷行业却仍在蓬勃发展。据网贷之家统计, 近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上速度增长, 2013年末贷款余额约为268亿元, 预计到2014年底将超过1000亿元。

这一自我标榜“普惠金融”、“互联网金融创新”等头衔的行业, 到底在一个怎样的生态环境下存活并发展?记者近期集中采访了浙江一些P2P企业。

两份个案

“只要你公布的信息足够中立、清楚, 证明你的平台不是骗子, 二是担保公司也是透明的, 就有投资人敢买。”前述P2P公司 (下称“A公司”) CEO说。

A公司是一家为用户定制理财移动应用软件的P2P企业, 通过软件销售标准化和非标准化的理财产品。自2013年4月成立以来, 激活用户已有100多万, 总交易量4亿元左右。

该公司负责人表示, 公司通过线下业务员发展用户。其认为现在仍有许多个人投资者并不掌握相关信息, 比如很多人并不知道余额宝, 因此谁先接触到用户谁的产品就被认可。

其次, 服务费更节省一些, 比如A公司就是收取1%~1.5%的通道费。再次, 提供的产品种类要多一些, 相比阿里只提供余额宝一种, 投资者有更多选择。“我们船小, 产品会来得更快一点, 未来还会上线更多产品。”

当然, 对投资者来说, 最大的吸引力还是投资收益率:P2P平台产品投资收益率一般在10%~30%之间, 达到一般银行类理财产品的2~5倍。

不过, 这也意味着, 借款方需能支付如此高的贷款利率, 还不包括平台通道费。什么样的企业有如此能力?

A公司负责人透露, 公司2014年主要是做几个行业:车市场, 如新车过桥贷款, 二手车经营性贷款等;环保节能行业, 主要是高新技术型的;此外就是融资性担保公司推荐项目。

在风险控制方面, A公司的运作模式大致如下:平台只负责信息披露;线下尽调, 包括借款企业的财务报告审计、供应链、应收账款情况, 下游合作企业, 资金用途等, 以此为基础对企业评分, 由这个企业到网站平台上向投资者募资, 风险由投资者自行承担。

不过, 平台也对投资者设定一些限制, 比如对单个企业的投资额不能超过5万元等。另外, 公司引入融资性担保公司为借款企业作保, 投资者可选择需要担保和不要担保两种方式, 收益率也会相应变化。而根据企业的评分级别, A公司会收取金额不等的保险费, 做成资金池, 交由银行托管, 当借款企业出现坏帐时就用池子里的资金进行赔偿。

相比A公司, B公司的风控主要采用“人海”战术。B公司是一家以中小微企业为主要客户, 以“信贷工厂”概念来优化贷还款流程的P2P平台。也是2013年4月上线, 累计交易金额1.6亿元。

作为一家初创企业, 其员工队伍已达200多人的规模。该公司总裁称, 这是因为其贷款客户主要是在银行难以达到征信要求的中小微企业, 公司对不同的贷款企业, 设置完善的审核流程, 从而需要非常细化的岗位。

“银行不可能做到这么细致。”B公司总裁表示, 由于岗位十分细化, 只需要单一技能便可胜任, 公司也由此节省人力成本:比如有些岗位专门审核贷款申请表, 只要看懂这张表就行。

远离“巨头”的竞争

综合上述个案, 不难发现, 客户开发基本都采取了线上线下结合方式。“这也是中国许多P2P企业采用的方式, 即通过线上平台发布借贷需求信息, 通过线下团队开发客户。”B公司总裁说。

线下开发客户的途径, 可谓五花八门。在上海一些繁华地段, 记者就见到有人打出“资金借贷”的广告牌“摆摊”。

据网贷之家统计, 中国P2P企业已近2000家。2013年成交1058亿元, 同比扩张5倍之多;2014年3月份, 单月网贷成交额就达371.27亿元。

如此大的成交额, 对应的是除银行等传统金融机构、BAT (阿里、腾讯、百度) 三家互联网金融巨头之外的民间借贷市场。“我们跟银行没有竞争, “比如大的银行对我们来说挤压空间有限。”你我贷总裁严定贵说, “我们只做小微企业和商户, 这些是银行不会做的市场, 因为他们开发成本很高。”

上海合盘贷董事长陈志生表示, 银行的信贷与风控体系跟P2P企业不一样, “就算银行来了, P2P也有自己的生存空间”。

“比如, 80%的农民客户都没有征信, 在银行借不到钱, 但P2P就可以操作, 实际上这部分客户坏账率非常低。”陈志生说。

不但竞争很小, P2P平台与银行还趋向于合作。

宁波银行一位内部人士透露, 银行贷款资源受限制, 比如新增贷款额度、存贷比、资本金红线等, 加上存款理财化, 这些因素都逼迫银行转型。除了走影子银行或其他通道外, 跟P2P企业合作会是比较好的选择。

由于P2P企业不受资本金、存贷指标限制, “由银行提供项目, 把不能对一些企业贷的款, 放给P2P企业去做”。

招商银行一位人士说, 农业项目上的贷款, 目前农村信用社、农发行等政策支持还远远不够, 而银行并没有相应的支持政策。因此, 也可以把这些项目推荐给P2P平台。这对P2P企业来说, “要知根知底得多”。

另外, 小贷公司对P2P也没有威胁, 严定贵认为, “阿里小贷主要是基本客户的贸易数据, 交易环节太清晰, 利率也比我们低。所以竞争压力也有限。”

小贷公司还受目前地方金融办监管, 注册资本要求1亿元, 1.5倍的杠杆率。“门槛仍然太高。”严定贵说。

不过, 盈盈理财的创办人叶进武认为, 每家互联网企业头顶都有三把剑, 就是BAT。“有许多创新业务他们没有进入, 其实只不过等小企业去试错。一旦这三家巨头准备踏入, 将是灭顶之灾。”

陈志生对此持不同意见。“P2P企业可以绕开与BAT的强势业务竞争。我们做的业务, BAT来了也不一定能取代, 超出它的优势能力圈, 它不一定做得比你好。”

风控无解

P2P行业最被诟病的, 仍是风险控制。

“现在老太太都在做这个, 行业风险很大。”严定贵表示。风险大的主要原因, 在于这一行业没有监管。“行业比较自由, 完全没有门槛, 2万元弄一个网关就能做。”严定贵说。

这样造成行业里产生部分以“非法集资”为目的的“卷款跑路”者。有P2P行业白皮书指出, 最低有筹到30万元就“跑路”的。而据报道, 浙江查处的中宝投资网平台, 其发布的5000余份贷款协议, 90%以上贷款项目的抵押物都是虚构。

2014年4月, 曾有拍拍贷等P2P企业高管公开“求监管”。记者采访的P2P企业负责人大多表示, 行业里动机不纯、混水摸鱼者还是少数, 而一些P2P企业跑路, 会让社会群体对行业的整体认识变坏。

不过, P2P平台的贷款年化利率动辄20%~30%, 借款人无法偿付的风险很高。即便一开始动机很纯, 一旦平台的利润无法覆盖坏账, P2P企业怎样保障投资者的利益呢?

有业内人士指出, 一个P2P平台能否持续运营下去, 核心在于其运营团队的风险定价能力。也即是说, 如果一家P2P平台收取的费用和利差高于坏账成本+员工及办公成本, 这家平台就能持续运营下去;否则便趋向“倒闭”或跑路。

“具备信贷风险定价能力, 才有盈利能力, 因此风控模型是P2P企业的核心竞争力, 不达到一定层次就不可能长期发展。”严定贵说。

大学生网贷调查报告 篇3

乱事之秋

2015年12月3日，一篇《疑涉嫌非吸！e租宝40余人被带走》的消息引爆朋友圈，阅读量很快超过10万。当日，e租宝就发文澄清“e租宝有员工被警方带走”系e租宝深圳某代销公司有员工正在协助当地经侦部门例行了解情况。很快该事件发酵成了社会舆论关注的焦点，各种传闻在网上流传。e租宝成立于2014年，不到两年时间，其平台数据显示交易量已经突破730亿元人民币，投资人数达490万，已是P2P行业不折不扣的隐形巨头。今年1月11日深圳市公安局经济犯罪侦查局通过官方微博发布消息，称已经对“e租宝”网络金融平台及其关联公司涉嫌非法吸收公众存款案件立案侦查。

此后不久，继e租宝之后，又一家投资理财平台大大集团被查。2015年12月22日，大大集团确认因涉嫌非法集资被立案侦查。有曝料者称，大大集团用高薪招聘员工，实为招揽投资人。从2015年11 月开始，大大集团强制员工购买公司理财产品“大大宝”，拒绝该规定的员工将被劝退。其募资能力非常惊人，大大集团郑州公司自2014年开始营业以来，一个营业部每月所融资金可达十几亿元人民币。其不仅将广告做进银行里，大力发展三四线城市，还利用项目重复募资。截至2015年10月，大大集团已在全国开设23家省公司、4家直辖市公司、229家市公司、374家分公司，以及717家支公司。

除此之外，还有许多以“金融互助”为名，承诺高额收益，引诱公众投入资金的平台存在。1月18日，银监会联合工信部、央行和工商总局公开点名“MMM金融互助社区”，称其打着“金融互助”旗号，以高额收益为诱饵，吸收广大公众参与投入资金或发展人员加入，具有极大风险隐患，并表示“MMM金融互助社区”及类似主体不具备合法资质，运作模式具有非法集资与传销特征。

MMM互助金融社区号称月赚30%，会员参与投资以马夫罗币为载体，投资买入马夫罗币被称为“提供帮助”，而卖出马夫罗币获利则被称为“得到帮助”。在这个平台上，会员先要确定投资额度（60元～6万元）和币种（比特币或人民币），再由系统匹配需要卖出马夫罗币的会员。2015年12月25日，MMM互助理财平台发布公告称：目前将取消所有的提现申请，即所谓的冻结旧马夫罗提现申请，而新的投资马夫罗交易照常进行。据俄罗斯有关部门通报，2007年4月28日，“MMM金融互助社区”创始人谢尔盖·马夫罗季通过MMM公司实施违法犯罪行为，被俄罗斯当局指控犯有诈骗罪，并判处4年6个月有期徒刑，后刑满释放又重操旧业。目前整个平台的资金状况为只进不出，而基于庞氏骗局的平台构成结构，似乎已经注定了其崩盘的命运。

以上于2015年末发生的三起规模较大的网贷涉非事件极具代表性，虽然目前监管机构已开始逐渐加大对网贷的监管力度，但网贷行业离健康发展仍有很长的一段路要走。

“乱”已是常态

2015年12月29日，据上海市金融办主任郑杨提供的数据，截止2015年末上海大约有200家存活的P2P（网络借贷）机构，其中有50家左右或多或少存在问题。根据有关方面不完全统计，截至2015年11月末，全国正常运营的网贷机构共2 612家，撮合达成融资余额4 000多亿元人民币，问题平台数量1 000多家，约占全行业机构总数的30%。网贷乱已经成为常态，如何解决似乎已经到不能回避的时刻。

其实，相关部门已经从政策上开始部署。比如，目前不少地方已经对P2P网贷平台“暂停注册”。这给各地相关平台向监管细则调整设立了“缓冲期”，业界机构预计政策规定的18个月过渡期之后，各地注册限制将会重新放开。不过，此次暂停注册，并不会影响现存平台运作，随着各地方金融办的监管政策细则相继落地，网贷行业或将结束混乱局面。

转型已在路上

在乱象的背后，被疯狂追逐的P2P网贷平台们的转型已成大趋势。

2015年11月16日，老牌P2P平台积木盒子发布“智能综合理财平台”的公司新战略，将其业务扩展至固定收益理财、股票、基金和零售信贷等多个领域。2015年9月，“P2P一哥”陆金所发布战略规划，启用新域名lu.com。陆金所董事长计葵生表示，定位为平台化的陆金所，最终目标是形成完备的互联网金融生态体系。10月，人人贷也发布全新的理财品牌，开启专属域名WE.COM，并称人人贷将由单一的P2P平台向多元化、全方位的财富管理平台过渡。

大学生网贷现象隐忧 篇4

动动手指万元贷款到账

2016年2月12日，还在欢欢喜喜过春节的海口经济学院的马文博（化名）同学却陷入了被催债的危机，面临每天不断攀升的高额贷款滞纳金和“再不还款就告诉你父母”的威胁，他不得不四处借钱还贷。

在读大学生怎么会有贷款呢？原来，马文博2015年年初在网上贷款买了两部iphone 6 Plus手机，送给女朋友一部，自己一部。

马文博坦言，高档手机算是奢侈品，看到新款手机发布心就痒痒，但又没钱购买，向父母要钱也不合适，后来看到室友网上分期贷款买了一部手机，自己也采取了这样的方式购买。他认为，分期还款虽然有些压力，但他可以通过做兼职还贷。

iphone 6 Plus当时在一家官网上的售价为6088元，马文博通过网上贷款购买了两部，选择分成12期付款，每个月为1期，每月10日向贷款网站还款1208元，年利率为19%。在校期间，他还能通过兼职赚钱如期还贷，可是寒假回家后，他就没有了收入来源，不能顺利还款了。

像马文博一样“花明天的钱，圆今天的梦”的大学生如今不在少数。笔者走访海南各大高校了解到，如今网络借贷风靡校园，不少同学网络贷款购买数码产品，更有甚者，靠网贷来装“高富帅”“白富美”，名牌手表、包包、护肤品都通过网贷分期购买。

网上贷款程序简单，凭学生证、身份证、联络人的手机号等就可以迅速在网贷平台上得到几千甚至上万元的贷款。“只要动动手指，零首付，万元贷款，一分钟到账！”大学校园公共微信平台、QQ群中类似于“花明天的钱，圆今天的梦”的贷款购物广告非常醒目。

笔者发现，如今经营分期购物和“打白条”业务的网站在全国也是遍地开花。在搜索引擎中输入“分期”二字，就会发现“趣分期”“分期乐”“贝多分”“期待乐”……多种分期贷款购物平台充斥网页。在全国高校学生广泛使用分期贷款购物平台的大背景下，海南各大高校的网络借贷和分期贷款购物平台线下代理业务也发展得如火如荼。

分期购物市场瞅准优质高校

优质高校的学生很少因几千元钱贷款而跑路，违约坏账率较低，成为各大代理商争相抢夺的主要的优质目标消费者。

“校园分期贷款购物产品实际上就是大学生的虚拟信用卡。”海南大学金融系主任黄成明告诉笔者，2009年以前，也有不少银行开拓高校信贷业务，结果高违约率、高坏账率，致使2009年银监会正式下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，且额度较低，这都大大提升了学生信用卡的门槛，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。

而银行信用卡的退位，给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤。伴随着互联网长大的“95后”一代进入了大学校园，他们的消费欲望和理念早已不同，提前消费也变成了一种很正常的事情。

“大学生分期购物平台具有一个‘高大上’的商业模式，一端和电商对接，另一端和投资理财人对接。”黄成明告诉记者，“趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款购物平台购买产品，这些平台与P2P平台链接，将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。大学生在这些平台上发出借款购买标的，投资者选择借款人将钱借给对方，借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。”

“而贷款业务也不是每个高校的学生想借都可以借的。”一名吴姓老师向笔者透露：为了提高风控能力，分期代理商也有他们的选择标准。目前，海南省内的一些优质高校和私立高职院校是各大代理商争相抢夺的主要优质目标消费者，其中海南大学和海口经济学院成为最大的目标市场，占据海南省分期贷款市场的一半以上。

学生消费父母成隐性担保人

分期贷款消费让不少大学生消费者乐此不疲。而一旦大学生不能如期还款，除了会遭遇不断地电话催款，还会导致高额的违约赔偿，最后的结果大多是将债务转嫁到家长那里。

除了分期贷款购物，多数网贷平台还开展了“白条”业务，学生只要注册就可以申请到最高5000元的借款额度，根据借款期限收取不同数额的手续费，学生一旦违约逾期未还款，将面临按照未还金额每天1%的额度被收取违约金。

“按照每天1%的滞纳金缴纳额度计算，那么一年后还款总额将达到借款额度的3倍以上。”中国民生银行三亚分行零售银行部总经理张守玉告诉笔者，相较于传统银行贷款每天万分之五的滞纳金缴纳额度来说，网贷滞纳金缴纳标准是相当高的。

他认为，对网贷平台的有效监管或需要通过公安、工商以及金融监管等部门的联合执法来实现。他希望，能将大学生分期贷款购物产品通过信贷产品的形式切入学生的金融服务领域，并持续向他们提供更多的金融服务。随着用户的经济条件越来越好，为其提供的服务也越来越全面。从而，引导大学生消费者理性选择分期贷款购物产品。

从中收取利息是网贷平台主要的盈利模式，比起信用卡分期付款7%以下的年利率来说，网贷平台“分期购”的年息通常高达20%以上，有高利贷的嫌疑。

“分期贷款购物平台利率偏高，加重了学生的经济负担。父母为还不起债务的孩子承担最后欠款的例子不在少数，可以说父母是隐性的借贷人，这也给那些机构增加了一层保护。” 广东深天成（文昌）律师事务所律师钟敏说。

也有专家认为：大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，让没有稳定经济来源的人去做透支型消费不利于引导大学生正确的消费观念。

网贷消费诸多问题亟待解决

笔者从海南省银监局了解到，目前，国家已经将P2P监管划入银监会的监管范畴，但对于如何监管，时下并没有出台明确的细则和指导性意见。国家监管层面对校园金融消费的态度不明确，对于金融消费平台的运营资质和类似虚拟信用卡的消费是否合规等内容并无具体规定，造成大学生分期贷款消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。

钟敏律师提醒广大“分期购”消费者：目前，提供校园互联网金融服务的服务商很大一部分是综合实力较小的企业，很多公司提供的服务与其承诺的服务不一致，有的提供假冒伪劣产品及服务，有的服务商甚至存在携款潜逃的可能，学生在享受服务的同时，有可能付出高额的代价以及承受陷入信用危机的压力。

互联网金融的发展，满足了学生群体的消费需求，但是很多外界诈骗分子利用学生的社会经验少，盗用学生的身份证和学生证等个人信息进行违规贷款，非法获利，严重扰乱互联网金融秩序的同时，也对学生本人的利益和信用造成严重的损害。大学生必须具备一定的防骗手段来进行自我保护。切勿使用个人信息替他人进行贷款，无论是承诺提供好处的陌生人，还是关系好的同学。

其次，花钱要量力而行。在分期付款前，要考虑清楚能否按时还款保证信用，要时刻牢记信用不好会影响自己的一生。大学时代的不良信用记录也会导致日后信用消费受阻，甚至进入信用黑名单。

让大学生拒绝不良网贷倡议书 篇5

同学们：

近期，网络贷款迅速在大学生群体中“走红”，助长了一些大学生的非理性消费行为，甚至有可能让他们陷入难以自拔的泥沼之中。目前，社会上一些不法分子利用学生的社会经验少，盗用学生的身份证和学生证等个人信息进行违规贷款，非法获利，对学生本人的利益和信用造成严重的损害。

为此，向全系同学发出以下倡议：

一、强化自我保护意识，维护自身权益。我们作为大学生必须具备防骗意识来进行自我保护。切勿使用个人信息替他人进行网贷，无论是对承诺提供“好处”的陌生人，还是关系要好的同学，都要维护自身权益。

二、强化责任意识，注重理性消费。作为不具备独立经济能力的我们，仍然需要依靠父母的资助。我们应树立正确的`消费观念以及生活观念，切勿攀比消费，要俭朴生活。

三、强化信用意识，以实际行动践行诚信。要时刻牢记信用不好会影响自己的一生，切不可让大学时代的不良信用记录导致自己进入“信用黑名单”。

四、拒绝网贷，专注学业。目前，国家和学校的资助政策体系已很完善，全体学生基本都可以在现有的资助下顺利完成学业，因此大家需要把主要精力放在学习上，以优异的成绩来回报父母、社会和国家。

同学们，美好的大学生活需要我们每一个人的努力，让我们携手共进，用理性辨别是非，用成绩回报社会!

粮食与食品工程系

大学生网贷调查报告 篇6

一、网络借贷井喷

从政策角度来看，由于金融行业大多属于市场准入制度，政策门槛非常高，所以，相对于其他金融行业来说，目前网络借贷行业门槛并不高。网络借贷起初的投入资金最低只用30万，尤其是P2P网络借贷平台，本身还没有金融牌照限制。

据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，从2007年到2013年，网络借贷经历了井喷式的发展，行业交易规模从2007年的0.2亿元增长到2013年的897.1亿元。2014年1-9月网贷行业成交量达1529.05亿元，将近是2013年全年的两倍，其中9月成交量达257.28亿元，环比8月（236.67亿元）增长8.71%；2014全年网贷行业总成交量预计将达到2400亿元。

图表1：2007-2014年P2P网贷成交量及运营平台数（单位：亿元、家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

二、网络借贷前景

作为拓展小微企业融资渠道的一种方式，政府目前依然以鼓励为主，监管层面明确针对网络借贷行业的政策是银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》。但这也主要是针对网络借贷行业不规范的现象提出的警示，还是希望这个行业能够规范健康发展。

网络联保贷款模式是中小企业进行网络贷款的一个趋势。而网络联保模式之所以是新时期网络贷款的主要发展模式，主要是由于联保各成员对于联保贷款都承担责任，通过网上联保贷款对银行以及中小企业之间的信息不对称问题得到一定的改善，网上的信息披露制度在很大一个程度上实现得信息的透明度相对比较高，并且比较符合中小企业融资的特点等。

网络联保贷款通过甲企业合作由第三方网络交易平台向银行提出贷款请求，中小企业之所以融资比较困难是因为银行觉得中小企业的信用度欠缺。实施三家联保这样企业都有连带责任，信用度得到提高，联保企业中一个企业因为某种原因不能偿还贷款，其他联保企业需要共同承担责任。

请尊重版权：本文知识产权归前瞻网所有，转载请标明来源。附：前瞻产业研究院《2016-2021年中国P2P网贷行业市场前瞻与投资规划分析报告》目录

第一章：P2P网贷行业发展概述

1.1 互联网金融发展概述

1.1.1 互联网金融发展历程 1.1.2 互联网金融主要发展模式概述

1、众筹行业

2、P2P网贷

1.1.3 互联网金融发展模式对比分析

1.2 P2P网贷发展必要性分析

1.2.1 基于国家层面的必要性分析 1.2.2 基于企业层面的必要性分析 1.2.3 基于个人层面的必要性分析

第二章：P2P网贷行业发展环境分析

2.1 P2P网贷行业国际市场环境分析

2.1.1 美国P2P网贷发展情况分析

1、美国P2P网贷行业发展历程

2、美国P2P网贷行业政策环境分析

3、美国P2P网贷行业经济环境分析

4、美国P2P网贷行业发展现状分析（1）美国P2P网贷行业发展规模分析（2）美国P2P网贷行业经济地位分析 2.2.2 欧洲P2P网贷发展环境分析

1、欧洲P2P网贷行业发展历程

2、欧洲P2P网贷行业政策环境分析

3、欧洲P2P网贷行业经济环境分析

4、欧洲P2P网贷平台区域发展情况

4、欧洲各国P2P网贷行业发展情况 2.2.3 欧美P2P网贷行业发展经验

1、欧美P2P网贷行业监管经验

2、欧美P2P网贷行业发展新特点

2.2 P2P网贷行业政策环境分析

2.2.1 P2P网贷行业监管体系概述 2.2.2 P2P网贷行业主要政策分析 2.2.3 P2P网贷行业发展规划概述

1、国务院小微金融扶持政策

2、央行发布的相关政策分析

3、银监会相关监管政策分析 2.2.4 政策环境对P2P网贷发展影响

2.3 P2P网贷行业经济环境分析

2.3.1 国际经济走势分析

1、经济增长缓慢

2、经济运行分化加剧

3、主要发达经济体消费低迷

4、世界贸易低速增长

5、全球通胀冲高回落

6、就业状况总体稳定 2.3.2 国内经济走势分析

1、国内GDP增速情况

2、居民收入与储蓄状况

3、工业生产增速情况

4、固定资产投资情况 2.3.3 经济环境对P2P网贷发展影响

2.4 P2P网贷行业征信环境分析

2.4.1 我国当前征信体系分析 2.4.2 互联网征信发展现状分析 2.4.3 第三方个人征信放开情况 2.4.4 征信环境对P2P网贷发展影响

2.5 P2P网贷行业技术环境分析

2.5.1 云计算服务应用状况分析 2.5.2 大数据服务应用状况分析 2.5.3 搜索引擎应用状况分析

1、搜索引擎市场规模分析

2、搜索引擎用户规模分析

3、搜索引擎市场格局分析 2.5.4技术环境对P2P网贷发展影响

第三章：P2P网贷行业发展现状分析

3.1 P2P网贷行业发展现状分析

3.1.1 P2P市场结构及行业周期 3.1.2 P2P网贷平台数量及分布

1、网贷平台数量

2、运营平台区域分布 3.1.3 P2P不同背景网贷平台分析

1、银行系P2P网贷平台

2、民营系P2P网贷平台

3、国资系P2P网贷平台

4、上市公司系P2P网贷平台

5、风投系P2P网贷平台

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图表1：我国部分银行网上银行与部分电商涉及电子商务时间表 图表2：国内互联网金融发展历程

图表3：2010-2015年上半年我国网络借贷运营平台数量（单位：家）图表4：P2P模式与传统投融资模式对比

图表5：支付宝2009-2015年“双十一”的交易总额变化（单位：亿元）图表6：互联网金融和传统金融对比表 图表7：美国P2P网贷交易监管思路

图表8：2014年美国人口结构（单位：%）

图表9：2009-2015年美国GDP变动情况（单位：%）

图表10：2009-2014年美国个人储蓄总额和个人支出总额趋势图（单位：十亿美元，%）图表11：2010-2014年Lending Club运营情况（单位：千美元）图表12：2011-2014年Prosper借款额（单位：万美元）

图表13：截至2015年8月Prosper借款利率情况（Personal Loan Rates and Fees）（单位：%）图表14：截至2015年8月Prosper结算手续费用情况（单位：%）

图表15：截至2015年8月Kiva基本运营情况（单位：人，家，万美元，%，个）图表16：2010-2015年欧元区GDP变动情况（单位：%）图表17：欧洲主要P2P平台区域统计（单位：百万欧元，个）

图表18：欧洲主要P2P平台基本情况（单位：百万欧元，欧元，%）图表19：欧洲主要P2P平台2015年1月总贷款数量比例（单位： %）图表20：2014年英国P2P行业运行情况 图表21：欧美P2P网贷行业监管经验

图表22：一行三会对互联网金融的业务监管

高利网贷为何要瞄准大学生 篇7

关键词：高利网贷,高校,大学生

随着网络借贷快速发展,一些P2P网络借贷平台打着“零首付”、“零利息”、“最快3分钟到账”等幌子,借助“网络+代理”模式,不断向高校拓展业务,使得被银行拒之门外、没有还款来源的大学生,受不良网贷平台诱导而过度消费,成了各家网贷平台争抢的客户,也陷入“高利贷”的陷阱。高利网贷成为在信用卡告别校园七年后更为凶猛的“野兽”,正在大学生群体中飞速蔓延。

一、目前我国网贷市场混乱,立法与监管缺失

我国目前互联网金融立法和监管严重缺失。在我国的工商登记中,没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”,没有监管部门、没有规则、没有门槛,监管上处于真空状态。2015年底,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。该《办法》界定了网络借贷的概念,明确了监管方为国务院银行业监督管理机构;同时明确,遵循“谁审批、谁监管”的原则,由地方金融办负责风险防范与处置。该《办法》作出了18个月过渡期的安排,明确在过渡期内先是通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场,所以现阶段对网贷的监管还未落地。

我国金融监管体系存在一定的问题。我们国家实行的是分业监管、混业经营,这就导致很多深层次的问题得不到解决。央行管第三方支付,银监会是管网络借贷平台的。但是一般这些P2P平台都需要第三方支付完成,分业监管就导致步调不一致,出现很多问题。

校园网贷的特殊性是它针对无收入甚至未成年人。但平台并没有特意针对校园就改变规则,比如追债方式上,没有考虑这一群体的承受能力,没有表现出对成年人和未成年人催收的区别。另一方面,目前,对于网贷平台如何追债我们国家是没有规则的,没有说明催债可以用什么方法、不能用什么方法。

虽然在工商经营范围内不允许互联网经营金融业务及金融贷款,但网贷公司的官方网站上都明确写明可办理金融业务、可办贷款。

注册公司较为简单,只需办好工商登记和向工信部门备案,就可以从事网贷业务了。因为工商登记的经营范围内并无网贷的业务,因此,网贷公司与学生签下的是服务管理合同,并非买卖合同或者借贷合同。

贷款制度混乱不堪,没有规范统一的标准。网贷公司的利润来自服务费和逾期费,这些费用都由网贷公司自行制定标准,较随意,一般服务费是贷款总额的5%,有的平台甚至收10%。而一旦逾期,学生要额外偿还贷款总额的10%,甚至更多。

二、网贷瞄准大学生的原因

(一)我国现有的信用市场无法满足消费需求日趋提高的大学生群体

2004年兴起的大学生信用卡,市场份额曾一度迅速飙升。但由于逾期情况较多,2009年大学生信用卡被银监会叫停。2009年7月,银监会要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡,而向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时,需落实具有偿还能力的其他还款来源。随后,大部分银行停发大学生信用卡。虽有部分银行仍推出大学生信用卡,但审批较为严格、信用额度低,而一般的互联网金融公司服务对象只针对具有稳定职业或收入的客户,并不包括大学生,这也给审核简单得多的校园贷提供了巨大的市场机会。

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示,2010—2015年,全国高校的总数基本持稳,约3 600家;在校生数量缓慢增长。如按照2 600多万名学生,每人每年分期消费5 000元估算,分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。

我国大学生信用消费市场的空缺,催生出一系列专门针对大学生群体的分期购物平台。网络借贷平台异军突起,为大众创业、消费、旅游等提供了各类资金,的确惊艳了很多人。在吸取了大学生信用卡“折戟沉沙”的经验教训后,尝到了P2P网贷甜头的网贷平台悄悄地把手伸向了大学校园,开始在各大高校跑马圈地。

(二)网贷申请便利、手续简单、放款迅速

网贷不仅便捷,而且校园网贷的门槛都很低,通常在校大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现,不需要父母或老师提供任何担保书。

一些网贷公司为拓展业务,风险把控不严,贷款审核更是形同虚设。没有繁冗的信用认证,无须开具财务证明,多数网络分期贷款只要提供身份证和学生证即可办理。所以,在众多商业银行叫停大学生信用卡业务之后,它更加吸引大学生群体。

网络贷款在给大学生带来便利的同时,却也有可能让他们陷入难以自拔的泥沼之中。2016年3月9日赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭,在欠下60多万元的校园网贷之后,在青岛跳楼。郑旭自杀,让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野,引发和促使人们对大学生网贷的关注和深思。

(三)大学生金融知识匮乏也给不规范的网络平台提供了牟利之机

由于传统银行放贷不收取手续费只收取一定的利息,许多人就以为所有的贷款利息都等于贷款成本。但这其实是两回事儿,在网贷服务中,贷款成本包括两方面,一个是贷款利息,另一方面是服务费、手续费、工本费等其他费用。一些学生光注意到利息低,但许多学生贷的综合借款成本很高,有的甚至超过36%,而且没有部门去查这个事情。

再加上网络贷款平台虚假宣传,表面上说是无利息、低利息,但一些服务费、管理费、交易费等加在一起比利息还高,变相提高了利息,所以,实际利率惊人。学生的辨别能力弱,对社会认知能力和风险防范能力不高,容易上当。网贷之家调研数据显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%—25%之间,分期付款购物平台要更高些,多数产品的年化利率在20%以上。学信贷咨平台月利息是1.75%(相当于年利息21%),借贷期限是1—12个月。借款人可以在1—12个月选择几个月还完,除了利息外,平台要收取本金4%的服务费,以及每个月收取本金0.5%的借款管理费。例如,借款5 000元,每个月收取5 000元的0.5%,选择6个月还完,就是6个0.5%。此外,平台还要收取本金3%的风险担保费。如果出现逾期,也会根据逾期情况加收一些费用。在还款时第三方支付公司(名校贷使用的是快钱)会收取充值手续费,充值手续费是充值金额的0.5%;借款时,平台会在学生借款金额中扣除20%作为平台咨询费,这笔钱会在学生还完所有的款且没有任何逾期情况下,再把这些钱打到同学的账户上。还款时,如果出现逾期,每天都会有滞纳金,30天以内,滞纳金是应还款金额的0.15%。如这个月有3 000元没有还,滞纳金就是3 000的0.15%。“借款3万元,三年后一共要还4.069 2万元。如果出现逾期很多次,或一次逾期很多天,20%的咨询费就不会给了。贷款平台的盈利主要是靠利息和服务费,还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。因为存在较多的不透明收费,例如有的借款平台会扣一部分抵押款,学生向平台借1万元,但实际到账只有8 000元,可是每个月的利息却是按照1万元本金收取。由于大学生群体缺乏金融知识,对金融领域的利息计算方式并不了解,或者对利率的高低反应不敏感,无形之间支付了更高的费用。”

网贷生死局 篇8

e租宝涉嫌非法集资被调查，引发社会对网络借贷行业的信任危机。宜人贷美国上市，尽管股价表现不佳却为国内网贷平台上市潮注入了一剂兴奋剂。银监会牵头制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》下发，行业转型迫在眉睫。

2016年，监管层对于互联网金融的主要监管思路是“规范”。央行调统司司长盛松成表示，目前已将互联网金融纳入到央行统计范畴，同时可以作为社会融资规模指标修订的基础。“最近互联网金融出现的一些问题，和我们金融统计的缺失是有很大的关系的。”

为了适应合规要求，网络借贷遭遇整改转型的压力最大。前有行业乱象屡爆风险，后有监管落地被迫调整，无论从行业发展、政策监管、平台及参与方等多个角度来看，2016年都是网络借贷行业极为关键的一年。

生存，还是死亡，网络借贷行业从未如此真实地感受过。

悲喜2015

2015年对网贷行业极不平凡，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》落地、互联网金融被列入“十三五”规划、高层多次发言表示支持互联网金融，这些都意味着网贷已经进入了一个全新的阶段。

从行业增速来看，2015年仍是网络借贷高速发展的一年。据网贷之家的数据显示，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过2014年，再创历史新高。

高增长的背后是风险频发。根据网贷之家的统计数据显示，2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍。

从年初北京高息P2P网贷平台“里外贷”猝死，到广州P2P网贷平台“盛融在线”无法提现，再到后来的“e租宝”被调查事件，涉事平台慢慢从不知名小平台向老平台以及交易规模领先的平台发展，涉案资金规模也从几千万向上亿、甚至700多亿发展。这些出事平台多涉及自融、涉嫌非法集资的问题。

中国政法大学金融法研究中心副主任李爱君向记者指出，“e租宝”风险爆发之后，正规网络借贷无法定性，直接导致了投资者对整个行业的信任危机，对这个行业起到一个负面的影响。

网络借贷行业风险逐渐成为不定时炸弹，不仅连带损伤了许多良性经营平台的金融信誉度，还因涉及较多投资人利益而影响社会稳定。

尽管风险不断爆发，网贷行业的快速发展并未因此而止步，各路资本纷纷涌进互联网金融圈内，上市、融资的消息频出。据不完全统计，网贷行业获得风投青睐的平台已经达到68家，上市公司、国资国企入股的平台分别为48家、68家，银行背景平台数量为14家。这些平台的成交占据着行业超过半数的成交规模。

在资本的热捧之下，一些变化正在网贷行业中悄然发生。一些老平台依赖已经积累的流量开始拓展新的业务范围，而一些新平台则从垂直细分领域迅速切入市场成为黑马。

这些创新和变化在2016年是否能成为行业成长的推动力，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》下发之后，一切都变得未知。

关注2016

2016年，到底有多少P2P能安然无恙地活下来？在胡润新金融百强榜的发布现场，爱钱进CEO杨帆明确表示，绝大多数的平台会面临转型或者其他原因而消失，大浪淘沙之后，最终能活下来的可能只有几十家。

从目前的两千多家的数量，骤减至几十家的规模，P2P网贷行业要面临的前景甚是严峻。按照目前P2P的监管思路，几乎所有平台都存在要么转型、要么难逃死亡的命运。

谈及转型，拍拍贷CEO张俊称，“靠线下做资产的模式已经行不通，主动调整还有可能存活，否则将大规模倒下，总之回归线上是必然。”

这意味着，一些平台的整改可谓伤筋动骨。

按监管机构的征求意见稿，从监管分工到机构合作、从公司名称到业务模式、从信息披露到风险控制，等等，都对现有平台存在调整压力。

首先，监管机构不允许平台对借贷项目进行拆标，必须一一对应。这意味着平台不得进行期限错配，更不能做资金池。从2015年12个月的平均借款期限走势看，基本处于稳定状态介于6.5个月到7个月之间波动，但是借款期限在1-3月区间的平台数量仍占比最多。这说明其实大部分平台是存在拆标问题的。

其次，征求意见稿确定了网络借贷信息中介的基本原则，不得向出借人提供担保或者承诺保本保息。

再次，监管机构严禁P2P网贷发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品，禁止与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。无形之中，监管在增强行业向综合金融集团转型的成本。

如果说，以上调整还在可操作范围内，那么以下几方面可能是推动许多平台走向死亡的关键。

征求意见稿给网贷行业留有18个月的整改期，这其实也是留给银行的过渡期。

按照监管要求，P2P网贷要引入银行业金融机构作为资金存管机构。这几乎是隐藏在四十多条监管要求中最具杀伤力的内容。

目前至少有17家银行涉足P2P存管业务，约有30余家P2P平台与银行签约存管。研究发现，这些所谓的存管业务真正能做到将资金与平台隔离的并不多。

一家P2P平台负责人称，现在的资金存管多是将风险备付金放在银行，这笔资金本来就是归平台应对不良资产的资金，与监管要求的投资者资金并不是一个概念。还有一些资金存管是平台直接与银行的电子银行部合作，只是一种开户协议而已。

银行其实对选择什么样的P2P网贷平台开展存管业务甚是谨慎，几乎都存在注册资金规模、风控水平、高管资质等隐性条件。由于P2P投资涉及大量非标资产，包括债权转让、应收账款资产证券化等不同类型的金融交易品种，银行是否愿意投入大量资金与人力资源，为不同类型非标资产设立各自的资金划拨审核与清算服务，同样是一个问题。

当然，监管之外，直接影响P2P网贷平台能否活下去的关键是资产端业务。当P2P投资逐渐被大众认识之后，优质资产端的获取就成为各大平台竞争的重点。像有利网这种原本依靠小贷公司和担保公司提供资产的平台，也开始自行开发资产端，打造“信贷工厂”。