关于分红保险发展的思考

关于分红保险发展的思考（通用9篇）

关于分红保险发展的思考 篇1

关于分红保险发展的思考

风险管理与保险论文

题目:关于分红保险发展的思考

专业：求是学部2010级机械工程1班

作者：XXX

学号：XXXXXXXXXX

2011年12月11日

关于分红保险发展的思考

不知不觉得，发现身边很多人的职业变成了推销保险人员，很多人在家庭投资方面选择了分红保险，而且让人乐此不疲的是每年的收入可观，满足了大众的财富增长欲望。学习了风险管理与保险，我开始思考，保险的本质是保障，而分红保险作为保险的一种，让投保人心动的是它带来的财富增值，保障已不在人们关注范围之内了。难道保险的大力发展是为社会增加了一种投资方式吗？

分红险是从近几年发展起来的，而且发展势头良好，逐渐成为保险业务中最有魅力的一个。2011年在上半年保险监管工作会议上中国保监会主席吴定富表示，今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出，保险产品结构不合理的问题值得关注。众所周知，随着金融行业的发展，银行的存款利率不断上调，2011年5月19日央行加息，银行1年期定期存款利率上调至3.06％，而寿险预定利率却只有2.5％。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降，预计2011年寿险市场整体规模增长有限。

不可否认，分红险有着自身的优势：

（一）符合消费者的心理

（二）具有投资和保障的双重功能，（三）投保简单便于销售。作为保障性投资的险种，除了分红收益还有保底收益，虽然分红收入可能不是很高，但一般分红收益和保底收益之和要比银行利率高，再加上寿险分红利益不许缴纳利息税，这些在一定程度上都促进了分红保险的发展。从投保程序来看，分红险购买程序简单，方便客户购买，从销售

渠道看，他自身的特点决定其不仅适合代理人销售，还适合通过中介渠道包括邮政、银行等其他渠道销售。这促使分红险在中国获得了巨大的发展，作为一种新事物它确实具备了良好的反战潜质。

从社会发展整体趋势，分红险具有乐观的发展前景，但从投保人的角度去看，分红险的具体运行状况是怎样的呢？分红险属于保障性投资的险种，它在为保险公司带来巨大收益的同时，为投保人带来的保障和投资利益究竟如何呢？

在快速发展的同时，分红险管理等方面的不完善所造成的弊端日益凸现出来，很多消费者开始体会到分红险并不是像保证的那样完美。例如寿险不按时返还却催促缴保费，退保费用高却不告知投资者，分红计息连销售员都无法解释清楚。而且它的分红计算不像万能险那样是公开的，完全取决于保险公司。投保人等待着保险公司发放保费通知单后才会知道自己鞥够从中得到多少利益，处于完全被动状态。据消费者的投诉中，国寿非常积极追缴保费，却拖延时间发放返现，而部分返现在存折流水账单里却无迹可寻。而且在银行和保险公司之间，他们相互推脱，“保险公司让我去银行查，银行让我找回保险公司。”这是投保者遇到的问题。

从今年开始退保现象已经逐渐严重，而分红险分红险成为退保“重灾区”险。据保监会发布的保费数据显示,前三季度,寿险业实现保费收入7779亿元,同比下滑7%,退保率升至3.14%。根据三家上市险企前三季退保金合计达到379亿元,同比增幅超过50%。据悉，在所有的退保险种里，分红保险比例最高。据一家保险公司代理人透露，分红险是最容易被误导购买的。很多代理人会跟客户讲,买分红险5年或10年后可以还本付息。但实际上缴费的时间可能远不止5年、10年。而在投保前几年,分红险的实际收益率是逐年下降的。因此当客户发现收益率比不上银行存款,而且还要不停缴费、持续亏损很多年后，就会选择退保。

笔者认为，退保增多，业绩下降，其实是保险企业的产品缺陷、服务缺失、管理混乱等问题导致的结果。如此的管理与服务态度，在一定程度上伤害了投资者的感情。根据消费者至上原理，分红险的发展呈现出一种类似虚假繁荣的状态，照此发展下去，担心会出现如股市一般的一夜之间垮掉的现象。保险本身就是为风险而生，也可能自身会成为风险下的牺牲者。

从消费者角度去看是这样的，那么从寿企的角度去看是怎样的呢？

每年到了三季度，各寿险公司都会陆续派发上一年的分红险红利，不过今年可能令部分保户失望的是所获的分红收益也许根本跑不过当下的CPI。这一问题令寿企头疼，因为自去年10月份至今，央行5次加息，致使目前银行一年期定存收益升至3.5%，致使今年的分红率无法吸引投保人，而今年险企要想继续上调分红率也可能困难，因为仍然面对加息预期。而在高利率时代，部分寿险公司所获分红险收益连一年定存利率都不如而丧失吸引力。对此，东北师范大学经济学院副院长、经济研究所所长金兆怀认为，分红险产品就是为了抵御通胀与利率风险的保障型保险，在分红险产品收益率并不高于银

行储蓄利率的情况下，保户不能把分红率作为判断保险产品优劣的唯一标准，而忽略保险的本质即保障功能。红利主要是源自利差益和费差益所产生的可分配盈余，不是保户选择投保产品的主要因素，保户购买分红险产品，首先要根据自身的保险需求选择合适的产品，考虑到生命周期等因素，留意各款产品所保障的范围，比如保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，对保户来说具有完善的人身保障功能。

寿险发展的重要方面是其功能的不断丰富和深化，即由单纯保障型发展到保障储蓄型再发展到保障投资型。分红保险是保障投资型的主要品种，它的发展，在一定程度上也标志着中国寿险产品开始从保障类到保障投资类的转变。在分红险市场高速发展的同时，如何规范分红险的发展，是我们必须面对的重要问题。对于投保者来讲，如何正确选择寿险的种类与分配自己的投资也是需要自习思考的。

关于分红保险发展的思考 篇2

一、加快管理体制与工作机制的变革

铁路保险代理企业是一个新兴的朝阳企业, 保险代理与营销制度在促进保险业快速增长等方面发挥了重要作用。但是, 随着社会环境的不断进步和高铁逐步建成和投入运营, 铁路货运保险代理行业发展进入了一个前所未有的新阶段, 保险代理行业中的一些体制机制性矛盾和问题开始显现。管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题比较突出。通过改革创新, 逐步解决上述问题, 对于扩大保险代理市场份额, 促进保险代理业长期可持续健康发展、防范保险市场系统性风险、维护被保险人利益具有深远意义。

一是立足当前、着眼长远、统筹兼顾做好体制机制改革创新的超前谋划工作。在年初的全路工作会议上, 铁道部党组把2013年定位为体制机制转换年。确保铁路保险代理业的健康发展, 需要上级主管部门在充分调研的基础上, 进行顶层设计, 使保险代理行业着眼于企业的长足发展需要, 整合建制, 建立适应时代要求的组织结构和管理体制, 从以往的各自为政转向高层次统筹跨越。切实承担起管理体制改革责任, 要求每个保险代理机构, 从实际出发, 立足当前、着眼长远、统筹兼顾, 确保管理体制改革积极稳妥, 求得实效。

二是成立由主要负责人组成的公司领导机构, 由营销员管理、财务、法律等有关部门组成的工作机构, 统筹保险代理业保险营销员管理体制改革工作。按照体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳的发展方向, 着力构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩, 基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系, 造就一支职业品行良好、专业素质高、能够可持续发展的保险代理从业人员和营销队伍。

三是结合公司实际, 研究选择合法、有效的保险营销发展方式, 制订改革方案, 完善配套措施。按照稳定队伍、提高素质、创新模式的总体要求, 在现有法律法规框架下, 逐步理顺和明确保险公司和保险代理机构与保险营销员的法律关系, 切实维护保险营销员的合法权益。在经营方式上, 不断研究开发经济实用的新险种, 实现从各险种单兵作战到多险种一体化服务的转变, 为客户投保和理陪提供高效便捷的优质服务。同时, 从维护公司和投保客户的根本利益出发, 探索建立健全保险营销风险防范机制和危机处理机制, 保障营销员管理体制改革的稳步进行。

二、加强功能的整合与管理的创新

铁路系统具有保险资源丰富、开拓成本较低、发展前景广阔等特点。实现铁路保险代理业的全面协调可持续发展, 必须解放思想, 转变固有的经营理念和发展观念, 创新以服务理念、服务手段为主要内容的管理工作模式。借助铁路货运量日益增长、全路全局高铁不断开通运营的优势以及铁路多元经济各方面力量, 积极整合人、财、物等要素, 盘活存量资源, 整合现有资源, 做大增量资源, 集合外部资源, 坚持依法和规范管理, 有效防范和规避经营风险, 进一步优化保险代理业布局结构和内部运行机制, 为铁路货运保险代理业健康发展注入了新的活力。

一是依据市场的需求加强保险代理机构的功能整合。在铁路局范围内, 依照市场发展需求和各地区保险代理业务发展的侧重点, 将保险代理机构进行重组合并, 明确各部门的工作职责和任务, 突出专业管理部门、业务拓展部门和营销骨干队伍的作用发挥, 通过业务指导协调, 险种开发分析论证, 达到集思广益, 优势互补, 风险共担, 资源共享, 稳住路内客户, 拓展路外业务, 扩大业务规模, 增强铁路保险代理机构的市场竞争力。

二是不断拓展保险代理企业的能力。当前, 保险代理行业在能力建设方面尚未进入创新的轨道, 表现在目标不明, 责任不清, 疲于应对日益增长的工作量。保险代理企业的能力建设的内涵取决于保险代理机构的定位。一个正规化、专业化保险代理机构, 是建立逐步完善、可持续发展的保险代理方式的前提。铁路保险代理机构的定位应着眼于全路货运业务, 着眼于全路全局高铁不断开通运营的有利局势, 主动承担起连接保险公司与货主的责任, 打造集管理服务于一体的经济实体。保险代理企业的能力, 包括机构内部管理能力和外部服务能力。内部管理能力是保证保险代理机构正常运行的各项管理制度和方针的设计;外部服务能力包括对授权或委托人的服务, 为行政主管部门决策和推进保险代理拓展服务, 对参保人或待参保人提供业务咨询、征收保费、各险种待遇落实等服务。

三是切实转换经营理念, 规范保险代理企业的经营行为。要全面梳理保险保理机构营销员管理情况, 要缩减保险营销队伍组织管理层级, 加强基层机构的管控和监察力度, 从严约束和规范基层营销团队管理人员的行为。要逐步转变人力和规模考核导向的利益分配机制, 激励考核向基层绩优人员, 向业务质量倾斜。注重加强保险营销队伍建设, 加大对保险营销员的教育培训投入和力度, 狠抓营销员队伍的诚信建设, 提升保险营销员的综合素质。改善保险营销员的收入水平和福利待遇, 提高保险营销员的职业归属感和公司认同感, 促进保险营销队伍稳定发展。

三、注重专业化引领与职业素养的培训

当前保险代理企业人力资源现状, 突出表现是人员编制紧张, 首尾难以兼顾。在这种形势下, 注重专业化引领与员工的职业素养培训, 充分挖掘发挥保险代理员工的全方位潜能, 就显得尤为重要。

一是以专业化为目标, 引领保险代理业高标定位, 长足发展。就铁路保险代理行业而言, 必须确立以发展货物保险为核心, 实现专业化经营的发展道路, 向专业要业绩, 向管理要效益。坚持每周例会、每月经营分析会等制度, 及时做好工作总结和部署, 总结工作亮点和不足, 实现自上而下顺畅高效的沟通, 用系统化的会议管理来确保沟通的流畅和各项战略政策的贯彻执行。突出做好组织发展这项系统工程, 透过留存、转正、晋升等形式, 不断改善组织结构。同时, 按照保监会的要求, 定期开展主管大轮训, 确保每名保险代理员工每年接受不少于36小时的业务培训, 提高保险代理人员的保险知识和业务水平。通过轮训, 达到思想高度统一, 确保每名从业人员都清楚了解公司的战略部署和整体规划。

二是着力培养崇尚平等合作的精神文化。保险代理行业不同于一般企业, 不是单纯追求经济效益最大化, 而是注重经济效益与社会效益并重, 不单纯地以经济效益作为最终考核目标。因而, 它的各级管理机构和管理层也不能等同于行政机关, 不应过于强调等级差距, 而应着力培养崇尚平等合作的精神文化。目前, 保险代理行业的从业人员虽说分布各地, 但都在从事着共同的事业, 承担着不同的负荷与工作量。但随着保险监管与保险代理佣金清算办法的调整和代理利润的降低, 在一定程度上制约了从业人员的主观能动性。因此, 必须用心观察每位员工, 用足现有政策关爱职工, 加强与员工的沟通, 放大员工身上的闪光点, 鼓励员工参与公司的每项活动, 激发员工敬业的决心和创新的灵感。

三是建立具有保险代理行业特色的经办机构的企业文化。随着保险代理业竞争的日趋激烈, 品牌被作为一种增强竞争力的有效手段, 逐渐得到各家保险代理公司的重视。加强品牌建设, 提升品牌形象, 成了时下各家保险代理行业的共同选择。企业文化对于品牌形象的提升、集体观念的形成、集体荣誉感的培育尤为重要, 它具有较强的规范作用和导向激励作用。保险代理行业企业文化的核心是树立为客户服务的理念, 培养勤勉敬业的工作精神, 塑造经办机构和从业人员以客户为中心的价值观。保险代理行业企业文化的物质层, 应包括统一的机构名称、服务项目、服务标准、建筑装饰风格等。企业文化的制度层, 应包括各种行为准则和各项规章制度。企业文化的精神层, 应包括取得大多数员工认可, 共同遵守的基本理念、价值观、职业道德和精神风貌。

四是秉承“取之于社会、回报于社会”的原则, 热心公益事业, 在捐资助学、植树造林、扶危济困等一系列公益活动中, 以实际行动履行了企业的社会责任, 树立富有道德感和正义感的企业形象。同时, 扩大品牌宣传投入, 户外广告、车体广告、广播宣传、报纸宣传等齐头并进, 全力打造保险代理行业温馨时尚的品牌形象。同时, 高度关注服务质量反馈工作, 要求严守“不诋毁同业、不误导客户”诚信经营“天条”, 在经营理念上倡导“客户为尊”的服务理念, 在行动上要求保险代理业广大员工实践“专业规范、诚信经营”的服务宣言, 在理赔上要求迅速快捷, 让投保的客户享受到个性化、亲和化、综合化、全天候的服务。

摘要：随着铁路运输在综合交通体系中的份额不断增大和高铁不断建设并投入运营, 铁路货运保险代理行业面临着前所未有的发展机遇。同时, 随着现代物流业的迅猛发展, 保险代理行业群雄并起, 对铁路货运保险代理行业也带来了巨大挑战。推动铁路保险代理业的健康发展, 必须抓住难得的发展机遇, 从体制和机制的变革、功能的整合与创新、专业化引领和职业素养的培育等三个方面加倍努力, 迎接挑战。

关于分红保险发展的思考 篇3

一、我国保险业发展特点分析

伴随着国民经济的持续快速增长，我国保险业发展呈现出全新的局面，各有关保险企业实力不断增强，在经济和社会中也发挥着越来越重要的作用：第一，经济补偿功能不断增强。据有关数据，2000年以来我国各保险公司对事故灾害所支付的赔款和给付金额每年均以20％左右的速度增长，特别是在一些地方、行业、单位发生重大灾害事故后，保险公司的及时理赔和补偿，为受灾地方、行业、单位实现重建、恢复正常生产生活秩序、实现持续发展提供了重要的保证。第二，资金融通功能日益凸显。保险业运用大量的保险资金余额，为国家的经济建设提供了重要的资金保障。此外，保险公司也是资本市场重要的机构投资者，目前我国保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占整个证券市场基金额接近30％，这为资本市场的快速发展和总体稳定发挥了积极作用。第三，社会服务保障功能逐步显现。在2003年抗击“非典”的斗争、去年全国抗冰冻雨雪灾害及四川“5·12”大地震及其后的灾后重建中，保险公司及时筹集理赔资金，向社会捐助了大量资金，在减灾防损、社会保障等方面发挥了特有的作用。

从发展历程看，我国保险业的发展明显呈现出以下显著的特点：

(一)发展时间短，但增速快。自改革开放以来，中国保险业的发展速度及所具有强劲增长态势令世人所瞩目，保费收入较1980年增长了200多倍，平均每年以40％左右的速度增长。国内业务保费、承保金额、职工人数、险种等反映保险业发展的指标都直线上升，增长速度大大高于世界保险业的平均水平，也高于国民经济的增长速度。

(二)保险供给快速增长，但市场空间仍然巨大。虽然近些年来我国的保险供给规模在不断扩大，但与我国经济的快速发展要求和潜在的市场需求相比较，仍然显得偏小。据有关机构的预测，目前我国保险业的保费收入还占不到整个保险市场潜在规模的一半。

(三)保险市场竞争日趋激烈，但仍缺乏公正和规范的竞争手段与规则。市场经济基本原则是竞争机会平等的原则。这个原则有以下四个方面的要求：竞争活动的参与，竞争规则的公正，竞争过程的透明和竞争结果的有效。但从目前中国保险市场的发展情况来看，离市场经济的这一要求还相差很远。主要表现在：参与市场竞争的主体太少、太弱；税赋不平等；市场主体的违规行为还较为普遍；保险市场虽然立法，但各项配套法律和法规还不健全，缺乏可操作性。

二、我国保险业发展存在的主要困难与矛盾

由于我国的保险业是在计划体制向市场经济体制转变过程中快速成长起来的，受体制机制等多方面的影响，保险业在发展过程中也还存在一些值得关注的困难与矛盾，主要表现在：

(一)不合理的保险费率在一定程度上影响了企业的投保。不可否认的是，我国保险费率的制订上忽视了行业差别和企业风险程度、技术条件及管理水平的不同，从而造成某些设备先进、管理水平较高、风险程度较低的企业所交保费较多，但赔付却很少，而另一些设备条件较差、管理水平较低、风险程度较高的企业交纳的保费很少，赔付却时有发生，影响了部分企业投保的积极性。

(二)保险资金使用率仍然偏低。一方面，我国经济建设仍存在大量的资金缺口，另一方面，我国的保险公司其保险资金使用率总体还偏低，大量的保险资金存入银行、难以发挥，严重影响了保险资金的保值增值。

(三)保险投资的盈利性、安全性和流动性之间的矛盾。保险资金和其他资金不同，其投资首先必须考虑盈利性，这是保险投资最直接的目的，同时也是保险业竞争的决定性因素；其次是安全性，保险资金承担着将来到期偿付的责任，因此其安全性不容忽视，保险资金在投入使用前必须进行可行性分析，并尽可能投放到不同的领域，分散投资风险；最后才是流动性，保险资金担负着不同时期支付赔款的责任，一旦发生支付，其资产应能够立即变现。但三者之间的矛盾难以协调。

(四)风险总量增大与消费者风险及保险意识滞后的矛盾，保险的目的之一是化解与分散风险。但目前我国经济主体面临的风险总量增大。首先，国民经济的增长将带来消费者财富量的增长，并由此导致风险载体增多，风险总量提高，从而使消费者增加对保险的需求；其次，在高科技发展步伐加快的情况下。风险具有加速增长的趋势；再次，风险是客观存在的，问题的关键是由谁来承担风险。在计划经济向市场经济转换的过程中，承担风险的主体也逐渐从政府转移到企业和个人。

(五)业务迅速扩张与人才匮乏的矛盾。保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。在我国，保险公司方面的培训水平总体有限，而全国建立保险专业的几十所高等院校，也普遍存在着师资力量匮乏、教材陈旧、教学手段落后等问题，不能很好地适应保险业发展的需要。这样，各保险公司为应付业务急剧发展的需要，只能在人才方面降低要求，在业务上只能以粗放经营的方式来完成“抢占市场”的目标，以牺牲质量为代价换来眼前业务量的增长，这将严重制约保险业的长期发展。

(六)市场的多元化发展与监管力量薄弱的矛盾。保险市场多元化也在一定程度上带来了市场失灵的问题。首先是市场垄断力，在保险市场上，当政府严格限制市场准入的条件，或者当一些大公司有巨大的经济规模时，这些公司可能对保险业的发展存在一种垄断的力量。其次，负的外部性，在保险中这一外部性表现为投保人购买保险以后，故意损毁财产以及为牟取保险金而实施的谋杀。最后，信息问题，在保险领域，投保人与代理人及其公司之间、公司与代理人之间以及公司及代理人与投保人(被保险人)之间在信息上实际上存在一种非对称的关系。上述这些问题，由于监管力量的不足，在监管上也还存在薄弱环节、存在难度。

三、加快我国保险产业发展的对策性思路

从西方发达国家的经验看，保险业在减灾防损、分散风险、加强保障和确保稳定等方面有着其他力量所无法代替的重要作用。在我国国民经济仍将长期保持增长的基本格局下，进一步加快保险业的发展势在必行。我以为，加快我国的保险业发展，应采取以下的对策思路。

(一)加快推进保险意识、保险企业行为方式及管理方式的转变首先，在全社会的保险意识上，要从依赖政府向“自我保障”转变。全社会保险意识的强弱是保险业能否顺利发展的一个重要条件。没有全社会对保险的强烈现实需求，保险的供给也是很难增长的。因此，我们应当通过不断扩大舆论宣传，提高国民的保险意识，使人们从依赖政府向“自我保障”转变。其次，在

保险企业的行为方式上，要从官商型向服务型转变，就是要以市场为导向，加强对保险公司经营结构的调整与改革。对每个公司都应当建立和健全完整的规章制度，公司内部必须设有消费者服务部，专门负责处理消费者的咨询和投诉。同时要尽快建立起保险公司的评估机构，定期对保险公司的综合情况进行评估，使消费者在购买保险产品的时候能够科学、理性地作出自己的合理选择。第三，在对保险企业的管理方式上，要从行政性管理向法律法规加市场化管理转变，加大市场化管理改革力度，强化保险业的法律监管，以达成以下目标：一是偿付能力目标。因为人们购买保险最重要的理由就是为了得到财政上的保护。如果保险人无偿付能力，它就无法提供这种保护。二是平等目标。平等目标的内容是，保证被保险人、保险人、受益人、第三方索赔者、债权人、股东和所有其他与保险交易有关的当事人都能够平等地参与市场交易。三是效率目标。公司经营得越有效率，保费就可以越低，这无疑对消费者是十分有利的。

(二)着力建立和培育竞争有序、充满活力的保险市场体系一个竞争有序的市场体系，不仅要求有公正的竞争规则。而且要有相当数量的参与竞争的市场主体。为了做到这一点，我们现在需要注意：既要积极组建加快国内保险公司发展壮大的同时，又要稳妥地加快外资保险机构进入中国市场的步伐。当然。外资保险公司进入中国保险市场的进程、数量是要与我国保险市场法规的完善程度、管理部门的监管水平、国内保险公司的竞争能力、国民的保险意识、保险产品的配套市场等条件相适应的。如果不考虑上述因素，片面强调加快步伐，其结果有可能适得其反。

(三)合理选择保险资金的投资方向，优化投资组合。保险资金是一种负债而不是利润，因此，保险资金的投资方向必须符合盈利性、安全性和流动性的要求。对于我国来说，保险资金主要可考虑投向金融市场、不动产投资和直接贷款三个方面，并注意保持合理的投资结构，以优化投资组合，降低投资风险。金融市场方面，在我国包括债券、股票等有价证券在内的金融市场已初具规模，为保险资金的投资提供了有利的渠道，其中最主要的是债券投资，它不仅具有安全可靠、风险较低、收益较高等特点，而且也是国家宏观经济调控的重要手段。除了债券以外，股票也不失为一种良好的投资渠道。我国目前已建成上海、深圳两家证券交易所，证券商遍及全国，且拥有先进的通讯网络，股票投资方式可转让性强，有较大的灵活性，能满足保险资金即时变现的要求，尤其是最近两年，证券市场迅猛发展，证券交易所股票的上市品种和金额不断增加，为保险资金的运用提供了良好的条件，但要把握好投资额度，因为在证券法规尚不健全，投机成份较大的情况下，这方面的投资风险较高。不动产投资方面，保险资金用于经营房地产，这在西方国家是一种风险相对较小的投资形式，在通货膨胀较高的情况下，还能起到保值作用，但房地产投资流动性较差，不容易及时兑现，急于兑现会发生价值上的损失。目前我国的房地产业总体上面临资金短缺，而保险公司相对来说却是资金使用不足，所以保险资金投资于住宅建设，不仅可以在风险较低情况下获得较高投资收益，而且在客观上也支持了国家的住房制度改革和房地产业的发展。直接贷款方面，保险资金用于贷款，一方面可以获得较高的投资收益，另一方面也可以使保险公司与其他企业建立广泛与稳固的战略联系，扩大业务范围，但是风险较大。目前，我国的保险资金贷款主要用于短期性的流动资金贷款，而保险资金来源中最主要的就是未到期责任准备金，这种资金成本率很高，期限较长，我们把这种资金用作流动资金贷款必然造成有限资金资源的浪费，降低了投资的经济效益，解决这一问题的根本途径在于资金的有效配置，把长期资金运用到长期的、高效益的投资项目上，减少流动资金贷款，同时要做好流动资金贷款的搭配，尽量让短期资金也发挥出长期资金的效益。

(四)不断探索新的保险投资形式，拓宽投资领域。当今国际金融市场瞬息万变，金融工具不断创新，作为金融业三大支柱之一的保险也不应满足于现有的投资形式和投资领域，要进一步探索新的投资领域，从我国现在的情况看，比较可行的主要有产权交易、金融期货和投资基金。产权交易是指出资人或出资人代表将其全部或部分资本予以有偿转让的行为。随着我国市场体系的不断完善，产权交易也逐渐发展起来，这就为保险资金的运用开拓了新的领域。保险投资必然产生逾期投资，逾期资产的增加不仅影响保险投资的收益，而且影响到投资资产的合理流动和资产结构的优化组合，在这种情况下，我们可以把逾期资产从债权变为股权，进而通过产权交易将资产变现，优化资产的质量和结构。另外，保险公司一般都具有雄厚的资本实力，良好的商业信誉，丰富的投资经验和素质较高的金融专业人员，因此，利用自身优势，开展产权交易的中间业务，即低价买入企业产权，改造后高价卖出，也是一种很好的投资渠道。金融期货主要包括外币期货、利率期货、黄金期货和指数期货，金融期货自70年代产生以来，现已成为各金融机构套期保值的重要手段。一般情况下，保险公司特别是寿险公司，出于收益性和安全性的需要，往往持有很大比重的中长期债券，但由于利率经常波动，这些债券将面临贬值的风险；另外，涉外保险业务中，保险公司收取外币保费收入，汇率变动也会给外币资产带来贬值的风险，为了防止利率或汇率变动的风险，保险公司可利用金融期货进行套期保值。投资基金是一种由不特定多数投资者不等额出资，汇集成基金后，经由专业性的管理者投资运用，获取投资收益后由投资人按出资比例分享的投资工具。投资基金作为一种保险投资形式，其优点是显而易见的。首先，投资基金汇集了众多小额投资人的资金，实力雄厚，可以购买几十种以上的证券，实现证券的最佳组合，降低投资风险i其次，投资基金的经营者都聘有各方面的专家，对国内外经济形势进行系统的分析，在此基础上作出科学的投资决策；此外，投资基金操作简单，容易变现，具有较高的流动性。

(五)强化保险业内部管理，加强宏观调控。提高保险投资效益不仅要强化内部管理，还要加强对保险资金运用的宏观指导，改善保险投资的外部环境。首先，进一步健全资金运用体制，资金运用权必须集中在总公司和省级公司，省级以下公司不得进行资金运用，保证保险资金的统一使用、调度和管理，有效地发挥保险资金的规模效应；其次，严格控制资金运用总量，规模要控制在人民银行规定的比例之内，贷款规模控制在总公司下达的指标之内，同时要调整资金使用结构，逐步形成以国有债券等有价证券为主的资金使用结构，提高投资收益，降低投资风险；第三，进一步完善包括证券二级市场、产权交易市场在内的各类市场。为保险资金的运用提供良好的外部环境；第四，要公平税赋，解决长期以来保险业税收负担过重的问题，提高保险公司资金运用的积极性；第五，政策性保险业务和社会保险业务应逐步移交给政策专门机构，暂时无法移交的也应单独核算。

(六)大力加强保险理论的教学和科研工作。保险市场能否健康发展取决于有没有按照市场经济的理论操作和管理这些公司、驾驭整个保险市场的专业人才。可以说，人才的培养是我国整个保险市场健康发展的又一个重要保证。我国现有几十所大学和院校开设了保险学专业，但教员本身的培训、教材的更新和教学方法的改变还是一个十分突出的问题。与经济学的其它学科相比较，保险学的研究由于受实践发展的影响而显得更为薄弱一些。保险学的研究应当具有超前性，也应当有规范研究和实证研究的不同层次以及单项研究和综合研究的不同层面。比如说从当前来看，怎样将保险业放在国民经济的整个大背影之下进行整体设计，就是一个很重要的课题。如果没有一个理论上较完善的方案，而是在实践上走一步、看一步，虽然不失为一种办法，但容易引起后患。

关于政策性农业保险问题的思考 篇4

农业保险是专门为农业生产者在从事种植业和养殖业过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。2007年，中央财政将农业保险保费补贴作为党和政府实施的一项支农惠农措施在全国六个省区进行试点，新疆省是试点省之一，博州于2007年开始政策性农业保险试点工作，并于2008年在全州全面推广。政策性农业保险增强了广大农民抵御自然灾害的承受力，有效地减轻了农民的受灾损失。

一、2007年以来博州政策性农业保险试点工作执行情况 2007-2010年，博州作为新疆政策性农业保险试点地州之一，开展了棉花、小麦、玉米及能繁母猪农业保险保费补贴的试点。在种植业政策性农业保险方面，全州累计承保面积230余万亩，保费收入累计6000余万元，累计支付保险赔款3100余万元，覆盖全州一市两县共15个乡镇。

二、农业保险推广工作中存在的主要问题

农业保险补贴的实行在转移农业生产风险、减轻政府负担、引导农民积极参保投保等方面起到了“四两拨千斤”的作用。但是，由于农业保险本身属于政策性保险，其在展业、承保、防灾减损、查勘理赔等方面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在着诸多的问题。

1（一）农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是博州目前政策性农业保险推广的主要问题。在2007年实行政策性农业保险之前，博州地区地方农业保险属商业性保险，由人保财险开办该类保险业务。曾就由于当地农民风险意识淡薄、保险公司承保面积有限、保险费收取难、灾害赔付高等原因，致使人保财险公司多年连续严重亏损，农业保险经营一度陷入困境，最终于2002年全面停办农业保险业务，长达5年之久。因此，目前的政策性农业保险正处于“孕育”期之中，以至于当地农民大部分缺乏风险防范意识。另外，农民普遍对农业保险理解不透、认识不足，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。因此，有效地开展政策性农业保险首先是要如何提高农民对农业保险的认知水平。

（二）保险责任范围与农民要求有一定差距。如博州地区政策性农业保险的保险对象棉花、小麦、玉米，其保险责任范围仅限于寒冻、洪涝、暴雨、冰雹、风灾等自然灾害造成的死亡、灭失或绝收损失，而农民所希望的旱灾和病虫害损失却未能如愿被列入保险责任范围。并且种植作物的承保时限又限于出苗期至成熟期（不含收获期），这就显得出险起赔点过高。同时，随着农业种植基耕、种子、水、化肥、农药、土地承保等成本的过快持续增长，每亩400-500元的保额就显得偏低，从而就对比表现出农业保险费率偏高，不

足以弥补农民投入的物化成本、化解种植风险。这些因素近一步阻碍了农民投保的积极性。

（三）勘赔定损、理赔标准是政策性农业保险推广的技术障碍。目前，从省至县还没有针对农险保险勘赔而设立的技术性较强的专业仲裁机构，因此当农业保险发生自然灾害后，往往容易出现在赔偿金额上保险公司与农户之间不能达成一致，农户对赔款标准不满。同时，由于勘赔、清算工作量大，理赔到户时间长，这些技术性问题的存在对农民积极参加政策农业保险有着相当的负面影响，并在很大程度上阻碍着这项工作的顺利开展。

（四）法律法规的缺失是农业保险顺利开展的政策软肋。按理政策性农业保险，要使它发挥应有的作用，就离不开相应的法律的支持，但因我国这项工作起步晚，至今还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也缺少相应的管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空。例如：博州地区地方2010年政策性农业保险关于保费的征收问题，是按照农户缴费→县级财政补贴→市级财政补贴的程序实施的，如果其中任何一个环节不能完成缴费，就至使下一个环节不能进行缴费。在2010年中，就出现了一个县，因当地农户自缴的保费不能顺利收取，导致县级财政补贴迟迟不能到位，临近种植作物出苗进入灾害频发期时，当地县政府

还不能与保险公司签定保险协议。这是博州开展政策性农业保险试点工作4年来，出现的较为典型的一次事例。这次事例说明，政府是否下发红头文件、领导是否足够重视，直接关系到政策性农业保险工作开展的好坏，具有很强的随意性和主观性，而缺乏应有的政策和法规性。

三、发展与完善政策性农业保险工作的建议

开展政策性农业保险是一件政府得民心，农民得实惠，农业得发展的大好事。对于发展现代农业，建设社会主义新农村具有重要意义，它不仅可以建立农业风险防范机制，增强政府防灾救灾的能力，还可以使受灾农户及时得到赔偿，解除农民的后顾之忧。为切实解决当前政策性农业保险工作中存在的各种问题，使这项工作得到更好地推广与发展，要从以下几点着手：

（一）加快农业保险的立法工作。通过立法，对农业保险的性质、保障范围、经营原则、政策性业务与商业性业务的界定、经营主体的组织形式、参与主体、收益主体以及相关的权利和义务等问题加以明确。特别是对政府财政补贴、农村基层工作机构完善、农民利益保障等重点环节作出明确要求。要通过法制手段，解决目前政策性农业保险工作在开展过程中，所反映出来的农村基层工作机构缺乏、人员紧张的问题，以及因政府部门挪用甚至是占用保险赔款而引发农

民信访，严重影响农民参与政策性农业保险积极性的恶劣后果。

（二）加大宣传力度，提高农民对政策性农业保险的认识。目前，广大农民对政策性农业保险的认知度还不是很高，还需通过电视、广播、报纸等媒体以及印发宣传资料等方式加大宣传力度，使这项工作家喻户晓，人人皆知。2010年4月份，人保财险博州分公司在全州，大规模地开展了农村墙体广告宣传和数万份知识读本宣传工作，起到很好的宣传作用。同时，要加强乡村的政策生农业保险专业工作人员的培养，将政策性农业保险知识切实深入开展到乡村，引导农民自愿参保投保，使政策性农业保险工作稳步向前推进。

（三）切实解决勘赔定损，适当提高理赔标准。勘赔定损是一项技术性很强、涉及保险公司与投保农民双方利益的工作，容不得半点马虎和草率，必须认认真真、实事求是。在目前还没有专业的勘赔组织机构前，可以由保险公司牵头，联合当地的农科、农机、水利、财政等机构人员及受灾乡村负责人实行联合勘赔定损，这需要求一方面保险公司必须要有精通业务的专业人员，另一方面各参与定损人员也必须做到客观公正。对于赔付标准，建议各地区按照不同的情况按品种分别确定，保险金额标准要与当地种植、养殖的成本相符。要在保险公司理赔承受范围之内，最大限度地以从事种植业和养殖业的农民满意为落脚点。

关于农村社会养老保险思考 篇5

社会养老保险思考

我国是一个农业大国，农村人口占全国总人口的80以上，其中60岁以上的老人已达8000多万，占农业人口的9.1.据预测，到下一个世纪的二三十年代，我国老龄人口将上升到总人口的23左右，到那时候我国将成为一个负担沉重的老龄型国家，给社会的经济发展将带

来一系列的矛盾。随之而来的赡养矛盾也会日益突出，如不未雨绸缪，将严重阻碍社会的发展，影响社会文明和社会稳定。因此，农村社会养老已成为摆在各级政府面前的一个重大社会现实问题和事关全局、迫在眉睫的战略任务。

一、家庭养老现状及老人心态

随着市场经济的发展和价值观念的变化，家庭养老面临着严重的挑战。

1995年，针对农村的养老问题，我们在富平县进行过一次百户家庭养老现状调查，结果表明农村家庭在养老问题上，子女孝敬老人或基本能履行赡养义务的占44，在赡养问题上争争吵吵、有分歧、有矛盾的或尽赡养义务有困难的占36，不尽赡养义务的占17，因赡养问题引起纠纷、告状诉讼的3.以上情况说明，几千年遗留下来的“养儿防老”的家庭保障体系已难以适应社会发展的需要。随着人们生产和生活社会化程度的不断提高，以家庭养老为主、社会养老为副的农村养老现状，逐步地要发展到以社会养老和靠自身的积累养老为主，家庭养老为补充的社会化养老趋势上来。据调查，出现这些现象的主要原因是：1.改革开放以来，人们的价值观念和道德观念发生了一系列的变化，青年婚后即与父母分家另立门户已成为普遍现象。这一方面有利于培养其独立创业意识，另一方面也使赡养孝敬老人意识逐渐淡薄。2.随着农村产业结构和商品经济的发展，土地不再是维系家庭的主要生产对象，一些青壮年从事商业和工副业，常年在外打工，甚至“乐不思蜀”，也给身在农村的老年父母的生活带来了一定的困难。1996年笔者在华阴市检查工作时，对官北乡青山等三个村，以“你认为目前最迫切需要解决的问题是什么”进行问卷调查，结果是：有87的农民普遍关注的是养老问题，其次是医疗问题。3.随着人类寿命延长，独生子女通婚，造成一对夫妇，上养四个老人，下养一个孩子的家庭单元结构（亦称4—2—1结构），使家庭经济上难以负担，生活照料、精神抚慰更难以顾及。

市场经济发展和价值观念的变化也带来了农村老人心态的变化。由于年老多病，贡献愈来愈小，老人在家庭中地位随之受到削弱。经济支配权利十分有限（有支配权的仅占17，无支配权的占46），加之，医疗费用的上涨和家庭承受能力之间的矛盾，因而老人在家中得不到应有尊重，甚至受到岐视或虐待。很多老人自卑感增加，自认为“老了、好范文，全国公务员的共同天地不中用了”，“活着是多余的”。他们看不到自身的价值，感叹晚年的凄苦，失去生活信心，消沉忧郁，性情孤癖，同时又怕活着无人养，病了无人医，不能动弹，无人侍候。

二、建立农村养老保障制度势在必行、功在千秋

农村社会养老保险是国家为解决即将到来的老龄化社会问题而建立的一种社会福利保障制度，是一种储蓄积累式的社会保险，是根据国家宪法和有关法规，由政府组织的非盈利性质的社会福利事业。

关于分红保险发展的思考 篇6

一、目前养老保险企业缴费基数核定的现状与存在的问题

（一）缴费基数核定标准不规范、不统一

自年月起，国家先后下发了若干文件，对企业养老保险缴费基数的核定标准做了宏观界定，即按企业在职人员工资总额为缴费基数。由于种种原因，不同统筹范围、统筹层次之间，缴费基数核定标准不一。有的依据企业上年职工应发工资总额或实发工资总额，有的依据企业在职人员缴费基数之和为企业缴费基数，称之为两个缴费基数一致等等。其实，在这一点上无须多议，国家关于企业缴纳养老保险费基数的口径是明确的，即按企业在职人员工资总额为缴费基数，按当地政府规定的缴费比例在税前提取。由于受企业经济效益和劳资、财务等部门人员素质、业务习惯等因素的影响，以应发工资总额或实发工资总额这个标准核定缴费基数操作起来困难较多，很容易出现漏核现象。两个缴费基数一致的做法虽然解决了基数核定的一些问题，但也带来了较多弊端。这种做法会造成企业因此瞒报职工缴费基数，瞒报参保职工人数等等。如上海市社会保险事业基金结算中心提供的资料显示，上海市人均缴费基数连续年高于社会平均工资。尽管这样，在年月对家缴费单位进行缴费基数检查时发现，少报漏报基数亿元。

（二）、缴费稽核偏重欠费收缴，轻视基数核定

目前，各级社会保险经办机构的稽核体系已基本建立健全，稽核业务已逐步开展起来。但对基本养老保险缴费的稽核常常偏重欠费稽核，没有将各缴费单位申报的缴费基数纳入日常稽核业务。由于部分企业没有及时建立健全各种统计、财务制度，工资发放随意化、多样化现象比较普遍。这些企业很难统计出一个准确的职工工资总额，给核定缴费基数带来了较多的困难。目前又没有专门的法律来规范社会保险事务，条例、文件等政策缺乏强有力的约束力。甚至个别缴费单位主观上希望有关业务管理混乱，为缴费基数核查制造人为障碍，为瞒报、少报缴费基数和参保人数创造条件。

（三）、非公企业参保滞后，部分企业游离在养老保险范畴之外

多年的养老保险改革的制度构建，并没有完全走出传统的思维定式和传统体制范围的圈子。在市场经济迅速发展的今天，企业所有制形式多元化已基本实现。因此，一切形式的企业都是养老保险的覆盖目标。参加养老保险是所有企业与劳动者应尽的义务，缴纳养老保险费是所有用人单位和劳动者共同的、必须履行的义务。法律不允许有任何超出其范畴之外的特区，非公企业也不例外。近几年，各级社会保险机构将非公企业列为扩大覆盖面的重点。但由于种种原因，收效甚微，扩面进度缓慢，部分非公企业和非公企业的从业人员仍游离于养老保险的覆盖范围之外，这就使部分企业的缴费基数流失。同时又使部分从业人员的切身利益受到很大损害，并造成不同所有制企业间负担的不平等，在一定程度上加剧了不公平竞争的态势。据了解，年，我国非公企业职工参加基本养老保险的人数从万人增加到万人，增长了倍（其中外商投资企业参保人数从万人增加到万人，增长了倍），在各国各类工商投资企业参保人数中的比重从年的上升到年的（其中外商投资企业的这一比重从上升为）。但与国有企业相比，非公企业参加基本养老保险的现状不容乐观，在总体上处于滞后状态。

二、解决存在问题的方法和途径

（一）加快社会保险法律建设步伐

我国正在进入法制社会，法律观念已日益深入人心，依法办事逐渐成为准则。进入二十世界九十年代以来，社会保险立法工作已提到重要议事日程，加强社会保险法制建设的呼声愈来愈强烈，只是作为惠及数亿人口的养老保险，至少还没有一部法来规范。因此，国家应尽快出台《社会保险法》，以法律的形式，建立起完善的缴费基数管理、稽核程序，堵塞漏洞，以强化缴费单位据实申报和社会保险经办机构对此项业务核定的约束力和严肃性。

（二）、认真执行法规、政策，严格规范、统一口径

各级劳动行政主管部门和社会保险机构应严格遵照国家法规、政策。要按本企业职工工资总额和当地政府规定的比例在税前提取的规定，把缴费基数核定的口径统一起来，尽量避免概念、提法上的歧义。

（三）完善缴费基数核定稽核程序，规范稽核行为

社会保险稽核工作是社会保险的一项基础内容，同时又是规范社会保险业务的重要手段。各级社会保险机构要认真贯彻落实《社保险稽核办法》，要以此为契机，做好养老保险缴费基数的稽核工作。首先是将企业缴费基数的核定纳入日常稽核业务。各级社会保险经办机构要高度重视缴费基数稽核工作，要把此项工作摆上重要议事日程。其次是加强稽核队伍建设，提高稽核人员素质。三是完善稽核程序，规范稽核行为。通过以上方法，促使参保单位据实申报，避免瞒报、漏报等现象的发生，增强缴费基数核定工作的刚性。

（四）、清理参保真空，促进企业平等竞争，维护社会公平

非公企业尤其是科技含量比较高的企业，员工普遍年轻，企业和员工对养老保险认识不足或有偏差。目前，非公企业和企业从业人员游离于养老保险统筹范围之外的主要原因有以下几点：一是企业缴费比例比较高，负担重；二是企业和员工对参加养老保险的重要性认识有偏差；三是企业用工不规范。企业与员工没有签订劳动合同；四是员工流动比较大等等。要制定相应的措施，加强对非企业参保的管理。一方面要做好宣传发动工作，另一方面要按照有关规定，对拒不参保的单位和个人，相关部门要采取吊销其营业执照，取消纳税人资格等强制手段。这样，促使这部分非公企业及其从业人员尽快纳入养老保险的统筹范围。

（五）、求真务实，细化管理，常抓不懈

养老保险是一项长期、复杂的工作，要本着求是务实的态度统筹安排工作的进度，要坚持定期定量分析，发现问题积极研究，并制定相应配套的管理细则或补充规定，及时堵塞缴费基数核定的漏洞。

在实行税务征收社会保险费的地区，以社会保险部门确定的缴费基数为基础，参照税收的税基来确定确定缴费基数。一方面既能实现税务、社会保险部门的数据库资格共享，又能有效地杜绝缴费基数的造假行为。

关于现代烟草农业保险的思考 篇7

随着烟草农业产业的商品化、市场化程度迅速提高, 种烟经营者承担的风险也逐步增大, 特别是近年来云南省不断遭受冰雹、旱涝、地震等自然灾害, 许多农民对烟草农业保险产生了强烈的需求。现就云南省各现代烟草农业试点种烟风险保障投入情况和今后开展烟草农业保险应该把握的原则简述如下。

1 2008年云南各现代烟草农业保险现状

为切实保障种烟农户的经济利益, 2008年云南各现代烟草农业试点主要推出了“烟草公司+农户”两位一体的烟草种植保险模式, 其次是“烟草公司+政府+农户”三位一体的烟草种植保险模式, 为推动烟草农业保险和地方经济发展探索出了一条有益的经验。

昆明市石林县阿乌村在传统种烟户、种烟大户、专业合作组织都开展了防雹投入、保险或救灾投入, 都是由烟草公司投入, 分别为600.0、202.5元/hm2。操作方式是社会保险, 最大保额2 250元/hm2。玉溪市江川县雄关乡雄关村、窖房村防雹投入、保险或救灾投入分别投入75、405元/hm2。防雹投入的75元/hm2由烟草公司投入45元/hm2, 政府投入30元/hm2。保险或救灾投入的405元/hm2为烟草公司投入。最大保额9 000元/hm2。玉溪市易门县龙泉镇韩所村防雹投入、保险或救灾投入由烟草公司分别投入58.95、405.00元/hm2。最大保额12 000元/hm2。楚雄州楚雄市子午镇法邑村防雹投入42元/hm2;烟草公司和政府各投入21元/hm2。保险或救灾投入900元/hm2;由烟草公司和业主各投入450元/hm2。操作方式是行业自主组织。最大保额12 000元/hm2。大理州宾川县大营镇排营村防雹投入、保险或救灾投入由烟草公司分别投入420、1 950元/hm2。操作方式是行业自主组织。最大保额4 500元/hm2。红河州弥勒县新哨镇路体村防雹投入、保险或救灾投入由烟草公司分别投入409.5、270.0元/hm2。操作方式是社会保险。最大保额7 500元/hm2。保山市腾冲县滇滩镇胜利村只对保险或救灾投入, 由烟草公司投入750元/hm2。操作方式是行业自主组织。最大保额4 500元/hm2。昭通市昭阳区布嘎乡花鹿坪村防雹投入由烟草公司投入375元/hm2;保险或救灾投入300元/hm2, 分别由烟草公司、政府、业主各投入150、90、60元/hm2。操作方式是行业自主组织。最大保额3 000元/hm2。从几个点看, 保险投入多数以烟草公司一家投入, 个别的有政府投入和业主投入。主要还是依靠烟草公司投入。各试点保险投入有大有小。最大保额也是差异较大, 高的13 500元/hm2, 低的2 250元/hm2。

2 开展烟草农业保险的原则

一是烟农自愿投保。我国农户历来是靠天吃饭, 风险意识相对淡薄, 对农业保险制度和政策不熟悉, 认知率也低, 投保积极性不高。在农业保险开展之初, 从有利于农户分散风险和保险公司经营这2个方面来说, 都有必要加大农业保险的宣传力度[2], 鼓励广大农户投保。政府和保险公司应向农民解释清楚, 农业保险是一种风险保障措施, 缴纳保费是与农民受益相联系的。二是先积累经验、后推广。先试点, 发现问题, 在保障方式、保障水平、保障范围等方面量力而行, 待经营成熟后再向全省推广。在组织模式上, 可鼓励各地探索建立专业性烟草农业保险公司、农业相互保险公司, 并鼓励商业保险公司开展农险业务[3], 以多种方式积累经验, 收集数据, 为今后制订完善的烟草农业保险制度奠定基础。三是补贴直接明了。烟草农业保险业务风险大, 保费相对较高, 农民保费承担能力有限, 烟草公司、政府提供适当的补贴支持, 有利于推动农业保险向纵深方向发展。在正常情况下, 有了烟草公司、政府的保费补贴, 烟草农业保险完全可以按照商业原则进行运作[4]。至于多年不遇的大灾所造成的损失, 则可考虑由烟草公司、政府和保险公司按一定比例承担造成的超赔损失。

3 结语

当前, 云南省建立烟草农业保险制度已经具备了基本条件:一是农民收入大幅度增加。二是各级政府财力有了较大提高;三是省内外有一定经验可资借鉴。从省内来看, 近年来一些地方政府相继开展和深化了烟草农业保险试点工作, 并逐步探索和积累了政府支持农业保险发展的经验。烟草农业保险作为一种有偿的风险管理手段, 通过投保人缴纳保费、保险人提供风险保障这种契约行为, 能够大大提高投保人以及保险企业防范风险的积极性。因此, 将开展烟草农业保险与国家提供直接救助两者有效结合起来, 逐步发挥烟草农业保险的防范和分散风险作用, 有利于健全和完善烟草农业风险管理体制。

参考文献

[1]孙晓霞.扎实推进农业保险制度建设[J].农村财政与财务, 2009 (7) :10-12.

[2]陈其峰.皖南烟区烟草农业保险的发展思路[J].河北农业科学, 2009 (5) :126-128.

[3]王德宝.我国政策性农业保险的现状、问题及对策建议[J].农村金融研究, 2009 (7) :6-12.

关于我国建立存款保险制度的思考 篇8

关键词：存款保险；金融体制改革；存款保险制度；利率市场化

前言：存款保险制度能够保证资金安全、保证金融市场平稳运作。但是研究表明，在利率市场化条件下一旦银行资金出现问题，就无法保证存款人存款的安全，政府则需要大量的财政支付来赔偿存款人的损失，从而削弱经济市场约束力；与此同时，一旦银行运营出现问题，存款保险机构会对存款进行赔付，但当银行稳健运营时，便会独占利润，因此银行会有进行高风险投资的可能。由此看来，我国应结合自身国情，制定出符合我国经济社会现实的存款保险制度。

一、存款保险的效用及副作用分析

1.我国建立存款保险制度的必要性

多年来，为保障居民存款利益，维护社会稳定，我国始终实行隐性的存款保险制度，但其可能引起的道德风险却不容小觑，因此将其换为显性的存款保险制度势在必行。首先，在现有基础上，应当深入整改中国的金融体制、加快银行业改革的速度、打破金融机构之间的不公平竞争的状态。其次要培养存款人对风险的识别能力，提升其对银行的监督力。与此同时，存款保险制度旨在维护金融系统的稳定，所以应大力保护存款人的利益免受侵害，提升公众信任度。

2.存款保险制度的作用效果

对于我国来说，为了规避风险，维持金融系统平稳运行，将在利率市场化之前完成存款保险制度的建设。这项制度的建设可以有效规避部分系统性风险，如提升公众对商业银行的信任度，保障存款人的存款利益不受侵害，在很大程度上保证金融体系稳定，维持金融系统平稳运行，增强银行业间有利竞争，在投保银行出现资金问题时有效减轻社会震荡等等。

3.存款保险制度可能带来的消极影响

我国存款保险制度的缺陷主要包括发生道德风险、影响储户储蓄、增大银行财务压力等三个方面：道德风险是存款保险制度可能会引发的首要风险；其次，建立存款保险制度将影响我国居民储蓄，多年以来，存款人由于高度信任国家信用存致使我国居民储蓄一直很高，国家对存款人在银行的存款全额保险。与此同时，小型金融机构本身就需要考虑资本充足率，缴纳保费要求其资金具有一定实力，因此在短时间内，保费的缴纳或许给商业银行带来一定的资金压力，尽管大型国有银行有一定的资本，但因为存款较多，应交保费数额也很大，故也给经营带来难题。

二、显性存款保险制度建立的条件

1.现阶段我国所面临的阻碍

在利率市场化条件下，显性存款保险使得信用可以保障的范围变小，经营空间变小。从操作方面看，征缴保费、确定投保对象和保费时点、调整已缴保费等等方面操作十分困难。除此之外，如何投资运作及监管存款保险也是一大难题。在国际方面，目前我国的信用评级体制不能对金融机构的信用作出评价，很难设计出公平的信用评级体制。

2.制度建立的有利条件

近几年来，国内各商业银行资本及资产负债状况得到极大改善，资本充足率达标单位迅速增多，达标银行占比越来越多。与此同时，大银行成功清理了大量不良贷款并成功上市，中小银行面对竞争采取差异化战略取得成效，非金融机构的经营也得到了一定的改善，银行业的监管水平显著提升等等。这些条件都为显性存款保险在我国有效发挥其职能提供便利条件。

三、几个在建立存款保险制度时应注意的问题

1.应在考虑国情基础上建立制度

目前我国经济市场环境缺少存款保险制度，试行存款利率市场化风险很大，结合各国经验来看，并非所有条件都是最好就能使利率市场化达到最优，因此金融体制改革需要充分参考我国国情。我国现行的是隐性存款保险制度，故要将这种隐性担保转变为显性担保。在建立过程中，应给每个阶段一个过渡期，先变隐性担保为显性担保，再健全显性存款保险制度所需的构成条件。

2.制度建立所需的要素

首先，为避免权力过多下放导致的监管不力，我国存款保险机构应由中国人民银行管理。其次，需要强制各银行加入存款保险机构，一方面可以避免由于逆向选择带来的风险，另一方面也可以更适合我国银行业机构数量多、不公平竞争的现状。由于建立这一制度可以扩大保险范围，对存款进行全额担保，因此更要加大监管力度，扩大监管范围，防止银行借此保障进行高风险投资活动。除此之外，政策调整时间应事先公示，调整期过后正式运行显性存款保险制度，并确定保险金额上限。

3.加快风险评估体系建设

为了建立行之有效的存款保险制度，银行体系应能够适应适应社会发展，参与市场竞争，须建立行之有效的银行监管系统，要拥有更为发达的金融市场以及着力建设金融基础设施。

首先，应从金融业的整体性角度出发，大力倡导所有商业银行试行存款保险制度。其次，制度实施的过程中我们更应注重它的权威性与独立性，尽可能减少至上而下的行政干预，同时，商业银行的赔付责任也必须在制度的覆盖范围内，停止对国有银行的政策及资金上的帮助。与此同时，保费的多少应由银行自身的经营及风险管理能力来决定，针对各个银行进行统一的经营及风险状态评估，并由此给出不同的保险费率。需要注意的是，在实施过程中应采用逐步推进这一稳妥的方式。（作者单位：辽宁大学经济学院）

参考文献：

[1] 万幸.对我国建立存款保险制度的再思考[J]；保险职业学院学报；2012，（4）

[2] 陆爱勤.存款保险制度的国际经验和中国模式的思考[J]；国际金融；2010融；2010，1007-6964[2010]06-1002260-0112

[3] 谢平、王素珍、闫伟.存款保险的理论研究与国际比较[J]；金融研究；2001，（05）

[4] 赵保国.关于我国存款保险制度建立的思考[J]；中央财经大学学报；2010，（01）

关于分红保险发展的思考 篇9

社会养老保险思考

摘要：扩大基本社会养老保险的覆盖面是发展社会主义市场经济和提高人民生活质量的需要，然而，扩大社会养老保险覆盖面不可能一蹴而就，要克服许多困难，要积极而审慎地开展这项工作。

进入21世纪，我国将面临三次“银发浪潮”的冲击，即

1950～1958年第一次生育高峰期出生的近2亿人口将于2010年前后陆续进入老年期；1962～1970年第二次生育高峰期出生的2亿多人口将于2020年前后陆续进入老年期；1985年以后第三次生育高峰期出生的近1亿人口将于2045年前后陆续进入老年期。至2000年，在全国近13亿人口中，65岁及以上人口所占的比重已达到6.96,比1990年上升了1.39；全国人口平均预期寿命已从1949年的35岁提高到现在的71岁；老年人口负担系数已达到9.92；人口老年化进程加快，养老负担越来越重，社会养老的形势已十分严峻。早在1991年国务院就在总结各地改革经验的基础上发布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，1992年，江西南昌、辽宁锦西率先实行新的基本养老金计算办法，此后改革在全国各地陆续展开；1995年3月国务院又发布了《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，原则上肯定了社会统筹和个人帐户相结合的城镇职工基本养老保险方案。民政部也于1992年在山东烟台、威海两市的区县试点的基础上制定了《县级农村社会养老保险基本方案》。通过12年的努力，我国社会养老保险的三大支柱——基本社会养老保险、补充养老保险、个人储蓄养老保险已初见雏形，社会养老保险体系的基本框架业已形成。当前，许多地方正在积极地扩大基本社会养老保险的覆盖面，力图使基本社会养老保险的覆盖面由公有制企业职工扩大到非公有制企业职工和其他社会劳动者，江苏、浙江等发达地区甚至企图将基本社会养老保险覆盖到农村居民。但基本社会养老保险的“扩面”工作能否顺利进行下去？又将如何进行？本文拟就基本社会养老保险“扩面”工作的有关问题谈几点看法。

一、我国城乡居民养老保险的现状及当前基本社会养老保险“扩面”工作的利弊分析

1、我国城乡居民社会养老保险的现状

截止2000年底，我国已有10376万城镇职工和3173万离退休人员参加了基本社会养老保险，覆盖率约为50；全国已有30个省、市、自治区的1800多个县市开展了县级农村社会养老保险工作，7400多万农村居民参加了保险，占全部农村居民的11.18，占成年农村居民的11.59。可见，社会养老保险“扩面”工作任重道远。

2、扩大基本社会养老保险覆盖面的合理性

发展社会主义市场经济，促进劳动力资源合理流动和有效配置，提高人民的生活质量，所有这些都客观上要求扩大社会养老保险的覆盖面，从这个意义上说，当前各地开展的基本社会养老保险“扩面”工作有其合理性；具体表现在以下几个方面。

⑴、扩大社会养老保险的覆盖面符合社会保险制度改革的方向。既然是社会保险，就必须充分体现其“社会性”，而“社会性”又以广泛性为基础，当前城镇居民基本社会养老保险覆盖率勉强过半，显然谈不上广泛。同时，社会保险覆盖率过低又形成了参保和未保两种不同的公民待遇，有悖社会保障的公平原则；这种不公平在现存的城乡二元社会保障体系上反映得最为明显；据统计，1999年我国社会保障总支出为1103亿元，占总人口70的农村居民只占有社会保障总支出的11.4，而占总人口30的城镇居民却占有88.6，政府在农民养老问题上的无所作为与农民为国家做出的牺牲性贡献是很不对称的。有鉴于此，我国当前社会保险制度改革的基本目标确定为“低水平，广覆盖”。

⑵、非公有经济对社会养老保险制度提出了需求。当前基本社会养老保险“扩面”工作的主要任务是促使基本社会养老保险由公有经济向非公有经济延伸，这主要基于非公有经济对社会养老保险制度的客观需求。1997年，非国有经济实现的国内生产总值占当年GDP总额的58.1，当年城乡从业人员6.96亿人，其中84.1的人就业于非国有经济,可见非公有经济在国民经济中已占据举足轻重的地位,已成为吸纳劳动力的主要渠道。至2000年，全国非国有经济职工已有1亿多人，在经济发达地区，个体、私营经济从业人员所占比重已经相当大。为提高劳动力资源的配置效率，促进劳动力在不同所有制企业之间的合理流动，必须有效地满足非公有经济对社会养老保险的需求。